發布時間：2023-05-31 15:00:15
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網創新技術樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
隨著Internet技術、智能終端設備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術、搜索引擎、云計算技術、社交網絡等新技術的普及與發展，互聯網技術改變著人們的生活工作模式、社會產業服務模式，互聯網金融正是在這種變革中產生的。
1 互聯網金融內涵與模式
1.1 內涵
互聯網金融這個概念，最早是由謝平在《互聯網金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯網金融的概念與內涵出現了眾多觀點：互聯網金融并不是互聯網和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯網金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯網、移動網絡、云計算、大數據等技術手段在國際互聯網實現的金融活動[2]；中國人民銀行《中國金融穩定報告（2014）》指出，廣義互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。
本文認為互聯網金融包含一切利用現代信息通信技術開展的金融服務活動，是互聯網與金融業務的融合創新而產生的新興金融服務模式；其本質和核心仍是金融，是金融服務業的商業模式創新，是發展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過相關文獻收集整理以及結合調研發現，關于互聯網金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點，有提出互聯網金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯網企業金融化、電子商務等互聯網金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯網金融模式[4]等等；本文依據近幾年互聯網金融的新興業態模式，總結歸納整理處互聯網金融的六大新興業態模式，主要包括互聯網支付、P2P互聯網借貸、眾籌、電商金融、互聯網理財、虛擬貨幣。
一是互聯網支付是指是指電子交易的當事人，包括消費者、企業、金融機構及其他機構，通過計算機、手機等互聯網終端設備，依托互聯網發起貨幣支付或資金轉移的服務。如支付寶、財付通等互聯網第三支付平臺。
二是P2P（peer to peer）互聯網借貸，是通過網絡為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償等服務，屬于借貸類眾籌，P2P平臺已經成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業、藝術家或個人通過互聯網對公眾展示他們的項目、產品設計或創意等，爭取大家的關注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網、點名時間、天使匯、原始會等
四是電商金融，是電子商務和金融相結合的產物，是基于電子商務的歷史交易等大數據信息基礎上，運用云計算等先進信息處理技術，在風險可控的條件下，由電商平臺提供擔保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯網理財，是指互聯網企業或金融機構通過互聯網為投資者或家庭提供的理財金融服務。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯網上虛擬的貨幣且可用于互聯網買賣、投資活動的貨幣，是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動，即個人或單位可以通過互聯網平臺對公眾展示自己的項目、產品設計或創意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權眾籌、股權眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報）[6]。廣義上而言，P2P業務也被看作是眾籌中的一種，即債權眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網、點名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應的物質獎勵。股權類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網等，投資者們可以在這種平臺上進行資本投資，所有投資實體的股權。
2.2運行機制
通過對眾籌的運行模式與機制進行相關文獻研究發現，有研究者提出眾籌商業模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進行論述[7]；結合實地調研，總結出眾籌運行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創意創新理念、產品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務，為創新創意實現商業化或成功實施提供全面服務。
3 眾籌本質
互聯網時代的眾籌，要在分析互聯網時代的社會活動、思維和特征基礎上，分析研究其本質與功能。
3.1互聯網時代顯著特征
互聯網時代的社會活動是基于互聯網的思維和特征的社會活動[8]，互聯網的本質是讓互動變得更加高效。互聯網九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數據思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯網具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征。基于互聯網思維和特征，結合案例（案例來源：《互聯網時代大型紀錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結并提出互聯網時代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯網上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權力；互聯網賦予個人更多的權力，每個人都可以成為互聯網上事件或活動的領導者，通過社會自發組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災事件中，參與的人自發組織，沒有上下級關系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯網上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯網的事件或活動中去，而互聯網能夠將大眾群體碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進行有效地點對點對接，形成規模化收益。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務，該公司為有意出租者創造了年10億美元的收益。
三是不同時地協作。工業時代，人們在特定的時間到特定的地點進行協同工作；而互聯網時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點不同時間進行協同工作。維基百科是以協作模式運營的、當今全球規模最大的、最流行的網絡工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。
3.2眾籌本質
眾籌是基于互聯網進行協作的眾包模式的一種類型。企業選擇將價值鏈上的一些環節依托互聯網外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯網時代，消費者的角色正在發生著變化。眾包的實質是消費者參與到企業價值創造和創新過程中，眾包是讓消費者參與企業的產品或服務的技術創新，以及經營和營銷過程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產者的角色，成為“產消者”（Pro-sumer）[10]。“產消者”這種模式的興起正在改變著生產方式、創新模式、服務模式的變化，是經濟社會結構的一種新變革。
歸根結底，眾籌本質就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環節中，讓消費者參與到創新創業產品中，讓消費者參與到創新創意產品的商業化中，真正融入到創新創意實施、商業化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質量的創新創業項目實現商業化，越能提高創新創業項目成功的概率。
4 眾籌支持企業技術創新的路徑
在分析技術創新階段基礎上，結合不同類型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術創新的路徑與內容。
4.1技術創新階段劃分
技術創新理論中，關于技術創新過程的階段劃分，不同的學者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學者傅家驥在《技術創新——中國企業發展之路》中提出的觀點，綜合傅家驥與其他學者的研究成果，在企業技術創新階段劃分的基礎上，提出企業技術創新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術發現階段，是指面向市場應用的新技術、新材料、新工藝的技術發現、技術預見、創新構思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業的發現活動是要與高校、科研機構進行合作，共同發現新技術、新材料、新工藝的技術應用。
二是產品（服務）開發階段，是指新產品（服務）的設計、樣機開發、試制、小試中試等產品開發活動，為大規模生產活動提供技術支撐。
三是產品（服務）價值實現階段，是指新產品（服務）價值的實現階段，包括規模化生產、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產品（服務）的商業化、創新擴散等活動，為企業進一步做大做強提供市場支撐。
4.2眾籌支持企業技術創新的路徑
依據技術創新階段活動的內容，結合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術創新不同階段所發揮的作用與支持的內容，如圖2上層和中間所示。
股權眾籌主要是對種子期的企業進行股權投資，企業在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創期企業的發展。
產品眾籌是對企業技術創新產品進行的資金和市場支持，即企業成功研發出新產品、進入市場和產業化前期，通過產品眾籌企業既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產品的反饋意見并進行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務，為企業新產品的市場推廣和產業化獲得服務。
債權眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點對點的投資與回報，服務企業或個人的資金需求；主要服務對象是有貸款需求的企業或個人，貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規模資金周轉等內容。
股權眾籌、產品眾籌、債權眾籌是服務于不同發展時期企業的創新創業活動。眾籌中的股權眾籌，即天使投資的互聯網化，主要針對初創企業，以及處于技術研發階段的企業進行投資；產品眾籌適合做面向產品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權眾籌主要面向產業化階段，用于企業資金周轉、擴大再生產階段的投資。
5 政策建議
通過以上分析與研究，發現眾籌在推動企業技術創新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術創新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境
眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術創新項目眾籌活動也在不斷發展壯大，技術創新活動的眾籌越來越多。在創新引領經濟新常態發展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構建推動 “大眾創新、萬眾創業”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規科技項目支持形式，讓更多更好的創新創意項目、新技術新產品、創新創業者到技術創新眾籌平臺上進行展示和對接，與更多的創新創業者、投資者、消費者等大眾進行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術新產品更好更快在市場上的推廣與應用，努力營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境。 5.2引入眾籌模式，構建政府支持技術創新項目的市場化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場認可的技術創新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機制，在對面向市場應用的技術創新項目進行支持時，采用盲評模式，讓更多技術創新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術創新項目進行評價，市場用戶數量越多越好，獲得大多數市場用戶支持的技術創新項目，可以作為政府支持該技術創新項目的決策參考依據，促進更多技術創新項目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經濟主戰場，發揮科技引領經濟社會發展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動面向創新創業全鏈條提供綜合服務的新型科技孵化器建設
借鑒眾籌為創新創業者提供全鏈條式綜合型服務的模式與機制，針對創新創業全鏈條需求，開展綜合服務型孵化器建設，從場地、注冊、稅務、政策等較為單一孵化服務，轉變到面向大眾群體創新，開展風險投資、媒介推廣、市場渠道構建、創新創意市場互動等綜合服務，升級科技孵化器服務功能，不斷完善現有科技孵化器功能，針對重點領域，建設一批面向創新創業全鏈條提供綜合型服務的新型科技孵化器，為小微創新企業成長和個人創業提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務平臺，更好服務于企業和個人的創新創業活動。
參考文獻：
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隨著信息技術的不斷發展，近年來我國互聯網金融迅速發展，對整個金融生態產生了全方位的影響。互聯網金融一般是指以大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯網信息技術與金融行業深度融合所形成的金融新業態、新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。
互聯網金融模式上的創新主要集中在五個方面：支付方式、銷售渠道、投融資方式、信息化金融和金融組織架構。支付方式的創新主要體現在第三方支付技術的興起，典型例子有支付寶和財富通等。銷售渠道方面的創新代表是互聯網金融門戶，具體是指利用互聯網對金融產品進行銷售或者為金融產品銷售提供第三方服務的平臺，典型的例子包括91金融超市、余額寶、百度理財平臺等。資金供需方式的創新主要在P2P、眾籌和大數據金融三個方面。P2P是一種新興人對人的直接小額借貸模式，典型的有拍拍貸和人人貸等，眾籌是指通過互聯網籌款項目并募集資金的方式，典型的例子有點名時間和追夢網等；大數據金融是指金融機構利用互聯網上的海量數據，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息建模客戶的消費習慣，進行營銷、小額信貸和風控方面的服務，具體例子有阿里小貸和京東供應鏈貸款等。信息化金融是指傳統金融企業利用信息技術對于其業務流程的改造，使得企業電子化、信息化和互聯網化，典型的例子是各大行的網上銀行。金融組織架構上的創新就是一些有資質的互聯網企業通過申請相關牌照或者收購中小金融機構而進軍金融行業的模式創新，典型的有網商銀行和蘇寧在線等。
本文集中探討大數據、云計算和數據挖掘這三種技術對于整個金融生態系統的改造，以及創造出的新金融服務業態。
二、互聯網金融核心支撐技術
金融領域涉及銀行、證券、保險及其他相關內容，包括銀行信貸、信用評分、市場分析、投資組合、保險定價、智能定損、金融欺詐等。傳統的基于統計模型的分析方法只能處理少量的數據，而且對于分析的數據集也有一些較強的假設，比如要求數據滿足一定的概率分布，或者要求關系為線性。隨著銀行、證券和保險等金融業務信息化程度的不斷增加，數據量不斷擴大，數據類型不斷增多，傳統的分析方法已經不能使用。在互聯網金融場景下，以云計算、數據挖掘和大數據技術為代表的互聯網技術由于不苛求嚴格數據假設，為銀行、證券、保險及其其他相關業務創新，以及刻畫金融市場規律的趨勢帶來了新的工具和分析手段。
1、云計算技術
隨著云計算的不斷發展，它的商業價值被迅速認可，同時人們對互聯網的依賴也越來越強，就是在這樣的背景下互聯網金融得到了快速發展。互聯網金融依托于支付、云計算、社交網絡以及互聯網引擎搜索等一系列互聯網工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業務形式。互聯網金融引起一種全新的融資模式，使得各種中介機構和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網上實現。云計算的主要概念是“一切皆服務”，是服務的集合，其技術框架有IaaS（基礎設施即服務）、PaaS（平臺即服務）、SaaS（軟件即服務）三種形式。云計算技術在金融中的一般架構如圖1所示。
云計算技術對于金融行業來說，更多的是對金融機構IT基礎架構上以及對于金融機構提供金融服務方式上面的革新。云計算技術由于“資源共享”的特性可以降低金融企業的運營硬件成本。另外，云計算的“動態響應”特性，保證了業務的靈活性。云計算技術可以幫助金融企業實現業務創新（如圖2所示）。云計算具有靈活、開放和易于整合等特點，特別適合金融企業實現上下游產業整合以及與縱向戰略合作，為金融企業鞏固市場地位和開拓新市場提供方式和手段。例如，銀行的傳統借貸模式可以經過云計算技術的改造，加入更多的外部數據比如電子商務平臺信用評價系統、中小企業財務系統和工商稅務系統，從而降低銀行向中小企業貸款的風險，降低平臺向中小企業提供貸款的成本。
2、數據挖掘技術
數據挖掘一般是指從大量的數據中提取人們感興趣的、事先不知道的、隱含在數據中的有用的信息和知識的過程，并且把這些知識用概念、規則、規律和模式等方式展示給用戶，從而解決信息時代的“數據過量，知識不足”的矛盾。金融數據挖掘的一般過程如圖3所示。
在金融市場中，數據挖掘技術的用處極廣。在銀行業務方面，數據挖掘技術可以從用戶的銀行賬戶信息中進行挖掘，對用戶進行信用評級，進行貸款審批；可以對銀行不同的客戶進行細分，提供差異化的服務；也可以對信貸風險進行評估，降低壞賬率，提高銀行利潤。
在證券業務方面，數據挖掘技術可以對復雜的數據建模，利用股票的歷史數據通過技術分析預測股票未來價格走勢；利用歷史收益―風險進行建模，考慮預期的不確定性，針對不同客戶的情況構建最優的投資組合，控制風險，提高收益；利用挖掘技術構建自動交易系統，用以避免在做投資決策時候受到投資者情緒的干擾，從而造成更大的損失。
在保險領域，數據挖掘算法也有廣泛的應用前景。利用數據挖掘算法，可以分析并界定保險欺詐或者企業破產的行為特征，針對于異常情況進行實時的預警和監測，這個對于保險業的發展具有至關重要的作用。
數據挖掘的算法主要包括參數統計方法、非參數統計方法、神經網絡和支持向量機。其在金融機構中的適用情況如表1所示。
參數統計和非參數統計屬于傳統的統計學方法，兩者的差別在于對于樣本總體的分部是否已知。參數統計是假定總體分布類型已知，對一些未知參數比如比較均值、方差等參數進行推斷。但是金融數據并不能很好地滿足這個假設，所以算法適用性較差。非參數統計對總體假定較少，結果穩定性較好，有更廣泛的適用性。
人工神經網絡，也簡稱神經網絡，是20世紀80年代以來人工智能領域興起的研究熱點。它是一種模仿生物的神經元和神經結構行為進行信息處理的數據模型，使得機器可以像人腦一樣的學習和判斷。神經網絡是一種自學習模型，并不需要對于數據樣本做出假定，適用性廣，可以用于分類、聚類和預測等，目前已經廣泛應用于金融市場建模中。
支持向量機是一種于上世紀90年代中期發展起來的基于統計學的機器學習算法。通俗來說，它是一個二類分類模型，利用特征空間上的間隔最大的線性分類器。它的優勢主要在解決非線性、小樣本以及高維模式識別上。它優于神經網絡是在于它可以避免神經網絡中可能得到局部最小化解的問題。另外，它有著嚴謹的理論基礎和數學證明，不像神經網絡的有效性主要基于參數的調優，而這個過程很大程度上取決于經驗。當然，支持向量機也有局限性，它無法處理大規模樣本，也不能直接處理多分類問題。
3、大數據技術
大數據具有數據量大、種類繁多、價值密度低和處理速度快等特點。金融業是大數據的重要產生者，其數據來源廣泛，包括各種股票、期貨、衍生品、債券等在內的金融報價、交易數據，各類公司的業績報告以及研究報告，官方對于宏觀經濟數據的調查統計，金融媒體的新聞報道，這些渠道每天產生海量的TB或者PB級別的數據。
傳統分析方法以及數據挖掘技術在如此大量的數據面前束手無策，大數據分析處理技術的出現填補了這一空白。最早得到廣泛應用的為Hadoop，它是一個實現了MapReduce分布式處理算法的、離線的、基于磁盤的大數據批處理平臺。隨著技術的發展，陸續出現了基于內存的大數據處理模型Spark和基于流式計算的計算模型Storm。Spark改進了Hadoop基于磁盤的數據處理模式，將大數據的處理速度提高了數十倍，提供了近實時的處理延遲。Storm是針對實時的流式處理場景，它把數據建模一個不斷流動的“流”，是一種實時的處理模型。這三個系統目前是主流的大數據處理平臺，在不同的應用場景下相互補充，形成了一套完整的大數據技術體系。金融大數據分析的一般架構如圖4所示。大數據的出現促進了包括高頻交易、市場情緒分析、智能營銷、信貸風險分析、實時風險管理和個人征信等的金融創新，適用情況如表2所示。
高頻交易是指交易者利用軟件或者硬件的優勢，通過短時間內進行大量的交易進行獲利的一種方式。現在主流方式是通過分析金融大數據，建立一些市場變動的模型，識別出特定市場的模式，然后根據模式進行交易的過程。
市場情緒分析是指從社交媒體中的數據中提取市場情緒，并開發基于情緒的交易算法。在出現積極的市場情緒的時候進行買入操作，而在出現意外情況或者其他消極市場情緒的時候拋出訂單。
智能營銷是指通過綜合用戶各方面的信息，包括歷史數據、瀏覽數據、交易數據、社交數據、行為數據等識別客戶的行為模式，分析用戶需求和興趣，并根據結果進行特定的產品推薦、客戶體驗優化或者客戶挽留等精準營銷。
基于大數據的信貸風險分析是一種多維度分析中小微企業信貸風險的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、運營活動、財務狀態等數據用以分析一個企業真實的運轉情況，從而準確評估信貸風險。
實時風險管理是指通過大數據技術，金融機構通過各種維度、不同的數據渠道來實時監控用戶的風險變化，比如監控用戶財務變化、意外事件、市場氛圍、運營情況來獲得全面、立體、實時的風險評監測。
基于大數據的個人信用評估機構利用更多的數據維度，包括一個人的消費數據、教育數據、社交數據、職業數據等，對用戶進行信用評估，提高評估的準確性，提高機構利潤。
三、互聯網金融的展望和建議
互聯網企業將掀起金融機構的“鯰魚效應”。所謂鯰魚效應指的是引入外部競爭者，往往會激發組織內部的活力。對于傳統金融行業來說，沒有足夠創新和提高服務的動力。這個時候互聯網公司就像進入的鯰魚，為沒有活力的池塘注入新鮮的動力。這個時候，傳統金融機構會奮起反抗，通過提高自己的業務水平和創新能力與野心勃勃的闖入者進行競爭。可以看到，未來的互聯金融行業的競爭會更加激烈，也會給消費者帶來更多的實惠。為了互聯網金融的良性發展，筆者提出以下建議。
1、金融監管部門需要鼓勵互聯網金融創新，同時建立有效的互聯網金融監管體系
創新意味著活力和發展，政府需要鼓勵和引導互聯網金融朝著健康、合理的方向有序的發展：一是加大對互聯網金融新產品的研究，加大技術研發投入，培養金融和互聯網技術復合型人才，以適應新市場下的監管需求。二是加強對互聯網金融等新興金融產品的監管，需要明確牽頭部門，建立統一安全標準、數據標準、傳輸標準，對互聯網金融產品實現備案登記制度，合理控制互聯網金融風險，特別是P2P等風險比較大的新興模式。三是加強金融消費者權益保護，監管部門需要建立針對互聯網金融新業態下的消費者權益保護規定，明確互聯網金融業務服務中的消息披露、風險承擔以及消費者信息保護（特別是隱私保護）的具體規定。四是監管部門應盡快建立全國統一的征信機制和平臺，政府可以牽頭整合傳統金融機構（比如銀行）的用戶信用信息、政府本身的工商信用數據庫和納稅數據和主流互聯網金融平臺上的信用信息，建立一個覆蓋多方面的全國性征信系統，消除信息不對稱性，保護消費者。
2、互聯網企業應該加強金融法律法規學習和宣傳，加強法律意識
互聯網的生存之道在于“創新”與“顛覆”，這在其與很多傳統行業結合中得到充分體現。但是金融行業與其他普通行業有所不同，金融市場的穩定有序直接關系到社會穩定和經濟發展，所以必然需要受到更多的限制。互聯網企業自身需要意識到這一點，改變以往“自由”的習慣，在金融創新產品金融研發、宣傳的過程中，遵守相關法律法規，避免出現一些打擦邊球、走灰色地帶等有潛在危險的行為。
劉鵬教授表示：“大數據已成為一種自然資源，未來誰擁有大數據誰就擁有礦山，就擁有財富。”在演講中，他從衣食住行等角度列舉了互聯網帶來人們的變化，詳細分析了大數據、云計算的深刻內涵，深入闡述了云計算和大數據技術在互聯網+的應用實踐。他指出，在“互聯網+”時代，傳統經濟將被互聯網“掠奪”，軟件將“吞蝕”整個世界，互聯網公司大數據運營化成為未來發展的主要趨勢，在智能化的生活需求和人類生活的信息化發展下，未來制造業要的不是石油，大數據是最大的能源，而因為大數據，人類擁有第二人生勢在必然。
鐘致民總經理從運營商的角度向大家剖析了互聯網與通信行業發展的密切關系，強調了企業也需要虛擬化，需要第二人生。通過對數據的剖析，說明了目前我國互聯網技術亟需提高改進。鐘總分享了金泰陽紙箱的定制方案、海爾“四網融合”等案例，闡述了“互聯網+”的行動計劃中國電信在信息化建設中的作用。他指出，從公眾消費互聯網到產業互聯網，市場潛力巨大，大數據猶如深海，需要各行業、各產業的共同創造與挖潛，中國電信志在成為“互聯網+產業”態圈的營造者，幫助大量的傳統企業擁抱互聯網+，推動企業依靠互聯網不斷發展壯大。
互聯網+”時代，電子商務正在成為中國乃至世界經濟社會發展的強大引擎。國內著名電商公司技術總監凌剛在論壇上為大家簡要介紹了電子商務系統地技術特征以及系統的構成，剖析了傳統技術方案存在的主要問題。他指出，今天的電商早已不是狹義的電腦加商鋪的傳統概念，而是無處不在且縱橫交錯在人們生活中每個角落的“互聯網+”的全新理念，分享了電商企業面對“互聯網+”新挑戰的技術策略，對目前電子商務系統的改進提出了合理的建議。
【關鍵詞】互聯網；金融業；銀行；轉型
引言
在科學技術不斷發展的當下，金融領域不斷發生著變革，尤其是金融業和互聯網的結合，使得互聯網金融業的發展取得很好的效果，同時，對于傳統的銀行業的業務發展和業績也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢下，順應而生了許多第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、借貸寶等結合了支付、理財、借貸等一些傳統的銀行業務的平臺，對銀行業務的開展和業績的提升產生了很大的影響。
一、互聯網金融體系現狀
從互聯網金融的發展方面來看，大數據、互聯網、社交網絡以及云技術的發展是互聯網金融不斷發展的基礎和前提。互聯網的發展帶動了電子商務和貿易的發展，從而使得第三方支付平臺的大興起，因此，電子商務的興起是互聯網金融發展的導火線。而在對互聯網金融未來的發展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認為物聯網金融將對傳統的金融業產生顛覆性的改革，將產生新的發展模式，還有人認為互聯網金融與傳統金融業并沒有本質上的區別，只是發展方式產生了變化。盡管觀點大不相同，但是，不可否認的是互聯網金融確實是對傳統的金融業和銀行也的業績產生了不小的影響。因此，從銀行角度對未來互聯網金融與傳統銀行業進行融合與合作進行思考，以及未來的發展對策，具有現實的緊迫性[1]。
1.傳統銀行接受互聯網經濟的必要性。
對于傳統的金融行業來說，以接受互聯網經濟為代表的轉型升級，將會是商業銀行在新常態背景下進行變革的成長的必經之路[2]。十以來我國經濟增長速度由原來的高速增長轉變為中高速增長，在互聯網金融興起與新型模式快速發展的市場經濟大背景下，傳統金融業勢必將面臨挑戰，如利潤大幅降低、存款業績降低等問題。這些問題的出現都將對傳統銀行現有的產業結構產生嚴重的影響，對銀行轉型提出新的要求。因此，在挑戰與機遇并存的條件下，傳統金融業和銀行業有必要進行改革和轉型，以應對隨之而來的互聯網金融的大趨勢。第一，銀行業進行自我創新、轉型和改革是符合宏觀經濟環境發展要求。就目前國內經濟發展而言，我國經濟整體運行趨勢正處于中高速換擋期，各個領域的經濟增速在這一時期會相應的放慢速度，對于處在變化了的金融環境中的商業銀行而言，隨著發展態勢的變化也或多或少的出現了新的困難和問題。在經濟整體運行壓力大的情況下，各大企業經營壓力增大，銀行的利潤也隨之受到影響，更為嚴重的則是面對一些辦理信貸業務的企業破產后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業務辦理日漸減少，對于傳統銀行的經營造成了極大的沖擊。在嚴峻的經濟條件下，銀行業的轉型和創新已刻不容緩。
2.互聯網金融發展面臨的挑戰。
首先，在市場包容度方面。互聯網金融的發展離不開網絡受眾，因此，在市場接受度方面還有待提高。盡管時代在發展，但是經濟始終是關系國家穩定的重要因素，對于投資者和百姓而言，傳統的客戶更傾向于傳統的交易模式，不僅是由于自身習慣問題，更是注重安全的考慮。互聯網金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實驗的態度，對于網上金融服務等載體，總是不太信任。這是由于互聯網金融還不夠普及，對多數人而言，還沒有形成使用網絡金融服務的習慣，這對于互聯網金融市場的推廣增大了難度。在我國，由于互聯網金融興起教晚，對互聯網金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對于互聯網金融的不確定性，導致用戶對互聯網金融的興趣較低，不利于互聯網金融的發展。
其次，互聯網金融的安全性是大部分用戶不習慣使用網絡金融產品的一個主要原因。在當下電信詐騙、網絡詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網絡金融服務受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識不夠，造成用戶的資金被轉移，使用戶對網絡產品的安全產生質疑，這就對銀行的安全技術和意識提出了新的要求。對于強調服務品質的今天，能否保證用戶資金安全關系到互聯網金融未來發展趨勢的重要問題。
二、互聯網金融創新及及傳統銀行轉型
1.互聯網金融發展展望。
互聯網金融是伴隨著互聯網的發展而發展的，信息時代是信息技術快速發展的時代，在近年我們看到了互聯網經濟的發展，部分業務可以通過手機辦理，各個銀行推出的APP應用幫助用戶完成簡單的交易和操作，在移動客戶端，用戶可以經過簡單的幾項操作完成查詢、轉賬、還款等業務，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實行，是銀行實行創新的一小步。在市場經濟不斷發展，科學技術不斷取得突破、高度發展的將來，在用戶所需的基本金融服務被滿足之后，則會對銀行的服務提出更高的要求，隨之而來將會使得各銀行間的競爭更加激烈。那么，傳統的銀行網點發展發到現代網上銀行，信息技術的發展支持快速便捷的網絡支付。使得銀行的服務渠道日益變寬，服務模式不管擴展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業的發展呈現出新的特點。在人類歷史發展的長河中，無數次時間表明，只有順應時代的變化才能保證自己的發展，不至于被社會淘汰。因此，銀行應秉持“客戶至上、與時俱進”的發展理念，在發展中不斷堅持創新和學習，做到真正服務顧客，才能使自己獲得發展。
2.創新是互聯網金融發展的動力。
互聯網金融創新是在大數據時代下與時俱進的表現。在這一標準下，互聯網金融應該采取如下措施：（1）加強市場營銷。在互聯網金融推進市場營銷時，首先應該進行明確的定位，針對特定顧客，進行有效的推廣，改變傳統金融行業的既有模式。因為顧客本身具有的理財、存儲習慣，對新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業可以承擔向用戶普及和宣傳互聯網金融的工作。在通過一段時間的宣傳和普及后，對顧客進行問卷調查，掌握用戶的接受情況并總結經驗，以備推出更好的、更有效的營銷策略，從而達到顧客真正的接受并使用互聯網的目的。（2）切實提高互聯網金融網絡安全性。在對顧客的訪問和調查中，互聯網金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項。因此，對于互聯網金融發展而言，安全性已成為至關重要的一環。保障互聯網金融的安全不僅需要信息技術部門的支持，還需要各方面的協調和配合。而且還需要政府和有關部門的支持，建立完善的規章制度，加強執法部門的執行力度和監督力度，以及金融業自身的努力。網絡安全作為互聯網金融發展的基礎環節，銀行應該在網絡性能和移動客戶端方面不斷進行技術加強和資質審核，保證互聯網金融的運行安全。另一方面，互聯網金融服務提供商還應該不管的加強學習以應對信息技術的快速發展，提高自身的學習能力和技術水平，不斷完善互聯網金融的安全性，保證金融產品的安全性。再者，政府要進行有效的調控，對市場經濟的運行進行有效把握。（3）模擬用戶體驗。互聯網金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點，首先應注意的就是客戶的體驗感，客戶的滿意度的互聯網金融所追求的，良好的客戶體驗感是互聯網金融服務所提倡的。假如客戶端或者銀行網頁的操作過于繁瑣、程序過于復雜，那這些都將是限制互聯網金融取得良好發展的限制。良好的體驗就要求銀行在進行業務開發的時候要盡可能多的考慮到客戶體驗感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗感。要達到良好的體驗感，還需要技術開發人員和業務開發人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗，切實掌握真實的操作程序，進行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業務。通過定時的客戶調研，針對客戶所提的問題進行有針對性的改進和研發，能夠不斷的提高產品的性能，滿足顧客的要求。
3.互聯網金融與銀行相結合。
互聯網金融與銀行的結合是在經濟全球化之后，經濟全球化程度越高，中國金融與世界結合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經濟波動的影響也越大。新興市場隨著信息技術的不斷發展被開發出來，伴隨著世界經濟的發展逐漸興起，隨之而來的是生產影響著消費，消費者的偏好開始發生變化。顧客在滿足了基本的儲蓄業務之后，對銀行的服務提出了更為現代化和專業化的要求，要求更有品質的服務和更多樣化的理財產品。在當前的情況下，只有創新才能保證互聯網金融的穩定發展和銀行業的成功轉型。
4.重視專業人才的培養和員工素質的提高。
在技術改革和金融改革的深化期，金融業和商業銀行的核心競爭力在于人才。銀行轉型過程中更多的參與基本市場的運營，相關業務的增多需要專業人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場脈絡，還能夠在產品開發階段提供有效的建議，并能進行風險管理。對于員工的高要求就需要銀行能夠對人才的培養有著足夠的重視，在理論和業務實踐方面進行定期培訓。改變管理機制，本著以人為本的觀念，為優秀員工提供提供良好的晉升渠道和發展平臺，為商業銀行更好適應改革環境提供堅實的智力支持[3]。
三、結束語
在大數據時代，互聯網金融的發展是未來發展的大趨勢，銀行也的發展也應順應互聯網的發展趨勢，從自身方面尋找創新點，并不斷形成新符合時代的理念和產品，力求滿足新時期用戶的需求，提供更有價值的增值服務。傳統金融業以及銀行的轉型，不僅是管理者的考驗更是對金融工作者的考驗。在固有的金融模式下，互聯網金融和傳統銀行業在競爭的同時也在引導傳統銀行業的轉型和創新，新的金融模式和銀行發展即將到來。
參考文獻
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[2]張偉.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].當代經濟，2016，4：51.
[3]柴雯斐.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].現代經濟信息，2016，1：285.
本刊訊第二屆移動互聯網大會2008年4月8日將在北京隆重舉辦。大會的主題是“產業合作與創新發展”，主要包括：移動互聯網手機設計創新論壇，移動互聯網業務發展創新論壇，移動互聯網平臺構建創新論壇，移動互聯網投資融資創新論壇，移動互聯網媒體盈利創新論壇。本次大會還將特邀專家評委評選出《2008移動互聯網技術創新獎》，旨在表彰正在蓬勃發展的移動互聯網產業有關移動終端、手機芯片、操作系統、瀏覽器等具有重大影響的創新技術企業。
2007年，包括終端廠商、系統廠商、傳統媒體、IT廠商、運營商紛紛進入移動互聯網市場領域，搶占未來信息市場的制高點。2008年，全球電信產業已經進入了新的大融合、大變革和大轉型的時期，電信業正在大變革中逐步實現新的跨越式發展。電信行業的產業鏈不再是一條而是多條，每一環節都往下游延伸，在延伸的過程中，上下游之間的界限日益模糊。尤其是產業鏈下游進一步復雜化，各種鏈條集合交叉，將形成更為復雜的生態環境。比如，2008年互聯網和IT企業進軍終端市場，將加速移動互聯網的進程。移動終端功能多用化的進程，也給了互聯網和IT企業進軍電信終端市場的機會。隨著各大互聯網、IT企業紛紛進軍手機市場，正在改變移動終端目前的市場格局。傳統的IT設備商Apple通過開發高端智能終端iPhone，并采取收入分成的商業模式與AT&T、O2等傳統運營商之間的緊密合作，成功進入電信領域。互聯網行業的搜索巨頭Google的擴張戰略方向包括運營、網絡設備和終端等傳統價值鏈的各個環節。各種跡象表明，曾經較為基礎和單一的電信產業鏈，通過交錯式的融合正在向應用層和復雜化的生態系統方向演進，而爭奪這個生態系統的整合者地位將成為未來運營商、內容提供者、設備商、互聯網引擎，以及娛樂產業的戰略重點。因而，2008年移動互聯網必將呈現加速發展的態勢。
大會組委會負責人告訴記者，第二屆移動互聯網大會以“產業合作與創新發展”為主題，將更加注重全球視野的技術探討、業務合作、投資策略。同時，本屆大會也將通過《2008移動互聯網技術創新獎評選》，對已經和正在研發的基于移動互聯網的創新技術、產品、業務進行大檢閱。更多信息請查詢shoujiquan.
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自20世紀80年代以來，互聯網的發展極大地改變著人們的工作與生活，通過應用互聯網，降低了信息獲取和交易成本，提高了資源配置效率，進而促進了經濟發展方式轉變。目前，我們處于信息技術革命全面滲透和深度應用的新階段，信息技術催生了大量新產業、新業態、新技術和新模式（簡稱“四新”）。在互聯網和新經濟背景下，要放眼全球看“四新”問題，遵循經濟發展規律，更加注重發揮市場主體的作用，營造“四新”發展的良好環境。
互聯網的本質及其主要特征
互聯網本質可概括為網絡、聯接和互動，網絡即互聯網構建了新的網絡體和網絡社會，聯接即搭建網絡節點溝通的橋梁和價值傳遞的紐帶，互動即彼此快捷順暢地交流信息。
互聯網是基礎設施、內容、服務的有機統一體。在互聯網的構建過程中，需要投入大量的資源去進行基礎設施建設。隨著互聯網應用的深入，企業對互聯網基礎設施的要求也越來越高，對帶寬、網速以及網絡設備的運行環境等都提出了更高的要求。網絡基礎設施能力受限，將阻礙基于網絡的技術、組織和業態創新，影響經濟增長的動力和軌跡。更快的網速、更豐富的內容和更優的服務，能更好滿足企業、個人等工作與生活需求，確保用戶獲得高質量體驗。據Internet World Stats的數據，在過去的10年中，全球互聯網用戶數量增長了7倍多，從2000年的3.6億增長到超過24億；在體育賽事中，用戶上傳自拍、視頻內容，導致網絡上傳流量超過下載流量。在互聯網技術和應用發展進程中，需要著重解決好信息保護、安全保障、誠信機制等問題。特別是在物聯網、云計算、大數據快速發展的情況下，催生了新的信息共享、數據應用、網絡服務方式，使得供給方、需求方之間呈現更好的良性互動。
互聯網帶來生產要素的內涵擴張和重新組合。人類社會發展的過程，也是對生產要素的利用和資源配置效率不斷提升的過程，在每次產業革命中，都會有某種關鍵生產要素成本大幅下跌，而新的占據主導地位的生產要素成為推動經濟增長的新動力。在農業社會，勞動力是最主要的生產要素；在工業社會，勞動、資金、技術等生產要素優化配置組合，推動勞動生產率提升和社會進步；在后工業社會和信息社會，知識成為最重要的生產要素，并與其他生產要素相互組合，優化了社會分工方式，創造了推動經濟增長新的途徑。特別是在互聯網時代，知識的生產服務通過信息技術支撐，凝固為軟件和系統，體現為網絡化資源流動，促進了品牌價值提升，為社會各行各業不斷創造新的價值。
互聯網經濟與經濟互聯網有著本質的區別。互聯網經濟是基于互聯網所產生的經濟活動的總和，是信息化、網絡化時代產生的嶄新的經濟現象；經濟互聯網則是指各類經濟部門應用信息化、網絡化手段助力生產、決策、服務等。近幾年，互聯網正在加速滲透到各行各業，催生了互聯網金融、互聯網教育、分包眾包眾籌等新組織、新業態、新模式。在互聯網經濟時代，經濟主體的各種經濟活動，政府職能部門、社會機構等主體的經濟行為，都越來越多地依賴信息網絡，要從網絡上獲取大量經濟信息，依靠網絡進行預測和決策，許多交易行為也直接在網絡上進行。社會經濟活動呈現5R特征，即Reduce、Reuse、Recycle、Remanufacture和Reconsumption，零部件跨國采購、加工制造環節分散到全球，個性化、定制化生產服務創造更高價值。
“四新”發展的途徑和機制
互聯網等信息技術的不斷創新，推動各類技術的原始創新、集成創新和引進消化吸收再創新，不斷地催生新的業態和模式，促進產業體系演進和變革。
互聯網為新技術、新組織發展提供基礎條件和催化劑。新技術不是簡單的產品技術或實驗室技術，而是指可實際推廣、替代傳統應用和形成市場力量的新興技術。如3D打印、物聯網、云計算、大數據、智能電網、機器人、M2M、OLED、智能駕駛、可穿戴設備等，即基于互聯網等信息技術、面向市場需求、以應用為導向的綜合性技術創新。從產業組織的角度看，互聯網技術的應用使產品的供應鏈從“鏈狀”或“樹狀”向“網狀”轉變，企業競爭力從規模優勢向產業鏈整合優勢轉變。一些專注于生產特種產品的中小型制造企業，圍繞大企業的生產服務，密集投入特定領域的技術研發，占據新出現的細分市場。由大企業建立整合集成平臺，提供技術支撐和生產，由小企業從事具體生產活動，將成為與互聯網經濟相適應的產業組織形式和重要生產方式。
基于互聯網的新業態和新模式創造新的經濟增長空間。各類新業態和新模式以市場需求為中心，打破原先垂直分布的產業鏈及價值鏈，產生新的經濟環節和市場活動方式，實現資源高效優化組合，創造出新的經濟增長點。制造業與服務業融合推動智能制造發展，如3D打印以數字模型文件、增材制造為基礎構造物體，改變了模具制造和工業設計模式，已廣泛應用到相關行業領域。產業鏈整合重組拓展了新的價值空間，如蘋果公司整合產業鏈、開放產品平臺，形成智能終端+內容分發渠道+應用軟件與數字內容服務的整合；云制造模式基于互聯網建立共享制造資源的公共服務平臺，將巨大的社會制造資源池連接在一起，實現產業鏈制造資源與服務的開放協作、社會資源高度共享。平臺經濟與聯盟經濟不斷涌現，平臺經濟包括新電商及OTO模式、大宗商品交易平臺、分包眾包眾籌創新平臺等；聯盟經濟包括同業聯盟、異業聯盟、產業鏈聯盟等，如IBM、思科、通用電氣、AT&T聯手組建了工業互聯網聯盟（IIC）。
互聯網推動新興產業演進、改造提升傳統產業。伴隨互聯網等信息技術的持續創新和深化應用，從現有產業領域中衍生疊加新的適應和滿足市場需求的經濟活動，不僅催生了新的產業領域，也帶動了傳統產業的優化升級，引發產業體系的重大變革。比如，在移動通信、衛星定位等技術發展之后，汽車服務帶動出導航、車載信息等新增值服務；物聯網、汽車電子、云計算等新技術與汽車產業融合衍生出車聯網應用的新產業，移動互聯網領域隨著移動終端的普及推出位置服務應用；經濟社會各領域海量數據挖掘分析形成大數據應用服務，互聯網企業介入銀行核心業務形成互聯網金融等。互聯網與傳統行業的相互碰撞，將進一步激發服務模式、商業模式以及生產消費模式的創新發展，催生出新的產業鏈和產業集群，在創造新經濟增長點的同時，還將不斷引發新的消費服務需求，進而形成巨大的新興市場。
推進“四新”經濟發展的建議
要深入把握互聯網和“四新”經濟發展特點和趨勢，確立“四新”發展導向，合力營造有利的經濟環境，激發內生增長動力，推動形成政府引導與市場主體相結合的發展機制。
堅持“六要素”綜合統籌，營造“四新”發展氛圍。“六要素”即指規劃定位、市場主體、載體建設、重點項目、產業投融資、政策與服務環境。一要堅持規劃引領和正確的定位導向，明確發展的趨勢和規律，基礎條件和目標，以及路徑辦法和抓手。二要明確主體，更多發揮市場主體的作用，做優做強優勢企業，改造提升存量企業，調整淘汰劣勢企業。三要優化載體建設，推進園區基地化、基地精細化發展，創新“四新+基地+基金”的載體建設模式。四要推進項目建設，根據產業鏈細分，吸引一批產業鏈上下游項目，形成相互支持配套的產業生態圈。五是投融資機制創新，促進政府、企業、金融、社會資金對接，設立重點領域產業基金和并購基金。六是優化政策與服務環境，包括市場環境、誠信環境、政策環境等，服務轉型、服務“四新”、服務企業、服務人才。要高度關注國際最新案例和發展態勢，找出需要開題解題破題的重點領域以及可以發力的小切口，按照“六要素”定位到細分領域企業主體，優化載體、政策和服務環境等。
優化推進和支撐體系，形成“四新”內生增長機制。一是落實黨的十八屆三中全會“使市場在資源配置中起決定性作用和更好發揮政府作用”的要求，推進“四新”發展堅持“四個導向”，即從單純的技術導向轉向創新導向，從政府導向轉向市場導向，從目標導向轉向問題導向，從能力導向轉向應用導向。二是支持戰略性新興產業領域內積極培育“四新”，通過制造業能級提升催生“四新”，通過傳統產業改造對接“四新”。三是開展“四新”推廣應用重大專項，推進機器人、新能源汽車、光伏、LED、北斗導航、車聯網等擴大應用專項，推動技術產品、應用領域、商業模式拓展創新，實施一批應用示范工程項目。四是搭建“四新”信息平臺，鏈接相關聯盟、園區、協會、風投機構等，跟蹤發現、合作引進包括龍頭企業、關鍵技術中心等在內的“四新”產業鏈上下游企業、機構、領軍人物和團隊。
加強新載體規劃建設，搭建“四新”經濟集聚平臺。一是產業基地園區作為發展“四新”經濟的新載體，要吸引龍頭企業和創新型企業集聚，打造產業生態系統；要明確共性和個性問題，通過載體建設解決實際問題；要堅持需求導向，近三年內合力建設20-30個以“四新”經濟為主要發展方向的新載體。二是堅持分類管理，推進“四個一批”，即放大一批發展勢頭良好的新載體，做優一批初露端倪的新載體，做強一批有基礎和優勢的新載體，培育一批細分定位和目標明確的新載體。三是注重多措并舉，以推進園區基地化工作引領新載體建設，以支持優秀開發主體發展帶動新載體建設，以推動產業結構調整重點區域和鄉鎮工業區轉型升級促進新載體建設，以搭建園區綜合信息平臺拓展新載體建設。四是做好“四個服務”，不斷優化服務“四新”、服務轉型、服務企業、服務人才的工作機制。
業界公認，“互聯網思維”最早出自百度創始人李彥宏之口。在3年前的一次演講中，李彥宏提到：今后企業家們要有互聯網思維，可能你做的事情不是互聯網，但要逐漸用互聯網的方式去想問題。
此后3年關于互聯網思維的認識變化可能超出了李彥宏的想象。脫胎于互聯網行業的思維模式，觸角正延伸到經濟社會的各個方面。起先是媒體，隨后是音樂、零售業、旅游，最近則是金融業、教育，甚至連汽車等傳統制造業也能看到它的影子。火爆的影響力背后，人們不禁追問，什么是互聯網思維，為何有這般魔力？
互聯網思維并無權威的定義，一般的共識是，它是一種對市場、用戶、產品乃至整個商業生態重新審視的方式，體現的主要是注重“以用戶為中心”，強調信息在生產、交換和傳播中的價值，其余五花八門的詮釋都由此衍生。回顧互聯網發展，我們會發現，這些理念并非橫空出世，而是一脈相承。互聯網思維概念之所以近年才被感知，且一經提及便引發廣泛關注，源于互聯網尤其是移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等技術的推動，以及附著在這些新技術形態上對便捷服務、用戶體驗、挖掘數據價值等生態服務要求。正是這些條件，孕育了互聯網思維誕生環境，從而促使這一思維集中爆發，順勢而生。
新技術形態對生態服務的要求，反過來又助推了技術的應用和不斷成熟。而從更大的范圍看，互聯網思維的核心理念，也是新技術形態下工業化社會走向信息化社會的必然要求。甚至可以說，互聯網思維，不是有互聯網才會產生，而是借助互聯網“開放、協作、分享”等特性，讓它得以迅速傳播。
從歷史上來看，技術手段如果要產生深遠影響，落腳點不僅僅只是其外在表現的具體形態，還在于思維層面的凝練和升華，互聯網也不例外。順勢而生的互聯網思維，對產業生態提出不同要求。當商品、貨幣化身為信息的載體，與消費者單向、灌輸式的傳統式溝通，被多向、互動式、精準定向的模式取代，用互聯網思維思考，確實也能帶來實實在在的價值。“無論哪個產業，用‘互聯網思維’重新加以審視，就會發現非常多的機遇和空間。”傳統行業用互聯網思維做一遍，將會釋放出更多的能量。這就是互聯網超越技術層面，作為一種思維方式的魅力。
順勢而生，更要借勢而動。如果說互聯網行業本身就已具備互聯網思維的基因，那么對傳統行業來說，更應該主動擁抱互聯網思維，重新思考生產流程、服務模式和業態形態。同時，還要避免把互聯網僅僅看做一種工具，而要認識到，互聯網的模式只是平臺和媒介，核心在于新技術形態下的“思維”。正如有人總結：互聯網思維是“網絡為體，創新為用”，而不是“傳統為體，網絡為用。”
【關鍵詞】移動互聯網業務 網絡基礎設施 移動終端能力 Web App 能力開放平臺
1 前言
目前，移動互聯網發展勢頭強勁。在巨大的市場價值面前，各行業主體包括傳統互聯網服務提供商、終端廠商、操作系統提供商、電信運營商等紛紛涉足移動互聯網，拓展新的產品和服務，以期分一杯羹。業務作為移動互聯網的用戶入口，成為各行業主體競爭的焦點。移動互聯網各種類型的業務層出不窮，移動互聯網的發展從接入為王、內容為王進入“業務為王”的時代。
隨著3G網絡的發展、智能終端的普及、Web 2.0的興起，以及用戶對多方位、個性化、“碎片化時間”享受娛樂和獲取信息的需求不斷增加，手機游戲、閱讀、即時通訊、社交、電子商務等業務已經逐漸走進人們的生活，iOS、Android等主流操作系統平臺的應用規模呈良好的增長態勢。互聯網數據中心（DCCI）統計數據顯示，2012年3月在主流應用商店中，App Store有55萬余款應用，Google Play有45萬余款應用，極大地滿足了人們吃穿住用行各層次的需求。友盟從2011年3月到2012年3月的統計數據顯示，累計安裝量Top100的應用的活躍用戶數和日啟動次數均增長了5倍多，可見越來越多的用戶愿意使用移動互聯網。
移動互聯網已經成為大趨勢，將形成下一代產業浪潮，那么移動業務將有怎樣的發展趨勢？背后的推動因素是什么？本文首先從本質上分析了業務的源起，結合時間和產品形態維度分析移動終端業務發展的三個階段，然后從網絡基礎設施的發展、移動終端能力的發展等多角度揭示創新業務發展的推動因素，提出并分析移動互聯網業務發展趨勢。
2 移動互聯網業務概述
2.1 移動互聯網業務的源起
移動互聯網的本質是兩個行業（電信行業與互聯網行業）、兩種核心業務（話音業務與數據業務）的融合和創新[1]。本文認為移動互聯網業務的源起主要有以下三個方面：一是桌面互聯網業務向移動終端的延伸和移植，如視頻、即時聊天、電子商務、手機游戲、閱讀、瀏覽、搜索、證券和手機電視；二是基于移動終端的元素和屬性（位置、用戶信息、傳感器等）形成的創新業務，如基于位置的服務（LBS）、手機支付、體感游戲等，使得業務創新有了更廣闊的空間，這類業務是未來業務發展的方向；三是移動業務的互聯網化，如VoIP、Kik類業務。
2.2 移動終端業務的發展歷程
3G網絡的部署、智能終端的普及和產業鏈的不斷完善推動著業務不斷向前發展。根據產生的時間和產品形態特征兩個方面，筆者認為移動終端業務發展至今共經歷了三個階段（圖1）：基礎業務階段、增值業務階段和創新業務階段。每個階段產品形態和用戶體驗都有很大的突破，各個階段主要特征如下：
（1）基礎業務階段
2004年以前，移動終端處在基礎業務階段，支持基本語音和短信業務，僅能滿足用戶的基本溝通需求。運營商是唯一的服務提供商。
（2）增值業務階段
隨著手機WAP瀏覽器的發展，2004年到2009年間，手機處于增值業務階段，也是移動互聯網的萌芽階段。移動終端支持簡單的文本瀏覽、圖鈴下載、互動與分享，典型業務包括MMS、彩鈴、手機報、本地游戲和手機QQ等，滿足了用戶下載和簡單娛樂的需求。傳統互聯網服務商、終端廠商開始進入移動互聯網。
（3）創新業務階段
2009年至今，移動終端處于創新業務階段。隨著3G網絡的發展和智能手機的普及，業務在產品類別、設計和運營模式方面與移動互聯網萌芽階段均有很大差別。主要體現在以下方面：
第一，在巨大的市場潛力面前，移動互聯網服務多元化發展，桌面互聯網企業、終端廠商、電信運營商等紛紛推出自己的業務，極大地豐富了業務類型。
第二，新技術的發展如終端軟、硬件配置的不斷提升，滿足了業務的類PC體驗。
第三，應用商店模式的出現大大簡化了開發者及用戶下載/安裝軟件的方式。
第四，各種具備移動互聯網屬性的業務不斷出現，GPS、傳感器等開始成為移動終端的標配。該階段的典型業務包括游戲、音樂、閱讀、LBS、社交、電子商務、手機證券和應用商店。
游戲、音樂、閱讀、社交作為移動互聯網主流業務的代表，向精細化和融合化方向發展，滿足用戶全方位的功能和體驗需求。分別體現在以下四方面：
1）游戲從2D向3D發展，虛擬現實游戲成為可能；
2）音樂向更高音質發展，與游戲深度融合；
3）尺寸更大、分辨率更高的屏幕推動閱讀體驗的提升；
4）社交與LBS、電子商務等深度融合。
3 移動互聯網業務發展因素和趨勢分析
國外之所以會產生很多優秀的業務，如憤怒的小鳥、Facebook，而國內的業務存在同質化嚴重、商業模式創新不足等發展瓶頸，主要是由于國外業務的開發和設計對終端能力的發揮較充分、對用戶需求的理解較深刻、對業務新技術的應用較普遍。下文將從技術、產業鏈、用戶需求等角度分析影響創新業務發展的關鍵因素，研究業務發展趨勢。
3.1 創新業務發展的推動因素
業務發展推動因素主要有五個方面[2]：網絡基礎設施的發展、移動終端能力的發展、業務新技術的應用、市場參與者的活躍度和用戶需求。
