發布時間：2023-03-23 15:16:23
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關鍵詞：農業旅游；扶貧
中圖分類號：F592 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
我國政府主導旅游產業與農業扶貧的有機結合，利用農村現有的資源開發旅游產業，通過旅游產業帶動當地的經濟水平，推動貧困群眾脫貧致富，并取得明顯效果。農業旅游雖然已經幫助很多貧困群眾脫貧但是仍然存在很多問題，我們應該不斷改進與優化，促進農業旅游更加規范、標準和安全。
一、農業旅游的概述
1.農業旅游的概念
農業旅游是將農業與旅游有機結合，利用農業景觀和農村空間吸引游客前來參觀的一種新型農業經營形態，即以農業資源為旅游產品，為游客提供具有當地風俗特色服務的旅游。我國旅游局2002年《全國工農業旅游示范點檢查標準》中將農業旅游設定為以農業生產過程、農村風貌、農民勞動和生活場景為主要吸引物的旅歐活動。
2.農業旅游的作用
農業旅游的作用主要從三個角度去詮釋：一是從客戶的角度出發。農業旅游可以為客戶提供全新的體驗，回歸大自然，給予其精神上的享受，切身體驗農村的環境、生活以及文化。在旅游高峰期間也為客戶提供更多的選擇，解決可人滿為患的困擾，這類新型的旅游模式更受到城市人們的歡迎；二是從商戶的角度出發。農業旅游的扶貧模式有利于擴充農業的市場空間，促進農業經濟的發展，同時也帶動周圍的衣食住行等方面的商業，很大程度上開發農業的附加值；三是從農業的角度出發。農業生產采用農業旅游模式的經營模式，必然要對農業的生態環境進行改進與美化。
3.農業旅游的特點
農業旅游主要具有農業特性、生態特性和娛樂特性三個特點。農業特性是農業旅游最為突出的特點，農業旅游是在農業生產的基礎上開發的，農業生產也是農業旅游吸引游客的主要特色，但是在建立農業旅游的扶貧模式時，要注意把握分寸，農業旅游僅僅是將局部的農業生產進行改造，并不意味著破壞農業生產的主要結構；生態特性是農業旅游模式的主題，即人與自然和諧相處，也是調節經濟發展與生態環境之間的矛盾沖突。農業旅游也是以優美的生態環境、自然的天然景觀、淳樸的鄉村生活以及當地文化為特色，因此在其旅游景觀開發的過程中盡可能減少人為的干預，保持原有的自然景觀，保護農村的生態環境系統；娛樂特性是旅游的一大特性，人們參與旅游活動，其根本目的就是享受身體上、感官上或精神上的愉悅，而農業旅游則是以農村的生態環境、人文風俗、農業生產體驗等給予人們一種全新的體驗，從而吸引更多的游客。
二、r業旅游的扶貧效應
農業旅游是農業扶貧工程的重要內容，其是針對農業貧困地區現有的資源為基礎，建立行之有效的農業旅游項目基地，以農業生產為主體，以旅游開發為載體，帶動周圍衣食住行等多方面的經濟水平，從而實現貧困群眾脫貧致富的目標。下面我們主要介紹農業旅游帶來的相關效應：
1.驅動效應
農業旅游的扶貧對策的驅動效應主要從體現在兩個各方面：一方面是國家政府以及地方機構越來越重視，為其項目提供相應的優惠政策，鼓勵當地貧困地區開發農業旅游項目，從而帶動當地的經濟水平，解決當地的“三農”問題。農業旅游改變農業傳統的生產模式和農民的生活方式。除此之外，農業旅游項目的開發在促進貧困農民脫貧致富的同時，也促進農業人口向非農人口的轉換，鼓勵農民走向城市，降低農民對土地的依賴；另一方面是農業旅游項目的開發增加農產品的附加值，豐富農民的收入來源，鼓勵農民主動參與旅游活動，從而提高農產品的銷量與價值，從帶動農產品的第三產業以及加工產品的發展，形成農業與旅游服務業兩者共贏的局面。
2.乘數效應
乘數農業旅游的乘數效應是指農業旅游項目的開發可以帶動一系列相關產業以及我國經濟的發展。針對農業旅游項目而言，其本身就是綜合性十分強的服務項目。在農村開展農業旅游項目可以吸引發達城市的人們在當地進行旅游、消費，其包括衣、食、住、行、娛樂、購物等多方面的消費，從而促進當地市場的發展，充分將農業與旅游業、生產與消費、工作與休閑有機結合，逐步帶動當地產業的轉移，實現當地貧困居民脫貧致富的目標。
3.輻射效應
農業旅游項目的輻射效應主要體現在兩個方面：一方面是地域輻射效應，即當地農業旅游項目的成功可以帶動周邊地區的農業旅游行業的發展，開拓周邊的旅游市場，樹立成功范例，從而不斷有農村地區開展農業旅游的項目，逐漸成網狀擴散，產生輻射效應；另一方面是功能輻射效應，農業旅游產業是一個綜合性很強的產業，其具有勞動密集性的特點，具有很強的吸收農村貧困地區的剩余勞動力，為他們提供更多的就業機會，降低當地的就業壓力。除此之外，旅游行業是一個開放性很強的產業，是農村向外宣傳自己的有效途徑，農村通過各種媒體招商引資，打開農村與市場的通道，也增加農村居民與外面世界接觸的機會，接觸外界的新觀念、新文化，改變貧困地區農民傳統的觀念以及傳統的生活方式，促進當地經濟與市場經濟的進一步融合。
三、農業旅游扶貧的優化
農業旅游是我國新興的旅游產品，其本質是改變傳統農業生產結構，利用當地生態環境和農業生產的優勢，設計、規劃、施工，增加當地農業產業的附加值，從而豐富農業旅游休閑娛樂的內容，結合現代科學以及農業情趣給予游客全新的體驗，即觀賞品嘗的趣味性、動手實踐的體驗性、當地文化風俗的知識型、農業產品的商品性等，總而言之，就是讓來自城市的游客體驗到其它旅游形式體驗不到農業藝術，在為他們創造娛樂、休閑、健康、新奇的精神與物質的享受，同時，也帶動當地農村以及周邊地區的經濟水平。
四、結束語
綜上所述，農業旅游對當地農業扶貧起到顯著效果，主要對當地經濟起到驅動效應、乘數效應和輻射效應，改變當地以及周圍地區的傳統農業生產結構和當地居民的生活理念以及生活方式，從而有效解決我國“三農”問題，提高我國經濟的綜合水平。
參考文獻：
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[2]李會琴，李曉琴，侯林春.黃土高原生態環境脆弱區旅游扶貧效應感知研究――以陜西省洛川縣谷咀村為例[J].旅游研究，2012（3）：1-6.
【關鍵詞】 旅游；貧困地區；四川秦巴山區
“貧困與反貧困”是當今世界發展的重要議題，我國農村人口眾多，貧困是中國和諧發展和西部大開發面臨的最嚴峻的挑戰之一。隨著旅游業的深入發展，其對貧困地區的經濟帶動作用日漸顯著，旅游扶貧成為國家扶貧開發戰略的重要組成部分。
四川秦巴山區基礎設施滯后，經濟發展緩慢，公共服務薄弱，就業和社會保障服務體系不完善，文化體育設施缺乏，農戶自我發展能力弱，連片貧困突出。但自然景觀和人文習俗受人類經濟活動影響小，具有良好的自然、生態和人文旅游資源，旅游扶貧開發具有無可比擬的實施優勢。《四川省“十二五”旅游業發展規劃》中明確提出貫徹落實關于秦巴山區扶貧的政策，將旅游發展與扶貧工作緊密結合，并制定《秦巴山區（四川部分）旅游產業扶貧規劃》。
一、 國內外研究現狀述評
20世紀80年代以來，旅游業作為扶貧的一種方式，開始受到國內外旅游學界和業界的密切關注。“旅游扶貧”不等同一般的“經濟欠發達地區的旅游開發”（周歆紅，2002）[1]。貧困人口如何在旅游發展中獲益和增加發展機會，是旅游扶貧的核心問題（郭清霞，2003）[2]。旅游扶貧是一種“造血”式扶貧，其效果在更大范圍內和更高層次上依賴于貧困地區的自我尋求發展（韋力等，2005）[3]。PPT（Pro-Poor Tourism）將旅游開發與消除貧困直接聯系起來（Ashley， C.， Boyd， C.， & Goodwin， H. 2000）[4]。毛焱，梁濱（2009）對PPT與旅游扶貧進行了對比研究 [5]。ST-EP （Sofield， Bauer， De Lacy，Lipman， &Daugherty， 2004； WTO， 2002） [6-7]和PPT都是旅游業發展的一種途徑。王鐵（2008）對二者進行了對比分析[8]。
陳琴等（2011）將旅游扶貧模式分為BOT模式[9-10]、RHB模式（李永文等，2004）[11]、生態旅游扶貧模式（溫彥平，2000；郭清霞等，2005）[12-13]等類型。高舜禮（1997）總結了20世紀90年代以來旅游扶貧的經驗，指出了旅游扶貧急需解決的問題[14]。李佳等（2009）探析了青海三江源地區居民對旅游扶貧效應的感知和參與行為[15]。張遵東等（2011）認為政府行為、旅游企業經營水平、社區參與、利益分配機制是其發展扶貧旅游的途徑[16]。范俊等（2011）從目標系統、動力系統、決策系統、保障系統、執行系統以及評價體系等方面構建了一個比較科學、全面系統的旅游扶貧長效機制的分析框架[17]。
馬征杰（2010）以陜南漢中為例，分析了秦巴山區貧困人口現狀與經濟發展的矛盾[18]。陳麗群（2008）對利用陜南秦巴山區林業資源發展生態旅游進行探討[19]。總體而言，關于扶貧旅游的研究已經具備一定的廣度，但對于四川秦巴山區連片特困地區旅游扶貧缺乏系統的研究及具體的解決方案、機制的建立和模式的設計等，整個旅游扶貧目標不夠明確，對貧困人口的關注仍然不足。
二 研究區域概況
四川秦巴山區主要包括川東北地區的5市、28縣（市、區）及1174個鄉（鎮），面積約64067.78km2。地理坐標：東經105°27～108°31，北緯30°01～33°51，它是四川五大經濟區的重要組成部分，也是革命老區、邊遠山區和汶川特大地震災區（圖1）。
四川秦巴山區五市經濟發展相對緩慢。2011年，四川秦巴山區5市共實現GDP3448.15億元，占全省GDP總量的16.40%，同比增長15.32%，人均GDP僅分別相當于全省、全國的62.87%和46.86%；國土面積占全省的13.21%和全國的0.67%，而財政收入卻僅分別為全省、全國的7.03%與0.14%；農民年均純收入分別為90.92%與79.86%。該區域無論是經濟總量還是人均數量都明顯偏低。2011年，旅游總收入341.91億元，相當于當地GDP的10.42%。占全省旅游總收入的13.96%；旅游人數達5773.77萬人次，占全省旅游總人數的16.42%。
三 對旅游扶貧的分析
（一）優勢分析
1.資源組合優勢。旅游資源類型較多、分布廣泛，主題眾多，特色突出，融自然生態、農業觀光、民族民俗文化、人文歷史景觀等為一體。各類旅游資源空間組合優勢明顯，具有整體打造及連片開發的潛力。
2.旅游區位優勢。地處重慶、成都、西安、蘭州、武漢五大都市輻射的交匯中心，系川陜渝旅游金三角重要組成部分，四川省旅游東環線所在區域，四川省新五大旅游板塊之一，旅游區位優勢明顯。
3.交通便捷優勢。區內國道318、212、210線和GZ40線縱橫，成南、廣綿、南廣、達渝、南渝高速公路以及襄渝、包成、成達及蘭渝鐵路交錯。隨著嘉陵江渠化工程的相繼竣工，將形成公路、鐵路、航空、航運四位一體的動態交通體系。
4.產業基礎優勢。四川秦巴山區系長江上游成渝經濟帶的重要組成部分，為川陜甘渝結合部的貿易中心和物資集散地。位于川陜渝結合部經濟發展的金三角，以及成都、重慶2小時經濟圈。
（二）劣勢分析
1.資源整合不足，旅游精品缺乏。四川秦巴山區連片特困地區資源豐富，但挖掘整合不足，缺乏強吸引力的旅游精品，難以形成合力。目前以觀光旅游開發為主，休閑旅游尚處淺層次，產品類型單一。
2.文化挖掘不足，旅游宣傳不力。三國文化、紅色文化、民族民俗文化等有著深厚的積淀，但缺少內涵豐富、生動鮮活的展示形式，缺乏文化旅游資源的深度挖掘。旅游宣傳促銷形式單一，形象不鮮明。
3.品牌效應不強，產業鏈條疲軟。區內旅游產業發展尚處于起步階段，旅游經濟總量不足，產業規模小，對經濟的貢獻率不高，至今未能在全國形成旅游品牌，產業鏈打造力量不強。
4.旅游設施滯后，旅游人才匱乏。旅游設施規劃、建設滯后，缺乏星級酒店，游覽接待設施發展滯后。創新服務型及管理旅游人才非常欠缺，復合性旅游人才的匱乏在一定程度阻礙了旅游業的發展。
5.旅游意識較弱，體制有待完善。對旅游業的認識程度仍參差不齊，尤其是對旅游業的經濟先導作用認識不足。旅游大產業觀念尚未真正確立，旅游管理體制尚未理順，存在不同部門規劃脫節、重復規劃、重復建設等現象。
（三）機會分析
1.旅游政策支持機遇。國務院提出把“秦巴山-六盤山區等集中連片特殊困難地區”作為全國西部大開發規劃和未來十年扶貧開發綱要的重點。《中國農村扶貧開發綱要（2011-2020）》、《四川省秦巴山區（四川部分）旅游產業扶貧規劃》等政策性文件均為四川秦巴山區連片特困地區旅游產業發展提供了有力的政策支持。
2.川東北區域經濟一體化趨勢。川東北五市地緣相近、人緣相親、經濟文化相通。隨著川東北商交會等活動的舉辦，各市打破區域界限，共同整合區域資源要素，優勢互補，川東北區域經濟一體化為旅游產業開發帶來重大的戰略新機遇。
3.旅游市場潛力機遇。四川秦巴山區擁有良好的資源優勢及旅游區位優勢，依靠成都、西安、重慶等巨大的都市客源市場及四川過境旅游市場。打造特色品牌、大力拓展市場，將完成四川秦巴山區旅游業發展的第一次跨越。
（四）挑戰分析
1.區內趨同性旅游產品競爭。區內旅游資源分布密集，新開發的景點和旅游項目較多，市場分割厲害、競爭激烈。傳統行政區劃的分割，導致各市縣旅游發展聯動程度不足，難以形成大市場需要的多元化、多層次跨區域旅游產品體系。
2.旅游客源市場需求不足。區內本地客源旅游消費整體表現為空間分布不均勻，內需拉動不足；區外及國際客源由于線路空間行程較長，對四川秦巴山區產品形象認知程度淺，以及受假期時間限制，限制了客源市場數量、結構的優化。
3.環境治理與保護的壓力大。農業產業等核心資源所依托的生態環境較為脆弱，因此保護要求較高。隨著旅游者的進入，帶來的環境問題，包括自然環境的破壞和文化遺跡的破壞可能會加劇。
4.民族文化同質性矛盾顯現。外來文化以及本地經濟發展狀況對當地民族文化容易造成沖擊影響，使傳統習俗的傳承出現斷裂，容易喪失本土民族文化自身原始獨特的本色，增大了本土文化的保護和旅游開發的難度。
四、旅游扶貧戰略選擇
（一）經濟協調發展戰略
四川秦巴山區五市依照戰略、產業、體制、資源、環境等多方面發展差異的特點，就旅游等產業具體內容進行相互合作；發揮市場導向作用，依靠市場力量，把握整體布局，統籌謀劃，創造旅游經濟與其他產業經濟平等協調發展的體制基礎和制度框架，實現資源優化配置和區內經濟進步。
（二）多極化發展戰略
加快把旅游產業嵌入四川秦巴山區，優先發展具有比較優勢的旅游產業，依托劍門蜀道、華鎣山等核心景區的建設，推動旅游業向農林業、畜牧業、運輸業、商業、文化產業、建筑業等相關要素產業綜合發展，提高產品的附加值，有效延長產業鏈及其生命周期，產生經濟增長中心，通過增長極的極化效應和擴散效應帶動其他產業經濟的發展，最終實現整個區域的經濟增長。
（三）非均衡協調發展戰略
把非均衡發展與協調發展兩者有機統一于四川秦巴山區旅游扶貧產業發展的全過程，在資源有限的條件下，根據經濟效益最大化原則和有利于區域整體經濟實力提高的要求，實行非均衡推進，以廣元、南充、廣安、巴中、達州等自然條件和經濟社會發展條件較好的地區為中心，依托各市的區位優勢、產業優勢，加快產業結構優化升級，同時把重點突破與整體推薦緊密結合，促進區域、城鄉、產業、經濟增長與資源環境的協調發展。
（四）跨越式發展戰略
四川秦巴山區旅游發展起步較晚，在資本、技術、市場等競爭優勢不明顯的條件下，依托旅游資源比較優勢，憑借區位優勢、資源優勢和生態優勢，利用區域區際市場需求，大力培育旅游業等新型產業，實施旅游產業倍增計劃，發揮旅游的產業牽引作用，利用后發優勢，縮短工業化和城市化過程，推動區域經濟實現跨越式發展。
（五）梯度推移戰略
四川秦巴山區發展不平衡，形成經濟技術梯度，并產生技術經濟推移的動力，形成生產力的空間推移。四川秦巴山區旅游產業應在有條件的高梯度地區優先發展，然后逐步依次向二級梯度、三級梯度的地區推移，產業結構升級應逐步有次序地由高梯度地區向低梯度地區轉移。隨著經濟的發展，推移的速度加快，逐步縮小地區間的差距，實現區域經濟分布的相對均衡。
五、結論及討論
旅游扶貧戰略是在一些旅游資源豐富的貧困地區，通過發展旅游業帶動當地群眾脫貧致富的一種有益探索。綜合四川秦巴山區自然社會經濟現狀，發展旅游產業成為四川秦巴山區發展經濟、消除貧困最直接有效的途徑；采取經濟協調發展、多極化發展、非均衡協調發展、跨越式發展和梯度推移等五大戰略思想，創新旅游資源開發模式和旅游產業扶貧機制，將資源優勢轉化為旅游優勢、產業優勢和經濟優勢，實現旅游產業扶貧與人文、經濟、社會、環境的全面協調發展。在戰略實施以及在具體路徑培育方面，如將貧困人口納入四川秦巴山區扶貧旅游發展實現機制當中、充分考慮當地居民的切身利益及發展機會、消除或減少貧困人口參與的障礙成為后續研究中的重點方向。
參考文獻：
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[17]范俊，汪璐，周蓓蓓.旅游扶貧長效機制的系統分析框架構建[J].中國商貿，2011，（18）：157-158.
目錄
1．前言...2
2．網絡營銷——促進中小陶瓷企業營銷國際化...2
3．網絡營銷的主要特點...3
3．1跨時空營銷...3
3．2互動式營銷...3
3．3定制化營銷...3
3．4低成本營銷...4
4．中小陶瓷企業網絡營銷的主要策略...4
4．1產品策略...4
4．2價格策略...4
4．3促銷策略...5
4．4渠道策略...5
4．5營銷集成策略...6
5．結語...6
致謝..6
參考文獻..7
我國中小陶瓷企業的網絡營銷策略
xx學院電子商務專業xxx
指導老師xxx
摘要：
分析了電子商務時代給我國陶瓷企業帶來的機遇和挑戰，并結合實例論述了我國陶瓷企業發展之初實現網絡營銷應采取的網絡營銷策略。
關鍵詞：
網絡營銷，中小陶瓷企業，網絡營銷策略
1前言
一個企業的生存發展，主要依賴于對市場的擁有程度。作為企業，在競爭中取勝和極力占領市場的份額是它的最終目的，也是最大限度地獲取利潤的良方。而在電子商務時代internet的發展使計算機市場營銷成為可能，而市場營銷的計算機化——網絡營銷導致企業的營銷和管理模式發生了根本的轉變，這種營銷和管理模式的轉變為中小陶瓷企業提供了有利的手段，使它們能夠有機會智勝那些過去不可一世的大企業。
中小陶瓷企業因為其規模小實力相對較弱，雖然有很好的技術、產品，但由于信息不通暢，無法使消費者知道并訂購自己的產品，使得中小陶瓷企業在其營銷過程中存在著其它企業所不存在的諸多難題。而電子商務則為中小陶瓷企業帶來先進的信息手段，從而為他們創造了與大企業相對平等的競爭機會和舞臺，并帶來了良好的發展條件與機遇。一家小陶瓷企業在網上做的廣告可以把企業的促銷信息傳遞給世界各地的潛在消費者。因此，我國中小陶瓷企業要想獲得長足發展，要想在激烈的營銷競爭中立于不敗之地，必須樹立現代市場營銷觀念，努力學習國外先進的營銷方式，運用科學的營銷手段、先進的物流配送方式，探索適用自身的營銷策略，實行網絡營銷，并利用網絡營銷的優勢來提高其競爭力。
2網絡營銷——促進中小陶瓷企業營銷國際化
網絡營銷(cybermarketing,onlinemarketing)是指借助國際互聯網絡，實施企業的營銷戰略和策略，以求實現企業的營銷目標。借助于internet，企業可以以較低費用完成以下工作：建立與個人計算機使用者相連的新的銷售渠道；接觸新的潛在顧客；為深層次廣告提供新的渠道，將大量可變信息轉化為符合需要的適用信息，收集大量消費者信息，從而使面向消費者的營銷活動更明確、更有針對性；建立更為有效的渠道，以自動解決問題、回答消費者問題；敏感地收集消費者反饋，并利用反饋改善產品、服務和銷售。
一個陶瓷企業的發展剛剛起步，由于各方面的實力無法與大企業相比，所以很難實現營銷國際化。網絡的出現，改變了這一切，中小陶瓷企業完全可以利用網絡實現營銷國際化。以瑞士一家生產火車模型的小企業為例，該企業只有15名員工，其中有6人就專門負責外出參展等事宜，并且重點利用網絡開展營銷，使這家企業的模型火車占據了世界市場份額的40%。瑞士中小企業努力實現網絡營銷的增值化，通過消費者反饋的信息，加快產品測試過程，積極提供定制服務、個性化服務；在網上提供各種免費咨詢，滿足消費者的求知欲，促進了產品的國際化。
在網絡時代，發展網絡營銷是促進中小陶瓷企業市場全球化的一種最佳方式。通過網絡，中小陶瓷企業可以快捷企業最新信息，可以在網頁上制作廣告宣傳企業形象，借助網絡收集客戶意見，及時把握市場和消費者對企業、產品及服務的需求，作為制定企業經營和市場營銷策略的基礎。企業可以通過向客戶提供某些優惠活動，收集客戶的相關資料，建立客戶數據庫，并在此基礎上提供各種延伸服務，以增加銷售機會。因此，中小陶瓷企業應積極利用互聯網實現產品銷售，積極搶占市場。
3網絡營銷的主要特點
3.1跨時空營銷
營銷的最終目的是占有市場份額。由于互聯網絡具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點,因此使得脫離時空限制達成交易成為可能。中小陶瓷企業就可能有更多時間和更大空間進行營銷，可24小時隨時隨地的提供全球性營銷服務。同時，消費者只需根據自已的喜歡或需要去選擇相應的信息加以比較，做出購買的決策，這種輕松自在的選擇，不必受時間、地點的限制。
3.2互動式營銷
互聯網絡提供了中小陶瓷企業與消費者雙向交流的通道，中小陶瓷企業可以通過互聯網絡向消費者展示產品目錄，聯結資料庫提供有關產品信息的查詢，制作調查表來搜集消費者的意見，還可以讓消費者參與產品的設計、開發，真正作到以消費者為中心，設計出更符合消費者需要的產品和服務。通過這種雙向互動的溝通方式，提高了消費者的參與性和積極性，反過來，也提高了企業營銷策略的針對性，有助于實現企業的全程營銷目標。
3.3定制化營銷
所謂定制化是指中小陶瓷企業利用網絡優勢，一對一向消費者提供獨特化、個性化的產品或服務。網絡營銷的一個重要思想就是要盡最大努力滿足單個消費者的特定消費要求，立足于處理好與每一個消費者的關系，注重發揮互聯網的獨特優勢，不斷培養、提高消費者的忠誠度，確保銷售持續增長。網絡營銷可跟蹤每個客戶的消費習慣和偏好，及時推薦相關產品。
3.4低成本營銷
首先，中小陶瓷企業采購原材料往往是一項程序煩瑣的過程。通過電腦網絡的商務活動，企業可以加強與主要供應商之間的協作關系，將原材料的采購與產品的制造過程有機地配合起來，形成一體化的信息傳遞和信息處理體系，從而降低了陶瓷企業的采購成本。陶瓷企業對原材料需求量大,品種繁多，利用網絡進行原材料采購及市場營銷，足不出戶便可得到來源廣泛的信息資源，且節省中介費，從而節省大筆資金，降低成本。同時可以毫不費力地貨比三家，得到最便宜的原材料，這比傳統的采購方式方便得多！因此實行網絡營銷可使運營成本大幅度降低。
其次，中小陶瓷企業運用網絡手段，可以降低促銷成本(如廣告、調研等費用)。在網上促銷的成本只相當于直接郵寄廣告費的1/10，利用因特網廣告的平均費用僅為傳統媒體的3%。
總之，網絡營銷是一對一的、理性的、消費者主導的、非強迫性的、循序漸進式的，而且是一種低成本與人性化的營銷。
4中小陶瓷企業網絡營銷的主要策略
4.1產品策略
作為一種新型媒體，互聯網絡的運用對傳統的產品策略必然會帶來沖擊，因為就像不同的產品適合采用不同的銷售渠道一樣，網絡營銷也有其適用的產品范圍和策略。
由于互聯網絡具有很好的互動性和引導性，消費者通過互聯網絡在中小陶瓷企業的引導下對陶瓷產品或服務進行選擇或提出具體要求。通過網絡的良好服務功能，才能贏得消費者的滿意，進而建立消費者的忠誠，將陶瓷企業的知名度轉化為滿意度。
具體策略主要如下：
利用電子布告欄(bbs)或電子郵件(email)提供線上售后服務或與消費者作雙向溝通。
讓消費者在網絡上充分展示自己的需求并可親自設計，企業據此為消費者提品與服務，比如對陶瓷工藝品的外觀、色彩等均可運用該種方式。
在網絡上提供與產品相關的專業知識，達到增加產品價值的同時也提高企業形象，如對陶瓷機械維護與保養，陶瓷家電用品的性能、使用和注意事項。
提供網上自動服務系統，依據客戶需求，自動適時地利用網絡提供有關產品的服務信息。例如，陶瓷機械產品的供應商可在網絡上提醒客戶有關定期保養的通知等。
4.2價格策略
價格對陶瓷企業、消費者乃至中間商來說都是最為敏感的問題，而網絡上信息自由的特點使這三方面對產品的價格信息都有比較充分的了解。網絡上的價格有兩個特點：
(1)價格彈性化。由于網絡營銷的互動性，消費者可以和陶瓷企業就產品價格進行協商。另外，陶瓷企業也可以根據每個消費者對陶瓷產品和服務提供的不同要求，來制定相應的價格。
(2)價格趨低化。由于網絡營銷使陶瓷企業和消費者直接打交道，而不需要傳統的中間人，使企業產品開發和促銷成本降低，企業可以降低產品的價格促銷，又由于互聯網的開放性和互動性，陶瓷市場是透明的，消費者可以就產品及價格進行充分的比較和選擇。
因此，要求中小陶瓷企業以盡可能低的價格向消費者提品和服務，在以市場為導向的營銷中，中小陶瓷企業必須以消費者能接受的成本定價。
網上價格策略主要表現在：
網上查詢功能可以充分揭示市場相關產品的價格，消費者能理性判斷欲購產品價格的合理性。
舉辦網上會員制，鼓勵消費者上網消費，以節省銷售渠道的運行成本。
開發智能型網上議價系統，與消費者直接在網絡上協商價格。
開發自動調價系統，可以依時間、季節變動，工廠庫存情況，市場供需情形，促銷活動等自動調整產品價格。
4.3促銷策略
傳統的促銷是以陶瓷企業為主體，通過一定的媒體或工具對消費者進行聯系，而網絡促銷的出發點是利用網絡的特征實現與消費者的溝通，使消費者可以參與陶瓷企業的營銷活動中來。這種溝通方式不是傳統促銷中“推”的形式而是“拉”的形式，不是傳統的“強勢”營銷而是“軟”營銷，它的主動方是消費者，消費者的需求趨于個性化，他們會在個性化需求的驅動之下自己到網絡上尋找相關的消費者信息。中小陶瓷企業可以通過網絡受訪情況的分析，更能了解消費者的需求，實行有針對性的主動營銷，這樣更易引起消費者的認同。
網上促銷的核心問題是如何吸引消費者，為其提供具有價值誘因的商品信息。但網絡手段的運用，使傳統的促銷活動具有了新的含義和形式。常見的網上促銷有如下一些方面：
(1)建立虛擬公共關系室。在網絡上參與公益部門所舉辦的各項公益活動及贊助，如希望工程，扶貧救助等；也可結合本陶瓷企業的優勢，利用網絡推動公共服務。
(2)利用網上對話的功能，舉行網上消費者聯誼活動或網上記者招待會。這樣做，一方面可以跨時空地進行溝通，同時也是一種低成本的促銷。
(3)利用網絡進行促銷活動，包括新陶瓷產品信息提供，促銷方式說明，提供折扣券或贈品等，提高消費者上網搜尋及購買產品的意愿。
(4)網上廣告，與此同時，建立英文版的首頁也是中小陶瓷企業國際化不可缺少的推廣活動。
(5)積極參加網絡資源索引，盡可能使客戶容易查詢到公司的推廣資料，使其能快速獲得所需的商品信息。與非競爭性廠商進行網上促銷的策略聯盟，利用相互的網上資料庫，增加與潛在消費者接觸的機會。
4.4渠道策略
營銷渠道，也叫銷售渠道或分銷渠道，是指產品從生產者轉移到消費者或使用者所經過的途徑。網絡營銷是一對一的分銷渠道，是跨時空進行銷售的，消費者可以隨時隨地利用互聯網絡購買相關產品。因此中小陶瓷企業的陶瓷產品的分銷應以方便消費者為主。下面列舉網絡條件下營銷渠道可能展現的形態。
在首頁設計上采取虛擬實境的手法，設立虛擬商店櫥窗，使消費者如同進入實際的商店一般，同時商店的櫥窗可順應時間、季節、促銷活動、經營策略等需要，輕易快速地改變設計。
結合相關產業的公司，共同在網絡上組織網絡商展。消費者一經上網，即可飽覽各類相關商品，從而增加上網意愿與消費動機。如生產建筑陶瓷、衛生陶瓷的中小陶瓷企業就可與房地廠商聯手舉辦網絡商展活動。
消費者在決定采購后，可采用電子郵件方式進行網上訂購。
可在網絡上以首頁方式設立虛擬經銷商或虛擬公司，提供各類的商品目錄及必要的售后服務。
此外，網絡營銷中一個最重要的渠道就是會員網絡，會員網絡是在中小陶瓷企業建立虛擬組織的基礎上形成的網絡團體，通過會員制，促進消費者相互間的聯系和交流，以及消費者與陶瓷企業的聯系和交流，培養消費者對陶瓷企業的忠誠，并把消費者融入陶瓷企業的整個營銷過程中，使會員網絡的每一個成員都能互惠互利，共同發展。
4.5營銷集成策略
因特網是一種新的市場環境，這一環境不只是對中小陶瓷企業的某一環節和過程，還將對企業組織、運作及管理觀念上產生重大影響。一些企業已經迅速融入這一環節，依靠網絡與原料商、制造商、消費者等建立了密切的聯系，并通過網絡收集傳遞信息，從而根據消費需求，充分利用網絡伙伴的生產能力來實現產品設計、制造及銷售服務的全過程。這種模式就是網上營銷集成，應用這一模式的典型代表有電腦行業cisco、dell等公司。
網上營銷集成是對因特網的綜合應用，是因特網對傳統商業關系的整合，它使中小陶瓷企業真正確立了市場營銷的核心地位。中小陶瓷企業的使命不僅是制造產品，還應根據消費者的需求，組合現有的外部資源，高效地輸出一種滿足這種需求的品牌產品，并提供服務保障。
5結語
網絡營銷作為一種全新的營銷理念，具有很強的實踐性，它的發展速度是前所未有的，我國陶瓷企業特別是中小陶瓷企業應積極利用internet開展陶瓷產品的營銷，拓展海內外客源渠道，勇于實踐，大膽創新，誰能搶得先機，誰就能在未來市場中占據主動。
致謝：
畢業論文終于完稿了，回想一個月來的前期準備、提筆寫作和論文修改，我禁不住的熱淚盈眶。論文的完稿意味著我畢生難忘的大學生活即將結束，我將離開我可愛的母校，尊敬的老師和親愛的同學。面對今天已經成稿的畢業論文，我要感謝我的論文指導老師：xx老師，是她用謙虛嚴謹的治學態度和誨人不倦的傳道、授業、解惑精神，幫助我克服種種困難，完成論文的寫作。我還要感謝我的父母、同學和所有幫助過我以及給我精神動力的人。感激之情無以言表，只能千言萬語匯成一句話：衷心的感謝所有我應該感謝的人，謝謝。
參考文獻：
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3楊絮飛《論旅游業網絡營銷的組合策略》，商業研究，2001
論文關鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論
一、農村信貸需求層次分析綜述
需求跟進型的經濟決定金融理論認為：真實經濟的增長對金融機構和金融資產產生額外的需求,金融部門為滿足經濟增長需求而跟進的金融服務促進金融發展。即現代金融機構的建立,金融資產和金融負債的形成以及相應金融服務提供的水平和數量是由真實經濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務是經濟發展催生的,也體現出金融服務領域的消費者主權。所以現階段農村金融發展水平直接取決于農村經濟發展狀況,農村金融需求對農村金融服務體系的安排有著重要的影響。要提高農村金融水平,首先要正確認識農村地區的金融的有效需求。【6】
隨著農業經濟的不斷發展，新農村建設的深入推進，農村借貸需求從整體來看呈現出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農戶的調查發現, 2000年與1996年相比,發生借貸行為的農戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農戶的調查也發現,農戶借貸的發生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農戶借貸資金規模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農戶借貸次數由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。
各地區由于經濟發展水平不同，農村產業結構的差異等原因，農村信貸需求體現出越來越大的差異性和層次性，針對性的農村信貸需求調查在各地展開。在以往的農村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農戶信貸需求的層次性分成貧困農戶、一般種養殖農戶和專業型農戶三個類型。對目前我國農戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產品的開發提供了指南和方向；還有些以行業為標準將主體劃分為按種植業、養殖業、漁業、餐飲及旅游業等分析；此外還有以組織結構標準進行分析的，如將需求層次劃分為農戶、農村經濟聯合體、農村企業、政府機構等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調查分析；以及微觀主體構成按規模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業包括農業產業化龍頭企業;一般民、私營企業;專業經濟合作組織;專業戶、種養大戶和普通農戶。由于上述經濟主體的所有權、經營規模、產品及運行模式不同,在經營活動中具有各自的特點,對金融服務的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據農戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶。不同層次經營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應著需求層次性,在數量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法。基于資金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產性信貸需求、消費性信貸需求、農業綜合開發性信貸需求等。生產性信貸需求主要包括農業生產向規模化、專業化、多元化和產業化發展而產生的金融需求；消費性信貸需求主要是農戶因修建房屋、醫療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產生的信貸需求；農業綜合開發性信貸需求主要是農村扶貧、農業綜合開發、農村基礎設施和小城鎮建設而產生的信貸需求。周立(2004)以同一區域的農村內部為出發點,認為同一區域的農戶之間對金融需求也存在差異。
與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結合需求主體的層次性，全面把握農村信貸需求特征，從而為農戶信貸產品開發和服務拓展提供更好的理論指導。
二、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次性分析中的適用性
1、馬斯洛需求理論的介紹
亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復雜的需要,按其優先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩定,無憂慮和一個有結構的,有序的環境的需求。一般表現在安全的工作條件,公正和明確的規章、規定、工作保證,輕松自在的工作環境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協作等機會和發展新的社會關系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產生成就感和責任感的機會。⑤自我實現需求。指一種最充分地發展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設:(1)已經滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數人的需要結構很復雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑。【2】
2、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次分析中的適用性
馬斯洛理論認為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準確地揭示了人類需要產生的客觀規律，被廣泛用于各行各業。同樣在農村信貸需求中也適用。
農村信貸需求主要可以分為三個層次：產品需求、服務需求以及關系需求。產品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產品的需求是最主要的需求；服務需求是高一級層次的需求，包括服務環境、服務態度、服務獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產品需求相結合；關系需求則應被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產品、享受了舒適的服務基礎上，如果能同時擴大社會關系網，獲得穩定的關系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩定的關系，獲得最大程度的社會認同感和自我滿足感。
在農村信貸需求中最基本和最重要的產品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農村信貸的需求主體主要有農戶和企業組成，根據馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農戶而言可將改善住房條件、傳統農業需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產經營需求作為發展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求。【3】對于企業而言，結合企業成長周期理論，可將企業有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發育期和成長初期。第二層次的發展性需求，如企業擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業。【4】
基于需求層次理論的農村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎上設計的信貸供給模式，無論是從規模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應農村對信貸的需求。如針對農村多元化的信貸需求，金融機構可對信貸產品進行分級，形成不同種類的信貸產品體系，滿足農村經濟發展的需要。根據農村經濟發展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應不同需求特點的信貸產品體系，實施不同級別的準入門檻、信貸流程、風險控制、管理制度等，使信貸支持區別對待、有的放矢，從而不同的農村信貸需求均能獲得滿足。
三、結論
農村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農村經濟弱質低效、分散閉塞的特征，它是農村經濟中最基本的決定力量;第二層是農村信貸供給，它基于農村經濟的特征，從而也就決定了它的主體結構和政策取向，正是由于農村信貸供給是基于農村經濟特征而不是基于農村信貸需求，從而產生了諸多難以調解的矛盾;第三層是農村信貸需求金融論文，它基于農村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農村經濟發展，從而產生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。【11】
因此，如果能夠基于農村經濟發展來分析農村信貸需求，金融機構的信貸供給基于農村信貸需求，利用農村信貸的有效供給來服務于農村經濟發展，則可以進入經濟與金融良性互動與循環。而在此過程中，農村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農村經濟發展特點，針對農村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農村信貸需求分析提供了一個新的切入點。
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【關鍵詞】數字經濟；經濟學；高質量發展
1引言
隨著數字經濟的發展，尤其是基于5G技術的發展，數字經濟成為推動經濟高質量發展的重要舉措。實踐證明，數字經濟的崛起與發展對社會經濟產生諸多影響，因此，立足于經濟學視角詳細分析我國數字經濟的崛起與發展，以此為數字經濟健康發展而提供支撐。
2數字經濟的概述
2.1數字經濟的模式
數字經濟，作為經濟學概念的數字經濟是人類通過大數據（數字化的知識與信息）的識別、選擇、過濾、存儲、使用，引導、實現資源的快速優化配置與再生、實現經濟高質量發展的經濟形態。其中網紅經濟是數字經濟的一種類型。根據調查，我國網絡經濟發展起步于20世紀90年代，其主要是以網絡為主。按照數字經濟的變現方式，數字經濟可以分為：一是線上數字經濟，其主要是通過線上交易完成商品流通；二是線下經濟，其主要是利用網紅效應實施的系列經濟活動。
2.2數字經濟的發展優勢
發展數字經濟具有較高的優勢：首先，數字經濟是帶動經濟產業結構轉型發展的重要戰略。基于供給側結構性改革的不斷推進，推動產業結構性轉型升級成為當前經濟高質量發展的重要戰略，而數字經濟的發展可以帶動產業結構的快速轉型，帶動一批新興產業的發展，從而有效地推動社會經濟的高質量發展。其次，數字經濟成為鞏固脫貧攻堅的重要舉措。以陜西省為例，陜西省通過大力發展數字經濟，電商扶貧和消費扶貧成效明顯，通過組織系列扶貧活動及大力發展農村電商產業，有效帶動4萬多個貧困戶增加收入。積極推廣“名校+”“名師+”遠程教育幫扶模式和“互聯網+健康扶貧”模式，充分利用信息化手段不斷促進優質服務資源下沉，向農村地區延伸覆蓋。推進網絡扶貧與數字鄉村發展有機銜接，積極實施數字鄉村發展“六大行動”，促進鄉村全面發展。河南省大荔、柞水、佛坪和楊凌4縣區被確定為國家首批數字鄉村建設試點縣。
2.3數字經濟發展的負面影響
任何經濟發展模式都會產生一定的影響，結合調查，數字經濟發展所產生的負面影響主要表現為：一是技術快速革新導致部分人群摩擦性失業。技術帶動產業升級，數字經濟依托于互聯網技術而發展，技術的進步創造一些新的崗位，同時數字化推動的第四次工業革命有可能導致大面積“技術性失業”，對就業市場、民眾生活與廣大社會造成的影響是痛苦的。數字經濟對勞動者的數字技能和數字素養提出很高的要求，不具有數字素養的人將面臨失業和邊緣化危險。二是線上平臺強勢壓低線下實體收入。線上平臺經濟是數字經濟的典型模式。線上經濟的便捷性塑造了一批具有極高粘性的消費者，加之沒有店租等實體成本的負擔，線上平臺相較于線下從業者往往有更強的競爭力。在線上平臺的競爭壓力下，大量線下實體從業者被迫降低利潤目標，甚至面臨破產。三是巨頭壟斷擠壓中小企業生存空間。數據是一種邊際成本遞減的生產資料，數據一旦形成規模就具有天然的擴張性，不受規制的擴張必將走向壟斷，壟斷的后果是行業資源集中與行業內部分化加劇。在這樣的競爭格局下，行業資源高度集中，互聯網巨頭與小微企業差距懸殊，并且差距還在漸漸擴大。
3數字經濟崛起的原因
數字經濟是未來經濟高質量發展的重要方式，也是鞏固脫貧攻堅成果的重要手段。根據調查，我國數字經濟發展呈現快速發展的趨勢，例如，2016-2020年我國數字經濟呈現增長態勢，從623億元增長至3419億元，增長了2796億元，如圖1所示。其中，直播帶貨成為數字經濟發展的重要方式，尤其是2020年肺炎疫情發生后，我國直播帶貨成為拉動國民消費的重要方式。2020年直播電商占GDP比重達27.8%，年增速高達227.7%。通過深入分析，我國數字經濟之所以取得巨大成效，主要決定因素有以下方面。
3.1數字經濟和新媒體的迅速發展
我國進入數字化經濟時代，數字經濟成為推動經濟高質量發展的重要因素。尤其是基于5G技術的發展為數字經濟發展注入了穩定的發展動力。5G技術能夠為網絡直播提供穩定的信號，為直播帶貨提供更為便捷的服務。例如，基于5G技術的發展，數字經濟的平臺形式更加豐富，為市場消費者提供了多元化的觀看平臺，有效地刺激了粉絲的消費欲望。尤其是2020年肺炎疫情發生后，基于“居家隔離”政策的實施，網絡購物成為滿足人們消費的重要方式，提高了人們對網絡的依賴性，進而擴大了數字經濟的粉絲量。據統計，2020年我國移動用戶占比達互聯網用戶數量整體的99%，手機流量時代全面來臨。可以說龐大的網絡群體為數字經濟發展注入了大力的潛在客戶。網紅利用營銷手段，獵取消費者心理，通過高粘度、高互動的方式拉近與粉絲的距離，并且通過精準的營銷手段引導粉絲消費，形成價值回報。
3.2國家高質量發展政策的支持
基于“雙創”戰略的實施，推動經濟產業結構調整，拉動國內消費成為我國經濟高質量發展的重要內容。數字經濟的發展已經上升到國家政策，例如，在全國經濟發展會議中多次強調要大力發展民營企業，營造良好的營商環境，數字經濟是民營經濟、“雙創”戰略實施的具體體現。為支持數字經濟的發展，國家層面、地方省市出臺了諸多優惠政策，如表1所示。陜西省加強數字領域標準制定，探索推進數字經濟領域地方立法，完善數字經濟政策體系。圍繞“數字產業化”與“產業數字化”2條路線，打造“一帶一路”數字經濟核心區。目前陜西數字經濟基礎設施發展水平位列全國第12位，數字經濟產業蓬勃發展的西安，助力陜西加速步入“數字時代”。
3.3人們生活方式與消費觀念的轉變
我國進入新時代，人們對美好生活的向往成為主要目標。2020年我國實現絕對全面脫貧攻堅戰役的勝利，我國進入全面小康社會，人們生活水平不斷提高。尤其是隨著社會經濟的不斷發展，個性化消費成為當前90后、00后消費的主要方式。相比80后消費群體而言，新一代消費群體具有更強的包容性與創意性。所以數字經濟的發展迎合了當下消費主體的個性化消費理念：一是基于數字化經濟的發展，尤其是在線支付方式的轉變為數字經濟發展注入了新的發展契機。例如，消費者在消費的過程中，由于支付方式實現了自動化操作，因此一定程度會刺激消費者消費欲望，產生諸多“不必要消費”。二是新一代消費群體的“懶惰性”催生數字經濟的發展。數字經濟實現了居家消費的方式，大大節省了新一代消費群體的時間。
3.4數字經濟基礎設施持續夯實
數字經濟發展依賴于完善的基礎配套體系。一是我國物流產業快速發展。根據調查，目前我國物流產業體系呈現快速發展的趨勢，尤其是近些年我國物流產業技術不斷創新。冷供應鏈物流技術不斷發展，有效地保護了新鮮食品的質量。例如，根據調查，基于冷供應鏈技術的發展，生鮮農副產品的網絡銷售額不斷擴大。大力發展物流產業成為國家政策，道路、網絡成為物流發展的重要支撐。近些年國家加大了對上述產業的支持。二是網絡建設力度不斷增加。在5G通訊方面，截至2020年5月底，陜西5G基站已累計開通7621個，力爭打造中西部地區5G網絡建設先行區，為后續5G產業發展與應用奠定基礎。
4數字經濟的經濟學效用分析
4.1經濟增長效用分析
經濟模式存在的本質就是促進經濟發展，為消費者提供更大的消費滿意感。數字經濟是一種新型經濟模式，是數字化經濟發展的產物。數字經濟的快速發展有效帶動了經濟的快速增長：一是數字經濟帶動了經濟產業轉型升級。通過數字經濟的發展可以改變傳統的粗放型、高能源消耗型產業的發展，從而引導地方產業向數字化、智能化方向發展。例如，陜西省是全國有名的網紅城市，通過互聯網傳播有效帶動了旅游產業的高質量發展。二是數字經濟催生了諸多新職業，助力于鄉村振興戰略的實施。數字經濟有效帶動了農業的高質量發展，例如，通過助農直播帶貨可以將諸多農副產品推廣到全國，以此提升農副產品的市場價值，形成品牌效應。與此同時，數字經濟的發展也有效地豐富了就業崗位，拓寬了就業渠道。以網絡直播為例，網紅直播帶貨不僅需要大量的后臺客服崗位，而且還需要大量的物流配送人員，因此，數字經濟的發展有效提高了我國的就業率。
4.2營銷效用分析
數字經濟不僅帶動了產業轉型升級，而且為消費者提供了便捷的生活方式，尤其是線上購物模式的發展改變了消費者的消費方式。一是數字經濟模式下的營銷方式實現了全員營銷模式，營銷人員面對的是所有的受眾，需要了解消費者在態度與行為上的改變，因此迫使電商企業要從過去的營銷局部視角升華為用戶、文化、生意、經濟、民生的大局觀。二是細化市場。市場細分和目標定位都是確定品牌營銷策略的關鍵要素。在數字經濟中，人與人之間的互通互聯性不斷提高。因此，企業通過大數據洞察了解目標用戶，以精品內容與品牌用戶創造共鳴，以優質產品和資源矩陣搭建更貼近用戶的營銷場景，全面助力品牌實現營銷突圍。
4.3數字經濟文化效用分析
文化效用是經濟發展的重要內容，數字經濟發展背后是當地文化的傳承與發展。陜西是網紅城市，例如，基于數字經濟的發展，西安加入GDP萬億俱樂部，2020年西安市GDP增速5.2%，總量10020億元左右。根據調查，當前我國網紅更多采取的MCN批量生產的模式，導致缺乏內涵文化。而依托區域獨特文化可以有效帶動經濟的發展。例如，陜西老喬是一名美食博主，在抖音上的粉絲為1200萬，其認為自己走紅的原因歸功于陜西博大精深的飲食文化。可見，數字經濟的發展有效地宣傳了當地的特色文化，弘揚了當地傳統文化。另外，數字經濟變現速度快，網紅一夜成名現象助長了急功近利的社會風氣，加劇了享樂主義和拜金主義等錯誤思想的傳播，對我國社會主義核心價值觀的傳播產生沖擊。
5結語
總之，數字經濟作為一種新的經濟模式，是時代變遷和市場變化共同作用下的產物。數字經濟的發展不僅更加符合當代社會心態與社會價值的變化，更好地滿足了人們的物質文化需求，也發揮了其經濟學的本質，促進了“雙創”發展及經濟結構的優化升級。但是同時數字經濟所帶來的負面影響也不容小覷，其歸根結底是缺乏正確引導和有力監管以及其自身缺陷的產物，我國應積極消除數字經濟的負面影響，通過政府完善數字經濟相關管理制度、數字經濟主體自覺維護數字經濟生態環境、社會公眾共同監督等方式引導數字經濟健康發展，以放大數字經濟對經濟的積極貢獻，規避克服其負面影響，促進其高質量發展。
【參考文獻】
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論文摘要：近年來，甘肅寧縣緊扣“建設大型能源化工基地核心區和新的經濟增長極”這一目標，突出“率先發展、創新發展、綠色發展、和諧發展”這一主題，大力實施工業強縣、產業富民戰略，依次筆者對寧縣縣域經濟發展現狀進行分析。
一、發展現狀
1.項目建設順利推進，拉動效應日益顯現
2010年全年儲備項目356個，新入庫項目253個，完成可研及初設48個、項目建議書125個，開工建設50萬元以上項目329個，完成投資19.8億元。順利完成了鼎峰果汁公司、天運彩鋼公司、省市級新農村試點村、易地扶貧搬遷、青新、寧高通鄉通村油路等重點建設項目，拉動了縣域經濟快速增長。
2.產業結構有所調整，現代服務業突顯張力
從寧縣的經濟發展情況來看，第一、二產業已經不再是拉動經濟增長的主導產業，第三產業是目前寧縣縣域經濟增長的支柱，而工業逐漸成為縣域經濟新的增長點。
3.固定資產投資步伐加快，基礎設施日臻完善
寧縣堅持以科學發展觀為指導，認真貫徹國家擴大內需、保持經濟平穩較快增長的各項政策，加大固定資產投資力度。2010年完成固定資產投資60.3億元，同比增長39.8%。其中：50萬元以上項目完成53億元，同比增長55.9%。50萬元以下投資完成72690萬元，同比增長34%。從增速上看，全年投資呈現穩步增長態勢，平均增速保持在40%-70%區間，增速較為平穩，未出現大起大落現象。
4.公共服務條件改善，人民生活質量提高
提高人民生活水平，是改革開放和發展經濟的根本目的。寧縣在經濟發展的基礎上，通過努力增加城鄉居民實際收入，拓寬消費領域，引導合理消費。在改善物質生活的同時，充實了人民的精神生活，美化生活環境，提高生活質量。特別在改善居住、衛生、交通和通信條件方面，政府增加投入，擴大了服務性消費，使人們的生活水平得到了顯著提高。
二、寧縣經濟發展中存在的問題
1.縣域經濟總量不大、整體實力不強
盡管寧縣的經濟較前幾年有明顯的發展，各項經濟指標躍上了新臺階，但是寧縣的經濟在慶陽各縣中處于中上的位置，屬于國家貧困縣之一。從GDP總量來看，在全市各縣區中排名中上水平。從人均GDP看，人均生產總值只有全市的60.4%，分別低于全國21124元、全省7538元、全市5597元。從財政狀況看，人均財力僅為863元，僅占全國、全省、全市的13.9%、29.6%、36.5%。
2.農民收入偏低，城鄉收入差距擴大
近年來，隨著中央、省、市出臺一系列支農扶農政策，農民收入有了大幅提高，生活條件顯著改善，但收入仍然偏低，寧縣城鎮居民人均可支配收入與農民人均純收入之比為2.91倍，與城鎮居民收入差距仍然較大。
3.城鎮化進程相對滯后，水平不高
一是城鎮化水平較低。2010年底，正寧的城鎮化率為29.5%，與全國、全省、全市比較，差距均很大。二是城鎮建設用地面臨的矛盾和壓力增大。三是城鎮化建設投入明顯不足，城市基礎薄弱，城市功能不完善。大多數小城鎮基礎設施建設落后，功能不全，缺乏集聚產業、人口的吸引力和凝聚力。
4.縣域工業實力不強，工業經濟運行質量不高
寧縣縣域工業經濟整體實力不強。2010年，規模以上工業增加值僅占寧縣生產總值的3.86%，煤炭工業正處在培育階段，實現轉型發展任重而道遠。正寧的縣域主要表現為農業化特征，一方面，縣域地區自身的工業基礎沒有足夠的力量帶動縣域經濟的非農化轉向；另一方面，地理距離的分割也使其難以得到大型企業的輻射。
三、寧縣經濟發展對策
（1）突出農民增收，全力加快農業結構調整。要加大建設新農村的力度，統籌城鄉發展，必須要打破城鄉分割體制，整體考慮，對農村的產業布局、基礎設施、公共服務設施、人文景觀、民俗風貌等進行統一規劃和設計；要在合理配置財政資源上求突破，在繼續加大財政投入和專項資金整合力度的基礎上，廣泛吸納社會和民間資本，鼓勵集體、企業、社會、個人多元投資新農村建設。
（2）突出工業強縣，全力增加縣域經濟總量。一是加快礦產資源勘探開發。按照“煤電化材運”一體化綜合開發的思路，積極爭取國家和省上投資。二是大辦地方工業。積極實施“中小企業創業”工程，扶大做強一批具有地方特色的產業化龍頭企業。三是優化工業發展環境。認真落實國家、省、市支持發展非公經濟的一系列政策，全力構建促進民營經濟發展的服務體系。
（3）加快第三產業的發展步伐。伴隨寧縣農業和工業的發展潛力，應加快第三產業的發展，拉動寧縣的經濟增長。在商貿服務業、房地產業等行業發展的同時，應加大對高檔餐飲、洗浴、賓館等服務業以及物流業、社會中介服務業、文化產業、綜合技術服務業的投資；建立上規模的專業批發市場，促進經濟的發展，體現區域性中心縣城的作用；通過建立商業集群中心，使得商業發展的特色聚集，增強整體競爭力和輻射力。
(4)發展循環經濟，按照“發展循環經濟、建設生態無棣”的理念，以煤為“橋”，加快建設工業集聚區，積極構筑新型工業經濟發展平臺。通過培育龍頭群，推動新型工業經濟升級擴張。
參考文獻：
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0 引言
卷煙在中國市場上向來有著比較廣闊的銷售空間，但是由于農民收入低，雖然煙民數量眾多，消費水平也始終處于下等水平，一些煙民自己用煙葉卷煙，也有一些煙民買低價煙，所以在農村市場中，卷煙消費水平始終是當前消費工作上的瓶頸問題，而且也是相關部門、企業、單位一線基層工作者的主要工作。從江縣位于貴州省東南部，地處月亮山腹地，經濟條件落后，自然條件惡劣。全縣總面積3244平方公里，下轄21個鄉鎮，294個行政村，1031個自然村寨，總人口29萬人，其中農業人口27萬，少數民族占全縣總人口的94%，是國家重點扶貧縣之―，也是全省最后一個通公路、通油路的縣。現有零售戶1316戶，其中城區和鄉鎮所在地的零售戶分布較為密集。本論文考察提升農村市場卷煙消費水平的問題，將以從江縣為例，展開深刻探討。
1 從江縣卷煙消費水平現狀分析
1.1 農村外出人口增加，消費群體大量流失
隨著我國城市化進程的不斷加快，農村人口外流，進而農村煙民的數量也隨之減少，使得農村卷煙市場流失了大量消費群體，相對固定的農村消費群體主要為中老年煙民，由于受經濟的限制，該部分消費者更加偏好于吸食煙絲，自己制作卷煙，因此農村的卷煙銷量低、品牌結構低等問題頻頻出現，進而制約卷煙在農村的銷量，影響卷煙消費水平的提升。
1.2 農村節日消費突出，地區需求差異較大
農村市場與城鎮市場卷煙消費需求具有很大不同，因為城鎮眾多的消費者有較高的人均收入，而絕大多數農村消費者個人收入相對較低，除了用于必要的生產和生活資金外，用于個人消費的資金有限，日常消費經常精打細算，講求實用，不大考慮品種和質量等細節問題；但是，與此形成鮮明對照的是，在一些重大事情上和重大節日里，例如婚喪嫁娶、崗位變動、學子升學、房屋建筑，元旦、春節等一部分寧村消費者往往一改平日的節儉，拿出平時省吃儉用積攢下來的錢，盡情消費，購買較平時較少購買價格較高的卷煙。
1.3 農村煙民購買力影響消費水平
雖然近年來廣大農村發生了翻天覆地的變化，農村經濟得到了蓬勃發展，但從實際來看，農民總體收入水平還相對較低，2015年從江農村人均可支配收入僅為6867元，僅為城鎮居民人民可支配收入的30.2%。在進行實地走訪時更證實了這一點，除政府機關、企事業單位的職工外，農村真正消費一、二類煙的群體比重非常小，農村市場基本上還處于典型的功能性需求階段，注重產品的實用性和價值，不注重產品的附加價值和精神享受，對卷煙的消費主要集中在三、四、五類煙品牌。
2 影響從江縣卷煙消費水平的重要問題分析
2.1 零售商的經營能力差
卷煙在農村的市場本身范圍較小，再加上零售商的規模不大，而經營能力不強，所以嚴重地制約了農村地區卷煙的銷售水平。絕大多數的農村卷煙零售商是個體職業者，卷煙銷售屬于個人行為，沒有營銷意識和經營理念，所以卷煙店主文化素質不高、品德修養一般的情況是很常見的，這些因素也會影響卷煙市場的發展和卷煙消費水平的下降。而且，零售商對于卷煙品牌的培育、推薦能力一般，買賣都屬個人行為，經營能力“低檔級”，自身銷售優勢一般，又不能開發自己的營銷優勢，無法加強卷煙品牌的特性，從而影響卷煙消費水平的提高。
2.2 農村煙民的消費觀念不強
再有效的銷售經營手段也要建立在煙民的消費觀念和習慣上，再對卷煙市場進行細分，才能在農村卷煙市場上，既滿足卷煙消費者的需求，也提升品牌影響力，又能提高農村卷煙的消費水平。對于消費觀念較差的煙民來講，相較于消費觀念超前的煙民，他們對于同等價位的卷煙就會出現購買猶豫，甚至從來都不會選擇高檔品牌，使卷煙的營銷手段和品牌策略都難以在農村卷煙市場上有效推行。
2.3 農村卷煙市場的管理難度較大
因為很多的農村卷煙零售商都處于無證經營的狀態，所以管理起來難度比較大，再加上農村卷煙市場廣闊，但是卷煙零售商的特殊性必須充分考慮，所以很多卷煙零售點規模小、設施舊，而且卷煙品種單一、資金不足，從而形成了惡性循環，經營者的法律意識得不到提高，更不會主動辦理相關證件。
3 提高從江縣卷煙消費水平的措施
3.1 合理布局農村卷煙零售點
使農村卷煙零售點的布局合理化，才能提高農村卷煙市場的占有率。但是從目前的農村卷煙零售點的布局上來看，還是有很多的農村卷煙市場結構不合理，零售商的分布零散，規模無法擴大，更不能改善設施簡陋的現狀。因此，需要相關部門、人員配合，以提高農村卷煙市場的占有率為出發點，對人口分布、市場容量、消費水平和結構、證件情況等進行摸底調查，從而為完善農村卷煙零售點的布局情況提供前提條件，加強對零售商的管理與整合，從而擴大農村卷煙零售點的覆蓋率，形成完整的銷售網絡。只有規范了卷煙市場，使卷煙零售點都能被納入完善的銷售體系，才能從根本上解決消費水平低下的問題。
3.2 創新服務類型
卷煙零售提供的一種銷售服務，只有創新這種服務的類型，才能挖掘潛在的農村卷煙消費。首先需要細分市場。結合從江縣地理位置和經濟發展狀況，將市場細分為“399”市場格局（3個東部重點市場、9個西部發展市場、9個中部潛力市場），根據“木桶原理”，明確品類發展重點，針對性開展培育工作，借用促銷商機引導婚慶市場消費升級。其次是創新服務模式。現代營銷越來越重視團隊化、專業化運作，職業素養良好、工作效率高效的服務團隊有著單兵作戰難以比擬的種種優勢。因此，需要進一步優化客戶經理資源配置，將原來“一片一經理，一訪一跟蹤”的客戶經理工作模式，轉變為“抱團錯時”模式，解決面對客戶“線路長、分布散、語言雜”的勢單力薄局面。
3.3 培育卷煙品牌，保證貨源供應
雖然現階段的農村卷煙市場不完善，而且消費水平不高，但其實商機無限。但是提高農村卷煙的消費水平關鍵是準確地了解市場需求和消費者偏好，培育卷煙品牌，保證貨源有效供應。一方面，檢測市場需求導向，一切營銷活動還是要以市場為中心，培育適合農村卷煙市場的品牌，并探索性地研究農村區域性消費，才能做到因地制宜、品牌培育，從而優化農村卷煙市場結構，提升消費水平。另一方面，在卷煙市場上做到“適銷對路”也很重要，做好卷煙供應的工作，分配、調劑好緊俏貨源，進而滿足農村卷煙消費者的需求，擴大卷煙銷量，才能提升消費水平。
3.4 加大卷煙市場的管理力度
凈化農村卷煙市場，加大卷煙品牌的專賣、管理力度是必由之路，所以要根據當前的農村卷煙市場情況，對卷煙零售商進行宣傳、教育、管理，在提高守法意識的基礎上，拓展農村卷煙市場網絡，嚴格做好卷煙貨源的調控工作，規范卷煙經營的秩序。
關鍵詞：農戶小額信貸；信用風險；影響因素
中圖分類號：F8 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2013）-01-0016-2
我國是個農業大國，農村貧困人口多，為了解決我國信貸資金扶貧工作中的一些問題，小額信貸應運而生，20世紀90年代初，通過外援資金項目來開展活動，1996～2000年期間，項目進入擴展階段，外援資金項目和非政府組織運作的扶貧項目得到并行發展，從2000年開始至今，小額信貸進入了制度化，金融機構全面介入，主要是以農村信用社為主的推廣機構，在中央銀行的鼓勵下正式進入了小額貸款專業化制度化領域，并從2002年開始得到了大力發展。如何讓小額貸款走向更加成熟的方向，能夠持續為農村經濟發展做貢獻，是目前小額貸款研究的方向之一，但目前研究小額貸款的文獻主要集中在制度研究，由于小額貸款的起步較晚，還沒有足夠的數據資料統計，而相應研究信用風險的論文較少。信用風險作為運營風險中首要的風險，決定了小額貸款的持續發展，因此本文研究小額信貸信用風險的影響因素，有助于提高金融機構控制信用風險的能力，促進小額貸款的可持續發展，為建立科學有效的信用風險評估體系等方面發揮積極的作用。
1 農戶小額信貸的概念界定
1.1 小額信貸的概念
小額貸款出現于20世紀70年代，是從孟加拉國的鄉村銀行發展過來，旨對中低層收入群體提供金融服務的金融模式。目前已經成為一種成功的扶貧模式，但對于其概念目前還沒有一個統一的界定。國外學者喬安娜·雷格伍德（2000）[1]認為，小額信貸是一種發展經濟的途徑，意在使低收入群體受益，它包括向低收入客戶提供金融服務。Morduch（1997）認為小額信貸是一種向貧困人群提供持續、無需抵押擔保的、小額度的信貸方式。國內學者吳保國、李興平（2003）認為小額信貸是通過特定的機構為具有一定負債能力的中低層收入群體提供以幫助他們脫貧的金融服務。杜曉山（2005）[2]從信貸方式角度出發，提出了小額信貸是一種在某個區域范圍內，按照某種特殊制度的安排下向低收入群體提供資金及技術服務的一種特殊的信貸方式。王緋（2007）[3]認為小額信貸是以服務社會為目的為廣大微小經濟體提供的小額的貸款服務。世界銀行的《小額金融信貸手冊》提出，小額信貸是意在向中低收入階層提供小額度的持續信貸服務活動。
從國內外研究可以看出，小額信貸要包括以下幾個方面的含義：第一，服務對象是中低層收入階層。這與它的扶貧目標相輔相成，是其區別于常規金融服務活動的最本質的區別；第二，授信額度較小，但目前還沒有一個絕對數作為具體的標準，主要是根據金融機構自身的規定作為依據；第三，保證小額信貸機構自身的生存與發展。這樣才能保證提供持續的信貸服務活動。綜上所述，本文中的小額信貸是指專向中低層收入群體提供小額度的持續的金融服務。
1.2 農戶小額信貸的概念
我國從2000年開始在以農村信用社為主體的正規金融機構中試行并推廣了小額信貸活動，至此，農村信用社開始在小額信貸的舞臺上發揮主力軍的作用，為農村金融的發展做出了重大貢獻。對于農戶小額信貸的定義目前還沒有一個標準的定義，中科院對其的定義是：以農村為核心的，在給定的條件下給中低層收入階層提供生產經營的不同于傳統銀行的特殊的信貸方式；在2001年的《農村信用合作社農戶小額信貸管理指導意見》中指出“農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶信譽核定的限額內向農戶發放的無需抵押和擔保的貸款”。本文采用農村信用社對它的定義。農戶小額信貸比小額信貸涵蓋的范圍更小。具體的有以下特點：
1.2.1 無需擔保 不同于傳統銀行的貸款方式，農戶小額貸款是以農戶的信譽為核定貸款額度的保證，不需要抵押和擔保，一般把農戶的信用等級分為優秀、較好、一般三個層次，以此作為發放貸款限額的貸款證，在不超出其限額范圍內，可以憑證隨時辦理。信用社采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的貸款管理辦法。
1.2.2 面向農戶 農戶小額貸款業務主要是面向廣大農村地區，特別是針對擁有農業戶口、主要從事農業生產經營活動的農民及個體經營戶。必須是具有完全民事行為能力且有合法經濟收入來源，具備勞動生產能力和償本還息的能力的農戶，才能向相關機構申請小額信貸。
1.2.3 用途多樣 農戶小額信貸的用途沒有對其進行特定的規定，主要的用于發展種植業和養殖業等農業生產的，購買農具為農業生產提供服務的經濟活動，用于醫療、生活用品等一般的消費。同時，不同地區的有不同的資金需求，這樣也就需要金融機構根據當地的實際情況來制定不同的標準，在滿足農民從事產業結構調整和農產品深加工等經營活動的基礎上豐富了農戶小額貸款的多樣性。
1.2.4 額度較小 農戶小額貸款需要根據不同地區的經濟發展情況，不同機構對信用風險的評估，和自己的資金等情況進行核定，沒有一個絕對的標準數，每個農戶則根據自身的信用來評定等級，少則幾千，多則幾萬。
2 信用風險的概念界定
信用風險是金融機構面臨的主要風險，度量和管理信用風險是金融機構能夠持續經營所面臨的主要困難。現在關于信用風險的定義有許多不同的觀點。傳統的觀點認為債務人無力履約的風險。這種解釋將信用風險固定在了債務人出現支付困境時無法履行合約而給債務人帶來的經濟損失，顯得過于狹窄。另一種觀點是將其定義為：由于一方違約而導致債權人經濟發生損失的可能性。這個定義較傳統的定義上又有了進步，它將債務人無論是財務困難還是主觀上的不愿意履行債務都涵蓋在其中，更加科學，但是難以適應風險環境的變化和風險管理技術的發展，不能體現信用風險的本質。
在現代意義上的信用風險有了新的內容，它不僅是包括了債務人違約的風險，還包括了債務人信用和履約能力上的突然變化而使債權人資產價值發生變動損失的風險。信貸風險并不等同于違約風險，借款人的違約可能帶給貸款人的損失稱之為違約風險，它側重的是違約，而信用風險是側重于損失，本文采用現代觀點的信用風險的定義，并認為它主要包括了三個方面的內容：一個是借款人存在違約的主觀意愿，即道德風險；另一個是借款人客觀上缺乏還款的能力，即借款人的償債能力；最后還包括借款人的信用狀況和信用等級的變動，這是潛在損失的可能性。
3 影響農戶小額信貸信用風險的主要因素
按照信用風險的定義，農戶小額信貸所面臨的信用風險就是指從農戶自身狀況和財產收入狀況出發，考慮其履約能力，包括農戶未履約而給債權人造成的損失，也包括雖然履約但由于其信用發生變化不能按時履約而給債權人帶來的損失。而影響農戶小額信貸信用風險的因素主要包括農戶自身的客觀條件、償債能力和經營能力。
3.1 農戶自身的客觀條件對信用風險的影響
農戶作為貸款的主體，是最終的還款者，他決定著還款的意愿和還款能力，所以農戶自身決定著農戶小額信貸的信用風險。
3.1.1 信用狀況 農戶小額貸款的道德風險是造成信用風險的一個主要方面，而農戶的信用狀況在直接關系到農戶是否會違約，信用好的農戶相對容易獲得貸款的資格，并且還款更及時，而信用較差的農戶，違約的可能性也越大。
3.1.2 農戶年齡 年齡與農戶是否違約有一定程度的影響，年齡越大，能創造財富的可能性就越低，農村也存在故意違約的情況，年齡越大，閱歷越豐富，他們可以通過關系渠道借款，但是違約的可能性也就越大，反而年輕人借款會考慮到信譽問題，因為它涉及到置房、購車等信貸活動，他們更會珍惜自己的信譽記錄，越不會違約。
3.1.3 教育程度 受教育程度的高低在一定程度上反映了還款能力，受教育程度越高，創造財富的能力增強，同時具有相應的還款意識，道德風險降低，還款率上升。呂京娣、呂德宏（2011）[4]通過對300多分的調查問卷做了Logistic分析，得出受教育程度與還款率成負相關的關系，受教育程度越高就越不會違約。
3.2 償債能力對信用風險的影響
3.2.1 年收入水平 農戶的收入水平直接決定了償還的能力，一般來說，收入越高，還款能力越強，違約的可能性越低。在現代的農戶收入來源中，非種植業收入占據越來越重要的位置，是農戶還款能力的有力保證，農業種植業并不是主要的經濟收入來源，而在調查中發現，農戶貸款中有項目的農業家庭非種植的收入越高，還款的能力越強。
3.2.2 年支出水平 農業支出和自營的支出，是為了擴大再生產，會對農戶更好的持續的發展經營提供基礎，這樣，農戶也需要好的信用，違約的可能性較小，同時由于農戶的支出越高，根據支出衡量收入的假定，則農戶的收入也很好，還款能力就越強，因此違約的可能性也就越小。
3.2.3 家庭總資產 農戶擁有的家庭總資產在某一方面來說反映了農戶的經濟狀況，房屋價值越高，經濟實力越強，雖然農戶的房屋不能作為抵押，但是卻可以做為衡量借款人償債能力的一方面，同樣，擁有的動產也是衡量借款人償債能力的另一方面，農戶的家庭總資產越高，違約的可能性就越低。
3.2.4 勞動力數 李正波、高杰、崔衛杰（2006）[5]在研究農戶貸款的信用風險評價中指出勞動力數與農戶是否違約成負相關，即勞動力數越多違約的可能性就越小。目前我國農村大部分地區還是從事農業生產的活動，勞動力是生產不可缺少的元素，加上現在農村勞動力正在向城市流動，導致農村勞動力銳減，這樣，原來人多地少的狀況發生了變化，勞動力的增加，必然會使收入帶來相應的增加，收入增加使得農戶的還款能力得到了保障，相應的減少了信用風險。
3.3 經營能力對信用風險的影響
3.3.1 經營創收能力 農戶所從事的主要生產不同，而帶來收益的效果也不一樣，對貸款違約的可能性也不同。馬文勤、孔榮（2009）[6]指出不同于一般經驗的結果，當農戶貸款用于種植業養殖業等基本生產時，違約的可能性較大，而用于消費性的支出和個體經營時的違約可能性最小。
3.3.1 自有資金占所需資金的比例 當自有資金占所需資金比例高時，經營能力相應較好，貸款數額減少，還款的壓力越小，違約的可能性越高；而當自有資金占所需比例較低時道德風險也大，還款率越低。
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