發布時間：2023-12-18 15:26:04
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行業的前景分析樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
鄒定斌（1966-），博士，男，貴州財經大學金融學院，金融學副教授，主要研究方向是金融與投資。
摘要：國際競爭力是一種綜合競爭力，由一組競爭力因子組成。現階段對國有商業銀行國際競爭力影響較大的因素首先是政府，保持貨幣政策的穩定性至關重要，行業競爭態勢的變化對我國國有商業銀行并不十分有利，銀行國際化程度不高，銀行戰略、銀行結構等方面需要揚長避短。要盡快建立國內的衍生金融產品市場，培養衍生金融市場人才隊伍，提高金融產品的創新設計能力。
關鍵詞：國內國有銀行；國際競爭力；銀行業務國際化
一、商業銀行的國際競爭力是商業銀行在國際銀行業的綜合競爭力
銀行的競爭過程貫穿銀行的整個生命周期，在不同時期，一個經濟主體的外部因素和內部因素都在不斷地變化，支撐其競爭力的因素的相對強弱也在發生改變，在不同的時期起主導作用的因素不同，可以將在一定時期內起主導作用的因素看著是該經濟主體在這個時期的核心競爭力，而貫穿銀行生命周期的、在不同時期均或多或少起著支撐其競爭力的作用的各種因素的總和則構成綜合競爭力——即綜合競爭力是一組競爭力因子的集合，在不同的時期，總有其中幾個起主導作用，各個因子共同作用的結果，使得一國、一個產業、一個銀行或個人能保持一定的競爭力。構成銀行綜合競爭力的主要因素有：政府的干預限制與投入、機遇、生產力要素、需求要素、銀行戰略和銀行結構。
商業銀行的國際競爭力是一種綜合競爭力，同樣由上述因素構成。在當前階段，國有商業銀行處于難得的提高國際競爭力的機遇期；政府因素主要體現在監管、貨幣政策、法律體系、經濟政策等方面；生產力要素主要體現在人力資源、機構網點數量和分布、技術水平、客戶資源、資金來源與運用等方面；銀行戰略和銀行結構亦起著重要的作用。2008年金融危機后，中國商業銀行抓住了難得的機遇，但仍面臨著如何走出國門、參與國際市場競爭的現實問題。從全球的角度來看，中國的國有商業銀行在國內一直處于主導地位，要在全球經濟一體化的背景下生存、發展、壯大，仍然面臨著十分嚴峻的挑戰。中國商業銀行按照資產總值和利潤總額排名已經進入世界前列，然而在國際競爭力方面并沒有顯示出太大的優勢，甚至在某些方面還落后于國際先進水平，在國際市場上的競爭力還有待提高。
二、國有商業銀行國際競爭力的分析
1.國有商業銀行在成功上市后凸現一定的優勢
按照當前我國國有商業銀行外部環境的主要優勢在于國內經濟持續快速發展，經濟總量規模已經排名全球第二，銀行對資金的需求旺盛，國內儲蓄率居世界前列，在人民幣大幅升值的背景下，銀行和個人開始不斷向海外投資，單純吸引外資的模式正在改變；在銀行內部，公司股權明晰，總資產和總利潤在全球銀行中名列前茅，工行、農行、建行在國內有較大的網點優勢，中行、工行在國外的網點設置已初具規模。
2.國有商業銀行的國際化程度不高
從銀行結構和銀行戰略的角度看，目前國有商業銀行還不能適應國際競爭的需要。目前中農工建交五大行中，部分缺乏明確的國際化戰略，國際化進程受諸多因素的制約。工商銀行和中國銀行的海外網點較多，其他三大銀行則主要專注于國內業務。截至2012年末，國內共有16家銀行在海外設立了1000余家分支機構，覆蓋了亞洲、歐洲、南北美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區，海外資產達到1萬億美元的規模。其中工行已在全球近40個國家和地區設立了大約380個分支機構，有超過一萬名員工；中國銀行在全球30多個國家和地區建立的境外分支機構大約1000家；農行在11個國家和地區設立了13家境外分支機構；建行在海外14個國家和地區設有15家一級機構，交通銀行有12家境外分支機構。
中國銀行過去曾經是外匯專業銀行，海外網點較多，且由于傳統上注重國際業務，在國際化戰略方面明顯領先；中國工商銀行在上個世紀就開始相應的人才儲備和其他方面的戰略部署，在中國加入WTO前后，工行即開始海外布局，在工行上市后，國際化進程不斷加速。中國工商銀行海外網點近幾年發展較快，其他銀行則處于海外網點的布局的初步階段。銀行業的服務具有地域性，即使網絡金融非常發達的今天，銀行的實體網點也是必不可少的、無法取代的。規模和產品以及專業化的知識的不同、技術水平的差別也是他們不能被完全替代，也就是說，存在鎖定效應，在這樣的背景下，要成為能夠適應國際競爭環境的大型跨國商業銀行，必須要建立一定規模的海外經營網點，而海外網點的發展，對銀行人力資源、技術水平、管理水平、銀行文化、國外法律體系的適應等都有較高的要求。
3.國有股份制商業銀行受國內宏觀經濟形勢和政府干預的影響較大
>> 我國民營銀行發展的困境及出路 加快我國民營銀行發展的對策研究 關于我國民營銀行的發展問題及對策研究 我國民營企業應收賬款風險的衡量及防范 我國民營銀行現狀剖析及發展路徑 我國民營銀行發展問題研究 我國民營銀行發展分析 我國民營銀行發展現狀及對策研究 我國物流銀行發展的風險及防范 發展我國民營銀行的理論綜述 淺析我國民營銀行的發展途徑 淺析我國民營銀行的發展 淺析我國民營銀行的發展路徑 我國民營銀行的發展前景分析 我國民營銀行的發展策略淺析 淺析發展我國民營銀行的對策建議 我國民營銀行的現狀及發展對策分析 我國民營銀行的市場定位及發展方向分析 淺析我國民營銀行發展的現狀、原因及對策 淺析我國民營銀行的缺陷及可持續發展 常見問題解答 當前所在位置：l，2016-7-5.
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摘要：在分析銀行業大數據需求和現狀的基礎上，基于電信行業大數據的特點和應用，梳理電信行業大數據在銀行業的主要需求，結合需求設計提出16項具體的場景化應用，最后介紹了部分電信行業大數據在銀行業的場景化應用實際案例。
關鍵詞：大數據；銀行業；電信行業；場景化；行業應用；電信運營商
1銀行業大數據業務需求及現狀
1.1銀行業發展現狀
截至2016年底，我國銀行業金融機構本外幣資產總額為232萬億，同比增長15.8%；本外幣負債總額為215萬億，同比增長16.0%，資產和負債規模穩步增長；商業銀行全年實現凈利潤16490億元，同比增長3.54%，整體行業發展良好。隨著互聯網、移動手機的普及，傳統銀行的業務形態已經發生了極大變化，金融科技的發展正在逐步重塑銀行業態，手機銀行、網上銀行、微信支付等新興渠道正在快速替代傳統的柜員服務，目前國內大型商業銀行的電子交易占比已超過80%；同時，互聯網金融的興起對于傳統銀行業造成巨大沖擊，互聯網消費、互聯網借貸等業務快速擴展，傳統銀行業面臨管道化危險。因此，銀行業面臨迫切的轉型需求，即從原來的賬務性、交易性處理轉向經濟生活全場景化的服務。面對壓力，銀行業積極探索通過創新驅動業務增長和市場發展。作為金融服務業的一個分支，銀行業創新的本質在于更好地吸引和服務客戶，提升綜合競爭力。其中，數據作為金融行業的核心資產，是服務好客戶的前提和保障，而大數據的出現則為銀行業充分利用數據手段提升客戶服務效能、拉動業務增長提供了有效途徑。在這種背景下，銀行業也成為大數據應用最為廣泛和深入的行業之一。
1.2銀行業大數據業務需求及現狀
從應用維度來看，銀行業對于大數據業務的需求主要集中在客戶精準識別畫像、產品精準營銷以及金融風險防范。從應用領域來看，銀行業對于大數據的業務需求分布于零售業務、公司業務、資本市場業務、交易銀行業務、資產管理業務、財富管理業務和風險管理。從銀行業實際需求來看，銀行業對于大數據業務的需求集中在應用、平臺和數據3個維度。現階段國內外銀行業都在積極探索使用大數據創新業務模式，拉動銀行業務快速增長。如建設銀行已經實現在實時數據倉庫上對客戶經理做實時的數據提供和交付，并設計6類數據應用模式，包括挖掘類、數據實驗室、機器查詢、儀表盤、固定報表、自動查詢等。中國銀行則通過打造中銀開放平臺，將中國銀行的大數據整合開發為1000多個標準的API接口，在將其應用于自身業務開展的同時，探索面向外部合作伙伴提供API接口服務。銀行業在積極探索大數據應用的同時，也面臨如下問題和挑戰。a）隨著客戶交易行為越來越線上化以及第三方支付與店商的合作，銀行對客戶交易行為的了解相比以前減弱了，銀行業急需通過多維度數據資源補全客戶行為畫像。b）由其行業特點所決定，銀行業大數據需要使用個人類數據較多，如何獲得數據擁有者的許可和信任，即合法合規利用大數據優化現有業務模式，也是銀行業在開展大數據業務時不可忽視的問題。c）銀行業積累了較強的數據研發能力，基本都已建完備的數據平臺。但銀行業細分業務場景繁多，如何將大數據與細分業務流程融合，尋求大數據業務合理的切入點，是目前銀行業大數據應用的核心問題。
2電信行業大數據特點及應用現狀
2.1電信行業大數據的4V特征
按照業界常用的方法，從體量（Volume）、速度（Velocity）、價值密度（Value）和多樣性（Variety）4個維度分析電信行業大數據。a）體量：電信行業大數據具有體量大和覆蓋廣的特點。截至2016年底，全國移動通信用戶累計達到13.278億戶，全國寬帶用戶累計達到2.76億戶。同時電信行業用戶覆蓋國內各級自然行政區域及國外漫游區域，數據采集基本不受地理和經濟發展等因素影響。b）速度：電信行業在多年處理用戶信息消費的過程中，通過計費、管理、服務等平臺的多維度建設，已經建成可以快速處理海量用戶數據的計算分析平臺，能夠快速地對外提供數據加工和挖掘服務。c）價值密度：大數據以低價值密度為主要特征，電信行業具有相對優質和高價值密度的數據資源。以國內電信運營商為例，截至2016年12月31日，國內已100%實現電話用戶的實名登記。此外，電信運營商以號碼為唯一的ID來整合各類數據，其刻畫客戶的完整性是一般企業難以企及的，因為號碼就是業務本身，而且還有終端ID作為移動通信網業務屬性而存在。d）多樣性：從數據來源區分，電信運營商數據來源涵蓋B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。從數據類型區分，電信運營商數據分類包括消費、位置、終端、網絡行為等多個維度，而且維度間存在強關聯。
2.2電信行業大數據在細分行業應用情況
電信行業大數據因其數據質量高、數據應用經驗豐富已經在許多細分行業得到深入應用，如表1所示，此處結合電信行業數據類型，對部分目前使用電信行業大數據較多的行業進行了分析。
3電信行業大數據在銀行業場景化應用
3.1應用思路
在為銀行業設計大數據應用解決方案時，應該立足電信行業已具備的大數據能力，通過深入了解銀行業務應用場景，尋求電信行業大數據與銀行業務流程的結合點，完成電信行業大數據在銀行業的應用。
3.2電信行業大數據在銀行業主要應用
按照上述思路，電信行業在銀行業的主要應用可分為6類，分別是精準營銷獲客、用戶特質描繪、消費信用評估、欺詐識別防范、智能投顧輔助和業務運營優化。a）精準營銷獲客：利用電信行業積累的用戶消費、信息等數據，結合營銷產品和計劃，通過電信行業設定的用戶標簽篩選重點目標客戶群體，然后開展精準觸達營銷。b）用戶特質描繪：利用電信行業用戶標簽，完善銀行業已有用戶畫像庫，為后續開展針對和營銷提供數據參考基礎。c）消費信用評估：將用戶在電信領域的消費、投訴等歷史記錄，作為銀行業客戶消費信用評估的重要參考維度，輔助銀行開展互聯網借貸等新業務，或者直接通過API接口比對驗證用戶在電信側的相關數據。d）欺詐識別防范：包括事前、事中和事后3個環節的欺詐識別預防。利用電信行業用戶位置、朋友圈等有效數據，合理設計場景，輔助識別金融欺詐行為，避免銀行客戶損失。e）智能投顧輔助：依托電信行業完整的用戶畫像，為銀行業開展智能化投資理財提供用戶分群參考。f）業務運營優化：利用電信行業的位置數據以及積累的PoI數據庫等信息，輔助銀行業開展日常業務運營優化，如網點選址、市場分析等。
3.3電信行業大數據在銀行業通用場景化應用
基于上述6類應用場景，本文對電信行業大數據在銀行業的具體應用進行了詳細劃分，在充分研究銀行業務場景需求和用戶隱私保護的前提下，共設計提出16項銀行需求較為急迫的通用場景化應用，對場景化應用進行了詳細介紹。
4電信行業大數據在銀行業場景化應用案例
4.1銀行客戶征信
4.1.1應用場景銀行在信用卡用戶開卡、銀行賬戶開立或者金融借貸發生時，利用電信行業大數據，判斷用戶提供的部分初始信息是否準確，進行金融業務的事前風險防范。
4.1.2應用方案數據傳遞：通過API接口傳遞數據，傳輸協議使用SOAP。銀行客戶通過調用接口完成數據征信。
4.2銀行電子交易風控
4.2.1應用場景在電子銀行交易過程中，存在用戶交易確認短信被不法分子以非法手段截取的欺詐場景，如植入木馬、復制SIM卡等。通過引入電信運營商的位置大數據服務，可在銀行電子銀行交易過程中實時比對用戶登錄電子銀行、用戶接收短信以及用戶操作U盾等交易環節的位置數據，然后通過比對各交易環節位置數據，通過位置差值觸發和阻斷可疑交易。該思路同樣適用于手機銀行登錄、手機銀行交易等。
4.2.2應用方案引入電信運營商大數據服務以后的電子銀行交易流程，通過運營商處位置和銀行獲取的用戶交易位置進行比對，在發現距離超限后，銀行實時阻斷和掛起交易，減少欺詐的發生。
4.3利用電信行業大數據完成銀行客戶精準分群
4.3.1應用場景某銀行希望對其部分有潛在理財需求的客戶進行電話營銷前，進行精準分群，針對不同屬性的客戶提供針對性的理財產品，并設計個性化的營銷方案，進而提高電話營銷的成功率。
4.3.2應用方案基于客戶應用場景，在進行客戶分群時共使用個性化定制標簽34個，包括近3~6個月出賬收入、觸媒偏好、在網時長、終端類型、訪問特定類型網站情況等，數據類型涵蓋用戶身份屬性、終端基本屬性、位置狀態、上網行為、興趣偏好等。最終，通過使用上述標簽對銀行提供的客戶樣本進行分析，完成客戶精準分群如表5所示。按照營銷產品屬性，將樣本用戶分為4類，分別是關注商務應用類網站、關注炒股類APP、接聽客服電話超過30s和關注××銀行APP，針對分群后的不同用戶，建議銀行采用不同的營銷方案，如針對接聽客服電話超過30s的客戶，建議通過外呼的方式進行產品銷售。
4.4利用電信行業大數據風控模型幫助銀行開展貸前授信評估
4.4.1應用場景
銀行在提供小額信貸、消費貸等面向個人的靈活類型借貸時，需要通過一系列風控模型對借貸人進行信用評估。電信行業大數據可幫助銀行從移動號碼維度出發，對借貸人進行信用評估。
4.4.2應用方案
參考銀行業借貸業務場景，貸前審核分為身份核實、授信額度信用評估兩部分，由于個人信貸額度一般較小，因此對用戶還款意愿的評估比還款能力的評估更為重要。提煉電信行業側與用戶小額借貸等個人借貸行為相關聯通信信息行為屬性，構建風控模型，經過模型能力訓練，部署至實際數據生產環境，在借貸業務場景下調用模型接口，為銀行提供風控參考。
5結束語
面對激烈的市場競爭，大數據已經成為銀行業保持業務增長的重要手段。聚焦融合行業特色的場景化應用，電信行業大數據可有效助力銀行業大數據應用，幫助銀行業創造更多價值。通過跟蹤銀行業實際業務需求和新業務發展，電信行業大數據在銀行業的應用將不斷深入，應用場景將不斷豐富，電信行業大數據在銀行業的場景化應用將同時推動2個行業的轉型升級。
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【關鍵詞】商業銀行；個人理財業務
一、我國商業銀行個人理財業務發展前景分析
在國外，銀行零售業務的發展比較早，給銀行的貢獻率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻率的40%是由銀行零售業務帶來的。我國商業銀行以個人理財業務作為發展銀行零售業務突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業務作為銀行零售業的重點發展領域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。
我國商業銀行開展個人理財業務的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內同業中先行一步；1996年，中信實業銀行廣州分行設立私人銀行部，提供個人財務咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設個人理財工作室，推出理財系列產品；2001年，中國農業銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；2002年，中國建設銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當家”個人理財品牌的誕生更標志著建行的這一服務進入了新的發展階段；2004年以來，我國各大商業銀行逐漸發展個人理財業務。
2005年11月1日施行《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》至今，各商業銀行積極發展理財產品，大部分都實現了預期收益。2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年銀行理財產品保持了快速發展的勢頭，理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣，創造了一個奇跡。
2011年共有94家商業銀行發售銀行理財產品20270款，募集資金規模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產品19861億元，境內銷售各類個人理財產品41352億元；農行全年共發行個人理財產品發售量3.58萬億元，對公理財產品發售量1.78萬億元；招行全年實現個人理財產品銷售額達20635億元，實現公司理財產品銷售額8690億元。
2002-2011年期間，我國國民生產總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產總額2010年底達到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。
2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮居民人均收入實際增長9.6%，農村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發展個人理財業務時具有信息、人才、設備、客戶資源的優勢，因此，我國商業銀行能把個人理財業務發展好是內在需求與外部環境共同作用的結果。
二、我國商業銀行個人理財業務發展問題分析
（一）理財產品同質化嚴重
我國商業銀行有自己的理財產品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業務，但是產品內容卻非常相似。我國商業銀行個人理財產品主要包括貨幣型理財產品、債券型理財產品、新股申購類理財產品、結構型理財產品、貸款類銀行信托理財產品。以結構型理財產品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數掛鉤的產品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。
（二）銀信合作中的風險
隨著銀信合作進入高峰，其潛藏的風險也逐步暴露出來。銀行通過發行與信托公司合作的理財產品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產轉讓業務卻不在銀行的資產負債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業銀行很容易通過銀信合作調整資產負債表來規避貸款規模控制，不利于從緊貨幣政策的實施。
（三）缺少復合型理財經理
個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財業務的相關知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業經驗和人生閱歷。目前由于我國商業銀行發展個人理財業務比較晚，各商業銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設的同時，忽略了對理財經理隊伍的培育，導致國內的理財經理水平參差不齊，尤其是復合型的理財經理有很大的缺口。
目前我國商業銀行的理財經理，大部分是由從事傳統業務人員轉成理財業務人員以及剛畢業的沒有投資經驗的應屆大學生組成。相比于西方發達國家的個人理財經理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進行專家式的服務，阻礙我國商業銀行個人理財業務向綜合化發展。
三、我國商業銀行個人理財業務發展策略分析
近年來，受國內外經濟形勢復雜多變、經濟下行壓力不斷增強等因素的影響，地方金融風險持續暴露，企業資金鏈斷裂、逃廢銀行債務、破產倒閉等一系列問題頻發，對地方經濟發展造成了嚴重的影響。我國高度重視區域性金融風險防控工作，堅持穩中求進總基調，先后出臺了多種政策措施維護金融穩定，穩增長、調結構、促改革、惠民生，保持了經濟的持續健康發展。
1 地方金融風險現狀
當前，中國經濟發展仍處在下行區間，面臨的不確定因素較多，穩增長、調結構的任務依然艱巨。部分地區尤其是經濟發展較慢、產業結構較為單一、過剩產能較多的地區，地方金融風險較為突出，必須引起高度的重視，防止引發區域性金融風險。地方金融風險的主要表現可以分為以下幾個方面：
（1）債務風險。過度負債是多數企業出現債務危機的重要原因。為追求規模效應，企業盲目擴張，從銀行業金融機構貸款或不惜進行高息融資投入生產經營，缺乏深入調研及前景分析。若市場前景較好，企業決策正確，可以持續經營獲得可觀效益；若市場行情萎靡，企業自身經營已十分困難，更無法維持高額的信貸本利。一旦出現欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發銀行抽貸、壓貸，企業資金鏈斷裂等債務危機。
（2）擔保圈風險。企業間互保、聯保曾經是解決中小企業融資難題的重要抓手。隨著經濟社會的快速發展，這一擔保模式逐漸暴露出其發展的弊端。在地方經濟尤其是縣域經濟中，互保、聯保仍然是企業融資的主要途徑，一旦某企業出現信貸危機，其擔保及被擔保的企業均將受到嚴重的影響。這種多米諾骨牌效應，將會使地方金融風險集聚發生。
（3）民間融資風險。相比較于嚴格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現象依然處在高發期。由于缺乏有效的監管和法律約束，民間融資具有很高的風險性。企業卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業務往來或者擔保關系的企業都會受到牽連。在民間借貸風險陸續顯現，存量風險不斷釋放的大環境下，地方金融風險形式依然嚴峻。
（4）惡意逃廢債務風險。在經濟大環境的影響下，尤其是銀企關系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業行為人即使具有償債能力，依然采用非正當手段拒絕履行償債義務，導致銀行或其他金融機構債權發生重大損失，導致不良貸款率上升。
（5）互聯網金融風險。眾所周知，互聯網金融近幾年呈現出了飛速發展的態勢。互聯?W金融作為創新型金融服務新形式，在彌補傳統金融服務模式、提高金融服務覆蓋率、滿足多元化市場新需求等方面發揮了巨大的作用。但其發展過程中也存在較多的風險。除傳統金融風險外，還具有一些新的風險因素，比如技術風險等等。地方政府如果不能有效排查轄區內互聯網金融發展規模，做好行業監管，也會引發嚴重的地方金融風險。
2 地方金融風險成因
地方金融風險的發生，既離不開國內外經濟大環境的影響，也與各經濟主體自身存在的問題息息相關。綜合金融風險發生的實際情況，可以歸納為以下幾個方面：
（1）宏觀環境的影響。一是從國際經濟形勢來看，目前世界經濟已進入了危機后的深度調整時期，經濟總體復蘇，但市場波動幅度較大。二是國內經濟下行壓力較大，中國經濟發展還存在較多的困難和挑戰，對企業生產經營產生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機構不斷收縮銀根。在國家產業結構調整、去除過剩產能的影響下，許多傳統企業遇到較大的市場沖擊。
（2）企業自身經營管理不善。盲目擴大經營范圍、追求規模效益、忽視主營業務發展、缺乏科學的企業管理制度和經營理念，是導致企業資金鏈緊張、破產倒閉的主要原因。這種粗放型的企業經營管理模式，在經濟快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，極易引發資金鏈斷裂，從而影響擔保圈企業經營發展，進而引發地方金融風險。
（3）金融機構審慎原則缺失。在經濟大環境較好，行業發展前景可觀時，銀行業金融機構不斷擴大信貸投放規模，對發展較好的企業過度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業發展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業風險暴露速度。
（4）失信行為導致銀企互不信任。當前，惡意逃廢銀行債務等失信行為頻繁發生，多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務整治辦法，仍然不能遏制此類現象的發生。在此環境下，一旦企業出現經營困難無法按時還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規模，甚至抽貸、壓貸；企業如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會轉向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風險的發生。
（5）政府監管責任缺位。地方政府在維護當地金融生態環境，防控地方金融風險中負有不可推卸的責任。但在現實生活中，還存在部分地方政府預警機制不健全，對全市金融風險環境不能深入了解掌握的現象。一旦出現風險，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒有建立完善的社會信用管理體系，不能將社會信用信息匯總后告知各相關部門單位，信息不對稱引發更多的失信行為。
3 地方金融風險防控措施
為促進地方金融經濟穩定發展，營造良好的金融生態環境，增強企業發展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應遵循市場發展規律，明確自身職責，通力合作，在新常態下尋找發展過程中的新平衡。
（1）加強經營管理，優化轉型升級。企業在經營發展過程中，要堅持科學發展理念，保持穩健發展步伐。一是要突出主營業務，不盲目擴張。企業在經營發展過程中掌握了重要的行業技術，對主營業務發展前景及發展模式非常了解。盲目擴張或投資其他業務，不利于企業持續經營；二是要完善經營管理體制，加強公司治理。科學的經營發展理念對企業十分重要，要建立完善的現代企業管理制度，聘請專業的經營管理團隊，規范公司治理。三是要注重科技創新。加大科技研發力度，引進專業的高層次技術人才，培育企業的核心競爭力。
一、我國銀行業個人理財業務中存在的主要問題
1、缺乏具備理財專業知識和技能的全能性金融人才。銀行個人理財業務同其他業務一樣都涉及到員工的素質問題，由于個人理財業務具有涉及面廣、政策性強、情況復雜、服務要求高等特點，銀行需要組建一支政治素質好、事業心強的專家型客戶經理隊伍，為客戶提供全方位、多功能的理財服務。然而，長期的分業經營使銀行普遍缺乏優秀理財人員。高素質的理財顧問并不是簡簡單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業性、系統性的培訓才能完成，這是一個長期而且需要不斷積累的過程。因此，缺乏合格的理財顧問已成為我國個人理財業務發展的一道瓶頸。
2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現為：市場開拓意識不強，仍習慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細分不夠，也沒有同客戶形成穩定的聯系，等等。銀行業是一個以人為導向的行業，堅實的客戶基礎是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務范圍和領域。我國商業銀行要發展好個人理財業務、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰略計劃，加強市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。
3、個人理財業務在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監管部門的要求將代客理財的資金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業支出中計提應付利息，再將應付利息以支付投資收益的名義轉到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機構先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規范的操作方式。
監管部門一再要求各家商業銀行在銷售個人理財產品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數銀行未按要求執行。如有的銀行在向客戶提供的理財產品說明書中承諾“該產品收益率固定，最終收益上不封頂，遠遠高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預期收益率，但每期產品向客戶支付的實際收益率與預期收益率完全一樣；多數銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強理財產品對客戶的吸引力。
有的銀行在理財產品說明書中提示的風險較為籠統，如“本產品不可提前支取，具有市場風險、波動性風險及流動性風險”，但未說明這些風險具體指的是什么。有的產品風險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現風險與收益成正比的原則。
二、解決我國個人理財業務問題的對策
針對我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐，我國應從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復合型專業人才培養等方面進一步發展個人理財服務市場。
1、制訂良好的培訓方案，提高客戶經理的專業化水平。金融全球化和混業經營全球化，對理財業的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業知識外，還應具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養人才的需要，同時也是我國順應金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業務發展形勢的學習、研究以及積極創造條件設置客戶經理的同時，要加強對他們的培訓和管理。另外，國內銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善客戶經理人員的行業標準和職業道德規范，創建一套符合我國國情的金融從業人員資格認證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認證制度），以規范中國商業銀行理財業的發展，全面提升客戶經理的素質。
2、調整營銷策略，營造品牌效應。近年來，在金融產品同質化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此，我們有必要重新規劃現有的業務品種，在廣度、深度、關聯度三要素上做文章。通過應用現代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現代化的業務新產品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務，使之更加適應市場的需求，樹立起各商業銀行理財業務的名優品牌，并通過現有的各種業務宣傳陣地，以統一的宣傳形象、統一的宣傳資料進行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應根據地理、收入、生活方式等不同標準并結合自身的特點和優勢，實行差別經營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。
3、采取措施解決理財業務在日常運作方面出現的問題。個人理財業務是客戶為實現投資增值，按照“自負盈虧、自擔風險”的原則，與銀行簽訂委托協議，將其資金委托給銀行進行投資理財的行為。因此，商業銀行客戶理財的資金與自營資金在性質上有很大的區別，應該分開管理，封閉運作，單獨核算成本和收益，而不能納入自營業務收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實際收益應視投資運作和市場變化情況而浮動。
商業銀行在銷售、推廣理財產品時，要按照符合客戶利益和謹慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風險和損失，保證客戶在正確理解風險的基礎上謹慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運作、投資收益、市場風險等詳細信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權利和義務，確定客戶購買理財產品應承擔的投資和收益風險，避免出現法律糾紛。
盡快完善相關法律、法規，對商業銀行個人理財業務進行規范，同時為監管部門監督和檢查以銷售個人理財產品為名義變相高息攬儲、進行不正當競爭的行為提供處罰依據。
三、我國銀行業個人理財業務展望
隨著我國經濟的發展和金融市場的逐步開放，我國銀行業個人理財業務已經呈現出大的發展趨勢。
1、從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。國內銀行原來的服務基本上以網點為單位，服務渠道單一。個人理財的一個重要發展趨勢就是由原來單一的網點業務渠道服務向網絡化服務轉變。從中國目前銀行業的發展情況來看，各商業銀行所能提供的金融產品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴展，為了爭奪客戶，健全的服務網絡將是今后商業銀行競爭的另一個焦點。
銀行個人理財服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向將隨著信息技術、互聯網技術的發展以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制。能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重正逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2、從同質化服務向品牌化服務轉變。過去國內銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產品的種類、結構、功能都比較接近，消費者難以區分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業競爭發展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現代銀行業競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業務，作為面向廣大客戶的服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高產品的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。
個人理財品牌的形成需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求已不僅僅是一種使用價值，而更多的是一種品牌、一種文化、一種格調、一種心理的滿足。同樣是資源投入，同樣是業務宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現了，就會成為市場競爭中的領跑者。
關鍵詞：金融業混業經營；經營探討
金融業的發展經歷了從分業經營到混業經營的一段長期過程，雖然中國的混業經營還處于起步階段，但從國際上看，許多發達國家早已建立了成熟的混業經營模式。這是金融業發展的潮流，值得我們借鑒，去粗取精。
1.混業經營的含義以及我國混業經營存在的問題
1.1混業經營的含義
金融業混業經營是指金融業的經營已不僅僅的局限于銀行業、證券業、保險業中的某一具體領域，而是不同的行業業務之間相互滲透，經營業務更加綜合化。分業經營則是指金融機構僅從事一項業務。從狹義上看混業經營主要指銀行業和證券業之間的經營關系，銀行的業務與證券行業的業務可以相互融合，沒有明確的界限來進行區分。從廣義上講，它指所有金融行業之間經營關系即銀行、保險、證券、信托機構等金融機構進行多元化經營可以進入其中任意領域或者是非金融領域。
1.2我國混業經營存在的問題
1.2.1 成熟完善的金融市場缺失
混業經營能夠發展的重要基礎是成熟完善的金融市場。成熟的金融市場使供求雙方及時地找到合適的信息源，及時的作出反應，這樣提高了資金的周轉和使用效率。但是由于中國市場經濟發展時間較短，資本市場和金融市場還很不規范。目前同國外相比，中國金融業同行拆借業務規模還很狹小，缺乏短期的對沖工具，不能滿足不同的客戶不同需求。中國的管制利率下，利率缺乏彈性，無法及時根據市場的變化調整供給。對于資本市場來說，問題就更加突出。首先，較小規模的資本市場，使在短時間內中國企業信靠銀行進行交易的方式的現狀不會改變。其次，資本市場的發展還很不規范。中國的資本市場從建立初期就處于一種非理性的發展軌跡中：1、投機盛行，無論股民還是股指都處于非理性當中。2、股價走勢主要受政策左右，股市“政策市”跡象明顯。股市出現動蕩，特別是股價非理性下跌后，對管理層救市與否的揣測，已經成為影響股價走勢的一個重要因素。
1.2.2. 監管意識和監管方式的滯后
分業經營仍是我國目前的金融模式，相應的我國對金融業的監管也實行分行業監管的方式。銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會、保險業監督管理委員會和人民銀行負責著不同金融行業的監管工作。由分業監管到成立一個部門統一進行監管也已是大勢所趨。不同的金融行業的混業經營把原本劃分清楚的監管職責無法準確的區分開來，單一監管已經滿足不了金融業發展的要求。而我國目前各監管機構之間權利和職責的劃分、監管任務的協調、監管信息的共享等問題難有一個妥善的標準，只有權責明確，互相分工協作建立完善的金融監管體系，制定統一標準才能保證金融的安全。
1.2.3. 社會信用體系的缺陷
信用是市場經濟運行的前提，在市場經濟條件下要維系各種錯綜復雜的市場關系，保證正常的市場交易秩序都需要建立完善的市場信用體系。如果沒有信用環境和信用秩序促進市場的發展，市場將不能夠正常的存在，企業也得不到良好的發展。我國目前的社會信用體系建設還不健全，人們的信用觀念意識也相對薄弱。只有加強信用制度建設，通過增強借款人的償還能力，促進借款人提高履約水平，才能保障金融安全。
2. 我國金融業引入混業經營的必要性分析
2.1客戶需求的綜合化要求我國金融業必須不斷地進行金融創新
金融機構之間的競爭歸根到底是對銀行客戶的爭奪，提供更加品種多樣，服務高效的金融產品。隨著居民收入的提高，居民對銀行服務的要求也越來越高，單一的金融服務已滿足不了客戶需求。客戶需求的多樣化促使金融機構加強對客戶信息的搜集，建立以客戶為導向的經營理念。通過提供綜合化的金融服務來滿足客戶需求，與客戶建立互信互惠的關系從中獲得長期利益。
2.2 金融全球化發展的趨勢使混業經營成為選擇
縱觀全球發達的資本主義國家相繼實行了混業經營的模式，典型代表有美國和德國等。資本市場的不斷發展，各種金融產品的相繼出現，已經超越了某一行業的界限，不同金融行業間的融合成為趨勢，發達的資本市場已經證明了混業經營是大勢所趨。金融全球化的表現就是資本的全球性流動，中國加入WTO后，金融市場不斷地對外開放，國外金融行業在中國開展了多種多樣的業務，中國的銀行、證券業等業不斷地走向世界。金融全球化的發展加快了中國金融業混業經營的步伐。
2.3 商業銀行利益的驅動和風險分散的需要
商業銀行為了提高盈利能力，就需要在當前其基本業務盈利能力下降的同時去拓寬新的業務范圍，尋找新的利潤增長點。將不同的業務有效組合能夠降低成本來實現利潤的最大化，銀行、證券、保險等金融業務的相互融合可以產生綜合效應，依靠業務交叉可以提高金融業的整體盈利能力。同時規模經濟還能夠降低營運的成本使銀行的盈利能力進一步提高。
2.4 信息技術的發展為混業經營提供了技術支持
互聯網的高速發展，計算機技術的廣泛應用對推動金融業的發展也有著至關重要的作用。計算機的應用使金融服務更加便利，它所提供的技術支持降低了金融信息處理成本和運營成本。新的網上交易方式的興起為客戶提供了多樣化的服務。金融業務電子化、信息化最終會突破分業限制，為金融業向混業經營發展打下了基礎。
3. 我國金融混業經營的模式選擇
從理論上講，金融混業經營可分為兩種模式：一種為金融控股公司模式其代表國家為美國。這是指母公司是以主要經營某種金融業務的銀行、保險或證券等公司，然而通過子公司或直接由母公司參與另一種或多種金融服務。這種金融控股企業可以最大限度的調動各方面的資源進行利益的分配，實現資本有效運作。開發的多種金融產品最大程度滿足客戶要求，降低了運營成本。另一種為全能型銀行的金融公司模式。這是指商業銀行可以經營各種金融業務，成為一個綜合性銀行其典型代表為德國。這樣可以促進金融業務的多樣化，打破傳統的商業銀行和投資性銀行的界限，產品設計銀行業、保險業和證券業等。
經過分析并結合我國的實際情況，金融控股公司模式是適合我國金融業改革方向的模式選擇。在我國金融業不斷對外開放的背景下，中國部分銀行以金融控股銀行方向為主要改革方向，例如中國光大集團。中國光大集團旗下擁有光大銀行、光大證券和光大信托三家公司。已初步形成在一個金融控股集團的控制下，商業銀行、保險公司、證券公司等機構互相協作的多元化經營模式。光大集團的這種模式就是中國金融業對金融改革的嘗試，其利用這種優勢提高了競爭能力。
4. 結語
綜上所述，我國金融業混業經營面臨著一系列的問題，金融業的改革迫在眉睫，應逐步實現金融業由分業經營向混業經營的過渡。與此相關，中國金融市場應該不斷地自我完善，金融監管模式也需要適應時代和經濟發展的要求，及時革新。金融控股公司的建立要尊重市場的選擇，適時調整業務范圍，提供多樣化的金融產品，還要不斷隨市場動態變化，合理的選擇改革模式，最終實現理想的目標模式。（作者單位：河南財經政法大學）
參考文獻：
