發布時間：2023-03-16 15:57:25
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網消費金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
論文關鍵詞：互聯網金融,金融創新,金融監管,金融規制,科斯定理
與傳統金融相比，互聯網金融有著獨特的經濟學基礎。傳統金融以二八定律為基礎，互聯網金融以長尾理論為基礎。“長尾”實際上是統計學中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個口語化表達，這個概念最早提出是用來描述亞馬遜等網站的商業和經濟模式。過去幾十年中，金融市場和金融中介機構忠實地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國家，金融中介機構的重要性都超過了金融市場，而金融中介機構引以為傲的間接融資功能，其產生根源主要在于三個方面：一是降低交易成本；二是實現風險分擔；三是降低由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險帶來的損失。當前中國主要存在三種互聯網金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實力對市場業已造成巨大的沖擊；二是P2P網貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業融資問題。互聯網金融憑借其強大的平臺優勢，通過信用評分體系等的加成作用，使得越來越多的交易可以繞開傳統金融中介機構、自由開展。
馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當下傳統銀行及以銀行為代表的金融中介機構受到電商等的沖擊，也在適應性的發生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進入對方領域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認識到，這其中固然有互聯網金融天然的優勢以及后天的積累，但監管的寬松對其發展的重要性不言而喻。
1 互聯網金融創新
1 1 電商金融
電商金融是電子商務與金融結合的產物，《2014年度中國網絡零售市場數據檢測報告》中公布當年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當年中國電子商務市場交易規模達到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實的用戶群，正是基于電子商務取得的巨大成功和激發的無限活力，輔以科技進步如智能手機、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實力雄厚，而且起點高能做的事情也多。互聯網支付貨幣、供應鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業務品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統銀行業務造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監管當局的寬松對待。比如，它不僅有對供應商的融資，還有對消費者的授信，極大地拓展了可以發揮的領域。據不完全統計表明，2013年余額寶規模超過2500億元，客戶超過4900萬名。
1 2 P2P網貸
最早的P2P網貸以多種不同表現形式先后出現在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網貸最突出的特點是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數，非系統性風險被充分的分散。同時基于云計算和大數據的風控技術，目前數據顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網貸之家綜合各項指標，給出排名前十的網貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財寶、有利網、小企業e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點融網、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規模超過300億元。
1 3 眾籌模式
眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯網的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯網金融模式不同的地方在于它采用“團購+預購”的方式對創意進行預消費。相同點在于利用網絡平臺將項目發起人和贊助群眾聯系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發展起步較晚，自2011年至今，規模雖然無法與其他幾類相較，但增長態勢還是很可觀的。
2 互聯網金融及金融監管存在的問題
2 1 系統性風險、信用風險、操作風險普遍存在
【關鍵詞】互聯網金融 眾籌 技術創新 路徑
隨著Internet技術、智能終端設備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術、搜索引擎、云計算技術、社交網絡等新技術的普及與發展，互聯網技術改變著人們的生活工作模式、社會產業服務模式，互聯網金融正是在這種變革中產生的。
1 互聯網金融內涵與模式
1.1 內涵
互聯網金融這個概念，最早是由謝平在《互聯網金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯網金融的概念與內涵出現了眾多觀點：互聯網金融并不是互聯網和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯網金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯網、移動網絡、云計算、大數據等技術手段在國際互聯網實現的金融活動[2]；中國人民銀行《中國金融穩定報告（2014）》指出，廣義互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。
本文認為互聯網金融包含一切利用現代信息通信技術開展的金融服務活動，是互聯網與金融業務的融合創新而產生的新興金融服務模式；其本質和核心仍是金融，是金融服務業的商業模式創新，是發展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過相關文獻收集整理以及結合調研發現，關于互聯網金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點，有提出互聯網金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯網企業金融化、電子商務等互聯網金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯網金融模式[4]等等；本文依據近幾年互聯網金融的新興業態模式，總結歸納整理處互聯網金融的六大新興業態模式，主要包括互聯網支付、P2P互聯網借貸、眾籌、電商金融、互聯網理財、虛擬貨幣。
一是互聯網支付是指是指電子交易的當事人，包括消費者、企業、金融機構及其他機構，通過計算機、手機等互聯網終端設備，依托互聯網發起貨幣支付或資金轉移的服務。如支付寶、財付通等互聯網第三支付平臺。
二是P2P（peer to peer）互聯網借貸，是通過網絡為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償等服務，屬于借貸類眾籌，P2P平臺已經成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業、藝術家或個人通過互聯網對公眾展示他們的項目、產品設計或創意等，爭取大家的關注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網、點名時間、天使匯、原始會等
四是電商金融，是電子商務和金融相結合的產物，是基于電子商務的歷史交易等大數據信息基礎上，運用云計算等先進信息處理技術，在風險可控的條件下，由電商平臺提供擔保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯網理財，是指互聯網企業或金融機構通過互聯網為投資者或家庭提供的理財金融服務。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯網上虛擬的貨幣且可用于互聯網買賣、投資活動的貨幣，是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動，即個人或單位可以通過互聯網平臺對公眾展示自己的項目、產品設計或創意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權眾籌、股權眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報）[6]。廣義上而言，P2P業務也被看作是眾籌中的一種，即債權眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網、點名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應的物質獎勵。股權類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網等，投資者們可以在這種平臺上進行資本投資，所有投資實體的股權。
2.2運行機制
通過對眾籌的運行模式與機制進行相關文獻研究發現，有研究者提出眾籌商業模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進行論述[7]；結合實地調研，總結出眾籌運行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創意創新理念、產品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務，為創新創意實現商業化或成功實施提供全面服務。
3 眾籌本質
互聯網時代的眾籌，要在分析互聯網時代的社會活動、思維和特征基礎上，分析研究其本質與功能。
3.1互聯網時代顯著特征
互聯網時代的社會活動是基于互聯網的思維和特征的社會活動[8]，互聯網的本質是讓互動變得更加高效。互聯網九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數據思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯網具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征。基于互聯網思維和特征，結合案例（案例來源：《互聯網時代大型紀錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結并提出互聯網時代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯網上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權力；互聯網賦予個人更多的權力，每個人都可以成為互聯網上事件或活動的領導者，通過社會自發組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災事件中，參與的人自發組織，沒有上下級關系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯網上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯網的事件或活動中去，而互聯網能夠將大眾群體碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進行有效地點對點對接，形成規模化收益。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務，該公司為有意出租者創造了年10億美元的收益。
三是不同時地協作。工業時代，人們在特定的時間到特定的地點進行協同工作；而互聯網時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點不同時間進行協同工作。維基百科是以協作模式運營的、當今全球規模最大的、最流行的網絡工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。
3.2眾籌本質
眾籌是基于互聯網進行協作的眾包模式的一種類型。企業選擇將價值鏈上的一些環節依托互聯網外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯網時代，消費者的角色正在發生著變化。眾包的實質是消費者參與到企業價值創造和創新過程中，眾包是讓消費者參與企業的產品或服務的技術創新，以及經營和營銷過程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產者的角色，成為“產消者”（Pro-sumer）[10]。“產消者”這種模式的興起正在改變著生產方式、創新模式、服務模式的變化，是經濟社會結構的一種新變革。
歸根結底，眾籌本質就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環節中，讓消費者參與到創新創業產品中，讓消費者參與到創新創意產品的商業化中，真正融入到創新創意實施、商業化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質量的創新創業項目實現商業化，越能提高創新創業項目成功的概率。
4 眾籌支持企業技術創新的路徑
在分析技術創新階段基礎上，結合不同類型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術創新的路徑與內容。
4.1技術創新階段劃分
技術創新理論中，關于技術創新過程的階段劃分，不同的學者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學者傅家驥在《技術創新——中國企業發展之路》中提出的觀點，綜合傅家驥與其他學者的研究成果，在企業技術創新階段劃分的基礎上，提出企業技術創新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術發現階段，是指面向市場應用的新技術、新材料、新工藝的技術發現、技術預見、創新構思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業的發現活動是要與高校、科研機構進行合作，共同發現新技術、新材料、新工藝的技術應用。
二是產品（服務）開發階段，是指新產品（服務）的設計、樣機開發、試制、小試中試等產品開發活動，為大規模生產活動提供技術支撐。
三是產品（服務）價值實現階段，是指新產品（服務）價值的實現階段，包括規模化生產、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產品（服務）的商業化、創新擴散等活動，為企業進一步做大做強提供市場支撐。
4.2眾籌支持企業技術創新的路徑
依據技術創新階段活動的內容，結合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術創新不同階段所發揮的作用與支持的內容，如圖2上層和中間所示。
股權眾籌主要是對種子期的企業進行股權投資，企業在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創期企業的發展。
產品眾籌是對企業技術創新產品進行的資金和市場支持，即企業成功研發出新產品、進入市場和產業化前期，通過產品眾籌企業既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產品的反饋意見并進行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務，為企業新產品的市場推廣和產業化獲得服務。
債權眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點對點的投資與回報，服務企業或個人的資金需求；主要服務對象是有貸款需求的企業或個人，貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規模資金周轉等內容。
股權眾籌、產品眾籌、債權眾籌是服務于不同發展時期企業的創新創業活動。眾籌中的股權眾籌，即天使投資的互聯網化，主要針對初創企業，以及處于技術研發階段的企業進行投資；產品眾籌適合做面向產品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權眾籌主要面向產業化階段，用于企業資金周轉、擴大再生產階段的投資。
5 政策建議
通過以上分析與研究，發現眾籌在推動企業技術創新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術創新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境
眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術創新項目眾籌活動也在不斷發展壯大，技術創新活動的眾籌越來越多。在創新引領經濟新常態發展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構建推動 “大眾創新、萬眾創業”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規科技項目支持形式，讓更多更好的創新創意項目、新技術新產品、創新創業者到技術創新眾籌平臺上進行展示和對接，與更多的創新創業者、投資者、消費者等大眾進行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術新產品更好更快在市場上的推廣與應用，努力營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境。 5.2引入眾籌模式，構建政府支持技術創新項目的市場化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場認可的技術創新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機制，在對面向市場應用的技術創新項目進行支持時，采用盲評模式，讓更多技術創新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術創新項目進行評價，市場用戶數量越多越好，獲得大多數市場用戶支持的技術創新項目，可以作為政府支持該技術創新項目的決策參考依據，促進更多技術創新項目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經濟主戰場，發揮科技引領經濟社會發展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動面向創新創業全鏈條提供綜合服務的新型科技孵化器建設
借鑒眾籌為創新創業者提供全鏈條式綜合型服務的模式與機制，針對創新創業全鏈條需求，開展綜合服務型孵化器建設，從場地、注冊、稅務、政策等較為單一孵化服務，轉變到面向大眾群體創新，開展風險投資、媒介推廣、市場渠道構建、創新創意市場互動等綜合服務，升級科技孵化器服務功能，不斷完善現有科技孵化器功能，針對重點領域，建設一批面向創新創業全鏈條提供綜合型服務的新型科技孵化器，為小微創新企業成長和個人創業提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務平臺，更好服務于企業和個人的創新創業活動。
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論文題目：互聯網環境下購物中心商業模式研究以百度與萬達合作模式為例 一、選題背景
進入21世紀，中國零售業的大型綜合商業形態：購物中心在我國興起。購物中心是一種大型的零售設施或零售網點，在西方被稱為shopping mail，也叫shopping center。購物中心通常由發展商承建，而后將經營面積或店鋪出租給零售商或其他類型的服務經營者，由承租者從事商品與服務的經營活動。發展商與經營者之間是一種租賃關系，發展商收取租金，并向經營者提供相應的服務。在信息技術發展的條件下，購物中心之間的競爭激烈，傳統的購物中心商業模式開始發生變化，其經營范圍從線下經營逐漸擴展到線下與線上同步經營，購物中心開始獨立擴展網絡商業模式，或者通過與一些大型網絡服務公司合作的方式，搶占網絡市場，形成020電商模式。我國首先參與到互聯網020模式的購物中心當屬萬達企業。20XX年8月29日，百度、騰訊與萬達召開會，宣布在香港注冊電子商務公司一萬達電商。雖然阿里巴巴也一直在布局電商服務的020模式，但是仍舊處于萌芽狀態，其他購物中心對于互聯網商業模式的探索也剛剛起步。就目前來說，萬達與百度、騰訊的合作屬于首個購物中心與網絡服務商合作的案例。因百度與騰訊在網絡服務方面具有很大差異，全面研究的話難以深入有序，因此本研究主要關注萬達與百度的合作模式，提出互聯網背景下購物中心新型商業模式的優劣勢以及發展趨勢網絡營銷論文開題報告絡營銷論文開題報告范文。萬達企業與網絡服務公司主要采用賬號體系打通、會員體系、支付與互聯網金融產品、建立通用積分聯盟、Wifi共享、產品整合、大數據融合、流量引入等方面的合作。萬達電商主要從事服務電商業務，而不關注實體電商，通過生活服務類的020服務，百度與騰訊通過原有平臺整合推出萬達廣場、酒店以及度假區業務的服務。
二、研究目的和意義
購物中心網絡模式的研究不多，當前管理購物中心的研究主要集中在線下發展模式，表現出購物中心與網絡平臺研究分散的現象，因此研究購物中心的互聯網發展模式，從理論上說，能夠彌補其研究的不足;從實踐上說，互聯網商務已成為當前發展的主要趨勢，購物中心進入互聯發展是時代的必然產物。對互聯網環境下購物中心的商業模式進行研究，對專家指引購物中心商業模式發展以及網絡平臺的選擇，促進其商業模式發展的完善，表現出積極的實踐意義。
三、本文研究涉及的主要理論
購物中心是一個由零售商店及其相應設施組成的商店群。作為一個整體的管理，購物中心通常具有幾個核心商店或者品牌服務，周圍圍繞著其他店鋪。購物中心周圍交通便利，建立有停車場、飲食餐廳以及電影院等娛樂設施，滿足顧客購物需求的同時滿足其娛樂性的需求。我國在上世紀八十年代開始建立購物中心，相對于國外，我國的購物中心一般缺少核心商店或者品牌店鋪。通過向外出租以及招商的形式，購物中心吸引各個類型的企業參與到購物中心店鋪中，購物中心的管理者對于這些店鋪進行統一管理，并通過租金等獲得報酬。
我國20XX年末的購物中心有364個，其中主要是集中在一線城市，北京、上海、廣州的購物中心數量達到121個，占據30%的比例，而二三線城市的購物中心數量比較少。仲量聯行大中華區董事總經理馮建強預計2017年購物中心數量將會增加到600多個，其中表現出面向二三線城市發展的趨勢。馮建強提出當前我國購物中心發展繁榮，但是其在吸進商戶入駐、吸引消費者方面也面臨著巨大的競爭，如果購物中心選址不當以及銷售方式與管理不當，將會面臨淘汰。根據20XX年四季度房地產市場報告顯示，購物中心的房產類型交易成交量同比下降61.1%，購物中心的寫字樓空閑問題非常嚴重，達到40%左右，隨著房地產政策的調整，這一數據還會持續增加。
本文根據購物中心的獨特性和新環境構建商業模式，涉及到購物中心的中心地理論、同類聚集理論和零售需求的外部效應理論。中心地理論是CMstaller (1934)年提出的，其根據購物中心的發展需求以及競爭方式分析，提出購物中心定位的高低取決于購物中心內部商鋪的數量以及定位內部設置以及外部消費者需求溝通構成了購物中心的中心地理論。在中心地理論中，消費者購物時，對商品具有一個心理定位，其購買商品花費的時間、金錢以及距離的綜合如果超過心理定位，購物中心對于消費者的意義就會減少。按照中心地理論，假設消費者購買產品屬于一次性行為，購物中心為了吸引消費者，或者通過建立在消費者對于購物中心道路心理距離之內，或者降低產品的價格以彌補其時間以及距離的付出。
四、本文研究的主要內容及研究框架
(一)本文研究的主要內容
本文主要是對于互聯網環境下的購物中心商業模式進行研宄，研究從互聯網模式下的購物中心商業模式產生背景、有關概念與理論出發。在對于購物中心的宏觀環境以及行業現狀進行分析的基礎上，結合消費者需求特征，提出購物中心互聯網商業模式，并以百度萬達合作為案例，具體分析購物中心電子商務模式的優劣，劣勢以及發展趨勢。
(二)本文研究框架
本文研究框架可簡單表示為：
五、寫作提綱
六、本文研究進展(略)
七、參考文獻
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論文關鍵詞:電子商務發 問題 對策
一、什么是電子商務
電子商務源于英文Electronic Commerce,是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術,實現整個商務(買賣)過程中的電子化、數字化和網絡化。從這里我們不難看出,電子商務應該包含兩方面的實質,電子方式和商貿活動,而借助的平臺式互聯網。
在電子商務貿易中,實物被虛擬化為信息,摒棄了考傳統的紙質、現金的操作方式而轉變為簡便的網路操作方式,通過互聯網上買賣雙方的溝通,物流的配送,最終完成交易的貿易活動。
在整個交易過程中,電子商務的交易過程按以下階段進行:
1、信息交流:賣方將自己商品的信息通過互聯網進行,而買家則通過互聯網對自己需要的商品信息進行選擇。賣方和買方雙方在此階段進行的是溝通階段并沒有實質的交易活動發生。
2、達成共識:這樣階段買賣雙方在溝通的基礎上對商品進行簽訂合同,無論是B2B還是B2C,這一階段都是具有實質性的,它們將完成產品的初步交易。
3、商品交換:這個階段是電子商務的成交階段,賣家將商品提供給買家,而買家則要進行資金的付給,賣家將商品通過物流配送給買家,網上交易完成。
電子商務通過互聯網而達成,在時間和空間上得到了拓展,市場空間得到擴大,流通和成本價格得到降低,為產品的交易提供了新的發展模式。
二、我國電子商務發展的問題
電子商務是新型的商品交易模式,對此很多企業重視不夠,認為電子商務只是電子工具的簡單應用,不能促進企業的發展。對于消費者而言,由于傳統觀念的影響,對電子商務的可信度還沒有一定的適應過程,這和中國的買方市場不無關系,在觀念上還有待提高。從政府角度看,對電子商務的管理還沒有完善的管理制度。以下是一些具體的問題表現:
1、企業:中國的企業大多還處于改制中,現代企業制度還未很好的建立,企業的信息化剛剛建立,相當的企業還沒有認識到電子商務的作用,對電子商務的重視不夠,部分企業礙于自身行業的發展,還無暇顧及電子商務。但我們應該看到,電子商務不光是商品交易方式的轉變,更會成為主流,中小型企業的發展要以電子商務為依托,方能在激烈的競爭中取得勝利。
2、市場:電子商務的交易領域可以分為B2B還是B2C,即企業家的相互交易和企業與個人之間的交易。中國市場目前還處于不規范階段,市場的監督和管制措施還未能得到很好的貫徹執行,導致假冒偽劣商品的屢禁不止,消費者在消費觀念上自然較為薄弱,需要從觀察到購買的過程轉變還需要一定的過程。市場的穩定性影響著電子商務的發展,因此,我國的市場,要盡快培育出健全的機制,從而促進電子商務的發展。
3、安全:這應該是電子商務最值得探討的問題。保障電子商務在交易過程中的安全性,是電子商務發展的前提。作為電子商務,雖然是虛擬的網絡交易,但卻涉及實物的交換,網絡信息的泄露,將極大的影響、甚至是破壞人們正常的交易。相對我國而言,大多安全技術手段都借鑒與他國,以電子簽證為例,目前還處在SSL協議的應用上,而SEL還為完全投入使用,于是,安全信息的管理問題隨之出現。
4、糾紛處理:電子商務基于互聯網而構建,由于互聯網的互聯性和開放性,雖然使信息的連接空間擴大,但同時也帶來了處理糾紛的難度。很多時候交易是跨地區和國際性的交易,但出現糾紛時,由誰來仲裁,依據的原則是什么,如何進行跨地區的仲裁等問題也出現,這也迫切的需要相應的法律規范來使電子商務的糾紛得到保障。
5、金融服務:電子商務需要在互聯網上進行交易,交易就設計資金的結算,這就需要有相應的金融服務系統與之相配合。相對于我過而言,金融服務于電子商務還處于起步階段,很多的規程還不成熟,甚至很多金融服務還未開通電子商務銀行,另外,我國各個國有專業銀行網絡選用的通信平臺不統一,不利于各銀行間跨行業務的互聯、互通和中央銀行的金融監管以及宏觀調控政策的實施。另外,各行信用卡標準不一樣,不能通用,尚不能用信用卡實現網上支付。
這些都嚴重阻礙了電子商務的發展。
三、我國發展電子商務的對策
1、轉變觀念:無論是從政府到企業,還是到個人,都應對電子的發展有正確的認識,從觀念上進行更新。
2、集中力量優先發展國際電子商務,推動外貿企業先行一步,然后外為內用,再在國內貿易中逐步發展電子商務。首先發展B2B,然后推動B2C的發展。
3、搞好電子商務的關鍵是協調。部門分割、地區封閉,是搞不好電子商務的。盡管我國已組建了信息產業部,能有力地推進電子商務,但全國的電子商務仍非一個部門的力量所能解決的,需要其他有關部門的配合和綜合部門的參與,特別是社會各界的共同努力和齊心協作。
4、做好相關的電子商務配套服務,如金融、法律、技術方面的服務,讓電子商務發展有依靠的軟件和硬件支持。
參考文獻:
[1] 張華平:我國企業發展電子商務存在的問題及對策研究[J]安陽師范學院學報2005年01期。
關鍵詞:金融消費者;保護;法律制度
一、金融消費者的涵義
我國銀監會、保監會、證監部門對于金融消費者的金融消費者的概念和范圍的界定沒有統一規定。日本將金融消費者界定為“不具備金融專業知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產品或接受金融服務的主體”。可以這樣理解，金融消費者是自然人，他與金融機構之間的交易行為實質上是為了個人或家庭的生活需要而購買金融產品或接受金融服務。
二、我國金融消費者保護存在的問題
(一)法律不健全使消費者保護缺乏依據
現行的金融立法多側重金融機構的安全與效益，對金融消費者保護方面少于規定。我國沒有專門的金融消費者保護立法，目前僅有的法律依據是《消費者權益保護法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒有對金融消費者保護的概念，更沒有如信息披露、權利救濟等保護金融消費者權益的具體規定。
(二)“混業商品”的保護缺位
隨著金融業產品不斷創新，銀行、保險公司和證券公司推出了兼具多重特質的“混業商品”，混業商品的獨特優勢使其成為金融消費者熱衷購買的商品。①然而我國的機構監管模式下，各機構往往按照各自所屬監管部門的要求來銷售金融產品、提供金融服務，從而“混業商品”與相對于單一功能的消費者保護機構之間就出現了保護缺位，以至于真正出現糾紛時，如何解決成為難題。
(三)金融交易中信息不對稱損害消費者權益
相較于金融機構，金融消費者在產品性質、價格以及質量等方面存在信息劣勢。一些金融機構避重就輕，少披露或不披露對金融商品銷售不利的信息。如在一些金融機構工作人員向消費者推薦產品時，不披露或介紹時對產品風險一筆帶過，一味鼓吹其收益，誤導消費者做出不當的購買決定。②
(四)金融消費者金融專業知識缺乏
隨著金融商品和服務逐步由儲蓄、保險、股票向投資、理財、信托轉移，金融消費者面臨著更高的專業壁壘，對金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識，了解金融法律法規，還需要學習使用金融工具，熟悉金融市場運作。然而，目前我國數量呈現爆發式增長的金融消費者普遍缺乏金融專業知識，尤其是受教育水平低收入消費者人群。這些消費者僅憑有限的了解做出購買金融產品的決定，往往出現利益受損的后果。
三、我國金融消費者保護制度的完善建議
(一)健全金融消費者保護立法
在現行金融立法中，明確保護消費者的目標，增加金融消費者的民事權利，金融機構誠信、保密義務以及金融機構民事責任承擔的內容。在基本法律中規定金融消費者的保護原則、含義、范圍等內容，在一般法律中，對程序性問題和基本制度問題作出詳細規定。未來制定專門性法律法規，如《金融消費者權益保護法》，以更深入、更廣泛地統一保護金融消費者。增加金融消費者保護的。另外，建議針對近期在金融領域迅猛發展的互聯網金融中出現金融創新業務，盡快修訂現有法規或制定專門法規，以滿足互聯網時代的金融創新要求。
(二)建立金融消費者保護機構間協調機制
分業監管體制下，“一行三會”設立了各自的金融消費者權益保護機構，但機構間職責分工不清楚，聯系較為薄弱，亟待建立各保護機構之間協調機制。③建議通過國務院立法形式規定金融監管協調機制的實施細則，確立該機制的國務院領導地位和中國人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費者保護列為金融監管協調機制的目標之一。
(三)完善金融機構信息披露義務
應學習西方國家成熟的信息披露制度，強調金融機構對金融商品的說明義務、金融風險的揭示義務、和對涉及消費者重要權利事項的告知義務。制定各領域信息披露義務的履行標準，包括真實、準確、完整性標準、易于理解性標準、時間性標準等。加大對違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責任，并加強執法力度，以保護金融消費者的知情權。
(四)加強消費者金融教育
建立“金融監管機構及各派出機構總體協調、協會全程協助、服務機構直接負責”的三位一體機制，為消費者提供公正的，系統的，實用的金融知識教育和咨詢服務。④充分利用電視、網絡、手機短信平臺等多媒體渠道，引導消費者識別金融產品設計、銷售各環節的金融風險。針對規模龐大的網民，可以通過開設并維護金融教育網站，為網民提供開放式的圖文并茂的免費金融教育活動。
作者:馬越 單位:上海海事大學法學院
注釋:
①林玲．我國金融消費者權益保護法律問題研究［D］．上海社會科學院碩士學位論文，2014．5．
②趙煊．金融消費者保護理論研究［D］．山東大學碩士學位論文，2012．5．
在改革開放不斷深化的背景下，我國經濟繼續保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關心的問題，商業銀行個人理財業務也隨之不斷發展壯大。我國商業銀行個人理財業務經過多年的不斷發展，從單一化產品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯網金融的快速發展，一方面，為我國商業銀行個人理財業務帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業銀行的一大挑戰。因此，本文通過分析互聯網金融和我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，研究互聯網金融背景下，我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，進而提出商業銀行在互聯網金融背景下開展個人理財業務的策略，具有重要的現實意義。
二、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展現狀
（一）互聯網金融發展概況
互聯網與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續創新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯網的普及以及與金融業的不斷滲透，互聯網金融在我國的發展現狀可以概括為以下幾點：
1.互聯網活躍用戶不斷開拓。據統計，截至2016年6月，我國網民規模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯網普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯網金融類應用持續增長，互聯網理財用戶和網上支付用戶規模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯網金融理財機構對大眾理財產品的不斷補充，“一站式”服務理念的持續推廣，場景化的設計理念以滿足客戶的各種需求。
2.互聯網金融模式不斷創新。互聯網金融突破傳統業務模式，在現階段主要圍繞這六種模式：金融業務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌，突出表現在以下兩點：第一點是第三方支付上，客戶通過這個結算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構。與此同時，保險、基金等行業與第三方支付平臺的創新結合共同發展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網絡借貸上，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，使債權的買賣轉讓有了進一步的保障。
3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業務而言，現階段人們越來多的會選擇通過網上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節省了時間成本，還能省下一些額外的手續費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業網點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區微信水電費公眾服務平臺辦理即可。銀行等金融機構只要在互聯網技術和電子設備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網點的建設投入。
（二）商業銀行個人理財業務發展現狀
近幾年來，互聯網金融產品不斷涌現，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商業銀行的個人理財業務也受到了影響。互聯網金融的興起對我國商業銀行個人理財業務的發展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰。
1.理財產品種類多樣。現階段商業銀行理財產品的多樣化主要體現在理財產品發行量和業務范圍方面。從產品發行量上看，我國商業銀行個人理財產品需求市場較大。2014年全國銀行發行理財產品66512款，2015年發行數量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業理財市場累計發行理財產品97636款。從業務范圍上看，我國商業銀行個人理財的業務范圍從發展初期到現在已得到很大拓展。現今的產品業務種類不再單一化，而是根據客戶的風險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產品、按是否保本分類的產品和按投資渠道分類的產品等。在投資期限方面，中長期理財產品占比持續增加，而互聯網金融理財投資期限相對靈活，這對商業銀行個人理財業務帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業銀行在投資期限上再作創新。
2.理財業務競爭激烈。隨著當下各個商業銀行陸續推出各式各樣的個人理財產品，同時互聯網金融也在不斷創新理財業務，導致現階段我國商業銀行個人理財業務的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業銀行個人理財業務在近些年的發展態勢良好，各個銀行都希望在個人理財業務的市場中有一席之地。加上近幾年商業銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業發展理財業務的監管比較嚴格，相關政策更完善，因此受限程度較高，而互聯網金融這一新興行業的監管機制尚不完善，因此其創新個人理財業務的途徑更豐富，這對商業銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業銀行個人理財業務的競爭壓力。
3.理財產品品牌效應明顯。商業銀行個人理財產品的發展同一般的產品發展情況相似，會根據產品特色樹立品牌效應。品牌效應的影響使得該理財產品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業銀行帶來忠實客戶。互聯網金融對商業銀行個人理財產品的品牌效應的影響是雙面的。一方面，互聯網金融理財平臺中發展較好的產品會削弱商業銀行個人理財產品的品牌效應。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯網金融企業產品不僅知名度高，而且發展態勢良好時收益率較商業銀行高，這無疑將削弱商業銀行理財產品的品牌效應。另一方面，我國對互聯網金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業銀行理財業務發展上的監控更完善，互聯網金融理財的不安全性增強了商業銀行個人理財產品的品牌效應。
三、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）產品同質化嚴重
互聯網金融之所以得到蓬勃發展，與其發行產品的創新力度有著密切關系。互聯網金融理財產品種類豐富并且收益高，這些優勢建立在其不斷優化的互聯網技術以及更低的業務成本上，再加上互聯網發展理財業務限制相對較少，使得互聯網金融理財產品創新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產品，盡管做了創新，但從服務內容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術量不高，客戶難以準確選擇針對性的產品。個人理財產品同質化問題嚴重制約了商業銀行個人理財業務的發展。
（二）營銷模式滯后
互聯網金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預期收益，一些銀行的理財產品推廣理念較落后，科技含量不高，導致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設的滯后性，無法一時改變傳統的服務模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據統計，2009年以來第三方支付市場交易規模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產品以更低風險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯網金融相比，落后的營銷模式使得商業銀行個人理財業務發展受到了一定的限制。
（三）客戶體驗不佳
由于傳統的金融業對于資金流動性存在數量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業銀行個人理財業務的發展。與之形成鮮明對比的是，互聯網金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯網金融處理業務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯網金融理財產品。以第三方支付為例，這一業務已經包含甚至于覆蓋了商業銀行的支付中介功能，學費繳納、水電費代繳、轉賬匯款、理財投資等一站式服務使得第三方支付更貼近人們的生活。
（四）創新動力不足
由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業務還在發展初期階段，這與我國整體的金融行業環境離不開關系。不夠完善的市場經濟體制和經濟政策使得我國商業銀行個人理財業務發展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產品和業務上不斷改革和創新，但縱觀當下幾乎所有商業銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導下忽視了為客戶服務的初衷，一味追求數量而忽視了質量。在整體金融環境和服務體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業務和服務理念上的創新，創新動力嚴重不足。
四、對策建議
（一）創新業務
我國商業銀行在互聯網金融時代下想要發展好個人理財業務，創新是必不可少的環節。做好個人理財業務的創新，首先應調整傳統理財產品的結構。高收益的理財產品往往風險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風險承擔能力較差，而收益穩定的理財產品對高端客戶而言達不到理財的理想目標。因此，銀行可以抓住這點多研究保本收益類與高風險類相結合的理財產品。其次是普惠金融的理念創新。互聯網金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產品，使銀行流失了不少客戶資源。商業銀行應借鑒互聯網金融這樣的理財思維，努力創造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產品。
（二）提升服務
面對理財產品同質化嚴重的局面，短時間內對產品的多樣化發展難以實現，這樣銀行的服務質量就顯得格外重要。盡管互聯網金融迅速發展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務。因此，商業銀行面對互聯網金融的沖擊，可以在提升服務上多做努力。首先，在業務程序上，商業銀行應合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節省客戶的時間和精力，達到優質服務的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理論文" target="_blank">管理上?銀行應定期對理財專業人員進行素質培訓和檢查，保證理財專業性。最后，在服務宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應借助互聯網平臺和線下的各個商店推廣自身理財業務，有針對性對不同客戶打造不同產品，加深客戶認同感，轉變客戶對銀行的服務印象。
（三）調整策略
商業銀行應牢牢抓住互聯網金融平臺已有的獨特優勢，在此基礎上打破傳統的營銷模式，借力發展自己的產品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數據技術。互聯網金融之所以能迅速發展，關鍵還是因為其擁有龐大的數據庫和數據整合分析的先進技術。因此，銀行應運用好互聯網大數據技術提升客戶服務，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設計針對性的理財產品并運用到管理監控上。另一方面，銀行可以借助互聯網平臺發展個人理財業務。當下越來越多的傳統金融企業逐漸往互聯網金融過渡，特別是中小型金融機構。互聯網平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業銀行應合理利用互聯網金融的這些優勢，線上線下共同經營，發展自身業務。
（四）加強合作
當前，商業銀行與互聯網的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創新型理財業務，但同質化嚴重。互聯網金融平臺擁有成熟的數據信息處理技術、大量客戶資源、優質化服務體系、專業的理財團隊、完善的風控機制等優勢，是傳統商業銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優勢互補，達到互利共贏。當然，商業銀行不僅可以與電商合作，也可以發展與線下熱門行業的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構，汽車、房地產也都是商業銀行可以合作的對象，通過這些機構對于銀行拓展個人理財業務，使其更多樣化有重要意義。
注釋
《第38次中國互聯網絡發展狀況統計報告》。
“共享經濟”在金融和經濟危機中被接受和廣泛傳播，最初和最接地氣的功能是給身陷困頓的人們提供了賺錢和省錢的方法。它繼而飛得更高，被賦予道德上的意義，這種利用互聯網降低交易成本，提高效率、減少資源浪費的模式是對過度消費的反思，是一種可持續發展的經濟。
前傳：生于經濟危機
“共享經濟”通過互聯網降低交易成本、提高資源配置效率，是一種經濟手段，真金白銀地改變生活。“共享經濟”也叫作“協同消費”，最早出現于1978年的《美國行為科學家》雜志上，學者們對汽車共享進行了研究，而它被廣泛傳播和接受是在2008年金融危機發生之后。
政策制定者和學者之所以對“共享經濟”感興趣，著眼點不全是普通家庭收入的增加，而是這種新經濟模式創造社會財富的可能性。世界規模最大的IT博覽會之一――德國漢諾威消費電子、信息及通信博覽會繼2011年“云計算”、2012年“信任管理”之后，在2013年把“共享經濟”作為中心議題。2014年，英國商務部啟動了一個獨立調查項目，為如何把英國打造成全球“共享經濟”的中心提供建議。英國商務部負責商業和企業的國務大臣馬修?漢考克說：“這些新的商業模式最大限度地利用人們的閑置資源，并讓它們在市場上獲得最好的價格，這使全國上下所有的家庭都可以賺錢。共享經濟有巨大的經濟潛力，英國要確保站在這一領域的前沿。”
對閑置資源的利用，理論上也符合人類社會的趨勢。
核心價值：使用權
曾有人把網絡發展分成了四個階段：第一階段是程序員之間可以自由共享網絡規則。第二階段是人們在網上分享自己的生活，比如Facebook和Twitter。第三階段，人們可以在網絡上分享自己的創造成果，就像YouTube和Flickr。而第四個階段，人們利用同樣的技術在現實世界里分享各種財產。
復制把所有權分離為支配權和使用權。這種轉變讓認為財產天然具有排他性的現代人很難理解。但財產閑置不用，又不讓別人使用，是一種浪費。而伴隨著以租代買的興起，支配權和使用權再次分離。
Airbnb里閑置房間的租用、網絡上音樂的無限復制，放在互聯網的背景里，是財產觀念正在發生變化。早在2000年，美國經濟趨勢基金會主席杰里米?里夫金就在《使用權時代》里寫道：“摒棄市場和產權交易，從觀念上推動人際關系以實現結構性轉變，這就是從產權觀念向共享觀念的轉變。對今天的許多人來說，這種轉變是難以置信的，就如500年前人們難以相信圈地運動、土地私有化以及勞動會成為人與人之間的財產關系一樣。25年之后，對于越來越多的企業和消費者來說，所有權的概念將呈現明顯的局限性，甚至有些不合時宜。”做出預言的15年后，使用權的地位已經顯現。
“共享經濟”的精神，是繞過所有權，務實的只重視“使用權”，共享產品和服務，節省金錢、時間、空間和資源。
可行性基礎：信任
“共享經濟”從理論上和價值觀上都像人類經濟與環境的一條新出路，可能否落地，結果是開放式的。歐盟的研究報告里指出，從客戶的角度講，這種創新最大的挑戰是信任。
信任是一種社會資本，是互聯網里的通行證，越分享越豐富，越孤家寡人不與他人分享，越稀少。“共享經濟”開始之前，互聯網已經高度透明，網友們前所未有地信任陌生人。這種信任就是只要你沒有做壞事，人人都先覺得你是個好人。這種樸素的“民風”讓“共享經濟”的創業項目能夠運轉起來。
1990年，經濟學家奧斯特羅姆發表了《共享管理》的論文，她認為，共享是可以不被破壞的，因為人們能夠認同對公共資源的長期保護優于個人利益。之所以打破規則追求個人利益，是因為懲罰力度太小的緣故。共享本身就是強大的管理機制，需要的只是設計原則，讓參與者內部形成監管。
“屌絲（亞）文化”最初是由使用百度貼吧李毅吧的網絡化用戶發起的。這些用戶以自指稱謂“屌絲”（其屬性標簽為“矮丑窮”）作為核心關鍵詞，編織了一套風格化的符號體系，以“給（高富帥）跪了”“跪舔（白富美）”等短語作為口頭禪，形成了一種自我降格、自我矮化、主動認輸、自動繳械的特定言說姿態，以此來表達和應對他們所感受到的存在于中國當代社會文化的一種結構性矛盾——發展主義現代化語境下的中產階級意識形態詢喚與階層分化乃至階層固化的社會現實之間的矛盾。經由節點/用戶的重疊，“屌絲”符號體系從“李毅吧”這個子網絡流動到了其他的子網絡中，并且在廣大“網眾”（networked public）的“協同過濾”（collaborative filtering）下從持續更新的海量信息中脫穎而出，在廣大“網眾”的積極參與下，經各種“社會性媒體”（social media）的中介而廣泛播散；與此同時，“屌絲文化”的信息流動也引來了大眾媒體、社會精英、市場力量、政治力量的介入，進而在各種力量的互動與合力下演變為了一場社會效應頗為顯著的傳播現象。
但必須指出的是，雖然在理論上任何一位擁有能力和資源使用信息傳播媒介的社會行動者都能夠成為網絡化用戶，這卻并不意味著當代社會的每個人都可以作為“網眾”的一分子對信息的流動、意義的播撒發揮影響，進而借助新媒介的賦權參與到傳播領域的權力博弈中。誠然，信息科技的發展作為物質基礎的確推動了社會的漸趨網絡化，但社會的網絡化趨勢在為實現了網絡化的用戶帶來賦權效應的同時，也通過將部分人、部分地區“排斥”出網絡的方式，造成了不平等與貧困。引入社會學的視野就會發現，雖然種種由網眾生產的、在各種社會性媒體上廣為傳播的“屌絲敘事”，將“屌絲”定位于貧富兩極分化的社會二元結構的下層；但是，那些生產、傳播“屌絲敘事”的網眾，事實上很難稱得上是中國社會真正的下層。
根據中國互聯網絡信息中心的《第31次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，中國的互聯網普及率在沿海經濟發達地區與內陸經濟欠發達地區之間、在城市與鄉村之間都存在著較為明顯的不均衡分布；而從中國網民的職業結構的角度上來看，學生是規模最大的群體，占網民整體的25.1%，個體戶/自由職業者、企業/公司一般職員、專業技術人員、黨政機關事業單位一般職員占四成以上，而無業/下崗/失業人員、農林牧副漁勞動者、農村外出務工人員、制造生產型企業工人、商業服務業職工則不到三成。（仍需補充說明的是，“網民”并不完全等同于“網絡化用戶”，后者不僅是互聯網用戶，而且通過積極的媒介使用行為，以跨越各種媒介形態的信息傳播技術為中介，與其他媒介使用者相互聯結，構成了信息網絡和社會網絡相融合的新型網絡，并就此而被“網絡化”。）
而根據陸學藝在2010年的《中國社會階級階層結構變遷60年》，在就業人口總數當中所占比例仍然超過七成的產業工人和商業服務員工階層（主要是從事二三產業的藍領員工，其中農民工占多數）、農業勞動者階層，才是中國社會階層結構真正的下層乃至底層；但是，由于城鄉之間、地域之間的社會發展程度不均衡、資源配置不平等、財富分配欠公平，由于中國社會的階層分化以及社會福利保障制度不夠健全等多方面原因，那些處于當代中國社會階層結構下層的人群大多缺乏接入并使用互聯網新媒介的資源和能力，如購買新式數碼產品的經濟實力，操作電腦、積極利用新媒介的技術能力，數字化生存的閑暇時間與文化素養，等等。由于“數字鴻溝”（digital divide）的存在，他們至今仍然相當缺乏在互聯網空間中表述、顯影自身的充分能力和資源。
能夠積極地使用各種社會性媒體來進行內容生產，并且以“屌絲”為關鍵詞展開種種意指實踐的，主要是常被稱作“中產階層”“中等收入群體”的“白領職業人員”及其“后備軍”——正在接受中高等教育的學生，正是他們對于“屌絲”這個能指的接受和挪用，使得生成于特定亞文化社群的“屌絲亞文化”演變為席卷中國內地信息網絡、進而滲透社會網絡日常交際的流行文化現象。
二
從2011年秋季開始，以李毅吧為原點，以“屌絲”及其衍生詞為意指實踐的生發點，借助于社會性媒體提供的信息平臺，在互聯網絡上出現了許許多多被稱作“屌絲文”的帖子，形成了一種風格化、程式化的敘事類型。在“屌絲文”的意義結構當中，“屌絲”/“矮丑窮”的“窮”與“高帥富”的“富”構成了一對核心的矛盾，這是文本生產者們對其在中國經濟體制轉軌過程中所感受到的社會“斷裂”——也就是說，整個社會分裂為相互區隔、差異鮮明的兩個部分——所進行的一種表征；作為這種“斷裂”的“定型化”或曰“結構化”，代際之間的階層關系再生產，也以種種夸張變異或者黑色幽默的方式呈現了出來。同時，“矮丑窮”“高帥富”“白富美”這樣的符號將經濟意義上的階層屬性與審美意義上的身體特性緊密地結合在一起；在“屌絲敘事”的情節主部，低階層的經濟失敗集中顯影為情感上的自我壓抑和被淘汰感，情節推進的基本驅動力在于主人公“屌絲”如何嘗試擺脫那種只能充當“女神”之“備胎”（可有可無的候補伴侶）的悲哀境況。社會經濟上的階層分化由此被“屌絲文”轉喻為身體和情感的階層分化，折射著消費社會中無所不在的視覺符號與話語實踐透過人們的身體和情感而進行的階層身份建構。
以“屌絲文”這樣的意指實踐所生產的豐富意義為表意資源，數量蔚為可觀的網絡化用戶進而爭相將“屌絲”用作自我指稱、自我命名的符號。在網絡互動的過程中，“普通網友”自稱“屌絲”，“知名ID”也自稱“屌絲”，各行各業的“白領”們互稱“屌絲”，以“屌絲”為主題詞在社會性媒體上形成了許許多多的“屌絲小組”“屌絲小站”。但與其說網絡化用戶爭相認領“屌絲”這個身份標簽是基于某種身份認同，毋寧說他們是在進行某種具有流動性和臨時性的身份表演。如果說，“屌絲文”中那些以“搬磚”為典型工作的“屌絲”，在形象學意義上所再現的，是在中國成為“世界工廠”的過程中因為城鄉對立、區域不平衡發展而產生的經典意義上的窮人；那么，在“屌絲亞文化”逐漸演變為某種新主流大眾文化的意義播撒過程中，使用“屌絲”符號體系進行意指實踐的行為主體，則主要是積極使用新型數字媒介的“白領”職業人員，其經濟基礎在于全球資本主義由工業經濟向金融經濟、由實物經濟向虛擬經濟的過渡。
但是，在“屌絲文”這樣的表征系統所提供的鏡像序列當中，這些常被認為來自于“中間階層”的網絡化用戶卻似乎照見了自己。他們在與“高帥富”的參照對比之下，確認了自己作為消費社會中相對“失敗”的消費者的角色地位；與此同時，在與那些“矮丑窮”的反向參照，以及對于“屌絲”能指的語詞狂歡當中，他們又在一定程度上疏解了自己作為失敗者的挫折感。一方面，階層上升通道日漸狹窄，另一方面，對于耐用奢華消費品的購物欲望被不斷地，在這樣社會文化語境下，這些主要從事“白領”職業的網絡化用戶在社會性媒體上所熱衷于表達的，并不是成為“中產者”的階層認同，相反，卻是某種作為“窮人”的相對剝奪感和相對貧窮感。
但與經典意義上的窮人不同，這些自稱“屌絲”的“白領”及其“后備軍”，是消費社會里的“新窮人”。在消費社會鋪天蓋地的品牌標識、商業廣告、大眾媒體炒作、金融衍生品宣傳等多方位文化產品的誘惑與刺激下，他們的自我想象、社會指認與印證、個人夢想與價值觀念，基本上是參照著消費主義文化的原發地——歐美社會尤其是美國社會的“中產階級”而定位的。為了追求所謂“有房有車”的“中產夢”，他們常常選擇通過信用經濟的方式透支未來的收入，以提前享受自己所渴望的物質生活，然后卻由于背負巨大的還貸壓力而焦慮不安，淪為“卡奴”（信用卡債務的“奴隸”）、“房奴”（購房按揭貸款、房產抵押消費類貸款的“奴隸”）、“車奴”（購車貸款、燃油價格、停車費用、保險費用、保養費用的“奴隸”）。這些工作相對穩定、收入堪稱不菲的中等收入群體作為“超前消費”的主力軍，雖然時常因為消費壓力而感覺身心遭受奴役，但他們才是在中國經濟發達地區形成的消費社會的真正“合格”居民，是消費主義意識形態所詢喚的主體。然而，消費社會的可怕陷阱正在于，這是一個大批量生產“新窮人”的社會，也是一個將中等收入群體拖入消費之泥沼，將其“下流化”的社會；2008年以紐約華爾街為原點爆發并迅速波及全球、影響深遠的金融海嘯，更是對全球的中等收入群體/中產階級構成了整體性的剝奪，加劇了這種“下流化”的趨勢以及中等收入群體對于“下流化”的焦慮與恐懼。
這些“下流化”的中等收入群體絕非經典意義上的窮人，卻使用“（矮丑）窮”“屌絲”作為自我指認的身份標簽，帶著詭異的自嘲自己的主要營生為“搬磚”（字面義明顯指涉著建筑行業農民工的工作內容，現已成為廣為流行的“屌絲”符號體系對于“屌絲”工作的代稱）。這無疑是一種刻意的文化誤認和身份扮演，但這也是一種防御性認同或者說“精神失敗法”。通過這樣的方式，他們能夠在強烈鼓勵“參與式文化”“用戶創造內容”的社會性媒體為他們提供了種種想象性的自戀空間的同時，對消費社會“他人導向”特征所導致的自我形象焦慮、自戀主義人格進行了宣泄和療愈。
三
上述這種浸于消費主義文化的“新窮人”，事實上正是文化工業產品最主要的目標消費者，并且以其旺盛的文化消費力決定著所謂“大眾文化”/“流行文化”的生產樣貌；他們固然因為消費欲望的永不饜足而心生挫敗，卻又不斷地復制著同消費社會相互匹配的思維方式和行為邏輯。
這些活躍于各種社會性媒體的白領職業人員及大學生，進而從“屌絲文”敘事程式的意義結構中提取出了一套進行文化娛樂評論（如“如果泰坦尼克號沒有沉屌絲與白富美將會怎樣”，“屌絲蓋茨比永遠逆襲不到他的女神！”）、時政新聞評論（如“薄瓜瓜一夜變屌絲”，“無房、無車、無老婆的法國屌絲奧朗德做了總統！”）、社會經濟評論（如“房地產是高帥富，股市是屌絲”，“大荷蘭的屌絲真心幸福啊：讓人驚奇的社會福利之一妓”）的概念圖式和符號體系，這些以形形的方式使用“屌絲”符號體系的評論，遍布在社會性媒體的海量信息流和門戶網站的留言板/討論區之上。
而他們對于“屌絲”符號體系的熱情接受、挪用及其顯示出來的“網眾傳播”效應和市場潛力空間，又驅使著敏感的文化工業生產者和銷售者將“屌絲”及其所攜帶的意義作為創意資源，作為文化商品制造噱頭、吸引眼球的關鍵指涉點。“屌絲”這個能指甚至成為了電子商務產業的許多創業者們對于目標消費者的代稱，例如，京東商城高級副總裁吳聲在首屆中國電子商務發展開放論壇上接受記者采訪時指出，“移動電子商務不是白富美和高富帥的經濟，而是從屌絲發展起來的全民經濟”；瑪薩瑪索創始股東兼CTO季斌則稱：“中國互聯網最賺錢的業務，都靠屌絲……‘得屌絲者，得天下’是中國互聯網創業的不二法則。”
在“屌絲”能指的播撒過程中，就連聞名的韓寒也給自己貼上了“屌絲”的標簽，例如，他曾在微博上寫道：“……我出生是純正上海郊區農村屌絲，無權無勢，白手起家，本以為自己是一個很勵志的‘屌絲的逆襲’的故事，卻硬要被說成一個經過多方神秘勢力包裝的驚天大陰謀。”蜚聲國際的“藝術大腕”也在接受門戶網站專訪時將自己的經歷概括為“屌絲的逆襲”，例如，陳凱歌在接受搜狐娛樂專訪時說道：“我撐死了是屌絲逆襲成功。”
而使用“屌絲”符號體系來編寫新聞報道、評論文章以至擬取標題的大眾媒體更是不勝枚舉，甚至就連中央級新聞媒體也開始使用“屌絲”這個詞語。例如，由人民網和環球時報共同投資設立的環球網，在制作關于2012年國際新聞年度回顧的專題時，就以“屌絲”一詞作為文案創意的關鍵生發點，將中國比喻為“這個世界最大的屌絲”，將美國比喻為“高帥富”，并且以中國“取下了發電量第一、鋼產量第一、造船噸位第一、水泥產量、工業產值第一等一干頭銜”等事實作為依據，將這個在其他相對更為正統的語境下通常會被稱作“中國崛起”的歷史進程稱作“屌絲的逆襲”“中國正在逆襲”。
文化工業的生產者、市場化運作的大眾媒體、電子商務的創業者，在吸納和收編“屌絲”能指的過程中使之服務于消費主義文化的再生產；而社會精英/“成功人士”、中央黨報/“宣傳機器”對“屌絲”能指的挪用或曰“（反）盜獵”，更是將“屌絲文”敘事類型的編碼程式修訂為了耦合于“成功學”“中國夢”式新主流意識形態敘事的世俗神話。由此，“屌絲”符號體系的播撒使之成為了網絡空間中的一種“共用能指”：特定亞文化社群、通常被賦予“大眾”之名的主流消費者、持有可觀象征資本的文化精英、在市場機制下運作的資本力量，甚至包括作為官方宣傳機器的中央級新聞媒體，在彼此不同而間或共同的利益驅動下，爭相借重“屌絲”這個能指，合力推動了這組詞語的廣泛流行。
