發布時間：2023-10-05 10:40:03
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行業發展情況樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：信用卡；信用卡業務；消費；交通銀行
中圖分類：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年4月29日
一、引言
信用卡又稱貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費無須支付現金，待賬單日時再進行還款。作為五大國有銀行之一的交通銀行，其信用卡業務發展卻并不搶眼。根據各大銀行2014年報，交通銀行信用卡市場份額排名第六位，約占7.3%，在五大行中墊底。面對信用卡行業中贏利模式趨于統一、信用卡產品本身同質化現象嚴重、信用卡市場立法不明等問題，交通銀行仍然面臨著機遇和挑戰。
二、調研方法及過程
首先，本次調查采用了網上調查問卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占總數的27.94%，其余答卷均來自全國各地；其次，本次調查的主要對象為銀行，而問卷只能幫助調查用戶反饋的部分，因此筆者通過瀏覽國有五大銀行以及一部分股份制銀行官方網站信用卡專頁，獲取相關的業務介紹，并上網查詢了自己不了解的知識。實地走訪了烏魯木齊市各大銀行，與相關業務人員交談并獲取各家銀行申請表樣表以及宣傳資料，也親身體驗了各銀行之間服務、環境方面的差別。本次調研重點對象為交通銀行信用卡業務狀況，包括發卡、費用、服務、風險管理等情況，同時與其他銀行進行比較，希望通過調研能夠對交通銀行信用卡業務做出評價，發現問題，提出建議。
三、調查問卷情況
本文數據結果來自《信用卡使用情況調查問卷》，問卷采取網上的方式，面向全國各地各類人群，共收到答卷204份，獨立IP地址192個，考慮到單個IP地址內可以有多名用戶同時上網，因此誤差忽略不計。
四、調查結果與數據分析
（一）交行信用卡業務發展水平。本次調查中，在選擇“擁有信用卡”的88位受訪者中有13位在“您使用的是哪家銀行信用卡？”中選擇了交通銀行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前無信用卡”的116位受訪者中有22人在“如需辦理信用卡，最有可能選擇的銀行”中選擇交通銀行，同樣排名第六。交通銀行年報顯示，截至2014年末，交通銀行累計發卡3，628萬張，新增卡量608萬張。從數量上看，遠低于其他國有銀行。
（二）影響信用卡業務發展的因素
1、社會大眾對信用卡的認知水平。結果顯示，對信用卡相關知識“不太了解”的人要略多于“比較了解”的人，占總數的45.1%。而在問卷發放的過程中也可以發現，一部分受訪者不清楚信用卡（貸記卡）與普通借記卡的區別之處，或者將信用卡理解為普通銀行卡。通過分析我們得到結論，在客戶對信用卡業務還不太了解的情況下，工商銀行、建設銀行等大銀行對其本身基數龐大的客戶群體進行宣傳和推銷，使其信用卡業務發展迅速。而由于不具備客戶數量的優勢，一定程度上制約了交行信用卡的發展。
2、現有用戶與潛在用戶。本次問卷調查收回的204份問卷中，男性83份，占總數的40.69%，女性121份，占總數的59.31%。年齡構成中，絕大多數為20歲以下以及21～25歲人群，分別占總數的36.76%和42.16%。交叉分析后發現，83名男性受訪者有43名選擇“目前擁有信用卡”，而121名女性受訪者中這一數字只有44。年齡方面，人數最多的20歲以下及21～25歲人群分別有80%和58.14%選擇“目前沒有信用卡”。而在26～30歲和31～40歲年齡段中，分別有88.89%、94.12%選擇“目前擁有信用卡”。由此得出結論：我國信用卡用戶男性用戶多于女性，用戶年齡偏向中青年。
3、申請難度。根據調查結果，認為“沒興趣或認為沒有必要”辦理信用卡的受訪者占41.3%，可見各大銀行對于信用卡業務的推廣還沒有達到很好的效果。沒興趣或認為沒有必要，表示消費者一方面對于信用卡業務具體細則不了解；另一方面對于辦理信用卡的便利或存在的問題認知不清。調查中發現，銀行信用卡的申請門檻整體在提高。
4、服務水平。調查顯示，已擁有信用卡的88名受訪者關于辦卡途徑，有71.59%選擇了“直接去銀行辦理”，選擇“銀行業務員上門推銷”的占27.27%。可見，銀行業務人員的服務水平在信用卡業務中的重要性。信用卡用戶群體多為高收入、高學歷人群，對服務的質量必然有較高要求。因此，銀行所能為用戶提供的服務對其業務發展有很大的影響。在服務態度方面，根據實地采訪體驗，招商銀行的服務態度最好，工商銀行服務態度較差，交通銀行總體感覺較好，排名靠前。
消費者對于信用卡業務的服務質量具體有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。從表1、表2中我們可以得知，消費者對“費用”、“信用額度”、“優惠功能”三個關鍵詞的關注較為突出。（表1、表2）
5、費用情況。對各大銀行的信用卡卡費，最貴的是浦發銀行的180元，最低的是廣發銀行的40元，有8家銀行的年費標準都是100元。其中，交通銀行太平洋標準信用卡普通卡年費80元。在19家銀行中，只有工商銀行、農業銀行、中國銀行、平安銀行、南京銀行、光大銀行、華夏銀行7家銀行對所有的消費都給持卡人免費的短信通知，其余的12家銀行都對消費短信通知設置了門檻。
五、對策建議
（一）宣傳教育、培養市場。根據調查我們可以發現，雖然信用卡業務的發展十分迅速，但依然存在一部分社會大眾對信用卡的知識了解非常少。交通銀行與其他大型銀行比較，客戶人數并不占優勢，想要依靠客戶基數發展信用卡業務較為困難。這時就需要主動挖掘新的客戶，尋找信用卡潛在用戶。建議交通銀行增加廣告投放量，以烏魯木齊為例，公交車站、百貨商場、商業街等人群聚集地，很少能看見交行廣告的身影，而工商銀行、招商銀行的廣告牌卻十分顯眼。在教育方面，交通銀行可以在社區、公司、學校進行相關知識的宣講。
（二）看清客戶、找準市場。目前，交通銀行的信用卡卡種不是特別豐富，現有的幾種信用卡對客戶來說，選擇面依舊較窄，與招商銀行相比顯得十分稀少。招行信用卡的覆蓋面十分廣，同時對目標客戶的認知也十分明確。交通銀行信用卡在卡種上主要忽略了區域特色與時尚族群。全國各省市的客戶群體在消費習慣、收入情況、生活習慣等方面都有差異之處。針對不同地域設計不同信用卡，對于交行來說是一個增加發卡量的好方法。可發行類似于招商銀行的烏魯木齊亞克西卡。如今大學生兼職已經很普遍，建議交通銀行制定一套合理的標準，對經濟條件允許的大學生發放信用卡，同時加強與更多高校的合作。
（三）認清業績、提升服務。應重視與信用卡行業內發展較為領先的銀行之間的差距。在服務方面尋求突破，以良好的服務品質獲得更多用戶。具體有以下幾點建議：（1）增加聯名商家，擴大信用卡優惠的范圍；（2）減免不必要的費用，如短信提醒費用。減少用戶掛失補辦所需的費用；（3）建議交行開發更多積分優惠活動。信用卡積分服務對客戶具有很強的吸引力；（4）增加銀行網點。銀行網點的數量直接影響了銀行的服務水平以及客戶的便捷程度。在銀行網點數量方面，工商銀行全國3萬多家網點可稱為魁首。交通銀行為2，701家。網點的增加也能夠提升交行其他業務的發展。
主要參考文獻：
[1]周宓.我國信用卡市場分析[J].經濟視角（下），2008.11.
[2]宗琮.我國信用卡市場的營銷策略研究[J].中國商貿，2012.14.
Banking)，是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段，它以現有的銀行業務為基礎，利用Internet技術為客戶提供綜合、統一、安全、實時的金融服務。
隨著Internet的發展與普及，網上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點。跨國銀行紛紛網上銀行發展戰略，斥巨資完善網上銀行系統，視網上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業銀行也陸續推出網上銀行服務。本文擬通過介紹國外網上銀行的發展情況，對我國發展網上銀行作些初步的探討.
一、國外網上銀行的發展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6%一7％的客戶使用網上銀行系統。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。現舉例說明這兩種銀行的發展情況。
(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。
Entrium
Direct
Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額38．18億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。
Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且Entrium認為現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。
Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將Entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：Wells Fargo。
根據國際上一家權威的電子商務評價公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，Wells
Fargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，綜合評分名列第
Wells Fargo是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
Wells Fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。
Wells Fargo取得的成功歸功于幾個因素：(1)及早地開發和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，Internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。Wells Fargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。
Wells Fargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。
二、中國網上銀行的發展現狀
中國Internet發展較晚，但速度較快，預計2000年底，Internet用戶將達到1500萬戶，PC普及率達到總人口的2%。
中國銀行(BOC)從1996年起投入網上銀行的開發，1997年在網上建立了自己的網頁，1998年開始提供網上銀行服務，1998年3月中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經開始嘗試提供網上銀行服務。但我國的網上銀行尚處在萌芽階段，發展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。(3)網上銀行服務質量不高，速度慢、手續復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網上銀行的認識不清楚。多數人不知道有網上銀行服務；知道有網上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網上銀行是陽春白雪，無人問津。
一、外資銀行在華儲蓄業務發展的優劣勢比較
外資銀行在華發展日益顯現出其發展的優勢，給我國國內的銀行業帶來了巨大的壓力和競爭，除此之外，當然也有值得國內銀行學習的經驗。我國國內的銀行必須正確的分析外資銀行的利弊，學習其優勢之處，使得自身能夠得到更大的發展。
1、外資銀行儲蓄業務在華發展的優勢
（1）外資銀行相對于國內銀行而言，具有對于國際金融市場更加的了解，與其他國家之間的聯系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優勢。
（2）業務的服務質量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時間內完成顧客的需求，并且保質保量，金融衍生工具的運用能力強，有較強的利率風險承受能力。
（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲蓄業務的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對象多為經營機制較為健全的大型的企業。
（4）具有較為完善、先進的經營體制，健全的內部控制制度和先進的風險評估控制機制，能夠應對各種業務問題；且吸引了大批優秀的人才，相應的工作人員的素質較高，受過良好的教育，有豐富的經驗。
而外資銀行的這些優勢之處，恰恰是國內銀行的薄弱之處。國內銀行存在的問題和不足非常明顯：國內銀行的儲蓄業務的速度較快，但是不能夠保質保量，只是追求業務數量的增長；儲蓄業務項目較少，沒有及時的開拓新的項目內容，創新能力差，不能實現業務多樣化；國內銀行的工作人員總體的素質和教育水平較低，不能滿足銀行業高學歷高素質的要求；最主要的是，國內銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠。
（2）外資銀行儲蓄業務在華發展的劣勢
外資銀行儲蓄業務相對于國內銀行儲蓄業務的劣勢主要有：進入門檻較高，對業務的金額有一定的限制；外資銀行的儲蓄業務中，外幣存款利率差別大，有可能導致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應的投資風險也大。
二、外資銀行儲蓄業務發展對國內銀行業的影響
引進外資銀行給中國銀行業帶來了極大的緊迫感和競爭意識，在一定的程度上促進了中國國內銀行加快轉變經營理念和管理模式，為國內銀行提升綜合的經營實力提供了極大動力，同時也給國內銀行的發展產生了一定的壓力和影響。
（一）對中國銀行業發展的積極影響
（1）促進銀行業體制變革。我國的國內銀行為了改進自身的不足之處，必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式。
（2）促進銀行業提高競爭實力。引進外資銀行給我國的國內銀行樹立了一個良好的榜樣，有助于刺激國內銀行產生生存意識和競爭意識，促使引進技術，提高員工素質，加強銀行內部管理，建立完善競爭機制。
（3）促進銀行業形成特色機制。外資銀行的在華發展，使得國內銀行能夠借鑒外資銀行的成功經驗，從而形成自己的特色機制，以符合中國國內的國情和人民大眾的習慣。
（4）促進銀行業實現業務創新。國內銀行注重創新的重要性，使國內銀行能準確抓住人民的需要，發展新的業務，并且能擴大業務的規模，提高業務質量。
（二）對中國銀行業發展的消極影響
（1）外資銀行的來華發展，給中國國內銀行帶來了一個強勁的對手。外資銀行本身的實力雄厚，國內銀行不具有與之競爭的能力。而且外資銀行的發展歷史悠久，經驗豐富，會使得國內銀行喪失與之競爭的信心，產生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發展。
（2）國內銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發達。外資銀行的特色和優勢，會對我國的民族金融業產生不小的沖擊，打擊了國內銀行發展的自信心。
（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發展的目的，可能會出現為了自身的利益和發展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現象，不利于國內經濟的穩定發展。
三、加快中國銀行業發展的建議
（一）對外資銀行在華儲蓄業務發展的建議
在現階段，外資銀行發展的重心移向了中國的銀行業市場，并且在短時間內就占據了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲蓄業務要想得到更好的發展，就要采取更加貼近中國國內國情的措施。
現在國內人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對這一現狀開發更多的金融產品，多樣化金融服務領域，從而加速銀行的發展。
外資銀行的發展要立足于中國本土的風俗人情，貼近實際，要從人民的具體的需求中發展金融業務，使外資銀行的業務實現本土化，這樣更有利于自身發展。
另外外資銀行需要多加注意我國國內的政策措施和對于外資銀行的優惠條款，也要注意與其他國內銀行之間的相互競爭與合作的關系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當的手段競爭而損害他人的權益。
（二）國內銀行在外資銀行在華儲蓄業務發展的情況下的發展建議
針對外資銀行在華儲蓄業務的快速的發展，我國國內銀行必須采取以下的措施來加速發展：
（1）我國國內的銀行業必須借鑒國外銀行業發展的優勢之處，吸取外資銀行的經驗，從而建立完善的銀行監管機制，銀行業的監管立法應具有前瞻性，應充分考慮到本國銀行業發展的方方面面，彌補原先立法中的漏洞。
（2）我國的國內銀行必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式，改進自身的不足之處。
（3）國內銀行需要學習外資銀行這個良好的榜樣，產生生存意識和競爭意識，引進先進的技術，加強銀行內部事務的管理，改變老舊的經營方式，從而建立完善的競爭機制。
（4）國內銀行必須注重于創新。培養工作人員的創新意識，積極開發新的業務，準確抓住國情的需要，滿足人民大眾的要求。
（一）德國投資銀行發展模式
德國是投資銀行與商業銀行進行混業經營的最典型代表，與之類似的還有瑞士等一些國家。在這種混也經營的模式下，商業銀行和投資銀行之間的業務相互聯系，相互滲透，銀行可以為社會提供非常全面的金融服務，如證券發行與承銷、存貸款業務、外匯結算、抵押擔保、金融租賃等。混業經營的風險點就在于利益沖突、自身的風險控制和監管上的難度。
（二）美國投資銀行發展模式
在上個世紀30年代之前，美國跟德國一樣也是采取混業經營的模式。1929年的以后的大蕭條改變了這一格局，股票市場的狂瀉，投資銀行成為了首當其沖的受害者，美國政府認為這樣的風險應該從傳統的商業銀行中分離出來，于是，1933年的《格拉斯-斯蒂爾格法案》規定了投資銀行要傳統的商業銀行分離，自此，美國進入了分業經營的時代。“大蕭條”過后，美國經濟平穩運行了幾十年的時間，1999年頒布的《金融服務現代法案》，為美國后來的混業經營打下了法律基礎。在那之后，投資銀行和商業銀行再度融合，逐步演變成了具有國際影響力的綜合金融服務銀行，為金融市場提供一條龍的金融服務，直至今天。
（三）日本投資銀行發展模式
嚴格意義來講，日本投資銀行的發展歷程也是沿著從分業經營到混業經營的大方向變革，與美國投資銀行發展不同的是，在日本，投資銀行業務主要由金融類證券公司來進行。二次世界大戰之后，日本學習了美國的經驗，對商業銀行業務和證券業務做了嚴格的劃分，投資銀行業務主要由金融類證券公司操作。
從結果看，無論是德國投資銀行市場發展所經歷的長期混業經營的模式，還是美國和日本的“混業-分業-混業”的經營模式，目前現資銀行運營的“金融控股公司混業發展”的模式是由市場證明效率較高的運營模式，既可以兼顧分業經營的銀行體制的安全和穩定，又可以兼顧混業經營的高效益的優點，這一分析也給予了我國的投資銀行業發展道路的選擇一些啟示和參考。
二、投資銀行在我國的發展
我國頒布的《中華人民共和國商業銀行法》中明確規定了商業銀行不得從事信托投資和股票業務，直接從法律上決定了我國投資銀行的基本運營模式，就目前我國金融市場發展程度及監管經驗來看，這種做法是比較適合我國國情的。2008年爆發的次債危機，更是引發了人們對目前投資銀行的經營模式更深入的探討。
三、投資銀行在國際金融市場的主要功能
經過了近百年的發展，投資銀行的相關業務在目前的金融市場中發揮著重要的作用。繁榮的資本市場為現資銀行的發展提供了肥沃的土壤，投資銀行業的快速發展也進一步促進了資本市場的前進。
（一）優化資源配置
投資銀行的一個最主要的功能是發行與承銷，投資銀行在這個過程中實現了自身優化資源配置的作用。從政府財政角度，國債和政府債的發行使得國家財政的職能得到顯現，政府通過發行或回購債券有效的對宏觀經濟進行調控，從社會資源角度，投資銀行所提供的各項融資服務，企業IPO等可以集中社會閑散資金，為投資者（包括個人和機構投資者）提供更多的投資渠道，為有需要的企業，特別是亟待獲得成長機會的企業，通過向社會公開或私下募集資金，為企業提供更好的發展機會，達到社會資源的最大發揮。
（二）價格發現和資產定價
在投資銀行進行發行與承銷業務的同時，也發揮了其價格發現和資產定價的作用。在金融市場，個人是無法利用復雜的金融工具等對市場上即將上市或已經上市企業的股票價格進行定價和分析的，投資銀行在人力物力方面擁有豐富的資源，和專業開發研究能力，可以協助社會和相關的投資者對標的物進行系統科學的分析，并幫助投資者對投資標的物定價。
（三）促進金融創新
隨著國際金融市場愈來愈發達，市場對傳統的投資銀行業務有了更高的要求，例如，當企業出現閑置現金的時候就將尋求更高收益的金融產品，各種類型的投資機構尋求的股票及其他金融衍生品的投資，超級富豪的私人財富管理的要求等等，均給投資銀行的金融創新提供了動力。
四、我國投行業與國外投行業發展的差距
我國投資銀行發展于上個世紀80年代，在我國改革開放和整個資本市場的快速繁榮的大背景下，證券市場的規模逐漸增大，我國政府相關監管部門的監管能力逐漸增強。但是，受到我國政策，法律，從業人員素質等因素的限制，我國的投資銀行業跟西方發達國家仍然有較大的差距。
（一）相關法律法規尚不健全，監管能力仍需提高
我國目前的相關法律還有待晚上，目前在我國投資銀行業務中違法犯罪，違規操作的事情依然頻繁發生，且監管難度較大。例如：在一級市場方面，投資銀行為了獲得更好的收益，經常夸大實際情況或對承銷企業的情況進行虛假說明。較早前爆出的國信證券投資銀行部高管獲得非法所得案件，也反映了我國投資銀行業發展的法制不健全，監管不到位。
（二）與發達國家相比，我們國家的投資銀行規模較小
在我國，大部分的投資銀行屬于大型券商的某個業務部門，有小部分商業銀行參與。因為我國資本市場發展時間較短，我國的證券公司規模較國外知名金融機構相比均不大，整個行業的規模也較小。在這種情況下，相對于更大規模的投資銀行和金融控股集團，我國的證券公司在抵御風險的能力上明顯不足。
（三）我國投資銀行經營范圍較小，金融創新的能力較弱
從國外投資銀行的情況來看，投資銀行業務的經營范圍是非常廣泛的，包括證券的發行與承銷，金融租賃業務，企業間的并購重組業務，以及與此業務過程相關的金融咨詢業務等。我們依舊以金融市場最發達的美國為例，如果將金融行業作為一個金字塔的話，投資銀行的相關業務應該是處于金字塔的最頂端的，市場的知名度高，口碑好，專業強，擁有大量的優質客戶是這類投行的特點。
（四）投資銀行相關從業人才較為匱乏
由于我國資本市場發展較為落后，與西方發達國家相比，金融從業人員的經驗和積累遠遠不夠，投資銀行作為高端的金融行業，需要大量的高素質人才。國際知名投行背后均有一批強大的高素質的從業人員，銀行家們支撐，在我國，高端人才依舊非常匱乏，這在某種程度上限制了我國投資銀行業的發展，只有優秀的人才與高速發展的投資銀行業相匹配，才能夠進一步促進我國投資銀行的發展，否則，人才匱乏將成為我國投資銀行業發展的最大瓶頸。
五、我國投資銀行的功能定位
我國投資銀行的發展，適逢國有企業股份制改革，從這個角度出發分析，我國的投資銀行本身就肩負著協助國家政策調控重要工具的重任，幫助國有企業的股份改革，就成了當時投資銀行的首要任務。
在企業間的并購重組方面，投資銀行應該發揮資金媒介的作用，使得社會限制的資金和其他資源得到充分的利用，同時，加速管理不善，經營不善的企業加速淘汰，推進行業內，行業間的優勝劣汰，使得產業中經營更好的企業更快速的發展，通過并購和重組，產生規模經濟，完成正常的產業升級和轉型。
我國投資銀行的高端金融服務功能也僅僅處于剛剛起步階段，從國際的經驗來看，投資銀行業務已經由我們前面提到的“傳統型”服務發展到目前的高端金融服務，投資銀行已經滲透到金融行為的每一個環節。投資銀行也有了金融創新的能力和動力，開發更多的金融服務產品，獲得傳統業務外的超額收入。但是在我國，類似金融顧問，資產管理等創新投資銀行業務雖然也有很多投資銀行做了嘗試，但是由于經驗不足，能力受限，目標市場較小等眾多原因，我國的投行對于此類創新業務還僅僅處于“試水”階段，這樣的能力和發展的缺乏導致我國投資銀行難以形成差異化的競爭，也讓我國的實體企業在與國外投行進行交易和合作的過程中經驗不足，無法有效合理的運用投行提供的金融工具。
（一）鞏固投資銀行傳統功能地位，進一步優化資源配置
為企業集團提供融資服務是投資銀行發展的根本，未來我國投資銀行業務發展和功能定位應該依舊以為企業提供更好的資金渠道和經營環境為中心，完成優化資源配置的最主要功能，同時應該利用法律及相關法規嚴格控制“圈錢”，不真實宣傳等違法違規行為，避免傳統的融資功能形成異化，對我國資本市場發展形成負面效果。
（二）加速發展并購重組，為產業升級和經濟轉型服務
我國未來經濟結構的轉化需要投資銀行的更多參與，經濟結構的轉型和市場競爭的加劇均要求企業建立現代化的管理制度和經營模式，在這個過程中，企業眾多行為需要投資銀行的協助參與，如企業的資本金不足，負責的債務重組等問題。在這一過程如果沒有投資銀行利用自身的專業優勢，信息優勢和資源優勢協助企業或產業完成重組或整合，將大大影響經濟活動的實際效率。未來，我國的投資銀行應該更多的發揮企業并購，重組，破產，等過個金融環節的服務，提高效率，充分發揮投資銀行金融媒介的作用。
（三）重視金融創新，為金融活動提供更多附加服務
次貸危機對巴塞爾協議Ⅱ的沖擊
發端于美國的次貸危機最終變成了沖擊全球的金融危機，給世界經濟帶來了巨大的負面影響，這也促進了全球對金融監管的更深入思考與及時轉變。回首次貸危機，我們都很清楚，次貸危機本質上是由于利率上升、房價下跌，導致次級按揭貸款單個借款人違約的信用風險由證券化渠道演變成為系統性風險。商業銀行在這一過程中沒能成為減輕次貸危機的緩沖器和穩定器。
相反，在次貸危機的形成過程中，商業銀行扮演了以下幾個不良角色：第一，不斷放寬房貸授信標準，從而擴大了信用風險；第二，向全能化發展的商業銀行全面覆蓋了信貸發放、信用增級、證券投資、基金發起、杠桿授信等市場環節，不但回收了間接融資市場的信貸風險，還同時承擔了市場風險和操作風險；第三，商業銀行大力開展投資業務，大量投資于高度衍生的證券化產品，而銀行的傳統內控機制難以有效管理高度專業化和復雜化的證券投資業務，從而使風險處于失控狀態，也就是說，表外業務的快速發展增加了商業銀行的風險，一方面，表內資產迅速膨脹和集中度風險上升要求銀行增持資本，另一方面，巨額的投資損失也侵蝕了銀行的資本基礎，導致資本充足率驟然下降，損害了銀行信貸供給能力。
理解商業銀行在次貸危機中扮演的角色，有助于我們揭示次貸危機對巴塞爾協議Ⅱ帶來的沖擊。事實上，我們可以將沖擊歸納為三點：一是現有監管框架未能有效預防商業銀行的高杠桿運作；二是現有監管框架未能有效應對商業銀行經營模式準便的風險；三是巴塞爾協議Ⅱ對流動性風險、估值模型以及信用評級等的風險管理未能與時俱進，及時推出更好的方式。正是基于上述沖擊，巴塞爾銀行監管委員會對政策監管、銀行的經營模式以及風險管理的實踐進行了重新思考，也就有了即將正式被接受的巴塞爾協議Ⅲ。
巴塞爾協議Ⅲ的更高資本要求
根據9月12日GHOS的新聞稿以及相關報道，巴塞爾協議Ⅲ主要在以下方面提高了要求：
第一，普通股充足率最低要求由原來的2％提高到4.5％。該要求將于2015年1月開始執行。一級資本充足率最低要求由4％提高到6％，一級資本包括普通股和其他滿足一級資本定義的金融工具。
第二，在最低資本要求基礎上，銀行應保留2.5％的資本留存緩沖，以更好地應對經濟和金融沖擊，銀行有權在危機時使用資本留存緩沖。
第三，各國可依據自身情況要求銀行實施逆周期資本緩沖(占普通股的0％-2.5％)或其他能充分吸收損失的資本。設置逆周期資本緩沖的目標在于基于更廣泛的宏觀審慎目標，保護銀行體系免受信貸激增所帶來的沖擊。逆周期資本緩沖僅在信貸急劇擴張而可能引發系統性風險時使用。在實際操作中，可將逆周期資本緩沖作為資本留存緩沖的延伸。
當然，這些更高的資本要求并非要求在短期內達到，根據巴塞爾銀行監管委員會的評估，按照新標準計算，2009年底大型銀行需要補充相當數量的資本，才能達到新資本框架的要求。如果短期內要求這些銀行達到新資本要求，很可能導致新一波的金融動蕩，因此，會議就對新準則的過渡期安排達成了一致意見，確保銀行業通過收益留存和其他資本補充等方式達到新的資本要求。會議將2011和2012年作為監管檢測期，要求在2019年達到相關要求。
過渡期安排
上述更高的資本要求得到了大多數金融監管人士的贊同，巴塞爾銀行監管委員會主席、荷蘭央行行長韋爾林克(Nout Wellink)認為：“更嚴格的資本金定義、更高的最低資本金要求，以及引入新資本緩沖，這些因素相結合，將確保銀行能更好地承受周期性的經濟與金融壓力，從而支持經濟增長。”而英國金融服務管理局主席特納勛爵((LordTurner)稱這些改變“將在未來打造一個更加強韌的銀行體系”。美國的銀行業監管官員則表示，巴塞爾協議Ⅲ對“建立一個不易過度冒險的更穩定的銀行體系”至關重要。
但并非所有人都這么認同巴塞爾協議Ⅲ，他們擔心對商業銀行更加嚴格的監管可能會帶來事與愿違的后果。這種后果產生的原因在于，對沖基金、私人股本基金等非銀行金融機構的規模日益龐大，而且它們仍然能夠從事各類高風險業務，更為關鍵的是，這些金融機構受到的監管很少。日益嚴格的銀行業監管可能將金融風險轉移到受監管體系之外，這就意味著，金融風險脫離了監管機構能夠監管的行業，這可能帶來更大的系統性風險。
但無論如何，巴塞爾協議Ⅲ的正式實行為期不遠。
中國銀行業發展面臨的挑戰
國際規則即將發生變化，中國銀行業發展面臨何種挑戰呢?
單純從資本要求看，根據巴塞爾協議Ⅲ核心一級資本充足率將由原來的2％提高到4.5％、核心資本充足率由4％提高至6％、資本充足率達到8％的要求，中國基本達到這些標準。資料顯示，截至2010年6月末，我國上市銀行平均核心資本充足率為8.4％，除華夏、光大和農行外，其他銀行的核心資本充足率均超過7％。但多家銀行下半年都有資本補充計劃，屆時核心資本充足率將會大幅提高。在普通股比例的要求上，新協議要求普通股比例最低要求從2％提升至4.5％，我國銀行業普通股股權／加權風險資產平均水平在7.49％，各家銀行均超過4.5％的標準。從這個角度看，巴塞爾協議Ⅲ的實行并不會對中國銀行業發展帶來巨大的挑戰。
但進一步考慮到資本緩沖的要求，中國銀行業將會受到一定沖擊。巴塞爾協議Ⅲ要求建立2.5％的資本留存緩沖和0％-2.5％的逆周期資本緩沖，而中國監管層對緩沖資本沒有特別要求，國內上市銀行距離巴塞爾協議Ⅲ中的要求尚有一定差距。申銀萬國的分析表明，在資本緩沖準備方面，國內行業平均水平在1.76％，除交行外，其他銀行均低于2.5％的標準。如果按照巴塞爾協議Ⅲ的標準，上市銀行將需要提取更多的一般風險準備，從而未分配利潤將受到一定的擠壓。
從上述分析看，似乎巴塞爾協議Ⅲ更高的資本要求對中國銀行業發展沒有太大的影響。但必須要注意，巴塞爾協議Ⅲ代表了國際銀行監管趨勢，那就是越來越重視強化資本約束。考慮到中國銀行業當前的業務模式，我認為，巴塞爾協議Ⅲ給中國銀行業發展帶來的挑戰不僅僅是上述內容中所涉及到的利潤問題，更應該是發展戰略和業務模式上可能需要的轉型。
為了應對金融危機，中國政府出臺了兩年4萬億元投資的刺激經濟方案，在這樣一種背景下，中國銀行體系的信貸投放進入了高速增長時期。其實，長期以來，中國銀行業的主要業務就是存貸款，收入的主要來源就是存貸的利差，我們把這種業務模式稱為高資本消耗業務模式。高資本消耗業務模式注重高杠桿，注重用更少的資金撬動更多的資本，簡言之，就是以規模換效益。巴塞爾協議Ⅲ的即將實行，再加之中國監管層目前正在進一步細化流動性指標、杠桿率等新的監管指標，正在討論對商業銀行按照貸款總額計提減值準備的可行性方案，初步議定商業銀行的撥備占總貸款的比率需達2，5％。很顯然，在資本約束日益強化的趨勢下，這種業務模式難以持續。
按照這樣的思路，中國銀行業未來的發展方向就是圍繞資本約束，以有限的資本獲取更高的收益。這樣的一個戰略方向，要求中國銀行業，尤其是資本有限的中小銀行，必須高度重視個性化經營，細分客戶、精細定價成為其未來業務經營中的重點。核心在于，減少資本利用業務收入比重，加大不利用或者少利用資本業務的收入比重。
關鍵詞：投資銀行業；存在的問題；發展對策
一、投資銀行業的概述
（一）投資銀行業的含義。投資銀行業是指以投資銀行為主體，專門從事證券經營和為公司的收購兼并、項目融資、資金管理、公司理財等提供綜合性金融服務與金融咨詢的行業。投資銀行業是一個不斷發展的行業。在金融領域內，投資銀行業這一術語的含義十分寬泛，從廣義的角度來看包括了范圍寬泛的金融業務；而從狹義的角度來看，包括的業務范圍則較為傳統。狹義的投資銀行業務指投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業務的財務顧問。廣義的投資銀行業務指投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資業務。
（二）我國投資銀行業的發展歷史。發行監管制度的演變。發行監管制度的核心內容是股票發行決定權的歸屬，主要分為兩種類型：一種是政府主導型，即核準制；另一種是市場主導型，即注冊制。核準制是指發行人申請發行證券，不僅要公開披露與發行證券有關的信息、符合《公司法》和《證券法》中規定的（實質性）條件，而且要求發行人將發行申請報請證券監管部門決定的審核制度。我國目前實行核準制。在1998年之前，我國股票發行管理制度采取發行規模和發行企業數量雙重控制的辦法。2006年1月1日實施的經修訂的《中華人民共和國證券法》（簡稱《證券法》）在發行監管方面明確了公開發行和非公開發行的界限；規定了證券發行前的公開披露信息制度，強化社會公眾監督；肯定了證券發行、上市保薦制度，進一度發揮中介機構的市場服務職能；將證券上市核準權賦予了證券交易所，強化了交易所的監管職能。
二、我國投資銀行業發展的現狀及存在的問題
（一）我國投資銀行業發展中存在的主要問題。（1）資本規模小，競爭實力弱。我國投資銀行資金規模普遍偏小，無法承擔投資銀行本應在金融市場上承擔的相應責任，也難以承受投資銀行業務所具有的風險，規模問題限制了其自身的發展。我國企業的不良貸款數額巨大，而國內投銀行沒有足夠的資金實力來對其按國際通行的運作方式進行運作處理。市場方面有很大的融資需求，而投資銀行方面卻沒有能力滿足這一需要，這一特殊矛盾的焦點就在于我國投資銀行資本實力太弱，這已經成為我國投資銀行然導致業發展的硬傷。而長期無法滿足的巨大的市場需求必外資銀行蜂擁而至，不僅搶走高端市場，也會進一步占領所有投行業務市場。因此，資金規模小是我國投資銀行業的最大弱勢。（2）業務單一、創新不足。中國的投資銀行業分工不夠明確，各個投資銀行沒有形成自己的特色業務、業務范圍過于狹窄，低端服務領域存在過度競爭，而高端領域的業務卻很少有單位能夠涉及。這無疑隱含著巨大的風險，當股市低迷，公司融資愿望不強烈時，投資銀行就可能出現虧損。無法迅速開發新型投資業務，約束了投資銀行業務的發展，影響了經濟效益的提高以及自身實力的增強。（3）經營經驗不足，高層次人才匱乏。我國投資銀行的發展歷史較短，自身經驗匱乏。而投資銀行業又是有著較高高智力要求的行業，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略建議和各種經營管理問題的解決方案，解決客戶在經驗中遇到的各種金融難題。因此，現資銀行業務需要一批熟悉各門專業知識、綜合素質很高的投資銀行專家。而這類人才在我國的投資銀行業中可以說是比較稀缺的。
三、我國投資銀行業的發展對策
（1 ）改造上市或引進境外長期戰略投資者。國有資產效率低下一直是世界各國普遍存在和批評的現象。其主要原因就在于其直接所有者的缺失。引入理性投資者、加強對投資銀行的監督，使其以利潤最大化為經營目標，就可以結束因為所有者缺失而帶來的種種弊端。從西方發達國家金融業的發展歷程來看，他們之所以有動力沖破重重監管，發展到現在的程度，完全是在利益驅動的情況下積極進行金融創新，在繞開監管、加強競爭的過程中，自身力量不斷壯大的結果。國有企業之所以“一放就亂、一管就死”就是因為它們不是以企業利潤最大化為目標的，沒有創新的動力。只有引入理性投資者對經營行為進行監督、設計和優化企業的經營管理模式，將企業的業績和管理者的自身利益結合起來，才能充分調動企業上下的積極性，也才是我國投資銀行的真正出路。第一，改造上市。利用上市來加大對投資銀行經營管理的監督，增加其經營的透明度，完善其治理結構，真正確立其市場主體地位，從而使其體制上的種種弊端得以改善，是中國投資銀行業規范化建設的重要途徑。第二，引入長期境外戰略投資者。境外投資者不僅可以增加經營的透明度，還能帶來先進的管理經驗和其他先進技術，解決經驗不足和人才匱乏的問題，為投資銀行的發展提供強勁的動力。積極引進國外先進管理制度和“外腦”，是我國投資銀行壯大自身實力的有效方式。另外，上市和引進境外戰略投資者還可以補給投資銀行的資本，增加其競爭實力，部分解決我國投資銀行業規模普遍偏小的局面。（2）對現有投資銀行進行結構重組，打造投資銀行業的旗艦。我國投資銀行雖然經過近期的整頓，但數量較多、規模小的情況并沒有太大的改觀。投資銀行過小的資金規模很難適應現代金融市場的需要，只能令其對大型融資項目望而興嘆、拱手于人。隨著公司融資規模的不斷擴大，中小投資銀行的競爭實力已經日益被削弱。資產重組也是當今國際上投資銀行發展的熱潮和方向之一，經過資產重組可以使其在資本、經營管理、技術開發、信息共享和資源分配等方面都可以產生規模經濟效益，降低經營成本，增強競爭力。（3）完善法律法規，創造良好的經營環境。加快出臺具體的投資銀行法及其細則。做到有法可依、依法規范和監管市場，以法律彌補市場的不足，為投資銀行業務的發展提供法律保障，以促進其健康發展。（4）加大金融創新，改進金融服務。加大金融創新，為客戶提供量身定做的高質量、高附加值的金融服務，擺脫低層次競爭。這不僅是與國外大投資銀行競爭的需要，也是國際投資銀行業的發展主流和方向。
結論：投資銀行向國際化方向發展，可以利用自己的相對優勢在世界范圍內尋求更大的發展空間。同時在與國際間大投行的競爭中，也可以更好地向對方學習，不斷提升自身實力，實現與對手的共同成長。現代企業的競爭，歸根到底是人才的競爭，引進和培養有經驗、有能力的高素質人才是企業發展的根本條件人才是其成功的首要因素，沒有高素質的人才投資銀行將很難生存與發展。培養高素質的人才也是加大金融創新、更好服務客戶的前提條件。而且，隨著國際金融市場一體化進程的加快，中國國內的金融市場也必將吸引大量的外資投行的極大關注，即使我們不積極走出去，也不可能避免激烈的競爭，反倒使自己在競爭中更加被動。因此，我們應該積極籌劃、在條件允許的情況下積極進軍國際市場。消極防御只會使我們落后，積極面對國際市場是我國投資銀行走向強大的必然選擇。
參考文獻：
關鍵詞：銀行業 非息收入 ROA 盈利模式 商貸通
盈利模式簡單來講就是“How do banks make money?”的問題，找到銀行業績增長的動因。銀行業的收入一般劃分為凈利息收入與非息收入。凈利息收入主要是受凈息差與生息資產規模的影響，這部分業務占用銀行絕大部分的資本金。目前我國上市銀行的凈利息收入占比80%，凈利潤的增長主要是依靠生息資產規模的擴張。
本文第一部分考察了中國銀行業非息收入的現狀，第二部分分析了美國、香港銀行業非息收入占比提升的原因，第三部分詳細闡述了我國銀行業未來發展的方向。
一、中國銀行業非息收入占比在提高
隨著中間業務擴張，中國銀行業非息收入占比開始逐步提升。招行從05年的8.61%上升到2010年的16.56%，工行從05年的6.65%上升到2010年的19.34%。
銀行非息收入主要是指那些不需要大量生息資本就可以完成的業務。這些業務的特點是依靠銀行作為金融樞紐地位，資金融通的特殊地位來完成的。
國內非息收入主要是手續費收入及傭金收入:
1.銀行卡手續費：信用卡POS業務，一卡通
2.結算與清算手續費：國際貿易結匯業務，公司業務往來結算業務
3.服務手續費：保險、發行債券、基金收入、證券交易收入
4.信貸承諾及貸款業務傭金：委托貸款手續費、環信貸額度
5.托管及其他受托業務傭金：托管證券投資基金、托管保險公司、托管企業年金、托管合資境內機構投資者（QDII）
6.投資銀行業務：債券、融券的發行
國外銀行業的非息收入：除了傳統的上面業務外，還有資產證券化服務的收入，資產管理的咨詢業務，投資銀行業務，證券經紀業務，保險業務，兼并重組業務。
經過分析招行和工行的財務報表，發現從中間業務分項占比看，招行的銀行卡業務（30%）、服務（25%）占比較大；工行的理財業務（20%）、投行業務（16%）、資金清算業務（19%）占比較大。從各個非息收入業務的增速來看，招行的銀行卡業務、信貸承諾及貸款業務傭金增速較快；工行的銀行卡業務、理財業務、資產托管增速較快。
二、美國、香港銀行業非息收入占比提升的原因
美國銀行業凈利息收入占比從1980年的80%逐步下降到1999年的57%，非息收入占比從20%逐步上升到1999年的43%。原因有三：
1.在凈息差保持在3%-4%之間的前提下，美國銀行業的生息資產增速從原來的15%下降到10%以下
2.美國銀行業在29-33年經濟危機后被實行了分業經營，每個洲不能跨區經營的嚴厲管制。但在20世紀80年代隨著金融自由化浪潮的到來，銀行業的監管開始放松，1999年的Gramm-Leach-Bliley（GLB） Act打破了分業經營的限制，允許銀行設立投資銀行，經營證券經紀業務。美國銀行業的投行收入，證券經紀收入，保險業務收入，兼并收購等新興業務得到了大幅提升。
3.美國金融創新中出現的資產證券化，帶來了從賺取貸款利息收入到賺取資產證券化手續費收入的重大轉變，這會進一步提升非利息收入的占比。
香港銀行業凈利息收入占比從2003年的75%逐步下滑到2007年的56%，非息收入占比從2003年的25%逐步上升到2007年的44%。
香港上市銀行在2003年其他營業利潤增速150%，傭金及其手續費交易收入增長18%。對其他營業利潤增長貢獻最大的是保險承保業務和商業理財業務，例如恒生銀行此塊業務增速達90.1%。香港銀行業的凈息差是逐步從2.29%下滑到1.84%，而生息資產的維持在10%-15%的水平上，導致凈利息收入的占比不斷下滑。
三、中國銀行業未來發展方向
1.從理論上講，提高資產收益率
銀行利潤=資產*平均資產收益率=股權（E）*平均資產收益率（ROA）*財務杠桿（A/E）。股權資本既定的條件下，商業銀行資本充足率限制了可運用的最大杠桿倍數（A/E），進而限制了A 的擴張速度，所以ROA 決定了內生補充資本的能力。
例如，如果有兩家銀行A和B，ROA=1%，在資產規模增長10%的情況下，如果A公司的ROA提升10BP，即ROA=1.1%，那么可實現凈利潤增長21%，遠高于10%的增長。
提高ROA的途徑：
1）提高生息資產的周轉速度
2）發展不占用資本的非息收入
中國銀行業的ROAA是遠低于美國和香港。與香港銀行業相比，雖然中國銀行業的凈息差（NIM）較高，但是具有顯著偏低的非利息收入，最終使ROAA處于低水平。與美國銀行業相比，雖然中國銀行業的凈息差（NIM）較低，但是美國銀行業的-高收益、高風險決定了其成本較高，最終導致ROAA才高45到50個BP。
2.依靠規模模式走到盡頭，小微貸款享受長尾效應
依靠銀行業資產快速增長來獲取盈利的模式會隨著外因（資本監管）、內因（經濟增長、融資方式）的雙重作用而走到盡頭。
金融危機過后，全球金融監管正在醞釀新一輪的改革，改革的宗旨是進一步提升銀行的安全，提高銀行資本質量與資本數量。無論是提高核心資本充足率，還是系統性銀行追加1%的資本要求，或者是逆經濟周期的緩沖資本，最終導致的效果就是銀行業資本要求提高，資本需求會限制銀行業生息資產的擴張。
通過借鑒日本，臺灣，香港的經濟發展的歷史，能夠看到中國潛在GDP增速的下滑，或許會到8%-9%的程度。經濟潛在增速的下降，信貸增速也會相應下降。這會導致銀行業生息資產增速的相應下滑。
2010年底政府提出“社會融資總量”這個指標，要求2011年M2增速16%，但是并沒有給出全年信貸增速具體是多少，而是由社會融資總量來代替。這一做法本身暗含著銀行信貸融資以外的其他方式取得了較快發展。
雖然貸款總量增速會放緩，但是具體的細分領域依然會有較高速增長。最有可能的是民生商貸通業務。小微企業貸款屬于一片藍海，辦理商貸通業務的企業70%沒有獲得過貸款。同時，小微企業貸款收益率也要高于中大型企業貸款。
3.非息收入占比繼續提升，上限低于40%
目前我國銀行業非利息收入占比處于20%左右的水平，還有很大的提升空間。理財產品、銀行卡中的信用卡業務會成為非息收入增長的動力。
而我國銀行業與香港、美國相比，最大特點是分業經營。銀行業不能經營投行業務，證券經紀業務，保險業務，兼并重組業務等。因此，在銀行業分業經營的前提下，我國銀行業非息收入占比很難達到40%的水平。
(1)銀行理財產品前景光明，道路曲折
2011上半年銀行理財產品規模呈現出爆發式的增長，占非息收入的比例達到10%。據第三方研究機構普益財富的不完全統計，2011年上半年規模達到了8.25萬億。在2007年銀行業理財產品才不到0.9萬億。
銀行理財產品發生井噴式的增長主要原因：
1）當前存款利率上限受到管制，儲蓄資金選擇較高收益的理財產品
2）股市與房地產市場不景氣，即使當前的理財產品的收益率集中在3-5%，考慮到風險和收益的平衡，儲蓄資金傾向于選擇相對安全的理財產于CPI來講還是處于負利率的情況
3）緩解銀行存貸比考核壓力
4）銀行占據了較大的客戶優勢與渠道優勢
短期來看，銀行理財產品增速會有所回落。2011年6月24日銀監會規范了銀行理財產品中有關融資類的產品，因為融資類產品的收益率高于平均水平，未來理財產品收益率的吸引力會有下降。隨著未來通貨膨脹見頂，貨幣政策由偏緊轉向觀察期，負利率會逐漸好轉；理財產品的收益率高于存款利率，設立存款利率上限保護銀行過度競爭的初衷已不復存在，顯然銀行能夠承擔高于存款利率的存款成本，利率市場化改革會加快進度。
長期來看，銀行的理財產品需要擺脫目前種類單一（幾乎都是固定收益類產品）的模式，以客戶的收益和風險特征為前提，設計出符合客戶自身利益的豐富理財產品。提高自身管理運營能力和加深對客戶分析力度是取得理財產品市場的根本出路。
(2)信用卡領域需精耕細作
從國外銀行業發展的經歷看，主要是存在兩種盈利模式：
1）美國美信銀行（MBNA）模式：
以利差收益為主――即從未償還信貸余額的利息收入上賺錢。將目標客戶鎖定為具有較高信用素質和消費潛力的專業化人士，并通過刺激持卡人增加單卡的透支額來賺取利差收益，屬于傳統經營模式。
2）美國運通（American Express）模式：
通過向商家收取回傭（返點）的創新盈利模式成功實現了銀行輕資產運營和規模化擴張。其核心是刺激消費者購買（而不是貸款），然后通過規模化的發卡量和收集大量客戶消費信息為商家提供有針對性的促銷渠道，進而賺取返點收益。這種模式會形成網絡效應，有較高的進入壁壘；從長尾效應來看，市場容量會更大；較少的占用銀行資本金，更多的利用銀行營銷渠道與市場地位。
2003年是中國信用卡元年。據統計顯示，2003年全國信用卡發卡量僅有300萬張。然后各家銀行開始了“跑馬圈地”的規模擴張。截止到2011年第一季度，信用卡累計發卡量達到2.42億張，同比增長25.7%，增速較上年同期下降2.4個百分點。增速有些放緩。
現階段中國消費還是以量入為出為主流，借貸消費增速會處于低水平。從未來3-5年來看，“80”后的收入明顯增加，“90”后逐步進入到工作崗位中來，而這兩代人使用信用卡消費的依賴性要強于“70”后的那一代人。我們覺得，在前面敘述的兩種信用卡盈利模式中，美國運通（American Express）模式會更適合中國的國情。一方面中國居民使用信貸消費的習慣沒有養成，那么通過賺取利差的方式就不會有廣闊的市場前景；另一方面在于經過前期的規模擴張，各家銀行有了規模效應。如果能夠與商家合作，以擴大持卡人的消費額度賺取更多回傭為目標，這樣不僅利用了規模效應，而且還能較少的占用表內資本。
未來各家銀行信用卡業務的關鍵點在于盈利點與活卡率，而不是簡簡單單的累積發卡量。
參考文獻:
［1］ Rober De Young and Tara Rice.“How do banks make money?”.2004/4Q.Economic Perspective
［2］胡慶康.《現代貨幣銀行學教程(第三版)》.2006/08.復旦大學出版社
關鍵詞：銀行；社會責任；意義；策略
履行社會責任是當代企業管理的發展趨勢，也是銀行業轉變經營方式和增長方式，促進銀行業發展與經濟社會發展相協調的必然選擇。
一、正確理解銀行業履行企業社會責任的意義
（一）履行的企業社會責任是落實科學發展觀的需要
黨的十七大報告指出：“要完善有利于節約能源資源和保護生態環境的法律和政策，加快形成可持續發展體制機制。”同時，還指出，堅持走中國特色社會主義道路，實現和諧社會，需要全社會共同努力，付諸行動，承擔社會責任。
金融作為經濟社會發展中滲透最廣泛、最有效的推動力量，是與土地、勞動力同樣重要的經濟增長因素。金融是社會經濟增長的助推器，對社會經濟有著支撐帶動作用。銀行業切實履行社會責任，發揮引導資源配置的功能和對社會的保障功能，推動我國產業結構優化升級和人民安居樂業工程的建設，努力構建社會主義和諧社會，既是銀行業響應黨和國家對企業的要求，貫徹落實科學發展觀，又是構建和諧企業、順應國際潮流的迫切需要。
（二）履行企業社會責任是構建和諧社會的需要
構建和諧社會是全面落實科學發展觀、建設小康社會的重要保證。社會主義和諧社會的內涵十分豐富，總書記將社會主義和諧社會的基本特征概括為六個方面：民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處。構建社會主義和諧社會是一項系統工程，需要社會各方面齊心協力，共同努力。
銀行業發展停滯將影響地方經濟的協調發展。回顧中山近20年來銀行業，在迅速發展的過程中也走過一些彎路，例如90年代初期中山各銀行機構粗放經營，資產質量不斷下降，制約了本地銀行業的改革、發展和穩定，也影響經濟和社會的協調發展。從九十年代中期，經過幾年的整頓治理和改革，今天的中山銀行業已面貌一新，蓬勃發展。
銀行業發展能為地方構建和諧社會帶來良好的服務和支持。銀行業發展快，則城市聚集資源和產業的能力就強，還能吸引更多的人才、技術和資源的流入，為地方帶來經濟、社會、文化、觀念等多方面更廣泛深刻的變革，提高當地對外開放力，對于城市文化、制度、秩序及管理等軟環境的改善也起到一定的促進作用。近年來中山銀行業的穩健、持續發展為中山市綜合競爭力的提高提供有效的支持，中山經濟得到了高速的發展。
（三）履行社會責任是銀行自身發展的要求
只有按照社會主義科學發展觀和構建社會主義和諧社會的原則要求，把履行社會責任轉變為銀行的經營理念貫穿于生產經營的全過程、全方面，成為全體員工的自覺行為的銀行才能獲得更加廣闊的發展空間和舞臺。
社會是銀行的依托，客戶是銀行的衣食父母。恪守社會責任是銀行經營管理的題中之義，也是銀行樹立社會形象、打造文化品牌的一條重要途徑。只有自覺履行社會責任，才能使銀行和社會形成良性互動的關系，提高企業美譽度，使銀行的市場開拓具備堅實的物質基礎和群眾基礎，增強企業競爭力，加快促進業務發展和利潤增長，不斷促進自身的發展壯大。
二、銀行基層行履行社會責任面臨的幾個問題
（一）銀行發展目標與地方政府的極少部分施政目的不一致
從總的來看，銀行與地方政府的發展目標通常是一致的，例如在發展基礎產業，促進大城市、大工業的發展，支持地方的支柱行業，調整產業經濟結構等方面，銀行服從宏觀調控，盡力支持地方建設。但有些時候，地方政府從扶持本地經濟的目標出發，要求銀行對技術新、風險大的項目進行支持，而銀行從控制風險，穩健經營的角度出發，不能一一滿足地方的要求，或是地方經濟發展對資金的需求量較大，而銀行從自身存貸比例或受總行控制的影響，在某一時段內沒辦法滿足地方的需求。
（二）社會各界對銀行差別化服務認識不一致
多年來，銀行業特別是四大國有商業銀行，一貫執行對客戶“金額大小一樣辦理，生人熟人照樣接待，存款期長短同樣對待”的原則，隨著對金融意識的增強和對中外銀行業務知識了解的增多，不論是個人客戶還是企業客戶，對金融服務的要求也越來越高，但商業銀行在當前服務資源非常有限的情況下，只能采取差別化服務，集中資源為優質客戶提供優質服務，優先滿足大客戶，而對中小客戶提供普通的標準化服務。我國的大小客戶對銀行的免費服務享受慣了，此類改革引起了部分客戶不滿，社會各界，甚至是部分的政府部門都提出了質疑。
產生這類矛盾的原因有兩個，一個是由于部分銀行在實行差別化服務的過程中采取措施不當而引起，如有的擅自提高起存額度，拒絕小額存取或匯款服務，有的銀行網點員工服務態度較差等，造成群眾辦業務排隊時間過長、意見較大。第二個原因是因為服務目的不同而產生的。政府是人民的“公仆”，是構建和諧社會的主體，同時也是財政轉移支付的執行者，其服務對象是全體公民，特別是要扶持中低收入層，故部分政府人員希望銀行能照顧到社會的方方面面。而銀行作為股份制公司，是以效益最大化為目標，銀行80%的利潤是由20%的優質客戶所帶來的，國外銀行業對客戶實施“差別化服務”，同臺競技的國內商業銀行如不進行差別化服務，現有的黃金客戶絕大部分都會跑到外資銀行去，銀行要獲得更高利潤，就必須采取措施爭取這有限的20%的客戶。
（三）支持中小企業、弱勢群體與銀行控制風險存在著矛盾
中小企業的固有特性是規模小、實力弱和抗風險能力較弱，部分中小企業財務不規范，企業報表不能完整、真實地反映生產經營狀況。目前盡管人民銀行、各國有商業銀行總行就如何加大對中小企業的金融支持，已陸續出臺了一系列的政策和辦法，各行紛紛加大了對中小企業信貸投放力度，但銀行從自身控制風險要求出發，設置了較高的準入門檻。現有貸款條件對中小企業融資限制較嚴，相當一部分中小企業在信用等級評估、授信、擔保等方面難以符合國有商業銀行的要求，銀行分支機構難以理直氣壯地予以支持。中小企業企盼及時到位的金融服務還難以得到滿足。
三、銀行基層行履行社會責任的主要領域及策略
履行企業社會責任，關鍵是如何解決表層問題，協調發展。本人從某行中山市分行在加快自身發展的過程中，如何協調各方利益，化解矛盾，主動履行社會責任和企業公民的義務，不斷擴大服務經濟社會發展的領域的案例中得到啟發，對銀行業基層行履行社會責任的主要領域和策略作了簡單的歸納。
（一）促進經濟發展
1.保增長促發展，支持地方重點項目和民生工程的建設
創建和諧社會，離不開創建和諧的金融環境。銀行業要準確把握國家的產業政策，充分發揮信貸杠桿作用，支持技術高、效益好、能耗低、污染低的優質項目建設，退出國家重點調控或日益衰退的行業，促進當地產業結構優化、升級；加大對教育、醫療、環保等與人民群眾息息相關的民生工程的貸款投入，改善社會基本生活質量。
該分行緊密結合近年來中山市創建經濟社會協調發展的主要任務，一是加大對高端、高效產業的扶持力度，著力扶持一大批具有中山特點、競爭優勢、發展前景看好的高新技術骨干企業，推進中山市產業結構調整和增長方式轉變，并在支持當地經濟結構優化升級中，實現自身的結構調整和快速發展。二是加大對城市民生工程的支持力度，支持中山市的環境治理、公共交通、供水供電等城市基本建設項目。三是支持中山市產業升級建設工業聚集區，促進工業項目進園入區的發展戰略實施，全力支持中山民營科技園區、火炬經濟技術開發區、中山市臨海工業園基地等重點發展區域。
2.破解中小企業融資難瓶頸，促進民營企業發展，為政府分憂
一直以來，中小企業的融資困難重重，在一定程度上影響和制約著中山中小企業的發展，困擾著政界和商界。銀行業必須認真研究影響中小企業融資的制約因素和深層次矛盾及亟待解決的問題，充分有效地發揮銀行業在推動地方經濟結構調整、增強發展后勁方面的作用。
以該行為例，為推動地方經濟發展，破解中小企業貸款難問題，他們近年來有意識地加大對當地中小企業的支持力度。注意扶持一批有市場、有效益、講信用的優秀中小企業和民營企業，適當放低準入門檻，完善整體信用體系建設，根據中小企業特點開發金融產品，成立小企業貸款中心，梳理流程，降低貸款門檻，緩解中小企業和民營企業融資難問題。該行還加強與政府的溝通聯系，以推進當地中小企業發展壯大為共同目的，近年分別與多家鄉鎮政府簽訂共同推進中小企業發展合作協議，極大地促進了中山民營企業的發展，也取得了當地政府對該行業務的大力支持，換來銀企、銀政“三贏”的效果。
（二）保護客戶和利益相關者權益
為社會公眾提供良好的服務，是商業銀行贏得客戶、實現業務持續發展的基礎，也是銀行應承擔的最基本的社會責任。因此，銀行基層行必須根據所在地社會經濟發展的特點，創新產品和服務，滿足地方人民群眾、政府、社團對便利、高效、優質金融服務的需求，促進社會經濟的良性和諧運轉。
服務民生改善方面，該行組建個貸中心，進一步理順個貸業務流程，提高服務營銷效率，得到市場的充分認可；獨家建設領域農民工工資保證金業務，有效解決了中山市建設領域拖欠農民工工資這道難題；開辦自助終端代收中山市交通罰款業務，月均代收業務量10700筆，金額達250萬元以上，有效緩解了市民繳納交通罰款須到銀行柜臺排長龍的現象，得到了社會各界一致肯定。
服務客戶方面，銀行要正確處理好高端客戶與低端客戶的關系，注意避免因實行差異化服務可能帶來的服務矛盾。如該行2007年6月在業內率先實施網點轉型，再造流程、塑造網點精神、改善網點環境，關注大眾客戶需求，在網點設立物理分區和制定差別化服務措施，在不降低對小客戶服務標準的基礎上為大客戶提供個性化優質服務。轉型成功后，網點面貌煥然一新，客戶等候時間大大縮短，極大地方便了中山客戶，滿足中山市人民日常的金融需求。
（三）保護自然環境與經濟生態環境
銀行基層行在履行社會責任時，一方面必須完全按照市場化原則開展經營活動，一方面需義不容辭地貫徹國家宏觀調控政策，承擔起保護自然環境和促進國家經濟健康、穩定、快速發展的歷史責任。
例如該行倡導“綠色貸款”，近年來嚴格執行《大中型客戶授信審批五項基本原則》，把環保達標作為對大中型客戶授信準入和審批的重要依據，要求貸款項目必須符合國家有關環境保護政策的要求，對不符合節能環保要求、不履行企業社會責任的企業和項目不給予授信支持。對國家明令禁止、不符合環境保護規定的項目和企業，堅持從嚴審核，不發放一分錢貸款。另一方面，銀行還要認真履行反洗錢職責，配合相關監管部門打擊販毒、走私、恐怖活動、和偷稅漏稅等犯罪行為，共同營造健康的經濟生態環境。
（四）支持當地公益和文化事業的建設
履行社會責任，銀行基層行還要參與到當地公益和文化事業的建設，塑造和展現了本行有益于公眾、有益于環境、有益于社會發展的良好形象，融入到當地的社會，與當地的經濟社會同頻共振，協調發展。
如該行一絲不茍地履行著自己的社會責任。包括遵守商業道德，誠信經營，多年被評為中山市“誠信單位”；多次舉辦大型音樂會繁榮中山文化市場；積極參與中山市的保護環境、支持慈善事業、捐助社會公益等活動，連續18年參與中山市“救死扶傷、扶危濟困”主題的慈善萬人行活動；“5?12”特大地震后迅速行動起來，組織員工和青年志愿者投身抗震救災之中，捐款、獻血、當義工、為救災工作開辟綠色通道、減免手續費……
