發(fā)布時間：2023-03-06 16:01:18
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險行業(yè)論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：出口信用保險；農(nóng)產(chǎn)品；機(jī)電產(chǎn)品；高新技術(shù)產(chǎn)品；融資擔(dān)保
一、出口信用保險的政策性特點(diǎn)
出口信用保險是各國政府支持出口、防范收匯風(fēng)險的國際通行做法，是世貿(mào)組織規(guī)則允許的貿(mào)易促進(jìn)措施，具有風(fēng)險保障、出口促進(jìn)、政策導(dǎo)向等重要作用。出口信用保險自產(chǎn)生以來，有力地推動了各國外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前世界貿(mào)易額的12％至15％都是在出口信用保險的支持下實(shí)現(xiàn)的，出口信用保險已成為國際貿(mào)易中不可缺少的工具。各國的出口信用保險機(jī)構(gòu)具有以下幾個特點(diǎn)：
(一)由政府創(chuàng)立、參股或保證
從世界各國的情況來看，按照承保政策性業(yè)務(wù)的主體性質(zhì)不同，出口信用保險可以劃分為政府直接辦理、政府全資公司經(jīng)營、政府控股公司經(jīng)營、政府委托私營機(jī)構(gòu)經(jīng)營和進(jìn)出口銀行兼營五種模式。出口信用保險機(jī)構(gòu)均由政府作為后盾，與政府有著密切的聯(lián)系，這樣最終的責(zé)任都由政府承擔(dān)，也是政策性金融機(jī)構(gòu)區(qū)別于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的最重要的特征。
(二)不以盈利為目的
出口信用保險是為貫徹政府促進(jìn)出口和對外投資政策的金融形式，這種政策導(dǎo)向(Policy—Oriented)的特點(diǎn)決定了它不可能以盈利或者以利潤最大化為目的。而且政策性金融業(yè)務(wù)常常與單純以盈利為目的的業(yè)務(wù)相矛盾，也就是說出口信用保險業(yè)務(wù)是非盈利的或低盈利的。
(三)確定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對象
出口信用保險的本質(zhì)決定了它有特定的服務(wù)對象和特定的服務(wù)領(lǐng)域。首先，它主要支持的企業(yè)或項目一般在國際上的競爭都比較激烈，屬于國家重點(diǎn)發(fā)展和扶持的行業(yè)，或者是關(guān)系到國計民生的重要行業(yè)。其次，投資額較大、投資周期長的大型設(shè)備輸出，資本性項目輸出以及海外投資等中長期項目出口也是出口信用保險重點(diǎn)開展業(yè)務(wù)的領(lǐng)域。
(四)特殊的融資原則
除了擔(dān)保融資外，出口信用保險機(jī)構(gòu)和銀行合作提供短期出口信用保險項下的貿(mào)易融資。出口信用保險項下的貿(mào)易融資不同于過去傳統(tǒng)意義上的抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款，而是引入了“信用貸款”的新概念。它以出口應(yīng)收賬款的權(quán)益作為貸款的基礎(chǔ)，通過對出口商應(yīng)收賬款的全面分析，在出口商投保出口信用保險并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行的前提下，銀行針對出口企業(yè)的真實(shí)出口業(yè)績和確定的國外應(yīng)收賬款提供信用貸款。這種全新的貸款模式使出口企業(yè)擺脫了因為抵押、擔(dān)保能力不足，無法獲得銀行融資的尷尬局面，為其擴(kuò)大出口規(guī)模，提高競爭能力創(chuàng)造了有利條件。
(五)獨(dú)立的法律依據(jù)
在世界各國的金融法規(guī)體系中，從央行到商業(yè)銀行，從保險到證券都有針對行業(yè)的立法，但是這些法律一般都不適用于政策性金融機(jī)構(gòu)。各國尤其是發(fā)達(dá)國家都對進(jìn)出口政策性金融制定了相應(yīng)的法律，以作為其行為的基本規(guī)范，對政策性金融機(jī)構(gòu)的宗旨、經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)方式等作出規(guī)定。如日本的《貿(mào)易和投資保險法》、韓國的《出口保險法》、英國的《出口和投資擔(dān)保法》等。
目前我國還沒有對出口信用保險進(jìn)行獨(dú)立的立法，只是在2004年修訂的《中華人民共和國對外貿(mào)易法》第五十三條加入如下內(nèi)容：“國家通過進(jìn)出口信貸、出口信用保險、出口退稅及其他促進(jìn)對外貿(mào)易的方式，發(fā)展對外貿(mào)易?！边@是第一次在人大通過的法律中提到出口信用保險。
二、目前我國對外貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)及重點(diǎn)扶持行業(yè)出口情況
對外貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)是反映一國對外貿(mào)易質(zhì)量的重要指標(biāo)，包括出口商品結(jié)構(gòu)和進(jìn)口商品結(jié)構(gòu)，由于本文討論的范圍限制，因此將就出口貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。
按照初級產(chǎn)品和工業(yè)制成品劃分，從1980年到2005年，前者占比分別從50．3％降至6．44％，后者從49．7％升至93．56％，我國出口商品結(jié)構(gòu)正在逐漸得到優(yōu)化改善。按照農(nóng)產(chǎn)品、機(jī)電、高新產(chǎn)品重點(diǎn)扶持行業(yè)劃分，2005年出口占比分別為2．60％、56％和28．60％。
數(shù)據(jù)表明我國出口商品結(jié)構(gòu)正在得到優(yōu)化改善，成功地實(shí)現(xiàn)了出口商品結(jié)構(gòu)從以初級產(chǎn)品為主向以工業(yè)制成品為主的轉(zhuǎn)變。但仍存在諸多問題，下面將對農(nóng)產(chǎn)品、機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品三種國家重點(diǎn)扶持行業(yè)的出口情況分別展開討論。
(一)農(nóng)產(chǎn)品出口
長期以來，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易順差是我國國際貿(mào)易順差的重要來源。近年來我國已經(jīng)從農(nóng)產(chǎn)品凈出口國轉(zhuǎn)變成為農(nóng)產(chǎn)品凈進(jìn)口國，我國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場由于競爭力弱勢而受到的沖擊已開始顯露，我國農(nóng)產(chǎn)品出口面臨的問題表現(xiàn)在以下幾個方面：1．技術(shù)壁壘、反傾銷、“特?！睏l款是農(nóng)產(chǎn)品出口的主要貿(mào)易壁壘，成為中國農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)大出口的主要障礙。如因農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不能達(dá)到出口國官方或行業(yè)協(xié)會最低標(biāo)準(zhǔn)，特別是最近日本政府出臺的“肯定列表制度”，對我國農(nóng)產(chǎn)品對日出口影響較大。2．出口農(nóng)產(chǎn)品以初級產(chǎn)品為主，出口缺乏后勁，容易引起發(fā)達(dá)國家采取反傾銷等保護(hù)主義措施。3．農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱，缺乏國際競爭力，抵抗出口市場風(fēng)險和突破技術(shù)壁壘的能力不強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)組織發(fā)展滯后。4．農(nóng)產(chǎn)品出口管理體制不順，出口支持政策與服務(wù)滯后。
(二)機(jī)電產(chǎn)品出口
2005年我國機(jī)電產(chǎn)品出口總額4267．5億美元，占全國外貿(mào)出口的比重達(dá)到56％，拉動外貿(mào)增長17．4個百分點(diǎn)。持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長的機(jī)電產(chǎn)品出口為全國外貿(mào)出口增長和國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。
目前在機(jī)電產(chǎn)品出口中存在的問題包括：1．機(jī)電出口產(chǎn)品的質(zhì)量和價格仍然較低，低價競爭依然很激烈。2．隨著機(jī)電產(chǎn)品貿(mào)易規(guī)模的擴(kuò)大和貿(mào)易不平衡等問題的加劇，貿(mào)易摩擦不斷發(fā)生。2005年全年我國機(jī)電產(chǎn)品共受到¨項國際上發(fā)起的反傾銷、特保調(diào)查和保障措施等摩擦，涉案金額3．2億美元，在一定程度上損害了我國出口企業(yè)利益。例如歐盟環(huán)保指令(即《關(guān)于廢棄電氣、電子設(shè)備的指令》及《關(guān)于限制在電氣、電子設(shè)備中使用某些有害物質(zhì)的指令》)分別于2005年8月生效和2006年7月1日生效。兩項指令涉及十大類機(jī)電產(chǎn)品及其20萬種規(guī)格。3．自主創(chuàng)新能力弱、自主品牌少，知識產(chǎn)權(quán)觀念薄弱。大部分企業(yè)技術(shù)水平較低，主要依靠引進(jìn)、仿制，對知識產(chǎn)權(quán)重視不夠，現(xiàn)在已開始遭遇到國外企業(yè)越來越多地以知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)為由的阻擊，成為機(jī)電產(chǎn)品擴(kuò)大出口的一大障礙。4．人民幣升值對機(jī)電產(chǎn)品出口產(chǎn)生不利影響。特別是出口自主品牌占比較大的大型單機(jī)和成套設(shè)備因出口時間跨度長、資金占有量大和收匯周期長而受到很大影響，大量未收匯資金受到損失。
(三)高新技術(shù)產(chǎn)品出口
在“科技興貿(mào)”戰(zhàn)略的推動下，我國高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)出口繼續(xù)保持高速增長勢頭，拉動全國外貿(mào)進(jìn)出口大幅增長，進(jìn)一步優(yōu)化了外貿(mào)出口結(jié)構(gòu)，貿(mào)易規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，我國開始邁入“科技興貿(mào)”向“科技強(qiáng)貿(mào)”轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。
目前在高科技產(chǎn)品出口中存在的不利因素有：1．世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在風(fēng)險。我國高新技術(shù)產(chǎn)品的出口市場集中于美國、日本等較易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動的國家，因而使得我國高新技術(shù)產(chǎn)品的出口存在一定風(fēng)險。2．國際市場競爭日趨激烈。首先，近年來國際市場涌現(xiàn)出了印度、馬來西亞等一批新的競爭對手，它們以其特有的優(yōu)勢承接了國際高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中高端環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)移，加劇了高新技術(shù)產(chǎn)品國際市場的競爭；其次，高新技術(shù)產(chǎn)品國際貿(mào)易競爭的重點(diǎn)正從價格、單一產(chǎn)品出口競爭轉(zhuǎn)向非價格競爭(如技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、知識產(chǎn)權(quán)等方面)、多樣化、復(fù)合型貿(mào)易方式轉(zhuǎn)化。3．人民幣面臨升值壓力。我國的高新技術(shù)企業(yè)多集中于國際分工中的勞動密集型環(huán)節(jié)，產(chǎn)品的附加值偏低。人民幣升值將造成出口商生產(chǎn)成本和勞動力成本的相應(yīng)提高。此外，由于我國的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受外商投資影響極大，人民幣升值將會直接影響外商對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資的勢頭。4．貿(mào)易保護(hù)主義日益增強(qiáng)。由于國際競爭日益加劇，很多國家和地區(qū)為了保護(hù)本地市場，大力推行新貿(mào)易保護(hù)主義政策和措施，安全標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)等技術(shù)性貿(mào)易壁壘開始抬頭，對我國高新技術(shù)產(chǎn)品的出口形成了很大障礙。
三、出口信用保險在促進(jìn)重點(diǎn)行業(yè)出口中的政策性作用
針對重點(diǎn)行業(yè)出口過程中遇到的種種困難，中國出口信用保險公司(以下簡稱中國信保)充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的職能，從各個方面為國內(nèi)企業(yè)的出口創(chuàng)造便利條件。
(一)豐富的資信渠道為出口商提供信息以及風(fēng)險預(yù)警
一是商業(yè)渠道。中國信保對海外買家的資信情況主要通過以下幾個商業(yè)渠道：資信報告渠道、美國海運(yùn)進(jìn)口數(shù)據(jù)、船舶數(shù)據(jù)庫、香港法院信息資料庫、全球銀行信息庫、全歐企業(yè)數(shù)據(jù)庫、全球并購交易分析庫。其中資信報告渠道有27家，覆蓋135個國家和地區(qū)；全球2萬余家主要銀行及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營數(shù)據(jù)分析；各買家公司業(yè)務(wù)介紹、通訊方式、行業(yè)分類碼、雇員人數(shù)，詳細(xì)股東及附屬機(jī)構(gòu)信息；公司財務(wù)指標(biāo)、財務(wù)分析比值、上市公司股票信息等。二是政府渠道。作為一家政策性信用保險機(jī)構(gòu)，中國信保同我國駐海外使領(lǐng)館、商務(wù)部等相關(guān)政府機(jī)構(gòu)保持緊密聯(lián)系，在商業(yè)渠道無法或不能全面獲取買家資信情況時，這將成為中國信保獲取信息的重要補(bǔ)充渠道。全面的征信渠道保證了中國信保對海外買家資信的準(zhǔn)確把握，定期更新的數(shù)據(jù)保證了國內(nèi)出口商及時了解買家動態(tài)，在簽訂合同或執(zhí)行合同過程中根據(jù)情況適時調(diào)整交易方式，確保風(fēng)險及時化解．同時，針對進(jìn)口國的各種技術(shù)、關(guān)稅壁壘等限制進(jìn)口政策進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，為出口企業(yè)做好防御措施起到了預(yù)警作用。
(二)根據(jù)不同行業(yè)出口特點(diǎn)制定特殊的承保政策
農(nóng)產(chǎn)品方面：農(nóng)業(yè)問題關(guān)系國計民生，近年來我國已從農(nóng)產(chǎn)品凈出口國轉(zhuǎn)變成為農(nóng)產(chǎn)品凈進(jìn)口國，農(nóng)產(chǎn)品在國際市場由于競爭力弱勢而受到的沖擊已開始顯露。針對農(nóng)產(chǎn)品出口中遇到的種種問題，2004年商務(wù)部、財政部、農(nóng)業(yè)部等七部委聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品出口的指導(dǎo)性意見》(以下簡稱“意見”)，其中第七條明確規(guī)定：健全農(nóng)產(chǎn)品出口信用保險制度，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的風(fēng)險防范能力。在意見的指導(dǎo)下，2005年中國出口信用保險公司共支持了500余家農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)14．4億美元的農(nóng)產(chǎn)品出口，并且為其提供了約36億元人民幣的融資擔(dān)保，農(nóng)產(chǎn)品賠付率超過90％。2006年初，商務(wù)部與中國出口信用保險公司采取一系列措施完善農(nóng)產(chǎn)品出口信用保險：把風(fēng)險保障范圍從原來的報關(guān)出運(yùn)后覆蓋到出運(yùn)前，取消中小企業(yè)的投保門檻，完善保單項下的融資功能等。
機(jī)電產(chǎn)品方面：建立機(jī)電產(chǎn)品出口信用保險制度，降低出口信用保險保費(fèi)費(fèi)率，對國家風(fēng)險分類和國家限額進(jìn)行調(diào)整。建立全面的國家風(fēng)險預(yù)警網(wǎng)，及時向企業(yè)提供風(fēng)險信息。
近年來，中國信保同中國重點(diǎn)家電企業(yè)分別簽署了合作協(xié)議，為家電企業(yè)出口提供海外應(yīng)收賬款債權(quán)保障、海外投資風(fēng)險防范以及融資便利等全方位服務(wù)，提升其國際競爭力。最終目的是幫助企業(yè)完善信用風(fēng)險管理制度，從而更有效地整合其產(chǎn)品、制造、客戶等內(nèi)外資源；并與現(xiàn)代金融工具結(jié)合，在獲得融資便利的同時有效規(guī)避人民幣升值給企業(yè)造成的匯率風(fēng)險，形成“產(chǎn)品力”與“資本力”相融合的特殊優(yōu)勢，在國際化發(fā)展中實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效益雙增長。
高新技術(shù)產(chǎn)品方面：中國出口信用保險公司在2004年7月出臺的商技發(fā)[2004]368號中將列入《中國高新技術(shù)產(chǎn)品出口目錄》(2003年版)的產(chǎn)品以及信息通信、生物醫(yī)藥、軟件、航空航天、新材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，予以全面支持。在承保程序方面，對列入《目錄》產(chǎn)品的承保給予“綠色通道”支持，對符合承保條件的客戶，爭取5個工作日內(nèi)制作完成保單；在限額審批方面，同等條件下，限額優(yōu)先保證列入《目錄》產(chǎn)品的投保。在理賠速度方面，對符合理賠條件的案件，在收到索賠單證后，3個月內(nèi)完成理賠工作。
(三)信用貸款與擔(dān)保貸款相結(jié)合的融資方式
在現(xiàn)行的銀行信貸體制下，中小出口企業(yè)往往因不具備銀行融資所需的抵押和擔(dān)保條件，難以從銀行獲得所需融資，常因周轉(zhuǎn)資金不足限制其正常發(fā)展，嚴(yán)重影響其在國際市場的競爭力。針對這一問題，中國信保自成立以來，已與30多家銀行開展合作，推出“短期出口信用保險項下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)”，為出口企業(yè)提供了一條全新的貿(mào)易融資途徑。由于保單融資使得企業(yè)提前從銀行獲取大部分應(yīng)收賬款，因此在緩解企業(yè)資金壓力的同時，一定程度上規(guī)避了人民幣升值帶來的利潤損失，成為出口企業(yè)解決外匯壓力的方式之一。
除了保單融資方式外，中國信保通過傳統(tǒng)的擔(dān)保融資包括打包放款擔(dān)保、出口押匯保險、賣方信貸擔(dān)保、項目融資擔(dān)保等產(chǎn)品為大型項目出口、中國企業(yè)對外直接投資和跨國經(jīng)營等海外項目提供了必要的保證。
(一)工傷保險費(fèi)率現(xiàn)狀《社會保險法》第三十四條規(guī)定，“國家根據(jù)不同行業(yè)的工傷風(fēng)險程度確定行業(yè)的差別費(fèi)率，并根據(jù)使用工傷保險基金、工傷發(fā)生率等情況在每個行業(yè)內(nèi)確定費(fèi)率檔次”;新修訂的《工傷保險條例》第八條規(guī)定，“工傷保險費(fèi)根據(jù)以支定收，收支平衡的原則，確定費(fèi)率”。這就是我國目前的主要費(fèi)率制度，即“行業(yè)費(fèi)率”制度和“差別費(fèi)率”制度。2003年勞動保障部會同財政部、衛(wèi)生部、安全監(jiān)督局共同了《關(guān)于工傷保險費(fèi)率問題的通知》，將國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)劃分為三類，分別確定不同的費(fèi)率，平均繳費(fèi)費(fèi)率原則上控制在職工工資總額的1%左右。一類行業(yè)屬于風(fēng)險較小行業(yè)，如金融保險、商業(yè)、餐飲業(yè)、郵電、廣播等，基準(zhǔn)費(fèi)率為0．5%左右;二類行業(yè)為中等風(fēng)險行業(yè)，如農(nóng)林水利，一般制造業(yè)等，基準(zhǔn)費(fèi)率為1%左右;三類行業(yè)為風(fēng)險較大行業(yè)，如石油開采加工、礦山開采加工等，基準(zhǔn)費(fèi)率為2%左右。關(guān)于用人單位內(nèi)部浮動費(fèi)率:三類行業(yè)中，一類行業(yè)不浮動，二類和三類行業(yè)的用人單位可實(shí)行浮動費(fèi)率，根據(jù)用人單位工傷保險費(fèi)使用、工傷發(fā)生率，職業(yè)病危害程度等因素，一至三年浮動一次。具體浮動辦法是，在行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可上下各浮動兩檔，上浮第一檔為本行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率的120%，第二檔為150%，下浮第一檔為本行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率的80%，第二檔為50%。除了上述確定費(fèi)率方式，在實(shí)踐過程中，針對不同的就業(yè)形勢，還可以采取其他確定工傷保險費(fèi)率的方法，如:小型礦山企業(yè)可以按照總產(chǎn)量、噸礦工資含量和相應(yīng)的費(fèi)率計算繳納工傷保險費(fèi)。
(二)內(nèi)蒙古國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險費(fèi)率現(xiàn)狀1．參保情況2006年自治區(qū)國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)開始實(shí)施工傷保險省級統(tǒng)籌，截至2013年，參保單位29戶，參保職工104800人。同時，工傷保險基金的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，2013年煤炭行業(yè)工傷保險基金收入16356萬元，比2006年的4311萬元，增收12045萬元，基金規(guī)模擴(kuò)大近4倍，確保了工傷保險基金的平穩(wěn)運(yùn)行。2．內(nèi)蒙古國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)費(fèi)率執(zhí)行情況根據(jù)《工傷保險條例》和原勞動部《關(guān)于工傷保險費(fèi)率問題的通知》精神，自治區(qū)國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險費(fèi)率實(shí)行行業(yè)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按照“以支定收，收支平衡”的原則，結(jié)合老工傷納入統(tǒng)籌管理情況，確定統(tǒng)籌單位各年度繳費(fèi)費(fèi)率。2006年實(shí)施之時，按照《國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險暫行辦法》(內(nèi)勞社字【2005】10號)的有關(guān)規(guī)定，納入自治區(qū)國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)統(tǒng)籌的單位實(shí)行三類行業(yè)差別費(fèi)率，企業(yè)初次工傷保險費(fèi)平均繳費(fèi)費(fèi)率原則上控制在職工工資總額的2%－3%，其中:露天煤礦平均費(fèi)率在2%左右，井工煤礦平均費(fèi)率在3%左右。2008－2013年，根據(jù)“以支定收，收支平衡”的原則，考慮工傷保險運(yùn)行和工傷發(fā)生情況，老工傷納入工傷保險基金統(tǒng)籌管理，以及繳費(fèi)基數(shù)不封頂保底政策的出臺等因素，適時對煤炭企業(yè)費(fèi)率進(jìn)行測算調(diào)整。各年度平均費(fèi)率分別為2．26%、2．11%、2．13%、2．09%、2．16%、2．13%。
二、內(nèi)蒙古煤炭行業(yè)費(fèi)率執(zhí)行中存在的問題
(一)費(fèi)率檔次少，差距小，風(fēng)險關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)我國工傷保險費(fèi)率分三類十一檔，除一類行業(yè)外，二、三類行業(yè)有四個浮動檔次，較少的費(fèi)率檔次，難以反映各類行業(yè)的風(fēng)險，對處在同一檔次中風(fēng)險較小的企業(yè)不公平，達(dá)不到費(fèi)率與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的目的。同時，工傷保險費(fèi)率差距最高與最低只有六倍，最低的一類0．5%，最高的煤炭等三類行業(yè)也僅有3%，這與各行業(yè)傷亡率不成比例(采掘業(yè)傷亡率大概是金融業(yè)的1000多倍)，費(fèi)率差距過小。由于費(fèi)率差距小，無法真實(shí)反映煤炭行業(yè)中不同企業(yè)的工傷風(fēng)險程度，一方面不利于督促風(fēng)險高的煤炭企業(yè)提高安全生產(chǎn)水平，另一方面安全生產(chǎn)管理好的煤炭企業(yè)因繳納過多的工傷保險費(fèi)而增加了運(yùn)營成本，影響了企業(yè)參加工傷保險的積極性。費(fèi)率檔次少，費(fèi)率檔次拉不開，不好制定獎優(yōu)懲劣的制度，不能很好解決“公平”與“效率”的關(guān)系，達(dá)不到費(fèi)率與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的目的，不利于工傷保險的進(jìn)一步開展。
(二)煤炭等高風(fēng)險行業(yè)費(fèi)率偏低自治區(qū)統(tǒng)籌的煤炭企業(yè)大多數(shù)為1998年下放地方的原國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)，工傷人員及歷史遺留問題多。內(nèi)蒙古國有重點(diǎn)煤炭企業(yè)工傷保險自2006年實(shí)施，基金結(jié)余少，2011年老工傷納入統(tǒng)籌管理后，47103名老工傷人員納入基金管理，更是增加了基金的壓力。按目前的政策規(guī)定，煤炭行業(yè)最高費(fèi)率不能超過3%，經(jīng)對企業(yè)收支數(shù)據(jù)的分析，如不考慮老工傷躉繳因素，一些企業(yè)支繳率超過了100%，個別企業(yè)費(fèi)率達(dá)到了5%左右。此外，老工傷納入工傷保險統(tǒng)籌管理后，一些企業(yè)和協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)放松了工傷人員的就醫(yī)管理，工傷醫(yī)療費(fèi)用增長過快，基金收支平衡受到挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)盡早提高高風(fēng)險行業(yè)的基準(zhǔn)費(fèi)率，制定科學(xué)的浮動費(fèi)率機(jī)制，解決目前基金收支存在的潛在問題。
(三)目前沒有建立較科學(xué)的浮動費(fèi)率機(jī)制自治區(qū)工傷保險統(tǒng)籌范圍主要是盟市級和旗縣級，國有重點(diǎn)煤礦為省級行業(yè)統(tǒng)籌，鑒于統(tǒng)籌層次的限制，目前自治區(qū)還沒有出臺全區(qū)關(guān)于浮動費(fèi)率的具體政策和指導(dǎo)意見。自治區(qū)煤炭行業(yè)立足實(shí)際，按照“以支定收、收支平衡”總體原則，在不同時期對費(fèi)率進(jìn)行了一些調(diào)整，如2008年受金融危機(jī)影響下浮了費(fèi)率，西三局離退休人員移交時下調(diào)了移交企業(yè)的費(fèi)率，2011年新工傷保險條例實(shí)施時上調(diào)了部分煤炭企業(yè)的費(fèi)率，費(fèi)率的適時調(diào)整，幫助解決了一些企業(yè)的實(shí)際問題。但因沒有建立起一種科學(xué)的費(fèi)率機(jī)制和費(fèi)率指標(biāo)體系，費(fèi)率測算和調(diào)整時，一定程度存在不合理、不科學(xué)的地方，需要不斷完善并使之制度化。
三、建議和對策
(一)增加費(fèi)率檔次，提高煤炭等高風(fēng)險行業(yè)的費(fèi)率國家和自治區(qū)應(yīng)進(jìn)一步完善工傷保險費(fèi)率政策，增加費(fèi)率浮動檔次，提高煤炭等高風(fēng)險行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率。目前只有4個浮動費(fèi)率檔次，費(fèi)率差距較小，應(yīng)適當(dāng)增加費(fèi)率浮動空間，尤其是適當(dāng)增加高風(fēng)險行業(yè)的浮動空間，有效發(fā)揮浮動費(fèi)率對用人單位的制約和激勵作用。德國平均費(fèi)率為1．7%，澳大利亞為2．3%，加拿大為2．5%，我國平均費(fèi)率僅為1%，相比較我國費(fèi)率偏低，同時歐美等國煤礦、建筑等高風(fēng)險行業(yè)的費(fèi)率達(dá)到8%左右，而我國最高不超過3%。建議包括煤炭行業(yè)在內(nèi)的高風(fēng)險行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率提高到3．5%，在確定基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)，上浮3檔，分別為120%、150%、180%，下浮3檔，分別為90%、60%、30%。這樣劃分后，費(fèi)率區(qū)間從1．05%到6．3%。
(二)建立科學(xué)合理的煤炭行業(yè)工傷保險費(fèi)率浮動機(jī)制費(fèi)率浮動機(jī)制按照“以支定收、收支平衡”的原則，首先要合理確定科學(xué)完整的費(fèi)率指標(biāo)體系。這些指標(biāo)應(yīng)包括;①連續(xù)三個年度使用工傷保險基金情況;②煤炭企業(yè)的開采方式;③煤層開采的自然環(huán)境和條件;④近年來煤炭企業(yè)的傷亡事故發(fā)生率;⑤職業(yè)危害程度;⑥煤炭企業(yè)工傷人員的管理水平，特別是就醫(yī)管理水平;⑦煤炭企業(yè)工傷預(yù)防工作的開支程度;⑧企業(yè)所在地醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。其次，使用信息化手段，建立科學(xué)合理的費(fèi)率指標(biāo)體系和數(shù)據(jù)模型，每一個指標(biāo)賦予一個權(quán)數(shù)，一到二年計算一次費(fèi)率，用科學(xué)合理的制度來確定參保企業(yè)應(yīng)執(zhí)行的費(fèi)率。
論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。 現(xiàn)代 保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的 發(fā)展 中不容忽視的誠信問題。
保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進(jìn)入
(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險
對現(xiàn)有的保險人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向 發(fā)展 。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進(jìn)行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格 考試 過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員 教育 程度、實(shí)際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育 網(wǎng)絡(luò) ，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時，建立保險人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用 現(xiàn)代 信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的 法律 責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。
1“雙師型”教師的政策要求
早在1998年頒布的《面向21世紀(jì)深化職業(yè)教育教學(xué)改革的原則意見》中就提出了“雙師型”教師的概念。在《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》也提出：以“雙師型”教師為重點(diǎn)，加強(qiáng)職業(yè)院校教師隊伍建設(shè)。為了規(guī)范“雙師型”的內(nèi)涵，教育部辦公廳于2004年下達(dá)了《關(guān)于全面開展高職高專院校人才培養(yǎng)工作水平評估的通知》，在通知的附件一《高職高專院校人才培養(yǎng)工作水平評估方案(試行)》中對“雙師型”教師解釋為“：雙師”素質(zhì)教師是指具有講師（或以上）教師職稱，又具備下列條件之一的專任教師：有本專業(yè)實(shí)際工作的中級（或以上）技術(shù)職稱（含行業(yè)特許的資格證書及有專業(yè)資格或?qū)I(yè)技能考評員資格者）；近5年中有兩年以上（可累計計算）在企業(yè)第一線本專業(yè)的實(shí)際工作經(jīng)歷，或參加教育部組織的教師專業(yè)技能培訓(xùn)獲得合格證書，能全面指導(dǎo)學(xué)生專業(yè)實(shí)踐實(shí)訓(xùn)活動；近5年主持（或主要參與）兩項應(yīng)用技術(shù)研究，成果已被企業(yè)使用，效益良好；近5年主持（或主要參與）兩項校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施建設(shè)或提升技術(shù)水平的設(shè)計安裝工作，使用效果好，在省內(nèi)同類院校中居先進(jìn)水平。從中，不難看出“雙師型”教師的評價標(biāo)準(zhǔn)首先是強(qiáng)調(diào)了教師職稱基礎(chǔ)，其次，嚴(yán)格規(guī)定了這些教師的實(shí)踐和科研的時間。說明了“雙師型”教師既要有相應(yīng)的職稱，又要有相應(yīng)的開展實(shí)踐教學(xué)的能力?！督逃哭k公廳關(guān)于加強(qiáng)高等職業(yè)（高專）院校師資隊伍建設(shè)的意見》在“雙師型”教師隊伍建設(shè)問題上也指出：“各高職（高專）院校一方面要通過支持教師參與產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、專業(yè)實(shí)踐能力培訓(xùn)等措施，提高現(xiàn)有教師隊伍的“雙師”素質(zhì)；另一方面要重視從企事業(yè)單位引進(jìn)既有工作實(shí)踐經(jīng)驗、又有較扎實(shí)理論基礎(chǔ)的高級技術(shù)人員和管理人員充實(shí)教師伍。”2006年，《教育部財政部關(guān)于實(shí)施國家示范性高等職業(yè)院校建設(shè)計劃加快高等職業(yè)教育改革與發(fā)展的意見》重申并強(qiáng)調(diào)了以上“雙師型”教師的培養(yǎng)方式。
2金融保險專業(yè)“雙師型”教師隊伍建設(shè)的現(xiàn)狀
金融保險專業(yè)是一個特殊的專業(yè)，和其他專業(yè)不同，高職教育階段的金融保險專業(yè)主要培養(yǎng)面向基層、面向操作與管理、面向業(yè)務(wù)第一線的應(yīng)用性、實(shí)踐性金融專門人才?，F(xiàn)今高職金融保險專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)也主要面對一些銀行、保險公司和證券公司，學(xué)生未來所從事的業(yè)務(wù)也主要以一線的柜臺操作、金融商品和保險產(chǎn)品的營銷為主，所以，金融保險專業(yè)的高職教育必須要結(jié)合實(shí)際，對“雙師型”教師的需求也非常迫切。但是，銀行、保險公司和證券公司，這些企業(yè)在現(xiàn)今屬于高收入行業(yè)，遠(yuǎn)的不看，就近來廣東省的各行業(yè)平均收入顯示，金融保險業(yè)也是位居前列，正因為這個行業(yè)在國人看來是白領(lǐng)高薪的行業(yè)，使得在培養(yǎng)學(xué)校的專業(yè)教師，引進(jìn)兼職教師方面存在了很大的阻礙。
2.1培養(yǎng)專業(yè)教師
2.1.1證書的獲取
“雙師型”教師培養(yǎng)的首要途徑是利用現(xiàn)有的教師，從“雙師型”的要求來看，教師要有職業(yè)資格證和中級（或以上）技術(shù)職稱，金融保險行業(yè)在從業(yè)時，銀行要求從業(yè)人員有銀行從業(yè)資格證，保險公司要有保險人資格，證券公司要求有證券從業(yè)資格證，這三個證都是從事金融保險行業(yè)的入門門檻，然而它們不是中級（或以上）技術(shù)職稱，不符合“雙師型”要求，符合要求的只有中（高）級經(jīng)濟(jì)師。據(jù)了解，金融行業(yè)內(nèi)部工作人員也是考取中（高）級經(jīng)濟(jì)師，而中（高）級經(jīng)濟(jì)師只要通過相應(yīng)考試教材的學(xué)習(xí)就可以考到，但是通過后對實(shí)際的教學(xué)沒有太大的實(shí)踐幫助，高職的學(xué)生主要針對的是銀行、保險和證券一線從業(yè)人員，中（高）級經(jīng)濟(jì)師對這些一線操作很難起到指導(dǎo)作用。但時至今日，各個高職院校恰恰都是以“雙證”來要求和評定教師，教師取得的證書能否改善實(shí)踐教學(xué)根本不去評定。
2.1.2教師的培訓(xùn)與實(shí)踐
金融保險專業(yè)的在職教師要到一些銀行、保險公司和證券公司去培訓(xùn)和實(shí)踐是非常難的。首先，本專業(yè)教師的基礎(chǔ)教學(xué)任務(wù)很重，由于該專業(yè)的招生計劃在高職階段基本上都會維持在50到80之間，最多也就是兩個班級，金融保險專業(yè)的專職教師如果要完成學(xué)校的教學(xué)任務(wù)，每學(xué)期最少都要承擔(dān)兩門以上的不同專業(yè)課，而這些課程的教育教學(xué)就要花掉教師大多數(shù)的時間。其次，金融保險專業(yè)是一個實(shí)際操作很強(qiáng)的專業(yè)，不是簡短的一兩個月的培訓(xùn)就可以的，一定要教師親自進(jìn)入行業(yè)親自操作相關(guān)的業(yè)務(wù)，而教師完成教學(xué)任務(wù)后只有下班時間、節(jié)假日或是寒暑假去行業(yè)實(shí)踐。但是，不管是銀行、保險公司還是證券公司只要是新進(jìn)職員，第一要事就是要上崗培訓(xùn)，金融機(jī)構(gòu)不會愿意找專員為教師進(jìn)行崗前特別培訓(xùn)，培訓(xùn)所花去的成本費(fèi)用的結(jié)算都是問題。第三，就算教師通過培訓(xùn)可以開始階段的上崗，但是金融保險行業(yè)都是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)要面對顧客，顧客的口碑是服務(wù)行業(yè)的支柱，一旦由教師來操作給顧客留下不好的印象，那將會是很大的損失，而企業(yè)又沒有機(jī)制來約束教師，就算教師愿意免費(fèi)給企業(yè)做事，企業(yè)也不會拿自己的聲譽(yù)冒險。第四，金融保險業(yè)是大量資金融通的行業(yè)，在企業(yè)中存在大量的客戶資料和相關(guān)文件，有些涉及到隱私和機(jī)密，不能外泄，所以金融保險行業(yè)進(jìn)入教師掛職鍛煉和頂崗實(shí)習(xí)都非常慎重，與高職院校的合作也都是淺層次的交流。最后，由于行業(yè)收入的差距，金融保險的專業(yè)教師如果真正熟悉了企業(yè)的業(yè)務(wù)，能為企業(yè)服務(wù)或是給企業(yè)帶來不錯的業(yè)績時，企業(yè)也會高薪留下教師，因為教師豐富的理論也能彌補(bǔ)企業(yè)的不足，所以高校教師跳槽的并不少見。這種情況下，企業(yè)往往只愿意提供見習(xí)、訪問、講座等形式的合作，教師就很難深入?yún)⑴c到金融業(yè)日常經(jīng)營運(yùn)作當(dāng)中，也就很難提高實(shí)務(wù)技能，獲得工作經(jīng)驗為教學(xué)所用。
2.2從企事業(yè)單位引進(jìn)高級人員
在金融保險業(yè)一線工作過的高級人員，既有一定的理論水平，又熟悉一線的業(yè)務(wù)工作，不僅在教學(xué)中能夠很好地將理論知識與工作經(jīng)驗相結(jié)合，還能夠?qū)⑵髽I(yè)管理、企業(yè)文化、企業(yè)精神等相關(guān)知識傳授給學(xué)生，更好地指導(dǎo)學(xué)生適應(yīng)工作崗位的要求。但是，這樣的人員對于高職院校來說只能是可望而不可及。首先，就是行業(yè)收入所致，金融保險行業(yè)的薪金很高，而教師的工資與之差距很大，這些在行業(yè)中的高級人員根本不可能來高校做專職教師，而金融保險業(yè)的薪酬激勵機(jī)制也和高校不同，這些人員寧愿花時間去提高自己的業(yè)績和水平也不愿意來賺取一節(jié)課四五十元的課時費(fèi)。其次，在金融保險企業(yè)工作的高級人員自己本身的工作也很忙，經(jīng)常有加班和會議，從實(shí)際教學(xué)來看，筆者所在的高職校就先后聘請過多位地方商業(yè)銀行支行的行長、副行長，人壽保險公司的部門經(jīng)理和海通證券的相關(guān)負(fù)責(zé)人，這些兼職人員有相當(dāng)?shù)男袠I(yè)從業(yè)經(jīng)驗，通曉行業(yè)的業(yè)務(wù)，他們所授的課程很受學(xué)生的歡迎，但是，這些人員本身的工作都很忙，經(jīng)常會有臨時性的會議和出差，學(xué)生計劃安排的課時也要隨教師的問題而臨時調(diào)整，有時實(shí)在沒有時間完成不了規(guī)定學(xué)時的，最后還得由本校專業(yè)教師繼續(xù)授完，而且課程結(jié)束后的相關(guān)教學(xué)資料也得需要本校專業(yè)教師完成。最后，學(xué)院就算花大筆資金聘請了這些專業(yè)人員，過不了多長時間也會大量流出。由于理論和實(shí)際操作存在不對等，這些金融從業(yè)人員的能力主要在于知曉實(shí)踐操作和實(shí)用技能，而理論基礎(chǔ)不強(qiáng)，或是已經(jīng)淡化。而在高校職稱評定中，是以教師發(fā)表的論文數(shù)量來分高低，中級職稱主要看省級及以上期刊的論文數(shù)，高級職稱主要看核心期刊的論文數(shù)，這恰恰是從企業(yè)聘來的這些人員的弱點(diǎn)，所以很快會不適應(yīng)高校的收入分配機(jī)制而再次流出。#p#分頁標(biāo)題#e#
3建立金融保險專業(yè)“雙師型”教師隊伍的建議
金融保險專業(yè)“雙師型”教師隊伍的建設(shè)面臨著比一般專業(yè)更為困難的問題。結(jié)合“雙師型”教師的內(nèi)涵和金融保險專業(yè)的特殊性，以及高職金融保險專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)，建立金融保險專業(yè)的“雙師型”教師隊伍要做到幾點(diǎn)：
3.1高職院校要樹立正確的“雙師型”觀念
現(xiàn)在的高職校都是全面型的院校，既有工科專業(yè)也有文科專業(yè)，工科專業(yè)和文科專業(yè)有不同的特點(diǎn)，就算在同樣的文科專業(yè)中也有不同，有些專業(yè)要取得雙證很容易，通過短期的培訓(xùn)課程就可以獲得職業(yè)證書，所以高職院校應(yīng)該對不同的專業(yè)區(qū)別對待。比如，從金融保險專業(yè)所培養(yǎng)的學(xué)生素質(zhì)來看，學(xué)生大三畢業(yè)后要進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，從實(shí)際看可以進(jìn)入的有郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社、各保險公司、證券公司，但是進(jìn)入郵儲、農(nóng)信社要求學(xué)生有相應(yīng)的金融從業(yè)證，而且要通過省里統(tǒng)一的招考，考的也是銀行對應(yīng)的專業(yè)理論知識，進(jìn)入保險公司對應(yīng)的是考取保險人資格證，進(jìn)入證券公司并沒有一定要通過證券從業(yè)資格考試，作為金融保險專業(yè)的教師在教學(xué)時要以學(xué)生的就業(yè)為導(dǎo)向，幫助學(xué)生畢業(yè)前考取相應(yīng)的從業(yè)資格，所以教師考取相應(yīng)的從業(yè)證書等于也在實(shí)踐教學(xué)中為學(xué)生輸送了現(xiàn)實(shí)的知識，培養(yǎng)了學(xué)生從業(yè)的能力，因此，學(xué)院在實(shí)際操作中要樹立正確的觀念，淡化“雙證”，更多注重實(shí)踐能力。
3.2改革高職院校薪酬激勵機(jī)制
適當(dāng)提高“雙師型”教師收入水平。眾所周知金融保險行業(yè)的薪金高，要吸引符合“雙師型”教師的人才，就有必要縮小收入的差距，改革現(xiàn)有薪酬機(jī)制，應(yīng)當(dāng)尊重市場規(guī)律，而不是一味的空談奉獻(xiàn)精神，對符合“雙師型”教師資格的老師應(yīng)該給予嘉獎或是給予高于同級別教師的薪金，而“雙師型”教師在職稱評定中并不是主要因素，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如教師的數(shù)量，“雙師型”教師考取證書要有相關(guān)費(fèi)用，到企業(yè)實(shí)踐要耗費(fèi)自己的時間和精力，也會產(chǎn)生一定的費(fèi)用，學(xué)校要求教師奉獻(xiàn)自掏腰包，但是卻不給予教師應(yīng)有的獎勵，教師會沒有動力和熱情。
3.3完善職稱評審制度，修訂職稱評審標(biāo)準(zhǔn)
改革完善現(xiàn)有高職院校教師職稱評審制度，根據(jù)高職院校教育教學(xué)工作特點(diǎn)和人才培養(yǎng)要求，研究制定適合職業(yè)教育特點(diǎn)的教師職稱評審條件和標(biāo)準(zhǔn)。不能僅僅以論文來評定，要加強(qiáng)教師專業(yè)實(shí)踐考核的要求，量化教師專業(yè)實(shí)踐的時間、任務(wù)，通過職稱評審引導(dǎo)教師隊伍重視實(shí)踐教學(xué)的意義，引導(dǎo)師資水平的整體轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司、模式、弊端、科學(xué)化、保險論文
一、研究背景和意義
保險是金融行業(yè)的重要支柱性產(chǎn)業(yè)，自我國實(shí)行改革開放政策以來，我國的保險行業(yè)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，在三十年的黃金發(fā)展期內(nèi)，我國保險從最初的政策主導(dǎo)型行業(yè)逐步演變到現(xiàn)在的市場主導(dǎo)型行業(yè)，在為國家高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的同時，自身也得到了發(fā)展和壯大，從最先開始半官方企業(yè)的獨(dú)家經(jīng)營，到如今政企的完全脫離，整個行業(yè)按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行，出現(xiàn)百家爭鳴的璀璨局面，隨著中國特色市場經(jīng)濟(jì)理念的進(jìn)一步深化，我國保險行業(yè)必將步入一個全新的發(fā)展階段，雖然，在發(fā)展的道路上，保險行業(yè)遇到了各種各樣的挫折和困難，也曾經(jīng)在前進(jìn)的方向上艱難的探索和反復(fù)，但這些都不是什么不可逾越的障礙，我們有理由堅信，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體系的完善、對外開放程度的進(jìn)一步提高，以及金融監(jiān)管的日趨成熟，加之對國際上同行們先進(jìn)經(jīng)驗和方法的學(xué)習(xí)，我國保險業(yè)一定能夠得到又快又好的發(fā)展，本文就是立足于國內(nèi)財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，通過對照國內(nèi)外保險業(yè)的經(jīng)營策略和政策法規(guī)，深入的對我國財產(chǎn)保險發(fā)展的前景和發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題一一進(jìn)行分析和研究，探討適合中國國情的財產(chǎn)保險發(fā)展方向及目標(biāo)模式。
世界經(jīng)濟(jì)全球化、自由化發(fā)展加快了各國金融保險業(yè)開放有序的演進(jìn)速度。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革與開放的不斷深化，市場經(jīng)濟(jì)體制逐步健全與完善，金融保險業(yè)取得了快速發(fā)展，中國保險業(yè)，特別是財產(chǎn)保險，經(jīng)營模式面臨著巨大的挑戰(zhàn),經(jīng)營發(fā)展急需找準(zhǔn)方向，可持續(xù)價值增長戰(zhàn)略已成為各保險公司的共識。雖然中國財產(chǎn)保險已不是一項新生的事物，但是對它的理論研究確是一項亟待深化與開拓的新領(lǐng)域。過去的十余年來，我國對一般企業(yè)經(jīng)營的理論與實(shí)證研究取得了不少富有意義的成果。然而，不能不看到并承認(rèn)事實(shí)，對財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展的研究尚處于較初級的介紹和分析階段，分析的內(nèi)容也談不上深入和系統(tǒng)；鑒于此，本文在梳理有關(guān)國內(nèi)外保險業(yè)發(fā)展的文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，借鑒國內(nèi)外相關(guān)理論和實(shí)踐運(yùn)作的成功經(jīng)驗，結(jié)合中國財產(chǎn)保險發(fā)展的時代背景和趨勢，運(yùn)用理論與實(shí)證相結(jié)合等方法，圍繞中國財產(chǎn)保險市場發(fā)展為主題，展開了相關(guān)的理論分析與實(shí)證研究。
二、國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述
1.對我國當(dāng)前財產(chǎn)保險市場的研究綜述。作為分析的前提和研究方法的出發(fā)點(diǎn)，對在我國改革開放30年整體社會發(fā)展背景的前提下，我國財產(chǎn)保險業(yè)走過一段怎樣的發(fā)展史，以及此發(fā)展模式演變到今天形成的市場格局和對外形式，描述了是怎樣的內(nèi)因和外因的共同作用，使得我國財產(chǎn)保險在產(chǎn)品劃分、市場目標(biāo)、競爭形態(tài)以及行業(yè)監(jiān)管方面呈現(xiàn)的多元化和多樣性，換句話來說，誰也不能在30年前準(zhǔn)確預(yù)測到今天財產(chǎn)保險市場的狀況，以及此狀況形成的具體過程，這個過程是在主體與主體、產(chǎn)品與用戶、監(jiān)管和自律等多種因素的相互作用下，遵循一定的規(guī)律進(jìn)行的。同時根據(jù)作者對我國財產(chǎn)保險所處的特色環(huán)境以及參照發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，提出了未來我國財產(chǎn)保險發(fā)展的趨勢和潛力。
2.財產(chǎn)保險發(fā)展過程中面臨的問題困難及其成因。從經(jīng)濟(jì)學(xué)最基本的供求理論入手，具體到細(xì)分行業(yè)的展業(yè)特征、地域的發(fā)展平衡性問題、市場主體的操作方法、產(chǎn)品創(chuàng)生和價格銷售綜合策略到由此產(chǎn)生的市場競爭形態(tài)和政府監(jiān)管手段進(jìn)行了由淺入深，由內(nèi)而外的深度分析，經(jīng)過實(shí)證分析，試圖找出在行業(yè)發(fā)展過程中暴露的問題和面臨的困境，進(jìn)行追本溯源的探究，提出了在這種非正常狀況下各種問題產(chǎn)生的原因和可以參考的解決辦法。保險業(yè)是一個經(jīng)營管理風(fēng)險的特殊金融行業(yè)，在運(yùn)營的過程中，需要有高度的前瞻性和可控性，對于經(jīng)驗教訓(xùn)的產(chǎn)生和總結(jié)顯得尤為重要，任何忽視風(fēng)險管理的保險經(jīng)營主體，任何不按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行的經(jīng)營活動，都必將給自身甚至整個行業(yè)帶來災(zāi)難性的打擊，面對困境和問題，不是簡單的拿出臨時應(yīng)對方法就可以一勞永逸的解決問題，在發(fā)展的同時，也務(wù)必注重科學(xué)性和可持續(xù)性，那么，對于保險主體來說，一方面提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，另一方面鞏固和加強(qiáng)風(fēng)險管控的能力，同時，政府的監(jiān)管也能夠動態(tài)準(zhǔn)確的進(jìn)行調(diào)控，對過程管理中的隱患和問題加強(qiáng)理論分析，遏制風(fēng)險的根源，才能夠有利的促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)的健康快速的前行。
【關(guān)鍵詞】金融保險；高職教育；人才培養(yǎng)
一、我國高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀
近年來，我國將教育事業(yè)的發(fā)展作為重心，對于職業(yè)教育，尤其是高等職業(yè)教育更是將其放在了重要的方向發(fā)展。因此，許多高等職業(yè)院校開設(shè)了金融保險專業(yè)，但是，如何培養(yǎng)人才，怎樣培養(yǎng)人才成了現(xiàn)階段最主要的任務(wù)。我國經(jīng)濟(jì)事業(yè)的發(fā)展必須要將上層經(jīng)濟(jì)建筑與具體實(shí)際相結(jié)合，而高職教育事業(yè)的發(fā)展也要結(jié)合具體的市場需求實(shí)際。目前，在人才市場上，針對金融保險專業(yè)的人才需求量較大，這與金融行業(yè)的迅猛發(fā)展有著密切的關(guān)系。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了人才的需求量，而金融保險行業(yè)的發(fā)展決定了金融保險專業(yè)人才的水平。高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)是培養(yǎng)具備金融保險專業(yè)知識的有用人才，為社會金融保險行業(yè)輸送大批的優(yōu)秀的人才，為建設(shè)國家和社會發(fā)展做出重大的貢獻(xiàn)。但是，多數(shù)的高等職業(yè)院校開設(shè)金融保險專業(yè)，還沒有形成一套完善的教育體系，沒有制定出詳細(xì)的教學(xué)計劃，沒有構(gòu)建出出完善的課程大綱，甚至連一套合適的教材都沒有。這對高職教育金融保險專業(yè)人才的培養(yǎng)造成了極大的束縛。
二、金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐過程中的問題
1.教學(xué)體系不完善。突出教學(xué)的實(shí)踐性和在教學(xué)過程中加強(qiáng)對就業(yè)技能的培養(yǎng)和發(fā)展是高等職業(yè)院校培養(yǎng)人才的宗旨。由于金融保險專業(yè)作為近幾年響應(yīng)國家號召、順應(yīng)社會發(fā)展而產(chǎn)生的新興專業(yè)，大多數(shù)開展這個專業(yè)的高等職業(yè)院校還存在及其強(qiáng)大的疑問與困惑。沒有一系列完善的教學(xué)體系，人才的培養(yǎng)十分迷茫。探索與實(shí)踐過程中也不免產(chǎn)生疑問：應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)怎樣的人才，應(yīng)該教育怎樣的知識觀點(diǎn)。2.教學(xué)方法與考核如何改革。金融保險專業(yè)作為一個新專業(yè)，又要適應(yīng)社會的發(fā)展，必定與傳統(tǒng)的高校的教育有所改革。是堅持教學(xué)實(shí)踐相結(jié)合還是在此基礎(chǔ)上增添特色課程教育都是值得深思的問題。再者，對于考核方面，采取傳統(tǒng)的書本考試與高職教育的原本目的不符，而采用實(shí)踐考核，沒有可以借鑒的前車之鑒，不免違背考核的準(zhǔn)確性與公正性。3.培養(yǎng)的人才能否適應(yīng)社會。人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)是專業(yè)知識儲備要過關(guān)，除此之外學(xué)生的基本素質(zhì)、專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)還有綜合素質(zhì)都需要過關(guān)。金融保險專業(yè)更需要專業(yè)的學(xué)生具有過硬的心理素質(zhì)以應(yīng)對不確定有風(fēng)險性的金融行業(yè)。
三、高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的策略
高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)是針對金融與保險及與其密切相關(guān)的職業(yè)有計劃的有需求的培養(yǎng)專業(yè)性的人才，應(yīng)注重培養(yǎng)學(xué)生的金融專業(yè)的知識技能和保險專業(yè)的高級技能，將二者系統(tǒng)的結(jié)合。1.建立多元化的就業(yè)體系。以培養(yǎng)學(xué)生的金融保險專業(yè)知識與技能為主，加強(qiáng)其他與之相關(guān)的專業(yè)知識的教育，針對不同學(xué)生不同方向的意愿與興趣，細(xì)分專業(yè)方向，建立多元化的就業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)教學(xué)的靈活性。高等職業(yè)院?？梢栽O(shè)置類似于保險營銷、保險管理等不同的專業(yè)方向，讓學(xué)生明確金融保險專業(yè)的內(nèi)在含義，明確自己的興趣所在，選擇合適的方向去學(xué)習(xí)、去發(fā)展。2.建立制備完善的教學(xué)體系。建立制備完善的教育教學(xué)體系就需要符合高等職業(yè)院校的教學(xué)培養(yǎng)計劃并加以創(chuàng)新。加強(qiáng)對學(xué)生就業(yè)的技能的培養(yǎng)一直以來是高等職業(yè)院校的辦學(xué)宗旨，尤其是金融保險專業(yè)的學(xué)生，更需要有專業(yè)的金融保險專業(yè)的技能。制備教學(xué)體系一定要按照金融保險行業(yè)的人才培養(yǎng)的要求，以知識為基礎(chǔ)，以實(shí)踐作為根本方向。如邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院制備的一系列的教學(xué)體系：“一條培養(yǎng)路線，三種實(shí)踐訓(xùn)練”。3.擁有專業(yè)對口的實(shí)踐基地。建立一個專門針對金融保險行業(yè)的實(shí)踐基地，可以同業(yè)界赫赫有名的金融保險單位形成良好的合作關(guān)系，如平安保險、中國人壽保險等單位，使學(xué)生在實(shí)踐過程中更透徹的了解到金融保險專業(yè)。也可以聘用社會經(jīng)驗豐富的成功人士作為講師來指導(dǎo)金融保險專業(yè)的學(xué)生。高等職業(yè)院校要制定一系列行之有效的實(shí)踐內(nèi)容，按部就班的指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐活動。學(xué)生也可以根據(jù)自己的興趣及意愿去選擇自己感興趣的單位和專業(yè)方向進(jìn)行實(shí)踐活動，培養(yǎng)專業(yè)技能和就業(yè)技能。除此之外，也要在實(shí)踐過程中培養(yǎng)學(xué)生其他的技能。比如與金融息息相關(guān)的市場調(diào)查，可以分配給學(xué)生派發(fā)傳單、市場調(diào)研等力所能及的小任務(wù)，提升學(xué)生的社會生存技能。4.學(xué)校與企業(yè)合作，聯(lián)合辦學(xué)。高等職業(yè)院校的辦學(xué)主旨就是為社會的企業(yè)培養(yǎng)人才，而企業(yè)也需要高等職業(yè)院校的人才推動其發(fā)展。兩個聯(lián)合辦學(xué)，形成合作關(guān)系，不僅加大了金融保險專業(yè)學(xué)生的就業(yè)率，也向企業(yè)源源不斷的輸送人才，形成共贏的局面。可以與金融保險行業(yè)相關(guān)的企業(yè)形成良好的合作關(guān)系，如中國銀行、中國人壽保險等企業(yè)。5.改革創(chuàng)新教學(xué)方式和教學(xué)考核。對于金融保險專業(yè)這個新興專業(yè)，傳統(tǒng)的教學(xué)方式不再適用，應(yīng)將傳統(tǒng)教學(xué)方法與具體實(shí)際相結(jié)合，改革創(chuàng)新出有利的教學(xué)方式。如邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院在教學(xué)實(shí)踐過程中走出傳統(tǒng)課堂，利用校外的實(shí)踐基地，通過實(shí)踐教授學(xué)生知識技能。而考核方式也不再拘泥于傳統(tǒng)的紙上考核，將實(shí)踐報告、論文還有技能操作等與書面考核相結(jié)合，按比例判定學(xué)生的綜合成績?？偠灾?，高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐仍然任重而道遠(yuǎn)，過程中不免存在或者產(chǎn)生一些錯誤與問題，但是，只要積極響應(yīng)國家的政策和策略，高職院校制定出行之有效的教學(xué)措施，學(xué)生們積極認(rèn)真的學(xué)習(xí)金融保險專業(yè)的知識與技能，高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐就將會有巨大的成效，并且金融保險行業(yè)的發(fā)展前景也會越來越明亮。
參考文獻(xiàn)：
[1]付瑩.《高職高專開設(shè)保險專業(yè)相關(guān)問題探究》.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2015年12期.
論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險；國情；體系
論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。
二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析
目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強(qiáng)制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。
（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險風(fēng)險，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風(fēng)險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個風(fēng)險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點(diǎn)，英國模式因為其保險市場發(fā)達(dá)，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風(fēng)險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財政強(qiáng)力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機(jī)制。
（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風(fēng)險進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時根據(jù)風(fēng)險狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時，幫助保險公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險的發(fā)生。
［關(guān)鍵詞］保險業(yè)；保險市場；保險專業(yè)學(xué)位碩士；新“國十條”
隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，社會消費(fèi)模式日趨個性化、多樣化，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，企業(yè)升級換代、重組兼并趨勢方興未艾，經(jīng)濟(jì)增速的下調(diào)使傳統(tǒng)的隱性風(fēng)險顯性化，要將其化解尚須時日。在這種情況下，中國保險業(yè)面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱新“國十條”），進(jìn)一步明確了保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要地位，同時也對行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在這種新形勢下，保險業(yè)迫切需要高層次的人才，率領(lǐng)行業(yè)應(yīng)對新形勢、開拓新領(lǐng)域、帶來新突破，保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)已成為現(xiàn)代保險業(yè)改革發(fā)展的迫切需要。
一、保險行業(yè)發(fā)展面臨的人才瓶頸
保險業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，如保險需求、社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢、科技發(fā)展水平、國家政策以及國際環(huán)境等，但是最主要的還是保險從業(yè)者的素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)能力。人才是保險市場的主體，也是制約經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保險業(yè)發(fā)展的首要因素?？傮w來看，當(dāng)前保險業(yè)的人力資源還不能適應(yīng)新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業(yè)化程度不夠。新形勢下，無論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險，應(yīng)對質(zhì)量化、差異化為主的市場競爭，還是投資中的創(chuàng)新驅(qū)動，都需要保險行業(yè)推出具備精算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)等知識能力的高層次人才。同時，人們的保險需求檔次不斷提高，并且日益?zhèn)€性化、多樣化，需要進(jìn)一步創(chuàng)新保險產(chǎn)品和保險服務(wù)。這些工作由于其性質(zhì)和類型的特殊性，對學(xué)歷和專業(yè)能力有較高的要求。當(dāng)前我國保險業(yè)人才隊伍的情況如何呢？中保協(xié)的《2018年中國保險行業(yè)人力資源報告》顯示，當(dāng)前我國保險業(yè)人才隊伍總量不大，質(zhì)量不高。保險行業(yè)大專及以下學(xué)歷者占從業(yè)者的49%，碩士及以上學(xué)歷者僅占3%，保險行業(yè)較高學(xué)歷背景人才仍比較稀缺。同時，高校本科保險專業(yè)的培養(yǎng)定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學(xué)的分支，專業(yè)知識較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需要。（二）偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)偏重于學(xué)術(shù)型人才培養(yǎng)，實(shí)踐能力培養(yǎng)不足。現(xiàn)代保險市場的發(fā)展，要求從業(yè)者不僅要具有一定的專業(yè)知識，同時還必須擁有較強(qiáng)的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗，能夠應(yīng)對數(shù)字化時代瞬息萬變的市場形勢，處理各類突發(fā)事件。但是，現(xiàn)有的保險本科教育和學(xué)術(shù)碩士教育，都存在著重理論而輕實(shí)踐的現(xiàn)象。一方面，教學(xué)方式仍以理論知識傳授為主，實(shí)踐訓(xùn)練不足；另一方面，實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容和形式往往比較陳舊，與當(dāng)下保險市場需求發(fā)展脫節(jié)，學(xué)生缺乏對保險實(shí)際業(yè)務(wù)操作的了解，更不用說大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化的市場研判和風(fēng)險管理了。高職、高專教育雖然側(cè)重于實(shí)踐能力培養(yǎng)，但是學(xué)制短、起點(diǎn)較低，難以培養(yǎng)出理論基礎(chǔ)堅實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗豐富的人才。（三）知識結(jié)構(gòu)單一知識結(jié)構(gòu)單一，駕馭能力弱。目前的保險專業(yè)本專科教育還存在如下問題。一方面，教學(xué)內(nèi)容主要局限于保險專業(yè)傳統(tǒng)知識領(lǐng)域，與當(dāng)代金融業(yè)密切相關(guān)的金融、經(jīng)濟(jì)、管理、投資、統(tǒng)計、心理、保健等領(lǐng)域的知識涉獵不夠；另一方面，對學(xué)生風(fēng)險管理與精算專業(yè)知識的培養(yǎng)依舊薄弱。這種單一的知識結(jié)構(gòu)，使保險從業(yè)者很難應(yīng)對保險業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，更不能引領(lǐng)數(shù)字化時代市場經(jīng)濟(jì)保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的潮流。上述這些狀況，嚴(yán)重制約了保險業(yè)的發(fā)展，而保險專業(yè)學(xué)位碩士教育，恰恰是打破保險行業(yè)人才瓶頸、滿足保險業(yè)深入發(fā)展需求的有效途徑。近年來，部分高校開始招收保險專業(yè)學(xué)位碩士研究生，但人數(shù)較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養(yǎng)方向上，還需要進(jìn)一步探索總結(jié)。
二、保險專業(yè)學(xué)位碩士的鮮明特色
保險專業(yè)學(xué)位碩士作為一種新型的培養(yǎng)對象，是適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展新形勢、新需求而量身定制的，它不同于傳統(tǒng)的保險專業(yè)本專科教育，也不同于側(cè)重于學(xué)術(shù)研究的保險學(xué)碩士培養(yǎng)。這不僅表現(xiàn)在培養(yǎng)的水平和方向上，更表現(xiàn)在學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)和能力素質(zhì)上。（一）培養(yǎng)定位——高層次。?！盵1]保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)目標(biāo)是高檔次的專業(yè)技術(shù)人才和管理人才。不同于普通保險專業(yè)本科教育，保險專業(yè)學(xué)位碩士一方面在專業(yè)知識深度、廣度等方面提出了更高的培養(yǎng)要求，另一方面在能力、視野和素質(zhì)方面也有著更高的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能勝任現(xiàn)代保險業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需要。這樣的人才面對復(fù)雜數(shù)據(jù)資料能研判，能預(yù)見保險市場的發(fā)展潮流，面對多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅韌不拔，有開放胸襟、全球目光和創(chuàng)新能力。（二）培養(yǎng)重點(diǎn)——應(yīng)用型。保險專業(yè)學(xué)位碩士教育直接面對保險市場。針對目前保險市場對業(yè)務(wù)經(jīng)營、保險中介人才的大量需求，尤其是對風(fēng)險管理、精算、核保、理賠等專業(yè)人員的需求，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)不僅對專業(yè)基礎(chǔ)提出了更高的要求，而且以鮮明的應(yīng)用型為特色。吸取近年來各高校專業(yè)學(xué)位碩士研究生的培養(yǎng)經(jīng)驗，保險專業(yè)學(xué)位碩士采取“學(xué)校學(xué)習(xí)與企業(yè)工作實(shí)踐相結(jié)合”的培養(yǎng)模式，“理論學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)實(shí)踐經(jīng)驗相結(jié)合”的教學(xué)模式，“聚焦創(chuàng)新與行業(yè)發(fā)展需求相結(jié)合”的教改模式[2]。緊密結(jié)合保險實(shí)務(wù)，注重實(shí)踐教學(xué)，鼓勵學(xué)生參與產(chǎn)品項目研發(fā)，同時提倡學(xué)生采用調(diào)研報告、案例分析和業(yè)務(wù)設(shè)計等形式完成課程論文。以保險實(shí)訓(xùn)基地為依托，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)打破學(xué)習(xí)和見習(xí)的界限，學(xué)生學(xué)業(yè)完成即融入行業(yè)，“零過渡期”使其成為保險業(yè)的行家里手。（三）專業(yè)背景——復(fù)合型。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和保險業(yè)的運(yùn)營實(shí)踐都表明，傳統(tǒng)的單一知識結(jié)構(gòu)培養(yǎng)出的保險專業(yè)學(xué)生，已經(jīng)不能滿足保險市場的發(fā)展需要。無論從維護(hù)社會安定、保障經(jīng)濟(jì)秩序，還是從滿足人民不斷增長的美好生活愿望來看，保險行業(yè)都需要復(fù)合型人才?？梢?，必須提倡高校根據(jù)培養(yǎng)方向和院校特色，打造不同類型的復(fù)合型保險人才。如“復(fù)合型經(jīng)營管理人才、復(fù)合型理財核保人才、復(fù)合型保險金融工程師、復(fù)合型投資管理人才”等[3]。保險專業(yè)學(xué)位碩士在招生時，可以通過鼓勵跨專業(yè)報考，吸納不同專業(yè)知識背景的學(xué)生進(jìn)入保險行業(yè)。例如，具有金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會計、醫(yī)學(xué)等背景，到了保險專業(yè)學(xué)位碩士階段，都具有各自的獨(dú)特優(yōu)勢和可塑性?？梢?，保險專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)定位具有復(fù)合型的特色。
三、新形勢下保險專碩培養(yǎng)方向
圍繞著“高層次、應(yīng)用型、復(fù)合型保險業(yè)領(lǐng)軍人才”這個培養(yǎng)目標(biāo)，保險專業(yè)學(xué)位碩士在培養(yǎng)方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業(yè)技能、綜合素質(zhì)與品行操守三個方面談?wù)勛约旱睦斫狻＃ㄒ唬I(yè)技能。保險專業(yè)知識、保險業(yè)務(wù)能力任何時候都是保險從業(yè)者的基本素質(zhì)要求。但是在新形勢下，有了這些基本知識技能還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。必須從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新“國十條”的要求來審視保險專業(yè)學(xué)位碩士的專業(yè)技能培養(yǎng)。1.掌握風(fēng)險管理與精算技能現(xiàn)代社會是一個風(fēng)險社會，市場經(jīng)濟(jì)是一個風(fēng)險聚散場，科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍。近年來，保險業(yè)的快速發(fā)展在業(yè)內(nèi)積聚了不少局部性風(fēng)險；同時，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和保險科技時代的來臨，產(chǎn)業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)+、險資運(yùn)用等因素的沖擊，催生了行業(yè)新的風(fēng)險點(diǎn)。上述種種來自多方面的風(fēng)險挑戰(zhàn)，一方面要求保險公司進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管理，健全體制機(jī)制，保證保險行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，也對保險公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風(fēng)險需要以精算為手段。諸如保險產(chǎn)品的設(shè)計、相關(guān)費(fèi)率的計算、保費(fèi)和保額調(diào)整等，沒有精算寸步難行。新“國十條”將“堅持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險”列入基本原則，《上海金融領(lǐng)域“十三五”緊缺人才開發(fā)目錄》中，將風(fēng)險管理、精算人才列為緊缺人才。這些領(lǐng)域?qū)I(yè)性強(qiáng)、難度大，需要高層次學(xué)歷教育進(jìn)行專門培養(yǎng)，保險專業(yè)學(xué)位碩士正是上述緊缺人才的重要培養(yǎng)渠道。2.“一專多能”的知識架構(gòu)“一?！碑?dāng)然指的是保險領(lǐng)域的專業(yè)知識。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，保險公司產(chǎn)業(yè)融合是大勢所趨，保險業(yè)與其他金融行業(yè)以及保險業(yè)跨界融合，使保險行業(yè)的經(jīng)營管理日益復(fù)雜。在新形勢下，高層次保險人才不僅應(yīng)當(dāng)精通保險專業(yè)知識，而且還需要具備相關(guān)領(lǐng)域的綜合知識技能，這就是“多能”。保險專業(yè)本身就是綜合性學(xué)科，培養(yǎng)復(fù)合型人才的需要，使保險學(xué)學(xué)科融通進(jìn)一步強(qiáng)化，學(xué)科邊界更加模糊。必須鼓勵學(xué)生跨學(xué)科選課，除了保險學(xué)概論等核心課程外，還應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)管理、統(tǒng)計學(xué)、法學(xué)、數(shù)理基礎(chǔ)、財務(wù)會計等相關(guān)課程，商業(yè)銀行經(jīng)營、證券投資、金融理財?shù)韧ㄗR課，以及醫(yī)療健康、心理學(xué)、社會人口、氣象災(zāi)害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識架構(gòu)，才能抓住機(jī)遇，適應(yīng)保險市場發(fā)展的潮流，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，推進(jìn)保險業(yè)發(fā)展，有效監(jiān)管經(jīng)濟(jì)社會風(fēng)險，服務(wù)于國計民生。（二）綜合素質(zhì)。這里的綜合素質(zhì)，指未來保險業(yè)高端人才信念操守、方法手段、情感態(tài)度以及視野胸襟等品格，它制約著專業(yè)技能的發(fā)揮。在未來保險市場的廣袤空間里，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)如鳥之雙翼。因此，保險專業(yè)學(xué)位碩士教育，還必須重視綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。1.強(qiáng)化創(chuàng)新能力，培養(yǎng)能夠推動行業(yè)發(fā)展的高端人才新“國十條”明確提出，要增強(qiáng)保險產(chǎn)品、服務(wù)、管理UniversityEducation和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)市場主體差異化競爭，個性化服務(wù)。保險市場主體的消費(fèi)需求日趨多樣化，這要求從業(yè)者具備根據(jù)市場需求創(chuàng)新保險產(chǎn)品的能力，以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出各類更具有競爭力的保險產(chǎn)品，在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。隨著人們的消費(fèi)需求層次不斷提高，從業(yè)者要創(chuàng)新服務(wù)理念，將市場需求進(jìn)一步深化、細(xì)化，為市場主體提供全方位、個性化的服務(wù)。創(chuàng)新保險產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)理念，其內(nèi)核是思維方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新教育對于保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)來說必不可少，可以通過案例領(lǐng)悟，哲學(xué)、心理學(xué)方法啟迪等進(jìn)行思維方式的優(yōu)化。創(chuàng)新教育還可以通過創(chuàng)新空間和平臺的設(shè)置，如建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新虛擬實(shí)驗室、選定保險服務(wù)創(chuàng)新試驗基地等。根據(jù)近年來國內(nèi)專業(yè)學(xué)位碩士培養(yǎng)經(jīng)驗，通過校企聯(lián)合、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合組成人才孵化基地——“協(xié)同創(chuàng)新中心”，這也是一個好的選擇。它“提供了專業(yè)學(xué)位碩士研究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的外部條件支持，如學(xué)校制度、師資、創(chuàng)新平臺、資源環(huán)境等”[5]。2.注重科技引領(lǐng)，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的高端人才近年來，中國的保險科技快速發(fā)展，這給整個行業(yè)帶來了顛覆性的變革。保險行業(yè)逐步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險產(chǎn)品設(shè)計、保險流程管理、保險服務(wù)提供、保險營銷方式等各個環(huán)節(jié)的智能化趨勢日益明顯，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在使行業(yè)面貌煥然一新?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅使保險業(yè)的運(yùn)行方式發(fā)生重大變革，也為保險科技的創(chuàng)新提出了新的要求。在新形勢下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，具有一定信息處理能力的新型保險人才：一方面，這是為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險市場的需要，提供更好的個性化服務(wù)；另一方面，通過保險專業(yè)學(xué)位碩士對保險科技的研究，形成產(chǎn)學(xué)研相互促進(jìn)的良好氛圍，可以推動行業(yè)改革發(fā)展，更好地服務(wù)社會。3.開拓國際視野，培養(yǎng)適應(yīng)保險業(yè)改革開放的高端人才新“國十條”明確指出，要提升保險業(yè)對外開放水平，以開放促改革、促發(fā)展。一方面，外資保險公司正在大規(guī)?！耙M(jìn)來”。截至2018年底，中國共有59家中外合資保險公司，省級分公司374個，共吸納6萬余名從業(yè)者[6]。另一方面，中資保險公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來越多的中國保險公司通過多種渠道進(jìn)入海外市場，行業(yè)競爭日益國際化。同時，區(qū)域性、國際性合作已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，自貿(mào)區(qū)建設(shè)、“一帶一路”建設(shè)也需要保險業(yè)作為重要支撐。在新形勢下，需要大批具有全球視野、精通國際保險業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人才進(jìn)入這些領(lǐng)域，帶動保險行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大開放，從而更好地提高我國保險行業(yè)的規(guī)模與影響力。要培養(yǎng)國際胸襟和開放視野，學(xué)生需學(xué)習(xí)世界歷史、文化和語言，學(xué)校應(yīng)開設(shè)世界經(jīng)濟(jì)和政治等選修課，和國外名校進(jìn)行培養(yǎng)交流。4.凸顯實(shí)踐能力，培養(yǎng)面對市場經(jīng)濟(jì)的高端應(yīng)用人才應(yīng)用性特色決定了保險專業(yè)學(xué)位碩士的培養(yǎng)不能以課堂教學(xué)作為單一渠道。學(xué)生入學(xué)后就要由學(xué)校和導(dǎo)師在相關(guān)實(shí)驗基地安排見習(xí)崗位，在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。導(dǎo)師的遴選，資深保險業(yè)務(wù)專家應(yīng)占一定的比例。實(shí)踐導(dǎo)師“為學(xué)生提供了實(shí)踐創(chuàng)新平臺”“有利于培養(yǎng)創(chuàng)新型高素質(zhì)人才”“是傳統(tǒng)研究生教育的一種創(chuàng)新”[7]。畢業(yè)考核方式，可以以保險產(chǎn)品創(chuàng)新報告、保險服務(wù)個性化創(chuàng)新報告的形式出現(xiàn)，并輔之以實(shí)績考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學(xué)生到保險從業(yè)者的轉(zhuǎn)化時間，及時有效推動保險事業(yè)的發(fā)展。（三）品行操守。職業(yè)道德是任何一個行業(yè)的行為底線，保險業(yè)也是如此。近年來，隨著監(jiān)管部門逐漸加強(qiáng)監(jiān)督和管理，保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有了很大提高，但行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競爭、誤導(dǎo)銷售等問題仍存在，影響了保險行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢下，我國要從保險大國向保險強(qiáng)國邁進(jìn)，這意味著我國保險業(yè)不再追求數(shù)量上的擴(kuò)張，更重要的是實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效的內(nèi)涵式發(fā)展。人人努力，誠信造福于民，塑造良好的行業(yè)形象，打造行業(yè)品牌，是保險業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的重要內(nèi)容。保險專業(yè)學(xué)位碩士教育的主要培養(yǎng)對象，是未來團(tuán)隊的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，在行業(yè)中處于核心位置，可以對其他的從業(yè)者起到引領(lǐng)和帶動作用。加強(qiáng)保險專業(yè)學(xué)位碩士職業(yè)道德的培養(yǎng)，有利于為其他保險從業(yè)者做出表率，提高行業(yè)的社會親和力和社會吸引力。這里的一個關(guān)鍵問題，是角色心理轉(zhuǎn)換和增強(qiáng)使命擔(dān)當(dāng)。要讓受教育者從“賣產(chǎn)品、賣人情、賣服務(wù)”的“跑街先生”角色意識，真正轉(zhuǎn)化到發(fā)揮社會穩(wěn)定支柱、服務(wù)社會民生的時代擔(dān)當(dāng)上來。在道德修養(yǎng)上，導(dǎo)師必須躬親垂范，通過課程思政等渠道，教育保險專業(yè)學(xué)位碩士成為踐行社會主義核心價值觀的模范。
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