發(fā)布時(shí)間：2023-03-16 15:58:00
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信用經(jīng)濟(jì)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一信用的含義
信用的含義有很多種。傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來(lái)強(qiáng)調(diào)信用的，這個(gè)意義上的信用是指能履行承諾而取得社會(huì)公眾的信任，是一種誠(chéng)信的品德。從商鞅“立木為信”開始，講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心，至今已逾數(shù)千年。現(xiàn)代意義上的信用，則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來(lái)的、以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時(shí)間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力。它是在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里發(fā)揮作用的一種能力或資源，授信人（債權(quán)人）以自身的財(cái)產(chǎn)為依據(jù)授予對(duì)方信用，受信人（債務(wù)人）則以自身財(cái)產(chǎn)承擔(dān)償債責(zé)任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源，可以用來(lái)融資、理財(cái)、配置資源等。
二信用制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系
人類社會(huì)的發(fā)展經(jīng)歷了實(shí)物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)三個(gè)階段，信用經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級(jí)形態(tài)。發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長(zhǎng)起來(lái)的，這一過程是分工深化和市場(chǎng)擴(kuò)大二者之間的互動(dòng)過程，也是信用產(chǎn)生的過程。最初的商品交換盛行的是實(shí)物交易，但實(shí)物交易往往受到交易雙方價(jià)值不等貨不對(duì)路的限制，使交易難以達(dá)成。于是貨幣便應(yīng)運(yùn)而生，作為一般等價(jià)物，解決了物物交換的困難，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現(xiàn)了當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)交易難以達(dá)成的新問題。為了解決這一問題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時(shí)間再行付款，即進(jìn)行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來(lái)付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現(xiàn)，形成了最早的信用關(guān)系。物流和貨幣流在同一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的無(wú)信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來(lái)，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現(xiàn)了借貸活動(dòng)。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來(lái)還款付息的承諾以信任。現(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是一種建立在千頭萬(wàn)緒、錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)，或者說，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。
由此可見，從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，賒購(gòu)、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。在這一過程中首先成長(zhǎng)起來(lái)的是個(gè)人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會(huì)信用、國(guó)家信用等各種信用制度。即發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)相輔相成的過程，或者說是信用制度建立在先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在后，整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都是建立在信用這一基石之上，可以說沒有信用就沒有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。
而中國(guó)與之不同，中國(guó)目前所建立的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，與別國(guó)相比，建立的背景完全不同。中國(guó)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立在先，信用制度建立在后。中國(guó)政府宣布到2000年末已初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但信用制度建設(shè)的試點(diǎn)在2001年才剛剛開始展開。這是因?yàn)橹袊?guó)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開始向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的，過去通過行政命令銜接企業(yè)間和個(gè)人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是不需要多少信用來(lái)發(fā)揮作用的。然而當(dāng)市場(chǎng)取向的改革被啟動(dòng)的時(shí)候，社會(huì)并未同步確立起講求信用的市場(chǎng)規(guī)則，于是競(jìng)爭(zhēng)便在沒有信用約束的環(huán)境下層開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動(dòng)機(jī)日益強(qiáng)烈，在社會(huì)沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會(huì)失信現(xiàn)象比比皆是。在經(jīng)濟(jì)信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經(jīng)到了“無(wú)人可信”，“無(wú)事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現(xiàn)實(shí)感受，整個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)了整體經(jīng)濟(jì)信用的失常狀態(tài)。由于信用缺失，使個(gè)人之間、企業(yè)之間、個(gè)人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺(tái)。
據(jù)有關(guān)專家測(cè)算分析和保守的判斷，中國(guó)市場(chǎng)交易中由于缺乏信用體系，使得無(wú)效成本占GDP的比重至少為10％—20％。中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元；國(guó)家工商總局統(tǒng)計(jì)，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用約有2000億元；由于不合理的稅外收費(fèi)和不必要的審批造成的各種費(fèi)用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等。
有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。在這種存在信用危機(jī)的市場(chǎng)環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場(chǎng)環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費(fèi)者提心吊膽的不良局面。
三加入WT0要求加快個(gè)人信用制度的建設(shè)
由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟(jì)主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何現(xiàn)代社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能存在。
我國(guó)自古以來(lái)即非常重視社會(huì)規(guī)則對(duì)社會(huì)秩序的保障和維護(hù)，然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則，并沒有上升為相對(duì)確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則，顯然，這對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)來(lái)說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。不首先從社會(huì)共同的經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范入手，而力圖從考察個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為、提高個(gè)人素質(zhì)德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現(xiàn)代社會(huì)規(guī)范的個(gè)人信用體系的。進(jìn)行現(xiàn)代社會(huì)基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)，是不可以靠個(gè)人的感情因素及自我認(rèn)知能力來(lái)建立的。必須靠法律手段來(lái)督促個(gè)人講信用，用制度建設(shè)的方法來(lái)提供社會(huì)講求信用的工具和氛圍。靠這些手段督促個(gè)人信用比靠個(gè)人的感性及認(rèn)知能力來(lái)建立個(gè)人信用更有利于社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。只有通過法制來(lái)規(guī)范信用行為，形成政府；企業(yè)和個(gè)人完整的、良性的信用鏈條，才能實(shí)現(xiàn)信用制度的建設(shè)。
建立個(gè)人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會(huì)氛圍和為人們普遍接受的信用意識(shí)。因?yàn)橹贫茸鳛樯鐣?huì)的游戲規(guī)則，包括軟硬兩個(gè)方面：軟制度包括慣例、習(xí)俗、文化影響力、道德觀念等人們已經(jīng)普遍接受的不成文的社會(huì)契約；硬制度包括國(guó)家頒布的法律和各級(jí)政府制定的法規(guī)。發(fā)達(dá)國(guó)家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關(guān)系，但主要還是因?yàn)槠鋰?guó)民信用體系比較完善，特別是因?yàn)槭藕推垓_行為會(huì)使加害方自身遭受嚴(yán)重?fù)p失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會(huì)的風(fēng)尚和習(xí)慣。發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展史證明，如果個(gè)人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會(huì)發(fā)放貸款，商場(chǎng)拒絕其購(gòu)物，電話公司也不會(huì)為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會(huì)貸款，公司也休想上市，上市者則股票會(huì)一落千丈，各類債主也會(huì)紛紛找上門來(lái)要求償還債務(wù)；可謂步履維艱。正因?yàn)槿绱耍苌儆袀€(gè)人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟(jì)秩序自然就有了較為充分的保障。我國(guó)已初步建成社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，初步具備了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但尚未形成符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用制度廣目前經(jīng)濟(jì)生活對(duì)建立信用制度已提出迫切要求，社會(huì)普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)。這就要求我們迅速進(jìn)行信用制度這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評(píng)估結(jié)果。
四社會(huì)已有重建個(gè)人信用的迫切要求
加入WT0后，競(jìng)爭(zhēng)將在各方面展開，其中一個(gè)重要競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)家之間的制度競(jìng)爭(zhēng)，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人信用制度建設(shè)，正是這類制度競(jìng)爭(zhēng)的題中之議。一個(gè)不講信用的社會(huì)在世界市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中是沒有立足之地的。美國(guó)認(rèn)證協(xié)會(huì)主席米洛葛若說：“中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，人們對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個(gè)良好的法律保障。綜合起來(lái)的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國(guó)家將會(huì)加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強(qiáng)建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競(jìng)爭(zhēng)秩序框架，以夯實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。
從國(guó)家看：江總書記除了提出“以德治國(guó)”的方略外，還在2000年11月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上指出，“要在全社會(huì)強(qiáng)調(diào)信用意識(shí)，加強(qiáng)公民誠(chéng)實(shí)守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會(huì)信用制度”。據(jù)介紹，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委正在就建立健全信用記錄及公布制度進(jìn)行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場(chǎng)作為工作重點(diǎn)，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時(shí)推動(dòng)信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、戶籍與個(gè)人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)的互聯(lián)互通，逐步實(shí)現(xiàn)部門間和全社會(huì)的信用信息共享。
國(guó)務(wù)院整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組在2001年12月11日舉行的新聞會(huì)上透露，國(guó)家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案制度和個(gè)人信用體系，銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。
從理論界看：2001年9月19日，在中國(guó)首次召開的“中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)論壇”上，經(jīng)叔平、厲以寧等眾多經(jīng)濟(jì)界著名人士鄭重地向社會(huì)倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識(shí)，為我國(guó)信用制度的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。信用回歸已成為我國(guó)社會(huì)生活中的大事。有業(yè)內(nèi)人士把2001年稱為我國(guó)的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會(huì)”上，“誠(chéng)信”更成為熱門話題之一。
從社會(huì)看：由于失信現(xiàn)象嚴(yán)重，那些靠未來(lái)付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，許多交易退回到現(xiàn)金結(jié)算的方式，不少合同因此而無(wú)法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業(yè)無(wú)法正常地使用信用工具，喪失了許多市場(chǎng)機(jī)會(huì)，削弱了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；信用觀念薄弱導(dǎo)致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業(yè)陷入危機(jī)；不講信用還出現(xiàn)了一種從眾效應(yīng)；使很多企業(yè)既是不講信用的受害者，同時(shí)也是害人者。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易通常表現(xiàn)為發(fā)生在一國(guó)范圍內(nèi)乃至全球化的市場(chǎng)上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會(huì)斷裂，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)根本無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)。我國(guó)目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會(huì)的迫切要求。
五中國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的實(shí)際進(jìn)展和難點(diǎn)分析進(jìn)展?fàn)顩r
目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進(jìn)行信用體系的建設(shè)，但重點(diǎn)主要是企業(yè)信用制度建設(shè)。個(gè)人信用制度建設(shè)起步未久，主要是上海、深圳和北京有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國(guó)大陸首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理工作，運(yùn)用國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，通過現(xiàn)代通信手段，開展個(gè)人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)。這使個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，標(biāo)志著上海走在個(gè)人信用評(píng)估事業(yè)的最前沿。
在深圳，“個(gè)人信用”的法規(guī)<深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法）已經(jīng)頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外。近年來(lái)，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個(gè)人信用缺失，嚴(yán)重影響了深圳個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。銀行有錢貸不出去，個(gè)人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以刺激起來(lái)，客觀上也制約了深圳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了將個(gè)人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時(shí)兩年，數(shù)易其稿，擬定了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。《辦法》將個(gè)人信用信息分列為四大類：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個(gè)人信用的硬制度建設(shè)在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規(guī)框架，填補(bǔ)了我國(guó)個(gè)人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。北京則成立了專門對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估的“金誠(chéng)國(guó)際信用評(píng)估有限公司”。
春江水暖，中國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)已切實(shí)地起步了。
難點(diǎn)分析
個(gè)人信用制度建設(shè)的最大難點(diǎn)是缺乏法律環(huán)境和政策背景，截止目前，我國(guó)尚無(wú)一部關(guān)于信用制度的法律文件，據(jù)筆者掌握的資料，除國(guó)家經(jīng)貿(mào)委1999年的<關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見）外，沒有任何關(guān)于信用制度的部門規(guī)章。如果建立起征信系統(tǒng)，則大量的征信工作是在消費(fèi)者未知的情況下發(fā)生的，這勢(shì)必涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)問題。如果個(gè)人信用評(píng)估公司能夠獲得政府的支持，可通過政府頒布政策性法規(guī)使征信行為獲得合法性，否則寸步難行。
一、我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
出口信用保險(xiǎn)具有防范收匯風(fēng)險(xiǎn)的作用,同時(shí)具有融資條件寬松、手續(xù)簡(jiǎn)便易行的特點(diǎn)，日益成為中小企業(yè)貿(mào)易融資模式的首選。隨著出口信用保險(xiǎn)制度的建立和專業(yè)化發(fā)展，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)和出口貿(mào)易也產(chǎn)生了巨大的變化。
從出口保險(xiǎn)的發(fā)展速度來(lái)看，根據(jù)中國(guó)信用出口保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)信保在2002年的承保額僅為275億美元。而2009年，中國(guó)信用保險(xiǎn)及擔(dān)保的承保金額達(dá)到1166億美元，同比增長(zhǎng)858%。其中，中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)保額806億美元，增長(zhǎng)2053%;投資和租賃保險(xiǎn)保額543億美元;國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保額8413億元，新增擔(dān)保金額9億元。2009年，出口信用保險(xiǎn)承保規(guī)模達(dá)到987億美元，是過去七年(2002-2008年)出口信用保險(xiǎn)承保總額的69%。到了2010年中國(guó)信保累計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)及擔(dān)保業(yè)務(wù)保額為19643億美元。
從保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類來(lái)看，最初主要承保短期出口信用險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)，而后擴(kuò)大為國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、資信評(píng)估服務(wù)、賬款追收服務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。
從出口保險(xiǎn)的滲透率來(lái)看，2002年我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的滲透率(即支持的出口信用保險(xiǎn)額占同期全國(guó)一般貿(mào)易出口額的比重)僅為22%，而截止到2009年，我國(guó)出口保險(xiǎn)的蓋滲透率已達(dá)到179%，較2002年增長(zhǎng)了813倍，并且滲透率179%也已超過了近幾年國(guó)際平均滲透率15%左右的水平。
二、當(dāng)前我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
1、監(jiān)督機(jī)制不完善
出口信用保險(xiǎn)并不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)也不受針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的一般保險(xiǎn)法的限制。各國(guó)出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)都有專門的法律作指導(dǎo)，如美國(guó)的《美國(guó)進(jìn)出口銀行法》、英國(guó)的《出口擔(dān)保和投資法》、日本的《貿(mào)易和投資保險(xiǎn)法》等。各國(guó)政府通過單獨(dú)制定法律或法規(guī)對(duì)出口信用保險(xiǎn)的性質(zhì)和宗旨、地位和作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、財(cái)務(wù)核算等進(jìn)行規(guī)范。在中國(guó)，不但在中國(guó)人保公司和中國(guó)進(jìn)出口銀行經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)時(shí)沒有專門的法律法規(guī)規(guī)范與保障，而且新成立的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司迄今仍然沒有相應(yīng)的專門法可依。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》只是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，其中第156條規(guī)定：本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。2004年7月實(shí)施的《對(duì)外貿(mào)易法》也僅僅是在第53條中對(duì)出口信用保險(xiǎn)作了簡(jiǎn)單的一般性規(guī)定，即國(guó)家通過進(jìn)出口信貸、出口信用保險(xiǎn)、出口退稅及其他促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易的方式，發(fā)展對(duì)外貿(mào)易。因此，出口信用保險(xiǎn)立法的滯后，導(dǎo)致了難以有效保障和規(guī)范中國(guó)信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，從而嚴(yán)重影響了中國(guó)出口信用保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。
2、出口信用保險(xiǎn)預(yù)算問題
(1)出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率偏高
我國(guó)出口信用保險(xiǎn)平均費(fèi)率基本上在08%~1%之間，對(duì)東歐、南美、非洲等風(fēng)險(xiǎn)較大的國(guó)家和地區(qū)，平均費(fèi)率高達(dá)2%。如此高的信用險(xiǎn)費(fèi)率使得大部分外貿(mào)企業(yè)望而卻步。尤其是不少外貿(mào)公司認(rèn)為，出口信用保險(xiǎn)作為國(guó)家政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是國(guó)家出錢辦保險(xiǎn)，本來(lái)就應(yīng)該堅(jiān)持盈虧基本持平的經(jīng)營(yíng)原則。我國(guó)現(xiàn)行一年期的短期出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率平均為15%左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均費(fèi)率在1%以下。再考慮到出口信用保險(xiǎn)規(guī)定的一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償承保額的80%~90%左右，外貿(mào)公司得自己承擔(dān)10%~20%左右這一實(shí)際。在當(dāng)前整個(gè)世界市場(chǎng)都處于買方市場(chǎng)、外貿(mào)出口只有微利的情況下，出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用實(shí)在太高。
(2)風(fēng)險(xiǎn)基金不足導(dǎo)致承保能力有限
1.1研究方法過于抽象和理論化
對(duì)于研究方法的分析來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)進(jìn)行研究發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意到經(jīng)濟(jì)心理學(xué)是注重于實(shí)際操作與實(shí)用性的學(xué)科，因此對(duì)于參加人員的背景應(yīng)當(dāng)進(jìn)行明確，其明確內(nèi)容包括了：對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的背景、心理學(xué)的背景以及相關(guān)領(lǐng)域的分析等，這樣的因素也在一定程度上使經(jīng)濟(jì)心理學(xué)難以滿足社會(huì)不斷發(fā)展的需求，使得社會(huì)人員難以很好地接受，無(wú)法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的全面發(fā)展。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家在對(duì)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的發(fā)展過程中片面地強(qiáng)調(diào)于對(duì)實(shí)驗(yàn)研究的發(fā)展而忽略了采用客觀公正的方式來(lái)解釋與處理相關(guān)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，進(jìn)而使得經(jīng)濟(jì)心理學(xué)難以走向大眾，使得大眾對(duì)其的了解較少，認(rèn)為其空洞且缺乏實(shí)際價(jià)值，無(wú)法在社會(huì)實(shí)踐中的到肯定與發(fā)展，也就無(wú)法進(jìn)一步地實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。因此，在現(xiàn)階段對(duì)于經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)方法的合理性提高、對(duì)社會(huì)對(duì)象的發(fā)展進(jìn)行通俗化地研究，這是需要經(jīng)濟(jì)學(xué)家與心理學(xué)家共同努力的。
1.2研究目的過于模糊、研究思路缺乏創(chuàng)新
經(jīng)濟(jì)心理學(xué)是注重于對(duì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的研究、闡釋、解決的學(xué)科，其研究目的與其自身的實(shí)用性都決定了它不僅僅是心理學(xué)研究的一個(gè)領(lǐng)域，它是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展而提出的，因此它的發(fā)展環(huán)境不能局限于在實(shí)驗(yàn)室中，而應(yīng)是從社會(huì)生活出發(fā)，切實(shí)對(duì)社會(huì)生活中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與問題進(jìn)行分析，與經(jīng)濟(jì)學(xué)相結(jié)合。但在目前我國(guó)對(duì)于經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的發(fā)展來(lái)看其發(fā)展方向與發(fā)展的宗旨有著一定的差異，即注重于對(duì)學(xué)術(shù)研究的發(fā)展而失去了實(shí)效性。在高校教育中，堆砌教育模式局限于對(duì)經(jīng)濟(jì)理論的講解，同時(shí)其研究探討的開展往往局限于西方的理論數(shù)據(jù)，而不是從我國(guó)的實(shí)際狀況出發(fā)，其研究的方法與模式是對(duì)西方的模仿學(xué)習(xí)，缺乏中國(guó)自身的體現(xiàn)，尚未建立起符合中國(guó)國(guó)情的研究方法與模式，因此中國(guó)發(fā)展的實(shí)際需求難以實(shí)現(xiàn)與滿足，缺乏自主創(chuàng)新精神與對(duì)本國(guó)實(shí)際狀況的清晰認(rèn)識(shí)是導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)難以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的重要阻礙因素。具體分析其阻礙因素的產(chǎn)生原因，不難發(fā)現(xiàn)，在對(duì)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)發(fā)展研究的隊(duì)伍中，老一輩學(xué)者難以突破對(duì)固有西方模式的突破，年輕一代的學(xué)者缺乏創(chuàng)新的精神，難以挑起對(duì)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)發(fā)展的大梁。但在目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的依賴正在不斷增強(qiáng)，倘若不能實(shí)現(xiàn)這一學(xué)科的進(jìn)一步發(fā)展將會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到阻礙，無(wú)論是對(duì)該理論還是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都會(huì)帶來(lái)前所未有的打擊。
2.經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的出路
2.1步入社會(huì)生活、融入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、走現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的之路
我國(guó)的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)發(fā)展由于受到多方面的因素影響進(jìn)而使得其開展模式打大抵都是通過實(shí)驗(yàn)室的研究來(lái)開展的，進(jìn)而其發(fā)展過程中缺乏對(duì)社會(huì)實(shí)際問題進(jìn)行分析與解決，喪失了學(xué)科理論應(yīng)當(dāng)具備的實(shí)用性，造成這樣狀況的原因，既有可能是心理學(xué)自身固有的不足限制，也是由于長(zhǎng)期以來(lái)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展的限制所導(dǎo)致，比如在2007年，對(duì)于中國(guó)證券市場(chǎng)上漲過快的言論產(chǎn)生是經(jīng)濟(jì)研究人員的錯(cuò)誤播報(bào)；再者2007年5月出現(xiàn)的對(duì)印花稅的調(diào)整，使得指數(shù)下跌幅度較大，進(jìn)而產(chǎn)生瘋狂的市場(chǎng)動(dòng)蕩。這本依靠于經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的研究來(lái)實(shí)現(xiàn)解決，但實(shí)際情況是相關(guān)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)家表現(xiàn)的無(wú)所事事，而單純研究經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)者又提出了嘩眾取寵的言論導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的進(jìn)一步動(dòng)蕩。這些因素共同導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的發(fā)展困難重重，能夠維持現(xiàn)狀就已經(jīng)是十分不易，更難以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。對(duì)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的產(chǎn)生進(jìn)行分析，想要實(shí)現(xiàn)其發(fā)展，需要注重于對(duì)現(xiàn)有發(fā)展模式的突破，著重于對(duì)社會(huì)生活的研究，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)問題的分析與解決，進(jìn)而將經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中所出現(xiàn)的問題進(jìn)行有效地規(guī)避與處理。同時(shí)，在這個(gè)過程中也要加強(qiáng)與經(jīng)濟(jì)學(xué)家、心理學(xué)家的交流與合作，實(shí)現(xiàn)學(xué)科的完善性與適用性，進(jìn)而共同解決經(jīng)濟(jì)問題與經(jīng)濟(jì)發(fā)展難關(guān)。改革開放以來(lái)，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。政府、社會(huì)以及廣大人民群眾對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的重視程度已經(jīng)達(dá)到了前所未有的高度，甚至可以看作是社會(huì)的一門大眾學(xué)科。這也就導(dǎo)致了人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的認(rèn)識(shí)與信任也是前所未有的拔高與發(fā)展的，想要更好地發(fā)展經(jīng)濟(jì)心理學(xué)，也就需要在結(jié)合對(duì)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行充分意識(shí)的前提下，對(duì)人們的心理活動(dòng)進(jìn)行分析，進(jìn)而更好地解決單純靠經(jīng)濟(jì)學(xué)難以解決的問題，如證券市場(chǎng)的不規(guī)范發(fā)展、官員的、先富人群的為富不仁等問題。對(duì)于經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的發(fā)展還應(yīng)意識(shí)到其發(fā)展的階段還處于初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展對(duì)其的影響十分深遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)心理學(xué)是基于其開展的，同時(shí)，想要取代經(jīng)濟(jì)學(xué)的地位不是一朝一夕的事，想要使得經(jīng)濟(jì)心理學(xué)發(fā)展應(yīng)當(dāng)從以下兩個(gè)方面進(jìn)行發(fā)展，一方面，需要積極地對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行學(xué)習(xí)與合作，來(lái)明確自身的發(fā)展方向；另一方面需要積極主動(dòng)地融入到經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究發(fā)展領(lǐng)域中去，對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)所不能解決的問題進(jìn)行分析處理，進(jìn)而取得“成果”實(shí)現(xiàn)社會(huì)對(duì)其的關(guān)注度與認(rèn)可度的提高。
2.2積極開拓新的研究領(lǐng)域，走出一條適宜于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)之路
就目前而言，經(jīng)濟(jì)心理學(xué)家開展對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)于證券市場(chǎng)投資者的行為研究是其發(fā)展的新型模式與創(chuàng)新所在，是一種具有重大意義的嘗試。可是，在這里也應(yīng)當(dāng)意識(shí)到這項(xiàng)研究的開展也是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的重要領(lǐng)域，如若一味地強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論是難以改變經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的發(fā)展地位的。在這個(gè)過程中也就開始強(qiáng)調(diào)于對(duì)心理學(xué)理論的運(yùn)用，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)結(jié)合多方面的理論研究來(lái)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)自身的不足，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)我國(guó)的文化分析，著重于對(duì)儒家思想以及傳統(tǒng)文化的研究進(jìn)而對(duì)投資者經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行全面分析以來(lái)得到更為科學(xué)合理的解釋，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)心理學(xué)在中國(guó)的特色發(fā)展之路。
3.結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：誠(chéng)信；信用體系；保險(xiǎn)監(jiān)管
保險(xiǎn)業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時(shí)也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。要建立保險(xiǎn)業(yè)的信用體系，首先需對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認(rèn)識(shí)。
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信用現(xiàn)狀
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過多年努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上已有不少建樹，但是與整個(gè)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶對(duì)保險(xiǎn)公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險(xiǎn)新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和條款說明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)不按合同履行保險(xiǎn)責(zé)任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險(xiǎn)爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；更有一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)造成了極大損害。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因
保險(xiǎn)業(yè)存在的誠(chéng)信缺失既與歷史和社會(huì)規(guī)范等方面的因素有關(guān)，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。從共性原因看，長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制由于沒有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，包括保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的很多企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)，加上社會(huì)規(guī)范對(duì)失信的企業(yè)沒有嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長(zhǎng)了市場(chǎng)誠(chéng)信的缺失。除此之外，更多是由于保險(xiǎn)業(yè)自身的原因?qū)е铝吮ｋU(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失。
（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷的中介性
保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)，因此大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會(huì)產(chǎn)生委托－問題，如果激勵(lì)相克機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會(huì)使保險(xiǎn)人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠(chéng)信也難保人一定誠(chéng)信的現(xiàn)象。
（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性
保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜（而且呈現(xiàn)越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì)），紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì)給某些不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司及其人留下可乘之機(jī)。
（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)）的長(zhǎng)期性
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性意味著保險(xiǎn)買賣雙方重復(fù)復(fù)雜博弈的周期間隔較長(zhǎng)，頻率較低，在這種情況下，即使保險(xiǎn)公司及其人發(fā)生了不誠(chéng)信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險(xiǎn)公司可能放松誠(chéng)信自律，放松對(duì)人的教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠(chéng)信為代價(jià)。
（四）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠(chéng)信的缺失
目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，“跑馬圈”的現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒有形成。根據(jù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用狀況存在的誠(chéng)信缺失原因進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為，除歷史、產(chǎn)權(quán)制度和社會(huì)規(guī)范等與其他行業(yè)共有的原因外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失還有其行業(yè)特有的原因。
三、保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)的可行性分析
作為人類社會(huì)生產(chǎn)和生活中為了達(dá)成某種意愿而共同約定并相互遵守的一種社會(huì)理念，誠(chéng)實(shí)守信是維系我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的生命線。衡量一國(guó)保險(xiǎn)體系是否完善和保險(xiǎn)業(yè)是否發(fā)展，關(guān)鍵就看它是否建立了牢固的誠(chéng)信制度。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因其自身的特點(diǎn)，在信用制度建設(shè)方面具備優(yōu)于其他行業(yè)的條件。
（一）國(guó)家立法方面
我國(guó)的《保險(xiǎn)法》、《公司法》、《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律文件有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙和擾亂金融市場(chǎng)秩序等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定：最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則之一。
（二）政府監(jiān)督方面
統(tǒng)一的監(jiān)督管理給中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了相對(duì)穩(wěn)定的政策環(huán)境，統(tǒng)一的監(jiān)督管理以及政策的連貫性、延續(xù)性和高透明度，促使中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生自覺維護(hù)其自身信用的原動(dòng)力。
（三）技術(shù)數(shù)據(jù)方面
統(tǒng)一的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)所披露的保險(xiǎn)企業(yè)年報(bào)，使得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用制度建設(shè)中所必需的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等信息在會(huì)計(jì)信息方面解決了可以相互進(jìn)行比較的量化標(biāo)準(zhǔn)問題。
（四）公眾監(jiān)督方面
保險(xiǎn)產(chǎn)品的表象是承諾服務(wù)，是投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方式。信用制度是中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開拓市場(chǎng)的必然要求和前提條件。
（五）行業(yè)自律方面
保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的生存空間與保險(xiǎn)企業(yè)信用制度建設(shè)密切相關(guān)。因此，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在各地的行業(yè)協(xié)會(huì)大多負(fù)擔(dān)起對(duì)失信投訴事件進(jìn)行處理和爭(zhēng)議仲裁的責(zé)任，以及自發(fā)地開展建設(shè)和維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)信用的宣傳活動(dòng)等。
四、我國(guó)保險(xiǎn)信用體系目標(biāo)模式的構(gòu)建
（一）保險(xiǎn)信用體系的總體框架
保險(xiǎn)信用體系是指通過法律調(diào)整、制度建設(shè)、道德規(guī)范和社會(huì)監(jiān)督等手段對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管者信用、保險(xiǎn)主體信用及業(yè)外信用在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范而形成的保險(xiǎn)信用系統(tǒng)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，保險(xiǎn)信用體系應(yīng)該包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。
1、保險(xiǎn)監(jiān)管者信用。保險(xiǎn)監(jiān)管者信用是保險(xiǎn)信用的重要保證，是依照法律法規(guī)，運(yùn)用行政手段，在公平、公正、高效的原則下，科學(xué)制定監(jiān)管規(guī)章，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，并以追求保障被保險(xiǎn)人利益為根本目的的一種行為規(guī)范。
2、保險(xiǎn)主體信用。保險(xiǎn)主體信用包括了保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)市場(chǎng)主要成員的信用，是保險(xiǎn)信用的基礎(chǔ)。它是指在國(guó)家法律法規(guī)框架內(nèi)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，認(rèn)真執(zhí)行行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，追求被保險(xiǎn)人利益與企業(yè)利益最大化相統(tǒng)一的一種行為規(guī)范。
3、業(yè)外信用。業(yè)外信用主要分為兩部分，一是除保險(xiǎn)人以外的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人的信用，包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等的信用，具體體現(xiàn)為如實(shí)告知和合同履行。在保險(xiǎn)合同訂立前，按最大誠(chéng)信原則向保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)；在保險(xiǎn)合同訂立后，按照合同約定履行繳費(fèi)、變更通知等義務(wù)。二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及到的其它單位和個(gè)人的信用。如銀行、會(huì)計(jì)、審計(jì)事務(wù)所、仲裁機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、律師等。業(yè)外信用對(duì)保險(xiǎn)信用有著重要影響。
（二）建設(shè)保險(xiǎn)信用體系的要求
1、監(jiān)管者方面。第一，監(jiān)管者必須進(jìn)行監(jiān)管理論創(chuàng)新。監(jiān)管的核心目標(biāo)是消費(fèi)者理論。就保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)說，明確保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)投保人的利益。保險(xiǎn)監(jiān)管側(cè)重于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)走向和防止保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生信任危機(jī)。第二，提高監(jiān)管的透明度。從根本上講，提高保險(xiǎn)監(jiān)管透明度，是加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管、保護(hù)投保人利益的要求。為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研工作，研究制定保險(xiǎn)信息披露管理辦法，針對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)信息披露中的違規(guī)行為，制定相關(guān)的處罰辦法。同時(shí)，加大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外宣傳力度，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，積極引導(dǎo)輿論和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)依法參與保險(xiǎn)信息披露工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督和制約。
2、市場(chǎng)主體（公司）方面。必須建立和健全保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。從外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的好壞，會(huì)直接影響信用關(guān)系的好壞，這已成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。為此，必須建立一套有效的能夠反應(yīng)信用要求的管理機(jī)制。
3、消費(fèi)者方面。加強(qiáng)保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，還需要所有保險(xiǎn)消費(fèi)者的參與，要求他們?cè)诒ｋU(xiǎn)交易中履行如實(shí)告知和事故發(fā)生及時(shí)通知等誠(chéng)實(shí)守信義務(wù)。同時(shí)，要注意培養(yǎng)消費(fèi)者樹立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，自覺維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。
4、社會(huì)中介方面。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)在誠(chéng)信建設(shè)中的作用。沒有這兩者的參與，行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)很難取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。全社會(huì)信用體系建設(shè)方面，也需要盡快出臺(tái)相關(guān)政策。
五、構(gòu)建保險(xiǎn)體系中需要關(guān)注和解決的問題
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期存在著信用疲軟，成為中國(guó)主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。為此，當(dāng)前要做的重點(diǎn)工作主要有以下幾點(diǎn)。
（一）立法
《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)第一部保險(xiǎn)大法，對(duì)強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。通過修改《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步適應(yīng)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從初創(chuàng)向成熟轉(zhuǎn)化的需要，新保險(xiǎn)法對(duì)于推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程、增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體盈利能力、規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、提高保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)起到了積極的促進(jìn)作用。但是還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《展業(yè)管理法》《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。
（二）執(zhí)法
制定保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要職能之一，從監(jiān)管的功能上講，保險(xiǎn)監(jiān)管更主要應(yīng)是一個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，目前法規(guī)失范的重要根源是在監(jiān)管實(shí)踐中重法制建設(shè)，輕“法治”執(zhí)法，其結(jié)果是違規(guī)行為普遍，監(jiān)管執(zhí)法最后陷入法不責(zé)眾的“威懾陷阱”。
（三）社會(huì)監(jiān)督
加強(qiáng)信用監(jiān)督和失信懲罰管理。發(fā)達(dá)國(guó)家大都有比較健全的國(guó)家信用管理體系，包括關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（失信懲罰機(jī)制）。行使政府職能的中國(guó)保監(jiān)會(huì)有條件和能力對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的信用制度建設(shè)進(jìn)行監(jiān)督管理。
（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理
要建立一個(gè)開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際聲爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才，加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人事、用工、分配制度改革，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、長(zhǎng)期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的人事考核評(píng)價(jià)體系。考核結(jié)果不僅要與工資晉升、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職位晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資體系。薪資構(gòu)構(gòu)成中固定比例要相對(duì)縮小，活的部分比例要加大，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者要實(shí)行特殊獎(jiǎng)勵(lì)，與績(jī)效掛鉤。三是要建立切實(shí)高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長(zhǎng)期計(jì)劃，實(shí)施全員培訓(xùn)，終身教育。
（五）外部監(jiān)管
隨著我國(guó)市場(chǎng)開放的加快，保險(xiǎn)監(jiān)管能否取得實(shí)質(zhì)性的改善成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。過去由于受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放政策的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。我國(guó)近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)先定在保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)公司償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管”并舉上，經(jīng)過一定的過渡期后，最終我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。
從監(jiān)管方式看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估系統(tǒng)，健全保險(xiǎn)公司的自我評(píng)估機(jī)制。
在監(jiān)管范圍方面，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過去的幾十年經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展階段。目前有必要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，做到就重避輕、突出重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自。
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一方面,持續(xù)快速發(fā)展的跨境電子商務(wù)正進(jìn)入規(guī)模化發(fā)展快車道;另一方面,跨境電子商務(wù)平臺(tái)具有虛擬性和開放性的特點(diǎn),涉及到不同地區(qū)的參與主體,帶來(lái)了參與主體之間的信任問題,進(jìn)而制約著跨境電商的健康發(fā)展。研究和制定解決跨境電商信任難題的有效策略和舉措，有助于推進(jìn)跨境電商又好又快的發(fā)展。
1跨境電子商務(wù)及其信用現(xiàn)狀分析
跨境電子商務(wù)是指不同國(guó)家或地區(qū)的交易雙方通過電子商務(wù)平臺(tái)達(dá)成商品或服務(wù)交易、完成支付結(jié)算和物流配送的一種新型貿(mào)易方式。跨境電子商務(wù)的賣家和買家遍布全球,擁有強(qiáng)大的市場(chǎng)潛力。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)形態(tài)，當(dāng)前中國(guó)跨境電商運(yùn)營(yíng)模式可分為五大類:海外代購(gòu)模式(代表網(wǎng)站:淘寶全球購(gòu)、京東海外購(gòu));直發(fā)/直運(yùn)平臺(tái)模式(代表網(wǎng)站:天貓國(guó)際、跨境通)；自營(yíng)B2C模式(代表網(wǎng)站:亞馬遜、中糧我買網(wǎng));導(dǎo)購(gòu)/返利平臺(tái)模式(代表網(wǎng)站:一淘網(wǎng)、極客海淘網(wǎng));海外商品閃購(gòu)模式(代表網(wǎng)站:天貓國(guó)際的環(huán)球閃購(gòu)、聚美優(yōu)品海外購(gòu))。
伴隨著交易額的快速增長(zhǎng)，跨境電子商務(wù)的發(fā)展面臨著諸多亟待解決的難題，其中信用問題最為突出。由于語(yǔ)言和文化的差異造成的信息不對(duì)稱，跨境電子商務(wù)交易存在巨大障礙;而且,因?yàn)閲?guó)內(nèi)外信用體系的差異而產(chǎn)生的信用問題也會(huì)給跨境電商帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。目前,各國(guó)、各地區(qū)的法律規(guī)范存在差異，信用標(biāo)示缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),更缺乏全球統(tǒng)一的信用管理機(jī)制，這對(duì)跨境電商交易活動(dòng)的發(fā)展造成了較大的負(fù)面影響。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家較為完備的信用管理體系相比，我國(guó)的信用管理機(jī)制和信用體系明顯不夠健全,由此導(dǎo)致跨境電商交易雙方信用缺失、網(wǎng)上侵權(quán)、假冒偽劣等問題屢見不鮮因此，信用問題是跨境電子商務(wù)發(fā)展過程中最大的障礙。
2跨境電子商務(wù)交易信用存在的問題
由于跨境電商平臺(tái)具有虛擬性、開放性的特點(diǎn)，所以在跨境電商交易中易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于構(gòu)建跨境電商交易有序發(fā)展的健康環(huán)境。具體來(lái)說，國(guó)內(nèi)跨境電商交易信用存在的問題主要包括以下幾個(gè)方面。
2.1立法工作推進(jìn)緩慢
國(guó)內(nèi)有關(guān)跨境電商信用的法律法規(guī)明顯滯后，不能適應(yīng)當(dāng)前跨境電商的髙速發(fā)展。目前，我國(guó)尚未建立一套完整的跨境電商信用法律體系，僅有的幾部和跨境電子商務(wù)相關(guān)的法規(guī)和政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足跨境電子商務(wù)發(fā)展的需求。各政府部門近年出臺(tái)的發(fā)展跨境電商的政策、法規(guī)仍不能較好地解決信用問題。如外匯管理局2015年1月出臺(tái)的《支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》僅能解決跨境支付的問題;2015年5月海關(guān)總署出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整跨境貿(mào)易電子商務(wù)監(jiān)管海關(guān)作業(yè)時(shí)間和通關(guān)時(shí)限要求有關(guān)事宜的通知》，目的是加強(qiáng)通關(guān)便利;質(zhì)檢總局出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮檢驗(yàn)檢疫職能作用促進(jìn)跨境電子商務(wù)發(fā)展的意見》僅是解決了質(zhì)檢問題。
正是由于跨境電商信用法律法規(guī)的制度缺失，致使跨境電商交易主體因失信行為而承擔(dān)的成本往住很低。根據(jù)“委托一一”博弈理論，方的失信行為會(huì)造成委托方較大的損失。國(guó)內(nèi)有關(guān)消費(fèi)者隱私保護(hù)、權(quán)益保護(hù)、糾紛訴訟等方面的法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致許多跨境電商交易糾紛的解決缺乏完善的法律依據(jù)。在信用體系不健全的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)企業(yè)在跨境電商平臺(tái)上屢屢發(fā)生店鋪刷單、虛假評(píng)價(jià)、夸大宣傳、商品偽劣、期滿詐騙等事件,引起眾多消費(fèi)者差評(píng)和投訴，降低了國(guó)內(nèi)電商企業(yè)在國(guó)際上的聲譽(yù)度。與此同時(shí),國(guó)外部分跨境電商平臺(tái)為了凈化市場(chǎng)環(huán)境，專門針對(duì)中國(guó)賣家做出了更高的要求甚至是歧視性的條款,制定了更為嚴(yán)厲的懲罰舉措。
2.2跨境電子商務(wù)平臺(tái)監(jiān)管不力
跨境電商平臺(tái)都會(huì)要求賣方在注冊(cè)網(wǎng)店時(shí)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,但僅憑實(shí)名認(rèn)證還不足以了解其營(yíng)業(yè)資質(zhì)、信用情況及其在非誠(chéng)信交易后所受到的懲罰,而平臺(tái)對(duì)買家的審核更為寬松，僅憑手機(jī)號(hào)或者郵箱就可以注冊(cè)成功，一旦進(jìn)行失信交易，其違規(guī)成本基本可以忽略不計(jì)。同時(shí),跨境電商平臺(tái)的用戶涵蓋了來(lái)自世界各地的賣家和買家,商品種類繁多且標(biāo)準(zhǔn)各異，造成跨境平臺(tái)管工作困難童重。
2.3缺乏有效的信用管理體系
社會(huì)信用制度不完善也是制約跨境電商發(fā)展的重要因素。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)社會(huì)信用制度建設(shè)明顯滯后，征信系統(tǒng)構(gòu)架不完善,比如個(gè)人征信系統(tǒng)所包含的評(píng)價(jià)項(xiàng)目偏少,且社會(huì)各界難以通過便利渠道獲取征信結(jié)果。再者，由于社會(huì)信用監(jiān)管不到位，且公民未養(yǎng)成良好的信用意識(shí)和素養(yǎng)，導(dǎo)致失信成本較小,這些問題或多或少地阻礙了跨境電商的良性發(fā)展。一旦在跨境電商交易中發(fā)生信用糾紛，對(duì)我國(guó)的消費(fèi)者沒有任何優(yōu)勢(shì)可言。因此，為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,盡快建立有效的信用管理體系顯得尤為必要。
2.4信用信息披露問題'不僅我國(guó)政府沒有建立完善的跨境電商信用系統(tǒng)，而且，各跨境電商平臺(tái)自身建立的信用體系存在評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)模糊、評(píng)價(jià)體系不嚴(yán)謹(jǐn),缺乏對(duì)交易主體信用評(píng)價(jià)的權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致其信用體系并不能完整地反映交易主體的信用狀況。另外,各跨境電商平臺(tái)依據(jù)自身的情況建立獨(dú)立的信用評(píng)價(jià)體系，彼此之間缺乏溝通與交流,無(wú)法形成一致的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各自的評(píng)價(jià)體系成為信息孤島，各平臺(tái)交易主體的信用狀況無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享,無(wú)法掌握交易主體在其他交易平臺(tái)的真實(shí)信用狀況，這在一定程度上導(dǎo)致跨境電商交易市場(chǎng)交易主體魚龍混雜、良莠不齊。因此，亟須解決各跨境電商平臺(tái)各自為政的混亂局面。
3基于博弈論的跨境電子商務(wù)信用分析
博弈論是研究參與的各決策主體行為選擇及決策行為均衡問題的理論。在博弈論當(dāng)中,企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行行為選擇時(shí)，不僅要考慮自己的行為和決策，還要考慮其他參與者的選擇;同時(shí)，自己的選擇也影響著其他參與者的決策和均衡。在博弈過程中，決策雙方的行為相互影響，但又不可預(yù)知，其中一方的最優(yōu)策略是基于他對(duì)其他參與者的策略的預(yù)期。在跨境電子商務(wù)中，如果所有的賣家都像消費(fèi)者所期待的那樣誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，以誠(chéng)為本，那么跨境電子商務(wù)就能夠健康有序的發(fā)展;反之,就會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者對(duì)跨境電子商務(wù)的信心，大大妨礙跨境電子商務(wù)發(fā)展。
跨境電子商務(wù)自身的特點(diǎn)決定了跨境電子商務(wù)信用向國(guó)際化以及復(fù)雜化發(fā)展，而且交易環(huán)節(jié)涉及各國(guó)政府機(jī)構(gòu)、組織、法人和自然人。另外，各國(guó)的出口信用體系、規(guī)范行業(yè)認(rèn)證體系、法律解決途徑等多方面都存在很大差異，多重因素造成交易主體在復(fù)雜的環(huán)境下難以做出科學(xué)決策,這些都會(huì)嚴(yán)重影響博弈雙方的決策。
下面為了更方便描述跨境電子商務(wù)中的博弈活動(dòng)，我們作以下假設(shè):(1)交易中只有賣家和買家兩個(gè)參與者且都為追求自身收益最大化的理性經(jīng)紀(jì)人。在買賣雙方之間的博弈中，賣方會(huì)有“誠(chéng)信”或是“不誠(chéng)信”兩種選擇策略，而買方則會(huì)有面對(duì)“購(gòu)買”或“不夠買”的決策;(2)賣家和賣家之間存在信息不對(duì)稱，賣家占有更多的信息。
設(shè)賣家誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的收益為R1，賣家不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的收益為R2，賣家因不誠(chéng)信而受到的懲罰造成的損失為L(zhǎng)，買家因購(gòu)買商品付出的成本為C,收益為R3由此得出買賣雙方博弈的收益矩陣表。
由表1可知,賣方和買方的決策組合有四組:(誠(chéng)信'，購(gòu)買),(誠(chéng)信，不購(gòu)買),(不誠(chéng)信，購(gòu)買),(不誠(chéng)信，不購(gòu)買)。下面就這四組決策組合進(jìn)行分析。
(1)(誠(chéng)信，購(gòu)買)表示雙方互信，交易成功,賣家得到的收益為R1,買家得到的收益為R3。在互信條件下成功交易能夠讓交易雙方各得所需，消費(fèi)者享受到商品或服務(wù)，商戶獲得收益。就社會(huì)而言，交易會(huì)增進(jìn)交易各方對(duì)網(wǎng)絡(luò)的信任度，促進(jìn)跨境電商的良性發(fā)展w。
(2)(誠(chéng)信,不購(gòu)買)表示賣家選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),但買家選擇了不購(gòu)買策略。此時(shí),賣家選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)所獲得的收益為0，選擇失信經(jīng)營(yíng)的收益為-L。因此，不管買家選擇購(gòu)買還是不購(gòu)買策略,誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)顯然是賣家能做出的最優(yōu)策略。而如果賣家選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，對(duì)買家來(lái)說，選擇購(gòu)買就是其最優(yōu)策略。.
(3)(不誠(chéng)信，不購(gòu)買)表示雙方在交易中都存在失信行為。賣家因?yàn)椴徽\(chéng)信而付出的代價(jià)為L(zhǎng),即其收益為-L,而買家因?yàn)闆]有購(gòu)買到商品或服務(wù)，不能獲得收益R3。從表面上看，由于交易雙方都存在不誠(chéng)信行為，因而沒有達(dá)成交易；但實(shí)際上，他們這么做破壞了跨境電商交易的健康環(huán)境，嚴(yán)重影響了跨境電子商務(wù)快速有效的發(fā)展。
(4)(不誠(chéng)信,購(gòu)買)表示在賣家存在失信行為的情況下，買家購(gòu)買了商品或服務(wù)。賣家得到的收益為R2-L,買家所獲得的收益為R3<C,利益受損。
對(duì)于一個(gè)理性的賣家來(lái)說,誠(chéng)信和失信所獲得的收益的不同會(huì)對(duì)其決策產(chǎn)生重大影響,也就是R1與R2-L的大小關(guān)系。下面就這兩種收益關(guān)系進(jìn)行分析。
當(dāng)R1>R2-L時(shí)，賣家因誠(chéng)信行為獲得的收益最大化，因此,精明的賣家毫無(wú)疑問會(huì)選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。
當(dāng)R1=R2-L時(shí)，說明在交易中賣家無(wú)論是誠(chéng)信還是失信,所獲得的收益是相同的,而作為理性的經(jīng)濟(jì)人，賣家要考慮到其長(zhǎng)遠(yuǎn)利益；他的最優(yōu)策略選擇必定是誠(chéng)信。
當(dāng)RKR2-L時(shí)，即賣家選擇誠(chéng)信的收益要低于選擇失信的收益。由收益矩陣表可知,假如買家選擇購(gòu)買商品或服務(wù)，賣家因誠(chéng)信而獲得的收益是為R1，選擇欺詐而獲得的收益為R2-L,失信經(jīng)營(yíng)能實(shí)現(xiàn)收益最大化,顯然會(huì)成為賣家的最優(yōu)策略。在這個(gè)前提下，假如賣家失信經(jīng)營(yíng)，買家選擇購(gòu)買和不購(gòu)買所獲得的收益分別為-R3和0，為了降低損失，選擇不購(gòu)買就成為買家的最優(yōu)策略。進(jìn)一步說明,假如買家選擇不購(gòu)買商品或服務(wù),賣家選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和失信經(jīng)營(yíng)所獲得的收益分別為0和-L,則誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)顯然是賣家的最優(yōu)策略。通過策略的反復(fù)決策，買賣雙方始終無(wú)法達(dá)到相對(duì)均衡的博弈狀態(tài)，因?yàn)椴还茈p方選擇哪種策略,都會(huì)因?yàn)楦髯詾榱藢?shí)現(xiàn)收益最大化而不斷改變各自的策略。
4提高跨境電子商務(wù)交易信用的策略與建議
為促進(jìn)跨境電商交易健康發(fā)展,有必要采取相關(guān)舉措促進(jìn)跨境電商誠(chéng)信體系建設(shè)，這些舉措包括以下幾點(diǎn)。
4.1構(gòu)建有效的信息傳遞機(jī)制
為約束跨境電商企業(yè)的不誠(chéng)信行為,各國(guó)政府、各跨境電商平合有必要統(tǒng)一行動(dòng),構(gòu)建透明的、有效的信息傳遞機(jī)制。一方面，各國(guó)政府部門或跨境行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)溝通，制定統(tǒng)一的權(quán)威標(biāo)準(zhǔn),建立客觀的、公正的國(guó)際信用信息傳遞機(jī)制;另一方面，各跨境電商平臺(tái)在不斷優(yōu)化自身信用評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上,彼此之間積極溝通，運(yùn)用技術(shù)手段打破信用評(píng)價(jià)的信息孤島，盡快實(shí)現(xiàn)各跨境電商平臺(tái)的交易主體信用信息共享和髙效傳遞,提供方便快捷的信息獲取渠道,確保跨境電商交易參與者能隨時(shí)隨地獲知對(duì)方的信用狀況，從而降低交易風(fēng)險(xiǎn)。
4.2發(fā)揮跨境電商平臺(tái)的監(jiān)管作用
跨境電子商務(wù)誠(chéng)信體系的建設(shè)離不開跨境電商平臺(tái)的積極參與。平臺(tái)方可參照國(guó)內(nèi)在信用評(píng)價(jià)方面做的比較好的天貓,采取企業(yè)認(rèn)證、原產(chǎn)地認(rèn)證、支付方式認(rèn)證等多種認(rèn)證措施，把好入駐賣家的準(zhǔn)入關(guān)。還可對(duì)賣家的營(yíng)業(yè)資質(zhì)、信用情況進(jìn)行詳細(xì)審査并備案，并要求賣方所有信息包括貨物的各種參數(shù)。此外，對(duì)不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的賣家，跨境電商平臺(tái)可采取嚴(yán)厲的懲罰措施，包括在平臺(tái)上公示曝光、對(duì)賣家予以警告甚至關(guān)閉店鋪、將賣家列入黑名單，并將其不誠(chéng)信記錄報(bào)送賣家所在國(guó)家或地區(qū)的工商行政部門。例如,2015年速賣通啟用“嚴(yán)入準(zhǔn)出”政策，采取嚴(yán)格的認(rèn)證、限制新賣家的商品數(shù)，堅(jiān)決將商品品質(zhì)差、服務(wù)差的“劣質(zhì)”賣家清除出去。通過規(guī)范該平臺(tái)賣家行為，凈化了該平臺(tái)的市場(chǎng)交易環(huán)境。另外，對(duì)不誠(chéng)信買家也要予以警告甚至限制其在跨境電商平臺(tái)上購(gòu)買商品或服務(wù)。可以說,通過跨境電商平臺(tái)的上述監(jiān)管舉措,有助于凈化跨境電商交易的市場(chǎng)環(huán)境。
4.3加快跨境電商信用立法進(jìn)程
加快有關(guān)跨境電商交易的立法進(jìn)程,建立完善的信用體系，有助于營(yíng)造健康的交易環(huán)境，保障跨境電商持續(xù)快速發(fā)展。一方面,與跨境電商相關(guān)的政府部門(如商務(wù)部、海關(guān)總署、質(zhì)檢總局、工商總局、財(cái)政部等)應(yīng)從規(guī)劃層面入手，盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī),采取邊試點(diǎn)、邊完善的策略，建立較為完善的跨境電商法律規(guī)范體系，明確跨境電商交易各方的權(quán)、責(zé)、利，規(guī)范交易行為,做到有法可依。另一方面，政府部門應(yīng)盡快建立功能完善的信用監(jiān)管體系，廣泛利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，建設(shè)“信用云”平臺(tái)，建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用共享機(jī)制,對(duì)跨境電商交易各方的信用進(jìn)行監(jiān)管m。此外，還要采取激勵(lì)懲罰措施，對(duì)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的賣家大力表彰和鼓勵(lì),對(duì)存在失信行為的買家和賣家加大處罰力度，對(duì)違法行為予以刑事處罰，提高欺詐交易的違規(guī)成本,為跨境電商的發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)環(huán)境。
4.4建立健全信用評(píng)價(jià)體系
明顯滯后的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，嚴(yán)重制約了我國(guó)跨境電商的整體發(fā)展。完善的企業(yè)或個(gè)人的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系可以有效地約束交易雙方的經(jīng)濟(jì)行為。可借鑒國(guó)外先進(jìn)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，建立起能為更多社會(huì)成員所用的公開的誠(chéng)信檔案，政府部門、跨境電商平臺(tái)可聯(lián)合建立相關(guān)制度,對(duì)經(jīng)營(yíng)者的信用狀況進(jìn)行全程跟蹤。比如，可對(duì)入駐平臺(tái)的賣家進(jìn)行詳細(xì)的資質(zhì)調(diào)査,確保賣家之前沒有不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為;在賣家入駐平臺(tái)后,從賣家的商品宣傳、商品數(shù)、商品質(zhì)量等方面予以實(shí)時(shí)關(guān)注;在交易完成后,可從交易記錄、買家評(píng)價(jià)、糾紛記錄等方面對(duì)賣家的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)估。因此，建立健全動(dòng)態(tài)的、客觀公正的信用評(píng)價(jià)體系，才能督促賣家誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),杜絕失信行為，使之成為跨境電商交易市場(chǎng)的守信者。
5結(jié)語(yǔ)
信用問題是跨境電子商務(wù)的一大頑疾，信用問題的解決涉及到交易的各個(gè)方面，因此社會(huì)各方需要較長(zhǎng)時(shí)間加強(qiáng)跨境電商信用問題的研究和探索。只要參與跨境電商交易的各主體方齊心協(xié)力,就能建立健全相關(guān)法律法規(guī),構(gòu)建完善的信用評(píng)價(jià)體系和監(jiān)管平臺(tái),提高交易主體的信用意識(shí),在買賣雙方各自實(shí)現(xiàn)收益最大化的基礎(chǔ)上，最終實(shí)現(xiàn)跨境電商和諧發(fā)展。
一、縣委縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持是農(nóng)村信用社取得長(zhǎng)足發(fā)展的根本保證。
(一)政府農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策是農(nóng)村信用社得以發(fā)展的前提。近年來(lái)，縣委縣政府進(jìn)一步加大了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，把高產(chǎn)高效農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工作為主要發(fā)展方向，相繼出臺(tái)了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列的經(jīng)濟(jì)政策。在各項(xiàng)政策的指導(dǎo)下，全縣農(nóng)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，逐步形成了以陵陽(yáng)的西瓜大棚，小店的蘆筍種植，庫(kù)山、天寶的中草藥，桑園、大石頭的大姜等為代表的成規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2000年共實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值27億元，同比增長(zhǎng)2.4%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為農(nóng)村信用社的資金來(lái)源與運(yùn)用提供了廣闊的空間。
(二)提高認(rèn)識(shí)，多措并舉，各級(jí)政府全力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展。政府各級(jí)部門已充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是地方金融機(jī)構(gòu)，其興衰與政府息息相關(guān)。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著無(wú)可替代的作用，6月末其農(nóng)貸總量占全縣農(nóng)貸總量的90%以上，農(nóng)村信用社已逐漸發(fā)展成為最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。
長(zhǎng)期以來(lái)，各級(jí)政府多措并舉化解風(fēng)險(xiǎn)支持發(fā)展，在涉及農(nóng)村信用社切身利益問題，在政府利益與信用社利益發(fā)生沖突時(shí)，政府寧可自身承擔(dān)也絕不把包袱甩給農(nóng)村信用社。一是政府舉債解決基金會(huì)問題。1999年根據(jù)上級(jí)安排全縣清理農(nóng)村合作基金會(huì)，根據(jù)有關(guān)精神對(duì)符合條件的基金會(huì)可由農(nóng)村信用社收購(gòu)，政府及時(shí)組織了人員對(duì)全縣21家基金會(huì)進(jìn)行了清產(chǎn)核資，縣政府本著不甩包袱、不壓擔(dān)子、不轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的原則，將基金會(huì)全盤關(guān)閉，所形成的債務(wù)由政府承擔(dān)，避免了將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社。二是幫助農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股。增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、完善法人治理結(jié)構(gòu)的主要手段之一，各級(jí)政府始終給予大力支持，充分發(fā)動(dòng)社會(huì)各界踴躍入股。目前，農(nóng)信社股金總額已達(dá)4727萬(wàn)元，較行社分門辦公時(shí)增長(zhǎng)4693萬(wàn)元。三是整頓社會(huì)信用秩序，清收盤活不良資產(chǎn)。今年5月份，根據(jù)市政府統(tǒng)一部署，縣政府大力開展了清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款活動(dòng)，為信用社的發(fā)展?fàn)I造了良好的社會(huì)信用環(huán)境。活動(dòng)中，縣政府成立了由縣政府分管縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，公安、法院等職能部門為成員的清收盤活領(lǐng)導(dǎo)小組，積極幫助清收農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，并把清收任務(wù)層層分解落實(shí)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也相應(yīng)成立了清收領(lǐng)導(dǎo)小組，重點(diǎn)抓好清收工作中的組織協(xié)調(diào)工作。到目前，共清收盤活不良資產(chǎn)203萬(wàn)元，有效化解了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、明確經(jīng)營(yíng)思路，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)方式，建立有效監(jiān)督制約考核機(jī)制。
(一)明確經(jīng)營(yíng)思路，突出以信貸支農(nóng)為主線的工作重點(diǎn)。信用社充分認(rèn)識(shí)到信貸支農(nóng)既是信用社義不容辭的社會(huì)責(zé)任，又是擺脫困境、化解風(fēng)險(xiǎn)的必由之路，必須把握住良好的發(fā)展機(jī)遇，充分發(fā)揮“農(nóng)”字優(yōu)勢(shì)，作好支農(nóng)這篇大文章，使農(nóng)村信用社真正占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為支農(nóng)主力軍。工作中，他們以發(fā)放小額農(nóng)貸作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要形式，信貸人員走村串戶大力發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款。今年，累計(jì)發(fā)放小額貸款9.6萬(wàn)余筆，涉及金額34579萬(wàn)元，占貸款總投放量的87%。
(二)建立內(nèi)部考核機(jī)制，打破平均主義，真正體現(xiàn)多勞多得。長(zhǎng)期以來(lái)，該社沒有真正建立起行之有效的收入分配機(jī)制，職工“干多干少一個(gè)樣，干孬干好一個(gè)樣”，積極性和主動(dòng)性沒有充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，普遍缺乏危機(jī)感和責(zé)任心。對(duì)此，今年初，該社對(duì)收入分配進(jìn)行了徹底改革，先后出臺(tái)了《****農(nóng)村信用社2001年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法》、《聯(lián)社機(jī)關(guān)工作業(yè)績(jī)考評(píng)辦法》等相關(guān)文件，明確了經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與勞動(dòng)報(bào)酬的關(guān)系，從兩方面入手實(shí)行全員考核。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)分為基礎(chǔ)目標(biāo)、新增目標(biāo)、中間業(yè)務(wù)新增利潤(rùn)目標(biāo)三項(xiàng)，收入分為生活費(fèi)和目標(biāo)獎(jiǎng)懲兩項(xiàng)，收入報(bào)酬與工作目標(biāo)相掛鉤，完成基礎(chǔ)目標(biāo)可保證基本生活費(fèi)；完成新增目標(biāo)計(jì)劃的全額兌現(xiàn)效益工資，對(duì)超額完成部分按比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，最高可達(dá)1萬(wàn)元。分配機(jī)制的改革，拉大了收入差距，真正體現(xiàn)了“基本工資保吃飯，效益工資靠實(shí)干”的分配機(jī)制，成為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器。
(三)大力發(fā)展?fàn)I銷貸款，改變傳統(tǒng)信貸投入模式。過去，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，各地資金的需求狀況也不同，加上個(gè)別信貸人員怕承擔(dān)責(zé)任，出現(xiàn)了惜貸、懼貸的心理，導(dǎo)致信用社有款放不出、借款人用款貸不著的供求矛盾。針對(duì)這一問題，信用社及時(shí)調(diào)整工作思路，一改傳統(tǒng)信貸投放模式，全面推行了貸款營(yíng)銷制度，主動(dòng)走出社門向優(yōu)良客戶推銷貸款。信用社與職工個(gè)人簽訂放款責(zé)任書，在限額內(nèi)由其自主發(fā)放貸款，保證到期及時(shí)收回本息。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸戶實(shí)行信用等級(jí)管理，根據(jù)資信狀況不同將貸戶分成A、B、C三個(gè)等級(jí)，放款額度從1000元到2萬(wàn)元不等。營(yíng)銷貸款重點(diǎn)支持了城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶和資金需求量大的農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益“雙贏”的良好經(jīng)營(yíng)局面。
(四)改革人事用工和干部任用制度，激發(fā)全員活力。年初以來(lái)，信用社進(jìn)行了勞動(dòng)用工制度改革，實(shí)行全員聘任制，職工經(jīng)過考試和評(píng)議合格者由信用社與職工簽訂聘用合同，聘期2年，合同期滿經(jīng)過考核合格者重新聘用，不合格者自行解聘，使全員都產(chǎn)生了危機(jī)感、壓力感。在干部任用上實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，在聯(lián)社機(jī)關(guān)開展了中層干部競(jìng)聘，通過個(gè)人答辯、群眾投票、組織考核等程序，有15名德才兼?zhèn)洹⒛旮涣?qiáng)、群眾威信好、學(xué)歷層次高的人員競(jìng)爭(zhēng)上崗，給工作注入新的活力。對(duì)基層信用社主任實(shí)行末位淘汰制，在年度綜合考核中處于末位的信用社，其主任將自動(dòng)辭職。
三、建議有關(guān)部門盡快幫助農(nóng)村信用社解決當(dāng)前面臨的幾個(gè)問題。
信用社緊緊圍繞“雙增”工程，各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，創(chuàng)建社以來(lái)的最好水平，上半年共繳納稅金80萬(wàn)元，自行社脫鉤以來(lái)共繳納稅金1443萬(wàn)元，為地方財(cái)政做出了很大的貢獻(xiàn)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮了主渠道作用。但目前仍存在不良資產(chǎn)占比高、支農(nóng)資金實(shí)力不強(qiáng)等不利因素需要加以解決。
(一)協(xié)調(diào)各級(jí)各部門幫助抓好資金組織工作，堵住農(nóng)村資金外流源頭。農(nóng)村信用社雖然在資金組織工作上做了很大努力，但從上半年存款增長(zhǎng)分析，全縣農(nóng)村信用社組織資金10385萬(wàn)元，僅占全縣農(nóng)村存款增長(zhǎng)額的41.8%，這與農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款投放量占全縣各金融機(jī)構(gòu)97.8%的比例極不相稱。目前個(gè)別只存不貸的機(jī)構(gòu)利用各金融機(jī)構(gòu)大批撤銷農(nóng)村代辦站之機(jī)廣泛發(fā)展代辦員吸收存款，同農(nóng)村信用社爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)，造成了農(nóng)村資金大量外流，無(wú)法滿足農(nóng)村信用社支農(nóng)資金來(lái)源的需求。這也與縣委縣政府的大力招商引資的政策相悖的。建議各級(jí)黨政部門切實(shí)采取措施加以制止。一是把農(nóng)民人均存款作為《農(nóng)村干部工作目標(biāo)責(zé)任制》考核內(nèi)容之一，納入“雙增”工程的考核。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理給予一定的義務(wù)工補(bǔ)貼，提高其服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。三是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)制定制度，制約各級(jí)干部為其他金融機(jī)構(gòu)代辦儲(chǔ)蓄問題，使這部分資金“回流”到農(nóng)村信用社。
句子之間,除了內(nèi)容的連貫以外,還要注意語(yǔ)氣的呼應(yīng)。語(yǔ)句之間缺乏條理性,主要是思維邏輯方面的問題,語(yǔ)氣的前后呼應(yīng),則主要在于語(yǔ)言技巧。在經(jīng)濟(jì)論文寫作中,加強(qiáng)語(yǔ)氣的呼應(yīng),使上下文銜接的辦法主要有以下兩種:第一,恰當(dāng)運(yùn)用銜接性的語(yǔ)言。銜接性的語(yǔ)言,以連詞為主,還包括某些代詞(這里、這樣、那樣等)、副詞(顯然、誠(chéng)然、其實(shí)、同時(shí)等)和某些固定詞組(實(shí)踐證明、顯而易見、由此看來(lái)、總而言之等),此外,還有一些承接性的習(xí)慣用語(yǔ),如“在這里”、“所謂……是指……”、“這就是說”之類。這些詞語(yǔ)許多就是復(fù)句中所用的關(guān)聯(lián)詞語(yǔ),也有一些是只用在句群之間的。銜接性語(yǔ)言具有兩種功能:其一是表明句子與句子之間的邏輯關(guān)系;其二是使語(yǔ)句前后銜接。因此,缺少了必要的銜接性語(yǔ)言,語(yǔ)氣就不連貫。例如下面這段話:“作為經(jīng)營(yíng)和運(yùn)用貨幣信用杠桿的職能機(jī)構(gòu),①要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)信用高度集中的要求。②要適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制要求靈活運(yùn)用信用,人民銀行應(yīng)在這兩方面發(fā)揮其調(diào)節(jié)作用和紐帶作用。③不論社會(huì)制度如何,貨幣信用的高度統(tǒng)一集中,已成為當(dāng)代一切國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的必然趨勢(shì),信用活動(dòng)都已為該國(guó)中央銀行加以有效的駕馭。我國(guó)社會(huì)主義銀行當(dāng)然更應(yīng)如此。”這段話的意思是清楚的,句子的排列順序也沒有什么問題,但讀起來(lái)卻不大通暢,總覺得疙里疙瘩。如果我們?cè)冖佟ⅱ诤廷厶幏謩e添上“既”、“又”和“事實(shí)上”,讀起來(lái)就通暢多了。句子與句子的邏輯關(guān)系并不一定都要用關(guān)聯(lián)詞語(yǔ)來(lái)體現(xiàn),不用關(guān)聯(lián)詞語(yǔ)而讓讀者去體會(huì)這種關(guān)系的叫做“意合”。在口頭表達(dá)中,意合的現(xiàn)象比較多,書面表達(dá)就比較少,這是需要注意的一點(diǎn)。同時(shí)需要注意的一點(diǎn)是,可以用意合方式的卻過多地使用了關(guān)聯(lián)詞,也會(huì)影響語(yǔ)氣的通暢。第二,利用代詞稱呼。為了在語(yǔ)氣上呼應(yīng),除了運(yùn)用銜接性詞語(yǔ)外,還可以利用代詞作呼應(yīng)。因?yàn)榇~和它先前所代的詞語(yǔ)有一種自然呼應(yīng)的關(guān)系,所以當(dāng)我們讀到代詞的時(shí)候,會(huì)很自然地把它和前面的所稱代的事物聯(lián)系起來(lái),從而使文氣銜接,上下貫通。請(qǐng)看下面這段話:“在銀根放松時(shí),由于貸款利率偏低,加之軟約束又沒有得到硬化,企業(yè)進(jìn)入資金市場(chǎng)的熱情往往并不高,它們通過種種手段最終常常能得到貸款。這顯然不利于資金市場(chǎng)的發(fā)展。”這段話里用了“它們”、“這”等代詞。通過這些代詞的前后呼應(yīng),使我們讀起來(lái)覺得既流暢又簡(jiǎn)捷,連貫感也非常強(qiáng)。如果把這些代詞統(tǒng)統(tǒng)換成它們所指代的詞語(yǔ),行文會(huì)顯得口羅嗦,自然語(yǔ)氣的連貫就更談不上了。代詞除了稱代的作用外,還起著關(guān)聯(lián)詞語(yǔ)的作用。在所有的代詞中,“那么”、“這樣”的銜接作用更為明顯,寫作的時(shí)候,它們往往是我們行文的助手。
二、應(yīng)避免語(yǔ)言穿插過多,回復(fù)過大的現(xiàn)象
要想經(jīng)濟(jì)論文的語(yǔ)言通暢,就要使論述的各要點(diǎn)之間保持連續(xù)性。有的人喜歡說繞圈子話,從一點(diǎn)扯開,說了半天才回到本題上來(lái),這樣的語(yǔ)言當(dāng)然是不會(huì)連貫的。例如下面一段話:“所謂‘另一種匯價(jià)出現(xiàn)’的問題,是由于管理不善所造成。從非貿(mào)易收匯來(lái)看,一些人主要認(rèn)為,非貿(mào)易收入外匯后,一部分換成人民幣,另一部分換成外匯券,而這些外匯券在黑市上兌換人民幣,黑市交易在目前情況下還不能夠完全取締,但是國(guó)家曾明文規(guī)定,外匯券兌換外幣必須憑外幣兌換外匯券的‘兌換證明’,與國(guó)家規(guī)定的匯價(jià)不一致。之所以出現(xiàn)這種情況,我們且不談黑市交易的法律性質(zhì)問題,一個(gè)主要的原因就是因?yàn)橥鈪R券的購(gòu)買力高于同等額度的人民幣的購(gòu)買力,使用外匯券能夠買到較為便宜的商品和勞務(wù)。”作者在闡述自己的觀點(diǎn)時(shí),卻繞了一個(gè)很大的彎子,這樣當(dāng)然令讀者感到吃力。在論證中,先“退一步說”的情況也是有的,但是穿插過多,回復(fù)太大,闡述同一論題的語(yǔ)句之間的間隔過遠(yuǎn),就會(huì)造成上下文的脫節(jié)。上段話中前一部分畫橫線的語(yǔ)句應(yīng)該移到下文適當(dāng)?shù)牡胤?后邊畫橫線的可以刪去,也可以用括號(hào)括起來(lái)。只有這樣,文章的脈絡(luò)才清楚,語(yǔ)言才連貫。經(jīng)濟(jì)論文的上下文之間應(yīng)該有明確的邏輯聯(lián)系,這種聯(lián)系如若受到破壞,語(yǔ)言的連貫性也隨之受到破壞。上面那段話多少反映了口頭表達(dá)時(shí)即興思維的特點(diǎn)。口頭表達(dá)時(shí)對(duì)語(yǔ)言銜接的要求比較低,而且?guī)в屑磁d的性質(zhì),說話人往往愛從一點(diǎn)生發(fā)開去,繞了一大圈才回到本題。如果我們完全按照自己說話的習(xí)慣來(lái)寫作,就很容易出現(xiàn)這類毛病。
貿(mào)易經(jīng)濟(jì)論文3500字(一)：世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)失速問題研究論文
【摘要】受到金融危機(jī)的影響，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)衰退的跡象，一些西方國(guó)家的貿(mào)易保護(hù)政策越發(fā)激烈。而我國(guó)加工貿(mào)易的比重正處于下跌的狀態(tài)，受大宗商品價(jià)格的走弱，國(guó)際通貨縮緊以及服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)低的影響，外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸增加。我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)失速的問題已經(jīng)成為困擾對(duì)外貿(mào)易的一個(gè)重要問題。本文主要論述了當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易產(chǎn)生的影響，以及影響經(jīng)濟(jì)失速問題的原因和解決策略。
【關(guān)鍵詞】世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)失速
在當(dāng)下的世界經(jīng)濟(jì)格局之下，我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。目階段我國(guó)對(duì)外貿(mào)易正處于失速的狀態(tài)，這種情況不僅僅影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更對(duì)個(gè)各個(gè)行業(yè)和人民的經(jīng)濟(jì)水平都產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。因此，很有必要分析當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的影響，找到相關(guān)的政策來(lái)改善這種現(xiàn)狀。
一、世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)現(xiàn)狀以及對(duì)我國(guó)的影響
（一）世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的現(xiàn)狀
伴隨2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易呈現(xiàn)下滑走勢(shì)。盡管各國(guó)都在通過實(shí)行量化寬松政策和調(diào)節(jié)稅率方式，提高經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但效果平平。從2019年以來(lái)，全球的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇情況才得以弱化。
目前，美國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)較為迅速，形勢(shì)普遍樂觀。但這種局面是由一定的原因的。從需求方面看，消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力，個(gè)人消費(fèi)支出的擴(kuò)張和投資的穩(wěn)步增長(zhǎng)，都是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。從供給方面來(lái)看，工業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)業(yè)的上升，預(yù)示著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。從目前情況來(lái)看，礦業(yè)、天然氣和電力的持續(xù)上漲，都是工業(yè)生產(chǎn)良好的具體表現(xiàn)。從一些預(yù)期指標(biāo)來(lái)看，歐元區(qū)的工業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)都處于好轉(zhuǎn)的狀態(tài)，歐洲經(jīng)濟(jì)有望好轉(zhuǎn)。從制造業(yè)的情況情況來(lái)看，機(jī)構(gòu)的產(chǎn)出、評(píng)價(jià)的完成指標(biāo)都達(dá)到了有史最高水平，使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的信心猛增。雖然，波蘭等中東歐十國(guó)加入歐盟后，對(duì)原成員國(guó)的資本外流帶來(lái)一定的壓力，整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定的影響。但新成員國(guó)增長(zhǎng)較快，也給歐盟帶來(lái)了新的活力。受政權(quán)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)改革推進(jìn)以及油價(jià)高位等因素，又給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定有利的條件。受出口和工業(yè)生產(chǎn)的影響，日本的經(jīng)濟(jì)也進(jìn)一步的復(fù)蘇。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況得到了好轉(zhuǎn)，效益也得到了改善，破產(chǎn)企業(yè)持續(xù)減少，對(duì)設(shè)備的投資有所增加。日本的經(jīng)濟(jì)整體仍保持良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，同時(shí)其他亞洲國(guó)家，如泰國(guó)、馬來(lái)西亞、新加坡和韓國(guó)等也在出口的帶動(dòng)下得到了快速的增長(zhǎng)。雖然物價(jià)跌幅有所回落，然而消費(fèi)尚處于頹勢(shì)，通貨緊縮的情況也沒有消除。
（二）全球經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀對(duì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的影響
因?yàn)椋覈?guó)實(shí)行出口導(dǎo)向型戰(zhàn)略，出口數(shù)量大，所以貿(mào)易順差也大。從1990年開始就持續(xù)順差，但受到全球經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易保護(hù)的影響，2010年我國(guó)首次出現(xiàn)貿(mào)易逆差。并在2015年出現(xiàn)出口和進(jìn)口的雙收縮，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)下滑，資本外流和人民幣貶值的程度增大。受美國(guó)兩次加息和增值的影響，民眾轉(zhuǎn)持美元進(jìn)一步的增多，加劇了人民幣的比值，使得我國(guó)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)受到了很大的損失。
（1）對(duì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易出口的影響。日本、美國(guó)、歐洲等國(guó)家經(jīng)濟(jì)需求的增加，進(jìn)出口貿(mào)易逐步恢復(fù)，對(duì)于我國(guó)產(chǎn)品的出口也有一定的積極作用。去年一年，我國(guó)對(duì)歐盟、日本、香港等國(guó)家和地區(qū)的出口量有了快速的增加。受強(qiáng)勢(shì)美元地位的改變，在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的貿(mào)易條件是十分良好的。但國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義的抬頭，國(guó)家貿(mào)易產(chǎn)生一定的縮減現(xiàn)象，我國(guó)的對(duì)外出口也受到了一定的影響，甚至還有部分國(guó)家實(shí)行反傾銷等調(diào)查，對(duì)我國(guó)的商品專門設(shè)立了非關(guān)稅壁壘。
（2）對(duì)我國(guó)利用外資的影響。目前國(guó)際直接投資方式有重新活躍起來(lái)，跨國(guó)并購(gòu)仍占據(jù)主導(dǎo)地位。我國(guó)也出臺(tái)了相關(guān)的條例，促進(jìn)國(guó)際購(gòu)并資本。在全球股市止跌起漲后，境外融資的氛圍也有了一定的好轉(zhuǎn)，這對(duì)我國(guó)企業(yè)在海外發(fā)行股票和上市有一定的積極作用。我國(guó)很多企業(yè)在香港和美國(guó)股市同時(shí)上市，籌募到的資金很高。國(guó)內(nèi)的很多大型企業(yè)抓住了國(guó)際資本市場(chǎng)的時(shí)機(jī)，進(jìn)行境外融資。同時(shí)美國(guó)的貶值使得投資商在我國(guó)國(guó)內(nèi)的采購(gòu)和用工價(jià)格減低，吸引外商對(duì)我國(guó)市場(chǎng)投資。然而，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，我國(guó)利用外資也面臨更加激烈的局面。
（3）其他方面的影響。美國(guó)對(duì)主要貨幣匯價(jià)大幅下降，同時(shí)人民幣也面臨著巨大的壓力。近年來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)大幅下調(diào)美元利率，其他國(guó)家也相應(yīng)的跟進(jìn)降息。世界主體經(jīng)濟(jì)的利率處于低位，這對(duì)我國(guó)利用人民幣利率來(lái)調(diào)整經(jīng)濟(jì)有一定的作用。但國(guó)際石油市場(chǎng)的高位，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定能夠的消極影響。
二、世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)對(duì)外貿(mào)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)失速的原因
（一）加工貿(mào)易在我國(guó)對(duì)外貿(mào)易中的比重降低
近些年，我國(guó)加工貿(mào)易商品的進(jìn)口和出口持續(xù)間降低，銷售總額也在不斷的下降。我國(guó)已經(jīng)完成了從加工大國(guó)向新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展國(guó)家的轉(zhuǎn)變，部分企業(yè)工人的成本也高于周邊國(guó)家和地區(qū)，致使一些加工和機(jī)械公司遷移到周邊國(guó)家。盡管我國(guó)想挽留這些企業(yè)，并出臺(tái)了相關(guān)的政策，但受到產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)不合理和基礎(chǔ)設(shè)施不完善等方面的應(yīng)該。企業(yè)仍不愿支付高額的生產(chǎn)費(fèi)用，而遷移到其他國(guó)家。
（二）對(duì)外貿(mào)易摩擦大，風(fēng)險(xiǎn)高
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平上漲，與其他國(guó)家之間的貿(mào)易合作增多，逐漸成為國(guó)際貿(mào)易大國(guó)。但隨著對(duì)外貿(mào)易的增加，我國(guó)也引起了其他貿(mào)易大國(guó)的側(cè)目，導(dǎo)致在對(duì)外貿(mào)易過程中受到了不公平的待遇，對(duì)外貿(mào)易的摩擦和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。
（三）大宗商品價(jià)格下跌，國(guó)際通貨縮緊
當(dāng)下私有制國(guó)家的社會(huì)通病是積累社會(huì)資本，在市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行過程中也容易出現(xiàn)資產(chǎn)過剩的情況。貿(mào)易市場(chǎng)的穩(wěn)定與國(guó)家的稅收政策是分不開的，想要保持資本利潤(rùn)、支出和勞動(dòng)工資等多方面的流動(dòng)，就需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)和需求相互平衡。一旦政府的分配政策運(yùn)用不恰當(dāng)，就會(huì)出現(xiàn)高消費(fèi)和低積累的現(xiàn)象，造成一定的資產(chǎn)過剩。現(xiàn)今，日本、美歐和一些歐洲國(guó)家都出現(xiàn)了不同程度的資產(chǎn)過剩問題，其均在金融危機(jī)后采取貨幣化政策來(lái)進(jìn)行調(diào)劑，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的回暖。但實(shí)際情況卻事與愿違，部分國(guó)家不僅出現(xiàn)市場(chǎng)流動(dòng)性過剩的現(xiàn)象，還出現(xiàn)市場(chǎng)需要不足，國(guó)際產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)走跌，只有少數(shù)國(guó)家的產(chǎn)品價(jià)格上漲。美國(guó)最先從金融危機(jī)中恢復(fù)元?dú)猓箝_始加息促進(jìn)美元甚至，推動(dòng)新一輪的資產(chǎn)過剩，導(dǎo)致國(guó)際大宗商品價(jià)格再度下跌，通貨鎖緊情況加劇。
（四）我國(guó)服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力低
我國(guó)服務(wù)貿(mào)易占據(jù)我國(guó)總體貿(mào)易的一個(gè)重要部分，為我國(guó)提供了大量的工作崗位，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易能力的提高做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是我國(guó)服務(wù)貿(mào)易在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力較低，使得我國(guó)對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)處于失速的狀態(tài)。主要原因是我國(guó)服務(wù)貿(mào)易內(nèi)部結(jié)構(gòu)的完整，水平較低，和相關(guān)服務(wù)貿(mào)易的法律法規(guī)不健全。
三、世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)對(duì)外貿(mào)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)失速的對(duì)策
（一）推動(dòng)加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型
想要解決我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的失速，就需要根據(jù)我國(guó)不同地區(qū)的實(shí)際情況，實(shí)行符合地方發(fā)展特色的戰(zhàn)略，形成具有特色的加工貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈。將不同的地區(qū)聯(lián)合起來(lái)，共同推動(dòng)我國(guó)加工貿(mào)易產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。在我國(guó)加工貿(mào)易發(fā)展的進(jìn)程中，應(yīng)該配合沿海區(qū)域的建設(shè)，吸引國(guó)外的企業(yè)來(lái)我國(guó)投資和建廠。
（二）提高服務(wù)貿(mào)易比重，增強(qiáng)創(chuàng)新能力
我國(guó)在處理對(duì)外貿(mào)易的過程中，應(yīng)該提高服務(wù)貿(mào)易所占的比重，增加創(chuàng)新影響，把服務(wù)貿(mào)易放在對(duì)外貿(mào)易的首位。在政策的制定時(shí)，應(yīng)該在工商也和服務(wù)業(yè)貿(mào)易所放的比重相同。優(yōu)化我國(guó)服務(wù)貿(mào)易，提高其發(fā)展能力，在注重體制之間競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，創(chuàng)新更多的服務(wù)類型，從而提高服務(wù)貿(mào)易的創(chuàng)新力。
（三）深化外貿(mào)領(lǐng)域改革，消除匯率引導(dǎo)因素
增加有關(guān)外貿(mào)政策的改革和創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)和外貿(mào)發(fā)展的方式，建立新型的創(chuàng)業(yè)體系。淘汰落后產(chǎn)能，加快調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，對(duì)于新型產(chǎn)能加大扶持力度，提升資源配置的效率，擴(kuò)寬對(duì)外貿(mào)易的渠道，消除匯率所引導(dǎo)的因素，提供經(jīng)濟(jì)一體化水平。我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易企業(yè)應(yīng)該增加自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采用有效的匯率工具來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少因?yàn)橄泿旁鲋邓鶐?lái)貿(mào)易壓力。
（四）發(fā)展特色性優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，減少貿(mào)易摩擦
在我國(guó)與其他國(guó)家的貿(mào)易中，要積極利用外貿(mào)組織有關(guān)外貿(mào)爭(zhēng)端的解決機(jī)制，對(duì)于一些國(guó)家出現(xiàn)不遵守時(shí)，要排查嚴(yán)處。在對(duì)貿(mào)易中禁止有不合理的貿(mào)易行為，消除貿(mào)易中不公平的現(xiàn)象。
我國(guó)在對(duì)外貿(mào)易方面存在一定的缺陷，但仍在這種不平等的貿(mào)易保護(hù)中得到了發(fā)展。除了推動(dòng)加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型；提高服務(wù)貿(mào)易比重，增強(qiáng)創(chuàng)新能力；深化外貿(mào)領(lǐng)域改革，消除匯率引導(dǎo)因素；發(fā)展特色性優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，減少貿(mào)易摩擦之外，也要通過環(huán)保、節(jié)約等手段來(lái)將我國(guó)打造成綠色結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)國(guó)家，推動(dòng)低貿(mào)易，促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易的增長(zhǎng)。
貿(mào)易經(jīng)濟(jì)畢業(yè)論文范文模板(二)：OBE導(dǎo)向下貿(mào)易經(jīng)濟(jì)類專業(yè)課程體系設(shè)置研究初探論文
[摘要]作為一種教育理念，基于OBE（Outcome-basedEducation：以結(jié)果為基礎(chǔ)）的理工類教育理念自20世紀(jì)90年代在美國(guó)誕生以來(lái)，受到了越來(lái)越多的關(guān)注，尤其是對(duì)理工科的教育教學(xué)和課程體系帶來(lái)了變革性的影響。OBE教育理念發(fā)源于理工類教育，對(duì)于在文科專業(yè)的適用性方面一直存在著爭(zhēng)議。本研究以貿(mào)易經(jīng)濟(jì)類專業(yè)為例，研究探討實(shí)施OBE教育模式的可能性，并在此基礎(chǔ)上對(duì)傳統(tǒng)課程體系進(jìn)行新的設(shè)置和變革，以期有助于逐步有效地解決現(xiàn)實(shí)中存在的“專業(yè)熱門”和“就業(yè)困難”的尷尬專業(yè)困境。
[關(guān)鍵詞]OBE；貿(mào)易經(jīng)濟(jì)；本科；專業(yè)課程體系
[中圖分類號(hào)]G64[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]2095-3437（2020）05-0023-04
隨著中國(guó)改革逐步進(jìn)入深水區(qū)，尤其是上海自貿(mào)區(qū)、廣東自貿(mào)區(qū)、粵港澳大灣區(qū)等經(jīng)濟(jì)貿(mào)易綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)的建立和運(yùn)行，都顯示出未來(lái)的中國(guó)對(duì)擁有國(guó)際化視野的經(jīng)濟(jì)、金融、法律、貿(mào)易等專業(yè)人才的迫切需要，尤其是需要越來(lái)越多的國(guó)際貿(mào)易專業(yè)人才來(lái)幫助企業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)。開放的中國(guó)需要開放的人才，這也是為什么近十年來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易成為高校本科招生中的熱門專業(yè)，錄取分?jǐn)?shù)也在高校中名列前茅的原因。但是，尷尬的是不少高等院校和畢業(yè)學(xué)生都發(fā)現(xiàn)這個(gè)專業(yè)存在著就業(yè)困難的現(xiàn)實(shí)困境。由第三方教育質(zhì)量評(píng)估機(jī)構(gòu)麥可思研究院的《2018年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)就業(yè)率相對(duì)較低，平均約為91.2%，而且三年來(lái)就業(yè)率持續(xù)下降，就業(yè)率低的原因有很多，其中一個(gè)重要的原因就是傳統(tǒng)的國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易本科專業(yè)課程體系和不斷快速變化的貿(mào)易需求存在時(shí)滯和脫節(jié)。因此，在OBE（Outcome-basedEducation：以結(jié)果為基礎(chǔ)的教育）的導(dǎo)向下，結(jié)合專業(yè)社會(huì)貿(mào)易需求分析和課程開發(fā)結(jié)果導(dǎo)向，重新思考和設(shè)置國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易本科專業(yè)課程體系，以期構(gòu)建一個(gè)更具針對(duì)性的注重理論和實(shí)踐相結(jié)合的OBE課程體系就顯得十分重要。
一、OBE的基本理念
OBE（Outcome-basedEducation：以結(jié)果為基礎(chǔ)的教育）興起于20世紀(jì)90年代的美國(guó)，1994年由美國(guó)學(xué)者Spadv撰寫的《基于產(chǎn)出的教育模式：爭(zhēng)議與答案》一書對(duì)OBE模式進(jìn)行了較為深入的研究。該書把OBE定義為：“清晰地聚焦和組織教育系統(tǒng)，使之圍繞確保學(xué)生在未來(lái)生活中獲得實(shí)質(zhì)性成功的經(jīng)驗(yàn)。”Spady認(rèn)為OBE實(shí)現(xiàn)了教育范式的轉(zhuǎn)換，在OBE教育系統(tǒng)中教育者必須對(duì)學(xué)生畢業(yè)時(shí)應(yīng)達(dá)到的能力及其水平有清楚的構(gòu)想，然后尋求設(shè)計(jì)適宜的教育結(jié)構(gòu)來(lái)保證學(xué)生達(dá)到這些預(yù)期目標(biāo)，學(xué)生產(chǎn)出而非教科書或教師經(jīng)驗(yàn)成為驅(qū)動(dòng)教育系統(tǒng)運(yùn)作的動(dòng)力。
這顯然同傳統(tǒng)上內(nèi)容驅(qū)動(dòng)和重視投入的教育形成了鮮明對(duì)比。與傳統(tǒng)的過程教育相比，OBE直接評(píng)估學(xué)生的學(xué)習(xí)績(jī)效并確切地告訴他們結(jié)果，不考慮學(xué)生或他們采用何種方法，直到學(xué)生能證實(shí)預(yù)期的結(jié)果，才算獲得成功。對(duì)于那些已經(jīng)成功地獲得結(jié)果的人來(lái)說，他們得到的指導(dǎo)集中于他們需要發(fā)展的、明確定義的能力上；他們獲得的證書清楚地反映哪些能力標(biāo)準(zhǔn)已被成功地達(dá)到了。OBE強(qiáng)調(diào)教育的結(jié)果和目的，從進(jìn)入的要求到達(dá)到的畢業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都很明確。在一個(gè)OBE系統(tǒng)中，所有這些指導(dǎo)和證書的組成部分的定義、集中都是圍繞明確的學(xué)習(xí)結(jié)果來(lái)組織和實(shí)施。
因此，OBE教育模式的核心是：學(xué)生成為教學(xué)活動(dòng)的中心。OBE是一個(gè)循環(huán)遞進(jìn)的教育發(fā)展模式，它基于學(xué)生為中心的教學(xué)理念，這種理念聚焦于學(xué)生表現(xiàn)，即結(jié)果Outcome的經(jīng)驗(yàn)測(cè)評(píng)。相對(duì)于關(guān)注教學(xué)資源等產(chǎn)出的傳統(tǒng)過程教學(xué)模式，OBE沒有提出對(duì)特定教學(xué)方式的要求，它只對(duì)學(xué)生最后學(xué)習(xí)結(jié)果提出要求，而且這種學(xué)習(xí)結(jié)果并非針對(duì)某個(gè)課程或者最終的畢業(yè)成績(jī)，而是細(xì)分到每一門課程的每一個(gè)知識(shí)點(diǎn)和能力點(diǎn)。
二、OBE對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)課程設(shè)置的啟示
近幾年OBE教育模式在我國(guó)香港和內(nèi)地教育界也引起了廣泛的重視和研究，但主要集中在理工類工程教育領(lǐng)域，這主要是因?yàn)槔砉すこ填惤逃恼n程學(xué)習(xí)結(jié)果易于客觀衡量和評(píng)價(jià)。2013年，我國(guó)成為《華盛頓協(xié)議》組織的第21個(gè)成員國(guó)。《華盛頓協(xié)議》是世界上最具影響力的國(guó)際本科工程學(xué)位互認(rèn)協(xié)議，該協(xié)議提出的工程專業(yè)教育標(biāo)準(zhǔn)和工程師職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)，是國(guó)際工程界對(duì)工科畢業(yè)生和工程師職業(yè)能力公認(rèn)的權(quán)威要求。《華盛頓協(xié)議》各簽約國(guó)都實(shí)施了OBE的工程教育模式，不少香港大學(xué)和內(nèi)地如汕頭大學(xué)等都針對(duì)OBE進(jìn)行了大量的研究和實(shí)踐。
OBE教育模式對(duì)作為文科性質(zhì)的國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)是否同樣適用，對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)課程設(shè)置有哪些啟示也是我們必須要面對(duì)的問題。
首先，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)兼具理論性和實(shí)踐性的特點(diǎn)，適合OBE模式。作為很多本科院校，這個(gè)專業(yè)包含國(guó)際貿(mào)易理論、國(guó)際貿(mào)易政策、國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)三部分的主要課程內(nèi)容。其中國(guó)際貿(mào)易理論課程是基礎(chǔ)，也為本科學(xué)生進(jìn)一步深造提供條件；國(guó)際貿(mào)易政策課程要求學(xué)生對(duì)國(guó)際經(jīng)貿(mào)往來(lái)法律法規(guī)和貿(mào)易政策有一定的認(rèn)知；國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)課程則是面向本科學(xué)生的實(shí)踐能力和工作能力的教育。國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)是專門研究國(guó)際商品買賣過程的課程，包括貿(mào)易合同磋商、簽訂和履行等各個(gè)環(huán)節(jié)，以上貿(mào)易環(huán)節(jié)最終都要落實(shí)到具體的外貿(mào)業(yè)務(wù)操作實(shí)踐上，僅憑理論知識(shí)紙上談兵無(wú)法真正理解國(guó)際貿(mào)易的實(shí)質(zhì)，也難以跟上日益快速發(fā)展中的國(guó)際貿(mào)易實(shí)踐。國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)課程知識(shí)點(diǎn)和能力點(diǎn)可以進(jìn)行一定的客觀衡量與評(píng)價(jià)的內(nèi)在特征決定了教學(xué)改革可以學(xué)生的學(xué)習(xí)結(jié)果——實(shí)踐能力的培養(yǎng)為目標(biāo)。而傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易教學(xué)過程重貿(mào)易理論而輕貿(mào)易實(shí)踐，從而導(dǎo)致人才培養(yǎng)與企業(yè)需求相脫節(jié)。作為一個(gè)兼具理論性和實(shí)踐性的專業(yè)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)適合采取OBE的教育模式。
其次，OBE的結(jié)果導(dǎo)向是培養(yǎng)應(yīng)用型貿(mào)易人才的現(xiàn)實(shí)需要。作為一個(gè)高考志愿填報(bào)靠前的專業(yè)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的培養(yǎng)目標(biāo)大多是培養(yǎng)國(guó)際性專業(yè)應(yīng)用型人才，我國(guó)作為一個(gè)不斷發(fā)展和開放的世界大國(guó)也急需這方面的應(yīng)用型貿(mào)易人才。但是另一個(gè)不可忽視的現(xiàn)象就是國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易本科專業(yè)畢業(yè)生難就業(yè)的問題。OBE的教育模式以結(jié)果為導(dǎo)向包括兩個(gè)層面，一方面是指專業(yè)教學(xué)必須以提高學(xué)生的實(shí)踐能力為導(dǎo)向，另一方面是指實(shí)踐能力教學(xué)是專業(yè)課程設(shè)置和教學(xué)改革的方向。研究生教育更注重理論研究能力培養(yǎng)，而OBE模式更加注重實(shí)踐能力的培養(yǎng)，更適合本科專業(yè)的培養(yǎng)方向和目標(biāo)，這也契合我國(guó)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家中長(zhǎng)期人才發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》的人才培養(yǎng)目標(biāo)：“圍繞用好用活人才來(lái)培養(yǎng)人才”“用科學(xué)發(fā)展成果檢驗(yàn)人才工作成效”。從這個(gè)角度出發(fā)，OBE可以大大提高剛畢業(yè)的學(xué)生外語(yǔ)表達(dá)能力、溝通能力和實(shí)踐能力。
最后，從社會(huì)需求和教育模式的角度，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易可以全面采用OBE教育模式，但是這是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅僅有宏觀的專業(yè)模塊設(shè)置、結(jié)果和結(jié)果評(píng)價(jià)，也涉及微觀的每一門課程的設(shè)置、學(xué)習(xí)結(jié)果和學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)，對(duì)教師的教學(xué)投入也提出很高要求。例如教師需要投入較多的精力和心血研究煩瑣的教學(xué)目標(biāo)分解、一體化課程設(shè)計(jì)和教學(xué)方法，選擇動(dòng)態(tài)地評(píng)估學(xué)生發(fā)展水平并根據(jù)學(xué)習(xí)產(chǎn)出評(píng)估反饋信息及時(shí)開展個(gè)性化學(xué)生輔導(dǎo)等。如果無(wú)法變更高校中普遍的重科研輕教學(xué)的現(xiàn)狀，則無(wú)法調(diào)動(dòng)教師參與教學(xué)改革的積極性，那么OBE注定無(wú)法可持續(xù)開展，也將逐步淪為傳統(tǒng)的填鴨式過程教育，培養(yǎng)的畢業(yè)生也必將與社會(huì)的現(xiàn)實(shí)存在時(shí)滯和脫節(jié)。但是一旦基礎(chǔ)打好了，后面OBE的開展也必然順理成章地持續(xù)循環(huán)下去。
三、OBE導(dǎo)向下國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易本科專業(yè)課程體系的設(shè)置目標(biāo)
（一）專業(yè)知識(shí)目標(biāo)
具備扎實(shí)、全面的國(guó)際貿(mào)易專業(yè)知識(shí)是外貿(mào)人才基本素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ闹匾笜?biāo)，是企業(yè)對(duì)外貿(mào)人才的基本要求。國(guó)際貿(mào)易專業(yè)知識(shí)可分為貿(mào)易理論、貿(mào)易政策和貿(mào)易實(shí)務(wù)三部分。OBE導(dǎo)向下的國(guó)際貿(mào)易專業(yè)的知識(shí)目標(biāo)重點(diǎn)是貿(mào)易實(shí)務(wù)和貿(mào)易政策。這兩部分知識(shí)在OBE教育模式下，應(yīng)突出要求學(xué)生熟練地掌握進(jìn)出口各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的一般操作流程，包括交易磋商、國(guó)際貿(mào)易運(yùn)輸、保險(xiǎn)、國(guó)際結(jié)算、成本核算、商檢索賠等一系列商貿(mào)流程。在貿(mào)易政策方面，學(xué)生不僅要掌握相應(yīng)的國(guó)際貿(mào)易慣例和法律，如《跟單信用證統(tǒng)一慣例》《國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)解釋通則》《聯(lián)合國(guó)國(guó)際貨物銷售合同公約》等，還要了解國(guó)內(nèi)外最新經(jīng)貿(mào)法律法規(guī)國(guó)際條約和協(xié)定WTO規(guī)則等。
為了有效衡量OBE下的結(jié)果，課程設(shè)置可開設(shè)專門的國(guó)際貿(mào)易專業(yè)從業(yè)資格證，如跟單員證書、報(bào)關(guān)員證書、外貿(mào)業(yè)務(wù)員證書、劍橋商務(wù)英語(yǔ)、經(jīng)濟(jì)師等的培訓(xùn)課程。這也要求此類實(shí)踐課教師對(duì)各類資格證書的考試動(dòng)向、考試內(nèi)容有總體把握，并在日常教學(xué)中注意引導(dǎo)和督促學(xué)生掌握考試的重難點(diǎn)。
（二）專業(yè)能力目標(biāo)
調(diào)查顯示，大部分企業(yè)在招聘國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易本科畢業(yè)生的要求是：希望招聘具有實(shí)踐操作能力、溝通交流能力和創(chuàng)新思維能力的外貿(mào)人才。實(shí)踐操作能力包括進(jìn)出口合同的操作能力、單證的繕制和審核能力、貿(mào)易糾紛的處理能力等；溝通交流能力是指語(yǔ)言表達(dá)能力、外語(yǔ)交流能力和跨文化交流能力；創(chuàng)新思維能力是指能夠創(chuàng)造性地運(yùn)用新技術(shù)、新方法解決實(shí)踐中遇到的問題的能力。因此，在OBE導(dǎo)向下，獲得一定的資格證書只是一個(gè)初步的目標(biāo)，終極目標(biāo)是在獲得一定的資格證書基礎(chǔ)上對(duì)學(xué)生進(jìn)行全方位的能力培養(yǎng)，讓學(xué)生畢業(yè)前就獲得工作能力，減少用工單位的不可控因素和培訓(xùn)成本。
（三）專業(yè)素質(zhì)目標(biāo)
根據(jù)近百家進(jìn)出口企業(yè)的網(wǎng)上招聘要求來(lái)看，約有76%的企業(yè)把求職者的職業(yè)道德和工作態(tài)度等素質(zhì)擺在首要位置嘲。誠(chéng)實(shí)守信、吃苦耐勞、愛崗敬業(yè)、責(zé)任心強(qiáng)成為外貿(mào)企業(yè)招聘人才的基本準(zhǔn)則。因此，OBE的結(jié)果導(dǎo)向也應(yīng)把提高學(xué)生職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德作為重要的一個(gè)目標(biāo)來(lái)設(shè)置相關(guān)課程。
四、OBE導(dǎo)向下國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易本科專業(yè)課程體系的設(shè)置構(gòu)想
OBE教育模式是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既有宏觀上的專業(yè)產(chǎn)出結(jié)果，也有微觀的課程產(chǎn)出結(jié)果。OBE模式主要包括以下環(huán)節(jié)：制訂專業(yè)層面的預(yù)期學(xué)習(xí)結(jié)果；通過一體化課程設(shè)計(jì)建立課程與培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)的匹配矩陣；確定具體課程層面的預(yù)期學(xué)習(xí)成果，并設(shè)計(jì)相適應(yīng)的教學(xué)策略；做好專業(yè)層面與課程層面的實(shí)際學(xué)習(xí)成果的要求和評(píng)估。在OBE導(dǎo)向下，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易本科專業(yè)的課程體系更加注重學(xué)生的能力培養(yǎng)，這包含三個(gè)方面的目標(biāo)導(dǎo)向：必備的專業(yè)知識(shí)、必備的專業(yè)能力、必備的專業(yè)素質(zhì)（見表1）。
圍繞專業(yè)預(yù)期學(xué)習(xí)結(jié)果，逆向設(shè)計(jì)各門課程，明確各門課程對(duì)于實(shí)現(xiàn)預(yù)期學(xué)習(xí)產(chǎn)出的貢獻(xiàn)及程度，實(shí)現(xiàn)一體化培養(yǎng)目標(biāo)。同時(shí)，專業(yè)層面的預(yù)期學(xué)習(xí)產(chǎn)出最終要落實(shí)到課程，組織教師合理確定課程層面的學(xué)習(xí)結(jié)果（見表2），特別是實(shí)現(xiàn)教學(xué)策略是核心環(huán)節(jié)，教師要根據(jù)學(xué)習(xí)成果使用多樣化的教學(xué)方法，調(diào)動(dòng)學(xué)生積極地參與到教學(xué)過程中。在課程層面，任課教師采用測(cè)驗(yàn)、問卷項(xiàng)目、作業(yè)報(bào)告等多樣化評(píng)價(jià)方法對(duì)每個(gè)學(xué)生實(shí)際學(xué)習(xí)成果進(jìn)行形成性評(píng)估與總結(jié)性評(píng)估，多側(cè)面、多角度地考查學(xué)生是否達(dá)到了教學(xué)目標(biāo)，而不是用一個(gè)簡(jiǎn)單的期末分?jǐn)?shù)來(lái)判定學(xué)生的學(xué)習(xí)結(jié)果。
以O(shè)BE為導(dǎo)向的課程設(shè)置還將教學(xué)與相關(guān)職業(yè)資格證考試如報(bào)關(guān)員、劍橋商務(wù)考試相融合，上課內(nèi)容與考證內(nèi)容相融合，采取“以考促改”“以考促練”的方法，推進(jìn)實(shí)施“課證融合”。但是獲得證書并不一定能體現(xiàn)實(shí)踐能力。因此，在具體課程的教學(xué)策略中除了要鼓勵(lì)教師在案例討論、教學(xué)雙語(yǔ)、教學(xué)多媒體立體式教學(xué)過程中時(shí)刻貫徹OBE教育的思想以外，教師還要組織和鼓勵(lì)學(xué)生參加校內(nèi)外有關(guān)競(jìng)賽，包括國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)大賽、國(guó)際商務(wù)談判大賽、電子商務(wù)大賽、創(chuàng)業(yè)大賽等，讓學(xué)生在競(jìng)賽中鞏固知識(shí)，培養(yǎng)表達(dá)能力、溝通能力和團(tuán)隊(duì)能力。當(dāng)然，OBE教育也意味著必須對(duì)成績(jī)考評(píng)方式進(jìn)行改革，改變過去重期末輕平時(shí)的傳統(tǒng)考核方式，而采用知識(shí)點(diǎn)的綜合獲得結(jié)果評(píng)判方式，其課程學(xué)習(xí)結(jié)果不再是一個(gè)簡(jiǎn)單的分?jǐn)?shù)，而是一系列知識(shí)點(diǎn)和能力點(diǎn)的綜合。
當(dāng)然，OBE模式并不應(yīng)該是功利主義導(dǎo)向的程式化管理，也不是使貿(mào)易經(jīng)濟(jì)類教育喪失基本的人文關(guān)懷和世界關(guān)懷。因此，在課程設(shè)置中應(yīng)將學(xué)生預(yù)期學(xué)習(xí)產(chǎn)出結(jié)果設(shè)為教學(xué)的最低標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)學(xué)生發(fā)展程度不做上限規(guī)定，為師生發(fā)揮創(chuàng)造性預(yù)留彈性空間。在重視精確化結(jié)果目標(biāo)的同時(shí)，還應(yīng)重視模糊的表現(xiàn)性目標(biāo)，對(duì)學(xué)生的情意發(fā)展、審美意象以及高層次的能力不做生硬的分解量化和評(píng)價(jià)；將學(xué)習(xí)產(chǎn)出理解為階段性的周期性的，而不是不為某節(jié)課某單元設(shè)立細(xì)化的目標(biāo)，使知識(shí)成為激發(fā)各種類型和不同水平理解的中介，而不是作為固定信息或標(biāo)準(zhǔn)答案讓學(xué)生接受，力求平衡教育的預(yù)設(shè)性與生成性達(dá)到預(yù)設(shè)而不死板，生成而不游離的境界。
