發布時間：2023-08-06 10:52:17
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行的發展現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
網絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服務。顯然，這種要求只能在網絡上實現、而且這種服務需求也迫使傳統金融業的大規模調整，主要表現在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業務，而且這種金融業務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險、理財等各個領域的“大金融”服務。
事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。
隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
關鍵詞：政策性銀行；市場化；發展現狀；存在問題；解決措施
一、政策性銀行理論概述介紹
所謂政策性銀行系指那些多由政府創立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構。
二、我國政策性銀行制度源由及現狀
1.現行制度安排的源由
（1）彌補市場資源配置不足。上個世紀90年代初，我國市場經濟剛起步，經濟結構不合理問題一直困擾著經濟發展。房地產熱、開發區熱導致投資過度膨脹和低水平重復建設占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎設施和基礎產業因缺乏投資，成為制約經濟發展的“瓶頸”。（2）解決收購資金“打白條”需要。1994年以前，我國糧棉收購資金采取“地方財政、購銷企業和農行各三分之一”的解決辦法，地方財政和購銷企業資金經常出現缺口，給農民“打白條”現象嚴重，直接侵害了農民利益，引起了國務院領導高度重視。
（3）專業銀行商業化經營需要。專業銀行既按國家要求辦理政策性貸款，又按利潤最大化原則開展商業性業務。由于農業開發、基礎設施等投資周期長、數額大，專業銀行不愿按國家要求發放政策性貸款，而把政策性資金挪用于高盈利項目，形成政策性項目資金硬缺口，倒逼央行擴大基礎貨幣投放，導致貨幣供給“閘門”失控；另一方面，專業銀行經辦政策性業務掩蓋了實際經營虧損。
2.業務范圍及資金來源
（1）業務范圍。三家政策性銀行的業務范圍如表1所示。
（2）主要資金來源。一是財政部撥付資本金733.8億元；二是發行金融債券。1998年前，由中國人民銀行向各金融機構用派購方式發行，1998年9月開始實行市場化招標發行。僅2002年開發銀行、進出口銀行就發行債券3075億元，2002年我國政策性銀行存量債券達10254億元，政策性金融債券已成為我國債券市場中僅次于國債的第二大券種，余額占當年GDP的9.9%.到今年5月底，政策性金融債券已占全國債券余額的35%；三是境外籌資。1996年、1999年進出口銀行在日本和歐洲發行200億日元武士債和2億美元浮息債；四是央行再貸款及同業拆入。農發行資金90%是央行再貸款。
3.業務發展現狀
1998年以來，三家政策性銀行每年近3000億的信貸投入，成為我國GDP年均增長7.7%的重要推動力量，2002年末我國政策性銀行貸款已占金融機構各項貸款總額的12.16%.
三、政策性銀行商業化改革的必然性
1.彌補組織結構和功能上的缺陷
我國是個經濟轉型國家，讓市場機制充分的發揮作用是總體改革的既定目標。在轉型過程中，我們遇到了許多行政干預仍嫌過多、市場機制受到壓抑的事例，但另一方面，我們也從投資、生產、貿易等方方面面看到了市場失靈的可怕后果。這類現象，在金融體系中已屢見不鮮。
2.進一步促進開發性金融
開發性金融是適應制度落后和市場失靈為維護國家金融安全、增強經濟競爭力而出現的一種金融形式。在國際上已有百年歷史從各國的實踐看，開發性金融通常為政府所擁有賦權經營，具有國家信用建設制度和開發市場的方法，實現政府的發展目標。承擔著支持經濟發展、投融資體制改革及相關金融市場建設的重要任務。開發性金融對經濟增長產生作用的主要方式是投資資源的有效使用，生產效率的高效完成。其有效途徑是通過較高水平的金融發展與金融深化。
3.適應內外部經濟金融環境
隨著中國經濟和金融環境發生變化，政策性銀行的發展模式也面臨著改革的壓力。首先，社會主義市場經濟基本框架的建立，要求依靠經濟手段調控宏觀經濟，而不再以行政的、計劃指令的方式，政策性銀行作為財政補充功能的歷史使命已基本結束。其次，近年來隨著中國經濟的發展，財政收入占GDP比重不斷加大，財政逐漸有能力替代政策性銀行部分工作。再次，隨著國內對資本利用的手段和技術都發生了很大變化，隨著我國多層次金融市場的逐步建立和完善，商業性資金已經能夠較容易較安全地進入過去需要政策性金融大力支持的領域。
四、我國政策性銀行的改革策略建議
（一）宏觀政府方面
1.建立適應國情的政府關系模式
通過在政策性銀行方面管理水平進行辨別，政策性銀行同國家的具體聯系能夠細化成依附型、獨立型、中間型等不同形式。系統研究上述形式各自的長處還有不足，根據現階段具體現狀，能夠發現中間型從具體操作過程中能夠產生非常明顯的影響。關鍵內容為：國家按照政策性銀行相關方針、原則、目標還有相關工作范圍及領域，同時結合相關政策在具體操作過程中開展科學合理的監督管理；從這個基礎之上保證政策性銀行享有充分的自，銀行能夠開展科學合理的貸前調查還有評估論證，假如借助評估發現無法達到相關標準，能夠駁回要求，政府機構應避免直接進行干預，應保證銀行經營過程中的自。
2、加快政策性銀行立法步伐
在經營過程中《普通銀行法》得到了普遍的推廣，不過政策性金融部門工作非常復雜同時由于部門性質存在明顯差異，所以應當避免通過相同法律進行限制。日本等國政策性金融部門往往通過符合自身具體現狀的法律開展控制工作，同時部分國家為一個類型通過相同法律進行管理控制。每個國家實際手段能夠清楚展示政策性金融部門要通過相應的規章制度了解工作、原則、名稱、資金來源、工作、同不同角度的聯系等等，給政策性金融部門辦理業務奠定了堅實的基礎。
（二）微觀銀行方面
1.拓展資金來源渠道
資金來源為政策性銀行必須應對的關鍵難點。發達國家這種部門往往憑借水平比較高的金融市場，發展中國家從很大程度上要借助財政扶持。現階段金融市場水平比較低，扶持力度比較小，政策性金融部門往往無法獲得充分的資金；現階段財政資金比較匱乏，財政赤字比較明顯，無法給政策性金融部門開展工作奠定堅實的基礎。
2.加強政策性資金運用形式
政策性銀行往往保持在商業性金融部門還有政府財政中間，主要工作在于憑借政策性金融相關作用，推動經濟框架開展科學合理的轉變，推動經濟框架協調，水平快速提高，同時給經濟長期穩定發展做好充分的準備。
3.強化對政策性銀行的外部監管
想要在政策性銀行方面進行控制，關鍵工作要通過相應的控制委員會開展，賦予其相應的權責。委員會往往通過財政部長進行領導，其中工作者關鍵包括了中央銀行行長還有計劃委員會、相關部委管理者還有關鍵政策性金融部門管理者等。
總結：政策性銀行改革是一個循序漸進的過程，需積極調整經營策略，努力拓展信貸領域，突出強化客戶維護和風險化解，進一步夯實基礎管理，協同推進執行力建設、隊伍建設、文化建設，使業務經營和內部管理取得顯著成效，方可實現政策性銀行可持續發展的最終目標。
參考文獻
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[2]林剛.政策性銀行怎樣動作[J].資本市場信息，2010.（4）
關鍵詞：手機銀行；現狀；發展策略
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
一、手機銀行概述
1.手機銀行的定義
手機銀行，即移動銀行，是指銀行與運營商、手機用戶、設備供應商、商家、移動服務提供商等進行具體的合作，整合移動通信業務和金融電子化，借助移動互聯網這個平臺，將手機作為客戶終端，向客戶提供的一種新型的金融服務方式。
從理論上說，手機銀行可以將信用卡業務、代扣代繳業務、轉賬匯款業務、支付業務、存取款業務、投資理財業務、三方存款業務、咨詢業務等各種銀行服務進行匯總。客戶可以通過手機，銷售銀行的各種金融服務。與傳統的銀行服務業務相比，手機銀行將銀行各種金融服務和通訊領域技術優勢進行有機結合，能夠大大地降低銀行和移動運營商的成本，包含維持銀行網點的成本、構建傳遞渠道的成本、獲取金融服務的成本等等。對于客戶而言，利用手機的隨身攜帶和隨時操作的特性，解決了方便性、及時性等問題。對銀行而言，手機銀行一方面延長了銀行的服務時間，擴大了銀行服務范圍，另一方面也無形中增加了許多銀行經營業務網點，真正實現 24小時全天候服務，大力拓展了中間業務。對移動運營商而言，既提升了增值服務，也拓寬了業務領域。
2.手機銀行業務的運行模式
手機銀行業務的運行模式，主要是以銀行為主導的手機銀行模式和以運營商為主導的手機銀行模式。以銀行為主導的手機銀行模式，手機銀行是指商業銀行利用移動網絡而提供的手機金融服務。通過將銀行賬戶與手機號碼一對一綁定，客戶可以通過手機來獲取各種支付行為和銀行服務。即各個商業銀行將柜臺上不涉及現金的交易和不涉及實物單據的交易從傳統的交易方式向移動互聯網的新型業務發展。從銀行的視角，在開辦銀行手機業務中，移動運營商是一個重要的通道，負責提供相應的銀行信息服務和銀行業務支持。手機客戶則通過運營商提供的各種通道能夠接觸到各種類型的銀行服務。以運營商為主導的手機銀行模式，從移動運營商角度來看，憑借移動通訊技術、市場網絡和客戶信息資源等方面的優勢，移動運營商足以開展相應的手機銀行業務，特別是在移動支付方面，商業銀行可以成為其開展移動支付業務在金融方面的資金結算后臺。這種模式由移動運營商或第三方服務商設立手機錢包，客戶首先通過自助設備等渠道將資金充值到手機錢包賬戶，然后從該手機錢包賬戶進行支付。
二、手機銀行的現狀
總體來看，中國目前的手機銀行在產品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。在未來的市場競爭中，手機支付市場是一個重要的競爭領域。除了各個商業銀行、移動運營商加入手機銀行業務競爭中，支付寶、快線、財付通等也加入了手機銀行業務競爭中。隨著手機支付的安全性不斷的提高，無論是現場直接支付還是遠程支付，使用范圍非常廣泛。隨著各個商業銀行和移動運營商的不斷推動，未來手機支付業務具有廣泛的發展空間。
三、手機銀行的發展策略
1.實現各合作方的和諧共贏
在手機銀行整體的產業鏈具體環節中，銀行與各種運營商、各個手機用戶、各個設備供應商、各種商家、移動服務提供商等進行具體的合作，形成手機銀行整體移動支付產業鏈，產業鏈各參與方自身的資源和優勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現資源共享、優勢互補、促進價值鏈高效運轉，從而實現合作各方和諧共贏的局面，同時，為了進一步發展手機銀行業務，合作各方可共同推動普通手機網上銀行功能、支付賬戶互通等新興合作業務和建立行業標準等方式，共同推進手機銀行行業整體業務的發展。
2.立足合理的市場定位
在發展手機銀行業務的過程中，各個商業銀行需做好市場調研，了解不同層次的客戶需求，并將市場進行細致的劃分，根據市場需求開發出擁有各種服務產品、金融產品、理財產品功能的手機銀行，向不同種類的手機銀行用戶提供差異化的手機銀行服務，以滿足不同客戶群體的需求。同時可與各商家合作，在各大商場、超市安裝了大量的與手機銀行業務相關的設備，通過手機幾乎可以購買各種商品，以努力提高手機銀行的服務水平，樹立銀行的品牌價值。
3.推動手機支付的研發
手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.健全手機銀行的安全機制
在手機銀行業務發展的過程中，營造安全的支付平臺、良好的支付技術，是確保手機業務交易安全可靠的重要保證。首先，銀行需確保支付系統安全、穩定的運轉；用戶支付的信息安全且保密；用戶支付指令具有不可篡改性特征。其次，客戶與手機號碼需一對一的進行確認和綁定。再次，手機銀行業務相應的移動數據網絡應擁有較高的安全級別，能夠防止黑客、木馬的攻擊。
在手機銀行業務營造安全的過程中，加密認證算法、代碼規模的大小以及交易密碼長度的選擇都是重點。例如整個手機銀行系統中采取端對端的加密數據傳輸方式，在傳輸交易數據前，手機客戶端與手機銀行端需改成安全的通道，同時采用賬戶額度設置、登陸時間控制、登陸地址檢測等多種保護措施。
參考文獻：
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（國家開發銀行山西省分行市場與投資處 山西 太原 030006）
摘要：近年來，我國銀行間債券市場發展迅速，成為我國金融市場的重要組成部分。本文從銀行間債券市場的現狀入手，從市場規模、券種結構、交易主體和債券發行定價機制四個方面分析其發展特點，在此基礎上對銀行間債券市場目前存在的一些問題進行分析，并提出相應的建議。
關鍵詞 ：銀行間債券市場；現狀；問題；對策
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0084-02
在我國多層次資本市場體系中，債券市場占有舉足輕重的地位。“十二五”規劃綱要明確指出，“未來我國將積極發展債券市場，顯著提高直接融資比例。”長期以來，我國債券市場形成了以銀行間債券市場和交易所債券市場為主，商業銀行柜臺債券市場為輔的市場格局。其中，銀行間債券市場作為我國債券市場的主體和核心，存量規模約占市場總量的90%。根據中債數據，截至2014年5月末，銀行間債券市場托管量為25.21萬億元，在市場總量中占比93.60%，遠高于交易所市場（3.74%）和柜臺債券市場（1.81%）。
一、銀行間債券市場的發展現狀
1997年，為防止銀行資金違規流入股票市場，人民銀行對我國國債市場進行了全面清理，將商業銀行為主的機構從滬深交易所債券市場完全撤出，將托管的國債全部轉到中央國債登記結算公司，并于當年6月6日正式組建成立全國銀行間債券市場。
銀行間債券市場屬于場外市場，實行做市商制度，雙邊報價，進行一對一的詢價交易，自主完成債券結算和資金清算。銀行間債券市場的交易品種包括：國債、地方政府債、央行票據、政府支持機構債、政策性銀行債、商業銀行債、次級債、混合資本債、非銀行金融機構債、資產支持證券、企業債、短期融資券、中期票據、證券公司債和國際機構債等。
我國銀行間債券市場借鑒國際債券市場的發展經驗，成立之初即采用了場外市場和面向機構投資者的發展模式，市場由此進入快速發展時期。到2001年，銀行間債券市場的債券發行量、交易量與托管量均已超過交易所市場。2007年9月，中國銀行間市場交易商協會成立，銀行間債券市場的合格機構交易產品由原先的行政審批制，改為協會注冊、備案的管理模式，進一步提高了債券市場產品創新的市場化程度，標志著銀行間債券市場進入新的發展階段。歷經17年的發展，銀行間債券市場已經基本完成了第一階段發行規模、參與主體和基礎性產品結構等量的積累，對央行貨幣政策傳導、國家經濟結構戰略調整的輔助作用不斷提升。
（一）市場規模顯著增長
近年來，銀行間債券市場規模總體呈現穩步增長態勢，與成立初期相比較，債券余額、年發行量和發行支數、托管量均顯著增加。截至2013年末，銀行間市場債券余額27.85萬億元，同比增幅達到13.03%，較1997年末增加27.02萬億元；在中央結算公司債券托管量24.29萬億，同比增幅8.01%，較1997年末增加23.87萬億；在上清所債券托管量2.69萬億，同比增幅57.62%。2013年，銀行間市場債券總發行量為6.76萬億元，同比增幅4.11%，較1997年增加6.38萬億元；共計發行債券2950支，同比增幅16.00%，較1997年增加2930支。
數據顯示，1997-2000年間債券年發行量波動較大，自2001年起，銀行間債券市場進入規模快速擴張時期，年發行量保持不低于30%的增幅，年末債券余額及托管量同比增幅穩居高位。2008年，在全球金融危機影響下，當年債券發行量明顯減少，此后，我國貨幣政策先適度寬松，繼而又轉向穩健，銀行間債券市場相應進入穩步增長階段，年末債券余額及托管量的同比增幅總體保持在10%左右。
（二）券種結構日益豐富
我國銀行間債券市場經歷17年的發展，債券品種不斷豐富，從最初的國債、政策銀行債等少數券種發展到央票、非金融企業債務融資工具、資產支持證券等二十余個交易品種。截至2013年末，在銀行間市場發行且在存續期內的信用債數量累計5543支，在銀行間市場存續期債券總支數中占比 89.04%；票面總額9.98萬億元，在銀行間市場存續期債券余額中占比35.84%。
近年來，銀行間債券市場創新頻出。2010年集合票據問世，2011年超短期融資券和定向工具獲準發行，2012年資產證券化產品在沉寂四年后正式重啟，2013年永續債、并購債等滿足發行主體特定需求的券種也逐步推出。信用債產品創新對豐富銀行間市場券種結構有重要影響。
（三）交易主體大幅增加
成立之初，銀行間債券市場的交易主體僅為16家商業銀行。截至2013年末，投資者已達上萬家，機構類型和數量均較成立之初大幅增加。
制度變革是推動銀行間債券市場交易主體參與度提升的重要力量。2002年，我國允許非金融機構法人通過債券結算方式進入銀行間債券市場、允許境內外資金融機構以備案形式進入銀行間債券市場；2005年，泛亞基金獲準進入銀行間債券市場進行交易，成為我國銀行間債券市場首家境外機構投資者；2010年，我國正式批準境外機構進入銀行間債券市場投資試點，銀行間債券市場開放程度不斷擴大。
（四）債券發行定價機制不斷創新
經過較長時期的摸索，我國銀行間債券市場的發行定價機制已經較為完善。從發行機制來看，銀行間市場債券的發行主要采用招標發行和簿記建檔兩種方式。招標的基本方式為國際比較通行的美國式招標和荷蘭式招標，我國在1999年引入荷蘭式招標，并于2004年推出混合式招標。混合式招標是我國銀行間債券市場創新設計的多重價格招標方式，它結合了美國式招標和荷蘭式招標的特點。目前，國債、政策銀行債、部分央企債券采用招標方式發行，信用債發行以簿記建檔方式為主。
成立初期，銀行間債券市場采用單一的一對一詢價交易制度。詢價交易制度是場外市場的典型特征。但是，在這種交易制度下，銀行間債券市場流動性較差。2001年，人民銀行規定經批準的商業銀行可以開展銀行間債券的雙邊報價業務，并批準九家銀行成為我國首批雙邊報價商。2005年，人民銀行正式將“雙邊報價商”改為“做市商”。2007年，人民銀行“全國銀行間債券市場做市商管理規定”，進一步規范做市商的權利和義務。做市商制度是指做市商不斷向市場提供買賣價格，并按其提供的價格接受市場中投資者的買賣要求，做市商以其自有債券與市場參與者進行交易，從而為市場提供流動性，并通過買賣的價差實現一定利潤。截至目前，我國銀行間債券市場共有包括商業銀行、證券公司在內的25家做市商。
二、銀行間債券市場發展中存在的問題與對策
（一）以做市為核心，推進銀行間債券市場分層機制，提高市場的流動性。
市場流動性是指債券資產在無太大損失下能夠迅速以一個合理的價格順利變現的能力。流動性的評價因素主要包括交易規模、交易成本和交易及時性等。流動性是衡量市場成熟度的重要指標，其具體體現形式為在繁榮的市場中債券交易更加活躍。
近年來，銀行間債券市場發行規模的增長帶動市場交易總量持續快速擴張，但與發達國家相比，我國銀行間債券市場換手率指標差距仍然明顯，市場活躍度有待提高。市場活躍度的提高有賴于債券市場做市商做市能力的改進。目前，國內的做市商業務主要集中在金融機構之間，向非金融機構、零售市場延伸較少，且沒有發掘出真實的需求，市場層次不明顯。
以做市為核心，打造分層的銀行間債券市場，既有助于進一步規范債券市場的交易行為，防范灰色交易、利益輸送等道德風險，也有利于提高債券市場的流動性，完善市場價格形成機制。今年六月，中國外匯交易中心《銀行間債券市場嘗試做市業務規程》，交易中心為嘗試做市機構開通雙邊報價和請求回復權限，嘗試做市機構根據自身做市能力和特點，選擇對政府債券、政府類開發金融機構債券和非政府信用債券進行綜合做市或專項做市，債券市場做市商分層機制初步建立。未來隨著做市商制度進一步成熟，不具有做市商資格的其他小型機構必須向做市機構詢價、開展交易，現有“一對一詢價”為主的交易機制將會改變。做市商的分層會帶動投資者自然分層，進而實現銀行間債券市場分層機制形成，提高市場的價格發現能力和成熟度。但是，在目前債券市場多頭共管、分割較為嚴重的局面下，做市商制度和市場分層機制的發展需要不同監管部門的協作、聯動。
（二）加強銀行間債券市場信息披露管理，增強市場的透明度。
信息披露制度主要是指債券發行人為保障投資人利益、接受社會公眾的監督而依照規定必須將其自身的重大經營事項、財務變化等信息向社會公告，以便使投資人充分了解情況的制度。它既包括發行前的披露，也包括債券存續期內的持續信息公開。
目前，我國統一的債券市場信息披露規范體系尚未建立，不同監管部門制定的信息披露制度各不相同，存在較明顯的差異；債券發行人披露重要信息的動力不足，監管部門對自愿性信息披露的引導規范和獎懲機制有待完善。
為了規范債券市場的信息披露，應由各家監管部門制定統一的債券信息披露標準化體系，從數量、內容和格式等方面對債券信息披露制度進行統一規定。投資人利益是否得到有效保障很大程度上取決于發行人信息披露質量的高低。因此，投資人的“用腳投票”行為是增強企業信息披露意識的主要途徑。此外，在目前市場化發展初期，監管部門需要通過建立誠信檔案、完善考評制度、加大獎懲力度等制度建設，引導和激發企業自愿性信息披露的積極性。
（三）加強市場管理，完善風險監控機制，促進銀行間債券市場健康發展，提升市場的安全性。
上世紀九十年代中期，由于缺乏統一的債券托管結算體系，債券分散保管于各類機構，難以有效管理，我國出現了嚴重的債券市場金融風險。在此背景下，1996年成立了中央結算公司，開始履行債券的統一登記托管職能，初步解決了管理的有效性問題。但是，加強對銀行間債券市場的監管，特別是場外衍生品市場管理仍然任重道遠。
為了引導銀行間債券市場穩定發展，應進一步借鑒國際標準和國際經驗，堅持采納國際結算標準，促進債券市場與國際接軌。近年來中央托管結算機構的相關國際標準不斷發展，從1989年三十人小組的九條建議，到2001年國際清算銀行和國際證監會組織的《證券結算系統推薦標準》，再到《金融市場基礎設施基本原則》，從安全和效率角度出發，對我國銀行間債券市場完善結算服務、防范市場風險具有積極影響。
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一、外資銀行發展趨勢表現的特征
1.外資銀行機構總量穩步增長，但法人注冊機構數量呈下降趨勢
2000年以來，外資銀行在我國落戶的機構數量變化如表1所示。從表中可以看出，除2001年和2002年略有下降外，其余年份中外資銀行的機構數量是穩步增長的。
數據來源:《中國金融年鑒》2001年～2005年整理而得。2005年的數據截止到2005年6月底
在外資銀行不同類型的機構中，代表處的數量一直多于營業性機構的數量，但是可以預計，未來營業性機構的數量將超過代表處數量。
在營業性機構中，分行形式占據絕大部分比例，而在華注冊法人機構所占比例很低（2005年不到10％），并且呈現下降的趨勢。但由于在新的《外資銀行管理條例》中規定，外資銀行只有注冊為國內法人銀行，才能獲準全面經營人民幣零售業務，近期，已有匯豐、渣打、花旗等多家外資銀行明確表示，將盡快由分行注冊為法人性質的子行，因此，可以預見未來外資銀行的機構類型中，法人注冊機構所占比例將逐步增加。
盡管外資銀行的機構數量總數呈現上升趨勢，但每家外資銀行擁有的分支機構數量大大低于中資銀行，以業務份額占絕對優勢的美國花旗銀行和香港匯豐銀行為例，但花旗銀行僅有5家分行、2家支行和3家代表處，香港匯豐銀行只有10家分行、3家支行和3家代表處。因此，相對于中資銀行，外資銀行是不具有網點優勢的，未來即使能夠從事人民幣的零售業務，服務對象的重點也應為高端客戶。
2.在華外資銀行業務擴展迅速，人民幣業務尤其突出，但總體市場份額仍然不高
從表2外資銀行在華資產情況的發展變化中可以看出，除2002年有所下降外，外資銀行的資產總額以較快的速度增長（增長率各年平均為21％），這一速度超過中國銀行業的資產增長速度，也大大超過了營業性機構數量的增長速度，說明單個外資銀行機構的業務擴張速度也是較高的。
另外，盡管當前外資銀行以經營外匯業務為主（2005年6月末，外資銀行外匯資產占總資產的78％），但人民幣業務的增長更為迅速，人民幣資產總額的增長速度平均為38％，高于外資銀行資產總額的增長速度，多數年份也高于經營人民幣業務機構數量的增長速度，表明我國外資銀行的人民幣業務發展勢頭很快，值得關注。
但是，盡管外資銀行的業務增長速度高于中資金融機構，但外資銀行占全國銀行業的份額仍然很低。2001年和2005年，外資銀行資產占全行業資產的比例分別為1.8%和1.89%，沒有顯著的提高。
數據來源:同上，2005年的數據截止到2005年6月底
二、在華外資銀行的地域分布特征
盡管自加入WTO起，我國就取消了經營外匯業務的地域限制，以后又逐步增加經營人民幣業務的城市區域，但從表3中可以看出，當前，外資銀行在華的地域分布集中于東部沿海地區 ，在中部內陸地區和西部邊遠地區落戶的外資銀行機構屈指可數。其中落戶于中部內陸地區的外資銀行最少，除了湖北省武漢市有外資銀行機構外，其余省份均是空白，而在西部邊遠地區，除了重慶、成都、西安和昆明外，其余省份也是外資銀行機構的真空地帶。這與其他國家外資銀行設立地點較為集中的特征一致。但是，銀監會多次表示，鼓勵外資銀行到中西部地區和東北地區發展，將以優惠的條件和政策導向吸引外資銀行到上述地區開辦業務，新《外資銀行管理條例》中也體現了這一政策導向，可以預見，未來外資銀行在中西部地區設立機構的數量將上升。
三、外資銀行來源國家的特征
截至2005年10月末，共有20個國家和地區的外國銀行在我國設立了營業性機構。另有40個國家和地區的銀行在我國開設了代表處。不同國家或地區的外資銀行在我國設立機構的情況（2004年）如表4所示。按進入我國的外資銀行數量排列，前三位分別是日本、香港和美國。若以在我國設立分行的銀行數量排列，前三名分別為香港、美國和韓國，香港共有14家銀行開設分行，分行數量達到45家。
在西方有關外資銀行的研究文獻中，在一國設立的外資銀行的數量，與母國經濟發展情況、母國與東道國雙邊經貿關系的密切程度以及地理與文化關系的遠近有關(如Magri等2004年），我國也基本符合這一規律，投資來源國集中于發達國家和地區，在發展中國家中，與我國地理位置較近的亞洲國家較多，至于與兩國間經貿關系的相關程度需要今后進一步的研究證明。
另外，不同國家和地區在外資銀行機構的設立地點上也有地域上的偏好，例如，韓國的外資銀行更傾向于在我國北方（如北京、天津）設立機構，而香港的外資銀行傾向于在南方（如廣州、深圳）設立機構。 由此可見，地理位置遠近的因素確實是影響外資銀行設立地點的重要因素。
數據來源:《中國金融年鑒》2005整理而得。注:由于篇幅所限,本文只列出外資銀行數量排名前10位的國家
四、外資銀行業務經營表現的特征
1.外資銀行經營情況良好，不良資產率持續下降，利潤總額穩步上升
入世以來，在華外資銀行逐步適應內地的經濟和金融環境，不良資產率由2001年的8.54％下降至2005年的1.05％。在盈利方面，外資銀行在2000年整體扭虧為盈的基礎上，2001年有大幅度的增長，除2002年略有下降外，一直保持穩步增長的態勢。但是，盡管如此，外資銀行在華整體的盈利能力并不高，5年平均的ROA只有0.45％，低于2004年世界1000家銀行平均0.9%的水平，也低于國內銀行平均0.55％的水平，說明外資銀行短期內對業務擴張和機構布局的關注多于對利潤的關注。但是可以預期，隨著銀行業的全面開放，外資銀行憑借自身優勢，將來會取得更豐厚的回報。
2.外資銀行的服務對象以外資企業為主
截止2005年6月末，外資銀行向外資企業的貸款余額為2475億元，占總貸款余額的74％，向中資機構和個人的貸款余額為878億元，僅占總貸款余額的26％，在存款方面，外資銀行75％的存款來自外資機構，只有8％的存款來自境內中資機構和個人（王新華等2005年）。但是隨著銀行業的全面開放，對人民幣業務的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機構的注冊轉型，可以預期中資機構和個人的業務所占比例，尤其是存款業務比例將會提高。
綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，分布的區域集中于東部沿海地區，來源國家集中于與中國有密切經貿關系以及地理位置較近的國家和地區。隨著中國銀行業的全面開放，對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。
參考文獻:
[1]王新華戴光輝:（2005），“在華外資銀行解讀，” 《中國統計》第8期
【關鍵詞】網上銀行；安全；監管
一、網絡銀行現狀分析
(一)網絡銀行機構數量及規模現狀
自從世界第一家網絡銀行――美國安全第一網絡銀行于1995年在互聯網上開業以來，國際金融界便掀起了一股網絡銀行風潮，目前，國外85％的銀行投資發展網上銀行業務，美國70％、日本50％的家庭使用電子銀行服務。
在我國，自1997年招商銀行創建一網通以來，國內其他銀行紛紛開始開通網上銀行。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。根據艾瑞咨詢《2008--2009年中國網上銀行行業發展報告》，2009年中國網上銀行交易額規模為445.0萬億元，其中工商銀行占據了36.6％的市場份額，位居首位，比居第二位的建設銀行(占17.0％)高出近20個百分點。
(二)網絡銀行安全與監管現狀
1 安全性
網上銀行系統是銀行業務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業銀行核心業務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網絡，銀行交易服務器是網上的公開站點，網上銀行系統也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。
目前保障網上銀行交易系統安全系統的技術措施包括：1)設立防火墻，隔離相關網絡。2)高安全級別的WEB服務器。3)24小時實時安全監控。對于個人身份認證方面，采用認證介質。包括密碼、文件數字證書、動態口令卡、動態手機口令等等。
另外，銀行卡持有人的安全意識也是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前為止，國內網上銀行交易額已達到數千億元，銀行方面出現過安全問題較少，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。
2 監管與法規
除了中國人民銀行以及銀監會對銀行業的監督外，對于網絡銀行的安全，中國金融安全認證中心(CFCA)是中國金融業唯―合法的、國家級權威第三方安全認證機構，經中國人民銀行和國家信息安全管理機構批準成立的國家級權威的安全認證機構，是重要的國家金融安全基礎設施之一。CFCA作為權威、公正的第三方安全認證機構，通過發放數字證書為網上銀行、電子商務、電子政務提供安全認證服務：確保網上信息傳遞雙方身份的真實性、信息的保密性和完整性、以及網上交易的不可否認性。
目前我國的法律法規環境也已經初步建立，基本法《銀行法》中已經加入了針對網上銀行業務的規定。除此之外，2001年頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》和2005年頒布的《電子簽名法》標志著我國對電子商務及網上銀行的安全性管理已經做到了有法可依。2006年頒布的《電子支付指引》及《電子銀行業務管理辦法》等法規意見稿都為進一步規范和管理我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。
(三)網上銀行存在問題與挑戰
雖然我國對銀行業的監管以及法規重視程度都很高，但是，由于網上銀行的發展過快，現行的法規以及監管模式已經完全滯后與網上銀行的發展。近幾年來，由于銀行的失誤以及法規的不完善，網上銀行出現了不少問題，而最終卻由客戶來承擔損失。《電子商務研究》統計，網絡銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發作占14％，用戶誤操作占5％。專家認為，網上銀行的安全事故頻發，一方面與用戶安全意識淡薄有關，另一方面也與網上銀行本身存在的安全隱憂密不可分。
二、對我國網絡銀行監管的對策與建議
經過了上文對于我國網絡金融概念和現狀分析，已對網上銀行監管存在的不足和問題有了具體的了解。對于我國網絡金融監管的發展現作出如下的幾點建議：
1 電子貨幣
作為網絡經濟中最重要的元素，盡快建立針對電子貨幣的監管體系。同時，要適時放松對電子貨幣發行主體的監管。受信息和通訊產業發展水平所限，我國目前還沒有能力研發出具有世界領先水平的電子貨幣，更多的是采用西方發達國家的技術標準。因此，要求多用途電子貨幣發行主體僅限于銀行是目前防范風險的有效措施。但隨著我國信息和通訊產業的發展，在時機成熟時應考慮允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣產品或由非銀行機構單獨開發，以增強我國電子貨幣的國際競爭力。對非銀行機構發行電子貨幣，應采用歐洲中央銀行的監管辦法，使非銀行機構接受同銀行一樣的監管標準。
2 監管機構
加強各監管機構間的協調，在條件成熟時形成統一的金融監管部門。從我國目前的經濟發展水平、法律環境、金融經營者的素質、金融機構內部風險控制機制、金融監管水平來看，現階段我國“分業經營、分業監管”的原則是符合我國國情的。但面臨我國已加入世貿組織的現狀及網絡金融迅速發展的現實，我們應特別關注混業經營、混業監管問題。在目前不能迅速轉變金融監管體制的情況下，要注重加強各金融監管機構間的協調，加強溝通與合作，避免監管真空或交叉。最好能建立其專門監管網絡金融行業的專門監督機構或者自律性組織。
3 法規制度
加快網絡金融業務管理規章的制定。不僅要注重對技術風險的管理，更要強調對戰略風險、操作風險、法律風險的管理；不僅要完善對內監管制度，也要建立企業間、行業間以及市場整體全面檢查和監管機制。
關鍵詞：股份制銀行，客戶營銷，營銷策略
隨著中國加入WTO和金融開放度的擴大，外資銀行不斷進入中國，他們憑著先進的管理經驗、敏銳的市場觸覺、靈活的營銷手段在我國各大城市開展金融業務，對我國股份制銀行形成巨大的挑戰，國內外銀行之間的競爭更加激烈。在激烈的競爭環境中，規模經營已不適合金融服務發展的需要，銀行業務交易量的規模不能代表所獲利潤的多少，數據統計顯示，中國銀行業60% 的利潤來自于10% 的顧客，高端、優質客戶市場是銀行利潤最重要的來源。可以肯定，競爭結果將是對客戶市場重新分割。因此，對21 世紀的銀行業來說，最重要的不是資產概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財富的源泉。
一、我國股份制銀行客戶營銷的現狀
我國股份制銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時面臨著諸多的問題。科技論文。目前，市場營銷已進入了我國股份制銀行的日常管理范疇，其管理效果表現為：
1.股份制銀行開始注重塑造自身形象，鮮明的CI標志，設置VIP室。
2.各家股份制銀行紛紛增設了分支機構，競爭市場份額。
3.電子銀行迅速發展，作為物理網點的補充， 成為與物理網點齊驅并進的重要營銷渠道。
4.業務種類多樣化，股份制銀行先后推出了提供個人理財服務等措施，對高端客戶實行特別服務。如中信實業銀行的“理財寶”，招商銀行的“金葵花”等業務形式滿足了客戶不斷發展的需求。
5.大力開展業務宣傳。將傳統手段和網絡、手機等新型媒介手段加以整合，頻頻發動全方位的宣傳攻勢。
二、我國股份制銀行客戶營銷的發展策略
1.實行差異化服務，牢牢抓住現有優質客戶。目前，銀行業普遍認同“二八定律”，意思就是說銀行80% 的利潤是來源于20%的客戶。而我國股份制銀行和外資銀行的差距之一就表現在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財力，模擬和預測客戶需求，分析客戶貢獻度、客戶忠誠度，并且大都建立了數據倉庫。因此，他們可以通過數據分析和處理，很容易地找出這20％的優質客戶。科技論文。
2.關注新興行業和新型企業，不斷挖掘新的優質客戶。在深化現有優質客戶的同時，我國股份制銀行還應該積極主動開發挖掘新的優質客戶。要深入研究行業、公司的發展趨勢，明確長期的合作群體和服務群體目標，對成長性較好的新興行業和新型企業，從一開始就與之建立良好的合作關系，通過各種金融手段把合作關系鞏固起來。隨著市場的變化，高科技企業。跨國公司和上市公司將成為我國股份制銀行未來的優質客戶群。從現狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經濟中的地位和對GDP 的貢獻度越來越高。從發展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業直接融資的加快和高科技企業的迅猛發展，這三大類客戶都將有更快的發展。
三、滿足優質客戶金融需求，構建新型銀企關系
我國股份制銀行與客戶建立的合作關系中非市場因素比較多，這種關系的持久性較差，有可能經不起客觀經濟利益的考驗。構建新型的完全以經濟利益為紐帶的銀企關系，必須依賴于股份制銀行自身的業務品種和技術手段，依賴于股份制銀行對優質客戶需求的響應能力。與普通客戶比較，優質客戶在服務效率、服務品種、服務質量上都有更高的要求，有時還有利率、費率上的優惠要求。在服務上質量上，優質客戶的要求。往往要比一般企業高。除了要求銀行提供上門服務，流動銀行服務外，常常會提出相對股份制銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優質公司客戶要求利用銀行的電子平臺隨時查詢下屬企業現金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網絡化建設的步伐，向客戶提供高質量的金融服務。科技論文。
四、改革銀行內部管理體制，適應優質客戶需求
爭取優質客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內部管理體制入手，建立起以優質客戶為中心的服務體系。
1.加強上下級行和部門之間的聯動，提高服務效率。
2.加強信息管理，及時捕捉企業和項目信息。
3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評價體系、貸款政策和策略
4.完善客戶經理制和產品經理制。
5.建立合理有效的激勵約束機制。
因此，我們應當進一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應現代股份制銀行經營管理需求的激勵約束機制，充分調動一線人員的積極性，同時廣泛引進市場研發、營銷策劃、公共關系、廣告傳播等營銷專業人才，改變原來單一的人才結構。
總之，鞏固現有優質客戶、挖掘潛在優質客戶是股份制銀行工作的重中之重。我們對外要積極組織對優質客戶的營銷，滿足其金融需求，對內要改革組織機制、管理體制，從信息、產品開發和管理機制、上下級行聯動機制、客戶評價和信用等級評價體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標的營銷體系。
參考文獻
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【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用。互聯網時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
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