序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行法律論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

第1篇

1．現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律

1．1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，可以說(shuō)都是近十幾年的事情，這是隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使得信息技術(shù)能夠進(jìn)入金融領(lǐng)域的結(jié)果。可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一大突破性的發(fā)展，這使得金融業(yè)務(wù)的載體進(jìn)一步的虛擬化了，從貨幣的虛擬化開(kāi)始就走向的一個(gè)趨勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)了資金流通的便捷性，也給金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了全新的領(lǐng)域。應(yīng)當(dāng)說(shuō)現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)非常普及了，大部分的實(shí)體銀行都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，對(duì)于本身的業(yè)務(wù)涵蓋面也越來(lái)越廣泛，從網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量來(lái)說(shuō)近幾年都能保持百分之三十以上的增長(zhǎng)，可以說(shuō)在速度方面完全超過(guò)了普通的金融載體。可以說(shuō)只要通過(guò)連接網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)完全的服務(wù)，也必然的給生活帶來(lái)的無(wú)盡的可能。這樣的情況，也就是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大變化。

1．2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管相關(guān)法律

現(xiàn)階段我國(guó)在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面只能說(shuō)初具規(guī)模，這跟情況變化的迅速以及本身的法律穩(wěn)定性有一定關(guān)系。因而這方面的問(wèn)題可以說(shuō)一直都存在，也逐漸被人們所認(rèn)識(shí)?，F(xiàn)在最主要的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度是電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，應(yīng)當(dāng)說(shuō)這僅僅是銀監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章，在效力方面比之一般的法律法規(guī)可以說(shuō)有一定的差異，另外散見(jiàn)于電子簽名法等一些相關(guān)的法律文件中［1］。由于本身的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展就屬于新興狀況，也很難進(jìn)行預(yù)測(cè)和預(yù)判，因而往往也只能通過(guò)相對(duì)低級(jí)別的法律規(guī)范進(jìn)行調(diào)整，然后利用其靈活性的優(yōu)點(diǎn)來(lái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行及時(shí)的規(guī)制和改善。

2．網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度中存在的一些問(wèn)題

2．1法律效力偏低

效力偏低可以說(shuō)是之前所敘述到的一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，由于缺少專門(mén)的法律層面的規(guī)范對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問(wèn)題做一個(gè)比較總結(jié)性的規(guī)制。就現(xiàn)在的法律體系來(lái)說(shuō)，相對(duì)而言完全針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的部分多數(shù)為規(guī)章，涉及的部分雖然有法律的層次，但是數(shù)量較少而且并非專門(mén)討論，只是同其他相關(guān)領(lǐng)域之間的交集而被提到。因而就現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，法律效力偏低而對(duì)于實(shí)際情況的規(guī)制能力也很難完全的保證，更是難以完全保證權(quán)威性，而且需要承認(rèn)規(guī)章和一些使用的銀行章程還存在著沖突的狀況，這也進(jìn)一步增加了混亂的情況。

2．2涵蓋范圍不夠全面

覆蓋面不夠可以說(shuō)也是法律所很難解決的問(wèn)題，由于信息技術(shù)的發(fā)展可以說(shuō)是日新月異，從而帶動(dòng)的電子商務(wù)本身也是在領(lǐng)域方面的更新極其迅速。法律由于需要維持一定的穩(wěn)定，盡可能的避免在短時(shí)間內(nèi)多次修改，但是需要承認(rèn)這樣也和對(duì)于現(xiàn)實(shí)快速發(fā)展的跟進(jìn)要求相沖突，很難真正地捕捉到所需要規(guī)范的領(lǐng)域的及時(shí)更新。因而在覆蓋范圍方面，難以及時(shí)全面的進(jìn)行調(diào)整，也是一大問(wèn)題［2］。

2．3準(zhǔn)入制度過(guò)于嚴(yán)格

準(zhǔn)入制度的嚴(yán)格本身并非壞事，而且對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全有很大的益處。這個(gè)行業(yè)本身就因?yàn)樘摂M性會(huì)給金融行為制造很大的風(fēng)險(xiǎn)，因而準(zhǔn)入制度方面的確應(yīng)當(dāng)進(jìn)行一些規(guī)范來(lái)禁止本身不夠成熟的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)。但是也需要承認(rèn)，過(guò)于嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度也并非好事，由于作為新興行業(yè)本身的發(fā)展?jié)摿薮?，而且在融資方面也會(huì)有很大的益處。如同現(xiàn)階段一樣，任何業(yè)務(wù)的開(kāi)展經(jīng)營(yíng)都需要批準(zhǔn)，而且審批相對(duì)比較耗費(fèi)時(shí)間的狀況下，也并不利于鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，并非有太多的好處。

3．完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的建議

3．1完善立法，制定更高級(jí)別的法律規(guī)范

法律效力方面的問(wèn)題可以說(shuō)一直困擾著網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，由于缺少統(tǒng)一的規(guī)范，而相關(guān)的針對(duì)性法律級(jí)別相對(duì)低，而且也并沒(méi)有能夠完善的進(jìn)行調(diào)整，因而在立法方面可以說(shuō)這是至關(guān)重要的內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)說(shuō)這些年以來(lái)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸發(fā)展趨于成熟了，因而也是可以進(jìn)行相關(guān)的運(yùn)行方面的資料收集，并且進(jìn)行統(tǒng)一的法律規(guī)范制定了。通過(guò)這樣的方式，不僅需要在效力上提高到法律形式，也需要在覆蓋面方面有著近一步的深入能夠影響到現(xiàn)階段網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的大部分范圍，也將真正的完全將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管納入正規(guī)化的法制體系內(nèi)，完成對(duì)于其的監(jiān)管結(jié)構(gòu)設(shè)置。

3．2將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系系統(tǒng)化和統(tǒng)一化

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)因?yàn)楸旧淼娘L(fēng)險(xiǎn)性很強(qiáng)，再加上涉及的資金范圍可以說(shuō)特別的廣泛，因而進(jìn)行調(diào)控的制度設(shè)計(jì)方面，必然不可能過(guò)于簡(jiǎn)單。需要在對(duì)于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的各部分的監(jiān)管方面進(jìn)行有效的配合，形成系統(tǒng)性監(jiān)管，在可能出現(xiàn)問(wèn)題的地方引發(fā)整體的關(guān)注和努力，才能夠真正地把問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)降低下來(lái)。對(duì)于統(tǒng)一化的管理來(lái)說(shuō)，也有其必然的趨勢(shì)，由于分化的管理方式越來(lái)越多，所面臨的領(lǐng)域重合程度也在增加，因而完全分化的互不干涉的管理方式，必然的很難對(duì)于管理效率達(dá)到最好，更容易在重合部分被鉆空子。因此，統(tǒng)一的管理模式有其必要性，也是發(fā)展趨勢(shì)所決定的［3］。

3．3市場(chǎng)準(zhǔn)入法律應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松

第2篇

〔關(guān)鍵詞〕網(wǎng)絡(luò)銀行;互聯(lián)網(wǎng);法律

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行,電子銀行,但是到目前為止嚴(yán)格意義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義尚未形成。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義,網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道,提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產(chǎn)品與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),極大地改變了人們的生活方式和思維方式,同時(shí)也對(duì)建立在傳統(tǒng)社會(huì)制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。由于法律天生的局限性,法律的制定總是落后于其調(diào)整對(duì)象的變化,加上人們對(duì)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),電子商務(wù)的立法存在廣泛的爭(zhēng)議,管理部門(mén)不得不對(duì)出臺(tái)相關(guān)法律措施持慎重的態(tài)度,這使我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)明顯滯后。正如有的學(xué)者所言:“網(wǎng)絡(luò)金融太新了,所有的規(guī)則都還沒(méi)有建立,客戶要盡什么義務(wù),銀行要負(fù)什么責(zé)任,目前都還不清楚”。

一網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對(duì)人們現(xiàn)行法律觀念的沖擊

(一)關(guān)于銀行概念的改變。隨著傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行向新興“虛擬型”銀行的轉(zhuǎn)變,人們對(duì)銀行的理解發(fā)生了變化。根據(jù)傳統(tǒng)意義上的定義,銀行就是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。它們都是一些”磚瓦型”銀行,擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)和大量的員工。而網(wǎng)絡(luò)銀行既沒(méi)有建筑物,也沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,所有的交易都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行?？蛻糁恍柙诮K端機(jī)上鍵入它的網(wǎng)址進(jìn)入此網(wǎng)絡(luò)銀行即可進(jìn)行開(kāi)戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等各種業(yè)務(wù)?？蛻糇悴怀鰬艟涂梢赞k理傳統(tǒng)銀行的各類服務(wù),因此網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要象傳統(tǒng)銀行那樣傭有龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量的工作人員,其經(jīng)營(yíng)成本可以大大的降低。同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的空間優(yōu)勢(shì)和信息傳遞快捷的時(shí)間優(yōu)勢(shì)加速銀行資金的周轉(zhuǎn),大大的提高了其資本運(yùn)營(yíng)效率。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,象傳統(tǒng)銀行那樣靠增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“以量取勝”的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)過(guò)時(shí)。正如微軟總裁比爾.蓋茨所言,傳統(tǒng)的銀行業(yè)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將成為現(xiàn)代社會(huì)最后一只“恐龍”。

(二)關(guān)于傳統(tǒng)貨幣觀念的改變。根據(jù)的傳統(tǒng)理論,貨幣就是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。這是以貴金屬充當(dāng)貨幣為前提的,當(dāng)人類社會(huì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起,電子貨幣開(kāi)始步入人們的視野,貨幣的這種傳統(tǒng)定義失去了它的前提,貨幣的含義發(fā)生了變化,貨幣的形式由傳統(tǒng)的實(shí)物形態(tài)向無(wú)形的電子貨幣轉(zhuǎn)變。電子貨幣又稱為數(shù)字化貨幣,它的產(chǎn)生是人類貨幣發(fā)展史上的一次重大變革。電子貨幣是由數(shù)字0和1排列組合成的在網(wǎng)絡(luò)上傳遞的信息電子流,可以直接用于網(wǎng)上交易和支付,它的出現(xiàn)和發(fā)展極大的促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展。雖然目前為止電子貨幣只具有有限的法償?shù)匚?是有限流通的貨幣,但隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,它將可能最終由有限法償?shù)呢泿呸D(zhuǎn)化為無(wú)限法償?shù)呢泿?。人們的傳統(tǒng)貨幣概念在網(wǎng)絡(luò)時(shí)生了巨大改變,與之相適應(yīng)人們基于傳統(tǒng)貨幣概念之上,形成的相關(guān)法律制度和觀念也應(yīng)隨之發(fā)生變化。

(三)對(duì)于銀行支付、結(jié)算法律的影響。雖然我國(guó)現(xiàn)行《票據(jù)法》頒布不久,但是其中的許多內(nèi)容已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的要求,很大程度上阻礙了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?！镀睋?jù)法》第二條規(guī)定:“本法所稱票據(jù),是指匯票、本票和支票”,并沒(méi)有包括網(wǎng)絡(luò)銀行中的電子票據(jù)。第七條規(guī)定:“票據(jù)上的簽章,為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”,這一規(guī)定事實(shí)上否定了經(jīng)過(guò)數(shù)字簽章的電子票據(jù)的合法性。我國(guó)現(xiàn)行《票據(jù)法》同時(shí)規(guī)定,合法的票據(jù)行為才會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的票據(jù)權(quán)利,而這種票據(jù)行為是建立在對(duì)紙制票據(jù)出票、簽章、交付、背書(shū)轉(zhuǎn)讓等基礎(chǔ)之上的。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行中的票據(jù)行為方式同傳統(tǒng)票據(jù)行為方式迥然不同,根本不存在《票據(jù)法》所要求的那種書(shū)面的票據(jù)形式,電子票據(jù)替代了傳統(tǒng)的書(shū)面票據(jù),客戶密碼代替了簽章。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融無(wú)紙化的特征,建立在傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)之上的金融支付工具的相關(guān)法律法規(guī)將不得不進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

二網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)相關(guān)部門(mén)法的影響

(一)對(duì)刑法的影響

1.對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的非法入侵和攻擊行為的犯罪問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行必須依賴計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù),而互聯(lián)網(wǎng)具有高度的開(kāi)放性,可以說(shuō)“黑客”對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的非法入侵和攻擊從網(wǎng)絡(luò)銀行誕生的那一天起就不曾停止過(guò)?！昂诳汀鼻忠u銀行電腦網(wǎng)絡(luò)主要目的包括:破壞銀行電腦網(wǎng)絡(luò);獲取客戶信息,轉(zhuǎn)移客戶資金;勒索銀行獲取巨額贖金,這些行為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅,在很大程度上阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。雖然1997我國(guó)修訂后的《刑法》第二百八十五條到二百八十七條對(duì)利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行犯罪活動(dòng)第一次作出了明確的規(guī)定,但是其調(diào)整范圍十分有限,只包括國(guó)家事務(wù),國(guó)防建設(shè),尖端科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng),這樣的法律規(guī)定對(duì)層出不窮的計(jì)算機(jī)犯罪明顯的捉襟見(jiàn)肘?！暗栏咭怀?魔高一丈”,為了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全,抵御各種非法的侵襲行為,網(wǎng)絡(luò)銀行不但需從技術(shù)層面上進(jìn)行防范,而且要建立并完善相關(guān)的各種規(guī)章制度。相關(guān)法律部門(mén)應(yīng)抓緊時(shí)間完善相關(guān)的刑事立法,對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施的金融犯罪如何量刑和處罰做出相應(yīng)的明文規(guī)定。

2.偽造、復(fù)制電子貨幣的犯罪問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣流通形式以電子貨幣為主,替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票等支付工具,電子貨幣使用環(huán)境具有高度的開(kāi)放性,一國(guó)很難防止外國(guó)電子貨幣的滲入。犯罪分子利用高科技技術(shù)偽造、復(fù)制電子貨幣然后通過(guò)某國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行流通,這使傳統(tǒng)銀行條件下的偽造、變?cè)熵泿诺倪`法犯罪活動(dòng),在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代將會(huì)變得更加復(fù)雜、更加難以發(fā)現(xiàn)及防范。我國(guó)《刑法》第一百七十條對(duì)偽造貨幣的犯罪行為作出了相應(yīng)處罰,但這只是針對(duì)傳統(tǒng)實(shí)物貨幣而言的,對(duì)于無(wú)形的電子貨幣的偽造,并沒(méi)有作出相應(yīng)的法律規(guī)定。其實(shí)對(duì)于這種高技術(shù)的犯罪單靠某個(gè)國(guó)家是很難防范的,需要世界各國(guó)進(jìn)行聯(lián)合行動(dòng),訂立相關(guān)協(xié)議以共同保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行安全。

3.利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢(qián)犯罪問(wèn)題。我國(guó)刑法第一百九十一條規(guī)定,洗錢(qián)罪是指明知是犯罪,黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪,走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,而掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)的行為。由于這些犯罪非法所得巨額,加上各國(guó)加強(qiáng)了對(duì)這方面的金融監(jiān)管和打擊的力度,使得這些非法所得極易被發(fā)現(xiàn),為了使這些”贓錢(qián)”變?yōu)椤昂戏ā?犯罪分子必然選擇他們可以利用的各種方式。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的特點(diǎn)和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本,洗錢(qián)者越來(lái)越多的利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng),將非法所得轉(zhuǎn)移到那些金融環(huán)境比較寬松,金融監(jiān)管相對(duì)薄弱的國(guó)家及地區(qū)。這些問(wèn)題應(yīng)引起我們的高度重視,加強(qiáng)這方面的調(diào)查研究,央行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上交易的監(jiān)管工作,加強(qiáng)國(guó)際金融組織間的合作,聯(lián)手打擊跨國(guó)洗錢(qián)活動(dòng),爭(zhēng)取早日建立反洗錢(qián)國(guó)際公約。

(二)對(duì)民商法的影響

1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入相關(guān)法律的影響。金融行業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè),世界各國(guó)一般都實(shí)行嚴(yán)格的許可制度。我國(guó)法律對(duì)想進(jìn)入此行業(yè)的機(jī)構(gòu)也制定了嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。我國(guó)《商業(yè)銀行業(yè)法》規(guī)定,設(shè)立商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn),同時(shí)規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的五個(gè)條件,以及各類商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低限額。本論文由整理提供這種嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,客觀上為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境。然而隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),銀行業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了很大的改變。由于借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),使得網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。但我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制還不很健全,社會(huì)信用意識(shí)薄弱,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較差,因此對(duì)于剛剛興起的網(wǎng)絡(luò)銀行,依然有必要實(shí)行許可制度,結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點(diǎn)來(lái)規(guī)定它的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),更好的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益。

2.對(duì)市場(chǎng)退出相關(guān)法律的影響。銀行作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的“樞紐”,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色,銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)對(duì)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。任何銀行的破產(chǎn)或倒閉,都可能產(chǎn)生“多米諾”連鎖效應(yīng),引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩。世界各國(guó)都對(duì)金融行業(yè)的退出非常謹(jǐn)慎,制定了嚴(yán)格的法律規(guī)定。如我國(guó)《商業(yè)銀行法》就對(duì)銀行的接管和終止做出了明確的規(guī)定。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行更易受到突發(fā)事件的影響,并可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入成本相對(duì)較低,加上它所具有的先發(fā)優(yōu)勢(shì),這使得網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)最終將集中到幾家實(shí)力最強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行手中,其它的一些網(wǎng)絡(luò)銀行將不得不放棄或退出這一領(lǐng)域,現(xiàn)在歐洲許多國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛倒閉就是明證。同傳統(tǒng)銀行一樣網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出也可能損害存款者的利益,許多西方國(guó)家都建立了存款保險(xiǎn)制度,這有利于保護(hù)存款人的利益,而目前我國(guó)尚未建立,為保證我國(guó)銀行業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng),維護(hù)廣大存款者的利益,我們有必要建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度。

3.對(duì)貨幣發(fā)行相關(guān)法律的影響。貨幣的發(fā)行代表了國(guó)家的意志,關(guān)系到國(guó)家的。傳統(tǒng)上,貨幣的發(fā)行權(quán)一般都由一國(guó)的中央銀行或?qū)ｉT(mén)的貨幣局所壟斷,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,電子貨幣的出現(xiàn)這種壟斷將可能被打破。雖然中央銀行也可以強(qiáng)行壟斷電子貨幣的發(fā)行權(quán),但由于電子貨幣技術(shù)上的復(fù)雜性,防范偽幣的高成本,以及對(duì)基礎(chǔ)貨幣可能產(chǎn)生的重大影響,令中央銀行不得不仔細(xì)考慮。而且中央銀行對(duì)電子貨幣的壟斷很可能阻礙電子貨幣的創(chuàng)新和相關(guān)新技術(shù)的發(fā)展,從而使本國(guó)的電子貨幣落后于其他國(guó)家電子貨幣的發(fā)展水平。目前為止世界各國(guó)除了歐盟禁止未經(jīng)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)行和接受電子貨幣之外,都還沒(méi)有制定相應(yīng)的法律規(guī)定。我國(guó)1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》也只是規(guī)定人民幣由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制,發(fā)行,對(duì)電子貨幣并沒(méi)有提及。為了確保金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定,我國(guó)應(yīng)加快完善貨幣發(fā)行法律體系,明確規(guī)定電子貨幣的發(fā)行權(quán)屬于中國(guó)人民銀行或它授權(quán)的機(jī)構(gòu),并由中國(guó)人民銀行根據(jù)貨幣政策確定電子貨幣的價(jià)值和含金量。

4.對(duì)稅法相關(guān)法律的影響。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展,作為其核心的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也與日俱增,產(chǎn)生了新的廣大的稅源,但同時(shí)也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。依托互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)性使傳統(tǒng)的國(guó)際稅收理論中的一系列基本概念受到?jīng)_擊,特別是對(duì)國(guó)際稅收管轄權(quán)的確定。傳統(tǒng)上國(guó)際社會(huì)一般都堅(jiān)持收入來(lái)源地稅收管轄權(quán)優(yōu)先的原則,但隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨,各國(guó)對(duì)此產(chǎn)生了重大的分歧,加上諸如網(wǎng)絡(luò)銀行的無(wú)紙化交易對(duì)傳統(tǒng)以賬冊(cè)憑證為依據(jù)進(jìn)行征稅模式的沖擊,這些都給各國(guó)的稅收管理當(dāng)局提出了考驗(yàn)。如何構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)單,靈活的稅收征管制度,既能對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行提供保護(hù)及扶持,又能培養(yǎng)和擴(kuò)大新的稅源,同時(shí)確保稅收不會(huì)流失,是我們努力的方向。雖然目前世界各國(guó)并未對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅,這并不意味著放棄,我們應(yīng)加大這方面的研究,為日后征稅做好理論上的準(zhǔn)備。

5.對(duì)國(guó)際私法中準(zhǔn)據(jù)法選擇的影響。所謂準(zhǔn)據(jù)法是指經(jīng)沖突規(guī)范指定援用來(lái)具體確定民商事法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)的特定的實(shí)體法律。沖突規(guī)范間接調(diào)整國(guó)際民商事法律關(guān)系的作用的發(fā)揮離不開(kāi)準(zhǔn)據(jù)法,我國(guó)《票據(jù)法》第九十八條規(guī)定:“匯票、本票出票時(shí)的記載事項(xiàng),適用出票地法,支票出票時(shí)記載事項(xiàng),適用出票地法律,經(jīng)當(dāng)事人協(xié)議,也可以適用付款地法律”,第一百零二條規(guī)定:“票據(jù)喪失時(shí),失票人請(qǐng)求保全票據(jù)權(quán)利的程序,適用付款地法律”。從以上規(guī)定可以看出,我國(guó)票據(jù)法上準(zhǔn)據(jù)法選擇的基本原則是:票據(jù)出票選擇出票地或付款地法律,票據(jù)喪失時(shí)的保全選擇付款地法律。但在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代世界日益變?yōu)橐粋€(gè)“地球村”,國(guó)界概念日趨模糊,如何判定何地為電子票據(jù)的出票地,何地為付款地,我國(guó)現(xiàn)行的《票據(jù)法》并不能給我們提供一個(gè)滿意的答案。雖說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有固定的地址,但它一般都具有相對(duì)固定的網(wǎng)站和服務(wù)器,為了更好的促進(jìn)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,我們可以完善相關(guān)的法律,規(guī)定這些計(jì)算機(jī)終端等設(shè)備所在地作為電子票據(jù)的出票地和付款地的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

三、針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的新情況我們應(yīng)采取的對(duì)策

總之,網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的巨大潛力和優(yōu)勢(shì)使之將成為未來(lái)銀行業(yè)的主流發(fā)展方向和趨勢(shì),我們應(yīng)該正視其發(fā)展,任何急功近利或裹足不前的態(tài)度都是不可取的。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)新興的行業(yè),在我國(guó)還處在剛剛起步階段,現(xiàn)在要求我們針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行建立一整套專門(mén)的法律法規(guī)體系尚有一定難度,這并不意味著我們現(xiàn)在無(wú)所作為。我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)在面對(duì)入世的巨大壓力,建立和完善我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)制度顯得更加迫切。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

(1)相關(guān)立法部門(mén)應(yīng)加快修訂和補(bǔ)充完善現(xiàn)有的法律法規(guī),加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行等方面的前瞻性研究,在借鑒國(guó)外相應(yīng)的立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上,逐步建立適合我國(guó)國(guó)情,具有相對(duì)前瞻性和現(xiàn)實(shí)性的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架體系,為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

(2)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行也要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的前瞻性研究,加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及網(wǎng)上支付和交易的監(jiān)管工作,加快制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系,避免重復(fù)建設(shè),交叉認(rèn)證的問(wèn)題,促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的早日建成,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

(3)傳統(tǒng)商業(yè)銀行要更新觀念,努力適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。增強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識(shí),提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度,加快既熟悉傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)又適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才的培養(yǎng),同時(shí)完善網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的健康規(guī)范發(fā)展。

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