發(fā)布時間：2022-11-20 07:06:33
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行領導指導貸款工作樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、指導思想
以黨的十七大精神為統(tǒng)領，深入貫徹科學發(fā)展觀，以認真落實省、市、區(qū)工商行政管理工作會議精神為契機，以培育和扶持成長性好的民營企業(yè)為目標，以走訪座談為有效形式，以誠信建設為保障，結合國家《中小企業(yè)促進法》的頒布實施，積極探索解決民營企業(yè)貸款問題的新途徑,進一步創(chuàng)新服務內(nèi)容，加大幫扶力度，全面落實監(jiān)管與發(fā)展、服務、維權、執(zhí)法的統(tǒng)一，提高服務質(zhì)效，拓寬創(chuàng)業(yè)環(huán)境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創(chuàng)業(yè)、企業(yè)競相發(fā)展的良好局面，為我區(qū)經(jīng)濟又好又快發(fā)展做出新的貢獻。
二、活動實施步驟
（一）調(diào)查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)
資金是企業(yè)發(fā)展的血液，企業(yè)要生存，要發(fā)展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據(jù)當?shù)匦袠I(yè)特點和實際，通過實地走訪、座談等多種形式，對本轄區(qū)企業(yè)發(fā)展面臨資金“瓶頸”的企業(yè)調(diào)查摸底，有重點地把信用良好、知名度高、技術含量高，有一定發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進行重點扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業(yè)，要依法加大查處力度，堅決予以淘汰，為生態(tài)環(huán)保、高新技術、資源節(jié)約企業(yè)騰出市場、環(huán)境和資源空間，促進宏觀調(diào)控政策的實施。在走訪過程中要確保企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、項目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實可靠，為誠實守信、有貸款意向的民營企業(yè)建檔立案，應讓銀行能全面了解企業(yè)的各種信息，包括固定資產(chǎn)投資、生產(chǎn)經(jīng)營、市場前景、經(jīng)濟效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。
（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)
各單位要對調(diào)查摸底中有資金困難的企業(yè)，進行梳理。各工商所要召開所務會，必要時也邀請鎮(zhèn)上分管領導或部分企業(yè)對擬向銀行推薦企業(yè)進行反復研究，在充分交流討論、科學分析論證的基礎上，真正挑選出在當?shù)卣\信程度好、效益和發(fā)展前景大的企業(yè)。各工商所所長與當?shù)劂y行主管領導進行對接，確定出有簽約意向的放貸企業(yè)名單。經(jīng)分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區(qū)納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關于發(fā)揮職能作用促進骨干企業(yè)和納稅大戶又好又快發(fā)展的意見認真貫徹落實。如它們有資金方面的困難要優(yōu)先向銀行部門推薦。
（三）研究確定階段(2012年8月中旬)
要積極探索有效的形式解決“企業(yè)上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現(xiàn)狀。各單位要及時為企業(yè)和銀行提供相關信息，反饋銀行和企業(yè)的相關意見，使企業(yè)與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業(yè)，各單位要結合我局信用工程建設與各銀行進行再次協(xié)調(diào)溝通，讓銀行對企業(yè)加深了解，促成對參與活動的企業(yè)優(yōu)先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實處。每個工商所要選出3家達成簽約意向的企業(yè)靠上協(xié)調(diào)和指導，確保洽談簽約工作順利開展。
（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)
在確定好銀企對接意向放貸企業(yè)名單后，適時地邀請區(qū)委、區(qū)政府的有關領導,工商銀行、建設銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等金融部門有關主管領導，貸款意向企業(yè)簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業(yè)要確保貸款資金用于其申請貸款項目，實行專款專用，企業(yè)要按簽約規(guī)定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務。在充分總結經(jīng)驗、完善模式的基礎上，在全區(qū)廣泛、逐步、深入把此項活動開展下去，達到企業(yè)不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業(yè)競爭力的目的。
（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)
各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業(yè)，特別是發(fā)放信貸資金的企業(yè)，要主動做好跟蹤服務，進行不定期的檢查回訪，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的苗頭性問題。要經(jīng)常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業(yè)信用檔案。各所要安排專人負責協(xié)調(diào)企業(yè)與銀行的貸款落實情況，協(xié)調(diào)企業(yè)與企業(yè)之間的協(xié)作配合情況，并及時反饋企業(yè)和銀行的合作情況，對難以落實的貸款項目，及時向企業(yè)做好解釋工作。要督導企業(yè)主動向開戶行提交年度經(jīng)營計劃，通報重大經(jīng)營決策，及時報告重大、突發(fā)事件。不斷強化經(jīng)營者素質(zhì)，提高經(jīng)營決策水平和市場判斷能力。加強物流、資金流管理，減少產(chǎn)成品庫存積壓和應收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項目決策責任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實履行合同。同時，將有逃避銀行債務行為，制造虛假財務數(shù)據(jù)的企業(yè)列入黑名單，建議銀行不再對其實行貸款，對涉及到法律問題的依法進行處理。對部分資金注入后企業(yè)發(fā)展明顯好的其做法和經(jīng)驗要及時進行總結推廣。同時，對一直保持良好信用的企業(yè)實行優(yōu)先貸款，安排下一年企業(yè)培育工作。
三、組織領導
為保證此項工作的順利開展，分局成立銀企洽談協(xié)調(diào)領導小組，局長為組長，局領導為副組長，企業(yè)注冊局、個私協(xié)、各工商所所長等相關單位負責同志為成員，具體負責此項工作的組織領導。各單位要把銀企洽談解資金難，促進市場主體繁榮健康發(fā)展，列入重要日程，通盤考慮，統(tǒng)一安排。要增強大局意識和服務意識，建立和完善考核機制，確保為幫扶企業(yè)提供全方位的服務。局有關成員將按照年初工作目標對幫扶情況進行考核驗收。此次考核結果作為年終工作考核的重要內(nèi)容之一。
四、工作要求
（一）統(tǒng)一思想，高度重視。各單位要高度重視，切實把銀企洽談工作抓在手上，抓出實效，不走過場。各科室、所在積極向當?shù)劂y行推薦優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不得干預金融系統(tǒng)的貸款調(diào)查和審批工作。
“只要精神不滑坡，辦法總比困難”，全體財務人員正是牢牢記住了這一點，始終牢記全院工作一盤棋，以本部門的年度工作目標為中心，通過群策群力，全體財務人員拎成一股繩，發(fā)揮財務人員的整體力量。2004年在學院財務人員較少、財務人員和財務核算體系較大調(diào)整的情況下，財務處全體人員克服了工作中的種種壓力與困難，在院領導和上級有關主管部門領導及相關人員、相關部門的關心、指導、幫助下，全面完成了年度部門既定的工作目標，并在會計核算、會計監(jiān)督、會計報告、內(nèi)外聯(lián)系等多方面取得了階段性的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。現(xiàn)將2004年學院財務處總體工作總結如下，不足之處還望領導和相關人員在多多包涵的基礎上不吝指正。
一、財務會計核算方面
（一）、精心設計會計核算體系，全面、真實、及時的提供財務會計信息，為領導決策等提供有用的決策信息，得到領導的肯定和贊揚
“凡事預則立”，2004年學院全體財務人員在學院領導和有關專家的指導、幫助下，總結了以前年度會計核算經(jīng)驗的基礎上，結合學院的具體情況和年度財務工作目標，通過會議研討、日常交流、向專家請教、向兄弟單位學習和再實踐再總結等多種形式，事先根據(jù)學院發(fā)展目標對會計核算資料的要求，利用現(xiàn)代化的會計核算手段，精心組織、設計學院的會計核算體系和會計信息報告系統(tǒng)。在符合國家正常財務核算對財務工作要求的前提下，利用電算化手段設置了分部門、分項目的財務核算體系，為領導的決策，上級主管部門、財政、稅務監(jiān)督，內(nèi)部各部門控制使用資金等多方面及時提供了大量真實、完整、有用的財務信息。
2004年全體財務人員緊緊圍繞學院的財務工作目標，特別是學院規(guī)定每月5日必須提供內(nèi)部分部門、分項目年度經(jīng)費計劃執(zhí)行情況統(tǒng)計信息的情況下，即使國家法定休息日沒有完整的休息過。全體財務人員就是為了實現(xiàn)一個共同的目標——準確、及時的提供財務核算信息。通過全體財務人員的共同努力，我們順利的完成了年度會計核算目標，每月按時、準確、完整的提供了財務核算資料并發(fā)放到每個相關部門、相關人員的手中，為領導的決策和有關部門的監(jiān)督、管理提供了大量真實、完整、及時、有用的財務會計核算信息。通過財務處全體人員的共同努力，學院財務處的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。
（二）、堅持會計創(chuàng)新，克服工作中的種種壓力與困難，在會計人員較少的情況下辦理了大量的歷史遺留事項，取得了階段性的工作成績
由于學院的財務基礎工作一向比較薄弱，歷史遺留的未達賬項、未完工程項目的結算、以前年度相關稅務事宜、駕駛培訓業(yè)務單獨核算后遺留下來的大量的往來清算、資金結算、歷史遺留稅務事宜等工作都比較多。特別是近年來由于學院開辟新的辦學途徑，學院采用新的核算體系，會計人員相對較少，會計人員和會計業(yè)務變動較大等等，引起的學院財務工作壓力日易顯現(xiàn)。大量的歷史遺留事項需要我們在本來日常工作就比較緊的情況下利用加班加點的時間來完成，全體財務人員從來不計較個人得失，2004年清理了大量歷史遺留的未達賬項，清理了大量的未付工程款項等等。
為適應財政、物價、工商、稅務體系的要求，全面維護學院的整體利益，確保學院的利益最大化，在進行賬務處理的過程中，一項資產(chǎn)的購置支出不得兩次進入成本。院財務處在相關領導與有關專家的指導、幫助下，按國家相關法律、法規(guī)的規(guī)定，將原來學院統(tǒng)一按照的核算模式進行分事業(yè)支出和經(jīng)營支出分別會計制度進行會計核算，即將學院經(jīng)營支出的資產(chǎn)購置采用經(jīng)營核算的模式，分次計提折舊的方式進入成本，為學院節(jié)省大量的資金流出，為學院的發(fā)展提供了財務基礎。
二、財務會計監(jiān)督方面
財務處全體人員堅持從細微處入手，按國家財務規(guī)定對每一筆收支票據(jù)的真實性、完整性進行認真審核，嚴格控制現(xiàn)金的支出，對超過現(xiàn)金限額的支出按國家相關規(guī)定嚴格控制現(xiàn)金的使用。加強財務印章的管理和使用，定期進行銀企資金的核對。確保學院資金的安全、完整。進一步加強資產(chǎn)和財務票據(jù)的管理，采取專人負責，日常工作中做好各種財政、稅務和內(nèi)部印制的票據(jù)的領用、核銷、庫存等的臺賬登記工作，每次都向領用人書面交待清楚各種票據(jù)的使用規(guī)定、注意事項等相關的事宜，及時核銷各種票據(jù)以確保學院的所有收入及時進行賬務處理，堅持財務“收支兩條線”，嚴格實物資產(chǎn)的入庫手續(xù)，從源頭做好學院的財務監(jiān)督工作。
財務“收支兩條線”就是所有的財務收入都必須入學院統(tǒng)一的財務賬務，所有的支出都必須按學院事先規(guī)定的用款手續(xù)辦理用款，涉及到財政性資金收支內(nèi)容的還必須按國家財政性資金收支的規(guī)定辦理預算外資金的財政專戶交存、返還和資產(chǎn)購置、日常大宗消耗的政府采購。財務“收支兩條線”是學院所有財務工作都必須遵循的一個重要的財務紀律。做好學院的財務票據(jù)管理工作就是做好了財務“收支兩條線”的源頭控制工作，財務處正是從這一關鍵的源頭控制入手，嚴格區(qū)分學院的收支，做到全年財務收支無差錯。受到學院領導和有關上級主管部門領導的好評。
學院國有資歷本的保值增值是學院全部活動的一個重要的結果，縱觀國有資本保值增值的幾個方面：收支節(jié)余和實物投資形成的一般基金、專款專用的專用基金結余、實物購置形成的固定基金增長。在上述幾項保證國有資本值增值的內(nèi)容中，保證固定資產(chǎn)的購置形成的固定基金的增長是保證國有資本保值增值的一個重要的方面。財務處全體人員正是從這個重要方面入手，在日常的財務報銷、財務管理過程中一絲不茍的做好的每項實物資產(chǎn)購置的入庫驗收手續(xù)的審核工作，從而從源頭上控制住了學院實物資產(chǎn)的真實、完整。保證了國有資產(chǎn)保值增值目標的實現(xiàn)。
三、資金籌措、內(nèi)外協(xié)調(diào)方面
資金是學院正常教學活動和學院發(fā)展的血液，2004年由于學院銀行還貸款的巨大壓力，從年初開始學院就面臨著銀行轉貸款難等資金壓力，具體原因為：第一、國家為控制宏觀經(jīng)濟發(fā)展的速度，提高資本投入的效率，全面壓縮、限制銀行貸款；第二、學院不能提供銀行貸款認可的擔保單位和擔保資產(chǎn)。學院事業(yè)性資產(chǎn)不能作為銀行貸款擔保的資產(chǎn)，又不能與其他單位進行互相擔保。第三、學院的經(jīng)營性收支單獨核算后，事業(yè)性收支的資金進出量相對減少，現(xiàn)有的財務收支情況也限制了轉貸款和新增加銀行貸款。第四、由于學院日均銀行存款余額較少，不能滿足銀行提出的存款與貸款的余額比例關系等等。2004年在學院領導的直接領導和局財務處的直接協(xié)調(diào)下，通過向市交通局和其他單位借款等形式共償還銀行到期貸款2400萬元，新辦理銀行貸款1500萬元，較大的綏解了學院的資金壓力，保證了學院正常教學工作的開展。
在對外聯(lián)系方面，學院財務處在學院領導的直接領導下聯(lián)系的主要部門有：財政、物價、銀行、稅務、審計及交通局主管處室等部門。在對外聯(lián)系的過程中，我們堅持始終把學院的利益放在首位，堅持維護學院的整體形象。以年初計劃安排的有限的部門經(jīng)費為限，盡力使所花費的每一分錢都有回報為基本準繩，通過院領導的直接領導和全體財務人員的共同努力，2004年辦理大通達公司稅收減免近20萬元，學院教學用車輛減免車船稅4萬元，減免物價年審收費8萬元，銀行貸款利息減收8萬元，力爭年底前取得財政追加財政撥款50萬元，同時還辦理了對社會繼續(xù)教育培訓收費標準的核定，社會培訓發(fā)票的領用等工作。更值得一提的是，財務處在對外交往的過程中，時時不忘宣傳學院，2004年利用工作的便利為學院招收駕駛培訓學院200多人，為學院整體發(fā)展盡本部門的最大努力。
四、2005年工作設想及需要改進方面
2004年學院財務處在院領導的直接領導和其他相關部門、相關人員的幫助、指導、協(xié)調(diào)下，盡管在會計核算、會計監(jiān)督、會計報告、內(nèi)外聯(lián)系等多方面取得了階段性的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。但不足之處也有很多，現(xiàn)結合學院2004年財務工作將2005年學院財務處工作設想如下：
第一、在條件允許的情況下，增加會計人員1至2人，增強學院財務計劃執(zhí)行情況的控制分析力量，進一步加強學院的財務、會計核算工作，將學院的財務基礎工作進一步做實。
第二、增強財務計劃的管理，加強計劃執(zhí)行情況的分析與控制，加強財務事先參與決策工作，從源頭做好財務管理工作，為領導決策提供有用的決策信息。
第三、進一步加強財務日常監(jiān)督工作，從學院的每筆收支入手，進一步嚴格執(zhí)行國家相關的財經(jīng)政策，保證學院財務工作的真實、完整，維護學院的整體利益。
第四、進一步加強與銀行及其他相關的溝通、交往，在院領導的直接領導和局財務處的關心、幫助下，力爭辦理完畢2000萬元到期銀行貸款的轉貸款手續(xù)，并力爭開辟新的資金來源渠道，保證學院正常教學工作的資金需要。
第五、進一步加強與財政、稅務、物價等相關主管部門的溝通、聯(lián)系，為學院爭取更多的優(yōu)惠政策，為學院的發(fā)展爭取更多的資金，力爭學院利益最大。
第六、堅持“財務收支兩線”，力爭做到財務票據(jù)計算機管理，從源頭加強收入的管理，進一步加強財務支出的審核工作并嚴格執(zhí)行年度財務收支計劃。按以收定支，先收后支，收支略有節(jié)余的原則控制、使用好學院有限的資金，使學院的每一分資金都發(fā)揮最大的財務效益。
第七、進一步加強內(nèi)部部門間的溝通、協(xié)調(diào)工作，嚴格按部門職責做好本部門的工作，發(fā)揮財務部門應有的作用，為領導分憂、解難。
第八、象財務人員學習、運用公文寫作知識一樣做好財務知識在全院的宣傳、貫徹工作，進一步加強各部門人員既當家又理財?shù)呢攧找庾R，推動學院整體財務工作再上新臺階。
一、指導思想和目標任務
（一）指導思想
堅持以科學發(fā)展觀為指導，以服務實體經(jīng)濟為目的，通過部門聯(lián)動、聚集合力，努力構建長效工作機制，積極提升金融服務水平，有效解決企業(yè)及個體工商戶融資難問題，全力支持經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。
（二）目標任務
從全市篩選30戶規(guī)模以上企業(yè)、100戶中小企業(yè)、300戶個體工商戶（以下簡稱“313金融支持工程”），重點開展“送金融知識、送金融產(chǎn)品、送金融服務”活動，采取加強聯(lián)系、簡化程序、幫扶增信等方式，重點加大信貸支持力度，力爭全年貸款投入10-15億元，有效滿足其融資及其它金融服務需求，在全市發(fā)揮示范帶動效應，促進全年金融各項重點工作任務順利完成。
二、工作步驟
全市“313金融支持工程”是一項長期工作、系統(tǒng)工程，重在取得支持實效，貴在不斷改進完善，才能真正實現(xiàn)金融服務水平的顯著提高。今年的支持工作共分三個階段實施：
第一階段：宣傳動員。市銀監(jiān)局會同各銀行機構要認真研究，明確任務，落實責任。各銀行機構要對各自客戶進行分類，為開展對口服務打好基礎，可通過集中宣傳、成立巡回宣傳工作隊深入基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和企業(yè)舉辦推介活動等方式，擴大社會影響力和輻射面。市工商、城管等部門對銀行業(yè)金融機構開展宣傳活動要給予積極支持與配合。
第二階段：組織實施。各銀行機構按照本《實施方案》，認真組織實施。做好入企入戶走訪工作，認真開展“送知識、送產(chǎn)品、送服務”活動。在具體開展送金融產(chǎn)品和服務過程中，要詳細了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款額度、使用期限，切實幫助企業(yè)解決資金困難。要主動加強與市銀監(jiān)局和相關部門的溝通和聯(lián)系，及時報告、反饋情況，更好地推動工作開展。
第三階段：總結評比。各銀行機構對“313金融支持工程”開展情況進行年度總結，市金融辦要會同市人行、銀監(jiān)局進行工作檢查和評比，評比結果作為金融機構年度績效考核重要依據(jù)。對領導重視、組織有力、工作扎實、成效顯著的銀行業(yè)金融機構，市政府將予以通報表彰。
三、工作重點及措施
（一）疏通銀企聯(lián)系渠道，構建政銀企合作平臺
1、加強領導，落實責任。為便于此項工作的統(tǒng)一領導，市政府成立市“313金融支持工程”工作領導小組，領導小組組長由市政府分管副市長擔任，成員由市金融辦、人行、銀監(jiān)局、發(fā)改、財政、工信、建設、城管、工商、稅務、宣傳、工商聯(lián)、中小企業(yè)擔保公司和市級各金融機構負責人組成。領導小組辦公室設在市銀監(jiān)局，具體負責活動的日常安排和組織落實。各銀行機構要高度重視此項工作，及時成立相應的組織領導機構，制定工作目標，明確任務措施，擬定工作時間表，要明確一名高管人員和牽頭部門，配備相應的人力、物力，組織開展并歸口管理各項工作，確保各項任務落到實處。
2、明確目標，突出重點。各銀行機構在已有中小企業(yè)金融服務專營機構的基礎上，要進一步向下延伸服務網(wǎng)點，切實做到單獨統(tǒng)計和調(diào)控，完善評審機制，使專營機構充分發(fā)揮作用。市郵儲銀行要加快改造機構網(wǎng)點，完善小額貸款功能，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提升對小微企業(yè)、個體工商戶等重點客戶的金融服務。農(nóng)村合作金融機構要準確把握“立足地方、服務中小”的市場定位，把支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)及個體工商戶作為重點，努力打造“服務中小企業(yè)”品牌，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，幫助企業(yè)完善信用信息，為降低中小企業(yè)融資門檻創(chuàng)造良好環(huán)境。
3、分片包干，走訪調(diào)查。各銀行機構要對“313金融支持工程”篩選確定的企業(yè)和個體工商戶建立專門的客戶檔案，定期主動入企入戶走訪調(diào)研具體情況。原則上至少每月走訪一次，銀行入企入戶工作人員要詳細登記工作日志和走訪會談記錄。通過走訪，一是了解掌握企業(yè)經(jīng)營管理和融資情況，對客戶提出的需求要認真分析并給予政策指導；二是了解掌握企業(yè)在發(fā)展過程中所需的政策扶持以及外部環(huán)境支持；三是了解掌握企業(yè)對全市經(jīng)濟社會發(fā)展的建議和期望。
4、加強協(xié)調(diào)，密切配合。進一步加強政、銀、企之間的聯(lián)系與溝通。市發(fā)改委、工信局要經(jīng)常性組織有關企業(yè)、項目單位與各銀行機構舉行客戶座談會、推介會，原則上每半年舉行一次，溝通情況，交流意見，讓銀行了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，讓企業(yè)了解銀行信貸政策，有效解決銀企信息不對稱問題，密切合作關系。鼓勵各銀行機構舉辦多種銀企對接活動，向中小企業(yè)提供融資輔導和咨詢服務，指導和支持中小企業(yè)健全企業(yè)制度，強化內(nèi)部管理，提高生產(chǎn)經(jīng)營信息的透明度。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、商會、工商聯(lián)等機構在銀企對接中的橋梁作用，在信息搜集、客戶篩選、風險防范等方面加強配合。
（二）認真開展“三送”活動，不斷提升金融服務滿足率和滿意度
1、積極開展送金融知識活動，建立金融知識普及宣傳的長效機制。各銀行機構要充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，深入企業(yè)、社區(qū)、農(nóng)村積極開展金融知識宣傳活動。通過散發(fā)宣傳折頁、舉辦專家講座、客戶答謝會，派出工作隊手把手講解業(yè)務操作知識等方式，向客戶宣傳普及網(wǎng)上銀行、信用卡、征信管理、反假幣等金融知識。開展送金融知識活動，要針對不同客戶的業(yè)務特點和服務需求，提供對口服務，讓客戶自主選擇。各級宣傳部門要充分利用報紙、電視、電臺、網(wǎng)站等多種媒體，采取設立專欄、開展專訪、現(xiàn)場問答等形式宣傳普及金融知識，適時舉辦行長、部門經(jīng)理訪談錄，推介具有特色的金融產(chǎn)品，讓各類市場主體充分了解金融知識，熟悉金融產(chǎn)品，營造良好的融資環(huán)境。
2、因地制宜，大膽探索，不斷增強金融服務能力。針對全市中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展不平衡的特點，堅持因地制宜、一戶一策的原則，根據(jù)客戶的發(fā)展重點、難點和實際需求，有的放矢地提供金融服務。大力普及網(wǎng)上銀行和手機銀行，有效延伸服務網(wǎng)絡和渠道，提高客戶金融服務自助能力。針對個體工商戶現(xiàn)金不能及時歸行的困難，加大POS機宣傳和投放力度，同時在商業(yè)區(qū)合理投放存取款一體機，提供自助存款服務。力爭到年底，30戶規(guī)模以上企業(yè)網(wǎng)銀開通率達到30%，100戶中小企業(yè)網(wǎng)銀開通率達到20%，300戶個體工商戶POS機布點率達到10%，新增ATM機具10臺。市農(nóng)行要認真配合盤龍制藥有限公司和煉石礦業(yè)公司洛南分公司做好上市前期準備工作，力爭早日實現(xiàn)我市上市公司零突破。市工行要配合秦威化工有限公司做好企業(yè)重組和新生產(chǎn)線投產(chǎn)準備工作。市中行和建行要通過網(wǎng)上銀行自助服務不斷拓展服務面，加大對縣域經(jīng)濟支持力度。市農(nóng)發(fā)行要不斷加大對特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，通過“公司+農(nóng)戶+銀行”的模式，延伸對農(nóng)戶的支持，服務新農(nóng)村建設。市郵儲銀行和農(nóng)村合作金融機構要加大對個體工商戶的日常服務，搭建平臺邀請專家為個體工商戶解讀政策、傳授技術。各銀行機構要積極發(fā)揮主觀能動性，通過點面結合、銀企共建、上下聯(lián)動，促進“313金融支持工程”順利實施。
3、簡化服務程序，提高審批效率，最大限度滿足客戶融資需求。各銀行機構要從入企入戶獲得的第一手資料中萃取精華，借以指導和改進工作流程、制度，更好地推動產(chǎn)品和流程創(chuàng)新。充分借鑒“眼見為實、人品至上、專業(yè)服務、獨立核算”的中小企業(yè)貸款成功經(jīng)驗，對具備條件的小企業(yè)信貸業(yè)務嘗試不經(jīng)過審貸會審議，實行“雙人”、“雙層”簽批制，設計開發(fā)符合小企業(yè)特點的信用評級工具“打分卡”，縮短客戶經(jīng)理撰寫分析報告和信用評級時間，提高審批效率，有效滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”的需求特點。
（三）聚集合力，營造環(huán)境，建立銀行機構支持實體經(jīng)濟的長效機制
1、聚集各方合力加大支持實體經(jīng)濟力度。依靠各級政府和有關部門，充分聚集各方合力，注重金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策的結合，積極構建組織協(xié)調(diào)機制和政策配套體系，大力營造“313金融支持工程”的良好環(huán)境與氛圍，全力推動金融在產(chǎn)品、服務、模式、市場上不斷取得創(chuàng)新與突破。各縣區(qū)政府要探索建立各類小企業(yè)貸款風險補償基金、融資擔保基金、貸款獎勵基金和非營利性小企業(yè)再擔保公司，合理分擔小企業(yè)貸款風險。積極發(fā)展信用保險和短期抵押貸款保證保險等新型保險產(chǎn)品，鼓勵保險機構積極開發(fā)為“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶服務的保險產(chǎn)品，科學合理厘定保險費率，增強服務的主動性。繼續(xù)落實好對中小商貿(mào)企業(yè)投保國內(nèi)貿(mào)易信用險給予保費補助政策。
2、貫徹落實產(chǎn)業(yè)政策支持轉變經(jīng)濟發(fā)展模式。各級財政、稅務、工信等部門要加大專項資金支持力度，圍繞產(chǎn)業(yè)導向、節(jié)能降耗、提高自主創(chuàng)新能力、提高管理水平等，幫扶企業(yè)和個體工商戶健康發(fā)展。完善地方小企業(yè)政策法規(guī)，破除體制障礙，推進公平準入，加大財政扶持和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策支持力度，加快推進社會信用體系建設，為小企業(yè)創(chuàng)造公平競爭的法治環(huán)境、政策環(huán)境和市場環(huán)境。完善小企業(yè)投融資環(huán)境，強化小企業(yè)社會化服務體系建設，創(chuàng)新服務方式，建立健全公共服務平臺，著力為小企業(yè)發(fā)展營造良好環(huán)境。
3、加快推進信用建設。各縣區(qū)政府要加大資源整合力度，加快社會征信系統(tǒng)建設步伐，建立健全失信懲戒機制，嚴厲打擊企業(yè)逃廢債行為，加大對金融經(jīng)濟犯罪和刑事犯罪的打擊力度。引導廣大企業(yè)和個體工商戶牢固樹立誠信意識，做到守法合規(guī)經(jīng)營，加強誠信企業(yè)文化建設。
4、營造良好的外部環(huán)境。各縣區(qū)政府要把降低企業(yè)和個體工商戶貸款的外部成本作為重點，針對目前企業(yè)、個體工商戶貸款普遍存在的外部附加融資成本高的問題，對有關抵押質(zhì)押登記、評估、公證、擔保等中介收費標準進行全面清理，重新統(tǒng)一規(guī)范并量化各項收費標準。
一、20__年金融工作開展情況
（一）信貸投放力度加大
為進一步調(diào)動全旗金融機構支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展的積極性、主動性和創(chuàng)造性，制訂了《敖漢旗金融機構支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展考核獎勵辦法》，由于政策對路，使金融投放大幅增加。截止11月末，全旗銀行業(yè)金融機構存款余額51.63億元，同比增長了31.79%；各項貸款余額18.16億元，同比增長了17.77%。人險保費收入6990萬元，各項理賠支出723萬元；財險保費收入1816萬元，理賠支出578萬元。各金融機構進一步加大了對“三農(nóng)”、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金的扶植力度，基本滿足了中小企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金需求。中小企業(yè)貸款余額3.37億元，比年初增加1.0億元，增長3.36%，農(nóng)牧業(yè)貸款余額14.57億元，比年初增加5.13億元，較年初增長了53.54%。兩家小貸公司累計發(fā)放支農(nóng)貸款9309萬元，期末貸款余額4425萬元。
(二)融資功能進一步增強
投資公司、擔保公司四個平臺共同發(fā)揮作用，增強了政府項目、中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資能力。投資公司為新惠第六中學融國家開發(fā)銀行貸款7000萬元，年初進入放款程序，至10月底已申請到位資金4300萬元，是金融辦成立以來融入的第一筆資金，同時也實現(xiàn)了開行貸款在敖漢“零”的突破。另外利用赤峰恒德?lián)Ｆ脚_為谷豐糧貿(mào)、黃羊洼草業(yè)、新洲中藥飲片有限公司等小企業(yè)融資萬元。
(三)大力實施“引進銀行”工程
今年在引入包商銀行的基礎上，成功地恢復了建設銀行，同時與元寶山區(qū)農(nóng)村合作銀行聯(lián)系在敖漢旗建設一家村鎮(zhèn)銀行。預計村鎮(zhèn)銀行年內(nèi)即可營業(yè)，包行、建行在20__年可投入運營。通過“引進銀行”工程進一步健全了全旗金融體系，活化了敖漢的金融市場，有效地形成良性競爭，使全旗金融形成多元競爭、健康發(fā)展的格局，真正惠及民生、造福百姓。
(四)有力地營造誠信環(huán)境
敖漢旗旗委、旗政府切實加強對金融工作的協(xié)調(diào)指導，采取了一系列舉措：成立了政府旗長任組長的金融工作協(xié)調(diào)領導小組，出臺了金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展的意見，使金融工作納入了地方政府的宏觀協(xié)調(diào)管理范疇；金融辦積極推動政銀企合作，上半年召開金融工作座談會，向金融機構推介重點項目42項，召開銀企座談會溝通信貸信息，促進銀企合作。加強信用體系建設改善金融生態(tài)環(huán)境，在引進銀行完善金融體系建設的同時著力打造誠信敖漢，牽頭組織敖漢旗信用社2300多萬逾期貸款清收工作，以引進大棚養(yǎng)滑子菇為著力點，解決設施農(nóng)業(yè)發(fā)展難題，化解貸款風險，即促進了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又有助于貸款回收，還能凈化金融生態(tài)環(huán)境，可謂一舉多得。
(五)加快了產(chǎn)業(yè)化[，！]進程
農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村牧區(qū)快速發(fā)展的必由之路，支持產(chǎn)業(yè)化建設和小企業(yè)發(fā)展是旗域經(jīng)濟的重點，是信貸投放的著力點，是研究破解產(chǎn)業(yè)化和小企業(yè)發(fā)展進程中的資金瓶頸的有效途徑。我們已深入到有關鄉(xiāng)鎮(zhèn)進就農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化進行了調(diào)研，組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)培植等方面的信貸支持，有效解決農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資難的問題。
（六）組建了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構
根據(jù)年初金融工作座談會會議精神，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木成立了金融工作領導組織，明確了分管領導，確定了一名工作人員具體負責金融工作，打開了金融工作上下聯(lián)動的局面。
二、存在的問題和不足
敖漢旗金融工作取得了一定的成績，但看到成績的同時我們也要正視存在的問題，從橫向和縱向的對比上發(fā)現(xiàn)我們還有很多不足。主要有以下幾方面：
（一）信貸規(guī)模較小，存貸差過大，服務網(wǎng)點布局不合理,融資渠道單一。
（二）小企業(yè)融資艱難。由于縣域商業(yè)銀行貸款權限上收，發(fā)放貸款需要層層審批，貸款周期較長。銀企信息不對稱也是主要因素，企業(yè)對銀行的貸款政策了解極其有限，銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款能力以及信用程度沒有準確的把握。雙方掌握信息的不對稱，制約了銀企之間的合作，是形成企業(yè)“貸款難”、銀行“難貸款”矛盾的重要原因。
（三）敖漢鑫匯投資有限責任公司作為政府投融資平臺，承擔著大量的公益性項目融資任務，目前由于公司剛剛運營，公司沒有現(xiàn)金流，資產(chǎn)規(guī)模相對較小，資產(chǎn)質(zhì)量欠佳，尤其是3000萬元現(xiàn)金資本由于財政局借回，致使公司在各家銀行驗資準入環(huán)節(jié)遇到了一定的阻力，這既影響準入條件，又勢必影響后期的抵押擔保規(guī)模。
三、20__年的金融工作安排
（一）制定20__年金融機構貸款投放考核辦法，加快信貸投放步伐。
（二）繼續(xù)做好引進銀行的后續(xù)服務工作，爭取再引入1家新的金融機構。
（三）利用鑫匯投資有限公司、赤峰金融辦擔保平臺及鑫橋擔保公司為小城鎮(zhèn)建設、中小企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，力爭實現(xiàn)融資超過5000萬元。
（四）清理、整頓和規(guī)范我旗寄賣行及投資公司，引導寄賣行業(yè)及各類投資公司健康、有序發(fā)展，避免金融惡性事件的發(fā)生。
（五）加強對保險公司、擔保公司及微小金融機構的監(jiān)管。
為完成20__年上述金融工作目標，我們主要采取以下工作措施：
一是制定《敖漢旗金融機構支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展考核辦法》，通過建立貸款投放的正向激勵機制，更好地促進全旗經(jīng)濟社會發(fā)展。
二是加強政銀企合作，召開金融工作座談會向金融機構推介重點項目，召開銀企座
主要做法
長遠規(guī)劃，精心部署
成立領導小組使培育工作組織化。成立培育工作領導小組，以中小企業(yè)局等14個部門為成員，構筑了“政府組織、人民銀行牽頭、成員單位聯(lián)動”的培育體系，統(tǒng)一領導，聯(lián)動有序推進培育工作。
制定工作制度使培育工作制度化。一是制定總體規(guī)劃。人行贛州市中支制定了《贛州市企業(yè)貸款資質(zhì)培育工作窗口指導意見》，各縣（市）支行相繼制定了具體實施方案，要求各銀行業(yè)金融機構每年至少培育1～2戶企業(yè)。二是建立配套制度。建立了培育引導、盡職問責、現(xiàn)場輔導、信息反饋和日常督查等制度。督促各金融機構盡職調(diào)查，及時報告培育工作；規(guī)定領導小組按季召開例會商解工作難點，按季督查進展促進培育工作，定期編發(fā)簡報交流工作經(jīng)驗。
確定工作方案使培育工作規(guī)范化。一是確定培育原則。堅持長效培育、全面培育、重點培育和現(xiàn)場培育四原則，建立長效機制，采取重點幫扶和現(xiàn)場輔導等方式全方位推進培育。二是明確培育內(nèi)容。主要包括健全財務制度、提升信用等級、增強企業(yè)高管金融素質(zhì)等。三是明確培育步驟。培育分宣傳發(fā)動、方案進企、開展培育、現(xiàn)場輔導四個階段。
調(diào)查摸底，對癥下藥
以金融宣傳為手段增進企業(yè)的金融認知。一是進園區(qū)入企業(yè)宣傳。領導小組編寫了《金融知識宣傳手冊》，組織金融機構深入工業(yè)園區(qū)和企業(yè)開展金融知識宣傳，重點宣傳社會信用等金融知識，促使企業(yè)自覺增強信用意識。二是舉辦專題培訓。面向企業(yè)負責人和財會人員先后舉辦了19期資質(zhì)培育班，開辦了財務制度、貸款程序、貸款條件、金融新產(chǎn)品等27個專題講座，著重介紹了中小企業(yè)貸款條件和審貸標準等金融知識，增進了企業(yè)對信貸知識的了解。
以財務培訓為手段規(guī)范企業(yè)的財務行為。財政、審計部門采取定點跟蹤和一對一的服務方式，先后對47戶企業(yè)進行財務制度掛點培育，幫助企業(yè)健全財務制度，使其達到銀行授信標準。
以政策傾斜為手段增強企業(yè)的信用觀念。對培育企業(yè)實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務優(yōu)質(zhì)”的“三優(yōu)”政策，其中對A級以上信用企業(yè)執(zhí)行基準貸款利率，激勵企業(yè)增強誠信意識。
以查遺補漏為手段優(yōu)化企業(yè)的貸款資質(zhì)。逐戶梳理貸款資質(zhì)，按照“缺什么補什么”的原則，逐一促其完善缺項。如某化工有限公司多次申請貸款均因缺產(chǎn)品環(huán)保證被拒，贛州市商業(yè)銀行南康支行引導其集中資金解決了環(huán)保問題后及時對其綜合授信160萬元。
動態(tài)監(jiān)管，分步推進
嚴格篩選對象，分步持續(xù)培育。一是由各行社按照符合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃且發(fā)展前景良好，目前尚未與金融機構建立信貸關系，已向人民銀行提供信用信息數(shù)據(jù)這三個基本條件推薦培育對象。二是建立培育企業(yè)數(shù)據(jù)檔案。截至2008年4月末，全市已建立中小企業(yè)經(jīng)濟檔案368戶。三是嚴格篩選后分步培育。由人民銀行會同有關部門調(diào)查被推薦企業(yè)，從中篩選年度培育對象，采取銀企“結對子”方式，按照規(guī)劃分步培育。
建立工作臺賬，實行動態(tài)監(jiān)管。以培育經(jīng)辦行、培育時間和培育內(nèi)容等為要素建立培育工作臺賬，動態(tài)監(jiān)管，及時優(yōu)化培育工作。
建立督導機制，引導銀行放貸。一是政府建立了獎勵制度，按培育企業(yè)獲得貸款的5‰獎勵經(jīng)辦銀行，有效激發(fā)金融機構的積極性。二是制定了工作人員考評辦法，充分調(diào)動工作人員的積極性。三是以培育領導小組會議紀要的形式推薦培育合格企業(yè)，鼓勵對其實施信貸傾斜，增強培育對企業(yè)的吸引力。四是通過領導小組季度例會督查培育進展，協(xié)調(diào)解決工作難點和問題。
主要成效
促進了金融對接經(jīng)濟,樹立了方向標桿。資質(zhì)培育不但邁出了緩解中小企業(yè)貸款難的實質(zhì)性步伐，更重要的是孕育了金融服務的新理念，找準了金融服務地方經(jīng)濟的有效結合點，促進了金融服務和社會需求的高度對接，樹立了人民銀行職能具體化的標桿。
實現(xiàn)了政銀企社四贏，促進了經(jīng)濟發(fā)展。一是緩解了貸款難題，激活了中小企業(yè)發(fā)展。截至2008年4月末，贛州市有25940戶中小企業(yè)得到銀行授信，授信面為48.94%。在貸款支持下，1～4月111戶培育企業(yè)月均產(chǎn)值8.83億元，比培育前增長44.18%。
二是助推了民生工程，促進了社會經(jīng)濟。目前，培育企業(yè)已安置19893人就業(yè)，比培育前增加3931人，有力助推了民生工程，促進了社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。今年第一季度，該市實現(xiàn)生產(chǎn)總值171.29億元，同比增長11.2%；實現(xiàn)財政收入25.83億元，同比增長40.1%。如安遠縣天華食用菌有限公司因財務報表不健全長期得不到貸款，經(jīng)營陷入困境，通過資質(zhì)培育完善財務報表后，獲得農(nóng)發(fā)行1100萬元貸款，實現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。今年前4個月完成銷售收入2880萬元，實現(xiàn)利潤476萬元，上繳稅收57.2萬元，吸納260人就業(yè)，并帶動大批農(nóng)戶養(yǎng)殖食用菌致富。
三是擴大了銀行業(yè)務，促進了金融發(fā)展。開展資質(zhì)培育工作以來，贛州市銀行系統(tǒng)累計吸收被培育企業(yè)存款17.44億元，累計向被培育企業(yè)發(fā)放貸款23.53億元，實現(xiàn)貸款利息收入1.4996億元，有力地促進了金融發(fā)展。
一、創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施方案
㈠組織領導（4月15日-4月30日）
成立鎮(zhèn)創(chuàng)建信用鎮(zhèn)辦、信用社區(qū)、信用企業(yè)活動領導小組（以下簡稱鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦），制定創(chuàng)建方案。領導小組由鎮(zhèn)黨委副書記、鎮(zhèn)長同志任組長、分管領導任副組長，相關辦（站、所）、工作片分管領導、單位負責人為成員，領導小組負責協(xié)調(diào)指導創(chuàng)建工作。
㈡宣傳發(fā)動（4月30日-5月31日）
1、鎮(zhèn)政府召開創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村（社區(qū)）、信用企業(yè)動員大會，動員廣大干部群眾深刻認識創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的重要意義并積極參與，明確有關部門工作職責和任務，并將此項工作納入年度綜合考核。
2、加大宣傳力度，充分調(diào)動一切積極因素支持和參與信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作。綜合利用橫幅、噴繪、會議等多種方式，大力開展“守信光榮、失信可恥”的誠信教育，積極營造“爭當信用戶、爭創(chuàng)信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的良好氣氛。在開展農(nóng)戶經(jīng)濟檔案調(diào)查過程中，向農(nóng)戶面對面宣傳創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)及信用村（社區(qū)）的目的和要求，詳細講解被評上信用農(nóng)戶（居民）的好處，引導廣大居民自覺參與和積極配合信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村（社區(qū)）創(chuàng)建工作。
㈢創(chuàng)建實施（5月31日-10月30日）
1、農(nóng)戶建檔評級。建檔評級由村（社區(qū)）密切配合金融機構相關人員進村入戶逐戶調(diào)查摸底，準確記錄農(nóng)戶家庭人口、經(jīng)濟收入和資產(chǎn)狀況，除采集農(nóng)戶身份證或戶口信息外，必須對農(nóng)戶房屋、大型資產(chǎn)和上規(guī)模種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)進行照相，認真組織開展農(nóng)戶評級授信工作，完成農(nóng)戶經(jīng)濟檔案錄入，向信用農(nóng)戶強調(diào)重合同、守信譽的益處。建檔評級農(nóng)戶數(shù)占農(nóng)戶總數(shù)的85%以上，信用農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)80%以上，信用村占行政村總數(shù)60%以上。
2、支持金融機構加大對轄內(nèi)中小企業(yè)和“三農(nóng)”信貸投入，重點推廣專業(yè)合作社擔保貸款。
3、不良貸款清收工作。村（社區(qū)）班子成員要帶頭樹立誠信意識，不得拖欠銀行貸款本息，積極協(xié)助銀行工作人員對轄內(nèi)農(nóng)戶不良貸款進行催收。在清收工作中要做到依法清收，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。
4、推進農(nóng)村金融“全覆蓋”工作，加強便民服務。支持金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點增加ATM機、POS機、轉賬電話等便民服務機具。
5、抓好其它創(chuàng)建工作。抓好保險服務“三農(nóng)”和“農(nóng)村青年示范戶”創(chuàng)建等工作。
㈣總結申報（11月1日-12月15日）
1、信用村（社區(qū)）評定工作。由各村（社區(qū)）向鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦提出評定申請，鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦召開評定會議，并形成會議紀要。對符合評定條件的在《市信用村（社區(qū)）申報評定表》填具審核推薦意見，鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦對評定指標真實性、資料完整性、檔案管理的規(guī)范性進行檢查驗收，并提出驗收意見，對符合評定條件的應正式給予評定信用村（社區(qū)）的批復，報市信環(huán)辦辦備案。
2、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)申報工作。在信用村（社區(qū)）評定的基礎上，由鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦提出評定信用鎮(zhèn)政府驗收申請，市信環(huán)辦組織開展驗收工作。
㈤工作要求
1、各機關部門及各村（社區(qū)）要充分認識創(chuàng)建工作的重要性，積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，嚴防搞形式、走過場、擺樣子，做到真正為中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟、社區(qū)發(fā)展辦好事、辦實事。
2、各機關部門及各村（社區(qū)）要大力支持信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，切實做到個個關心、人人參與，努力打造信用。
二、創(chuàng)建信用社區(qū)（村）實施方案
㈠組織領導（3月1日-3月31日）
村（社區(qū)）成立創(chuàng)建信用社區(qū)領導小組，同時成立小額擔保貸款評審工作專班,信用村（社區(qū)）創(chuàng)建日常工作由村（社區(qū)）會同勞動保障工作站負責，在市信環(huán)辦及鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦的指導下開展工作。
㈡宣傳發(fā)動（4月1日-4月30日）
1、強化宣傳發(fā)動，營造良好氛圍。通過舉辦信用村（社區(qū)）培訓班、辦宣傳欄、誠信文藝宣傳等形式，組織開展創(chuàng)建信用村（社區(qū)）建設宣傳活動，重點宣傳國家相關法律法規(guī)、金融知識、誠信知識及優(yōu)惠政策、便民措施、服務品種，讓社區(qū)居民明確創(chuàng)建信用村（社區(qū)）的目的、方法、要求以及創(chuàng)建信用村（社區(qū)）所帶來的實惠，形成人人關心信用村（社區(qū)）建設，支持信用村（社區(qū)）建設的良好氛圍。
2、完善村（社區(qū)）基層性工作。各村（社區(qū)）要建立和完善自主創(chuàng)業(yè)人員、小型企業(yè)經(jīng)營狀況和下崗失業(yè)人員基本情況臺帳，對借款人的貸款用途、收益情況、有無違法經(jīng)營情況要有文字記錄。村（社區(qū)）建立《誠信居民戶評定臺賬》、《誠信經(jīng)營戶評定臺賬》、《誠信企業(yè)評定臺賬》、《失業(yè)就業(yè)人員監(jiān)測臺賬》、《小額擔保貸款發(fā)放臺賬》等五類臺賬。
㈢規(guī)范社區(qū)小額擔保貸款申請、發(fā)放和回收的流程（4月1日-10月30日）
1、村（社區(qū)）與勞動保障部門、擔保機構、經(jīng)辦銀行簽訂創(chuàng)建信用村（社區(qū)）合作協(xié)議。
2、村（社區(qū)）居民向村（社區(qū)）提出小額貸款申請，村（社區(qū)）初審，經(jīng)辦銀行、就業(yè)局、擔保公司按程序發(fā)放貸款。村（社區(qū)）向居民宣傳《個人小額擔保貸款發(fā)放流程》。
3、貸款居民與村（社區(qū)）簽訂還款協(xié)議，村（社區(qū)）協(xié)助擔保機構、人社部門清收貸款。
㈣開展誠信經(jīng)營戶、誠信企業(yè)評定（11月1日-11月30日）
誠信經(jīng)營戶須占經(jīng)營總戶的90%以上，誠信企業(yè)占貸款企業(yè)總數(shù)的90%以上。
㈤、總結申報（12月1日-12月15日）
信用村（社區(qū)）評定由鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦初審確定名單后，報市“三創(chuàng)”辦復審。
三、創(chuàng)建信用企業(yè)實施方案
㈠組織領導
創(chuàng)建信用企業(yè)由鎮(zhèn)政府主導，企業(yè)的主貸款行給予配合和指導，成立創(chuàng)建工作領導小組，組建工作專班。全面摸清全鎮(zhèn)企業(yè)基本情況。
㈡創(chuàng)建實施
1、根據(jù)市信環(huán)辦年初信用企業(yè)培植目錄及標準，由鎮(zhèn)“三創(chuàng)”辦配合市相關部門與金融機構重點培植。
2、請金融機構幫助企業(yè)建立規(guī)范財務制度，提供投資顧問、理財?shù)确眨笇髽I(yè)熟悉貸款流程和融資產(chǎn)品。
3、鎮(zhèn)政府將督促貸款企業(yè)按時還本付息。企業(yè)要遵章守紀確保在銀行無不良記錄，無偷逃稅及違規(guī)經(jīng)營行為。
4、由銀行或第三方機構對貸款企業(yè)實行信用評級，并報工商局、國稅局、地稅局核查。
[關鍵詞]助學貸款；高校；角色；轉變
在國家助學貸款的實施過程中，國家是政策的設計者和總管理者，推行國家助學貸款；銀行是貸款資金的供給者，推行助學貸款可以增加營業(yè)性收入；學生是貸款資金的需求者，推行助學貸款完成個人智力投資過程；高校受國家委托，作為銀行和學生之間貸款的橋梁。由于助學貸款業(yè)務面臨著社會風險、管理風險、道德風險、政策風險等一系列風險，為了降低銀行的貸款風險，根據(jù)新的國家助學貸款政策，高校每年要向經(jīng)辦銀行交納一定金額的風險補償金（10.9%）作為學生貸款的擔保，解決銀行的后顧之憂。“風險補償金”機制的引入在一定程度上將發(fā)放貸款的風險和管理工作轉移到高校身上，高校既要幫助學生在經(jīng)辦銀行獲得貸款，又要對在校貸款學生進行教育，同時還要幫助銀行催還貸款，沉重的管理壓力和經(jīng)濟負擔讓廣大高校在實踐中感到不堪重負。高校在國家助學貸款工作中的角色已悄然轉變，因此，正確定位高校在國家助學貸款工作中的地位，制定符合高校實情的助學貸款工作管理體制顯得尤為重要。
1. 由協(xié)助者向全面參與管理的角色轉變
自1999年國家助學貸款制度實施以來，在10多年的實踐中，最突出的問題是拖欠率過高，尤其是在近幾年助學貸款規(guī)模化后，因經(jīng)濟市場低迷、就業(yè)率偏低，信用觀念缺失等因素導致國家助學貸款遭遇了前所未有的還款率低的窘迫局面。據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)字，截至2007年，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，發(fā)放貸款約127.7億人民幣，受各種因素影響，欠貸率高達28.4%[1]。過高的違約率使得銀行在發(fā)放貸款方面的積極性不斷降低。以廣東省為例，2006年以來，國家開發(fā)銀行廣東省分行、廣東省教育廳和全身各高校共同探索創(chuàng)建了國家助學貸款管理新模式：廣東省教育主管部門和全省各高校全面參與管理國家助學貸款工作。在此情況下，明確高校在國家助學貸款工作中的職責定位，建立健全完善的獎懲制度，在效降低違約率上可起到事半功倍的效果。
1.1 建立健全組織機構，完善規(guī)章制度
在高校承擔越來越多的助學貸款管理工作的情況下，為更好的開展助學貸款工作，需要有一個上傳下達、高效務實的組織架構。高校的助學貸款工作主要由校級學生貸款管理機構統(tǒng)籌安排協(xié)調(diào)，各學院負責落實各項具體工作。以佛山科學技術學院為例，為進一步落實粵教貸[2007]4號文、粵教貸[2007]5號文精神，規(guī)范和完善學生國家助學貸款工作，分學校、學院、班級三個層次成立了學生國家助學貸款工作（領導）小組：學校學生國家助學貸款工作領導小組，學院學生國家助學貸款工作領導小組，學院學生國家助學貸款工作小組。此外，為使助學貸款工作有序開展，針對貸款工作特點，分貸前、貸中、貸后三個階段建立一系列行之有效的規(guī)章制度，使每年的助學貸款工作常態(tài)化。
1.2 加強隊伍建設
高校各學院承擔了助學貸款中越來越多的具體工作，而學院各項工作的一線人員為輔導員老師，眾所周知，輔導員的工作十分繁重，承擔著學生日常管理，學生團委學生會的管理指導，學生黨建工作指導，就業(yè)指導，獎、懲、助、貸、困、補等扶貧助學工作，學生心理輔導工作、安全教育、突發(fā)事件處理、學生行為規(guī)范等工作。在如此繁重的工作壓力下，如果不加強對輔導員的專業(yè)培訓，很難完成越來越專業(yè)的貸款工作內(nèi)容。此外，要充分動員、發(fā)揮學生干部的力量，共同完成國家助學貸款工作。以佛山科學技術學院為例，各班級都成立了以助學委員為組長的學生國家助學貸款工作小組，配合學院輔導員老師完成國家助學貸款的各項具體工作。實踐證明，開展助學貸款工作時充分發(fā)揮學生干部的作用，不僅使信息傳達更順暢，更能充分了解到申請貸款學生更全面的信息，為助學貸款的審核工作提供了具體詳實的依據(jù)。
1.3 加強國家助學貸款工作的信息化管理水平
隨著國家助學貸款規(guī)模的擴大，對貸款學生的全面管理成為各高校面臨的一個難題。在此情況下，借助現(xiàn)代科技手段，建立完善的貸款學生電子管理系統(tǒng)是全面、便捷管理的必由之路。廣東省高校自2008年以來，依托全省統(tǒng)一的國家開發(fā)銀行助學貸款計算機網(wǎng)絡管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)了對學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理等國家助學貸款具體事宜的全面管理。該系統(tǒng)的使用不僅大大提高了學校的管理效率，也讓貸款學生可以隨時查看自己的貸款情況，有效解決了以往因貸款信息滯后帶來的一些違約問題。
2. 強化高校的教育者角色
國家助學貸款高違約現(xiàn)象出現(xiàn)后，社會輿論把問題直接歸結為大學生的誠信意識缺失，雖然此結論有失偏頗，但從一個側面反應了加強大學生誠信教育的重要性。高校作為大學生的直接培養(yǎng)和教育者，應把誠信品質(zhì)的培養(yǎng)和社會主義榮辱觀的培育放在學生綜合素質(zhì)教育的首位，將誠信教育貫穿于學生思想政治教育的全過程、納入到日常教育管理體系、滲透到教育教學的各個環(huán)節(jié)中，加大宣傳教育力度，形成教育合力，培養(yǎng)大學生的誠信意識，可以在一定程度上改善國家助學貸款高違約現(xiàn)象。
2.1 積極營造誠信的校園環(huán)境
校園是大學生生活和學習的主要場所，也是學生步入社會的最后一個階梯。大學四年也是青年學子人生觀、價值觀、世界觀形成的主要時期，大學校園文化對大學生的影響是深遠的，所以對大學生的誠信教育首先要營造一個誠信校園的氛圍。而在目前整個社會集體誠信缺失的大環(huán)境阻礙了校園誠信文化的發(fā)展，因此學校要樹立以誠信為本的理念，加強對經(jīng)常失信于學生的教育工作者的監(jiān)督力度，杜絕種種失信行為的發(fā)生。
2.2 豐富誠信教育的方法和內(nèi)容
誠信道德教育應尊重學生的主體地位和主體人格，采取靈活多樣的形式，寓教于樂。如在第一課堂教學中，以“兩課”為依托，把誠信教育引入課堂，讓學生知道什么是誠信、為什么要講誠信，引導學生知法守法，誠信做人；依托豐富多彩的第二課堂活動，開展以感恩、誠信和自立自強為核心的主題班會、黨團活動、征文、演講、誠信知識競賽等活動，指導大學生在學習和活動中進行自我教育，激發(fā)學生的道德情感；此外，注重在學生貸款不同階段突出不同重點：申請時要強調(diào)明禮誠信的教育，發(fā)放時要強調(diào)感恩、自立自強和社會責任的教育；離校前要強調(diào)金融信貸和法律知識的教育。通過多渠道、多形式的教育，幫助廣大學生樹立誠信意識。
2.3 建立“誠信”檔案
建立大學生的誠信監(jiān)督機制。（1）公示監(jiān)督。將困難學生名單、家庭收入、申請國家助學貸款學生名單及其個人誠信狀況進行公示，接受廣大師生的監(jiān)督。（2）動態(tài)監(jiān)督：國家助學貸款的貸前、貸中、貸后都實行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)學生存在虛假信用狀況或不良行為記錄即停止貸款或削減貸款額度。（3）社會監(jiān)督。建立大學生信用體系并逐步與全國個人誠信體系聯(lián)網(wǎng)，讓全社會監(jiān)督大學生誠實守信。通過監(jiān)督，使大學生自覺地遵守法律法規(guī)和道德規(guī)范，從思想上規(guī)避“主觀”違約現(xiàn)象。
3. 弱化高校擔保者的角色
國家助學貸款具有鮮明的政策性目標，國家沒有對國家助學貸款是否為商業(yè)性或非商業(yè)性進行界定；但是國家助學貸款是委托給商業(yè)銀行運作，在銀行的業(yè)務中定位于商業(yè)貸款的性質(zhì)，銀行要承擔經(jīng)營方面的風險。這種政策性的目標與商業(yè)利益方面的矛盾必然會給助學貸款的運作帶來困難，銀行在助學貸款的開展上缺乏積極性和主動性，不愿意過多投入時間和人力對業(yè)務的流程和規(guī)則進行規(guī)范和科學管理，2003年國家助學貸款因為銀行無法承受違約率而一度暫停就充分說明了這一點。2004年國家進行政策調(diào)整后，引入了“風險補償金”的激勵機制，2006年后，廣東國家助學貸款業(yè)務采用了銀行、政府、高校全面參與的新模式，高校成為了國家助學貸款管理的主體。在實際運行中，發(fā)放貸款的風險和管理工作全部轉移到高校身上，讓廣大高校在實踐中感到不堪重負[2]。對此，筆者認為政府要加大教育投入，建立較為完善的助學體制，盡量減輕在校困難學生的貸款負擔；同時要制訂更加靈活的還貸政策，切實解決貸款學生的實際困難，減輕學校承擔的風險。
4. 結語
近年來，國家助學貸款工作在我國有了較大的發(fā)展，但是遠不盡人意。過高的違約率是現(xiàn)在政府、銀行、學校共同面臨的問題，應進一步明確政府、高校與銀行在助學貸款的管理職能。在“風險補償金”機制引入后，高校必須重新定位自己在國家助學貸款中的地位，才能確保國家助學貸款成為幫助貧困大學生圓大學夢的“綠色通道”。
參考文獻：
首先，梳理完善制度，夯實流程銀行建設基礎
按照“內(nèi)控優(yōu)先、制度先行”原則，切實做好農(nóng)商行翻牌后制度流程的配套和銜接工作，多次召開專題會議討論相關制度，共制定了20項法人治理制度、46項內(nèi)控制度，內(nèi)控制度涉及信貸管理、財務會計、監(jiān)察保衛(wèi)、人事管理、合規(guī)管理、科技管理、資金營運、審計稽核8大類，做到“開辦一項業(yè)務、出臺一項制度、建立一項流程”。這些制度分別經(jīng)東方農(nóng)村商業(yè)銀行第一次股東大會、第一屆董事會第一次會議、第一屆監(jiān)事會第一次會議表決通過。在此基礎上，報市銀監(jiān)分局審議，并根據(jù)提出的意見進行了反復修訂和完善。
其次，重塑組織架構，組織流程更為趨向合理
該行按照流程銀行建設要求，對組織架構進行優(yōu)化設置，確立扁平化、集中化、垂直化、專業(yè)化的組織體系。一是建立健全“三會一層”流程銀行組織架構。明確董事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營層有關流程銀行的管理要求，完善股東大會、董事會、監(jiān)事會及經(jīng)營層組織結構及議事規(guī)則。二是推進內(nèi)設機構再造。在整合原有17個部室的基礎上，新增放款中心、電子銀行部、小微貸款中心3個部門，內(nèi)設部門機構達到20個，進一步細化了部門職責。將部門設置與業(yè)務條線、風險管控有機結合起來，按前、中、后臺設置，明確各部室職責和權限，形成了前中后臺相分離、職責清晰、運行高效、控制有力的組織架構。
第三，規(guī)范信貸業(yè)務流程，推進差異化發(fā)展
該行在信貸業(yè)務流程再造過程中，突出以客戶為中心，根據(jù)不同的客戶群體，設計不同的業(yè)務流程和產(chǎn)品，提供不同的服務，體現(xiàn)多樣化、差異化的特點。一是開發(fā)小微貸款業(yè)務。與北京中德融信咨詢有限責任公司合作，開發(fā)微小貸款產(chǎn)品，設計微小貸款辦法流程，針對無抵押的小企業(yè)、小公司、小攤主和個體工商戶等目標客戶群提供額度1—50萬元的貸款，有效破解了小微群體貸款難問題。二是研發(fā)個性化產(chǎn)品。該行以客戶融資需求為出發(fā)點，推出了專業(yè)市場聯(lián)保貸款、商會聯(lián)保貸款、園區(qū)企業(yè)助推貸款等眾多融資產(chǎn)品，開辦了“銀協(xié)貸款”、“銀政合作貸款”、“銀團貸款”、“擔保基金貸款”等信貸品種，為客戶提供了差異化、個性化的金融產(chǎn)品，滿足不同類型客戶需求。
第四，強化風險管理，健全風險管理體系
一是征集業(yè)務風險點。征集業(yè)務風險點、業(yè)務操作經(jīng)常遇到的問題，對風險點、典型問題進行分類、匯總。同時在業(yè)務檢查、業(yè)務培訓、業(yè)務交流中主動識別、分析業(yè)務風險，及時予以登記、匯總。在此基礎上，建立包括各業(yè)務條線的風險點數(shù)據(jù)庫，配合業(yè)務流程的風險控制工作。二是構建全面風險管控體系。按照分類規(guī)劃、逐步推進、梯次建設的原則，以“梳理-規(guī)劃-建設-提高”為路徑，出臺《風險管理機制建設規(guī)劃》，加強風險管理組織領導，明確各階段風險防控目標、措施，落實全面風險管理的職責，有條不紊推進全面風險管理機制建設。
