發(fā)布時(shí)間：2022-10-27 00:24:35
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的細(xì)分市場(chǎng)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
金融市場(chǎng)象商品市場(chǎng)一樣，是一個(gè)組織體系，以便利金融資源的儲(chǔ)蓄者和投資者進(jìn)行交易，這樣的交易大多數(shù)是通過(guò)那些通常被稱(chēng)作為金融媒介的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行。金融市場(chǎng)是債權(quán)人與債務(wù)人互相接觸和各種不同金融工具或證券易手的場(chǎng)所。以證券的償還為標(biāo)準(zhǔn)，金融市場(chǎng)的對(duì)象可分為資金市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)。資金市場(chǎng)的交易對(duì)象是比較長(zhǎng)期性證券，有公債、股票、債券、抵押契約等。貨幣市場(chǎng)交易對(duì)象是比較短期性的證券，如國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓存款證等。從金融市場(chǎng)的含義可見(jiàn)，建立金融市場(chǎng)的首要一步是創(chuàng)造金融工具，第二步是金融工具或證券的交易場(chǎng)所的建立。從我國(guó)實(shí)際條件出發(fā)，銀行是金融工具創(chuàng)造的最優(yōu)部門(mén)。銀行創(chuàng)造發(fā)行金融工具包括二個(gè)方面的內(nèi)容。一是銀行本身直接發(fā)行，二是代為企業(yè)和政府發(fā)行。銀行自己創(chuàng)造發(fā)行證券，鄧在吸收社會(huì)資金、擴(kuò)大銀行資產(chǎn)以更有效地把閑散資金集中于社會(huì)投資活動(dòng)，這是其一。其二，專(zhuān)業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)企業(yè)和政府發(fā)行的證券，既解決政府和企業(yè)的資金困難，又使銀行與企業(yè)建立密切的關(guān)系，有利于加強(qiáng)銀行的監(jiān)督作用。銀行代為企業(yè)和政府發(fā)行證券，有利于加強(qiáng)金融的集中管理，解決企業(yè)管理證券知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。并且借助銀行堅(jiān)實(shí)的后盾，使證券能有較高的信譽(yù)，易于推廣發(fā)行。
除有優(yōu)越條件的銀行外，企業(yè)和政府也可創(chuàng)造發(fā)行證券，或直接發(fā)行，或請(qǐng)銀行代辦。政府(中央政府和地方政府)創(chuàng)造發(fā)行證券主要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施、急待上馬的大中型項(xiàng)目和市政建設(shè)。如能源、交通項(xiàng)目，城市居民的生活基礎(chǔ)設(shè)施，都可通過(guò)發(fā)行證券，如公債券、股票等來(lái)解決資金問(wèn)題。只要利息較合理優(yōu)惠，認(rèn)購(gòu)者肯定會(huì)相當(dāng)涌躍。企業(yè)發(fā)行證券，應(yīng)限于這樣的條件，第一，名牌產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)。目前市場(chǎng)上名牌緊俏，如一張鳳凰牌自行車(chē)的票黑市價(jià)竟達(dá)100元，而雜牌又積壓，造成浪費(fèi)。如果通過(guò)發(fā)行證券，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，一是可解決市場(chǎng)供需矛盾，滿(mǎn)足人民生活需求，二可以提高整個(gè)行業(yè)的技術(shù)水平，淘汰質(zhì)差技術(shù)低的產(chǎn)品，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)改造，三可大量回籠貨幣。由于名牌產(chǎn)品企業(yè)的利潤(rùn)多，證券易于發(fā)行，這對(duì)初次開(kāi)放金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)有利條件。第二，緊缺的生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)。生產(chǎn)資料的緊張已是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大因素，也是社會(huì)不安定，各種不正之風(fēng)的原因。而資金的不足又嚴(yán)重限制著生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。因此，通過(guò)證券發(fā)行來(lái)解決上述困難是較理想的途徑。第三，允許和放開(kāi)讓集體企業(yè)，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)行證券。全民所有制企業(yè)發(fā)行證券(如股票、債券)必須加強(qiáng)管理，發(fā)行者要由銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查，經(jīng)批準(zhǔn)方可發(fā)行。銀行對(duì)證券發(fā)行后企業(yè)管理證券工作要監(jiān)督、檢查，以保護(hù)證券認(rèn)購(gòu)者。中央銀行要制定證券發(fā)行和認(rèn)購(gòu)的管理?xiàng)l件，使之有法可依。如果說(shuō)對(duì)全民企業(yè)要嚴(yán)格管理，那么對(duì)集體企業(yè)的證券發(fā)行則可放松。實(shí)際上，我們可把集體企業(yè)作一個(gè)小實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所，通過(guò)它取得經(jīng)驗(yàn)和打開(kāi)金融市場(chǎng)局面，造成一個(gè)良好的金融環(huán)境。
開(kāi)放金融市場(chǎng)的第二步驟就是建立證券交易所。人們一提到證券交易所就常常與資本主義相聯(lián)系，因而對(duì)在我國(guó)建立表示懷疑和反對(duì)。本文不想花筆墨去大量分析資本主義的證券交易所及其與社會(huì)主義的聯(lián)系和區(qū)別，只是提出這樣幾點(diǎn)看法。第一，金融市場(chǎng)是商品經(jīng)濟(jì)資展的必然產(chǎn)物，要開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)就必須建立證券交易所，否則，就無(wú)所謂“市場(chǎng)”了。第二，證券交易所并不是與資本主義有必然聯(lián)系，而是反映商品經(jīng)濟(jì)中貨幣關(guān)系的本質(zhì)，社會(huì)土義商品經(jīng)濟(jì)照樣可以用之為己服務(wù)。第三，證券交易所的交易活動(dòng)有投機(jī)活動(dòng)，這是難免的，也是正常的，世界上沒(méi)有百利而無(wú)一弊的事。我們要看列它灼弊病，更要看到它對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的捉進(jìn)作用。既然我們建立市場(chǎng)體系，可以容忍市場(chǎng)帶來(lái)的弊病，那又為何不能容忍證券交易所的弊病?難道我們可以因?yàn)榈古K水而連同小孩一起從澡盆里倒掉嗎?更何況，現(xiàn)在所談?wù)摰淖C券交易所的弊病，都是在資本主義條件下產(chǎn)生的;在社會(huì)主義條件下未必都會(huì)出現(xiàn)，我們可以采取更有效的手段和方法加以管理和控制，因?yàn)槲覀兊慕?jīng)濟(jì)是有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)。
由于證券交易所需要有嚴(yán)格的管理。初次創(chuàng)辦經(jīng)驗(yàn)不足，開(kāi)始只能在全國(guó)少數(shù)的經(jīng)濟(jì)中心建立。目前條件較具備只有上海、武漢和廣州。_h海是全國(guó)的經(jīng)濟(jì)中心，最大的工商業(yè)城市，經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)都很發(fā)達(dá)，.且有金融中心的歷史，有過(guò)證券交易所，，目前又有許多企業(yè)發(fā)行過(guò)證券。應(yīng)該說(shuō)北海是我國(guó)目前最有條件建立證券交易所的城市。武漢近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，商業(yè)和金融尤其活躍;它地處中原，是中原地區(qū)經(jīng)濟(jì)中心;交通方便，京廣鐵路和長(zhǎng)江航道縱橫南北東西;也有條件建立。廣州是我國(guó)最開(kāi)放的大城市，由于其優(yōu)越的地理位置，毗鄰港口，近有三大經(jīng)濟(jì)特區(qū)相靠，使其商業(yè)貿(mào)易非常發(fā)達(dá)，資金市場(chǎng)廣大，也是建立證券交易所較理想的地方。
證券交易所應(yīng)由中央銀行直接領(lǐng)導(dǎo)管理，可設(shè)一司分管全面工作。各交易所成立管理委員會(huì)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)工作，對(duì)上市的證券要嚴(yán)格審查，登記注冊(cè)。取締黑市場(chǎng)交易，違反者給予經(jīng)濟(jì)制裁。管委會(huì)要特別注意市場(chǎng)信息工作，及時(shí)反映證券市場(chǎng)行情，以引導(dǎo)投資。中央銀行妥制定法規(guī)條例，禁止交易所的非法活動(dòng)和不正之風(fēng)。
以1979年和1998年為界，中國(guó)信貸市場(chǎng)可以被劃分為三個(gè)不同的發(fā)展階段。1949-1978年，中國(guó)不存在獨(dú)立的信貸市場(chǎng)；1979-1997年，中國(guó)建立起了一個(gè)主要由計(jì)劃手段控制的信貸市場(chǎng)；從1998年起，計(jì)劃控制逐漸減少，中國(guó)的信貸市場(chǎng)開(kāi)始逐漸向真正的市場(chǎng)轉(zhuǎn)變(易秋霖，2006)。
在中國(guó)信貸市場(chǎng)演變的不同階段，信貸市場(chǎng)具有不同的性質(zhì)，這種性質(zhì)上的差別決定了不同階段的信貸市場(chǎng)具有不同的特征。
1998年之后，對(duì)信貸市場(chǎng)的管理向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。由于推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視信貸的風(fēng)險(xiǎn)、信貸的成本與效益、信貸對(duì)象的選擇，重視貸款的安全性、流動(dòng)性和盈利性等問(wèn)題，而過(guò)去偏重信貸規(guī)模的傾向有了改變。這些問(wèn)題最終都與金融機(jī)構(gòu)的效益相關(guān)聯(lián)，所以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在信貸上的原則轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙孕б鏋橹行摹保@一原則與金融市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的行為原則是一致的。以效益為中心將成為市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)的信貸原則，并影響金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象、貸款的行業(yè)流向、貸款的區(qū)域流向、貸款的品種設(shè)計(jì)及貸款的質(zhì)量和規(guī)模等。同時(shí)，在信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于資本市場(chǎng)的形成和融資方式多元化(包括體外循環(huán)資金的發(fā)展)，信貸市場(chǎng)已開(kāi)始失去社會(huì)融資渠道的獨(dú)占地位。1998年之后信貸市場(chǎng)的特征主要有：
1.在信貸規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，貸款在全社會(huì)固定資產(chǎn)投資來(lái)源中所占比重逐年下降。1998~2005年，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)率為8.9%，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額年均增長(zhǎng)率為14.6%，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款年均增長(zhǎng)率為12.7%；而國(guó)內(nèi)貸款在全社會(huì)固定資產(chǎn)投資資金來(lái)源中的占比由1998年的19.3%下降到2005年的7.3%。
2.信貸資源向大企業(yè)、大項(xiàng)目、壟斷行業(yè)、大中城市和東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。
雖然沒(méi)有全面、確切的數(shù)據(jù)，但是從大量的調(diào)查和統(tǒng)計(jì)資料中，可以了解到金融機(jī)構(gòu)對(duì)大企業(yè)貸款的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)中小企業(yè)貸款的比例。中小企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)多數(shù)為非國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，甚至是國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、信用差、抵押資產(chǎn)少、沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因而金融機(jī)構(gòu)更愿意向大企業(yè)、大項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)、壟斷行業(yè)貸款。
圖1顯示了1998~2003年中國(guó)東部、中部、西部在中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行人民幣貸款中所占的份額。從圖1中可以看出，東部地區(qū)占有絕大部分貸款，并且所占比例一直在上升，中部地區(qū)所占比例一直在下降，西部地區(qū)總體上也是下降的。
由于這四大銀行的貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)全部貸款的50%以上，所以圖中所示比例大致上反映了全部金融機(jī)構(gòu)在三大地區(qū)的貸款分布情況。
3.貸款期限長(zhǎng)期化，個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展迅速。金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期貸款1994年占比為19.7%，2005年上升為44.92%，而短期貸款的比重在1994年高達(dá)80.3%。處于發(fā)展中國(guó)家的中國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于短期和長(zhǎng)期貸款的需求都是巨大的，而金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款形成逐年增加的趨勢(shì)，其主要原因是金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮。因?yàn)橹虚L(zhǎng)期貸款相對(duì)于短期貸款更有利于降低貸款營(yíng)銷(xiāo)成本，并且，在防范風(fēng)險(xiǎn)的要求下，貸款責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)到放貸者個(gè)人，而中長(zhǎng)期貸款有利于個(gè)人規(guī)避責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
1999年后，個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)貸款占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的比例2002年為8.1%,2005年為11.27%。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。2005年中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占個(gè)人消費(fèi)貸款的比例為94.21%。
4.信貸管理向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，信貸質(zhì)量明顯提高。由于金融管理當(dāng)局對(duì)不良貸款的定義發(fā)生過(guò)改變，2004年才有公開(kāi)的金融機(jī)構(gòu)不良貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)此之前的不良貸款規(guī)模只有一些估計(jì)和推算。據(jù)有關(guān)估計(jì)，在2002年以前，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一直較高，大約在25%以上，此后，不良貸款比率下降較快。2005年末，商業(yè)銀行不良貸款比例下降為8.61%u)。
5.國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額下降，信貸市場(chǎng)呈壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。自四大國(guó)有獨(dú)資銀行設(shè)立之后，這四大銀行就一直占有大部分全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款份額，在20世紀(jì)80年代此比例在80%以上。但是隨著其他金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，四大銀行占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例一直在下降，2000年起降至60%以下，2004年降為57.46%，其中中國(guó)工商銀行占20.79%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行占14.53%，中國(guó)銀行占12.05%，中國(guó)建設(shè)銀行占10.08%。截至2004年末，12家股份制商業(yè)銀行的貸款余額為28859.45億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的15.25%；而2001年末，股份制商業(yè)銀行總共是10家，貸款余額為全部金融機(jī)構(gòu)的8.53%。2004年末，全部城市商業(yè)銀行的貸款余額為9045億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的5.10%，比2001年提高了2.14個(gè)百分點(diǎn)。至2005年6月，外資銀行貸款余額為3354億元人民幣，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的1.69%，比2001年底提高了0.91個(gè)百分點(diǎn)。
目前四大商業(yè)銀行的信貸所占份額仍然較大，具有壟斷的特征，所以盡管中國(guó)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但還不是完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。造成市場(chǎng)集中度高的主要原因是：1998年前金融非市場(chǎng)化時(shí)期信貸資源被集中于四大銀行，并且四大銀行被要求承擔(dān)起主要的信貸供給者的角色。1998年之后，隨著金融的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，信貸市場(chǎng)也開(kāi)始出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)，但是由于監(jiān)管部門(mén)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求，這種競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為信貸質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，并且主要是爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)，而非主要表現(xiàn)為信貸市場(chǎng)規(guī)模與市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，所以原有的以四大銀行占據(jù)主要份額的市場(chǎng)格局并未很快發(fā)生變化。這是中國(guó)信貸市場(chǎng)在金融市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型時(shí)期出現(xiàn)的一個(gè)特點(diǎn)：既有壟斷又有競(jìng)爭(zhēng)，壟斷是市場(chǎng)份額的壟斷，競(jìng)爭(zhēng)是優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的爭(zhēng)奪；壟斷是過(guò)去非市場(chǎng)化金融時(shí)期遺留的后果，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的結(jié)果。
6.資本市場(chǎng)已經(jīng)形成，貸款替代的趨勢(shì)顯現(xiàn)。自1990年深滬兩交易所開(kāi)市以來(lái)，中國(guó)證券市場(chǎng)取得了較大的發(fā)展。據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)資料：至2006年12月，中國(guó)A股、B股上市公司共1434家，總市值89403.90億元，流通市值25003.64億元，總股本14897.57億股，流通股本占總股本的比例約為38%。至2006年底，股票市場(chǎng)總市值與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率為43%。中國(guó)股票市場(chǎng)目前的狀況是：市場(chǎng)規(guī)模較小。我國(guó)股票市場(chǎng)總市值與GDP的比例為43%，而美、日、英等國(guó)均在80%以上，總市值中還包括不流通部分的市值，如果扣除這一部分，我國(guó)股市總值占GDP的比重就更低。
盡管目前資本市場(chǎng)規(guī)模較小，存在著影響其發(fā)展的許多問(wèn)題，但其存在并發(fā)展的事實(shí)表明信貸市場(chǎng)已不再是中國(guó)社會(huì)融資的惟一市場(chǎng)，社會(huì)融資渠道開(kāi)始多元化，股票、債券融資部分地替代了信貸市場(chǎng)。1990年企業(yè)股票、債券融資在全部融資中的比重為3.97%，2006年國(guó)內(nèi)非金融部門(mén)貸款、股票、國(guó)債和企業(yè)債融資的比重為82.0：5.6：6.7：5.7。
目前，資本市場(chǎng)股權(quán)分置改革已取得很大進(jìn)展，在條件成熟時(shí)新股發(fā)行數(shù)量將逐步增大，已上市的企業(yè)也會(huì)有更多增發(fā)股票的機(jī)會(huì)，企業(yè)通過(guò)股市融資也會(huì)逐漸增加。隨著資本市場(chǎng)發(fā)展以及短期融資券發(fā)行的增加，企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)融資增加，商業(yè)銀行貸款總需求會(huì)相應(yīng)下降，尤其會(huì)導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款需求下降，造成商業(yè)銀行源自貸款的收入與利潤(rùn)出現(xiàn)更大程度的下降。
7.體外循環(huán)資金規(guī)模逐漸增大，部分替代著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。前面我們所說(shuō)的信貸市場(chǎng)份額主要是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸市場(chǎng)份額。若從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整個(gè)融資市場(chǎng)看，體外循環(huán)資金也在部分地替代正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的日漸活躍，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展壯大，體外循環(huán)資金亦以各種形式發(fā)展起來(lái)，逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可忽視的力量。從用途看，體外循環(huán)資金一是用于生產(chǎn)流通領(lǐng)域，個(gè)體企業(yè)、民營(yíng)工業(yè)、商業(yè)及服務(wù)業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，從投資啟動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)到擴(kuò)大規(guī)模均需大量資金，其中絕大部分為工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。從目前情況看，大部分涉及的是中小民營(yíng)企業(yè)。二是用于生活消費(fèi)領(lǐng)域，主要為購(gòu)建住房、婚喪嫁娶、醫(yī)療、子女上學(xué)、添置大件生活用品等。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)村級(jí)組織用于發(fā)放教師、干部工資、吃喝招待、修建道路橋梁等公共支出。四是用于天災(zāi)人禍等急需，也有的用于賭博、吸毒等非法活動(dòng)。從全國(guó)情況看，體外循環(huán)資金絕大部分用于前兩種用途。經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)用于生活消費(fèi)的占比較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)主要用于商品生產(chǎn)和流通，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步呈現(xiàn)出由消費(fèi)為主向生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。體外循環(huán)資金產(chǎn)生的主要原因是：在正規(guī)信貸市場(chǎng)，需求方的信貸需求不能從供給方得到滿(mǎn)足，于是這些需求者轉(zhuǎn)而求助于體外循環(huán)資金，而由于有利可圖，所以供給者也愿意提供資金。
由于體外循環(huán)資金為非正規(guī)金融，具有隱蔽性特點(diǎn)，其實(shí)際規(guī)模很難確切統(tǒng)計(jì)。據(jù)有關(guān)部門(mén)和我們的調(diào)查研究，估計(jì)至2004年末，體外循環(huán)資金當(dāng)年新增規(guī)模約有1.5萬(wàn)億元以上，約占當(dāng)年GDP的10.95%、本外幣貸款的7.94%。這也是前面所說(shuō)的，1998年以后，在信貸規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)貸款在全社會(huì)固定資產(chǎn)投資資金來(lái)源中所占比重逐年下降的原因之一。從體外循環(huán)資金的用途和產(chǎn)生的原因看，其資金運(yùn)用的主體主要是中小民營(yíng)企業(yè)，并不是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要對(duì)象，因而目前其貸款替代的影響要小于資本市場(chǎng)的直接融資。但是，由于民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融具有不需要抵押物，借款的期限與利率靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)，因而能夠部分地替代一些效益好的中小企業(yè)的貸款或較大項(xiàng)目的貸款。
二、貸款替代與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)
(一)信貸業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的收入
1998以后，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)軌，以“效益為中心”成為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則。這一原則將決定今后商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇和戰(zhàn)略取向。分析近幾年商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)可知，包括中國(guó)工商銀行等四大商業(yè)銀行在內(nèi)的中國(guó)主要商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)總收入中，利息收入占比很高。2004年12家主要商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)總收入中，利息收入平均占81%，雖然此利息收入并非全為信貸利息收入，還包括債券利息收入、同業(yè)往來(lái)利息收入，但是，貸款利息收入占絕大部分，比如中國(guó)工商銀行2004年的貸款利息收入占利息收入的76.96%，而債券利息收入僅占14.9%，同業(yè)往來(lái)利息收入僅占8.14%。2006年上半年，工、中、建、交行這四家已完成股改的原國(guó)有商業(yè)銀行，除中行外，工、建、交行的凈利息收入的比重均在90%以上，分別為90.4%、92.1%和90.9%，這其中同樣包括債券利息和同業(yè)往來(lái)利息收入，但貸款利息仍占絕大部分。因此，信貸市場(chǎng)的發(fā)展變化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益會(huì)有重要影響。根據(jù)前面對(duì)信貸市場(chǎng)發(fā)展變化趨勢(shì)的分析，以及我們近期對(duì)中國(guó)工商銀行部分分行的實(shí)地調(diào)研和書(shū)面調(diào)查，我們認(rèn)為，盡管當(dāng)前信貸市場(chǎng)的需求總量很大，有效益的信貸市場(chǎng)卻有限且競(jìng)爭(zhēng)激烈。資本市場(chǎng)發(fā)展和融資渠道多元化所帶來(lái)的貸款替代正在成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要因素。貸款替代進(jìn)一步擠壓了有效益的信貸市場(chǎng)，使信貸市場(chǎng)特別是優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。
(二)關(guān)于貸款替代及其趨勢(shì)的分析
資本市場(chǎng)的發(fā)展導(dǎo)致融資渠道多元化，使直接融資部分地替代了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，使原來(lái)在我國(guó)居于獨(dú)占地位的信貸市場(chǎng)在社會(huì)融資中的地位逐步下降，從而影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和生存競(jìng)爭(zhēng)。
1.直接融資的概念及形式。這里所說(shuō)的直接融資主要是指通過(guò)股票、債券、基金等資本市場(chǎng)融資工具進(jìn)行的融資。貸款替代主要是指直接融資對(duì)間接融資的替代。傳統(tǒng)上，直接融資和間接融資的劃分標(biāo)準(zhǔn)是看融資行為是否通過(guò)金融中介，這里的金融中介是指商業(yè)銀行。
隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和融資形式的多元化，在許多國(guó)家，企業(yè)通過(guò)銀行貸款融資在全部融資中的比重在下降，通過(guò)股票和債券融資的比重在上升。與此同時(shí)，金融中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及其構(gòu)成也發(fā)生了很大變化。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，各類(lèi)中間業(yè)務(wù)及為直接融資服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)向綜合性方向發(fā)展，一些與新興業(yè)務(wù)相適應(yīng)的專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)起來(lái)。一般來(lái)說(shuō)，在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)直接融資的比重高于金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)國(guó)家的該項(xiàng)比重。但是，就各個(gè)國(guó)家的總體情況來(lái)看，在企業(yè)融資中間接融資仍然是主要形式(王廣謙，2003：第5-6頁(yè))。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]
2.我國(guó)直接融資市場(chǎng)對(duì)貸款的替代。
(1)企業(yè)債券市場(chǎng)。各種融資方式之間存在替代關(guān)系，在實(shí)際中，企業(yè)會(huì)依據(jù)所有相關(guān)因素進(jìn)行綜合權(quán)衡，選擇對(duì)自己最有利的融資方式，于是就形成了企業(yè)對(duì)于銀行貸款、發(fā)行股票、發(fā)行債券這三種不同融資方式的偏好。就我國(guó)的情況來(lái)看，這三種方式中，企業(yè)債券所占比例最小，即使相對(duì)于股市融資，企業(yè)債券融資額也較小。原因在于：
(a)在兩種融資方式即股權(quán)融資與債權(quán)融資(向銀行借貸、發(fā)行債券)之間，企業(yè)更愿意選擇股權(quán)融資，這是因?yàn)槠髽I(yè)通過(guò)股市融資有許多好處：第一，在中國(guó)的上市公司中，低股息或零股息回報(bào)很普遍，現(xiàn)行制度安排對(duì)股權(quán)融資者幾乎沒(méi)有任何約束作用，而債權(quán)融資到期時(shí)必須還本付息。第二，債權(quán)融資中的債息是稅前扣除，具有“稅盾”作用。至今我國(guó)企業(yè)所得稅的名義稅率是33%，但地方政府多采用“先征后返”方式退還地方征收的18%，因此上市公司實(shí)際稅率基本上在15%左右，這樣來(lái)自“稅盾”作用的約束極其微弱。第三，我國(guó)股市中上市公司基本上是國(guó)有控股，一股獨(dú)大的現(xiàn)象異常突出，小股民大量分散而且實(shí)力微弱，不可能通過(guò)拋售股票對(duì)公司產(chǎn)生影響，股民“用腳投票”的機(jī)制難以發(fā)揮作用。第四，股票市值對(duì)經(jīng)營(yíng)者的股權(quán)收益并沒(méi)有制衡作用。從融資選擇的角度看，股權(quán)激勵(lì)比債權(quán)激勵(lì)更為直接和有效。
(b)在向銀行借貸與發(fā)行債券之間，企業(yè)更傾向于選擇發(fā)行企業(yè)債券。這一點(diǎn)與西方國(guó)家的情況不同，西方國(guó)家一般是發(fā)行債券的成本相對(duì)更高，企業(yè)愿意選擇向銀行貸款?，F(xiàn)時(shí)我國(guó)的企業(yè)發(fā)債成本并不高于銀行貸款，同時(shí)由于社會(huì)信用環(huán)境較差，一些企業(yè)發(fā)債時(shí)并沒(méi)考慮到期還債。在20世紀(jì)80年代中期和90年代初，一些企業(yè)發(fā)債后到期不能償還，引發(fā)，使得政府加強(qiáng)了對(duì)企業(yè)發(fā)債的管理。目前對(duì)企業(yè)發(fā)行債券實(shí)行審批制，限制較嚴(yán)格?！豆痉ā返?59條規(guī)定：“股份有限公司、國(guó)有獨(dú)資公司和兩個(gè)以上的國(guó)有企業(yè)或者兩個(gè)以上的國(guó)有投資主體設(shè)立的有限責(zé)任公司，為籌集生產(chǎn)資金，可以依照本法發(fā)行公司債券?！彼?，其他企業(yè)如民營(yíng)企業(yè)、三資企業(yè)等就不允許發(fā)行。企業(yè)發(fā)行債券必須經(jīng)過(guò)國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行審批(負(fù)責(zé)配額審批和發(fā)行審批)，不僅可能由于條件不合格而不被批準(zhǔn)，即使批準(zhǔn)了也會(huì)由于環(huán)節(jié)增加、效率降低而增加成本。目前，國(guó)家發(fā)改委每年都依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)狀況等制定企業(yè)債券發(fā)行總額度，并將總額度分解到中央各部委、各地方及各行業(yè)，所以，即使企業(yè)有發(fā)行債券的要求，也可能由于沒(méi)有發(fā)行額度而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
(c)債券市場(chǎng)的需求。個(gè)人投資者出于安全考慮對(duì)投資企業(yè)債券的積極性不高，而對(duì)于國(guó)債的投資積極性很高。機(jī)構(gòu)投資者也不多，這是由于企業(yè)債券在定價(jià)方式、還款方式、還款期限等方面缺少靈活性，債券品種單一，能夠上市交易的企業(yè)債券品種很少。
最近，政策層已有進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)中長(zhǎng)期債券市場(chǎng)發(fā)展的意向，這將減少企業(yè)的貸款需求。
(2)短期融資券市場(chǎng)。就期限來(lái)說(shuō)，短期融資券屬于貨幣市場(chǎng)而非資本市場(chǎng)交易的金融工具，但是，其直接融資方式與股票、債券等資本市場(chǎng)交易工具的融資方式是相同的，并且作為企業(yè)的融資渠道，它也是銀行信貸的替代工具。
為了拓寬企業(yè)直接融資渠道，2005年5月23日，中國(guó)人民銀行《短期融資券管理辦法》，允許符合條件的企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)向合格機(jī)構(gòu)投資者發(fā)行短期融資券。2005年5月至2006年末，短期融資券已累計(jì)發(fā)行4000多億元。
短期融資券有助于緩解商業(yè)銀行短期貸款下降造成的企業(yè)流動(dòng)資金不足。由于短期貸款下降的原因之一是商業(yè)銀行為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)與營(yíng)銷(xiāo)成本，所以，短期融資券的發(fā)行有助于降低短期貸款需求，并進(jìn)而有助于商業(yè)銀行在降低短期貸款比例的同時(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。由此也可以推測(cè)，中央銀行會(huì)在今后幾年繼續(xù)加大短期融資券的發(fā)行額。
由于短期融資券的利率比同期限銀行貸款利率低，與貸款相比，企業(yè)通過(guò)短期融資券融資可以節(jié)省成本，因此受到企業(yè)歡迎。但是，與發(fā)行企業(yè)債券一樣，能夠被批準(zhǔn)發(fā)行短期融資券的企業(yè)一般也是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)，所以，短期融資券發(fā)行的增加將減少商業(yè)銀行短期貸款中部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款需求。
(3)股票市場(chǎng)。目前，股票市場(chǎng)的融資規(guī)模相對(duì)還很小，對(duì)信貸市場(chǎng)需求的影響也較小。但是，能夠被批準(zhǔn)上市融資或增發(fā)股票的企業(yè)業(yè)績(jī)都較好，而這樣的企業(yè)也是商業(yè)銀行希望爭(zhēng)取的優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)，所以，盡管從比例上看股市融資規(guī)模相對(duì)來(lái)說(shuō)不大，由此導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需求的減少對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響卻可能很大，因?yàn)樯虡I(yè)銀行源自?xún)?yōu)質(zhì)客戶(hù)的信貸收入、利潤(rùn)與全部信貸收入、利潤(rùn)的比例高于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的信貸需求與全部企業(yè)信貸需求的比例，所以，雖然從信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)向股票市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的融資需求只占信貸市場(chǎng)總需求的百分之幾(比如3%-5%)，但是可能導(dǎo)致商業(yè)銀行源自信貸的利潤(rùn)總額減少百分之十幾。如果按照商業(yè)銀行“占總數(shù)20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)帶來(lái)80%的利潤(rùn)”，并且將這里的“20%”理解為“客戶(hù)總需求的20%”，則可知：只要優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需求的減少占總需求的5%，源自?xún)?yōu)質(zhì)客戶(hù)的利潤(rùn)就會(huì)減少四分之一即利潤(rùn)總量的20%。
企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票或發(fā)行債券融資減少了對(duì)商業(yè)銀行信貸的需求，因而對(duì)信貸具有替代性影響，值得關(guān)注的是其替代的往往是有效益的信貸市場(chǎng)，因而直接影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。
過(guò)去十幾年，資本市場(chǎng)對(duì)信貸需求的影響較小，但今后可能出現(xiàn)何種情況則難以預(yù)料。就最近一年來(lái)資本市場(chǎng)改革和發(fā)展的情況看，商業(yè)銀行應(yīng)該重視股市融資對(duì)貸款替代的發(fā)展趨勢(shì)。2005年以來(lái)，由于股權(quán)分置改革順利推進(jìn)，2006年下半年新股發(fā)行的勢(shì)頭強(qiáng)勁。2006年股票市場(chǎng)籌資額為5594.29億元，同比增長(zhǎng)197.17%，而2005年累計(jì)籌資額為1882.51億元，比2004年增長(zhǎng)24.67%。
(4)直接融資與個(gè)人貸款。從目前的情況看，直接融資市場(chǎng)的發(fā)展為個(gè)人提供了更多的投資渠道，但個(gè)人無(wú)法通過(guò)證券市場(chǎng)融資，故不會(huì)出現(xiàn)直接融資替代個(gè)人貸款。
(5)證券公司的專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃和信托公司的信托產(chǎn)品。近年來(lái)，金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃和信托收益計(jì)劃等融資工具對(duì)商業(yè)銀行貸款的替代非常明顯。比如：2005年8月16日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)由聯(lián)通總公司通過(guò)中國(guó)國(guó)際金融有限公司(“中金公司”)作為計(jì)劃管理人設(shè)立“中國(guó)聯(lián)通CDMA網(wǎng)絡(luò)租賃費(fèi)收益計(jì)劃”，共32億元。“聯(lián)通收益計(jì)劃”作為一種專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃，是繼信貸資產(chǎn)證券化之后國(guó)家有關(guān)部門(mén)推出企業(yè)資產(chǎn)證券化、貫徹落實(shí)“國(guó)九條””的又一項(xiàng)具體措施。該計(jì)劃一方面適應(yīng)了投資者的投資需求，另一方面使企業(yè)可以較低的財(cái)務(wù)成本在很短的期限內(nèi)達(dá)到融資目的，成為企業(yè)直接融資的重要渠道之一。2005年8月26日，“聯(lián)通收益計(jì)劃”銷(xiāo)售完成，募集的32億元于當(dāng)日償還聯(lián)通新時(shí)空公司的銀行貸款，其中償還中國(guó)工商銀行貸款20億元、中國(guó)建設(shè)銀行貸款10億元、其他銀行貸款2億元。目前，對(duì)這樣的直接融資產(chǎn)品還沒(méi)有總體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，這里提供幾個(gè)個(gè)別數(shù)據(jù)：最近在上海證交所上市的專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃有2家企業(yè)，遠(yuǎn)東租賃公司(4.8億元)和浦興投資公司(4.25億元)；浦發(fā)集團(tuán)擬發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃29.7億元，張江集團(tuán)擬發(fā)行20億-30億元，金茂集團(tuán)擬發(fā)行15億元，海博出租公司擬發(fā)行8億元；2006年8月4日，南通天生港電廠(chǎng)委托華泰證券公司發(fā)行的“南通天電銷(xiāo)售資產(chǎn)支持收益專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”成立，募集資金8億元；2006年湖南省的企業(yè)通過(guò)信托投資公司發(fā)行集合信托計(jì)劃募集資金3.5億元。一些信托融資方式因?yàn)槭撬侥?，難以獲得具體數(shù)據(jù)。
一方面，一些企業(yè)因發(fā)行股票、債券有難度，或成本太高，就采取上述公開(kāi)的專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃或私募的方式，以降低融資成本。另一方面，證券公司、信托公司為開(kāi)拓業(yè)務(wù)，也積極開(kāi)展融資創(chuàng)新活動(dòng)。一個(gè)融資項(xiàng)目的規(guī)模達(dá)幾億元甚至上百億元，并且都是效益較好的大企業(yè)、大項(xiàng)目，其對(duì)商業(yè)銀行貸款的影響不可小覷，這種趨勢(shì)發(fā)展下去將影響到商業(yè)銀行的生存。
3.體外循環(huán)資金的發(fā)展趨勢(shì)與貸款替代。
(1)由于在今后幾年中國(guó)的銀行將加速改革步伐，同時(shí)由于中國(guó)的商業(yè)銀行目前在總體上仍然存在較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)仍然很重，因此，在發(fā)放信貸時(shí)對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)、償還能力等要求會(huì)更加嚴(yán)格，使得按照原先的標(biāo)準(zhǔn)屬于合格的信貸需求客戶(hù)今后難以獲得貸款，而不得不轉(zhuǎn)向體外循環(huán)資金。尤其是在商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)提高信貸質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，商業(yè)銀行的信貸資源將更多地流向壟斷企業(yè)、大型企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，許多中小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸需求因此將更難以得到滿(mǎn)足，造成部分中小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)體外循環(huán)資金的需求上升。
(2)目前，商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額中很大部分來(lái)自信貸，為了降低利潤(rùn)對(duì)信貸的依賴(lài)程度，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，在今后幾年的改革中商業(yè)銀行將會(huì)更加重視信貸以外的其他盈利途徑，比如發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
(3)目前中國(guó)的金融體系主要是為大企業(yè)服務(wù)而建立起來(lái)的，大銀行占據(jù)了大部分金融市場(chǎng)的份額，缺少中小型銀行為中小企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)的金融服務(wù)需求(包括信貸需求)難以從現(xiàn)有的金融體系得到完全滿(mǎn)足，這樣，許多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向體外循環(huán)資金。
除了上述需求方與供給方的因素外，其他一些因素也有利于體外循環(huán)資金在今后的發(fā)展：
(1)非正規(guī)金融的地位得到政府承認(rèn)，將促進(jìn)非正規(guī)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組的報(bào)告《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》指出：“民間金融是否活躍與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度有關(guān)，此種活動(dòng)存在的目的是為了人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的資金需求。對(duì)于民間融資的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，我們應(yīng)全面認(rèn)識(shí)、正確分析，加強(qiáng)對(duì)民間融資行為的規(guī)范和引導(dǎo)，趨利避害，促進(jìn)其健康發(fā)展。”“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，其發(fā)展形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)。”這表明中央銀行已經(jīng)對(duì)非正規(guī)金融市場(chǎng)的積極作用給予了肯定，這對(duì)于非正規(guī)信貸市場(chǎng)的發(fā)展具有非常重要的促進(jìn)作用。
(2)非正規(guī)信貸市場(chǎng)自身具有較強(qiáng)的生命力，這是由于它內(nèi)生于中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系，源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。非正規(guī)信貸的供給方非常重視風(fēng)險(xiǎn)防范，不良貸款率較低，甚至比許多國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率還低。放貸方對(duì)借貸方的資信、收入、還貸能力、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等信息把握較充分，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題相對(duì)于正規(guī)信貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō)更少些。由于放貸方與借貸方的聯(lián)系較緊密，能夠及時(shí)掌握借貸方在借貸前后各方面的情況，從而比正規(guī)信貸市場(chǎng)更有利于防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
(3)體外循環(huán)資金的資金供給較充足。由于非正規(guī)信貸市場(chǎng)的利率與正規(guī)信貸市場(chǎng)的利率相比要高出不少，在非正規(guī)信貸市場(chǎng)放貸的獲利明顯更高，這誘導(dǎo)民間資金流向非正規(guī)信貸市場(chǎng)，成為體外循環(huán)資金的供給來(lái)源。
由上述分析可知，體外循環(huán)資金在今后幾年還有很大的發(fā)展空間，它與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象主要是中小企業(yè)貸款。但今后幾年更值得商業(yè)銀行重視的是下述情況：今后政府在政策上將對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放一些重要領(lǐng)域，包括城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重要資源的開(kāi)發(fā)建設(shè)，與民營(yíng)資本聯(lián)系密切的體外循環(huán)資金將有可能涉足這些重要領(lǐng)域，形成對(duì)商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)的貸款替代。
綜上所述，我國(guó)資本市場(chǎng)無(wú)論是企業(yè)債券(包括短期融資券)和股票的發(fā)行，還是專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃和信托收益計(jì)劃，替代的都是優(yōu)質(zhì)的信貸市場(chǎng)，體外循環(huán)資金今后的發(fā)展也將形成對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。從另一個(gè)角度看，證券公司和信托投資公司參與的企業(yè)資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，是與商業(yè)銀行進(jìn)行的不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，是我國(guó)金融改革發(fā)展到一個(gè)新階段的表現(xiàn)，商業(yè)銀行已不能再固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，必須開(kāi)拓直接融資市場(chǎng)，提高金融綜合服務(wù)功能，開(kāi)展全方位的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。
三、關(guān)于中國(guó)工商銀行的戰(zhàn)略和對(duì)策
從前面的分析可知，現(xiàn)在和不久的將來(lái)信貸收入仍然是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，同時(shí)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展和融資渠道的多元化，使商業(yè)銀行面臨貸款市場(chǎng)被替代和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，商業(yè)銀行有必要實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，開(kāi)展全方位競(jìng)爭(zhēng)。一方面要繼續(xù)開(kāi)拓、創(chuàng)新信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)，另一方面要努力開(kāi)拓非信貸業(yè)務(wù)。
(一)中國(guó)工商銀行競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
1.開(kāi)拓直接融資市場(chǎng)等非信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題。非信貸業(yè)務(wù)包括非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。近年來(lái)，中國(guó)工商銀行的非信貸業(yè)務(wù)取得了較大的發(fā)展，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)做了一定的準(zhǔn)備。2002年中國(guó)工商銀行在業(yè)界率先成立投資銀行部，探索除了證券承銷(xiāo)和交易之外的不受牌照限制的各項(xiàng)投資銀行業(yè)務(wù)，重點(diǎn)拓展了重組并購(gòu)、結(jié)構(gòu)化融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)證券化、發(fā)行上市顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等各類(lèi)業(yè)務(wù)。幾年來(lái)完成了包括寧波不良資產(chǎn)證券化、張?jiān)＜瘓F(tuán)股權(quán)轉(zhuǎn)讓、上廣電銀團(tuán)貸款等有較大影響力的項(xiàng)目。作為上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)助江蘇亞洲環(huán)保、廣東亨達(dá)利等完成盡職調(diào)查和相關(guān)工作，承擔(dān)江蘇交通債、上海申能集團(tuán)企業(yè)債等項(xiàng)目的財(cái)務(wù)顧問(wèn)及擔(dān)保業(yè)務(wù)。除了寧波分行不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目外，還在浙江、深圳等分行繼續(xù)探索資產(chǎn)證券化的可能性。同時(shí)，中國(guó)工商銀行綜合運(yùn)用投資銀行、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理等工具為企業(yè)提供整體解決方案和綜合金融服務(wù)。除項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)重組、企業(yè)債券、境外上市等投資銀行業(yè)務(wù)外，還綜合了信貸、會(huì)計(jì)結(jié)算、國(guó)際業(yè)務(wù)、電子銀行、銀行卡等相應(yīng)配套服務(wù)。此外，中國(guó)工商銀行的其他中間業(yè)務(wù)也有了較大發(fā)展。2006年上半年，中國(guó)工商銀行傭金及手續(xù)費(fèi)收入凈額為78.66億元，占營(yíng)業(yè)凈收入的9.3%?？梢哉f(shuō)，中國(guó)工商銀行的非信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為應(yīng)對(duì)直接融資的沖擊奠定了基礎(chǔ)。目前存在的問(wèn)題主要有：
(1)非信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才不足。銀行非信貸業(yè)務(wù)特別是金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)是知識(shí)密集性的金融業(yè)務(wù)，交易復(fù)雜，需要一批熟悉國(guó)際金融業(yè)務(wù)、掌握現(xiàn)代管理和法律法規(guī)知識(shí)的復(fù)合型人才，而中國(guó)工商銀行長(zhǎng)期以來(lái)主要從事資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，雖然在總行和部分分行有一些專(zhuān)業(yè)人才，但與中國(guó)工商銀行整體發(fā)展的需要相比，明顯不足。
(2)多數(shù)一級(jí)分行無(wú)權(quán)限開(kāi)展資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)，既不利于發(fā)達(dá)地區(qū)分行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓發(fā)展也不利于培養(yǎng)非信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才。
(3)少數(shù)有授權(quán)的分行，則認(rèn)為權(quán)限太小，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)客戶(hù)。
(4)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程不利于資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、短期融資券、資產(chǎn)證券化等直接融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃和集合信托計(jì)劃等企業(yè)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對(duì)貸款的替代影響了中國(guó)工商銀行的經(jīng)營(yíng)收益。為了保住一定的中間業(yè)務(wù)收入，中國(guó)工商銀行一般都要爭(zhēng)取給資產(chǎn)證券化的企業(yè)提供擔(dān)保，結(jié)果是貸款走了，風(fēng)險(xiǎn)卻仍在銀行，而僅靠擔(dān)保收入無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)貸款替代，中國(guó)工商銀行已研發(fā)出自己的直接融資產(chǎn)品，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)用直接融資產(chǎn)品替代客戶(hù)的貸款，這樣既可以保住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，又可以獲得投行業(yè)務(wù)收入，還可以減少因其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品替代貸款的損失和風(fēng)險(xiǎn)。但中國(guó)工商銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程是按照商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的，不適合非信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。一項(xiàng)直接融資業(yè)務(wù)往往被分配給幾個(gè)部門(mén)，一方面部門(mén)之間協(xié)調(diào)困難，另一方面責(zé)權(quán)利不明確，特別是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制，難于防范風(fēng)險(xiǎn)。
2.當(dāng)前中國(guó)工商銀行在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在的主要問(wèn)題。
(1)信貸審批效率不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。機(jī)構(gòu)設(shè)置及審批流程表現(xiàn)為以銀行業(yè)務(wù)為中心，而不是以客戶(hù)為中心。由于目前我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)融資品種的利率實(shí)施管制，各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的手段往往是產(chǎn)品組合和信貸政策的靈活性，以及對(duì)客戶(hù)需求的響應(yīng)速度。而中國(guó)工商銀行的審批決策流程相對(duì)較長(zhǎng)，信貸政策中各項(xiàng)限制性條件較多。部分分行反映，貸款的審批環(huán)節(jié)數(shù)量取決于貸款金額大小，而與貸款風(fēng)險(xiǎn)高低無(wú)直接關(guān)系。在相同貸款金額前提下，無(wú)論對(duì)什么客戶(hù)、項(xiàng)目，其貸款審批程序相同，花費(fèi)的成本和時(shí)間也基本相同。這種“一刀切”的業(yè)務(wù)流程有悖于“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，不利于爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。近年來(lái)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)或項(xiàng)目對(duì)時(shí)效性要求越來(lái)越高，往往采取投標(biāo)方式確定主辦銀行。中國(guó)工商銀行一些分行雖然也在許多方面設(shè)置了諸如“聯(lián)合評(píng)審”、“綠色通道”等快速反應(yīng)機(jī)制，但實(shí)踐中效果有限。此外，目前總分行間、各職能部門(mén)間存在責(zé)任劃分不清或交叉審查，經(jīng)常出現(xiàn)審批權(quán)限在分行而授信權(quán)限在總行、審批在審批部而授信在授信部(或公司部)等多頭負(fù)責(zé)情況，人為增加了信貸決策流程的復(fù)雜程度。
(2)信貸政策需要進(jìn)一步完善。一是對(duì)中型客戶(hù)缺乏明確的信貸政策支撐。目前中國(guó)工商銀行對(duì)大型客戶(hù)(項(xiàng)目)建立了專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)管理機(jī)制，小企業(yè)融資也得到了大力的支持，對(duì)于兩者之間的中型客戶(hù)群體卻沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，無(wú)法提供更加個(gè)性化的服務(wù)。二是在開(kāi)拓機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，一直沒(méi)有對(duì)各種機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)及相關(guān)的信貸政策。
(3)信貸政策的統(tǒng)一性與區(qū)域發(fā)展的特殊性矛盾。由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)滯后，我國(guó)中西部地區(qū)一部分優(yōu)秀企業(yè)達(dá)不到中國(guó)工商銀行全國(guó)統(tǒng)一的、高標(biāo)準(zhǔn)的放貸要求，使當(dāng)?shù)胤中须y以開(kāi)拓信貸市場(chǎng)，加上當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，非信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)有限，制約了當(dāng)?shù)胤中械慕?jīng)營(yíng)和發(fā)展。
(4)部分金融產(chǎn)品和信貸政策不能適應(yīng)市場(chǎng)的變化。中國(guó)工商銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)和信貸政策的制定往往滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)的變化，主要體現(xiàn)在部分金融產(chǎn)品、信貸政策的準(zhǔn)入條件不切合市場(chǎng)實(shí)際，或者門(mén)檻過(guò)高，使大部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒門(mén)外，或者由于附加條件使中國(guó)工商銀行在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)時(shí)被市場(chǎng)淘汰，這也使基層行無(wú)所適從。如福建分行反映：總行整合了個(gè)人住房家居貸款、個(gè)人住房裝修貸款，縮短了期限，造成借款人還款壓力增大，使那些到期后想續(xù)貸的客戶(hù)流失，2006年1~6月兩項(xiàng)貸款下降1.01億元。另外，在對(duì)抵押貸款的條件及貸款額度等方面，其他商業(yè)銀行與中國(guó)工商銀行相比要求較為寬松，比如中國(guó)工商銀行需要房產(chǎn)證、土地證兩證齊全，而農(nóng)行、興業(yè)銀行只需提供房產(chǎn)證即可，相同的房產(chǎn)按揭在農(nóng)行、興業(yè)銀行可多貸1-2成(中國(guó)工商銀行福建分行，2006)。
(5)考核機(jī)制不科學(xué)，激勵(lì)機(jī)制不到位。一是部分分行信貸人員所承擔(dān)的責(zé)任與利益不對(duì)稱(chēng)，與本行其他專(zhuān)業(yè)人員比，信貸人員的收入沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，影響了信貸人員的積極性。二是在發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶(hù)經(jīng)理在本行屬高收入階層，但其收入在當(dāng)?shù)夭凰愀撸钥蛻?hù)經(jīng)理流失較多，一般在分行工作2-3年后就跳槽，其中業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、客戶(hù)資源多的客戶(hù)經(jīng)理比例較大。人才流失導(dǎo)致人才隊(duì)伍青黃不接。三是罰多獎(jiǎng)少，使信貸人員懼怕風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有開(kāi)拓市場(chǎng)的積極性。
(6)總分行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全。對(duì)于一些全國(guó)性的大企業(yè)、大項(xiàng)目、集團(tuán)客戶(hù)的貸款，需要總分行聯(lián)動(dòng)才能爭(zhēng)取到，沒(méi)有權(quán)責(zé)分明的總分行聯(lián)動(dòng)機(jī)制不利于與他行競(jìng)爭(zhēng)。此外，集團(tuán)資金歸集管理是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，諸如沃爾瑪、麥德隆、電信集團(tuán)等大戶(hù)一般都將資金歸集于位于北京、上?；虮臼∈?huì)的總部，中國(guó)工商銀行充分利用地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)，與這些客戶(hù)保持了良好的銀企關(guān)系。但是，由于各地區(qū)分支行只是這些現(xiàn)金歸集管理中樞的神經(jīng)末梢，在配合總部所在行的行動(dòng)中往往存在虧本服務(wù)的問(wèn)題，在中國(guó)工商銀行目前各機(jī)構(gòu)獨(dú)立考核機(jī)制下，這種內(nèi)部收益計(jì)價(jià)分?jǐn)偟牟缓侠憩F(xiàn)狀常常會(huì)打擊地方對(duì)大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的積極性，這是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題(中國(guó)工商銀行廣東分行，2006)。
中國(guó)工商銀行目前仍是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，并且具有科技領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，但因管理和經(jīng)營(yíng)中存在的上述問(wèn)題，導(dǎo)致其在國(guó)內(nèi)個(gè)別地區(qū)的信貸競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。比如，中國(guó)工商銀行上海分行2003-2005年各項(xiàng)貸款余額增長(zhǎng)居當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)第6位，增幅為中資銀行末位。中國(guó)工商銀行福建分行2003-2006年6月貸款增長(zhǎng)低于全省商業(yè)銀行平均水平。2006年上半年，中國(guó)工商銀行有十幾家分行個(gè)人貸款在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。
此外，中國(guó)工商銀行發(fā)展中存在的一個(gè)重要問(wèn)題是企業(yè)文化建設(shè)不夠扎實(shí)、細(xì)致，部分人員對(duì)企業(yè)文化理解片面，流于形式和口號(hào)。
怎樣使規(guī)模龐大的組織機(jī)構(gòu)既能防范風(fēng)險(xiǎn)，又有業(yè)務(wù)發(fā)展的活力和適應(yīng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的能力，是中國(guó)工商銀行要解決的重要問(wèn)題。
(二)關(guān)于中國(guó)工商銀行的戰(zhàn)略和對(duì)策的建議
1.調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
信貸市場(chǎng)的發(fā)展變化和貸款替代的形勢(shì)，表明中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到了一個(gè)新的階段，對(duì)商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)遇。商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行為了保持自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。結(jié)合中國(guó)工商銀行最近股改上市提出的目標(biāo)，中國(guó)工商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目的是，實(shí)現(xiàn)由“大”到“強(qiáng)”、由“本土銀行”到“全球銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，成為一家治理優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)和效益良好，具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和最富有價(jià)值與影響力的世界一流的國(guó)際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。為此，要積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)布局、營(yíng)銷(xiāo)渠道以及員工的知識(shí)和技能結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以下五個(gè)轉(zhuǎn)變：一是由以信貸資產(chǎn)為主，高度依賴(lài)存貸利差收入的傳統(tǒng)信貸銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)信貸、傭金和收費(fèi)業(yè)務(wù)、投資和交易業(yè)務(wù)、信用卡、電子銀行業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展，能夠在信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、股票市場(chǎng)提供服務(wù)，能夠提供基金、理財(cái)、衍生品市場(chǎng)等多樣化產(chǎn)品的綜合金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；二是由規(guī)模擴(kuò)張能力顯著，資本、資產(chǎn)、網(wǎng)點(diǎn)和人員規(guī)模龐大的“大”銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槠胶怙L(fēng)險(xiǎn)、收益與成本，追求可持續(xù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)，核心業(yè)務(wù)具有顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“強(qiáng)”銀行；三是由資本、成本和風(fēng)險(xiǎn)約束較弱，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較大，抵抗經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)能力較低的銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楦黜?xiàng)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)低、抗拒經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展能力顯著的金融機(jī)構(gòu)；四是由境內(nèi)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)和收益占絕對(duì)多數(shù)的“本土銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑澜绶秶鷥?nèi)拓展業(yè)務(wù)、配置資源、具有多時(shí)區(qū)、多語(yǔ)種、本外幣一體化業(yè)務(wù)平臺(tái)、能夠提供全球金融服務(wù)的“全球銀行”；五是由以模仿西方企業(yè)管理模式為主轉(zhuǎn)向探索具有中國(guó)特色的管理理念和模式，即由以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴岣呷说乃刭|(zhì)為中心。這個(gè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期約需10年(2006-2015年)。
2.當(dāng)前調(diào)整轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)一是客戶(hù)，二是人才。中國(guó)工商銀行要圍繞“以客戶(hù)為中心”構(gòu)建經(jīng)營(yíng)管理體制，要“以提高人的素質(zhì)為中心”設(shè)計(jì)考核激勵(lì)機(jī)制。
(1)調(diào)整組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。將以信貸業(yè)務(wù)為中心的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。整合各類(lèi)業(yè)務(wù)資源，明確業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)、權(quán)、利，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的互動(dòng)，共同維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)關(guān)系。特別要注意隔離間接融資和直接融資的風(fēng)險(xiǎn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制要有專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)線(xiàn)和業(yè)務(wù)流程。
(2)積極發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)，提高非信貸業(yè)務(wù)的比重，特別要發(fā)展與資本市場(chǎng)相關(guān)的投資銀行業(yè)務(wù)。近期應(yīng)整合行內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)資源，加強(qiáng)跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，推動(dòng)中國(guó)工商銀行的直接融資產(chǎn)品發(fā)展，以“主動(dòng)替代”應(yīng)對(duì)貸款“被動(dòng)替代”。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)行屬投行機(jī)構(gòu)、咨詢(xún)和評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)實(shí)體的管理和資源整合，并通過(guò)收購(gòu)、新設(shè)、整合等方式獲取證券牌照資格。
(3)發(fā)揮整體功能，推出中國(guó)工商銀行的直接融資產(chǎn)品。目前中國(guó)工商銀行投資銀行部已經(jīng)推出了適應(yīng)貸款替代的直接融資產(chǎn)品。在當(dāng)前中國(guó)工商銀行適應(yīng)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展的組織架構(gòu)一時(shí)難以調(diào)整到位的情況下，應(yīng)制定各業(yè)務(wù)部門(mén)協(xié)調(diào)制度，明確責(zé)、權(quán)、利之間的關(guān)系，使風(fēng)險(xiǎn)控制到位，發(fā)揮投行部和各業(yè)務(wù)部門(mén)特別是面對(duì)客戶(hù)(法人客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù))的業(yè)務(wù)部門(mén)的合力，在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以全方位的金融服務(wù)爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
(4)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式。建立各部門(mén)協(xié)同的客戶(hù)需求響應(yīng)機(jī)制、客戶(hù)服務(wù)支撐機(jī)制和責(zé)任考核機(jī)制，變單一的信貸營(yíng)銷(xiāo)為融合投行業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)的綜合營(yíng)銷(xiāo)，為客戶(hù)提供本外幣一體化、全流程的服務(wù)，形成聚焦客戶(hù)的整體協(xié)同效應(yīng)，提升綜合回報(bào)率。
(5)以客戶(hù)為中心，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程，建立風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶(hù)效率兼顧的信貸審批決策機(jī)制。貸款審批權(quán)限設(shè)定要以客戶(hù)質(zhì)量為依據(jù)，兼顧額度。把提高內(nèi)控水平的重點(diǎn)放到質(zhì)量的提高上，按照嚴(yán)格制度、簡(jiǎn)化環(huán)節(jié)、提高速度的原則，全面梳理、整合中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)制度。
(6)實(shí)行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境和市場(chǎng)發(fā)展水平，制定不同的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，確定不同的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，，同時(shí)根據(jù)中國(guó)工商銀行當(dāng)?shù)胤中薪?jīng)營(yíng)能力，授予不同的業(yè)務(wù)發(fā)展權(quán)限。調(diào)整、完善區(qū)域信貸發(fā)展政策，對(duì)不同地區(qū)實(shí)行差異化的信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，實(shí)行差異化的客戶(hù)準(zhǔn)入、貸款方式和信貸品種準(zhǔn)入。從發(fā)達(dá)地區(qū)分行開(kāi)始逐步擴(kuò)大非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)(資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù))的經(jīng)營(yíng)權(quán)限，鍛煉人才隊(duì)伍，適應(yīng)銀行業(yè)全面開(kāi)放的全方位競(jìng)爭(zhēng)。此外，對(duì)二級(jí)行信貸業(yè)務(wù)停牌措施要慎用。停辦業(yè)務(wù)容易，重新進(jìn)入市場(chǎng)艱難?？傊垢鞯貐^(qū)的分支機(jī)構(gòu)都有發(fā)展的空間和動(dòng)力。
(7)調(diào)整創(chuàng)新機(jī)制。一是對(duì)于新產(chǎn)品，在總行研發(fā)的基礎(chǔ)上應(yīng)給各地區(qū)分行一定的調(diào)整權(quán)力，使產(chǎn)品適應(yīng)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二是自主創(chuàng)新的思路一般來(lái)自業(yè)務(wù)一線(xiàn)，總行業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與業(yè)務(wù)一線(xiàn)的聯(lián)系和溝通，并給予基層行創(chuàng)新的空間和動(dòng)力。
(8)完善信貸政策供給。中國(guó)工商銀行在開(kāi)展大企業(yè)、大項(xiàng)目的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，要注意拓展中、小型企業(yè)和機(jī)構(gòu)單位信貸市場(chǎng)，分散貸款集中度高的風(fēng)險(xiǎn)。要制定和完善包括各類(lèi)機(jī)構(gòu)單位和中、小型客戶(hù)的信貸政策(信用評(píng)級(jí)和授信辦法)。管理部門(mén)要加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，并制定切實(shí)可行的信貸政策。
(9)建立責(zé)、權(quán)、利明確的總分行重點(diǎn)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制。一是對(duì)于國(guó)家級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目、集團(tuán)客戶(hù)、大型外資企業(yè)，其業(yè)務(wù)是跨區(qū)域的，需要總、分行或不同地域的分行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，形成整體優(yōu)勢(shì)?？偡中兄g的信息溝通，兄弟行的服務(wù)和幫助，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)能起到事半功倍的效果。對(duì)于聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，要有責(zé)、權(quán)、利明確的協(xié)調(diào)營(yíng)銷(xiāo)制度，總行應(yīng)探索制定具體的保障措施。二是完善跨地區(qū)客戶(hù)服務(wù)收益分配制度。對(duì)為集團(tuán)客戶(hù)服務(wù)而非集團(tuán)總部所在地的基層分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予合理的收益補(bǔ)償。
(10)大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸市場(chǎng)是很難被資本市場(chǎng)直接融資替代的，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)一個(gè)重要的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)工商銀行一要調(diào)整、完善適應(yīng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款審批決策機(jī)制，增強(qiáng)快速響應(yīng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。二是強(qiáng)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比考核，把爭(zhēng)取和維護(hù)“第一個(gè)人信貸銀行”地位作為競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)。三要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款、銀行卡和國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高對(duì)個(gè)人客戶(hù)的綜合服務(wù)能力，打造“中國(guó)第一零售銀行”。四是改變主要以存款規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)撤并、評(píng)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的做法，代之以存款結(jié)構(gòu)、理財(cái)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)的發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)。制定網(wǎng)點(diǎn)的人員費(fèi)用政策，可考慮明確一個(gè)剛性的業(yè)務(wù)量、客戶(hù)經(jīng)理人數(shù)和費(fèi)用總額的比例。
(11)建設(shè)具有凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力的人才隊(duì)伍。一是以提高人才素質(zhì)為中心，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。要充實(shí)客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量，為核心客戶(hù)和骨干客戶(hù)配備專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)于其他法人客戶(hù)按貸款規(guī)模和客戶(hù)數(shù)配備客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)于小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要增加客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量。加強(qiáng)人才培訓(xùn)，完善人才交流、輪崗制度，提高人才素質(zhì)。二是建立科學(xué)文明的考核激勵(lì)機(jī)制。崗位目標(biāo)、責(zé)任和利益設(shè)定要合理，考核要體現(xiàn)對(duì)員工人格的尊重，獎(jiǎng)罰要公平，激勵(lì)要到位。三是構(gòu)建團(tuán)結(jié)和諧的企業(yè)文化。企業(yè)文化是企業(yè)整體精神的體現(xiàn)。它通過(guò)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、管理制度、激勵(lì)約束機(jī)制，以及管理者與員工之間、員工與員工之間的關(guān)系體現(xiàn)出來(lái)。在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理制度、機(jī)制建設(shè)中體現(xiàn)互相尊重、平等友愛(ài)的和諧精神。
[參考文獻(xiàn)]
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關(guān)鍵詞：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；崗位；高職生；就業(yè)
1市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的前景與現(xiàn)狀
由于4-5年前的高校擴(kuò)招，現(xiàn)在全國(guó)正是大學(xué)生就業(yè)的高峰時(shí)期，選擇就業(yè)崗位尤其重要。日前，人事部了第二季度全國(guó)部分人才市場(chǎng)供求信息。統(tǒng)計(jì)顯示，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、計(jì)算機(jī)、機(jī)械、行政管理、管理工程等專(zhuān)業(yè)是招聘的熱點(diǎn)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位需求量仍然高居榜首。然而，與之形成巨大反差的是，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位錄取率卻倒數(shù)第一。
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位的需求量最大，但錄取率最低。為什么會(huì)有如此大的反差呢？我院對(duì)2008年畢業(yè)的近500名應(yīng)屆高職畢業(yè)生作了問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，58.09%的高職生去應(yīng)聘市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位，只因“沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)”而被拒之門(mén)外，在擇業(yè)中缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這也是高職生在參加招聘中最令人尷尬的“軟肋”之一。由于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位的實(shí)踐性很強(qiáng)，它需要豐富的營(yíng)銷(xiāo)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，這令動(dòng)手能力欠缺的高職生對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位望而卻步。
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)其實(shí)是很大的學(xué)科，包含了很多分支，很多應(yīng)聘市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位的高職生缺乏對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)整個(gè)體系理論的認(rèn)識(shí)。而且市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)需要很多學(xué)科作為支撐，其中一般文化知識(shí)包括語(yǔ)文、歷史、地理、外語(yǔ)、數(shù)學(xué)、自然、政治、哲學(xué)、法律等知識(shí)；必備的專(zhuān)業(yè)知識(shí)包括商品、心理、市場(chǎng)、營(yíng)銷(xiāo)、管理、公關(guān)、廣告、財(cái)務(wù)、物價(jià)、人際關(guān)系等知識(shí)。然而，應(yīng)聘的高職生中大多數(shù)缺乏對(duì)這些相關(guān)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和它們之間的了解。
很多高職畢業(yè)生對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作都“無(wú)信心”，往往認(rèn)為工作要看別人臉色，而且覺(jué)得自己剛畢業(yè)，又沒(méi)有社會(huì)關(guān)系和無(wú)銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)做不好，常常累到半死還賺不到錢(qián);還有學(xué)生對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)“無(wú)興趣”，認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)“無(wú)技術(shù)含量”，“無(wú)穩(wěn)定收入”和“無(wú)面子”。以上總稱(chēng)“五無(wú)”。
2高職生應(yīng)正確看待“五無(wú)”問(wèn)題
“無(wú)社會(huì)關(guān)系”就做不出好成績(jī)？剛踏入社會(huì)的應(yīng)屆高職畢業(yè)生，沒(méi)有更多的社會(huì)關(guān)系，也就沒(méi)有更多的銷(xiāo)售渠道。但是，一切事情都是從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)。一個(gè)人只要勇于進(jìn)取，堅(jiān)持不懈，就能開(kāi)拓出一片嶄新的天地。關(guān)鍵在于你自己的不懈努力。
“無(wú)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)”就沒(méi)有辦法去開(kāi)拓市場(chǎng)？經(jīng)驗(yàn)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)來(lái)說(shuō)非常重要，世界上無(wú)數(shù)的成功營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家都是憑著自身積累的經(jīng)驗(yàn)，不斷總結(jié)，創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)是能夠積累的，只要努力開(kāi)拓市場(chǎng)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，反思自己。營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)與技巧就會(huì)積少成多，積沙成塔。
關(guān)于“無(wú)興趣”市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作“無(wú)技術(shù)含量”？恰恰相反，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是最講究技術(shù)的，而且還不是一般的技術(shù)，因它需要的是征服人的一種技術(shù)，即如何說(shuō)服客戶(hù)，讓客戶(hù)自愿地從腰包里掏錢(qián)買(mǎi)你的產(chǎn)品。試想，有什么更能比征服人更講究技術(shù)，技巧的呢？
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作“無(wú)穩(wěn)定收入”？現(xiàn)在除了公務(wù)員和教師之外，又有多少工作是穩(wěn)定的呢？況且，銷(xiāo)售的“無(wú)穩(wěn)定收入”只是相對(duì)的，大家都知道做銷(xiāo)售的只要做到一定程度，業(yè)績(jī)是呈幾何遞增的，干得好可以不封頂。收入不僅穩(wěn)定，而且收入頗豐。從我院2007年的畢業(yè)生就業(yè)狀況調(diào)查反映，收入最高的是金融證券業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作崗位，其次是外貿(mào)商品出口的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作崗位。
從事市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作“無(wú)面子”？國(guó)內(nèi)外知名大企業(yè)的老總們，甚至富豪們，他們的第一桶金往往都是從銷(xiāo)售做起的。之所以成功，是因?yàn)樗姓鞣说谋绢I(lǐng)，能夠征服，統(tǒng)領(lǐng)他人。他的成功，就證明他今后具有干大事的潛力的優(yōu)秀素質(zhì)。
3市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能促進(jìn)高職生快速成長(zhǎng)
高職生在實(shí)踐能力方面優(yōu)于大學(xué)生，是因?yàn)楦呗氃盒Ｖ匾晫?shí)踐教學(xué)，學(xué)生在學(xué)校期間增加了實(shí)踐鍛煉的環(huán)節(jié)。無(wú)論是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)還是其他專(zhuān)業(yè)，學(xué)生們都經(jīng)過(guò)了大量的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容的鍛煉。
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)是一個(gè)極具潛力和挑戰(zhàn)性的行業(yè)，對(duì)真正的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)和能力的要求非常之高。那么一名真正的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)具備什么樣的素質(zhì)呢，他們需要從工作中鍛煉什么能力呢？
（1）具有淵博的知識(shí)。真正的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員具備學(xué)者的頭腦，藝術(shù)家的心，技術(shù)者的手和勞動(dòng)者的腳。推銷(xiāo)時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代早已到來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵已發(fā)生了深刻的變化，再不能將其等同于單純的推銷(xiāo)，傳統(tǒng)推銷(xiāo)觀(guān)念是主張從銷(xiāo)售現(xiàn)有產(chǎn)品而獲得短期利潤(rùn)，適用于賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)的過(guò)渡時(shí)期;市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念則以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)。主張從滿(mǎn)足市場(chǎng)需求中獲取長(zhǎng)期利潤(rùn)，適應(yīng)于買(mǎi)方市場(chǎng)條件下的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員必須以淵博的科技、文化知識(shí)做后盾，并且要具備廣泛的興趣和愛(ài)好，包括體育、音樂(lè)、美術(shù)等領(lǐng)域以增加自身的知識(shí)面，這樣才能與客戶(hù)有更多的共同語(yǔ)言。
（2）具有營(yíng)銷(xiāo)靈敏性。靈敏性是指敏銳的觀(guān)察能力，在人際交流中，如果你能很成功地預(yù)測(cè)出你的目標(biāo)客戶(hù)的所思所想，并能得出一個(gè)行之有效的誘導(dǎo)方法，使目標(biāo)客戶(hù)達(dá)到自己想達(dá)到的期望，并能很好地維持客戶(hù)關(guān)系。溝通的靈敏性就是一種市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)藝術(shù)的基礎(chǔ)。
（3）具有艱苦奮斗精神。世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，天上更不會(huì)掉下餡餅，一個(gè)人的成功和榮耀必然是由辛苦的汗水澆灌而成，只有那些在工作中不怕吃苦，樂(lè)于奉獻(xiàn)的人才可能做到在生活上和事業(yè)上都是強(qiáng)者。營(yíng)銷(xiāo)工作人員是很辛苦的，沒(méi)有吃苦耐勞的精神是干不下去。吃苦耐勞是營(yíng)銷(xiāo)人員必備的，同時(shí)也是一位營(yíng)銷(xiāo)人員的資本。
（4）具有良好的品質(zhì)。營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的心態(tài)是相信自己，相信自己所代表的團(tuán)體，相信自己所營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品。營(yíng)銷(xiāo)人員要有信心。信心包括三個(gè)方面：第一對(duì)你自己有信心，你相信你能干好，是一位敬業(yè)的優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)人員，那么你就能克服一切困難，干好你的工作；第二是對(duì)企業(yè)有信心，相信企業(yè)能為你提供好產(chǎn)品，給你能發(fā)揮你的才能實(shí)現(xiàn)你的價(jià)值的機(jī)會(huì)；第三是對(duì)自己的產(chǎn)品有信心，這樣你才能發(fā)掘出自己產(chǎn)品的特性，更好地在你的客戶(hù)面前營(yíng)銷(xiāo)你的產(chǎn)品。所以，你必須對(duì)你推銷(xiāo)的產(chǎn)品，你的公司，甚至你自己都充滿(mǎn)信心，才有可能取信于客戶(hù)。
拿破侖說(shuō)過(guò)“如果你想成為一個(gè)不平凡的人，就要學(xué)會(huì)怎樣推銷(xiāo)自己?！比松钪匾臓I(yíng)銷(xiāo)莫過(guò)于人生營(yíng)銷(xiāo)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員不僅是營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品，而且是營(yíng)銷(xiāo)人生，營(yíng)銷(xiāo)自我！但人生營(yíng)銷(xiāo)的觀(guān)念在大學(xué)生群體中非常薄弱，從而導(dǎo)致大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)在人際關(guān)系中處處碰壁。所以市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能夠提供大學(xué)生的就是成就大事業(yè)的練兵平臺(tái)。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位上，無(wú)論你是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)員或是營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理，你每天都要面對(duì)不同的陌生人，面對(duì)來(lái)自不同類(lèi)型的客戶(hù)，你需要具備什么能力去面對(duì)這些問(wèn)題呢？
當(dāng)你找到了這個(gè)問(wèn)題的答案，你就慢慢走向了成熟。所以說(shuō)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位是高職生快速成長(zhǎng)的途徑之一，也是高職生就業(yè)的最佳崗位之一。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞高校市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略
1前言
伴隨著我國(guó)高等教育改革的發(fā)展、全國(guó)高校大規(guī)模的擴(kuò)招，在校大學(xué)生人數(shù)激烈劇增。由附表可以看出，1998年全國(guó)各類(lèi)高校在校生規(guī)模為360萬(wàn)人，到2004年底，達(dá)到了1400萬(wàn)人，是1998年的3.9倍。高校在校生這一特殊消費(fèi)群體的擴(kuò)大，孕育了一個(gè)龐大的消費(fèi)市場(chǎng)。若按每年每人近2000元用于消費(fèi)品支出來(lái)計(jì)算，就有大約300億元人民幣的市場(chǎng)消費(fèi)總量，這無(wú)疑為相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的商機(jī)。
然而，面對(duì)如此巨大的高校市場(chǎng)，我國(guó)企業(yè)界并未引起足夠的重視。在開(kāi)發(fā)大學(xué)生市場(chǎng)上，多是零售或餐飲企業(yè)，資金投入量少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、營(yíng)銷(xiāo)深度不夠、營(yíng)銷(xiāo)行為具有明顯的短期性。因此，研究高校大學(xué)生消費(fèi)心理和行為并采取相應(yīng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，是值得探討且極具現(xiàn)實(shí)意義的課題。
2大學(xué)生消費(fèi)心理與行為分析
大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為與普通青年相比既具有共性，又有其個(gè)性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.1注重情感內(nèi)涵
生活在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大學(xué)生對(duì)產(chǎn)品的要求與其同齡人一樣：趕時(shí)髦，追潮流，易于接受新鮮事物；比較注重商品的色彩、造型、式樣以及包裝，希望商品能美化環(huán)境、樹(shù)立形象、陶冶情操。由于大學(xué)生文化素養(yǎng)較高，其求美的方式往往比一般社會(huì)青年更含蓄，講究自然美、樸實(shí)美，更注重產(chǎn)品所賦予的文化、情感內(nèi)涵，看重形式產(chǎn)品之外的附加價(jià)值。比如喜之郎水晶之戀果凍，除了本身作為食品的功能外，它還附加了一層情感內(nèi)涵——“愛(ài)情”觀(guān)念，因而深受大學(xué)生的歡迎。
2.2倡導(dǎo)優(yōu)良服務(wù)
作為大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們的購(gòu)買(mǎi)不僅僅停留在物的層面上，也體現(xiàn)在追求附著于實(shí)體上的文化和品味上。良好的服務(wù)態(tài)度、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)會(huì)使他們獲得“天之驕子”的優(yōu)越感，重新認(rèn)識(shí)自我、定位自我，體驗(yàn)作為時(shí)代文人的成就感，從而也在潛移默化中提高對(duì)商品的青睞度。因此，企業(yè)應(yīng)樹(shù)立“一切都是為了學(xué)生”的理念，重視產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及售后服務(wù)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，為他們留下良好的產(chǎn)品印象，產(chǎn)生今后還想購(gòu)買(mǎi)的欲望。
2.3消費(fèi)動(dòng)機(jī)兼有沖動(dòng)性和理智性
由于大學(xué)生的價(jià)值觀(guān)、消費(fèi)觀(guān)沒(méi)有完全穩(wěn)定，消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，加之求新、求美的個(gè)性，因而在選購(gòu)商品時(shí)，容易受外部環(huán)境的影響；再加上部分同學(xué)喜歡集體結(jié)伴購(gòu)物，選購(gòu)商品時(shí)難免受到同伴影響，忽略對(duì)商品全面認(rèn)真的分析比較，導(dǎo)致大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)帶有濃厚的感彩，沖動(dòng)性購(gòu)買(mǎi)較多。
另外，大學(xué)生的消費(fèi)又具有理性，首先，大多數(shù)學(xué)生來(lái)自農(nóng)村和普通的工薪家庭，父母的供給有限，因而他們必須有計(jì)劃地安排收支，謀求在有限經(jīng)濟(jì)條件約束下的最大購(gòu)買(mǎi)利益，最大限度地滿(mǎn)足個(gè)體需要；其次，隨著大學(xué)生年齡的增大、信息的增多，他們選購(gòu)商品時(shí)會(huì)考慮得更全面和細(xì)致，表現(xiàn)出較成熟的價(jià)值取向。比如，以購(gòu)買(mǎi)電腦這樣昂貴的商品為例，購(gòu)前不僅查閱相關(guān)資料，獲取有關(guān)價(jià)格、性能和市場(chǎng)的信息，甚至還會(huì)找專(zhuān)家咨詢(xún)后再?zèng)Q定購(gòu)買(mǎi)。
2.4消費(fèi)行為的實(shí)用性與前衛(wèi)性
由于受有限收入的限制，加上消費(fèi)觀(guān)念的不斷趨于成熟，大學(xué)生在選購(gòu)商品時(shí)，比較注重商品的實(shí)用性和經(jīng)濟(jì)性，希望商品具有較高的質(zhì)量和效用，追求經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，物美價(jià)廉。
大學(xué)生有他們這個(gè)年齡段所特有的購(gòu)買(mǎi)心理：追求前衛(wèi)。在受外界環(huán)境的刺激和誘導(dǎo)下，容易產(chǎn)生與時(shí)尚同步甚至超越的心理欲望。因此，大學(xué)生特別注重商品的款式和式樣，以達(dá)到引人注目的目的。前衛(wèi)性還體現(xiàn)在消費(fèi)方式上，由于我們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)電子時(shí)代，許多大學(xué)生都有校園IC卡、交通IC卡、銀聯(lián)卡、上網(wǎng)卡甚至運(yùn)動(dòng)健身卡等，“刷卡”使大學(xué)生的消費(fèi)行為瀟瀟灑灑，方便快捷；同時(shí)對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物、“花今天的錢(qián)圓明天的夢(mèng)”這些新興消費(fèi)方式比較容易接受和采納。
2.5消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化
21世紀(jì)是物質(zhì)生活與精神生活豐富多彩的時(shí)代。步入這一時(shí)代的大學(xué)生們不再滿(mǎn)足于宿舍、教室兩點(diǎn)一線(xiàn)的單調(diào)生活。盡管書(shū)籍仍是主要消費(fèi)對(duì)象，但已不是首選，更不是唯一的消費(fèi)項(xiàng)目。大學(xué)生的消費(fèi)已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢(shì)，主要有以下幾種消費(fèi)類(lèi)型：
（1）學(xué)習(xí)投資型。平時(shí)生活上省吃?xún)€用，但在學(xué)習(xí)投資上毫不含糊。如買(mǎi)學(xué)習(xí)資料、訂報(bào)刊、參加各類(lèi)英語(yǔ)、考研培訓(xùn)班等。
（2）時(shí)尚信息型。通訊技術(shù)的不斷發(fā)展，使得電腦、手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)已成為了大學(xué)生的“新三樣”。
（3）娛樂(lè)休閑型。周末選擇唱歌、跳舞，假期選擇旅游作為主要消費(fèi)項(xiàng)目，享受大自然、享受生活成為大學(xué)生的普遍愿望。
（4）其他消費(fèi)。幾個(gè)要好的同學(xué)和老鄉(xiāng)偶爾聚一聚聯(lián)絡(luò)感情，購(gòu)買(mǎi)禮物送人也逐漸成為大學(xué)生消費(fèi)項(xiàng)目中的一個(gè)部分。
3高校市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)策略選擇
抓住高校學(xué)生的消費(fèi)心理和行為特點(diǎn)，分析自身的內(nèi)部條件和外部環(huán)境，企業(yè)就可以抓住商機(jī)，有的放矢，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)，制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)組合策略，開(kāi)發(fā)“高校市場(chǎng)”。
3.1產(chǎn)品策略
企業(yè)開(kāi)拓高校市場(chǎng)，首先必須針對(duì)高校大學(xué)生的實(shí)際情況，隨時(shí)掌握其消費(fèi)需求的變化特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出能夠適應(yīng)高校學(xué)生需求的各類(lèi)產(chǎn)品。
一般來(lái)說(shuō)，品質(zhì)好、價(jià)格適中的新產(chǎn)品易被大學(xué)生認(rèn)同和接受。因此，我國(guó)企業(yè)應(yīng)面向大學(xué)生推出經(jīng)濟(jì)實(shí)用、功能多樣、具有良好性能的產(chǎn)品，以適應(yīng)大學(xué)生求實(shí)的心理。同時(shí)，基于高校大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入和年級(jí)這些結(jié)構(gòu)性差異，具有多元化經(jīng)營(yíng)能力的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)力及經(jīng)營(yíng)特色，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，然后再根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品差異化定位和營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)發(fā)出不同類(lèi)型和檔次的產(chǎn)品，爭(zhēng)取在款式、包裝方面塑造產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和特色，以滿(mǎn)足不同消費(fèi)層次的大學(xué)生需求。
我國(guó)企業(yè)除產(chǎn)品開(kāi)發(fā)外，還要注重服務(wù)創(chuàng)新，以激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)欲望。在提供一般的同時(shí)，提供熱情、富有人情味的服務(wù)和指導(dǎo)，體現(xiàn)對(duì)大學(xué)生的關(guān)懷與尊重，搞好產(chǎn)品咨詢(xún)、信息傳遞與介紹工作，為其當(dāng)好參謀，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。
3.2價(jià)格策略
實(shí)用是當(dāng)代大學(xué)生的基本消費(fèi)特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，物美價(jià)廉、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠是許多大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商品的基本準(zhǔn)則。因而，價(jià)格中檔偏低、薄利多銷(xiāo)是企業(yè)的最佳選擇。當(dāng)然，對(duì)于少數(shù)家境富裕的大學(xué)生，企業(yè)也可以在滿(mǎn)足基本需要的基礎(chǔ)上，著重開(kāi)發(fā)他們求新、求異的消費(fèi)潛力，合理引導(dǎo)，適當(dāng)增加一些優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的產(chǎn)品以滿(mǎn)足其需求。
鑒于高校市場(chǎng)實(shí)際情況，我國(guó)企業(yè)應(yīng)采取中低檔的定價(jià)策略，并在產(chǎn)品銷(xiāo)售的同時(shí)輔以?xún)r(jià)格折扣、優(yōu)惠、送禮等促銷(xiāo)手段，吸引更多的大學(xué)生。也可選擇差別定價(jià)法，對(duì)相同類(lèi)型的系列產(chǎn)品制定不同的價(jià)格，滿(mǎn)足不同消費(fèi)層次的大學(xué)生群體的需要。
3.3分銷(xiāo)策略
大學(xué)生的時(shí)間觀(guān)念較強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)希望購(gòu)買(mǎi)方便、節(jié)約時(shí)間，因此，他們選購(gòu)一般商品時(shí)習(xí)慣于就近購(gòu)買(mǎi)。企業(yè)在進(jìn)行分銷(xiāo)渠道設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)盡量將銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)布置在學(xué)校附近或校內(nèi)，減少流通渠道的中間環(huán)節(jié)。這樣的話(huà)，一方面可降低商品價(jià)格，另一方面也可以直接、便捷地掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)?？梢钥紤]下面兩種分銷(xiāo)形式：
（1）零售終端。直接將超市、零售店設(shè)在校園附近。根據(jù)我們調(diào)查結(jié)果顯示，武漢的大部分高校校園內(nèi)都設(shè)有校園超市，學(xué)校附近也有零售商店。這些企業(yè)將目標(biāo)市場(chǎng)直接指向校園，為師生服務(wù)，取得了不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)效益。
（2）廠(chǎng)家直銷(xiāo)。廠(chǎng)家可以考慮在高校直接設(shè)立零售網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)然這依賴(lài)于校企之間關(guān)系和企業(yè)的溝通能力與技巧?？筛鶕?jù)大學(xué)生愛(ài)熱鬧、獵奇的心理，通過(guò)賣(mài)場(chǎng)歡快氣氛和文化品味的強(qiáng)化，以增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生這一消費(fèi)群體的吸引力。如有可能，眾多商家聯(lián)盟，營(yíng)造兼有休閑、購(gòu)物、觀(guān)賞功能，集吃、穿、用、娛樂(lè)等消費(fèi)于一體的富有特色的“購(gòu)物一條街”，往往會(huì)令大學(xué)生流連忘返。
3.4促銷(xiāo)策略
促銷(xiāo)是企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要環(huán)節(jié)，適當(dāng)而到位的促銷(xiāo)將是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。因此，我國(guó)企業(yè)針對(duì)高校市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)體現(xiàn)在促銷(xiāo)的組織上。針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者，企業(yè)可采用以下幾種促銷(xiāo)策略：
（1）廣告策略。由于受到學(xué)校文化娛樂(lè)設(shè)施的限制，電視廣告對(duì)大學(xué)生的促銷(xiāo)作用一般不大，有效的促銷(xiāo)手段是利用閱讀率比較高的報(bào)刊、雜志、校園海報(bào)、宣傳單等。針對(duì)大學(xué)生求新求異的消費(fèi)特點(diǎn)和心理，將廣告定位立足于心理訴求，在感情的傳遞和表達(dá)上，力求動(dòng)之以情、誘之以物，以新穎別致的商品吸引他們。同時(shí)，結(jié)合廣告宣傳舉辦一些推銷(xiāo)活動(dòng)，如派發(fā)贈(zèng)品、現(xiàn)場(chǎng)表演等，幫助缺乏商品知識(shí)和消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生們了解商品性能，引發(fā)即興購(gòu)買(mǎi)。
（2）公共關(guān)系。高校市場(chǎng)的公關(guān)活動(dòng)應(yīng)主要以傳遞品牌形象、建立品牌忠誠(chéng)為首要目標(biāo)。企業(yè)可以通過(guò)在高校中設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、資助貧困大學(xué)生，來(lái)樹(shù)立良好的企業(yè)形象，提高品牌的美譽(yù)度；另外，贊助學(xué)生活動(dòng)也是一種較好的公關(guān)形式，比如贊助高校各種形式的競(jìng)賽、講座和各類(lèi)社團(tuán)活動(dòng)，既有利于拉近企業(yè)與大學(xué)生之間的距離，又有利于企業(yè)及其產(chǎn)品的宣傳，增強(qiáng)產(chǎn)品在大學(xué)生中的認(rèn)知度。
另外，企業(yè)可充分利用因特網(wǎng)來(lái)本企業(yè)產(chǎn)品的各類(lèi)信息。在學(xué)生經(jīng)常訪(fǎng)問(wèn)的網(wǎng)站，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品信息的和傳播，結(jié)合網(wǎng)上購(gòu)物，促進(jìn)產(chǎn)品的宣傳和銷(xiāo)售，開(kāi)展“無(wú)紙化”促銷(xiāo)。
總之，我國(guó)高校培養(yǎng)著未來(lái)的消費(fèi)者，是一個(gè)極具戰(zhàn)略意義的市場(chǎng)。因此，著眼于這個(gè)市場(chǎng)的我國(guó)企業(yè)，應(yīng)該深入調(diào)查、詳細(xì)分析高校大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為，以大學(xué)生的品位、價(jià)值取向?yàn)橐罁?jù)，結(jié)合企業(yè)自身?xiàng)l件，搞好新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；同時(shí)圍繞既定的品牌形象，不斷創(chuàng)新服務(wù)，制定靈活、務(wù)實(shí)、多樣的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，開(kāi)拓“高校市場(chǎng)”這塊熱土，滿(mǎn)足大學(xué)生消費(fèi)需求，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：外部性政府行為外部性
股票市場(chǎng)作為重要投融資市場(chǎng)，在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到十分重要的作用，為西方維持高福利政策做出了重要貢獻(xiàn)。從投融資雙方的力量對(duì)比來(lái)說(shuō)，大型上市公司占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，向政府尋租力量高于廣大股民，交易成本（投融資雙方在討價(jià)還價(jià)時(shí)的成本）要低于廣大股民。所以如果完全由市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)股票市場(chǎng)，上市公司將產(chǎn)生負(fù)的外部性，這樣就不能達(dá)到帕雷托最優(yōu)，因此政府實(shí)施干預(yù)政策來(lái)挽救市場(chǎng)失靈是學(xué)者和各國(guó)政府的共識(shí)。但政府以什么身份來(lái)參預(yù)，政府不作為時(shí)，是否能夠挽救市場(chǎng)失靈，會(huì)不會(huì)造成政府行為的外部性，從而使付出的社會(huì)總成本高于完全由市場(chǎng)調(diào)節(jié)造成的成本呢？關(guān)于政府行為的外部性，西方理論界已經(jīng)作了大量的探討。
政府行為外部性理論的形成及演變
（一）外部性理論的產(chǎn)生和發(fā)展
新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人馬歇爾首次提出外部性，福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)始人庇古在其著作《福利經(jīng)濟(jì)學(xué)》中闡述了外部性的理論。庇古認(rèn)為，由于社會(huì)邊際成本和私人邊際成本不同，所以如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制則無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。因此，政府通過(guò)征收“庇古”稅可以解決因外部性引起非帕雷托最優(yōu)問(wèn)題，從而為國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)提供理論依據(jù)。
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)著名代表科斯在《社會(huì)成本問(wèn)題》提出了與庇古解決外部性不同的思路。科斯第一定理認(rèn)為在交易成本為零的情況下，權(quán)利的初始界定不重要；第二定理認(rèn)為，當(dāng)交易成本為正時(shí)，產(chǎn)權(quán)的初始界定有利于提高效率。
（二）政府行為外部性理論形成
20世紀(jì)60年代以來(lái)，隨著國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)逐漸暴露出來(lái)的弊病，以布坎南等為代表的公共選擇學(xué)派開(kāi)始反擊新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)市場(chǎng)失靈的攻擊。布坎南和塔洛克((1962)在多次提到公共行為所產(chǎn)生的外部性時(shí)，將強(qiáng)制性稅收歸為這一范疇。1966年，威廉姆斯(Williams)對(duì)地方政府之間相互施加于對(duì)方的外部性進(jìn)行了分析。邁金和布朗尼首先對(duì)政府行為外部性分類(lèi)問(wèn)題作了系統(tǒng)分析。他們認(rèn)為，“公共部門(mén)的外部性未必一定是非效率的”，即政府行為外部性同樣可分為正外部性和負(fù)外部性。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•邁金(RolandN.Mckean)和瑞士學(xué)者杰奎里尼•布朗尼(JacqueleneM.Browning)在《政府與非盈利部門(mén)的外部性》一文中，首先明確提出了政府行為外部性的概念，并且把政府行為外部性看作是與市場(chǎng)部門(mén)外部性（市場(chǎng)失靈）相同的東西。市場(chǎng)部門(mén)定義的外部性同樣適用于政府部門(mén)，雖然政府行為外部性更加難以測(cè)量，但理論上可以認(rèn)為這些行為同樣會(huì)產(chǎn)生外部性，通過(guò)對(duì)政府運(yùn)作的考察，發(fā)現(xiàn)政府行為外部性影響的確存在。
我國(guó)政府行為在證券市場(chǎng)產(chǎn)生的外部性分析
我國(guó)股票市場(chǎng)成立14多年以來(lái)，一直存在廣大股民的成本收益不對(duì)等現(xiàn)象。上市公司（大股東控制）接連不斷出現(xiàn)抽血行為，嚴(yán)重?fù)p害了廣大投資者的利益，給廣大投資者造成了負(fù)的外部性。究其原因主要有以下幾個(gè)方面：
首先中國(guó)證券市場(chǎng)在設(shè)立之初的目的就是為國(guó)有企業(yè)解困、卸包袱。當(dāng)一批問(wèn)題國(guó)企輕易地被允許進(jìn)入股市圈錢(qián)、并肆意揮霍投資者奉上的資金時(shí)，就注定了中國(guó)上市公司社會(huì)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于私人成本，而這部分成本又由廣大投資者來(lái)承擔(dān)。
其次，上市公司上市之初，只需要證監(jiān)會(huì)或其他主管部門(mén)審核批準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局主要按自己設(shè)定的規(guī)范做出是否準(zhǔn)予上市的最終決定，不需要聽(tīng)取其他方面的意見(jiàn)，這樣公司上市后就更不考慮資本市場(chǎng)真正運(yùn)營(yíng)狀況。
再次，監(jiān)管者執(zhí)行規(guī)則不到位，上市公司信息披露不透明、不規(guī)范。另外，政府管理部門(mén)在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境改革中，沒(méi)有任何經(jīng)驗(yàn)可循，只能摸著石頭過(guò)河，這樣就造成了實(shí)驗(yàn)結(jié)果的不確定性，客觀(guān)上造成政府行為負(fù)的外部性。
可見(jiàn)，政府行為的完全傾斜或者政府行為的隨意性，使得本來(lái)為了挽救市場(chǎng)失靈而制定的政策，最后卻可能加重了市場(chǎng)失靈。
正如斯密德所說(shuō)，與技術(shù)性外部性和金錢(qián)性外部性是在既定的交易規(guī)則和產(chǎn)權(quán)控制下發(fā)生、并直接改變參與者之間的成本或收益不同，政治性外部性并不直接作用于參與者的成本或收益，而是通過(guò)公共選擇改變游戲規(guī)則或產(chǎn)權(quán)控制而間接改變所有參與方的成本或收益。在證券市場(chǎng)的改革中，有些論斷諸如20%的藍(lán)籌股代表了60%的市場(chǎng)價(jià)值，股市改革成功與否主要取決于這些企業(yè)的表現(xiàn)，那剩下的投資者的投資就將被政府部門(mén)的政策推向絕境。
如果市場(chǎng)最后真的如這些官員和學(xué)者所說(shuō)，政治行為就改變了“原先自由和責(zé)任的形式”，導(dǎo)致技術(shù)性外部性或金錢(qián)性外部性的轉(zhuǎn)移，從而把原先外部性的成本轉(zhuǎn)嫁到另外一些行為主體身上，而對(duì)于這些行為主體來(lái)說(shuō)，該“成本原本是收入或用途”。那些投資與剩下80%的企業(yè)由于政府行為而承擔(dān)了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)私人成本的社會(huì)成本，與此同時(shí)，原先承受外部性成本的那些行為主體卻從“自由和責(zé)任的形式”的改變中得到了收益。如一些大型上市公司獲得了更多的有政府行為帶來(lái)的股票溢價(jià)價(jià)值。政治通過(guò)合法的方式改變了技術(shù)性外部性和金錢(qián)性外部性的作用對(duì)象，從而改變了外部性造成的成本收益組合。正是從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，“政府或公共選擇是一個(gè)過(guò)程，通過(guò)這一過(guò)程，金錢(qián)性的外部性或技術(shù)性的外部性以合法的形式與偷竊和戰(zhàn)爭(zhēng)相區(qū)別”。從中國(guó)股市目前狀況來(lái)看，政府就是通過(guò)政府行為導(dǎo)致了外部性，從而在廣大投資者和融資者之間進(jìn)行合法的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，使得融資者以較小的成本獲得較大的收入。
政府行為外部性的解決方法探討
目前，我國(guó)證券管理者必須避免在股票市場(chǎng)上出現(xiàn)既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的情況。從市場(chǎng)角度出發(fā)，以“裁判員”的身份協(xié)調(diào)大股東和小股東之間的矛盾，從而避免因政策傾斜力度過(guò)大而造成的不良后果。此外政府如要避免產(chǎn)生負(fù)的外部性，就必須在制定相關(guān)政策時(shí)做到以下幾點(diǎn)：
首先，必須公正。沒(méi)有公正就會(huì)使弱勢(shì)群體在大企業(yè)尋租成本較低的狀況下，承擔(dān)更多的成本，而得不到任何收益。其次，要以誠(chéng)信為本。誠(chéng)信建設(shè)涉及資本市場(chǎng)的各個(gè)方面。具體而言，誠(chéng)信建設(shè)關(guān)鍵在于政府誠(chéng)信、上市公司誠(chéng)信以及中介機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信，一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)、一個(gè)誠(chéng)信的資本市場(chǎng)必須要有一個(gè)龐大的誠(chéng)信的中介機(jī)構(gòu)群體為前提。
所以說(shuō)，政府首先應(yīng)該在資本市場(chǎng)做好制度性建設(shè)，解決目前存在的制度性矛盾，做好規(guī)范性管理，保證信息披露公開(kāi)透明，制定好各項(xiàng)游戲規(guī)則，然后以身作則，按規(guī)則辦事，不直接參與市場(chǎng)各個(gè)博弈方的利益，避免引起更大的負(fù)的外部性。只有這樣，從根本上解決中國(guó)證券市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，從而達(dá)到凈化證券市場(chǎng)，促進(jìn)證券市場(chǎng)向良性方向發(fā)展的目的。
參考文獻(xiàn)：
看譜即唱叫“視唱”，訓(xùn)練聽(tīng)覺(jué)“練耳”[1]、視唱練耳是普通中小學(xué)音樂(lè)教學(xué)的訓(xùn)練內(nèi)容之一，也是專(zhuān)業(yè)音樂(lè)學(xué)習(xí)者的一種基本訓(xùn)練內(nèi)容。對(duì)幼兒而言，視唱是歌唱的基礎(chǔ)，練耳不僅可以訓(xùn)練幼兒敏銳的聽(tīng)覺(jué),還可以培養(yǎng)幼兒音樂(lè)記憶力。目前的幼兒教育教學(xué)，大都采用視唱和練耳同步進(jìn)行。
我國(guó)幼兒園音樂(lè)教育的主要內(nèi)容有五項(xiàng)：唱歌活動(dòng)、韻律活動(dòng)、打擊演奏活動(dòng)、欣賞活動(dòng)和音樂(lè)游戲。另外，幼兒音樂(lè)教育的目的和任務(wù)中有一項(xiàng)是發(fā)展基本音樂(lè)能力：讓幼兒初步學(xué)會(huì)辨認(rèn)和表現(xiàn)音樂(lè)的節(jié)奏、旋律、速度、力度、音色及簡(jiǎn)單的曲式結(jié)構(gòu)，學(xué)會(huì)初步地創(chuàng)造性地自我表達(dá)，發(fā)展基本的音樂(lè)概念，以及掌握簡(jiǎn)單的唱歌、跳舞奏樂(lè)的技能。[2]我們由上可以看出，幼兒的音樂(lè)教學(xué)沒(méi)有對(duì)視唱練耳有明確要求。視唱練耳教學(xué)，在我國(guó)的起始教學(xué)時(shí)間是在小學(xué)階段。
幼兒是我國(guó)推行的學(xué)校教育中的起始年齡階段，具體是指3—6歲的孩子。筆者從1996年開(kāi)始對(duì)幼兒進(jìn)行視唱練耳訓(xùn)練，10年后發(fā)現(xiàn)幼兒時(shí)期是孩子音樂(lè)聽(tīng)覺(jué)發(fā)展迅速、精細(xì)的時(shí)期。孩子感知良好，敏捷聰慧，模仿能力強(qiáng)而快，是音準(zhǔn)教學(xué)的良機(jī)。在幼兒未識(shí)譜前，在孩子“白紙式”的大腦中，以標(biāo)準(zhǔn)音響信息先入為主，就能使孩子掌握一定的音高關(guān)系，建立正確的音準(zhǔn)概念和積累大量的音響信息。目前，學(xué)術(shù)界音樂(lè)同仁關(guān)于幼兒音樂(lè)教學(xué)的探討，大都是在唱歌、欣賞、音樂(lè)游戲、器樂(lè)演奏方面進(jìn)行研究，但對(duì)視唱練耳教學(xué)關(guān)注得不多。筆者根據(jù)自己的實(shí)驗(yàn)教學(xué)，略談拙見(jiàn)如下：
實(shí)驗(yàn)一：1996年，筆者在業(yè)余時(shí)間辦了兒童聲樂(lè)培訓(xùn)班，報(bào)名的孩子中有4名是幼兒。他們的年齡都沒(méi)有超過(guò)4歲，筆者對(duì)這4名幼兒進(jìn)行了小組課。鑒于孩子年齡小，為了減少他們的唱歌時(shí)間，筆者穿插了簡(jiǎn)易的視唱練耳教學(xué)。訓(xùn)練內(nèi)容是筆者根據(jù)孩子的年齡、心理及學(xué)習(xí)特點(diǎn)自編的，結(jié)果發(fā)現(xiàn)教學(xué)效果非常好，孩子還樂(lè)于接受。45天后通過(guò)測(cè)試，這4個(gè)孩子竟然全部掌握了筆者的訓(xùn)練內(nèi)容：能模唱五度以?xún)?nèi)的音程，能聽(tīng)辨do、mi、sol、la4個(gè)基本音級(jí)。
實(shí)驗(yàn)二：2003年7月，筆者的業(yè)余培訓(xùn)班里又有6名幼兒報(bào)名，筆者開(kāi)始分組對(duì)他們進(jìn)行不同的視唱練耳教學(xué)。A組孩子按照人民音樂(lè)出版社出版、趙方幸編著的《兒童視唱練耳教程》第一冊(cè)的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行（該書(shū)的一二冊(cè)教學(xué)內(nèi)容均是為學(xué)前幼兒設(shè)計(jì)的）；B組的孩子采用稍易于A組的訓(xùn)練內(nèi)容。兩個(gè)月后對(duì)兩組孩子進(jìn)行測(cè)試，結(jié)果發(fā)現(xiàn)6名幼兒均掌握了對(duì)他們所訓(xùn)練的內(nèi)容。
實(shí)驗(yàn)三：2004年9月，為了證實(shí)普遍幼兒對(duì)視唱練耳的接受能力，筆者結(jié)合本地實(shí)驗(yàn)幼兒園，對(duì)一中班幼兒進(jìn)行視唱練耳訓(xùn)練實(shí)驗(yàn)，同樣采用了小組教學(xué)。A組是音樂(lè)感好的孩子，B組是音樂(lè)感偏差的孩子；訓(xùn)練內(nèi)容同實(shí)驗(yàn)二，兩個(gè)月后進(jìn)行單獨(dú)測(cè)試。結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩組孩子也均掌握了訓(xùn)練內(nèi)容。
另外，筆者從業(yè)余時(shí)間舉辦培訓(xùn)班中發(fā)現(xiàn)：三歲半進(jìn)入學(xué)鋼琴、電子琴的幼兒比五歲半以后進(jìn)入學(xué)琴的幼兒視唱練耳水平高。筆者對(duì)兩個(gè)年齡段的孩子分別進(jìn)行了測(cè)試，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：一名三歲半學(xué)琴的孩子到6歲時(shí)，她對(duì)變化單音和大小三的音程都能聽(tīng)辨；而五歲半開(kāi)始學(xué)琴的孩子，到了14歲時(shí)，變化單音和五度以?xún)?nèi)的音程依然聽(tīng)辨不清。
通過(guò)以上教學(xué)實(shí)例，讓筆者產(chǎn)生很大的震驚和關(guān)注。實(shí)驗(yàn)證明，視唱練耳教學(xué)應(yīng)該從幼兒抓起，而且不能錯(cuò)過(guò)這個(gè)敏感的黃金期，我們完全沒(méi)有必要推遲到小學(xué)階段再進(jìn)行。同時(shí)視唱練耳教學(xué)應(yīng)從幼兒抓起，還有以下幾個(gè)理由：
一、音樂(lè)新課程標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)要求
我國(guó)基礎(chǔ)音樂(lè)教育領(lǐng)域發(fā)生了巨大的變革，提倡新理念、新教學(xué)、新思路，課程改革被列為“十五”期間基礎(chǔ)教育戰(zhàn)線(xiàn)的迫切任務(wù)，提出的“音樂(lè)新課程”以及“音樂(lè)課程標(biāo)準(zhǔn)”已經(jīng)成為音樂(lè)教育工作者共同關(guān)心的話(huà)題。但最終的目的還是調(diào)整人才培養(yǎng)目標(biāo)，改變?nèi)瞬排囵B(yǎng)模式，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量——“面向全社會(huì)，培養(yǎng)具有音樂(lè)審美素質(zhì)的，全面發(fā)展的社會(huì)主義新人”。[4]我們想培養(yǎng)新世紀(jì)高素質(zhì)的人才,就必須從幼兒抓起。因?yàn)橛變簳r(shí)期是音樂(lè)才能發(fā)展的奠基時(shí)期，在此時(shí)期給予及時(shí)合理的音樂(lè)教育，對(duì)于一個(gè)人終身的音樂(lè)才能水平有著重要的影響。
二、視唱練耳的重要性
視唱是用以培養(yǎng)能按樂(lè)譜所示一切要求準(zhǔn)確地唱出曲調(diào)的音高和節(jié)奏等方面的能力，并加深對(duì)拍子、音程和調(diào)式等感性的認(rèn)識(shí)。練耳是用來(lái)培養(yǎng)對(duì)音樂(lè)節(jié)奏的辨別能力、對(duì)音樂(lè)的記憶能力和對(duì)音樂(lè)的內(nèi)心聽(tīng)覺(jué)。[5]由此可見(jiàn)，視唱練耳是孩子學(xué)習(xí)音樂(lè)的條件，可以發(fā)展孩子的音樂(lè)聽(tīng)、唱、識(shí)記能力，使孩子掌握一定的音樂(lè)自學(xué)能力，培養(yǎng)孩子學(xué)習(xí)音樂(lè)的興趣，提高孩子學(xué)習(xí)音樂(lè)的自覺(jué)性，為更好地感受音樂(lè)、理解音樂(lè)、表現(xiàn)音樂(lè)打好基礎(chǔ)。
三、專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)需要
目前，我國(guó)一些專(zhuān)業(yè)音樂(lè)院校附中對(duì)考生的視唱練耳考試內(nèi)容和難度大大超越了地方音樂(lè)學(xué)院本科生的考試內(nèi)容。比如，中央音樂(lè)學(xué)院附中的視唱考試內(nèi)容，不僅超越了地方音樂(lè)院校本科生考試內(nèi)容，還相當(dāng)于地方上的音樂(lè)碩士生的視唱考試要求。要想培養(yǎng)合格優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才，視唱練耳訓(xùn)練必須提早進(jìn)行，從幼兒抓起。當(dāng)前，提早進(jìn)入視唱練耳的孩子已有一部分人，這些大多是為將來(lái)走專(zhuān)業(yè)之路做準(zhǔn)備的。他們利用課余時(shí)間找老師單獨(dú)輔導(dǎo)訓(xùn)練，這樣既費(fèi)時(shí)間又浪費(fèi)開(kāi)支，而且效果還不好。筆者認(rèn)為，完全能在音樂(lè)課堂解決的問(wèn)題，沒(méi)有必要再去占用孩子的課余時(shí)間。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
總之，通過(guò)上述的實(shí)驗(yàn)調(diào)查及測(cè)試結(jié)果，我們每一個(gè)關(guān)心幼兒音樂(lè)教育的工作者，都應(yīng)對(duì)幼兒音樂(lè)教育的內(nèi)容有新的認(rèn)識(shí)和思考，例如，如何去擴(kuò)充延伸幼兒的音樂(lè)教學(xué)，如何使幼兒音樂(lè)教育真正達(dá)到增智、養(yǎng)性、陶情、悅美的功能，如何能促進(jìn)幼兒身體、情感、智能、社會(huì)等素質(zhì)的全面和諧發(fā)展。我們每一個(gè)熱愛(ài)從事幼兒音樂(lè)教育的工作者應(yīng)用實(shí)際行動(dòng)去探索出一套適合我國(guó)國(guó)情的幼兒音樂(lè)教育體系。讓我們?yōu)榕囵B(yǎng)具有一定音樂(lè)知識(shí)技能、音樂(lè)審美能力、創(chuàng)造性的音樂(lè)表現(xiàn)力的新一代付出努力吧！
參考文獻(xiàn)：
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感情情緒算感性，邏輯推理之類(lèi)算理性；感性有情趣，理性少犯錯(cuò)；左腦右腦，男人女人，對(duì)感性理性有所偏重．．．；對(duì)這些大家不會(huì)陌生?？墒恰冬F(xiàn)代心理學(xué)》和《當(dāng)代西方心理學(xué)新詞典》中，卻找不到這兩個(gè)詞。看來(lái)要對(duì)這感性理性，做“大處著眼”的定義，還得自己多想辦法了。`4
其實(shí)前面已好些內(nèi)容，已經(jīng)為理性感性打下了埋伏：你看思維情感和思維設(shè)備的對(duì)比，隱含著感性和理性；個(gè)人的世界中，心靈的原野家園和工作事業(yè)的區(qū)域，誰(shuí)感誰(shuí)理也不言而喻；我不想再多推理，再多舉例了，有話(huà)直說(shuō)了：用“自然的”和“人工的”來(lái)區(qū)別感性和理性，大家意下如何？G24yK
這“自然”和“人工”能不能讓大家滿(mǎn)意，我不很在乎。因?yàn)橹皇且粋€(gè)中間環(huán)節(jié)，還有另外一個(gè)詞，更加準(zhǔn)確、精妙，它的寓意之深，足以給心理學(xué)的理論帶來(lái)新的秩序。它，就是感性和理性的關(guān)鍵――規(guī)范。理性之所以成為理性，那是因?yàn)槲覀兪褂昧怂季S的規(guī)范。理性的語(yǔ)言文字，理性的邏輯推理，知識(shí)概念，哪一樣不是在我們社會(huì)文化，長(zhǎng)期形成了一套規(guī)范？能夠用上面規(guī)范明確表達(dá)的，就肯定不是感性。%;726v
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要看規(guī)范何以給思維物理、心理學(xué)開(kāi)辟新的天地，先讓我們圍繞“規(guī)范”這個(gè)詞多轉(zhuǎn)幾圈，粗看貌不驚人，細(xì)看卻能吞吐天地。e!
“規(guī)范”也有“規(guī)律”的意思，但是包含人為制定的法則，與“客觀(guān)的規(guī)律”對(duì)應(yīng)。自然科學(xué)中，“數(shù)理化”自然是客觀(guān)的規(guī)律，可在這基礎(chǔ)上建立了機(jī)械、建筑、電子．．．?dāng)?shù)不清的應(yīng)用科學(xué)，沒(méi)有這“人為的規(guī)范”，恐怕要寸步難行吧?，F(xiàn)在的“規(guī)范”要比“規(guī)律”火爆得多，三流、二流企業(yè)只能做產(chǎn)品和技術(shù)，只有一流企業(yè)才有資格做規(guī)范（標(biāo)準(zhǔn)）呢。這心理學(xué)這么多分支理論，何必相互叫真令人心煩，換個(gè)包裝改成規(guī)范，不就各得其所了？d
規(guī)范的作用，是通過(guò)限制實(shí)現(xiàn)承載（我說(shuō)的）。用老話(huà)說(shuō)，規(guī)范規(guī)律都是“道”，“道”載萬(wàn)物（及其運(yùn)動(dòng)）。什么電子、機(jī)械、建筑，要承載應(yīng)用學(xué)科，就要先把自己先局限在特定的物理領(lǐng)域；技術(shù)規(guī)范，要承載“質(zhì)量”，限制就更嚴(yán)格了；那“行為規(guī)范”也是通過(guò)“不許”，來(lái)保證其他“允許”的順利進(jìn)行；最普遍的道路，用空間的限制來(lái)承載車(chē)和貨。無(wú)論限制是松是緊，都是能夠“講得很”清楚的，甚至能用數(shù)學(xué)的語(yǔ)言。心理學(xué)的理論，該正視自己的限制和作用，別動(dòng)不動(dòng)就說(shuō)，能解釋這門(mén)子那門(mén)子現(xiàn)象。7y~
規(guī)范之間的關(guān)系非常明確，比如各種工程應(yīng)用，都必須滿(mǎn)足物理化學(xué)的基本規(guī)律，小的技術(shù)規(guī)范，又要滿(mǎn)足上一級(jí)的原理。規(guī)范有個(gè)“小弟”，叫“協(xié)議”，在通信界干（不是搞法律那個(gè)），不但滿(mǎn)足限制和承載，更把等級(jí)觀(guān)念發(fā)揮到了及至。對(duì)規(guī)范的關(guān)系還不夠明白，可以去找“協(xié)議”問(wèn)問(wèn)。心理學(xué)要把規(guī)范請(qǐng)進(jìn)來(lái)，至少也能把好些假設(shè)和模型分分層，排排隊(duì)，趕走濫竽充數(shù)的家伙，也多幾個(gè)人說(shuō)你象個(gè)科學(xué)的樣子。-QT
總之，規(guī)范是含“人為”因素的規(guī)律，因?yàn)樗南拗啤⒊休d和層次清晰，請(qǐng)它幫助說(shuō)明心靈世界的多層次運(yùn)動(dòng)，打開(kāi)應(yīng)用理論的局面，很有作用。這一節(jié)，僅僅用來(lái)解釋理性和感性。lK<
理性包含著哪些根本性的規(guī)范，這些規(guī)范如何運(yùn)作。思維物理將以“機(jī)械與設(shè)備”的方式，描述語(yǔ)言概念、邏輯推理和更多的課題，為“可操作”的應(yīng)用，創(chuàng)造條件。gbO
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思維的本質(zhì)是規(guī)范：s;(a#G
遠(yuǎn)離哲思，何談本質(zhì)？根本規(guī)律，名之大道。道法自然，更逾自然。人為之道，可名規(guī)范：通過(guò)限制，實(shí)現(xiàn)承載。T&0$o
感覺(jué)知覺(jué)，依托生理。情緒情感，缺乏邏輯。皆曰感性，領(lǐng)悟自明。不易交流，不立文字，人自為之，難成定法。心之世界，“自然”運(yùn)作。DUY@14
思維邏輯，實(shí)為規(guī)范。源自社會(huì)，可謂“人為”。語(yǔ)言法則，最最基礎(chǔ)。字詞句章，各遵其法。連接累積，描述萬(wàn)物。新的時(shí)代，意義延伸：科學(xué)哲學(xué)，文學(xué)藝術(shù)，專(zhuān)業(yè)技術(shù)，程序指令，概念表述，各有方式；都稱(chēng)語(yǔ)言，皆立規(guī)范。規(guī)范之間，相互交錯(cuò)，相互疊加，相對(duì)而成。j^wUY
自然人為，相輔相成。思維感性，水融。感性材料，思維源泉；思維背后，情感驅(qū)使，兩難之時(shí)，更生情緒；具體過(guò)程，何以區(qū)別？有無(wú)之間，“規(guī)范”最妙！&]
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這里我要研究的是，簡(jiǎn)單的心理活動(dòng)，以什么方式連接起來(lái)，組成復(fù)雜的龐大的，活動(dòng)起來(lái)令人驚奇的思想。理性和感性，就是最基本的結(jié)構(gòu)方式。E!*
這理性的思維，和感性相比，已經(jīng)是看得清的那一部分了，可是其中的規(guī)則規(guī)范，心理學(xué)講到什么程度呢？我這有本《思維心理學(xué)》（劉愛(ài)倫主編，上海教育出版社），不用考試細(xì)節(jié)看不進(jìn)去，重要章節(jié)提要我是反覆翻過(guò)十幾遍的。要看公認(rèn)的成果吧，理性思維，可以分成概念、推理、問(wèn)題解決和決策，每一部分具體有些個(gè)法則，隨之也列得出事例甚至實(shí)驗(yàn)?？煽傮w如何，兩個(gè)字：膚淺。不是我說(shuō)的，里面專(zhuān)家們自個(gè)說(shuō)的。q3
幾大課題，再分成更小的問(wèn)題，一個(gè)個(gè)天南海北地研究，搞出點(diǎn)雞毛蒜皮，堆積起來(lái)，就湊成一門(mén)思維心理學(xué)。什么是思維，什么是理性？有什么關(guān)鍵，能把所有思維，從概念推理到問(wèn)題決策，連成整體？思維之外，還有什么，又有什么關(guān)系？～．．．．！＃傻眼了。怎么就沒(méi)個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)呢？還是老毛病，大局觀(guān)不行。A%<
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思維下面有那些具體規(guī)范？．．．嘿嘿，不是概念的規(guī)則，推理的規(guī)則、問(wèn)題決策的規(guī)則……嗎？統(tǒng)統(tǒng)可以安置到信息交流工業(yè)大生產(chǎn)的規(guī)范之下。U
思維物理看來(lái)，思維根本沒(méi)有那么多獨(dú)立的法則，什么概念拉，推理拉，以及其他的什么法則，萬(wàn)法歸一，全部都要?dú)w根結(jié)底到同一個(gè)核心：無(wú)所不在的語(yǔ)言規(guī)范。概念，不是語(yǔ)言的含義嗎？推理，是不是語(yǔ)句有效性，真實(shí)性的連接和置換？問(wèn)題和決策的過(guò)程，離得開(kāi)概念的堆積，和推理的運(yùn)用？正好比孫猴子七十二番變化，一個(gè)筋斗十萬(wàn)八千里，也逃不出如來(lái)佛的手掌心。u
為概念談概念，為決策談決策，這叫僵硬的教條。要想獲得更廣闊的視野，請(qǐng)更上一層樓，在思維的城鎮(zhèn)（個(gè)人的心靈世界）中，遠(yuǎn)眺認(rèn)知／思維的大環(huán)境，為你遙指語(yǔ)言規(guī)范的作用。每一個(gè)環(huán)節(jié)中都有規(guī)范，而且緊密聯(lián)系。]LG{gc
第一感覺(jué)環(huán)節(jié)：感覺(jué)（知覺(jué)）的產(chǎn)物，太原始不好用，就象樹(shù)干、泥土、礦石這樣的原始材料。人為什么不用感覺(jué)直接進(jìn)行思維，這下子你有數(shù)了吧？成分太雜，有用沒(méi)用的一起來(lái)了；沒(méi)有定形，這樣捏是兩塊，那樣擺是三堆，分不清楚；再有是不穩(wěn)定，你感覺(jué)到一個(gè)場(chǎng)景，才過(guò)幾秒鐘，就會(huì)象大風(fēng)把沙子刮跑一樣，細(xì)節(jié)可能就剩不了多少了。總之，感覺(jué)是“說(shuō)不清楚”的，因?yàn)椴环险Z(yǔ)言的規(guī)范，所以也在理性思維之外。感覺(jué)經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的處理，成為知覺(jué)，但不過(guò)是把原料堆積一番，本質(zhì)還是一樣的。Xe3\
感覺(jué)的規(guī)范就是沒(méi)有規(guī)范（思維的），但它是思維的自然資源。Z*_+2
第二概念環(huán)節(jié)：感覺(jué)精煉、加工，能形成概念，好比樹(shù)枝做成了棍子柱子，礦石做成鐵塊，進(jìn)入思維的規(guī)范，都變成“人工”的產(chǎn)物了。這些規(guī)范的使用，說(shuō)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，一瞬間就完成了，而且對(duì)一般概念都通用；要建立這樣的規(guī)范，說(shuō)復(fù)雜那不是一般的復(fù)雜，成百上千的概念，你剛生出來(lái)可一個(gè)都不會(huì)，有人教你還要學(xué)十幾年呢。光說(shuō)概念的意思，一個(gè)個(gè)地學(xué)，從最簡(jiǎn)單的概念到最抽象的，不知要經(jīng)過(guò)多少次累積，組合。不容易啊。WPyVr
概念，已經(jīng)能夠用語(yǔ)言準(zhǔn)確表達(dá)，實(shí)質(zhì)是語(yǔ)言的擴(kuò)展：概念含義模板的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范；概念模板的學(xué)習(xí)規(guī)則；把感覺(jué)轉(zhuǎn)換為概念的處理規(guī)則；5@
第三文字環(huán)節(jié)：概念用來(lái)思考問(wèn)題，一般是足夠了。但是想交流交流，移動(dòng)這些信息的時(shí)候，很多概念還是太不“方便”。需要以說(shuō)話(huà)和寫(xiě)字為標(biāo)準(zhǔn)，遵守更嚴(yán)格的文字規(guī)范。好在每個(gè)概念都取好了名，概念到文字的轉(zhuǎn)換再簡(jiǎn)單不過(guò)。文字好比集裝箱標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)詞的信息量，屬性，都定義得非常嚴(yán)格。運(yùn)用文字，可以建造句子、文章，能把社會(huì)化的交流和記憶，推向新的高度。i
文字這兒，是語(yǔ)言聯(lián)系概念的中心環(huán)節(jié)，大概有字典規(guī)則（從概念到詞），文字建筑的規(guī)則（詞法、句法、段落、文體，文字邏輯）。#J0oi<
第四環(huán)節(jié)應(yīng)用，推理、決策、問(wèn)題解決都是：概念和文字，這么多的規(guī)則，已經(jīng)構(gòu)成了思維的基礎(chǔ)工業(yè)。么應(yīng)用，就是運(yùn)用這些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和規(guī)則，制造新的設(shè)備，達(dá)到特定的目的。運(yùn)用“大聲思維”，推理、決策大部分內(nèi)容是說(shuō)得清的，也難怪過(guò)去有個(gè)門(mén)派，就叫“語(yǔ)言”即思維。nw@N\
1.城市集貿(mào)市場(chǎng)是城市商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的組成部分
每個(gè)大、中型城市一般有商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，其間包括大、中、小型不同規(guī)模的市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)與綜合市場(chǎng)、固定攤位與流動(dòng)商販，國(guó)營(yíng)、集體與個(gè)體并存的多種所有制形式商業(yè)企業(yè)等等。集貿(mào)市場(chǎng)作為城市市場(chǎng)的一種形式，在商品交換和流通中擔(dān)負(fù)重要角色，為城市商業(yè)網(wǎng)絡(luò)重要組成部分。
集貿(mào)市場(chǎng)發(fā)揮的作用十分顯著。(1)拾遺補(bǔ)缺泄余，調(diào)劑市場(chǎng)供應(yīng)。其中經(jīng)營(yíng)者具有高度的自，經(jīng)營(yíng)方式、手段、品種、價(jià)格等方面靈活性很強(qiáng)。例如經(jīng)營(yíng)方式可分為終日集市、早市、晚市、批發(fā)市場(chǎng)等等，顧客可隨時(shí)進(jìn)入市場(chǎng)選購(gòu)。集貿(mào)市場(chǎng)能自發(fā)調(diào)節(jié)市場(chǎng)供求關(guān)系，當(dāng)商品供不應(yīng)求時(shí)，能通過(guò)各種渠道補(bǔ)充貨源，當(dāng)商品供過(guò)于求時(shí)，也可以疏通渠道，宣泄積壓商品;(2)負(fù)擔(dān)菜籃子工程的主體任務(wù)。集貿(mào)市場(chǎng)以銷(xiāo)售農(nóng)副產(chǎn)品占主導(dǎo)地位很多銷(xiāo)售者本身就是生產(chǎn)者，能每年向城市居民提供物美價(jià)廉的新鮮蔬菜、禽蛋、海鮮、瓜果等。集貿(mào)市場(chǎng)對(duì)城市居民生活消費(fèi)意義重大，與城市其他市場(chǎng)相互補(bǔ)充，共同促進(jìn)城市發(fā)展。
2.城市集貿(mào)市場(chǎng)布局區(qū)位存在對(duì)立統(tǒng)一
以理論演繹為基礎(chǔ)，證明城市集貿(mào)市場(chǎng)布局在城郊結(jié)合部經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)效益最高，區(qū)位最佳符合買(mǎi)賣(mài)雙方利益，便于農(nóng)民的銷(xiāo)售與城市居民的購(gòu)買(mǎi)。在交通線(xiàn)路和交通工具比較發(fā)達(dá)的地區(qū)其優(yōu)勢(shì)更為明顯。有關(guān)人員提出最佳位置是：既不在鬧市區(qū)，又不離開(kāi)鬧市區(qū)。這種布局區(qū)位反映的是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，既對(duì)立又統(tǒng)一，對(duì)此我們尚需予以進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)與論證。
3.集貿(mào)市場(chǎng)布局向居民區(qū)集中和設(shè)置靈活
城市集貿(mào)市場(chǎng)宏觀(guān)區(qū)位不像大多數(shù)商場(chǎng)，專(zhuān)業(yè)商場(chǎng)等高度集中在市中心的商業(yè)區(qū)內(nèi)，而是星羅棋布于市區(qū)各個(gè)街區(qū)巷內(nèi)，趨向于居民區(qū)。如石家莊市80%的集貿(mào)市場(chǎng)都分布于居民區(qū)或接近于居民區(qū)。哪里居民集中，哪里就容易形成集貿(mào)市場(chǎng)，這是很自然的。城市集貿(mào)市場(chǎng)設(shè)置的形式非常靈活多樣，石家莊市區(qū)共有44個(gè)集貿(mào)市場(chǎng)。
二、城市集貿(mào)市場(chǎng)布局原則
1.注意與其他市場(chǎng)相協(xié)調(diào)
城市集貿(mào)市場(chǎng)不同于城市各種大型商場(chǎng)，又有別于農(nóng)村集市，具有買(mǎi)賣(mài)自、自負(fù)盈虧、產(chǎn)銷(xiāo)掛鉤、信息發(fā)達(dá)、渠道暢通、商品循環(huán)率大等特點(diǎn)。在城市地域環(huán)境中發(fā)展起來(lái)的集貿(mào)市場(chǎng)，可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，利用城市商業(yè)活動(dòng)中心的功能機(jī)制，形成與城市各大商場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)商店等密切聯(lián)系的商業(yè)網(wǎng)群。集貿(mào)市場(chǎng)布局要與其他市場(chǎng)相互協(xié)調(diào)，要考慮自身優(yōu)勢(shì)、城市其他市場(chǎng)的特點(diǎn)，建立起以城市中心商業(yè)區(qū)為依托，與城市其他市場(chǎng)相互調(diào)節(jié)、相互補(bǔ)充的合理分布的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，使集貿(mào)市場(chǎng)在與城市商業(yè)活動(dòng)的協(xié)調(diào)中不斷發(fā)展。
2.遵循維護(hù)城市生態(tài)環(huán)境
城市集貿(mào)市場(chǎng)大規(guī)模地在我國(guó)發(fā)展是十分重要的，是改革開(kāi)放的一種具體體現(xiàn)。由于發(fā)展時(shí)間短，來(lái)勢(shì)迅猛，所以大部分集貿(mào)市場(chǎng)沒(méi)有納入城市統(tǒng)一規(guī)劃中。由于集貿(mào)市場(chǎng)會(huì)給市容、衛(wèi)生等帶來(lái)一系列不良影響，鑒此，集貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)一定要以維護(hù)城市生態(tài)環(huán)境作為必須遵循的原則，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)集市的管理，增加建設(shè)投資，把建設(shè)文明城市與文明集貿(mào)市場(chǎng)有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，使集貿(mào)市場(chǎng)成為城市物質(zhì)文明、精神文明的窗口。
3.注意避免影響交通
集貿(mào)市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了大量農(nóng)民進(jìn)城和農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)城，加劇了人、車(chē)、貨集結(jié)程度，加之集貿(mào)市場(chǎng)分散布局和簡(jiǎn)陋的市場(chǎng)設(shè)施，導(dǎo)致了交通問(wèn)題的出現(xiàn)。為避免交通問(wèn)題，集貿(mào)市場(chǎng)建立在和城市規(guī)劃同步進(jìn)行，有計(jì)劃，有步驟地建立，以減少財(cái)政浪費(fèi)，保障城市交通暢通無(wú)阻。4.方便居民購(gòu)買(mǎi)
隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的迅速發(fā)展，城市節(jié)奏不斷加快，在集貿(mào)市場(chǎng)購(gòu)物省時(shí)省力，讓人滿(mǎn)意，分布于居民區(qū)內(nèi)的市場(chǎng)，體現(xiàn)了方便居民購(gòu)買(mǎi)的原則。
三、城市集貿(mào)市場(chǎng)布局應(yīng)注意的問(wèn)題
1.科學(xué)選地
集貿(mào)市場(chǎng)的建設(shè)布局，首先是場(chǎng)地選擇，而實(shí)現(xiàn)科學(xué)選地，是使集貿(mào)市場(chǎng)興旺發(fā)展的關(guān)鍵。集貿(mào)市場(chǎng)的布局要達(dá)到科學(xué)、合理性，應(yīng)該本著集貿(mào)市場(chǎng)布局原則進(jìn)行，還應(yīng)預(yù)測(cè)新市場(chǎng)的吸引能力，包括居民密集程度，人員流量，交通條件及其他對(duì)市場(chǎng)的影響，客觀(guān)地評(píng)價(jià)新場(chǎng)區(qū)在城市的商業(yè)地位，以及其變化趨勢(shì)等；舊市場(chǎng)的改造和建設(shè)應(yīng)結(jié)合城市規(guī)劃進(jìn)行，使新市場(chǎng)與舊市場(chǎng)的改造有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，達(dá)到合理分布，更好發(fā)展其商品流通的作用。
2.結(jié)構(gòu)
集貿(mào)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)包括若干方面，商品結(jié)構(gòu)、規(guī)模結(jié)構(gòu)、分布結(jié)構(gòu)等等，都直接關(guān)系集貿(mào)市場(chǎng)布局是否合理。在收入水平高的居民區(qū)內(nèi)宜建立高檔商品為主的市場(chǎng)，反之不然。根據(jù)居民區(qū)人口多少的差異，應(yīng)建立規(guī)模不等的室內(nèi)集市，以平均每十人1平方米銷(xiāo)售面積為宜。集貿(mào)市場(chǎng)在城市應(yīng)以廣泛分布、星羅棋布、大中、小結(jié)合為主。在城市商業(yè)中心區(qū)的，宜建立大型的綜合集市，充分利用其人口流動(dòng)性大、商業(yè)集聚效益應(yīng)顯著、人口數(shù)量多、購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)的特點(diǎn)；在城市的邊緣應(yīng)建立批發(fā)集市，充分利用場(chǎng)地開(kāi)闊的條件；在居民區(qū)內(nèi)應(yīng)發(fā)展以蔬菜、水果為主的集市。
3.標(biāo)準(zhǔn)規(guī)模集市的建設(shè)
集貿(mào)市場(chǎng)的建設(shè)要注重市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)模的設(shè)計(jì)、建造和相應(yīng)的配套設(shè)施，諸如食宿、租賃、服務(wù)業(yè)、郵件、醫(yī)藥等等。按標(biāo)準(zhǔn)規(guī)模建設(shè)市場(chǎng)一方面應(yīng)建設(shè)立體高層市場(chǎng)，低層以經(jīng)營(yíng)為主，高層以居住為主，地下以倉(cāng)儲(chǔ)為主，以適應(yīng)城市地皮緊張、地價(jià)高漲的狀況。市場(chǎng)建造形態(tài)要與城市環(huán)境相協(xié)調(diào)。
