發布時間：2023-07-10 16:28:30
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農業金融體系樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
內容摘要:在我國目前的三大產業發展中,農業屬于弱勢產業,而以農業為依托的農村中小企業屬于弱勢企業。其面臨的首要問題即融資難,同時我國現行的農村金融體系存在信貸結構單一化和壟斷化問題嚴重的狀況。本文主要針對農村中小企業融資難的問題,分析融資環境以及政策導向與機制的現狀,最終嘗試提出解決我國農村中小企業融資問題的方向和思路。
關鍵詞:農村金融體系改革 農村中小企業 融資
我國是農業大國,但隨著工業化水平的不斷提高,農業經濟的發展越來越體現出相對于其它產業建設的滯后性,目前我國的農村金融體系無法適應中小企業多層次的融資要求。因此,本文旨在通過對我國農村金融體系改革下的農村中小企業融資情況及成因的探究,為拓寬農村中小企業的融資渠道和促進農村中小企業的發展,進而帶動農村經濟的發展和改變城鄉二元經濟結構,同時帶動農業經濟的整體發展,提出解決思路和方向。
供給型抑制的農村金融體系
麥金農在1973年出版的《經濟發展中的貨幣和資本》中指出:傳統貨幣理論的假定基礎只適用于發達國家,在發展中國家不成立。在發展中國家,自然經濟占很大比重,經濟的貨幣化、商業化程度都比較低,資本市場缺失;金融市場處于割裂狀態,金融領域實際上是“二元結構”,即現代化管理的大銀行金融機構與傳統金融市場中小規模的錢莊、當鋪組織等相互并存。這就是金融抑制理論。
我國農村金融組織體系包括正規性金融組織與非正規性金融組織兩大類。目前,農村金融組織體系存在諸多問題,如四大國有商業銀行正在淡出農村金融市場、農發行的政策性金融功能弱化等。這反映了當前我國農村金融體系中的雙重供給不足,即由機構總量、資金總量不足決定規模性不足和正規金融部門地域布局城市化、業務傾向非農化導致的結構性不足,這正是目前我國農村金融體系中,供給型金融抑制的主要表現。
我國供給型抑制的農村金融體系主要表現在以下幾方面:金融機構在區域布局和城鄉布局上均呈現失衡狀態。與東部經濟發達地區相比,西部地區農村金融機構分布密度較小,農村商業金融欠發達問題明顯,農村金融產品的供給尤其是信貸供給水平較低,西部金融區域布局問題也較為嚴重;中部作為糧食的主產區,雖然已經形成了農村信用社、農業銀行以及農業發展銀行三足鼎立的局面,但是農業發展銀行與農村中小企業間信貸對接程度較低,而隨著四大銀行淡出農村金融體系,農村中小企業的信貸來源單一限定為農村信用社的壟斷性供給。從而使得這些地區的供給型金融抑制問題更加嚴重。金融產品少、金融服務方式單一、需求與服務不對稱。目前我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。我國農村經濟已經體現出多元化結構,對金融需求的層次多元化也逐漸體現,單一的金融服務方式和金融產品的缺失不能滿足日益豐富和多元化的農村經濟的發展,最終成為制約農村中小企業發展和農業經濟發展的桎梏。現有農村金融組織資源供給不足。農業發展銀行作為政策性銀行,并不面向一般涉農企業和農戶貸款;農村郵政儲蓄機構只能提供儲蓄服務而不提供貸款;農業銀行雖然有涉農貸款,但主要是面向農村基礎設施和農產品加工企業等,很少向農戶貸款。隨著四大國有銀行撤并農村分支機構,我國農村金融市場的壟斷化程度日趨明顯,過多的農村信貸需求集中在尚未形成金融網絡的農村信用合作社中。可見,能夠提供信貸服務的金融組織資源短缺,是造成我國農村資金供給不足的一個制度性原因。
中小企業融資現狀及成因分析
(一)農村中小企業融資難現狀
信貸支持少。2007年統計數據,我國私營中小企業獲得銀行信貸支持的比重約為12.9%,而農村中小企業獲得信貸支持的比重僅為7.2%。金融機構對農村中小企業的支持程度可見一斑。
融資渠道過于狹窄。農業銀行與農業發展銀行對此作為有限,這使得農村中小企業融資渠道僅限于尚未形成金融網絡的農村信用合作社,而正在農村興起的非正式金融機構雖然對農村中小企業融資促進作用巨大,但是卻處于非法狀態。
自有資金缺乏。由于農村中小企業缺乏長遠和先進的戰略管理理念,因此占據農村中小企業大多數的家族式、作坊式的生產使得這一類企業更注重分配,而忽略了擴大規模與提升實力的要求。隨著業主資本的不斷增加,企業的內部留存比率較低,當企業需要擴張和發展時,自有資金缺乏就成為制約其融資和發展的重要因素。
(二)環境、制度成因探究
通過上述分析可以看出,目前我國農村中小企業融資面臨著資源稀缺、供給不足的尷尬局面。這些與農村中小企業規模、所有制形式以及管理理念固然都有很大的關系,但是我們更應當關注制度層面的成因,以此作為完善我國農村金融體系的成因基礎。
農村金融市場秩序問題。農村金融市場的主體應該是具有競爭性的金融機構,而隨著四大商業銀行逐漸減少在農村金融體系中的設置,同時農業發展銀行在投資上的政策導向性過強,這都直接導致出現農村金融市場被農村信用合作社所壟斷、信貸機會大幅減少以及融資競爭程度降低等問題。同時,目前農村地區大量存在著非正式的融資機構以及小額貸款公司,對于這一類融資機構的態度直接關系到中小企業取得貸款的難易程度。
產業政策影響。由于農村中小企業以農業產業為依托進行經營,因此其發展與農業產業政策密切相關。在融資上,只有符合國家宏觀農業產業政策才可能獲得更多的信貸機會,而隨著國家宏觀調控采取財政政策工具和貨幣政策工具,大量農村中小企業因為無法取得貸款或土地而無法進行各類投資,這樣就會導致農村中小企業資金鏈發生斷裂。
信用社稅收政策影響。與國外的稅制相比,我國銀行業稅收負擔較重,作為目前農村金融組織體系中重要一環的農村信用合作社,為了避免較高的稅收負擔,會限制利潤率較高的貸款發放,這從絕對量上減少了企業的融資機會。
貸款抵押機制。當前我國農村中小企業貸款多為抵押和擔保貸款,企業信貸擔保體系對農村中小企業來說十分重要。目前我國擔保企業從整體來看缺乏規模,同時作為農村中小企業其獲得擔保的能力較弱、機會較小、抵押物價值相對有限,并且由于我國所有制和政策原因的限制,部分資產無法作為抵押物進行抵押,這也嚴重減少了農村中小企業貸款的機會。
農村中小企業融資難問題解決思路
完善農村金融體系。首先,要盡快調整金融布局的地區性差異,對于以農業為依托的農村中小企業發展較快的地區,要盡快建立與金融需求配套的金融系統。其次,重新界定中國農業發展銀行的政策性金融業務范圍,增加資金投入;中國農業銀行要加強對農村市場有效金融需求的服務。在經濟較發達地區,農行應設立更多的金融產品,擴充服務功能,發揮對農村經濟強有力的拉動作用。從全國范圍內來看,農業銀行以及農業發展銀行的作用降低都不利于競爭性農村金融市場的形成,因此要在新的層面上重新發揮上述兩家銀行對農村中小企業金融支持的作用。最后,合作金融應作為我國農村金融組織的主要形式,應根據我國農村經濟發展不平衡的國情現實,建立多種形式的農村合作金融組織。
出臺適于農村中小企業發展的產業政策。中小企業是我國國民經濟中的活躍力量,而農村中小企業以農業為依托的特點更加有助于增強農業經濟的活力。農業作為國民經濟的基礎產業,對整個國民經濟的發展具有十分重要的促進作用。對此,在政策制定上要特別注意對農村中小企業的界定,一定要與農業有關并以農業為依托。以防止個別企業鉆政策空子,利用政策對農業中小企業的傾向性占用信貸及其它資源。
對支持符合上述政策的農村中小企業的金融貸款給予稅收優惠。為了防止信用社或其它金融機構為減少稅收支出而減少貸款基量情況的發生,國家應當制定與之有關的配套稅務政策,提高信用社等信貸機構對向農村中小企業融資的積極性,從源頭上提高農村的信貸供給,解決農村中小企業融資難問題。
針對農村中小企業信貸特征開發新的信貸擔保機制。這主要是考慮農村中小企業可提供抵押不足或擔保有限的特殊性,可以考慮增設新型農業保險組織,提高農業抗風險能力。在提高農業中小企業抗風險能力的基礎上,開辟新的貸款保證措施,以增加農業中小企業的信貸機會。
參考文獻:
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關鍵詞:商業銀行 金融體系
商業銀行是以經營存款、貸款以及支付結算業務獲取收益，實現利潤的金融機構。銀行的主要業務就是吸收存款、發放貸款和票據貼現等，因此發放貸款是是銀行一項非常重要的業務。雖然隨著現代經濟的不斷發展，銀行業務也不斷更新和拓展，但是在我國商業銀行中，發放貸款掙取利息仍然是其一項主要業務收入。[2]然而，發放貸款具有與其他經營業務不同的風險特征，主要表現在銀行貸款將面臨不能預期的風險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風險主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經營風險實施干預，只能通過事前預測和事中監督來判斷風險和降低風險。
本文便以江西省安義農村商業銀行為例，分析農村商業銀行在貸款業務過程中面對不同的客戶對象所需承擔的風險以及如何針對客戶類別進行風險控制。
二、安義農村商業銀行簡介
安義農村商業銀行（以下簡稱“安義農商行”）是在原安義縣農村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業金融機構，于2005年1月18日經中國銀行業監督管理委員會批準開業，是全省首批成立的農村商業銀行。安義農商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來源，發放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業園區企業貸款、80%多的全民創業貸款、90%多的農業貸款及98%的下崗失業人員小額擔保貸款，在安義縣的經濟發展中發揮了不可替代的作用。
在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮，國有四大銀行網點較多外，安義農商行在全縣范圍來看，數量上占有絕對優勢，并且發揮了服務農村的特點，即在每個鄉鎮都有其營業網點。另外，該行網點分布對于促進自身發展也有明顯優勢，在我國農村地區，農民長期將農村合作社當成是他們自己的銀行，合作社發展到今天的農村合作銀行，農民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長期的業務往來，農民沒有意識和意愿轉向其他商業銀行！存貸款），農民的這一特性使得農村商業銀行能夠較其他銀行更容易在農村扎根和業務拓展。因此，安義農商行在全縣各鄉鎮的布局能夠很好的展開其日常業務。
三、安義農商行營業模式
安義農商行作為地方法人金融機構，其股份主要來源于少數法人股東集資建立，同時向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經營多種組合投資來增強盈利水平，然而，作為土生土長在農村的農商銀行卻業務較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時，農商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區別于其它銀行不同的業務特征和貸款風險。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風險類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。
（一）資金來源
1.村鎮居民存款。作為村鎮地區的金融機構，安義農商行的資金來源主要是本鄉鎮的居民存款。農村地區，農村信用社成為農民存貸款的主要來源，農民的意識中將農村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長期的業務往來。尤其是20世紀末安義縣出現的外出從事建材生意的熱潮帶動當地經濟發展，農民將其外出務工、經商所得存入安義農商行，由于農民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點，從而保障了貸款支出。
2.鄉村級政府財政存款和事業單位存款。由于鄉鎮一級僅有安義農商行設置了營業網點，為了存取方便，政府及事業單位資金主要存放所在地農商銀行。雖然，該部分資金經常發生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時性資金緩沖。
3.支農扶持資金。近年來，國家對農村、農業、農民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉級政府存于農商銀行，再進行具體分發。而安義縣大量農村勞動力在外務工，雖然政府通過農商銀行將資金轉入了農民個人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務農的居民提現。因此，該部分資金也成為農商銀行的放款資金來源。
（二）貸款對象
1.外出開辦廠房的農民企業家。安義縣自上世紀90年代部分農民外出做建材生意以來，積聚了數額不菲的財富，少部分人因此而開始建廠進行建材產品加工和銷售業務，由于個人資金不能完全滿足其業務需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農民企業家 的貸款途徑。另外，農民企業家關系網的簡陋導致從戶籍所在地的農商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務資金來源。該部分農民企業家貸款呈現出集中性貸款的特點，即每年
春節期間企業家向銀行大量貸款以保障本年度經營發展所需資金。
2.本地辦廠的農民企業家。前述安義縣經濟發展過程中引起的眾多實力雄厚的農民企業家外出辦廠。同時，安義縣政府近年來實施了多項招商引資舉措，通過各種優惠政策鼓勵本地及外地企業家在本地辦廠以振興當地經濟，許多企業家不斷將向外投資轉入在本地辦廠，而業務面向全國。該部分企業家也將依靠安義銀行資金放貸推動企業不斷發展壯大。
3.農戶小額貸款。安義農商行作為農村商業銀行，其建立初衷是為了滿足本地農戶貸款需求，保障其農業生產過程中的資金需求，以促進當地經濟發展。隨著經濟的發展，農民收入的提高，農民向銀行貸款的數量將越來越少，但是，經濟發展的不平衡，依然有一部分農民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產生活。因此，部分農戶由于資金短缺也會向銀行提出貸款申請，數額在幾百到上千不等。
四、安義農商行貸款風險類別
（一）空間差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風險。
伴隨改革開放以來經濟的飛速發展，培育了一大批優秀的農民企業家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動了全縣經濟飛速發展，外出經商的浪潮激起許多農民企業家在外地辦廠，該部分在經商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現有經濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財務狀況的充實與否，銀行很難通過監督貸款對象的資金使用情況以及企業真實的財務狀況來防范危險，因此該類貸款具有較強的風險。
（二）政府扶持企業引起的銀行貸款風險。
長期以來我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風險。隨著安義經濟的不斷發展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業家在安義開廠經營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產占較大比重的企業或者資不抵債的企業向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類貸款所引起的貸款風險。
（三）小額貸款中的農戶到期無力還款風險。
改革開放以來，國家實施的一系列政策措施對促進農民增收起著重要的作用，許多農民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農民處在貧困狀態，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產生活.[3]安義農商行每年都要對農民生產資金進行放貸。這些農民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時按量做好農忙工作，待到農作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農民當年度能否有個好收成，難以依靠事前預測來判斷貸款收回可能性。
五、農村商業銀行風險防控措施
以上我們分析了安義農商行貸款過程中的主要風險類別，不同貸款方其引起的風險高低和風險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風險特征提出風險防控措施。
（一）針對外出辦廠經商的農民企業家的貸款風險防控。
由于該部分資金需求方其實際經營地并不在本地，銀行不能夠通過適時監督做出風險防范，良好的風險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農民企業家提出貸款申請后，對其財產狀況進行詳細調查，針對其業務特征和經商所在地聘請專業人員對其經營發展潛力做評估，以預測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農民企業家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產實力以保障貸款人不能足額還款時承擔保證責任。
（二）針對本地辦廠的農民企業家的貸款風險防控。
該部分企業家在其經營過程需要向銀行貸款以促進其日常經營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經營過程中風險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實地調查和事中做好監督。銀行真正難以控制的是企業在發展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時銀行已不能單純的依靠對貸款對象進行資產審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風險。
（三）針對農戶小額貸款的貸款風險防控。
通常向銀行貸款的農戶財產實力較弱，難以依靠自身財產滿足生產經營。此時銀行作為農村金融的中堅力量，為了促進農村經濟發展向該部分農戶提供貸款。事前預測和財產審查不能作為貸款發放的考核指標。另一方面，即是農戶出現到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農戶其他生活必備財產償債。此時一方面需要依靠政府的力量來更好的促進困難農戶的增產增收，拓寬農戶增收渠道的方式來保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農戶依靠親戚朋友的保證來借款。農村地區姻親關系濃厚，親朋之間的關系力量在一定程度上也可以保證農戶貸款。
關鍵詞：農業產業化；金融支持體系；農業金融服務
金融是現代經濟的核心，農業產業化的發展離不開金融的支持。農業產業化打破了原有農業發展的產業邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯結了農民、企業與市場，實際上貫穿了傳統的一、二、三產業。在資金配置方式上，由于產業化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現變化，對金融服務的需求也相應地會出現變化。一是龍頭企業的發展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業科技創新需要大量的資金投入。此外，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業化的渠道不暢，導致我國農業產業化發展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發展就顯得十分必要了。
一、現有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業產業化需要
農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發經營支出)。據《中國統計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業產業化巨大的金融需求，現有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發行調整職能，將業務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業向農產品轉化企業拓展，在拓展新業務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業和糧油深加工企業，對畜禽養殖業、竹制品加工業、絲綢加工業等產業較少介入，支持“大農業”目標未得到充分體現。而農業產業化是以“大農業”為前提的。
2、國有商業銀行信貸資金外流。從縣域商業銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。
3、農村信用社重負難當。隨著農業銀行在鄉鎮網點的減少，農發行業務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔保基金品種單一，規模較小。雖然地方縣市設立了農業產業化擔保基金，但專門針對農業結構調整、推進農業產業化經營的擔保基金數量有限，且擔保基金的規模不大。這對于農業產業化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業產業化企業擴大生產的資金需求。
5、信貸資金對中小企業的支持不足。我國產業化發展時間不長，大量的企業還未達到規模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業產業化企業的信貸資金來源空間，制約了這些企業的快速發展。
6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農業產業化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數農業產業化企業規模不大，產業鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規范。大多數農業產業化企業還處于起步階段，自身運作不規范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數農業產業化企業起步較晚，規模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農業是弱勢產業，整體效益比較低，受自然環境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業保險體系、農業風險補償體系、農業擔保體系尚未完全建立，使農業及其產業化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業發展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業產業化企業更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業喪失發展良機。
二、構建農業產業化的金融支持體系
(一)積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規范的金融組織。
農業發展銀行作為農業政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業發展銀行通過對符合國家發展意圖的農業政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。
農業銀行要調整發展的思路。鑒于農業發展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規范等歷史和現實因素，農業銀行應是有限度而不是完全的商業化。要積極支持鄉鎮優質企業二次創業，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業銀行繼續部分政策性支農業務，國家應在稅收等方面給予適當優惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。
要加快農村信用社改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業化環節的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規范化的中央銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
國家要扶持農村各類金融合作組織的發展。目前，廣大的中小民營企業發展農產品深加工業的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發展空間。村鎮銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優化投融資環境，確保農業投融資持久、高效運行
健全的農業投融資機制和良好的投融資環境有利于吸引資金投入農業，穩定農業企業的資金來源和有效運用農業資金。應探索建立多層次的農業保險機構，積極開展農業保險業務。應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。要加大國家對農業保險的支持力度，財政應對農民、農村企業所交納的保費以及農業保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業原保險提供再保險支持。建立農業保險、大宗農產品期貨和信用登記系統，降低農村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農業風險基金等專項基金和開展農業保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業投資者的后顧之憂，增強他們對農業投資的信心和決心。要優化農業投資環境，使農業資金持久投入、高效運行。
(三)完善農業產業化金融服務
金融機構要著手制定當地產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，明確近期及中長期發展目標、發展重點及發展措施。
農發行要突出支持產業化龍頭企業、特色加工企業，營造農發行信貸業務的品牌優勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，有目標、分步驟地實施營銷和發展戰略。要積極鞏固現有客戶，著力培養一批優質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業化和加工業可持續發展中，發揮主導作用。
農信社和農業銀行要積極支持農業產業化發展，及時滿足農戶與企業的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業和農戶的風險承受能力。通過掌握企業和農戶的資產負債、經營效益、市場占有率、發展潛力、關聯企業的經營情況和債權債務關系等情況，分析其現實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業風險承受能力，改變單純依賴抵押擔保或保證擔保來把握企業的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優化配置，從而不斷優化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業務的可持續發展。
1.1商業銀行開展業務意愿不強烈
近年來，隨著國家穩健貨幣政策的實施，貸款規模得到嚴格控制，商業銀行可供廣大用戶貸款的總額度越來越有限，通常在供給完優質客戶后，能夠提供給廣大農戶、中小企業的貸款往往非常有限，特別是像農業供應鏈金融貸款融資這種新型的融資模式更是難上加難，甚至出現一些地區貸款減緩的趨勢，相關農業貸款發放受到嚴重影響，就目前而言我國商業銀行涉足農業供應鏈金融的少之又少。
1.2農業企業與農戶間的交易關系松散
農業供應鏈是一個環環相扣的整體，供應鏈中所有參與成員的關系比伙伴式更為緊密，通過穩定的交易來實現整體利益的增值，最終達成一種功能網鏈結構。理論上這樣的網鏈結構會使供應鏈各參與成員間關系更為緊密，合作更為密切，但現實卻剛好相反。目前，我國市場上農業企業與農戶之間更多的是短期、松散的業務合作關系，自由貿易，價格隨行就市，雙方不簽訂任何協議合同，總的來說，農業供應鏈的數量和質量都還需要進一步加強，不然無法滿足市場需求。
1.3龍頭企業綜合實力不強
目前我國的龍頭企業都還沒有達到農業供應鏈金融運行的要求，呈現的特點具有規模小，發展慢，平均水平不高的特性，這樣的龍頭企業難以帶動農業供應鏈金融的高效運行，供應鏈其他成員能夠從中獲得的收益達不到預期水平，從而影響他們參與到運行中的積極性。同時，目前的龍頭企業對農村經濟發展的貢獻也不大，綜合實力不夠強的龍頭企業在產品質量、生產技術、操作水平、品牌價值及產品價格等方面都未達到要求水平。
1.4信用風險、操作風險
在農業供應鏈金融業務的操作過程中，有相當一部分的中小企業在出售貨物后對購買商要求及時付款，而對提供他們貨物的供應商，提供資金借貸的銀行往往無法想到及時償還債務，這種淡薄的信用觀念使銀行和龍頭企業都蒙受損失，打擊了供應鏈其他成員特別是銀行和龍頭企業的參與積極性。
我國農業供應鏈金融剛剛起步，而其操作往往較為專業和復雜，現實要求在農業供應鏈金融模式下，銀行對每筆已到的和將要到的現金流必須進行嚴格管理密切監視，必須制定一套系統的、完善的內部操作流程以應對每一種農業供應鏈融資產品的運作，必須要求操作人員嚴格遵照執行，以上種種需要銀行呈現高水平的對操作風險的控制能力。
二、農業供應鏈金融存在問題的原因分析
2.1商業銀行業務能力不足
我國現代化農業產業鏈發展的程度與商業銀行等金融機構所掌握的信息資源不相匹配，商業銀行的把握程度較弱，并且創造性思維狹窄，沒有新穎的適合農業供應鏈金融的產品和服務。另外商業銀行在多元的產品、主體、投資和服務上顯示出業務能力不足的現象。
同時商業銀行在開展農業供應鏈金融服務過程中，缺乏相關專業人才，設計的相關金融產品和服務沒有特別的針對性，技術含量不高。想要制定科學系統的制度和方法來規范銀行操作卻因為專業人才的匱乏而變得困難重重。
2.3農業產業化程度低利益相關性不強
農業供應鏈金融的各參與成員之間利益鏈并不穩固，利益相關性不強。造成易出現違約可能的情況之一是農產品價格出現明顯波動，任意一方一旦違約造成整個供應鏈都會出現問題，如供應鏈整體的信用度下降，企業和農戶再融資的風險與成本增加，供應鏈的運行效率受到阻礙等等。
3.1龍頭企業未形成權威企業發揮作用
龍頭企業在供應鏈融資過程中起著決定性作用，農業供應鏈融資模式依賴于核心企業的信用狀況，整個供應鏈信用級別的高低取決于此。然而，我國農業龍頭企業的現狀是數量與質量不相匹配，綜合實力欠佳，沒有供應鏈管理的概念和意識，在農業供應鏈金融的運作過程中沒有體現出核心作用。
3.2成員間信用意識不足，風險管理經驗不足
關鍵詞：農村 金融體系 組織與完善 創新路徑
一、我國農村金融組織體系國情
（一）我國農村金融體系現狀
我國農村金融體系的發展與我國農村經濟的增長水平密切相關，現階段的我國大力發展農村經濟以提高農村人民生活水平，對農村金融體系的組織與完善工作也越來越重視。經過長時間的發展，目前我國農村金融體系主要由金融機構組成，包括中國農業發展銀行、中國農業銀行和農村信用社，這三個金融機構主要面向“三農”即農業、農村、農民進行金融活動，分別代表了政策金融、商業金融與合作金融三個金融類型的特點。三者相輔相成，共同構成了我國農村金融體系新格局。
（二）我國現行農村金融體系存在的弊端
從另一個角度來說，雖然這樣三足鼎立并且互相輔助協作的農村金融體系使得我國農村金融體系的服務能力與金融狀況有了比較大的進步與改善，但是從根本上看，我國農村金融體系尚未發展成熟。我國經濟正處于改革轉型的新時期，農村經濟也面臨著產業結構和經濟增長方式的變化，在這種背景下，當前農村金融體系需要繼續改革、發展與創新，才能夠繼續為農村經濟的發展帶來益處，適應我國經濟發展的需求。
其次，我國地大物博，因此農村經濟的發展常常帶有地域性強的特點，不同區域的農村經濟發展的程度和層次之間都可能存在極大的不平衡性。這種特點使得農村金融體系也必須是靈活可變、適應性強的，而我國現階段農村金融體系的構成過于單一，不符合我國農村經濟的多樣化需求。
再次，我國現行的農村金融體系的金融供給機制不夠完善，使得金融供給不能滿足農村常規的需要。這種農村金融體系的功能也不夠健全，使得國有商業金融在農村金融領域中的影響力越來越低進而讓農村信用社在農村金融三大機構中處于主要地位。但農村信用社的金融能力遠遠不敵國有商業金融，信用社占農村金融主要地位的現象大大阻礙了農村經濟的發展。
最后，我國農村金融體系的組織效率低，金融服務能力落后。目前我國農村金融體系中很多現代銀行的服務功能并未普及，比如我國農村金融實際中仍存在著連接網絡的大額支付業務并不能良好地開展以及除了存貸款業務，其他國債基金項目也尚未普及等金融服務空白區域。
二、農村金融體系完善與創新路徑探究
要想完善我國現階段金融體系并加強創新能力使其發展，可以從以下幾個方面入手：
（一）科學分析下的總體規劃
首先，農業金融管理者應該牢牢把握住農村金融經濟的地域性、層次性等特點，從農村金融的這些特點出發，對于農村金融體系的管理與調控進行適宜的總體規劃并以此宏觀指導我國農村金融體系的改革與發展。基于這種總體規劃，農業金融管理者應制定和完善普及相應的農村金融體系，比如目前獲得很多學者認同的“雙重四元體系”說等等，一旦確定，便需要加強管理，把其作為農村金融體系組織固定的結構形態。
（二）政策與制度
另外，農村金融體系的發展離不開國家的政策與制度支持，只有國家進行政策上的支持與制度上的規定，才能夠真正提高農業金融改革的效率。現階段我國的經濟體系為社會主義市場經濟，經濟調控措施中政府的宏觀調控也是重要手段之一，農業是我國的弱勢產業之一，農業的發展離不開農業金融政策，即政策性金融。中國農村的政策性金融機構主要為中國農業發展銀行，由于此農業政策性銀行力量薄弱，因此就其發展與改革，我國相關學者關于要不要撤銷其職能、徹底改革其現有體制，或使其與其他金融機構合并等問題有著熱烈的討論。各種不同言論都是為了中國農村金融體系的改革與發展，都是為了壯大我國政策性金融的力量。因此，我國應重視政策性金融及其相關機構并強化有關制度規定，對這些金融支農力量予以最大的支持與保護。
（三）模式多元化
從我國現階段農村金融體系的模式構成上來說，我國需要在國家指導下進行金融體系結構的重組和改進以促進我國農村金融機構模式的多元化與豐富化發展。從金融種類上來說，應允許不同性質的金融機構并存，如國有機構和非國有機構的并存，商業金融機構與政策性機構的并存等等。對于其他在農村經濟發展中隨著現實產生的非正規的農村金融機構，可以加以規范和管理，作為一種正式編排固定下來以豐富農業金融體系的多元化，如現階段有些農村金融市場中存在的農村資金互助社組織等等。從金融服務上來說，應注重農村金融市場的主體多元，促進市場的良性競爭。
（四）方法與手段
最后，農村金融管理者應當從農村金融服務出發，進行農村金融服務方法與手段上的創新發展。農村金融服務應當緊跟我國農村經濟飛速發展的腳步，適應傳統農業到現代農業的轉變階段要求，不斷根據農村實情創新，力求推出最適合我國現階段農村經濟的金融服務新品種。比如，在電子商務飛速發展的今天，金融機構管理者可抓住網絡社會的機遇，在農村經濟中普及電子付賬、網上轉賬等服務，促進金融系統支付結算的多元化，提高金融服務的效率與能力。
參考文獻：
[1]李軍昌.三門峽市農村金融管理與創新研究工商管理[D].河南大學，2013
關鍵詞：農村金融發展；農村經濟增長；關聯性研究；對策分析前言：
上世紀90年代末，中國的農業發展改革計劃已經被正式列入了國家農業經濟發展方針中的“八五”計劃，自此，中國推進農業進一步發展的腳步一直未曾停歇。2007年，國務院最高農業經濟發展院公布了“全國農業金融體系建設規劃”，提出農業信貸資金的相關扶持計劃必須作為中國農業金融機構的基礎工作方針，同時針對非農業金融機構提出，農業信貸資金需要作為其涉足農業金融方面的基本戰略方針。截止到2012年，以農村信用合作協會為主的金融體系為我國創造了7759.80億元的經濟效益，與2010年同期相比增長率高達35% ，預計在未來的數年內，中國的農業規模將進一步擴大。然而，我國農業金融體系在迅速發展的過程中也暴露出各方面的問題，需要進一步加以完善。下文以江西省為例，對農業的金融發展與農村經濟增長之間的關系進行了簡要探討。
一、江西農村金融體系與農村經濟發展分析
江西農村金融經過改革開放三十多年的不斷發展，逐漸形成了以農村信用社作為金融體系主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行共同發展，以社會中額借貸作為補充的農村金融體系。雖然相較于美國部分城市中政策性金融機構和合作金融機構共同發展的多層次金融體系，我國的農業金融體系在此還略顯簡單，容易因為貨幣政策的傾斜導致區域性的金融危機，但江西省的農村金融體系正在逐步趨于完善。
隨著中國農業發展銀行和中國農業銀行在小型鄉鎮和低級農村業務的退出以及相關業務的進一步衰弱，農村合作信用社開始成為了中小型農村規劃經濟模式的重要支柱。而在江西農村經濟的發展過程中，在傳統農業金融體系中脫穎而出的農村合作信用社更是逐漸成為中堅力量。相關統計表明，2010年末，江西省農村合作信用社的各項貸款余額達到了28653.24萬元，其中農業發展的貸款余額更是高達17624.85萬元，占整個江西省金融機構農業貸款比例的61.49%。截止到2012年，以農村信用合作協會為主的金融體系為江西省創造了2759.80萬元的經濟效益，與2010年同期相比增長率高達35%。上世紀90年代末，隨著我國加大工業化的發展趨勢，農業發展的勢頭有所減緩，圖1指出，農業產出在江西省GDP的占比也呈現下降趨勢。但作為江西省的重要金融體系，這種以社員入股組成、實行社員民主管理，從而提供金融服務的合作性金融機構對農業的發展產生了巨大的推動力。2000年起，農貸比重開始逐年增加，截止到2010年末，這一數值在江西省也達到了6.27%。總的來看，雖然農業產出相對于江西省GDP的比重有所下降，但這一勢頭已趨向平緩，考慮到江西省的工業發展情況，這一趨勢仍然反應了農村經濟良好的發展趨勢。
表1：江西省農村合作信用社農業貸款總額與農業貸款余額
（數據來源：農村合作信用社貸款總額及占比）年份農業貸款余額貸款總額占比農業產出/GDP1985416.635905.518.05%29.67%19881587.2816547.56.84%27.30%19922854.0578211.22.58%18.87%19974850.4892547.53.85%14.99%200411289.58184965.264.89%11.19%200717324.45314582.845.97%10.87%201028653.24456211.546.27%10.35%201131574.88510152.326.18%10.16%圖1：江西省農村合作信用社農業貸款余額對貸款總額占比
（數據來源：農村合作信用社貸款余額統計）
二、農村金融發展與農村經濟增長的關聯性分析
根據經濟發展理論，農村的金融發展作為有效的資金支持促進著農業經濟增長，而農村經濟的迅速發展又能夠帶動金融方面的飛速發展。大量的數據表明，農村金融發展對于農村經濟增長的表現主要體現在：（1）提高農村地區居民的儲蓄率或是增加部分居民的儲蓄金額，從而變相拓寬農村金融體系的融資渠道。（2）募集的資金則促進農村金融機構主要通過借貸方式返還給對資金有需求的農村居民，從而提升了資金的利用效率。（3）農村居民多會利用這筆貸款進行牲畜、種植方面的投資，在確保資金不會外流的基礎上，提高了農村農業發展的潛力。
反過來，農村經濟的迅速增長，對于農村金融也會有著一定的促進。例如隨著農村經濟的迅速發展，在市場中，供給量和需求量都會有所增大，無形之中擴大了市場的規模。而隨著市場規模的擴大，農民個人和地區金融機構的資金也會不斷積累，部分中小企業會產生融資的期望，而部分農民個人也會產生金融需求，包括存款、貸款、理財等。伴隨著金融需求的增長，融資渠道的擴大和風險的分散也將會隨之出現，又進一步促進了農村金融的發展。
三、加快江西農村金融發展與農村經濟增長的相關建議
江西省作為中國的一個農業大省，其農村經濟和社會發展都需要金融方面強有力的支持作為保障。那么如何抓住江西農村金融發展的側重點，又如何加大其對農村經濟發展的貢獻呢？筆者提出以下兩點建議：
（一）加大農業金融體系資金投入，保障農業生產長促發展
重視工業化發展的道路是全球過去十年的共同趨勢，但隨著我國糧食問題和環境問題的逐漸暴露，農業化與工業化的融合必將成為未來數十年內我國發展的主要趨勢。在實際的生產過程中，江西省必須加強對農業金融體系資金的總投入，在技術以及經濟上不斷參考以美國為首在金融體系制度的完善與改革中較為成功的國家的先進技術及經驗，使得江西省的農業金融體系相關水平逐步得到本質上的提升。
（二）強化農村地區信用文化建設，提高農戶的金融意識
信用文化建設對于農村金融市場的發展來說至關重要，信譽度是維持資金鏈運行和市場交易順利進行的保證，對于農村信貸業務來說，信用文化是金融業扎根于農村的土壤。要通過宣傳、法律、政策、教育等多種手段，著力改變目前農村信貸中存在的農戶信譽意識薄弱的狀態，通過建立農戶信用評級、村落信用評級等方式，為農村金融項目運行提供良好的信貸土壤。例如目前江西省余江縣的農村信用社對被評級為信用村、鎮的農戶給予貸款利率優惠，從而提高了農戶的信用意識，增強了農戶共建信用社區的信心和興趣。
四、結語
農村金融體系發展必須依靠不同地區制定靈活而又相對應的政策來進行扶持，任何偏頗都會導致農業金融體系發展的不穩定甚至是停滯不前。江西省現階段的農村信用社的進一步深化改革僅僅是農業金融體系完善的冰山一角，想建立起更為完善的金融體系，就需要充分借鑒以美國為首的發展國家的先進金融體系的完成經驗來彌補自身相關經驗的不足，對當地的民生狀況進行深入了解，與當地發展的實際情況相結合，在完善農業金融體系這一目標的道路上不斷創新，開拓進取，不斷深入到專業領域去找到不同區域的對應策略。同樣，也只有進一步將江西省農業金融體系的發展逐步推進至全球化的協調運作，才能確保江西省的農業金融體系與農村經濟共同發展。
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關鍵詞：農村金融；農業經濟；影響
隨著社會經濟的不斷發展，國家已經大力開展對新農村的建設，因此對于農業經濟這方面的研究已經有了初步的規劃，在發展農業經濟的過程中要注重農村金融體系的建設，農村金融體系對于農業經濟的影響非常大，但是由于農村金融在發展的過程中，時常會出現一些問題，導致沒有辦法滿足農業經濟的需求。農村金融和農業經濟之間一直不能處于穩定發展的狀況，只有提高兩者之間的聯系，才能進一步加快農業經濟的發展。
1推動農村金融發展的意義
1.1促進農村資金融合
隨著社會經濟的不斷發展，農民對生活水平的要求越來越高，想要提高生活水平就必須要增加經濟收入，提高農業經濟就必須要加大資金的投入，農民并沒有更多的資金去購買先進的農業機器，促進農村經濟融合，可以將整個鄉村的資金進行整合，每次購買一臺先進的機器，全村農民都可以利用這臺機器進行農業生產，從而加快了農村經濟的發展。
1.2引進外來資金
農村的經濟基礎水平比較差，很多農民的收入比較低，甚至有些村子的整體收入加起來都不能夠發展現代化的農業生產。因此，完善農村金融系統以后，可以吸引其他大公司來對農業經濟進行資金投入，完善農村金融體系不僅可以提高農業經濟水平，還能幫助建設其他基礎設施。
1.3減少農村不正規的融資現象
對于農村金融管理制度并不是特別完善，有很多不正規的融資公司利用農村現階段的資金缺乏，對農民進行放高利貸，嚴重危害了農民的生活水平。因此國家建立相關的農村金融法律法規以后，嚴厲打擊融資公司，提高農民對金融知識的認知度，幫助農民提高對高利貸的認識，從而達到凈化農村金融環境的目的。
2農村金融和農業經濟發展概況
我國最早的農村金融就是農村信用社，隨著社會經濟的不斷發展，各種新型金融機構也在不斷發生變化，新型金融機構完全是由市場來進行自愿參股，政府主要起到監督的作用，新型金融機構的出現，逐漸改變農村金融市場，這也讓農村信用社感到了壓力，促使農村信用社進行創新改革，只有這樣才能加快農業經濟的建設，提高農民的經濟收入。對于我國國民經濟的整體發展來講，農業經濟一直處于劣勢狀態，并且有待提高，即使這些年金融機構一直不斷在進行改革，但是農業經濟的發展狀態不是特別好。另外，我國的貸款主要用于工業和服務行業，在農業中的用途比較小。這些情況的出現，可以明顯看出我國農村金融體系建設不夠完善，并且國家在對農業經濟的支持力度也不夠顯著，導致農業金融改革一直停滯不前。所以努力建設金融體系，對于農業經濟發展來講非常重要；同時，如果農業經濟發展程度越高，其金融市場和結構的發展水平就會越高。所以只有提高農村金融的發展水平，才能進一步提高農業經濟的增長。
3農村金融存在的問題
3.1金融體系不夠完善
隨著我國法律制度的不斷完善，已經逐漸對農村金融體系開始進行建設，但是由于國家在這方面的經驗不是特別充分，同時由于在進行農村經濟建設初期，我國農村的基礎條件比較差，而且待遇也不夠高，導致很多專業人士不愿意去農村發展。由于農村金融的發展不是特別好，一些商業銀行不重視農村金融的投入，認為農村金融并不能給銀行帶來更多的利潤，所以商業銀行在進行借貸時的通過率不高，這就嚴重影響了農業經濟的發展。
3.2農民對金融的理解不充分
農村居民的教育水平不是特別高，很多農民對于金融知識的理解不充分，造成在進行農村金融建設中出現阻礙，農民對農村金融建設認同，認為不會給自己帶來利益，所以在進行農村建設的過程中就會出現問題，導致沒有辦法提高農業經濟建設水平。
3.3存在大量的非法融資機構
農村金融體系的建設一直得不到發展，其主要的原因就是國家對于農村金融體系的建設不夠重視。但是隨著我國經濟水平的不斷提高，農民都已經接觸到了新的農業生產方式，很多年輕一輩的農村年輕人，通過互聯網對高科技產物十分重視，并且想要利用這些高科技產物來改善農業方面的經濟，在這個過程中由于缺乏購買資金，這就為一些非法融資機構提供了市場，一些非法機構向農民提供高利貸，嚴重影響他們的正常生活，導致在發展農業經濟水平過程中出現困難。
4加快農村金融體系建設的對策
4.1健全金融組織體系
金融組織體系對農村金融的建設有著非常重要的作用，因此想要健全金融組織體系必須從以下三個方面考慮：第一，對農村信用社進行改革，要深化農村信用社的經營模式，通過不同角度的發展來推動農村金融組織體系的建設。第二，要充分利用農業銀行的作用，不斷完善銀行內部的激勵制度，向國外的一些商業銀行學習成功經驗，努力拓展農村經濟業務，并且對農村業務的扶持力度要增大。第三，拓展商業銀行對農村經濟的專項業務，商業銀行要不斷優化和創新對農村經濟建設的專項業務，從多角度來進行盈利，充分發揮商業銀行在農村金融體系建設中的作用。
4.2提高農民對金融知識的了解
想要提高農村居民對金融知識的了解，可以參考以下兩個方面：第一，當地政府組織專業的金融人才對農村居民進行講解農村金融的優點，讓農民知道農村金融不僅可以幫助他們改善生活水平，還能提高農業經濟的發展。第二，利用互聯網渠道或者電視平臺，定期播放關于農純金融方面的知識，讓農民可以隨時隨地的了解農村金融的優點，通過這個方式可以增加農民對金融的了解。
4.3嚴厲打擊非法犯罪的融資組織
對于一些嚴重影響農村金融的非法融資組織進行清除，并且情節嚴重的要加以懲罰，另外對于一些在農村金融中信譽較好的金融組織，當地政府應該給予鼓勵，并且對這些良好的金融組織給予肯定，幫助他們提高管理水平，才能進一步提高農村金融組織的發展，民間金融組織對農村金融來講是一個非常重要的環節，另外多數商業銀行在這農業經濟方面的資金投入不高，只有發展良好的民間信貸功能，才能提高農村金融體系的建設。但是農民在選擇信貸機構時，一定要考慮清楚，不要盲目進行選擇，要選擇正規的民間金融組織，只有這樣才能保證自己的切身利益。
4.4提高金融體系效率
根據我國農村金融體系的發展情況來看，農村金融體系的發展水平已經不能滿足農業經濟的需求，這種現象的出現說明我國農村金融體系存在著嚴重問題，因此提高金融體系效率對于農村金融的發展有著非常重要的作用。首先，要打破單一壟斷的現象，農村信用社在農村金融活動中占有主導地位，缺乏競爭對手，所以農村信用社在處理農村金融問題時會出現不積極的狀態，在金融產品方面的改革不是特別完善，所以要打破農村信用社壟斷的現象，才能提升農村金融的效率。其次，要根據實際情況，對農村金融進行創新和改革，因為只有創新才能為農業經濟的發展提供動力，努力拓寬業務范圍，從不同方面創新和改革金融組織模式。
關鍵詞：農村；金融體系；經濟
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0326-01
中國是發展中的農業大國，農村金融的戰略意義尤為突出。如何解決占人口2/3的農民因農村要素市場難以流轉、普遍缺乏抵質押條件、信息不對稱等原因而導致的農村金融服務不足問題，是當前破解三農難題、助推農民致富的一個重要命題。
一、中國農村金融體系存在的問題
1.農村金融服務的需求與供給矛盾
在嚴厲的金融管制和半封閉的金融環境下，政府作為金融制度的供給者，其所有的措施體現金融供給者對農村金融市場的制度安排，表現為滿足制度生產者和制度供給者本身的需求，而不適應金融需求者的需求，使農村金融的供給嚴重滯后于需求。農村金融的供給主體是由正規金融組織與非正規金融組織組成的。由于農業的弱質性，以農業銀行為代表的商業性金融機構在“農”字面前望而卻步；農業發展銀行在經營中還不能實現資金的良性循環，政策性金融支農弱化；改革中的農村信用合作社也步履維艱；非正規金融目前發展較快，但因其利率較高，監管不善也存在諸多問題，農村金融需求的主體是農戶和農村企業。但是，農戶經營規模小，周期長，自身又難以提供有效的抵押，獲貸機率很小；而農村中小企業由于發育成長的環境較差，加之農村企業“散、小、差”的狀況，以及堆積如山的問題貸款。這降低了農村企業的獲貸可能性。
2.農村金融體系外部環境的不適宜
首先，政策性約束問題。從某種程度上來說，我國農村金融體制改革不僅沒有促進農村金融體系的完善，反而嚴重削弱了農村金融的實力。例如，在農村信用合作社與農業銀行“脫鉤”過程中，進行資產剝離時，一部分高風險的貸款強制地劃轉給了信用社，并有一批優秀的經營管理人才從信用社流出，農村信用合作社的競爭能力受到削弱。其次，政策扶持力度不夠。以農村信用合作社為例，一是沒有稅率優惠，二是保值貼息的政策性支出沒有補貼，三是轉存利率倒掛。
3.農村合作金融機構發展不協調
農村合作經濟組織在促進農村金融發展過程中具有不可替代的作用。國外的經驗也表明，許多金融機構在農村地區經營都是采取合作社的形式。政府通過出臺一些優惠政策來支持合作金融機構和農村經濟的發展。合作金融機構在農村金融體系中仍然發揮了重要作用。信用社的發展通常與合作經濟組織的發展是一致的。如果只有信用社，但是沒有合作經濟組織，就不可能實現農村地區更好的發展成果。如今，中國農村金融體系發展面之所以面臨困境，就是因為其在農村地區缺乏經濟合作。事實上，現在中國已經沒有實際的合作經濟了。50年代初，由于當時已經取消了農民對財產的權利和自由身份，所以農業的合作運動在本質上其實是集體運動。隨著家庭聯產責任承包制的建立，集體經濟也逐漸消失了，這就失去了農村合作經濟的發展的向導。截至目前，中國已經沒有了實際的農村合作經濟。
二、發展農村金融體系的策略
1.建立和完善農村金融發展的政策
當前，要在穩定和延長現有政策期限的基礎上，綜合采取一系列扶持政策，引導、激勵農村金融機構進一步強化對“三農”和縣域經濟的服務與支持。一是繼續實施財稅扶持政策，支持農村金融機構發展。二是建立農業風險補償和化解互動機制。三是進一步出臺扶持政策，幫助化解農村金融機構計劃經濟時期支農形成的不良貸款包袱，尤其是要幫助化解鄉村兩級集體拖欠農村金融機構的債務。
2.建立和完善促進農村金融發展的文化環境
加快農村社會征信制度建設，改善農村信用環境。各級政府要積極支持配合農村金融機構深入開展創建“文明信用農戶”、“誠信社區”等建設活動。要建立正向激勵和逆向懲戒機制，對信用戶、信用村、信用鎮、信用企業等在資金上給予重點傾斜，并實行優先、優惠政策支持和服務；對金融信用等級度差的，在信貸支持上實行疏遠政策，并通過媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結算等措施予以制裁。
3.建立和完善保障農村金融發展的法治環境
要加快農村合作金融的立法步伐；建立完善農村資金回流機制，取消對農村金融機構的存款歧視政策；優化農村金融外部法律環境。健全社會信用維護機制和協作機制，加快建立工商、稅務、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，加大司法執行力度，提高案件執行率，聯手控制各種形式逃廢金融債務的行為。
4.政策性金融功能的強化
國外成功的農村金融模式表明，政策性金融組織、商業性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補充才能很好的發揮農村金融體系的作用。政府下一步的工作不僅要在法律制度上對政策性金融進行保障，而且要從農村金融體系的全局出發，合理布局政策性金融組織。同時，政府補貼機制的完善 ，商業銀行撤離農村市場、農信社走商業化道路原因在于常規的商業銀行運營模式無法克服與農戶進行交易時過高的交易費用，另一方面國家對利率實行管制，上下浮動的幅度是一定的。商業銀行在既定的價格下要么無法彌補成本，要么利潤太低，于是紛紛撤離農村金融市場。盡管現在民營資本進入農村金融市場的門檻低了，但是資本進入農村金融市場的決定力量是利潤。“農村金融機構的創新還有賴于利率形成機制的進一步市場化和自由化，即農村金融機構可以按照自定的價格供給金融產品。”但是短期內我國實行利率市場化的可能性不大，如果沒有補貼政策的支持，民營資本將很難在農村扎根。
農村金融體系的發展和完善是社會主義新農村建設的重要內容，為了使農村金融體系更好的服務于農村經濟發展，必須加大農村金融體系的建設。
參考文獻：
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