發布時間：2023-03-27 16:41:20
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行市場論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
[關鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費
近年來，隨著中國教育產業化政策的逐步實施和金融業在第一二產業領域內的投資穩定與飽和，各金融實體在教育業尤其是高等教育領域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經大學)為例：中國農業銀行、中國銀行、太原市商業銀行、中國光大銀行在兩年內先后進入學校設立點（以前僅中國工商銀行一家）。各商業銀行對教育領域如此看好，根本原因在于高等教育領域的資本市場的潛在利潤有待開發。
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產出的行業，當然，這里的產出指的是商業利益。而銀行（指商業銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育產業看作一項福利事業，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育產業化的提出和發展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。
一銀行在高校的業務現狀
目前，各銀行在學校的主要業務有：代收學費，發放助學貸款、教職工工資、學生補助、獎學金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業銀行的業務內容來看，其主體集中在中間業務以"手續費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統業務--資產業務（發放貸款）和負債業務（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達到高峰階段。
就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方。現在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學生來自全國各地，他們每學年的學費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總人數為1175.05萬人，如果省外學生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現行0.5的手續費結算，僅此項業務銀行每年可獲取196萬元的手續費。然而，地方性商業銀行由于其地域局限性將失去這一市場。
具體說，地方性商業銀行由于其經營業務范圍僅限于某一城市（如太原市商業銀行只在太原市有業務）或某一地區而不是全國聯網經營，事實上，其業務已經被局限在狹小的范圍之內。加之各地方性商業銀行均是以其前身"城市信用社"轉型而來，無論其資本實力還是服務質量范圍上都無法與四大商業銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業銀行開拓出別具特色的地方內容，否則必然被四大國有商業銀行拖垮。
與此同時，各銀行進入校園后都是采取同樣的占領方式，即大量發行銀行卡。這是否真正意味著他們已經占領該市場呢？事實上，某一金融實體是否占領高校市場，其標準還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數量以及所承攬服務內容的多少而定。如何開拓高校市場，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場進行深入剖析。
二高校市場的特點
（一）消費主體的特殊性
對于高校市場來說，其消費主體一分為二：一是有穩定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會環境的影響較多。因此，他們屬于社會消費群體。二是完全依靠家長的90的在校學生，他們人數眾多，不但無固定收入，而且還占了學校消費絕大部分。事實上，學生消費可以歸為社會消費的一部分（其消費收入來自家庭）。但無論是教職工還是在校學生，他們作為資本需求者和資金供應者，都應是各個金融主體市場戰略的重要組成。
（二）學生消費的差異性
隨著我國經濟的發展，貧富差距增長勢頭明顯，官方統計顯示，我國社會基尼系數為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產業來發展，使得這一差距體現得更為明顯，從而造就了學生消費具有較強的差異性。可將其劃分為三個層次：
1.以完成學業為基本目的的資金需求
這部分學生有的是來自經濟不發達的農村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說每年幾千元的學費。他們迫切需要獲得助學貸款使之順利完成學業。
這種狀況為商業銀行進軍教育市場提供了基本市場需求，而事實上無論是國有商業銀行還是民營商業銀行均未在這一層面打開其資產業務。根本原因在于消費群體的信用體系和擔保制度很不完善，加之國家政策對學生貸款的優惠政策（一般均為低息或無息貸款）使各商業銀行即使冒高風險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產業務"為代價來避免風險。
2.以個人消費為目的的消費群體
此類學生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時尚品牌，其消費水平已經超過一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來滿足其消費需求。
3.介于其中間的消費群體
他們有著正常消費習慣，據調查，2000年北京大學、上海交通大學、東南大學、四川大學四所高校學生的月消費均在400-600元之間。
以上兩類學生的主要消費為娛樂（包含旅游，電腦，手機，CD機等），服飾和生活日用品等，這為商業銀行開展中間業務提供了廣闊的市場。然而，目前我國大部分地區的商品買賣還主要以現金交易為主，刷卡消費在某種程度上來說還有待于銀行網絡體系的進一步發展。筆者以為，這應是一個理論與實踐的有益探索。
（三）學生消費的周期性
在高校市場中，學生是消費的主要群體。由于學生的時間相對集中，假期也較長，緊張的學習之余，假期旅游已成為學生最好的放松方式之一，特別是在"假日經濟"的帶動下，這一現象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經濟領域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同時，隨著大學就業、擇業競爭的激烈和復合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學校園的消費新熱點。如現今流行的"四證一照"（計算機等級證、英語等級證、托福、GRE和汽車駕駛執照），"商務英語"，"注冊會計師資格證"等。而各類考試的時間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領域的消費具有周期性。
一方面，越來越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統的定票、報名、報班等已跟不上時代前進的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務來滿足其愿望，這對以中間業務見長的銀行提出了新的要求，也為其開拓金融市場提供了可選的方向。
（四）網絡消費的到來
隨著網絡技術的發展，網絡購物又成了學生消費的另一增長點。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網覆蓋了全國160多個城市，國內已經有1000多所高校的校園網高速接入該網，聯網主機達120多萬臺，用戶超過800多萬人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：
年份1999200020012002
高校學生網民數量（萬）496636800913
網上購物人數（萬）--76160288
購物者人均年花費（元）--50120300
（居于歷史數據得到）
由上表不難看出，如果每一位高校學生一年之內用于網絡購物的支出是300元（2002年為例），那么學生網民的網絡購物支出將達八億六千四百萬人民幣。
到目前為止，網上購物支付主要局限于各類信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶還得通過郵局匯款。這不僅給消費者帶來不便，而且由于時間的問題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業銀行加大網絡建設，提供方便的網上支付服務，那通過這一服務也將得到不小的利潤。
（五）創業基金的來源
現在，在國家大力倡導創新的今天，學生創業也不再是什么新鮮事，但創業所需的原始基金成為制約大多數創業者的瓶頸。同時，學生創業擔保制度極其不完善，一般而言，創業基金來源有以下三方面：1.由學校提供，但由于學校資金有限，而申請人數較多，因此只能實現少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產業的投資具有很高的風險性，以穩健經營為原則的銀行一般不愿意對這些項目進行融資。再者，風險投資基金對項目的要求過高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學生創業的主要障礙。如何打破傳統的貸款信念是銀行開展風險投資并獲取更大利潤的關鍵所在。
（六）金融與電信在高校市場的潛在競爭
據調查，大學生較中學生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進出娛樂場所）、網絡消費和電話卡。事實上，中國移動、中國聯通和中國網絡通信集團公司已在大學生電話消費上大得其利。
目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類手機卡并存的局面。電信網絡給人們帶來方便的同時在某種程度上也帶來了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見的廢卡也污染了環境；另一方面，銀行卡在完成了傳統的存取和支付功能后就無所事事。如果銀行和電信在某些業務上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時開通電話銀行服務，就不僅能夠節約資源，減少污染，還能通過巨大的電信網絡把銀行業務擴沖到每一個角落，雙方均有利可圖。
（七）未來消費的制高點
高校學生即將走出校門，高等教育使其在消費觀念和品牌意識上有了不同的轉變和加強，他們是未來的"白領"，有著巨大的市場消費潛力。各銀行在校服務質量的好壞直接影響到他們今后的消費動向，銀行應在此期間不失時機的擴大宣傳，提供優質服務，為自己今后的發展創造無形資產。據筆者推測，各商業銀行進駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來消費的制高點，在高校消費群中互打"印象戰"。
（八）高校建設的資金需求
隨著高校的擴招，許多學校的硬件和軟件設施都受到了相應的挑戰。教育體制改革后，經費的投入已遠遠滿足不了學校建設的要求，他們正在尋找其它渠道來解決學校發展的滯后因素。
三商業銀行的市場拓展
商業銀行主要有債權、負債和中間三大業務，就負債業務而言，由于高校消費主體的特殊性，學生的資本市場主要是社會中居民（家長）資本市場的一部分，而其流動性較強，因此，只要抓住居民的資本市場也就抓住了學生的資本市場。那么，怎樣在高校進行市場拓展呢？從以上特點可以看出，變相地抓住學生的消費市場是其關鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：
（一）建立個人信用制度，嚴格完善信用擔保制度，把銀行的資產業
（包括助學貸款、創業基金貸款和學校建設資金貸款）逐步滲入高校市場。
鑒于目前中國教育處于由福利事業向產業轉化的過度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學生自負求學階段的一切費用（助學貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學生又放寬政策要求商業銀行給予優惠條件，這使商業銀行在一定程度上被強制執行國家政策，讓渡了部分商業利潤。由于學校建設資金由各院校本身法人資產做抵押，同時銀校合作，資金-人才相結合的模式使學校建設資金的獲得變得相對容易，而助學貸款、創業基金貸款由于基本上是對無產者的資助，擔保制度又相對不完善，一般而言，學生助學貸款的擔保人是學生本人的老師或校長，平均資金收回率僅為30，事實上該擔保是純粹意義上的信用擔保，沒有任何資產做抵押，風險系數極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學生畢業前。而這實際上并未起到助學貸款的作用，因為很少有學生能夠在畢業前具備+還貸能力。至于創業貸款，更是高風險投入。
綜上所述，筆者認為，在高校市場拓展銀行資產業務，關鍵在于擔保制度的完善，具體有以下措施：
1.改變以往教師作為擔保對象的現象，改為以學生本人的家庭成員作為擔保人，同時以家庭財產為抵押，建立有形資產抵押制度，取消或完善信用擔保。
2.對于家庭相對貧困又不得不完成學業的學生而言，可以放寬限制，但措施要得當。具體講，在銀行、學校和學生本人之間訂立兩個有效合同。第一，把學生對學校交納的費用轉移為銀行對學校的負債。第二，學生對銀行負債。
有必要解釋的是，銀行應一次性清償對學校的負債，而學生對銀行的負債可以分期付款，但學生應在協議中保證，在獲得就業崗位時，有義務第一個通知所負債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權從學生的收入中依次扣減，直至還清債務。至于學生與工作單位的有關事項應自行協商。同時，學生應將自身具體家庭住址、狀況等如實在協議中載明，以便銀行執行其權利。
3.對于創業基金，銀行應嚴格要求和審閱其投資創業計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創業基金后，學生應定期向銀行呈遞有關財務經營報告，接受監督，并從利潤中依次扣減所負之債。對創業學生的家庭財產也應列為備抵押對象，視風險情況而定。
4.轉移風險，即把學生負債的風險轉移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學生無力償還，則責任由保險公司承擔。
（二）加強銀行與商業流通的聯系，實現銀行與終端消費市場的結合，
同時完善網上支付服務。
隨著零售業成為21世紀的朝陽產業，銀行與超市、商場的聯合日益明顯，而高校的學生是零售業發展的重要生力軍之一。銀行應嘗試把中間業務介入零售業，尤其是高校密集的地方。周圍的各大中型超市、商場全面實行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學生使用該銀行卡。同時，由于持有該銀行卡即可享受優惠，學生也會增加對零售店的商品消費，這樣一來，無論是對銀行還是對零售業均有相當大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實惠，應當一項是比較理想的嘗試。
（三）擴大中間業務，各種外出旅游、車票和各類考試的報名、報
班及資料等。
其主要目的不僅在于通過各種服務獲得一定的手續費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場的"印象值"，為將來消費奠定基礎。
（四）實現金融與電信合作，共同開發高校市場。
高校學生的電話消費是學生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應當提高銀行卡的含金量，擴大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場，如：以銀行卡代替電話卡，開通方便的電話銀行服務。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實現電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對環境造成的污染和給消費者帶來的不便。
（五）提供優質服務，創造無形資產。
第一，關于對模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負責出資，在高校內建設一與實體銀行在構造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實上，對高校學生來說是一模擬的"金融實驗室"，目的在于為高校學生提供更多的實踐機會和了解銀行業務的機會（這與高校市場知識性和研究性的特點相吻合）。一方面，通過對模擬銀行的籌建加強高校市場對銀行的關注，提高知名度，更為重要的是把該項服務作為銀行的另一創新型業務，成為銀行利潤的重要來源。
（1）監管環境。隨著利率市場化的推進，出臺了一系列新的監管政策，相對于大中型銀行，要滿足這些監管政策，對于城市商業銀行來說都面臨巨大的成本上升，目前出臺了三個“辦法”（固定資產貸款管理辦法、流動資金貸款管理辦法、個人貸款管理辦法）以及多個“指引”（如，商業銀行穩健薪酬監管指引，商業銀行流動性風險管理指引、商業銀行聲譽風險管理指引、項目融資業務指引、商業銀行信息科技風險管理指引等）。相比國有銀行和全國股份制商業銀行而言，要滿足這些要求，城市商業銀行需要從機構、人員、流程和IT系統等多方面加強投入。從監管的趨勢來看，銀行業監管將越來越專業化、越來越精細化，這對IT技術比較落后、管理方法比較傳統的城市商業銀行是巨大的挑戰。城市商業銀行必須關注銀行監管的新變化和未來趨勢，特別地對最近全球銀行監管變革要加以認真的關注，及早準備。（2）宏觀經濟環境。盡管受到全球經濟危機的影響，中國經濟仍然處于在高速發展之中，這種勢頭仍將繼續。但是，中國經濟未來發展中面臨兩大考驗。一方面，中國宏觀經濟的不確定性受世界經濟的不確定性影響越來越大。因此，中國宏觀經濟的不確定性也在增大，這就要求銀行有良好的宏觀經濟預測能力。當前的城市商業銀行的研究能力相對較弱，對宏觀經濟的認識不深，城市商業銀行對宏觀經濟運行和政策的反應速度似乎較慢。這就需要城市商業銀行對宏觀經濟的把握應更加到位。另一方面，未來的中國經濟面臨著轉型的艱巨任務。金融危機使中國對經濟轉型的認識更加到位，而且轉型將是一個長期的過程，城市商業銀行未來發展必須適應和促進中國經濟正在發生的轉型，這也應當體現在城市商業銀行的發展戰略之中。
二、相關的風險管理措施和應對策略
1.加快存款保險制度的建立。利率市場化的進程中，中小銀行倒閉是再正常不過的現象，那么為了保障存款人資產的安全性，存款保險制度應運而生，根據最新國務院允許銀行破產倒閉這種觀念的產生，加快存款保險制度的推出也就順理成章。存款保險制度的建立對于城市商業銀行而言是弊大于利的。傳統意義上城市商業銀行憑借自身與當地政府這種不謀而合的默契，往往會產生一定的低效率，因為作為地方政府的融資平臺，從某種意義上來說有種自然壟斷的獨特優越性，一旦出現問題，比如齊魯銀行事件，必不會出現破產倒閉的現象，最多只會在聲譽上造成一定的影響。存款保險制度一旦推出之后，政府或者地方財政部門會完全放開手腳，城市商業銀行也就失去這道天然的保護屏障，這對于城市商業銀行來說是一種正面的激勵作用，會促進城市商業銀行加強風險管理，提高運營效率，增強市場攻擊力。從這個層面上來講，存款保險制度的建立對于廣大的城市商業銀行而言，是利好的消息，從長遠來看，對整個實體經濟的運行環境和整個金融體系的穩固也起到保障作用。我國隨著利率市場進程的加快，銀行的利差呈現縮小的趨勢，這必將導致一批經營不善的銀行面臨破產清算的風險，建立存款保險制度在這樣的情況下更顯的尤為緊迫。銀行保險制度的建立為利率市場化的進一步的推進保駕護航。從長期來看，金融體系需要建立一個銀行退出機制，這也就需要存款保險制度的建立。同時存款保險制度的建立加大了商業銀行的運營成本，利潤減少，這必將給銀行的經營帶來一定的問題。綜上所述，推出存款保險制度的舉措勢在必行，但要使存款保險制度的推出真正能夠有利于金融業的發展，為利率市場化的推行保駕護航，就必須充分考慮到存款保險制度的利弊，建立合理有效的防護措施。
2.加強對城市商業銀行利率風險的監管。利率市場化完全放開之后，利率會出現小幅度的波動，針對改革初期帶來的利率風險，監管部門應加強城市商業銀行在利率風險層面的監管：第一，加強城市商業銀行信息披露的透明度。商業銀行信息披露的渠道主要有兩個，即依照監管規定公開披露信息和主動向投資者提供信息。目前對于城市商業銀行來說，主要是通過前一個途徑來進行。監管機構應對城市商業銀行定期公布的季報、年報以及相關的財務報表進行專業審慎的分析，逐步建立完善監管報告體系的形成，這樣既維護投資者的利益，避免道德風險的產生，又使城市商業銀行加強風控措施，規避利率風險的產生。第二，指導城市商業銀行策略模型的選擇。不同的利率風險防范計量模型所產生的效果存在一定差異，在利率上升或下降期正負缺口模型的選擇對利潤影響很大，因此監管部門可以對城市商業銀行選擇的缺口模型進行指導，同時提供專業的合理化的建議和措施，完善銀行的利率風險管理政策，從而將利率風險帶來的不利影響降到最低。第三，加強城市商業銀行的內部控制。監管部門應加強對城市商業銀行內部管理機制尤其在風險控制部門定期展開檢查，對資金池的資金范圍進行監管，比如大額資金、大額票據的投資范圍和投資方向，要有相關的跟進措施來監管資金去向，從而保證城市商業銀行健康穩定運轉。
本文根據前人的研究結果，整理得出個人客戶銀行選擇行為的主要影響因素:他人建議、方便性、顧客服務、服務價格和營銷活動，將這五個因素設為影響個人客戶銀行選擇行為的一級指標。為了方便對這五個一級指標的直觀測量，借鑒CharlesBlandkson(2007)［12］(P479)、Almossawi(2001)［6］(P122)、DilpreetSingh和NamrataSandhu(2013)［20］的研究，分別確定五個一級指標的二級指標，二級指標共計23個，如表1所示。然后根據這些二級指標初步制定問卷，問卷的設計遵循合理性、一般性、邏輯性、明確性、非誘導性以及便于整理的原則，采用李克特五級等級量表，提供指標重要程度的五個層次，從1(“很不重要”)到5(“非常重要”)。問卷初步制定后，隨機挑選5個人審閱問卷，查看是否有不當或錯誤、理解困難或歧義的地方，根據其提出的意見，對問卷進行了修正。隨后將調整后的問卷交由長春市中信銀行的相關專業人員審閱，審閱內容包括對問卷設計的合理性、準確性、以及項目是否遺漏(特別是是否遺漏長春地區特有的銀行選擇因素)等。根據中信銀行反饋的建議，重新對問卷進行了修改。問卷修改完成后，隨機選取了10人對問卷進行試填寫。在填寫之前對10人講解了試填的目的及要求，并在填寫過程中詳細記錄填寫人員遇到的問題。試填寫之后，再次對問卷進行調整。最后將調整后的問卷交由兩位專家審閱，最終確定問卷內容。問卷發放于2014年4月在長春市區展開。問卷發放的形式為當面調查，發放渠道主要分為兩類:一是根據對銀行的分類，在各個商業銀行的支行網點展開調查。第二種為隨機向市民發放問卷。問卷共發放170份，有效問卷155份，有效率達91%。其中男性占37.4%，女性占62.4%。被調查者的年齡分布為:15－25歲占52.3%，26－35歲占31.6%，36－45歲占10.3%，46歲以上占5.8%。被調查者的個人年收入分布為:小于2，6000元占47.1%，2，6000－5，0000元占26.8%，5，0001－10，0000元占17.6%，10，0001－15，0000元占3.9%，15萬元以上占4.6%。數據收集所涉及的商業銀行包括長春市內的大型商業銀行、部分股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行以及農商行①。
二、均值分析
為了對23個影響因素的重要性進行評價，首先使用SPSS軟件計算各個指標的平均值和標準差，并根據均值的大小進行排序，結果見表2。由表2可知，影響長春地區一般客戶銀行選擇行為的首要五個因素分別是:服務質量、服務效率、服務費用低、銀行職工待人禮貌和自助銀行地理位置便利。而最不重要的五個影響因素分別是:在我周圍流行、被家庭使用多年、銀行的網上營銷活動、創新產品和銀行的廣告。可見，個人客戶選擇銀行時更關心的因素主要與顧客服務、服務費用低以及自助銀行的地理位置便利性相關，其中最重要的影響因素是“服務質量”(均值=4.57)。而第三方的影響、創新的銀行產品以及銀行的宣傳對消費者的影響較小。如果考慮到被試者的性別差異，對男女客戶分別進行分析，最終得到了相類似的結果。如表3所示，無論男女，首要的五個因素依然主要與顧客服務、服務費用低以及自助銀行的地理位置便利性相關，而最不重要的五個因素也與之前分析相同，分別是關于第三方的影響、創新的銀行產品和銀行宣傳。對性別進行的單因素方差分析(ANOVA)進一步驗證了上述結論，如表3所示，除了“服務效率”和“存款利率高”之外，其余影響因素在性別方面沒有顯著性差異(在顯著性水平為0.05的前提下，P＞0.05)。可見在性別差異方面，分析結果與上述不區分性別的均值分析一致，即性別差異對個人客戶銀行選擇影響不大。
三、因子分析
為了提高實證研究的質量，本文還采用了因子分析的方法。因子分析是用來定義一般客戶銀行選擇標準的一種方法，有利于進一步探索影響客戶銀行選擇的潛在因子，從而以更加全面的視角看待銀行選擇行為的決定因素。本文先使用軟件分析提取23個影響因素的公共因子，公共因子提取之后再檢驗各個因子的內部一致性，刪除信度較低的因子，從而獲得可靠性更高的個人客戶銀行選擇行為的影響因素模型。用SPSS軟件對數據進行因子分析時，樣本的KMO值為0.739大于0.5，且Bartlett＇sTest的相伴概率值為0，表明適合做因子分析。按照特征值大于1的原則，提取出六個公共因子，具體結果見表4。由表4可知，六個公共因子的累計方差貢獻率達到了66.751%，表明六個公共因子提取了21①個原始指標大部分的信息。為了得到經濟含義更清晰的因子，用最大方差法進行因子旋轉，得到旋轉后的因子載荷陣，具體結果見表5。分析結果顯示:(1)表5中第一個因子F包含支行地理位置便利、自助銀行數量多、支行數量多和自助銀行地理位置便利這四個因素，共同反映了銀行網點對客戶的便利程度，因此命名為網點便利性。(2)第二個因子F2主要包含存款利率高、貸款利率低、信用卡沒有年費、服務費用低和向銀行申請貸款容易這五個價格影響因素，命名為服務價格。(3)第三個因子F3包含的五個項目分別為服務質量、服務效率、銀行重視顧客關系、營業時間的長短、周末和法定節假日營業。因子F3在服務質量、服務效率、銀行重視顧客關系三個因素上的載荷較多，在營業時間的長短和周末及法定節假日營業上的載荷相對較少。營業時間的長短和周末及法定節假日營業在一定程度上也是反映銀行的顧客服務狀況，因此可以把第三個因子命名為顧客服務。(4)第四個因子F4包括創新產品、銀行的廣告、銀行的網上營銷活動三個指標，這三個指標描述的是銀行對客戶的宣傳活動，因此將第四個因子命名為銀行宣傳。(5)第五個因子F5包含銀行職工待人禮貌和銀行的公共關系活動兩個影響因素，反映了銀行自身的形象塑造行為，因此將該因子命名為形象塑造。(6)第六個因子F6由被家庭使用多年和家人、朋友或親戚的建議兩個指標構成，描述的是第三方對個人客戶銀行選擇行為的影響，因此將其命名為他人建議。因子分析過程中計算得出的因子方差貢獻率反映的是各個因子的相對重要性，表6顯示了各個因子的方差貢獻率。由表6可知，六個因子中最重要的三個因子(方差貢獻率由大到小)分別為因子F1、因子F2和因子F3。因子F1的方差貢獻率為26.166%，說明了網點便利性是影響個人客戶銀行選擇的最重要因子。因子F2的方差貢獻率為13.014%，表明服務價格是影響個人客戶銀行選擇的次要因子。因子F3的方差貢獻率為8.375%，是影響個人客戶銀行選擇的第三重要因子。通過對各因子重要程度的評價可知，個人客戶在選擇銀行的時候，十分重視銀行的網點便利性、服務價格以及顧客服務，該結果與上述均值分析的結果基本一致。在因子分析之后，為了進一步了解上述影響因素及提取的各個因子在評價客戶銀行選擇行為的可靠性，本文使用克朗巴哈(Cronbach)內部一致性系數(α系數)對數據進行了可靠性檢驗。分析顯示，該指標體系總體的α系數為0.826，六個因子的α系數如表6所示。檢驗結果表明，因子F5的α系數較低，因此將該因子從模型中刪除，其余的因子都通過了檢驗，α系數都大于0.5，表明該評價模型具有較高的信度。最后，從因子的整體結構可以發現，提取出來的公因子與理論預測比較一致。表7為因子分析結果與理論預測相對比的模型，由表7可知模型擬合結果比較一致。
四、結論
商業銀行利率風險的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設條件較少，數據容易獲得，衡量風險所需的成本相對較低，技術水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對利率風險進行分析。利率敏感性缺口法用來衡量利率變動對銀行當期收益的影響。具體來說，就是銀行將所有付息負債和生息資產按重新定價的期限劃分到不同時間段。在不同時間段內，利率敏感性資產(IRSA)減去利率敏感性負債(IRSL)得出的數值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當某一段時間內的資產大于負債時，就會產生正缺口，GAP＞0，即資產敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業銀行凈利息收入上升。相反，當某一段時間內的負債大于資產時，就會產生負缺口，GAP＜0，即負債敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業銀行凈利息收入下降。當某一段時間內的資產等于負債時，會產生零缺口，GAP=0，此時，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關指標還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業銀行利率敏感性缺口除以商業銀行總資產，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產。缺口率是一個相對指標，它表示銀行所擁有的總資產對其所面臨的缺口風險的承受能力，缺口率與銀行的風險承受能力呈負相關關系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對指標，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風險的相對指標，當θ的絕對值趨于0時，銀行因利率波動而承受的風險較小，反之亦然。
2商業銀行利率風險的實證分析———以中國銀行為例
2.1研究范圍的選取實證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個升息周期和一個降息周期，并在2012年7月6日出現回調拐點。這段時間呈現利率頻繁波動的狀態，有助于研究銀行在利率市場化背景下所面臨的利率風險，也有助于進一步完善我國商業銀行利率風險管理體系。本文實證研究數據均由中國人民銀行和中國銀行各年度報表整理所得。我們從易受利率波動影響的商業銀行的資產負債，即利率敏感性資產與負債出發，運用利率敏感型缺口模型進行數據的分析，以衡量中行在利率市場化條件下所面臨的利率風險，并對其加以有效控制。
2.2指標的選取與計算根據上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個指標對中國銀行的利率風險進行實證分析。對2008～2013年我國中國銀行年度報告公布的數據進行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長期和總量三方面進行計算、統計。
2.3指標分析從利率敏感性缺口角度來看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應該適當的減少資產，增加負債，以規避降息帶來的風險;如果GAP＜0，銀行應適當的增加資產，減少負債，以規避升息帶來的風險。雖然在2008年底開始的升息周期中，中行的總缺口為正，為其在升息周期下帶來可觀的利息收入，但是，由于短期內中行存在負缺口，因此將會產生較大的利息損失，存在較大的短期利率風險。從表中可以看出，除個別年份外，中行一般呈現為長、短期正缺口，總量正缺口的狀態。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風險。而且，中行受利率的周期性變動影響較大，也做出了相應的調整，但是數據顯示出一種政策調整的滯后性。這可能與中國銀行自身資產規模巨大，相比中小商業銀行來講，其資產、負債結構調整的靈活性較差的原因有關。從利率敏感性比率角度來看:根據利率敏感性缺口的分析可知，當處于升息周期時，λ＞1;當處于降息周期時，λ＜1，商業銀行才能有效防范利率風險，并且獲得更多的收益。由總量指標可以看出，在2010～2013年之間，無論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來越趨向于1，說明中行在此期間采取了被動性的策略來防范利率敏感性風險。無論利率如何變動，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風險，確保中行收益的穩定。而在2009年開始的升息周期中，雖然剛開始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢，這會降低銀行的利息收入幅度，若不及時有效調節，利率市場化進程加快，銀行利息損失空間將會進一步擴大。從長期指標來看，均與1嚴重偏離，但呈逐年下降趨勢，可以看出，由于中行資產負債期限結構的不匹配，使得其面臨較大的長期利率風險;但是工行對資產負債結構進行過一定的逐年調整，使得長期利率風險有逐年降低的趨勢。從缺口率角度來看:總量方面，中行的缺口率從2009年開始波動較為平穩，且數值不大;短期缺口呈現波動狀態，長期則由2009年開始呈現逐年下降的趨勢。這說明:中行所面臨的利率風險和總資產相比而言不大，現有的資產可能達到全面防范利率風險的目標。但是，其應注意調整長、短期缺口率，并對長、短期資產和負債進行合理匹配。
3啟示
一、關于金融體制改革
參加論壇的專家教授和學者就我國金融體制改革的現狀及問題進行了廣泛討論。
遼寧大學白欽先教授認為我國現代金融體系格局已經基本形成，但是還不是現代化的，還有待于現代化、規范化、優化（結構優化）和強化。目前，中國金融創新迫切需要解決誠信嚴重缺失、結構嚴重失衡和體制嚴重缺陷等一系列問題。誠信、信用和信譽應該是立人、立國、發展經濟、發展金融的前提和基礎；金融改革必須重視經濟和社會發展中的一系列結構性失衡。體制嚴重缺陷是在強而有力的、人為干預下形成的，因此，必須通過強有力的政策去摧毀，而不能依靠市場機制去逐漸地摧毀。在新的發展階段，首先要解決誠信問題，然后通過一系列的制度創新，使我國金融體系現代化、規范化、優化、強化，才能夠使我們國家從經濟大國走向經濟強國，由金融大國走向金融強國。
中央財經大學李健教授則從金融產業結構、市場結構、融資結構、金融資產結構、金融開放結構等五種結構和從微觀、中觀、宏觀等三個層面分析了中國金融發展中存在的結構問題。她認為，中國目前金融發展中出現了金融總量快速增長與高風險、低效率并存的局面，主要表現在：結構變化相對總量增長而言緩慢，優化程度不足；我國現在的金融結構帶來了市場的低效率和高風險；現有金融結構的金融風險高度集中于銀行和國家。因而要以結構調整為重點推進金融發展。
上海交通大學潘英麗教授提出了金融中介不足引致國家利益流失的觀點。她用存貸比和存差兩個指標來說明我國金融中介的不足，并解釋了金融業運行的低效率和資源配置的低效率。金融中介不足會導致民營企業難以獲得貸款，并使經濟發展主要依靠利用外資，從而出現外資擠出民間投資和資本大規模的輸出，即引致資本國際循環。資本國際循環會進一步導致一系列問題，如儲蓄-投資的轉化率下降、經濟轉型的進程延緩、民眾分享經濟發展成果減少以及外匯收益流失等。此外，國有商業銀行引入戰略投資者會導致壟斷利潤和政策補貼流失；金融中介不足會引致社會資源黑洞問題。因此，我國商業銀行創新要重視發揮金融中介的功能。
天津財經大學王愛儉教授則從我國金融體系中的一個缺口分析了中國金融體系的進一步完善問題。她指出，發展社區銀行在解決中小企業融資問題和農村金融問題方面具有重要意義。發展社區銀行有產權結構、交易成本、市場效率、經營靈活等優勢，同時也面臨著一些挑戰。社區銀行的發展可以通過三種途徑來實現：一是將現有條件成熟的城市和農村信用社改制為社區銀行；二是由民營資本組建新的社區銀行；三是引導非正規金融發展成
為社區銀行。社區銀行的產權結構可以采取股份制、合作制和股份合作制等模式。
通過對金融服務業增加值占第三產業增加值和GDP的比重、金融服務業增加值的增長速度及金融服務業的就業量等三個指標的考察，中國社會科學院財貿經濟研究所何德旭研究員認為中國金融業是發展滯后，而不是改革滯后。中國金融業發展滯后表現在：金融業不能滿足經濟發展的需要、金融發展對經濟增長的支持明顯乏力、金融業結構不均衡、金融業內部各微觀主體缺乏競爭力等。中國金融業發展滯后既有宏觀經濟環境方面的原因，也有金融業本身組織體系和資本市場不夠發達的原因，但最根本的原因是指導思想上沒有把金融業作為一個真正的產業來發展。把金融業作為產業發展，應采取以下措施：制定和完善促進金融業發展的政策措施，特別是要有完善的金融業發展規劃；放松金融業管制，減少干預；強化金融基礎設施的建設；樹立科學的金融發展觀。
加拿大圣瑪麗大學葉龍森副教授指出，加強風險管理是中國金融面臨的緊迫課題。他從三個層面探討了有效的風險管理。從宏觀層面，需要有利于風險管理的國家規章制度，要為風險管理提供工具。
目前，這些工具主要是衍生金融工具，包括期權、期貨等。另外還需要大批人才，這是由衍生工具的復雜性決定的。從公司的組織結構層面，風險管理需要有獨立的風險管理部門、積極的高層介入。從報酬系統方面，必須使交易員的報酬與其風險掛鉤。中國的金融系統現在需要認真思考和建立這些風險管理的基本原則和制度，以避免一次又一次地“交學費”。
武漢大學黃憲教授認為在新環境下，風險管理作為金融中介核心功能的重要性日益凸現，而風險管理就是金融中介的核心功能和本原功能。隨著市場趨向完善，金融中介，特別是銀行非但沒有消亡，在轉型后反而勃發生機。金融中介具有風險管理優勢。不管從哪個層面上講，風險管理都是金融中介的最重要功能。在商業銀行創新的過程中，要注重發揮金融中介的風險管理功能。
人民幣匯率改革也是本次論壇的熱門話題之一。武漢大學江春教授從當前中國經濟生活中的超額貨幣的角度，討論了人民幣匯率的變化。他認為，一方面，由于制度上的原因導致我國存在人民幣升值壓力。另一方面，經濟生活中的超額貨幣也產生人民幣的貶值壓力。而后者被經濟學家們忽視了，其中的原因主要在于中國貨幣流通速度在減緩。人民幣升值的壓力實際上反映了我們國家經濟沒有完全市場化，人民幣目前升值的壓力只是一個短
期的現象。從長期看，人民幣匯率水平的變化取決于中國的經濟效益。如果中國的經濟效益很低，如果我們不進行真正的制度改革和經濟增長模式轉變的話，人民幣今后可能會有貶值的壓力。
二、關于商業銀行創新
2004年以來，中國國有商業銀行改制改革受到各方面高度重視，在本次論壇上也成為重要內容。
中國商業銀行改革中面臨的一個新問題是戰略投資者的引進。西南財經大學曾康霖教授從何為戰略投資者、我國商業銀行股權改革中是否需要引進外資戰略投資者、引入戰略投資者能否完善治理結構、是否會影響金融安全等方面具體闡述了國有商業銀行股權改革中引進外資問題。他認為，引進戰略投資者，就是要借助外部力量推動銀行業的股權改革；實現治理結構的更新；借助國外的力量、信譽走出去。引進的外資金融機構是否為戰略投資者，并不取決于引入方的標準和判斷，而應取決于投資方的戰略選擇和國有商業銀行股改后對投資者回報的高低。但是，引進戰略投資者，只能改善治理結構，而不能完善治理結構。影響金融安全的首要因素是經濟周期，而不是金融機構的運作。在對外開放、經濟全球化、金融一體化的條件下，金融安全很大程度上取決于外因，而不是內因。因此，討論引進戰略投資者會不會影響金融安全，必
須關注世界經濟的格局、經濟周期的變動和我國的開放度。
西南財經大學劉錫良教授提出了“商業銀行向何處去”的8個困惑：（1）我國國有商業銀行股份制改造的目的是解決國有銀行資本金不足，還是改善其治理結構？（2）國有商業銀行股份制改造后是否一定要上市？（3）我國國有銀行上市的地點應該在國內還是在國外？（4）我國國有商業銀行股權是否一定要賣給戰略投資者？（5）銀行的股權能否轉讓給自己的競爭對手？（6）如何對國有商業銀行股權轉讓進行定價？如何對一些隱形的資產定價？（7）什么是最適合中國國情的完善治理結構？（8）通過股份制改造能否克服銀行固有的弊端，真正引進先進的管理與先進的技術，提升銀行的核心競爭力？他認為，這幾方面的問題都值得進一步研究和分析。
江西財經大學的胡援成教授則通過數據包絡分析方法對我國國有商業銀行改革過程中的經營效率進行了實證評價。他發現，綜合比較來看，通過改革，國有銀行效率在逐漸提高，與其他股份制銀行比較接近，但總體上還有差距。同時，他認為，我國商業銀行改革的成效與政策推動、扶持是密切相關的。要做到可持續，還有很多任務要完成，特別像公司治理結構和其他各方面配套改革。
關于現代商業銀行的命運，深圳大學中國經濟特區研究中心郭茂佳教授認為，要么并購，要么被并購，沒有第三條路可走。其原因在于：一是自由化使得商業銀行跨行業經營變得容易；二是網絡化導致商業銀行機構過剩；三是國際化帶來了跨國并購的興起；四是同質化使得銀行間并購相對容易。面對全球并購大潮，中國要實行多項“兩手抓”：第一，政府要“兩手抓”，一手要抓振興民族銀行，通過并購要把民族銀行做強做大，一手要抓避免銀行被掠奪式并購，政府要制定并購邊界和反壟斷措施。第二，商業銀行要“兩手抓”，一手要抓傳統產品經營，一手要抓資本運營。第三，高校金融教育要“兩手抓”，一手要抓傳統銀行知識傳播，一手要抓投資銀行知識傳播。
關于國有商業銀行經營管理創新，中南財經政法大學張金林教授著重分析了銀行保險這一創新業務。他認為銀行保險是集產品、服務和組織創新為一體的金融創新。目前，這一創新還存在許多障礙：一是分業監管的格局沒有發生根本性的變化；二是進入市場的深度和范圍都受到較大限制；三是文化傳統的影響。因此，近期來看，發展銀行保險主要是規范保險銷售行為。從長期來看，發展銀行保險要積極推動保險產品的創新，提升保險產品的技術含量，建立銀行和保險共享的信息網絡資源系統，加強銀行與保險的合作。
三、關于資本市場問題
中國資本市場既有資本市場的一般特點，也有中國的獨特背景。中南財經政法大學周駿教授認為，中國資本市場具有不同于西方資本市場的三個明顯特點：第一，中國的資本市場不是自下而上發展起來的，而是自上而下建立起來的。因此，在它的初始階段必然是政策式，其功能也必然主要取決于政府對它的定位。第二，中國資本市場的發展是伴隨著經濟體制改革同時進行的，它是經濟體制改革的一部分。因此，資本市場改革必然要符合整個經濟體制改革的要求。第三，中國上市的股票主要是改制的國有企業的股票，所以，政府是股票的主要供應者，又是股票市場的監管者——政府同時處在運動員和裁判員的地位。由于政府對股市定位存在偏差及制度性缺陷的存在，目前，中國股市存在的問題主要是政府失效而非市場失靈，政府不能把責任推給市場，應該擺正自己的位置，主要當好裁判員，而不是運動員。政府不應過多地從企業利益的角度來考慮資本市場問題，而應從監管者的角度公平、公正、公開地處理資本市場中各交易主體之間的利益關系，要徹底拋棄為國有企業改制脫困的指導思想。政府要側重從保護公眾投資者利益的角度來處理問題，全面實現資本市場的公正與效率，發展一個規范的資本市場來為商業銀行創新提供場所和條件。無論是否照搬西方的理論和經驗，都必須從中國的實際出發。
中國人民大學吳曉求教授指出，自改革開放以來，中國經濟的快速增長帶來兩個效應，一是財政收入的快速增加；二是民間的、社會的財富增長相對緩慢，中國的國民并未因經濟的快速增長分享到應有的實惠，因而是一種“貧困的增長”。一個成熟的經濟體需要一個龐大的、有效的社會存量財富的支持，為此要建立保護社會存量財富的法律制度，同時還要一個以資本市場為基礎和核心的現代金融體系。我國金融改革的重點是發展一個強大
的、健康的、透明度很高的資本市場，股權分置改革的主要目的就是要建立這樣一個資本市場。其次是商業銀行的改革，我國商業銀行從2004年開始進行了以資本市場為平臺的徹底的市場化改革。第三是匯率體制的改革。這三大改革完成之后，中國現代金融體系就基本形成，我們可能在2010年逐步形成現代金融體系的雛形。
上海財經大學楊大楷教授認為，我國目前股票市場融資功能發揮較充分，而其他功能嚴重不足，募集資金使用嚴重不規范。同時，政府主導資本市場，使有限的資金大量注入了國有企業，特別是效率不高的國有企業。因此，要保障中國股票市場的健康發展，必須在一些根本性的制度上進行進一步的改革和完善。
中南財經政法大學宋清華教授認為，從功能上看，商業銀行與資本市場既有交叉重疊，又有明顯的差異。這決定了商業銀行與資本市場的關系是競爭與互補的關系，一方面它們既相互競爭、相互影響、相互替代，另一方面它們又相互依存、相互促進、互為補充。資本市場的發展對商業銀行產生了“革命性”的影響，但并非“致命性”的打擊；資本市場的發展改變了商業銀行的資本結構、負債結構和資產結構，但并未使商業銀行的資金來源與運用的總量出現萎縮，相反為商業銀行提供了新的機遇與舞臺。商業銀行在資本市場的發展中發揮了十分重要的作用，商業銀行是資本市場重要的籌資者、投資者、中介機構、服務機構和工具的重要創造者之一，因此，即使不能說沒有商業銀行就沒有資本市場，至少可以說沒有商業銀行的參與就不會有資本市場今天的成就。金融創新使得商業銀行與資本市場的邊界越來越模糊，商業銀行成了資本市場的重要參與者，從這個意義上講，“資本市場”的概念可以替代“金融”或“金融體系”。
四、其他金融與投資問題
在本次論壇上，學者們除了圍繞上述主題展開討論外，還對自主創新的金融支持和中部崛起兩個議題進行了研討。
[關鍵詞]契約理論;國有股;治理結構;股權結構
一、中國銀行體系改革回顧
自1978年經濟體制改革以來,中國銀行業也一直在進行改革。就中國銀行業的改革歷程而言,其大致經歷了三個階段:第一階段為1978~1993年,是專業銀行的改革階段,一元銀行體系變為二元銀行體系。中央銀行仍然使用中國人民銀行的名稱,原中國人民銀行承擔的商業業務分給陸續成立的四大國有專業銀行:中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行以及中國銀行。第二階段為1994~2003年,是國有獨資商業銀行的改革階段,通過設立政策性銀行和頒布《商業銀行法》,專業銀行轉變為國有獨資商業銀行,由三家政策性銀行①負責管四大國有銀行提供政策性貸款的職能。第三階段起源于2003年底,四大國有獨資商業銀行進入股份制商業銀行改革階段,中國銀行、中國建設銀行作為股改試點,由國家動用450億美元外匯儲備對兩者進行有償注資,積極推動國有商業銀行的股份制改造并上市,最終為中國工商銀行以及中國農業銀行的股份制改革提供寶貴經驗。銀監會設定的國有銀行改革的最終目標是“將國有商業銀行逐步建設成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現代化股份制商業銀行”②。目前中國有十家股份制商業銀行③,以前地方的城市信用社也相繼合并成立了90家城市商業銀行。城市商業銀行都采用股份制所有權結構,并被限制在本地區內開展業務。至此,一個開放競爭性的銀行體系初步建立起來了,它以中國人民銀行為中央銀行,以四大國有商業銀行為支柱,以股份制商業銀行為增長引擎,以地方商業銀行和外資開放式銀行為補充。
對現有銀行業的改革,中國政府官員的觀點是:各銀行應該在堅持國有的前提下,通過內部改革提高自身效益。他們認為,國有銀行的主要問題是管理不嚴,只要進行內部治理結構的改革,提高內部管理水平,加強外部監管措施就可以解決問題。他們把改革的具體步驟分為三個階段:商業化經營、公司化和上市。即按照國有經營公司的要求,建立起現代企業管理組織結構,成立股東大會、董事會、監事會;在此之后,再將有條件的銀行改革成股份制商業銀行,最后使符合條件的銀行上市。目前中國銀行業的改革基本是沿著這條道路在前行。國有銀行的股份制改革雖是積極的舉措(從契約理論的角度看,國有企業的股份制改造,至少能將企業的剩余索取權下放到具體的個人,避免了全民所有制下個體的“搭便車”行為帶來的監督失效),但若在國有股一股獨大的局面下進行銀行的股份制改革,其改革是缺乏實質性內容的。借鑒韓國和日本銀行業改革的經驗,兩國很早就實行了股份制,但兩國銀行業在政府主導下的改革均未能擺脫“強政府”的干預,不良貸款大幅攀升,效益低下,最終引發東南亞金融危機使得經濟十多年萎靡不振。因此,對中國現有的改革模式寄予過高希望是缺乏經驗根據的。但韓國在東南亞金融危機后積極利用外資較為成功地完成了銀行業改革,面對2006年底外資銀行的全面進入,我們是否應該采取更為積極的措施呢?回答是肯定的。參照韓國引進外資的成功經驗,筆者從契約理論的角度入手分析認為,在目前國內資本市場不健全、外部治理相對缺失的情況下,中國銀行業可以采用日德治理結構模式,放松對外資持股的比例限制,在堅持國有股控股的前提下擴大外資持股比例,通過合理的股權配置來調整銀行的治理結構,提高國內銀行業的競爭力;之后再全面開放國內銀行業,形成中方控股與外商獨資銀行的激烈競爭格局。
二、契約理論視角下國內銀行業的公司治理現狀
契約理論的一個基本的觀點就是,企業的本質是一組契約。企業是各種要素所有者為了追求自己的利益而形成的契約網絡。因此,從廣義上講,一個良好的公司治理結構,就是通過剩余索取權和控制權作為一種“狀態依存”,使兩者達到最大可能對應的一種契約制度的安排,始終保證讓企業的最大利益相關者監督和控制企業,獲取企業的剩余索取權,真正提高企業的效率。廣義上有效的公司治理結構實際解決了一個企業的兩個問題:一個就是經營者的選擇問題,即如何將真正具有企業家才能的人推選到經營管理層的位置;另一個就是成員的激勵問題,企業作為團隊領隊如何對企業成員進行激勵,避免企業參與方作出如偷懶及其他的一些損人利己的行為。但有效的公司治理結構是以合理的股權結構為基礎的,因為股權直接對應著企業的控制權與剩余索取權。中國的股份制銀行應通過合理分配其股權,從而建立起真正有效的現代公司治理結構。
中國銀行業經過十多年的改革,已經形成了國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行的銀行體系,國有銀行與非國有及地方商業銀行并存,一個開放競爭的銀行體系已初步建立。特別是國家向中國銀行及中國建設銀行注資,推動其股份制改革,國家在改革國內銀行業使其向現代公司治理轉變上邁出了重要一步。現在中國銀行及中國建設銀行已成功在中國香港上市。但中國的股份制銀行、城市商業銀行雖建立了現代企業的公司架構,設有股東大會、董事會、監事會,但是它們絕大多數仍是國有股占控股地位,或者國家是大股東,或者成立時有政府或政府部門背景,股東大會、董事會、監事會在國有股一股獨大的局面下充其量只是個“空殼子”,無法使董事會、監事會真正代表股東的利益,監管經營管理層以及保證將最具有企業家才能的人推選到經理的位置。因為只要是國有股占有絕對控股地位,中國的銀行業就具有一般國有企業的“通病”——作為國有產權的真正主體(全體人民)是缺位的,國有產權是由政府來代表全體人民行使所有權。
中國的銀行業是典型的科層組織的管理結構。初始委托人(全體人民)將所有權委托給中央政府,再由中央政府將所有權委托給國有資產管理公司(國資委),由國有資產管理公司對總行進行管理,總行下設有分行、二級分行以及支行,形成了初始委托人國有資產管理公司總行分行二級分行支行的一條委托鏈條。在這條鏈條上,上至國有銀行,下至地方商業銀行,由于國有股占有絕對控股地位,銀行的控制權實際掌握在各級地方政府官員的手中。而銀行的剩余索取權屬于國家(全體人民),地方政府官員至少從法律意義上說不是剩余索取權的獲得者。因此,中國的銀行業在國有股絕對控股的情況下,控制權和剩余索取權是分離的。控制權和剩余索取權的分離必然導致“廉價的投票權”的產生,擁有控制權的人不必為自己的“投票”負責,也與自己的收益無關。這不但無助于將最有企業家才能的人推舉到經理者的位置,還為政府官員的“尋租”活動創造了機會。當獲取職位后的控制權收益和貨幣收益足夠大時,就有可能誘使沒有經營才能的人通過賄賂政府官員取得經營者的職位。
同時,中國銀行業的治理結構在以國有股為主導的條件下,對高級管理層和員工的激勵上也難于擺脫政府的干預。現如今,中國銀行的高級經營管理人員的選拔、任用仍采取行政化的方式,其高級管理人員的考核、任命比照黨政干部管理辦法執行,高級經營人員的選拔任用較多受到行政上的干預。普通員工的薪酬也與業績相關度不明顯。在國有股一股獨大的局面下,對銀行相關人員的激勵基本上是失效的。
三、對中國銀行業的改革建議
按照WTO承諾,中國將在2006年底全面開放國內的銀行業,中國將逐步取消外資銀行辦理和經營人民幣與外匯業務的地域和客戶限制,取消所有現存的對外資銀行所有權、經營和設立形式進行限制的非審慎性措施,此時的外資銀行已和國內銀行業處在同一的競爭“起跑線”。中國銀行業作為一個關系金融安全和經濟穩定的行業,其效率的提高已迫在眉睫,對其公司治理結構的改革也勢在必行。
中國銀行業在過去的改革中取得了豐碩的成果,這些改革都是在國有股占有絕對控股地位的框架下進行的。前文已經分析,在國有股占有控股地位下,政府在銀行業的日常經營活動中行政干預過多,會導致控制權和剩余索取權的分離以及對銀行經營管理人員和員工的激勵失效。“政府為了滿足國家整體的經濟發展戰略(比如出口導向、資本積累導向)”或“穩定壓倒一切的政治戰略”④,為獲取最大的商業利潤,最大化股東的價值,商業銀行一定程度上背負了過多的國家政治負擔。因此,筆者認為,目前狀態下,在公司治理結構方面應改變國有股一股獨大的局面,合理地配置股權結構,建立起真正的現代企業制度,使得控制權和剩余索取權對應,提高銀行業的效率。
在治理結構模式上可以歸結為兩種:英美模式和日德模式。英美模式的特點是股權高度分散,即使大股東的持股比例通常也只有銀行總股本的1%。股東更多關注的是股票的資本利得,而無意于公司的內部治理,流動性很強。英美模式的有效性依賴高度發達的資本市場和完善的法制環境和嚴格、透明的信息披露制度。所有公司信息都將反映在股票的價格上,股東在有充分的知情權后采用“以腳投票”方式來對公司的管理層形成約束。日德模式則股份集中,股份絕大多數集中在少數幾個股東手中。由于公司經營狀況的好壞與大股東的利益有直接的關聯,大股東有充分的動力與能力監管公司的高級管理層。在中國資本市場較不發達、法制建設不健全的條件下,筆者認為,在治理結構模式上應采用日德模式,積極引入外資戰略投資者,增大外資銀行在國內銀行業的持股比例,同時發展民營經濟,讓民營企業積極參與到銀行業治理結構的改革中來。
1.放松外資銀行在國內銀行業持股比例的限制,增大外資銀行的持股比例。國家對外資在中國銀行中持股數量作了硬性的限制,規定單個外資銀行持股不能超過14.9%,合計持股不能超過24.9%。這種不鼓勵和限制性的措施,不利于外資銀行推動國內銀行業的改革。應在保證國有股控股地位的前提下,擴大外資控股比例,同時,國有股則代表國家和人民的利益監督外資股份。外資銀行在經營管理、金融產品創新、風險的預警和控制上都有更為先進的水平,同時,目前國內銀行業的盈利基本上是基于存貸之間的利率差,金融產品創新及表外業務不發達,擴大外資銀行的持股股比例也勢必會帶來先進的經營管理理念。當然,要使擴大持股比例的外資銀行機構真正服務于國內經濟和金融穩定的大局,銀監會以及代表國有股份監督外資股份的監管人的監管水平也急需提高。
2.充分發展民營經濟,讓民營企業成為大股東,參與國內銀行業的治理。民營經濟近年來發展勢頭迅猛,但中國民營企業畢竟還沒“長大”,讓民營企業成為銀行的大股東還有待時日。民營企業產權清晰,以獲取利潤為最大目標,由民營企業參與國內銀行業的治理,形成外資控股、國有股、民營企業股份“三足鼎立”之勢,這樣銀行業的內部治理結構才能真正形成權、責、利的對應。民營企業入股成為大股東也能使銀行在經營上體現民營企業的戰略,便于民營企業融資,促進民營企業的發展。有學者力主發展民營銀行,筆者認為,在外資銀行及國有銀行面前,民營銀行是毫無優勢可言的,因為銀行日常經營依靠的就是信用,而民營銀行的信用在一定程度上缺乏保障,發展民營銀行不如讓民營企業入股成為大股東。
3.待時機成熟,全面開放國內銀行業。
四、結論
中國的銀行業如今進行的改革是在國有股一股獨大的框架下進行的股份制改革。在國有股占控股地位的前提下,必然導致控制權和剩余索取權的分離。銀行業的經營難于擺脫強政府的干預,導致銀行業經營的低效。銀行業的股份制改造,雖能將剩余索取權下放,形成多元的產權主體,但在國有股占控股的條件下控制權并沒有隨之下放。
綜上所述,筆者認為:(1)在堅持國有股的控股地位的前提下,擴大外資銀行持股比例,國有股代表國家和人民的利益監督外資銀行的經營行為。(2)發展民營經濟,讓民營企業參與到國內銀行業的內部治理結構的改造中來。(3)在中國目前資本市場相對落后、法制建設相對不完善的情況下,采用日德模式的公司治理結構,在國有股控股的前提下,形成國有股、外資銀行、民營企業三大股東相互制衡,從而建立真正的現代企業公司治理結構,使中國的“商業”銀行成為真正的“商業銀行”,待條件成熟時再全面開放國內的銀行業。
[注釋]
①三家政策性銀行為:國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行。
②見:《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》。
③十家股份制商業銀行分別為:交通銀行、中信實業銀行、對深圳發展銀行、廣東發展銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、中國光大銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行。
④王一江,田國強:《不良資產處理、股份制改造與外資戰略》。
[參考文獻]
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[2]張維迎.企業理論與中國企業改革[M].北京:北京大學出版社,1999.
[3]王一江,田國強.中國銀行業:改革兩難與外資作用[J].比較,2003,(10).
根據世貿組織《服務貿易總協定》有關條款規定,我國在加入WTO后,要求對外全面開放金融市場,允許外資金融機構經營人民幣業務,保證國外金融機構平等競爭等。這樣一來,國內銀行原有市場準入方面的優勢不再存在,與外資銀行處于同一起跑線上,在金融市場中平等競爭。外資銀行憑借其雄厚的資本力量、先進的金融技術、超前的服務理念、豐富的市場經驗以及強大的人才優勢,在許多方面對國內銀行業構成強大的競爭壓力。同其它行業一樣,中國的銀行業對“入世”滿含欣喜與焦灼,在迎接入世帶來的機遇的同時,更關心的是即將到來的沖擊與挑戰。中國的銀行業作為一個與世隔絕太久的行業,在新的世紀,它面臨的沖擊和挑戰將是全方位的,銀行業開始成為高競爭性的行業。
改革開放以來,我國打破了四大國有專業銀行一統天下的國有銀行體制,目前已經形成了國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行三個層次約100家國內商業銀行以及155家外國銀行分行、7家合資銀行、7家外資財務公司和250家外國銀行代表處組成的商業銀行體系,競爭格局初步形成。但到1998年底,四大國有商業銀行總資產仍占國內全部金融總資產的77%,外資銀行在華總資產占國內全部金融總資產的比例為2.85%。可見在我國商業銀行體系中,四大國有商業銀行仍然處于壟斷地位,銀行業的市場競爭不很充分。金融市場的開放和外資銀行的進入,對提高我國銀行業的競爭力具有重要的作用和意義。
金融市場的開放對我國金融體制改革帶來強大的推動力。金融全球化力主金融市場開放和自由競爭,通過自由競爭提高資源配置效率,長期困擾國有商業銀行的違規經營、機制僵化、透明度不高等問題有望在外資銀行競爭壓力面前得到強行矯正,許多不符合國際慣例、違反市場經濟規律的問題,都將會在競爭中得以解決。對于國有商業銀行來說,突出的問題是經營機制不活,布局結構不合理,效率不高,一些金融機構違規經營,不良資產過高等問題。因此,必須通過深化改革來提高商業銀行的競爭力。要在商業銀行現有產權制度的基礎上,加快組織結構、激勵機制、內部管理、業務調整等方面的改革,建立現代商業銀行的運行機制。
二、商業銀行走向股票市場,成為必然趨勢
金融業乃“百業之首”,在現代經濟發展中舉足輕重。在國際資本市場上,像美林證券、匯豐銀行、美國友邦等國際著名的商業銀行、證券公司、保險公司,不但都是上市公司,而且都是重量級的藍籌股,對股市大盤有著重大的影響力。而在我國,上市公司雖有1000多家,但真正的金融企業卻只有6家,勢單力薄,難現金融概念股的指標作用。這一格局不改變,市場結構得不到優化,將直接影響到我國資本市場的發展。由于金融業的特殊性,面對金融市場的開放,中國的銀行業已別無選擇,必須加快股份制改革,規范內部管理,走向證券市場,利用上市公司的資本充足機制,來提高資本充足率,增強競爭力。
商業銀行是高負債的金融企業,充足的資本不僅是滿足商業銀行風險監控和整體抗風險能力的需要,而且也是銀行機構發展、業務擴大、科技投入、改善經營和提高競爭能力的關鍵因素之一。目前,除深發展、浦東銀行通過上市可以在資本市場上籌資外,股份制商業銀行大都通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注資等渠道補充資本。隨著銀行資產的擴大,通過這些渠道擴充的資本,其增長速度已不能滿足銀行資產擴張的需要。2000年5月中國證券監督管理委員會主席周小川表示,歡迎金融企業上市,大大增強了銀行業的上市信心。新型股份制商業銀行已走在前面,交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、中信實業銀行、光大銀行都表示在近一兩年內實現公開上市。國有商業銀行在國內外上市已為期不遠。
三、商業銀行的并購重組是銀行業改革的主基調
20世紀90年代以來,全球爆發了規模空前的第5次兼并收購浪潮。在此次并購活動中,主要角色是銀行、保險公司和證券公司等金融行業企業,占全部收購總額的40%左右。特別是90年代中后期以來,銀行業的并購重組日趨活躍。1995年3月,日本三菱銀行與東京銀行合并組建東京三菱銀行,其總資產超過6000億美元,當時在全球排名第一;1997年12月,瑞士信貸銀行與瑞士聯合銀行合并組建世界第二大銀行和最大的資產管理機構;1998年4月,美國花銀行與旅行者集團合并組建花旗集團,成為全球最大的金融服務機構,總資產為7000億美元,年利潤為500億美元;1999年8月,日本第一勸業、富士、興業銀行宣布合并,總資產高達141萬億日元,成為當時最大的金融集團;2000年3月8日,德國第一大商業銀行德意志銀行和第三大商業銀行德累斯頓銀行合并,成為目前世界上最大的銀行,總資產為2.5萬億馬克。面對全球銀行業并購浪潮和中國加入WTO,我國商業銀行將掀起并購重組或策略聯盟風潮。因為,加入WTO后,我國商業銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業銀行除國有四大商業銀行外,其它商業銀行的規模都很小,資本實力差,抗風險能力弱,很難在激烈的競爭中生存發展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實力,擴大規模和業務領域,降低經營成本,實現規模經濟效益;可以進行大規模技術改造投資,提高技術電子化、網絡化水平;可以化解中小銀行潛在的經營風險,促進銀行體系的穩定,從而提高我國商業銀行的整體競爭能力和盈利水平。
四、商業銀行的經營模式綜合化
隨著資本市場和金融創新的發展,金融業混業經營已成為國際趨勢,具有劃時代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現代金融服務法案》,廢除了金融分業經營制度,允許銀行、保險公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時代新突破”,不僅會對美國金融業產生重要而深遠的影響,而且將引起全球金融業的重大變革,意味著實行綜合化經營的全能型金融超市將成為未來金融業的一大發展趨勢,金融超市加速到來。
在我國,金融業一直堅持分業經營制度。加入WTO后許多外資金融機構實行的是綜合化經營,現行的中國《在華外資金融機構管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業務。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實行綜合化經營而國內金融機構實行分業經營的格局。這不利于國內金融機構參與國際競爭。
從銀行本身的發展需要來看,實行綜合化經營其優點在于:一是范圍經濟,即同時經營不同性質的金融產品能帶來成本節約;二是內在穩定性,即有利于降低收入的不穩定性,提高規避風險的能力。但是,綜合化經營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經營使管理者面對多種市場風險,從而使風險管理的難度大大提高;第二,商業銀行業務和投資銀行業務分別代表不同的經營文化,需要不同的經營技巧、經營理念和經營資源,要使兩類業務有機的結合起來,決非易事。應該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關于金融業分業經營的法律和規定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業拆借非法進入證券市場,1993年12月25日,國務院頒布《關于金融體制改革的決定》,明確對銀行業、證券業、信托業和保險業實行分業經營、分業管理的原則。1995年通過的《商業銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機氣氛,中國人民銀行強調“禁止銀行資金違規流入股市”。1999年,證券機構獲準進入銀行間同業拆借市場和2000年2月《證券公司股票質押貸款管理辦法》的頒布實施,標志著中國金融業有從分業經營向綜合化經營過渡跡象。
但從目前我國金融業的發展狀況來看,商業銀行綜合化經營還是一個漸進過程,明確提出混業經營還有一定的距離。從穩定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權結構過于集中的“國有企業病”,如果實行混業經營制度,將會導致大量資金流入股市,股市泡沫嚴重,給整個金融市場帶來巨大的風險。
由此,在我國實行金融業混業經營還是一個漸進的過程。在這一漸進過程中,首先實現的是從存款、貸款和結算業務等傳統銀行業務為主向風險小、成本低、利潤高的國際結算、投資咨詢、家庭理財等現代銀行業務為主的轉變。在合法經營的前提下進行金融創新,將得到大力提倡和支持,中間業務將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。
五、商業銀行服務網絡化
科技興行是商業銀行發展的最終策略。商業銀行應走科技發展之路,注意加強硬件投入,搞好軟件開發,積極推廣和應用高科技成果。當今世界,一些發達國家的銀行已實現了電子化、存取自動化、傳輸網絡化。有的銀行已達到“無支票、無鈔票、無紙張”的三無銀行。在以網絡應用為核心的數字化時代,網絡銀行必將成為商業銀行體系中不可或缺的一部分。面對全球銀行業并購浪潮和中國加入WTO,我國商業銀行將掀起并購重組或策略聯盟風潮。因為,加入WTO后,我國商業銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業銀行除國有四大商業銀行外,其它商業銀行的規模都很小,資本實力差,抗風險能力弱,很難在激烈的競爭中生存發展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實力,擴大規模和業務領域,降低經營成本,實現規模經濟效益;可以進行大規模技術改造投資,提高技術電子化、網絡化水平;可以化解中小銀行潛在的經營風險,促進銀行體系的穩定,從而提高我國商業銀行的整體競爭能力和盈利水平。
四、商業銀行的經營模式綜合化
隨著資本市場和金融創新的發展,金融業混業經營已成為國際趨勢,具有劃時代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現代金融服務法案》,廢除了金融分業經營制度,允許銀行、保險公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時代新突破”,不僅會對美國金融業產生重要而深遠的影響,而且將引起全球金融業的重大變革,意味著實行綜合化經營的全能型金融超市將成為未來金融業的一大發展趨勢,金融超市加速到來。
在我國,金融業一直堅持分業經營制度。加入WTO后許多外資金融機構實行的是綜合化經營,現行的中國《在華外資金融機構管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業務。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實行綜合化經營而國內金融機構實行分業經營的格局。這不利于國內金融機構參與國際競爭。
從銀行本身的發展需要來看,實行綜合化經營其優點在于:一是范圍經濟,即同時經營不同性質的金融產品能帶來成本節約;二是內在穩定性,即有利于降低收入的不穩定性,提高規避風險的能力。但是,綜合化經營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經營使管理者面對多種市場風險,從而使風險管理的難度大大提高;第二,商業銀行業務和投資銀行業務分別代表不同的經營文化,需要不同的經營技巧、經營理念和經營資源,要使兩類業務有機的結合起來,決非易事。應該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關于金融業分業經營的法律和規定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業拆借非法進入證券市場,1993年12月25日,國務院頒布《關于金融體制改革的決定》,明確對銀行業、證券業、信托業和保險業實行分業經營、分業管理的原則。1995年通過的《商業銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機氣氛,中國人民銀行強調“禁止銀行資金違規流入股市”。1999年,證券機構獲準進入銀行間同業拆借市場和2000年2月《證券公司股票質押貸款管理辦法》的頒布實施,標志著中國金融業有從分業經營向綜合化經營過渡跡象。
但從目前我國金融業的發展狀況來看,商業銀行綜合化經營還是一個漸進過程,明確提出混業經營還有一定的距離。從穩定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權結構過于集中的“國有企業病”,如果實行混業經營制度,將會導致大量資金流入股市,股市泡沫嚴重,給整個金融市場帶來巨大的風險。
由此,在我國實行金融業混業經營還是一個漸進的過程。在這一漸進過程中,首先實現的是從存款、貸款和結算業務等傳統銀行業務為主向風險小、成本低、利潤高的國際結算、投資咨詢、家庭理財等現代銀行業務為主的轉變。在合法經營的前提下進行金融創新,將得到大力提倡和支持,中間業務將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。
五、商業銀行服務網絡化
關鍵詞 潛意識 大學生 心理問題 形成因素
中圖分類號：G444 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2016.03.080
Abstract This article describes Freud and Jung's theory of the subconscious， and the College Counseling common cases， analysis of how to apply the theory to analyze the subconscious psychological problems form factor， thereby expanding counseling skills， to enhance the level of college psychological counseling.
Key words subconscious； college students； psychological problems； form factors
由于我國社會形勢的發展，高等教育已由過去的精英教育，轉變為現在的大眾化教育。隨著大學生基數的增加，大學生心理問題也愈發地突出。大學生心理問題已經是一個客觀存在、不容忽視的社會問題了。現在我們就結合心理學的潛意識理論，透過現象看本質，去分析大學生常見的心理問題的形成因素。
1 弗洛伊德潛意識理論①
1.1 潛意識的本質
潛意識是人們在內心已經發生但并未達到意識狀態的心理活動過程。常見的例子：人們內心深處一直被壓抑而沒有被意識到的欲望。
1.2 意識的結構
弗洛伊德認為意識由不同意識水平的三部分所組成，這就是意識、前意識和潛意識。（1）意識：是人格的表層部分，它是由人們清楚貫徹到的主觀經驗所組成，是人們可以直接在大腦當中按照個體的需要隨時地提取出來的認知組成部分。（2）前意識：前意識位于意識和無意識之間，由那些雖不能即刻回想起來，但經過努力就可以進入意識領域的主觀經驗所組成。在弗洛伊德看來，意識和前意識二者雖有區別，但沒有不可逾越的鴻溝，前意識的東西可以通過回憶進入意識中來，而意識中的東西當沒有被注意時也可以轉入前意識中。（3）潛意識：人格的深層部分，不曾在意識中出現的心理活動和曾是意識的但已受壓抑的心理活動。這個部分主要是由人類原始的沖動與本能、童年時期經歷、早期的創傷性經驗、被個體壓抑的不合倫理的各種欲望和情感。
1.3 潛意識對個體的影響
潛意識是人格結構中最底層，但又是最有影響力的部分。在日常生活中，我們并不意識到它的存在，但其對于人類的一切行為都產生深厚的影響。例如：它影響我們的思維、感知和行為的方式，影響我們的職業發展方向，影響我們婚姻對象的選擇，甚至我們的愛好、興趣和習慣等等，可以說是滲透在我們生活的方方面面。
2 榮格的集體潛意識理論
2.1 集體潛意識的本質
集體潛意識是人格結構最底層的潛意識，但與弗洛伊德的潛意識理論的區別在于，榮格認為這種集體的潛意識是由人類祖先在內的世世代代的活動方式和經驗儲存在人腦中的遺傳痕跡。例如，人類都會對太陽感到溫暖，對樹林感到生機，這種人類種族的共同意識，都潛移默化地影響著我們的認知組成經驗，但是不同的人類種族之間，也會存在不同的遺傳痕跡。榮格曾用島打了個比方，露出水面的那些小島是人能感知到的意識；由于潮來潮去而顯露出來的水面下的地面部分，就是個人無意識；而島的底層是作為基底的海床，就是我們的集體潛意識。
2.2 榮格的意識結構
榮格的意識結構大膽地突出心理結構的整體性，提出“集體潛意識”等概念。他也認為人格結構由三個層次組成：意識（自我）、個人潛意識（情結）和集體潛意識（原型），其中個人潛意識（情結）能夠有效地描述心理問題的癥結所在。
2.3 原型
原型是集體潛意識中一個創新性的論點，是集體潛意識形象的總匯。他是一種本原的模型，其他各種存在都根據這種原型而成形。原型深深地埋在心靈之中，因此當他們不能在意識中表現時，就會在夢、幻想、幻覺和神經癥中以原型和象征的形式表現出來。
2.4 人格面具
人格面具是指個體為了讓社會群體更好地接納自己而表現出來的人格特征，其目的在于表現對自己有利的良好形象以便得到社會認可。人格面具能夠使人在社會中獲益，但過分關注人格面具，必然會忽略了人格結構中的其他部分，從而對心理健康造成危害。
3 運用潛意識理論分析高校中常見的心理咨詢案例
筆者從事高校心理咨詢工作近五年，積累了一定的心理咨詢實踐經驗，而且咨詢對象以大學生群體為主，筆者發現大學生的心理問題具有一定特點，現總結出以下常見類型：新生適應不良、考試焦慮、自卑心理、人際溝通障礙、戀愛問題等。②現結合弗洛伊德的潛意識理論，分析高校常見心理問題形成的因素。
3.1 家庭環境
前來咨詢的高校學生，大部分都存在家庭問題，特別是心理問題比較嚴重的來訪者，家庭問題更為突出。現把家庭情況分為以下幾類：
3.1.1 家庭不完整
該類型學生的家庭從其幼年開始就長期處于不完整狀態，或父母離異，或家庭長期處于爭吵破裂的狀態，還有就是長期寄養在別人家庭。
（1）父母離異：該類學生在大學生活中經常會遇到戀愛問題，表現為在戀愛中容易對異性產生不信任感，例如會偷偷翻閱對方的聊天信息，查探對方的行蹤等，即使自己明知道不應該這樣，仍然會不由自主地懷疑對方，一點風吹草動都會引起很強烈的反應。根據潛意識的理論分析，該類型學生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年時期渴望被關愛的欲望得不到滿足，缺乏安全感的意識深深地植入潛意識當中，以至于在長大后會表現出對別人的不信任感，在戀愛中要求對方為自己做很多事情才能滿足自己的安全感需要。由于大部分學生都是在大學期間開始談戀愛，所以很多學生在高校首次暴露該心理問題。
（2）家庭長期處于爭吵破裂狀態：該類學生長期處于家庭的激烈爭吵狀態，在大學期間多數表現為脾氣暴躁，遇到事情總不能平靜思考解決，偏向用高亢的語氣壓倒別人順從其意愿。根據潛意識的理論分析，該類學生在童年時期就經常目睹家人爭吵的場景，潛移默化地把這種行為模式植入自己的潛意識中，同時情緒容易表現出不穩定，難以控制自己的情緒與行為。
（3）長期寄養在別人家庭：該類學生以農村地區的女生尤為多見，由于農村地區重男輕女的思想嚴重，所以其父母都更希望生男丁，經常造成超生的現象，很多超生的女童會被寄養在親戚家里。由于從小得不到父母的關愛，而且感到自己是被父母所遺棄的，該類學生的問題往往最為嚴重，表現為內向、自卑、情緒容易波動，除了會有極度的不安全感外，還會表現出明顯的行為，對舍友同學蠻不講理，對老師、家長有不滿、蔑視等行為，甚至還有毀壞公物、虐待動物等表現。根據潛意識理論的分析，該類學生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年期間嚴重缺乏正常的父母關愛，長大后會有內向、自卑、缺乏安全感等心理，再加上自己父母為了追生男丁而把自己拋棄，對父母以及兄弟姐妹充滿著怨恨之意。同時該類學生因目睹父母把所有的關愛都投放在自己的弟弟身上，故產生嚴重的妒忌心理。若在成長的過程中父母沒有給予及時的安撫與關懷，長大后往往會有的心理，總覺得世界對她不公平。這種被壓抑在內心的情緒會隨著年齡的長大，到了大學這個相對自由的環境里面就會被宣泄出來，該類學生認為幼年得不到滿足的欲望，長大后就要向這個社會加倍索取。
3.1.2 家庭教養苛刻
該類型學生家庭完整，但是父母從小對其的教養極其苛刻，在學習上要求拿高分，在生活上要求嚴謹細致。若孩子做不到就嚴厲呵斥，甚至還動手打罵，并少有時間與孩子交流，也不允許孩子娛樂玩耍。該類型的學生內向、自卑，說話結巴，做事死板，缺乏靈活性，不善于交流，不懂得與他人協作。
3.1.3 家庭極度貧窮
該類學生家庭非常貧困，支付每天的吃穿費用都顯得困難，甚至大學的學費都是東拼西湊的，此類學生具備強烈的內向、自卑性格，看似溫順，但是一旦觸碰到其心理底線，就會一發不可收拾。根據潛意識理論的分析，該類學生從小生活在捉襟見肘的環境里面，感覺自己低人一等，也常常目睹自己父母為生計而嘗盡心酸的情景，想通過努力改善自己的生活。所以他們的求勝欲較強，但是為了得到同學的認可，往往給自己打造一副溫文儒雅的人格面具，所以情緒不敢表現在外，久而久之容易導致心理問題的產生。
3.2 童年經歷
每個人都會有著自己的童年經歷，隨著年齡的增長，人們對自己的童年經歷只會記得很少一部分，但是童年經歷卻塑造出我們一生的人格。早期的童年經歷隨著時間的推移，從當年的意識沉淀為潛意識，在日后無形地影響著我們一生的行為與思想。③如果在童年遇到一些負面的事件，而且事件對人的心靈造成了巨大影響，待成長后這種影響還會繼續延伸。比如“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，童年被蛇咬過，這種疼痛感即使隨著時間的推移也難以消除，只要見到類似于蛇的物體，被埋藏的潛意識又會被勾起來，而且是不受控制地勾起來，讓我們再次回想起被蛇咬的疼痛感，即使知道是草繩，不會對自己有所傷害，但是還是不由自主地敬而遠之，運用榮格潛意識的理論描述，這便是形成了情結。典型的案例：童年時期被過的女生，長大后會特別厭惡男人，形成了對男人具有排斥感的情結，該類學生往往容易發展為同性戀，選擇女性為自己的戀愛對象。
3.3 地域風俗文化
不同地區的風土人情都會對個人的人格形成產生深遠的影響。此因素用榮格的集體潛意識更容易解釋。由于每個地區有著各自的風俗習慣，根據榮格的理論，集體潛意識是人格結構中最底層的潛意識，包括祖先在內的世世代代的活動方式和經驗庫儲存在人腦中的遺傳痕跡，所以每個地區的每個人，其基因里就帶有當地的特色。比如沿海的居民大多適應潮濕氣候，以吃海鮮為生；內陸的居民大多適應干爽的氣候，以畜牧業為主。具體案例：隨著政府招生政策對西部內陸的學生的傾斜，每年會有越來越多的西部學生考入廣東省內的高校。往往這類學生在大學中都會產生適應不良的問題。很多這類的學生一開始都愿意配合老師的指導，去努力適應南方沿海地區的生活，但是由于地域風俗文化的差異太大，集體潛意識對人的影響深遠，故往往怎么努力都較難做出改變例如每年3至4月份，是廣東地區最潮濕的時候，這時候來自西部地區的學生感覺最難受，容易產生水土不服的情況，出現關節疼痛或者拉肚子的現象。由于身體上的不適應，也讓學生的情緒受到影響，表現為內向、自卑，時常后悔自己當時選擇廣東的高校，出現自責、怨恨的心態，同時也對自己在大學的學業與人際交往產生負面情緒。因此，如有外省的學生前來咨詢的時候，都要了解其在學校的生活情況如何，應盡量安排同鄉的同學在平時予以輔的安慰與陪同。
