發(fā)布時間：2023-07-06 16:20:59
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的安全生產(chǎn)責(zé)任保險機(jī)制樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
《安全生產(chǎn)法(修正案)征求意見稿》稱:考慮到生產(chǎn)經(jīng)營單位從業(yè)人員因生產(chǎn)安全事故受到傷害的,可依法得到工傷保險補(bǔ)償;對因事故造成的其他人員人身傷害等第三方損失,也有必要建立相應(yīng)的保險制度,以保障對第三方損失的賠償,并通過保險機(jī)制的作用督促生產(chǎn)經(jīng)營單位加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理。為此,征求意見稿第十七條規(guī)定:“危險物品的生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存單位以及礦山、建筑施工單位應(yīng)當(dāng)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險,保險金用于賠償因生產(chǎn)安全事故造成的從業(yè)人員人身傷害以外的第三方損害,以及生產(chǎn)安全事故搶險救援、事故調(diào)查所需費用。”(第十七條)這種規(guī)定的表述與近些年來國家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局按照國務(wù)院有關(guān)文件精神推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(以下簡稱“安責(zé)險”)的一系列工作并不一致。
引入安責(zé)險的必要性
安責(zé)險作為一種長效機(jī)制,引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域十分必要。安責(zé)險制度是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎(chǔ)上,借鑒國際上一些國家通行的做法和經(jīng)驗,提出來的一種帶有一定公益性質(zhì)、采取政府推動實施、由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)專業(yè)化運(yùn)營的新的保險險種和制度,其目的是將保險的風(fēng)險管理職能引入安全生產(chǎn)監(jiān)管體系,實現(xiàn)風(fēng)險專業(yè)化管理與安全監(jiān)管監(jiān)察工作的有機(jī)結(jié)合,通過建立事故預(yù)防機(jī)制,最終減少事故發(fā)生。同時,通過健全經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制,提高生產(chǎn)安全突發(fā)事件的應(yīng)對處置能力。
推行安責(zé)險是構(gòu)建安全生產(chǎn)長效機(jī)制的需要,是強(qiáng)化高危行業(yè)企業(yè)市場準(zhǔn)入的需要,也是學(xué)習(xí)借鑒國際經(jīng)驗的通行做法。在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入保險制度,特別是在高危行業(yè)推進(jìn)安責(zé)險,是安全生產(chǎn)工作綜合治理的一項重要措施。國家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局先后在北京、重慶、湖北、河南、山西等省市開展了試點工作。實踐證明,安責(zé)險工作在發(fā)揮保險社會管理功能,促進(jìn)安全防范措施的落實;促進(jìn)企業(yè)建立健全安全生產(chǎn)自我約束機(jī)制,提高企業(yè)安全風(fēng)險意識;保證事故善后補(bǔ)償資金來源,減輕企業(yè)和政府負(fù)擔(dān)等方面取得了較好的效果。
安責(zé)險與工傷保險
安責(zé)險是工傷保險的補(bǔ)充,但兩者又有著明顯的區(qū)別。
首先,工傷保險的人員傷亡補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)與民事賠償標(biāo)準(zhǔn)有較大差異,需要通過安責(zé)險給予必需的補(bǔ)充。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展,人的生命和社會價值達(dá)到一個全新的高度,當(dāng)前工傷保險賠付額度仍不能達(dá)到讓受害方接受和社會滿意的額度。在生產(chǎn)安全事故的死亡補(bǔ)償金方面,工傷保險的一次性傷亡補(bǔ)償金為上一年全國城鎮(zhèn)人均可支配收入的20倍,2012年的標(biāo)準(zhǔn)為43.62萬元。按照有關(guān)民事法規(guī),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的責(zé)任事故死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)高于工傷保險的工亡補(bǔ)償金。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的責(zé)任事故死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)低于工傷保險的工亡補(bǔ)償金。例如,按照北京市城鎮(zhèn)人均可支配收入的20倍,2012年的民事侵權(quán)的死亡賠償為65.8萬元,高于工傷保險補(bǔ)償金43.62萬元。傷殘補(bǔ)償金的標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。
其次,安責(zé)險與工傷保險的定位明顯不同。首先性質(zhì)不同。現(xiàn)行的工傷保險為法定保險,屬于社會保險,不以轉(zhuǎn)嫁企業(yè)責(zé)任風(fēng)險為主要目的。安責(zé)險是一種商業(yè)保險形式。其次是保險標(biāo)的不同,保險賠償?shù)臈l件不同。工傷保險需要3個前提條件:存在勞動合同關(guān)系、獲得有關(guān)部門進(jìn)行工傷認(rèn)定、必須發(fā)生傷亡事故。安責(zé)險依據(jù)企業(yè)的民事賠償責(zé)任,以發(fā)生生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致人員傷亡為前提。三是法律依據(jù)不同。工傷保險依據(jù)的是《工傷保險條例》,而安責(zé)險依據(jù)的則是《安全生產(chǎn)法》《民法通則》《侵權(quán)責(zé)任法》《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》等。四是保障范圍不同。工傷保險僅保障參保的企業(yè)雇員。安責(zé)險的保障范圍包括參保企業(yè)的所有雇員(含事實用工關(guān)系的從業(yè)人員)、社會公眾。
擴(kuò)大安責(zé)險保障范圍
[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險，無過錯責(zé)任原則，過錯原則，強(qiáng)制責(zé)任保險
一、我國責(zé)任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國責(zé)任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險。這一時期責(zé)任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責(zé)任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責(zé)任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險市場的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強(qiáng)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責(zé)任保險的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責(zé)任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當(dāng)年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任險)。與全球責(zé)任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險的重要意義
發(fā)展責(zé)任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進(jìn)一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險，肯定發(fā)展責(zé)任保險的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)有利于維護(hù)和實現(xiàn)人民群眾的根本利益
實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險與日俱增，如火災(zāi)、計算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險，可以使保險公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行
在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責(zé)任風(fēng)險，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護(hù)社會穩(wěn)定
據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險制度，引入風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風(fēng)險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責(zé)任保險制度，也可以增加公眾的風(fēng)險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。
責(zé)任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險制度，可以輔助政府進(jìn)行社會管理，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險機(jī)制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責(zé)任保險制度有助于實現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險具有分散賠償風(fēng)險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮嶋H上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險可以推動民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。
三、我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的意識不強(qiáng)，市場機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責(zé)任實行無過錯責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營者、危險貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。
(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題
1.責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進(jìn)行合理的定價。這樣，費率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標(biāo)的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標(biāo)準(zhǔn)費率相差太大而不敢承保；而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風(fēng)險分散渠道成本過高，責(zé)任保險經(jīng)營風(fēng)險大。再保險是責(zé)任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計，給保險人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達(dá)2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險特別是職業(yè)責(zé)任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責(zé)任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責(zé)任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責(zé)任險從業(yè)人員進(jìn)行保險理論知識、法律知識方面的培訓(xùn)，保證保險營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責(zé)任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險作為重點發(fā)展對象，注重責(zé)任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風(fēng)險狀況進(jìn)行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險。如擴(kuò)展責(zé)任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責(zé)任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責(zé)任保險的認(rèn)識不夠，市場有效需求不足。目前對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責(zé)任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對責(zé)任保險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險機(jī)能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責(zé)任風(fēng)險，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險的有效需求嚴(yán)重不足。
2.社會公眾索賠意識不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。
四、規(guī)范我國責(zé)任保險發(fā)展的對策建議
(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)
1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險，必須對有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵責(zé)任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。
2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險費率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實上，機(jī)動運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責(zé)任保險發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。通過實施強(qiáng)制責(zé)任保險制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責(zé)任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責(zé)任保險供給主體，完善責(zé)任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進(jìn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險公司——長安責(zé)任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險供給的壟斷或不足。責(zé)任保險市場發(fā)達(dá)的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國責(zé)任保險市場上有責(zé)任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責(zé)任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責(zé)任保險的經(jīng)驗開拓責(zé)任保險條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責(zé)任保險產(chǎn)品。
2.加強(qiáng)風(fēng)險管理，控制經(jīng)營風(fēng)險。從國外責(zé)任保險發(fā)展歷程看，責(zé)任保險曾因為侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險公司成倍地提高責(zé)任保險費或拒絕出售責(zé)任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險的市場風(fēng)險。為了控制這些風(fēng)險，各公司應(yīng)加強(qiáng)對責(zé)任保險風(fēng)險評估和預(yù)測分析，開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實防范化解經(jīng)營風(fēng)險。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風(fēng)險管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學(xué)性和公正性。
4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險市場的過程中，充分運(yùn)用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實施社會管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標(biāo)市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責(zé)任保險，普及責(zé)任保險知識，增進(jìn)社會各界對責(zé)任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對受害人的補(bǔ)償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機(jī)構(gòu)等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險來防范、化解風(fēng)險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責(zé)任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對保險標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園傷害事故風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險所需的費用由學(xué)校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學(xué)校責(zé)任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設(shè)計的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場的，定價也是相對科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準(zhǔn)。這種做法的實質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當(dāng)然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護(hù)不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
一、認(rèn)真規(guī)范和做好事故調(diào)查處理工作
1、對事故調(diào)查處理工作進(jìn)行規(guī)范。認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹國務(wù)院493號令和省政府即將出臺的《省生產(chǎn)安全事故報告和調(diào)查處理辦法》，針對近年來事故調(diào)查處理工作現(xiàn)狀和存在的問題,對事故調(diào)查的程序、內(nèi)容和調(diào)查報告、責(zé)任追究的落實等進(jìn)行規(guī)范。
2、認(rèn)真做好工礦企業(yè)事故調(diào)查處理工作。根據(jù)職責(zé)，做好市局直管的41家工礦企業(yè)事故及全市范圍較大事故的調(diào)查處理工作。堅持“四不放過”原則，提高事故調(diào)查工作質(zhì)量。
3、認(rèn)真做好區(qū)縣調(diào)查事故的備案審查工作。指導(dǎo)區(qū)縣規(guī)范事故調(diào)查工作，提高事故調(diào)查工作質(zhì)量。法規(guī)科牽頭對區(qū)縣調(diào)查事故報告進(jìn)行審查，提出意見提交局長辦公會研究后，以書面形式將意見反饋給區(qū)縣事故調(diào)查組。區(qū)縣事故調(diào)查組根據(jù)市局意見修改并報區(qū)縣政府批復(fù)后，正式報市局備案。
4、抓好事故責(zé)任追究的落實。重點抓好市直管企業(yè)事故責(zé)任追究的落實,同時做好對全市事故責(zé)任落實情況的督促檢查。
5、組織編寫近年來我市事故案例選編。為各級安監(jiān)部門和企業(yè)更好地吸取事故教訓(xùn)，做好安全工作提供參考。
二、加大力度做好宣傳報道工作
1、辦好《安全生產(chǎn)》雜志。會同中國安全報記者站努力辦好《安全生產(chǎn)》內(nèi)部刊物,使之成為安全宣傳的重要陣地和載體,加強(qiáng)溝通交流的重要平臺，提升安全宣傳的廣度、深度和層次,促進(jìn)安全文化建設(shè)，更好地服務(wù)于全市安全生產(chǎn)工作。各區(qū)縣局、各有關(guān)單位要積極參與和支持《安全生產(chǎn)》的編輯出版工作。
2、加大媒體和社會宣傳力度。抓好安全生產(chǎn)的重要會議、重大活動、重點工作的報道工作,加大安全生產(chǎn)方針政策的宣傳,加強(qiáng)對正反兩方面典型的宣傳。加大對安全生產(chǎn)非法和違法行為的處罰和曝光力度，對重大處罰案件實行在安監(jiān)網(wǎng)站和新聞媒體公開曝光，發(fā)揮安全監(jiān)管的威攝和警示作用。加大安全生產(chǎn)公益宣傳力度,在市主要媒體開設(shè)公益宣傳欄目,促進(jìn)全社會安全意識的提高。
3、認(rèn)真組織好“安全生產(chǎn)月”宣傳活動。進(jìn)一步創(chuàng)新內(nèi)容和形式,提高活動成效。把“安全生產(chǎn)月”與建局十周年慶祝活動相結(jié)合，開展一系列回顧展望、宣傳教育、競賽比武、書畫攝影等活動，進(jìn)一步增強(qiáng)安監(jiān)系統(tǒng)干部職工的凝聚力戰(zhàn)斗力和全社會的安全生產(chǎn)意識。
三、進(jìn)一步規(guī)范和做好法制工作
1、加強(qiáng)法制建設(shè)基礎(chǔ)工作。研究提出加強(qiáng)全市安監(jiān)系統(tǒng)法制工作的意見,對有關(guān)法制工作組織、制度和程序進(jìn)行規(guī)范。指導(dǎo)督促區(qū)縣安監(jiān)部門加強(qiáng)法制機(jī)構(gòu)和隊伍建設(shè)。加強(qiáng)法制宣傳工作，對各級出臺的法律法規(guī)規(guī)章和規(guī)范性文件，抓好學(xué)習(xí)宣傳和貫徹落實。加強(qiáng)規(guī)范性文件的管理和備案審查工作。組織編寫2010年以來《安全生產(chǎn)法律法規(guī)和文件匯編》。
2、加強(qiáng)對行政執(zhí)法工作的監(jiān)督。抓好安全生產(chǎn)行政處罰自由裁量規(guī)則和裁量標(biāo)準(zhǔn)的貫徹和落實。認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家總局頒布的新行政執(zhí)法文書，進(jìn)一步規(guī)范執(zhí)法行為和執(zhí)法文書使用。市局和區(qū)縣局要組織好執(zhí)法卷宗檢查評點活動。抓好行政執(zhí)法質(zhì)量日常管理和年度考核工作。
3、做好局案審委日常工作。依法做好重大行政處罰案件的審理，認(rèn)真做好行政聽證、行政復(fù)議和行政訴訟工作,保護(hù)好企業(yè)的合法權(quán)益,保證安監(jiān)部門依法行政工作質(zhì)量。做好重大處罰案件備案工作，各區(qū)縣安監(jiān)局對企業(yè)處以1萬元以上罰款、沒收違法所得、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、停止建設(shè)、停止施工、停產(chǎn)停業(yè)整頓、撤銷有關(guān)資格證照的行政處罰，要按規(guī)定及時向市安監(jiān)局備案。
四、抓好安全文化、安全社區(qū)和班組安全建設(shè)
1、抓好企業(yè)安全文化建設(shè)。加強(qiáng)對全市企業(yè)安全文化建設(shè)的指導(dǎo),在原有工作基礎(chǔ)上，年內(nèi)市局再重點培育申報2-3家省級安全文化示范企業(yè)和5-6家市級安全文化示范企業(yè),每個區(qū)縣培育1-2家縣級安全文化示范企業(yè)，并通過召開現(xiàn)場會交流會等形式，發(fā)揮好示范企業(yè)的典型帶動作用，推動企業(yè)安全文化建設(shè)和安全管理工作再上新臺階。
2、推進(jìn)安全社區(qū)建設(shè)。認(rèn)真貫徹市安委會辦公室《關(guān)于深入開展安全社區(qū)建設(shè)的意見》和省安委會辦公室《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)安全社區(qū)建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，加強(qiáng)對安全社區(qū)建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)和督促指導(dǎo)工作，積極推進(jìn)我市的安全社區(qū)創(chuàng)建工作。3月底前每個區(qū)縣選擇2個安全生產(chǎn)基礎(chǔ)較好和有創(chuàng)建積極性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）進(jìn)行試點，重點培育，取得經(jīng)驗后再穩(wěn)步推開。市局年內(nèi)將選擇15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道申報省級安全社區(qū)，5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道申報國家級安全社區(qū)。有條件的區(qū)縣可以整體啟動安全社區(qū)的創(chuàng)建工作。
3、切實抓好班組安全建設(shè)。加強(qiáng)班組安全建設(shè)是“安全生產(chǎn)基層基礎(chǔ)深化年”一項重要工作，也市政府確定的今年全市安全生產(chǎn)四項重點工作之一。年初省安監(jiān)局、省總工會、團(tuán)省委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)班組安全建設(shè)的意見》（魯安監(jiān)發(fā)〔2011〕16號），市里已進(jìn)行了轉(zhuǎn)發(fā)。要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定實施方案，作好宣傳發(fā)動工作。搞好典型引路，建立激勵機(jī)制，提高創(chuàng)建積極性，扎實開展好“四項活動、四項建設(shè)”，夯實基層基礎(chǔ)工作。從今年起，省里每年評選100個安全生產(chǎn)優(yōu)秀班組進(jìn)行表彰獎勵，并從中選出10個班組和10個班組長作為“雙十佳”班組和班組長，由省總工會、團(tuán)省委分別授予相關(guān)榮譽(yù)稱號。我市也將每年評選80個左右優(yōu)秀班組進(jìn)行表彰，并推薦特別優(yōu)秀的班組和班組長參加省里的表彰。
關(guān)鍵字：環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險；必要性；可行性
環(huán)境責(zé)任保險制度是環(huán)境損害賠償社會化機(jī)制的一項重要組成部分，目前，在西方國家，主要有三種模式，以美國為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險制度；以法國為代表的任意性為主、強(qiáng)制性為輔的責(zé)任保險制度以及以德國為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險和財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。通過各國的實踐，可以發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任保險是發(fā)展趨勢，與任意性保險相比，具有更大的優(yōu)勢，因此，根據(jù)我國環(huán)境風(fēng)險日益增強(qiáng)的現(xiàn)狀，建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險制度意義更為深遠(yuǎn)。
一、問題的提出
2005年，松花江重大水污染事件給人類環(huán)境和公民、國家財產(chǎn)帶來了重大損害，對此，2008年，環(huán)保部和保監(jiān)會召開環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作會議，在部分省市建立了環(huán)境責(zé)任保險試點，但北江鎘污染、大連原油泄漏、福建紫金礦業(yè)污染等重大環(huán)境污染問題仍然接踵而至，而事故發(fā)生后，受害者往往得不到合理的賠償，受污染環(huán)境也得不到及時有效的修復(fù)，其中，最大的原因就是，目前的環(huán)境責(zé)任保險試點大多采用的是自愿性保險，加上我國對環(huán)境污染的打擊力度不夠，違法成本較低，更使得企業(yè)不愿意投保，致使發(fā)生環(huán)境污染后，受害者索賠無門。因此，對于環(huán)境事故頻發(fā)的我國，建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險具有重要意義。
二、建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險制度的必要性分析
針對我國環(huán)境污染的現(xiàn)狀，相對于自愿性環(huán)境責(zé)任保險，實行環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險更有優(yōu)勢，更有利于實現(xiàn)受害者的損害賠償權(quán)，維護(hù)公民的合法利益，分散企業(yè)風(fēng)險，保障企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，最終促進(jìn)社會整體效率，實現(xiàn)社會公平，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。
（一）強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險的優(yōu)勢
與自愿性責(zé)任保險相比，強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險具有更大的優(yōu)勢。（1）在投保自由方面。強(qiáng)制性責(zé)任保險的投保自由性較小，這就避免了污染企業(yè)不予投保或者保險公司拒絕承保的情況，有效地保障了受害者損害賠償權(quán)的實現(xiàn)；（2）在營利性方面。無論企業(yè)潛在的污染風(fēng)險高低，一律要求投保，可以防止被保險人均是高污染風(fēng)險企業(yè)而破壞保險架構(gòu)，影響保險公司的資金運(yùn)行，降低保險行業(yè)的發(fā)生逆選擇的情況；（3）在道德風(fēng)險方面。強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險通過立法賦予受害第三人直接請求權(quán)，可以在法定保險金額范圍內(nèi)直接向保險人請求給付保險金。
（二）保護(hù)受害者合法權(quán)益需要
發(fā)生環(huán)境污染后，受害者合法權(quán)益最終要通過損害賠償權(quán)的實現(xiàn)得以體現(xiàn)，而環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險建立的最根本出發(fā)點就是為了保障這一權(quán)利的實現(xiàn)。
在我國，目前，環(huán)境責(zé)任保險試點很大部分采取自愿性保險，而企業(yè)的保險意識普遍偏低，為了降低成本，大多數(shù)抱著僥幸的心理沒有投保，因此，如果采取單純的自愿性保險或以自愿性保險為主的責(zé)任保險制度，顯然無益于受害者權(quán)益的保護(hù)。相對而言，強(qiáng)制責(zé)任保險更偏重的是一種制度安排,它是政府利用法律、政策等手段提供的一種保險,以確保在特定情況下第三人的損害賠償權(quán)利得以實現(xiàn)。[1]通過強(qiáng)制責(zé)任保險機(jī)制，強(qiáng)制有污染風(fēng)險企業(yè)投保和保險人承保，既可避免污染企業(yè)在逐利和投機(jī)的動機(jī)下不愿投保，也可避免保險公司因保險市場的逆選擇和道德風(fēng)險而拒絕承保，從而保障了責(zé)任保險機(jī)制功能的實現(xiàn)，在發(fā)生污染事故后，受害者能迅速獲得賠償，維護(hù)其合法權(quán)益。
（三）分散企業(yè)風(fēng)險 穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營
環(huán)境污染事故，尤其是突發(fā)性重大環(huán)境污染事故，不僅僅對受害者的生命健康和財產(chǎn)造成巨大損失，而且巨額的賠償也會使企業(yè)的經(jīng)營舉步維艱，甚至破產(chǎn)。而企業(yè)通過環(huán)境責(zé)任保險可以將大額的不確定的損失變?yōu)榇_定的小額保費，分?jǐn)偟狡髽I(yè)的生產(chǎn)成本中，在發(fā)生污染事故后，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司或其他機(jī)構(gòu)，避免因巨額賠償使企業(yè)陷入財政危機(jī)。并且，保險公司可以通過保險費率調(diào)節(jié)機(jī)制可以刺激企業(yè)安全生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高環(huán)境安全指數(shù)，從而使企業(yè)能客觀地優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營。
（四）減輕政府財政負(fù)擔(dān)
雖然侵權(quán)責(zé)任法中嚴(yán)格責(zé)任在逐步擴(kuò)大，補(bǔ)償功能也在一定領(lǐng)域內(nèi)彰顯了其重要作用。但是對于環(huán)境侵權(quán)來說，這種二元化補(bǔ)償機(jī)制顯然存在很大的缺陷。從當(dāng)事人的角度來看，若要達(dá)到補(bǔ)償目的必須要通過訴訟獲得賠償，另外侵權(quán)人要有賠付能力，因為即便法院最終對責(zé)任認(rèn)定明晰，侵權(quán)人如果沒有賠付能力，受害者依然面對判決無法執(zhí)行的困境。[2]
因此，在許多環(huán)境污染事件中，受害者往往得不到及時的賠償，而發(fā)展為對政府的不信任，為了緩和民眾和政府間的矛盾沖突，政府不得不介入，對受害者進(jìn)行補(bǔ)償，實際上充擔(dān)了最后責(zé)任人的角色。但是，政府承擔(dān)責(zé)任的方式是動用財政，財政收入又來源于稅收，最后變成全社會成員買單（包括受害者），這顯然違反了污染者責(zé)任自負(fù)的原則。而責(zé)任保險可以把企業(yè)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，在發(fā)生污染事故后，保險公司可以及時地對事故進(jìn)行認(rèn)定，開展理賠工作，保障受害者及時地獲得賠償。從而減輕政府財政負(fù)擔(dān)，提高政府處理環(huán)境安全事故的行政效率。
三、建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險制度的可行性分析
前文分析了建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險的必要性，但是對于一項制度建設(shè)，還必須具有可行性才能付諸實踐。下面我們將從市場需求、法律制度保障以及技術(shù)支撐三方面對其進(jìn)行論證。
關(guān)鍵詞：建筑工程；工程項目；安全管理；制度創(chuàng)新
中圖分類號：TU198文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A
1我國建筑工程項目安全管理存在的突出問題
目前，我國建筑業(yè)安全法律法規(guī)在逐步完善，建筑事故數(shù)量增長的勢頭也得到了控制和改善，但是由于建筑企業(yè)自身缺乏對安全防護(hù)和安全投入意識的重視，我國安全監(jiān)督機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度和方式也存在一定問題，以及我國保險市場的不完善等問題日益突出，所以在建筑工程項目生產(chǎn)過程中，往往普遍存在不遵守或?qū)ΜF(xiàn)有的安全規(guī)章制度不完全實行的現(xiàn)象。
1.1監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度和方式有待改善
我國現(xiàn)有的安全監(jiān)督主要是由按規(guī)定設(shè)置的安全監(jiān)法機(jī)構(gòu)來執(zhí)行，包括國家建設(shè)部、國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局、勞動和社會保障部門、消防部門等機(jī)構(gòu)。基于諸多監(jiān)督機(jī)構(gòu)執(zhí)法權(quán)利和范圍界限不清，往往出現(xiàn)多頭管理、各行其事的現(xiàn)象，施工企業(yè)往往無所適從。很多監(jiān)督部門執(zhí)法人員偏向于“大事化小，小事化了”的心態(tài)，也促使了建筑企業(yè)對安全防護(hù)的不重視程度。另外，現(xiàn)實執(zhí)法中，往往忽視了群眾監(jiān)督的力量。加強(qiáng)監(jiān)督執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，改善執(zhí)法方式，結(jié)合有力的群眾監(jiān)督，是我國監(jiān)管機(jī)制進(jìn)一步完善的重要內(nèi)容。
1.2施工人員的安全教育水平有待提高
我國建筑業(yè)從業(yè)人員大多數(shù)都由農(nóng)民工組成，而且普遍缺乏安全意識，技術(shù)培訓(xùn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國已經(jīng)在人員培訓(xùn)工作上加大了力度，但是在實際操作中，人員培訓(xùn)的方式。力度和考核體制等方面都還有一定的困難。另外，建筑業(yè)的施工技術(shù)復(fù)雜，企業(yè)應(yīng)更重視施工人員對安全技術(shù)交底的能力培養(yǎng)。總體來講，施工企業(yè)應(yīng)從從安全思想教育和安全技術(shù)培訓(xùn)這兩個方面著手，進(jìn)一步提高施工人員的安全防護(hù)能力。
1. 3安全投入的意識差
近幾年，隨著安全投入的理念的引入，我國建筑業(yè)的事故造成的損失問題也越來越受到關(guān)注，安全投入主要體現(xiàn)在對施工機(jī)械設(shè)備設(shè)施、安全防護(hù)用具的更新等方面。根據(jù)《企業(yè)職工傷亡事故分類標(biāo)準(zhǔn)》GB6411一86統(tǒng)計，機(jī)械傷害為我國建筑施工事故中主要事故之一，而造成機(jī)械傷害的原因就包括機(jī)械設(shè)備的老化失靈等。因此，引入安全投入理念，加大安全投入力度，是我國建筑施工安全管理的發(fā)展趨勢。
1.4缺乏保險機(jī)制的保證
目前，我國建筑企業(yè)安全投保意識普遍較差，這與我國的保險業(yè)市場有一定的關(guān)系。現(xiàn)有的保險業(yè)務(wù)種類少、保費高，并且由于保險理賠缺乏建筑市場的事故的統(tǒng)一鑒定依據(jù)，這使得許多建筑企業(yè)傾向于抱著僥幸的心態(tài)出于經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，而忽視了安全投保的投入。我國應(yīng)借鑒國外的保險機(jī)制經(jīng)驗，進(jìn)一步規(guī)范保險市場，從而建立和完善建筑業(yè)的保險機(jī)制。
2.建筑工程項目安全管理創(chuàng)新實現(xiàn)途徑
隨著社會不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的建筑工程項目安全管理已經(jīng)漸漸不能滿足現(xiàn)代社會化生產(chǎn)的需求，現(xiàn)代社會需要從傳統(tǒng)的建筑工程項目安全管理向更科學(xué)、更客觀、更系統(tǒng)的新的建筑工程項目安全管理轉(zhuǎn)變。只有應(yīng)用新的建筑工程項目安全管理實現(xiàn)途徑，結(jié)合我國建筑工程項目安全管理的實踐，創(chuàng)新建筑工程項目安全管理模式、制度和方法，才能提高我國建筑工程項目安全管理水平，使之與現(xiàn)代化社會發(fā)展相適應(yīng)。目前我國存在的建筑工程項目安全管理制度上的主要問題是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)重不對等，包括一些建設(shè)單位或個人有利無責(zé)，或者利遠(yuǎn)大于責(zé)等，這種制度在實踐中難以落實。因此，我國需不斷完善和落實權(quán)、責(zé)、利對等的建筑工程項目安全管理制度。結(jié)合我國國情和國外發(fā)達(dá)國家安全管理的成功經(jīng)驗，在強(qiáng)化落實我國現(xiàn)有的建筑工程項目安全管理制度的基礎(chǔ)上，本文提出建立和不斷完善建設(shè)單位的權(quán)責(zé)利分配制度、安全責(zé)任保險制度和安全業(yè)績評估制度。
2.1權(quán)責(zé)分配制度
建筑工程項目的建設(shè)單位主體主要包括勘測單位、設(shè)計單位、施工單位、業(yè)主單位、監(jiān)理單位、檢測單位等。為了追逐最大利益、節(jié)約成本，勘測單位在實地勘察數(shù)據(jù)上作假、設(shè)計單位設(shè)計深度不夠甚至一圖多用、施工單位偷工減料和過度追求進(jìn)度、監(jiān)理和檢測單位形同虛設(shè)等現(xiàn)象普遍存在。建立權(quán)責(zé)分配制度，必須遵守建設(shè)單位各主體所獲得的利益與其相應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任對等的原則，主要包括三個方面的內(nèi)容：
(l)對于勘測、設(shè)計和施工單位，它們是建筑工程項目安全生產(chǎn)的直接負(fù)責(zé)人，包括安全規(guī)章制度、規(guī)范和生產(chǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的實踐落實。加強(qiáng)勘測、設(shè)計和施工單位的安全意識，自覺形成以施工單位為主體的建筑工程項目生產(chǎn)安全管理隊伍，如從法律上規(guī)定將安全生產(chǎn)許可的條件列入到建筑工程項目施工的條件中，明確規(guī)定勘測、設(shè)計和施工單位對工程安全的長期主要責(zé)任等。
(2)業(yè)主單位擁有選擇勘測、設(shè)計、承包商、監(jiān)理和檢測單位的權(quán)利，要明確其相應(yīng)的安全責(zé)任，如落實事故賠償責(zé)任和提供對建筑工程后期維修的保障等。
(3)監(jiān)理和檢測單位負(fù)有鑒證責(zé)任，對建筑工程施工的過程進(jìn)行控制，要落實其權(quán)責(zé)，必須強(qiáng)化其獨立作用能力和行為準(zhǔn)則，如強(qiáng)制性規(guī)定建立和檢測單位直接受雇于第三方行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，設(shè)定檢測單位的數(shù)量和資質(zhì)要求等。
2.2安全責(zé)任保險制度
目前，我國的工傷保險制度還存在相關(guān)法規(guī)不健全，工傷保險差別費率等級劃分不符合行業(yè)實際情況等問題，落實情況不夠理想。一旦發(fā)生事故，操作工人不但受到身體上的傷害或死亡，而且要經(jīng)受由于不夠完善的事故賠償制度和復(fù)雜的索賠程序等帶來的時間和精神損失。
保險業(yè)介入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，已形成一種趨勢，我國需要不斷完善和發(fā)展安全責(zé)任保險制度，大力發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任險、公眾責(zé)任險等險種，如建立無責(zé)任工傷保險制度，其特點是不需要有無責(zé)任的證明或追究責(zé)任就能夠得到保險公司及時的賠償，這種制度可以讓工傷人員得到及時的賠償，避免了由于事故引發(fā)的更大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。另外，為提高建設(shè)單位的安全管理意識和自覺性，安全責(zé)任保險制度應(yīng)規(guī)定保險公司設(shè)定工傷保險保費的多少與建設(shè)單位自身的安全業(yè)績評估情況、安全信譽(yù)度掛鉤，若建設(shè)單位以往的安全業(yè)績評估狀況良好、安全信譽(yù)度高，則所需要承擔(dān)的保費也相應(yīng)較少，反之，則所需要承擔(dān)的保費較高。
2.3安全業(yè)績評估制度
目前，我國對建筑企業(yè)安全狀況評估工作的執(zhí)行，普遍采用專家按照/安全檢查評分表進(jìn)行打分的方法，缺乏一套系統(tǒng)、客觀、科學(xué)的安全業(yè)績評估體系。因此，我國可以借鑒國外建立安全業(yè)績評估制度的經(jīng)驗，結(jié)合我國建筑工程安全管理制度的實踐，建立和不斷強(qiáng)化適合我國國情的安全業(yè)績評估制度，包括建立科學(xué)的安全業(yè)績評估體系，明確規(guī)定安全業(yè)績評估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和權(quán)責(zé)，建立和落實建設(shè)單位的安全信譽(yù)機(jī)制等。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：雇主責(zé)任；強(qiáng)制保險；煤礦
一、導(dǎo)言
我國是產(chǎn)煤大國，同時煤礦安全事故頻率大，數(shù)量大，非法生產(chǎn)現(xiàn)象屢禁不止，重大特大事故多，給人民群眾的生命財產(chǎn)安全造成重大損失。根據(jù)國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局通報，2010年我國發(fā)生煤礦事故1400起，死亡人數(shù)2640人，其中小煤礦發(fā)生事故970起，死亡1700人；小煤礦百萬噸死亡率為1.417。另據(jù)中國保險報報道，2010年上半年全國煤礦共發(fā)生一次死亡10人以上重特大事故45起，死亡和下落不明764人，同比增加12起、266人，分別上升36.4%和53.4%。
針對煤礦事故的預(yù)防和處理，監(jiān)察部門、經(jīng)營企業(yè)和煤礦工人將主要精力集中在完善職工崗前培訓(xùn)、嚴(yán)格生產(chǎn)資質(zhì)審查、檢驗設(shè)備狀態(tài)，規(guī)范生產(chǎn)過程操作流程、加強(qiáng)監(jiān)管反饋，事故發(fā)生后妥善處理、合理賠付、及時追責(zé)等。其中，對于煤炭高危行業(yè)的保險制度，尤其是雇主責(zé)任強(qiáng)制保險推行的相關(guān)問題，付健健（2009年）認(rèn)為，應(yīng)在現(xiàn)行工傷保險制度基礎(chǔ)上實行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險制度，以個人投保意外傷害保險作為輔助。李康樂（2008年）指出，工傷保險“廣覆蓋、低保障”的特點不適應(yīng)高風(fēng)險的煤炭行業(yè)，綜合性費率與煤礦企業(yè)的低關(guān)聯(lián)性也無法對重視安全生產(chǎn)和事故預(yù)防起到激勵作用。煤炭產(chǎn)業(yè)是山西省的支柱產(chǎn)業(yè)，保險保障方面，山西省首先推出了煤礦安全生產(chǎn)責(zé)任保險，國內(nèi)首家主營煤礦行業(yè)責(zé)任險的專業(yè)保險公司――中煤財產(chǎn)保險股份有限公司于2008年10月在山西太原開業(yè)，劉曉敏、梁彥、付健健和蘇子云（2009年）分析了山西煤炭行業(yè)強(qiáng)制雇主責(zé)任險的經(jīng)營結(jié)果和實施效果不佳的原因。雖然實施過程中存在種種困難，但是肖興志、孫陽（2006年）和周海珍、陳秉正（2006年）的效用均衡分析以及李豪峰、高鶴（2004年）的博弈分析都明確指出，從經(jīng)濟(jì)理論角度出發(fā)，強(qiáng)制保險的實施能夠有效提高社會福利水平，使煤炭企業(yè)和工人的安全投入達(dá)到最優(yōu)，從而實現(xiàn)高危行業(yè)安全水平的提高。直觀上，雇主責(zé)任強(qiáng)制保險為潛在受害人提供了經(jīng)濟(jì)保障，在事故導(dǎo)致的死亡或傷害中得到相應(yīng)賠償，受害者為保險受益人，但是這實際影響著整個社會福利制度。此外，政策是否會帶來諸如道德風(fēng)險和使決策者、監(jiān)管者過度依賴保險形式的副作用仍待進(jìn)一步觀察探討。本文試從信息不對稱性、心理風(fēng)險因素、外部性和保險基本原則方面討論實施雇主責(zé)任強(qiáng)制保險的經(jīng)濟(jì)理論依據(jù)惡和現(xiàn)實中可能面臨的問題。
二、推行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險的理論探討
（一）信息不對稱
對于煤礦工人，信息不對稱主要體現(xiàn)在對人身保險認(rèn)識嚴(yán)重不足。普遍現(xiàn)實是礦工文化水平較低，多數(shù)是合同制的打工者，缺少完善的社會保障，即使有，水平也較低，提供的保障僅僅能維持個人最基本生活，很難負(fù)擔(dān)家庭生活。對于煤炭企業(yè)，即潛在責(zé)任人，信息的不對稱性主要體現(xiàn)在：企業(yè)不能準(zhǔn)確評估其所面臨的風(fēng)險和賠償責(zé)任，導(dǎo)致其不購買保險；企業(yè)由于資本金等其他限制形成的賠償限額，通過比較保險的收益和成本，導(dǎo)致保險金額不足。
實行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險，可以為煤礦工作者提供較高水平的生活保障，在死亡傷殘發(fā)生時維持日后生活，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，減少個體與企業(yè)間糾紛，有利于維護(hù)社會穩(wěn)定。當(dāng)然，消除信息不對稱性最直接的方法是公開信息，但是由于各個地方自然條件和生產(chǎn)條件差距很大，且煤礦屬于不可再生資源，開采狀況和環(huán)境存在變動，事故率、死亡率等數(shù)據(jù)統(tǒng)計的可用性仍需討論，在不對稱性無法用公開信息的方法彌補(bǔ)時，監(jiān)管者可以選擇推行強(qiáng)制保險。
實際情況是大部分企業(yè)（潛在責(zé)任人）嚴(yán)重低估可能面臨的風(fēng)險，責(zé)任準(zhǔn)備金預(yù)留非常少，導(dǎo)致償付能力不足。
（二）逆選擇和心理風(fēng)險
逆選擇是指對于某種可保風(fēng)險，有較高出險可能的投保人更傾向于參保，而保險公司傾向于承保出險概率低的保險標(biāo)的。對于煤礦工人，由于從事行業(yè)整體風(fēng)險高，在意外傷害保險投保時費率往往較高，或者保險人會做出拒保決定。同樣，企業(yè)投保責(zé)任險時也可能因為類似原因遭到拒絕。
心理風(fēng)險是指由于人的不注意、不關(guān)心、存在僥幸或依賴保險的心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的概率和損失程度。如一間民營有限責(zé)任公司，在雇主無過錯、非故意情況下，對于礦工的傷亡賠償以公司的資產(chǎn)為上限。于是雇主在投保時會根據(jù)企業(yè)的可執(zhí)行財產(chǎn)，選擇一個不超過公司資產(chǎn)的、較低的保險金額，其往往低于可能發(fā)生的損失，或者由于發(fā)生事故可付出的代價實在太少而拒絕投保。
如果保險強(qiáng)制執(zhí)行，核保承保流程團(tuán)體化統(tǒng)一化，逆選擇可能性降低。相關(guān)法律條例可以規(guī)定以企業(yè)享受保障人數(shù)為基礎(chǔ)的保險保障程度，防止日后賠償不足。同時，由于雇主責(zé)任保險按照商業(yè)保險方式運(yùn)作，保險公司為了自身利益，會主動監(jiān)督被保險人（雇主）的行為，如生產(chǎn)機(jī)械是否符合安全標(biāo)準(zhǔn)，礦井環(huán)境和礦工生理條件是否適于井下作業(yè)，企業(yè)是否具有合法資質(zhì)等。
（三）外部性
礦難總是成為社會熱點話題的輿論壓力，多數(shù)煤礦工作者在家庭中處于經(jīng)濟(jì)支柱地位的客觀現(xiàn)實，都要求死亡傷殘的礦工或其家屬得到及時、足額的賠償。但當(dāng)因前述問題而產(chǎn)生企業(yè)償付能力不足，又沒有直接致害人或者致害人無力賠償時，費用外部化，賠付的壓力轉(zhuǎn)嫁到政府及整個社會，造成社會的負(fù)擔(dān)。
針對煤炭行業(yè)的特殊性，普通社保中包含的工傷保險不能滿足高危行業(yè)工作者的需求，雇主責(zé)任保險具有公共產(chǎn)品屬性，強(qiáng)制保險可以作為一種預(yù)防機(jī)制，保障人民生活，分擔(dān)全社會負(fù)擔(dān)。
（四）大數(shù)法則
保險規(guī)則的形成和制定，以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，在集合大量同質(zhì)風(fēng)險時才能根據(jù)保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運(yùn)用概率論預(yù)測損失概率，厘定保險費率。目前煤礦企業(yè)參保率低，高危行業(yè)的保險產(chǎn)品種類不足，與我國產(chǎn)煤量大、煤礦數(shù)量多、事故多發(fā)的現(xiàn)實存在極大矛盾。推行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險，能夠有效提高參保率，被保險人絕對數(shù)量大，更符合大數(shù)法則，費率計算更合理，風(fēng)險可控性提高，在全國范圍內(nèi)推行可以細(xì)化風(fēng)險分類，存在規(guī)模效益，能降低交易成本和管理費用。
三、可能存在的問題
（一）保險種類
為保護(hù)煤礦從業(yè)者的生命健康安全，現(xiàn)有個人意外傷害保險和雇主責(zé)任保險兩種形式。煤礦工作具有流動性和不穩(wěn)定性，工人的談判能力相對較弱，而煤礦企業(yè)和保險公司在規(guī)模和談判能力上更平衡，綜合工人的經(jīng)濟(jì)條件和個人意外傷害保險的除外責(zé)任限制，以及督促企業(yè)重視安全生產(chǎn)、對雇員生命安全負(fù)責(zé)等因素，實行雇主責(zé)任險可行性更高。
（二）道德風(fēng)險的特殊性
當(dāng)保險強(qiáng)制實施，煤礦企業(yè)必須投保，保險公司必須承保，逆選擇可能性降低，按照合同約定，事故發(fā)生后賠付遇難受傷員工的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司，為了防止道德風(fēng)險發(fā)生，如為井下工人投保，井上工人不投保（團(tuán)體險采用統(tǒng)一費率）和騙保，需要嚴(yán)格的核保分類以及保險期間的管理和監(jiān)督。管理費用過高會導(dǎo)致該險種項目下所收取的保費不足以盈利甚至維持基本運(yùn)營，保險公司就會放棄經(jīng)營該險種。因此，如何有效監(jiān)督企業(yè)行為和控制費用是現(xiàn)實中面臨的一大問題。
（三）保險公司所面臨的風(fēng)險
盡管經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常認(rèn)為責(zé)任保險是風(fēng)險規(guī)避型的潛在致害人為了保證可能發(fā)生的賠償支付或者保護(hù)個人財產(chǎn)而使用的金融工具，在政策制定者的推動下實行的強(qiáng)制責(zé)任保險的主要目的是保護(hù)受害者，所以承擔(dān)風(fēng)險的保險公司的利益常常被忽視。另外，通融賠付的存在也是未來可能經(jīng)營雇主責(zé)任強(qiáng)制保險的保險人在預(yù)計盈利性時考慮的問題之一。隨著國家賠償?shù)确傻耐晟疲瑥?qiáng)制保險在很大程度上可以緩解政府社會的壓力，因此除了保險公司利用技術(shù)手段和提高經(jīng)營效率控制成本外，雇主責(zé)任強(qiáng)制保險的運(yùn)營可部分由財政補(bǔ)貼。
（四）強(qiáng)制保險的無效性
雖然煤炭生產(chǎn)行業(yè)整體危險系數(shù)比較高，事故一旦發(fā)生后果嚴(yán)重，但是行業(yè)內(nèi)依然存在危險程度的區(qū)別。不同地域的土壤成分和地質(zhì)結(jié)構(gòu)、礦井的建筑方式、開采工具的選擇以及同一礦井不同工作種類等因素的共同作用下，工人面臨的風(fēng)險程度有很大差異，某些群體的出現(xiàn)率確實非常低，可以采取風(fēng)險自留的形式或者普通保險完全可以提供必要保障。此時，實行“一刀切”的強(qiáng)制保險就會降低市場效率和監(jiān)管效果。
在實施時，可以參考本企業(yè)和本地區(qū)的歷史生產(chǎn)實際情況，在基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上調(diào)節(jié)保費，在區(qū)域參保基數(shù)足夠大的前提下細(xì)分風(fēng)險等級，采用分級費率制。如果運(yùn)作成熟，還可以將雇主責(zé)任強(qiáng)制保險的形式由煤礦企業(yè)推廣至非煤礦山生產(chǎn)企業(yè)，形成統(tǒng)一的保險基金，分散風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)：
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嚴(yán)格落實安全生產(chǎn)責(zé)任制。建立健全本單位、本行業(yè)法人第一責(zé)任人及“一崗雙責(zé)”的安全生產(chǎn)責(zé)任體系，第一責(zé)任人對本單位、本行業(yè)職責(zé)范圍內(nèi)的安全生產(chǎn)工作負(fù)全面責(zé)任，副職對其分管工作中涉及的安全生產(chǎn)負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，并對安全生產(chǎn)效果負(fù)責(zé)，實行安全生產(chǎn)“一票否決”，嚴(yán)格執(zhí)行安全生產(chǎn)責(zé)任追究制度。
切實加強(qiáng)對安全生產(chǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)。真正把安全生產(chǎn)工作納入重要議事日程，每季度召開一次領(lǐng)導(dǎo)小組會議，每月召開一次安全生產(chǎn)專題調(diào)度會議，及時研究解決安全生產(chǎn)存在的問題。建立健全安全生產(chǎn)規(guī)章制度及工作機(jī)制，按要求配足配強(qiáng)安全生產(chǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員，加大安全生產(chǎn)投入，保障安全生產(chǎn)工作順利開展。
全面履行安全生產(chǎn)監(jiān)管職責(zé)。認(rèn)真組織開展安全生產(chǎn)專項整治，每月至少組織開展一次安全生產(chǎn)檢查，及時排查消除各類安全隱患，切實加強(qiáng)危險源監(jiān)控，督促落實安全生產(chǎn)各項防范措施，層層分解落實安全生產(chǎn)目標(biāo)、任務(wù)，堅決杜絕重、特大事故的發(fā)生，實行非道路交通安全生產(chǎn)責(zé)任事故死亡人數(shù)的零指標(biāo)控制。
認(rèn)真做好安全生產(chǎn)宣傳、教育和培訓(xùn)工作，不斷提高廣大從業(yè)人員安全生產(chǎn)技能，增強(qiáng)全民安全意識。
全面落實安全生產(chǎn)政策措施。認(rèn)真實施企業(yè)安全費用提取制度、安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度和工傷保險制度，推進(jìn)高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險，保證安全生產(chǎn)必需的資金投入。嚴(yán)格執(zhí)行安全生產(chǎn)行政許可制度，嚴(yán)厲打擊安全生產(chǎn)非法違法行為。
積極配合有關(guān)單位開展企業(yè)安全達(dá)標(biāo)升級和企業(yè)安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建活動，按期完成縣下達(dá)華良木業(yè)為2012年度安全標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建工作任務(wù)。
完善兩項機(jī)制：
一是完善以安全投入、經(jīng)濟(jì)政策和應(yīng)急救援綜合作用的風(fēng)險保障機(jī)制。充分研究和落實好企業(yè)安全生產(chǎn)費用提取制度、安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度和安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度，根據(jù)國家政策、行業(yè)特點和企業(yè)實際，認(rèn)真做好調(diào)查研究，將政策規(guī)定和企業(yè)實際有機(jī)地結(jié)合起來，編制《*市企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金管理實施辦法》并認(rèn)真加以落實。進(jìn)一步開展事故應(yīng)急救援演練，提高應(yīng)急救援能力，減輕事故災(zāi)害損失。
二是由專家檢查、執(zhí)法監(jiān)察和行政許可相結(jié)合的隱患整改和防范機(jī)制。以安全生產(chǎn)管理協(xié)會為載體，建立安全生產(chǎn)專家組織和隊伍，使之成為安全檢查和事故調(diào)查分析的重要技術(shù)力量。進(jìn)一步加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)察力度，合理安排調(diào)度執(zhí)法監(jiān)察力量，完善執(zhí)法監(jiān)察程序，提高執(zhí)法檢查水平和效能。進(jìn)一步嚴(yán)格行政許可制度，加強(qiáng)審查和驗收工作，做好隱患的防范和整改工作。
突出四個板塊：
一是突出行業(yè)管理這個板塊。非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花鞭炮和爆炸物品是我們監(jiān)管的重點，要進(jìn)一步加大管理力度，通過監(jiān)督檢查、隱患整改、行政許可、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、風(fēng)險機(jī)制建設(shè)等措施，綜合做好行業(yè)安全管理。具體要求是：對我們監(jiān)管的行業(yè)，下半年至少要執(zhí)法檢查兩次，隱患的整改率要達(dá)到100%；行政許可要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)去執(zhí)行，不能降低許可門檻；標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)要力爭年內(nèi)所有礦山企業(yè)、納入達(dá)標(biāo)計劃的危化品企業(yè)全部達(dá)標(biāo)；所有的企業(yè)都要達(dá)到基本的風(fēng)險保障標(biāo)準(zhǔn)。
二是突出宣傳教育這個板塊。加強(qiáng)安全生產(chǎn)宣傳教育，不斷提高全社會的安全意識和安全素質(zhì)，是實現(xiàn)安全生產(chǎn)形勢根本好轉(zhuǎn)的治本措施，也是安全生產(chǎn)永恒的主題，我們要進(jìn)一步加大這方面的工作力度，媒體宣傳要有新力度，全員教育要有新起色，崗位資格培訓(xùn)要有新突破。其中，媒體宣傳報道量要在去年的基礎(chǔ)上至少翻一番，達(dá)到80篇。崗位安全培訓(xùn)人數(shù)要與去年同比增加10%，達(dá)到3520人。
三是突出綜合監(jiān)管這個板塊。綜合監(jiān)管是我們代表市政府行使安全生產(chǎn)職能的重要內(nèi)容，事關(guān)全市安全生產(chǎn)的總體形勢，只能加強(qiáng)不能削弱。要繼續(xù)在宣傳教育、行業(yè)整治、事故應(yīng)急救援演練、目標(biāo)責(zé)任制落實、事故指標(biāo)控制、重點時期的安全保障方面發(fā)揮更大的作用。要特別突出中心任務(wù)和重點時期的綜合監(jiān)管，確保各項工作措施的貫徹落實。
四是突出執(zhí)法監(jiān)察這個板塊。要進(jìn)一步加強(qiáng)安全生產(chǎn)執(zhí)法隊伍和執(zhí)法裝備建設(shè)，積極爭取市委市政府的支持，在去年投入10萬元執(zhí)法裝備的基礎(chǔ)上再增加10萬元的執(zhí)法裝備。要進(jìn)一步完善執(zhí)法監(jiān)察責(zé)任制，在監(jiān)察大隊內(nèi)部設(shè)立事故調(diào)查處理科和監(jiān)督檢查科，做到責(zé)任明確，調(diào)查處理到位。要進(jìn)一步延伸執(zhí)法監(jiān)察范圍，在做好直接監(jiān)督管理的行業(yè)的基礎(chǔ)上，重點向中小企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、造船企業(yè)、冷藏企業(yè)、有重大危險源和存在重大隱患企業(yè)傾斜力量，加大執(zhí)法監(jiān)察力度，力爭全年行政罰沒款突破55萬元，同比增長37.5%。
五項具體工作
一是繼續(xù)做好非煤礦山的調(diào)查研究工作。隨著礦產(chǎn)資源的整合，安全生產(chǎn)監(jiān)督管理工作面臨著很多新情況新問題，特別是多個礦山企業(yè)整合為一個生產(chǎn)經(jīng)營單位，然后由多個業(yè)戶承包經(jīng)營帶來的安全監(jiān)管課題，實行風(fēng)險抵押金制度后對行業(yè)的影響問題等。如何科學(xué)、合理、有針對性地解決這些問題，是我們?nèi)攴敲旱V山面臨的一個重要課題。我們將在上半年摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，針對調(diào)查情況進(jìn)行認(rèn)真的研究分析，為制定下年度非煤礦山整治措施、工作方案做好充分準(zhǔn)備。
二是扎實推進(jìn)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度的落實。首先研究制定好政策。已經(jīng)編制完成了《*市安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金管理辦法》的初稿，對已經(jīng)參加了責(zé)任保險，且保險額不低于實施辦法中所規(guī)定存儲標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個體工商戶，風(fēng)險抵押金存儲標(biāo)準(zhǔn)按規(guī)定下浮20-50%，對賬目不清的個體采石場，年銷售收入按礦管部門核定開采規(guī)模計算。亂石和石子開采量在3萬立方以下，飾面石材開采量在5千立方以下的，年銷售收入確定為100萬元以下，高于3萬立方和5千立方的，年銷售收入確定為100萬元以上。待與財政、金融監(jiān)管部門進(jìn)行溝通研究定稿后，盡快行文下發(fā)。其次是協(xié)調(diào)有關(guān)部門，對需要交納風(fēng)險抵押金的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行摸底調(diào)查，根據(jù)摸排的情況，確定每個企業(yè)的繳納額度和浮動比例。在此基礎(chǔ)上，最遲在10月底之前召開專題會議部署落實，確保年內(nèi)落實工作有突破。
三是加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)步伐。全面完成非煤礦山和危險化學(xué)品標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)任務(wù)，積極穩(wěn)妥地做好非煤礦山、危險化學(xué)品安全生產(chǎn)許可證到期換發(fā)工作，加快華力電機(jī)、華泰汽車、虎山恒力、泰祥食品、凱麗紙業(yè)等輕工、食品、機(jī)電行業(yè)的安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作進(jìn)程，使安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作，逐步在各個行業(yè)得到推行。
四是進(jìn)一步加強(qiáng)隱患整改和管理工作。實行隱患整改一廠一礦一卷制。做到隱患整改有記錄，過程有痕跡，整改有結(jié)果，工作有檔案，避免管理有死角，工作有遺漏的現(xiàn)象。要進(jìn)一步加強(qiáng)重大隱患的檢查督辦工作，積極協(xié)調(diào)解決恒大化工安全間距不足的問題。
