發布時間：2023-03-17 18:02:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的旅游保險論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、保險市場主體的改革
1、當前國有保險公司的改革
我國國有保險公司突出問題主要表現在：①公司治理結構不完善，經營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經濟體制下的粗放經營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應的注冊資本金。③高成本、低技術，困擾國有保險公司。我國保險公司機構設置重疊，人員普遍過剩，素質不一，績效較低。
相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產權清晰，通過委托關系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構及其負責人的責任與權利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經營業績與收入關系落到實處。
從長遠發展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內容的現代企業管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關鍵問題是經營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現代企業制度的要求改革國有保險公司，就要求產權明晰，所有權與經營權分離，建立起合理的法人治理結構。通過股份制改造，建立起科學的經營體制，在所有權確保對國有資產控制權之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業法人股方式，對一些優秀的民營企業，也可考慮適當向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內大型產業集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產業集團、大型金融集團之間實行相互持權的保險經濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學習它們的優點，只有與它們合作，在共同協作之中才能體會到其管理工作中的科學性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。
2、內資保險公司數量與規模的改革
據統計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內資保險公司發展速度緩慢的現狀，表現出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發展，所以我國保險市場的開放，應首先對內開放，增加內資保險公司的數量，放寬對內資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。
此外，在增加內資保險公司數量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內資保險公司數量。
隨著國際并購浪潮掀起，企業并購、銀行并購也成為當今經濟發展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準備。
二、保險市場供需結構的問題
目前，我國保險市場一定程度地存在供求結構性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內來說還是新生事物。我國的再保險領域和責任保險領域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現在保險公司固定資產所占比例過高，組織機構及人員過多等方面；3、保險服務水準較低，主要體現在保險的賠償給付處理方面，理賠權力缺乏依據，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發育不足，導致保險市場的低效率發展，難以提高我國的保險深度和保險密度。
在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發達國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎不足。2、保險發展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認識。
供需雙方存在的問題導致當前我國保險市場必然處在一個較低效率的發展水平上，要進一步推動保險市場的發展需要針對上述問題采取相應的措施。
三、保險業監管的改革
國際上通行的是以償付能力監管為核心的監管模式。保險監管機構要向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏，逐步實現從傳統監管方式向現代監管方式、從保險人經營行為與償付能力并重監管向側重于償付能力監管的轉變、從依靠自身力量監管到依靠自身力量和借助社會專業力量并舉監管的轉變，以確保監管到位。
嚴格堅持償付能力監管要求，可以在保險產品的買者無法對公司資產和負債質量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業經營效率的提高，若出現負面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應”，避免擠兌，確保保險行業的穩定發展。
目前我國保險責任計提存在技術上差距，責任計提不足應是目前中國保險業經營存在的一大隱憂。而且，國內保險公司都存在著以成本換規模的業務發展模式，以市場規模論業績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監管機構監管。按保險公司資本充足性，負債合理性，準備金充足性，可變現充足性為償付目標來監管。
四、積極培育再保險市場
目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發展滯后。我國再保險業務多數由國外再保險商占領，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內公司不足250萬美元。我國《保險法》“優先在國內分保”的規范也沒有真的執行，這一局面不改變，我國再保險業就難以發展，更難以面對入世的挑戰。為此，國家應積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規范保險公司的再保險行為加強監管做到“優先在國內分保”。才能保證再保險業的發展和保險業的有效率增長。
五、進一步發展保險中介市場
我國保險經紀人發展相當緩慢，盡管保險業發展已有二十多年的歷史，但保險經紀公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經紀業就越發達。保險經紀人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經紀公司，其保險業務收入的60%以上是通過保險經紀人取得的。
保險經紀人的出現會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數量，解決保險供需矛盾。保險經紀人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規經營行為產生一定的抑制作用。
積極培育我國保險公估人也是發展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業務的保險中介人。保險公估人的出現為保險公司及客戶提供了專業快速公正的保險服務，提高了保險業的服務質量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規定。
保險業會涉及其他各行各業，在發展公估制度時，對于其他評估機構如資產評估機構、審計、會計、技術測量等，也應積極發揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。
六、發展以互聯網為基礎的保險電子商務
【關鍵詞】自助游；法律化；責任認定
一、自助游的概述
（一）自助游的含義
自助游是一種符合現代旅游的新型旅游方式，是一項集放松、自由和親近自然為一體的旅游。1998年，學者陸勇將自助游定義為：旅游者自己收集旅游目地的相關信息，獨自選擇旅游線路的一種旅游方式。2005，學者張奕暉又將自助游定義為：游客自愿自主的制定自己的旅游行程，強調調節自我體驗與娛樂休閑的、互動性很強的旅游方式。這其中最基本的精神是提倡自主自立的行為方式，拒絕一切旅行社等組織與外界幫助的旅游行為。
（二）自助游的法律性質
目前，理論界對自助游組織者和參與者之間法律關系性質主要有兩種看法：一種是認為自助游的法律關系屬于侵權關系；另一種看法是自助游的法律關系屬于合同關系。但到目前為止還沒有統一的權威認定。在此，我人為基于簽訂合同而建立的自助游法律關系一旦發生意外或事故應是是屬于合同的法律關系。
（三）自助游的分類
根據旅游愛好者需求的多樣化，和旅游愛好者自己安排行程的特點，故自助游的旅游形式也各有不同。可以系統的歸納為；旅游者自己組織的自助游、俱樂部組織的自助游和類似于旅行社組織的自助游。也可根據交通方式也可分為摩托車自助游、汽車自助游以及自行車自助游。
二、自助游法律化的必要性及立法現狀與司法困境
（一）自助游法律化的必要性
目前，我國的自助游市場發生的糾紛主要以風險自負原則來處理自助游案件，長期下去按照風險自負原則來處理自助游案件，一旦出現重大事故或意外，在無法可依的情況下，會讓旅游愛好者缺乏人身安全保障與財產安全保障。長此以往，會阻礙自助游行業的發展，甚至會影響我國旅游行業的發展。
（二）自助游的司法困境
由于當前，自助游沒有相應的法律法規來規范和約束自助游，一旦出現意外事故，自助游旅游者的切身利益得不到法律的有效保護。當自助游的游客在自助游旅游中發生意外，必會產生糾紛，當事人勢必到法院，人人都知道，只要法院受理了自助游糾紛案件，根據法律規定，法院應在法律規定的時間范圍內完成審判工作，在審判工作中，審判人員也只能參照合同法或侵權法來審理此案件，這在無形中加大了審判員的審判權，一些人勢必會干擾審判工作。這會導致司法不公的問題，也會干擾審判員的判斷。
三、自助游中法律責任的認定
（一）基于合同的任認定
自助游是一個無名合同，雙方之間的權力義務關系并沒有清楚的羅列出來，而需要我們借助合同的有關法律法規來予以解釋，就組織者與參加者的權力義務而言，可以利用合同的“習慣解釋”、“誠實信用”原則作出界定。根據自助游長期形成的慣例和特點，組織者必須在旅游開始時對旅程做初步規劃，但由于自助游本身的特殊性，該旅游計劃并不是唯一方案。參與者有權利與組織者協商來變更旅游計劃。在旅途過程中，組織者應負有提前告知風險義務與臨時救助義務，在組織者希望參與者在自己的指導下完成旅游計劃時，自助游參與者應聽從組織者的安排與領導。
（二）基于情誼下的法律責任認定
在現實生活中，組織者與參加者除了是基于合同關系而相約出去旅游的以外，更多的是基于情誼而相伴出去旅游，一般來說像基于情誼行為而相約出去旅游是沒有簽訂合同，如果一旦出現糾紛或意外，也會引出大量的法律糾紛。
筆者認為，自助游組織者和游客之間的口頭承諾并不被法律所承認，并不意味著組織者和游客之間沒有任何義務關系，組織者與參與者在旅行途中，應負有基本道德義務。即使基于情誼下的契約關系不受法律保護，但組織者必須履行一定的保護義務。
四、完善自助游的相關建議
（一）建立自助游人身保險制度
建立自助游人身保險是必要的。從經濟角度看，保險是降低意外事故損失的一種投資；從法律的角度看，保險是一種合同行為，發生危險時，一方同意補償另一方損失的一種合同；從社會角度來看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。建立自助游人身保險制度對各個團體都是有益的。該制度的建設會讓自助游者感到有安全感，會促進更多的自助游者參加消費、也會促進我國自助游業的迅速發展同時也會促進我國保險事業的發展。
（二）明確自助游者之間的合同關系
明確自助游者之間的合同關系。一般情況下，凡是具有書面協議且內容包含得有雙方當事人的名稱住所、各自的責任與各自的權利與義務及價款或者報酬的都應該視為為合同關系，特殊情況下，雖然不具有書面協議，但是自助游發起者或組織者是基于盈利性而組織的也應視為是合同關系，或者在自助游旅游中發起者或組織者獲得了較大利益（2000元人民幣以上）的也應視為是合同關系。
最后，在本論文中主要闡述，如無論是基于合同關系下的自助游，還是基于情誼而組織的自助游。自助游的發起者或組織者都應該負有責任制定好旅游路線、旅游景點以及旅游行程的時間安排并且在旅游途中，自助游組織者在知道或應當知道的前提下有告知危險與囑托的義務，自助游參與者在旅途中發生意外或者出現事故，自助游的發起人組織者在有能力的前提下負有救助義務。
參考文獻：
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可留學到英國后，在我所接觸過的英國年輕人中，如此“一擲千金”的人并不是富豪公子小姐，而是一些薪水普通的人，他們也有生活壓力，卻能夠做到合理支配薪水，享受著樂悠悠的生活。我稱他們為“吃低保”的快樂一族。在英國生活不容易，這是生活在英國的外國人的普遍感受（除日本人除外，日本的物價比英國還略高一點）。一個年收入兩萬英鎊的當地青年，扣掉稅和每個月的固定開支，包括房貸、車費、保險、吃飯等，基本上只能剩下一百多英鎊了，這還是在沒有任何社交活動的基礎上計算出來的。跟朋友出去吃頓飯，僅剩的錢就飛走了。
但是，為什么他們看起來生活得挺快活？問題就在這兒，人家的理財方式就是一個字：刷！
我的英國朋友托馬斯租了新房子，邀請我和他一起去買餐桌。他戴副眼鏡，說話斯文，對女孩子很紳士，放在中國就是那種媽媽們都喜歡的“乖乖男”。讓我大吃一驚的是他刷起卡來卻一點都不手軟：一張餐桌2000多英鎊，一套喝茶的瓷器幾百英磅，幾束裝飾用的假干花還要80多英磅……進一趟家具店，估計他兩個月的薪水就所剩無幾了。就這樣，還非要請我大吃一頓！后來跟英國朋友接觸多了，發現他們對于“理財”方面的做法大抵都是如此：賺很普通的薪水，享受想要的生活，哪怕是傾其所有，赤字連連。
在英國，無論工作高低貴賤，每一位雇員都每半年享受一次兩周的帶薪假期。只要你樂意，告訴公司一聲我從哪天開始休假，即使公司亂作一團，老板也不會攔你。因為老板想休假的時候，基本上也是天大的事也大不過旅游。
旅游對于我們來講是無窮無盡的花銷以及賬單上的負收入，但放在英國，那可是省錢甚至賺錢的最佳途徑。別看英國的年輕人們拿著類似中國“低保”的薪水過著面包與白開水的“悲慘生活”，一走出國門，絕對是窮人乍富的大逆轉！誰讓英鎊如此的值錢呢。
2006年夏天，我開始準備自己的畢業論文。每次見我的畢業指導老師時都是一件痛苦的事情。他剛拿到博士學位，是個典型的英國年輕人：做事嚴謹，一絲不茍，耐心并且竟然還帥！每次見他之前，我都承受著想把MSN寫給他又不大好意思，以及這次闡述的論文部分是否準備充分這樣的雙重壓力。
關鍵詞:養老保險;生育意愿;性別差異
一、前言
近年來，我國居民的生育意愿發生了翻天覆地的變化，除了受計劃生育政策的影響外，社會保障體系的不斷完善也是一個不容忽視的影響因素。在傳統社會中，經濟發展主要依賴于勞動力數量，生育的孩子越多，他們所能夠帶來的回報也就越多;而在現代化社會中，生育孩子只能帶來有限的經濟效益，因為促進經濟發展的決定性因素不再是勞動力數量而是科學技術水平，養育太多孩子反而會增加撫養成本，最終理性人的生育意愿下降。此外，根據生育率理論，生育對養老有一定保險效益，傳統養老模式以家庭養老為主，但是，隨著城鄉居民養老保險發展，社會養老模式不斷完善，社會養老對傳統的家庭養老存在一定的替代。基本養老保險能夠保障參保人退休期內的基本生活水平，在一定程度上緩解了其養老的后顧之憂，使其晚年對子女的依賴度降低，從而對生育子女數量產生擠出效應，使得生育意愿降低。作為一個可以影響實際生育水平的超前變量，生育意愿可以為預測生育水平提供重要參數，目前大多采用包括意愿生育子女數量、意愿性別、生育時間的三維指標來構建生育意愿評價體系。由于儒家思想的渲染，中國家庭普遍堅持養兒防老的傳統觀念，因此可以說是否有養老保障及養老方式的選擇在某種程度上都會影響居民生育意愿。睢素利認為我國目前的養老保障體系不夠完善，大多依靠家庭養老，并且在農村中主要由兒子承擔。因為老年人缺乏穩定的經濟來源，且女孩結婚后要到男方家生活，這就使得老人的生活面臨現實困難，也促使人們更傾向于生育男孩。養老保險在很大程度上可以轉變人們養兒防老的傳統觀念，從而去影響其生育意愿，尤其是偏好生育男孩的意愿。在社會保障制度不健全特別是農村社會養老制度還很脆弱的條件下，城鄉二元社會結構使城市發達的生產力和相對健全的社會保障制度與農村落后的生產力和單一的家庭養老模式形成了鮮明的對照，客觀上強化了某些家庭的性別選擇偏好。在考慮生育子女的經濟動機和功能的情況下，陳歡和張躍華構建了一個簡單的兩期決策模型，研究表明基本養老保險對生育意愿會產生擠出效應。具體來看，養老保險會讓總生育意愿下降14．1%，生育男孩意愿下降7．2%，生育女孩意愿下降5．4%。而且進一步的分析發現，這一負向影響主要發生在低收入和高收入家庭中，對中等收入家庭的影響不顯著。以上文獻得出的結論大抵是收入越高以及城市戶口居民偏向于生育更少的孩子。在人口老齡化形勢嚴峻以及生育意愿水平不斷下降的雙重背景下，研究居民的養老和生育意愿成為學術界關注的熱點問題，論文則將兩種相結合研究基本養老保險對居民生育意愿的影響，以期了解兩者之間的關系，并進一步完善養老保險相關政策。
二、基于2015年CGSS數據的實證檢驗
(一)數據來源論文使用2015年CGSS的數據。作為我國第一個全國性、綜合性、連續性的大型社會調查項目，該項目系統收集了社區、家庭、個人等多個層次的數據。全國各地的家庭進行抽樣調查，每個家庭隨機調查1人，總樣本量約為12000。論文分析對象為18歲以上的居民，根據研究需要，剔除缺失樣本及進行相關處理后，剩余有效總樣本量為8718，具有統計學上的意義和大樣本性質。
(二)變量選取被解釋變量:居民生育意愿，生育意愿主要包含意愿生育子女數量、意愿性別和生育時間3個方面，由于樣本信息的缺失，論文只從生育數量和性別構成兩個維度來分析基本養老保險對生育意愿的影響。根據受訪者對調查問卷中社會態度部分的“如果沒有政策限制的話，你希望有幾個孩子?”問題的回答，設定了3個計數變量作為被解釋變量，即總的生育意愿、生育男孩意愿以及生育女孩意愿。解釋變量:是否參加養老保險。其中，把參加城市或農村基本養老保險的居民統一視為參加了養老保險，記為1;否則均被視作未參加養老保險，記為0。控制變量:由于除了養老保險對生育意愿有影響外，還有其他一些重要因素也會影響居民的生育意愿，如果不加以控制的話，會使得回歸結果有偏且不一致。在參考了大量相關文獻之后，論文中把以下因素也考慮了進來，以確保結果的可靠性。這些因素分別為:性別、年齡、戶籍類別、受教育年限、個人年收入、健康狀況、婚姻狀況。具體來說:被調查者為男性記為1，女性則記為0;年齡變量即為調查年份減去被調查者的出生年份，為一個連續性變量;農村戶口記為0，城市戶口記為1;受教育年限根據未受過教育、小學、初中、高中、大學、研究生及以上大致分別記為0年、6年、9年、12年、16年、19年;家庭總收入為2015年被調查者個人總收入，考慮到收入對生育意愿的非線性影響，加入個人總收入的對數形式;根據被調查者對自身身體狀況的估計，將健康狀況分為很不健康、比較不健康、一般、比較健康、很健康，分別以1、2、3、4、5進行標記;婚姻狀況變量中未結過婚記為0，結過婚記為1。
(三)變量的描述性統計從相關調查和數據可知，若是沒有政策限制的話，我國大部分居民普遍希望生育兩個孩子，性別構成是一男一女，反映我國居民兒女雙全的美好愿望。從養老保險的參與程度來看，參保率達到了69．8%，可見雖然我國一直重點關注擴大社會保險的覆蓋面，但是仍然有部分居民未加入。從性別來看，被調查者中有53．2%為男性，46．8%為女性，性別比例大致均衡。平均年齡為50歲左右。城市戶籍居民占31．7%，農村戶籍居民占68．3%。平均受教育年限在8．6年左右，即初中畢業，反映居民普遍享受到了九年義務教育。個人平均年收入為34526元。健康狀況普遍處于一般狀態。有將近90%的被調查者都結過婚，這也會更有利于調查，且在一定程度上保證了數據的準確度。
(四)回歸結果由于考慮到城鄉之間經濟和社會養老保險政策的執行情況以及生育觀念上存在一定的差異性，對居民的生育意愿會產生某種程度上的影響，且不同收入群體的養老保險的負擔情況也各有差異，故論文首先進行總樣本分析，之后以農村和城市、收入在不同等級為依據分樣本進行分析。從分析結果可以看出，全樣本回歸結果顯示，購買城鄉居民養老保險對被訪者的生育意愿的負向影響概率降低7．29個百分點，且主要表現在生育男孩的意愿上，對生育女孩的意愿沒有較大影響，表明我國素來所追崇的養兒防老觀念，在一定程度上受到了養老保險的沖擊;另外可看出隨著受教育年限的增加，總的生育意愿以及生育男孩意愿也顯著減少，而對于生育女孩意愿的影響則并不顯著，這主要是因為受教育年限的增加帶來思想觀念尤其是生育觀念上的差異所造成的;從戶籍類型來看，農村戶口居民偏向于多生孩子，仍然具有多子多福的生育觀念;年收入對數對于生育意愿在1%的水平上顯著負向影響，即年收入越低的被調查者越偏向于生更多的孩子，因為孩子越多能夠保證老年以后所獲得的收益越高。其他因素如被調查者性別、健康狀況、婚姻狀況對生育意愿的影響不顯著。將樣本分別按照戶籍類型分為農村戶口和城市戶口，按照收入分為低收入群體、中等收入群體及高收入群體，得出以下結論。戶籍類型對生育意愿的影響:是否參保以及年齡對于生育意愿的影響在這兩個群體之間的影響方向大致相同，但是參加養老保險會使得城市居民更偏向于減少生育意愿的數量，且年收入對數對于農村戶口居民的生育意愿是有顯著性影響的，而對城市居民則沒有;受教育年限對于城市居民的生育意愿具有顯著影響，對農村居民則沒有。不同收入群體對于生育意愿的影響:在低收入群體和中等收入群體之間，是否參保、年收入對數、年齡以及戶籍類別對生育意愿都是具有顯著影響，在高收入群體中以上因素的作用則并不明顯。
三、結論與政策建議
關鍵詞：經濟承載力；綜合評價；系統；宜賓市
中圖分類號：F290 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）07-0178-02
引言
進入“十二五”時期，宜賓市面臨新的發展形勢：經濟社會發展處于重要戰略機遇期，但經濟發展方式轉變任務更為緊迫。一方面，資源環境的承載能力對經濟增長的約束越來越明顯，加快轉變經濟發展方式變得日益緊迫；另一方面，區域發展格局面臨深刻調整，充分發揮區域比較優勢，進一步優化資源配置，發展特色經濟，加大區域分工與協作，促進區域協調發展、一體化發展、互利共贏將成為中國“十二五”期間區域發展主基調。“十二五”時期，宜賓市經濟社會發展機遇和挑戰交織，但總體上機遇大于挑戰，仍處于加快發展的戰略機遇期，而且也具備加快發展的基礎和條件。
本文將就宜賓市經濟承載力問題進行研究，就經濟承載力進行探討，本文承載力概念囊括了傳統承載力，綜合考慮環境、資源、人口等因素，運用綜合評價方法研究四川宜賓市的經濟承載力狀況。本文研究可以為有關部門進行科學決策、宏觀管理和政策分析提供技術支撐，為經濟可持續發展實施提供可操作的建設性方案，具有一定的實踐意義。
一、綜合評價理論
（一）經濟承載能力基本理論
經濟承載能力是一個綜合性概念，是包含人口、資源、環境與經濟等因素共同作用的綜合體現，是四個方面的有機組合及其動態合力的結果。人口、資源、環境與經濟對經濟承載能力的最終影響既不是孤立的，也不是單向的，各系統之間是互相影響、相互作用的，它們之間存在“短板效應”，當某個系統達到承載極限時，其他系統的支撐作用就會驟然下降。此時承載能力水平就會遵循短邊原則，即單一某系統的突出表現并不會導致整個系統的更好的發展，經濟承載能力受條件最差的系統制約和影響。
（二）綜合評價方法
綜合評價方法是把多個描述被評價事物不同方面且量綱不同的指標，轉化無量綱的相對評價值，并綜合這些評價值以得出對該事物一個整體評價的方法系。在多指標綜合評價系統中，不同的評價指標往往具有不同的量綱和量綱單位，這樣，各指標之間存在著不可公度性。要想將它們納入統一的評價體系，應首先將評價指標進行標準化處理，將指標實際值轉化為指標評價值。
二、宜賓市經濟承載力評價與分析
（一）指標的建立
筆者將評價經濟承載力指標進行分層，目標層為單一目標即經濟承載能力評價指標；子系統包括人口系統、資源系統、環境系統、經濟系統4個分項指標。
（二）指標的賦權
層次分析法的需要值得注意的是進行一致性檢驗，以判斷判斷矩陣設置是否合理，本文判斷矩陣經MEC軟件計算驗證發現每個判斷矩陣都通過一致性檢驗。
（三）承載力指數的計算
在上面得到的權重矩陣基礎之上，利用承載力（I）=∑（指標數值x*指標權數w）公式，選用宜賓市2010統計年鑒數據和宜賓市第六次人口普查數據，我們計算得到2006—2010年宜賓市經濟承載力指數（見表1）：
三、提升宜賓市經濟承載能力的政策建議
人口方面，堅持計劃生育的基本國策，控制地區內人口的增長速度，消除人口過快增長對經濟發展帶來的負面影響；合理規劃宜賓市的城鄉結構，加大城市容納人口的能力，改進農村落后的生產方式，進而縮小城鄉收入差距；提高宜賓市人口健康素質，完善新型農村合作醫療管理體制，擴大基本醫療保險覆蓋范圍。
資源方面，控制資源的開采，提高資源的利用效率，如節約用地，大力推進土地整合，適度開發石油天然氣和煤炭等化石資源開發要堅持可持續發展的方針；加大可再生資源的重復利用。
環境方面，要從細節做起，可以監測單位GDP能耗，控制能源消耗；加大對環保產業扶持，爭取環保技術早日轉化為經濟成果；做好重點生態環境和旅游勝地的保護工作，如蜀南竹海、石海侗鄉、長江上游的國家級自然保護區等等。
經濟方面，整合經濟資源，建設內生性的經濟增長機制十分必要，宜賓市需堅持工業化道路，堅持以信息化帶動工業化。一方面繼續發展傳統工業，如五糧液等，另一方面鼓勵應用高新技術改造提升傳統產業，引導企業通過自主創新掌握更多的核心技術、關鍵技術，促進工業結構升級；擴大對外開放，保持宜賓市出口穩定增長；支持具備條件的企業走出去，設立生產和研發基地，購并高新技術企業和研發機構；大力發展第三產業，繼續大力發展旅游業，打造以蜀南竹海、石海洞鄉等“蜀南四絕”旅游勝地。與旅游產業相配套的飲食、娛樂、賓館等產業也需要大力發展，建設宜賓特色的旅游、飲食、娛樂、住宿一條龍產業鏈。
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【論文關鍵詞】體育旅游；經濟效應
1.國外體育旅游研究評述
1.1 國外學者對體育旅游概念的界定
多年來，國外學者提出了多種體育旅游的定義。hall指出體育旅游具有2種行為特征：通過旅游參加體育或通過旅游參觀體育。1995年，原田先生根據體育旅游的目的，將體育旅游分為“以參觀體育活動為目的”和“以參加體育活動為目的”兩大類。1998年，gibson指出體育旅游以3種行為方式為特征：主動體育旅游（為參加體育活動或賽事而進行的旅游）；賽事體育旅游（為觀看體育比賽而進行的旅游）；懷舊體育旅游（旅游者被著名賽場、體育明星等因素所吸引而進行旅游）。2001年，hinch和higham以mcpherson、curtis和loy的著述為指導，從體育旅游的角度闡述了體育的構成，然后又在leiper的旅游吸引力框架理論的基礎上說明了旅游的概念，最后又將體育與旅游結合起來指出了體育旅游的概念：體育旅游是以體育為基礎，在有限的時間內外出旅游的活動，作為旅游基礎的體育必須以規則、競爭、趣味為特征。大多數學者傾向于體育旅游具有主動與被動形式這一提法。
1.2 有關期刊及書籍出版狀況
安東尼先生于1966年發表在英國的《自然休閑研究中心》的《體育與旅游》被認為是最早的研究體育與旅游的論文，它是體育旅游研究的一個里程碑。1982年，格里普蒂斯（glpysti）關于五個歐洲國家的體育旅游研究被認為是體育旅游研究發展的開始。1985年，羅伯特•l•西蒙所著的《體育和社會價值》研究了體育競技的哲學、美學意義，是研究體育旅游者出行動機的重要文獻。1999年，斯坦德文（stnadvene）和德•克洛普（deknpo）發表了研究史上第一部關于體育和旅游的介紹和概括的學術專著。進入本世紀，隨著體育旅游研究的不斷發展，一部分專家撰寫的有關體育旅游的書籍陸續出版發行。2002年，turco，riley和swart共同編寫了《體育旅游》。2003年hudson撰寫了《體育與探險旅游》。接下來陸續出版了一系列的書，其中有ritchie和adair的《體育旅游：關系、影響及問題》以及hinch和higham的《體育旅游發展》。
1.3 研究成果及交流狀況
近年來，國外體育旅游研究取得了豐碩成果。論文研究范圍涉及全球并從不同角度探討體育旅游資源與市場的開發利用；體育旅游的歷史演變與未來發展戰略；體育旅游運作與管理方法、手段、制度；體育旅游管理人材的培養等問題，其中研究的熱點有：旅游目的地形象定位問題以及這一問題與人們旅游動機的巨大關系；體育和旅游在經理人之間、各部門之間的協作問題；對國家和地區層面上體育和旅游部門中關鍵利益相關者的態度和行為的分析和研究；政府體育旅游政策變遷及運作等等。這些豐碩的研究成果使人們對體育旅游的認識逐漸理性化，成為新學科形成與發展的理論基礎，為體育旅游的實際開發做出貢獻。上世紀90年代，不少國際會議開始關注體育旅游并將其作為會議主題。比如2000年在澳大利亞堪培拉舉行的以“體育創造旅游：融合與發展”為主題的會議等。這些會議以體育旅游為主題，為體育旅游這一交叉學科的發展，提供了交流平臺。
1.4 體育旅游經濟效應述評
體育旅游作為國民經濟中的一個重要行業，有著帶動其他部門經濟發展，改善國民經濟結構的作用，并且能夠促進交通餐飲業、運輸業、商貿業、建筑業、金融業及保險業等相關產業的發展，從而促進整個社會經濟的發展，有著巨大的乘數效應（briassoulis，1991)。美國經濟學家曾經依據著名經濟學家瓦西里·里昂惕夫(wassily leontief，1973)的部門關聯數學模型(里昂惕夫矩陣)定量計算國民經濟各部門的產業關聯度，推算出了體育行業與其它部門的產業關聯度，指出體育與旅游業的關聯度為0.21，服裝業0.13，交通通訊0.12，建材業0.11，食品業0.014，機械業0.008。國外學者先后將乘數理論、投入產出理論、旅游衛星賬戶理論應用到小型體育旅游經濟效應計算中來，通過構建數學模型來計算具體的產出，各類計量研究方法的應用對體育旅游研究的深化有一定的促進作用。
2.國內體育旅游研究概況
2.1 國內學者對體育旅游概念的界定
通過對有關體育旅游的研究文獻調研得知，目前我國對體育旅游的界定多達幾十種，但尚未達成共識。這既說明了體育旅游研究正在深入，又表明這些概念的確還存在缺陷，或過于寬泛或沒有把握住體育旅游的特殊屬性。基于此，石巖（2007）等學者在遵循體育旅游是一種旅游活動并突出體育旅游的本質屬性前提下，認為體育旅游是以參與或觀賞體育活動為目的，或以體育為內容而產生的一種短暫性的生活方式，是旅游者在旅游和暫時性停留中所引起的一切與體育有關的現象和關系的總和。
2.2 我國體育旅游的研究現狀
中國體育旅游研究活動起步相對較晚，對體育旅游研究的焦點目前還局限在相關基本概念的理解上，包括體育旅游的內涵、特征、分類和影響等。具體而言，關于體育旅游內涵，目前，在眾多對體育旅游的闡述中，其共同之處都表明人們必須參與某種體育活動，而不同之處主要是對體育旅游參與者的內容、形式的概括與表述的差異；對于體育旅游特征研究，不少學者是根據旅游者的特征，進而給出旅游的特征。體育旅游分類研究是基于體育旅游概念界定和研究范圍而確定的。大致可從旅游主體（參與程度和出游目的等）、旅游客體（資源特征、活動場所等）出發進行研究。關于體育旅游對社會經濟文化的影響，雖然不同的學者有不同的見解，但基本都是積極方面進行研究，很少涉及其消極影響。
受我國北京成功申辦2008年第29屆奧運會的帶動，近年來對體育與區域發展課題的研究受到了重視。研究主要聚焦于奧運會對舉辦城市經濟的影響（付磊2002；劉淇2003；李偉偉、余際從2003；董杰2004；鄒統釬、彭海靜2005）。另外，對大型賽事對區域發展的影響也進行了探討（唐東方2002；姚頌平等2004；肖鋒2004；孫海燕2004）。首都經濟貿易大學課題組《利用國際知名體育進行北京旅游營銷的研究》也從產業經濟學和旅游營銷學的視角對體育產業對城市旅游營銷進行了綜合的研究。
總之，中國體育旅游研究取得了一些成果，但與國外體育旅游研究相比，國內學術界對體育旅游的研究仍缺乏整體性、系統性，其基礎理論體系仍有待于發展和完善。特別是在資源整合方面研究的理論和實踐都不夠，尤其是把體育活動與我國區域旅游資源有機的結合起來，進行體育旅游資源整合以及區域體育旅游聯動等相關問題的研究成果還比較少。
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關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
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國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
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3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
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