發布時間：2024-02-21 15:45:43
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行的行業趨勢樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】SERVQUAL修正模型 商業銀行 服務質量 因子分析
一、理論背景
隨著中國金融市場日益開放，商業銀行發展迅速，但商業銀行的服務質量卻相對滯后。美國學者Parasuraman、Zeithamal和Berry在20世紀80年代提出服務質量評測標尺――SERVQUAL模型，一個基于差距模型的服務質量的度量框架，從有形性、可靠性、反應速度、信任和同理性五個層面對服務質量進行度量。
然而，就商業銀行服務質量評價而言，這一具有普遍意義的模型仍需要修正。Bahia等人經大量問卷調查，篩選出評價銀行服務質量的6個維度，分別為效率與信任、接待能力、價格、有形資產、服務職責和可靠性，幾乎涵蓋了評價銀行服務質量的全部內容。經修正的SERVQUAL模型對銀行提高服務質量、增強競爭力更具有指導意義。
二、研究設計
（一）指標選取
本文借鑒SERVQUAL修正模型的六大維度，結合杭州市商業銀行現狀選取了評價杭州市商業銀行服務質量的18個指標：排隊等候時間、網點地理位置、現代化設備齊全、擁有足夠的ATM機、銀行政策宣傳、金融風險防范成效、銀行售后服務、電話熱線保持正常、工作者服務態度、工作者專業素質、維護客戶利益、業務辦理準確、疑問解答清楚、營業環境、網上銀行操作安全、金融產品多樣化、服務收費合理、業務優惠享受。本文將根據問卷回收資料，采用因子分析法對數據進行實證研究，得出公因子及其包含的指標，客觀概括杭州市商業銀行服務質量現狀，提出初步改進建議。
（二）問卷設計與研究樣本
調查問卷采用李克特五級量表，選項有“完全不同意”、“不同意”、“沒意見”、“同意”、“完全同意”五項，依次記為1～5 分。本次調查在杭州市各地區銀行網點隨機發放問卷350份，剔除無效問卷28份，共回收有效問卷322份，有效回收率92%。其中，女性占比55.9%，男性占比44.1%，涉及各年齡段、各種職業、各種學歷及月收入水平?？傮w而言，該樣本具有一定的代表性。
三、實證分析
（一）信度檢驗
本文采用SPSS17.0統計軟件對18個服務質量指標進行主成份分析。在因子分析之前，對樣本進行KMO測度和巴特利特球形檢驗，樣本的KMO值為0.838，巴特利特球形檢驗的卡方統計值的顯著性水平為0.000，表明調研數據適合做因子分析。
（二）因子分析
對選取的18個指標，分別用表示。在進行主成份分析時，抽取特征值大于1的因子。初始因子載荷矩陣由于因子在原變量上的載荷值都相差不大，故不太好解釋它們的含義。因此，通過方差最大正交旋轉法進行分析，選取因子載荷值大于的指標，并根據因子矩陣來解釋因子的意義，選取解釋能力最強的因子組合作為杭州市商業銀行服務質量的構成維度。
經過分析，原來的18個指標可以綜合成6個公共因子，結果見表1。
表1杭州市商業銀行服務質量主成份分析結果
因子順序 因子名稱 構成指標 因子載荷 特征值 解釋度（%） 累計解釋度（%）
便捷程度 排隊等候時間 0.765 3.327 14.901 14.901
網點地理位置 0.681
擁有足夠的ATM機 0.733
現代化設備齊全 0.658
業務待遇 服務收費合理 0.874 2.975 14.334 29.234
業務優惠享受 0.747
金融產品多樣化 0.723
消費環境 營業環境 0.838 2.371 13.560 42.794
網上銀行操作安全 0.915
電話熱線保持正常 0.725
社會服務 銀行政策宣傳 0.607 2.172 11.960 54.754
金融風險防范成效 0.744
銀行售后服務 0.712
職業素養 工作者服務態度 0.787 1.481 10.995 65.749
工作者專業素質 0.633
維護客戶利益 0.703
工作能力 業務辦理準確 0.851 1.304 9.977 75.726
疑問解答清楚 0.629
主成份分析結果顯示，杭州市商業銀行服務質量可以從六個層面來度量：便捷程度、業務待遇、消費環境、社會服務、職業素養和工作能力。
（三）計算因子得分
運用SPSS17.0，采用回歸法得到因子得分系數矩陣，由此可得因子得分函數：
以各因子的解釋度與因子累計解釋度的比值為權重，將因子得分進行加權綜合，可得杭州市商業銀行服務質量綜合評價函數：
將18個指標的平均分相應代入該函數，可知杭州市民對商業銀行服務質量的評分為3.167分，略高于中間水平3分。
四、結論及建議
杭州市商業銀行服務質量受便捷程度、業務待遇、消費環境、社會服務、職業素養、工作能力六方面的影響。而調查數據顯示，杭州市商業銀行服務質量尚有提高的空間。結合現狀，本文主要提出以下三點改進建議：
（1）合理規劃營業網點及ATM機的地理分布，適當增設客戶服務柜臺，縮短業務流程。
（2）完善和提升網上銀行操作及電話熱線服務，發揮自身優勢，給顧客提供安全、可靠的消費環境。
（3）培養員工良好的職業素養，引導員工樹立崇高的責任感和使命感，切實提高服務質量和效率。
參考文獻
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基金項目：2013年浙江財經大學學生科研項目（項目編號：2013YJX31）
作者簡介：朱佳佳（1992―），女，漢族，浙江杭州人，本科，研究方向：金融學。
使用“泛網絡化”的定義是相對于網絡化而言的?？梢哉f中國銀行業的網絡化已經基本實現，雖然不能排除在個別地區、個別銀行的網上銀行業務運行仍然難以讓人滿意，但是實際上網上銀行業務已經覆蓋了大部分的銀行客戶群體，極大地改變了人們的消費習慣，促進了交易便利化。泛網絡化可以定義為指的是銀行網絡化的“深化”和“廣化”。所謂的“深化”，指的是網上銀行平臺承擔了越來越多的銀行業務，從電子賬戶管理、存取款業務等逐步發展稱為集合存貸款業務、理財業務等的多維度綜合型平臺。而所謂的“廣化”，指的是銀行網絡業務的登陸終端多元化。隨著移動終端的多元化，諸如在手機、平板電腦等終端上使用銀行的網上業務的訴求越發加強，在這種背景下，對支付安全提出了新的考驗。傳統的銀行的網上銀行業務的加密方式和安全保障措施是相當成熟的，通過K寶和證書的加密措施一直有效地保證了資金交易的安全。而在這種思維下來看，類似支付寶、微信支付、財付通等快捷支付的方式相對而言是不甚安全的。但是因為使用便捷快速且不斷廣泛化，加之快捷支付多采用密碼-短信的支付雙重身份驗證和身份證-銀行卡-賬戶密碼的三重身份認證，其安全性其實是有保障的，導致了快捷支付的支付方式和移動數字終端的支付軟件就被廣泛接受。因而這些快捷支付和數字移動終端的支付的普及對傳統銀行的網上銀行業務造成了沖擊。
雖然這些支付機制對銀行的競爭是顯而易見的，但是卻有著其難以避免的弱點。首先，相比于傳統銀行，新興的支付平臺和網絡銀行在資本實力、對政策影響力以及獲得的經營權利等方面仍有待提高。除此之外，無論任何的新支付媒介，都要求與銀行卡進行綁定，這樣，傳統銀行就站在了這些機構的上游，因此可以通過設置額度限制等手段限制這些業務，從而保護自身的地位。最后，各銀行尤其是民營銀行正在探索新的方法來同這些支付中介機構進行競爭，如民生銀行等銀行已經推出滾動計息的借記卡，只要客戶將資金存入卡中，將按照一定的收益率（年化收益率一般為4%-5%）給予卡中余額一定的利息，客戶同樣可以隨時將卡中的資金取出，進而傳統銀行創造了更便利的服務：客戶可以享受基本無差異與余額寶等的收益，同時不用承擔轉入和轉出資金的時滯帶來的不便。
二、銀行業“去壟斷化”對傳統銀行的影響
近期新出現的民營銀行和網絡銀行是競爭性的另外一種表現。這很可能成為我國銀行業發展的一個趨勢。在這種趨勢下，國有銀行的壟斷地位將會受到動搖，控制力和市場占有率將會受到影響，逼迫國有銀行進行創新。
另外，大多數股份制銀行和地方商業銀行已經積極投身到金融創新的隊伍中去，金融理財產品不斷增加，各類優惠措施拼拼推出?？梢哉f，在銀行業去壟斷化的過程中，伴隨著的是更加激烈的競爭和更高的創新要求，國有銀行能不能跟上時代的步伐，不斷推進金融創新，直接關系到其未來的發展。
去壟斷化和競爭化可能會造成額后果，除了傳統銀行，有其是國有銀行的客戶流失以外，還有可能對經濟面產生重要的影響：第一，存款利息將不斷升高，貸款利息開始下降，銀行利率差降低，存貸款業務的盈利空間減少。第二，政策對五大行的傾斜將有望減弱。第三，因為銀行數量增多，銀行經營不善可能造成的金融風險也會隨之增加。第四，銀行業務開始分化，專業性銀行將會增多，銀行的競爭化導致許多資本實力不是很充足的銀行往往會在一些專業的方面――諸如小微企業貸款、網絡銀行業務等――深入經營和研發金融產品。
三、趨勢和改革的必要性討論
關鍵詞：收入結構 非利息收入 外包 混業經營 借鑒意義
中美商業銀行收入結構的概況
（一）我國商業銀行收入結構概況
我國商業銀行的收入組成結構，從其構成要素來講，主要有兩大部分構成：一是凈利息收入，二是非利息收入。而對于凈利息收入主要包括三個部分，分別是存貸款利息收入、同業往來利息收入（包括同業拆借和存款準備金利息）、債券投資利息相關收入。其中存貸款利息收入在中國而言是占有最大比例的，就我國工商銀行和建設銀行來說，其存貸款利息差甚至達到收入結構50%以上。利息收入結構中同業往來利息收入，其同業拆借和存款準備金利息包括在內，對于上述兩家商業銀行而言，占有比例很小，一般在4%-6%之間。第三部分債券投資利息相關收入平均大概為30%，由此看出我國商業銀行利息收入中存貸款利息收入占據大部分比例，這點體現出現有銀行對于存貸款利息差的極大依賴性。
我國商業銀行收入中的非利息收入結構板塊，主要有以下三個部分：中間業務收入、投資損益、未列入前兩項的其他非利息收入。上述我國兩家上市國有商業銀行的中間業務收入一般在6%左右。通過對我國上市國有商業銀行的分析，其平均非利息收入分布中手續費和匯兌損益等簡易類業務收入占有非利息收入的一半以上，屬于非利息收入結構中的重要組成部分，而投資損益占有比重最少，一般不超過非利息收入結構的3%。近10年以來，中國銀行的非利息收入與日俱增（見圖1）。
（二）美國商業銀行收入結構概況
美國商業銀行收入結構中非利息收入結構占有較大比例（見圖2），其收入來源種類十分豐富，這主要是大多數發達歐美國家商業銀行業務種類多樣化的原因。
從廣義上講，美國商業銀行收入結構中，非利息收入及凈利息收益收入結構大致是均衡發展的。非利息收入結構呈現出兩個特點，第一，非利息收入結構所占比重，呈現資產規模效應。從靜態視角分析，非利息收入占收入結構較高比重，呈現資產規模效應，這體現出非利息收入結構在美國商業銀行收入結構中的重要性。如果從美國銀行資產規模這個角度來看，對大型商業銀行而言，資產規模一般大于10億美元及以上，其非利息收入占銀行收入結構的比例較大，甚至占據一半；而對于小于10億美元資產規模的中小型銀行而言，非利息收入大概只占20%左右。這表現出銀行資產規模與非利息收入占比的正相關性，可歸為規模經濟效應的結果。第二，非利息收入來源多元化、業務多樣化。按照FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，聯邦存款保險公司）的監管分類， 美國商業銀行的非利息收入又大體上分為四大類：“一是信托業務收入， 二是存款賬戶服務收入， 三是交易賬戶損益， 四是附加非利息收入”。因此業務多樣性的空間范疇決定了其在商業銀行非利息收入結構中的重要地位。
美國銀行對我國銀行業未來發展的借鑒意義
（一）確保非利息收入的適度性發展
隨著當今金融體系中金融國際化與自由化的概念不斷深化，大力發展非利息業務已經成為當前商業銀行發展主流趨勢。這是由于國際銀行間國別區域化逐步淡化，存貸款利息差繼續下降，導致全球性銀行間競爭日益激烈，這都意味著當今商業銀行必須重組收入結構，對非利息收入比例適度性調整，達到其保持并提高銀行收入和增強其抗風險的能力的目的。
（二） 未來商業銀行表外業務發展借鑒
隨著我國市場利率化的逐步推進，我國商業銀行先前由于受到特殊國家政策保護的存貸款利息差將逐漸減小。根據上文分析可知，現有銀行的凈利息收入中存貸款利息差占有重要比例，此收入來源的減少將迫使商業銀行不斷發展新業務來增加收入。具體來講，可以利用規模經濟效應擴大業務規模，優化資源配置，創新產品也必不可少，甚至提高管理效率等一切增強銀行商業效益的方法。此類方法歸為商業銀行的表外業務，這意味著商業銀行的表外業務發展也將成為其為提高收入效益的重要途徑。
（三） 銀行風險監管制度的發展和完善
一個完善的金融市場應當處在一個審慎監管的前提下，我國商業銀行在增強非利息收入業務過程中，要建立完整、有效的風險管理體系，并將整個非利息收入業務都囊括在全面有效的風險管理體系中，一方面要確保其風險控制，提高非利息收入風險管制的安全和有效性控制；另一方面確定銀行非利息收入業務的健康持續發展，這才是長久發展之道。因此，國家要為我國商業銀行非利息收入的發展完善相應法律法規，加強相應監管，為其發展提供足夠空間。
我國銀行業當前收入結構面臨危機及非利息收入的未來趨勢
（一） 我國銀行業收入結構所面臨危機
在2010年美洲銀行年報中，盈利能力指標（Performance ratios）的資產回報率（Return on average assets，excluding goodwill impairment charges）為0.42%，而相對應的建設銀行資產回報率為1.32%，看起來貌似建設銀行的資產回報率要高很多，然而造成這么大差異的原因，很大程度上是由于我國商業銀行的凈利息收入中存貸款利差占了太大比重，若是去除這部分巨大利差帶來的收入，我國銀行的資產回報率將遠遠低于1.32%這個數據。隨著我國利率未來不斷走低的趨勢，以及存貸款利率差異的不斷縮小，要想繼續維持并增大銀行收益，就得從增加非利息收入這個角度思考。
說起收入結構，也不得不說起利率，商業銀行的核心定價因素。雖然我國開始逐步對利率進行市場化改革，但是目前我國利率還是受到嚴格的控制與監管，當今利率結構還存在一定失衡。這表明我國當下在運用貨幣政策手段對經濟進行宏觀調節時還不能通過對利率的調整而達到目標。當前我國對商業銀行存貸款利率的管制主要是“上下限管制”，這是對原有固定利率上升到浮動利率的重要改進，不過這項改進還沒有對商業銀行的存貸款利息差產生重大影響，因為其上下限管制是以“縮小最小利率波動范圍”為目的，這樣便依舊保持了我國商業銀行凈利息收入的巨大利潤空間。在此利率環境之下，我國商業銀行缺乏競爭環境，這與當前國際商業銀行的競爭環境是背道而馳的。
（二）我國銀行業未來非利息收入結構發展趨勢
正如上述所提到，我國商業銀行要想維持并增大營業收入不得不從非利息收入這個角度出發，將通過傳統存貸業務獲取利差的經營模式推進發展成非利息收入的經營模式的方式。
對比各時期美國銀行業的收入結構，從20世紀80年代后期開始到90年代末期，美國商業銀行凈利息收入占比從75%下降到60%，相同時期的非利息收入也發展迅速，達到40%以上，較國內上市銀行的非利息收入高出25個百分點，美國銀行業整體收入水平就在非利息收入的巨大支撐下得到極大的提升。不難看出在這種情況下，商業銀行貸款業務空間必定受到了其他替代融資方式的擠兌，其業務競爭日趨激烈。在激烈競爭的背景下，商業銀行在激烈的競爭中必然會拋棄死守傳統業務的戰術，而轉向新領域，發展豐富非利息收入的相關業務，如投資銀行業務或其他金融領域，這才能順應當前經濟局勢而在全球化競爭的趨勢下凸顯出比較優勢。
第一個必須提到的是銀行業務“外包”趨勢。目前，銀行業務外包是指銀行將內部工作通過契約形式外包給他人完成，這是銀行應對日趨激烈的競爭環境的重要工具，也是銀行主動轉變策略、實現內部價值的有效手段。隨著銀行業的收入來源中“挑大梁”的存貸款利差逐步縮小，銀行從減小成本的角度，減少其現有分支行，但是并不意味著放棄這片地區的銀行業務。它目的在于將現有簡易、存貸款金額較小的部分外包給其他機構。而如今也有部分銀行在“信用卡銷售、郵寄卡片、后臺處理、催收、理財業務宣傳、市場開拓、客戶接洽、貸前調查、貸后檢查”等業務方面出現了外包的趨勢，新華社報道哈爾濱的光大銀行出現“無柜臺”情況。由此看出，外包不僅是一條降低成本的捷徑，更重要的是銀行從產品導向向客戶關系導向的轉折點，它意味著銀行業務流程再造、核心競爭力提高。
第二是商業盈利模式結構調整，形成發展非利息收入為主，利息收入為輔的結構趨勢。我國商業銀行在經營戰略上將進行收入結構調整，突出非利息收入業務的重要地位，重點可以在投資銀行、保險以及證券、基金和信托業創新產品上加快步伐，挖掘閑置資產等內部資源的創收潛力進而提高非利息收入占比。往更長遠的方向來看，會從體制、機制和產品技術等方面進行創新，形成非利息收入業務與資產、負債業務并重的發展演變。
第三是混業經營模式的發展趨勢。目前全球經濟化大趨勢之下，銀行、證券和保險分業經營已經不能像以前一般安然自得而獲得豐厚利潤，從前傳統簡易地占據金融產業鏈的分業經營模式已經不能適應當下經濟。長久以來，資本市場的發展由直接融資向間接融資的轉化 ，是具有“脫媒化”的趨勢。從現實角度來看，脫媒并不是壞事，因為當前銀行的角色已經隨著金融系統的重組發展而發生演變。隨著金融市場的進一步發展，意味著資本市場將越來越具扛風險能力和發展潛力，它能提供給銀行的業務已將必定是多樣性，而且資本市場越發達，銀行所能提供的金融服務覆蓋范圍越廣，對于我國金融系統的發展將有不可估量的巨大作用。
結論
綜上，非利息收入業務在我國的發展不僅僅是調整與改善我國商業銀行的收入結構，更重要的是提升了我國商業銀行在全球化的趨勢下的綜合發展競爭力，推進我國銀行向世界性大銀行發展的進程。在當今信息時代下，提升我國商業銀行發展競爭力意味著擁有更豐足的資源，最終將增強我國金融系統的實力，達到提升我國的綜合競爭力的目標。
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關鍵詞：銀行業；發展狀況；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業發展狀況
1.1銀行業發展的收入情況
2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。
面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業人員素質情況
我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。
總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。
1.3銀行業的盈利模式構成情況
我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。
2現階段我國銀行業發展中的影響因素
2.1經濟新常態
在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。
當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。
2.3互聯網金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。
3我國銀行業的未來前景分析
3.1新常態下銀行業轉型
顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。
首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。
3.2創新銀行金融理財業務
在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯網+”的新模式
金融監管混業經營監管體制
一、混業經營趨勢與分業監管現實的兩難選擇
混業經營和分業經營是金融業的兩種不同經營模式。分業經營是指銀行業、證券業、保險業分開經營，它們的核心業務不同，互不交叉，它們的機構也分開設立、互不隸屬，相互獨立?；鞓I經營是指金融機構在傳統業務基礎上還經營其他金融業務，如銀行、保險、證券、信托等。我國目前實行的是“分業經營、分業監管”的金融體制，這一體制適應了當時中國金融業發展的需要，但隨著中國加入WTO后金融市場的全面開放，金融創新的迅速發展，中國金融機構混業經營的趨勢不斷加強。銀行業、證券業、保險業開始相互滲透，金融機構之間的業務交叉越來越多，監管真空和重復監管不斷發生，造成了金融監管的盲點和低效率，極易引發金融市場的混亂和風險的聚集。監管必須與監管的對象相適應，面對變化了的監管環境和對象，改革現行的監管體制以m應金融發展的需要已成為一個突出的問題。
二、對混業經營在我國發展現狀的優劣勢分析
按現行的有關法規，我國目前實行銀行、證券、保險和信托分業經營分業監管的體制，商業銀行在境內不得從事信托投資和股票業務，不得向非銀行金融機構和企業投資，禁止非銀行金融機構進入同業拆借市場，人為割斷了貨幣市場和資本市場之間的資金聯系。但近幾年，國際國內經濟形勢發生了重大變化。在國際上，經濟全球化和混業經營趨勢明朗并加強，美國、日本和西方發達國家都在積極調整其金融體制；在國內，隨著金融改革的不斷深化，國內分業經營政策也出現了適度調整和放松。
盡管我國目前金融業實行分業經營分業監管的體制，我國的法律也未明確金融控股公司的法律地位，但事實上近幾年我國的混業經營一直在擴大，已經存在像光大集團、中信集團、平安保險集團等控股多個金融機構的金融集團，以及在境內外控股或設立投資銀行和上市銀行的中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行集團，有越來越多的機構同時跨業銀行、保險、證券、信托業務等。例如，中國光大集團擁有光大銀行、光大證券和光大信托三家金融機構，并且控股申銀萬國證券、組建中加合資壽險公司?！肮獯竽Ｊ健逼鋵嵕褪墙鹑诳毓晒鞠碌纳虡I銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機構分業經營、分業管理的綜合體，同時又實現了在同一利益集團主體協調下的混業經營的格局；中信集團出資設立了中國第一家金融控股公司――中信控股公司有限責任公司，投資和管理境內外中信公司所轄的各類金融企業，包括中信實業銀行、中信證券、中信信托投資公司、中信期貨經紀公司、中信資產管理公司和中信國際金融控股公司、中信資本市場控股公司、中信國際資產管理公司等；平安保險業同時立足四大主業，包括財險、壽險、信托和證券；中國銀行控股香港上市銀行――中銀集團，擁有中銀國際從事投資銀行業務；中國工商銀行控股香港上市銀行――工銀亞洲，也擁有工商東亞從事的投資銀行業務；中國建設銀行于1995年與摩根斯坦利合資成立中金公司，從事投資銀行業務。同時，2005年2月，《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》出臺，被認為是發展混業經營的明確信號，經有關部門批準，中國工商銀行、中國建設銀行及交通銀行將成為商業銀行設立基金管理公司的試點銀行。這些政策措施的出臺為金融業分業框架下實踐金融混業經營提供了政策依據，導致了我國銀行業、證券業、保險業出現了相互滲透、共同發展的趨勢，貨幣市場和資本市場長期隔離的狀態被打破。由此可見，我國金融機構的混業經營已經成為一種新的發展趨勢，如何改革現有的金融監管體制，實現對金融集團有效的監管已成為金融監管當局不容忽視和回避的難題。
三、混業經營趨勢下現行金融監管體制存在的障礙
面對混業經營步伐的加大，我國現行的金融監管體制主要存在以下障礙：
1、金融監管法律體系不健全。要規范和約束混業經營趨勢下金融集團公司的內部交易和其它業務活動，必須做到依法監管，保證金融監管合理、有效、規范地實施，杜絕隨意性，維護金融監管的客觀性、公正性、公平性。在我國金融控股公司和交叉性的金融創新工具的出現使得銀行、證券、保險機構在業務領域相互滲透，但目前，我國金融監管法律體系很不健全，雖然各種相關的法律法規規章多達四千多部，但主要還是依據《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》、《信托法》、《銀行業監督管理法》等，還沒有任何法律對此做出規定，存在監管空白，實施細則和其他規章制度不配套，無法適應混業經營趨勢。
2、金融監管部門之間信息共享機制尚未建立，重復監管和監管真空并存。在混業經營趨勢下，銀行、保險、證券、信托等業務的趨同性和替代性削弱了分業監管的業務基礎，因此不可避免地造成監管職能的缺位或監管機構之際的相互推卸責任，進而導致監管的真空。本來不同部門按金融機構進行監管，因業務的交叉又必須按業務進行監管，重復交叉監管現象突出，同時也嚴重制約了金融業務的創新活動。
四、功能型監管――我國金融監管體制的路徑選擇
我國目前的金融監管體制以效仿美國為主，設立多個金融監管部門，對銀行業、證券業、保險業分別監管，這固然可以發揮專業監管優勢，但這種監管在體制上的障礙不但有悖于金融混業發展的趨勢而且與金融自由化、國際化產生沖突，而功能型監管與傳統的分業監管有著根本的不同。功能型監管是相對于機構型監管來說的，機構型監管是指按照金融機構的類型來安排監管，而功能型監管則是按照金融活動的類型來安排監管。功能型監管是指在一個統一的監管機構內，由專業分工的管理專家和相應的管理程序對金融機構的不同業務進行監管。功能型監管的最大優勢就是其能夠順應混業經營的發展趨勢更好地反映監管對象的實際情況，實行跨產品、跨行業、跨市場的金融監管。
參考文獻：
[1]王剛，楊軍戰.我國金融行業監管現狀與制度變革分析[J].西安財經學院學報，2007（05）.
關鍵詞 網絡銀行 現狀 網絡金融 金融風險
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A
0引言
目前，我國網絡銀行的發展需要借助于傳統的商業銀行現有的平臺作為基礎。面對金融業的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計地利用信息網絡時代帶來的便利和優勢，其中網絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網絡銀行的發展融合到金融業創新改革的大潮中，我國的銀行業才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。本文將對我國國內銀行網絡銀行業務的現狀和困境進行多角度的分析，討論網絡銀行發展的現狀、發展迅速的原因及發展策略的分析與研究。探討網絡銀行創新的方式和途徑以及創新擴散的影響因素，從客戶角度出發討論如何使網絡銀行更易于用戶所接受。討論新網絡經濟時代背景下長尾理論、免費商業等代表性理論。
1網絡銀行的概述
1.1網絡銀行的概念
廣義的網上銀行是指在互聯網擁有自己的獨立網站，并且能夠為客戶提供以下的服務的銀行：信息服務；傳統的銀行業務。廣義的網上銀行既包括能夠提供具體銀行業務的銀行，也包括僅僅擁有網頁的銀行。我國正是采用狹義的網上銀行的概念。本文采用我國金融監管機構對于網上銀行的定義：網上銀行又叫網絡銀行，主要是指在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網上支付、轉賬、信貸、投資理財等傳統金融服務的銀行。
1.2網絡銀行的發展及其趨勢
隨著網絡的普及，網絡客戶群逐漸龐大，網絡銀行的發展將迎來更大的市場發展空間。網絡銀行對國民經濟的發展具有很強的推動作用，它將成為金融發展的趨勢，未來網絡銀行的市場前景將會非常廣闊。
（1）網絡銀行日趨安全，技術和行業管理標準將逐步形成
網絡銀行發展面臨的一個重要的問題是如何降低網絡銀行面臨的各種風險。風險的存在和多樣性是阻礙網絡銀行發展的重要原因，因此，要想推動網絡銀行的持續發展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網絡銀行行業的統一標準，網絡銀行安全性的提高能夠進一步的提高網絡銀行客戶的信心，推動網絡銀行的大幅度的發展。
（2）金融、網絡和產業的結合將越來越緊密
從目前的發展趨勢看，大企業逐漸參股傳統銀行，共同建立網絡銀行網絡企業也逐漸與網絡銀行尋找契合點。這些發展趨勢將逐步推動網絡銀行的發展，不僅提高了企業與個人對網絡平臺的信心，增加對網絡平臺的依賴性，從而擴大網絡銀行的發展空間并顯著提高網絡銀行的經濟效益。
（3）網絡銀行創新實現業務的多樣化
網絡銀行一方面改造了傳統銀行的業務，使得傳統銀行業務能夠高效率的完成，另外，網絡銀行利用現代金融技術的創新發展，不斷開辟新的產品和服務種類以持續滿足客戶的多樣化個性化需求。網絡銀行業務的發展逐漸趨向于利用互聯網作為產品設計和營銷渠道，交叉出售各種產品和服務以更大范圍的拓展市場空間，同時產品和服務品種的增多也為技術創新帶來了新的發展空間。
2網絡銀行發展現狀分析
2.1網絡銀行發展現狀
與西方發達國家相比，我國網絡銀行的發展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯網絡建立了自己的主頁，成為第一個在互聯網絡信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯網電子交易的網絡銀行服務系統，也正式拉開了我國網絡銀行業的序幕。目前，國內幾乎所有大型商業銀行都愿意更加突出自己的網絡銀行或在互聯網上建立了自己的主頁和網站。
2.2網絡銀行存在的問題
2.2.1網絡銀行的安全問題
網絡銀行的安全問題是進行網絡交易的金融機構和一般客戶最為關注的問題，具體表現為：
網絡銀行規章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質等因素造成的主觀方面的安全隱患
網絡銀行自身的局限性，如設備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。
來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業務的廣泛性和流程的規范性，網絡銀行面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。
2.2.2銀行的網絡業務種類單一，產品匱乏
目前網絡銀行的產品種類單一，銀行業沒有很好地利用網絡銀行出現的這個契機，進行銀行業務的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網絡銀行業務，但是大多數也只能提供簡單的查詢、轉賬、支付等一般業務，真正能通過網絡進行交易的產品種類并不多。我國網絡銀（下轉第123頁）（上接第120頁）行的產品沒有完全擺脫傳統銀行業務功能的束縛，也就是說目前我國大多數的網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。
2.2.3法規建設與監管滯后
我國金融業實行的是銀行、保險、證券分業監管、分業經營的制度，而網絡銀行業務往往是相互交叉的，在監管的問題上，有可能會造成三家主要監管機構銀監會、保監會、證監會的業務交叉，資源浪費；另一方面也可能形成監管的漏洞，使得部分網絡業務處于真空的狀態之下，降低了監管的效率。由中國人民銀行或國務院銀行業監督管理機構對其進行統一管理和領導。但實際上，中國人民銀行的分支機構是按大區設置，而銀監會的分支機構則是：按照行政區劃設置，這就意味著我國網絡銀行監管機構具有濃重的地方保護主義色彩，政府干預的較多，監管機構缺少應有的獨立性。
3網絡銀行發展策略的研究
3.1提高安全性能力
網上交易的安全性問題是商業銀行開展網上銀行業務面臨的最重要的問題，筆者認為只有建立一個具有絕對權威性的機構作為擔保人，并且完善全國統一的金融認證中心才能解決這一問題?，F在，我國已形成了12家商業銀行共同建設的中國金融認證中心，初步形成的這一目標。但是，隨著網上銀行業務的逐步開展，業務范圍的逐步擴大，這個團體只有逐步增大，并且逐步形成統一的客戶信用評估系統才能滿足需求，將信用風險降到最低。
3.2完善相關法律制度
根據網絡銀行業現在的實際情況，應盡快建立起適用于網絡銀行操作運行的法律規范，并嚴懲利用網絡銀行實施犯罪的犯罪分子，以完善和補充有關網絡銀行方面的法律法規。把與網絡銀行有關的法規政策進行更進一步的整合，以明確網絡金融業務的監管權力，確定網絡銀行業務的管理辦法，以使金融監管當局對網絡銀行的監管明確化、規范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題。
3.3注重人才的培養
網絡銀行時代對于銀行內部員工的素質提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網絡化知識。因此人才的培養很重要，如美國的衛法銀行，它的指導思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。衛法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網絡銀行開業的前一年就開始著手進行人才的儲備和培訓工作。我國的銀行業也應借鑒衛法銀行的成功經驗，要重視人才的培養工作。
4建議
首先應認識到我國網絡銀行存在的不足之處，借鑒發達國家的先進經驗，再結合我國的實際情況，從技術和管理兩方面入手，大力推進網絡銀行的建設。在技術上，應實時跟蹤國外先進技術的發展趨勢，并通過加密技術、身份認證、防火墻等安全技術手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風險；在管理上，完善我國相關領域的法律法規，加快法制建設步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網絡銀行所面臨的信用風險；加大國內金融監管部門的監督力度，注重人才的培養。相信經過不斷的實踐與探索，我國的網絡銀行能更加健康快速地發展起來。
參考文獻
[1] 李歡歡.消費者創新性與網絡銀行接受關系研究[D].哈爾濱工業大學，2013.
歐洲銀行業的巨大損失導致全球銀行業市值在2011年縮水20%以上。在全球金融危機后的復蘇階段，銀行業的這種逆轉令人擔憂。除加拿大和澳大利亞的特例以外，發達國家的銀行業嚴重受挫，股東總回報（TSR）和利潤令人失望。
自2007年以來整個行業的股價與賬面價值比平均以每年18%的速度下滑。但如果單看高增長國家的銀行業表現，情況則截然不同。印度尼西亞、墨西哥和印度呈現出極高的股價與賬面價值比。在發達國家中，只有加拿大和澳大利亞成績斐然。意大利、法國和英國是2011年股價與賬面價值比表現最差的國家。
與此同時，新興市場的重要性日益突出。歐洲銀行業占全球總市值比例大幅下滑也反映了這一點——從2007年的35%下滑至2011年的23%，而亞太銀行業在2011年占全球總市值比例將近36%。雖然北美銀行業的表現要好一些，其2011年的總體市值上升3個百分點，占比達到27%，但全球銀行業價值轉移的整體趨勢是不言而喻的。這一趨勢并非只與亞太地區有關：我們的研究表明，拉丁關洲銀行業的市值從2007年到2011年增長了14%，在全球總市值中占比又上升3個百分點。該地區是以絕對市值計算銀行業績獲得正收益的唯一地區。
新興市場從2007年到2011年的股東總回報表現強勁。一些新興市場的表現尤為出色：從2007年到2011年，印度尼西亞銀行業的股東總回報年均增長率達到20%，墨西哥銀行業達到平均10%，印度銀行業達到6%以上。然而，情況并非總是如此。一些新興市場銀行的股東總回報亦表現不佳。2011年。亞太地區銀行的股東總回報下降至—15%，而拉丁美洲銀行的股東總回報甚至低至—27%。
新興國家銀行的出色表現主要歸結于兩個簡單的原因：首先，它們受益于大量首次開立銀行賬戶、申請貸款并參與其它銀行業務活動的客戶和企業；其次，不斷增加的富?？蛻粲兄谔岣咩y行業務收入。
價值的轉移無疑重新調整了全球頂級銀行的排名。前10大銀行繼續由中國和北關主導，分別有4家銀行進入前10名行列，但來自歐元區的銀行正滑出前30名的榜單。2011年，只有2家歐元區銀行進入前30名行列，而整個榜單上一共只有5家歐洲銀行一其中包括兩家英國銀行和一家瑞士銀行。
單一市場可能具有強大活力。加拿大和澳大利亞的銀行在頂尖銀行榜單中異軍突起，2011年有7家來自這兩個地區的銀行進入前30名行列，而2007年只有兩家。這一增長表明，專注于一個強大而穩定的國內市場能夠幫助銀行實現盈利和良好的股東總回報。
從全球范圍來看，中國大陸仍然是最具吸引力的市場之一。國內銀行應該抓住中國銀行市場仍在快速成長的契機，夯實國內業務基礎，建立國內領先地位，國際化并非是所有銀行在當前時點的必選項。對于希望尋求國際化發展的國內銀行而言，現階段全球銀行業的較低估值和一些國際銀行的歸核化趨勢提供了較好的并購發展契機。同時，還可以有選擇性地在具有活力的新興市場進行業務拓展。
1.中國銀行業現有制度安排的合理性及無奈
工、農、中、建四大國有獨資商業銀行在全儲蓄、存款和信貸資產總量中占絕對比重，它們在中國銀行業體系中占主導地位。1978年以來，中國銀行體系歷經20年的改革，商業銀行從央行和商業銀行的混合體中分離出來，前15年，構建了由行使國家金融管理機關職能的央行和行使專業銀行職能的工、農、中、建等四大專業銀行組成的銀行體系。該銀行體系雖然是對原來高度集中的單一計劃下的金融體系的否定和改革，但同時繼承了原有體系中固有的內部機制不健全、經營效率低下的致命缺陷。93年開始，中國的專業銀行體制向商業銀行體制過渡，央行獨立執行貨幣政策職能和對商業銀行進行監管，成立了三家政策性銀行，承擔原來由專業銀行承受的政策性業務。
20年的銀行體制改革在取得巨大成效的同時，出現了制度安排上的問題和矛盾，表現為，國有獨資商業銀行產權關系模糊、約束機制軟化、資產質量低下和資金運營不佳等等。據估計，中國商業銀行不良資產比重約為20％一30%，若按30％，1998年損失約為3000億人民幣。1998年的平均資產利潤率僅為0.2％，遠遠低于同規模的歐美銀行，也低于香港銀行業2.29％的平均資產利潤率，甚至不及問題多多的韓國銀行業0.85％的平均資產利潤率。中國銀行業面臨盈利性和流動性雙差的現實，同時，它們又能繼續頑強地經營下去而不倒閉。中國銀行業的這種制度安排盡管在表面上看似一種制度性的低效率現象，但這也是中國銀行業體制改革進程中多種約束條件下的最優選擇。因此，諸如中國銀行業不良貸款等問題不應全歸于制度安排的失效，而應賦予更多的經濟學含義，比如，國有獨資商業銀行為追求自身的利益，它們可能將商業性風險外化為政策性風險，誘使了不良貸款的擴張。
2.“入世”后中國銀行業所面臨的銀行國際化趨勢的沖擊
如果說在不考慮“入世”這一變量的情況下中國銀行業制度安排有其合理性的話，那么，中國銀行業開放后銀行的國際化趨勢與現今中國銀行業的制度安排必然產生沖突。國際上，銀行業監管要求不斷提高，銀行的外延逐步擴展，可以想象，現有制度安排下的中國銀行業很難適應這樣的要求。
（1）中國銀行業面對國際銀行業監管新要求時的無所適從
99年6月3日，巴塞爾銀行監管委員會對外公布了《新的資本充足率框架》征求意見稿。這是為適應國際銀行業的趨勢而做出的徹底性的修改。盡管正式文件于2000年底才定稿，但它對中國銀行業，尤其是國有獨資商業銀行如何正確對待資本充足率，以及如何為之，將起著深遠的影響。
新框架除了進一步保持了資本充足率的地位外，又新增加了二項新的要求：監管約束和市場約束。從而構成了銀行監管的三大“支柱”。新框架預示著銀行監管的發展方向：即銀行監管更加著重市場約束的作用；更加重視監管的成本與效率；更加重視把監管目標與商業銀行的內在激勵機制有機地結合在一起；監管當局將被置于公眾的監管之下。
銀行監管的發展方向同時將給中國的銀行業，尤其是國內獨資商業銀行以極大的啟示。中國銀行業不會僅僅滿足于最低的資本充足率要求，還應將注意力投向信用風險、市場風險、以及其他風險的衡量，應根據各種風險規定相應的資本要求。然而，中國國有商業銀行單一主體的現狀遠遠不能適應新框架中的具體要求。銀行在實施“分子策略”、“分母策略”時的空間不大，也缺乏風險退出機制。
（2）銀行外延擴展的趨勢與中國銀行業制度安排的矛盾
銀行國際間的并購實現了外延上的擴展，它加速了銀行國際化的進程，銀行并購是銀行業乃至整個金融業重建的重要方式，在金融業的發展中始終占據重要地位。銀行之間的并購活動是隨著金融自由化才逐漸增多的。一九八五年以來，每年都有大量銀行并購案發生，美國每年并購案高達四百多宗。進入九十年代，全球化的銀行并購疊起，致使全球銀行業發生巨大的變革。
首先，銀行并購規模不斷擴大。上的銀行并購通常表現為大銀行收購或兼并中小銀行，近幾年來則出現了大銀行間的共購，先有東京銀行與三菱銀行并購案（1996年），大通銀行與化學銀行并購案（1996年），后有花旗銀行與旅行者集團的并購票（1998年），美國美洲銀行與費城國民銀行合并成為美國第二大銀行并購案。其次，混合并購成為。銀行趨向業務多元化，涉及證券、信托、保險等業務。新形成的花旗集團的業務范圍涉及商業銀行、投資銀行、保險業等幾乎所有的金融領域，成為全能型的商業銀行。日本的東京三菱銀行、櫻花銀行則緊隨其后。再次，銀行并購金額不斷擴大。美國和日本銀行并購市值逐年創新高。最后，強強聯合成為主導近幾年來，美國和日本的銀行并購雖然局限于國內大銀行之間的聯合，但這種強強聯合萬式符合目前環境等的要求。它正在改變國際銀行業的整體格局。
銀行并購的根本動因是追求利潤和迫于競爭壓力。比如，美國和日本為圖在國際金融市場一體化中搶占有利地位，近來加大金融改革力度，改善了法律環境。法律環境的變革影響銀行并購的實質和。循著這一金融改革路徑，可以發現，美國和日本銀行并購的新變化有其必然性。1998年5月，美國眾議院通過《1998年金融服務業法》（Financial Services Act of 1998），它對美國銀行業今后的發展具有重大意義。隨著分業經營限制的消失，通過銀行并購，美國將形成一批比如花旗集團一樣的超級銀行。
目前我國商業銀行的國際化程度不高，實行的是分業經營和分業管理。盡管在短期內我國銀行業受國際銀行業并購的影響不大，但從長遠來看，我國商業銀行的國際競爭力會受到不利的影響。因此，中國銀行業應適應國際銀行業的發展潮流，結合自身的發展現狀，制定發展戰略；進一步推動中國國有商業銀行的重組，推進體制改革，擴大規模，構造大銀行，增加資本實力和抗風險能力：逐步解決國有商業銀行的不良資產和資本充足率不足的問題。我國銀行業必須主動適應國際銀行業的發展潮流，不斷發展和壯大自身的實力。
二、“入世”后關于中國銀行業開放的邏輯判斷
銀行業是金融體系中的主要組成部分。因此，銀行業開放應符合金融體系開放的要求和安排。加入WTO后，金融體系開放前其所蘊含的系統性風險是否會在開放后演變成金融危機的命題，將直接影響我們對“入世”后中國銀行業開放的邏輯判斷。
1.中國銀行業開放后出現危機的可能性不大
隨著中國金融體系逐漸開放，外國有實力的大銀行一旦進入中國并全面開展人民幣業務、外幣存款和貸款業務，中國的商業銀行將可能失去一批存貸款客戶，這或許是最直接和正面的影響。但中國的商業銀行出現支付危機甚至破產的命題不成立。理由是，支持這一命題的約束條件通常有三條：一是占中國商業銀行主導地位的四大國有商業銀行必須有一家在入世后破產；二是四大銀行中必須有一家的不良資產超過50％；三是央行及主權信用手段能為銀行提供近乎完全的支持。中國加入WTO后，中國銀行業的存量及增量對可流動性資產和總資產的支撐力不受損害，因此，根據判斷，中國金融體系的支付危機不會出現。然而，“入世”對中國銀行業的直觀負面影響會影響我們在上述所作的判斷：首先，“入世”可能導致中國銀行業業務萎縮；其次，中國銀行業的人才可能流向外資銀行；再次，系統性金融風險可能增加；最后，中國銀行業實行的分業經營、分業管理與世界性金融改革趨勢相悖。從這個意義上講，中國的商業銀行雖然在入世后出現支付危機甚至破產的命題不成立，但重建中國脆弱的銀行體系，是中國銀行業在加入WTO后得以平穩發展而不致引發國內金融危機的重要條件。
2. 銀行業開放順序的邏輯判斷
任何國家的體系的開放總是分步驟、分階段進行的，在開放過程中的各個階段應進行適應競爭的制度安排。中國現有的金融體系與完全開放間必須有一個過渡期，至于該過渡期的長短則取決于金融改革的壓力和改革任務完成的狀況。同時，也取決于中國在市場開放協議中所做出的承諾。根據“中美雙邊協定”，中國已同意在加入WTO一年后，美資銀行可向中國客戶提供外匯資金，中美合資銀行可獲批準；外資銀行在二年內將獲準經營人民幣業務；外國獨資銀行將在五年內獲準經營；外資銀行在五年內經營金融零售業務。
不管過渡期有多長，也不管進程有多快，重要的基金融體系開放的順序。中國金融體系的開放應按以下順序進行：銀行體制改革�；�；培育中國的資本市場�；�；由分業經營轉向混合經營�；�；提高金融經營的透明度。優先進行中國銀行業制度改革的邏輯判斷的理由為：
第一、中國的銀行業，尤其是四大國有獨資商業銀行在全貨幣資源的分配中占有絕對大的比重，銀行業的安全對中國的金融安全來說具有決定性意義。從中國銀行業在金融體系中的重要地位這一層面而言，若想開放中國的金融市場，就必須結合不良資產的處理加大銀行業，特別是國有獨資商業銀行體制的改造速度，如果中國銀行業自身的素質及資產狀況在現有的基礎上不發生實質性的改善，那么，加入WTO后，隨著金融市場的開放，中國銀行業必將面對這樣一個現實：客戶可能去選擇更有實力、經營水平更高、服務質量更好的外資銀行，客戶的流失將使中國銀行業出現流動性障礙、支付困難、公眾信心動搖等窘境。
第二，從中國銀行業在金融體系中的相對成熟度而言，銀行業是中國最長、成熟度最高的金融。雖然中國銀行業商業化改造只經歷了二十年，其改革仍有待于繼續，但已形成了包括四大國有獨資商業銀行在內的銀行體系，其中四大國有獨資銀行已被列入世界銀行業前500強（按總資產計）。中國銀行業是最具開放條件的金融機構。因此，中國銀行業體制改革是中國金融體系開放的第一步，這也是中國銀行體制改革的必然延伸。
三、中國銀行業的制度選擇
從系統性金融風險來看，特別是在中國微觀基礎和政策取向條件下，造成中國銀行業困難多多以及與國際銀行業趨勢相沖突的主要根源是制度性因素。我國的銀行業，尤其是國有獨資商業銀行至今仍承擔著一部分《商業銀行法》以外的“社會責任”。要改變這種情況，必須對在我國占主導地位的國有獨資商業銀行進行產權結構方面的改造，唯有如此，才能從政府制約轉為出資人制約，用釜底抽薪的辦法割斷傳統體制因素與商業銀行經營行為的內在聯系，進而從根本上解決經濟轉型期的“信貸軟約束”“入世”對中國銀行業制度路徑選擇的壓力是前所未有的，
1.優質資產股份制改造與不良資產處置同步進行
中國銀行業的產權結構改革有三條路可循：一是上市；二是向國內非國有部門出售股權；三是國有商業銀行部分股份制改造。就第一條路徑而言，由于四大國有商業銀行的任何一家的資產均很大，我國的股票市場規模小，不能承受如此大規模金融企業的上市要求，同時目前銀行低盈利性等條件并不能保證銀行能順利地發行股票。因此，在國內上市并一次將其改造為公眾公司基本上沒有現實可操作性。就第二條路徑而言，中國非國有部門目前還不具備將國有獨資商業銀行的部分股權在短期內進行收購的經濟實力，它們擔負不起對國有獨資商業銀行進行產權重構的責任。顯然，第三條路徑才較為可行。
按國有獨資商業銀行部分股份制改造的思路，我認為應跳出將銀行不良資產的處置作為切入點的傳統思路，而應引入另一種機制，即優質資產股份制改造與不良資產處置同步進行。這可從兩個層面來理解：
第一，不良資產的正確處理可節省大量資金，同時為優質資產股份制改造創造了條件，但必須考慮到這樣一個事實，不良資產處置并不能起到從制度本身消除不良資產產生根源的作用。而優質資產股份制改造恰恰能在一個全新的界面上重塑政府、銀行和企業間的關系。
第二，從中國國有獨資商業銀行大部分不良資產的歷史客觀性來理解。就大部分不良資產的成團來看，多數不良資產源于財政的負擔，是體制的代價之一，它不能完全由國有獨資商業銀行來承受這一體制成本。僅僅以不良資產處置為手段改造國有獨資商業銀行則有失公允，因為國有獨資商業銀行并不能從制度上得到保證。
對于目前以處置不良資產為主要業務的資產管理公司，可從民營化的角度進行安排?？梢钥紤]讓民營資金以實收資本的形式進入資產管理公司；在嚴格監管的基礎上給民營資產管理公司以較大的業務范圍和適當的政策優惠；以市場化的思路重構目前的資產管理公司，建立相應的制度與規則。
2.中國銀行業制度選擇的外部條件及配合
中國國有獨資商業銀行實行股份制改造的制度選擇是一項艱苦而長久的工程，就目前的現狀而言，整體改制的條件和環境尚不具備。目前可以對國有商業銀行進行部分股份制改造。但從長遠看，中國國有商業銀行的整體股份制改造是生、然的制度路徑選擇。中國國有商業銀行的整體股份制改造有賴于其他條件的配合。
首先，按市場培育中國的資本市場，將資本市場培育成真正能提高資源配置效率的工具，以資本市場支持中國國有商業銀行的整體股份制改造，為中國銀行業的制度選擇提供融投資場所，拓展融投資空間。
