發布時間：2023-08-09 17:24:47
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的保險公司數據管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
無法時時掌握被保險人的健康狀況,無法與醫院實現聯網系統對接,從而導致健康險難以做到精準定價、賠付成本亦居高不下。多年來,涉足健康險領域的保險公司,一直在為盈利目標而掙扎徘徊。
大數據時代的思維及商業變革,讓保險公司看到了健康險市場的“錢”景。小米昨日聯手眾安保險推出國內首款與可穿戴設備及運動大數據結合的健康管理計劃“步步保”。相比根據被保險人的年齡和性別“一刀切”的傳統健康險定價原則,這款創新產品則以被保險人的真實運動量作為定價依據,運動步數同時可抵扣保費。
互聯網時代和大數據就給保險業帶來了翻天覆地的變化。而隨著可穿戴設備和電子病歷的發展,全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式得以實現,這為健康險精確化定價和保險深度介入健康管理提供了途徑。
但在大數據與保險業融合的過程中,一些可能會引發爭議的問題值得探討。比如,在可穿戴設備尚未先進到一定程度的初期,如何避免保險業在運用其過程中所可能引發的道德風險,即保險理賠過程中所發生的保險欺詐行為。這對保險公司的大數據管理、風控都提出了不小的考驗。
(一)金融監督院的保險統計工作
韓國金融監督院是韓國所有金融機構的監督機構，其內部分別設有銀行監督局、證券監督局和保險監督局等。依照韓國保險業法的要求，保險公司要按時向金融監督院保險監督局提交包括業務、財務情況、資金運用成果、償付能力等內容的統計報告。統計報告的格式、編制周期和報告期限等由金融監督院規定。金融監督院以這些統計報告為基礎編制反映保險公司整體經營狀況的統計分析報告，按照季度對保險公司實施經營狀況計量評價，并建立早期警報指標體系。具體如下：
1.統計報告的內容。各保險公司需要提交的統計報告共分為基本情況、財務狀況、業務管制遵守狀況、區域狀況、內部控制和統計問卷調查等六大類，其中包括的指標有機構、人員、大股東持股狀況、經營效率指標、合同維持率、資產運用比率、資本適當性、資產健全性、收益性、流動性等。截至2006年3月末，財產保險公司和人壽保險公司分別向金融監督院提交了128個統計報告(見表1)。
從統計報告提交頻度來看，按月提交的是以財務報表等為主的統計報告，約占全體報告的51%；按季提交的是以對資本的適當比率、資產的健全性等經營狀況計量評價為目的統計報告和再保險交易及金融衍生工具交易狀況的統計報告，占全體報告的43%；按半年提交的是為掌握保險設計師的職業穩定率等經營效率指標而制成的不同區域現狀的統計報告，占全體報告的3.1%；按年提交的是以會計年度決算為主的統計報告，約占全體報告的2.3%。
2.統計報告的報送。2001年12月，韓國金融監督院以因特網為載體，建立了金融信息交換網(FINES)，通過此網，采集、驗證保險公司報送的統計報告。具體流程是首先由保險公司按照規定格式編制統計報告，經金融信息交換網傳送至金融監督院。金融信息交換網具備對統計報告項目之間驗證及報告間相互驗證的功能，所傳送的數據通過數據錯誤驗證后儲存到金融監督信息系統數據庫，在這里對數據進行計算處理形成統計結果(見圖1)。
保險公司提交的統計報告情況
3.統計資料的使用。韓國金融監督院形成的統計資料，一是用于評價保險公司經營狀況，了解和把握保險業的發展情況。二是了解掌握保險業及個別保險公司所面臨的風險水平及今后經營不善的可能性。通過時序分析等，掌握異常變動指標，可對經營不善的公司采取先發制人的對應策略。通過分類評定模型或判別分析等統計性方法，對保險公司進行早期預警。三是金融監督院內保險公司的專管員對所負責公司的一般情況、保險營銷及投資經營現狀、合同保全狀況、償付能力狀況等進行一攬子的查詢，便于開展常規監察及現場檢查業務。四是向外報送或披露統計信息。信息主要是通過發行金融統計月報及在網站上保險統計數據等形式來公布統計信息(見表2)。
統計資料的使用
4.韓國金融監督院對違反統計法規的行為處理較為嚴厲。韓國保險法規定：保險公司如果不在期限內提交財務報表等，或者提交虛假的財務報表等時，監管部門可以對其處以1千萬韓幣以下的罰款，并可追究相關人員的責任。在韓國還有相關的法規規定：如有下列行為之一者判處五年以下有期徒刑或者3000萬韓元以下的罰款。
——故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業務報告的重要事項者。
——明知故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業務報告重要事項的情況下簽字者。
(二)保險開發院的保險統計工作
韓國保險開發院是根據保險業法第176條所成立的機構，該條款規定了保險開發院統計工作的必要性、保險公司的協助義務，以及統計資料的提供方法等。主要目的是保護保險合同當事人的利益，促進保險業健康發展。開發院主要職責是厘定純保險費率、保險商品的確認(保險費及責任準備金的妥當性)、保險制度及政策研究、保險市場分析、經營分析及咨詢、保險經驗數據統計的匯總、分析、提供保險信息的管理及利用，保險信息網的運營等。開發院保險統計工作內容具體如下：
1.統計資料的內容及報送周期。開發院統計的內容是基于每份保險合同以及每次保險事故的詳細信息。以火災保險為例，開發院要求保險公司報送每份保險合同的合同號、批單號、處理日期、保險期間、標的類別、保險金額、保險費、折扣及加價事項等多項詳盡的信息。保險事故資料要求提交合同號、批單號、處理日期、事故號碼、事故日期、風險級別、標的代碼、標的類別、事故原因、保險金額、發生損失額、保險責任類別等詳盡的信息。根據保費規模的大小，分為基礎統計資料和摘要統計資料。機動車保險、火險、水險和人壽保險等15種保費規模較大的險種均屬于基礎統計資料，匯總周期有按月、按季度、按半年和按年度等多種方式。其它規模較小的險種屬于摘要資料的范圍，每年匯總一次即可。韓國開發院統計匯總各保險公司的險種情況已有20多年的歷史。
2.通過保險信息網收集、匯總及校驗統計信息。由共同信息系統、資料傳輸系統、保險事故信息系統及為國際貿易交易而建的EDI系統構成的保險信息網是收集保險統計信息的主要渠道。保險信息網是國家主干電算網的一部分，由保險開發院與所有的保險公司、有關機關、地方自治團體及貿易網等聯接。韓國保險統計資料的匯總分保險合同及每次事故的資料及摘要資料匯總兩部分，以不同的方式進行。對規模較大的險種的保險合同及每次事故的資料匯總見圖2。
對統計資料的校驗目的在于檢驗資料是否是開發院根據統計編撰要求準確地進行編制。采用實施平衡檢驗、項目檢驗、分布檢驗等方法，在發現保險公司未達標時，向其提出更正要求。平衡檢索是為了檢驗資料的準確性，由保險公司與保險開發院對附件資料編制記錄件數、金額等進行核對。項目檢索是確認基礎統計的各個編制項目有無不合適的資料，通過相關項目之間的比較確認資料錯誤。分布檢索是將對象資料實績與過去實績相比較，確認有無異常。
3.統計資料編撰要求。統計資料的編撰要求由四個部分構成。一是記載記錄的提交方法、記錄單位等共同的指示事項。二是格式由保險憑證號、會計處理日等記錄管理項目、所涉及合同的風險特征、保費、保險金等項目構成。三是關于格式的各個項目詳細的編撰方法說明。四是整理編撰記錄時所使用的代碼。
4.統計資料的利用。開發院利用采集到的保險統計資料，編制經驗生命表及經驗住院率，計算保險費率(風險率)。按照合同統計、支付統計、賠付率統計三大類別，編制、提供按照保險年度／商品種類／合同物品／年齡／職業／地區等進行分類的統計資料。對于機動車保險、工傷保險等，向保險公司提供每件合同的傾向特點。出刊發行保險統計月報、年報、年鑒、按險種分類的統計資料集以及其他非定期分析統計。建立并運營保險事故信息系統、機動車履歷信息系統。從現代海上火災保險公司我們了解到保險公司可以獲得并利用開發院的統計資料，進行公司運營分析、保險費的調整、對歷史數據結果的評估等。
二、統計在韓國保險業發展中的作用
(一)保險統計是保險業發展的基礎
從上面的介紹中可以知道，保險統計在韓國對保險業起到強有力的支撐作用，是保險監督管理的重要支柱。以保險統計報告為基礎編制的統計資料，應用于金融監督院、保險開發院、保險公司各個環節。從大的方面看是整個業界對保險公司實施經營狀況計量評價，是對保險公司分類評定并進行早期預警的基礎，從小的方面看是純保險費率的厘定、經驗生命表的制定、保險費及責任準備金的妥當性、對象指標評價等的基礎。
(二)保險統計范圍廣、內容多
韓國的保險統計范圍廣泛、內涵豐富，例如從各保險公司定期向金融監督院保險監督局提交的統計報告來看，不僅包含我們通常所說的業務財務等一般經營過程中的數據統計，而且還包括股東變更、關聯交易、內部控制、問卷調查和金融事故等重要事項和各項經營記錄。金融監督院可以憑借這些統計報告建立一攬子統計指標，全面分析衡量各保險公司的經營狀況及各種基本情況。又如各保險公司向保險開發院報送的保險合同資料的內容十分詳盡，不但包括公司代碼、時間、合同狀態號碼、批單號碼和保險期間等基本事項，還包括結構級別、物品代碼和物品類別等風險特征，更包含了投保金額事項、保費折扣或加價原因事項以及保費更正變動事項等內容，是一種基于每份保單和每次保險事故的統計資料。
(三)保險統計對整個保險行業加強資源共享、進而做到保險經營的精細、科學發揮著重要作用
現代保險的發展很大程度上基于大數法則等原理的運用，利用保險統計手段在各公司之間做到資源共享，建立整個社會的損失率和賠付率等數據資料庫，從而做到針對不同人群或不同保險標的提供不同的差別費率，十分有利于整個保險行業的科學穩健經營。韓國的保險開發院在這方面發揮著獨特的功能作用。
1.保險費率的計算與驗證。開發院利用各家保險公司報送的保險合同的有關信息資料，在人壽保險行業，主要是針對人壽保險和醫療保險的保險標的事故發生率，編制經驗生命表及經驗住院率，供各人壽保險公司確定險種費率時使用，經驗生命表一般是每三年編制一次。在財產保險行業，主要是匯總計算各種社會風險損失率，并以次為依據來計算整個行業參照執行的保險費率。
2.建立行業核保核賠資料數據庫。保險開發院按照保險合同統計、支付統計和賠付率統計等三大類別，編制和提供按照保險年度、商品種類、合同物品、被保險人年齡和職業、區域分布等因素進行分類的統計資料，并將這些風險因素數據庫的內容提供給各家保險公司進行參考使用。通過各家保險公司定期制度性進行信息交流，有助于確定實際損失的賠償，進行資料交換，有助于預防和防止保險欺詐。
3.建立費率等級，體現結構性差異費率。保險開發院還針對個別當事人的具體情況建立不同的費率等級，例如開發院要針對機動車輛保險、工傷保險等主要險種，向保險公司
提供每件保險合同的趨向特點。
(四)保險統計在體現社會管理功能中發揮著獨特作用
汽車是現代社會重要的基本交通工具之一，汽車行業在整個國家經濟和社會發展中占有十分重要的地位，與現代企業和人類的聯系十分緊密，再加之汽車保險的強制性，因此，機動車保險統計對促進汽車產業健康發展、保障廣大被保險人利益發揮著十分重要的作用。例如韓國保險開發院對保險合同內容進行統計就是從機動車開始的，最早始于1985年7月。保險開發院通過機動車強制保險投保管理電算網等連接全國256個市、郡、區的建設交通部等汽車行業的主管部門，向其通報未投保責任保險的汽車名單，并與交通部門共享違反交通法規者的信息資料。此外，保險開發院還通過統計數據構建和運營保險事故信息系統和機動車履歷信息系統等，積極支援社會公益活動。
三、韓國保險統計對我國的啟示
(一)繼續加強保險統計工作
近年來，我國保險統計工作取得了明顯成效，在制度建設、標準構建、手段創新和人員配備等方面取得了一些進展。但基于大數法則原理發展起來的現代保險業，其統計工作與其他行業相比，重要性更為突出和迫切。無論是加強保險償付能力監管、防范化解保險經營風險，還是科學合理厘定保險費率、積極開發新險種擴大保險覆蓋面，均離不開保險統計的支持和保障。因此，我們要繼續重視與加強監管機構的保險統計工作，同時還要加強對各家保險公司的指導力度，積極督促其切實加強保險統計等各項基礎工作，在機構設置、人員配備和經費安排等方面優先考慮進一步促進保險統計工作的開展。
(二)進一步加強統計法規建設
韓國科學豐富的統計內容，統一協調的統計體制，高度集中的數據管理，高效先進的統計平臺，高素質的統計隊伍等，對我們拓展創新統計工作思路幫助很大。因此，建議結合此次我國保險法修改的有利時機，進一步明確保險統計工作的相關責任和要求，從而為保險統計工作的順利開展提供法律保障。
(三)盡快完善保險統計內容
自保險統計信息系統開發使用以來，在收集匯總并整理分析保險公司財務、業務數據方面做了大量工作，尤其是在數據集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過與韓國保險統計內容廣泛、內涵豐富的現狀相比，我們的保險統計還存在數據偏少、內容不全、不成體系等諸多問題，因此，建議借鑒韓國保險統計的先進做法，尤其是韓國詳盡統計保險合同內容、每次賠付事故信息等方面的先進做法，本著量力而行、循序漸進的原則，盡快補充完善保險統計的內容和范圍，做好保險合同信息、保險機構信息、保險從業人員記錄等全方位、多角度的統計工作，為建立動態性監管措施提供詳實全面的數據資料。
(四)創新保險統計工作手段
統計工作與IT信息化建設息息相關，現代化IT信息技術是做好保險統計工作的重要手段。中國保險行業的統計數據信息量和工作量遠遠大于韓國保險開發院，因此，當務之急是在借鑒吸收國外先進技術經驗的基礎上，進一步完善我國保險統計信息系統。同時，對保險公司提出了統計信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術要求，通過利用先進的丌技術手段促進保險統計工作取得更大的發展。
(五)加強保險統計數據集中管理
從近年來我國保險業發展實際來看，保險行業已經初步積累了一些行業數據，但保險監管機構在帶領和協助各家保險公司積累整個行業的公共數據方面做得還不夠，尤其是在集中統一管理保險行業的相關數據資料方面還存在一些問題。從韓國保險統計數據的管理方式來看，監管部門集中統一收取相關的保險統計數據，并在組織體系內部共享使用，因此建議保監會進一步明確我國保險統計數據的統一集中，避免統計數據及統計分析資料的多頭管理，強化數據和分析依據的一致性，做到數據資料的統一、規范，從業務發展、償付能力評估、風險管理和政策研究等諸多方面實現保險行業數據資源的統一一致和信息資源的共享，并切實減輕各保險公司多次重復向監管機構報送數據的工作任務量。
(六)強化保險統計執法檢查
數據的真實性、一致性和完整性是做好制定保險行業政策工作的基礎和前提。從韓國考察情況來看，保險產品的設計定價、償付能力評估、保險準備金的提取、再保險安排和資產負債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數據。這些數據至少需要5年左右的積累才會有相應的效果，而且數據的準確性、及時性、完整性十分重要。韓國保險監督局按照保險法的規定，經常對公司上報的統計數據進行檢查核對，主要采取與公司以前歷史數據核對、與其它公司對應數據相互比較和對保險公司進行現場檢查等方法確保數據的真實準確，并對其中存在問題的保險公司實施相應處罰并直接追究公司高管人員的責任，這對我們加強保險統計執法檢查、實施相應的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
(七)做好保險數據標準化工作
要做好保險統計工作中的數據采集、數據管理、決策支持和分析研究，就必須首先解決好保險數據標準化的問題。當前我國各保險公司的系統都相互獨立，差別很大，統計口徑不盡一致，采用的數據庫也不盡相同，這些問題的最根本原因是統計數據標準不完善甚至缺失，因此我們應該抓住保險標準化建設的有利時機，采用“急用先行”的原則，首先花大力氣重點解決好保險基礎數據標準缺位、數據接口標準缺失等主要問題。
關鍵詞：農村合作醫療；保險公司
合作醫療是由體現互助共濟的醫療保障制度，在保障農民獲得基本衛生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發揮重要的作用。新型農村合作醫療制度是由政府組織、引導和支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。保險公司可根據新型農村合作醫療業務的特點，結合自身優勢積極參與新型農村合作醫療建設，發揮保險公司的社會管理功能。
一、保險公司參與新型農村合作醫療制度建設的作用
(一)有利于保險公司發揮較為成熟的醫療保險管理經驗。保險公司在費率厘定和風險管理方面具有優勢，善于對征繳補償標準進行測算、擬訂合理的征繳補償標準和辦法，進行賠償額度的設置。發揮理賠管控的專業優勢，有效防范道德風險。通過成立專門的農村醫保業務管理中心，選聘醫保專管員派駐各定點醫療機構，負責參保人員的政策咨詢、資格核準、住院登記、轉院管理及現場現金結報支付等工作。利用保險公司的業務網絡系統和專業人員的優勢，在業務管理中心和各定點醫院間建立遠程審核結報網絡平臺。業務管理中心建立數據庫．各定點醫院設立工作站，專管員對結報人的醫療費用進行初審，然后將數據傳輸到業務管理中心，業務管理中心即時核準。農村醫保專管員制度和遠程審核結報網絡平臺的建立，縮短了保險公司與醫療機構的距離。業務管理中心通過制定支付管理、專管員培訓與管理、檔案管理及信息數據管理等辦法，規范業務流程的各個環節。保險公司參與新型農村合作醫療建設可積累農村保險經驗數據，便于保險公司設計和開發有針對性的農村保險產品及拓展農村保險市場，實現保險公司做大做強的戰略目標。
(二)有利于政府發揮指導和監督職能，實現政府職能從辦農醫保向管農醫保的轉變。政府設立新型農村合作醫療保險辦公室，負責監督業務管理中心的基金運作情況和各定點醫療機構參保病人的醫療行為。加強對農保基金的監督，真正做到農保基金取之于民、用之于民。衛生行政部門不參與農保基金的運作和結報補償等日常性事務工作，只負責監督管理和政策的調研與完善，真正實現監督管理與具體經辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業的補償支付服務。保險公司的參與可提高農民健康保障水平，解決廣大農民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農民體驗到新型農村合作醫療的好處，增強農民群眾的參保意識，有利于提高農民的參保率，有利于改善政府和群眾的關系。
二、保險公司參與新型農村合作醫療制度建設的方式
我國建立新型農村醫療制度的困難在于資金的缺乏，農村在進行稅費改革后，作為鄉鎮政府重要財政收入來源的農業稅被取消，財政資金大幅度減少，有限的資金在維護公共衛生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對保險公司而言，占據我國人口70％的農民卻還是一個尚未打開的潛在市場，保險公司向農村市場的養老保險、健康保險及責任保險必然可讓保險公司與農民實現“雙贏”。保險公司參與新型農村合作醫療建設的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費用，按照政府確定的補償方案為參保農民提供醫療費用補償服務，不承擔新農合基金的運行風險。在具體操作中，根據是否使用保險公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協議”兩種不同做法。這種模式下，保險公司為政府提供新農合補償費用支付服務，實現新農合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險公司自身不承擔基金管理與運作風險，有利于規避政策風險，是目前保險公司參與新農合試點工作的主流模式。
(二)“風險管理”模式。完全按照商業保險規律運作，根據雙方協商確定保費和補償標準，保險公司為參保農民提供醫療費用補償(報銷)服務，承擔新農合基金的運營風險，自負盈虧。這種模式有利于發揮商業保險的保障功能，調動經辦公司在風險管控方面的主動性和積極性，促使新農合向公平與效率的方向發展，但鑒于國家有關政策限制，目前僅限在個別地區進行初期探索。
(三)“風險共擔”模式。為提高公司經辦管理效率，增強風險防范意識，在“基金條款”委托管理模式的基礎上，雙方約定按一定比例，分享新農合基金盈余，共擔基金虧損風險。這種模式具有平衡機制，結合了前兩種模式的優勢，有利于調動雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經濟關系，具體操作相對復雜，保險公司面臨較大風險。
三、保險公司參與新型農村合作醫療存在的問題
(一)缺少積極的新型農村合作醫療保險參與主體。雖然在新型農村合作醫療保險中農民的應繳費用降低了，減輕農民的義務，但農民做為此項制度的核心地位并沒有發生任何改變。上世紀90年代由衛生醫療部門主導重建農村合作醫療時，由于制度設計的問題，導致資金缺乏并造成沒有給參保農民報銷醫藥費的現象。因此，農民參加新型農村合作醫療保險制度的積極性不高。
(二)政府和監管機關尚未完善制度保障。目前保險公司參與新型農村合作醫療制度建設。還缺少政府有關的法律、稅收等方面政策法規的基礎支持。政府沒有出臺保險公司參與新型農村合作醫療建設的指導意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優惠制度安排。保險監管機關對保險公司參與新農合建設的產品開發、精算技術標準、基金運營管理、盈虧核算方法等缺少相應的保險法規和監管政策的規范與支持。
(三)保險公司缺乏經驗和動力。首先，目前保險公司參與新型農村合作醫療制度建設，缺少針對農村地區整體人群的衛生統計數據或經驗數據的積累和儲備。長期以來，農村基層衛生服務情況的統計工作一直未能全面建立，沒有詳實的統計數據儲備，導致保險公司參與新農合建設的保險費率厘定缺乏科學數據支持，無法確定合理的標準費率。其次，新農合建設遵循的不贏利原則，迫使保險公司對于服務“三農”，建設社會主義新農村的戰略缺乏長期的動力支持。保險公司參與新農合建設往往只能寄托于參與新農合建設所帶來的農村保險市場開發的潛在附加效益。再次，對醫療機構在醫療費用使用上的管控，保險公司無法真正做到對醫療機構的有效監督，往往只能依托政府的監督。最后，保險公司普遍缺乏長期開拓和服務農村市場的經驗，對保險公司來說往往缺乏針對新農合業務的風險識別評估、服務流程、業務系統網絡，沒有針對這個特殊市場的配套人才、制度、流程和技術支持。
四、對保險公司參與新型農村合作醫療制度建設的建議
(一)加強宣傳引導。充分利用村務公開欄、黑板報及發放宣傳資料等，搭建新型農村合作醫療制度的宣傳平臺。發揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農民的典型事例進行報道，努力提升新型農村合作醫療在農民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農民真正認識建立新型農村合作醫療制度的意義和好處，自覺參加新型農村合作醫療。
(二)加強對保險公司參與新型農村合作醫療的指導和監督。衛生行政部門是實施新型農村合作醫療制度的主管單位，衛生部門和保險監管部門應對保險公司參與新型農村合作醫療進行指導和監督，規范工作流程和服務標準。共同總結經驗，不斷提高保險公司參與新型農村合作醫療的工作能力和服務水平，使保險公司參與新型農村合作醫療的運作模式得以持續健康發展。
本屆峰會的主題是“創新無邊界”，與會嘉賓就保險業的科技發展趨勢、后援中心暨呼叫中心坐席外包服務、新一代財險核心業務、保險商務智能解決方案、智慧商務及移動應用產品進行了探討。
后援中心暨呼叫中心成新趨勢
作為國內最專業的保險呼叫中心外包服務商之一，軟通動力公司在行業經驗、管理團隊等諸多領域保持先進地位，管理團隊從業經驗平均超過12年，管理經驗超過10年。
呼叫中心的核心平臺組成包括PBX核心語音平臺、CTI路由、錄音系統、IVR自動語音組成。目前，由Genesys推出的SIP 整體解決方案在市場上較受歡迎，該方案技術領先，并有較多的大型呼叫中心成功案例；其對多媒體的強大處理能力（語音、IM、視頻）和路由功能，為險企提高了業務效率。該系統還可支持最多的第三方SIP設備，便于與其他產品CC互通。
專家指出，未來呼叫中心服務的發展模式，將以客戶驅動為理念，提供客制化的外包服務，幫助客戶擺脫繁重的管理維護工作，從而專注于核心業務。為企業用戶提供平臺外包，所有的基礎設施外包服務均可與業務流程外包捆綁，以達到最佳效果。有多種招聘渠道和合作關系。并有著具備業內領先的呼叫中心管理經驗的管理人員。
新技術推動保險業資金管理
由于保險公司分支機構眾多，每天資金量流量和存量也非常大，因此保險公司資金管理決定了保險公司風險管理水平和業務發展速度。目前，大多數保險公司原有資金管理模式主要是通過各種規章制度管理賬戶，由于各分支機構財務人員的水平參差不齊，難以規范分支機構資金的匯劃，效率非常低，資金風險很大。在IT系統方面，保險公司現在的資金管理一般通過各家商業銀行的網上銀行進行管理。由于各行網上銀行相對獨立各分支機構的賬戶信息、資金信息被局限在各行的獨立數據區間處理，通常需要人工進行數據的匯總，缺乏統一的信息管理系統，限制了集團對保險資金運用和資源配置的靈活性、實效性，無法實現各管理系統間的協同管理。未來保險行業資金管理信息化發展方向是：“構建統一的資金管理平臺，針對保險行業特點設計風險控制和投資管理、資產配置、資產托管管理等功能系統，加強償付能力指標體系的應用，推進財務系統與業務系統的整合，努力做到業務、財務、資金的協同，實現資金流、信息流與業務流的有機整合。”
軟通動力新一代保險資金管理解決方案結合我國保險行業資金管理特點和保險企業集團化管理、系統協同管理的整體需求和資金管理未來發展的需要，為保險公司提供的一套完整的、具有前瞻性的一體化解決方案。資金管理系統的標準業務功能主要包括跨行的賬戶管理、交易結算管理和整體資金流動性管理；同時，可以根據壽險、財險不同特點的保險資金投資配置管理、投資運營風險管理、保險資金托管管理、資金報表管理，支持保險行業的全面資金管理。
通過資金管理平臺建設，可以提高保險資金運用水平，可以建立以償付能力為核心的動態監管體系，將資金運用的監管融入資金管理系統中，完善保險資金運用監管，提高保險投資的盈利能力，控制投資風險。同時，可以強化保險資金運用的內部管理?,提高資金使用效率，增加保險資金存量，擴大保險資金運用規模。?第三，通過系統建立健全崗位責任制，明確責權，對資金運用的各個環節實施嚴密的審批流程和規范的管理?，全方位強化內控機制和監督機制，防范資金風險。
財險核心業務系統面臨的挑戰
國內財險核心業務系統發展伴隨保險行業的發展大致經歷了以下五個階段：第一階段，保險行業復蘇起步時期，業務處理以手工管理為主，到上世紀90年代初，基本沒有成型的業務系統支持；第二階段，保險行業實行產壽分業，到上世紀90年代末，核心系統以滿足出單為主，系統小而分散，技術多為兩層架構，同時分支公司可獨立開發和維護系統；第三階段，保險行業對外開放，實現集中管理，在2000年――2005年，核心系統逐步實現三層架構，逐漸實現集中管理，兩核管理，全險種全流程；第四階段，保險行業快速發展，保險主體日益增多，競爭加劇，2005年――2010年，核心業務系統處于全面整合階段，實現了業再財一體化、多渠道支持、內外部多系統的整合；到目前，核心系統已向面向服務、組件化發展為主，未來5年，隨著新技術應用，新一代系統在客戶體驗，支持快速變化，以及引導銷售服務創新方面將會有更多的突破和發展。
在當前保險業快速發展的背景下，財險核心業務系統還面臨著四大方面的挑戰：1.價值鏈支持：對保險價值鏈上包括行業監管、合作伙伴及直接客戶等服務支持還比較被動和不足。2.業務運營：對靈活應對保險公司業務變化，風險管控及精細化管理，快速推出新產品等方面問題還比較突出。3.IT管控：大部分保險公司需求管理機制，質量保證體系還是較欠缺。同時在與供應商合作方面不能做到雙贏，導致服務品質得不到保障。4.數據管理方面：保險公司數據的標準化、數據的完整性以及業務數據的價值利用方面還存在較多問題。
業務系統發展面臨的這些挑戰，需要一段時間來逐漸解決，軟通動力新一代財險核心業務系統以“強適應性”為宗旨，充分應用新技術適應和支持業務變化，快速滿足業務及監管要求。通過工作流引擎與規則引擎，支持業務靈變化，通過接口統一化、組件配置化、報文模板化，支持動態調整。針對國內的車險平臺，通過組件庫和模板庫支持快速調整，通過建立獨立、高擴展性的影像系統，支持業務處理無紙化。完善的組件庫和模板庫，可以減少系統開發的工作量，縮短系統上線時間，降低維護成本。
保險智慧商務及移動應用受關注
近年來，保險業的銷售和服務面臨著很大的挑戰。擺在保險公司管理層面前最大的難題是：一方面，市場主體增加帶來的競爭壓力加劇；另一方面，行業的監管卻越來越嚴格。而新興商業邏輯和傳統商業邏輯對渠道和運營帶來的挑戰同樣艱巨，保險公司的新科技應用的推廣，造成用戶需求不斷變化，行業領導者對銷售和服務模式的不斷創新，則為后來者設置了較高的競爭壁壘，不少險企因為沒有可信的數據分析幫助決策，難以實現從粗放型經營向精細化經營的轉變，等等。要想解決這些難題，必須依靠智慧商務模式，而注重多渠道整合的智慧商務模式已成為趨勢。
在現有的技術廠商實踐中，由IBM推出的智慧商務平臺備受關注。該系統通過建立統一的客戶視圖數據，建立完整、合理的客戶數據，定義“以客戶為中心”，服務于未來智慧商務平臺的擴展需求。其目的，就是為了提供以客戶為中心的360度視角的數據視圖，從中便可以準確地知道何時、何地、以什么方式，客戶同保險公司之間發生的所有行為，獲得客戶的個人愛好、理財習慣、不同階段的需求長期積累的高質量客戶數據，對保險公司各方面工作的提升提供有力幫助。
軟通動力智慧商務平臺的服務對象，是所有智慧商務平臺的服務者和使用者，主要分為：個人客戶、企業客戶、中介機構用戶、內部用戶、坐席。平臺可分為網絡平臺、呼叫中心和后臺管理中心三部分。為實現完整的網上業務，該平臺還需要利用一些合作伙伴提供的服務，最主要的服務包括：實現交易完整：需要第三方證書管理機構；提供證書及密鑰管理服務實現網上結算：需要第三方支付平臺或銀行提供網上支付服務；實現短信隨動的信息跟蹤，需要短信服務；實現呼叫中心標準坐席功能；合作伙伴渠道接入功能等。與之對應的，智慧商務平臺還需要完成呼叫中心平臺、移動應用系統等進行基礎數據、業務數據的交換。
移動互聯網技術和應用發展迅速，保險行業也一樣，在客戶服務及移動展業方面的應用備受各保險公司的關注。軟通動力移動應用產品包括壽險行銷支持系統、產險經理人系統、車友服務平臺、車險移動查勘系統及移動辦公系統，這些系統構建在軟通動力移動云服務平臺上，使各種應用具有強健的后臺支撐。
一體化的融合BI解決方案
長期以來“重業務，輕管理”的思想導致保險行業在BI（商務智能）領域投入嚴重不足。與會專家介紹，目前有超過1/3的保險公司沒有建立BI數據平臺，只有簡單的基于業務系統的報表系統，難以滿足日益增長的管理需求需要。業務、財務、再保、投資分析應用割裂，大量的業務分析報表，很少涉及財務，幾乎不涉及再保和投資，難以形成統一企業信息視圖。商務智能系統、業務系統分離建設，缺乏溝通。一方面業務流程得不到足夠的數據智能支持，另一方面商務智能系統的分析結果更多地停留在報告上，商務智能更多地體現為報表，商務智能系統的發展體現為報表越來越多，沒有融入企業的運營流程，促進企業管理水平的提升。以上就會直接導致，重視不夠，投入不足，應用不廣，對管理支持不夠，與業務融合不足，重復的報表與報告，難以真正實現數據的價值。
保險是金融市場的重要組成部分，對風險管理起著不可或缺的作用，隨著經濟的不斷發展與金融體系的不斷完善，必將在今后的國民經濟中發揮越來越重要的作用。近幾年由于我國經濟的放緩，財產保險的發展速度無法保持原有的勁頭，特別是財產保險業原有的合規意識薄弱、精細化管理水平低下、內控管理不嚴等問題，對財產保險業的進一步發展造成了阻礙。面對這種困境，大數據的普及與大數據技術的成熟在很多方面可能為財產保險業打來新的機遇。然而隨著大數據時代的到來，我們經濟生活的方方面面都在發生改變，依托于現代信息技術的財產保險自然難逃例外。大數據時代給財產保險的實施環境、理賠手段、管理環境等各個方面都帶來深刻影響，在這種環境下，對大數據時代給財產保險行業帶來的變化和機遇進行審視與思考，便成為我們進一步發展、完善財產保險管理水平、理賠效率，利用好大數據時代帶來的機遇必須重視的工作。
二、目前我國財產保險存在的問題
（一）內部管理不完善
財產保險在我國經過數十年的發展，在經營理念上行業日益趨于理性，但是還是有很多財產保險公司追求高速增長，只顧及鋪攤子、戰力市場份額，而對于公司內部的管理的完善始終未放在重要的位置。這就造成很多公司雖然市場份額較高，但是管理水平低下，市場聲譽較差，無法滿足客戶多樣化、精細化的財產理賠需求。表現比較突出的地方主要有以下幾點。一是公司領導合規意識薄弱：很多公司領導只重視業務，對費用管理、理賠管理不重視，部分領導甚至存在僥幸心理，有時候為了業務會放棄合規要求，認為不會被追究責任，久而久之就會把犧牲合規當做了完成業務的手段，上行下效，造成整個部門或公司的不良習氣；二是管理理念不到位，精細化管理水平低下：相當部分保險公司重前端、輕后端、中營銷、輕管理、重營銷、輕服務，對理賠的投入嚴重不足，所以理賠能力沒有隨著業務發展得到明顯提高，例如在車險方面對車輛事故信息采集不足，理賠各環節出現跑冒滴漏，很多風險不能準確識別和管控。
（二）理賠服務不規范
理賠服務是財產保險的核心工作，是贏得客戶信任，滿足客戶長期需求的重要手段。但是我國財產保險存在的主要問題是理賠服務不規范，很大程度上影響財產保險業務的擴展和理賠能力的提高，雖然很多大型的財產保險公司都在盡力提高自身理賠服務水平，但仍然存在很多需要改進的地方，主要表現在以下幾點：一是理賠考評機制不完善，在公司考評時將理賠放在次要位置，導致許多員工不注重理賠方面的問題，或者雖然有理賠責任方面的制度但在執行時未能有力執行、或者可操作性較差；二是理賠流程存在漏洞，由于理賠環節多、流程長，部分員工可能會利用理賠的復雜性渾水摸魚，甚至出現內外勾結、監守自盜的行為，或者客戶信息不真實、在理賠中缺乏實時跟蹤、在人傷案件中主動管理措施不積極等情形也會給理賠服務造成不利影響。
（三）營銷渠道存在問題
財產保險既是保障人民生活不受到重大意外損失的社會保障體系，也是一種金融理財產品，作為后者，營銷渠道是該產品中的重要組成部分，好的營銷渠道對財產保險的推廣、認知、影響都起到很好的正向效果，而低效、保守、邊緣的營銷渠道對財產保險會產生不好的效果。從目前來看，雖然經過二三十年的發展，我國財產保險的營銷渠道已經逐漸走向正規化、體系化，但依然存在很多問題，具體表現在以下幾個方面：一是直銷渠道異化程度嚴重，原本直銷業務是保險公司的業務，可很多公司將保險公司的業務承包給員工，員工成了套取中介費的手段；二是專業中介渠道發展不足，我國專業中介渠道的保費收入占總保費收入的5%。從中可以看出，我國專業機構的作用遠遠沒有發揮出來，這種局面非常不利于財產保險企業的多營銷渠道建設；三是兼職市場手續費高、風險大，我國財產保險的兼職機構中藥油銀行、郵政、車商、鐵路、航空以及旅行社等，這些機構由于經營方式不同，因此方式也多種多樣，保險公司為了獲取保費需要與這些中介機構開展不同形式的談判，往往會付出較大的交換成本，壓縮了保險公司的利潤。
三、大數據技術的特點
（一）體量特別巨大
大數據是體量特別巨大，數據類別特別巨大的數據集，而且這樣的數據集是無法用傳統數據庫技術進行抓取、管理和處理的。由于很多企業用戶將大數據集放在一起，這些數據一般在PB級別，這種體量的數據大小是傳統的數據不可想象的。
（二）類別特別豐富
大數據的類別特別豐富，格式各式各樣，是傳統數據類型無法比擬的。傳統數據對一個事物的數據化描述，往往是一維或者二維的，而大數據對事物的描述可以從十幾個方面進行描述，這些多維化的描述使得大數據的類別特別豐富。
（三）具有真實性
大數據具有真實性高的特點，隨著網絡技術發展與大數據技術的普及，大數據對數據的采集是隨時隨地的，這就防止了數據造假和人為加工。例如從社交網絡、購物習慣、支付習慣等行為方式沉淀下來的用戶數據往往能真實反映這個人的行為偏好及人格特征。
四、大數據技術對財產保險問題解決帶來的新思路
（一）完善內部管理
內部管理的完善，一方面需要公司領導加強重視，另一方面也需要先進的管理技術加以實現。而大數據技術為企業加強管理提供了新的可能，特別是精細化管理方面，大數據技術具有非常廣泛的應用場所，從保險設計到營銷設計，都可以通過大數據技術進行精細化分析，從各個環節建立指標體系進行考核，再通?^大數據技術提供的數據來檢查管理方面存在的問題。特別是車輛事故信息的采集，保險公司可以對參保的車輛進行多方位數據的采集，從而防止車輛事故數據采集不足的問題；對理賠環節，也可以建立大數據管理的模型，然后在各個環節收集數據，對風險達到準確識別和管控。
（二）規范理賠服務
理賠服務根據理賠人員的不同，在服務質量方面會存在加大的差異，這也正是財產保險難以規范化的原因之一，大數據技術可以采集理賠人員工作時的各個維度的數據，對這些數據進行分析之后，可以發現每個理賠人員的行為偏好和理賠習慣，從而對其提出針對性的改進建議和批評教育，達到每個理賠人員都是合規理賠的效果。從理賠流程方面，利用大數據技術對理賠流程進行分析，對容易出現漏洞的環節進行分析，從而改進理賠流程，防止出現騙保，監守自盜的行為，為客戶提供準確、完善的理賠服務。對參保人員，利用他在社交網絡、行為習慣方面沉淀下來的行為習慣數據可以考察他的身體特征、人格特征、信用程度，從而制定差異化的保費，降低信用好、行為習慣好的用戶的保費。
【關鍵詞】 保險 數據質量 指標 指數
圍繞公司“科技國壽”戰略，建立健全適應大系統、大集中、大數據的數據管理機制。項目組以新一代業務系統建設為契機，不斷優化數據管理結構，提升數據質量。對于數據質量的提升，需要明確數據質量真實情況，評價過程需要一套相對完整、客觀、符合保險業務的評價標準或評價體系，指導數據質量治理工作在保險公司的開展。
一、數據質量指標體系構建
1.1指標體系設計
在信息生命周期中，影響數據質量的因素較多，數據質量指標體系框架設計的目的在于從一定的角度觀察、了解可能影響數據質量的因素，通過對其范圍及程度的研究，形成可量化、可落地的評價指標。利用統計學相關理論和技術，形成數值量化。以信息生命周期、影響數據質量的基本要素、影響數據質量的廣義要素形成的數據質量指標體系框架如圖1所示。
1.1.1影響數據質量的基本要素維度
數據：對數據質量的研究首先需要明確對象，具體數據的分類將影響對數據質量的分析，如主數據、交易數據、參考數據及元數據。
流程：涉及影響數據或信息的功能、活動、行動、任務或程序（業務流程、數據管理流程、公司外部流程等）。
人員和組織：影響或使用數據或者與信息生命周期的任意階段過程密切相關的組織、團隊、角色、職責或個人，包括管理及使用數據的人等。
技術：與信息生命周期的任意階段流程密切相關，或人員和組織使用的用來存儲或操作數據的軟件、數據庫、文檔、程序等。
1.1.2影響數據質量的廣義要素維度
廣義影響要素指影響信息質量的其他要素。在整個信息生命周期中都應該考慮這些要素，它們處理的恰當與否將間接影響數據質量的情況。
需求：需完成的內容以及支持完成這些內容所需的數據及信息。
時空：事件在哪里發生，數據何時使用，以及需要用多久。
權責：職權、治理、所有權、動機和收益。
優化：根本原因、持續提高、檢測、度量、目標。
結構：定義、背景、關系、標準、規則、體系結構等。
溝通：認知、影響范圍、教育、培訓和文檔資料。
1.2數據質量指標分解
結合保險業務及數據質量管理實踐需要，進一步將數據質量指標設計為三級，其中第一級指標4項，包括數據類、流程類、人員類、技術類；第二級指標22項，包括數據規劃、數據獲取、數據存儲等；第三級指標161項，例如對數據類規劃情況的評價，具體包括了主數據類別數量、主數據標準的數量、建立元數據的數量、元數據規劃標準率、交易/參考數據類別數量、交易/參考數據標準的數量等。通過指標分解，將描述數據質量的抽象維度盡可能落地為具有實際意義的數據，并進行加工分析。
二、數據質量指數構建
根據已建立的數據質量指標，通過標準化策略將指標同趨化處理，進一步利用層次分析法、熵權法等統計方法，形成各級指標權重，構造數據質量指數計算模型。在各類指標數據采集的基礎上，結合數據質量指數計算模型完成指數的測算，最終形成數據質量指數。
2.1用層次分析法求解第一級和第二級指標權重
一是明確評價對象。項目組選擇以公司某一業務處理系統的數據質量為指標權重計算對象， P=某業務系統數據質量。
二是構造評價因子集。根據影響數據質量的基本要素建立遞階層次結構體系。
三是構造判斷矩陣。采用T.L.Saaty教授提出的標度法，構造三個判斷矩陣。
四是判斷矩陣的一致性檢驗。用EXCEL計算判斷矩陣S1的最大特征根得λmax=4.214836159。為進行判斷矩陣的一致性檢驗，需計算一致性指標：CI==0.071612053，平均隨即一致性指標RI=0.89。隨機一致性比率：CR==0.080462981
五是計算一級指標權重。利用幾何平均法，計算S1各行各個元素的乘積，得到一個4行1列的矩陣B：B=[27，0.0247，0.0062，243，計算矩陣每個元素的4次方根得到矩陣C：C=[2.27951，0.39640，0.28030，3.94822，對矩陣C進行歸一化處理得到矩陣D：D=[0.33015，0.05741，0.04060，0.57184，該矩陣D即為所求權重向量。
六是計算二級指標權重。利用幾何平均法，得出三級矩陣的權重系數。數據類指標的權重：[0.06294，0.26543， 0.67163]，技術類指標的權重：[0.1，0.9]。
2.2 用熵權法求解第三級指標權重
一是原始數據標準化。現有36個待評價項目，準確性和完整性衡量中有7個評價指標，根據原始數據，通過正向指標標準化方法：，逆向指標標準化方法：按照上述方法將原始數據標準化。將標準化后的矩陣進行歸一化處理，計算第j個指標下第i個項目的指標值的比重，計算出。
二是求各指標的信息熵。根據信息熵的計算公式，可以計算出7項指標各自的信息熵，見表一。
三是計算各指標的權重。根據指標權重的計算公式，可以得到各個指標的權重。
綜上所述，數據質量指數模型中各級指標權重設計見表二所示。
2.3 數據質量指數計算與評估
結合數據質量指標，并根據數據質量指數模型試算，進一步獲得各省級分公司業務的數據質量指數，例如：
（1）P1公司數據質量指數= 7960
（2）P2公司數據質量指數= 3948
利用5-MEANS法對各省數據質量指數聚類，共得到A、 B、C、D、E五類，其中A類分公司的數據質量指數分數最高，E類分公司的數據質量指數分數最低，各類指數均值分別為7273、6269、5353、4477、4011。根據中位數選取法則，將C類公司的數據質量指數均值5353作為描述在該統計周期內系統數據質量指擔指數的變化將反映該系統整體數據質量的變化情況。
參 考 文 獻
[1] 李美娟，陳國宏，陳衍泰.綜合評價中指標標準化方法研究.中國管理科學，2004，12：45-47
一、新農保試點“遭遇瓶頸”
由于農村居民居住分散、人口眾多、流動性大，基金的日常收支管理難度大。再者，政府的經辦手段落后，經辦力量嚴重不足，缺乏專業人才，在摸底調查、宣傳推廣、政策講解、保單服務等工作上力不從心。隨著新農保覆蓋面逐漸擴大，養老基金的規模增大，基金的管理壓力也日漸加大，如果找不到安全又穩健的投資渠道，新農保制度的可持續發展將難上加難。農民保障水平仍然偏低，同樣制約新農保制度的發展。
二、商業養老保險提供新農保經辦服務的模式
商業保險公司在服務新農保建設方面具有獨到的優勢，中國人壽公司通過在基層長期參與提供新農保經辦服務的探索，形成了江蘇宜興、四川德陽等商業保險機構參與新農保建設的成功案例。在四川德陽模式下，人壽德陽分公司負責提供具體服務：制定新農保工作規范與詳細的業務流程；采集、核實、登記新農保參保人的信息，建設與維護數據庫，研發和實施信息管理系統；建立銀行代收代付渠道以及負責養老保險的收支手續管理等。在該模式下，中國人壽德陽市分公司不參與新農保基金的管理和運作，不承擔盈虧，只提供具體服務，服務的內容與質量接受政府監管考核，政府支付相應的費用。商業壽險公司提供經辦服務的管理模式具有以下優勢：
1．能夠降低政府的管理成本，提高新農保制度的運行效率。如果由政府來提供服務，社保機構就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓的費用，巨額的人力成本和經費，還有大量的時間成本。而商業保險公司作為專業機構，擁有眾多營銷網點、管理體系成熟、經辦經驗豐富。如果能夠充分利用商業保險公司的這些優勢，可以在很大程度上降低行政成本，同時縮短建立完善的新農保體系所需要的時間。從另一個角度看，商業壽險公司參與的模式有助于改善政府部門粗放的、分散型的管理模式，削減預算，減少財政支出。
2．商業壽險公司提供的服務水平高。商業壽險公司有完善的培訓機制和高素質的服務團隊，通過在當地組建服務隊，對隊員進行專業化培訓，可以在短時間內使他們掌握新農保經辦業務的各項專業技能。服務隊的隊員都是當地人，又確保了基層服務的人性化與品質，很大程度上保證了新農保的順利推行。壽險公司提供經辦服務的高水平還體現在規范化的業務管理、信息化的數據管理和專業的風險防控體系。
3．政府監督管理，實行管辦分離。在此種模式下，政府就不再負責事務性和技術性的工作，轉而負責監督管理工作。一方面，政府可以發揮專長，把主要精力放在規劃、調控、監督和考核上，提高行政效率；另一方面，有利于落實監督機制。實行管辦分離還能從制度上降低地方行政挪用、截留基金的風險。政府發揮監督作用又能夠督促商業保險公司確保服務的質量和水平，從長遠來看，管辦分離的管理模式才是一種長效的管理運行機制。
4．有助于促進保險業的改革與發展，加快建立農村多層次養老保險體系。我國保險業面臨著國民保險意識弱、保險公司的企業形象差的發展困境。壽險公司為新農保提供第三方服務是一個增強農民保險意識、改善企業形象的好機會。在推行新農保制度的過程中逐漸提高農民的保險意識，樹立起保險公司服務質量好、效率高、負責任的良好企業形象。隨著農民保險意識的提高和對保險公司的信任的逐漸建立，商業保險公司未來的發展環境會得到改善。商業保險公司還可以借此機會開展補充養老保險、附加保險和涉農財產保險等業務，形成新農保與其他涉農保險多元保障相統籌的模式，增強農民的抗風險能力，進一步提高農村社會整體保障水平。商業壽險公司與政府部門的合作是雙方優勢互補的模式。公司解決了政府運轉機制的不足，政府為企業提供更廣泛參與地方經濟社會建設的新契機。
三、存在的問題與改進要求
該模式的主要問題在于制度的不健全和法律規范的缺失。
首先，沒有建立第三方服務的評價體系，以及第三方服務機構的管理辦法。這個問題關系到政府部門持續和在其他領域引入第三方服務模式，應當加快制定合理有效地管理績效評價體系并出臺相關法律法規。其次，政府與企業的職責邊界沒有清晰的界定，需要出臺相關的法規。最后，保險業應與政府各部門加強溝通，建立有效的反饋機制，促進發展，同時防范政企合作的風險。
2006年對于商業健康保險發展是具有里程碑意義的一年。6月15日，國務院下發《國務院關于保險業改革的若干意見》，為保險業發展指明了方向。此后不久，中國保監會頒布《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，并于9月1日正式實施。這是我國第一部規范商業健康保險的部門規章，對解決當前健康保險市場的新情況、新問題，促進健康保險專業化發展，推動產品創新，規范市場行為，緩解城鄉居民看病貴、看病難問題均具有重大的現實意義。
強調經營行為規范
目前，商業健康保險業務經營行為還存在較多問題。例如，重大疾病保險的產品設計不夠合理，保障責任不明確，“準壽險”特征過分突出；費用型醫療保險產品不能有效貫徹損失補償原則，沒有通過差別定價準確反映風險大小；銷售中誘導重復投保現象時有發生，消費者投訴較多等。《辦法》加強了對經營行為的監管，明確了健康保險業務分類、產品設計、銷售管理等經營流程的具體要求。
健康保險容易在醫療機構的誘導和病人的無度需求下，增加不合理費用。醫療費用控制風險是健康保險最主要的風險點，即使在商業健康保險支付已經占總醫療衛生費36％的美國，也仍然存在著大量的道德風險。為解決這個問題，《辦法》對保險公司的管理工作做出了具體規定：必須具備相對獨立的健康保險信息管理系統，配備專業人員，基本具備與醫療服務機構合作的條件；要加強與醫療服務機構和健康管理機構的合作，參與醫療服務成本管理，監督醫療費用支出的合理性和必要性；在“方便被保險人”的前提下，可以指定醫療服務機構網絡，引導被保險人合理使用醫療資源、節省醫療費用支出等。
延續專業化理念
專業化經營是中國保監會推動健康保險發展一貫堅持的理念。2002年底，保監會下發《關于加快健康保險發展的指導意見》，以正式文件形式鼓勵健康保險專業化經營。2004年保監會批準人保健康等5家專業健康保險公司籌建，積極探索健康保險專業化經營模式。健康保險的專業化，其核心是經營理念和管理制度專業化，就是要把握健康保險自身規律，建立專業化的風險控制體系、技術標準和產品開發、經營服務以及核算和考評體系等。
《辦法》是保監會促進健康保險專業化經營理念的延續，在推動專業化經營方面制定了具體措施：規范專業化經營的基本條件，包括作為專業化經營前提的業務獨立核算制度、作為風險管理能力保障的精算制度和核保理賠制度、作為核心競爭力的數據管理制度和電腦系統等；推進產品專業化，規定醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任，長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額，以突出健康保險的風險保障功能；推動專業化隊伍建設，要求經營者必須配置相關專業的精算人員、核保人員、核賠人員及醫療專家。
支持產品創新
《辦法》突出體現了健康保險的地域性、個性化要求，支持保險公司通過產品創新更好地滿足客戶需求。
《辦法》把健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能收入保險和護理保險4種基本類型，增加了市場潛力巨大、在國外早已存在的護理保險。
在短期個人健康保險方面，《辦法》允許保險公司在銷售產品時在基準費率基礎上、在費率浮動范圍內，根據投保人實際情況合理確定保險費率。在短期團體健康保險方面，《辦法》允許保險公司根據投保團體的具體情況，對保險金額、除外責任等產品參數進行調整，從而調整產品條款和
費用補償型的醫療保險產品，是連接社會醫療保險與商業健康保險的紐帶，市場潛力巨大，需求旺盛。《辦法》重點強化對其監管要求，旨在促進其健康持續發展。《辦法》規定，保險公司設計費用補償型產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。
突出保護消費者利益
相比較普通壽險，健康保險專業性強、條款復雜，容易引發合同糾紛、損害保險消費者利益。《辦法》作出明確規定，強化保險公司銷售健康保險產品時的信息披露義務。
