發(fā)布時(shí)間：2022-08-06 06:58:52
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)市場(chǎng)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一是保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)災(zāi)害賠付，有效促進(jìn)了災(zāi)后經(jīng)濟(jì)重建和恢復(fù)生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部環(huán)境，發(fā)揮了保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)助推器”作用；二是積極參與平安建設(shè)、減輕政府重大事故處理壓力、通過(guò)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)有效化解社會(huì)糾紛，政府通過(guò)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，有利于降低社會(huì)管理成本，提高社會(huì)管理效率，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”作用；三是按照“政策支持、政府推動(dòng)、部門配合、農(nóng)戶自愿、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，財(cái)政部門、民政部門、農(nóng)辦、保險(xiǎn)公司等單位和各縣、鄉(xiāng)政府具體實(shí)施的運(yùn)作模式，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，從經(jīng)濟(jì)上解決了農(nóng)民因?yàn)?zāi)受損和災(zāi)后安居問(wèn)題，真正成為了一項(xiàng)政府得民心、群眾得實(shí)惠、保險(xiǎn)得發(fā)展的民生工程。四是探索發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)。通過(guò)開辦小額信貸保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供信用擔(dān)保，形成保險(xiǎn)與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題，初步實(shí)現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標(biāo)；五是在參與醫(yī)療保障體系建設(shè)方面，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)自身的優(yōu)勢(shì)，給全轄132萬(wàn)元城鄉(xiāng)居民提供了大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)保障，為政府主導(dǎo)的醫(yī)療保險(xiǎn)提供專業(yè)化服務(wù)；六是人保財(cái)險(xiǎn)通過(guò)災(zāi)害賠付，積極促進(jìn)了災(zāi)后經(jīng)濟(jì)重建和恢復(fù)生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的處部環(huán)境。充分發(fā)揮了保險(xiǎn)“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用，人保財(cái)險(xiǎn)的作用尤為重要。經(jīng)調(diào)查，2011年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)賠款總支出4914.98萬(wàn)元，人保財(cái)險(xiǎn)賠款支出2855萬(wàn)元，占總賠款額的58.09％；2012年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)賠款總支出7539.3萬(wàn)元，人保財(cái)險(xiǎn)賠款支出4174.69萬(wàn)元，占總賠款額的55.38％；2013年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)賠款總支出15546.4萬(wàn)元，人保財(cái)險(xiǎn)賠款支出11956.58萬(wàn)元，占總賠款額的76.91％（見表2、圖1）。
二、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題
（一）從業(yè)人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高
海東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致銷售過(guò)程中的誤導(dǎo)現(xiàn)象不同程度存在。由于利益關(guān)系，有些銷售人員在銷售過(guò)程中對(duì)投保人進(jìn)行或多或少誤導(dǎo)，甚至與客戶串謀提供不真實(shí)信息，而這些信息往往在索賠時(shí)才有可能被發(fā)現(xiàn)，甚至不能發(fā)現(xiàn)，給公司形象造成了一定影響。盡管近年來(lái)保監(jiān)局和行協(xié)多次整頓市場(chǎng)、加強(qiáng)管理，但是該問(wèn)題仍然沒(méi)有得到徹底根治。
（二）保險(xiǎn)誠(chéng)信有待進(jìn)一步加強(qiáng)
近幾年來(lái)，由于市場(chǎng)主體增加較快、法律法規(guī)建設(shè)滯后、社會(huì)信用體系不健全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成、內(nèi)控制度落實(shí)不到位等因素，使保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻問(wèn)題。1.保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介誠(chéng)信缺失。突出表現(xiàn)為：宣傳展業(yè)單時(shí)，用晦澀或所謂專業(yè)性的語(yǔ)言設(shè)置陷阱，故意隱瞞保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，為獲取業(yè)務(wù)不擇手段；借助權(quán)力部門的力量，以聯(lián)合發(fā)文、會(huì)議紀(jì)要、口頭命令等方式發(fā)展業(yè)務(wù)；通過(guò)協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)、劃分市場(chǎng)進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng)；展業(yè)理賠兩張臉，通過(guò)拖延賠付、無(wú)理拒賠等手段侵害被保險(xiǎn)人利益；有的從業(yè)人員利用保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏和管理上的漏洞，非正常地頻繁在公司間流動(dòng)，并對(duì)原單位進(jìn)行惡意詆毀或唆使鼓動(dòng)老客戶退保，擾亂市場(chǎng)秩序；有的保險(xiǎn)人甚至與投保人合謀欺詐，損害被保險(xiǎn)人利益；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)欺詐誤導(dǎo)投保人或保險(xiǎn)公司等。2.保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信不足。主要表現(xiàn)在：不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息，騙取賠償；有些投保人先出險(xiǎn)，后投保；有的偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或者夸大損失程度，騙取不當(dāng)?shù)美挥械膶?duì)低值物品高額投保，然后肇事騙賠；更有的人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故。如將自己的身體致殘、將自己的妻兒父母致死，騙取保費(fèi)等。誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí)，將直接影響到整個(gè)社會(huì)的安危、行業(yè)的興衰、保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人前途和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益。
（三）保險(xiǎn)環(huán)境有待進(jìn)一步凈化
例如，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，各保險(xiǎn)公司的定價(jià)收費(fèi)高低差別很大，使被保險(xiǎn)人感到此行業(yè)法制環(huán)境不規(guī)范。還有個(gè)別保險(xiǎn)主體由于長(zhǎng)期盈利狀況不佳，沒(méi)有能力為被保險(xiǎn)人提供快捷、優(yōu)質(zhì)、合理的理賠服務(wù)，容易產(chǎn)生理賠難的問(wèn)題，從而使保險(xiǎn)行業(yè)由于誠(chéng)信問(wèn)題而得不到客戶的信任。
三、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略
為使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，不僅需要保險(xiǎn)主體的合規(guī)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新發(fā)展模式，還需要行業(yè)監(jiān)管等外界因素的共同促進(jìn)。
（一）避免非理性競(jìng)爭(zhēng)
鑒于高額的手續(xù)費(fèi)已成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展甚至保險(xiǎn)公司虧損的消極因素之一，保監(jiān)局、行協(xié)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到它的危害性，并且出臺(tái)了相關(guān)的行業(yè)自律規(guī)定、手續(xù)費(fèi)支付管理等辦法，有效規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng)，為行業(yè)有序、良性發(fā)展創(chuàng)造有利條件。
(二)創(chuàng)新服務(wù)理念
要堅(jiān)持以服務(wù)創(chuàng)新為主導(dǎo)，堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新，就是堅(jiān)持以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷開發(fā)特色服務(wù)項(xiàng)目，為不同客戶群提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。特別要對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和潛在優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容，為公司培養(yǎng)忠實(shí)客戶群。
（三）提升品牌意識(shí)
各保險(xiǎn)主體要善于運(yùn)用品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。良好的品牌形象有利于企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中保持行業(yè)領(lǐng)先地位，有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的品牌意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于品牌的理解和宣傳僅僅停留在公司品牌的樹立和打造上，卻忽略了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系的品牌問(wèn)題。有些公司錯(cuò)誤地認(rèn)為，只要公司業(yè)績(jī)上去了，品牌自然會(huì)得到提升。殊不知，即使由于業(yè)績(jī)提高，知名度有了短暫的提高，但是一旦有其他保險(xiǎn)主體提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，客戶會(huì)立即離開。
（四）營(yíng)造規(guī)范的法律環(huán)境
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上說(shuō)就是法制經(jīng)濟(jì)，各保險(xiǎn)主體在統(tǒng)一的法律體系、市場(chǎng)規(guī)則的規(guī)范和約束下，從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而深化改革進(jìn)程，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障人民生活，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
（五）強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)
責(zé)任保險(xiǎn)是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律法規(guī)體系的完善和公民維權(quán)意識(shí)的提高而逐步發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，但目前發(fā)展已具有一定規(guī)模和影響力。責(zé)任保險(xiǎn)本身具有較強(qiáng)的社會(huì)管理功能，它與社會(huì)生產(chǎn)和人民生活息息相關(guān)。其主要作用是在公民或消費(fèi)者的人身受到傷害或經(jīng)濟(jì)利益受到侵害時(shí)給予及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在世界各國(guó)，政府通過(guò)立法強(qiáng)制開展的保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)種類最多。如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等，這些都被不同國(guó)家的政府作為重要的保護(hù)公民權(quán)益和消費(fèi)者利益的手段加以運(yùn)用。最近通過(guò)的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》，確立了我國(guó)開展機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律地位，這將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的發(fā)揮。
責(zé)任保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志
改革開放以來(lái)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，2003年我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為34.82億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的4％，而全球責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過(guò)15％，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家這一比重高達(dá)30-50％。2003年人保財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)占全部業(yè)務(wù)收入的4.13％，占同期全國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的71.94％。
國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要分支，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志，是法制社會(huì)的重要成果。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國(guó)或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在產(chǎn)品種類、保費(fèi)收入、發(fā)展速度、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等各方面還存在差距。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀不僅與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整體面貌不協(xié)調(diào)，也難以滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需要。
我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
（一）責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與法制化建設(shè)程度密切相關(guān)。由于我國(guó)的國(guó)民法制意識(shí)相對(duì)落后，較少有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)超前的情況，因此國(guó)家法律法規(guī)的頒布實(shí)施對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求影響極大。例如《旅行社管理?xiàng)l例》的出臺(tái)成為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)開辦的契機(jī)，而《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的頒布極大促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。今年開始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》體現(xiàn)了保護(hù)人民生命健康的精神，社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任明顯加大，其所面臨的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將明顯增加，是近年來(lái)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的最大利好消息。
（二）責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)整體表現(xiàn)為供給不足。發(fā)展滯后。縱觀我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，但是相對(duì)其他險(xiǎn)種而言，責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度要低得多。到目前為止，責(zé)任保險(xiǎn)尚未形成獨(dú)立的市場(chǎng)體系，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與其它險(xiǎn)種相比發(fā)展滯后。
（三）地區(qū)間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。我國(guó)各地區(qū)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的情況差異很大。從國(guó)際上責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的一般規(guī)律看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就應(yīng)當(dāng)越發(fā)達(dá)。從人保公司的經(jīng)營(yíng)情況看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)由于缺乏資源，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)占比偏低。但是很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r也不理想，主要是由于責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較分散，開展難度大，保費(fèi)獲取成本大于其他業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)人員展業(yè)積極性不高。
諸多因素制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展
（一）法制化程度相對(duì)落后，法律制度不夠健全。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與國(guó)家法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。目前，我國(guó)的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒(méi)有相關(guān)立法，造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開展缺乏必要的法制條件。
（二）公民法律意識(shí)不強(qiáng)。近年來(lái)我國(guó)公民的依法索賠意識(shí)有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。但是相對(duì)法制化建設(shè)完善的國(guó)家，我國(guó)公民的法律意識(shí)應(yīng)當(dāng)說(shuō)還有較大差距，內(nèi)陸省份更是如此。各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體在投保時(shí)對(duì)自身利益考慮較多，而對(duì)作為“第三者”的社會(huì)公眾的利益考慮陜少，責(zé)任保險(xiǎn)的拓展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)。
（三）責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。責(zé)任保險(xiǎn)在技術(shù)方面相對(duì)復(fù)雜，為了準(zhǔn)確衡量實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的大小，一般都要通過(guò)專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但是目前由于沒(méi)有足夠的專業(yè)技術(shù)人才，經(jīng)營(yíng)技術(shù)相對(duì)落后，責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)尚不夠科學(xué)，從而造成各公司責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，同時(shí)也限制了責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮。
（四）再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過(guò)高。保險(xiǎn)公司在承保了高風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，根據(jù)自身承保能力需要向再保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。各保險(xiǎn)公司為尋求充分的業(yè)務(wù)技術(shù)支持，通常選擇國(guó)際市場(chǎng)上知名的再保險(xiǎn)公司辦理責(zé)任保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)。但是“9.11”和“安然事件”以后，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)受到較大沖擊，分保費(fèi)率快速上漲，條件逐步嚴(yán)格化。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司只能相應(yīng)提高承保費(fèi)率和承保條件，否則高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。這種情況使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)的供給進(jìn)一步被壓縮，需求受到抑制。
發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)需要良好的制度環(huán)境
（一）積極促進(jìn)法制化建設(shè)。我國(guó)正處于法制化建設(shè)的高速發(fā)展時(shí)期，但是民事法律法規(guī)還不夠健全，特別是有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定缺乏力度，建議監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門在各種法律法規(guī)的研究制定過(guò)程中充分考慮這些問(wèn)題，為保險(xiǎn)業(yè)特別是責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
（二）借鑒國(guó)外成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，在開發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，有必要借鑒國(guó)外成功的市場(chǎng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，逐步形成有中國(guó)特色的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式。
（三）加大社會(huì)法制宣傳和保險(xiǎn)宣傳。應(yīng)持之以恒地提高國(guó)民法律意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，相信通過(guò)社會(huì)各界的不懈努力，一定能夠在法制化建設(shè)的過(guò)程中，培育出適合責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大保險(xiǎn)的宣傳力度，讓社會(huì)各界更加了解責(zé)任保險(xiǎn)，有效發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。
（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。責(zé)任保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。人員素質(zhì)的高低不僅影響責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，更決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批具有保險(xiǎn)、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險(xiǎn)人才庫(kù)，為大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊
可以預(yù)見，在未來(lái)幾年內(nèi)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和法制化建設(shè)的不斷深入，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)必將呈現(xiàn)供需兩旺的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。
（一）責(zé)任保險(xiǎn)的需求將不斷擴(kuò)大。近年來(lái)我國(guó)制定、修訂了一系列法律法規(guī)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用。隨著我國(guó)法制不斷完善，人民生活水平逐步提高，群眾的維權(quán)意識(shí)將不斷上升，經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的民事法律責(zé)任糾紛會(huì)大量出現(xiàn)，社會(huì)各界對(duì)轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需求必將進(jìn)一步提高，這為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮其社會(huì)管理功能提供了空間。
（二）責(zé)任保險(xiǎn)的供給將不斷增加。從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)將不斷發(fā)展壯大，成為支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α８骷冶ｋU(xiǎn)公司都將加大市場(chǎng)拓展力度，不斷提供新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加市場(chǎng)供給。
1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善
（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒(méi)落到實(shí)處，對(duì)一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)退出實(shí)施不嚴(yán)等。
（2）社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)由社會(huì)上一些權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過(guò)市場(chǎng)和同業(yè)輿論來(lái)調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場(chǎng)公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國(guó)尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒(méi)發(fā)揮出來(lái)。
（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒(méi)有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對(duì)外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
2、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低
由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)給他們?cè)O(shè)計(jì)出最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避。由于社會(huì)公眾不了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。
3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確
我國(guó)現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場(chǎng)占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場(chǎng)上的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)到再保險(xiǎn)，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無(wú)法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無(wú)法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)，就無(wú)法在市場(chǎng)上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場(chǎng)上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險(xiǎn)公司，沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)前缺少對(duì)市場(chǎng)客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對(duì)客戶和險(xiǎn)種的針對(duì)性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。
4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚
（1）資本實(shí)力不雄厚。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國(guó)家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。
《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣500萬(wàn)元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。”從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)的注冊(cè)資本起點(diǎn)來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說(shuō)不上有好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來(lái)源于保費(fèi)傭金，而在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來(lái)自保費(fèi)傭金，而來(lái)源于保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，沒(méi)有體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來(lái)源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。
（3）高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對(duì)于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。
二、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的策略選擇
1、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分工與合作
（1）明確定位與分工。保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)用，履行保險(xiǎn)補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國(guó)際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營(yíng)中剝離出來(lái)，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步取代。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長(zhǎng)、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項(xiàng)目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場(chǎng)開發(fā)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場(chǎng)導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭(zhēng)在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)。
保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩者良性互動(dòng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。
（2）加強(qiáng)合作。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險(xiǎn)公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，自身可以專注于提升保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，培養(yǎng)和增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)與保險(xiǎn)公司的緊密合作，也可以在市場(chǎng)價(jià)格、客戶信息、保險(xiǎn)技術(shù)等多方面與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險(xiǎn)公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋客戶的產(chǎn)品評(píng)價(jià)信息，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險(xiǎn)服務(wù)中遇到的問(wèn)題，提高保險(xiǎn)理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會(huì)潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，在廣度和深度上拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的不同層面的需求。二是信息技術(shù)與資源共享。加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司的合作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作受到很多限制，比如核保問(wèn)題、資金結(jié)算問(wèn)題、異地承保問(wèn)題等等，而通過(guò)保險(xiǎn)電子商務(wù)，能夠使很多實(shí)際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項(xiàng)功能，輔之以全國(guó)統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡(jiǎn)便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機(jī)構(gòu)，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。
2、發(fā)展實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體
（1）鼓勵(lì)社會(huì)資本流入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有具備了雄厚的資本實(shí)力，才可能增強(qiáng)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，但通過(guò)自身來(lái)積累資本，對(duì)于處于發(fā)展初期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是比較困難的。因?yàn)閲?guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時(shí)間短，其盈利能力非常有限，要想在短時(shí)間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺(tái)一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來(lái)扶持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。
（2）整合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體。到目前為止，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)達(dá)到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，并不利于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對(duì)證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而對(duì)那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，通過(guò)公司并購(gòu)整合，合理配置資源，壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（3）建立合理的傭金支付體系。通過(guò)保險(xiǎn)法規(guī)或者由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付制度，拓寬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收入渠道，擴(kuò)大獲利空間，增強(qiáng)其資本實(shí)力。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付標(biāo)準(zhǔn)，因地域、險(xiǎn)種、市場(chǎng)的不同而各有差異，一般占保費(fèi)收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費(fèi)支付的波動(dòng)范圍，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)以及其提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司或客戶協(xié)商決定報(bào)酬，實(shí)行差別報(bào)酬支付。
3、建立三位一體的監(jiān)管體系
（1）加強(qiáng)政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來(lái)自市場(chǎng)主體及社會(huì)各界的呼聲，及時(shí)制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來(lái)，真正做到標(biāo)本兼治。以實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險(xiǎn)監(jiān)管工作框架，加強(qiáng)管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序。
（2）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。一是建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)定，是企業(yè)信用評(píng)級(jí)的一部分。建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資信評(píng)級(jí)制度，對(duì)完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度具有重要意義。一方面可以消除保險(xiǎn)市場(chǎng)買賣雙方因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加入后，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人獲得的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)信息，也能保證投保人通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的完整信息，從而保護(hù)保險(xiǎn)買賣雙方的利益。另一方面，有利于強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)自身信譽(yù)的培育，使信譽(yù)不好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)被自動(dòng)淘汰。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)作為評(píng)估主體，評(píng)估的對(duì)象是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。評(píng)估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進(jìn)行評(píng)估，而是重點(diǎn)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場(chǎng)業(yè)務(wù)量占有率等。
二是組建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律組織。世界各國(guó)都十分注重運(yùn)用行業(yè)自律組織來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。如英國(guó)的自律組織主要是英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)及英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，它們負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國(guó)目前在大中城市基本都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但與西方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)公司同業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補(bǔ)充，可以通過(guò)建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格、信譽(yù)、服務(wù)、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，并引入信用評(píng)級(jí)制度來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準(zhǔn)和信譽(yù)等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國(guó)內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，約束成員的市場(chǎng)行為，維護(hù)共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和秩序，并對(duì)會(huì)員遇到的法律、財(cái)務(wù)等方面的問(wèn)題提供指導(dǎo)和幫助。
（3）完善內(nèi)控機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)公眾利益的需要。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過(guò)建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
4、大力培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和法律環(huán)境，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的特征和保險(xiǎn)條款，還要擅長(zhǎng)營(yíng)銷技巧。同時(shí)，對(duì)各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員還有專門要求，如從事涉外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要通曉外語(yǔ)，從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢的要掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理方案的設(shè)計(jì)等等。要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，職業(yè)化應(yīng)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)化人才作為一項(xiàng)重要工程來(lái)抓。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲(chǔ)備，在高等院校開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀(jì)公司還可以從通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的人員中篩選出一些具有保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人加以重點(diǎn)培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司去接受培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展壯大的需要。
5、加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的影響力
大力宣傳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國(guó)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義并沒(méi)有被社會(huì)各階層真正理解，存在著認(rèn)識(shí)上的誤差，加上保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度低，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)在適當(dāng)?shù)膱?chǎng)合為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人正名，明確肯定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的正面作用。要讓各個(gè)階層的保險(xiǎn)消費(fèi)者真正認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后享受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的保險(xiǎn)服務(wù)，需要有一個(gè)過(guò)程。為此，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會(huì)公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)，與保險(xiǎn)人的區(qū)別及主要的經(jīng)營(yíng)范圍，明白保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助廣大客戶取得保險(xiǎn)保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢(shì)。
【摘要】隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位與發(fā)展策略，建立一個(gè)完善的、與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、全面的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位發(fā)展策略
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關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);SCP范式;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);市場(chǎng)行為;市場(chǎng)績(jī)效
SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響,即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)制約市場(chǎng)行為進(jìn)而決定市場(chǎng)績(jī)效,其中市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中主要包括市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場(chǎng)行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手策略。市場(chǎng)績(jī)效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式研究,結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),對(duì)進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。
1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析
1.1市場(chǎng)集中度
1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等,種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個(gè)階段,分別是:恢復(fù)試辦期(1982～1990年)、期(1991～1993年)、持續(xù)萎縮期(1994～2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會(huì)明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。”此后,在政策的鼓勵(lì)和保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下,立足于“政策扶持,商業(yè)運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)原則,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷擴(kuò)大和深化。目前,全國(guó)有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽(yáng)光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險(xiǎn)公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險(xiǎn)公司共辦)進(jìn)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的試點(diǎn),初步改變了1994年以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)萎縮的局面,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。截至2008年底,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已上升至全球第2位,居亞洲第1位。
1.1.2市場(chǎng)份額。市場(chǎng)份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具,是指某個(gè)企業(yè)的銷售額在同一市場(chǎng)或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)該數(shù)值可以用各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重來(lái)確定。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法,但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性及廣泛的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、盈利微弱,各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)吃力,收支大抵相當(dāng)。
2000年以來(lái)各涉農(nóng)保險(xiǎn)公司面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計(jì),簡(jiǎn)單賠付再加上其他費(fèi)用,平均綜合賠付率將超過(guò)120%,大大高于國(guó)際上70%的臨界點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)困難使得多數(shù)保險(xiǎn)公司退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,至2006年底,全國(guó)39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國(guó)人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽(yáng)光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.46億元,其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)8.42億元,占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的99%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度非常高。
1.2產(chǎn)品差異化
我國(guó)目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類較多,但是由于實(shí)施困難等因素導(dǎo)致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險(xiǎn)種的財(cái)政補(bǔ)貼使得在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施范圍內(nèi)已實(shí)現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化,具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補(bǔ)貼與地方收入經(jīng)營(yíng)情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)標(biāo)的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化有待進(jìn)一步發(fā)展。
1.3行業(yè)進(jìn)入壁壘
保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍實(shí)行嚴(yán)格的許可制度,對(duì)于中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的6家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度高,雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐年增大,但是收益增速并沒(méi)有保費(fèi)增速快,加之我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”的原則,使得新進(jìn)入企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成本過(guò)高,形成進(jìn)入壁壘。
2我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)行為分析
2.1政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司的博弈分析
由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國(guó),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。由于這項(xiàng)保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性及不確定性、保險(xiǎn)收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼以保證實(shí)施。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼以促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,這些補(bǔ)貼將會(huì)在盈余之年在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行利潤(rùn)分配。這不符合政府在提供這一財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)的初衷。同時(shí),財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)自于消費(fèi)者的稅收,補(bǔ)貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少(見圖2)。
最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線為S1,需求曲線為D1,在A點(diǎn)達(dá)到均衡,此時(shí)的社會(huì)總剩余為OAB。政府實(shí)施補(bǔ)貼后,保險(xiǎn)公司供給增加,供給曲線向右移動(dòng)到S2,社會(huì)福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補(bǔ)貼的資金來(lái)自于稅收收入,稅收的增加使得消費(fèi)者個(gè)人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動(dòng),與S2交于E。社會(huì)福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會(huì)福利增加,就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。
2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為
目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒(méi)有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險(xiǎn),即便有心要投,也無(wú)從得知投保渠道[5]。同時(shí),我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險(xiǎn)設(shè)置大有不同。然而共有的問(wèn)題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險(xiǎn)理賠過(guò)程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信心不足。
3我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的SCP范式的市場(chǎng)績(jī)效分析
3.1社會(huì)福利
2008年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保了各類農(nóng)作物3546.67萬(wàn)hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次,為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.4億元,提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.3萬(wàn)億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費(fèi)規(guī)模已超過(guò)2008年全年,全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入120億元,同比增長(zhǎng)31%,為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的保險(xiǎn)保障,承保種植業(yè)逾5333.33萬(wàn)hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。
3.2保險(xiǎn)深度
保險(xiǎn)深度是指年保費(fèi)收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險(xiǎn)發(fā)展越完善。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較為完善,保險(xiǎn)深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng),單獨(dú)研究保險(xiǎn)深度使得這一測(cè)算值偏低,因此采取將國(guó)民生產(chǎn)總值縮小1000倍的數(shù)值來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)深度。
4建議
一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期,需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家,從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒(méi)有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司,有效分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場(chǎng)中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,在激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)中占有一席之地[6]。
5參考文獻(xiàn)
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一、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出保障機(jī)制建設(shè)的目標(biāo)定位
在開放市場(chǎng)條件下，建立和實(shí)施市場(chǎng)退出機(jī)制是維持保險(xiǎn)市場(chǎng)健康運(yùn)行的必要條件，我們這里所指的市場(chǎng)退出主要指保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉時(shí)的市場(chǎng)退出，而不包括正常的兼并和分立，因?yàn)榈归]破產(chǎn)時(shí)的市場(chǎng)退出對(duì)市場(chǎng)的震蕩大，為了減少這種巨大震蕩，必然要求建立市場(chǎng)退出保障機(jī)制。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出的保障機(jī)制只能是量力而行，應(yīng)考慮到國(guó)家財(cái)力的不足和保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期處于初級(jí)發(fā)展階段的現(xiàn)狀，只能對(duì)部分被保險(xiǎn)人在一定程度上予以保障和補(bǔ)償，不可能也不應(yīng)從根本上動(dòng)搖被保險(xiǎn)人對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)意識(shí)以及由此產(chǎn)生的對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體的約束機(jī)制。
二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出保障機(jī)制的建設(shè)
1.保險(xiǎn)保障基金公司的設(shè)立。保險(xiǎn)保障基金公司的被援助對(duì)象主要是商業(yè)保險(xiǎn)人、法定再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而對(duì)于商業(yè)再保險(xiǎn)公司、自保公司、保險(xiǎn)公估人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，則不予援助。理由是：商業(yè)再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的被保險(xiǎn)人是有充分對(duì)價(jià)能力的保險(xiǎn)公司；自保公司的被保險(xiǎn)人多數(shù)從根本上講與公司的利益是完全一致的且為法人被保險(xiǎn)人，而且對(duì)自保公司難以監(jiān)控；而保險(xiǎn)公估人也不可能對(duì)保險(xiǎn)合同中的一方造成實(shí)質(zhì)性的傷害（因?yàn)閷?duì)公估結(jié)果不滿可以訴訟）。保險(xiǎn)保障基金公司宜由保監(jiān)會(huì)、法定再保險(xiǎn)公司、各商業(yè)再保險(xiǎn)公司、各商業(yè)保險(xiǎn)公司、人公司、經(jīng)紀(jì)人公司和公估人公司出資構(gòu)成。盡管保險(xiǎn)保障基金不對(duì)公估人公司、人公司和再保險(xiǎn)人公司進(jìn)行援助，但是沒(méi)有了保險(xiǎn)市場(chǎng)，他們也就失去了生存的基礎(chǔ)，這是榮辱與共的關(guān)系，因此他們也應(yīng)進(jìn)入該基金的理事會(huì)，并承擔(dān)出資的義務(wù)。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)作為全國(guó)性的非贏利性的機(jī)構(gòu)，接受基金理事會(huì)的監(jiān)督。考慮到不同的援助對(duì)象的差異性和脆弱性，為防止交叉?zhèn)魅荆ｋU(xiǎn)保障基金公司可下設(shè)具有獨(dú)立法人資格的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保障基金公司，各理事單位交納的保險(xiǎn)保障基金應(yīng)由產(chǎn)、壽險(xiǎn)保障基金公司分別統(tǒng)一管理，獨(dú)立使用。
2.保險(xiǎn)保障基金公司的資金來(lái)源。由于目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力比較嚴(yán)峻，因此一次性由各理事單位補(bǔ)繳基金費(fèi)不現(xiàn)實(shí)，可先由基金會(huì)以收取基金費(fèi)的權(quán)利擔(dān)保貸出一定的啟動(dòng)資金，剩余的由各理事單位每年上繳基金費(fèi)解決；也可由政府在國(guó)有股的變現(xiàn)中解決，等該基金壯大后再償還國(guó)家。為了防止理事單位的道德風(fēng)險(xiǎn)所致的激進(jìn)行為導(dǎo)致無(wú)法分?jǐn)偦鹳M(fèi)，基金費(fèi)可每半年收繳一次。產(chǎn)壽險(xiǎn)公司均可按凈自留保費(fèi)和償付能力差額兩個(gè)指標(biāo)同時(shí)提取保障費(fèi)，這樣能比較全面地考慮到新舊公司、大小公司、資產(chǎn)質(zhì)量好壞公司繳付基金費(fèi)的公平性，保障基金數(shù)量應(yīng)可以保證目前的幾十家產(chǎn)險(xiǎn)公司中一家倒閉時(shí)按此辦法提取的基金費(fèi)和按保費(fèi)計(jì)提的基金費(fèi)足以應(yīng)付。對(duì)再保險(xiǎn)公司可按保險(xiǎn)公司的償付能力標(biāo)準(zhǔn)并計(jì)提保障費(fèi)，對(duì)人公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司可按其營(yíng)業(yè)收入的一定百分比計(jì)提。
3.基金的補(bǔ)償限額和比例。（1）保險(xiǎn)保障基金。法定再保險(xiǎn)公司，當(dāng)它發(fā)生面臨破產(chǎn)的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，初步可安排暫由國(guó)家承擔(dān)一部分如10%的債務(wù)以表示國(guó)家的支持，其余90%的比例由保險(xiǎn)同業(yè)的各種保障基金共同補(bǔ)償，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展達(dá)到一定階段后，國(guó)家不再承擔(dān)這一擔(dān)保責(zé)任，而全由商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)；對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)的補(bǔ)償比例，實(shí)際上是委托經(jīng)營(yíng)。只要經(jīng)營(yíng)合理，理論上虧損與否都應(yīng)由國(guó)家承擔(dān)，故應(yīng)予以全額補(bǔ)償；對(duì)于普通的商業(yè)保險(xiǎn)，其保障比例個(gè)人的應(yīng)相對(duì)高一些，法人的應(yīng)低一些，法人中的一般客戶又應(yīng)比保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司高一些；對(duì)于保證險(xiǎn)和長(zhǎng)尾巴責(zé)任險(xiǎn)及間接損失保險(xiǎn)，在基金規(guī)模較小的初期，不宜賠付，防止保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)人為轉(zhuǎn)移，但在基金壯大后可適當(dāng)給予一定比例的賠付；對(duì)于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)尤其是儲(chǔ)金性業(yè)務(wù)或投資連接產(chǎn)品業(yè)務(wù)的補(bǔ)償，應(yīng)設(shè)定為較低的比例，防止風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)限累計(jì)，防止日本保險(xiǎn)業(yè)的倒閉潮悲劇的重演；《保險(xiǎn)法》出臺(tái)前的保單的保障比例應(yīng)高于出臺(tái)后的，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》明文規(guī)定產(chǎn)險(xiǎn)公司可以倒閉。（2）壽險(xiǎn)保障基金。對(duì)于壽險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，《保險(xiǎn)法》頒布前對(duì)保險(xiǎn)公司能否倒閉沒(méi)有規(guī)定，產(chǎn)品也為預(yù)定利率，當(dāng)時(shí)老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)還比較淡薄，壽險(xiǎn)業(yè)也剛發(fā)展；1995年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司倒閉時(shí)對(duì)其保險(xiǎn)合同應(yīng)移交給新的保險(xiǎn)公司，而對(duì)于移交時(shí)是否要對(duì)保單的凈值予以折扣卻沒(méi)有明示，此時(shí)的保單基本仍為預(yù)定利率且與銀行利率倒掛的非投資連接產(chǎn)品；2000年保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入股市，壽險(xiǎn)的投資連接產(chǎn)品也已出臺(tái)，并成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主打產(chǎn)品。因此《保險(xiǎn)法》出臺(tái)前的保障程度要高于出臺(tái)后的，保監(jiān)會(huì)干預(yù)保單利率后的要低于干預(yù)前的，同時(shí)對(duì)壽險(xiǎn)總體上應(yīng)設(shè)置較產(chǎn)險(xiǎn)高的保障標(biāo)準(zhǔn)，且定期根據(jù)基金的規(guī)模設(shè)置不同的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)補(bǔ)償比例應(yīng)基本上類同于產(chǎn)險(xiǎn)。3.保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司出售的非保險(xiǎn)產(chǎn)品（這種情況在金融一體化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下很容易發(fā)生，即使在集團(tuán)控股分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，也會(huì)發(fā)生），原則上應(yīng)不在保障基金的保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，而由其他法律規(guī)定調(diào)整，否則既于其他非金融集團(tuán)性的保險(xiǎn)公司不公平，也會(huì)使保障基金陷于無(wú)底洞中。
4.保險(xiǎn)保障基金的投資。（1）應(yīng)委托專業(yè)的基金管理公司運(yùn)作，以獲取良好的投資回報(bào)，減輕保險(xiǎn)業(yè)交納基金費(fèi)的壓力。（2）條件成熟時(shí)應(yīng)購(gòu)買開放式的基金，既有較高的回報(bào)，變現(xiàn)也十分方便。（3）由于該基金的數(shù)額較大，以求穩(wěn)健增殖為目的，因此可以優(yōu)先于保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)證券投資基金。
5.保險(xiǎn)保障基金的職責(zé)。（1）授權(quán)陷入困境中的被援助對(duì)象的相關(guān)事務(wù)并且有相當(dāng)?shù)臎Q定權(quán)；授權(quán)同保險(xiǎn)監(jiān)管部門一起干預(yù)償付能力出現(xiàn)問(wèn)題的壽險(xiǎn)公司的重組/合并/重新開業(yè)；在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或失敗時(shí)在限額內(nèi)對(duì)保單持有人提供財(cái)務(wù)補(bǔ)償，還同清算人合作努力使保單持有人從破產(chǎn)公司的資產(chǎn)變現(xiàn)中獲得現(xiàn)金補(bǔ)償；授權(quán)作為破產(chǎn)公司的代表在法庭上辯護(hù)并與法庭協(xié)商司法處理程序，代表業(yè)界處理與媒體和被保險(xiǎn)人的關(guān)系，在處理破產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)計(jì)劃上起到核心的作用。（2）授權(quán)保險(xiǎn)保障基金公司對(duì)各理事單位的檢查和加繳基金的權(quán)力。（3）各基金保障公司之間應(yīng)允許相互借貸，在特別情況下經(jīng)保監(jiān)會(huì)和基金理事會(huì)同意后可以以收取保障基金費(fèi)的權(quán)力作為擔(dān)保向銀行貸款。（4）授權(quán)明確在被援助對(duì)象破產(chǎn)后對(duì)保戶保障的處理辦法及重建計(jì)劃規(guī)定。尤其是在保險(xiǎn)保障基金初建期間，由于積累的資金有限，為了使該制度盡快順利建立，應(yīng)賦予保險(xiǎn)保障基金公司對(duì)不參加重建計(jì)劃的被保險(xiǎn)人削減退保金比例的權(quán)力，同時(shí)可以以保險(xiǎn)業(yè)的平均利潤(rùn)率水平和銀行的同期存款利率兩者之中的高者為限設(shè)定長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的最高利率，對(duì)超過(guò)此利率水平部分不予補(bǔ)償。
三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出保障機(jī)制建設(shè)的幾個(gè)配套措施
1.法定再保險(xiǎn)公司應(yīng)明文規(guī)定不得倒閉，這是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。
2.設(shè)立《保險(xiǎn)保障基金法》，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)退出保障機(jī)制合法運(yùn)作。再保險(xiǎn)公司倒閉時(shí)，應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)人優(yōu)先于一般債權(quán)人和抵押權(quán)人獲得補(bǔ)償，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)保障功能。對(duì)于經(jīng)紀(jì)公司安排業(yè)務(wù)到明顯有問(wèn)題的保險(xiǎn)公司和再保公司的，如果沒(méi)有得到被保險(xiǎn)人的書面認(rèn)可，經(jīng)紀(jì)公司必須承擔(dān)完全的經(jīng)濟(jì)損失，否則應(yīng)予以刑事處罰。短期內(nèi)對(duì)破產(chǎn)的外資或外資控股的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其控股公司及集團(tuán)的子公司永久性的不得再進(jìn)入本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，以示懲罰。這比香港《保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》中規(guī)定的保險(xiǎn)公司必須將相當(dāng)于負(fù)債和償付能力邊際的80%的資產(chǎn)存放在香港的規(guī)定更有效。
3.為了防止保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)同業(yè)之間的收購(gòu)和兼并。為了防止購(gòu)并后新公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)能力出現(xiàn)問(wèn)題，或購(gòu)并后的新公司過(guò)大壟斷市場(chǎng)，也為了使國(guó)家有效地調(diào)控保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)設(shè)立《金融機(jī)構(gòu)購(gòu)并法》。
4.調(diào)整稅收結(jié)構(gòu)，切實(shí)按保險(xiǎn)業(yè)的特性和現(xiàn)狀及社會(huì)保障對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)稅收政策，發(fā)揮稅收作為財(cái)政手段的杠桿作用，盲目的高稅賦無(wú)異于殺雞取卵，并且政府最終還要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提供擔(dān)保。對(duì)減免的稅收部分首先用于交納保險(xiǎn)保障基金。對(duì)擬破產(chǎn)或財(cái)務(wù)困難的公司的收購(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，交納保險(xiǎn)保障基金的費(fèi)用應(yīng)允許進(jìn)人成本。
[關(guān)鍵詞]電視新聞；現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道；出鏡記者
電視新聞的最大魅力在于現(xiàn)場(chǎng)直播，和報(bào)紙、廣播等媒體相比，電視新聞可以通過(guò)圖像、聲音、字幕等多種手段，生動(dòng)全面、活靈活現(xiàn)地把新聞事件再現(xiàn)出來(lái)、還原出來(lái)，使遙遙千里之外，瞬間變成咫尺之間。電視經(jīng)過(guò)與通信衛(wèi)星的結(jié)合之后就變成了直播電視，現(xiàn)在電視觀眾對(duì)新聞時(shí)效性的要求，已變成對(duì)新聞事件的現(xiàn)場(chǎng)同步報(bào)道。現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道是電視新聞報(bào)道在經(jīng)歷演播室口播、畫面加解說(shuō)的傳統(tǒng)播報(bào)方式之后，在形式上的一種突破。它滿足了觀眾對(duì)于新聞報(bào)道的真實(shí)性、時(shí)效性和參與性的進(jìn)一步要求，那么如何選取電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道選題，如何提升現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的操作技巧呢？
一、精心策劃，做足功課
“功夫在現(xiàn)場(chǎng)外。”一次電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道首先要對(duì)選題進(jìn)行篩選和判斷。能做現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的選題有很大一部分是突發(fā)事件，這就要求得到新聞信息后，第一時(shí)間就要迅速做出判斷。如果可以做現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道，那就要一方面安排主持人、出鏡記者、攝像、編導(dǎo)和技術(shù)等相關(guān)人員，一方面找出相關(guān)的背景信息。要盡可能多地了解新聞事件發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、人物、事件的起因、經(jīng)過(guò)、結(jié)果、背景等；同時(shí)要考慮到可能遇到的問(wèn)題和困難。
這就要求電視記者在現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道前做好充分的準(zhǔn)備，對(duì)報(bào)道的人和事越多了解越有助于報(bào)道的深入展開。記者還要把平時(shí)長(zhǎng)期積累的常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)等臨場(chǎng)發(fā)揮出來(lái)。如果不是突發(fā)事件，而是一個(gè)有預(yù)見性的新聞事件或組織的某項(xiàng)新聞活動(dòng)，那就更應(yīng)該提前策劃，提前介入，把準(zhǔn)備工作細(xì)化，把案頭功課做足。
比如，東方衛(wèi)視2009年7月22日對(duì)“日全食”進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)直播報(bào)道。為了做好這次電視現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道，制作團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)了近半年的精心策劃，搜集整理了大量的天文學(xué)和日全食的知識(shí)，并向相關(guān)專家學(xué)習(xí)請(qǐng)教，精心設(shè)計(jì)直播點(diǎn)和直播流程。現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道采用了專業(yè)觀察鏡和記者現(xiàn)場(chǎng)播報(bào)、專家現(xiàn)場(chǎng)評(píng)說(shuō)的方式，進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)4個(gè)小時(shí)的電視現(xiàn)場(chǎng)直播。這次大規(guī)模的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道體現(xiàn)了電視記者的新聞激情、專業(yè)素養(yǎng)和綜合實(shí)力，引起社會(huì)輿論的普遍關(guān)注。
二、提高出鏡記者現(xiàn)場(chǎng)把控能力
（一）出鏡記者要注意著裝形象和語(yǔ)態(tài)
現(xiàn)場(chǎng)出鏡記者作為新聞事件的目擊者甚至參與者，現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的成敗好壞與之有著重要的關(guān)系。出鏡記者首先要有一個(gè)觀眾喜歡或信賴的屏幕形象，在著裝上力求端莊大方，不穿過(guò)于復(fù)雜的服裝，一般不穿無(wú)領(lǐng)無(wú)袖露腿的服裝，穿的衣服款式、顏色、質(zhì)地要符合當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐臍夂驐l件和環(huán)境氛圍。男性記者正式大型活動(dòng)場(chǎng)合可著西服正裝，女性記者可著職業(yè)套裝，冬天男女可穿羽絨服；也可根據(jù)需要著戶外運(yùn)動(dòng)裝等。總之，出鏡記者在著裝上要力求端莊大方得體，符合場(chǎng)合需要和人物身份，同時(shí)發(fā)型要力求簡(jiǎn)潔。
在現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道中，由于攝像機(jī)記錄了記者對(duì)采訪對(duì)象的整個(gè)采訪過(guò)程，在現(xiàn)場(chǎng)的記者和采訪對(duì)象的神態(tài)、聲音都將傳遞給觀眾，電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的整個(gè)過(guò)程都全一覽無(wú)余地展現(xiàn)在觀眾眼前。因此，出鏡記者必須具有較強(qiáng)的口頭表達(dá)能力，準(zhǔn)確無(wú)誤地將信息通過(guò)語(yǔ)言傳達(dá)給觀眾，有一良好的語(yǔ)態(tài)、舉止也很關(guān)鍵。
（二）出鏡記者要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)引導(dǎo)采訪對(duì)象
電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的采訪是出鏡記者與新聞采訪對(duì)象之間面對(duì)面的交流，這就要求記者既要站在報(bào)道者的立場(chǎng)考慮所提的問(wèn)題，還要把提問(wèn)放在觀眾想了解的基點(diǎn)上，只有與觀眾構(gòu)成雙向交流，才能使報(bào)道更有吸引力。
出鏡記者要掌握著采訪的時(shí)間和進(jìn)行的節(jié)奏，對(duì)采訪對(duì)象的提問(wèn)是很有技巧的，要事先經(jīng)過(guò)精心準(zhǔn)備。現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)要盡量具體，要多用引導(dǎo)式的話語(yǔ)，讓被采訪者說(shuō)出我們想要表達(dá)的新聞事實(shí)及觀點(diǎn)。提問(wèn)的語(yǔ)言要盡量平實(shí)、口語(yǔ)化，要與采訪對(duì)象有充分的交流，要認(rèn)真傾聽采訪對(duì)象的回答，以便持續(xù)追問(wèn)，增強(qiáng)互動(dòng)。
（三）出鏡記者要有臨場(chǎng)應(yīng)變能力。
出鏡記者一個(gè)非常重要的素質(zhì)就是現(xiàn)場(chǎng)隨機(jī)應(yīng)變的能力。任何一次現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道，無(wú)論事先準(zhǔn)備得多么充分，在現(xiàn)場(chǎng)事件或活動(dòng)進(jìn)展過(guò)程中都會(huì)出現(xiàn)一些意外情況，這就要求出鏡記者要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的情況迅速作出反應(yīng)。記者要對(duì)整個(gè)報(bào)道做到心中有數(shù)，全局考慮，重點(diǎn)突出，層次分明，增強(qiáng)可視性。
出鏡記者要能夠準(zhǔn)確地選擇典型的、特定的環(huán)境、氣氛作為現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的背景。在向觀眾講述事件經(jīng)過(guò)時(shí)，要恰當(dāng)?shù)刈プ「鞣N細(xì)節(jié)，使新聞事件的發(fā)展變化展現(xiàn)在觀眾眼前；再加上圖像再現(xiàn)的現(xiàn)場(chǎng)情景，觀眾就會(huì)感同身受，產(chǎn)生強(qiáng)烈的現(xiàn)場(chǎng)感。在現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道中，記者能否認(rèn)真觀察、提高駕馭現(xiàn)場(chǎng)的能力，直接影響現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的效果。
三、密切配合，相互協(xié)作
電視是一個(gè)需要多人合作完成的系統(tǒng)工程，在進(jìn)行電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道時(shí)，在現(xiàn)場(chǎng)出鏡采訪的記者和攝像要合作默契。記者指向哪里，采訪的場(chǎng)景轉(zhuǎn)換，攝像的鏡頭都要及時(shí)跟上，既要有反映整個(gè)現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境的全景，又要有反映記者與采訪對(duì)象交流的中景，還要捕捉到令人難忘的細(xì)節(jié)。這就要求出鏡記者與攝像記者要相互配合，才能挖掘出現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容；深采精拍，才能將報(bào)道引向深入。雙方在采訪前、采訪中，甚至后期編輯制作過(guò)程中都有要加強(qiáng)溝通。特別是采訪前，出鏡記者要把自己的采訪意圖充分地告訴給攝像記者，讓彼此心中有數(shù)。在采訪過(guò)程中，出鏡記者要掌握?qǐng)?bào)道的主動(dòng)權(quán)，攝像記者要準(zhǔn)確無(wú)誤地領(lǐng)會(huì)采訪的需要，并通過(guò)鏡頭語(yǔ)言到位地表現(xiàn)出來(lái)。
現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道不僅需要前方的出鏡記者與攝像記者的配合，還需前方記者與后方演播室主持人、報(bào)道組織策劃者、技術(shù)制作人員、信號(hào)傳輸人員等各崗位的通力合作。每個(gè)參與者都要守土有責(zé)，各司其職，為前方記者提供好相關(guān)的支持。要做好報(bào)道預(yù)案，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，要相互補(bǔ)臺(tái)，及時(shí)協(xié)調(diào)，做好補(bǔ)救，共同完成報(bào)道任務(wù)。
總之，要努力提高記者現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道采制的能力，提升現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的技巧，從而增強(qiáng)電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的感染力，這樣才能提供更真實(shí)、鮮活的報(bào)道內(nèi)容，吸引更多的觀眾。
參考文獻(xiàn)：
[1]盛毅毅. 電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道：功夫在現(xiàn)
關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；發(fā)展；探析
一、再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史
1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國(guó)范圍進(jìn)行，成為“國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國(guó)際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。
2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(zhǎng)期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國(guó)再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國(guó)再保險(xiǎn)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的地位。
3．中國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)。建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（人保）專營(yíng)。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國(guó)內(nèi)才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國(guó)再保險(xiǎn)公司（中國(guó)再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國(guó)民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。
二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
1．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長(zhǎng)4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來(lái)自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來(lái)自國(guó)內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來(lái)自國(guó)內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國(guó)外。
最近公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到2002年底，中國(guó)再保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達(dá)到114億美元和94.7億美元。。
2．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題。
（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制落后。目前，特別是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對(duì)較高，管理機(jī)關(guān)也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎(chǔ)工作太薄弱。另一方面再保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)不健全。目前，我國(guó)只有唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中保再保險(xiǎn)有限公司行使國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各保險(xiǎn)公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險(xiǎn)有限公司辦理法定再保險(xiǎn)，而非法定再保險(xiǎn)仍沒(méi)得到很好的解決，并且中保再保險(xiǎn)公司只接受各家保險(xiǎn)公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國(guó)際市場(chǎng)分出。各保險(xiǎn)公司不得自行向國(guó)外辦理分保。這種再保險(xiǎn)格局是一種完全壟斷的模式，無(wú)法滿足國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)再保險(xiǎn)需求。
（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成任何一個(gè)市場(chǎng)的形成必須有成熟的市場(chǎng)主體，有買賣雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國(guó)從事商業(yè)分保的再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體很多，但再保險(xiǎn)市場(chǎng)還遠(yuǎn)未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國(guó)內(nèi)商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國(guó)外商業(yè)分保占94%，這說(shuō)明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)功能還很弱，再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成,所以我國(guó)的再保險(xiǎn)綜合承保能力就難以形成，再保險(xiǎn)整體優(yōu)勢(shì)就很難發(fā)揮。
（3）再保險(xiǎn)國(guó)際化步伐較慢。再保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，海上運(yùn)輸引發(fā)的危險(xiǎn)的發(fā)生往往跨越國(guó)界。因此，再保險(xiǎn)從本質(zhì)上看是最國(guó)際化的業(yè)務(wù)。但目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)走向國(guó)際化的步履很艱難。第一，從保險(xiǎn)國(guó)際化方式上很乏力。如投資外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的能力很低，沒(méi)辦法向外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透；投資國(guó)外資本市場(chǎng)受到我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制；開放本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序較低等。第二，由于人民幣還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下可自由兌換，人民幣保費(fèi)業(yè)務(wù)不能與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。
（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機(jī)制尚未形成。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國(guó)各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有絕對(duì)比重。但從目前實(shí)際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢(shì)不容樂(lè)觀。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，當(dāng)年的自流保費(fèi)不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍；保險(xiǎn)公司承保的每一危險(xiǎn)單位，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購(gòu)匯渠道不暢以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對(duì)部分公司的償付能力形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。
（5）超承保能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任現(xiàn)象較為嚴(yán)重。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)與承保能力相適應(yīng)，不得無(wú)限制地接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力。而目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司普遍存在保費(fèi)收入與其經(jīng)營(yíng)能力、總準(zhǔn)備金與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)重失衡的狀況，這將嚴(yán)重影響再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展與保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
3．即將面臨的問(wèn)題。
（1）在短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率的下降。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨開放的壓力，同時(shí)由于再保險(xiǎn)業(yè)的特殊性和我國(guó)再保險(xiǎn)公司技術(shù)水平的落后，我國(guó)再保險(xiǎn)公司不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)面臨市場(chǎng)占有率的下降。在短期內(nèi)，法定分保原則在確保中國(guó)再保險(xiǎn)公司穩(wěn)步成長(zhǎng)的前提下，將促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)公司與外資再保險(xiǎn)公司在非比例再保險(xiǎn)這一領(lǐng)域進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)。但受國(guó)民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時(shí)間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險(xiǎn)公司將與我國(guó)再保險(xiǎn)公司在各個(gè)領(lǐng)域展開全面的競(jìng)爭(zhēng)。外資再保險(xiǎn)公司不僅規(guī)模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽(yù)，與國(guó)際上許多保險(xiǎn)公司都保持著合作關(guān)系。并且由于再保險(xiǎn)公司的客戶是原保險(xiǎn)公司，是一個(gè)非人格化的主體，文化因素對(duì)再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制比對(duì)原保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制小得多，因而中資再保險(xiǎn)公司所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度將遠(yuǎn)大于中資原保險(xiǎn)公司。
（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)將由壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已初步形成了以我國(guó)為主導(dǎo)的、各直保公司參與的初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，由于市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)分保需求不旺，導(dǎo)致直保公司之間難以在相互信任、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的基礎(chǔ)上建立起有效的商業(yè)分保機(jī)制和渠道，難以成長(zhǎng)為名符其實(shí)的再保險(xiǎn)主體。在這種特殊的市場(chǎng)情況下，經(jīng)營(yíng)法定分保業(yè)務(wù)的中國(guó)再就在初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于絕對(duì)的壟斷地位。新的外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀況，整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將由中國(guó)再主導(dǎo)下的初級(jí)的壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)模式也將逐漸從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化程度和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度將大大增強(qiáng)。
三、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展分析
1．積極推行以全面提升民族再保險(xiǎn)主體的核心競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。
（1）培育中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的旗艦企業(yè)。在日益開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)再保險(xiǎn)主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應(yīng)當(dāng)是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。但是，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為初級(jí)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)業(yè)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)，就要求政府在過(guò)渡期內(nèi)采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導(dǎo)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型金融服務(wù)集團(tuán)。為此，就應(yīng)當(dāng)加速推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)股份制改造的進(jìn)程；逐步放松投資管制，允許保險(xiǎn)公司成立控股的子公司式的資產(chǎn)管理公司或基金管理公司，以機(jī)構(gòu)投資者身份全面進(jìn)入資本市場(chǎng)；在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管框架內(nèi)，允許業(yè)績(jī)良好、管理水平較高的國(guó)有公司首先進(jìn)行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，待條件成熟后再全面推行。
（2）推動(dòng)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。再保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀態(tài)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟、競(jìng)爭(zhēng)越充分，其所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確，就越有助于推動(dòng)各再保險(xiǎn)主體的制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，建立一個(gè)成熟、發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的內(nèi)在需要。
2．充分利用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)的再保資源。從地域的概念看，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)兩個(gè)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有開放性和國(guó)際性的特點(diǎn)，這就決定了它是聯(lián)結(jié)兩個(gè)市場(chǎng)的紐帶。從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，一定要具有全球化的市場(chǎng)觀念，要了解和跟蹤國(guó)際市場(chǎng)，掌握國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，充分利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和管理方式，以及國(guó)際再保險(xiǎn)人才。通過(guò)與國(guó)際市場(chǎng)的交流與合作，不斷提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平與經(jīng)濟(jì)效益，提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
3．建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在自然巨災(zāi)方面已存在巨額的責(zé)任累積。巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)。因此，要真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障功能，政府就有必要通過(guò)合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金的組織、管理經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，該基金應(yīng)當(dāng)由國(guó)家再保險(xiǎn)公司擔(dān)任基金管理公司，具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定，責(zé)任累積的研究等，基金則主要來(lái)源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)，單獨(dú)立帳、單獨(dú)核算。政府對(duì)巨災(zāi)保障基金應(yīng)予免稅，放寬其資金運(yùn)用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持。
參考文獻(xiàn)：
〔關(guān)鍵詞〕投保人；條款；市場(chǎng)
“開發(fā)”投保人，給人的理解似乎就是展業(yè)、陌生拜訪、發(fā)現(xiàn)潛在客戶等意思。筆者在此論述的，不是指這些微觀的具體業(yè)務(wù)拓展含義，而是想探討如何在整體市場(chǎng)意識(shí)和利益引導(dǎo)上拓展投保人的宏觀投保空間，刺激其整體的投保欲望。而嘗試在“投保人條款”上做文章，是本文論述的中心。
下面是筆者的一己之見，旨在拋磚引玉。
一、“投保人條款”是開發(fā)投保人的新平臺(tái)
1.什么是“投保人條款”。這是筆者在本文自擬使用的一個(gè)新概念。從字面上看，顧名思義，投保人條款是指保險(xiǎn)合同中約定投保人與保險(xiǎn)人，投保人與被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的條款。例如目前各險(xiǎn)種有關(guān)投保人交納保費(fèi)、如實(shí)告知、出險(xiǎn)告知、紅利利差領(lǐng)取、受益索賠等權(quán)利義務(wù)行為的條款。但筆者在這里想表達(dá)的是另外一層含義：就是以投保人為保障對(duì)象或以投保人為受益對(duì)象的，專門為體現(xiàn)投保人經(jīng)濟(jì)利益而設(shè)置、吸引其因這些自身利益而投保、區(qū)別于目前限于皮毛的“紅利”等投資回報(bào)的利益的保險(xiǎn)條款。在這樣的條款下，投保人因?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有可保利益和對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)需求，而得以借為被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)的，來(lái)實(shí)現(xiàn)自身更大的合法利益的需求。而在保險(xiǎn)公司方面，對(duì)投保人的保障責(zé)任，筆者以為，一定條件下可以上升到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要利用平臺(tái)。
2.以投保人為保障對(duì)象。一是將投保人的保險(xiǎn)地位提升至被保險(xiǎn)人的地位，這有點(diǎn)等同于目前投保人和被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)的保單———但在“投保人條款里”，投保人與被保險(xiǎn)人同屬受保障對(duì)象，換句話說(shuō)，保單其實(shí)有一個(gè)投保人，兩個(gè)被保險(xiǎn)人，而且保險(xiǎn)責(zé)任不盡相同。這時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人當(dāng)發(fā)生意外、疾病等保險(xiǎn)事故時(shí)，均能得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。目前，市場(chǎng)存在類似的連帶保障條款，但沒(méi)能上升至足夠地吸引投保人的專門條款地位。二是以投保人為被保險(xiǎn)人生存的受益對(duì)象。也就是說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人生存，其生存金、紅利、教育金、養(yǎng)老金等等全部或有選擇性地、或有條件地由投保人領(lǐng)取。這時(shí)，被保險(xiǎn)人主要受傷殘、疾病、身故的保障，投保人則因被保險(xiǎn)人的生存現(xiàn)實(shí)而得益。這種情況很適合父母為未成年子女、祖父母為未成年子孫、某些企業(yè)為員工投保兩全保險(xiǎn)時(shí)的需求。三是為投保人專門另辟投保人保險(xiǎn)責(zé)任條款，使投保人得益。當(dāng)然，既然使投保人多了保障利益，保險(xiǎn)公司可以從費(fèi)率厘定設(shè)計(jì)等方面來(lái)平衡回經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)控制。
二、“投保人條款”存在龐大的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)
1.從消費(fèi)心理及我國(guó)國(guó)情分析。有買就有賣，買商品首先考慮滿足自身需求，這是商品經(jīng)濟(jì)的普遍消費(fèi)心理規(guī)律。也正因?yàn)榇嬖谶@樣的消費(fèi)心理規(guī)律，市場(chǎng)得以循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。在我國(guó)，筆者相信目前大量投保人其實(shí)長(zhǎng)期存在期望、在不大了解所購(gòu)保險(xiǎn)條款情形下甚至以為自己就是保單所有利益獲得者的心理。而目前的保單中，受益人（不排除是投保人）需由被保險(xiǎn)人指定、生存金成長(zhǎng)金養(yǎng)老金等由被保險(xiǎn)人領(lǐng)取，是普遍的條款設(shè)定；支付保險(xiǎn)費(fèi)的投保人除在分紅保單中享有紅利分配權(quán)外，似乎并未能得到更多的好處。這似乎有侼現(xiàn)代消費(fèi)觀。例如祖父母為孫子女投保，就可能存在投保人不愿意讓未成年孫子女的直接監(jiān)護(hù)人（孫子女的父母親）得悉的情況、和希望自己具有代領(lǐng)孫子女（包括成年后）各類生存金的權(quán)利；（上接第143頁(yè)）父母為子女投保的，也會(huì)存在希望在子女成年后，自己仍然具有領(lǐng)取為子女投保險(xiǎn)種的各類生存、成長(zhǎng)金權(quán)利的心理。其實(shí)，從目前保險(xiǎn)市場(chǎng)看，不少投保人本就以為被保險(xiǎn)人的生存養(yǎng)老金、教育金乃至傷殘身故金等可以由他們領(lǐng)取才投保的。從這方面看，市場(chǎng)的需求是非常龐大的。
2.從簽訂保險(xiǎn)合同的主動(dòng)權(quán)歸屬上分析。有人說(shuō)，保險(xiǎn)的需求其實(shí)就是投保人的需求。確實(shí)，每一份保單的簽定，投保人其實(shí)起著最關(guān)鍵的作用。因?yàn)橐阅壳暗馁I方保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況和保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀看，從保險(xiǎn)公司選擇營(yíng)銷公關(guān)的對(duì)象，到投保意欲的反饋主體，無(wú)一不集中在投保人身上。往往只有投保人才能真正決定接受保險(xiǎn)條款并同意交納保險(xiǎn)費(fèi)與否，并最終使保險(xiǎn)合同成立。因此，作為需求購(gòu)買的主要決定方，被給予新的保險(xiǎn)產(chǎn)品利益回報(bào)，將更能刺激其需求欲望，供求將實(shí)現(xiàn)更大的雙贏。
3.從保單關(guān)系構(gòu)成及經(jīng)濟(jì)能力上分析，投保人占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)壽險(xiǎn)保單的“投保關(guān)系”（按：并非保險(xiǎn)關(guān)系），主要集中為親屬為個(gè)人（主要指未成年、年老、失業(yè)等弱勢(shì)群體）投保、企事業(yè)單位團(tuán)體為其所屬員工投保、個(gè)人為自身投保這三塊。無(wú)論從投保意愿還是經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，此三類投保人在“投保關(guān)系”中都處于絕對(duì)的主動(dòng)地位和具有相對(duì)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。因此，進(jìn)一步刺激具有如此主動(dòng)地位和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的群體，必更能刺激真正的市場(chǎng)需求———他們是需求的根源群體。
三、如何實(shí)現(xiàn)“投保人條款”功能
1.條款設(shè)立。條款的設(shè)立一是重新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，即以新產(chǎn)品的形式來(lái)開拓市場(chǎng)，主要是吸引新客戶的新單投保，進(jìn)而輻射影響舊客戶。二是對(duì)舊產(chǎn)品進(jìn)行條款升級(jí)。特別是那些已進(jìn)入市場(chǎng)成熟期、飽和期甚至衰退期，但又在過(guò)去或現(xiàn)在廣受歡迎的拳頭產(chǎn)品。這主要是在原有客戶群中開發(fā)、培育新型客戶，進(jìn)而輻射市場(chǎng)吸引新客戶。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，后者可能更具可操作性和吸引力。
2.條款宣傳。涉及投保人利益的條款，其實(shí)很多險(xiǎn)種一直存在。但由于一來(lái)長(zhǎng)期將其作為了被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的微弱依附而不被重視，二來(lái)保險(xiǎn)公司的展業(yè)公關(guān)宣傳習(xí)慣于專注在被保險(xiǎn)人保障責(zé)任上，使得市場(chǎng)越來(lái)越形成了保險(xiǎn)只是對(duì)被保險(xiǎn)人保障的意識(shí)，使部分投保人望而卻步。筆者不否認(rèn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人為保障中心的保險(xiǎn)傳統(tǒng)和保險(xiǎn)主流，但當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)符合雙方利益需求的情形下，審時(shí)度勢(shì)順應(yīng)市場(chǎng)是成功企業(yè)的極大體現(xiàn)。
因此，設(shè)立“投保人條款”后，深度培訓(xùn)從業(yè)人員，從媒體、網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)人員等全方位進(jìn)行宣傳，是形成新型投保文化的重要手段。
