發(fā)布時間：2023-07-30 10:17:37
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個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。
家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實務(wù)性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應(yīng)學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務(wù)性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設(shè)置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應(yīng)注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻：
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
【關(guān)鍵詞】個人理財；實踐教學；實施方案
中圖分類號：G60
近年來，“理財”成為人們熱議的話題。很多高校順應(yīng)形勢面向金融學、投資學等專業(yè)學生開設(shè)《個人理財》課程，想借此拓展學生未來的就業(yè)渠道。但是，由于種種原因，《個人理財》課程的開設(shè)僅僅是流于形式，教學效果不顯著。在這種情況下，迫切需要對該課程的教學過程實施改革，提升學生的學習興趣，增強學生的理財能力。
一、在《個人理財》課程中增加實踐教學的背景
（一）契合我院的人才培養(yǎng)目標
多年來我院一直堅持“商、優(yōu)、用”的人才培養(yǎng)目標，即在“商”字上做文章，在“優(yōu)”字上下功夫，在“用”字上求突破，努力培養(yǎng)適應(yīng)地方經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展需要的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。
《個人理財》課程要實現(xiàn)“用”字上求突破，就必須注重實踐，不能紙上談兵。
（二）適應(yīng)《個人理財》課程特點
理財是通過對知識的學習，最終將知識轉(zhuǎn)化為一種技能，一種科學打理財富，合理規(guī)劃未來的能力。但是，光有知識并不代表有能力，這種理財能力的培養(yǎng)要在實踐中才能實現(xiàn)。
（三）切合大學生的需要
進入大學后，大多數(shù)學生都是第一次離開父母開始獨立生活，對于父母給的生活費很多學生不懂得如何合理安排，很多人都是“月光族”、“日光族”，還有的學生想到要理財，將學費投入股市，結(jié)果深度套牢，因為學費欠繳而影響到正常的學習生活。
二、《個人理財》課程中增加實踐教學的思路
實踐教學目標體系是以職業(yè)能力培養(yǎng)為主線，以基本職業(yè)素質(zhì)、崗位就業(yè)能力和職業(yè)發(fā)展能力培養(yǎng)為模塊進行構(gòu)建。實踐教學目的是為了增強學生的動手能力，教學環(huán)節(jié)包括實驗、實習、實訓、社會實踐等多種形式，針對《個人理財》課程的教學內(nèi)容和特點，可以根據(jù)條件選擇三到四種實踐教學形式，采用課內(nèi)教學和課外教學相結(jié)合的形式，引進“雙師型”人才，將課本知識與實際相結(jié)合，激發(fā)學生的學習興趣，并通過建立科學全面的考核方法，力爭實現(xiàn)教學效果的提升。
三、《個人理財》課程中增加實踐教學的實施方案
在《個人理財》課程中增加實踐教學，將理論與實踐有機結(jié)合，這需要打破原有框架，重新構(gòu)造新的框架，包括教學大綱的修訂、課程標準的制定、教學管理體系和保障體系的重構(gòu)。
（一）重新修訂課程教學大綱
根據(jù)各專業(yè)人才培養(yǎng)方案的要求，結(jié)合我院的實際情況，重新修訂《個人理財》這門課程的教學大綱。
《個人理財》課程的開課時間也很重要，為了讓學生盡早樹立理財意識，學習理財知識，掌握理財技能，應(yīng)該將現(xiàn)在在大四第一學期開設(shè)該課程的時間提前至大二第二學期開設(shè)。
將大綱涉及到的具體教學內(nèi)容，修訂為兩大模塊即理論教學與實踐教學。理論教學和實踐教學各占總學時二分之一。
（二）制定實踐課程標準
要明確《個人理財》課程實踐教學中各個環(huán)節(jié)的內(nèi)容、目的要求、時間（課時）安排、教學形式和手段、教學所需設(shè)施條件、考核辦法等。實踐教學環(huán)節(jié)的設(shè)計要結(jié)合理論教學內(nèi)容實際采用實驗、綜合性實訓、課程設(shè)計、技能訓練、實習、社會調(diào)查等多種教學形式。
（三）建立實踐教學管理體系
實踐教學管理體系主要包括實踐教學組織管理、運行管理和制度管理3個方面。
1.組織管理。由學院教務(wù)處對實踐教學進行宏觀管理，制定相應(yīng)的管理辦法和措施。各系具體負責實踐教學的組織與實施工作。
2.運行管理。承擔《個人理財》課程的系部要制定獨立、完整的實踐教學計劃，并根據(jù)實踐教學計劃和人才培養(yǎng)方案編制實踐課程標準，編寫實踐教學指導書，規(guī)范實踐教學的考核辦法，保證實踐教學的質(zhì)量。
對實踐性教學環(huán)節(jié)應(yīng)做到6個落實：計劃落實、大綱落實、指導教師落實、經(jīng)費落實、場所和考核落實；抓好4個環(huán)節(jié)：準備工作環(huán)節(jié)、初期安排落實環(huán)節(jié)、中期開展檢查環(huán)節(jié)和結(jié)束階段的成績評定及工作總結(jié)環(huán)節(jié)。
3.制度管理。制定一系列關(guān)于實驗（實訓）、實習、技能競賽等方面的實踐教學管理文件，以保障實踐教學環(huán)節(jié)的順利開展。
（四）建立實踐教學的保障體系
1.師資隊伍建設(shè)。學院人事部門要按照《個人理財》課程實踐教學的目標要求制定具體的師資隊伍建設(shè)規(guī)劃，應(yīng)重點加強對現(xiàn)有教師的培訓方向和培養(yǎng)方法的研究，建立符合個人理財師職業(yè)教育特點的師資隊伍。同時，吸引金融機構(gòu)中實踐經(jīng)驗豐富的理財專家；重視“雙師”結(jié)構(gòu)的師資隊伍的建設(shè)。
2.實習基地建設(shè)。承擔《個人理財》課程教學的系部應(yīng)該在現(xiàn)有實驗室和實習基地的基礎(chǔ)上，根據(jù)教學計劃和人才培養(yǎng)方案，制定出實驗室和實習基地建設(shè)規(guī)劃。
（1）實驗實訓室建設(shè)注重仿真性、先進性和完整性，盡可能仿真或模擬職業(yè)環(huán)境。根據(jù)《個人理財》課程教學內(nèi)容，目前，我院除證券投資實驗室可供使用之外，如果條件允許，我們還需新建藝術(shù)品投資鑒賞實驗室。（2）加強校外實踐教學基地的建設(shè)，基本目標為課程開設(shè)期間學生進金融機構(gòu)實習至少一次。為實現(xiàn)這個目標，我們應(yīng)該在已有實習基地--西部證券公司、白銀地稅局、安邦保險公司的基礎(chǔ)上再增加房地產(chǎn)公司、銀行等多個實習基地。
3.大力推進實踐教學教材建設(shè)。現(xiàn)有的《個人理財》課程教材都是注重理論教學而忽視實踐教學的，我們要保證實踐教學的順利開展，必須加快教材建設(shè)，抽調(diào)具備豐富《個人理財》課程講授經(jīng)驗的“雙師型”教師和校外專家，一塊編寫教材，爭取建成與實踐教學相匹配，理論和實踐有機結(jié)合的教材。
4.實踐教學經(jīng)費保證
學院根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，按照模范院校的要求，組織專家對學院的實踐基地進行論證，做出規(guī)劃。設(shè)立專項消耗材料經(jīng)費和實訓經(jīng)費，每學期按計劃下達，專款專用，保證每一個實訓項目的開出。
參考文獻：
[1]王鑒.教學論研究叢書：實踐教學論[M].甘肅教育出版社，2002.
[摘要]個人理財業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤增長點。但不容忽視的是在商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)時面臨著諸多風險，其中法律風險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此，必須認清個人理財業(yè)務(wù)的法律風險并且采取有效措施加以控制。
[關(guān)鍵詞]個人理財業(yè)務(wù)法律風險成因
隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國居民個人財富急劇累積，個人理財意識也逐步增強。居民個人的理財服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。面對這樣強大的市場，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險公司等都已開展相關(guān)理財業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨厚的優(yōu)勢紛紛進入這塊領(lǐng)域，推出各自的個人理財品牌。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機遇的同時也必然伴隨一定的風險，而其中法律風險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認清法律風險并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。
（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
（二）保證收益理財計劃的嚴格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴張的工具，變相突破國家利率管制，進行不公平競爭。《辦法》對保證收益理財計劃給予了承認，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險由客戶承擔。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實行嚴格的審批制。
（三）綜合理財服務(wù)的準入起點。為保證投資者的抗風險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風險
商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風險，而其中法律風險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風險單獨列為銀行所面臨的風險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風險。”
具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風險：
1未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的法律風險。為了保護投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進行風險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認欄和簽字欄，由客戶抄錄確認欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資。”非保本浮動收益理財計劃，風險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資。”
2宣傳和銷售中的法律風險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔相應(yīng)的后果和責任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。
3證據(jù)保留的法律風險。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔責任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當承擔舉證的責任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。
4金融分業(yè)格局下的法律風險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風險和政策風險。
5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風險。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險的成因分析
個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新業(yè)務(wù)，其法律風險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。
（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實業(yè)務(wù)運作的沖突必將難免法律風險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔類似規(guī)避風險和保值增值的功能，由此導致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。
（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。
（三）銀行法律風險內(nèi)部控制機制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機制的完善對法律風險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進，所以其相應(yīng)的風險管理和內(nèi)部控制機制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風險化解上，事前防范風險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導的法律風險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風險一旦發(fā)生將造成的嚴重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔法律手續(xù)不健全的危險等等。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險的防控對策
關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險的防控，我們認為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機制建設(shè)兩個方面予以解決：
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境
完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。
（二）加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險內(nèi)控機制建設(shè)
內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風險防范更是無從談起。
1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風險點制定詳細的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進行必要的修改。
2提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。
3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營中的重要性，將法律部門的工作重心由風險的“事后救濟”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營決策提供依據(jù)，為個人理財業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動提供支持和保障。具體到法律部門應(yīng)著力開展以下幾方面的個人理財業(yè)務(wù)法律風險防范工作：首先，訂立個人理財業(yè)務(wù)合同、文書范本。合同和文書范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進行，從而最大限度的降低風險，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個人理財業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門應(yīng)在遵守國家法律和本行規(guī)章的前提下，通過梳理和研究個人理財業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標準的合同文本，同時適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來進行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應(yīng)嚴格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認真完成行內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門在審查中如果發(fā)現(xiàn)風險點，應(yīng)及時進行研究，有針對性地為個人理財業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強的法律指導意見。第三，建立個人理財業(yè)務(wù)法律檔案。建立個人理財業(yè)務(wù)法律風險防范檔案庫，積累業(yè)務(wù)開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時也可以從中梳理出一些今后需要個人理財業(yè)務(wù)人員加強關(guān)注的問題。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；創(chuàng)新
1我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
1.1滿足個人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。
1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求
（1）個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點。
利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。
（2）個人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險。
我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小；資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風險。而個人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，實現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
1.3適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境
2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經(jīng)營機制、豐富的管理經(jīng)驗，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。
2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個人理財服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。
3制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。
3.2金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。
3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
（1）理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。
（2）專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。
（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導，個人理財業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
4.1要加快我國金融市場的發(fā)展步伐
（1）盡快實現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個人理財業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務(wù)。
4.2要加大理財市場的培育
（1）要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。
（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實現(xiàn)信息共享。
4.3要提高理財人員的整體素質(zhì)
（1）要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。
（2）強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設(shè)計的培訓。可以通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實行資格準入制。統(tǒng)一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：
（1）不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。
（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰＊?/p>
（3）開發(fā)有價值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿由虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品
如今經(jīng)濟的高速發(fā)展，帶來的是人民生活質(zhì)量的不斷提升。現(xiàn)在最為常見的理財方式是銀行存款，而存款本質(zhì)上也只是實現(xiàn)資金的安全。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)已經(jīng)推出了理財服務(wù)，這些理財服務(wù)不僅要實現(xiàn)資本的保障，而且在此基礎(chǔ)上基合理的進行資本的升值，使人民積累更多的資本才是商行所追求的。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在此背景下快速發(fā)展，理財產(chǎn)品從單一品種開始，逐步發(fā)展成豐富多樣的產(chǎn)品需求，服務(wù)理念和相應(yīng)的配套設(shè)施不斷完善，同時，我國金融體系的開放程度也在逐步增加，商業(yè)銀行尋求金融體系和其他行業(yè)如證券、保險、信托等業(yè)務(wù)合作，進一步拓展了個人理財?shù)陌l(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計，僅2015年銀行業(yè)理財市場就有465家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行了理財產(chǎn)品，總共發(fā)行186792只，每個月平均新發(fā)行產(chǎn)品15566只，累計集合資本158.41萬億元，平均每月募集資金13.20萬億元。從開放式理財產(chǎn)品來看，全年共新發(fā)行產(chǎn)品4162只，比2014年增加59.03%，累計募集資金高達115.55萬億元。封閉式產(chǎn)品比2014年增加3.75%。累計募集資金為42.86萬億元。由此可見我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景。
然而，在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時也暴露出一系列問題。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中，大部分理財產(chǎn)品的起投門檻較高，并且理財客戶經(jīng)理提出的建議一般都是表面性的，沒法按照客戶的實際需要制定詳細的理財計劃，這導致了客戶往往憑借著銷售人員的介紹購買，在不完全了解理財產(chǎn)品真實收益率的情況下盲目購買，其結(jié)果是預期的收益率高高在上，而實際的收益率則甚低，銀行很可能與客戶產(chǎn)生不快，同時也損害了雙方的合作關(guān)系，使得銀行難以獲得長期收益。針對上述問題，筆者提出了促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議。
一、豐富產(chǎn)品品種
個人理財業(yè)服務(wù)依賴于理財產(chǎn)品，各式各樣的理財產(chǎn)品才會給個人理財服務(wù)一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業(yè)銀行的對比，我國銀行的產(chǎn)品品種少之又少，不能滿足人們在產(chǎn)品的需求方面。所以要在根據(jù)國家的規(guī)定，同時參考客人提出的要求，加快產(chǎn)品類型的開發(fā)速度，不斷改變和引入最新產(chǎn)品。不斷對理財項目進行創(chuàng)造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調(diào)整，并迅速對客戶的要求作出回應(yīng);運用各種方式對產(chǎn)品進行創(chuàng)新;將市場列為目標，創(chuàng)造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務(wù)質(zhì)量。
二、理好客戶關(guān)系
我國商行目前的五福經(jīng)式，側(cè)重于產(chǎn)品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意并長期合作。為了提高效率，商行的理財服務(wù)部門須將側(cè)重點從產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為客人，關(guān)注客人對于銀行所做的貢獻，建立以客戶關(guān)系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優(yōu)秀的客戶群;加強對客戶關(guān)系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務(wù)。
三、增強對人才的培養(yǎng)
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務(wù)進步的關(guān)鍵點。商行要想有所發(fā)展和進步，就需要培養(yǎng)一些熟知專業(yè)知識的綜合型高素質(zhì)人才。現(xiàn)在，各商行個人理財業(yè)務(wù)的職員基本上是原來銀行中柜員里挑選的。他們的自身條件和對于本銀行的熟悉情況必然強于普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養(yǎng)強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業(yè)資格認證系統(tǒng);編制相關(guān)的行為準則。
四、樹立正確經(jīng)營理念
個人理財業(yè)務(wù)是以客人為服務(wù)對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態(tài)度，所以，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業(yè)的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規(guī)劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據(jù)一定的排序決定想要的產(chǎn)品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產(chǎn)。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產(chǎn)品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經(jīng)歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產(chǎn)品。
五、倡導科學理財理
商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀對策
隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實力。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品中，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與發(fā)達國家相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識到開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關(guān)專業(yè)知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財服務(wù)，商業(yè)銀行的理財服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標準化的階段。
三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)提供了機遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1、理財產(chǎn)品設(shè)計不合理
我國商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實際要求和風險承受能力去設(shè)計；沒有應(yīng)用科學合理的方法去預測理財產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務(wù)。
2、理財服務(wù)對象的定位問題
目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標準化、個性化的，有專門的理財規(guī)劃師為他們提供長時間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。
3、缺乏專業(yè)的理財人員
理財業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識以及豐富的社交經(jīng)驗和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。
4、個人理財業(yè)務(wù)層次偏低
客戶進行理財?shù)母灸康木褪菍崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風險問題，而這又是理財業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產(chǎn)品時不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實際情況，改變傳統(tǒng)的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。
五、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品
個人理財業(yè)務(wù)涉及面廣，理財產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個人理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時要與保險機構(gòu)、證券機構(gòu)等金融機構(gòu)合作，推出多種類型理財產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對于一些中高端客戶。
2、細分理財市場，進行理財定位
商業(yè)銀行開展個人理財服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財業(yè)務(wù)。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財產(chǎn)品的風險系數(shù)應(yīng)相對較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務(wù)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。
3、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)
首先，銀行在招聘理財人員時，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財方面的相關(guān)專業(yè)知識，同時對于正式上崗理財人員應(yīng)制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。
4、分步驟分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)
我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務(wù)時，應(yīng)采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現(xiàn)理財服務(wù)的升級，在實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻：
1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，在國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產(chǎn)品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，也積累了一定的經(jīng)驗。而隨著中國金融服務(wù)業(yè)全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優(yōu)勢正一步步逼近我國的銀行業(yè)，而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的情況做一簡單介紹：
金融機構(gòu)67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口
個人理財業(yè)務(wù)正以其特有的魅力成為國內(nèi)金融界新的競爭焦點。各大商業(yè)銀行、保險公司、券商以及其它金融機構(gòu)紛紛利用自身的優(yōu)勢，向這一領(lǐng)域滲透，推出形式各異的個人理財業(yè)務(wù)。而銀行以其良好的社會信譽、專業(yè)化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的主要地位，成為個人理財服務(wù)的主渠道。其中，招商銀行根據(jù)市場細分理論，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經(jīng)營策略，憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優(yōu)勢；交通銀行采取按照客戶的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據(jù)不同的客戶群體來歸集整合理財產(chǎn)品，從而體現(xiàn)了差別化服務(wù)和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設(shè)銀行則根據(jù)"以客戶為中心、以市場為導向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全行個人銀行產(chǎn)品進行了整理從而推出了6款理財產(chǎn)品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。
目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業(yè)務(wù)還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預約國債等，和國外那種全權(quán)委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，還處于初級階段。
2、個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析
（1）認識不到位
銀行從客戶貢獻度來確定戰(zhàn)略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細化經(jīng)營的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業(yè)務(wù)的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。
（2）理財產(chǎn)品缺乏新意、服務(wù)不到位
目前銀行推出的理財產(chǎn)品品種較多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導致理財產(chǎn)品缺乏新意。這些理財產(chǎn)品的理財功能總結(jié)起來大致有：業(yè)務(wù)—為要進行個性化設(shè)計，缺少個性化服務(wù)。
（3）宣傳不到位
每有理財產(chǎn)品新推出，經(jīng)常會忽略了對內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負責銷售的幾個部門了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。
（4）人員不到位
基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)，所以根本談不上具有銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等能力。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸及原因分析
1、宏觀環(huán)境層面
（1）投資理財?shù)闹髁鳟a(chǎn)品市場發(fā)展不盡如人意
首先是分業(yè)經(jīng)營的制約，由于我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，導致個人理財業(yè)務(wù)只能在較低的層面進行操作，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才；其次是監(jiān)管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業(yè)不成熟，導致理財機構(gòu)無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產(chǎn)品，實施理財服務(wù)。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風，使投資者難以獲得預期的回報，嚴重影響了個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障，個人理財業(yè)務(wù)的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。而目前在我國國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作都歸在個人銀行業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)分塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)；最后是缺乏正確的市場定位及系統(tǒng)支持，目前我國各商業(yè)銀行提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一而且個人理財差別化服務(wù)不足，多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
（2）金融宏觀環(huán)境
金融宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。2004年國家監(jiān)管部門頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業(yè)銀行機構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準入。把資本充足率確立為中國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補充不是目的，而是持續(xù)經(jīng)營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。
（3）市場競爭環(huán)境
競爭環(huán)境在很大程度上決定著銀行進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動力。隨著2005～2006年中國加入wto的后過渡期的即將結(jié)束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產(chǎn)品方面，我國商業(yè)銀行必須有更明確的市場定位、更好的產(chǎn)品、更強的綜合服務(wù)能力來應(yīng)對挑戰(zhàn)。
2、商業(yè)銀行層面
（1）經(jīng)營思路上重“批發(fā)”輕“零售”
目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認為零售銀行業(yè)務(wù)，包括個人理財業(yè)務(wù)對銀行的利潤和規(guī)模的貢獻不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務(wù)，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠遠超過企業(yè)存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)正當其時，但內(nèi)部經(jīng)營思路的差異不解決，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強內(nèi)部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
（2）人力資源機制、培訓體制造成理財人員缺乏、人員素質(zhì)難以迅速提升
國有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務(wù)人才，許多總分支行的行領(lǐng)導都是公司金融業(yè)務(wù)方面的專家，相對而言，零售業(yè)務(wù)人才相對匱乏，對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設(shè)問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業(yè)人才，二是加強培訓，提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，將現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化為符合要求的理財人員。
（3）由于對理財服務(wù)認知的差異，理財服務(wù)策略還不完善
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于初級階段，有許多服務(wù)策略還有待檢討。例如，有些銀行側(cè)重提供貴賓理財優(yōu)惠服務(wù)（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務(wù)方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，從長期發(fā)展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產(chǎn)品提供方面多做工作，做好財富管理服務(wù)，這樣才能實現(xiàn)投入產(chǎn)出的合理化，保證業(yè)務(wù)長足發(fā)展。
（4）理財服務(wù)技能有待提高
理財服務(wù)首重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力以及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導，但實際上，要做到這一點并不容易。內(nèi)地商業(yè)銀行在理財服務(wù)技巧上還處在初級階段，對客戶細分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務(wù)技能提高需要大量細致的工作，這有一個過程。
（5）理財產(chǎn)品還不夠豐富
目前，各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品增長速度很快，例如基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產(chǎn)品，但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產(chǎn)優(yōu)化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產(chǎn)品，種類非常豐富，而我國大陸地區(qū)基金產(chǎn)品少，且投資主體為國內(nèi)股票市場，客戶選擇余地并不大。
3、客戶層面
（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進行
國人在財富方面，傳統(tǒng)上比較低調(diào)，不愿意透露個人財產(chǎn)，擔心沒了隱私。理財經(jīng)理不充分了解客戶財務(wù)，也就無法提供全面的財務(wù)建議，只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面，令理財難以深入。而銀行短期內(nèi)又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業(yè)形象，消除客戶擔心。
（2）對理財服務(wù)的認識還有很多誤區(qū)
部分客戶認為銀行個人理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，關(guān)心回報率。有些客戶認為銀行理財客戶經(jīng)理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認為理財服務(wù)還是外資銀行好，不信任國內(nèi)銀行。
（3）理財積極性還需要提高
相當一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔心風險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態(tài)度。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
1、以市場需求為導向，完善個人理財服務(wù)體系的功能。將現(xiàn)資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經(jīng)營理念，通過對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務(wù)。通過完善個人理財服務(wù)體系，可以幫助銀行進行業(yè)務(wù)流程的整合、提供客戶與銀行客戶經(jīng)理交互的平臺、統(tǒng)一客戶聯(lián)系、優(yōu)化銷售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶關(guān)系、充分收集客戶的需求、支持產(chǎn)品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經(jīng)理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行還應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工及媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。
2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行"一對一"服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。
3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。
4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。
關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；障礙；對策
一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析
推動我國個人理財市場如此蓬勃發(fā)展的主要因素是:
（一）個人財富的迅速增長
改革開放以來，中國經(jīng)濟經(jīng)歷了突飛猛進的增長，中國的GDP年均增長率達到9.5%。是世界上增長最快的國家，這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中國的經(jīng)濟還將會以7％-8％的速度間增長，2020年時，按不變價格計算， GDP總量將達到38萬億，伴隨著宏觀經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國人均收入也由1978年的238.5元增長到2008年的10271元（其中最高的地區(qū)仍然是上海，為26690元），比1978年增長40多倍。
伴隨中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長和經(jīng)濟體制的變遷,居民家庭所積累的財富也高速增長。城市居民家庭的金融資產(chǎn)增長尤為迅速,中國的中等收入階層人數(shù)正迅速擴大,已經(jīng)占全國總?cè)丝诘?9%左右,即2.47億人,并且正在以每年1%的速度增長。隨著居民財富的增長,富裕家庭擁有巨大的理財服務(wù)需求,理財意識日益增強。另椐中國人民銀行最新統(tǒng)計顯示,目前民間金融資本已經(jīng)超過22.5萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務(wù)。正是因為家庭金融資產(chǎn)的迅速增長,加之國民理財知識比較匱乏,客觀上就需要專業(yè)的理財服務(wù),對其進行有效的管理,使資產(chǎn)不斷保值增值。這就使得個人理財服務(wù)在中國有著強烈的市場需求。
（二） 金融創(chuàng)新導致金融產(chǎn)品日趨豐富
隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快,金融競爭在加劇,從而也推動了金融創(chuàng)新的加速,其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品、新工具的誕生。居民擁有更多的財富投資渠道,股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復雜, 甚至房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復雜化的金融產(chǎn)品,投資者越來越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導,選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品,獲得更好的投資回報,客觀上需要專業(yè)的理財服務(wù),這就催生了個人理財業(yè)務(wù)的市場需求。
（三） 人口老齡化加劇
隨著中國國民生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善,人均壽命不斷延長,加之中國實行計劃生育政策和養(yǎng)老保障體系的建設(shè)滯后,中國的養(yǎng)老問題尤為突出。目前,中國已經(jīng)進入老齡化社會,而且是在經(jīng)濟比較落后的情況下進入老齡化社會,即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發(fā)達國家。中國的養(yǎng)老保險體制建立才10年左右,中國的社會養(yǎng)老保險采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式,由于歷史的原因,目前個人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補。據(jù)世界銀行預測,中國60歲以上的人口比例將迅速從1990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年進一步上升到22% ,人口老齡化的速度明顯快于OECD國家,人口老齡化將沖擊社會保障體制。為了減輕社會養(yǎng)老保險的壓力,家庭個人也必須盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題,更多的依靠自身的積累來準備養(yǎng)老資金。而養(yǎng)老計劃通常跨度很長,需要借助不少的金融工具,同時還可能面臨通貨膨脹的風險。因此,養(yǎng)老計劃的制定和實施都需要理財專家的協(xié)助。
（四） 經(jīng)濟體制改革深化,教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險、稅收等問題日益突出
中國正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,社會保障體制還在不斷改革和完善,隨著經(jīng)濟市場化改革的深入,教育、住房、醫(yī)療等問題的解決日益走向市場化,個人承擔的費用在不斷增長,負擔也不斷加重。同時,各類財產(chǎn)保險和人身保險也成為家庭和個人所必須考慮和安排的事務(wù)。家庭和個人的各類稅收安排也將成為一個日益突出的問題。要使這一系列金融安排科學合理并符合不同家庭不同人生階段的財務(wù)狀況,必須具備一定的專業(yè)知識和技能。有關(guān)調(diào)查顯示,沒有理財規(guī)劃的居民家庭, 絕大多數(shù)存在財務(wù)上的不合理性。因此,家庭和個人的金融安排問題越專業(yè)、越復雜,就越需要理財專家的指導與幫助。
（五）金融改革和開放,使金融風險不斷加大
隨著利率市場化改革的逐步到位、金融業(yè)對外開放度的加大,利率、匯率波動將趨于頻繁,金融市場將更加具有風險性,金融資產(chǎn)所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助做好金融資產(chǎn)風險管理:根據(jù)不同家庭與個人的風險偏好和財務(wù)狀況,將不同收益和風險的各種金融工具進行組合管理,合理配置家庭資產(chǎn),從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風險,實現(xiàn)其理財目標。
（六）金融機構(gòu)開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要
隨著金融業(yè)競爭的加劇,金融機構(gòu)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),紛紛開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強自身的競爭力,以此獲得新的收入和利潤來源。從國外的實踐來看,個人理財在銀行的收入和利潤來源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤總量中,個人理財業(yè)務(wù)貢獻的利潤超過50%。隨著金融業(yè)的開放,國外的金融機構(gòu)紛紛進駐中國,必然會將其先進的理財理念、技術(shù)、經(jīng)驗、產(chǎn)品帶入中國,參與個人理財業(yè)務(wù)的競爭,分食個人理財業(yè)務(wù)這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進中國個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙分析
在我國，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀90 年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務(wù)需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。從現(xiàn)有的情況看，一方面，雖然經(jīng)過了近10 年的發(fā)展，但個人理財業(yè)務(wù)的成長尚未達到人們的預期，并未成為我國各金融機構(gòu)主要的利潤增長點；究其原因，主要是存在以下發(fā)展障礙：
（一）缺乏針對個人客戶特點的業(yè)務(wù)發(fā)展方針
銀行業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同可分為個人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù)，這兩者在理財目的、產(chǎn)品需求、服務(wù)需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過去國內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套針對組織客戶的業(yè)務(wù)模式，如今其在拓展個人業(yè)務(wù)的過程中，普遍套用該模式，沒有制定有針對性的新業(yè)務(wù)方針，也就無法適應(yīng)個人業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。
（二）個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重
目前國內(nèi)銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴重。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國內(nèi)金融市場的分業(yè)經(jīng)營政策。分業(yè)經(jīng)營規(guī)定各金融機構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足只能保險、證券等其他金融業(yè)務(wù)，其拓展空間就相當有限，理財產(chǎn)品的種類自然單一，單一則不可避免同質(zhì)化。同時金融產(chǎn)品易復制的特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進，名目雖互不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實際吸引力。
（三）個人信用制度不健全
我國社會的個人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后，尚未建立健全的個人信用制度，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風險很大，也束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務(wù)時，自己需首先調(diào)查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣的工作大，銀行的效率無法提高，可獲得的利潤也大大減少了；同時銀行對個人客戶設(shè)定的準入條件較為嚴苛并要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。另一方面，參照成熟國際商業(yè)銀行長期的金融實踐軌跡，個人理財業(yè)務(wù)的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景，必將成為未來我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，而我國目前的經(jīng)濟條件也成為個人理財業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機遇。
三、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
（一）加大創(chuàng)新力度拓展理財業(yè)務(wù)品種
目前，國內(nèi)銀行的金融理財產(chǎn)品雖然已經(jīng)多達4100只以上，但這些理財產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以，個人理財業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對于銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。一是適當開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。二是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風險分擔、收益共享；商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出合適的理財產(chǎn)品。
（二）加強個人理財咨詢服務(wù)人員的配備、培養(yǎng)和激勵
銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，配備專門的CFP（即注冊理財規(guī)劃師）和服務(wù)區(qū)域，對專業(yè)理財人員應(yīng)進行定期培訓，以適應(yīng)金融市場的不斷變化。專業(yè)理財人員應(yīng)著重具備以下知識和能力：強效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)知識、良好的個人素質(zhì)、不斷開拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業(yè)務(wù)是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對員工的考核，重點應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。
（三）對客戶提供人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)
個人理財服務(wù)歸根到底是一項服務(wù)，所以應(yīng)遵循時刻提升客戶滿意度的原則，對客戶提供人性化的服務(wù)。理財從業(yè)人員應(yīng)多設(shè)身處地為客戶考慮，盡己所能為其提供方便、快捷與舒適，一杯水、一把椅子、一副笑容都會使顧客給銀行不少加分，拉近兩者之間的距離，增進顧客對銀行的信任度。針對不同的客戶類型還應(yīng)該提供差別化的理財服務(wù)。差別化服務(wù)是理財機構(gòu)基于客戶關(guān)系管理，在市場研究和客戶研究的基礎(chǔ)上，對客戶價值進行分類，并對不同類型的客戶提供不同的金融產(chǎn)品、實行不同的服務(wù)手段、執(zhí)行不同的競爭策略，這樣有利于提升客戶價值，逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體，從而打造個人理財?shù)暮诵母偁幜Γ瑫r也提升了銀行資源的利用率，進而提高業(yè)務(wù)績效。
（四）積極推動個人信用制度的建立
我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時還存在著相當多的絆腳石，因此銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)，但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動下，個人理財業(yè)務(wù)一定會結(jié)出豐碩的成果。
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