發布時間：2023-09-22 09:38:14
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網技術革新樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：互聯網；新技術；資產管理；變革；創新
中圖分類號：C93 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0111-02
一、互聯網和新技術下資產管理行業的變革
從資產管理的價值鏈來看，從資產獲取到分銷，再到資產服務，各個環節的展業方式均由于技術的“賦能”而發生了深刻的變化。但新技術改變不了金融的核心，即風險并沒有被消除。只要仍存在金融資源的跨期、跨區配置，風險就仍然存在，而資管機構的專業價值也就仍然存在。
（一）資產獲取、投資管理環節的變革
1.改變了基礎資產的構成。過去的資產標的往往規模較大，趨于集中，比如大企業貸款、大型項目等。新技術的發展則通過新的渠道和新的風險管理手段，使一些過去不存在或沒有納入資產管理體系的基礎資產也能被收錄其中，比如P2P模式下的小額貸款、股權眾籌模式下的初創企業股權等等，從而推動了資產管理基礎標的去中心化和分散化，也擴大了整體基礎資產池。
2.改變了資產估值的方式。工業時代的基礎資產估值通常基于硬件和實體資產的價值，比如生產線、廠房等，關注的是企業的資產負債表和現金流。信息時代的基礎資產估值則是基于軟件、數據、網絡、服務的價值，關注的是關系鏈、數據和生態系統。例如，飛利浦從照明設備生產商轉型為智能照明系統服務提供商，盈利模式也從耗材銷售收入轉為服務費用收取，其LED燈可免費安裝，但通過智能照明系統節省電費，從節省部分分成。由此，對這類企業的資產價值和現金流預測方式也需要相應改變。
3.改變了風險管理的方式。過去的風險管理手段主要是通過抵質押物、現金流等來進行判斷和控制。信息時代的風險管理手段則更加多元和立體，借助海量數據進行風險的識別和預判。例如，傳統征信巨頭FICO推出了大數據分析產品BigDataAnalyzer。
4.改變了投資決策的方式。過去的投資決策更多是依靠專業投資顧問的經驗，新技術的發展則使投資決策能夠更多地依靠數據、量化分析，甚至機器人決策，從而更好地避免因情緒或情感對投資決策造成影響，保證策略和執行的一致性和連續性，同時還能以更快的速度和更低的成本實現規模化與定制化的平衡。例如，Betterment、WealthFront等在線財富管理平臺就是利用自動化系統，針對客戶的具體需求快速定制投資組合；又如嘉信理財的SchwabIntelligentPortfolios。
（二）產品分銷、財富管理環節的變革
1.改變了分銷方式。過去的投資產品主要依靠金融中介的實體渠道（如銀行網點）進行分銷。為了覆蓋網點和人員的成本，金融中介往往不得不提高投資門檻或收取較高費用。新技術的發展使投資產品的分銷更多地轉移至PC端、移動端的直銷渠道，大幅降低了分銷成本，因而也降低了投資理財的門檻，吸收了更多原本難以進入資產管理體系的小額、零散資金。例如，東方財富旗下的天天基金網2014年實現基金銷售2 000億元人民幣，2015年僅上半年基金銷售額就急速上升至4 000億元人民幣，基金銷售規模堪比四大行。
2.改變了投資人的參與方式。過去的投資決策依靠專業投資顧問的權威意見，普通投資人更多的只是被動接受。現在，專業金融機構在信息與產品領域的“權威性”及“特許供應”地位已經相對弱化，投資人日益習慣于主動獲取信息，更愿意相信自己的判斷或朋友的推薦，并且希望決定和主導投資決策。Motif、雪球網等社群化運營投資平臺，很好地把握并促進了投資人的這種行為轉變。
3.改變了投資人的體驗。分銷方式的改變和投資人參與方式的改變直接促進了投資人體驗的提升：第一，投資門檻大幅降低，從數萬數十萬元降至數百數千元，甚至“1元”。第二，產品購買流程更加簡單便捷，只用幾分鐘和幾步流程即能實現隨時隨地線上開戶和交易。第三，普通客戶也能享受定制化服務，通過快速的數據分析和匹配，根據客戶需求提供定制化服務，在成本可控的基礎上提供給所有客戶。第四，投資透明度顯著提升，通過在線平臺，投資人可以輕松比較不同標的和產品并做出選擇，對已投資的標的和產品能實時查看運行狀況、還款情況、收益情況等。因此，投資人對資產管理機構的預期已隨著客戶體驗的提升而徹底改變。
（三）資產服務環節的變革
1.改變了服務對象。過去，資產服務機構服務的對象是以傳統金融機構為主，現在，新技術所培育的大量創新業態也開始成為資產服務的對象，例如針對第三方支付平臺的資金托管、針對在線銷售的貨幣基金的托管、針對P2P平臺和眾籌平臺的資金托管等，這一類業務目前也已成為了資產服務機構一大新的業務增長點。
2.改變了服務方式。大部分機構過去托管、清算、運營服務依靠電話、傳真和人工手動，成本高、效率低，操作風險高。新技術環境下的服務體系則是以云和數據為基礎，服務方式逐步向電子化、自動化、線上化轉型，從而實現了低成本、高效率、高靈活性以及風險可控。例如，富達（Fidelity）就推出了專為資產管理機構及投資顧問服務的線上平臺Fidelity Institutional Wealth Services；招商銀行也推出了專門服務資產管理機構的全功能網上托管銀行。
二、互聯網和新技術下資產管理機構的創新
中國資產管理市場在經過了十年的快速發展期后，正面臨轉型的關鍵關口。互聯網和新技術在資產獲取及投資管理、分銷及財富管理、資產服務這三大環節上都帶來了深刻的影響，這些變化已切實發生并且不可逆轉，傳統資產管理機構應如何應對？
（一）主動適應變革，積極進行改革
在資產管理價值鏈的三大環節上，分銷及財富管理已受到互聯網和新技術的最深遠的影響。專注于這一環節的資產管理巨頭在應對創新模式的挑戰方面主動適應變革，積極進行改革。例如，專注財富管理的嘉信理財最近推出了自己的線上理財平臺SchwabIntelligentPortfolios。這一平臺將客戶的投資門檻從數萬美元降至5 000美元，使客戶只需花費喝一杯咖啡的時間即可快速完成簡單的線上注冊流程，但同時仍保持了嘉信財富管理服務的專業度，包括：將客戶資金配置到20個資產大類中；由系統自動為客戶動態調整投資組合，以規避風險、保證收益；同時還為5萬美元以上的客戶提供原本只有高凈值客戶才能享受到的避稅服務，所有這些服務全部免費。此外，嘉信還即將推出專為投資顧問和機構服務的線上平臺InstitutionalIntelligentPortfolios，以便更好地服務于更廣泛的客戶。
（二）加大科技投入
新科技的運用能幫助資產管理機構降低成本、提升效率。全球資產管理巨頭們近年來紛紛加大了對科技領域的投入，大力利用新技術建設私有云、新的投資平臺、高質量的用戶交互界面，積極培養和吸引金融與科技并重的人才。
例如，全球領先的資產托管機構道富銀行在過去五年間每年的科技投入均達到8億～9億美元，占其營業收入的8%～9%。自2011年開始，道富銀行開始通過“私有云”建設來促進其IT系統轉型。2011―2014年，道富銀行每年通過“私有云”項目實現了6.25億美元的成本節省，同時也通過“私有云”為客戶提供了快速的計算和定制，并且有效地保護了客戶信息和交易的安全。
資產管理巨頭摩根大通（JPMorgan）不僅加大了對內部科技的投入力度，而且還選擇通過大量外部投資來增強創新能力。自2009年以來，摩根大通投資了數十家金融科技公司，涵蓋支付、投資、P2P等多個領域。2011年參與移動支付公司Square的B輪融資，之后參與在線投資平臺Motif的D輪融資并投資3 500萬美元，近期又參與了P2P平臺Prosper高達1.65億美元的新一輪融資，提升客戶體驗。
（三）積極擁抱生態系統
互聯網時代的分工更加細化和專業化，資產管理機構可以借助第三方的力量來更高效、更專業地實現更出色的客戶體驗，比如：與第三方合作獲取資產或客戶，與外包系統服務商合作進行平臺開發，與外部征信機構合作完善風險管理，與外部投顧合作提升資產配置能力和效率，與網銀或第三方支付公司合作改善支付流程，與第三方財富管理公司或在線理財平臺合作擴大分銷網絡等等。
全球最佳實踐的經驗表明，全能資管、精品資管、財富管理、服務專家是常見的四種資產管理業務模式。
參考文獻：
[1] 于蓉.美國金融中介資產管理業務發展及啟示[J].金融研究，2015，（7）.
關鍵詞：互聯網；計算機；通信技術
1引言
基于互聯網的計算機通信技術，是計算機網絡、傳統通信技術結合的產物。現代計算機通信技術，在新時期技術發展中，改進著信息處理功能，滿足著社會發展需求。本文對互聯網時代，計算機通信技術發展、實踐的探討，對挖掘計算機通信價值，促進社會現代劇建設有著重大意義。
2基于互聯網時代的計算機通信技術概況
計算機通信技術，是將計算機、通信技術元素系統性、全面性融合的產物。互聯網時代到來后，為計算機通信技術創造條件。該技術以計算機為媒介，提高著信息、數據傳遞效率，展現著信息處理價值。數據通信作為計算機通信技術基本形式，在計算機、終端設備之間充當著“信號塔”。計算機通信技術在互聯網應用、推廣基礎上，在信息處理、辦公自動化、決策分析、各類系統控制等領域被廣泛使用。[1]通過連接方式，計算機通信技術可被分為直接式、間接式兩種。根據技術應用范圍廣度，計算機通信技術在應用時，可被分為廣域式、誠域式、局域式三類。
3互聯網時代中計算機通信技術發展和應用探析
3.1發展現狀
互聯網技術廣泛應用中，計算機通信技術發展情況，體現在微電子、光纖通信等技術中。計算機通信技術在應用初期，多集中在微電子技術，所展現出較多優勢與成就。現階段，計算機通信技術，針對微電子集成電路中，需依托于通信程序、分組設備實現信息傳遞。而高速分數技術，可被分為幀中繼、異步傳輸兩種技術類型，前者主要用于廣域網、局域網通信傳輸方面。幀中繼技術分組交換特點為速度快、高寬帶，可以在聲音、數據、圖像傳輸中，發揮較強通信作用。異步傳輸可被用于局域網內部互聯信息、圖像傳送中，具有低誤碼率優勢，可以節約技術人員不同節點處理時間。在互聯網時代，微電子技術，在不斷發展中，已經步入技術革新歷程。計算機通信技術在提高傳輸效率、傳輸性能時，則是采用光纖通信技術，改善通信傳輸效果。在社會步入互聯網時代后，計算機設備在實際應用中，在通信速度方面有著新背景要求。互聯網技術發展中，分布式信息數據接口，有著可靠性強、通信速率高等優勢。可以實現遠距離數據傳輸，提高著計算機通信技術應用空間范圍。而分布式接口需要依托于光纖通信技術，以提高傳統局域網信息傳輸速度。再者，計算機通信技術融合光纖通信技術時，能夠有效避免局域網、廣域網、城域網信號干擾、信號弱等問題。但在技術實踐中，還應結合數據傳輸情況、效果，提高技術應用穩定性，實現各領域信息傳輸、網絡互換基礎的實質性進步。[2]
3.2實踐應用
當前社會中，互聯網已經滲透在各大領域。計算機通信技術伴隨著網絡技術的智能化、生活化發展，其信息傳輸范圍、實踐形式發生較多改變。計算機通信技術，包含多層線性、非線性數據、信息，視覺影像、語言都屬于計算機通信技術范圍內。基于此，計算機通信技術，被應用在人工智能領域。在海量數據處理中，應用該技術，能夠通過提升智能化、自動化任務速度、性能，促進人工智能模型具體化。同時，人工智能在數據自主存儲、處理、分析，計算機通信技術可強化數據傳播，整合傳輸內容，完成人工智能模型數據處理任務。例如將計算機通信技術、駕駛安全相結合，已經成為互聯網背景下，交通領域需要思考的問題。智能化、自動化駕駛在實現期間，則需要建立在計算機數據收集、整合、分析能力，以及人工智能模型基礎上。[3]網絡時代，計算機通過微電子技術遠程通信功能，讓人們在網絡設備中，實時通信，提高生活便捷性，改善居民生活質量。現階段，微信、微博各類網絡交流平臺，都屬于計算機通信技術的實踐應用。多媒體技術應用在教育、建筑設計領域內，同樣展現著計算機通信技術實踐效果。該技術體系中，通信技術通過獲取信息，在交由計算機系統后，會通過多媒體設備完成教學、設計信息采集。
【關鍵詞】 通信運營商 移動互聯網 策略
國際上通信技術得到了前所未有的發展，而且這已經成為了國際上競爭的主要內容，著我國對外開放程度的不斷加深，我國的通信也逐漸的發展和壯大，近些年來3G、4G技術更新和普及速度較快，無線寬帶業務的費用逐年降低，為人們的生活帶來的前所未有便利。
一、移動互聯網發展使基礎電信也的深刻變化
1、無線數據量爆炸式增長。移動互聯網企業為了能夠在市場上立足，吸引優秀的技術人才和管理人員，提高企業自身的創新能力和創新技術，促進了OTT業務的快速發展，并且受到了客戶的歡迎，提高了無限數據業務的快速發展和壯大，給移動互聯網企業帶來了前所未有的進步和發展，據相關的數據截止2012年，全球移動連接數據達到68億，預計2017年能夠達到97億。
2、促進基礎電信運營商變革。隨著OTT業務的發展壯大，近些年來市場競爭不斷加劇，通信運營商為了迎合市場需求，吸引優秀的人才，強化技術革新的同時不斷額完善基礎設施建設，尤其是智能管道的建設，拓展業務范圍，我國上海作為電信創新的主要基地，近些年來不斷的增加新的項目，包括移動互聯網、云計算、通信產業等各個方面，增加了產業之間的信息的交流，促進不同產業之間的合作。
3、電信監管的難度加大。互聯網行業作為新興的行業，是目前全球的照樣行業，很多優秀的人才不斷涌進，OTT業務、不斷進步，內容更新速度快，拓寬了監管范圍，加大了監管的難度，很多問題也隨之暴露出來，給監管管機構帶來了前所未有的挑戰。
二、電信運營商需要采取的措施
面對現如今的移動互聯網的激烈的競爭，通信運營商即面臨著機遇，同時也具有很多的壓力，因此需要不斷的進行改革創新，需要提高服務意識，提高客戶的滿意度，同時還需要不斷的更新技術，不斷的退出新的產品和服務，增加自身的競爭力。
1、強化基礎設施建設。通信運營商需要不斷利用自身的優勢，提高城市中網絡的復雜概率，同時還需要不斷的向農村擴展，提高2G、3G的覆蓋率，針對熱點的覆蓋范圍要強化wifi的覆蓋范圍，同時通信運營企業要不斷的提高新的技術和產品的推廣范圍，運用4G網絡的優勢，針對不同的業務，需要協調發展，針對不同的地區要采取有效的網絡技術，提高通信的技術基礎設施建設，保障客戶的權益。
2、強化業務的分級工作。針對目前國通信技術的快速發展的現狀，提高通信技術的發展，有效的應對互聯網時代的競爭，需要將高價值的服務從普通的業務中剝離出來，通過差異化服務的方式提高網絡資源的最優化配置，提高運營商是利潤，同時還可以通過體驗等方式來推廣寬帶業務，提高寬帶客戶的數量，這樣能夠有效思維提高通信運營商的服務價值。
3、提高運營商與互聯網企業之間的合作。通信運營上針對移動互聯網技術是發展不能采取抵制的手段，需要積極的建立網絡影響平臺，實現通信行業與互聯網行業的互利共贏，隨著互聯網的普及程度的不斷提高，人們對于網絡技術的依賴程度不斷的提高，因此通信運營商不能排斥互聯網技術，但是收到技術等各方因素的影響，因此開發的移動互聯網產品的而成功率比較低，同時由于互聯網企業也需要通信技術的基礎網絡來提供服務，這就更加需要強化通信運營商與互聯網企業的合作，實現雙方的互補，促進雙方的優勢提升。
4、提高企業的技術更新，轉變經營理念。近些年來，通信企業逐漸的掌握市場的變化規律，已經改變了傳統的通信運營商的思想，逐漸向信息運營商過渡，服務已經逐漸從為客戶提供同質化的服務向為客戶提供個性化的服務過渡，同時隨著互聯網市場競爭的不斷加劇，通信運營商也逐漸的提高自身的技術以及服務的創新，優化組織架構，建立健全相關的管理機制，從根本上轉變經營理念，完善管理體系，這樣才能有效的提高運營商在互聯網技術中的發展，促進通信業務的長期可持續發展。
三、總結
移動互聯網技術的發展突飛猛進，已經成為世界競爭的主要內容，成為我國未來的主要發展趨勢，但是隨著而來也有很多的問題，傳統的通信運營商需要不斷的改變自身的思想運用互聯網技術，不斷的創新，針對目前的市場狀況進行準確的分析，理性的應對，在發展業務的過程中需要堅持以人為為本的思想，提高業務的人性化，在越演越烈的競爭中提高自身的競爭能力。
一、中小企業財務模式創新的必要性
1.互聯網技術的發展
互聯網技術的特點是快速的信息傳遞和高效的數據共享，這些特性不僅可以幫助企業在信息經濟時代中得到更好的發展，還可以有效推動中小企業在財務模式上的創新。在互聯網技術的推進下，網絡化的會計核算、現代化的財務管理、高效快捷的電子商務應運而生。這些互聯網的財務管理模式具有很多傳統財務管理模式所缺失的優勢，比如利用互聯網信息更新，財務人員不再過分依賴工作配套，且資源使用率的最大化可以有效節省工作時間以及人力開支等，這些變化無不體現了互聯網技術將會帶來的種種好處。
2.經濟形勢的變化
網絡經濟時代的到來給企業的財務模式帶來了更多的要求與挑戰。因為經濟形勢變化速度快，所以要求企業的財務模式必須具有快速的響應能力以及強大的適應能力。傳統的財務模式受到封閉性及分散性等方面的局限性，很難做到這一點。在缺少互聯技術手段的支持下，比如說遠程辦公，電子結算等，無法宏觀高效的對企業財務進行整體的管理與協調。而在網絡經濟時代中，經濟形勢的變化可能超出人們的想象，傳統的財務體系正如一臺繁復而低效的舊汽車，根本無法行駛在變化多端的經濟高速公路上。所以為了更好的適應當前的經濟形勢變化，對于傳統財務管理模式的創新將刻不容緩。
3.工作方式的轉變
在網絡經濟時代中，傳統的企業工作方式得到了徹底的顛覆，從材料的采購、生產、庫存最后到銷售等過程都已被互聯網技術所滲透。遠程、在線、高效的工作方式取代了以前單一的傳統工作方式。這些工作方式的轉變，使得傳統的財務管理方式也必須跟隨著這些轉變而升級為更有效，更有針對性的財務管理方式。
4.財務風險的加劇
除了“快速”之外，“虛擬”也是網絡經濟時代中的又一個代名詞。許多企業的活動方式也將會從傳統的方式轉變為虛擬方式，這種轉變無疑大大加劇了財務管理的風險。除此之外，互聯網技術的發展也給黑客技術的發展提供了溫床，木馬病毒、IP偽造技術、暴力破解等都大大增加了財務管理活動的風險。而財務數據對于企業而言，屬于商業機密，如果泄漏到競爭對手手中，將對整個企業的生存造成重大的威脅。所以財務管理模式的創新將是企業發展的重中之重，每個企業都必須認真對待。
二、中小企業財務管理創新的方向
1.財務管理目標創新
由于在網絡經濟時代下，更多的產品資源轉變為知識資源，而知識資源的共享性以及流動性造成了企業模式多元化的轉型，摒棄了之前價值最大化的固有思想。提高股東資本增值、債務人償還能力、政府貢獻、員工利益等，都將成為財務管理目標的一部分，與此同時還要兼顧所有企業合作伙伴和潛在戰略合作伙伴的利益。除此之外，為了有效的提升企業形象并推動企業發展，履行社會責任將也是不可或缺的財務管理目標，例如慈善事業贊助、綠色可持續發展倡導、廣大群眾利益維護等等。因此，應全面立體地考慮企業內外的利益，將社會發展目標與企業目標完美融合，實現相互促進，相互依存的良性循環，達到雙贏的最終目標。
2.財務管理模式創新
在日新月異的互聯網時代，人與人之間的距離正在無限縮短，遠程訪問技術、數據共享技術，都在加快財務管理模式的變革。所以在互聯網技術日益成熟的今天，財務管理模式可以由傳統的分散局部式管理，漸漸轉變為在線管理、遠程操控、集中式管理。創新的管理方式將對財務數據的處理帶來翻天覆地的變化，例如遠程報表、遠程報賬、遠程查賬、遠程審計等等。另外，還可以對所有的分支機構進行宏觀、實時的財務監控，最大程度地避免了潛在的財務風險。并且這種由上而下，由內而外集中式的財務管理，對于企業競爭力的提升起到了良好的促進作用。
3.財務工作方式創新
互聯網技術不僅使財務管理模式發生了改變，同時也使得財務工作人員的工作方式發生了巨大的變化。無紙化辦公、移動辦公正逐漸代替傳統的財務工作方式。辦公場所也出現了虛擬辦公室，使得辦公室不再成為財務工作人員的枷鎖，財務工作人員即使在離開辦公室的情況下也可以正常工作。利用遠程的信息共享技術，可以實時查看資金信息以及財務狀況，實時監控企業的進出流水。此外，企業與各個社會部門之間的聯系也變得快捷迅速，財務工作人員不用親自奔波于銀行、稅務、海關之間，大大加快了各種報表的處理速度。
4.財務管理理念創新
網絡經濟時代下，企業的生存環境變得更加的惡劣，但同時又充滿著機遇。企業的財務管理環境也是如此，所以先進的財務管理理念將決定企業財務管理工作的側重點，并影響企業的財務管理模式是否能夠快速適應當前不斷變化的工作環境。在這種環境下，知識的共享性在互聯網技術的支持下，積極促進了企業之間的協調與合作，但是只有通過正確的財務管理理念才能使自身以及其他企業實現共同成長的結果。此外，電子商務、電子貨幣的出現大大提高了企業管理的便捷程度，大大降低了人工成本。同時，在堅持以人為本的基礎上，還必須提高員工的素質、加強財務人員的風險意識、加強對新技術的投入與研究，從而提高整個公司的財務綜合水平。
5.財務管理對象創新
在傳統的經濟時代下，財務管理對象為有形的資金。而在網絡經濟時代，財務管理對象變為了無形的知識。管理對象為何由原有的資金運動論轉變為現有的經濟信息論，主要是由于網絡經濟時代中產品技術含量的增加，使得企業價值將更多地體現在生產和服務上，以至于企業也更注重對于知識以及資源的管理。所以知識產權也將成為財務管理對象創新過程中的重要方向。
6.財務管理軟件創新
傳統的財務管理軟件是封閉的，只能實現內部的共享，而無法快速獲得外部的信息與服務，而互聯網技術的使用恰恰充分解決了這一局限性，如今的財務管理軟件都初步實現了局域網向互聯網的轉型，使得財務管理軟件可以對財務工作人員提供更多的支持與幫助。傳統的軟件功能十分簡陋，它不僅不可以實時監控企業的財務信息，也不能實現企業的財務數據資源共享。而現在基于Web數據庫開發的財務管理軟件完美的解決了這一技術難題。遠程操控、在線查詢、網上支付、網上結算、遠程報表等等都已成為可能。實現了公司業務運作與財務管理的完美契合，使得財務管理更有效，更快速。
7.財務風險控制創新
因為網絡經濟時代下，信息經濟具有不確定性、非線性和不穩定性等特質，因此建立新的財務風險預測模型也將財務管理創新的方向之一。此模型可以通過監測得到的數據，計算分析出多方面的有效預測信息。從而對潛在的風險以及不穩定因素，提前進行預警和判斷，并且能夠對企業運營過程中的一些關鍵指標進行測量與計算，例如保本點，最大負債率等等。這種主動的風險控制管理可以在最大程度上減少多變的經濟環境對公司所能造成的損失。
三、中小企業資金管理的創新方向
1.融資創新
資金無疑是整個企業運營過程中的命脈所在，也是確保企業正常運轉的發動機。某種程度上來說，資金鏈斷裂的最終結果就是企業破產。作為企業獲得資金的一個重要手段，融資的資金成本直接影響了一個企業的運營成本。而運營成本直接影響了一個企業的盈利水平與發展前景。對于整個企業的發展以及擴張起到了至關重要的影響。在網絡經濟時代，融資創新需要多方面的考慮以及詳細的分析。首先，由于知識在網絡經濟時代將逐漸取代了資金的地位，因此融資與融知也具有相互對應的關系。事實證明，一個企業的持續發展需要強大的知識儲備以及技術能力，掌握核心技術，是一個企業的生存之本。其次，企業如果需要快速的成長，就需要對傳統的融資方式進行取舍，充分利用互聯網時代的融資新產品，提高融資的效率。
此外融資還需要通過互聯網的開放性，使其范圍能夠擴大到全球，增寬融資渠道。最后，還應運用互聯網的資源共享的特性以及優勢進行融資，與傳統的融資方式相比，這種融資方式有效降低了融資成本，從而降低了整個企業的資金成本。
2.投資創新
為了能夠實現資金利用率最大化，企業可以選擇對閑置資金進行適當的利用，選擇短期穩定的投資項目進行投資，以獲得一定的收益。所以投資活動也是除了融資手段外，有效提高企業盈利能力的又一手段。而在投資活動過程中，對于投資項目的選擇則是最為重要的，因為既要保證資金的充分利用，又能保證資金的流通性，這就需要在選擇投資項目時，對項目做好充分的評估。而在互聯網環境下，項目的信息可以全方位立體的呈現在投資者面前，利用互聯網的優勢，可以最大程度的提高企業的投資機會挖掘水平。為企業投資項目的評估與管理提供的巨大的便利性。其次，通過互聯網組成的虛擬企業還能優化產權結構，依靠收購企業的控制權和部分產權，可以在互聯網平臺上尋找到有實力的合作伙伴。最后，互聯網還能提供其他各種的投資平臺。比如證券投資，通過互聯網平臺，投資者可以輕松的進行證券投資操作，并依靠互聯網強大的信息傳遞能力，來獲取相關機構的投資分析報告，為投資者提供了可靠的參考意見。與傳統證券投資相比，網絡化的證券投資更受投資者的青睞。
3.分配創新
除了融資與投資外，資金的合理分配是保證企業良性循環的一個重要方面。在傳統的財務管理模式中，資金分配是被統籌管理的，于是會將絕大部分的利潤保留用作企業擴張使用，即使公司出現現金流緊張的狀況，資金的分配也不會做出相應的調整。而在互聯網的背景下，短期的虛擬企業將會最大的發揮它的作用，因為虛擬企業在合作完成后就會自動消亡，所以在分配利潤資金時，不用考慮長期因素，幾乎所有的利潤都可以用于分配，大大提高的資金分配的效率。
四、我國互聯網下中小企業財務模式的現狀
1.缺乏復合型人才
由于互聯網下的財務管理融合了多種互聯網技術，所以財務工作人員不僅需要具備豐富的財務知識，還應掌握熟練的信息技術。計算機互聯網技術雖然在我國已經普及，但是同時具備財務知識及信息技術的復合型人才卻少之又少，無法滿足當今快速增長的互聯網財務工作人員需求。
2.缺乏相關法律
由于互聯網下的財務管理較之傳統的財務管理上有了很大的區別，在我國尚屬于起步階段，在對其應用的過程中會嘗嘗出現一些漏洞與糾紛，需要得到改善或者解決，而我國并沒有為該領域提供一個健全可靠的法律環境。對于證據認可、數據追蹤、法律界定等方面的規定都相對模糊，甚至沒有定義。這成為了阻礙互聯網下的財務管理創新發展的重大因素。
3.缺乏數據安全保密性
互聯網結構的開放性及訪問的自由性，為財務數據帶來了較大的安全風險高。在我國，針對于黑客的防范技術以及數據的加密技術都相對較弱，這樣便給不法分子提供了舒適的作案環境。通過入侵數據庫，黑客將能得到所有企業的機密資料，并可以對所有數據進行任意修改，從而導致企業遭受重大的財產損失。更有甚者，導致企業的會計系統崩潰，使企業的生存受到威脅。
五、中小企業財務模式的完善措施
1.財務人員培養
21世紀最缺乏的是人才，企業管理的前提必須是以人為本，打造同時具有財務知識以及網絡信息技術的復合型人才成為了企業財務管理創新的動力源泉。所以，為了企業的可持續發展以及整體競爭力的提升，培養具有創新精神的復合型人才將又是財務模式創新的重要途徑。例如，公司可以定期對財務工作人員進行網絡技術培訓，使其能夠快速適應互聯網財務工作環境需求。同時，還應提高所有財務工作人員的創新意識，培養其創新精神。從而使得整個企業的財務團隊更有效的為企業財務管理提供強有力的支持。
2.法律法規完善
網絡經濟時代下，由于工作方式的變化，新的交易方式和流程也由此產生，新的財務管理模式較之傳統財務模式發生了巨大的改變。這就需要政府部門能夠根據當前最新的財務工作方式來制定相應有效的法律法規。根據現有的技術以及財務流程，制定出詳細而且規范的標準。在規范互聯網財務運作的同時，也需要對于企業的網絡財產安全進行全方位的保護。對于制作病毒木馬，或者利用黑客手段非法入侵企業數據庫，并給企業帶來重大損失的不法分子，法律必須給予其最嚴厲的制裁與懲罰，以保障企業財產的安全。
3.財務安全系統
網絡經濟時代中，對于安全性的要求不斷提升，為了保證企業財務數據的安全性，以及財務流程的可靠性，財務安全系統的建設將顯得尤為重要。對于企業內部來說，必須加強財務人員的安全意識與風險意識，提高財務工作人員的信息技術水平，從人為因素上杜絕企業財務數據的不安全因素。從技術上，企業必須著重投入資金打造自己的信息安全防護系統，比如防火墻，殺毒軟件等等。有效地提高對木馬病毒的入侵防御能力，以及阻止黑客的輕易闖入。從而提高企業整體的財務安全等級，使公司財產得到有力的保障。
【關鍵詞】互聯網 金融 犯罪 防控
隨著互聯網技術的快速發展，互聯網正逐步滲透進經濟、金融、社會、民生等領域，改變人們的思維、行為習慣及投資、消費方式。與其他借助互聯網技術進行行業革新的領域類似，互聯網金融也隨著互聯網技術的不斷演進，經歷了不同的發展階段。從最早的各大商業銀行的“網上銀行”到如今以大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為基礎的互聯網金融業務全面勃發，互聯網金融實現了從單純的互聯網技術支持到互聯網業務的轉變。
可以預見的是，在國家戰略層面實施“互聯網+”行動計劃的驅使下，具有人群覆蓋優勢、數據挖掘、分析優勢和平臺操作便利、無門檻等優勢的互聯網金融將實現進一步的發展，并迫使傳統金融行業進行革新。同時，由于自身處于方興未艾的探索階段，存在著從運營到監管層面的諸多風險。近來頻發的泛亞、e租寶、大大集團等p2p網絡借貸平臺的著名案件，只是互聯網金融存在風險的冰山一隅，全國3464家被監測的P2P借貸平臺，正常運營的僅有1876家，問題平臺約占46%，加之網絡金融詐騙手段翻新，案件層出不窮等現象，則為加強互聯網金融犯罪防控敲響了警鐘。
一、大數據時代互聯網金融犯罪的類型
所謂大數據，是指對信息爆炸時代產生的海量數據進行數據挖掘、分析，并為之所用的技術革新，它所承載的平臺主要集中于互聯網平臺。互聯網金融是最為典型的數據驅動型產業，它通過大數據實現信息挖掘、信用風險管理和資金轉移管理上的需求。但由于信息的無界性，一旦使用大數據的用戶懷有惡意目的，那么很可能釀成金融犯罪，目前我國典型的互聯網金融犯罪類型主要有以下3種：
一是金融詐騙。互聯網金融詐騙主要有三類。第一類是網絡釣魚詐騙。這是互聯網金融犯罪最傳統也是最常見的犯罪方式。不法分子利用大數據盜取、收買用戶信息，通過傳播木馬、偽造釣魚網站、發送含有欺詐信息的電子郵件等引誘上當的方式，采取誘騙用戶自己劃轉資金或盜取用戶的賬戶密碼劃轉資金等手段對用戶實施網絡詐騙。由于第三方支付平臺在社會層面的廣為運用，目前，第三方支付已取代銀行卡詐騙成為網絡詐騙的最新作案工具。第二類是假造借錢行為。利用p2p網絡借貸平臺信用審核不嚴的漏洞，通過偽造個人身份信息、工作證明、銀行交易流水、資金用途、聯系方式等手段騙取借款，然后攜款潛逃。第三類是信用卡金額套取詐騙。通過虛構交易的方式，套取信用卡內金額。這兩類案件也層出不窮。
二是網絡洗錢。不法分子一方面可以利用第三方支付平臺等進行洗錢和轉移贓款，而由于基于大數據的第三方支付平臺具有門檻低、高頻交易的特點，使贓款可以通過一系列復雜、快速的往來交易與資金轉移，混淆資金來源，實現資金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借貸平臺對出借人審查不嚴格、游離于主流監管體系之外的漏洞，向p2p平臺大量出借贓款，再借由p2p平臺之手，將贓款轉移，脫離監管視線。值得注意的是，隨著國家有關部門逐漸加強對第三方支付平臺的監管，不法分子p2p網絡借貸平臺正在成為隱秘、安全、快捷的洗錢通道。
三是非法集資。隨著p2p借貸平臺的紛紛涌現，以p2p為名義進行非法集資的案例近來呈高發態勢，主要表現為擅自成立金融機構進行非法吸收公眾存款等。一些不法分子未經過國家有關部門批準，組建p2p網絡借貸平臺，擅自開展向社會公眾融資業務。在業務開展過程中，偽造信用評級和資金托管平臺，許以高額利潤回報，吸取大量公眾資金，進行自我融資或期限錯配吸儲放貸，且產生的信貸存量沒有存貸比、準備金等“防火墻”設置，杠桿極度放大，一旦投融資失敗或發生客戶大量擠兌，大量客戶的資金血本無歸。2014年及之前的杭州國臨創投、深圳中貸信創、上海鋒逸信投，2015年的E租寶、大大集團，均因涉嫌非法集資而站在了輿論的風口浪尖。
二、引起犯罪的風險原因
一是隱私風險導致用戶信息容易泄漏。“大數據時代沒有隱私”，雖然是一句夸大的用語，但卻真實反映了互聯網上的海量信息在增加便利的同時給個人生活造成的負面影響。由于當前互聯網與現實世界的無縫銜接及網絡信息擴散的迅速化和無界性，用戶在現實世界及網絡上的每一次消費行為及個人所在地、行徑位置、健康和財務情況等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大數據時代的互聯網金融環境中，隱私問題遠遠超出了常規身份確認風險的范疇，一旦被別有用心的人攫取，就可能為實施網絡詐騙提供前提條件。
二是安全風險導致金融系統易受攻擊。由于互聯網金融服務基本上是利用計算機程序和軟件系統在萬維網平臺進行控制的，因此一旦承載網絡的物理平臺或網絡本身出現安全漏洞，就可能對金融系統或用戶財產安全造成致命影響。事實上，當前互聯網安全技術雖已趨于成熟，但遠不完美，加之網絡黑客活動的增長率居高不下，使得包括惡意攻擊和木馬病毒等其他安全隱患仍是當前互聯網金融系統的主要風險之一。在網絡黑客的攻擊行為中，既有針對用戶個人的盜取賬戶、密碼等犯罪行為，也有針對金融系統的入侵行為，輕則損失錢財，重則對金融秩序穩定造成危害。
三是平臺風險導致金融行為缺乏規范。在互聯網金融體系中，以p2p網絡借貸平臺為代表的小微企業占據了半壁江山。這些企業普遍存在法律意識不強、運營管理不規范、信用不高等問題。很多企業由于沒有足夠的底線意識，在資格條件不具備、各項配套措施不完善的前提下，開展互聯網金融業務，游走于非法集資的邊緣，較易構成犯罪，大多數小微企業在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達成交易，缺乏正規的審查流程，合同的簽訂也不規范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有可乘之機，進行網絡洗錢和惡意借錢的犯罪行為。
四是監管缺位導致金融風險缺乏監控。目前，我國針對互聯網金融領域的法律制度建設嚴重滯后，行業準入的標準不清晰，金融監管的部門和相關權力不明確，互聯網金融企業開展具體金融業務的規范性要求也不明晰，導致違法邊際過大，產生了大量灰色地帶。這些灰色地帶由于監管缺位，被一些不法分子利用，不僅縱容了網絡洗錢、非法集資、網絡詐騙等犯罪行為，而且使互聯網金融行業出現了大量亂象，互聯網金融企業信譽、資質良莠不齊，影響了金融秩序的穩定運行和互聯網金融的健康發展。
三、互聯網金融風險的防控對策
一是加強立法立規，完善監管、樹立標準。梳理完善現行互聯網金融法律法規，國家層面出臺進一步促進互聯網金融發展的指導意見，省級層面出臺具體實施細則，在鼓勵各類市場主體運用互聯網、大數據、云計算等技術，對接各類金融資源，開展產品創新、技術創新、服務創新、管理創新和模式創新，打造互聯網金融品牌的同時，界定互聯網金融的范疇、準入門檻、運營規范、進出機制、監管主體及職責等問題，并構建多部門聯動的互聯網金融協同監管機制，切實加強監管。同時進一步完善相關法律，對互聯網金融在第三方支付、網絡金融理財、p2p網絡借貸、眾籌可能觸犯法律的行為特別是對互聯網金融技術的創新抵觸現行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等的行為，作出明確規定，出臺司法解釋。同時，修正完善個人信息保護、等互聯網金融配套法律體系，包括合同簽訂規范等在內的互聯網金融行為指引和國家標準等規范性文件，規范資本運作，保障金融秩序。
二是加強網絡安全技術研發與管理。修訂完善《計算機軟件保護條例》、《計算機病毒控制條例》、《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等相關網絡安全法律，擴大適用范圍和調整對象，使之與大數據時代下的互聯網環境相適應，同時建立健全網絡信息安全管理體系，嚴格落實信息安全等級保護制度，加強互聯網金融企業網站規范管理，保障互聯網金融環境安全。進一步加強網絡金融基礎設施建設，以統一的標準和規范加強網絡安全系統的開發，以監測、預防、查殺可能的黑客攻擊行為及病毒程序，并在各互聯網金融企業強制安裝。此外，還要做好網絡安全及網絡行為風險的社會宣傳與教育，使社會公眾逐步建立良好的安全意識。
三是利用大數據構建完善的信用風險機制。人民銀行利用大數據技術，進一步加強征信體系建設，擴大人群覆蓋范圍，特別是對小微互聯網金融企業服務對象的信用評級覆蓋。互聯網金融企業要利用大數據的挖掘、分析，對客戶的社交網絡信息、用戶申請信息等網絡行為進行深度的信息調查，同時加強客戶的信貸歷史挖掘，加強客戶信用數據的審核，對于有網絡洗錢、惡意借貸行為的對象，進行有效攔截。同時，要打通線上線下，采用先進的預測模型等策略，進行數據挖掘和信息分析，提高信用評估的決策效率，建立完備和科學的風控體系，降低違約風險，為客戶投資安全提供堅實保障，解決國內互聯網金融的信用風險管理問題。
四是加強行業自律。建立遍布各省的互聯網金融協會，吸收省內有一定資質的互聯網金融企業成為會員，充分發揮互聯網金融協會的行業規范與自律作用，構建約束機制，組織會員簽訂行業自律公約，推動機構之間的業務交流和信息共享，營造公平的市場競爭環境。同時，完善互聯網金融企業信用信息公示和準入退出機制，一方面建立互聯網金融企業定期向社會、投資人信息披露制度，公布惡意行為人的黑名單，并開展投資者教育和金融消費者權益保護工作，引導社會公眾增強投資風險意識，另一方面，制定經營管理規則和業務標準，開展互聯網金融企業信用等級評定和公示工作，引導互聯網金融企業依法合規開展業務，對違法違規的互聯網金融企業進行社會公示并取消其協會會員資格。在此基礎上，互聯網金融企業樹立底線思維，深入了解與互聯網金融相關的法律法規問題，對違法違規行為堅決不觸及，并嚴格執行相關行業標準，規范運營管理的各個環節，共同促進互聯網金融的健康發展。
五是加強對互聯網金融犯罪的偵防。公安經偵部門要跟蹤了解互聯網金融犯罪的主要類型和發展動態，對互聯網金融體現出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業化、手段智能化、反偵查意識強，電子數據成為主要的證據形式，衍生犯罪特點顯著等特點予以警惕，建立互聯網金融犯罪風險監測、預警和管控工作機制，利用大數據等新型技偵手段，努力發現、挖掘、提煉深層次、預警性信息，及時提出防范涉及互聯網金融經濟犯罪活動的工作意見，助力犯罪防控。同時，加強情報信息的收集和分析研判，做好電子數據證據收集、網絡信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，打擊具體犯罪人員。此外，要對互聯網金融經濟犯罪的常見類型、慣用手法和動態特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。
參考文獻
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利用互聯網技術手段
提高傳統金融業務的效率
網絡技術對于金融業務的影響開始得很早，包括數據信息化管理、網上銀行、銀聯卡支付等等，而這些影響主要是由金融機構進行推動的。2013年以來，互聯網企業紛紛涉足金融，不僅積極參與到金融業務中去，甚至還直接開展了原屬金融機構的業務，但由于自身“金融實力”受限，互聯網企業大多數情況下所做的事，都只是在幫助傳統金融進行技術革新，從而產生效率上的提升。
1. 網絡銀行
網絡銀行，指的是傳統的銀行通過互聯網提供的金融服務，包括因為信息技術應用所帶來的新興業務。目前，網絡銀行在功能上幾乎已經能覆蓋線下銀行的基本業務，網絡銀行開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證、投資理財等都可以通過網絡銀行完成。
但是，即使網絡銀行功能強大，至今為止以銀行為主導的網絡銀行也還沒能完全擺脫線下的掣肘。例如，貸款和銀行開戶必須要面簽，客戶必須攜帶有效證件原件等到銀行進行面談和簽字，這對于越來越習慣網上完成一切的年輕人來說已經顯得有些不方便了。而且在其他方面的用戶體驗上，諸如付款流程、登陸環節、問題反饋服務，以及移動客戶端的建立與優化等等都還有待提升。
2014年9月29日，全國首批5家民營銀行宣布獲得牌照，被批準籌建，其中就有騰訊和阿里巴巴兩家互聯網企業發起設立的民營銀行，特別是“阿里銀行”，在螞蟻小微金融服務集團的金融鏈條光環下，尤其引人注目。如果“阿里銀行”如介紹中所說，采用全網絡化營運的方式，將對現有的網絡銀行造成較大的沖擊。
網絡銀行的出現為我們免去了頻繁往返銀行的麻煩。但如今在互聯網經濟的沖擊下，網絡銀行正面臨新業務、新需求的挑戰。不僅是互聯網，移動互聯網上的網絡銀行也正在快速變革，原來的銀行業務正在被更加細致的分割，支付、存款、貸款、轉賬等功能正在被一個個APP進行整合，未來的網絡銀行，必然會更加輕量、快速和便捷。
2.第三方支付
當支付需求在互聯網上被培育為一個金融爆點時，第三方支付就以驚人的速度崛起并進入了人們的視野中。目前的第三方支付主要有兩條主線，一是支付寶、財付通、易寶支付、連連支付等側重線上，并與電子商務聯系比較密切的企業;二是銀聯商務、拉卡拉這樣側重線下商戶和終端的鋪設。
對于銀行開展的網上電子支付業務來說，第三方支付扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，廣泛地開拓了市場，培養了用戶習慣，并將服務的觸角延伸到了支付的方方面面，擴大了銀行支付業務的范圍，也滿足了人們紛繁復雜的支付需要。
然而，支付從來不是獨立存在的單個環節。隨著第三方支付的發展，許多第三方支付公司意識到，借助支付的連接，第三方支付也可以發展更廣闊的市場。以支付寶為例，憑借電子商務龐大的交易量，支付寶經過幾年的磨礪成為了第三方支付市場中頗具分量的巨頭。可是當支付寶的第三方支付成為一個基礎之后，支付寶累積的大規模用戶又成為了一個新的資源，這個資源可以用做與銀行等結算終端的談判砝碼，也可以用作如貨幣基金等新業務的基礎。再如拉卡拉，繞開了支付寶快捷支付的額度限制和銀聯商務的用戶體驗問題，開發出了手機讀卡器等產品，為無數線下商家、小商戶和用戶提供了極大的方便。與此同時，拉卡拉也累積了龐大的線下商家流水數據，只要未來有機會，這些數據都將成為金礦。
隨著互聯網技術的日新月異，人們在支付環節上正在憑借互聯網和互聯網技術變得越來越便捷和多樣化，第三方支付僅僅是個開始。
3.基金
互聯網與基金的碰撞，最炫目的一朵火花就是“寶寶理財”。以互聯網公司和基金公司跨界合作實現的互聯網式基金理財玩法，狠狠地給大家普及了一把基金理財的知識。互聯網在此處不僅大大展現了其減少中間環節的能力，同時也顯示出極大的創新能力。互聯網式的基金理財，不僅滿足了人們閑置資金的理財需求，同時還降低了基金投資的門檻，申購贖回甚至在互聯網到來以后普遍達到了T+0。互聯網企業所具有的技術能力不僅完成了基金“上網”和“上移動互聯網”的任務，同時也在基金理財領域展開了一輪又一輪互聯網式的營銷，帶來了一股基金理財的熱潮，甚至是基金理財的創新熱潮。互聯網這種“制造熱潮”的能力，或許才是各個金融領域迫不及待想要觸網的原因。
除了基金理財，互聯網還為傳統的基金帶來了基金電商。近兩年來，基金電商開始低調地崛起。源于第三方基金銷售資格的牌照紅利，基金電商在模式上并不能算有太大創新。依靠互聯網售賣基金產品，從本質上與通過電話售賣產品并無太大差別。互聯網為基金買賣帶來了便捷，也帶來了大數據運用的可能，但互聯網不是萬靈丹，基金的買賣終究還是要回歸到基金產品本身。在銀行、券商渠道賣不出去的基金產品，在互聯網上也不會賣得好。
進入2014年，“寶寶理財”逐漸在收益率上回歸理性，屬于余額寶的基金時代正在漸行漸遠，但基金與互聯網的結合還在繼續。簡單的基金理財應用、工具都在尋找更多的服務切入點，互聯網思維為基金領域已經帶來過顛覆性的輝煌戰果，相信未來互聯網與基金的結合還會更多。
4.保險
互聯網與保險的結合主要有兩個方面，一是改變傳統保險的買賣流程，二是創新傳統保險的內容。
保險行業的對象主要集中在人身和財產兩個方面，且需要遵循大數法則，所以互聯網與保險的結合，最開始發生在渠道上。與大多數行業和領域相似，保險業最初的觸網就是保險公司把部分產品搬到互聯網上進行售賣，依靠互聯網完成詢價、定價、承保、寫保單、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等等整個流程的工作，以此提高效率，節省人工。當然，時至今日很多保險售賣的過程已經簡化到了“一鍵購買”，推銷方式也不再有煩人的電話騷擾，而是變得更加精準和柔和。這是技術手段的提升和互聯網開放大環境共同作用的結果。
隨著互聯網與保險行業的融合逐漸加深，產生了很多互聯網保險，即基于互聯網產品或服務的保險內容。例如基于網絡購物提供的險種、線上旅游的險種、針對手機損毀或數據丟失開發的險種等等，這都是在互聯網環境下新生的保險市場。
目前，互聯網與保險的結合還只能算是剛剛開始，在線售賣的保險產品同質化比較嚴重，絕大多數是短期的意外險、車險和萬能險，因為這些險種的標準化程度比較高，售賣過程也相對簡單，比較適合在線銷售。而復雜的壽險產品大眾還是比較愿意選擇線下服務。與此相對應的是，隨著互聯網的發展，將有越來越多的互聯網保險需求產生。所以，未來互聯網與保險的結合將是兩條腿走路――一邊要努力挖掘互聯網中的新生保險需求，一邊則需要不斷提升保險產品的購買體驗。
5.證券
其實證券與互聯網的結合很早以前就已經開始了，典型的網絡證券產品主要有兩類：以炒股軟件為代表的證券網絡交易，和以雪球網、東方財富為代表的證券信息服務。互聯網和證券的結合主要是操控和信息兩個方面。
2000年證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》，規定只有券商才有資格從事網上證券委托業務，互聯網企業只能在信息層面徘徊。2014年2月20日，國金證券與騰訊戰略合作之后，推出了證券行業首個互聯網證券服務產品――傭金寶。通過傭金寶，投資者可以通過個人電腦終端及手機終端進行開戶、實時行情查詢和交易，同時傭金寶還提供行業資訊。傭金寶的出現是券商與互聯網企業的首次深度合作，在產品上比較成功地繼承了券商的專業水準和互聯網的用戶把控能力，并在同一款互聯產品中為投資者實現了操控和信息的聚合。在傭金寶之后，傳統券商一度被迫面臨“零傭金”的改革呼聲。
2014年4月4日，證券業協會同意了6家證券公司進行互聯網證券業務試點。4月11日，證監會公開表示支持證券經營機構利用互聯網等現代技術改造傳統業務。證券行業正在積極與互聯網展開深層的合作和嘗試。
利用互聯網技術和思維
改變傳統金融業務的交易結構
若只是提升效率，對于傳統的金融業還難言沖擊，畢竟效率提升的大部分話語權和主動權仍然牢牢地握在傳統金融機構的手中。P2P、電商小貸和眾籌的出現，在一定程度上繞過了傳統的金融機構，改變了借貸與風投原本的交易結構，屬于利用互聯網技術和思維改變傳統業務交易結構的范疇。
6.P2P與電商小貸
P2P的快速發展過程中，始終伴隨著褒貶不一的爭議，但有一點是毋庸置疑的，P2P確實開創性地進行了互聯網與金融的結合。個人、小企業的小額貸款，在傳統的金融業中長期存在著貸款難、融資難的問題，而這些問題傳統的金融機構并不重視，或者說并沒有解決好，這就給了P2P崛起的機會。另一個方面，逐漸形成巨頭的電商行業，已經具備了自己體系內的風控能力和金融環境，阿里巴巴、京東、蘇寧、唯品會紛紛開展小貸業務，拋棄了傳統的借貸模式，自己建立了借貸標準和流程，甚至利用大數據開始嘗試自建信用體系。
眾所周知，傳統的借貸業務主要依靠銀行進行，而銀行開展的是一種間接的借貸模式，借貸雙方對資金的流向都不知情。但是在P2P模式中，信息通過互聯網達到了透明，投資者和借貸者被拉到了一起，可以自由地相互選擇，還可以自定義金額、期限、利率、還款方式，所有信息一目了然，加上線上操作只需要動動鼠標，僅在用戶體驗上就勝了銀行一籌。而電商小貸對于廣大的中小賣家來說，再也不用發愁資產、抵押和信用的問題了，長期在電商平臺積累的信譽和數據即可生成信用，免去了銀行申請和面簽的麻煩，從兩個月的嚴苛審查變成5秒鐘的快速放款。P2P和電商小貸都已經是全新且自成體系的借貸結構了，即使脫離了銀行，這個體系仍然可以運轉。從整個交易鏈條上看，P2P與電商小貸，已經完全改變了傳統的借貸結構。
當然，新興的P2P還有很多問題需要解決，資金的正確處置、風控團隊的成長、用戶習慣的培養、監管機制的建立等等都還處在摸索期。而電商小貸在規模和業務上也還局限于單個電商的體系中，但毫無疑問，P2P與電商小貸這兩種新的借貸形式已經得到了大眾的認可。
7.眾籌
眾籌是一個互聯網與金融結合創造出來的全新概念，所包含的內容比較豐富，既有集資、風投，又有團購、預購和公益，是一種創新的金融形式。
在眾籌的眾多內涵中，公益、團購和預購等形式的眾籌對原本的模式并不存在顛覆性的改變，而眾籌與金融結合得比較緊密的部分在于風投。眾籌的項目中，比較風生水起的一個領域是創業項目的融資。對于大多數初創企業來說，傳統的融資一般要經過銀行、風險投資機構或是個人投資者，但在眾籌模式中，某個初創企業或項目的投資人可以是很多人，發起者只需通過股權或其他方式回報投資人即可，不需要抵押，也不需要反復的審核環節。對于普通的投資者而言，眾籌既能滿足小額投資的需求，又有著分散風險的優勢，是個不錯的投資方式。
互聯網顛覆傳統金融
互聯網與金融的結合有三個層次，而真正進入第三個層次――互聯網顛覆金融的，只有比特幣做到了一部分。
8.比特幣
比特幣是一種完全寄托于互聯網的電子貨幣，沒有發行機構、不受人為控制，不會產生通貨膨脹，不存在地區差異。比特幣出現以后，對于完全公平、透明、全球化的貨幣體系和金融體系設想似乎已經實現了第一步。當然，就目前的情況看，比特幣還只擁有一定的投資價值，由于不具備價值尺度和流通手段的職能，要顛覆金融恐怕為時尚早，所以比特幣僅顛覆了傳統金融的一部分。這部分就是金融體系中最核心的元素――貨幣，正在被互聯網進行改造。
比特幣之前，電子貨幣與現實金融之間的關系并不緊密。當互聯網將地球變成地球村以后，人們渴望在互聯網的世界中能有一種貨幣作為“世界貨幣”，而比特幣的出現，為人們理想中的完美貨幣做出了第一次注解。有人稱比特幣構建了一個新的金融烏托邦，但事實上，我們所經歷的所有巨大改變，都是從最不可思議的想法開始的。
日本經濟在經過20多年的失落后，如今也在面臨著新的變化。表面上我們看到的日本技術革新出現了很大的停滯，但實際在生產、流通、研發各個層面，日本也在面臨著一個新的轉變。這個轉變也許會讓日本經濟在今后幾年出現巨大的變化。
今年8月1日，長江商學院組織了中日企業家就中日經濟中的新機遇與挑戰進行了討論。
IT技術大踏步地走進現代產業
該如何認識21世紀的技術革新？在長江商學院教授周立看來，美國的創新具有顛覆式的特點。“日本的創新也非常有特色，特別在企業管理方面，他們的創新是一種持續性創新，與美國有很大不同。”周立說。
三菱化學控股公司總裁小林喜光對日本的創新模式做了綜合分析。他認為，日本企業在努力提升股權收益率、資本收益率及經營效率，實現這3個部分的提升只有一個途徑，那就是技術創新。
對于日本企業的創新，日產汽車全球副總裁志賀俊之對日產如何導入新的生產技術、汽車產業的未來做了詳盡的展望。志賀認為，“日本現在的GDP是500萬億日元，到2020年需要增加到600萬億日元。在適齡勞動人口減少的情況下增加GDP，必須要大幅度地提升生產效率。現在日本政府提出了《日本再次振興計劃》，要通過IoT、大數據、人工智能以及機器人來提升日本的勞動生產率。”
志賀談了日產公司目前面臨的問題。他說，要大幅度提升生產效率，不能用傳統的投入人工的方式。日本的勞動人口在減少，而且熟練工人越來越少。日產采取的應對方式是，在生產線上加上傳感器，由傳感器進行信息的收集，防止事故的發生，同時對設備進行維護和保養。
在汽車制造中，一個更大的變化將會在不久出現。過去的130年，汽車一直是通過汽油、柴油作為動力，但是今后5年，電動車或者燃料電池車，這些不使用化石燃料的車在數量上會不斷增加。不僅汽車使用的動力發生了變化，自動駕駛將會把交通事故大大降低。目前全球范圍之內，每年大概有120萬人因為交通事故而死亡。目前大部分企業還沒有和互聯網連在一起，但是今后的汽車將主要是聯網汽車，自動駕駛，這也將導致汽車在制造上發生變化。“目前的汽車業，90%的工作是做硬件，10%是開發軟件。但是到了2020年，汽車制造中，60%的工作和軟件相關，硬件也就占40%。”志賀說。
軟件設計是汽車行業最重要的工作
軟件在成為汽車行業的主業后，技術革新將出現新的變化。
“現在全球范圍內，汽車企業之間的競爭，遠沒有汽車行業之外的軟件企業的競爭激烈。”志賀說。
汽車行業的創新，更多地在于能夠提供一個開放的平臺，讓軟件、硬件都在這里整合，制造出最先進的汽車來。
“日產研發的自動駕駛車，它的攝像頭是和以色列一家公司合作的。”志賀說。在自動駕駛方面，美國宇航局有更多的技術。因為幾十年來那里一直在研究在月球上、在火星上的自動駕駛，這些技術是能“下凡”到汽車行業中的。
網絡叫車服務在改變汽車行業。目前在中國還只是約車服務，實際上，今后可以發展為汽車共享，帶來車險、二手車等方面的新變革。單看約車市場，一種新的服務在中國出現后，會有很多公司進入到這個新領域，并開始進行激烈的競爭。
志賀進一步認為，“在汽車的使用方式上，會出現根據行駛距離來收費的新收費形式。這樣一來，汽車企業不是把車作為產品來賣，而是通過服務來獲得費用。這將讓汽車行業發生非常大的變化。”過去車企大量生產汽車，消費者大量消費汽車，這帶來了汽車成本的降低，讓很多家庭用上了車。
但是，日本現在95%的車都是停在停車場里。對于95%的時間要放在停車場的車，人們需要花幾萬到幾十萬元購買。對這些客戶來說買車不如幾個家庭分享一輛車。真的做到了分享，日本每年汽車銷量應該從500萬輛左右下降到250萬輛上下。汽車企業的商業模式，急需從追求汽車的銷量轉向通過提供服務來獲得相關利潤。
新形勢下的材料革新特點
在中日新經濟交流會上，中日企業家不僅討論了汽車與軟件的關系，更在新材料等方面探討了新的商業可能性。
Key words： Internet +；SMEs；ultimate thinking；innovative practice
中圖分類號：F279.23 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）02-0075-02
0 引言
中小企業是國家經濟的柱石，其創新發展是實現中國整體經濟實力跨越式發展的關鍵因素。在當前“互聯網+”的趨勢下，中小企業在發展定位和管理模式被動的產生了較大的變化，平臺型、虛擬化等去中心化，打破科層制的管理也已經滲透到企業經營管理的各個環節。傳統的企業管理在互聯網思維下，將普遍提升中小企業的運營效率，競爭也將日趨激烈[1]。
1 互聯網在我國的發展現狀
就互聯網本身而言，它是一個由多個計算機網絡連接的技?g網絡，“互聯網+”顯然在互聯網技術的基礎上得到了新的外延。根據國家數據顯示，2016年第三季度，中國三大電信公司，互聯網寬帶用戶達到2.04億，手機用戶總數達到12.29億，普及率為94.6%。移動互聯網用戶總數達到9億，移動互聯網用戶總數達到8.58億。從這些數據我們可以得知，中國的互聯網覆蓋了絕大多數人口[2]。這表明，互聯網技術已經極大的改變了人們的生活和工作方式，在經濟運行和社會發展中也已經無處不在。今天的互聯網發展形成了一套完整的系統，不僅體現在一種開放、共享、快捷、方便的技術，更形成了一種新商業思維方式[3]。
2 “互聯網+”概念和內涵
“互聯網+”一詞首次提出是在2012年。易觀國際認為，互聯網將成為下一代社會的基礎設施，世界上的任何傳統互聯網行業和服務行業應該被改變。次年，騰訊公司成立15周年年會的會議主題就定為“互聯網+”，使“互聯網+”的概念很快得到業界的響應與認可，并上升到國家政策層面。那么，我們該如何理解“互聯網+”的深層內涵呢？交叉和集成。“互聯網+”是一種新的經濟建構模式，充分利用生產要素的互聯網化分配、優化和整合，加速科技、文化與新商業模式在社會和經濟各領域深度融合，進一步增強實業經濟的創造力和生產力，進而對人類生活方式、生產方式、社交方式、社會關系、社會結構和思維方式等帶來革命性變革的過程。
3 “互聯網+”時代下中小企面臨的挑戰
3.1 “互聯網+”的不確定性 許多傳統的中小型企業在“+”或不“+”之間徘徊，有太多成功和失敗的前車之鑒，傳統的企業網絡重構思維方式沒有現成的路徑，“互聯網+”沒有現成的案例可以直接模仿，每一個“互聯網+”創建新企業、新行業都有不同的基礎，很難模仿。市場經濟與不確定性相對應，互聯網時代的“互聯網+”創新也具有高度不可預測性和不確定性。對中小企業來說，不確定性既是一種恐懼，也是一種冒險，創新必定意味著存在風險。中小企業要想尋求長遠發展，盡快適應互聯網的發展節奏是必要的，只有這樣才能應對其高度不確定性，實現自身的創新。
3.2 互聯網生態圈認識上的偏差 中小企業擁抱互聯網其實并不容易。許多傳統的中小企業對“互聯網+”的理解都集中在開發電商平臺、應用程序、微信服務的網絡營銷上，這些只是一個互聯網工具，建立起來相對容易。如何利用互聯網生態系統的工具和平臺建設，根據企業自身情況合理規劃，讓企業轉型風險最小化，是“互聯網+中小企業”發展的重點。“互聯網+”中小企業發展建立互聯網生態系統，通過互聯網可加強商業要素的品牌意識，加強消費體驗和互動溝通，并且利用大數據可獲得大量信息，為制定企業發展戰略奠定理論基礎。中小企業發展利用互聯網可提高自身的某項專屬能力和效率，或者發展“互聯網+”使企業自身的生產活動和互聯網緊密結合起來，最重要的是利用互聯網思維發展自身企業。若企業不順應時勢，未在自身發展規劃中加入互聯網創新內容，其發展必定是要被時代阻礙和制約的。反之，若企業意識到了“互聯網+”的重要性，早日轉型，有利于企業的長遠可持續發展。
3.3 “互聯網+”需要系統思考 經濟發展勞動密集型企業的新常態下失去勞動力成本優勢，同時是缺乏核心競爭力來滿足網絡需求的差異化價值創造及相關人員，以適應互聯網的營銷投資需求和信用水平不高。對于中小企業來說，“互聯網+”是必須增加的，不僅僅是對互聯網和傳統行業的加在一起，但絕不是一蹴而就，它需要一個合理的戰略布局，需要根據自己的情況、資源、目標客戶來精準定位。
4 “互聯網+”時代下中小企業的思維方式
信息產業的革命帶給傳統中小企業的不僅是技術革新，更需要重新認知自身定位。在工業化時代，短板理論的確非常有效，但是在全球互聯網時代更需要用長板思想“翹出”自身的極致模式。信息的對稱和零距離的溝通，使得商品交易中各相關利益者都可以自由、瞬時表達自已的價值訴求與主張，靠信息的不對稱和黑箱運作獲取利益的盈利模式被徹底顛覆，而不具有更多資源的中小企業只能依靠極致思維來打造自身核心競爭力，在“眾目睽睽”之下通過自身專業能力以謀得細分領域的市場與尊重。
5 “互聯網+”時代下中小企業管理創新方向
5.1 新型管理模式 在互聯網時代，中小企業應深刻理解互聯網技術在采購、生產、銷售和售后等供應鏈每個層、點級的廣泛使用，管理模式的創新應以客戶為導向，滿足目標客戶個性化需求[4]。無論是極致產品、服務、速度、價格，還是平臺模式，都需要柔性的生產管理、業務流程再造等協同供應鏈管理，管理模式也要充分利用信息數據支持、信息技術和科學操作，管理和技術深度融合，對中小企業的產品設計、成本管理、需求響應、業務流程等進行創新管理，提高中小企業的專一能力和專屬資源，促進中小企業的運營聚變[5]。
5.2 重構組織結構 為了適應新的商業邏輯，即使規模再小的企業也需要面對新型組織的變革。變革的重心落在組織模式上，意在打破傳統“科層制”結構，加快內部溝通形成一種開放、平等、協作的組織結構，從而更貼近用戶，不是從上往下，也不是平行關系，而是融為一體。組織單元越發趨近于阿米巴模式，市場需求將逐級逐類分解為每個自主經營體和每個員工的自主經營目標，使得每個自主經營體和員工能夠自我激勵、自我驅動，在為用戶創造價值中實現自身價值。
5.3 創新人才管理 在互聯網時代，人力資源管理必須面對人的需求多元化個性化、人的流動頻率加快、人對組織的粘度降低、數據化人力資源決策、員工與客戶界限模糊等現象，這些變化要求中小企業重新審視人這個最重要、最核心的資源，真正從人力資本至上角度重構管理理念和模式。中小企業在融合轉型的過程中，首先文化要定律整合和變革，優化人才的生態環境；其次，領導力的發展和提升更體現在要協同員工一起創新、變革，絕對的權威將漸漸消失；第三，需要以開放包容的心態，給予人才充分尊重與授權；最后，組織要生產滿足消費者需求的好產品，需要不同領域的頂尖人才參與，更需要跨界思維。
