發(fā)布時(shí)間：2022-05-13 21:52:54
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的消費(fèi)信用論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶(hù)欠費(fèi);信用管理
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國(guó)市場(chǎng)上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來(lái),政府開(kāi)始將社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題提到議事日程上來(lái),并在2003年制定了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的,最終贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。但是,由于我國(guó)長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國(guó)整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。“信用危機(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見(jiàn)詞匯。
一、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長(zhǎng)速度幾倍的速度快速增長(zhǎng)。但是隨著電信市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對(duì)用戶(hù)信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來(lái),這已成為制約電信行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。
由于我國(guó)電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類(lèi)服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營(yíng)銷(xiāo)方式,因此,在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下,在沒(méi)有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶(hù)偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶(hù)在住址搬遷后原來(lái)的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶(hù)欠費(fèi)的情況越來(lái)越嚴(yán)重。中國(guó)6家運(yùn)營(yíng)商目前背負(fù)的用戶(hù)欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。
二、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理水平滯后的原因分析
信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強(qiáng)的實(shí)踐性。我國(guó)電信市場(chǎng)存在大量的消費(fèi)者信用失信問(wèn)題,導(dǎo)致用戶(hù)欠費(fèi)情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境,有自身信用管理的問(wèn)題,也有辨別消費(fèi)者信用的問(wèn)題,是社會(huì)大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。
(一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范
我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)起步較晚,在社會(huì)上沒(méi)有樹(shù)立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。因此,相當(dāng)多的電信用戶(hù)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費(fèi)用。
(二)國(guó)家缺乏信用方面的立法機(jī)制
信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,針對(duì)失信的立法明顯滯后。同時(shí),無(wú)法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此,在實(shí)踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。
(三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制
從電信企業(yè)來(lái)講,由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的影響,認(rèn)為投資是取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的法寶,誰(shuí)的投資快、誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰(shuí)的規(guī)模大,誰(shuí)就能吸引更多的用戶(hù)。同時(shí),由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來(lái)越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶(hù),以市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶(hù)為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為最終管理目標(biāo),兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶(hù)規(guī)模,對(duì)企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部信用管理部門(mén)、機(jī)構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制,信用政策單一,根本不能滿(mǎn)足當(dāng)前控制用戶(hù)惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。
三、加快我國(guó)電信市場(chǎng)消費(fèi)者信用管理制度建設(shè)的對(duì)策
電信信用管理體系建設(shè)是社會(huì)企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實(shí)現(xiàn)“電信強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)的重要支撐和不竭動(dòng)力。因此,加快健全電信市場(chǎng),乃至全社會(huì)的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重視個(gè)人信用道德觀念的培育
對(duì)于市場(chǎng)主體來(lái)講,信用要成為其進(jìn)入市場(chǎng)的入場(chǎng)券和無(wú)形財(cái)富,必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任,還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強(qiáng)公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的理念和價(jià)值觀,使人人說(shuō)老實(shí)話、辦老實(shí)事、做“明禮守信的公民”。要加強(qiáng)信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過(guò)程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級(jí)政府部門(mén)須結(jié)合實(shí)際,選準(zhǔn)載體,組織開(kāi)展好各具特色的信用道德教育和實(shí)踐活動(dòng)。把誠(chéng)信教育和道德實(shí)踐結(jié)合起來(lái),突出解決文明意識(shí)差、信用觀念淡薄等問(wèn)題。另一方面,新聞?shì)浾摫O(jiān)督是現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞?shì)浾摫O(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時(shí)候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識(shí)入手加強(qiáng)宣傳力度,營(yíng)造信用輿論的氛圍,使消費(fèi)者能自覺(jué)注重個(gè)人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識(shí)和信用道德觀念。
(二)加快信用制度的立法,建立全國(guó)統(tǒng)一的信用體系
加快信用制度的建立,已受到全社會(huì)的高度重視,如何建立社會(huì)信用制度和電信市場(chǎng)信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時(shí)也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中,能夠及時(shí)地辨別交易對(duì)方的真實(shí)面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過(guò)立法,依靠法律的力量來(lái)規(guī)范個(gè)人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有著一套成熟的經(jīng)驗(yàn)、做法。因此,我們可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,在借鑒其他國(guó)家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國(guó)際的市場(chǎng)游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對(duì)電信企業(yè)的各種失信行為形成強(qiáng)大的規(guī)范和約束。
(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系
2006年4月,中國(guó)人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問(wèn)題做出了指導(dǎo)性意見(jiàn)。這已表明手機(jī)和固話的欠費(fèi)信息也將作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個(gè)人征信體系。這在建立全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)的工作進(jìn)程中已率先邁開(kāi)了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進(jìn)的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)依法對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門(mén)的信息源得到歸檔整合,充實(shí)完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù),可以有效解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。
(四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度
電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個(gè)部分,建立和完善用戶(hù)信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專(zhuān)門(mén)設(shè)立的信用管理部門(mén)來(lái)全面承擔(dān)信用管理工作。
1.在信用管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中找到平衡點(diǎn)
營(yíng)銷(xiāo)政策與信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶(hù),間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大;后者是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),間接地鼓勵(lì)壓縮收入。因此,必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái),制定完整的信用營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。將被動(dòng)賒銷(xiāo)變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)的授信過(guò)程。電信企業(yè)在制定營(yíng)銷(xiāo)策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:
第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶(hù)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價(jià)值、有潛力的客戶(hù),企業(yè)才有必要考慮采取后付費(fèi)方式或給予相對(duì)較高的信用額度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的用戶(hù),電信企業(yè)可以設(shè)計(jì)出不同的支付手段對(duì)他們的支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,如采用預(yù)付費(fèi)的方式,可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶(hù)自己身上。
第二,在行業(yè)內(nèi)存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、取得綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)策略上,必須對(duì)自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做出全面的分析,才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>
第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤(rùn)的增長(zhǎng)。
綜上所述,電信企業(yè)制定營(yíng)銷(xiāo)政策必須兼顧“促進(jìn)銷(xiāo)售額增長(zhǎng)”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個(gè)目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個(gè)目標(biāo)而忽視另一個(gè)目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。
2.重視客戶(hù)關(guān)系的管理
客戶(hù)管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因?yàn)槊恳还P銷(xiāo)售都可能對(duì)企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)必須做到對(duì)每一個(gè)客戶(hù)心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷(xiāo)售的成功。此外,現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論中有一條基本的論斷,即通過(guò)對(duì)客戶(hù)以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),客戶(hù)管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:
(1)客戶(hù)檔案的建立
通過(guò)用戶(hù)有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實(shí)地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶(hù)的信息,并按照用戶(hù)檔案建立的相關(guān)原則完成對(duì)客戶(hù)信息的收集和存儲(chǔ)。
(2)客戶(hù)的評(píng)價(jià)
客戶(hù)信用征信的核心任務(wù)就是對(duì)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)。眾所周知,決定或影響客戶(hù)信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對(duì)客戶(hù)信用狀況的判斷主要依賴(lài)于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗(yàn)性評(píng)估。這種評(píng)估由于主觀因素影響及評(píng)估方法不科學(xué),往往會(huì)偏離客戶(hù)的實(shí)際情況。因此我們?cè)诮o用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí),在結(jié)合經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對(duì)客戶(hù)信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶(hù)的授信工作。
(3)客戶(hù)的優(yōu)化
有了對(duì)客戶(hù)的正確評(píng)價(jià),電信企業(yè)就可以對(duì)每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶(hù)管理的結(jié)束,從長(zhǎng)期的角度來(lái)看,如何幫助企業(yè)降低客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是客戶(hù)管理的重要職能之一。客戶(hù)的優(yōu)化就是通過(guò)對(duì)所有客戶(hù)進(jìn)行長(zhǎng)期的考查和比較,進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶(hù),并以此為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)指導(dǎo)進(jìn)行用戶(hù)的開(kāi)發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個(gè)良好的用戶(hù)群。
3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度
建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時(shí)分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過(guò)對(duì)不同類(lèi)型用戶(hù)數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶(hù)數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析,盡可能地在支持有價(jià)值、有潛力的客戶(hù)的同時(shí),控制和減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù),把壞賬損失控制到最小。
4.建立相應(yīng)的用戶(hù)預(yù)警機(jī)制
多元化地利用企業(yè)與用戶(hù)溝通的平臺(tái),如短信平臺(tái)等,定期向用戶(hù)發(fā)送相關(guān)用戶(hù)須知信息,其中包括及時(shí)繳費(fèi)信息提醒、繳費(fèi)渠道相關(guān)的介紹、計(jì)費(fèi)賬期說(shuō)明等。
5.加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)
逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來(lái)看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費(fèi)會(huì)很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)過(guò)程中應(yīng)注意以下幾方面:
(1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程
催欠工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費(fèi)數(shù)據(jù)的分析、全面欠費(fèi)原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門(mén)內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于電信行業(yè)的欠費(fèi)具有金額小、欠費(fèi)用戶(hù)多、用戶(hù)分散等特點(diǎn),因此催欠工作會(huì)相對(duì)復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會(huì)力量,將催收工作進(jìn)行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問(wèn)題,對(duì)催收工作可帶來(lái)明顯效果。
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[論文摘要]：在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開(kāi)帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。
一、問(wèn)題的提出
近年來(lái)大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家 銀行 在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷(xiāo)信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它 財(cái)務(wù) 機(jī)構(gòu)發(fā)行的無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支， 并且能夠?yàn)檫@種透支提供一個(gè)月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開(kāi)辦了第一個(gè)代辦宣傳點(diǎn)后，在2006~2007年兩年內(nèi)
1．消費(fèi)自主性大。研究生在信用卡消費(fèi)中在 經(jīng)濟(jì) 獨(dú)立意識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)方面體現(xiàn)出其消費(fèi)自主的消費(fèi)觀。在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)方面，研究生們認(rèn)為自己已經(jīng)成年了，在自己消費(fèi)多少、消費(fèi)什么商品方面擁有絕對(duì)的自主權(quán)，不需要向家人匯報(bào)、解釋自己的信用卡消費(fèi)情況，家長(zhǎng)也不會(huì)對(duì)其消費(fèi)行為有太多擔(dān)心，除了少數(shù)家長(zhǎng)反對(duì)、不知其子女使用信用卡外，其他家長(zhǎng)都對(duì)子女使用信用卡消費(fèi)的行為持信任態(tài)度。而大多數(shù)研究生在現(xiàn)在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的情況下，也表明自己會(huì)適量消費(fèi)，不會(huì)消費(fèi)過(guò)多后，向家里要錢(qián)。
2．享受型消費(fèi)為主。在使用信用卡消費(fèi)的這些研究生中，享受型的消費(fèi)結(jié)構(gòu)成為他們的主流。一方面是有pos刷卡端的商戶(hù)一般都是對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)消費(fèi)層次比較高的場(chǎng)所，研究生們?cè)谶@些場(chǎng)所消費(fèi)時(shí)也是消費(fèi)幾百塊的高檔商品，或是服務(wù)；另一方面，從小在 市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)背景下長(zhǎng)大的當(dāng)代研究生，他們有著自己的消費(fèi)需求，對(duì)生活質(zhì)量十分重視，要求消費(fèi)物有著個(gè)性化的特點(diǎn)和高質(zhì)量的品質(zhì)，享受型的消費(fèi)能在滿(mǎn)足他們物質(zhì)需求的同時(shí)也滿(mǎn)足了其精神需求。
3．傳統(tǒng)消費(fèi)觀和現(xiàn)代超前消費(fèi)觀并存。雖然六個(gè)研究生在開(kāi)卡時(shí)都很重視信用卡的透支功能和預(yù)借現(xiàn)金功能，認(rèn)為信用卡為其提供了一個(gè)預(yù)備救急的小金庫(kù)，在需要錢(qián)時(shí)不用四處去向別人借錢(qián)，能夠以信用記錄做擔(dān)保，方便及時(shí)地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)到自己心儀的商品。
4．研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成。照理說(shuō)當(dāng)代研究生是在全球化、市場(chǎng)化的背景下成長(zhǎng)起來(lái)的一代，其消費(fèi)觀應(yīng)該受到現(xiàn)代消費(fèi)觀的影響，他們應(yīng)該對(duì)國(guó)際化的信貸消費(fèi)有基礎(chǔ)性的了解，在信用卡消費(fèi)過(guò)程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺(jué)性，避免失信行為的發(fā)生。但是 調(diào)查 結(jié)果卻顯示，現(xiàn)代的信用觀還未在研究生中形成起來(lái)，在筆者調(diào)查的六個(gè)研究生中他們對(duì)自己信用卡的信用情況都是忽視、不關(guān)心狀態(tài)，甚至反映出有欠款，損傷信用也無(wú)所謂的態(tài)度，所謂的信用契約中所應(yīng)該履行的義務(wù)在他們腦子還未有清晰的概念。
5．理性消費(fèi)觀占主流。大多數(shù)研究生表明在信用卡消費(fèi)中，信用卡對(duì)其消費(fèi)行為的影響是很微弱的，他們不會(huì)因?yàn)檗k了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費(fèi)，增加自己的消費(fèi)次數(shù)，在消費(fèi)時(shí)他們還是會(huì)根據(jù)自己的需要，經(jīng)過(guò)衡量后來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商品和服務(wù)。
即使有過(guò)偶爾的沖動(dòng)消費(fèi)，但總體來(lái)說(shuō)研究生的消費(fèi)行為過(guò)程還是經(jīng)過(guò)了一定計(jì)劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎(chǔ)消費(fèi)功能的基礎(chǔ)上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現(xiàn)代的消費(fèi)方式和手段，并不是盲目使用其帶來(lái)的消費(fèi)權(quán)利的增加。
[論文關(guān)鍵詞]：研究生信用卡消費(fèi)
[論文摘要]：在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開(kāi)帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。
一、問(wèn)題的提出
近年來(lái)大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷(xiāo)信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠?yàn)檫@種透支提供一個(gè)月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開(kāi)辦了第一個(gè)代辦宣傳點(diǎn)后，在2006~2007年兩年內(nèi)中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內(nèi)開(kāi)展過(guò)連續(xù)幾天的辦卡宣傳活動(dòng)。與熱火朝天的辦卡活動(dòng)相對(duì)的是學(xué)生們?cè)谛庞每ㄏM(fèi)中產(chǎn)生的一系列問(wèn)題。據(jù)2006年9月19日《楊子晚報(bào)》報(bào)道，因?yàn)闊o(wú)力償還信用卡透支額，一位大四學(xué)生無(wú)奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉(xiāng)跑到學(xué)校，住進(jìn)兒子宿舍，期盼兒子能早點(diǎn)回來(lái)。與信用卡消費(fèi)聯(lián)系密切的、關(guān)于研究生群體的信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀是怎樣，關(guān)鍵是其體現(xiàn)了研究生群體怎樣的信用卡消費(fèi)觀呢？這是本文試圖闡述的問(wèn)題。
二、調(diào)查過(guò)程
（一）調(diào)查研究對(duì)象
本次調(diào)查研究的對(duì)象定為研究生群體，正如蔡佳文在《發(fā)展研究生群體的消費(fèi)信貸》中所說(shuō)，研究生是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域最具有超前意識(shí)和先進(jìn)消費(fèi)理念的消費(fèi)者群體，代表著物質(zhì)消費(fèi)領(lǐng)域和精神消費(fèi)領(lǐng)域高層次的消費(fèi)，是我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域最有消費(fèi)潛力的強(qiáng)勢(shì)消費(fèi)者群體。然而我國(guó)很多研究生都面臨著消費(fèi)上的尷尬，從年齡來(lái)說(shuō)，比起大學(xué)生，研究生已經(jīng)是社會(huì)化基本完成了的成熟個(gè)體，他們應(yīng)該具有獨(dú)立生活的能力，負(fù)擔(dān)自己的生活消費(fèi)；但是由于學(xué)業(yè)的原因，在繁重的學(xué)習(xí)任務(wù)中，很少有學(xué)生能夠有充足的時(shí)間來(lái)為自己掙得足夠的生活中所需要的消費(fèi)費(fèi)用。對(duì)于很多研究生來(lái)說(shuō)都有著從家長(zhǎng)那拿的生活費(fèi)只能基本或不能滿(mǎn)足自己的消費(fèi)需求的煩惱，信用卡的出現(xiàn)對(duì)他們的消費(fèi)狀態(tài)和消費(fèi)觀念一定有著或多或少的影響，這是筆者選擇研究生群體作為研究對(duì)象的原因。
本文所調(diào)查的研究生個(gè)體來(lái)自于南京河海大學(xué)和上海交通大學(xué)兩所高校。
（二）研究方法和資料收集
為了從細(xì)節(jié)上了解研究生群體的信用卡消費(fèi)情況和其對(duì)信用卡消費(fèi)的態(tài)度，本次研究采用了結(jié)構(gòu)式訪談法和非結(jié)構(gòu)式訪談法相結(jié)合的方法來(lái)進(jìn)行調(diào)查。主要是在研究生宿舍里隨意挑選訪談對(duì)象，在詢(xún)問(wèn)其對(duì)信用卡使用與否，有何看法的基礎(chǔ)上，再對(duì)符合研究目標(biāo)（即必須是信用卡持有者）的對(duì)象進(jìn)行深度訪談。筆者在2007年4~5月間一共進(jìn)行了十二次采訪，在訪談過(guò)程中筆者都將訪談過(guò)程用MP4錄了下來(lái)，或是將QQ聊天內(nèi)容復(fù)制了下來(lái)。整理成了六個(gè)文字訪談資料。
三、調(diào)查發(fā)現(xiàn)
（一）研究生信用卡持有基本情況
1．信用卡持有狀況
在初步的調(diào)查過(guò)程中，筆者就宿舍為單位，隨機(jī)抽取了三個(gè)男生宿舍，兩個(gè)女生宿舍。男研究生持卡者三個(gè)宿舍12個(gè)人里有六人；女研究生持卡者兩個(gè)宿舍十個(gè)人全部都擁有一張信用卡。但就開(kāi)卡情況而言，所有的22個(gè)人里無(wú)一人將卡開(kāi)通了。在我訪談的將信用卡開(kāi)通使用的六個(gè)研究生里，其中一人擁有兩張信用卡，一人擁有三張信用卡，最多一人擁有五張信用卡。
研究生信用卡的持有率還是較高的，筆者詢(xún)問(wèn)了一個(gè)在研究生宿舍推銷(xiāo)民生銀行信用卡的代辦同學(xué)，她說(shuō)根據(jù)她推銷(xiāo)時(shí)的反映來(lái)說(shuō)辦卡者占研究生群體的60%甚至更高，可是開(kāi)卡者只占10%~20%左右。
2．信用卡辦卡動(dòng)機(jī)
開(kāi)卡者的動(dòng)機(jī)則主要是受宣傳方的影響（4人），信用卡本身方便（不用輸密碼）、時(shí)尚（外觀漂亮）、具紀(jì)念性等特點(diǎn)的吸引力（4人），預(yù)防需要花錢(qián)的緊急情況（1人），用來(lái)透支消費(fèi)（1人）。
（二）信用卡的消費(fèi)現(xiàn)狀
1．使用信用卡的消費(fèi)頻率
調(diào)查者中只有一名男研究生使用信用卡消費(fèi)頻繁，他說(shuō)道“去超市去什么地方消費(fèi)都用信用卡，只要能刷卡的地方我就盡量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只會(huì)在要逛街購(gòu)物，并且購(gòu)買(mǎi)上百的商品時(shí)會(huì)將信用卡帶在身上消費(fèi)，也大大超過(guò)了信用卡免年費(fèi)所要求刷卡消費(fèi)的次數(shù)，刷卡頻率適中。而兩位女生都表示日常消費(fèi)還是以?xún)?chǔ)蓄卡為主，只有在商場(chǎng)或飯店為了方便和節(jié)省時(shí)間，或是為了免年費(fèi)才刷信用卡消費(fèi)，其消費(fèi)次數(shù)跟免年費(fèi)要求的刷卡次數(shù)基本一樣，甚至是為了免年費(fèi)才刷到一定次數(shù)的。一名女研究生說(shuō)道：“為了刷滿(mǎn)次數(shù)免年費(fèi)，我去超市的時(shí)候三張卡一共刷了24次，厚著臉皮把商品一件一件地刷的”。
2．信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)
信用卡消費(fèi)的主要組成是：高檔消費(fèi)品，如電腦、衣服、鞋子或化妝品類(lèi)；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)；服務(wù)類(lèi)消費(fèi)，如吃飯結(jié)賬；日常生活消費(fèi)，如超市結(jié)賬。有三個(gè)被訪者表明他們每次用信用卡都幾乎是刷的幾百塊的消費(fèi)額。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)研究生們用信用卡主要用于享受型的購(gòu)物或服務(wù)消費(fèi)，只有一人是用于日常生活需要消費(fèi)。其消費(fèi)方式也呈現(xiàn)多樣化，除了通過(guò)傳統(tǒng)的商店購(gòu)物方式外，還用信用卡的網(wǎng)上銀行功能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)。
3．信用卡消費(fèi)功能使用情況
調(diào)查結(jié)果顯示用信用卡消費(fèi)的六名研究生都對(duì)信用卡的透支功能十分熟悉，他們能準(zhǔn)確說(shuō)出其所持信用卡的信用額度，刷卡或取現(xiàn)金透支消費(fèi)的利息計(jì)算方式和每月還款日和賬單日的期限和時(shí)間，每月最低還款額度。這樣的了解除了通過(guò)辦卡時(shí)宣傳資料和辦卡人員的解釋外，更多的是通過(guò)銀行定期發(fā)來(lái)的消費(fèi)賬單記錄和還款提醒短信或電子郵件來(lái)形成的。
4．信用卡消費(fèi)資金的來(lái)源
六位研究生中有兩位研究生的信用卡消費(fèi)額比較高，其余四位的消費(fèi)額都比較小。消費(fèi)額高的兩位男生都表明自己有一定的收入來(lái)源，其中一位是完全靠自己掙的工資消費(fèi)的，而其余四位則沒(méi)有自己的收入來(lái)源，消費(fèi)資金都是家長(zhǎng)給的。其中五位表示自己的信用卡消費(fèi)都是在有還款能力下消費(fèi)的，只有研究生A男的消費(fèi)是超出自己的還款能力之下，向宿舍周?chē)瑢W(xué)借錢(qián)來(lái)還款的，因其覺(jué)得銀行一天一元的利息太高，而向同學(xué)借錢(qián)只用還本金，所以采取了借錢(qián)還銀行，再自己攢錢(qián)還同學(xué)的方式來(lái)還信用卡消費(fèi)貸款。
（三）研究生信用卡消費(fèi)觀
從以上兩個(gè)方面里所顯示的研究生信用卡持有的情況和動(dòng)機(jī)，信用卡消費(fèi)的頻率、結(jié)構(gòu)、功能使用、資金來(lái)源等現(xiàn)狀看來(lái)，研究生信用卡消費(fèi)觀存在以下傾向：
1．消費(fèi)自主性大。研究生在信用卡消費(fèi)中在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)方面體現(xiàn)出其消費(fèi)自主的消費(fèi)觀。在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)方面，研究生們認(rèn)為自己已經(jīng)成年了，在自己消費(fèi)多少、消費(fèi)什么商品方面擁有絕對(duì)的自，不需要向家人匯報(bào)、解釋自己的信用卡消費(fèi)情況，家長(zhǎng)也不會(huì)對(duì)其消費(fèi)行為有太多擔(dān)心，除了少數(shù)家長(zhǎng)反對(duì)、不知其子女使用信用卡外，其他家長(zhǎng)都對(duì)子女使用信用卡消費(fèi)的行為持信任態(tài)度。而大多數(shù)研究生在現(xiàn)在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的情況下，也表明自己會(huì)適量消費(fèi)，不會(huì)消費(fèi)過(guò)多后，向家里要錢(qián)。
2．享受型消費(fèi)為主。在使用信用卡消費(fèi)的這些研究生中，享受型的消費(fèi)結(jié)構(gòu)成為他們的主流。一方面是有POS刷卡端的商戶(hù)一般都是對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)消費(fèi)層次比較高的場(chǎng)所，研究生們?cè)谶@些場(chǎng)所消費(fèi)時(shí)也是消費(fèi)幾百塊的高檔商品，或是服務(wù)；另一方面，從小在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下長(zhǎng)大的當(dāng)代研究生，他們有著自己的消費(fèi)需求，對(duì)生活質(zhì)量十分重視，要求消費(fèi)物有著個(gè)性化的特點(diǎn)和高質(zhì)量的品質(zhì)，享受型的消費(fèi)能在滿(mǎn)足他們物質(zhì)需求的同時(shí)也滿(mǎn)足了其精神需求。
3．傳統(tǒng)消費(fèi)觀和現(xiàn)代超前消費(fèi)觀并存。雖然六個(gè)研究生在開(kāi)卡時(shí)都很重視信用卡的透支功能和預(yù)借現(xiàn)金功能，認(rèn)為信用卡為其提供了一個(gè)預(yù)備救急的小金庫(kù)，在需要錢(qián)時(shí)不用四處去向別人借錢(qián)，能夠以信用記錄做擔(dān)保，方便及時(shí)地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)到自己心儀的商品。
4．研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成。照理說(shuō)當(dāng)代研究生是在全球化、市場(chǎng)化的背景下成長(zhǎng)起來(lái)的一代，其消費(fèi)觀應(yīng)該受到現(xiàn)代消費(fèi)觀的影響，他們應(yīng)該對(duì)國(guó)際化的信貸消費(fèi)有基礎(chǔ)性的了解，在信用卡消費(fèi)過(guò)程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺(jué)性，避免失信行為的發(fā)生。但是調(diào)查結(jié)果卻顯示，現(xiàn)代的信用觀還未在研究生中形成起來(lái)，在筆者調(diào)查的六個(gè)研究生中他們對(duì)自己信用卡的信用情況都是忽視、不關(guān)心狀態(tài)，甚至反映出有欠款，損傷信用也無(wú)所謂的態(tài)度，所謂的信用契約中所應(yīng)該履行的義務(wù)在他們腦子還未有清晰的概念。
5．理性消費(fèi)觀占主流。大多數(shù)研究生表明在信用卡消費(fèi)中，信用卡對(duì)其消費(fèi)行為的影響是很微弱的，他們不會(huì)因?yàn)檗k了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費(fèi)，增加自己的消費(fèi)次數(shù)，在消費(fèi)時(shí)他們還是會(huì)根據(jù)自己的需要，經(jīng)過(guò)衡量后來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商品和服務(wù)。
即使有過(guò)偶爾的沖動(dòng)消費(fèi)，但總體來(lái)說(shuō)研究生的消費(fèi)行為過(guò)程還是經(jīng)過(guò)了一定計(jì)劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎(chǔ)消費(fèi)功能的基礎(chǔ)上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現(xiàn)代的消費(fèi)方式和手段，并不是盲目使用其帶來(lái)的消費(fèi)權(quán)利的增加。
四、結(jié)語(yǔ)
>> 基于可信度的決策信息評(píng)價(jià)與選擇 自組網(wǎng)中基于可信度評(píng)價(jià)的安全分簇策略 基于層次分析的大洋樣品申請(qǐng)可信度的評(píng)估模型 基于MATLAB的教師評(píng)教系統(tǒng)數(shù)據(jù)的可信度分析和優(yōu)化 信息報(bào)道的可信度分析與保證 貨幣政策可信度的理論分析 水質(zhì)測(cè)試結(jié)果可信度分析 知識(shí)和信息的可信度 網(wǎng)上健康信息的可信度 應(yīng)用是信用等級(jí)評(píng)價(jià)成功的關(guān)鍵 基于K—均值動(dòng)態(tài)聚類(lèi)分析的企業(yè)信用等級(jí)劃分法 會(huì)計(jì)信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理初探 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中消費(fèi)者評(píng)價(jià)的可信度研究 圖書(shū)館評(píng)價(jià)指標(biāo)建議的可信度評(píng)定方法 課堂教學(xué)質(zhì)量學(xué)生網(wǎng)上評(píng)價(jià)結(jié)果的可信度研究 專(zhuān)家可信度檢驗(yàn)的建筑公司應(yīng)急救援能力評(píng)價(jià) 建設(shè)工程招投標(biāo)可信度評(píng)價(jià) 基于AHP算法的仿真可信度模型的探討研究 基于用戶(hù)可信度的誤用入侵檢測(cè)系統(tǒng)的研究 基于會(huì)計(jì)信息可信度的上市公司優(yōu)劣甄別研究 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：，2015-05-11.
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［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略
1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶(hù)的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。
1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。
1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場(chǎng)波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類(lèi)交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1.1社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái),經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒(méi)有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒(méi)有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒(méi)有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過(guò)窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。這種信息的不對(duì)稱(chēng)往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿(mǎn)足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對(duì)不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,商業(yè)銀行還無(wú)法通過(guò)靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來(lái)滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè),因而無(wú)形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.3管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過(guò)程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響,沒(méi)有形成完善的個(gè)性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤(rùn)最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒(méi)有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
2.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.4.1沒(méi)有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的,還沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過(guò)程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地,沒(méi)有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來(lái)實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門(mén)的介入,更需要出臺(tái)一些制度來(lái)強(qiáng)制部門(mén)之間的合作。
3防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障
隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。
3.2完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本
針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶(hù)資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無(wú),分享資源,既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。
3.3培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色
信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問(wèn)題,而商業(yè)銀行員工的法治意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問(wèn)題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。
參考文獻(xiàn)：
【論文論文摘要】固定利率住房抵押貸款正在我國(guó)迅速 發(fā)展 ，對(duì)于銀行而言，該貸款品種的風(fēng)險(xiǎn)包括借短貸長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)、提前還貸風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了這幾種風(fēng)險(xiǎn)的度量和控制。
近年來(lái)，央行為了控制過(guò)熱的 經(jīng)濟(jì) ，不斷提高利率，加重了住房抵押貸款人的負(fù)擔(dān)。為了豐富貸款品種、增加競(jìng)爭(zhēng)力，2005年光大銀行適時(shí)率先推出固定利率住房抵押貸款品種，隨后招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等也推出該品種貸款，銷(xiāo)售量不斷上升，體現(xiàn)出了固定利率住房抵押貸款在升息時(shí)期的優(yōu)勢(shì)。
固定利率貸款在國(guó)外是很成熟的產(chǎn)品，在荷蘭、法國(guó)選擇固定利率貸款產(chǎn)品的消費(fèi)者占80%，但由于在我國(guó)該產(chǎn)品剛起步，研究其風(fēng)險(xiǎn)控制就具有很重要的意義。
一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
所謂固定利率住房抵押貸款，是指在整個(gè)貸款償還期間，貸款人按事先和銀行商定好的固定利率償還貸款，利率不隨市場(chǎng)利率的變化而變化。固定利率住房抵押貸款主要的風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
1.利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指在一定時(shí)期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負(fù)債期限的不匹配給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收益和凈資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的潛在影響。固定利率貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)主要包括延展風(fēng)險(xiǎn)（借短貸長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)）和提前償付風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，會(huì)提高資金來(lái)源的成本，當(dāng)貸款利率固定時(shí)，借短貸長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，貸款人傾向于低成本融資，提前還款，銀行面臨提前收回款的再投資收益下降的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致20世紀(jì)80年代美國(guó)儲(chǔ)貸危機(jī)的主要原因之一。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手違約或信用等級(jí)下降造成損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是一種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存在于銀行作為交易方的所有業(yè)務(wù)中。
信用風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致本次美國(guó)次貸危機(jī)的主要原因之一。起源于美國(guó)貸款機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目降低貸款信用門(mén)檻，將款貸給本來(lái)借不到貸款或借不到那么多的“邊緣貸款者”，當(dāng)房?jī)r(jià)下跌，美聯(lián)儲(chǔ)提高利率后，“邊緣貸款者”不能償還本金和利率，房貸市場(chǎng)違約不斷。危機(jī)再通過(guò)資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移到整個(gè) 金融 市場(chǎng)，形成今天愈演愈烈的次貸危機(jī)。
二、風(fēng)險(xiǎn)度量
1.利率風(fēng)險(xiǎn)的度量
敏感性缺口法是度量利率風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)傳統(tǒng)方法，可以衡量出利率變化對(duì)銀行凈利息收入的影響。利率敏感性缺口=利率敏感性資產(chǎn)-利率敏感性負(fù)債，即irsg=isra-isrl。若利率變化為r，凈利息收入變化nii，則nii=r×irsg。在利率敏感性缺口為正時(shí)，利率的上升會(huì)引起銀行凈利息收入的增加，反之減少。在利率敏感性缺口為負(fù)時(shí)，利率的上升會(huì)減少銀行凈利息收入。敏感性缺口法的一個(gè)缺點(diǎn)是不能度量提前償債的風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)學(xué)者又提出了持續(xù)期度量法、利差調(diào)整期權(quán)度量法等改進(jìn)。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的度量
信用風(fēng)險(xiǎn)度量的發(fā)展經(jīng)歷了專(zhuān)家分析、經(jīng)驗(yàn)判斷、計(jì)分卡評(píng)級(jí)、模型化階段，目前我國(guó)商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)基本處于計(jì)分卡階段，只有少數(shù)銀行如
2.利用 金融 衍生工具
2007年1月，花旗銀行與興業(yè)銀行完成了
3.收取提前償還違約金
由于提前還貸行為會(huì)導(dǎo)致銀行一定的利息損失，因此，一些國(guó)家和地區(qū)的銀行對(duì)提前還貸要征收一定的罰金。比如香港、 臺(tái)灣 、美國(guó)。但是單純收取違約金不是管理銀行固定利率房貸利率風(fēng)險(xiǎn)的可取辦法，銀行還應(yīng)該通過(guò)全面分析提前還貸行為的特點(diǎn)及其與 經(jīng)濟(jì) 變化之間的關(guān)系，在理論分析和 歷史 數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上找出決定因素，建立提前還貸模型，對(duì)未來(lái)提前還貸行為進(jìn)行較為準(zhǔn)備的預(yù)測(cè)，通過(guò)套期保值來(lái)管理控制相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
4.建立固定利率住房抵押貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金
如果市場(chǎng)不能提供套期保值的有效工具，銀行又難以收取提前還貸的罰金，建立利率風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金就很有必要，損失準(zhǔn)備金是防范利率風(fēng)險(xiǎn)的緩沖劑。從理論上分析，如果計(jì)量準(zhǔn)確，這些為防范固定利率抵押貸款而計(jì)提的準(zhǔn)備金應(yīng)等于相應(yīng)套期保值的費(fèi)用，也應(yīng)等于擬收取罰金的數(shù)額。
關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡數(shù)據(jù)；信用卡業(yè)務(wù)；數(shù)據(jù)分析
近年來(lái)，很多銀行為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展投入了人財(cái)物力。截至目前，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋了全國(guó)各地，發(fā)卡數(shù)量急劇擴(kuò)張，設(shè)備裝機(jī)數(shù)量形成相當(dāng)?shù)囊?guī)模，產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)有著重要作用，可以用來(lái)進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系的管理，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，分析收益，進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，為銀行更好的發(fā)展業(yè)務(wù)提供有效的科學(xué)數(shù)據(jù)支持。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，銀行能夠?qū)蛻?hù)進(jìn)行分類(lèi)，針對(duì)不同群體的客戶(hù)實(shí)施不同的服務(wù)策略，為銀行卡的營(yíng)銷(xiāo)提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息。
1. 信用卡研究?jī)?nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型
本課題主要從信用卡數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)和總體技術(shù)兩個(gè)方面入手，以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及數(shù)據(jù)集市形成理論基礎(chǔ)，通過(guò)企業(yè)目前具備的信息系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀，用實(shí)際開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目與開(kāi)發(fā)成果做指導(dǎo)，闡述了我國(guó)某大型銀行在引用卡數(shù)據(jù)分析集市中在設(shè)計(jì)方面的價(jià)值實(shí)現(xiàn)。
隨身攜帶大量現(xiàn)金不僅不安全也十分麻煩，因此銀行設(shè)立了一項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)，這也是一種信貸服務(wù)。信用卡通常是一張小小的塑料卡片，長(zhǎng)、寬、厚都有固定的尺寸，小巧輕便，銀行或是發(fā)放信用卡的企業(yè)會(huì)根據(jù)持卡人的信譽(yù)與財(cái)富狀況派發(fā)此卡，利用信用卡可以在消費(fèi)的時(shí)候免除現(xiàn)金，等到結(jié)賬的時(shí)候再一起還錢(qián)。除了一些和金融卡相關(guān)的信用卡，大部分的信用卡都與借記卡與提款卡有區(qū)別，其最顯著的特點(diǎn)就是不會(huì)直接扣除客戶(hù)賬戶(hù)的資金【1】。
2. 信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)
銀行的信用卡管理信息系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)需求，通過(guò)對(duì)當(dāng)前存在的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，將主要的消費(fèi)群體特征，如性別、年齡、學(xué)歷等呈現(xiàn)給管理人員，主要潛在的風(fēng)險(xiǎn)人特征呈現(xiàn)給管理人員。本設(shè)計(jì)按照軟件工程的原理、對(duì)信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的系統(tǒng)需求，系統(tǒng)分析，系統(tǒng)設(shè)計(jì)，數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)以及系統(tǒng)測(cè)試作了詳細(xì)的闡述，同時(shí)介紹了數(shù)據(jù)庫(kù)和asp和網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)基本知識(shí)，如何在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)頁(yè)于數(shù)據(jù)庫(kù)的連接，如何存取數(shù)據(jù)等。本系統(tǒng)的主要功能模塊包括：用戶(hù)管理模塊、效益分析模塊、風(fēng)險(xiǎn)管理模塊。其中風(fēng)險(xiǎn)管理模塊提供了圖形報(bào)表功能，為系統(tǒng)使用者提供了更為直觀的數(shù)據(jù)信息，使用戶(hù)能夠輕松地使用系統(tǒng)【2】。
2.1信用卡數(shù)據(jù)來(lái)源的多元化
目前辦理和使用信用卡已經(jīng)十分頻繁，國(guó)內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)的信息管理包括了進(jìn)件、客戶(hù)收單、客戶(hù)服務(wù)及催收等多個(gè)子系統(tǒng)，將這些系統(tǒng)與外部數(shù)據(jù)相連就可以具備諸如個(gè)人征信等功能。然而，各個(gè)子系統(tǒng)之間并沒(méi)有形成內(nèi)在聯(lián)系，就連格式與編碼都明顯不同，數(shù)據(jù)分析的難度很大【3】。因此對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一迫在眉睫。
2.2 信用卡數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和整理
客戶(hù)的年齡、性別、收入狀況、授信額度等構(gòu)成了客戶(hù)的基本信息，這些信息之間的關(guān)聯(lián)性會(huì)影響到客戶(hù)的消費(fèi)狀態(tài)，反之也一樣，客戶(hù)的消費(fèi)也會(huì)影響授信額度。所以，子系統(tǒng)之間是有緊密的數(shù)據(jù)聯(lián)系的。比如，風(fēng)控部門(mén)時(shí)不時(shí)檢查一下客戶(hù)的消費(fèi)狀態(tài)，分析將會(huì)產(chǎn)生的消費(fèi)行為，從各個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、整合起來(lái)獲得客戶(hù)的全面資料，反饋到市場(chǎng)部，以致決策者做出積極的決策。
2.3 信用卡數(shù)據(jù)量龐大
當(dāng)今，越來(lái)越多的人使用信用卡，隨之而來(lái)的則是客戶(hù)數(shù)量、交易額度、授權(quán)記錄等的陡然增加，這時(shí)候就需要用到針對(duì)個(gè)人賬戶(hù)、客戶(hù)、交易的大批量數(shù)據(jù)操作的信用卡分析了。本課題利用我國(guó)一個(gè)大型國(guó)有銀行作為調(diào)查對(duì)象，發(fā)現(xiàn)，這一銀行的信用卡用戶(hù)有一千八百萬(wàn)，交易額每天能達(dá)到八十萬(wàn)，還有一些積分、通訊等業(yè)務(wù)，況且還有預(yù)留數(shù)據(jù)分析的時(shí)間，因此數(shù)據(jù)分析效率問(wèn)題就凸顯出來(lái)。
3. 信用卡數(shù)據(jù)分析平臺(tái)
怎樣在許多數(shù)據(jù)源中，建立一個(gè)實(shí)用、高效的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)系統(tǒng)是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)最想解決也是最難解決的一項(xiàng)研究。
數(shù)據(jù)分析平臺(tái)是以應(yīng)用于報(bào)表類(lèi)和數(shù)據(jù)挖掘類(lèi)兩種數(shù)據(jù)分析
為目的，分析企業(yè)如今的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，研究數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的規(guī)劃特征，這樣就可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)設(shè)計(jì)完善的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)及數(shù)據(jù)分析集市和生產(chǎn)環(huán)境的信息分析集市。
4. 信用卡數(shù)據(jù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)
信用卡數(shù)據(jù)以信用卡數(shù)據(jù)分析的獨(dú)特特點(diǎn)，建立一個(gè)實(shí)用、高效、現(xiàn)代化的靈活的信用卡分析集市，而且也在銀行中實(shí)踐驗(yàn)證成功，這一次的驗(yàn)證也是這一銀行首次有了信用卡數(shù)據(jù)分析集市。相對(duì)于傳統(tǒng)的信用卡管理方式來(lái)說(shuō)，有以下幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：
1、通過(guò)對(duì)信用卡相關(guān)的6大信息系統(tǒng)源數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和整合，極大豐富而又全面了許多數(shù)據(jù)源，其中有進(jìn)件、催收、交易、電話服務(wù)、收單以及積分等多個(gè)系統(tǒng)，也實(shí)現(xiàn)了整體化的數(shù)據(jù)分析整合。
2、為了讓信用卡的數(shù)據(jù)可以融合edw，讓企業(yè)信息保持一致與完整，需要針對(duì)edw的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行擴(kuò)充，尤其是要新增4個(gè)主題域信用卡相關(guān)實(shí)體。因此，改造原架構(gòu)，變更為系統(tǒng)更易于擴(kuò)充整合新的源系統(tǒng)―企業(yè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)―數(shù)據(jù)分析集市這三方面的數(shù)據(jù)源系統(tǒng)，如此也就能讓信用卡的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)得到更為全面的數(shù)據(jù)支持，從而降低數(shù)據(jù)分析的成本。
3、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)需要面向數(shù)據(jù)分析優(yōu)化設(shè)計(jì)。為實(shí)現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)（l0tb）級(jí)別的成功運(yùn)行，必須要以分析信用卡的可能風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、服務(wù)渠道與市場(chǎng)狀況等為先決條件，要實(shí)現(xiàn)信用卡可以靈活報(bào)表、多層次統(tǒng)計(jì)與挖掘數(shù)據(jù)，讓匯總層數(shù)據(jù)的設(shè)計(jì)更加出色，才能使其有充分?jǐn)U展的可能性。
而基礎(chǔ)層、匯總層、應(yīng)用層3大層次構(gòu)成了從數(shù)據(jù)源到應(yīng)用數(shù)據(jù)流向的數(shù)據(jù)分析集市系統(tǒng)。其中，企業(yè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)整合來(lái)自各個(gè)源系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要用到其基礎(chǔ)層來(lái)存儲(chǔ)細(xì)節(jié)和歷史數(shù)據(jù)。而數(shù)據(jù)集市，支持應(yīng)用層與數(shù)據(jù)挖掘一同到匯總層。這因?yàn)槿绱耍苟喾矫骒`活分析報(bào)表中更多的用到應(yīng)用層。星形模型與規(guī)劃、反規(guī)劃漸漸匯總形成三層次的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。而不同的數(shù)據(jù)粒度需要各個(gè)層次在內(nèi)部對(duì)主題域及實(shí)體進(jìn)行合理的規(guī)劃，這樣才能滿(mǎn)足多層次需求。
5. 結(jié)語(yǔ)
迄今，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)數(shù)據(jù)分析手段多樣且先進(jìn)，數(shù)據(jù)來(lái)源全面而豐富，同時(shí)也存在不少問(wèn)題，尤其是在美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中，因?yàn)榍啡币惑w的制度，就無(wú)法形成統(tǒng)一、方便、高效率的信息分析系統(tǒng)，也沒(méi)有可供進(jìn)行分析的數(shù)據(jù)庫(kù)、受到普遍認(rèn)可的共同指標(biāo)以及可以共享信息的平臺(tái)等。一般會(huì)形成各部門(mén)、小組及個(gè)人之間互不干涉，數(shù)據(jù)庫(kù)的來(lái)源地、衡量標(biāo)準(zhǔn)各不相同，研究報(bào)告時(shí)有重復(fù)缺乏全面，有時(shí)更是互相矛盾。這些都是我國(guó)目前信用卡數(shù)據(jù)分析常見(jiàn)的問(wèn)題，這也是今后需要避免和解決的問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行領(lǐng)域也經(jīng)歷了長(zhǎng)足的發(fā)展，1985年，我國(guó)第一張信用卡正式發(fā)行，標(biāo)志著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)端。30多年期間，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展，無(wú)論是從發(fā)行銀行、信用卡發(fā)行數(shù)量以及相關(guān)金額等各個(gè)方面，都有了極大的進(jìn)展，信用卡的普及也帶來(lái)了人們用卡意識(shí)的轉(zhuǎn)變，借錢(qián)消費(fèi)，已經(jīng)由傳統(tǒng)觀念里不愿意去接受的行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N時(shí)尚和一種新的消費(fèi)方式。信用卡業(yè)務(wù)也給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展增添了新的力量。成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要來(lái)源。
一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)
但與此相伴隨的，還有信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的種種問(wèn)題。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，盲目發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，降低審核標(biāo)準(zhǔn)，給后期的信用卡管理帶來(lái)了一系列隱患。信用消費(fèi)容易形成呆賬，導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)，給銀行帶來(lái)重大的損失。所謂風(fēng)險(xiǎn)，即不確定因素。信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡的發(fā)行、管理主體在信用卡的業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生非正常范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失的可能。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信用卡的使用、支付和結(jié)算等環(huán)節(jié)，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發(fā)行的商業(yè)銀行、信用卡使用的特約商戶(hù)、信用卡持有人等。
信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，由于在信用卡的管理過(guò)程中，銀行與使用者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，道德風(fēng)險(xiǎn)較高，而銀行的審核手續(xù)不可能極盡所有相關(guān)的信息，這樣就容易導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的增大。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)有不同的各類(lèi)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自于貸款單位和個(gè)人的信用問(wèn)題，主要是由于借款單位或者個(gè)人不能在還款日如期歸還，導(dǎo)致商業(yè)銀行損失本金和利息的現(xiàn)象； 所謂欺詐風(fēng)險(xiǎn)，是指由于持卡的主觀惡意所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)相比信用風(fēng)險(xiǎn)更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著商業(yè)銀行的信用卡運(yùn)營(yíng)過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自管理環(huán)節(jié)和流通環(huán)節(jié)，主要是由于相關(guān)管理制度不健全和執(zhí)行過(guò)程中的失誤，監(jiān)管的缺位等造成的。還有一種風(fēng)險(xiǎn)為宏觀風(fēng)險(xiǎn)，它具有系統(tǒng)性和不可避免的特點(diǎn)，來(lái)自于整個(gè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，無(wú)論商業(yè)銀行有多么完美的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，也是無(wú)能為力的。但是在危機(jī)爆發(fā)、經(jīng)濟(jì)衰退之時(shí)，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能使銀行不至于毀于一旦。
二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理
相比于發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，我國(guó)的金融市場(chǎng)還不夠完善，金融的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還不健全，我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，管理隊(duì)伍實(shí)力不強(qiáng)，管理水平不高等問(wèn)題存在，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在著種種問(wèn)題。
首先是我國(guó)的金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)落后，沒(méi)有統(tǒng)一的專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，現(xiàn)在沿用的，仍然是1999年的中國(guó)人民銀行的行業(yè)性規(guī)定，約束性不強(qiáng)，而且對(duì)于信用卡管理中的新問(wèn)題無(wú)法全面規(guī)定和避免.另外，規(guī)范第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任的法規(guī)缺失，而且信用卡發(fā)展中，相關(guān)制度不完善，比如現(xiàn)行呆賬核銷(xiāo)制度不完善，在不良資產(chǎn)增加的情況下，不能有效的規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人征信體系不完善、個(gè)人信用約束方面的立法缺失，公民個(gè)人的征信系統(tǒng)的缺失，更加劇了該現(xiàn)象。個(gè)人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行存在的問(wèn)題使得商業(yè)銀行在采集、查詢(xún)個(gè)人信用信息、困難重重，征信系統(tǒng)的建設(shè)難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的需要。
加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，需從以下幾個(gè)方面著手。
首先，要加快商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應(yīng)當(dāng)包括一套完善的法律法規(guī)體系.國(guó)家的立法機(jī)關(guān)要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從金融發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際出發(fā)，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行深入調(diào)研和分析，并從制度和規(guī)定方面加以完善，織就一張完善的防御網(wǎng)，以防止信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的監(jiān)管漏洞，對(duì)不規(guī)范行為進(jìn)行懲戒。在具體的業(yè)務(wù)層面，要規(guī)范信用卡的收單等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行出于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的需要，對(duì)銀行卡的收單手續(xù)費(fèi)規(guī)定較低。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善信用卡業(yè)務(wù)中的第三方支付系統(tǒng)監(jiān)管體系的建設(shè)，確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金成本和運(yùn)營(yíng)成本。需要測(cè)算發(fā)卡銀行、收單商戶(hù)的成本，修訂并完善交換費(fèi)率以交換費(fèi)率單筆封頂?shù)囊?guī)范。
其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)強(qiáng)大的社會(huì)信息平臺(tái)，對(duì)全社會(huì)的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，對(duì)相關(guān)主體，比如地方政府、中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、銀監(jiān)會(huì)、企業(yè)、公民個(gè)人的信用記錄實(shí)現(xiàn)共享，更好地實(shí)現(xiàn)信用的監(jiān)督，出臺(tái)正式的征集管理?xiàng)l例，強(qiáng)化對(duì)公民個(gè)人的隱私權(quán)的保護(hù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的采集程度、采集范圍等進(jìn)行規(guī)范，使相關(guān)的機(jī)構(gòu)需要時(shí)能夠快捷、合法地獲得相關(guān)的誠(chéng)信記錄。建立懲罰機(jī)制，如果不能及時(shí)報(bào)送相關(guān)的征信信息，或者征集信息的真實(shí)性差，不配合相關(guān)的信用查詢(xún)的行業(yè)，加強(qiáng)處罰。
最后，作為商業(yè)銀行本身，要夯實(shí)自身的基礎(chǔ)，打好內(nèi)功，使企業(yè)建立完善的內(nèi)部的控制制度。站在整個(gè)銀行的角度看風(fēng)險(xiǎn)管理，徹底打通以前以部門(mén)為界限的設(shè)計(jì)工作，把風(fēng)險(xiǎn)控制職能分解到相關(guān)部門(mén)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程控制。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控制度的監(jiān)督，提高執(zhí)行力，加強(qiáng)每項(xiàng)業(yè)務(wù)事前、事中、事后的監(jiān)督檢查和提高內(nèi)部審計(jì)的強(qiáng)度和覆蓋面。監(jiān)督、評(píng)價(jià)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于內(nèi)控制度的建設(shè)、執(zhí)行部門(mén)。
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