發(fā)布時(shí)間：2023-03-06 15:59:03
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的理財(cái)規(guī)劃樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
由此看來(lái)，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。
在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長(zhǎng)等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。
家庭理財(cái)?shù)?321定律
在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。
但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。
一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。
二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。
人生五階段家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。
理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長(zhǎng)時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問(wèn)題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長(zhǎng)期項(xiàng)目(購(gòu)房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購(gòu)房款等。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。
第三階段，家庭成長(zhǎng)期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長(zhǎng)，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡問(wèn)題。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。
這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。
理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。
理財(cái)?shù)氖畻l忠告
家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單投資機(jī)構(gòu)。
二、購(gòu)買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。
三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問(wèn)題。
四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。
五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。
六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來(lái)增值。
七、使家庭資產(chǎn)活起來(lái)。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長(zhǎng)期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。
八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。
九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。
家庭背景
小朱剛結(jié)婚不久，妻子和他兩人的月收入合計(jì)在1．5萬(wàn)元左右，是典型的雙白領(lǐng)家庭。這樣家庭的特點(diǎn)是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節(jié)制、無(wú)暇理財(cái)，但又有著強(qiáng)烈的理財(cái)需求，只是受制于時(shí)間和精力的不足而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無(wú)需花費(fèi)太多的時(shí)間和精力便可以達(dá)到合理規(guī)劃、科學(xué)投資、快樂(lè)生活、后顧無(wú)憂的理財(cái)境界。
先從小朱家庭的理財(cái)需求出發(fā)分析可以選擇的理財(cái)工具。一般來(lái)講，理財(cái)應(yīng)滿足4個(gè)方面的基本需求――消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、保障、投資，與這4個(gè)方面需求相對(duì)應(yīng)的理財(cái)工具見表1。
理財(cái)規(guī)劃
對(duì)小朱家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個(gè)方面均不能稱為完善的理財(cái)方案。
消費(fèi)規(guī)劃
中國(guó)有句古話叫開源節(jié)流，其實(shí)理財(cái)也無(wú)外乎增收和節(jié)流兩個(gè)方面。但我們往往將重點(diǎn)放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強(qiáng)調(diào)節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過(guò)日子，而是要對(duì)支出進(jìn)行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領(lǐng)家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財(cái)目標(biāo)。
對(duì)支出進(jìn)行規(guī)劃要從兩個(gè)方面人手：首先對(duì)日常生活的基本支出進(jìn)行測(cè)算，計(jì)算出平均每月的支出水平；此外要對(duì)一年內(nèi)將要發(fā)生的大額支出進(jìn)行測(cè)算，并做好準(zhǔn)備，一般大額支出主要包括：購(gòu)置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費(fèi)用支出等。
與消費(fèi)相關(guān)的理財(cái)工具有信用卡、消費(fèi)貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務(wù)危機(jī)。在購(gòu)買金額較小的物品時(shí)應(yīng)盡量避免采用消費(fèi)貸款的方式，否則會(huì)加重自己的財(cái)務(wù)成本。此時(shí)可使用信用卡消費(fèi)，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運(yùn)用得當(dāng)還可以享受循環(huán)信貸的便利。
儲(chǔ)蓄規(guī)劃
中國(guó)人都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，但很多人儲(chǔ)蓄的方法并不科學(xué)。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過(guò)大，這其實(shí)是一種浪費(fèi)。家庭理財(cái)應(yīng)根據(jù)支出需要保持一定的流動(dòng)資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬(wàn)元左右的流動(dòng)資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時(shí)小朱夫妻這樣的青年白領(lǐng)家庭相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進(jìn)行投資，以保證資金的有效利用。
目前，多家銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的選擇，這類產(chǎn)品期限和定期存款大體相當(dāng)，但收益率均高于定期存款，同時(shí)又有銀行的信譽(yù)擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)很低。但是大部分人民幣理財(cái)產(chǎn)品均不能提前贖回，如急需用錢時(shí)只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，防止急需用錢時(shí)，大量資金不能變現(xiàn)。
保障規(guī)劃
小朱夫妻想要達(dá)到輕松生活、后顧無(wú)憂的生活狀態(tài)，擁有一份完善的保障無(wú)疑是至關(guān)重要的。小朱夫妻均是白領(lǐng)，已經(jīng)享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險(xiǎn)，建議購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等產(chǎn)品眾多，如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個(gè)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的重要原則――回歸保險(xiǎn)真諦，購(gòu)買保障型產(chǎn)品。這是因?yàn)椋谀壳拔覈?guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財(cái)并不是保險(xiǎn)公司的強(qiáng)項(xiàng)。
小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時(shí)間、工作壓力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對(duì)于白領(lǐng)階層來(lái)說(shuō)，重要的不是通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)獲得更多的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，而是通過(guò)保險(xiǎn)為自己的健康與生命提供保障，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠?yàn)樽约杭凹彝?lái)高額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。
建議小朱夫妻各自購(gòu)買保額5萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)及保額25萬(wàn)元的意外險(xiǎn)作為基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，既能獲得較高的保額，保費(fèi)相對(duì)也不高。同時(shí)投保高額的意外險(xiǎn)后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機(jī)時(shí)也可不用再投保航意險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等短期意外保險(xiǎn)，相應(yīng)地減少于保費(fèi)的支出。
投資規(guī)劃
前面講到對(duì)支出的合理規(guī)劃是節(jié)流，那么投資無(wú)疑就是開源了，現(xiàn)在可供選擇的投資產(chǎn)品比較多，首先來(lái)分析幾種常見的投資品種的特點(diǎn)，見表2。
各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時(shí)間精力有限的特點(diǎn)，建議小朱夫妻可將投資的重點(diǎn)放在開放式基金、信托和房地產(chǎn)這些對(duì)專業(yè)性要求不高的投資方式上。
基金投資
購(gòu)買開放式基金可以通過(guò)專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開始同銀行約定，到時(shí)間自動(dòng)從客戶賬戶上扣款買人金融產(chǎn)品，對(duì)于整日忙于工作的白領(lǐng)一族，是種省力的方式。同時(shí)向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏。市價(jià)上揚(yáng)時(shí)，買到較少的單位數(shù)；市價(jià)下挫時(shí)，買到較多的單位數(shù)，長(zhǎng)期下來(lái)，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低，需要時(shí)可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時(shí)間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結(jié)余通過(guò)此種方式間接投入股市，通過(guò)復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長(zhǎng)期回報(bào)。
信托投資
信托投資產(chǎn)品在最近兩年發(fā)展較快，逐漸成為投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢(shì)，使得信托公司可以橫跨貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及實(shí)業(yè)投資等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，是目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上理財(cái)手段最為靈活多樣的金融機(jī)構(gòu)。目前，各家信托公司推出的產(chǎn)品大都簡(jiǎn)明易懂，容易被投資者理解接受。同時(shí)由于信托公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，信譽(yù)等級(jí)較高，風(fēng)險(xiǎn)性較低。不過(guò)信托投資起點(diǎn)目前都很高，至少在5萬(wàn)元以上，有的信托產(chǎn)品甚至達(dá)到50萬(wàn)元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產(chǎn)品，因?yàn)橐粋€(gè)信托合同中可以規(guī)定多個(gè)法定受益人，這樣便可以明確每個(gè)受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個(gè)受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過(guò)信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。
房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)投資收益比較穩(wěn)定，在房屋自身保值增值的同時(shí)還可享受穩(wěn)定的出租收益，并且只要掌握好投資時(shí)機(jī)房產(chǎn)的價(jià)值一般不會(huì)大幅縮水。但房地產(chǎn)投資需要的資金量較大，同時(shí)變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產(chǎn)，主要是因?yàn)樾≈旆蚱薅司鶠楦呒?jí)白領(lǐng)，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應(yīng)該較高，如果不對(duì)住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動(dòng)性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產(chǎn)，便可以盤活并有效利用公積金。
這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來(lái)說(shuō)都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過(guò)100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。
隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡(jiǎn)單的客戶分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問(wèn)式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問(wèn)式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過(guò)去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。
一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。
二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。
三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說(shuō)，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。
四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。
五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。
----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時(shí)間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……
理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容
理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。
如果細(xì)分的話還包括：
①語(yǔ)言表達(dá)，談話技巧的知識(shí)
②信息搜集與整理，歸納與分析的方法
③理財(cái)建議書的寫作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)
④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理
⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)
看清當(dāng)前的金融市場(chǎng)
當(dāng)前金融市場(chǎng)正處于比較關(guān)鍵的時(shí)期，國(guó)家要求保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定的決心很大，4萬(wàn)億的財(cái)政激勵(lì)計(jì)劃對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)肯定有很大幫助, 有能力把增長(zhǎng)保持在一定水平之上，但在國(guó)際整體經(jīng)濟(jì)下滑總趨勢(shì)下,恐怕國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)也難一枝獨(dú)秀。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在軟著陸過(guò)程中，內(nèi)需和投資暫未放緩,但貿(mào)易增長(zhǎng)則處于零增長(zhǎng)或負(fù)增長(zhǎng),受外部環(huán)境影響較大。我國(guó)還擁有一定貿(mào)易順差使人民幣尚面臨升值空間,應(yīng)該說(shuō)升值壓力較大，但以目前政府的態(tài)度來(lái)看，預(yù)計(jì)2009年人民幣匯率走勢(shì)將持續(xù)趨于穩(wěn)定。
風(fēng)暴中的理財(cái)規(guī)劃
目前經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了總需求連續(xù)下降，已經(jīng)陷入“流動(dòng)性陷阱”，即使名義利率已經(jīng)降到零，我認(rèn)為還是應(yīng)該選擇儲(chǔ)蓄，保住本金是最重要的，正所謂“現(xiàn)金為王，落袋為安”。當(dāng)消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)前景不樂(lè)觀，預(yù)期未來(lái)收入水平下降、支出水平上升時(shí)，就會(huì)壓低消費(fèi)、增加儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需，投資意愿很大程度上取決于對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)形式的預(yù)期。從地產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)講：在前兩年的房地產(chǎn)暴漲的過(guò)程中，很多人都把閑錢甚至是絕大部分資產(chǎn)投入到了這個(gè)渠道，而且并非一次性付清房款，往往采用按揭的形式操作，再首付款之后每月還要繳月供，月供增加勢(shì)必壓縮其他方面的開支，以保持收支平衡，那么地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆，就會(huì)減少其他日用品的需求，那些產(chǎn)業(yè)的規(guī)模就要下降，經(jīng)營(yíng)困難甚至倒閉。因此，目前來(lái)看，保持謹(jǐn)慎最重要。
從我現(xiàn)在的年齡段以及自身的情況來(lái)說(shuō)，應(yīng)該可以稱為進(jìn)取型投資者。但我個(gè)人應(yīng)該偏重穩(wěn)健，可以說(shuō)“穩(wěn)健中帶激進(jìn)”，說(shuō)穩(wěn)健是因?yàn)槲野奄Y產(chǎn)的主體放在固定資產(chǎn)投資上，說(shuō)激進(jìn)是在流動(dòng)資產(chǎn)中選擇高風(fēng)險(xiǎn)品種，如股票、基金等。作為傳統(tǒng)意識(shí)比較強(qiáng)的一代，對(duì)房屋還是很看重的，居者有其屋，房子也是很重要的理財(cái)工具之一，可自住，可出租，可轉(zhuǎn)讓，對(duì)我來(lái)說(shuō)是比較理想的固定資產(chǎn)投資，占到我資源配置50%左右。我認(rèn)為住宅投資是很好的養(yǎng)老保障，不但可以以租養(yǎng)老，可以信托、轉(zhuǎn)讓等多種的形勢(shì)變現(xiàn)，還可以在百年之后留給后代一些回憶。今年房地產(chǎn)價(jià)格大幅回落，但部分地區(qū)變化不大，主要集中在城區(qū)四環(huán)內(nèi)，軌道交通附近，義務(wù)制教育重點(diǎn)學(xué)校附近，另外就是環(huán)城水系附近的住宅，我感覺已經(jīng)進(jìn)入較好的投資時(shí)機(jī)，可以準(zhǔn)備進(jìn)場(chǎng)了。
流動(dòng)資產(chǎn)方面我主要配置了包括基礎(chǔ)類的保障型保險(xiǎn)（意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)）10%，股票、基金35%，應(yīng)急資金5%。作為養(yǎng)老保障，按照理論來(lái)說(shuō)年金是很好的保障工具，但是目前市場(chǎng)上各種年金產(chǎn)品，似乎還不能很好的滿足我個(gè)人要求，主要原因是期限過(guò)長(zhǎng)，長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)較大，我個(gè)人除單位統(tǒng)一配置的，沒有另行配置。在股票和基金方面，我認(rèn)為每月配置一定金額做基金定投，其余放在股票市場(chǎng)，做中短期投資。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人 理財(cái)規(guī)劃師 轉(zhuǎn)型
2014年，太平洋集團(tuán)斥資一億打造“金玉蘭”財(cái)富管理計(jì)劃，該計(jì)劃致力于打造一支針對(duì)中高端客戶的高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)、高技能的員工制理財(cái)產(chǎn)品銷售團(tuán)隊(duì)。那么這樣一個(gè)方向是否可以作為保險(xiǎn)人未來(lái)的一個(gè)發(fā)展方向？
一、保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型成為綜合性理財(cái)規(guī)劃師的可能性分析
（一）保險(xiǎn)人的發(fā)展遭遇瓶頸，亟需轉(zhuǎn)型
保險(xiǎn)個(gè)人制度自上世紀(jì)90年代初引入我國(guó)后，在短時(shí)間內(nèi)就給各保險(xiǎn)公司帶來(lái)了成倍擴(kuò)張的保費(fèi)收入，但近幾年屢屢下滑的業(yè)績(jī)表現(xiàn)卻不盡如意。保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)長(zhǎng)期依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”，利用人力規(guī)模來(lái)拉動(dòng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，為此保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)充人的隊(duì)伍，大量挖掘人情保單，一旦枯竭，即被棄用。另外，對(duì)于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司向來(lái)只注重?cái)?shù)量而不注重質(zhì)量。保險(xiǎn)人的資格考試自2013年7月1日實(shí)施《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》起才開始要求大專及以上學(xué)歷，而之前只要是初中學(xué)歷就可以參加考試，這就意味著長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入門檻就特別低，而在之后的人員后續(xù)培養(yǎng)上，保險(xiǎn)公司也是疏于管理。所以保險(xiǎn)人已經(jīng)出現(xiàn)了一種粗放管理、大進(jìn)大出、素質(zhì)低下的現(xiàn)象。而向理財(cái)規(guī)劃師的轉(zhuǎn)型可以督促保險(xiǎn)人提升自身的專業(yè)素養(yǎng)。
（二）客戶的理財(cái)需求促進(jìn)著保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)型
2013年4月，“中國(guó)大媽”大戰(zhàn)華爾街瘋狂搶金，一夜成名。她們對(duì)黃金的購(gòu)買力導(dǎo)致國(guó)際金價(jià)創(chuàng)下2013年內(nèi)最大單日漲幅。隨后，中國(guó)大媽又看中了韓國(guó)濟(jì)州島的房產(chǎn)，一舉掀起韓國(guó)的購(gòu)房熱潮。而從去年年中開始，“中國(guó)大媽棄金炒股”的消息就層出不窮，今年更是有“北京大媽提百萬(wàn)現(xiàn)金炒股”的新聞爆出。大媽的一系列行為說(shuō)明了一個(gè)現(xiàn)象：國(guó)民收入的增加帶來(lái)了大量的閑置資金，引發(fā)了國(guó)民的理財(cái)意識(shí)，進(jìn)而推動(dòng)了理財(cái)需求的上漲，但她們的投資帶有很大的盲目性，十分不合理。此時(shí)，就需要有專業(yè)的人士來(lái)幫助他們進(jìn)行合理的規(guī)劃，理性投資。
（三）來(lái)自綜合金融發(fā)展大背景的推動(dòng)
早在1995年，中國(guó)平安就提出探索綜合金融的模式，歷經(jīng)20年的戰(zhàn)略規(guī)劃，至今已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資三大主營(yíng)業(yè)務(wù)為一體、傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融并行發(fā)展的個(gè)人綜合金融服務(wù)集團(tuán)之一。2013年6月3日，證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定指出符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（即保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司）可以銷售證券投資基金。由此可見，綜合金融的發(fā)展趨勢(shì)越來(lái)越明顯。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，將目光從單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向多元的理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，將保險(xiǎn)人向綜合的理財(cái)規(guī)劃師轉(zhuǎn)型也可以減少公司職員的流失率。
在這種大的背景下，保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變成理財(cái)規(guī)劃師是保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人雙贏的局面，大勢(shì)所趨，對(duì)此保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人都應(yīng)做好充分的準(zhǔn)備。
二、對(duì)保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型成理財(cái)規(guī)劃師的合理建議
（一）提高保險(xiǎn)人自身的專業(yè)素養(yǎng)
保險(xiǎn)人的超低準(zhǔn)入門檻以及后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)的貧缺導(dǎo)致保險(xiǎn)人自身所具有的專業(yè)知識(shí)極其匱乏，而客戶所了解的有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息大都來(lái)自于與其直接接觸的保險(xiǎn)人，這就使得信息的真實(shí)性以及完整性在傳遞的過(guò)程中大大降低。保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)型成綜合性的理財(cái)規(guī)劃師后，所涉及的產(chǎn)品更加廣泛，因此對(duì)其自身的專業(yè)素養(yǎng)要求更高。所以，保險(xiǎn)公司在之后的人才管理中應(yīng)當(dāng)做到以下兩點(diǎn)：一是提高準(zhǔn)入門檻，攬入高學(xué)歷淘汰低學(xué)歷，并進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)和資格考試;二是加強(qiáng)后續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)，及時(shí)組織學(xué)習(xí)新的政策法規(guī)，不與時(shí)代落伍。
（二）建立合理的激勵(lì)與晉升機(jī)制
不得不承認(rèn)，保險(xiǎn)在很多國(guó)民的心中是“忽悠”的，若不能改變保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民心中的形象，保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)型后，人們只會(huì)認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司新型的“忽悠”方法。追究這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本在于：保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司簽訂的是合同，他們沒有底薪、福利、五險(xiǎn)一金，沒有任何的提升渠道，對(duì)公司缺乏歸屬感，再加上他們本身的專業(yè)和品格素養(yǎng)不高，因而在展業(yè)的過(guò)程中，只顧追求眼前利益，造成很多無(wú)意和有意的銷售誤導(dǎo)，這些行為使得保險(xiǎn)人在人們心中的形象變差，進(jìn)而導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象受到破壞。保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型后，保險(xiǎn)公司可以考慮與其簽訂勞動(dòng)合同，讓其成為正式員工，并建立合理的激勵(lì)和晉升機(jī)制，為員工的長(zhǎng)期發(fā)展做打算，以此提高員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。
（三）更好地適應(yīng)客戶的需求
保險(xiǎn)人在展業(yè)時(shí)常用的一種方法是走進(jìn)客戶的家庭為客戶講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)其轉(zhuǎn)型成理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)民生活水平的普遍提高，人們更愿意有一套專屬于自己的理財(cái)規(guī)劃，保險(xiǎn)人可以利用這一優(yōu)勢(shì)走進(jìn)客戶的家庭，針對(duì)客戶的需求以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶設(shè)計(jì)一套專屬于他的理財(cái)產(chǎn)品組合。同時(shí)，結(jié)合先進(jìn)的電子設(shè)備（平板、筆記本電腦等），更好的為客戶展示各種理財(cái)產(chǎn)品信息。
參考文獻(xiàn)：
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本刊自改版以來(lái)，得到廣大讀者厚愛，紛紛來(lái)信來(lái)函，講述自己的理財(cái)困惑，征求專家意見。由于版面有限，遂不能逐一回復(fù)，敬請(qǐng)?jiān)彙Ｌ卮耍究鶕?jù)讀者王先生自身情況，邀請(qǐng)理財(cái)師為其量身打造了一份理財(cái)方案。如果您是投資與理財(cái)?shù)闹覍?shí)讀者，如果您還徘徊在財(cái)富門外猶豫不決，如果您想擁有理財(cái)專家為您量身打造專業(yè)理財(cái)規(guī)劃，歡迎來(lái)信或者EMAIL。
本欄編輯：孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投資與理財(cái)》雜志編輯：
你們好，我叫王立明，某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的主講教師，有三險(xiǎn)一金。經(jīng)過(guò)我?guī)啄甑牟恍概Γ惡笤滦浆F(xiàn)在達(dá)到15000元左右，稅后年終獎(jiǎng)約10000元。我的收入來(lái)源主要是課時(shí)費(fèi)，平時(shí)工作壓力非常大，經(jīng)常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學(xué)時(shí)的貸款。現(xiàn)有5萬(wàn)元是定期存款，5萬(wàn)元是活期存款，10萬(wàn)元購(gòu)買了股票和基金，現(xiàn)在市值約10.5萬(wàn)元。我的老家在沂蒙山區(qū)，父母是最為樸實(shí)的農(nóng)民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結(jié)婚，打算購(gòu)房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險(xiǎn)一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎(jiǎng)2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時(shí)沒有負(fù)擔(dān)。我們夫妻二人都比較注重生活質(zhì)量，但也不會(huì)亂花錢。
經(jīng)朋友推薦，我訂閱了《投資與理財(cái)》全年的雜志。我覺得貴刊提供的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)用、全面，對(duì)于我們普通百姓來(lái)說(shuō)，真是受益匪淺。我個(gè)人的理財(cái)知識(shí)有限，希望貴刊的特約理財(cái)師能根據(jù)我個(gè)人情況制定一套理財(cái)規(guī)劃，不勝感激。
理財(cái)目標(biāo)：
1、 購(gòu)房計(jì)劃：剛結(jié)婚的王先生現(xiàn)在急于購(gòu)房，妻子家還能贊助30萬(wàn)元，現(xiàn)在正在猶豫究竟是應(yīng)該選擇四環(huán)以內(nèi)的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎(chǔ)。另外，王先生也想再次動(dòng)員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。
2、 深造計(jì)劃：作為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學(xué)生和上司的認(rèn)可，仍然覺得美中不足，想出國(guó)深造或在國(guó)內(nèi)讀研究生。究竟是哪個(gè)更適合？
3、 希望當(dāng)前生活質(zhì)量不變，還有哪些注意事項(xiàng)？
通過(guò)分析上表，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩(wěn)定因素較大，又是來(lái)京的第一代，正處于買房置業(yè)并貼補(bǔ)老家的攻堅(jiān)階段，需要全面的的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃。我們先分析王先生家財(cái)務(wù)狀況：
（1）負(fù)債比率：根據(jù)負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額，家庭負(fù)債率在50%以內(nèi)都合理，目前王先生家沒有任何負(fù)債，表明可通過(guò)增加負(fù)債來(lái)購(gòu)置自有資產(chǎn)，如買房。
（2）投資與凈資產(chǎn)比率：根據(jù)投資與凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，王先生家庭為52.5%，說(shuō)明投資過(guò)多，且以風(fēng)險(xiǎn)較大的股票和基金為主，建議增加一些風(fēng)險(xiǎn)低的投資品種。
（3）每年結(jié)余比例：根據(jù)年節(jié)余比率=每年結(jié)余/每年收入，一般而言，每月結(jié)余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結(jié)余比例達(dá)80.71%，說(shuō)明王先生一家非常看重積累。
（4）流動(dòng)性比率：根據(jù)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額/家庭月支出總額，流動(dòng)性比率反映客戶應(yīng)對(duì)支出能力的強(qiáng)弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報(bào)酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，也可以很從容地應(yīng)對(duì)。流動(dòng)性比率過(guò)高，說(shuō)明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來(lái)了壓力。所以這個(gè)比率不宜過(guò)高。王先生家的指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到17.25，說(shuō)明王先生家的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)17.25個(gè)月的支出，顯然固定資產(chǎn)明顯過(guò)少，已到購(gòu)置房產(chǎn)的時(shí)機(jī)。
具體建議：
（1） 現(xiàn)金規(guī)劃：
建議保留足以支出3個(gè)月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動(dòng)性也不錯(cuò)。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)不需要攜帶大量現(xiàn)金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時(shí)，起到了理財(cái)記賬的作用。可將還款自動(dòng)設(shè)置在每月發(fā)工資時(shí)。
（2） 房產(chǎn)規(guī)劃：
王先生家住房計(jì)劃包括老家蓋房和在北京置業(yè)。由于在老家蓋房?jī)H需要4萬(wàn)余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內(nèi)搬出，盡到孝心，建議先從50萬(wàn)元購(gòu)房款扣除。考慮到王先生想盡快還完房貸，建議購(gòu)買總價(jià)值在90萬(wàn)左右的房子。此價(jià)格在四環(huán)以內(nèi)僅能夠得一個(gè)60平左右的房子，如果作為過(guò)渡和將來(lái)投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過(guò)小，適合在郊區(qū)購(gòu)買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國(guó)留學(xué)，購(gòu)房計(jì)劃將不得不延遲。若在國(guó)內(nèi)就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個(gè)人收入也要從每年的18萬(wàn)元降到約8萬(wàn)元，家庭年總收入將驟減。考慮到即使今年考研也將明年9月份開學(xué)，則仍剩余18個(gè)月，扣除全職準(zhǔn)備考試的4個(gè)月，仍有14個(gè)月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬(wàn)元，剩余房貸本金約23萬(wàn)元。今年就考研，根據(jù)房貸計(jì)算器可得，三年還完，月還款額將達(dá)到全職月收入的70%以上，所占比例過(guò)高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會(huì)非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲(chǔ)蓄，讀研后收入又恢復(fù)并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當(dāng)然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外，還有一個(gè)選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負(fù)擔(dān)將會(huì)大大減少。
（3） 教育規(guī)劃：
王先生工作本身是知識(shí)密集型工作，確實(shí)需要知識(shí)的更新?lián)Q代。在國(guó)內(nèi)就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現(xiàn)有工作，且在讀研究生期間有公費(fèi)出國(guó)機(jī)會(huì)。缺點(diǎn)是時(shí)間拉的較長(zhǎng)。若出國(guó)留學(xué)，王先生本身已是專業(yè)英語(yǔ)八級(jí)優(yōu)秀，有一定的語(yǔ)言水平，若回來(lái)繼續(xù)從事英語(yǔ)培訓(xùn)，出國(guó)將意義不大。并且，王先生現(xiàn)在意向較大的美國(guó)，雖然獲得獎(jiǎng)學(xué)金的把握較大，但學(xué)時(shí)較長(zhǎng)；去英國(guó)等國(guó)家，學(xué)費(fèi)又是一個(gè)很大的難題。綜上所述，對(duì)于剛結(jié)婚的王先生顯然在國(guó)內(nèi)就讀研究生更為合適。
（4） 保險(xiǎn)規(guī)劃：
王先生雖然具有三險(xiǎn)一金，但作為一個(gè)新建家庭收入的主要來(lái)源，經(jīng)常在國(guó)內(nèi)各大城市間奔走，建議投一部分意外險(xiǎn)。比如20萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)，需要300元／年， 5000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，每年大概約100元。當(dāng)然，最好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障又可以降低一定的保費(fèi)支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬(wàn)元左右。
選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種
退休后的老年人最好不要將全部的退休金或存款存放在活期儲(chǔ)蓄賬戶中，要通過(guò)適當(dāng)?shù)牟僮鲗?shí)現(xiàn)收益率最大化。例如，通過(guò)整存整取的方式增加利息收益，現(xiàn)在經(jīng)過(guò)幾次的加息，一年期整存整取的利率是3.25%左右，活期儲(chǔ)蓄利率為0.5%，已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。
若有一筆較大的資金暫時(shí)閑置，可能在近階段就要派上用場(chǎng)，這時(shí)不妨去存?zhèn)€“通知存款”。該存款取用較方便，且收益高于“定活兩便”及半年期以下的定期存款；也可以去定存半年，哪怕是定存三個(gè)月，也總比活期存款利率要高些。當(dāng)然，您可以通過(guò)工商銀行網(wǎng)上銀行辦理這些業(yè)務(wù)，足不出戶，無(wú)須排隊(duì)，方便快捷。
選擇貨幣市場(chǎng)基金
目前，貨幣市場(chǎng)基金主要投資于到期期限在一年以內(nèi)的國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、AAA級(jí)企業(yè)債和上市公司發(fā)行的可轉(zhuǎn)換債券等，具有流通性好、投資風(fēng)險(xiǎn)低、收益率高于銀行短期存款利率等優(yōu)點(diǎn)。
貨幣市場(chǎng)基金的預(yù)期收益率要稍高于銀行存款利率，但空間并不大，投資者不能對(duì)其收益率期望過(guò)高，它的最大亮點(diǎn)是可以取代一年期以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄，收益率更高，同時(shí)流通性強(qiáng)，是比較好的選擇之一。您可以通過(guò)工商銀行網(wǎng)站（省略）的基金頻道從眾多貨幣市場(chǎng)基金中挑選您最青睞的基金產(chǎn)品。
投資健康最重要
身體健康對(duì)于老年朋友們來(lái)說(shuō)才是最重要的。對(duì)于不可預(yù)測(cè)疾病的發(fā)生，一定要做好先期投入，因此，購(gòu)買一份保險(xiǎn)也是很有必要，可以既增加自己抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能夠減輕兒女的經(jīng)濟(jì)壓力。
您可以選擇購(gòu)買一些特別針對(duì)老年人的險(xiǎn)種，如意外傷害險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。同時(shí)，還可以選擇定期購(gòu)買一些老年人的健康保健品，用以補(bǔ)養(yǎng)身體；另外，還可選擇經(jīng)常出門短途旅游和參加適當(dāng)?shù)慕∩砘顒?dòng)。總之，對(duì)于身體健康的投資，是老年人理財(cái)不可或缺的部分。同樣，工商銀行網(wǎng)站保險(xiǎn)頻道也為您準(zhǔn)備了多款保險(xiǎn)產(chǎn)品供您選擇。
可以適當(dāng)進(jìn)行多元投資
“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂(lè)，在新的一年里萬(wàn)事順心。因?yàn)楣緢D書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會(huì)去翻閱，確實(shí)學(xué)到了不少理財(cái)知識(shí)，特別是看到對(duì)家庭的理財(cái)規(guī)劃建議，覺得很實(shí)用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對(duì)未來(lái)也充滿了希望。” 來(lái)信落款“小兵”的讀者，咨詢?cè)鯓硬拍芨玫匾?guī)劃家庭財(cái)務(wù)，懇請(qǐng)我們的理財(cái)師予以指導(dǎo)。
小兵在信中說(shuō)：“先說(shuō)一下現(xiàn)狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險(xiǎn)一金’，年終我有18000元的獎(jiǎng)金，愛人有500到1000元不等的獎(jiǎng)金。我們有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無(wú)結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過(guò)年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無(wú)需照顧。” 未來(lái)計(jì)劃
1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來(lái)父母的養(yǎng)老問(wèn)題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請(qǐng)專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。
2.未來(lái)三年內(nèi)想購(gòu)買10萬(wàn)元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請(qǐng)專家看看如何理財(cái)比較好？
3.本人有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2015年重新開始定投。請(qǐng)問(wèn)定投額度多少為宜？
凌珂
上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問(wèn)
“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。”
家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀
保險(xiǎn)規(guī)劃
因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。
理財(cái)規(guī)劃
調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表
可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元
根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項(xiàng)為教育金投資理財(cái)款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對(duì)日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。
關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過(guò)同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。
穩(wěn)健型基金組合配置
TIPS
穩(wěn)健型組合投資對(duì)象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過(guò)穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。
以近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問(wèn)會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉(cāng)策略。
關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問(wèn)建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。
基金定投組合
TIPS
積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對(duì)象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過(guò)積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益
若按近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬(wàn)元，屆時(shí)小兵可支付購(gòu)車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問(wèn)會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉(cāng)的投資建議。
各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）
購(gòu)車、定期旅游的規(guī)劃建議
關(guān)于購(gòu)車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計(jì)達(dá)到19萬(wàn)元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。
關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國(guó)內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬(wàn)元。 總結(jié)
三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計(jì)1萬(wàn)元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時(shí)小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購(gòu)買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對(duì)于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。
呂廷姣
2012年11月9日加入中國(guó)平安，獲得IARFC美國(guó)認(rèn)證理財(cái)顧問(wèn)資格
“教育金儲(chǔ)蓄可以考慮平安人壽的守護(hù)星少兒保障計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年。”
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
規(guī)劃建議
教育金儲(chǔ)蓄
可以考慮平安人壽的“守護(hù)星少兒保障”計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年。
方案說(shuō)明：這個(gè)計(jì)劃有兩個(gè)功能，一是孩子萬(wàn)一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個(gè)準(zhǔn)備。
未來(lái)養(yǎng)老計(jì)劃
可以考慮 “平安鑫祥兩全保險(xiǎn)”計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年。
方案說(shuō)明：這個(gè)保障計(jì)劃可用于補(bǔ)充這個(gè)家庭的未來(lái)養(yǎng)老生活，到60周歲時(shí)，這筆儲(chǔ)蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。
重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)
可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險(xiǎn)及重大疾病提前給付”保障計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年。
方案說(shuō)明：這個(gè)計(jì)劃主要解決面對(duì)重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的財(cái)務(wù)傷害和收入損失問(wèn)題。
上面三個(gè)計(jì)劃年儲(chǔ)蓄大概為3萬(wàn)元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。
買車計(jì)劃
每年大概還有2萬(wàn)元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬(wàn)元結(jié)余，可以做一個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃了。
關(guān)于旅游和基金定投
