發布時間：2023-03-02 15:05:35
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的因子分析論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞生態經濟可持續發展限制因子安徽省
安徽作為華東六省市之一，是臨江近海的內陸省份，其氣候適宜、降雨充沛，地形多樣、土壤肥沃，自然資源、社會資源優質豐富，緊靠以上海為中心的長江三角洲經濟區，具有獨特的區位優勢。生態省建設幾年以來，安徽省經濟、社會和生態環境在總體上是比較協調的。經研究分析，安徽生態經濟建設幾年來發展態勢良好，受個別年份影響（1997年亞洲金融風暴、1998年長江流域特大洪澇災害），呈現出輕微波動，但在總體上是可持續發展的。
根據《安徽省21世紀議程行動計劃》和《安徽省國民經濟和社會發展"十五"計劃及2010年遠景規劃》所確定的經濟發展目標，2005年國內生產總值達到4600億元（按2000年價格計算），年均遞增8.5%左右；2010年，全省國內生產總值在1995年基礎上實現翻兩番，年均增長11.5%，人均國內生產總值趕超全國平均水平，綜合省力跨入全國先進行列。經分析，要在經濟穩定、快速、健康發展的基礎上，實現更高層次的可持續發展，必須注意辯識各類限制因子。
1自然資源限制因子
安徽耕地資源數量有限，全省人均耕地面積呈現大幅度的下降趨勢，已由1990年的0.077hm2[1]下降到2003年的0.064hm2[2]，低于中國最低人均耕地警戒線0.067hm2的水平[3]。加之工業"三廢"污染和農用化學物的濫用，耕地的質量也不容樂觀。
受人類經濟活動的影響，天然植被破壞嚴重，森林覆蓋率也低于一些省份，森林總量尚豐富，但人均擁有量僅相當于全國的一半，南多北少；安徽礦產資源蘊藏量豐富，但人均礦產資源偏低；全省水資源總量高，但由于人口密度大，耕地利用率高，平均每人和每畝耕地占有的徑流量反而低于全國平均水平。水資源分布不平衡，與人口和耕地的分布很不相應。
伴隨安徽經濟的迅速發展，必須高度重視解決經濟發展與自然資源日益尖銳的矛盾。
2環境限制因子
安徽總體環境質量比2000年有所好轉，但情形不容樂觀，表1和表2給出了幾項對比。目前主要的環境問題是地表水有機污染嚴重，且呈現蔓延趨勢；城市環境問題比較突出，城市環境基礎設施薄弱，環境綜合整治有待進一步加強；結構性污染仍然嚴重，工業污染源達標排放是低水平的，污染物排放總量仍很大；農村環境保護工作十分薄弱。局部地區生態破壞與農村環境污染呈加重趨勢，水土流失未能得到有效遏制，生態環境保護工作亟待加強；環保機構和能力與繁重的任務不相適應，部分市、縣還沒有成立環保機構；環境保護基礎工作和能力建設須進一步加強。
表1安徽省2003年與2000年廢水及主要污染物排放狀況對比
Table1TheComparisonofDischargeofWasteWaterandMainPollutionsinAnhuiin2003and2000
資料來源：2000年、2003年《安徽省環境狀況公報》。
表2安徽省2003年與2000年廢氣及污染物排放狀況對比
Table2TheComparisonofDischargeofWasteGasandPollutionsinAnhuiin2003and2000
資料來源：2000年、2003年《安徽省環境狀況公報》。
伴隨著安徽工業和人民生活的高速發展，工業廢氣、SO2和生活COD等環境污染物的排放量也將迅速增長。
與經濟和社會目標相適應，2005年和2010年安徽省的環境質量應比目前有較大改善：
(1)2005年環境質量目標
全省主要水域水環境質量有所改善，長江干流水質保持Ⅲ類水質標準，淮河流域按水環境功能區達標，巢湖水體和主要支流水質明顯改善，高錳酸鹽指數達到和接近地表水Ⅲ類標準，水質惡化趨勢得到控制。
工業廢水處理率達到80%；城市污水處理率達到20%，城市污水再生利用率達到處理量的10%。工業固體廢物綜合利用率達45%；主要有害廢物的無害化處理率達到10%。城市垃圾回收和綜合利用率達到40%以上。使我省主要城市的大氣環境質量有所改善，機動車輛排放有害氣體總量基本保持在"九五"期末的水平。對污染負荷占65%以上的重點污染源實施在線監控。
(2)2010年環境質量目標
力爭全省飲用水源水質全部達標。城市污水處理率達到40%，城市污水再生利用率達到30%。城市要建立符合環境要求的生活垃圾填埋或焚燒廠，使生活垃圾得到安全處置。初步實現全省生態環境良性循環，城鄉環境清潔、優美、安靜，經濟、社會與環境協調發展。
按2003年安徽省環保投入占GDP0.1462%的比例投資，要達到2005年和2010年的環境目標，有較大的資金缺口。為此，必須從現在起提高全省環保投入占GDP比例，加強環境治理力度。否則，將花費更大的財力、物力，甚至會導致經濟的衰退。
3經濟限制因子
經濟是可持續發展戰略實現的一個重要手段，為可持續發展提供物質上的保證。經濟發達可以為科研單位提供充足的資金，用于科技的發展，為資源環境的合理利用提供技術支持。經濟發展落后說明人民的生活水平低下，生產方式落后對環境資源的粗放型依賴也就越大，對資源環境的破壞就越大，會進一步影響經濟的發展，生活水平的提高，從而形成惡性循環。
與全國的其它省份相比，無論是國內生產總值還是財政收入都處于全國的下游水平，2004年安徽的GDP占全國的5.9%，如果按經濟密度算還會更低，財政收入占5.8%，綜合經濟實力不強制約了安徽各項事業的發展，特別是高新技術產業的發展。
2001~2003年，安徽GDP三年年均增長僅為8.91%，低于"九五"期間平均水平1.5個百分點；二產占GDP比重也不高；萬元GDP能耗居高不下。全省每年因自然災害、地質災害、污染事故造成的損失占當年GDP比重已超過10%[4]。
第三產業存在諸多問題也制約了經濟發展。總量不足，比重過低；社會化程度較低，部分行業的市場準入限制多；部分行業缺乏自我發展活力，仍是"大而全"、"小而全"，機關、企事業單位、高等院校等后勤服務社會化改革慢；對外開放程度不高，競爭力弱，外商投資第三產業僅占總投資的2.3%[5]。城鎮化水平低、農村人口比重高，是第三產業發展的另一個重要制約因素。
要實現全面的持續發展，就要保證安徽經濟的高速發展，必須更加重視解決經濟發展的各項矛盾。
4社會限制因子
(1)義務教育還需要進一步鞏固和加強，高中階段教育的"瓶頸"制約尚未解除，高等教育仍要規模擴張和質量提升，職業教育和成人教育還需加快發展，教育服務于經濟社會發展的能力需要進一步提高。
(2)公共衛生建設和應急機制還不夠完善，重大傳染病防治工作還比較薄弱，農村衛生發展嚴重滯后，衛生人才缺乏，執法監督不力，城鄉群眾看病難、看病貴的問題還未切實解決。
(3)農村和貧困地區的基礎教育、基本衛生醫療和公共文體設施的條件十分落后和缺乏，形成了城鄉和區域社會發展極不平衡的格局。
(4)社會事業管理體制、運行機制的改革滯后于經濟體制的改革，抑制了社會發展本身的活力和動力，非公共服務領域社會事業改革緩慢，文化、旅游等社會發展領域產業化進程不快，發展環境還需優化，創新手段缺乏。
(5)就業形勢十分嚴峻
安徽勞動力資源豐富。由于第三次生育高峰時期出生的人口逐步進入勞動年齡，勞動力資源再次進入高峰期。現有三股壓力促進城鎮失業人數上升，城鎮就業壓力增大。一是隨著近幾年國企改革、改組、改造和經濟結構調整，大量下崗失業人員走向社會；二是近幾年擴招的大學生將陸續畢業，面臨就業；三是大量農村剩余勞動力向城鎮轉移，走出農村、走向城市尋找工作機會。另一原因是，近年來就業彈性一直下降，就業彈性系數由"八五"期間的0.19下降到"九五"期間的0.14[5]，新增就業崗位遠遠不夠滿足新增勞動力和下崗就業的需要。安徽省情決定著勞動供大于求的局面不會在短期內有根本的改變，結構調整與就業難的壓力將長期存在。
以上各項制約了社會發展，從而影響安徽的經濟和人民生活水平的提高，最終影響著安徽的可持續發展。
通過辯識，上述四類限制因子制約著安徽發展，極大地阻礙了全省生態經濟的建設與發展，最終勢必影響安徽的可持續發展戰略，我們應加以重視。
參考文獻
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關鍵字：銀發產業老齡化社會老年人市場廣闊
正文：
我國已成為世界上老年人最多的國家，60歲以上老年人口已達到1．34億，并正以每年3％的速度急劇增長。與此同時，我國老年人購買能力總和也相當可觀。目前我國老齡產業每年市場潛在消費能力高達3000億元。“銀發產業”前景廣闊，大有可為。
根據中國老齡科學研究中心調查，城市老人中有42．8％的人擁有存款。目前每年老年人的離退休金、再就業收入、親朋好友的資助可達3000億元至4000億元，這將使老年市場成為未來國民經濟各行業中有較大影響的消費市場之一。
此外，隨著經濟的發展，老年人的收入將呈不斷增長之勢。有關專家預測，僅退休金一項到2010年就將增加到8383億元，2020年為28145億元，2030年為73219億元。全國社會保障基金理事會理事長項懷誠表示，人口普查及人口研究中心預測數據顯示，2030年前后，我國60歲以上的老齡人口預計將增至4億左右，相當于現在歐盟15國的人口總和；到2050年，我國60歲和65歲以上的老齡人口總數將分別達到4.5億和3.35億，這意味著每3個人中就有1個老人。
根據中國國家老齡委提供的數據，目前中國老年人用品市場的需求量為4000億元(每年僅老年人的服飾穿著消費潛力至少也有1000億元)，到2010年將達到10萬億元，而現階段全國為老年人提供的產品不足10%，離市場需求差距很大。
近幾年來，中國社會老齡化趨勢日益明顯，也引起了各有關方面的關注。全國老齡工作委員會辦公室常務副主任李本公表示，2004年底我國60歲以上老年人口為1.43億，2051年達到最大值4.37億，之后將一直維持在三四億的規模。到2100年總量仍高達3.18億，占總人口的31.09%，“人口老齡化將伴隨21世紀始終”。我國現在雖然還處于勞動力黃金時期，但60歲以上人口超過14%，65歲以上人口超過10%，按照國際社會標準，已經跨進了老齡化社會的門檻。而去年5月，世界銀行公布了一份關于中國未來養老金收支缺口的研究報告。報告指出，在一定假設條件下，按照目前的制度模式，2001年到2075年間，我國基本養老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。此外，許多學者也認為，老齡化問題將從多方面給中國社會帶來巨大壓力和挑戰。
老齡化社會雖然給中國帶來了新的問題和挑戰，但是從某些方面來看，人口老齡化也會給我們的發展帶來新的機遇，其中最大的機遇就是老年人群消費所帶來的產業發展機遇。在一些發達國家，老年人成為市場關注的焦點，“銀發產業”也成為市場的寵兒，有人認為“人類在18世紀發現了兒童，19世紀發現了婦女，20世紀發現了老人”。我國的“銀發產業”也將具有廣闊的發展前景，有專家甚至指出，“銀發產業”將與汽車、房地產等產業共同構成21世紀“最賺錢的十大行業”。
雖然“銀發”市場有潛力，但市場大不等于回報高，商家自然不會忽視行業的風險。除了回收期長的問題外，投資老年市場也要考慮到競爭，從環境競爭到服務競爭，再到爭取政府的政策支持，都有一個不斷完善的過程。如發展中國家的老年公寓要達到完全成熟，還有一些特殊的問題要解決。社會保障、醫療保健和養老金制度也相對不如發達國家成熟，因此發展中國家老年服務市場的風險大于老年商品市場。但發展中國家可以面向國際市場，如為歐美國家提供家政和護理人員服務等。
目前，我國“銀發產業”受到的最大制約就是老年人消費能力較弱。因為我國農村的老年人基本上都是靠子女贍養，沒有獨立的經濟地位和消費自由。對于現階段的城市老年人來說，工作時期處于中國經濟比較落后的階段，沒有充裕的積蓄，基本上是依靠退休金維持生活，而目前我國的退休金標準偏低，在大部分地區僅能維持基本生活，因此消費能力有限。可是隨著中國的經濟高速發展，老年人的退休金也將不斷增加，老年人的經濟實力和消費能力將顯著增強。預測表明，到2010年，我國老年人的退休金總額將達到8383億元；到2020年時將達到28145億元；到2030年，將增加到73219億元。而且，隨著經濟的發展，老年人的儲蓄額也會不斷增加，例如日本的老年人占全國總人口的17%，而儲蓄存款額卻占其儲蓄總量的55%。
現在中國的老年人大多經歷過歷史上的困難時期，生活十分節儉，不愿意在生活必需品之外消費。而隨著新一代人口的老齡化，他們的獨立消費能力日益增長，越來越多的老年人將不再固守“能吃飽穿暖就行”的消費觀念，愿意為自己的健康和娛樂支出更多的費用，老年市場的服飾、保健、娛樂、休閑產品需求量也將隨之不斷增大。
應該看到，老年人的消費品位將不斷提高。現在社會較高收入的中年群體具有與上一代不同的消費特點，他們的消費更追求生活品位和質量，汽車、旅游、住宅、健身等市場的發展主要依靠他們在支撐。隨著這部分人群的逐步老齡化，將整體提高中國老年人的消費品位，提升“銀發產業”內各類產品和服務的檔次，也必將推動“銀發產業”的迅速發展。
當然，“銀發產業”不應當僅僅是推動經濟增長的一項產業，也應當發揮提高老年人生活質量、保障他們身心健康的重要社會功能。特別是對于其中具有重要社會意義、卻難以盈利和吸引投資的行業，政府應當積極引導和鼓勵社會投資的進入，借助產業發展緩解老齡化問題給社會帶來的壓力。
隨著人民生活水平的不斷提高和老年人生活方式的進步，中國對智能化、人性化、對象化的涉老產品和服務市場需求越來越大，開發一些適應“銀發族”的事業，是大有前景的。當前，可開發的有8種產業。
一、老年人自費安養機構。市場化、現代化、城市化促使家庭功能縮小，老年人的家庭照顧發生困難。老年人的經濟情況較以前為佳，老年人自費的安養機構，已成為老年人的新寵。
二、中老年人百貨公司。當前老人購買自己生活及醫療用品，總是要跑上好幾家商店，市面上很需要一些老人專用購物中心，提供生活所需的各種衣、食、住、行、樂、醫療保健等器材與用品，這些東西需要一些特殊材料設計與制作，為符合中、老年人身心之需要。
三、老年人療養機構(康復機構)。針對癱瘓、臥床及其他慢性病者的需要，興建合乎現代化設施、小型療養設施(康復設施)，也是目前老年人社會的需要。這類機構需要醫師、護士、服務人員以及社區工作人員等，提供生活、醫療、護理及社區服務，養生、送葬均需俱全。
四、中老年餐廳。由于老年人一般味覺不好，對飲食品味與消化均不如青年，中老年的食物配方均需針對其生理配方有所調整，如能針對這些因素提供餐飲服務，想必會受到“銀發族”的喜愛。
五、中老年服務機構。如中老年人咨詢顧問公司、健康及康復中心、交友服務、文娛康樂及旅游服務、職業訓練及再就業服務。
六、老人專用輔助器材產業。例如，老人專用床、浴缸、淋浴器、馬桶、尿壺、保溫電瓶、書桌、電話、電動輪椅、按摩器材等等。
七、金融、保險服務業。退休之后，完全依賴退休金養老，日子可能會過得較清苦，不如在中年時期買一些終身保險單，等老年后可定期領到一些保險金額補貼老年生活的不足。保險公司可開展多項保險業務，如醫療、意外傷亡以及老年投資、資產管理、生活融資等等。
八、社區居家老年人服務公司。此類公司所提供的為老人服務，正迎合老人家庭中子女上學、上班人手不足情況的需求，一般來說如老人生活上所需的清潔、淋浴、購物、煮炊、醫藥、護送看病、讀書(讀報)、寫信、聊天等等的家事服務，以及臥病者(老年人)的護理和緊急事件的處理。
與發達國家相比，我國老齡產業只能說是剛剛起步。目前我國老齡商品主要以老年保健營養品為主，其他老年人專用品開發得很少。
據了解，一些發達國家非常重視老年人用品市場的開發。廠商為了迎合老年人的需要，千方百計發展老齡商品和服務市場，從藥品到寵物食品、家居防盜安全系統、適合老年人假牙咀嚼的口香糖、自動配藥服藥定時器等都很受老年人的青睞。
老齡產業能否真正發展起來，取決于老年人的消費能力。因此專家認為，提高老年人的保障水平和收入水平至關重要，貧困不會有老齡產業的發展。國家通過政策調整，增加老年人福利，提高老年人養老保障水平，是發展老齡產業的消費基礎。
據了解，目前我國一些保險公司盯上了養老保險這一商機，開發了多種適合老年人的保險品種。在北京召開的“2005年中國金融形勢預測、分析與展望專家年會”上，瑞泰人壽保險有限公司總裁曾冬漉認為，完善養老保險制度，引導國人在年青時即要著手有節奏地儲蓄投資，以保障自身晚年的財富安享，從而協助國家政府建立健全的個人經濟保障體系。
曾冬漉認為，中國建設和諧社會面臨著嚴重的“421”家庭問題（即一對夫婦要承擔贍養四位老人、一個孩子的家庭負擔問題），解決方案需要從多方面入手，一方面需要政府積極地改革和完善養老保險制度，另一方面，國內保險企業也要開展互的活動，提供一整套科學合理的“長壽社會的保險化生存”解決方案。曾冬漉認為,“保險企業有責任和義務為消費者提供相應的保障、投資產品，但當前最急需解決的問題，首先則是要強化人們對‘長期儲蓄投資’觀念和意義的理解。”
與會專家學者認為，如何解決中國“未富先老”的問題，保證中國未來長壽社會的和諧發展，商業保險尤其是那些倡導長期理財觀念的保障和投資的保險產品，無疑將承擔著一定的歷史使命。據了解，瑞泰人壽自2004年1月成立以來，就一直倡導建立個人經濟保障體系的長期理財觀念，而瑞泰的外資方——瑞典斯堪的亞保險集團在全球所倡導的“長期儲蓄投資”的理念，在過去的幾十年中，對幫助人們建立起自己的個人經濟保障體系一直起著重要的推動作用。
我國的老齡產業目前處在起步階段，還沒有形成對商家有誘惑力的消費市場，而且老齡產業是面對老年人這個弱勢群體的，某些方面帶有社會福利的性質。因此，有關專家建議，在初期階段，國家和政府應制定一些優惠扶持政策，促進老齡產業的發展。同時，結合實際情況制定包括市場準入制度、業務范圍約定、對口管理方面等內部統一的行業評估標準。
有關專家提出，今后不僅要加大老齡產品和服務的宣傳力度，而且要擴大老齡產品和服務的宣傳范圍，積極引導老年人更新消費觀念，不斷擴大老年消費市場在總市場的份額。此外,引入市場機制，才能進一步推動老齡產業的發展，比如老年家政和護理服務、老年用品、老年公寓建設等都是具有良好市場前景的朝陽產業。
參考：
【關鍵字】中小企業；銀行融資；融資成本
融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構支付中介費，以及產生的其他相關代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業最常見的融資形式，信譽高的企業可以直接向商業銀行進行各種融資，一般企業需要擔保、財產抵押、票據質押進行融資，這些都是企業容易做到的，是企業大眾化的融資形式。但由于市場運行規律、中小企業的先天弱質及金融業的經營特點，導致中小企業融資困難。
一、我國中小企業融資存在的問題
一般來講，企業的資金來源于兩方面：一是內源融資；二是外源融資。內源融資指企業不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經濟主體直接進入證券市場，通過發行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數的中小企業從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業的發展主要依賴于內源融資，但這種金融安排只適用于處在初創時期的企業，當企業發展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個現實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規”資本市場規模過小，不能滿足大量企業證券發行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業特別是中小企業必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規范，容易引發糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現在還是可以預見的將來，以商業銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業融資的主要途徑。
然而，我國中小企業與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業發展又缺乏資金，大量中小企業“貸款難”。盡管如此，對中小企業來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業融資難問題，這已是不爭的事實。
二、中小企業銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經過信用評估、企業財務分析、提出調查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業銀行向中小企業貸款的單位成本相對較高；加上中小企業一般比國有企業規模小，其信息披露也遠不如國有企業完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業銀行更多地考慮中小企業的貸款申請。
目前許多商業銀行對中小企業的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業，做“批發業務”，而放棄向小企業貸款，不愿做“零售業務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業銀行的超額準備金支付的利息是商業銀行向企業貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業銀行會停止向企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業銀行只向大企業貸款，不向中小企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業銀行就既向大企業貸款，又向小企業貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經濟導向
二十多年的經濟改革并沒有改變融資體制的國有經濟導向。商業銀行與國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中仍具有不可拆解的性質，國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了商業銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質的中小企業而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現為商業銀行不愿意給中小企業放貸而承擔額外的風險；另一方面表現為商業銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業。目前，由于商業銀行的精力主要集中在如何規避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經失去興趣。央行要求各大專業銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業提供貸款了。
（三）信用擔保機構
我國企業信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經很少。中小企業普遍存在固定資產少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。
信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級，幫助企業獲取發展資金。但是，目前信用擔保機構在數量上的匾乏、運作方式上的不規范不僅無法滿足眾多中小企業的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業逐漸呈現出經營績效較好、產權結構較為完善、資本結構因依托于內源融資機制也較為完備的優勢，它們卻很難與商業銀行建立普遍的金融聯系。商業銀行對中小企業的信貸歧視所產生的不利影響。這主要表現在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數眾多的中小企業中，國有中小企業僅占總數的
24%左右，民營中小企業成為其主流，因此，國有商業銀行與中小企業存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業發放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(包括民營大企業)和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業銀行現行的信用等級評定辦法是針對較大型企業制定的，中小企業與大企業使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業的各項信用指標是中小企業無法相比的，該評定辦法過于強調企業資產規模，從而造成中小企業的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業形成了信用標準歧視，影響中小企業的融資信心。
（五）企業自身
現實中，中小企業違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業務趨于謹慎，銀行從自身利益出發更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業。據權威部門統計，在沒有獲得貸款的中小企業中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。
總結
要解決中小企業銀行融資難的問題，不僅需要企業自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協調合作。
對廣大中小企業而言，增強信用意識，規范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質。
金融機構加強貸款產品的設計以及信貸業務的創新,以滿足處于不同行業、不同發展階段中小企業融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創新適應民營企業特點的擔保方式，如民營企業聯保、倉單質押等，既方便民營企業貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發起、民間參股的區域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內銀行業的整體競爭力，完善銀行業整體架構，切實解決中小企業融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業銀行的放貸積極性。
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關鍵詞：中小股民；信托責任；政府監管；經濟基本面；發行價格
一、中國股市從建立那天起就暴露出不健全性，政府的監管力度不夠，政府沒有建立起對股民的信托責任
以1990年上海與深圳兩個交易所的成立為標志，中國的證券市場得到了迅速發展。但國內證券市場的制度性準備不足，中國的證券市場從推出那天起，中國的股市不是投資者參與財富創造及規避未來風險的市場，而成了解決國有企業財務危機的方式，中小投資者承擔的不是財富的創造成果而是國有企業改革的成本與風險。
在此情況下，股東權利及權益保護機構、合約履行制度、證券市場發展的信用制度無法健全起來。因為政府與證券市場利益沖突過多，政府對證券市場的干預力度過大，使得證券市場的法治建立由政府所主導，而證券市場發展的前提———股票市場的信用體系更沒有確立。政府被迫成為整個中國證券市場發展的最終信用擔保人。
信托責任是指企業管理層要全心全意為股東利益(而非管理層自身的利益，比如說辦公條件，薪酬水平，通過安排損害企業的交易拿回扣等)而運作企業資產的責任。要建立好的股市，就要有好的信托責任，政府對股民要有信托責任。
但目前中國政府的監管力度不夠，沒有能力干涉上市公司的經營活動，相反上市公司的虧損卻往往由政府買單。而在英國，政府為了確保對股民的信托責任，始終在企業保有一股黃金股，如果有傷害股民的事情發生，英國政府有一票否決權。
二、當代企業的經營者缺少信托責任，A股市場“大小非”問題嚴重
上市公司的職業經理人也應對股民有信托責任。英國的股改三定律第一條便是上市公司必須由具有職業資格的職業經理人經營。美國在1928年經濟大蕭條后，設立了嚴格的法制，讓經營者不敢沒有信托責任。
但我國的信托業剛剛起步，缺少健立健全的信托法律體系，當高風險投資成功時，收益歸單位或個人所有；當高風險投資失敗，個人受到懲罰微乎其微，大量損失由政府承擔。在此情況下，當代企業經營者以大欺小，中小股民利益受損嚴重。中石油打著“回報社會”的口號，卻給中小股民造成了巨額虧損。統計資料表明，買進中石油股票的70％以上是散戶，這些被套的小股民們用今天的錢去透支了若干年后公司的業績，結果損失慘重。然而2009年，中石油的高層又宣布要拿出幾億來加薪，這不禁令人深思中國經理人對股民的信托責任。
三、中小股民沒有認清中國經濟的基本面，盲目投資。少數大股東進行公司決策，中小股民人輕言微，沒有真正行使知情權
2006年和2007年，中國股市一路飆升，很多中小股民進入股票市場，他們盲目跟風，認為中國流動性過剩，買什么漲什么。但2008年下半年股市大跌給他們上了慘痛的一課。中國的股市不是過熱，而是過冷。中國現在是一個全世界獨一無二的二元經濟。在我們經濟里，證券、銀行、地產、鋼鐵、水泥等與地方政府推動GDP工程有關的部門是過熱的，而制造產業是過冷的。從2003、2004年開始，四年宏觀調控提高了銀行的利率和銀行存款準備金率，使過冷部門的制造業貸款更加艱難，嚴重打擊了制造業的積極性，加之制造業凈利潤率下降，很多民營企業家把投資于產業的錢用來炒樓、炒股，使股市大漲。2007年5月份到11月份，二線藍籌股不漲，而大盤股飛漲，就是由“二八現象”中“二”部門的銀行、水泥等拉動的。2007年11月到2008年4月，二元經濟環境中過熱部門的股票回調，故冷部門股票持續下跌，是股指跌穿3000點的根本原因。
同時，受到國內私有企業發展歷史短以及資本市場的不成熟等因素的影響，我國公司股權結構比較集中，大多數企業的股權集中在一個或少數幾個大股東的手中，大股東處于“一股獨大”的決定地位，在股東大會上他們可以利用他們的優勢，使得公司的發展傾向于大股東的利益，利用他們的權利侵害中小股民。
四、股票發行定價不合理、發行定價普遍過高、股票發行價格與價值嚴重背離
運用《企業的股票定價問題研究》的模型檢驗2006年在上海證券交易所和深圳證券交易所首次公開發行(IPO)股票的35家上市公司，可以看出我國股票發行定價不合理，發行定價普遍過高。根據《股票發行定價分析報告指引(試行)》，我國現行的定價方法的主要依據是發行公司及可比上市公司上一年度的盈利能力、主營業務收入情況和當前平均收盤價格與平均市盈率等，這些依據所反映的是發行公司過去的經營業績，而對以公司財務理論為基礎的股票定價方法所強調的公司未來預期現金流量和股利分配等因素幾乎沒有提及。中國的上市公司總體上有這樣一種盈利模式，幾乎所有公司的凈資產收益率和凈利潤率在IPO的前一年或者當年到達頂點，上市成功以后便開始下降且持續下跌。由于中小股民的“中簽率”極低，很多中小股民從買股票的那天起，就遭受股票一直下跌的命運。
參考文獻：
[1]易憲容：《你看清股市的風險了嗎?》大家思考學習月刊》，2007年第6期.
[2]王巍：《中石油你給小股民帶來了什么》商務周刊.
2、漢語常用字的集中化，反映了漢語基本語素集中化的本質，而漢字對一些無詞根意義的表音語素，也象基本語素一樣給予固定形體，對常用字、罕用字同等看待，使得漢字繁多，基本語素反而不突出。《拼音漢字》只給漢語基本語素定型，這就使學習集中到漢語最主要最基本的方面來，效率大幅提高。
3、漢字常用字中存在大量多音字，這在語言中本來是分化開的，在文字上漢字卻不能區分，《拼音漢字》隨語言一起分化多音字，更貼近漢語。
4、《拼音漢字》容易書寫，只要知道字音、詞性,按規則就能正確書寫,且見字能讀。
5、利用詞根+詞綴的方法表現新詞，不必增加新字。
6、對漢字不能區分詞義的詞，《拼音漢字》可以區分。如：
漢字：地道
拼音漢字：didau是整體定型詞：表示真正的，純粹的。
dikdauk是兩個詞根復合詞：表示地下通道。
漢字：過去
拼音漢字：gorqu是詞根+詞綴組詞，表示從前的時光。
gorqur是兩個詞根復合詞，表示從一處到另一處
漢字：生意
拼音漢字：vsmyi是詞根+詞綴組詞，表示商業經營。
vsmyoik是兩個詞根復合詞，表示富有生命力的氣象。
漢語從不用標點符號到用標點符號句讀進了一大步，但字、詞的分隔漢字仍無法解決。例：
“競爭對手覬覦我市場久矣！正當其時時處處處心積慮搶我市場之時，產品改革正當其時時不我待。”
認識漢字的外國人很難從句子中區分這些字、詞的不同含義。而寫成拼音漢字很容易區分：
Jimrrzmduirsooujiyu''''osikcaamjiiuyi!zmdamqiskoisicukcucukkxin-jrileurqqymosikcaamziskoi,ccanpiinggaigezmvdam-qiskoiskoibw-odair.
其中skoisi,cukcu為重疊詞，后一個字詞綴化，cukkxin-jrileur,zmvdam-qiskoi,skoibw-odair為成語連寫詞。
漢字的上述缺點再加上一字多義更增加了學習難度。例：
“聞某國君勤政，朝朝朝，常于廟堂之處處奸臣，始君君、臣臣、父父、子子。其國于漠外，過去武帝曾遣使，欲使其與我共約破匈奴。而今無訊約十余載，方知過去非易。”
寫成拼音漢字更容易學：
Wrnmoougkokjeunqvinzmkkzauzaucrau,camyumyuktkam-zicukcukvjoynckn,soiikjeunkjeun、cknckn、fukfuk、z''''iiz''''ii.Qigko''''yumovway,gorquWuudoikc''''mqqynssi,yeursiqiy''''uogomryueporXomnkw.Ejinwuxunkvyuesoiyvuz''''air,famrzoigorqurfeiyiv.
文中myuktkam-zicuk連寫成詞cuk單獨成詞，意為：處罰。避免了漢字“處處奸臣”的誤讀。kjeunkjeun分寫成兩個詞，意為：君守君道。類似的同形不同義的漢字在文中都分開了。
7、在表現古典文學方面，《拼音漢字》只需要注釋，而漢字不僅要注釋還要注音。《拼音漢字》的象聲詞、虛詞、量詞、方位詞、數詞等容易與名詞、動詞、形容（態）詞區分，漢字容易引起混淆。古典文學以單音詞為主，詞性明確，適合于拼音漢字的結構。
舉例：
gwngwnjujiuzrhkezikzow
yautyusunuukjeunzhawrqriu
gwngwn拼音漢字直接注音表象聲詞，而漢字“關關”需要注釋，jujiu，yautyu，拼音漢字只需注釋，漢字“睢鳩”“窈窕”既要注釋，又要注音。讀得通總比讀不通容易學習。
kankanfratansxi,
zirzihkezigankxi,
hkesuuivqimqylynyyi.
bwjasbwjs''''e,
hvuqquhes''''oanbaycanxi?
bwsoulbwlyr,
hvurzoanEtkimyoxvumhkewnxi?
biikjeunzxibws''''ukc''''anxi!
文中kankan表象聲詞，xiziyi是虛詞，can是量詞，容易和別的詞區分，而漢字“坎坎、兮、之、猗、廛”需要注音注釋。
特殊定型字tans(檀)出自基本字組詞tansuk（檀樹）.
特殊定型字soul(狩)出自基本字組詞soulyr（狩獵）
特殊定型字jas(稼)、js''''e(穡)出自整體定型詞jas''''e（稼穡）
特殊定型字lyny(漣)出自整體定型詞lynyi（漣漪）
關鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰
伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。
（一）電子貨幣的發行主體
目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。
（二）銀行的結算職能
隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。
（三）結算網絡的國際競爭
電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。
三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。
（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊
1、對銀行生存和經營的挑戰
電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
3、對銀行經營方式的沖擊
傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。
（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略
電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。
1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種
1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。
“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。
2、積極開發新工具，進行業務創新
一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。
3、建立以客戶為導向的主要營銷方式
電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。
結論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。
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關鍵詞:企業戰略;自主創新;核心能力;企業文化
目前,國內學者關于自主創新內涵的理解及其界定的幾種主要觀點包括:從科技創新的角度進行自主創新的分類以及自主創新內涵和外延的界定［1－4］;從是否形成知識產權的角度進行企業核心技術與新產品價值的辨析［5－6］;從技術創新經濟學的角度進行自主創新與模仿創新的區分［7］……。但筆者認為已有的研究成果從宏觀角度和政策法規角度分析居多,而在微觀的企業層面上對自主創新的認識仍然不夠深刻,尤其是對自主創新實現過程中的要素分析欠缺,更多的是對“創新”的認識,習慣采用各種創新標準對自主創新進行劃分,這樣雖然容易從某個創新的角度理解自主創新,但并不能抓住自主創新活動的共同特征,突出的問題主要表現為對“自主”的理解不足。本文從企業戰略層面討論企業核心能力、企業導向和企業文化對自主創新的影響,著重分析“自主”性在企業自主創新過程中的表現,進而揭示自主創新活動在企業微觀層面上的共同特征。
一、自主創新與企業的核心能力
Hamel和Prahalad認為企業的核心能力決定企業能夠形成某種競爭優勢。技術能力、組織能力、市場開拓能力和管理能力都能成為企業的核心能力,且每一種能力還可以繼續細分。企業的核心能力是企業擁有的最主要的資源或資產,企業核心能力的儲備狀況決定企業的經營范圍,特別是決定企業多元化經營的廣度和深度,也決定了企業的效率差異。盡管各個企業的核心能力不盡相同,但一般都具有稀缺性(某一企業所特有的)、可延展性(核心能力可以使企業進入各種相關市場參與競爭)、價值性(核心能力能夠使企業為客戶創造價值)、難以模仿性(核心能力應當不會輕易地被競爭對手所模仿)等特征。
自主創新的提出在宏觀層面有著政治和經濟的雙重含義,落實到微觀層面主要就是引導企業要形成自己的核心能力。在企業的核心能力里,技術能力是最根本的核心能力,其他核心能力都是以一定的技術能力為基礎的,技術的改變從根本上要求其他的核心能力要與之相適應。實現技術進步的途徑多種多樣,但最根本的是技術引進、技術改造和技術創新,其中,技術引進和技術改造并不符合企業核心能力的特征,只有技術創新能夠成為企業的核心能力。因此,從企業核心能力的角度而言,自主創新在微觀層面就是企業能動性的技術創新能力。
從來源上講,技術創新主要有三種。①模仿型技術創新。模仿型技術創新是指企業模仿已有的技術成果,并根據實際情況進一步完善而產生與原有技術的差異性,且在市場上具有一定的競爭力。它是在率先者成功的基礎上選擇適合自己的產品進行的技術擴散,盡管可以回避研發風險,但其畢竟是一種跟隨創新,所以形成的核心技術檔次一般不會太高,而且具有擴散性,易于模仿,在市場上存活的時間不會太長。②自主型技術創新。自主型技術創新是企業依靠自我技術力量進行的以滿足或創新市場需求、增強企業競爭力的技術創新,其優勢是使企業擁有率先獨占性的核心技術并進而創造消費市場,但這種創新方式需要企業擁有高水平的技術人才和比較雄厚的資金等作為保障。③集成型技術創新。集成型技術創新是企業將高新技術與常規技術等多種技術范式有機地組合起來,按照社會和市場的需求構成一種新的產品或經營管理方式,通過對經濟、技術、資源等各種要素的合成創造出新的經濟增長點。它利用技術之間的協作性和系統支持性使創新后的新技術、新產品要比單一技術的貢獻之和大,亦即1+1＞2。一般認為,技術創新過程的集成促進了各種資源要素的優選,并以適宜的結構形成一個有利于資源要素優勢互補的有機整體。集成創新的優勢在于它的整體性,某些在單一技術上不具有競爭優勢的企業卻能通過集成創新在整體上表現出強大的競爭力。然而,集成創新是一個復雜的系統工程,不同技術范式彼此之間的契合需要經過反復嘗試和試錯,因此要求企業擁有一定的人才和資金等作為保障［8］。
以上三種技術創新方式都可以作為企業的核心競爭力,但最能體現出自主創新自主性的則是第二種方式,因此也被稱為原始創新。然而,企業的實際情況和各自發展戰略不同,對于中小企業而言,第一種技術創新方式通常是最經濟、最實用的創新方式,此時模仿性技術創新方式作為企業核心能力,其自主性主要表現為在模仿創新過程中對模仿(引進)技術的消化與吸收;集成創新往往要求單個企業具有足夠的規模,此時企業的管理能力和組織能力作為核心能力對于企業的集成技術創新具有重要作用,其自主性也主要表現為企業管理能力和組織能力。
二、自主創新與兩個導向的溝通
自主創新的理論基礎是技術創新,要解決自主創新的企業導向問題,首先要從技術創新與企業導向的關系入手。企業的技術創新主要受兩種企業導向的影響。①以企業家為導向(entrepreneurialproclivity)的技術創新,這種企業技術創新與企業家精神密切聯系,它通過企業家管理的一般過程在技術創新中表現出來。Schumpter認為,企業家特有的精神就是愿意打破既定的框架,更容易推動企業突變式的創新和長期競爭優勢的建立,從而以技術為根本優勢確立市場優勢,并進而指出創新是企業家的基本職能［9］。②以市場為導向(marketproclivity)的技術創新,這種技術創新以企業對市場和顧客需求的快速捕捉和反饋為主,表現為相對競爭企業能夠以更快的速度、更深的層次滿足顧客偏好。Hamel和Prahalad認為,市場導向會將企業的注意力僅限于客戶已經表達出的需要上,因此市場導向型企業可能更多地關注現有產品線的延伸,而不是尋求對現有的和新客戶的潛在需要的更深挖掘,會忽視在新市場中尋找新機會和開發新產品［10］。Christensen和Bower則認為,市場導向的創新容易使企業資源配置傾向于與現有市場相關的漸進式創新［11］。
顯然,以企業家為導向和以市場為導向對技術創新的影響是不同的,以企業家為導向的企業更容易發生突變式創新,而以市場為導向的企業更容易發生漸進式創新。那么,對自主創新而言是否存在著這樣兩個企業導向,從而有突變式自主創新和漸進式自主創新之說?筆者認為,從企業家精神、市場導向與自主創新的相互關系出發,這個說法是不成立的,因為自主創新的過程既要求企業家精神體現出“自主”的特性,又要求通過市場導向反映出“創新”的價值。
對企業家精神(entrepreneurship)最早進行系統闡述的是奧地利經濟學家熊彼特(Schumpeter,1934)［12］,他把企業家精神歸結為五點,即企業家的首創精神、企業家的成功欲望、企業家的冒險精神、企業家的精明與敏銳、企業家的事業心。由此可見,首創精神、成功的渴望、承擔風險和樂觀精神、精明強干、進取精神,構成了企業家精神的五大要素。這五大要素構成了自主創新成功的基本條件,是克服自主創新過程中各種困難的關鍵。企業家不僅是創新活動的主體,而且是企業技術核心能力形成過程中關鍵的人力資本保障。由于企業家精神的存在,企業才具有創新的活力,企業員工的創新意識才得以激發,從而在企業內部形成創新的氛圍。企業家作為創新的倡導者和實踐者,除了必備的個人素質培養之外,還需要建立一支強有力的技術人才隊伍。企業家的凝聚力、感召力把企業員工團結在一起,使其愿意為技術核心能力的構建發揮各自才能。企業家精神的激勵作用促使企業進行創新,創造新的知識,增加知識儲備,為技術核心能力的發展提供支撐。
此外,熊彼特關于企業家精神的另一個重要的思想就是,企業家精神是一種重要的生產要素,它是長期經濟增長的真正源泉。在熊彼特看來,經濟發展是一個“創造性破壞”的內生的動態過程,即不斷地通過開發新產品、引入新的生產方式、開辟新市場、獲取新原料和建立新的組織結構來推動創新的過程。創造性破壞的靈魂是具備了企業家精神的企業家,反過來,也只有不斷地實施和推動創新的人才稱得上是企業家,而自主創新的過程正是企業家精神的集中體現。企業家精神是企業家追求創新、勇于嘗試的精神特征,它的形成受到企業家的個性、教育背景、個人經歷以及外部社會環境、文化傳統等因素的影響,是企業的無形財富［13］。因此,企業家精神不可能像企業的產品一樣具有特定的物質形態,人們只能通過某些表現形式來體會企業家精神的巨大作用。企業家通過自主創新獲得核心技術充分體現了企業家精神內涵的核心,在自主創新過程中企業家組織研發、發現新技術以及克服困難、開拓市場都是企業家精神的體現。
對于自主創新而言,企業家的價值除了組織研發、承擔研發風險、管理創新過程,一個同樣重要的方面就是將技術成果引入市場實現經濟價值。正如我們前面提到的微觀層面上自主創新的形式是模仿及消化吸收創新、原始創新和集成創新,其中原始創新最能夠體現自主創新的自主性,也是企業家導向最集中的體現;而模仿及消化吸收創新的自主性表現在對引進技術的消化吸收上,這也體現了企業家精神,但是此時的市場導向要強于企業家導向,企業模仿創新的主要目的是盡快占領市場,滿足顧客需求;集成創新的自主性更體現在企業家對企業的控制力上,而創新的效果則需要市場的檢驗,因此集成創新最能夠體現企業家導向和市場導向的融合。圖1給出了企業家精神與市場導向在自主創新各形式中的體現和相互關系。
三、自主創新與企業文化
企業文化是一種組織文化,它是企業在一定的社會文化環境下,在長期的生產經營和管理活動中形成的具有本企業特色的文化,包括價值觀念、行為準則、道德規范、企業制度、企業精神、歷史傳統、文化環境等。企業文化具有兩個層次:一是外顯文化,即顯露在外部的人們可以直接察覺到的諸如企業的標志、工作環境、規章制度、文化教育和技術培訓等,這些可歸結為三個層面即制度層面、結構層面和經營層面;二是內隱文化,即較深層次的不易為人們所察覺的諸如企業的管理哲學、價值觀念、企業精神、企業目標等。筆者認為,企業文化主要通過內隱文化影響自主創新,而自主創新對企業文化的影響卻首先是在外顯文化上,進而影響內隱文化。因此,就微觀層面而言,內隱文化和外顯文化可以通過自主創新的相互影響,彼此協調。
內隱文化對企業自主創新的作用主要表現在以下三個方面。一是企業目標對自主創新的影響。企業目標分為長遠目標和短期目標,短期目標和長期目標都對自主創新有影響,但通常情況下長期目標的實現更要求企業進行自主創新,主要表現為通過自主研制自主開發擁有自己的核心技術;而短期目標除了達到一定的經濟目標外,還應為自主創新積累力量,一味依賴引進技術去達成企業短期效益的做法對企業長期發展是危險的。二是企業價值觀對自主創新的作用。企業的價值觀是比企業目標更深層次的企業文化,通常能夠影響企業目標的制定。企業無論具有一個充滿朝氣、自強不息的價值觀還是投機取巧、得過且過的價值觀,都會影響企業的自主創新,前者可以在資源、制度、組織等方面給企業自主創新營造各種有利的環境,而后者極有可能使自主創新流于形式和口號。三是企業精神對自主創新的作用。企業精神是深層次的企業文化,它源于企業家精神,是企業家個人品質、價值觀和精神風貌的體現。正如不是每個企業都存在企業家一樣,并不是每個企業都具有企業精神,而一旦企業家的精神影響了企業中每個人,具有相同價值觀的員工能夠領悟并貫徹這種精神,那么企業家精神就會上升為企業精神。羅賓斯(S.P.Robbins)和庫爾塔(M.Coultra)認為,在企業中文化首先是一種領悟,個人根據他在組織(企業)中的所見所聞來理解組織(企業)文化,企業精神作為企業文化中更為內在的、不易察覺的構成要素會潛移默化地影響著企業的每一個成員。在一個積極向上、勇于創新、奮發圖強的企業中,每一個企業成員都會察覺到一種競爭意識和機遇意識,會產生一種責任感和成就感。更重要的是,這種領悟能產生對企業理念、道德行為規范和企業精神的認同感。從前文對企業家精神與自主創新的討論得知,存在企業精神的企業也一定是積極實現自主創新的企業,因此,塑造企業精神的一個重要方面以及塑造企業精神本身就是培養企業的自主創新意識。
同時,自主創新也會影響企業文化,這種影響主要作用在外顯文化即對制度層面、結構層面和經營層面的影響。自主創新對外顯文化的影響表現在兩個方面:一是技術創新本身對外顯文化的影響,二是“自主”性對外顯文化的影響,而后者也就是以自主創新的企業家精神為指導的內顯文化對外顯文化的影響。自主創新與企業文化的關系見圖2。
技術創新在企業中以一種內部變革的形式存在和發生作用,結果體現在促進企業制度中各種保證技術創新啟動、運行和擴散的相應機制的建立和完善。由于技術創新在企業中發生,因此技術創新活動的開展必然要求企業的制度層面進行相應的制度變革和制度創新。具體地說,技術創新活動使得企業的經營決策、計劃、組織和人事管理等所表現的外顯文化隨著技術的變革和創新而發生變化;企業要進行技術創新必須建立相應的機構,這必然導致企業結構的變動調整,此外,技術創新也內在地要求對技術創新成功發揮重要作用的人員掌握更多的企業資源、擁有更多的自主決策權,這都會引起企業結構的變動和重組;技術創新引起企業經營活動的變化主要表現在企業內部生產環境的改變和外部消費者對企業的重新定位。技術創新會引起企業的生產設備、工作人員、生產環境、工藝流程、管理制度等的變動,依靠新的技術生產出來的產品往往具有較高的附加值,在市場上被消費者接受、認同并改變在消費者心中的形象,這樣就要求企業協調與消費者之間的關系,制定最佳的市場策略。
自主創新的自主性則要求企業在制度、結構和經營上體現出企業家精神,比如,原則性與靈活性并舉的人事制度能給予人才充分的施展空間,扁平化和網絡化的企業組織結構有助于迅速決策、共享創新資源并抓住市場機遇,靈活的經營策略和以市場為導向的經營機制可以創造新的顧客需求。
四、結語
企業真正將自主創新作為生存和發展的內在需要是國家實現全面振興的基礎,自主創新是企業能動性與技術創新的有機結合,這種自主性不是靠行政命令和資金投入就能夠獲得,而必須融入企業的發展戰略。影響企業戰略層面的一般要素也對自主創新產生影響,其中將企業技術創新特別是原始技術創新能力作為企業有意識培養的核心競爭力之一,是體現自主性的重要標志。企業在經營過程中往往存在著兩種導向,以企業家為導向的更偏重于原始創新,企業家精神是自主創新的集中體現;以市場為導向的則偏重于消化吸收創新,為自主創新打下市場基礎;集成創新既體現了企業家控制力,又注重市場檢驗,因此最能體現出企業家導向和市場導向的融合。企業文化是企業發展戰略形成的背景,不僅要在制度、結構和經營層面體現企業家精神,更要深入到企業目標、價值觀和精神層面,這樣才能真正形成自主創新的企業文化。
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論文摘要：我國資源型城市眾多，這類城市的經濟社會發展面I臨嚴峻挑戰，亟需進行轉型使其擺脫對單一自然資源的依賴，從而謀求可持續發展。資源型城市創新體系的營建為解決我國資源型城市轉型提供了新的思路。根據創新主體引導的區域創新體系營建模式，在我國資源型城市創新體系存在問題的基礎上，從創新主體的能力和經濟實力兩方面分析了資源型城市對創新體系營建模式的選擇。
論文關鍵詞：資源型城市；區域創新體系；營建模式
資源型城市約占我國城市總數的四分之一以上，長期以來這些城市亟需轉型謀求可持續發展。建設區域創新體系是大幅度提高區域創新能力和競爭力的根本途徑，資源型城市需要依托區域創新體系不斷開拓城市經濟新的增長點，帶動整個城市經濟的快速發展和經濟增長質量的提高。
1創新主體引導的區域創新體系營建模式
區域創新體系營建在很大程度上受制于各地經濟和科技教育的發達程度，這決定了它們擁有創新資源和創新環境的差異，創新投入和側重點也會隨之不同。經濟和科技教育發達地區可能成為創新的中心，而欠發達地區的創新更依賴于外部創新成果的吸收和引進。根據區域的經濟和科技實力，我們可以構造出一個關于區域創新主體特征的四象限矩陣，由于位于不同象限的創新主體創新能力不同，導致其在區域創新體系營建中的作用也存在差異。據此，區域創新體系營建可劃分成政府主導型、企業主導型、高校一科研機構主導型和價值網絡型四種創新主體引導模式。
當一個區域經濟實力和科技實力較弱時，這時需要依靠政府進行支持。政府主導型模式主要是自上而下地營建區域創新體系。當一個區域經濟實力較強而科技實力較弱時，企業為了獲得持續的競爭優勢而成為區域創新體系營建的主要力量。企業主導型模式主要是企業自上而下地營建區域創新體系。有些區域經濟發展滯后、科技教育實力較強，大量的科研成果卻無法被本地吸收利用，必須到其他地區推廣應用，這就需要以高校一科研機構主導型創新主體引導模式進行區域創新體系的營建。當一個地區的經濟和科技實力都很強時，區域內的企業通常具有領先的技術，與區內外其他企業、高校和科研機構聯系緊密，享有充足的創新資源且高度合作，
由此可見，政府和高校—科研機構主導型創新主體引導模式是過渡模式，企業主導型和價值網絡型創新主體引導模式大多是在發達區域或者區域創新體系比較成熟時使用的營建模式。
2資源型城市創新體系存在的問題
2．1創新主體存在的問題
第一，創新主體數量較少、功能缺失。由于資源型城市多處內陸及中西部地區且長期以資源開采作為主要指導思想，導致這類城市內的企業和科研機構大都集中在資源產業領域，沒有足夠的創新主體進行替代產業的創新。第二，企業創新能力不強、意識薄弱。大多數資源型城市企業不具備創新硬件，缺乏測試條件和固定的經費來源。企業自身不求開拓創新，導致企業缺乏自主創新的動力。第三，地方政府沒有發揮應有的作用，職能定位不合理。我國資源型城市大多是大企業與小政府的格局，這使得地方政府難以在制定計劃、政策、進行科技基礎設施建設等方面發揮應有的作用。政府微觀管理功能過強，宏觀調控功能過弱；經濟職能過強，社會職能過弱；社會管制功能過強、服務功能過弱。第四，科技中介機構發展緩慢、服務單一。當前我國資源型城市支持科技中介機構發展的公共信息基礎設施薄弱；人員素質不高，分布不均衡；政府對科技中介機構的管理和支持存在錯位現象；缺乏促進和規范科技中介機構發展的政策法規體系，市場秩序不規范。
2．2創新資源存在的問題
第一，創新人才匱乏。資源型城市的技術人員主要集中在資源產業，人才的專業構成單一，高新技術人才和高素質管理創新人才匱乏。而且工作條件和生活環境劣于中心城市和沿海開放城市，對創新人才的吸引力匱乏。第二，創新人才部門和產業分布結構不合理。資源型城市的科技人員集中分布在中央企業、省直企業和資源企業，而地方企業、非資源企業的科技人員比重低、實力弱，創新活動過分集中與封閉。許多資源型城市的產業結構單一，工程技術人員主要集中在資源產業、冶金、建材行業及相關行業的科研機構，而電子信息、生物醫藥等高新技術產業的人才卻很少。第三，創新資金投入不足。資源型城市大多底子薄，財力有限，資金投入能力較低；與沿海發達地區和城市相比，無論是企業還是政府在對科技投入上都有較大差距。第四，創新資源配置效率不高。由于資源型城市創新主體發展落后，創新環境較差，資金、技術、人才等創新資源要素的使用效率極低。同時，創新信息和技術等流通速度很慢。
3資源型城市對基本營建模式的選擇
資源型城市作為一個特殊的經濟區域，其創新體系營建的理論支撐是區域創新體系理論，其創新體系的營建模式也應以區域創新體系基本營建模式為基礎。
3．1創新主體的能力對營建模式選擇的影響
區域創新體系從建立到成熟的時序進程中有漸進式，也有跳躍式，總的來說大體可以分為創立、成長、成熟、創新衰退或持續創新四個階段。由于我國東部發達地區的區域創新體系建立得比較早，現在他們大多進入了成長階段，有的甚至已經進入成熟階段，如北京、上海和江蘇等省市。但我國大部分資源型城市的創新體系仍處于初創階段，有的甚至還沒有形成基本的架構，創新主體的創新能力不強，聯系不緊密，創新資源匱乏，科技中介機構發展緩慢。薄弱的創新實力決定了它們不能以高校一科研機構主導型模式作為推動其創新體系營建的主導模式，也決定其不能選擇價值網絡型模式。
3．2經濟實力對營建模式選擇的影響
