發布時間：2023-07-18 16:40:32
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融科技在金融行業的應用樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
【關鍵詞】 科技管理 基層央行 應對措施
近年來，隨著區域經濟社會的快速發展，一方面在信息化條件下社會各界、企業和居民個人對金融科技的服務需求進一步增多，服務要求越來越高；另一方面金融機構的增多、金融科技外部環境的復雜多元給基層央行的科技管理帶來眾多的新問題和新挑戰。本文在分析基層央行科技管理面臨現狀的基礎上，對存在的問題進行分析，并提出應對思路和措施。
一、基層央行科技管理工作的現狀及面臨的問題
隨著現代信息技術在區域金融業的廣泛應用，基層央行科技管理的地位和作用越來越突出，出現了許多新情況、新問題。
1、銀行業的快速發展，對基層央行“科技保障業務”能力和保障水平的要求越來越高。近年來，隨著區域經濟的快速發展，銀行業金融機構發展較快，基層央行的金融科技保障工作量越來越大。以浙江省義烏市為例，2012年底止，義烏市有銀行業機構23家，機構數比2009年增加17家，增速35.3%。2012年底止，義烏市金融機構本外幣存貸款分別為1985.51億元人民幣和1514.31億元人民幣，分別比2009年增加58.37%和74.62%。同時信息技術創新的發展進程快，對基層央行金融科技的工作要求越來越高。從發展軌跡看，我國銀行業信息化發展先后歷經了3個階段，第一階段是從上世紀60年代初至上世紀90年代中期，一般稱為業務電算化階段，第二階段是上世紀90年代末至“十一五”規劃中期的數據大集中階段，第三階段是“十一五”規劃后期發展到至今的整合優化階段，目前仍處于整合優化過程。信息化過程中，業務電算化階段經歷了30多年時間，數據大集中階段大約經過了10年左右時間，發展階段的時間間隔呈現越來越短的態勢，科技信息系統建設從“以業務為中心”過渡到“以系統為中心”，發展到“以客戶為中心”，使基層央行金融科技的保障、管理遇到了前所未有的挑戰。
2、現代社會生存模式的發展和轉變，使得基層央行科技管理的服務職能履職要求越來越高。現代社會生存模式，正由現實空間向網絡空間擴展，虛擬化、網絡化的生存模式，對金融服務需求異常強烈，金融科技保障達到前所未有的高度，科技管理對網絡和系統安全的重視程度不斷提高。作為區域金融公共產品的提供者和金融生態環境的重要維護者，基層央行為保障金融業的安全運行所提供安全、高效的科技信息化服務責任越發重大，降低社會經濟活動的交易成本，促進區域經濟金融和社會發展的作用越發顯現。目前，我國已進入了更加注重統籌兼顧、協調發展的新階段，社會發展將更加注重保障和改善民生，更加重視弱勢群體的金融可獲得性和基礎金融服務的均等化、普惠性。如何適應新形勢的發展，盡快滿足人民群眾在支付、結算、轉賬、匯兌等方面的金融保障需求，已經成為基礎央行科技管理工作的現實課題。
3、新時期的金融科技發展規劃遠景，對基層央行科技管理工作提出眾多新的挑戰。根據“十二五”時期金融信息化的工作安排，人民銀行將建設更加安全、高效、便捷的第二代支付系統，統籌考慮支付服務現實需求和未來發展。第二代支付系統將構建以大額支付系統為主渠道，小額支付系統、網銀互聯系統、支票影像交換系統為輔助渠道的支付體系，支持銀行通過單一法人賬戶集中辦理跨行資金結算等集約化經營的需要。目前，基層央行科技部門人員配備相對不足，人員素質離業務發展的要求還有一定的差距，科技管理的水平也還需提高和改善。因此，基層央行科技管理工作除了要適應金融信息化發展新趨勢外，還要做好央行自身各個業務系統的科技保障工作，任務十分艱巨。
4、科技管理方面存在許多安全隱患。從外部環境看，許多金融機構科技基礎工作較為薄弱，信息安全技術保障措施不夠健全，更增加了基層央行科技管理工作的難度。這幾年，隨著新設立金融機構的不斷增多，再加上金融業務快速發展所帶來的科技保障業務運行的壓力，使得信息安全和金融運行的矛盾越來越突出，科技管理方面存在許多安全隱患。
（1）信息安全與機構設置、業務發展不匹配，不相適應。部分銀行機構存在“重業務發展，輕信息安全”思想。許多機構專職的科技人員配備嚴重不足，有的機構雖然配備了科技人員，但一人多崗，忽視了科技工作專業性，人力資源配備難以保障信息安全的需要。
（2）技術設施不盡完善。一是有的銀行機構機房設計有待完善。如有個別機構將主機房與廚房相連，存在一定的安全隱患。二是有的銀行機構供配電系統形同虛設。有的銀行未按規定配置發電機或者是租用了發電機，但無法實現接入機房，使供配電保障系統難以保證業務穩健運行的信息安全要求，一旦發生意外，極易釀發金融風險。三是許多新設立的銀行機構災備系統不盡完善。有的銀行機構未建立同城災備中心，有的銀行機構異地災備中心設計在合理性、規范性上缺陷較多，給信息安全埋下眾多隱患。
（3）制度執行不夠到位。一是制度建立設未能跟上發展的步伐，出現許多真空和盲點。有的銀行機構未建立監測類科技管理內控制度。有的銀行機構未能根據近幾年信息安全出現的新情況和業務“扁平化”發展的現狀及時地對本單位的信息安全制度進行修訂。二是銀行機構業務運行內網和外聯網絡管理比較寬松，漏洞多、隱患多。如有的銀行外聯單位線路未采取任何防護措施就直接接入內部核心網絡，如遇網絡黑客攻擊，極易造成網絡運行出現故障，嚴重的會造成系統運行癱瘓。三是有的銀行機構移動存儲介質方面制度要求不嚴，管理寬松，容易誘發病毒感染，造成信息安全隱患，給信息安全和網絡安全運行帶來一定影響。
二、加強基層央行科技管理的思路和應對措施
1、統籌協調，增強科技管理的綜合力。一是加強調研，根據金融科技發展現狀，制定完善區域金融科技信息化發展規劃，明確基層央行金融科技的工作目標、工作重點和工作任務，并將其納入到業務發展中同部署、同落實。二是在人民銀行的主導下，發揮銀行業金融機構信息安全聯席會議的作用，及時溝通交流區域銀行業金融機構信息化發展情況，探討金融科技發展中遇到的新情況、新問題，及時研究解決方法，促進金融信息化健康發展。三是適應金融信息化發展新要求，及時更新基層央行科技人員工作理念，適當增加科技人員配備，同時對現有科技人員采取外出學習、專題培訓、課題攻關、自主自學等方式和途徑，切實提高科技人員的政治思想素質和業務工作水平。
2、扎實工作，增強業務系統的建設力。基層央行自身業務系統的有效維護和保障，是做好科技管理，為金融機構提供信息化網絡有效運行的工作基礎，因此，加強基層央行科技管理，加快自身各種系統應用工作的建設，保證高效、穩定運行就顯得尤為必要。一是要做好應用系統的建設、維護工作。根據安排，基層央行科技管理方面要開展業務網電子公文傳輸系統及電子檔案系統、金融業信息交換系統、ACS系統建設的相關工作，同時要做好已經接入運行的國庫信息處理系統（TIPS）等系統的優化、完善工作。二是完善基層央行機房及網絡等基礎設施的建設工作。要認真實施轄區內人民銀行縣級支行電視電話會議系統建設工程，根據上級的統一部署，積極開展機房建設，在規范縣級支行信息安全等級保護工作的基礎上，做好科技常態化管理和科技工作的完善提高。三是建立和實施計算機客戶端信息安全檢查制度。要指導各業務科室和人員，每月對計算機進行全盤病毒掃描和安全配置檢查，消除安全隱患，為系統安全運行提供保障。
3、積極有為，增強科技管理的創新力。實踐證明，創新是科技管理科學化、現代化的不竭動力。基層央行科技管理要從以下方面開展創新工作：一是激發科技人員的創新意識，開展“勤思考、勇創新”活動，對科技管理提出“新點子”，提升科技管理工作的潛能和效率。二是創新服務方式。要針對縣支行科技人員多為兼職、科技管理水平參差不齊的狀況，編寫縣支行科技管理工作手冊，指導縣支行提高信息化系統運行維護技能，規范金融科技管理。三是創新信息安全防范工具。根據計算機病毒多發、易發的情況，開發病毒防護輔助工具，指導和提醒用戶定期掃描計算機，防止病毒擴散，有效地提升計算機病毒防護工作水平。
4、綜合治理，增強行業管理的執行力。一是建立“金融機構信息安全評價辦法”，從人員組織、網絡、機房、系統建設、災難恢復、安全管理等方面對銀行業金融機構加強科技管理，開展信息安全現場與非現場評價，促進銀行業金融機構增強信息安全管理意識、提高信息安全內部管理水平。二是進一步做好外聯機構的網絡接入管理。根據人民銀行總行“統籌規劃、集中組織、電信匯聚、一口接入”的方式，進一步規范村鎮銀行、小額貸款公司等小、微型金融機構的接入服務。三是指導銀行業金融機構開展等級保護工作。根據人民銀行《關于銀行業金融機構信息系統安全等級保護定級的指導意見》等文件要求，指導銀行業金融機構進一步落實系統安全等級定級和備案工作，同時將等保工作納入安全評價范圍，督促其做好三級及以上系統的測評和整改工作，確保系統達到相應等級的技術要求，提高系統安全性。四是深入推進銀行卡與電子支付管理工作。繼續推動金融IC卡遷移，指導地方性法人金融機構，及時總結有關商業銀行的亮點經驗和做法，加快金融IC卡系統的改造步伐。以行業合作模式促進金融IC卡多應用，加強與地方政府相關部門的溝通，指導商業銀行積極開展金融IC卡在公共服務領域應用，擴大金融社保卡的發卡地區和發行量，建立并完善社會保障卡加載金融功能的工作協調機制。嚴把準入關，加強銀行卡發卡和電子支付技術審核。
【參考文獻】
[1] 孫耀君：西方管理學名著提要[M].江西人民出版社，1995.
金融科技（Fintech）是當前金融界十分關注的話題。2016年4月14日國務院組織14個部委召開電視會議，針對互聯網金融行業制定專項整治方案，此次整治覆蓋多種業態，包括第三方支付、線下理財、P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險及首付貸等引導配資資金的房地產金融產品，專項整治為期一年于2017年3月底完成。經過專項整治，目前中國的互聯網金融行業進入到一個階段性的調整時期，在這樣的氛圍下討論金融科技，能提供一個反思和總結的機會，客觀分析一下中國金融科技發展的現狀和趨勢。
金融科技通常被界定為金融和科技的融合，就是把科技應用到金融領域，通過技術工具的變革推動金融體制與體系的創新。全球金融穩定委員會對金融科技的界定是，金融與科技相互融合，創造新的業務模式、新的應用、新的流程和新的產品，從而對金融市場、金融機構、金融服務的提供方式形成非常大的影響。金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網絡借貸、大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領域，正在對銀行、證券、保險和支付這些領域的核心功能產生非常大的影響。如果從IT技術對推動金融行業變革的角度看，可以把它劃分為三個階段：
第一個階段可以界定為金融科技IT階段，或者說是金融科技1.0版。在這個階段，金融行業通過傳統IT的軟硬件的應用來實現辦公和業務的電子化、自動化，從而提高業務效率。這時候IT公司通常并沒有直接參與公司的業務環節，IT系統在金融體系內部是一個很典型的成本部門，現在銀行等機構中還經常會討論核心系統、信貸系統、清算系統等，就是這個階段的代表。
第二個階段是金融科技2.0階段。即互聯網金融階段，在這個階段，主要是金融業搭建在線業務平臺，利用互聯網或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶和信息，實現金融業務中的資產端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯互通，本質上是對傳統金融渠道的變革，實現信息共享和業務融合，其中最具代表性的包括第三方支付、P2PW絡借貸、眾籌融資等。
第三個階段是金融科技3.0階段。在這個階段，金融業通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈這些新的IT技術來改變傳統的金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，代表技術就是大數據征信、智能投顧。
目前中國還處于金融科技2.0發展階段，互聯網金融正處于發展調整期，《網絡借貸信息中介暫行辦法》、《網絡借貸資金存管業務指引》頒布后，目前大部分網絡借貸企業都在走合規化發展階段，包括與銀行簽訂資金存管協議、獲取信息安全等級保護證書、金融辦備案、取得ICP許可證等一系列工作成為目前企業高管的重要工作，這個工作將持續到今年8月底。合規之后，2018年中國互聯網金融將走入穩健發展元年，平臺發展趨勢將呈現兩級分化，好的將更好，不合規的將被并購或者死掉。
一、依托硬件創新，深化支付環境建設
根據農民的實際需求，以及農業的特點，和農村地區的實際情況，持續不斷地拓展農村地區的相關金融業務，使貸款程序、和農村的網點布局得到優化。農商銀行要積極優化網點布局，統籌網點增設，持續加大鄉鎮及以下網點布設力度。依托農戶家庭、商戶和農村社區等，不斷加大金融自助服務終端安裝力度，豐富金融自助服務終端服務功能，滿足廣大農戶小額現金存取、自助繳費、轉賬、匯款等多種服務需求。積極布放，科學合理做好選址工作。開展市場調研，分析縣域農村金融服務現狀，調查服務點運行情況。以鄉鎮營業網點為基礎服務平臺，合理分區，豐富功能，不斷擴展延伸服務半。針對區位優勢明顯、發展潛力大但金融服務存在空白的行政村，選擇已設立服務點但現有無法滿足農村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“業務簡易、組織簡化、成本可控”原則，積極布放VTM（可視柜員機）、ATM（取款機）、CRS（存取款一體機）、農金通、電話POS等自助設備，進一步增加電子機具布放量，增設服務點數量。在全面覆蓋的基礎上，實現支付環境“深入”覆蓋，實現服務點建設與客戶需求相匹配均衡發展，不斷優化渠道建設，改善銀行卡用卡環境。
二、依托產品創新，加快金融IC卡推廣應用
遵循以客戶服務為中心的理念，以滿足客戶需求、提升客戶體驗為根本出發點進行創新，產品種類從單一走向多元，產品內涵與附加服務從低端走向高端，產品包裝從簡裝走向精裝。創新銀行卡產品，細分農村客戶資源，豐富銀行卡產品種類，充分發揮金融IC卡功能強大、安全性高、保密性強的特點，逐步形成增量銀行卡以IC卡為主的局面，重點開展與公用事業單位、大企業的合作，開發行業應用功能，擴大金融IC卡行業應用范圍，實現其與互聯網支付、手機移動支付等??新應用的整合。圍繞參與主體、投入產出、市場推廣和行業整合，探索建立有效的金融IC卡業務運營模式。
三、推動非現金支付工具多元化應用
針對居民金融需求與時俱進、客戶消費習慣遷徙變化的新形勢，農商銀行應借助現代化的通信技術，積極探索銀行網點與電子渠道的協同服務。不斷創新金融產品與服務 ， 增加自動取款機、POS機 ， 改善金融服務環境。融合物理網點與虛擬渠道、協調傳統業務與新型業務、打通線上與線下支付方式等多項成果。同時，積極拓展手機銀行、網點銀行、二維碼支付等多種電子支付渠道，打造特色統一支付平臺，為客戶提供一條綠色、便捷、安全的網絡支付渠道，使客戶體驗到交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高等特點的互聯網金融。大力推廣手機支付業務及電子銀行產品，充分發揮手機支付在推動農村金融發展方面的優勢，在農村地區積極推廣手機銀行、網上銀行等電子產品，引導農村居民逐步認可和主動使用手機支付業務，不斷提高業務普及率。
如果把這次金融展比做伸展臺，那么展現在觀眾面前的就是一場“金融摩登秀”。
支付領域多維度創新
此次，支付產業的融合和升級是金融展主題“創新融合”的主要體現。2010年，《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺開啟了第三方支付行業發展的新紀元，更多的應用服務領域向支付行業展開，并進入快速運行軌道。
中國人民銀行支付結算司銀行卡業務管理處處長黃萍表示：“目前的支付渠道已經不限于傳統的ATM和POS機了，任何信息傳輸和信息集成設備都有可能成為一個支付設備，任何涉及到資金轉移和流動的行為都可能成就一個支付創新產品。”
第三方支付市場的爆發，給金融支付領域的多維度創新奠定了基礎。今年3月，中國人民銀行《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作，并將在“十二五”期間全面推進金融IC卡應用。推動金融IC卡與公共服務應用的結合，促進金融IC卡應用與國際支付體系的融合，實現金融IC卡應用與互聯網支付、移動支付等創新型應用的整合。
“我國電子支付產業的蓬勃發展以及合法地位的確立，使得電子支付鏈條上的創新不斷涌現，包括創新應用的不斷豐富，支付的渠道、工具的不斷翻新，同時參與主體也越來越多。”中國銀聯總裁助理劉風軍分析道，“互聯網和移動技術的發展給金融產業升級帶來契機，以往我們作為信息獲取的手段越來越成為新的支付手段，比如手機、電視等。此外，各種行業精細化發展的態勢對金融支付模式和應用場景提出更高要求。人力資源和社會保障部和人民銀行頒布的83號文件，要求“十二五”期間要8億張社保卡加載金融功能，這些需求將和金融產品進行融合。”
劉風軍將支付領域的創新分為3點，包括支付工具、支付渠道、應用內容。他認為，我國銀行卡的發展已經形成龐大的生態鏈，從傳統發卡、收單、轉接和專業化服務，涉及到芯片研發、卡片生產、機具制造、軟件開發、系統集成、安全認證等，是支付領域最主要的支付工具。但是隨著國民經濟的發展，以及第三方支付身份的合法化，銀行卡一體化、綜合化、縱深化和個性化的發展趨勢明顯。
“應用內容的創新是支付的落腳點和基石。”劉風軍表示，“應用創新主要通過開發高黏性應用，比如和生活息息相關的水電費、信用卡還款等，以及開發新型業態的應用，比如網購、停車費收取等。另外，金融服務創新也是支付應用的落腳點之一，比如人民銀行近期主導的打造農村地區的金融受理環境問題，與農村金融超市合作，迅速普及農村地區金融網點不足的問題等，我國金融服務創新的潛力很大。”
一場“金融摩登秀”
支付產業的融合和創新，需要芯片研發、卡片生產、機具制造、軟件開發、系統集成、安全認證等環節的支撐和升級，這種變化在本屆展會上可見一斑。
據了解，此次金融展設立“金融技術暨設備展”以及“金融服務展”兩大展覽展示平臺，希望通過展現我國金融行業信息化建設成果，促進科技與金融業務的融合，在金融管理部門、金融機構、高科技企業以及百姓之間搭建高效的溝通平臺，成就一場“金融秀”。
事實上，金融信息化的快速發展不斷帶動金融服務產業向前邁進，我國金融機構在金融服務產品方面不斷推陳出新，從而滿足百姓日益增強的金融服務產品需求。
其中，“銀聯在線支付”和“銀聯手機支付”是兩大亮點。“銀聯在線支付”可以在用戶沒有開通網銀的情況下，只要在“銀聯在線支付”網頁輸入相關的認證信息，即可快速完成交易。“銀聯手機支付”則借助手機終端，可同時進行近場支付和遠程支付，用戶只需在接受非接觸式支付的POS機等終端上輕松一刷手機，就可完成支付。
而在金融展技術設備展區，兩百余家國際、國內知名科技企業亮相金融展，由多家業內知名廠商參加的“銀行卡創新服務專區”和“支付服務專區”，通過展示一系列金融與支付領域新產品，如NFC非接觸支付、手機銀行、USB Key、雙界面芯片卡產品等，全面助力于金融IC卡應用推廣和全國范圍芯片卡遷移工作，推動手機銀行等新一代支付技術的普及應用。
展會百態
除支付領域的探索和創新展示，IBM、惠普、華為等公司還針對銀行業未來業務模式創新和高效管理展出了各自的專業解決方案。
金融科技公司（Fintech）的涌現和相關的投資浪潮令人們開始關注金融服務供應和消費方式蝶變的可能性。全球新成立的金融科技公司數量估計已經高達4000家，相關投資從2013年的24億美元左右增長到了2015年的190億美元以上。業內增加的并購、少量公司上市和越來越多的企業投資也顯示這個行業的根基日益穩固。
目前，銀行產品設計和定價低效將給新進入者通過定制的便捷數字化金融服務取而代之的機會，但銀行仍將保持金融服務業的核心地位。
目前，金融科技公司在個人金融業務當中以低成本和靈活的操作取得了初步成功，但實際上他們的優勢不止于此。金融科技公司善于收集、分析和開發原始數據來實現精準營銷，且不需要建造實體網點。也許最重要的是，很多金融科技公司的業務模式無需獲取銀行牌照，因此不必像銀行那樣投入資源應付監管與合規要求。此外，銀行因資本約束因而可能從部分信貸業務撤離或是收取更高的價格，這也給了金融科技公司可乘之機。新進入的金融科技公司除了為客戶提供了全新的產品體驗和期望基準以外，還壓縮了相關產品和服務的利潤率，尤其是在消費金融方面。
反觀銀行，收入受到經濟低迷和低利率的制約，但成本卻由于壞賬、合規和IT投入而高企，于是不得不重構商業模式和經營戰略。
金融科技行業的增長顯示出客戶和需求存在巨大基礎，特別是在吸引出生于1980-2000年的龐大“千禧一代”方面更具潛力――通常他們更容易接受且更期待數字化的服務和操作界面。有調查顯示，超過50%的千禧一代是新科技的首批用戶。
舉例來說，移動支付需求快速發展，“千禧一代”中有44%愿意用手機進行小額支付，45%愿意通過手機和朋友進行AA付款，62%愿意在常用的零售商應用軟件上添加自己的支付信息。雖然我們距離無現金環境尚有距離，但是移動支付至少提升了消費者體驗，而且幫助金融科技公司和零售商改善服務，提高價值增值。這會令銀行的信用卡客戶流失，但是消費者多數仍連接著銀行賬戶，金融科技公司也需要借助于銀行來進入零售商網絡。
缺乏銀行牌照使得金融科技公司在諸多方面需要和銀行合作，它的客戶也往往是被銀行拒絕授信的群體，這使得目前雙方還能相安無事，銀行也是金融科技公司運營中重要的參與者。
在一些對于金融業至關重要的指標上，金融科技公司盯住的“千禧一代”落后于更早的幾代人，即購房率更低，學生貸款負擔更高，而收入更低以及債務/收入比率更高。同時，銀行在以下方面仍具有優勢：龐大的客戶基礎以及比金融科技公司更豐富的金融資源，長期客戶黏性，完善的授信能力以及用來精準服務的數據庫。而在公司金融領域，企業客戶可能更傾向于和成熟的、能提供全方位產品和服務的金融機構打交道，對于接受新的服務機構采取保守態度。隨著微觀和宏觀審慎監管的實施，銀行的償付能力、融資以及流動性狀況將得到改善，銀行將釋放出更多財務與管理資源來開發與實施數字化戰略。
銀行尚不至于被金融科技公司取代，但是行業會面臨轉型。例如，數據的開放會蠶食銀行的護城河，金融科技公司借助于身份識別和數據安全技術開發出更具競爭力的存款產品，這都會降低銀行的客戶黏性。
關鍵詞：金融科技；風險管理；新常態；新思維
當今世界正經歷百年未有之大變局，金融業也正經歷著科技與產業高度融合、深度疊加的新變革。在危機中育先機，于變局中開新局，商業銀行風險管理必須適應金融科技新常態，育先機，開新局。
一、金融科技的本質和新常態
金融科技，是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。究其本質，金融科技是金融機構將數據作為新的、戰略性的生產資料，推動實現金融生產力的一次全面升級。其中，5G技術，著重解決數據獲取和傳輸問題，傳輸速度的提升使得萬物互聯成為可能，數據的獲取和傳輸將不再是瓶頸；大數據技術，著重解決數據的全量管理問題，成熟的底層技術框架使得數據采集、存儲、集成、計算、分析等不再是瓶頸；云計算，著重解決數據的運算能力問題，云計算的基礎設施和操作系統使得實施數據傳輸和運算的網絡、系統、硬件、軟件等不再是瓶頸；人工智能，著重解決數據的分析和應用問題，機器學習、生物識別、自然語言處理、語音技術、知識圖譜等極大提升了基于數據的分析、操作、管理和決策能力；區塊鏈，著重解決數據的信任問題，分布式賬本技術實現了數據存儲、傳輸和訪問的一致性、真實性、準確性。現實生活中，金融科技帶來的改變比比皆是：智慧網點帶來更好的用戶體驗。當客戶步入一個基于5G和人工智能服務構建的智慧網點，基于生物識別技術的客戶識別系統第一時間識別客戶身份，客戶可以在智能交互屏完成各類常用業務，如需客服支持，遠程坐席通過視頻接入，實現“一對一”服務。“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”四位一體的智慧服務體系，突破了銀行服務在交易介質、時間、空間等方面的限制，為客戶帶來更加安全、便捷、智慧的金融服務體驗。智能投顧提供專屬客戶服務。理財投資需要專業的知識背景，客戶通過網點的客戶經理獲取專業的財富咨詢，受客戶經理人數和經驗的限制，很多客戶無法享受到專業的理財服務。智能投顧通過大數據和人工智能技術，根據客戶個人特質和資產情況，評估客戶風險承受能力，無需客戶經理，就能為客戶定制投資組合產品，客戶無需具備豐富的專業知識，就可以根據自身的風險偏好，設定預期收益率，實現一鍵投資。通過大數據分析和智能模型，為客戶提供在線組合配置建議及組合管理的理財顧問服務。金融科技始于金融、融于金融。各類金融創新將突破時空限制，潛移默化或急速改變客戶的金融消費行為習慣，也改變了商業銀行的經營管理方式。對銀行而言，對物理網點和網點從業人員的需求會降低，對長尾客戶的服務效能會提升。對客戶來說，縮短了業務辦理的等待時間，能獲得更專屬的金融服務，提升了業務辦理效率和體驗，更多的業務無需到網點就能辦理。這些新服務、新產品，將銀行打造成“空中銀行”，將客戶變成“空客”，客戶的新習慣與銀行經營管理新模式相互促進，成為金融科技新常態。由此產生新的風險管理數據、模式和需求，要求風險管理工作與時俱進，不斷創新。
二、建立三大思維應對金融科技新常態
金融科技，未來已來。新常態需要新思維，商業銀行應加快適應金融科技帶來的轉變，以全量思維思考問題，以智能思維推進工作，以底線思維防范風險。
（一）建立全量思維，適應以大數據為驅動的風險管理新趨勢
全量思維下的風險管理以大數據為驅動，解決了傳統風險管理中數據來源單一、數據維度有限的困境，用全量、有效、合規的數據做好風險管理。一是加強數據獲取。金融科技視角下的風險管理建立在多維、海量、動態的數據基礎之上，需要整合自有數據、收集公開數據、與第三方服務商合作以及新渠道開發等方式，構建包含市場數據、業務數據、行為數據等維度全量數據，實現數據持續更新，為風險管理提供數據基礎。二是提升數據質量。多渠道、多維度、海量的數據會帶來數據質量的挑戰。一方面，不同數據來源會導致數據標準不統一，需要在金融大數據平臺匯總成統一數據格式；另一方面，各個數據來源的數據有效性不同，可能存在數據缺失、失真等問題，需要對數據有效性進行校驗。三是保障數據合規。全量數據思維下，數據來源更廣，除了公開的市場數據外，還需要利用業務數據、行為數據，甚至是客戶在行業內其他機構的數據和跨行業的數據，需要有效使用合規數據，避免掉入合規陷阱。
（二）建立智能思維，掌握以人工智能為手段的風險管理技術
新形勢下的風險管理需要建立智能思維，利用人工智能技術在大數據平臺的應用，改進信息獲取時效，前移風險防控手段，實現數據實時獲取、模型自主學習、參數動態調整，創新風險控制、監測和預警。一是前瞻性的風險控制。傳統的數據獲取方式使得風險的防控更多集中在事中和事后，對于事前控制手段較少。大數據和人工智能可以利用多維度的數據更早發現潛在的風險因素，將風險管理的控制點向事前移動。二是高時效的風險監測。傳統模式下，由于數據獲取滯后和需要人為調整模型參數，信息不對稱導致風險發現會有延時。大數據技術可以實時獲取并處理海量數據，利用人工智能技術不間斷運行并動態調險模型，實現高效的風險識別。三是新形勢的風險預警。前置的風險控制和高效的風險監測方式，使風險信息的發現和獲取變得更加靈活、高效，需要建立與之相適應的風險預警和處置機制。
（三）建立底線思維，防范金融科技創新帶來的風險挑戰
金融科技為風險管理提供了新思路、新方法，在降低成本、提高效率的同時也會帶來相應的風險挑戰。需要建立底線思維，應對金融科技創新帶來的合規風險和操作風險。一是合規風險。無論是依托大數據平臺的數據獲取和使用，依托人工智能的實時運算模型和高頻的量化交易方式，還是基于區塊鏈技術的數字貨幣發展，新技術的應用都需要符合法律和監管的要求，防范合規風險。二是操作風險。一方面，大數據管理和使用不當，會造成海量數據泄漏，需要防范數據使用中的信息安全風險；另一方面，人工智能模型運行中出現的模型準確度下降甚至誤報情況，需要通過持續的模型監測、評估和優化防范模型風險。
三、金融科技新常態給風險管理帶來新機遇
新常態下，以5G、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈為代表的前沿技術為金融業務領域帶來豐富應用創新的同時，也給商業銀行的風險管理帶來了諸多機遇。傳統的金融行業風險管理依賴專家經驗判斷，信息獲取渠道單一，對于客戶的集群風險、行業風險和市場競爭能力較難識別。金融科技帶來風險管理的方法創新，使得風險管理能夠更加智能、更加高效、更加便捷地完成風險識別、計量、預警和控制工作。
（一）構建智能反欺詐監控平臺
互聯網和移動通訊的發展與普及給金融業態帶來了深刻變革。傳統欺詐防控方法以專家經驗規則為主，技術手段相對落后，人工依賴程度較高，效率低下。在銀行業務線上化、網絡黑產技術化的形勢下，銀行傳統的反欺詐方式已經難以奏效。以大數據為基礎，運用人工智能、云計算等金融科技手段構建的全流程、多維度欺詐風險防控體系，能夠實時識別、監測、阻斷欺詐風險。工行智能反欺詐基于工銀智慧大腦訓練智能AI反欺詐模型，嵌入每筆用戶動賬交易，實現交易過程中毫秒級智能反欺詐識別和處理，直接避免客戶欺詐損失。當客戶在進行大額交易或向可疑賬戶匯款時，需要進行二次確認；在客戶進行信用卡申請時，無需再通過打電話的方式進行核實，可以通過大數據的方法進行信息核對，風險控制更加高效、準確。
（二）創新交叉線風險智能監控
近年來，杠桿高、嵌套深、產品復雜、資金空轉的市場和業務亂象不斷，市場動蕩極易帶來交叉性金融風險傳播。傳統情況下，因為業務數據分散，每一次市場震動，都需要很多團隊和人員分工協作，各自獨立分析數據，再統一匯總分析，很長時間才能全面摸透客戶存量業務和風險傳染路徑。金融科技整合全量大數據，一鍵看清客戶業務關系和資金流向，使得交叉性金融風險防范更加高效。工行集團投融資風險監控平臺，應用于債券投資、風險排查、風險預警、專題分析，能夠支持單客戶和組合客戶一鍵式風險排查，15 分鐘內分析客戶相關的債券、股票、貸款、租賃、票據、交易、存款、結算、資產、評級、財報、輿情等7 大類、25 小類信息，每日4 次獲取客戶股票債券價格異常波動、經營管理層變化、企業重大盈虧、經營管理重大變化等負面輿情，準實時地識別全市場的高風險客戶和高風險債券，支持總分行加強交叉風險管理。對于風險管理而言，金融科技可以說是一把雙刃劍。金融科技可以使金融業務有效提速和擴容，但也顯著加大了操作風險、信用風險以及道德風險，加大了風險控制的難度和維度。工商銀行愿意迎接各類挑戰，堅持“主動防、智能控、全面管”風險管理路徑，強化專業化經營和精細化管理，順應時展趨勢，加快金融科技的應用，持續推動風險管理新模式的構建與優化，積極支持金融業務穩健發展。
參考文獻
大數據互聯網金融價值應用
在科技發展的帶動下，金融行業得到了前所未有的發展和進步，各種金融服務不斷涌現，而且也不再局限于實地服務，利用互聯網技術而發展起來的互聯網金融服務已經逐漸成為當前金融行業發展的重要模式。在互聯中發展過程中，對于數據質量和數量的高要求推動了大數據的快速發展，并逐步應用到了互聯網金融中，對于互聯網金融的發展起到了良好的促進作用，從而受到了非常廣泛的關注。
一、大數據與互聯網金融
科學技術的進步要推動了泛在網絡進程的不斷加快，使得各種各樣的數據信息飛速增加，幾乎每隔兩年，全球信息總量就會增長一倍作用，這種數據的爆炸式增長，也標志著大數據時代的到來。大數據也稱巨量數據，指數據量極其巨大，無法通過現有的主流數據處理軟件，在合理時間內進行采集、管理、處理的資訊。大數據可以說是科技發展的產物，是繼移動計算、物聯網、云計算等信息技術之后的又一個新興事物，是在信息技術快速發展的基礎上產生和發展起來的。單純從技術層面分析，大數據與云計算有著密不可分的聯系，其基本特性在于，以云計算的分布式處理、分布式數據庫和云存儲、虛擬化技術等為依托，對海量數據進行分布式數據挖掘。
互聯網金融，是指依托于支付、社交網絡、云計算以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融服務，其并非金融行業與互聯網的簡單結合，而是在充分保障安全性和可靠性的基礎上，利用相應的網絡技術，在得到用戶接受后，為了適應新的需求，自然產生的新模式和新業務，是互聯網精神與傳統金融行業相互結合后形成的新的領域，憑借互聯網自身“開放、平等、協作、分享”的特性，使得傳統金融業務具有更高的透明度、更好的協作性以及更加便捷的操作。互聯網金融的特點主要體現在幾個方面，即低成本、高效率、廣覆蓋、快發展，不過其也存在一些不足，一是管理薄弱，而是風險較大，需要金融服務人員和用戶的重視。
二、大數據對互聯網金融發展的價值和應用
在當前大數據時代，互聯網金融的發展必然會受到大數據的影響，應該得到相關部門和管理人員的充分重視。大數據對于互聯網金融發展的價值和應用，主要體現在以下幾個方面：
1.可以促進金融服務的創新
大數據的基本特征，是對數據的收集以及對信息的處理，而這恰恰也是互聯網金融服務的核心內容。對于互聯網金融而言，數據的收集能力和信息的處理能力直接影響著金融業務的成本和風險控制，對大數據進行合理應用，可以促進互聯網金融服務的創新。在金融服務中，引入大數據，可以實現對交易數據的全面分析，對市場交易模式進行識別，及時發現金融服務中存在的風險因素，從而為決策人員經營管理決策的制定提供良好的參考依據。同時，應用大數據，可以針對一些社交網絡市場中的信息進行分析和整理，如微博、twitter等，也可以結合相應的搜索引擎，對其中的搜索熱點進行灌注，幫助決策人員制定高效、快速、可行的投資策略。不僅如此，大數據還可以對企業尤其是中小企業的日常交易行為數據進行整理和分析，對財務管理中存在的問題及企業的經營狀況進行準確分析和判斷，促進企業的穩定健康發展。
2.可以促進資源的優化配置
將大數據應用于互聯網金融中，可以促進資源的優化配置。互聯網自身具有開放、平等、協作、分享的特點，可以促進投資方和融資方信息的和交流，便于其相互匹配，而且這個過程并不需要銀行部門、證券部門或者基金部門的參與，不僅能夠減少中介費用，而且可以提高工作效率。以美國LendingClub公司為例，在為客戶提供相應的貸款業務時，是通過P2P網貸平臺進行的，并沒有經過銀行機構，為客戶提供了很大的便利。以此為參考，最近幾年，在科技發展的帶動下，我國也開始逐漸涌現出許多P2P網絡平臺，這些平臺的功能各不相同，不僅包括了銀行參與的融資項目，也包括了相應的網絡貸款平臺，為中小型企業資金的籌備指明了方向，提供了更多的渠道，不僅能夠實現資源的優化配置，而且能夠減少企業的成本投入。因此，在互聯網金融服務中，應用大數據可以相關資源進行有效整合，為金融市場的發展提供良好的運營平臺，其作用和意義都是非常重要的。
3.可以實現客戶信息的共享
在傳統金融服務中，商業銀行需要投入大量的人力物力和財力，對客戶的信息進行收集和整理，以解決信息不對稱問題。而應用大數據，通過相應的互聯網平臺，可以直接對交易雙方的信息進行收集和分析，同時也可以建立新的信息渠道，對金融服務相關的運輸信息、價格信息以及支付信息等進行收集，從而方便地對客戶的信用情況進行評估，打破了傳統金融機構壟斷客戶信息的現象。同時，通過各種各樣的社交網絡，可以實現信息的快速有效傳播，利用云計算強大的信息處理能力以及信息搜索引擎強大的信息檢索能力，創建低成本、高精度、快更新的網絡信息平臺。
三、結語
總而言之，在當前信息技術飛速發展的帶動下，互聯網金融得到了良好的發展機遇。大數據的有效應用，可以促進互聯網金融服務的創新、實現資源的優化配置以及客戶信息的高度共享，對于互聯網金融的快速健康發展是非常重要的，應該得到相同企業的高度重視。與此同時，受互聯網環境和特性的影響，互聯網金融業務也面臨著愈發嚴峻的挑戰，應該建立相應的風險評測和防范措施，對金融風險和管理風險進行規避，為互聯網金融的快速發展提供良好的保障。
參考文獻：
[1]歐金.探討大數據對互聯網金融發展的意義及應用[J].現代經濟信息，2014，（15）：370.
傳統金融
金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金,是將資金從儲蓄者轉移到融資者手中。傳統金融行業中包含間接融資以及直接融資。充沛應用資金的不斷循環以及運動,解決了經濟發展對于資本量所要到達的請求。傳統融資方式充沛施展了其存在的優勢,但同時也有其局限性。
間接融資是直接融資的對于稱,其局限性在于,直接融資雙方在資金數量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現能力較低,其風險也較大。
但不管對于于傳統融資模式中的間接融資仍是直接融資來講,其面向的對于象都是大企業,而大企業在整個融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業1直面臨融資難的問題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。
互聯網金融模式的簡單介紹
以互聯網為代表的現代新型科技,將對于人類金融模式發生性影響,可能呈現既不同于商業銀行的間接融資,也不同于資本市場的直接融資的第3種金融融資模式,可稱為“互聯網金融模式”。
互聯網金融不是互聯網以及金融業的簡單結合,也就是說,互聯網金融不是金融業單純的運用互聯網技術進行業務處理,而是真真正正的將金融與互聯網“開放、同等、協作、分享”的理念融會,2者彼此滲入,構成系統的,專業的,擁有科技信息特色的新型金融體系。
互聯網金融的發展是1個按部就班的進程,其發展閱歷4個階段。首先,傳統金融應用互聯網技術向大家提供服務,互聯網施展著渠道的作用;接下來,互聯網在里邊施展的作用是根據大數據搜集以及分析進而患上到信譽支撐:其次,P二P模式呈現,這也是互聯網金融區分于傳統金融在融資方面最凸起的表現;最后,是通過交互式營銷,充沛借助互聯網手腕,把傳統營銷渠道以及網絡營銷渠道緊密結合;將金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。從上述闡述中,不難看出,金融業與互聯網技術正在1步步的融會,互聯網金融也在逐步的成熟,發展起來。
互聯網金融相對于于傳統融資模式來說,有很大的不同。其區分于傳統融資最具代表性的體現就是P二P模式。這類模式更多的提供了中介服務,這類中介把資金出借方需求方結合在1起。發展至今由P二P的概念已經經衍生出了良多模式。
不同模式及其優缺陷:
1、 擔保機構擔保交易模式,這也是相對于安全的P二P模式。此類平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司以及擔保機構提供兩重擔保。此類平臺的交易模式多為“一對于多”。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全。
2、 P二P平臺下的債權合同轉讓模式。可以稱之為“多對于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權對于其分割,通過債權轉讓情勢將債權轉移給其他投資人,取得借貸資金。
3、 大型金融團體推出的互聯網服務平臺。此類平臺有大團體的違景,且是由傳統金融行業向互聯網布局,因而在業務模式上金融顏色更濃,更“科班”。
互聯網金融與傳統金融相比的優缺陷
對于于P二P模式來講,他們所面向的對于象都是剩余八0%的中小型企業客戶。1直以來,中小型企業都面臨著融資難的問題,互聯網金融的呈現與發展為中小微企業首創了1片新天地,民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度,填補了傳統金融面向客戶局限性的缺陷,使每一1個融資需求個體都能享受由資本帶來的效益。
互聯網金融所面臨的巨大挑戰就是風險節制。在傳統金融業中,客戶面對于的是實實在在的銀行等金融機構,有可靠的保障,加之銀行業發展至今樹立起來的信譽,完整可以給客戶足夠的安全感。而互聯網金融這個新型行業,通過網絡技術解決1些金融業務缺少足夠的安全保障,盡管1些網貸公司風控方面做的已經經足夠完美,但大多數人對于于這類虛擬的網上金融,仍是會有必定的耽心。
這些都是阻礙互聯網金融生存發展的因素,所以互聯網金融相干企業以及平臺,必定要改善該行業風控水平,由于,1個虛擬化的中介平臺,最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹立信用度應當是互聯網金融最首要的工作,這樣才可以繼續生存以及發展。同時監管部門加大監管力度,設立相干的規章軌制,法律條文,保護交易雙方共同的利益。專家指出此時互聯網金融現階段仍是以行業自律為主。P二P平臺首先應當更為嚴格的請求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項目、不介入交易的基本準則。
互聯網金融監管現狀
央行條法司司長穆懷朋指出對于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯網金融,可能要采用“負面清單”的情勢,也即“規定其不能做甚么”,限制互聯網金融不能進行的1些行動流動。例如,有些擔保機構直接做起了網貸,或者者擔保機構與P二P同屬于1家團體,自己擔保自己,就使患上此類立異模式存在巨大風險。P二P行業到底需要甚么樣的監管?銀監會政策鉆研局副局長龔表示,P二P作為信息中介,應當是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉做擔保、資金池、債權分拆等信譽中介功能,已經經偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽中介需要計提資本,沒有這些方面的管理就容易出問題,目前還存在著監管的空白”。P二P網貸必需告別“裸奔”時期,才能使互聯網金融成為1個系統,全面,科學的行業。
