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第1篇

關鍵詞：金融；創新；土地收益；貸款

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

破解三農，金融先行。這是各界逐漸形成的共識。但農村金融更是全世界的難題。因此，解決農村經濟發展，必須要通過金融領域不斷創新來解決資金上難題。我們說究竟什么是創新呢？這是我們必須要清楚的。簡單地說創新就是組合，就是組合起來從來沒有，這就是創，組合起來誰也沒見過，這就叫新。它的方法就是創新創新再創新。因此，解決農村、農業、農民問題，推動農村經濟發展，必須首先要在金融領域解決好農民資金問題，只有解決好這一問題，其他問題才能更好地去解決。

一、農村融資制約因素

（一）農民專業合作社管理不健全。許多專業合作社內部組織不健全，管理不規范；利益分配缺乏制約，缺乏持續發展基礎，項目可行性報告和財務審計達不到要求，造成項目申報和貸款難。

（二）農民缺乏有效的貸款抵押物。缺少有效的抵押物這是造成當前農民借款難、銀行難貸款的主要原因，是造成農村資金困局的關鍵因素。

（三）組織結構松散。農民專業合作社組織形式比較松散，農民入社初衷僅為爭取優惠政策和項目支持等利益驅使，大多是通過簽訂購銷合同建立利益關系。據測算，有60%的專業合作社為“松散式”的農民聯合組織，這部分農民專業合作社只能以社員身份獲取貸款。

（四）現行農村土地承包經營制度下，農村土地資產大都不能直接用于抵押貸款。農村房產和農業用地是農民賴以生存的兩大資產，但農民并不擁有農村宅基地和農村土地的完全物權。同時，農村土地兼有的生產和社會保障雙重功能進一步抑制了農村土地的資本功能。

（五）聯保連帶責任不清晰。部分農民專業合作社為獲取貸款，或合作社為社員擔保，或社員為合作社擔保，主要表現在貸款承貸與使用主體不清，容易在貸款償還時產生權利義務糾紛，極易出現違約。

二、以土地收益貸款的重大意義

以土地收益進行貸款，可以說是農村金融市場的重大改革和創新。農民最重要的土地資產仍待盤活。如何讓農民增收、農村發展、農業轉型，解決“三農”問題，必須依賴金融創新。長期的城鄉二元結構導致農民的信用資源未被開發。城市發達的信用體系無法“下鄉”。橫亙在城鄉間的金融二元結構直接阻礙了城鄉二元結構的改變。以土地收益進行貸款不有利于拓寬農民融資渠道，有利于降低農民的融資成本，有利于社會穩定，也有利于釋放農民致富增收的潛能，特別有利于破解城鄉二元結構難題提出了創新的新途徑。

三、土地收益貸款的前提、關鍵及作用

（一）開展前提

借款人必須已經依法簽訂《農村土地承包合同》并完成確權登記，取得《農村土地承包經營權證》。縣級政府主導建立公益性的農業發展公司，在借款人和金融機構之間搭建一個橋梁性的物權融資平臺，建立有效的風險防控機制：（1）對借款人的資信狀況、借款用途進行嚴格把關；（2）對用于保證貸款的土地面積進行額度限制，借款人必須保留至少1/3的口糧田；（3）對用土地預期收益借款進行期限限制，借款人只能用三至五年的土地收益向銀行借款。

以土地收益貸款的特點：（1）利率優惠：貸款利率全省按統一標準執行，即在人民銀行同期限檔次基準利率基礎上，統一上浮30%。目前，一年期7.8%，三年期7.995%，五年期8.32%.（2）期限適中：土地收益保證貸款期限原則上為1至3年，最多不超過5年，金融機構可以在此范圍內合理確定。（3）方便快捷：借款人只需填寫《農村土地收益保證貸款申請書》并提交相關證明材料后即可申請，受理金融機構在3個工作日內完成審查，符合條件即予放款。資金最快2個小時到賬，最慢不超過2天。（4）用途廣泛：貸款主要用于滿足種植、養殖等農業生產性、經營性資金需求，也可以用于農民就醫、消費及子女上學等用途。

（二）用好土地資產是解決農村融資難題的關鍵

土地是農村最大、最重要的資產，其資本功能仍待盤活。要在農村土地基本制度維持不變的前提下，變土地權益資產為資本，發揮土地的財產功能和融資功能，從而獲得發展所需資金，并通過資金支持來推動農業科技的開發與應用，同時促進現代農業規模化、集約化生產經營，進而優化生產要素配置，有效釋放農村勞動力，促進農村非農產業發展，加快城鎮化進程。

土地收益收益保證貸款是一種用土地預期收益作為還款根本保證的新型農村融資方式。其基本做法是：在不改變現行農村土地承包經營制度和土地農業用途的前提下，借款人（農戶、合作社、龍頭企業等農業經營主體）將一部分土地承包經營權流轉給具有農業經營能力的物權融資平臺，并用該部分土地承包經營權的預期收益作為還款保證，同時物權融資平臺向金融機構出具愿意承擔連帶保證責任的書面承諾，金融機構按照約定的貸款利率向借款人提供貸款。

借款人按照合同約定如期償還借款的，物權融資平臺應及時將土地承包經營權回轉給借款人；如果發生借款人不能按期償還借款的情形，物權融資平臺則將土地轉包給其他農業經營主體，并用該轉包收益代為償還銀行借款，待轉包期滿且借款清償后，物權融資平臺再將該土地經營權回轉給借款人。

（三）對農民增收的推動作用

根據測算，土地收益保證貸款每年可讓農民融資200億元—280億元；如用三年的土地收益做保證，則可融資600億—840億元，可以大大緩解農民的融資壓力。從200億元新增投放的效果看，其中100億元對沖民間融資，則可為農民節省利息約15億元；另外100億元中，按我們問卷調查的比例推算，如20億元用于特色棚膜種植業，則可產生約22億元的收入；75億元用于養殖業可產生35億元收入；其余5億元用于其他副業增收項目，每年可產生約3億元的收入。綜上，200億元的投放可為我省農民帶來約75億元的收入，農民戶均年增收近2000元。

參考文獻：

[1]王利軍.轉型背景下的農戶聯保貸款制度研究[J].安徽大學學報（哲學社會科學版），2011（05）.

[2]尹學群.農村金融制度創新研究[D].南京大學，2011.