發(fā)布時(shí)間：2023-08-31 16:36:19
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
荀子認(rèn)為“人生不能無(wú)群”，人之所以異于禽獸，在于“人能群，彼不能群也”，而“群”即“社會(huì)”。保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)，正是這種“群”，群是大數(shù)法則發(fā)生作用的先決條件。因此，保險(xiǎn)是社會(huì)的產(chǎn)物，屬于社會(huì)學(xué)的范疇，對(duì)它的認(rèn)識(shí)不能偏離人類(lèi)社會(huì)結(jié)構(gòu)與社會(huì)活動(dòng)這個(gè)總體框架。而研究保險(xiǎn)的功能，也應(yīng)將其納入社會(huì)管理框架中。我們認(rèn)為，從廣義上來(lái)看，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能涵蓋多種表現(xiàn)形式，既包括分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、資源配置、生活保障和市場(chǎng)監(jiān)督，也包括社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理以及社會(huì)信用管理等，它是一個(gè)功能體系、一個(gè)有機(jī)整體，我們稱(chēng)之為“保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能體系”。在這里，我們采納廣義保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的有關(guān)界定，借鑒理論界和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家、學(xué)者的部分研究成果，可以搭建這樣一個(gè)“保險(xiǎn)社會(huì)管理功能體系”的基本框架（見(jiàn)圖1）。
保險(xiǎn)在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理中的現(xiàn)實(shí)作用
近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等方面，充分發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的社會(huì)管理功能，為維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。
（一）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)固社會(huì)基礎(chǔ)
1.保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)造盈利是國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，且對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展具有銀行、證券等不可替代的作用。2011年，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬(wàn)億元，行業(yè)市值位居全球前列。保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入由2000年的1609億元到2011年的1.43萬(wàn)億元，11年間增長(zhǎng)了791.19%，保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快③、最具潛力的行業(yè)之一，為國(guó)家GDP的穩(wěn)步增長(zhǎng)做出了貢獻(xiàn)。2.保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場(chǎng)和優(yōu)化資源配置是經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐。保險(xiǎn)業(yè)依靠積累的巨額保險(xiǎn)金，“可以不因市場(chǎng)的一時(shí)一化而改變自己的投資行為”④，弱化游資對(duì)金融體系的沖擊；可以“進(jìn)入債券市場(chǎng)，有力支持國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)；進(jìn)入股票市場(chǎng)，可以將資本引入經(jīng)營(yíng)效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進(jìn)入外匯市場(chǎng)，能有效支持國(guó)家匯率穩(wěn)定等”。
（二）完善社會(huì)保障體系，促進(jìn)社會(huì)和諧
1.參與社會(huì)保障經(jīng)辦，提高服務(wù)水平。保險(xiǎn)業(yè)以委托管理型、共保聯(lián)辦型和保險(xiǎn)合同型三種方式參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和各類(lèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等保障項(xiàng)目的經(jīng)辦管理。2011年受托管理基金105.5億元，保費(fèi)收入82.3億元，賠付與補(bǔ)償116.6億元，覆蓋2475萬(wàn)人（次）①。以青海省為例，自2012年7月啟動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保服務(wù)試點(diǎn)工作以來(lái),雖運(yùn)行只有4個(gè)多月，但整體運(yùn)行平穩(wěn)，在降低行政成本，提高醫(yī)保服務(wù)工作效率、監(jiān)督規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，方便群眾就醫(yī)方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)，取得了一定成效，贏得了地方政府及群眾的好評(píng)。以往異地住院或在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)外住院的患者報(bào)銷(xiāo)，按照原先的報(bào)銷(xiāo)流程需要半月甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而委托保險(xiǎn)公司經(jīng)辦醫(yī)保后，患者只需攜帶完整報(bào)銷(xiāo)憑證到經(jīng)辦服務(wù)中心當(dāng)場(chǎng)審核后即可支付，大大方便了群眾就醫(yī)。
2.大力發(fā)展健康養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制提供范圍更大、水平更高的保障，減輕政府的財(cái)政壓力。“目前，保險(xiǎn)業(yè)共為人民群眾未來(lái)養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金超過(guò)3.4萬(wàn)億元。在養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算、長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、多樣化產(chǎn)品和服務(wù)、養(yǎng)老金支付等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，參與多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)。2011年底，5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托管理資產(chǎn)1376億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%。同時(shí)，個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到1077億元”②。稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也在部分城市加緊推進(jìn)。目前，有近100家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類(lèi)2000個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品③。各地先后出現(xiàn)了一批代表性很強(qiáng)的經(jīng)辦模式。例如“湛江模式”是在居民繳費(fèi)不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分進(jìn)行分拆，85%用于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支出，15%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。再以青海省目前正在開(kāi)展的大病醫(yī)療保險(xiǎn)為例，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌運(yùn)行，在城鄉(xiāng)居民人均400元醫(yī)保籌資經(jīng)費(fèi)中，按人均50元標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金交由保險(xiǎn)公司，對(duì)所有重特大疾病實(shí)行醫(yī)療保障，使大病患者個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)超過(guò)5000元的，實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到80%，民政救助對(duì)象再由民政予以醫(yī)療救助，使其實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到90%。事實(shí)證明，保險(xiǎn)企業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的做法，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于擴(kuò)大社會(huì)保障范圍，滿(mǎn)足各類(lèi)保障需求，完善多層次、廣覆蓋的社會(huì)保障體系建設(shè)，必將帶來(lái)極大的促進(jìn)作用。
3.完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2007年我國(guó)啟動(dòng)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，到2011年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過(guò)600億元，年均增速達(dá)到85%。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已超過(guò)日本，僅次于美國(guó)，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，在開(kāi)辦區(qū)域上已覆蓋了全國(guó)所有省市區(qū)。5年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)向7000多萬(wàn)農(nóng)戶(hù)支付保險(xiǎn)賠款超過(guò)400億元，戶(hù)均賠款近600元④。二是保障農(nóng)民生活。為了更好地服務(wù)農(nóng)村低收入人群，2008年啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為農(nóng)民提供保費(fèi)少、保額低的保險(xiǎn)服務(wù)。目前，試點(diǎn)工作已經(jīng)由11個(gè)省擴(kuò)大到全國(guó)，且保障對(duì)象擴(kuò)大為全國(guó)范圍內(nèi)的低收入人群。三是支持農(nóng)村信貸。通過(guò)開(kāi)辦小額信貸保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供信用擔(dān)保，形成保險(xiǎn)與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題。隨著銀保合作機(jī)制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的參與意愿明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)制破解融資難的作用逐漸顯現(xiàn)，初步實(shí)現(xiàn)了“客戶(hù)叫好、政府滿(mǎn)意、多方共贏”的政策目標(biāo)。
（三）應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定
首先，保險(xiǎn)通過(guò)積極主動(dòng)地參與防災(zāi)防損工作，能夠發(fā)揮維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用。尤其在重大自然災(zāi)害如青海玉樹(shù)地震、甘肅舟曲泥石流發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，積極履行賠付責(zé)任，得到了各級(jí)黨委、政府和群眾的認(rèn)可，已經(jīng)成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。其次，保險(xiǎn)作為重要的社會(huì)應(yīng)急手段，通過(guò)參與各種社會(huì)突發(fā)事件的善后理賠工作，能有效降低事件的不良影響。如在“7.5新疆烏魯木齊燒事件”、“7.23高鐵追尾事故”等發(fā)生后，保險(xiǎn)公司都在第一時(shí)間成立工作小組及時(shí)做好理賠服務(wù)工作、積極履行保險(xiǎn)責(zé)任，有效地預(yù)防和減少各類(lèi)突發(fā)事件的擴(kuò)大，最大限度地降低突發(fā)事件產(chǎn)生的社會(huì)動(dòng)蕩，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
（四）協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，化解社會(huì)矛盾
保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、公眾責(zé)任等保險(xiǎn)賠付機(jī)制，特別是近年來(lái)通過(guò)重點(diǎn)推進(jìn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、校方責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，化解民事糾紛、緩解社會(huì)矛盾、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，成為社會(huì)矛盾的“緩沖帶”。2010年保險(xiǎn)業(yè)賠付支出累計(jì)3200.43億元，同比增長(zhǎng)2.4%，其中承擔(dān)各類(lèi)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障金額33.1萬(wàn)億元，支付賠償金44億元①。
保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理存在的不足
（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不相適應(yīng)
自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保費(fèi)收入以年均30%的速度增長(zhǎng)。2011年我國(guó)保費(fèi)收入1.43萬(wàn)億元，國(guó)際排名第六位，而我國(guó)GDP國(guó)際排名第二。截至2011年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)6萬(wàn)億元，而我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)111.5萬(wàn)億元。2011年，保險(xiǎn)密度為1062元/人，保險(xiǎn)深度為3%②，與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相去甚遠(yuǎn)。雖然目前我國(guó)已躋身保險(xiǎn)大國(guó)行列，但還不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。與銀行業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
（二）保險(xiǎn)宣傳力度不夠大，全社會(huì)對(duì)于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的認(rèn)識(shí)有待深化提高
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，起步晚、基礎(chǔ)差，面向公眾的保險(xiǎn)宣傳還不夠，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解還比較粗淺。各地區(qū)各政府部門(mén)在開(kāi)展社會(huì)管理工作時(shí)，對(duì)運(yùn)用保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段來(lái)解決社會(huì)管理問(wèn)題還缺乏經(jīng)驗(yàn)。社會(huì)管理要真正得到加強(qiáng)，管理手段就必須創(chuàng)新。目前，一些政府部門(mén)也認(rèn)識(shí)到，在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理工作中充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)作用的重要性，也采取了一些措施，但從整體看，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的面還比較窄。
（三）保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的意識(shí)和能力有所欠缺
近年來(lái)，雖然我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，在參與社會(huì)管理方面也做過(guò)一些工作，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)相比，與新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理的復(fù)雜形勢(shì)和要求相比，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的深度和廣度都明顯不夠，參與社會(huì)管理的經(jīng)驗(yàn)還比較缺失，參與社會(huì)管理的能力還有待進(jìn)一步提高。
進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的對(duì)策
（一）國(guó)家從法律、法規(guī)和政策等方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的支持
1.轉(zhuǎn)變行政管理理念。按照轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新公共服務(wù)管理體制的要求，樹(shù)立科學(xué)開(kāi)放的社會(huì)管理理念，積極通過(guò)委托或購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源的配置效能。國(guó)家和地方政府在制定經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策時(shí)，要重視運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的經(jīng)濟(jì)手段，防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)采取給予適當(dāng)政策傾斜和稅收優(yōu)惠政策等手段，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新社會(huì)管理中作用的發(fā)揮。2.完善社保體系。將具備社會(huì)保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)等納入我國(guó)社保制度發(fā)展與評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)同發(fā)展。將保險(xiǎn)業(yè)納入應(yīng)急處理機(jī)制和“三防”體系③。3.大力推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。推廣強(qiáng)制性食品安全責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園方責(zé)任保險(xiǎn)制度，構(gòu)建公眾權(quán)益保障和矛盾調(diào)處的市場(chǎng)化機(jī)制。針對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，研究建立由政府、保險(xiǎn)企業(yè)、投保人共同參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。在不斷總結(jié)和完善的基礎(chǔ)上，推動(dòng)立法工作。4.深入研究政策性保險(xiǎn)。研究保險(xiǎn)業(yè)在公眾安全和社會(huì)應(yīng)急體系建設(shè)中政府財(cái)政補(bǔ)貼的方式和途徑，進(jìn)一步加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等的財(cái)政補(bǔ)貼力度。在扶貧開(kāi)發(fā)、公眾安全和社會(huì)應(yīng)急管理體系建設(shè)中，充分運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的金融工具。
（二）保險(xiǎn)企業(yè)要全面發(fā)揮社會(huì)管理功能
1.切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念。克服“等、靠、要”的思想，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，積極滲透，主動(dòng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)，改變片面重視經(jīng)濟(jì)效益的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，樹(shù)立服務(wù)民生的理念。2.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)各類(lèi)群體、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。要根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需求，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，適應(yīng)社會(huì)管理領(lǐng)域的要求。3.完善業(yè)務(wù)支持政策。應(yīng)制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)費(fèi)用適當(dāng)向服務(wù)民生和社會(huì)管理領(lǐng)域的險(xiǎn)種傾斜，適當(dāng)提高該類(lèi)險(xiǎn)種的費(fèi)用額度，提高基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的展業(yè)積極性。4.提高服務(wù)水平。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，量身定做風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，做好防災(zāi)減損工作。災(zāi)害和事故發(fā)生后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
2010年遼寧省責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)額達(dá)4895億元，與交通、教育、衛(wèi)生、消防、安監(jiān)、環(huán)保等多個(gè)部門(mén)建立了合作關(guān)系，極大地推動(dòng)了社會(huì)管理機(jī)制的逐步完善。保障經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。近年來(lái)，遼寧省保險(xiǎn)業(yè)圍繞地方發(fā)展戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用，為全省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)。在服務(wù)三農(nóng)方面，積極配合地方農(nóng)業(yè)扶持政策，不斷加大支農(nóng)力度，惠農(nóng)成果不斷顯現(xiàn)，2010年業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)3.9億元，賠付支出5.4億元，參保農(nóng)戶(hù)已達(dá)118.5萬(wàn)戶(hù)。開(kāi)辦險(xiǎn)種已涵蓋種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)等多方面，取得了較好的示范效應(yīng)和社會(huì)效益。另外，通過(guò)發(fā)展以住房按揭保證保險(xiǎn)為代表的消費(fèi)領(lǐng)域相關(guān)保險(xiǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)居民的消費(fèi)意愿，在促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需方面產(chǎn)生了較好效果。在促進(jìn)節(jié)能減排方面，啟動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在對(duì)投保企業(yè)因環(huán)保責(zé)任造成的損失進(jìn)行賠償?shù)耐瑫r(shí)，利用保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿機(jī)制的作用，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)了社會(huì)資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)。參與民生保障，健全了多層次保障體系。近年來(lái)，遼寧省保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷為社會(huì)保障事業(yè)注入創(chuàng)新活力和進(jìn)步動(dòng)力，截至2010年末，已為全省人民未來(lái)的養(yǎng)老和醫(yī)療積累準(zhǔn)備金883億元。在養(yǎng)老保障方面，深度挖掘可保資源，不斷豐富保障體系，截至2010年末，各專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司累計(jì)管理受托資產(chǎn)到賬規(guī)模51.5億元，簽約規(guī)模51.8億元，服務(wù)對(duì)象涉及鞍鋼、沈飛、東電等大型企業(yè)。
總體來(lái)看，發(fā)展仍然相對(duì)滯后，還存在一些不容忽視的問(wèn)題：1.政策推動(dòng)力度有待提高，推動(dòng)覆蓋面需要擴(kuò)展。在種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)險(xiǎn)方面得到政策積極推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)高速的發(fā)展，但仍需要建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的積極性。同時(shí)，公眾火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等政策推進(jìn)型業(yè)務(wù)，規(guī)模則逐年下降、推動(dòng)效果日漸衰減，近年來(lái)保費(fèi)分別下降87.7%、15.1%、43.5%。2.保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的總體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且個(gè)別險(xiǎn)種發(fā)展趨緩。由于缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查，保險(xiǎn)企業(yè)未能真正了解社會(huì)需求，因此真正參與社會(huì)管理的產(chǎn)品種類(lèi)尚不夠豐富，還不能很好地適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要，例如，遼寧省責(zé)任險(xiǎn)近三年年均增速僅為4.7%，低于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體年均增速15個(gè)百分點(diǎn)，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比僅為2%；健康險(xiǎn)三年來(lái)業(yè)務(wù)僅增長(zhǎng)0.5%，低于遼寧省人身險(xiǎn)增速28個(gè)百分點(diǎn)，在人身險(xiǎn)中占比為5.9%，并且責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)近三年來(lái)份額均呈萎縮趨勢(shì)。3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透作用不強(qiáng)。目前全省醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不足6%，行業(yè)參與的基本醫(yī)療經(jīng)辦和補(bǔ)充業(yè)務(wù)還只限于個(gè)別地區(qū)、個(gè)別項(xiàng)目，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的突破；責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)占地方生產(chǎn)總值比僅為0.014%，低于全國(guó)同期水平31.1%，在分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用還十分有限。
首先注重人才建設(shè)，吸引和培養(yǎng)具有社會(huì)管理經(jīng)驗(yàn)的人才，打造一支高效率的管理團(tuán)隊(duì)；其次注重成本控制，制定科學(xué)的業(yè)務(wù)承辦流程，實(shí)現(xiàn)高效率的理賠服務(wù)，做好切實(shí)有效的防災(zāi)防損工作，突出管理成本優(yōu)勢(shì)；最后注重服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)樹(shù)立良好信譽(yù)、贏得市場(chǎng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷提升監(jiān)管水平，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能保駕護(hù)航1.強(qiáng)化公眾保險(xiǎn)教育，提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于傳統(tǒng)觀念的影響和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維束縛，很多公眾的思想觀念較為陳舊，保險(xiǎn)意識(shí)較弱，對(duì)政府的依賴(lài)性較強(qiáng)。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)協(xié)調(diào)社會(huì)相關(guān)部門(mén)、團(tuán)體，采用多種方式和手段，利用各種渠道，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)、保障社會(huì)平安。2.出臺(tái)發(fā)展規(guī)劃，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。由監(jiān)管部門(mén)成立保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，為保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理提供行動(dòng)綱領(lǐng)，明確指導(dǎo)思想、發(fā)展方向、重點(diǎn)任務(wù)，并及時(shí)總結(jié)社會(huì)管理成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。3.加強(qiáng)與相關(guān)政府部門(mén)溝通，爭(zhēng)取更多政策支持。通過(guò)加強(qiáng)與相關(guān)政府和職能部門(mén)的溝通，樹(shù)立開(kāi)放的社會(huì)管理觀念，爭(zhēng)取更多的配套政策。如爭(zhēng)取建立高危行業(yè)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，給予投保企業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，給子保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和初期承保的一定保護(hù)政策；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，加強(qiáng)對(duì)補(bǔ)貼劃轉(zhuǎn)工作的管理，完善補(bǔ)貼管理辦法等。4.加大市場(chǎng)監(jiān)管力度。首先，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，明確公司參與社會(huì)管理所必須的機(jī)構(gòu)設(shè)置、專(zhuān)業(yè)人員、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、服務(wù)能力等準(zhǔn)入條件；其次，規(guī)范保險(xiǎn)公司退出機(jī)制，確保參保人員利益不受損、地方政府不被動(dòng)；要約束市場(chǎng)行為。在競(jìng)爭(zhēng)激烈、賠付率較高的險(xiǎn)種領(lǐng)域，要加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等行為，同時(shí)允許市場(chǎng)主體自發(fā)成立共保體，規(guī)范該業(yè)務(wù)承保和理賠操作，緩解競(jìng)爭(zhēng)壓力。
作者：楊屏 單位：沈陽(yáng)工程學(xué)院
一、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器
1、商業(yè)保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償與給付，幫助被保險(xiǎn)人盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序，保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有利于社會(huì)的穩(wěn)定。在社會(huì)再生產(chǎn)和人民日常生活中，各種天災(zāi)人禍無(wú)法完全回避，投保人通過(guò)繳納少量保費(fèi)，把未來(lái)不確定的損失轉(zhuǎn)化為確定的當(dāng)期支出；商業(yè)保險(xiǎn)人通過(guò)建立保險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失補(bǔ)償，從而發(fā)揮著商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器功能。可以說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和社會(huì)互助制度，這種制度是通過(guò)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的有效配置，具有內(nèi)在的高效率。
2、商業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)政府的社會(huì)保障職能，參與構(gòu)建強(qiáng)有力的社會(huì)保障網(wǎng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，建立多層次的社會(huì)保障體系是政府所追求的目標(biāo)。如在美國(guó)，一般有三個(gè)層次的保障：政府提供的保障；企業(yè)(雇主)提供的保障和個(gè)人提供的自我保障；這三個(gè)層次的保障為社會(huì)提供了一個(gè)穩(wěn)固的安全網(wǎng)。在這三個(gè)層次的保障中，企業(yè)(雇主)提供的保障和個(gè)人提供的自我保障都是由商業(yè)保險(xiǎn)直接運(yùn)作的，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)全面滲透到社會(huì)保障領(lǐng)域。
3、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，直接為社會(huì)提供了可觀的就業(yè)崗位，有助于緩解就業(yè)壓力。就我國(guó)而言，保險(xiǎn)業(yè)目前從業(yè)人員已達(dá)150多萬(wàn)，占整個(gè)金融業(yè)提供就業(yè)崗位的40％，其中為下崗失業(yè)職工提供的就業(yè)機(jī)會(huì)約為80余萬(wàn)個(gè)。
二、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器
1、商業(yè)保險(xiǎn)加快儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)換，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。儲(chǔ)蓄率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率之間存在正相關(guān)關(guān)系，但其傳導(dǎo)機(jī)制存在多種途徑。商業(yè)保險(xiǎn)作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是降低借貸雙方的交易成本；二是創(chuàng)造資金流動(dòng)性；三是有利于形成投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)公司通過(guò)銷(xiāo)售商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會(huì)閑散資金，促使社會(huì)資金從各個(gè)行業(yè)流向商業(yè)保險(xiǎn)公司，分散居民儲(chǔ)蓄過(guò)于集中銀行所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金特別是壽險(xiǎn)公司的資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，成為政府和企業(yè)的長(zhǎng)期資金的來(lái)源之一。
2、商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)商品的流通和消費(fèi)。商品必須經(jīng)過(guò)流通過(guò)程的交換才能進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)領(lǐng)域。在當(dāng)代信用經(jīng)濟(jì)條件下難免存在著交易雙方資信風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可以為當(dāng)事人提供諸如信用保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)商品的流通；在消費(fèi)領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)為產(chǎn)品提供質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)加快消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)同，消除消費(fèi)者的顧慮。一方面促進(jìn)了新產(chǎn)品的研制，另一方面促進(jìn)了消費(fèi)。
3、商業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，使用高新技術(shù)比使用落后技術(shù)顯然具有更高的勞動(dòng)生產(chǎn)力，當(dāng)代國(guó)與國(guó)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越趨向于高新技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)。但是高新技術(shù)從研究、開(kāi)發(fā)和使用的各個(gè)環(huán)節(jié)都充滿(mǎn)了變數(shù)，使得當(dāng)事人承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)高新技術(shù)的研究、開(kāi)發(fā)和使用各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為高新技術(shù)向現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保駕護(hù)航。
三、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)運(yùn)行的劑
1、協(xié)調(diào)社會(huì)矛盾，減少社會(huì)磨擦。社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)常存在各種各樣的矛盾，因此社會(huì)需要一種能夠消除各主體之間矛盾與磨擦，減少?zèng)_突從而建立良好秩序，保障社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)提供諸如各種商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等參與到社會(huì)關(guān)系的管理之中，一旦被保險(xiǎn)人出現(xiàn)責(zé)任事故，通過(guò)保險(xiǎn)人就可以得到解決，而不必過(guò)分依賴(lài)于政府和法律訴訟，降低社會(huì)運(yùn)行成本；從而逐步改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，起到了社會(huì)劑的作用，大大提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。
2、社會(huì)系統(tǒng)的良性運(yùn)行，需要社會(huì)系統(tǒng)多方面的協(xié)調(diào)。其中社會(huì)動(dòng)力機(jī)制和社會(huì)穩(wěn)定機(jī)制之間的協(xié)調(diào)是至關(guān)重要的，而商業(yè)保險(xiǎn)正是作為一種社會(huì)調(diào)節(jié)和穩(wěn)定機(jī)制來(lái)發(fā)揮其功效的。作為一種社會(huì)補(bǔ)償與服務(wù)，它可以使競(jìng)爭(zhēng)中的弱者獲得某種程度的保護(hù)，能使因各種原因在競(jìng)爭(zhēng)中的失敗者獲得喘息和調(diào)整的機(jī)會(huì)，以便東山再起，從而減少了因社會(huì)與心理失衡而導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩的可能性；作為一項(xiàng)社會(huì)互助制度，由于其把社會(huì)互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N義務(wù)規(guī)范，能增強(qiáng)社會(huì)成員與組織在人際之間、組織之間、地區(qū)之間的互助意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，從而促使社會(huì)系統(tǒng)在協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上良性運(yùn)行。
四、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)的防震減震器
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；功能；作用；思考
目前，我國(guó)實(shí)行的是國(guó)家財(cái)政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這種單一的政府財(cái)政補(bǔ)償和救助巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的制度，很難應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢(shì)和日益嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財(cái)政支出計(jì)劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府救濟(jì)資金只是少部分，而保險(xiǎn)企業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災(zāi)理賠工作，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序做出了積極貢獻(xiàn)，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一、大型保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中起到了主導(dǎo)作用。大型保險(xiǎn)企業(yè)擁有龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，掌握著先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，是抗災(zāi)防災(zāi)的重要社會(huì)力量。保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)事前提示、事中服務(wù)和事后補(bǔ)償。
二、建立強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的輔助社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)不僅具有事后補(bǔ)償機(jī)制，而且具有積極的輔助社會(huì)管理功能，主要得益于強(qiáng)制性第三者責(zé)任險(xiǎn)的推行。建議在自然災(zāi)害、事故頻發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)或行業(yè)建立強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn).將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用。
三、保險(xiǎn)企業(yè)是災(zāi)害管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的重要力量，是服務(wù)平安社會(huì)建設(shè)的重要力量，也是服務(wù)民生保障的重要力量。在應(yīng)對(duì)突發(fā)性重大自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)功能的作用不僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，能夠發(fā)揮其他如財(cái)政撥款、民政救濟(jì)等補(bǔ)償形式所不具備的重要作用。
四、有效地維護(hù)了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實(shí)力雄厚、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型保險(xiǎn)企業(yè)，支持其通過(guò)收購(gòu)、兼并發(fā)展短板業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更好地發(fā)揮大型保險(xiǎn)企業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、應(yīng)對(duì)大型災(zāi)害事故、參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的積極作用；輔助社會(huì)管理，維護(hù)道路交通安全暢通。在受災(zāi)地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)全天候接受出險(xiǎn)車(chē)輛報(bào)案，理賠人員于第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，查勘定損，疏導(dǎo)交通，幫助來(lái)往車(chē)輛的司機(jī)烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務(wù)，全力協(xié)助當(dāng)?shù)卣徒痪枭糗?chē)輛，恢復(fù)交通秩序。
五、保險(xiǎn)企業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和方式，對(duì)重災(zāi)發(fā)生的大量財(cái)產(chǎn)損失和大批人身傷害，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步加快健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等貼近市場(chǎng)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，從擴(kuò)大保險(xiǎn)需求方面促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極開(kāi)展特種服務(wù)和與雪災(zāi)相關(guān)的公益活動(dòng)，樹(shù)立保險(xiǎn)企業(yè)良好的社會(huì)形象。重災(zāi)發(fā)生后，一些保險(xiǎn)企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠。或者開(kāi)通理賠綠色通道或24小時(shí)理賠服務(wù)熱線，確保雪災(zāi)期間及時(shí)賠付。一些企業(yè)為保戶(hù)提供多層次的服務(wù)，他們?cè)诂F(xiàn)場(chǎng)查勘的同時(shí)，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實(shí)際困難。
六、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中建立了應(yīng)急保險(xiǎn)賠付機(jī)制，有效緩解各地抗災(zāi)救災(zāi)資金壓力。按照特事特辦的原則，保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調(diào)配專(zhuān)項(xiàng)資金，建立應(yīng)急保險(xiǎn)賠付機(jī)制，簡(jiǎn)化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對(duì)小額案件推行現(xiàn)場(chǎng)決賠起到了很好的應(yīng)急作用。
七、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)財(cái)政投入的放大效應(yīng)。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財(cái)政支出轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，在發(fā)生災(zāi)害損失的情況下，受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠償，從而滿(mǎn)足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個(gè)月后，中國(guó)人壽推出國(guó)內(nèi)首款重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)，承擔(dān)由災(zāi)害引起的被保險(xiǎn)人身故和殘疾責(zé)任。國(guó)壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，國(guó)壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)涵蓋地震、洪水、泥石流和臺(tái)風(fēng)等六種重大自然災(zāi)害，以附加險(xiǎn)的方式附加于主險(xiǎn)合同。該產(chǎn)品的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺(tái)風(fēng)這六種在我國(guó)發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；是保險(xiǎn)責(zé)任比較全面，包含了身故和殘疾保險(xiǎn)責(zé)任，易于理解，手續(xù)簡(jiǎn)便；費(fèi)率水平不高，10萬(wàn)元的保額只須年繳保費(fèi)65元，萬(wàn)分之六點(diǎn)五的基礎(chǔ)費(fèi)率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎(chǔ)上慎重確定的；條款設(shè)計(jì)從災(zāi)區(qū)實(shí)際出發(fā)，為受災(zāi)群眾著想，努力維護(hù)受災(zāi)群眾的利益。
八、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中做好保電抗災(zāi)理賠服務(wù)工作，促進(jìn)災(zāi)區(qū)電力供應(yīng)恢復(fù)。為保障電力系統(tǒng)盡快恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務(wù).組織員工對(duì)受損設(shè)施開(kāi)展施救、融冰、敲冰等工作。
九、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中，做好農(nóng)業(yè)重災(zāi)理賠工作，維護(hù)農(nóng)民利益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)高度重視農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時(shí)將賠款送到農(nóng)民手中。
十、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的輔助社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)企業(yè)建議在發(fā)生重大災(zāi)害事故時(shí)，成立包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的抗災(zāi)救災(zāi)指揮機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害救助方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)；可依托大型保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和人、財(cái)、物的調(diào)動(dòng)能力，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)的社會(huì)力量，形成防災(zāi)抗災(zāi)的社會(huì)合力，提高社會(huì)防災(zāi)抗災(zāi)能力，為政府分憂(yōu)、為農(nóng)民解困；進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的傳播和擴(kuò)散。提高社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
從大型保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中起到的功能作用來(lái)看，完善的巨災(zāi)法律法規(guī)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正常運(yùn)作的基石，也是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度獲得成功的保證。我國(guó)可在現(xiàn)有的法律框架下，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，用法律形式明確政府、保險(xiǎn)人等主體在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能和作用，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式、保障目標(biāo)、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財(cái)稅支持政策、賠款處理方式、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行規(guī)范，建設(shè)符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，保障我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的作用。在我國(guó)目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實(shí)有效的防損減損措施來(lái)降低巨災(zāi)造成的損失；出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行適度引導(dǎo)和宣傳；建立科學(xué)化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估平臺(tái)，形成查詢(xún)方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)；中央和地方各級(jí)財(cái)政對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施給予財(cái)政補(bǔ)貼的政策，切實(shí)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，可以通過(guò)其在股市的投資收益來(lái)對(duì)沖賠付造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，提高自然災(zāi)害的投保率，體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用。
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南京師范大學(xué)法學(xué)院的姜濤，在2012年第6期的《政治與法律》上發(fā)表題為《社會(huì)管理創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)刑法雙重體系建構(gòu)》一文，提出經(jīng)濟(jì)刑法有外部體系與內(nèi)部體系之分，前者體現(xiàn)為具體的規(guī)范建構(gòu)，而后者則通過(guò)經(jīng)濟(jì)刑法觀予以反映。社會(huì)管理創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)刑法體系建構(gòu)提出了新要求：經(jīng)濟(jì)刑法不僅要求強(qiáng)化一種謙抑主義、平等保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)中心主義的法律觀，而且要求下調(diào)其懲罰強(qiáng)度，重視其他法律之犯罪風(fēng)險(xiǎn)管理，建構(gòu)一種二元化犯罪模式，并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)欺詐的入罪化，從而把經(jīng)濟(jì)刑法之規(guī)范表達(dá)與規(guī)范目的統(tǒng)一并整合起來(lái)，形成一個(gè)分工明確、良性互動(dòng)、彼此支持的有機(jī)整體。
將房地產(chǎn)投資信托引入廉租房建設(shè)融資中
上海大學(xué)法學(xué)院的李智，在2012年第3期的《法商研究》上發(fā)表題為《廉租房房地產(chǎn)投資信托的域外經(jīng)驗(yàn)及其借鑒》一文，提出當(dāng)下如何解決保障性住房融資問(wèn)題，已成為中央和地方政府及業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，我國(guó)的廉租房建設(shè)資金缺口較大。而20世紀(jì)60年端于美國(guó)且在我國(guó)香港特別行政區(qū)得到推行的廉租房房地產(chǎn)投資信托制度，在廉租房建設(shè)融資中具有多重優(yōu)勢(shì)，因此，在我國(guó)將房地產(chǎn)投資信托引入廉租房建設(shè)融資之中既有必要也切實(shí)可行。借鑒美國(guó)和我國(guó)香港特別行政區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)廉租房房地產(chǎn)投資信托制度之構(gòu)建應(yīng)從設(shè)立方式、運(yùn)行模式、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式、準(zhǔn)入和退出機(jī)制等方面進(jìn)行。
社區(qū)食物系統(tǒng)成為西方城市規(guī)劃新課題
同濟(jì)大學(xué)建筑與城市規(guī)劃學(xué)院的衣霄翔，在2012年第6期的《規(guī)劃師》上發(fā)表題為《西方城市規(guī)劃的新課題：社區(qū)食物系統(tǒng)》一文，認(rèn)為社區(qū)食物系統(tǒng)是西方城市規(guī)劃的新課題。通過(guò)對(duì)西方城市規(guī)劃近十幾年關(guān)于食物問(wèn)題的研究的梳理，研究首先說(shuō)明了城市規(guī)劃對(duì)食物系統(tǒng)的長(zhǎng)期忽視及對(duì)食物問(wèn)題的認(rèn)識(shí)不足，進(jìn)而闡述了食物問(wèn)題的重要性和必要的價(jià)值判斷；然后以現(xiàn)實(shí)中社區(qū)食物系統(tǒng)的構(gòu)成和產(chǎn)生的主要矛盾，說(shuō)明了食物問(wèn)題的復(fù)雜性和規(guī)劃涉足食物領(lǐng)域的必要性；最后從規(guī)劃干預(yù)社區(qū)食物系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)、出發(fā)點(diǎn)、任務(wù)及當(dāng)前的一些研究重點(diǎn)方面，綜合論述了規(guī)劃在社區(qū)食物系統(tǒng)中所承擔(dān)的職能。
城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度仍存缺陷
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所博士后流動(dòng)站研究人員、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院講師、碩士研究生導(dǎo)師何佳馨，在2012年第6期的《法治研究》上發(fā)表題為《關(guān)于完善城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)法制的若干思考》一文，認(rèn)為從完善立法的角度來(lái)看，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度在實(shí)踐中還存在著一些問(wèn)題：第一，關(guān)于作為我國(guó)三大社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度之一的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其法律規(guī)定還比較籠統(tǒng)、簡(jiǎn)陋、粗放；第二，即使就現(xiàn)有保險(xiǎn)法律以及相應(yīng)行政規(guī)章的規(guī)定來(lái)看，也還存在著法律規(guī)定的不統(tǒng)一和不平等的缺陷。
外資并購(gòu)國(guó)家安全審查制度
旨在平衡對(duì)外開(kāi)放和國(guó)家安全
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院的丁丁、潘方方，在2012年第3期的《當(dāng)代法學(xué)》上發(fā)表題為《對(duì)我國(guó)的外資并購(gòu)國(guó)家安全審查制度的分析及建議》一文，指出2011年2月，我國(guó)國(guó)務(wù)院頒布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于建立外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)安全審查制度的通知》構(gòu)建了我國(guó)外資并購(gòu)國(guó)家安全審查制度的基礎(chǔ)。外資并購(gòu)國(guó)家安全審查制度是我國(guó)外資制度的必要補(bǔ)充，旨在實(shí)現(xiàn)對(duì)外開(kāi)放和國(guó)家安全之間的平衡。國(guó)家安全審查的程序包括提出申請(qǐng)、一般審查、特別審查、國(guó)務(wù)院決定四個(gè)步驟。外資并購(gòu)國(guó)家安全的審查對(duì)象須進(jìn)一步進(jìn)行解釋。通過(guò)國(guó)家安全的類(lèi)型來(lái)考慮審查的因素是可取的途徑之一。
社區(qū)居家養(yǎng)老模式逐漸成為應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)的重要方式
武漢大學(xué)社會(huì)保障研究中心的張奇林、中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院的趙青，在2012年第4期的《武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》上發(fā)表題為《走向全民社保背景下的社區(qū)居家養(yǎng)老：機(jī)遇與挑戰(zhàn)》一文，提出在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌、社會(huì)轉(zhuǎn)型的背景下，社區(qū)居家養(yǎng)老模式逐漸成為應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)的重要方式。盡管目前該模式在資金與服務(wù)上面臨困境，普惠型的全民社保體系卻為社區(qū)居家養(yǎng)老的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、城鄉(xiāng)低保制度、老年津貼等，從收入保障上筑牢了居家老年人經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)的基礎(chǔ)；以基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和基層醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)為主要內(nèi)容的醫(yī)療保健制度，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與服務(wù)提供兩方面支撐起該模式的發(fā)展。但是，全民社保制度尚不完善，針對(duì)整體保障水平較低、制度銜接困難、城鄉(xiāng)社區(qū)發(fā)展不平衡等問(wèn)題，社區(qū)居家養(yǎng)老模式的可持續(xù)發(fā)展在于抓住歷史機(jī)遇，重構(gòu)參與主體之責(zé)任，充分發(fā)揮社區(qū)的主體作用，以實(shí)現(xiàn)健康老齡化。
以限制消費(fèi)性、奢侈性排放為原則合理分配碳排放“許可”量
中國(guó)海洋大學(xué)法政學(xué)院的朱雯，在2012年第3期的《中國(guó)政法大學(xué)學(xué)報(bào)》上發(fā)表題為《從水消費(fèi)限制看碳消費(fèi)限制的合理性》一文，認(rèn)為在總資源有限的情況下，國(guó)家、社會(huì)可以采取限制消費(fèi)的方式以便用有效的資源最大限度地滿(mǎn)足社會(huì)的需求，尤其是最急迫的需求、最不可忽視的需求。在水資源的使用中首先滿(mǎn)足人的生存需求這一原理得到了普遍遵循。碳排放空間資源的使用也應(yīng)當(dāng)遵循首先滿(mǎn)足人的生存需要這一原理。全球氣候變暖本質(zhì)上是有限的容量和無(wú)限的排放需求的矛盾。國(guó)際社會(huì)應(yīng)當(dāng)按照用有限滿(mǎn)足無(wú)限的原理避免全球氣候的進(jìn)一步惡化。有限的碳排放空間應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿(mǎn)足生存性排放需求。為了共同的全球氣候的好轉(zhuǎn)，國(guó)際社會(huì)需要合理分配排放“許可”量，而其關(guān)鍵的舉措就是限制消費(fèi)性、奢侈性排放。
公民的責(zé)任能力對(duì)于抗擊現(xiàn)代危機(jī)意義重大
華東師范大學(xué)的余玉花，在2012年第3期的《上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)》上發(fā)表題為《論現(xiàn)代危機(jī)下的公民責(zé)任》一文，提出現(xiàn)代化是一個(gè)充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，危機(jī)將是現(xiàn)代社會(huì)的常態(tài)。公民的責(zé)任能力對(duì)于抗擊現(xiàn)代危機(jī)的意義重大，在一定程度上決定著戰(zhàn)勝危機(jī)的成敗走向，關(guān)系著政府危機(jī)領(lǐng)導(dǎo)的效果。公民參與危機(jī)治理的公共事務(wù)是公民內(nèi)在的職責(zé)，因?yàn)楣裆矸荼旧砭桶?zé)任。公民積極主動(dòng)的責(zé)任觀念使參與危機(jī)的治理成為公民內(nèi)在的自由要求。公民責(zé)任能力的提高需要教育引導(dǎo)和政治環(huán)境的熏陶。公民責(zé)任是與公民權(quán)利相聯(lián)系的責(zé)任，責(zé)任之中包含著權(quán)利分享之義。
選擇符合本國(guó)國(guó)情的社會(huì)保障制度模式
中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)社會(huì)保障研究中心的魯全，在2012年第3期的《中國(guó)人民大學(xué)學(xué)報(bào)》上發(fā)表題為《歐債危機(jī)是社會(huì)保障制度導(dǎo)致的嗎？――基于福利模式與福利增長(zhǎng)動(dòng)因的分析》一文，認(rèn)為全球社會(huì)保障制度發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的歷史進(jìn)程和歐洲不同類(lèi)型福利體制典型國(guó)家都未遭遇債務(wù)危機(jī)的現(xiàn)實(shí)充分說(shuō)明：社會(huì)保障制度不是導(dǎo)致歐債危機(jī)的主要原因。以債務(wù)危機(jī)最為嚴(yán)重的希臘為例展開(kāi)的研究也表明，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式存在問(wèn)題影響了福利開(kāi)支的正常增長(zhǎng)，而非相反。選擇符合本國(guó)國(guó)情的社會(huì)保障制度模式，區(qū)分導(dǎo)致福利增長(zhǎng)的內(nèi)生性因素和外生性因素，是中國(guó)社會(huì)保障制度建設(shè)過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題。
塑造城市特色防止陷入“人口城市化陷阱”
中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院區(qū)域與城市經(jīng)濟(jì)研究所的趙培紅，在2012年第6期的《城市發(fā)展研究》上發(fā)表題為《城市型社會(huì)：挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)》一文，提出我國(guó)已于2011年跨入了城市型國(guó)家的行列，但還面臨“半城市化”與“被城市化”、土地財(cái)政、城市環(huán)境惡化、交通擁堵、空間布局欠合理、服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后、城市功能不完善、特色不突出等挑戰(zhàn)。結(jié)合我國(guó)仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情，加上老齡社會(huì)化、汽車(chē)社會(huì)的到來(lái)，我國(guó)的城鎮(zhèn)化發(fā)展應(yīng)推進(jìn)城鎮(zhèn)化的轉(zhuǎn)型、提高市場(chǎng)的參與程度、創(chuàng)新制度、優(yōu)化布局、產(chǎn)業(yè)服務(wù)化、塑造城市特色并防止陷入“人口城市化陷阱”。
柔性社會(huì)管理是對(duì)以法律為基礎(chǔ)的剛性社會(huì)管理的補(bǔ)充
南京大學(xué)政府管理學(xué)院的張海波，在2012年第6期的《中國(guó)行政管理》上發(fā)表題為《柔性社會(huì)管理：可能與可為》一文，提出社會(huì)管理應(yīng)該“剛?cè)岵?jì)”，柔性社會(huì)管理是對(duì)以法律為基礎(chǔ)的剛性社會(huì)管理的補(bǔ)充，具有廣闊的發(fā)展空間。作為一種綜合的政策框架，柔性社會(huì)管理主要包括三大特征：起點(diǎn)上的需求導(dǎo)向、過(guò)程中的非強(qiáng)制、結(jié)果上的需求滿(mǎn)足。推行柔性社會(huì)管理需要政府關(guān)注需求的差異性、重視弱勢(shì)群體的需求、開(kāi)展需求調(diào)查、推動(dòng)公眾參與、建立協(xié)商機(jī)制、改革基層組織、優(yōu)化考核方式，更需要大力培育和發(fā)展社會(huì)組織，加大政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的力度，滿(mǎn)足群眾的差異性需求。
“社會(huì)企業(yè)”與“食物銀行”
關(guān)鍵詞：強(qiáng)制保險(xiǎn)；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)費(fèi)；法制環(huán)境
自黨的十六屆四中全會(huì)提出“構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)”以來(lái)，責(zé)任保險(xiǎn)作為社會(huì)管理功能最強(qiáng)的險(xiǎn)種，其發(fā)展和完善受到了空前的重視，被保監(jiān)會(huì)提到了“講政治”的高度。但在我國(guó)目前的發(fā)展階段，責(zé)任保險(xiǎn)的自愿推廣還存在較大的難度。因此，為了充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的群體通過(guò)保險(xiǎn)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)弱勢(shì)群體的利益，目前我國(guó)應(yīng)對(duì)必要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式承保，并根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與法制發(fā)展要求，逐步擴(kuò)大強(qiáng)制保險(xiǎn)的范疇。
一、強(qiáng)制保險(xiǎn)概念辨析
強(qiáng)制保險(xiǎn)是指基于國(guó)家社會(huì)政策或經(jīng)濟(jì)政策的需要，通過(guò)法律法規(guī)的形式實(shí)施的，所有符合規(guī)定的企業(yè)或個(gè)人必須投保的保險(xiǎn)。
強(qiáng)制保險(xiǎn)一般是國(guó)家或政府實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策或經(jīng)濟(jì)政策的工具，這一點(diǎn)是與社會(huì)保險(xiǎn)相：—致的。社會(huì)保險(xiǎn)也是國(guó)家或政府通過(guò)立法形式強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)形式。為了與社會(huì)保險(xiǎn)相區(qū)分，更科學(xué)地界定強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義，有必要認(rèn)識(shí)強(qiáng)制保險(xiǎn)以下的兩個(gè)特征：
(一)強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于商業(yè)性保險(xiǎn)
盡管絕大多數(shù)強(qiáng)制保險(xiǎn)都是政策性的業(yè)務(wù)，但仍然由商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以盈利為目的開(kāi)辦，因此是商業(yè)性的險(xiǎn)種；而社會(huì)保險(xiǎn)是福利性的保障制度，是不以盈利為目的的社會(huì)福利事業(yè)，由專(zhuān)門(mén)的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦。
(二)強(qiáng)制保險(xiǎn)中投保人是為第三方投保的，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人之外的、由于被保險(xiǎn)人的過(guò)失或無(wú)過(guò)失侵權(quán)而受到經(jīng)濟(jì)損害的第三方可以從保險(xiǎn)公司直接得到賠付
因此原則上強(qiáng)制保險(xiǎn)均為責(zé)任保險(xiǎn)(在我國(guó)，意外傷害保險(xiǎn)由于特殊原因也是強(qiáng)制保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種)。而社會(huì)保險(xiǎn)中的投保人(繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人)是為自己投保，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，得到保險(xiǎn)賠付金的是被保險(xiǎn)人。
二、擴(kuò)大我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍的必要性探討
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要的方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。但目前為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。之所以要以立法強(qiáng)制的方式充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，是由以下三項(xiàng)原因確定的。
(一)責(zé)任保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和穩(wěn)定的一項(xiàng)重要的制度性基礎(chǔ)
責(zé)任保險(xiǎn)是通過(guò)將致害人侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分散給社會(huì)，對(duì)受害人(被侵權(quán)人)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)木葷?jì)機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，創(chuàng)建和諧社會(huì)的制度基礎(chǔ)之一。隨著社會(huì)的進(jìn)步，我國(guó)的法律制度逐漸完善并且日益體現(xiàn)出了對(duì)受害人的保護(hù)，侵權(quán)責(zé)任的范圍日益擴(kuò)大，各種損害賠償?shù)某潭纫灿写蠓鹊奶岣摺５珒H憑借致害人本身的經(jīng)濟(jì)能力，受害人在許多情形下無(wú)法獲得應(yīng)有的補(bǔ)償。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。這一方面可以保障正常的社會(huì)秩序，有助于公眾建立對(duì)于公正、公平制度的信心；另一方面也使我國(guó)相繼出臺(tái)的《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等法律法規(guī)得以落實(shí)實(shí)施，從而維護(hù)法律的嚴(yán)肅性。
此外，近年來(lái)我國(guó)在發(fā)生重大事故時(shí)，由于責(zé)任保險(xiǎn)的缺位以及侵權(quán)責(zé)任人的逃逸或經(jīng)濟(jì)能力不足，使得政府甚至個(gè)人成為了責(zé)任事故的最終承擔(dān)者，嚴(yán)重影響了社會(huì)的安全，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。因此必要的責(zé)任保險(xiǎn)制度也可以減輕政府負(fù)擔(dān)，有助于理／頃政府、企業(yè)和個(gè)人三者之間的關(guān)系。
(二)自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，發(fā)展緩慢
盡管責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)和大額責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移都有著重大的意義，但在實(shí)踐操作中，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展卻十分緩慢。近幾年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右(不合汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn))。2004年我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是出現(xiàn)了萎縮，保費(fèi)收入32.88億元，同比減少1.95億元，負(fù)增長(zhǎng)5.59%。責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.02%，同比減少0.99個(gè)百分點(diǎn)。這一現(xiàn)象到目前仍未有根本緩解，2006年1月至4月，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之一北京地區(qū)的責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入也僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的3%。自愿責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施之所以舉步維艱，大致可以歸因于以下兩點(diǎn)：
1.法制環(huán)境不健全和公民法律意識(shí)的欠缺導(dǎo)致需求不足
目前，我國(guó)的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒(méi)有相關(guān)立法，這使得實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清；此外已經(jīng)立法的損害責(zé)任賠償額度對(duì)比其他國(guó)家也普遍偏低。所以部分責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)展尚不具備充分的法制條件。
此外，即使侵權(quán)責(zé)任在法律中已經(jīng)有明確規(guī)定，但由于法律意識(shí)的欠缺，在現(xiàn)實(shí)中的很多情況下受害方?jīng)]有提訟；即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為致害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。而如果致害方?jīng)]有足夠的財(cái)務(wù)能力，即便法院判決賠償，致害人的賠償也僅以自身財(cái)產(chǎn)為限，這意味著資產(chǎn)規(guī)模小的主體根本不需要承擔(dān)高額責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。所以基于普遍的投機(jī)僥幸心理，自愿購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)的主體十分有限。
2.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)衡量的困難導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率不合理
由于責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是無(wú)形的、投保時(shí)尚未發(fā)生或被發(fā)現(xiàn)確認(rèn)的民事賠償責(zé)任，這使得責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)衡量較之其他險(xiǎn)種更具挑戰(zhàn)性。其困難主要基于以下兩點(diǎn)：一是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)本身的變化迅速。由于法律環(huán)境、貨幣購(gòu)買(mǎi)力的變化，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模和額度也不斷地增加，這使得責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)不能再單純地以以往的索賠記錄和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)同時(shí)預(yù)計(jì)到法律環(huán)境等因素的變化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響，這無(wú)疑增加了估測(cè)的難度。二是部分責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時(shí)效長(zhǎng)。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償分為以責(zé)任事件發(fā)生為基礎(chǔ)和以繳納保費(fèi)為基礎(chǔ)兩種。如果以責(zé)任發(fā)生為基礎(chǔ)，則只要是保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生責(zé)任事故所導(dǎo)致的損失，無(wú)論受害人何時(shí)提出索賠，保險(xiǎn)公司都要承擔(dān)賠付責(zé)任，即長(zhǎng)尾巴保險(xiǎn)。這種有可能數(shù)年甚至數(shù)十年后才出現(xiàn)的索賠使責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確估測(cè)更為困難。
即使在海外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)也由于其風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的困難而通常扮演著“虧損制造者”的角色。例如表1所示，在英國(guó)，兩個(gè)最重要的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種——雇主責(zé)任保險(xiǎn)和一般責(zé)任保險(xiǎn)都是虧損的。由于責(zé)任保險(xiǎn)的高賠付率，53%的英國(guó)承保人認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)本身是一個(gè)沒(méi)有吸引力的險(xiǎn)種。之所以開(kāi)辦責(zé)任保險(xiǎn)，有45%的承保人認(rèn)為主要是為了支持其他險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，35%的承保人認(rèn)為只是為了支持其他險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)。
目前我國(guó)同樣存在著責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的難題。我國(guó)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率的厘定主要是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況確定的。由于責(zé)任保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種開(kāi)辦時(shí)間短，鑒于有限的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。因此為了避免虧損，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大的責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司不愿承保；已經(jīng)提供的責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，則大多存在著定價(jià)過(guò)高，賠付率過(guò)低的現(xiàn)象。而且為了控制風(fēng)險(xiǎn)，最高保險(xiǎn)限額普遍偏低，如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的每次事故限額一般只有10萬(wàn)元，一旦發(fā)生大的責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人無(wú)法通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)得到充分保障，因此缺乏投保的積極性。可以說(shuō)，責(zé)任保險(xiǎn)在定價(jià)和確定限額方面存在的不合理現(xiàn)象使得責(zé)任保險(xiǎn)的有效供給與需求都受到了嚴(yán)重的限制。
(三)強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種的范圍過(guò)小
我國(guó)已經(jīng)在《海洋環(huán)境保護(hù)法》等法律中建立了強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度。到目前為止，除了正在討論中的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，我國(guó)的強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)還有強(qiáng)制油污染民事責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、強(qiáng)制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險(xiǎn)等。與保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)成熟的國(guó)家和地區(qū)相比較，目前我國(guó)的強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)范圍過(guò)小，而且即使是通過(guò)法律手段強(qiáng)制實(shí)施的責(zé)任保險(xiǎn)也沒(méi)有充足的投保率，例如有20%的車(chē)輛沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)就“真空”上路。
鑒于以上原因，目前我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展存在著比較大的現(xiàn)實(shí)障礙，而強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍過(guò)于狹窄。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過(guò)立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。
三、實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
(一)費(fèi)率厘定
盡管強(qiáng)制保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種形式，但其根本目的是利用保險(xiǎn)手段幫助政府處理突發(fā)事件，而不是為了使保險(xiǎn)公司盈利或擴(kuò)大業(yè)務(wù)。又由于強(qiáng)制保險(xiǎn)是格式化合同，投保人對(duì)于保險(xiǎn)條款和價(jià)格都必須無(wú)條件接受，所以為了維護(hù)投保人的利益，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在厘定費(fèi)率時(shí)應(yīng)遵循公正性，充分考慮到投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度和最大賠付金額，本著“高風(fēng)險(xiǎn)，高保費(fèi)；低風(fēng)險(xiǎn)，低保費(fèi)”的原則，根據(jù)投保單位風(fēng)險(xiǎn)的大小分級(jí)確定費(fèi)率。
(二)險(xiǎn)種范圍
強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍增加，社會(huì)覆蓋面擴(kuò)大是一個(gè)必然趨勢(shì)。但是強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展是以法制的發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟為基礎(chǔ)的，目前我國(guó)許多經(jīng)濟(jì)單位的效益一般，在現(xiàn)行法律框架下還不具備全面實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。因此，在推動(dòng)強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，在確定責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)最大的活動(dòng)或行業(yè)的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)充分考慮到目前我國(guó)法制環(huán)境與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，可以對(duì)存在著重大責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，并據(jù)此確定發(fā)展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的步驟，有的放矢地逐步擴(kuò)大強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍和覆蓋面。
關(guān)鍵詞：食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)；配套制度
中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2013）04-0110-02
一、食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的含義
責(zé)任保險(xiǎn)的概念主要從保險(xiǎn)學(xué)與法學(xué)兩個(gè)角度來(lái)定義，其共同之處在于：保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三人的損害責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》六十五條第四款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”因此，從某種意義上說(shuō)設(shè)立責(zé)任保險(xiǎn)主要目的是為了保護(hù)第三方利益。
現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理和資金融通。在社會(huì)管理的貢獻(xiàn)上，責(zé)任保險(xiǎn)的功能最為強(qiáng)大。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的最有效方式之一，如果強(qiáng)制實(shí)施食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，就可以有效地提高被保險(xiǎn)人（食品生產(chǎn)商和食品零售商等）承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的能力，而且還能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司對(duì)食品安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，從而很大程度上預(yù)防食品安全事故的發(fā)生。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)食品責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)辦，一方面可以保證事故受害者及時(shí)得到補(bǔ)償，另一方面有助于減輕政府的社會(huì)輿論壓力和財(cái)政壓力。這樣有助于各級(jí)政府更好地進(jìn)行社會(huì)管理。
二、我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
在嚴(yán)格責(zé)任或過(guò)失責(zé)任的歸責(zé)制度下，商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)商和銷(xiāo)售商沒(méi)有充分的激勵(lì)，保險(xiǎn)人也不可能時(shí)刻觀察被保險(xiǎn)人的行為，這時(shí)，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于食品安全風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)較為顯著，達(dá)到較好的風(fēng)險(xiǎn)分散效果。國(guó)家食品安全體系結(jié)構(gòu)的不合理、信息傳遞的不通暢、信任不充分等問(wèn)題都是導(dǎo)致食品安全體系失靈的原因。解決問(wèn)題的根本是改進(jìn)對(duì)體系結(jié)構(gòu)和信息交流方式的設(shè)計(jì)。現(xiàn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的制定缺乏科學(xué)依據(jù)，即我國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率并非以數(shù)理統(tǒng)計(jì)中大數(shù)法則為基礎(chǔ)計(jì)算得來(lái)的，而是根據(jù)承保經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況確定的，費(fèi)率的大小沒(méi)有反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)公司也不能有效地控制承保風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)條款之前缺乏對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的研究；精神損害賠償制度不具有可操作性。
平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在2008年率先在行業(yè)內(nèi)開(kāi)展了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的銷(xiāo)售工作，主要為食品制造、食品銷(xiāo)售和餐飲服務(wù)等企業(yè)提供保險(xiǎn)保障。當(dāng)上述幾類(lèi)企業(yè)在保單列明的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所生產(chǎn)、銷(xiāo)售食品時(shí)，因其疏忽或過(guò)失造成食用者食物中毒而引起消費(fèi)者提出索賠的風(fēng)險(xiǎn)，代替這些企業(yè)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。食品安全事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)于應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用，還包括事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的其他相關(guān)必要、合理的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人按照合同的約定也負(fù)責(zé)
賠償。
三、我國(guó)發(fā)展食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的必要性
（一）保障民生、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定
食品安全事故造成的危害比較嚴(yán)重，賠償責(zé)任較大，保險(xiǎn)的缺失將會(huì)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益和社會(huì)穩(wěn)定造成很大影響。
（二）食品生產(chǎn)商和銷(xiāo)售商的逆選擇行為
風(fēng)險(xiǎn)較大的廠商可能積極投保，而風(fēng)險(xiǎn)較小的廠商常常選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)增加。最后的情況是市場(chǎng)缺少商業(yè)保險(xiǎn)的存在，僅存的一些商業(yè)保險(xiǎn)也因?yàn)槌斜l件茍刻不能滿(mǎn)足投保人的需求。
（三）食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)普遍存在
只有滿(mǎn)足了保險(xiǎn)標(biāo)的的普遍存在性，保險(xiǎn)公司才能承保，使得食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)在眾多的被保險(xiǎn)人之間得到分散。我國(guó)有著很多的食品生產(chǎn)商和銷(xiāo)售商，他們的生產(chǎn)技術(shù)水平、食品安全意識(shí)、食品生產(chǎn)環(huán)境、法律意識(shí)等參差不齊，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層次的廠商數(shù)量都滿(mǎn)足大數(shù)法則的要求。
（四）食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)
食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果由普通的商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)提供，將會(huì)出現(xiàn)有效供給不足的問(wèn)題。而通過(guò)政府管理食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，由政府安排食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的提供，則可以實(shí)現(xiàn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需平衡，達(dá)到社會(huì)整體帕累托最優(yōu)狀態(tài)。
四、構(gòu)建我國(guó)食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)的建議
在設(shè)置強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，人們不可能設(shè)計(jì)出一個(gè)所有國(guó)家同一標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保障理想模式，必須更多地針對(duì)一個(gè)國(guó)家的實(shí)際情況和它目前以及不遠(yuǎn)的將來(lái)的變換，必須適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的變化。我國(guó)食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段，而大量企業(yè)涉及食品安全的責(zé)任，迅速增長(zhǎng)和居高不下的食品安全風(fēng)險(xiǎn)促使我們積極探索分散風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)對(duì)受害人保障的相關(guān)法律制度建設(shè)。結(jié)合我國(guó)食品安全的現(xiàn)狀和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)可以考慮從以下方面著手構(gòu)建。
（一）完善法律制度
以現(xiàn)行法律為依據(jù)，為食品安全責(zé)任保險(xiǎn)提供完善的法律依據(jù)。我國(guó)已經(jīng)初步形成了一個(gè)法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)并列的多層次立法體系。關(guān)于“食品安全責(zé)任”，以《食品安全法》為依據(jù)，同時(shí)參考《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定確定。關(guān)于“歸責(zé)原則”，采用嚴(yán)格責(zé)任原則，追究造成公眾人身傷害的食品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售企業(yè)的民事法律賠償責(zé)任。
（二）完善食品安全限制保險(xiǎn)
責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)實(shí)施方式不同，可以分為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和自愿責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)為法定責(zé)任保險(xiǎn)；自愿責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)任意責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與自愿責(zé)任保險(xiǎn)本質(zhì)上的區(qū)別在于當(dāng)事人的意志是否受到限制。
五、結(jié)論
近年來(lái)，我國(guó)的食品安全現(xiàn)狀令人擔(dān)憂(yōu)，公眾對(duì)此十分焦慮一方面呼吁政府加強(qiáng)食品行業(yè)的監(jiān)符，保證食品安全；另一方面，也呼吁釆取各種方式來(lái)保障食品安全事故發(fā)生后，受害消費(fèi)者的利益得到補(bǔ)償。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，可以有效解決企業(yè)責(zé)任承擔(dān)上的疲軟，保障消費(fèi)者得到及時(shí)的補(bǔ)償，因而為我國(guó)學(xué)界所普遍關(guān)注，但要建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，要深入探討的問(wèn)題還很多很多。
3大作用助力理財(cái)規(guī)劃
保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，能夠在保障財(cái)富、財(cái)富管理和促進(jìn)財(cái)富創(chuàng)造等5個(gè)方面發(fā)揮積極作用。
提供財(cái)富保障
保險(xiǎn)的財(cái)富保障作用通過(guò)事前防范和事后補(bǔ)償來(lái)實(shí)現(xiàn)，這是保險(xiǎn)最傳統(tǒng)的功能和作用。
事前防范是保險(xiǎn)套司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)提示、減炙防損措施，提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡量避免事故的發(fā)生，減少災(zāi)害造成的損失。
事后補(bǔ)償是指災(zāi)害事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定投保人的生活。2002年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠款與給付4000多億元，在應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害事故，保障正常的生產(chǎn)生活秩序方面發(fā)揮了積極作用。
完善財(cái)富管理
保險(xiǎn)對(duì)財(cái)富的管理既包括個(gè)人和家庭財(cái)富的管理，又涵蓋了企業(yè)和社會(huì)財(cái)富的管理。
從個(gè)人和家庭財(cái)富管理的角度看，保險(xiǎn)能幫助個(gè)人和家庭對(duì)財(cái)富進(jìn)行有效運(yùn)作和合理安排，實(shí)現(xiàn)生有所托、老有所養(yǎng)、終有所安，全面提高人的生活品質(zhì)，這是對(duì)投保人的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、身體健康等財(cái)富進(jìn)行的最基本管理。
從企業(yè)和社會(huì)財(cái)富管理的角度看，保險(xiǎn)業(yè)具有社會(huì)管理的重要職能，能夠有效管理企業(yè)和社會(huì)財(cái)富。如美國(guó)的保險(xiǎn)公司通過(guò)為養(yǎng)老金計(jì)劃提供投資產(chǎn)品、受托管理、投資管理和賬戶(hù)管理服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自覺(jué)服務(wù)大局，參與社會(huì)管理，推動(dòng)了社會(huì)財(cái)富的整合和創(chuàng)造。例如，為企業(yè)提供年金管理服務(wù)，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)受托了295家套公司的企業(yè)年金計(jì)劃，受托資產(chǎn)16.3億元。
促進(jìn)財(cái)富創(chuàng)造
保險(xiǎn)對(duì)于推動(dòng)財(cái)富創(chuàng)造，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要意義。
促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新 保險(xiǎn)為技術(shù)創(chuàng)新提供有力保障，降低創(chuàng)新者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)促進(jìn)財(cái)富創(chuàng)造。
促進(jìn)投資保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)發(fā)揮資金融通功能，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)積累巨額長(zhǎng)期資金。
拉動(dòng)消費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有助于穩(wěn)定百姓對(duì)未來(lái)消費(fèi)預(yù)期，降低全社會(huì)預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄總量，增加人們的即期消費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有助于規(guī)避信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)未來(lái)收入預(yù)期比較好的消費(fèi)者通過(guò)信貸擴(kuò)大消費(fèi)。
4點(diǎn)建議促進(jìn)健康發(fā)展
為了促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)還要在以下4方面繼續(xù)努力。
優(yōu)化理財(cái)服務(wù)
與其他金融產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)所提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)具有更加安全、兼顧保障的行業(yè)特色。如投資連結(jié)和分紅等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)資金運(yùn)用，為被保險(xiǎn)人提供的一種代客理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享。保險(xiǎn)公司要緊緊圍繞行業(yè)特點(diǎn)做文章，提供安全適度、保障充分的理財(cái)服務(wù)，促進(jìn)投保人的財(cái)富保值增值。
豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品
人們的保險(xiǎn)需求不斷升級(jí)，越來(lái)越把保險(xiǎn)作為一種理財(cái)手段，用來(lái)解決養(yǎng)老、健康、教育等方面的問(wèn)題。一些保險(xiǎn)公司推出的新型理財(cái)產(chǎn)品“居安理財(cái)”、“華泰理財(cái)”等受到了消費(fèi)者的歡迎。要根據(jù)人民群眾的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買(mǎi)能力，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷豐富保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不斷推進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品大眾化，開(kāi)發(fā)兼顧安全和保障的理財(cái)產(chǎn)品，使消費(fèi)者看得懂、信得過(guò)、用得上。
加強(qiáng)人才培養(yǎng)
豐富保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)水平，關(guān)鍵在于培養(yǎng)好和使用好保險(xiǎn)理財(cái)人才。缺乏人才，是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸之一，其中保險(xiǎn)理財(cái)人才的缺乏更為突出。據(jù)有關(guān)中介機(jī)構(gòu)測(cè)算，我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)的需求量為12萬(wàn)人，但保險(xiǎn)理財(cái)人才隊(duì)伍建設(shè)現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需求。
要牢固樹(shù)立人力資源是第一資源的觀念，搞好對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)人才的吸引、發(fā)現(xiàn)、教育和培養(yǎng)；要積極引進(jìn)發(fā)展保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛圍；要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)培訓(xùn)，制定培養(yǎng)保險(xiǎn)理財(cái)人才的計(jì)劃，把培訓(xùn)作為培養(yǎng)人才的重要措施。
