序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的中國三農問題論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。

第1篇

摘 要：本論文試圖通過對我國農村小微商業貸款現狀的分析，探討未來促進我國農村信貸發展的對策建議。我國農村地區城市化進程緩慢，銀行貸款服務難以滿足廣大農民對金融資金的需要。根據當前我國農業信貸發展中存在的問題，進而提出完善我國信貸業務的對策和建議，同時也表明了我國只有建立完善的農村金融信貸體系才能保證信貸業務在今后發展的更加穩定和健康。

關鍵詞 ：風險 投資 現狀 經濟體制

一、我國農村商業銀行信貸發展的現實意義

（一）什么是小額信貸

Microcredit在我國通常被翻譯為“小額信貸”。它是一種以個人或者以家庭為核心，貸款服務對象多為一般個體商戶或個人的，針對中低收入人群提供周期性，循環型的小額貸款方式。小額信貸是專門為貧困人口和微型企業提供小額信貸業務而存在的一種貸款方式，主要服務對象以中低收入為主，還款期間可進行分期還款。

我國商業銀行小額信貸是在90年代初引進的，經過近20年的實踐，小額信貸憑借其靈活、方便、高效、快速的特點，在支持農村經濟發展，改善農民生活經濟狀況，脫貧致富，促進社會主義新農村建設方面取得了突出成果，為加快我國農村城市化進程做出了巨大貢獻。

（二）我國發展農村小額信貸的現實意義

1．有利于市場經濟體制完善

我國現行的經濟體制是社會主義市場經濟，在市場經濟體制下，市場需求決定供給的種類和數量。消費者需要什么供給者就生產什么，農民從市場機制中得到相應信息進行相關產品的供給，從而獲得利益。但是大部分農民無法完成原始積累，開展生產活動，推廣小額信貸，就是要解決農民貸款難問題，做到統籌兼顧，為貧困地區的農戶服務。改變地區發展不平衡，拉近城鄉貧富差距，使農村經濟蓬勃發展。

2．有利于解決“三農”問題

三農問題的實質就是三農的日益貧困和不斷被邊緣化問題。其根源就是城鄉不平等的二元制的沿襲和強化這一現實制度原因及其背后一系列錯誤理念支配的結果。忽視農業、農村、農民只會導致社會整體經濟狀況增速減慢，社會現代化腳步遲緩。農村商業銀行小額貸款業務使資金的實施取得了明顯的經濟效益和社會效益，在扶貧攻堅和支持貧困農戶發展生產中發揮了巨大的作用，同時，調動了低收入農戶的生產經營主動性積極性，讓農戶自主尋找創業機會，幫助農民實現增收，增強了貧困農戶的自我發展能力，一定程度上緩解國家扶貧壓力。

二、農村商業銀行信貸的現狀及發展過程中存在的問題

（一）小額信貸的現狀

根據中國人民銀行2015年1月的《2014 年金融機構貸款投向統計報告》中顯示，2014 年末，金融機構人民幣各項貸款余額81.68萬億元，同比增長13.6%，增速比上年末低0.5個百分點；全年增加9.78萬億元，同比多增8900億元。2014年末，主要金融機構及小型農村金融機構、村鎮銀行、財務公司本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額19.44 萬億元，同比增長12.4%，增速比上年末低6.5個百分點，全年增加2.4萬億元，同比少增4408 億元；農戶貸款余額5.36萬億元，同比增長19%，增速比上年末低5.4個百分點，全年增加8556億元，同比少增338億元；農業貸款余額3.4萬億元，同比增長9.7%，增速比上年末低1.9個百分點，全年增加3065億元，同比少增422億元。

農村經濟的發展離不開金融的支持，發展農村經濟首先要有資金投入，而如何吸引滿足農村經濟發展的資金，制度建設是關鍵，尤其是建立適合我國農村經濟發展的金融制度。2012年國家統計局統計：居住在城鎮的人口為71，182萬人，占52.57%；居住在鄉村的人口為64，222萬人，占47.42%，而表1中顯示2010年至2014年農戶貸款占總各項貸款比例雖逐年上漲，但占比極低，平均為5.7%。充分說明了進一步加大涉農金融產品創新力度，不斷提升農業業務金融服務水平，改善農村金融環境，增加農村小額信貸業務的必要性。解決三農問題是中國縮小貧富差距，加快現代化進程，創建和諧社會迫在眉睫的問題。

（二）開展農村小額信貸業務存在的問題

小額信貸的蓬勃發展為低收入人群、小微企業和農戶獲得資金發揮了重要的作用。與此同時我們更應看到該項業務發展所面臨的種種困難：

1．融資成本高，風險高

由于融資需求十分旺盛，小額信貸在微小型企業中普受歡迎，很多商業銀行成了“只貸不存”的機構，同時，隨著農村小額信貸業務的展開，風險也顯露出來，由于對小額信貸的思想認識不夠或出于自身利益的考慮，使農村小額信貸貫徹落實的不積極不主動。因為小額信貸的貸款利率相對較低，影響了商業銀行發放小額信貸的積極性。小額信貸單筆貸款的數額較小，且成本費用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費用開支的問題，一旦不能抵償成本，便會缺乏開展小額信貸的內在動力，小額信貸的可持續性也會受到影響。農村小額信貸的回收率較低，一些商業銀行因畏懼風險而減少向農戶發放小額貸款金額，或嚴格要求審批程序，農戶因貸款條件嚴格，貸款難，而降低對貸款申請的積極性。

2．市場風險

農村小額貸款多為經營性農業貸款，貸款農戶的收入取決于自然、市場條件，貸款人對市場風險的抵御能力弱，如出現自然災害，個人經營管理不善或經濟環境衰退的情況，商業銀行不能確保農村小額貸款按時回收。

3．相關法規不完善，農民認識不足

農村信用環境建設宣傳不足，農戶對小額信貸是一種金融服務方式還缺乏統一的認識。目前，仍有不少人習慣性地認為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務。小額信貸相關法律法規不夠完善障，機制、政策體系不完善加大了行業風險，同時也制約了農村小額信貸的發展。

三、建議及對策

目前我國政府支農投入多以直接的財政補貼為主，農村小額信貸也往往變成短期的直接救助的工具，財政和信貸資金發揮得杠桿效應較低。政府需從更多方面思考解決三農問題的方法，調整政策，加強農民致富知識的專業教育。

商業銀行應減少貸款程序，加快審批時間，及時放款，使農戶方便快捷及時地拿到所需資金，不耽誤經營周期，同時增加培訓，提高商業銀行信貸工作人員的業務素質，緊密聯系農戶，宣傳貸款逾期的嚴重后果，不能只看重擔保和抵押情況，要從根本上杜絕惰性還貸，不良貸款的思想，加強貸后管理，準確真實地了解資金去向。

調動群眾積極性，做好小額貸款的推廣與宣傳工作，使更多人了解小額信貸的意義，在思想上提高認識，強化管理意識，加強信貸誠信教育，落實責任分工，做到積極科學貫徹農村小額信貸，將責任落實到實處，落實到個人，以求積極調動起人員工作的積極性。明確小額信貸身份，從經濟角度出發，改變其“只貸不存”，解決其資金不足的困境，減少貧富差距。小額信貸的發展為我國改變農村貧困的狀況提供了莫大的幫助，欣喜的同時。我們也要冷靜的看待在小額信貸身上所發生的問題，只有不斷的思考，客觀的解決問題，才能不斷的進步，不斷的發展。

參考文獻：

[1]杜瑾.對當代中國三農問題觀念的反思[D].中國人民大學.2005.

[2]張苗.趙峰.王智.王雙進.我國農村小額信貸的SWOT分析[J].三農金融.2011(2).

[3]尹成遠.任鵬充.陳偉華農村小額保險和小額信貸結合發展及其模式探討[J].現代財經.2010(3).

作者簡介：

第2篇

論文關鍵詞：規模范圍經濟 新農村建設 少數民族地區 對策研究

論文內容摘要：新農村建設作為我國實現農村現代化的推進器，已成為人們關注的一個焦點。本文基于實地調查，分析了當前少數民族地區在推進新農村建設時，應積極轉變觀念，把規模范圍經濟的實現作為脫貧致富的有效生產方式，同時對少數民族地區如何建設好新農村提出了相應的建設性建議。

新農村建設是我國實現農業現代化的重大戰略舉措，也是我國現代化進程中的重大歷史任務，其基本要求可歸納為“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的方針。可見，“大力發展生產力、引導農民實現增收”是新農村建設的首要任務和根本目標。自 “新農村戰略”提出以來，有關專家已從宏觀層面著重分析了新農村建設的意義、思路、途徑、機制及其與相關部門的關系。但是，在新農村建設中究竟應如何發展生產？新農村建設究竟“新”在何處？農民的主體地位究竟如何體現？農民究竟應如何“運作”才可脫貧并持續致富呢？對這些問題的有效回答，筆者以為這需要從微觀層面來加以分析和研究，這不僅是一個重大的理論問題，更是一個亟待解決的實踐問題。

結合調查和理性分析，筆者僅就“農民如何有效發展生產力來脫貧致富”作些思考。本文認為“引導農民對傳統農業進行科學改造，實現生產方式的有效現代轉型，以獲取規模范圍經濟”是少數民族地區農村脫貧致富的有效途徑，是新農村建設的著力點。那么，什么是規模范圍經濟？在新農村建設中又如何實現規模范圍經濟？其現實條件是什么？本文對此做一初步分析和討論。

規模范圍經濟的內涵

規模范圍經濟是規模經濟和范圍經濟的總稱，在經濟學中，它們原是工業經濟的一個常用術語，與企業的擴展活動有著密切的聯系。獲取規模范圍經濟不僅是企業制勝的法寶，而且是少數民族農村脫貧致富的有效生產方式。

規模經濟。經濟學家認為，生產要素的有效組合能使絕大多數產品的成本曲線呈現出U型，隨著產出的增加，固定成本分攤到每單位產品上，這樣平均成本（單位產出成本）是下降的，當產品數量達到一定規模時，邊際成本（增加一單位產出的成本）就會小于平均成本，從而實現規模經濟，否則便是規模不經濟。當然，規模經濟有外部規模經濟和內部規模經濟之分，前者是企業集聚的效應，后者是企業自身的規模。值得注意的是，規模經濟是關于生產系統的規模，而不單是企業的規模，生產系統是指從原材料到整個生產過程和要素的有機組合體，可能只有一個企業，也可能有多個企業共同參與。這里之所以把規模經濟引入到農業生產中，是因為在現階段農業產品的規模化生產已成為可能，對某個具體的家庭來說，可實現部分農產品和農副產品（如辣椒和魔芋的種植、生豬的飼養等）的適度規模化，從而實現其規模經濟。從這個意義上講，每個農戶就是一個小型“企業”。

范圍經濟。在工業經濟活動中，范圍經濟是指企業（公司）活動的多樣化（產品的多樣化及多種服務等），通過固定成本的分攤來享受共同投入和多樣化經營，以降低成本而獲取的經濟利潤，它與規模經濟是相互聯系的。當然，不可否認，范圍經濟在以前的農村經濟活動中仍不同程度地存在著，只是在目前的新農村建設中顯得更為突出。筆者認為，農村范圍經濟的實現主要體現在同一產品、同一工具用途的多樣化和農業產品、人力的多樣化經營，他們是通過技術的共享和不同的業務組合來實現的。

這里還需進一步指出，規模經濟和范圍經濟雖有聯系，但還是有區別的，不能夠把二者混同。前者主要體現在“規模效應”，后者則主要是基于“區域、用途”上的相關性而產生的“綜合效應”。

規模范圍經濟的實現

（一）實現規模范圍經濟的現實基礎

隨著科技進步及市場經濟的完善和“一主三化”（以民營經濟為主體的工業化、城鎮化、產業化）戰略的有效推進，少數民族地區農村的現實條件發生了很大的變化，農民利用規模范圍經濟來脫貧致富的時機已日漸成熟，其現實依據主要體現在以下層面：

市場經濟的日益完善引起了交易市場范圍的擴大及市場體系的日益完備；農村現代化的內在發展邏輯要求農村生產要適度“規模范圍化”；黨和政府的有效引導和相關惠農政策的支持；農村交通、信息網絡、水利等基礎設施建設的日益推進和完善；農民科學文化素質的提高和自我發展能力的增強；全球化（經濟、文化等）及時代背景的要求，等等。這些條件的日趨成熟是少數民族農村地區實現“規模范圍化”生產的重要基礎和保證。

（二）實現規模范圍經濟的途徑

在推進新農村建設的進程中，少數民族地區既然已具備了獲取規模范圍經濟的條件，那么究竟農民應怎樣才可以實現規模范圍經濟呢？其具體實現途徑又有哪些呢？下面筆者結合調查對此做簡要分析。

1.規模經濟的實現形式。規模經濟主要是通過生產要素的科學組合來擴大生產規模以降低成本來獲取經濟利益的一種生產方式，它主要有土地規模經營和農業產品（經濟農作物、糧食作物及畜牧等）的規模化生產等兩種形式。土地適度規模經營是指“在一定生產力水平下，單位勞動為達到最佳投入產出的經營效益，所能夠經營的最大土地面積”，這種規模經濟的實現有賴于農村社會、經濟、政治等多種因素合理協同的作用，有著提高農民生產的積極性、實現生產要素的優化組合、農產品的深度開發等優點，極大的提高了農業生產的效益。就當前情況來看，土地規模經營的表現形式主要有合同承包經營、委托經營、租賃經營等形式。農產品的適度規模化生產，則是在土地耕地面積有限的情況下，根據市場行情及其潛在趨勢利用生產要素的科學組合來優先發展部分農產品并使之規模化以降低生產成本的一種生產方式，如生豬飼養、魔芋種植、番茄等蔬菜的溫棚耕作、鄉鎮企業的運作等等。

當前，這種使部分農產品規模化的生產已成為部分農民致富的重要手段。當然，農戶在利用規模經濟發展自己時究竟采取何種形式，這就要求農戶的當家人要視市場行情、消費心理及自身特征（家庭結構、成員文化素質、土地面積及經濟狀況等）作出正確的自我戰略定位和規劃，以便準確判斷和決策。這就是說，在新農村建設中由于生產條件和經營水平的差異，要采取多種經營模式并存的形式。筆者經分析整理認為，現階段在新農村建設中的規模經營主要有以下幾種模式：家庭規模經營—獨立經營的農戶，主要有“手工勞動為主、機械化為主和家庭工業為主”等形式；聯戶合伙規模經營—基于各戶實行獨立核算的合伙經營；雙層規模經營—合作經濟與農戶經濟并存，有統有分；集體規模經營—以機械農業化和鄉鎮企業為主；社區（包括群體）規模經營—農戶個體經營與各種形式的社會化服務相結合，等等。

值得注意的是，搞農業規模經營是否成功，不是光看其規模大小，而是看其規模效應是否能夠提高生產效益——即是否實現邊際成本小于平均成本。這就是說，規模經濟的實現有賴于生產規模的“度”，農業的生產規模具有可分割性（即多種形式的規模經營），只有生產規模“適度”，才能夠真正有效實現農業的規模經濟。

2.范圍經濟的實現途徑。范圍經濟主要是基于“區域和用途的相關性”通過農業產品（包括同一產品）的多樣化生產及多種服務（人力、工具等）來實現的，是一種注重“區域差別、時空差異”利用多樣化經營和生產要素的有效組合來獲取綜合經濟利益的生產方式。

農業產品的多樣化生產，這里包括對傳統農業的現代改造和新興產業的開發與發展。自改革開放以來，通過產業結構調整使得湖北少數民族地區的種植結構發生了很大變化，農民不僅采用優良品種分季節來種植糧食作物，而且因地制宜地種植了一些見效快的經濟作物，這樣便可視季節的差異和土質狀況來實現農業產品的多樣化種植，從而獲取范圍經濟。同時，同一農產品的多樣化使用及其一體化、一條龍的加工服務，也可實現相應的范圍經濟。值得一提的是，部分農民已突破原有農業產品的束縛開發引進并培植了新的農業產品（如技術密集型的蔬菜、菌類作物的生產、野生動物家養、花果的工業化生產等），從而拓展了農產品多樣化經營的范圍。

工具、人力的多樣化服務，這里主要是指某些農用工具和人力的多種用途。農用工具一般都具有特定用途，但在現實生活中人們發現它還有其它功用，從而通過降低成本來獲取相應的范圍經濟，例如干濕磨的基本功能是加工面粉，但人們發現還可以利用它來完成制作豆腐等的相關程序；牛的基本功能是自家犁田耕地，但現在人們還利用牛給別家犁田耕地來獲取相應的經濟效益，等等。至于人力的多種用途，這是基于勞動生產率的提高使得某些農戶出現了剩余勞動力，這些剩余勞動力一般由于都具有一些特殊技能，于是通過“經商、運輸、加工、外出務工等”非農產業途徑來實現范圍經濟。據調查，外出務工（長期或短期）已成為目前農民脫貧致富的有效途徑。

這里須進一步指出的是，“規模范圍經濟”的實現既有來自農戶本身的因素，也有來自市場的影響。因此，農戶在具體實施“規模范圍經濟”的時候，必須注意以下幾點：要正確把握實施規模范圍經濟的“度”；要高度重視規模范圍經濟的適用范圍；當環境適宜的時候，要積極推行規模范圍經濟。這就要求少數民族地區農民在進行生產決策時，要有變革的勇氣，當實施規模范圍經濟的條件成熟時，就要大膽進行生產要素的新組合并合理調整生產結構，抓住時機來獲取規模范圍經濟以脫貧致富。

結論及建議

綜上所述，在新農村建設的過程中，少數民族農村地區基于自身的實際情況，利用規模范圍經濟來脫貧致富不僅是突破傳統自然經濟的一種有效生產方式，而且是農業自身的一場偉大革命。結合相關調查及分析，對少數民族農村地區而言，走規模范圍經濟的道路是今后一段時期（甚至長期）內農民脫貧致富的一條必由之路，是新農村建設的著力點。當然，在新農村建設的推進中，少數民族農村地區經濟社會發展是建設社會主義新農村的難點，要使少數民族農村地區順利實現規模范圍經濟，卻不是一件容易的事，除了“農民自身要提高素質、轉變觀念、解放思想”外，目前更為重要的是要做好以下幾件事情：

（一）科學規劃，有效引導

科學規劃是指當地政府在充分尊重農民意愿的基礎上，按照科學發展觀來對“生產及其持續發展”進行規劃，具體操作時要視“地理區位及其特征”做到因地制宜，不能夠“克隆”。這就要求當地政府要把“生產規劃”擺在更加突出的位置，充分發揮其在新農村建設中的引導作用，這是新農村建設的關鍵。

（二）提高農民文化素質，增強農民的自我發展能力

政府雖然是新農村建設的主導，新農村建設的主體仍然是農民自身，這就要充分激發農民主體性即積極性、主動性、創造性。因此，通過義務教育和職業技術教育培訓來提高農民的科學文化素質，使農民增強其自我發展能力，這是推進新農村建設的根本。當然，農民的自我發展能力是分層次、多樣化的，在不同的時期有不同的內涵，是一個動態的漸進發展過程。在市場經濟日益完善的全球化時代，農民的自我發展能力可以概括為“觀察能力、應變能力、風險承擔能力、競爭能力、組織能力、學習能力和創新能力”，這些能力的綜合協同便構成了持續的發展能力，從而保證了新農村建設的可持續性。

（三）加強基礎設施建設，完善現代流通網絡

較好的農村基礎設施和較完備的現代流通網絡是少數民族農村地區推進新農村建設的重要支撐條件和保障。少數民族農村地區的基礎設施建設主要包括交通、水利、能源、通信等，這是完善農村流通網絡的基礎，而流通網絡的完備是農村實現規模范圍經濟的重要保障。可以這么說，少數民族農村地區的落后，在很大程度上是流通網絡的落后。因此，在完善農村基礎設施和流通網絡的基礎上，以現代流通網絡為依托，向農村產業化綜合服務延伸，是形成助農增收長效機制的有效途徑，農民不僅可以降低日常消費成本，而且可以通過規模范圍經濟來實現增收。

（四）以市場為導向，發展高效優質農業

這里的關鍵是在科學定位的基礎上“先找準市場，后規劃生產，再狠抓生產管理”，以避免生產的盲目性。基于市場需求來有效調整產業結構的基本思路是—在優化種植業結構的基礎上來帶動養殖業、加工業、運輸業等的發展，其具體做法主要有：依靠科技進步開發新品種；發展優質特色畜牧業；優化農產品的品種和數量，滿足人們不同層次的需求；大力發展“定單農業”和“委托農業”；擴大農業結構調整空間，大力發展外向型農業等等。當然，農村產業結構的有效調整和優化離不開政府的有效引導，這是在全球化背景下推進新農村建設和現代農業的一個顯著特點。

參考文獻

1.譚賢楚.高技術企業的戰略聯盟行為研究[J]. 科學學與科學技術管理，2003（5）

2.韓明謨.農村社會學[M].北京大學出版社，2005

3.何衛剛.規模經濟與范圍經濟的適用性[J].經濟問題，2005（4）

4.萬光碧.新農村建設與少數民族地區發展[J].改革與戰略，2006（4）

5.王春光.農民的自我發展能力從哪里來？[N].湖北日報，2006-3-30

6.中華全國供銷合作總社研究室. 現代流通助推新農村建設[J].求是，2006（12）