發(fā)布時(shí)間：2023-08-27 15:04:06
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的個(gè)人理財(cái)方法樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:心理學(xué)研究方法;課程改革;創(chuàng)新
1前言
心理學(xué)研究方法是心理學(xué)專業(yè)本科生的核心課程之一，是一門重要的工具類課程，實(shí)踐性、應(yīng)用性很強(qiáng)。它是在以前設(shè)的專業(yè)性課程的基礎(chǔ)上的一門綜合性課程，其內(nèi)容包括心理學(xué)研究方法的發(fā)展歷史、研究的設(shè)計(jì)與評(píng)價(jià)、測(cè)量理論和方法、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析和研究結(jié)果的報(bào)告等。事實(shí)上，它把心理學(xué)專業(yè)所學(xué)習(xí)的實(shí)驗(yàn)心理學(xué)、心理測(cè)量學(xué)和心理統(tǒng)計(jì)學(xué)的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了系統(tǒng)化和整體化，促使學(xué)生掌握心理學(xué)科學(xué)研究的完整過程。同時(shí)也直接影響學(xué)生今后的學(xué)習(xí)和發(fā)展，包括對(duì)本科畢業(yè)論文或畢業(yè)設(shè)計(jì)的影響。課程的教學(xué)目標(biāo)有三個(gè)：（1）讓學(xué)生掌握進(jìn)行心理學(xué)研究的所必需的基本知識(shí)和技能；（2）培養(yǎng)學(xué)生進(jìn)行心理學(xué)研究的初步能力；（3）培養(yǎng)學(xué)生的科學(xué)研究素質(zhì)和科研創(chuàng)新精神。前兩目標(biāo)相對(duì)來說較容易實(shí)現(xiàn)，只要教師選擇的教學(xué)內(nèi)容恰當(dāng)，教學(xué)方法合理，加上學(xué)生的主觀努力，考出好成績(jī)不成問題。然而，要養(yǎng)成科學(xué)的思維方法，客觀的、實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度和創(chuàng)新精神，那可不是一蹴而就的事情。教育部在“十二五”期間作出了實(shí)施國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃的決定，韶關(guān)學(xué)院作為一所應(yīng)用型地方本科院校，非常重視學(xué)生的應(yīng)用能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)。為了培養(yǎng)學(xué)生的科研創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力，有必要在心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)過程中，進(jìn)行新的探索和改革。
2當(dāng)前心理學(xué)研究方法課程存在的問題
最近幾年，隨著大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃的開展，心理學(xué)研究方法課程得到了越來越多的重視，但在課程內(nèi)容、教學(xué)方法和考核方式上，還存在不足。
2.1課程內(nèi)容方面
由于心理學(xué)研究的復(fù)雜性，研究方法至今還是百花齊放，體系復(fù)雜龐大，這對(duì)學(xué)生掌握和運(yùn)用正確的研究方法十分不利。目前，大多數(shù)國(guó)內(nèi)外心理學(xué)研究方法的教材都是以“如何做心理學(xué)研究”為中心來組織教材內(nèi)容的，重點(diǎn)也集中在資料的收集方法的介紹上。從知識(shí)技能和掌握上來看，這種安排對(duì)學(xué)生是不利的。作為一門研究方法課程，心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)目標(biāo)是讓學(xué)生扎實(shí)、有效地掌握心理學(xué)研究的方法，形成一定的研究能力和技能。因而，心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該突出的是心理學(xué)研究的基本過程，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)踐教學(xué)，達(dá)到以理論促進(jìn)實(shí)踐能力的提高、以實(shí)踐能力的提高促進(jìn)理論的理解和鞏固的效果。
2.2課程教學(xué)方法方面
心理學(xué)研究方法是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程。研究的技能和能力是要在進(jìn)行實(shí)踐的基礎(chǔ)上才能掌握和提高的。如果只是依靠教師課堂傳授理論知識(shí)，然后學(xué)生對(duì)這些知識(shí)死記硬背，“紙上談兵”，就算考試得高分也是不能達(dá)到目的的。因此，在教學(xué)中，教師要?jiǎng)?chuàng)造條件創(chuàng)造機(jī)會(huì)讓學(xué)生有足夠的研究實(shí)踐機(jī)會(huì)。目前，心理學(xué)研究方法課程仍然以課堂教學(xué)為主，主要采取教師講授法。在這種教學(xué)模式下，學(xué)生的科研探索精神得不到應(yīng)有的重視，科研技能就無從提高，科研能力也得不到較好的鍛煉，科研創(chuàng)新思維更是得不到相應(yīng)的培養(yǎng)。在面對(duì)提問時(shí)，大多數(shù)學(xué)生只是機(jī)械地回答，沒有更多的思考，更不會(huì)進(jìn)行深入的挖掘。要使學(xué)生研究能力和創(chuàng)新能力得到切實(shí)提高，教師在教學(xué)過程中，既要有傳統(tǒng)的課堂教學(xué)，還要有廣泛的課外文獻(xiàn)閱讀，更要給學(xué)生機(jī)會(huì)，讓其進(jìn)行科研實(shí)踐。
2.3課程考核方法方面
傳統(tǒng)的大學(xué)課程的考核方法是采用平時(shí)成績(jī)占30%、期末考試成績(jī)占70%的模式進(jìn)行的。心理學(xué)研究方法課程如果也采用這種模式對(duì)學(xué)生進(jìn)行考核，勢(shì)必對(duì)學(xué)生掌握研究方法、形成研究技能和能力產(chǎn)生不良的影響，最終的結(jié)果是，經(jīng)過一學(xué)期的課程學(xué)習(xí)，學(xué)生期末考試成績(jī)很好，可是卻沒有相應(yīng)研究的能力。這與心理學(xué)研究方法的課程目標(biāo)及心理學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)都是相違背的。在強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新、強(qiáng)調(diào)應(yīng)用能力的時(shí)代，這種考核方法更是學(xué)生就業(yè)的一個(gè)障礙。
3合理組織課程的教學(xué)內(nèi)容
一般來說，心理學(xué)的研究需要經(jīng)過以下五個(gè)階段，選擇研究課題、制定研究方案、收集研究資料、整理和分析研究資料、做出研究結(jié)論。每個(gè)研究階段都有自己適用的方法，它們既有緊密的聯(lián)系，又有相對(duì)的獨(dú)立性。根據(jù)心理學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)和心理學(xué)研究方法的課程目標(biāo)，以及地方性高等院校培養(yǎng)應(yīng)用型人才的實(shí)際情況，在對(duì)心理學(xué)研究方法課程存在的特點(diǎn)和問題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，研究者將心理學(xué)研究方法課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行一定的調(diào)整，以心理學(xué)研究活動(dòng)進(jìn)行的過程為教學(xué)線索，將已有的研究方法加以整合，形成由密切聯(lián)系的四大教學(xué)內(nèi)容組成的心理學(xué)研究方法教學(xué)體系。這四大內(nèi)容分別是：心理學(xué)研究方法概論、課題的選擇與研究的設(shè)計(jì)、研究資料的收集方法、研究結(jié)果的分析報(bào)告與研究的評(píng)價(jià)。具體來說，第一部分心理學(xué)研究方法概論，主要講授心理學(xué)研究方法作為一門學(xué)科的基本問題，包括科學(xué)與科學(xué)研究概述、心理學(xué)研究的特點(diǎn)與原則及一般過程、心理學(xué)研究方法的歷史與發(fā)展、心理學(xué)研究方法論的體系；第二部分課題的選擇與研究的設(shè)計(jì)，主要講授研究課題的選擇策略和途徑、研究假設(shè)的提出及課題論證報(bào)告的報(bào)告的撰寫、研究文獻(xiàn)資料的查閱方法及研究綜述的撰寫、研究設(shè)計(jì)的內(nèi)容（重點(diǎn)講變量和指標(biāo)的選擇和操作定義的設(shè)計(jì)、無頭變量的控制）；第三部分研究資料的收集方法，主要講授各種收集研究資料的方法，幾種常用的方法，如觀察法、訪談法、問卷法、實(shí)驗(yàn)法（側(cè)重講準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)和前實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)，真實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)在實(shí)驗(yàn)心理學(xué)課程中已重點(diǎn)講授），同時(shí)有選擇地講授一些其他研究方法，如語義區(qū)別量表法、內(nèi)容分析法、元分析法等；第四部分研究結(jié)果的分析報(bào)告與研究的評(píng)價(jià)，主要講授社會(huì)科學(xué)統(tǒng)計(jì)軟件包SPSS的幾種常見分析方法的使用，如描述性統(tǒng)計(jì)方法、均值比較、單總體方差分析、量表信度分析、統(tǒng)計(jì)圖表制作等，最后講授研究報(bào)告的撰寫和研究的評(píng)價(jià)方法。
4嘗試新的教學(xué)方法
心理學(xué)研究方法課是心理學(xué)專業(yè)本科生的方法學(xué)理論課，同時(shí)又是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的應(yīng)用課程，對(duì)教學(xué)中所涉及的具體研究方法需要在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，在真實(shí)的研究實(shí)踐當(dāng)中進(jìn)行應(yīng)用。它要求學(xué)生能夠形成科學(xué)研究的意識(shí)和能力，是一門理論與實(shí)踐并重的課程，這就決定它不能和其他課程一樣只是運(yùn)用傳統(tǒng)的講授法進(jìn)行教學(xué)，還需要采用新的教學(xué)方法，才能達(dá)到目的。因而，教師有必要轉(zhuǎn)變思想，改革以教材知識(shí)為本、以課程教學(xué)為主、以教師為中心的傳統(tǒng)教學(xué)模式，構(gòu)建注重學(xué)生獨(dú)立思考能力的培養(yǎng)，從而提升其創(chuàng)新意識(shí)和能力。研究者通過多年的教學(xué)實(shí)踐，探索出一種高效的教學(xué)方法，那就是在課程教學(xué)中采用以項(xiàng)目為中心的教學(xué)模式。這是一種以培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力為目標(biāo)的教學(xué)模式，在這種教學(xué)模式下，整個(gè)學(xué)習(xí)過程被分解為一個(gè)個(gè)具體的項(xiàng)目或事件、設(shè)計(jì)出一個(gè)個(gè)項(xiàng)目教學(xué)方案，教師通過對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行分解和示范，讓學(xué)生分線圍繞各自的項(xiàng)目進(jìn)行討論、協(xié)作學(xué)習(xí)與實(shí)際操作訓(xùn)練，最后以共同完成情況來評(píng)價(jià)學(xué)生是否達(dá)到教學(xué)目的。[2]這種方法可分為三個(gè)階段進(jìn)行，在開始階段（學(xué)期開始），可采用任務(wù)驅(qū)動(dòng)及案例教學(xué)的方法，讓每個(gè)學(xué)生都提出研究問題，并發(fā)展為研究課題，為之撰寫論證報(bào)告，這個(gè)環(huán)節(jié)可以鍛煉學(xué)生獨(dú)立思考的能力，并為后面的課題創(chuàng)新提供基礎(chǔ)；在深入階段（學(xué)期中間），采用小組合作的形式，小組成員一起選擇并確定本小組的研究課題，收集資料并完成課題研究報(bào)告的撰寫，這個(gè)環(huán)節(jié)可以發(fā)揮學(xué)生的個(gè)人特長(zhǎng)，并且可以促進(jìn)團(tuán)隊(duì)合作精神的增長(zhǎng)；在強(qiáng)化階段（學(xué)期末期），提倡產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，指導(dǎo)學(xué)生參與各級(jí)各類大學(xué)生科研課題申報(bào)，使學(xué)生的創(chuàng)新能力和科研能力均有質(zhì)的提升，同時(shí)也使其有得以展示的平臺(tái)。這三個(gè)階段都是以項(xiàng)目為中心進(jìn)行教學(xué)，項(xiàng)目由小及大、由淺及深、由簡(jiǎn)及繁。“你講我練”的思維定勢(shì)在這里得以解除，學(xué)生以項(xiàng)目為媒介來學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)興趣得以激發(fā)，其主動(dòng)性及科研創(chuàng)新能力均得到明顯的提升，教學(xué)效果顯著提高。當(dāng)然，在學(xué)生小組進(jìn)行合作學(xué)習(xí)的過程中，教師不是完全放手，而是要充分發(fā)揮組織者和設(shè)計(jì)師的角色，認(rèn)真做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作。
5改變考核方法
改變考核方法，就要打破以往那種以書面考試為主的考核方法，對(duì)學(xué)生的課程學(xué)習(xí)表現(xiàn)進(jìn)行綜合考查，從而科學(xué)地考核學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)。形成性評(píng)價(jià)是一種有效的考核方法。形成性評(píng)價(jià)是指教師在教學(xué)過程中利用多種機(jī)會(huì)評(píng)估學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，并借助這些有益的診斷性信息指導(dǎo)教學(xué)，最終促進(jìn)學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)步。[3]形成性評(píng)價(jià)作為一種促學(xué)評(píng)估形式，也可以作為一種新的教學(xué)手段，它強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)過程進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而有效地激勵(lì)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)，提高學(xué)生的責(zé)任意識(shí)，使他們積極參與評(píng)價(jià)過程，通過自我評(píng)價(jià)和反思等提高學(xué)習(xí)的自主性，從而最終提高教學(xué)效果。與在教學(xué)程序完成之后對(duì)所得效果加以衡量的總結(jié)性評(píng)價(jià)相對(duì)比，形成性評(píng)價(jià)可以使學(xué)生根據(jù)教師反饋進(jìn)行學(xué)習(xí)調(diào)整，學(xué)生可以通過不斷的努力追求更理想的評(píng)價(jià)，從而成為具有責(zé)任感的自主學(xué)習(xí)者。[4]根據(jù)形成性評(píng)價(jià)的要求，心理學(xué)研究方法課程的學(xué)習(xí)成績(jī)由三部分組成，分別為學(xué)生考勤和個(gè)人作業(yè)成績(jī)、小組合作成績(jī)和期末考試成績(jī)。整個(gè)課程的成績(jī)比例分配為：平時(shí)成績(jī)占30%(包括課堂提問和討論、個(gè)人作業(yè))，書面考試占30%(主要是基本知識(shí)和基本理論)，小組合作研究占40%(包括研究的選題、設(shè)計(jì)、實(shí)施、報(bào)告等)。為了突出小組合作學(xué)習(xí)的重要性，可以適當(dāng)把小組合作學(xué)習(xí)成績(jī)?cè)诳偝煽?jī)中所占比例提高。小組內(nèi)每位同學(xué)所得成績(jī)沒有差異，這可體現(xiàn)小組合作一榮俱榮、一損俱損的團(tuán)隊(duì)精神，促使小組成員自覺自主出力；同時(shí)拉大組間差異，體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)與比較，激發(fā)小組間的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)。在教學(xué)過程中，教師及時(shí)地把在不同階段的考核結(jié)果向?qū)W生反饋，從而激勵(lì)和督促學(xué)生自主學(xué)習(xí)。這樣的考核評(píng)估方法，使得一些靠機(jī)械記憶得高分的學(xué)生失去優(yōu)勢(shì)，而那些愛動(dòng)腦筋、喜歡鉆研、動(dòng)手能力強(qiáng)的學(xué)生更有機(jī)會(huì)獲得高分。
作者:譚紅秀 單位:韶關(guān)學(xué)院教育學(xué)院
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng) 教學(xué)理念 教學(xué)方法 設(shè)計(jì)
根據(jù)教育部“卓越計(jì)劃”的要求，在詳盡的調(diào)查研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，充分借鑒國(guó)內(nèi)外一流設(shè)計(jì)院校人才培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和心得，進(jìn)行了卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的教學(xué)理念與方法的改革探索，并以此作為卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的實(shí)踐探索的階段性總結(jié)。
一、通過感受現(xiàn)實(shí)世界、頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計(jì)、即興演繹等引導(dǎo)式教學(xué)方法培養(yǎng)卓越設(shè)計(jì)人才獨(dú)立思考和獨(dú)立創(chuàng)造的能力，激發(fā)其設(shè)計(jì)潛能
在課程教學(xué)中，教師承擔(dān)引導(dǎo)和策劃的角色，并非單純的知識(shí)教授者、直接指導(dǎo)者或答案提供者，而是提供解決問題方法的參考，為課程提供一個(gè)平臺(tái)，引導(dǎo)整個(gè)課程的方向，并不完全顯性地向?qū)W生傳授知識(shí)，而是協(xié)助學(xué)生解決設(shè)計(jì)中的問題。當(dāng)遇到問題或瓶頸時(shí)，教師適時(shí)予以點(diǎn)撥和指導(dǎo)，在整個(gè)課程中，使學(xué)生自主思考、分析和探索性學(xué)習(xí)。促使學(xué)生自我對(duì)未知的尋求。由學(xué)生自己找到解決問題的方法，自我解決設(shè)計(jì)中的問題。
這種教學(xué)方法為“引導(dǎo)教學(xué)法”，“引導(dǎo)教學(xué)法”的手段非常豐富，其中包括感受現(xiàn)實(shí)世界、頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計(jì)、即興演繹等，其上課形式為非傳統(tǒng)授課方式，而是討論式、互動(dòng)交流、即興表演、課題分析與專題討論等方式。在老師主導(dǎo)的前提下，學(xué)生和老師可以自由交流，平等發(fā)言。
（一）感受現(xiàn)實(shí)世界，先感知后創(chuàng)造
在學(xué)生自主支配的時(shí)間內(nèi)，教師鼓勵(lì)學(xué)生走出學(xué)校，去感受的現(xiàn)實(shí)世界，提升學(xué)生對(duì)真實(shí)世界的理解力與觀察力，提高對(duì)事物的探究、改變與創(chuàng)造的興趣。
在課程伊始，教師會(huì)提出明確的課程方向、目標(biāo)，學(xué)生會(huì)有的放矢的進(jìn)行觀察調(diào)研和學(xué)習(xí)，讓學(xué)生用自己的眼睛和思想來感受真實(shí)的學(xué)習(xí)素材，并進(jìn)行自我觀察和體會(huì)（因?yàn)閷W(xué)生個(gè)體不同，此時(shí)個(gè)性思想充分顯現(xiàn)和發(fā)揮），通過對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的感悟來激活創(chuàng)造力和想像力，教師起到的是啟發(fā)學(xué)生靈感和激發(fā)創(chuàng)作力的引導(dǎo)作用。
教師讓學(xué)生根據(jù)課題重新形成設(shè)計(jì)概念，讓學(xué)生用手感觸真實(shí)的學(xué)習(xí)材料，去探索它們的重塑性和新的組合，在這個(gè)過程中強(qiáng)調(diào)學(xué)生自我觀察和實(shí)踐后的個(gè)人主觀性表達(dá)與個(gè)人獨(dú)特感受，之后大家一起交流討論、分析和分享；教師來總結(jié)，最后再將學(xué)生個(gè)人的獨(dú)特感受融入設(shè)計(jì)中，知識(shí)和理論不由教師教授給學(xué)生，而是通過學(xué)生自我觀察、分析、討論得來。
在這個(gè)過程中學(xué)生的個(gè)性發(fā)揮、獨(dú)立思考和獨(dú)立創(chuàng)造能力的培養(yǎng)是緊密相連的，這個(gè)過程是在鍛煉學(xué)生自我感知和自我創(chuàng)新的能力。
（二）頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計(jì)
頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計(jì)是鼓勵(lì)創(chuàng)新思想的發(fā)散式思維過程。教師在確定設(shè)計(jì)主題之后，采用互相啟發(fā)學(xué)生靈感的頭腦風(fēng)暴教學(xué)方法。在基本設(shè)計(jì)要求的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行天馬星空與自由大膽的想像，使用相互啟發(fā)式的頭腦風(fēng)暴法來開拓設(shè)計(jì)思路，這是設(shè)計(jì)過程的開端和發(fā)散思維的過程，也是最有趣的部分。
在頭腦風(fēng)暴和開拓性設(shè)計(jì)的過程中會(huì)出現(xiàn)了大量的靈感，因?yàn)閹讉€(gè)想法有可能激發(fā)出上百個(gè)新的奇思妙想，無論是什么樣的想法，教師都很鼓勵(lì)，在發(fā)散思維的過程中不做任何負(fù)面評(píng)價(jià)或批評(píng)，只進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)，很多成功優(yōu)秀的作品都是基于上述想法得來。
教師的作用是啟發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新性思維，從而進(jìn)行下一步的設(shè)計(jì)指導(dǎo)，掌舵和把握總體設(shè)計(jì)方向，并將發(fā)散思維轉(zhuǎn)化到匯聚式思維的過程，頭腦風(fēng)暴與開拓性設(shè)計(jì)正是在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造能力和設(shè)計(jì)潛能。
（三）即興演繹
這種即興訓(xùn)練過程可以激發(fā)設(shè)計(jì)靈感與創(chuàng)意，是一種創(chuàng)新思維鍛煉。教師確定設(shè)計(jì)主題之后，學(xué)生以小組方式進(jìn)行，每組根據(jù)課題的不同實(shí)施即興表演劇，組長(zhǎng)即為導(dǎo)演，組員為演員，每組有提前撰寫的基本劇本，組員可進(jìn)行即興發(fā)揮的表演，可運(yùn)用語言和身體行為表演出頭腦中的設(shè)計(jì)思維或自我個(gè)體設(shè)計(jì)的感受。在即興發(fā)揮的表演過程中可以激發(fā)個(gè)體的真實(shí)體驗(yàn)與創(chuàng)新思維，同時(shí)小組之間通過相互觀摩可以相互學(xué)習(xí)，借鑒和受到新的啟發(fā)，為下一步的深入設(shè)計(jì)做準(zhǔn)備。
表演的重點(diǎn)在即興和冒險(xiǎn)，打破原有既定框架，放下僵化思考和行為慣性，挖掘大腦創(chuàng)意潛能。這一過程并非書本和教師的理論傳授，非外在的學(xué)習(xí)系統(tǒng)管道，而是激發(fā)已經(jīng)儲(chǔ)存在學(xué)生頭腦和身體中的內(nèi)在能量（以往的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與自我思維的融合）。這種方法正是在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造能力和激發(fā)其設(shè)計(jì)潛能。
二、通過項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)，以知識(shí)和能力口傳心授的教學(xué)方法使學(xué)生的設(shè)計(jì)應(yīng)用實(shí)踐能力獲得真正的提高
項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)與傳統(tǒng)教學(xué)的教學(xué)區(qū)別，并不僅僅是課程地點(diǎn)和內(nèi)容的變化，更是一種教學(xué)方法的變化，不是單純的協(xié)助、指導(dǎo)和知識(shí)傳授，而是教師對(duì)學(xué)生無間的傳授、幫助和帶動(dòng)的過程，是知識(shí)和能力的口傳心授。在項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)模式中教師與學(xué)生的關(guān)系很類似師傅與徒弟的關(guān)系，沒有課上與課下和教室內(nèi)外之分；學(xué)生與教師在一種超越時(shí)間與空間的無間的接觸中，學(xué)到的是身心的經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)的精髓和真實(shí)的設(shè)計(jì)應(yīng)用能力。
而這一過程，是經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間磨合之后的心領(lǐng)神會(huì)與口傳心授，這是傳統(tǒng)課堂教學(xué)或?qū)嶒?yàn)室所達(dá)不到的教學(xué)效果。教師對(duì)學(xué)生無間的傳授、幫助、帶動(dòng)和口傳心授的過程是項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)和工作室教學(xué)的核心作用所在。
三、學(xué)科課程教學(xué)與項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)并行結(jié)合，學(xué)生在掌握專業(yè)知識(shí)的條件下，培養(yǎng)學(xué)生的綜合設(shè)計(jì)實(shí)踐能力
學(xué)科課程教學(xué)與項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)并行取代傳統(tǒng)的二者先后完成的順序。二課程并行使學(xué)生更加明確學(xué)科課程學(xué)習(xí)的目的與目標(biāo)，在學(xué)習(xí)過程中更有的放矢。
項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)可以使學(xué)生深入和熟練地實(shí)踐和運(yùn)用學(xué)科課程中所學(xué)到的知識(shí)與理論，并使所學(xué)專業(yè)知識(shí)融匯貫通，二者相輔相成。項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)能夠使在學(xué)生學(xué)習(xí)學(xué)科課程的基礎(chǔ)上，綜合發(fā)揮自己的專業(yè)能力，整合自己各方面的知識(shí)，系統(tǒng)考慮設(shè)計(jì)問題。教師在教學(xué)方法上注重對(duì)這兩種教學(xué)內(nèi)容貫通的引導(dǎo)，使學(xué)生在直面企業(yè)與市場(chǎng)過程中提升綜合設(shè)計(jì)實(shí)踐能力。
四、理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的結(jié)合，注重理論教學(xué)的縱深性和實(shí)踐教學(xué)的職業(yè)應(yīng)用性。培養(yǎng)學(xué)生在具備扎實(shí)和深厚的理論知識(shí)和素養(yǎng)的基礎(chǔ)上，具有較強(qiáng)的設(shè)計(jì)實(shí)踐應(yīng)用能力
（一）理論和知識(shí)的傳授更注重歷史和文化的縱深性
理論和文化課程在基礎(chǔ)課教學(xué)中占有較為重要的位置，包括藝術(shù)史、中外美術(shù)史、以及文化和美學(xué)等內(nèi)容。專業(yè)基礎(chǔ)課程強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)、設(shè)計(jì)形式及設(shè)計(jì)功能等方面的研究。以坐具設(shè)計(jì)為例，其理論包括坐具的歷史、坐具的發(fā)展趨勢(shì)、坐具的造型演變、坐具與生活方式的關(guān)系等方面的系統(tǒng)研究，理論知識(shí)傳授的歷史和文化的縱深性為設(shè)計(jì)課題的創(chuàng)新與實(shí)踐打下基礎(chǔ)。這是卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的第一步，第二步是設(shè)計(jì)概念的表現(xiàn)問題，主要是在項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)中實(shí)現(xiàn)。
（二）實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的設(shè)計(jì)實(shí)踐應(yīng)用能力
1.提升卓越設(shè)計(jì)人才的設(shè)計(jì)實(shí)踐應(yīng)用能力
聘請(qǐng)企業(yè)專業(yè)人士進(jìn)入卓越班授課，將企業(yè)和設(shè)計(jì)公司的實(shí)際項(xiàng)目和案例課程導(dǎo)入卓越班課程體系。企業(yè)教師在實(shí)踐中輔導(dǎo)。企業(yè)教師實(shí)際操作演示，手把手輔導(dǎo)學(xué)生，學(xué)生實(shí)際操作學(xué)習(xí)。企業(yè)教師和學(xué)生一起做，一起動(dòng)手。
2.培養(yǎng)具有專長(zhǎng)的卓越設(shè)計(jì)人才
教師深入了解每一位學(xué)生的特性，因材施教，注重學(xué)生獨(dú)特的人格塑造，挖掘每一位學(xué)生的貼身能力和設(shè)計(jì)能力的特長(zhǎng)，使其所擅長(zhǎng)的貼身能力和設(shè)計(jì)能力的潛能發(fā)揮極致。幫助學(xué)生彌補(bǔ)其貼身能力和設(shè)計(jì)能力方面等的弱項(xiàng)。
在培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力與實(shí)踐能力等綜合能力的基礎(chǔ)上，注重培養(yǎng)學(xué)生在某方面獨(dú)有建樹或某項(xiàng)能力有所專長(zhǎng)，使其潛力得到最大的發(fā)揮。使學(xué)生在未來的工作中彰顯其不可替代性。企業(yè)也會(huì)根據(jù)其能力特長(zhǎng)，將其放在合適的位置上，發(fā)揮特長(zhǎng)。卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的目的為探索學(xué)生的強(qiáng)項(xiàng)潛力并使其發(fā)揮至最大，同時(shí)彌補(bǔ)其弱項(xiàng)。針對(duì)每位性格各異的學(xué)生，探索學(xué)生未來發(fā)展的可能性和多元化。
結(jié)語
我們借鑒了西方大學(xué)教育理念中先進(jìn)的教學(xué)方法和成功經(jīng)驗(yàn)，將現(xiàn)代藝術(shù)設(shè)計(jì)的教育思想與中國(guó)本土教育思想相結(jié)合，同時(shí)吸取國(guó)際設(shè)計(jì)教育體系的優(yōu)點(diǎn)加以發(fā)展創(chuàng)新。對(duì)卓越設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)的教學(xué)理念與方法進(jìn)行了一定深度的改革探索，探討如何培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求并引領(lǐng)企業(yè)與行業(yè)發(fā)展，同時(shí)具有創(chuàng)新精神與實(shí)踐能力的綜合型高素質(zhì)應(yīng)用型設(shè)計(jì)人才。
參考文獻(xiàn)
1 《先生》編寫組：《先生》，北京，中信出版社，2012-8。
2 派翠西亞?萊恩?麥德森：《成功創(chuàng)意，不請(qǐng)自來》，臺(tái)灣，原點(diǎn)出版社，2011-11。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；客戶；對(duì)策
1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述
1.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最初起源于二戰(zhàn)后的美國(guó)，隨后在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家得到了迅速的發(fā)展，已有一百多年的歷史，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的界定，國(guó)內(nèi)外學(xué)者眾說紛紜，分別從各自的角度進(jìn)行了闡述，沒有達(dá)成共識(shí)。根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究，筆者認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行從業(yè)者根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為其提供專業(yè)的投資建議，實(shí)現(xiàn)其個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值，最終滿足不同客戶對(duì)投資回報(bào)的要求。而銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤(rùn)。商業(yè)銀在營(yíng)業(yè)實(shí)踐中，為更好地規(guī)劃和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通常將其分為結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢類業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)等不同的類別。[1]這些內(nèi)容從本質(zhì)上來看，不同于銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)，具有信托類產(chǎn)品的特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)受理的關(guān)鍵不僅僅是單純的投資，而是注重對(duì)資產(chǎn)的管理，提高客戶的生活質(zhì)量，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。
1.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程較為短暫，起步較短，取得了巨大的發(fā)展。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)的1995年至今，各個(gè)商業(yè)銀行都推出了不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2008年共有39家商業(yè)銀行推出2000余款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同比增加108%。2010年，商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品8000多款，發(fā)行規(guī)模超過7.1萬億元。到了2012年，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2011年上漲25.84%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)45.44%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大、理財(cái)品種日益豐富、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)的特點(diǎn)。
盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，但個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，發(fā)展中也出現(xiàn)了諸多的問題，如何有效開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，值得我們進(jìn)行深入思考與研究。
2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
2.1 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理不系統(tǒng)、不完善
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涉及到銀行內(nèi)部多個(gè)部分共同管理的一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)。本著“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開展必須依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。但目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別是由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)割裂開來，尚未形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行為客戶提供一站式的服務(wù)成為虛設(shè)。因此，需要商業(yè)銀行建立滿足多種客戶需求的管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化的管理。[2]
2.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總量大、品種少、同質(zhì)化嚴(yán)重
國(guó)內(nèi)各家銀行推出了眾多的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)其進(jìn)行對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏具有競(jìng)爭(zhēng)力的、有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品。例如銀行開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要有保管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣、個(gè)人消費(fèi)貸款、電子銀行服務(wù)、理財(cái)咨詢、基金買賣、黃金產(chǎn)品買賣等，產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，缺乏按照中國(guó)市場(chǎng)客戶需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的個(gè)人金融品牌，無法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)沒有根據(jù)客戶的需求進(jìn)行有針對(duì)性的規(guī)劃，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品的區(qū)分度較低，整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。
2.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)揭示不足
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)已逐漸成為商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的核心環(huán)節(jié)。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮自身的收益率，而忽略了客戶的利益，尤其是對(duì)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力缺乏認(rèn)真的評(píng)估，缺乏市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制體系，導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上的欠缺。同時(shí)，商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候依舊過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益，對(duì)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有醒目的、明確的告知客戶其風(fēng)險(xiǎn)性。[3]而基于種種原因，對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
2.4 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位缺乏針對(duì)性，服務(wù)門檻設(shè)置較高
目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)所有客戶實(shí)行一刀切的進(jìn)門制度，沒有對(duì)客戶進(jìn)行群體劃分，例如，這些客戶包括企業(yè)業(yè)主、公司高級(jí)管理人員、普通職員等不同社會(huì)層次，而他們可供投資理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量的不同，其預(yù)期達(dá)到的理財(cái)收益與目的也是不一樣的。在缺乏明確的市場(chǎng)定位、市場(chǎng)細(xì)分下為客戶提供無差別的、無個(gè)性化的大眾理財(cái)產(chǎn)品，必然會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的推出與出售。
有些商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了申購(gòu)的附加條件，以10萬、20萬或更高的服務(wù)底限作為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，VIP客戶的限制條件則更高，而商業(yè)銀行卻忽略了一點(diǎn)，往往符合高級(jí)門檻的客戶，也許并不需要銀行幫助其理財(cái)，他們都有自己的經(jīng)營(yíng)方法和盈利手段。而真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度較低的中小客戶沒有自己的增值渠道，對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大希望。[4]商業(yè)銀行高門檻的設(shè)立恰恰是將這部分顧客拒之門外。
此外，我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中還存在缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員、技術(shù)手段較為落后，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳力度不夠、社會(huì)的理財(cái)文化欠缺等問題。
3.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究
3.1 加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。要不斷開發(fā)出能夠滿足不同客戶需求的、多樣的、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中，可以借鑒國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)以及新興的金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究，提高理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)含量與質(zhì)量。加大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財(cái)內(nèi)容，力求在的理財(cái)服務(wù)中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財(cái)服務(wù)的深度。同時(shí)，要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，以客戶需求為導(dǎo)向，針對(duì)不同目標(biāo)顧客群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，針對(duì)客戶不同生命階段對(duì)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高，這也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
3.2 建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制
為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的健康、快速、持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的銀行制度進(jìn)行梳理，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái)，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。明確理財(cái)人員職責(zé)，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來。通過將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重，逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過渡等考核方法的改進(jìn)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。[5]
3.3 提高信息技術(shù)，促進(jìn)客戶關(guān)系管理
我國(guó)金融行業(yè)已建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國(guó)金融管理系統(tǒng)，但其與發(fā)達(dá)國(guó)家相距很遠(yuǎn)。為更好地拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、加快金融電子化系統(tǒng)、完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。此外，通過相應(yīng)的信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)有效的客戶關(guān)系管理。通過對(duì)客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶保持有持久的興趣，將新客戶轉(zhuǎn)為老客戶，將老客戶持久留住，從而實(shí)現(xiàn)客戶與銀行的利益共贏。要實(shí)現(xiàn)這一目的，需要商業(yè)借助信息技術(shù)進(jìn)行管理，也需要更加個(gè)性化、人情化的管理模式來實(shí)現(xiàn)。
3.4 培養(yǎng)具備高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員
商業(yè)銀行要組建一支專業(yè)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的理財(cái)人員，為客戶提供全方位、多功能的理財(cái)、咨詢服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)，使其具備一定的金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理、獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、全面掌握各類投資知識(shí)、具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
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[摘要]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但不容忽視的是在商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，其中法律風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此，必須認(rèn)清個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)并且采取有效措施加以控制。
[關(guān)鍵詞]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)成因
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富急劇累積，個(gè)人理財(cái)意識(shí)也逐步增強(qiáng)。居民個(gè)人的理財(cái)服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。面對(duì)這樣強(qiáng)大的市場(chǎng)，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險(xiǎn)公司等都已開展相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)紛紛進(jìn)入這塊領(lǐng)域，推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，巨大的市場(chǎng)潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必然伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認(rèn)清法律風(fēng)險(xiǎn)并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定
我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之名行高息攬儲(chǔ)之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國(guó)正式施行由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱辦法）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)?shù)幕顒?dòng)給予了規(guī)范。至此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。
（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。
（二）保證收益理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺(tái)之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財(cái)計(jì)劃一直是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會(huì)利用保證收益理財(cái)計(jì)劃，把它作為一種高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國(guó)家利率管制，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)。《辦法》對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財(cái)計(jì)劃變相高息攬儲(chǔ)，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。
（三）綜合理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場(chǎng)，而擁有大量閑置資金的投資者將會(huì)成為購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。由此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，我國(guó)《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。”
具體來說，我國(guó)商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中可能會(huì)面臨如下的法律風(fēng)險(xiǎn)：
1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)必須履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會(huì)遭到客戶的索賠請(qǐng)求并受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。如商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括語句“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”
2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行宣傳和銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的活動(dòng)提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；理財(cái)業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不宜購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。
3證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。
4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財(cái)產(chǎn)品無一不和資本市場(chǎng)相連，隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。
5代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個(gè)人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不僅應(yīng)該遵守我國(guó)的法律法規(guī)、國(guó)家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動(dòng)，否則將會(huì)面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生必然會(huì)有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。
（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺(tái)的比較及時(shí)，但隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢(shì)必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國(guó)目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國(guó)現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再有，我國(guó)雖然對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般也都會(huì)涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財(cái)”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對(duì)在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。
（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)。國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國(guó)家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的理財(cái)產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國(guó)家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財(cái)”的真正要旨。相比之下，我國(guó)長(zhǎng)期以來一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。
（三）銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國(guó)家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險(xiǎn)化解上，事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險(xiǎn)等等。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策
關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個(gè)方面予以解決：
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境
完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。一方面，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)相開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)
內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無從談起。
1制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個(gè)重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國(guó)家法律的調(diào)整對(duì)已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。
2提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。
3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，將法律部門的工作重心由風(fēng)險(xiǎn)的“事后救濟(jì)”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營(yíng)緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)提供支持和保障。具體到法律部門應(yīng)著力開展以下幾方面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作：首先，訂立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同、文書范本。合同和文書范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進(jìn)行，從而最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門應(yīng)在遵守國(guó)家法律和本行規(guī)章的前提下，通過梳理和研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，同時(shí)適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來進(jìn)行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認(rèn)真完成行內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門在審查中如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行研究，有針對(duì)性地為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強(qiáng)的法律指導(dǎo)意見。第三，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律檔案。建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范檔案庫(kù)，積累業(yè)務(wù)開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時(shí)也可以從中梳理出一些今后需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)關(guān)注的問題。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;對(duì)策建議
一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
隨著“你不理財(cái),財(cái)不理你”的觀念深入人心,銀行理財(cái)產(chǎn)品日漸風(fēng)靡,成為居民理財(cái)越來越重要的渠道之一。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會(huì)公布的全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財(cái)產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示,當(dāng)年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)1185億元,同比增長(zhǎng)近1.6倍,理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元,同比增長(zhǎng)310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。由此可見,個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)重要和新興的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,也正因?yàn)榇?對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策的研究也就顯得十分必要。
盡管近年來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但總體來看仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中所占比重較低
目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財(cái)收入的比率更低,而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行理財(cái)收入一般占經(jīng)營(yíng)收入的40%到50%。并且高收益的理財(cái)產(chǎn)品所占比率少,以中國(guó)銀行2008年的銷售業(yè)績(jī)?yōu)槔?受資本市場(chǎng)低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產(chǎn)品中占了很大份額,直接導(dǎo)致“份額增、效益減”的非正常現(xiàn)象的發(fā)生,并直接影響了中間業(yè)務(wù)收入目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
(二)理財(cái)產(chǎn)品品種少,差異化不足
相比國(guó)外理財(cái)市場(chǎng)的1000多個(gè)品種,我國(guó)商業(yè)銀行公布的中間業(yè)務(wù)品種僅有260多種,而實(shí)際能夠運(yùn)用的品種卻很少,個(gè)人理財(cái)品種則更少。對(duì)于個(gè)人客戶而言,目前典型的人民幣產(chǎn)品主要包括商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產(chǎn)品等。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名目繁多,但其實(shí)質(zhì)卻大同小異,在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業(yè)銀行則更重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌和特色,強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。
(二)業(yè)務(wù)人員及網(wǎng)點(diǎn)層次較低
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù),其從業(yè)人員應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí),并應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。盡管我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售人員眾多,但高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)師卻很少。全行業(yè)內(nèi)獲得 “個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格證書”的從事理財(cái)產(chǎn)品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實(shí)際從事理財(cái)工作的專業(yè)理財(cái)師尤為缺少。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)的滯后制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展,很容易造成理財(cái)產(chǎn)品的不當(dāng)銷售。造成提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上還是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù),無法像發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種。另外,銷售產(chǎn)品的網(wǎng)點(diǎn)雖然多,但高品質(zhì)的財(cái)富網(wǎng)點(diǎn)很少。高品質(zhì)的財(cái)富網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的不足,不利于吸引個(gè)人高端客戶,直接導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)提升的渠道堵塞。
(三)重產(chǎn)品銷售,輕售后服務(wù)
由于目前國(guó)內(nèi)尚未建立起規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品售后服務(wù)體系,相關(guān)人員在售后服務(wù)各環(huán)節(jié)中的職責(zé)界定不清,導(dǎo)致產(chǎn)品信息披露不及時(shí)、不透明,客戶投訴應(yīng)對(duì)渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營(yíng)銷產(chǎn)品的難度。此外,由于目前我國(guó)尚未建立健全的個(gè)人信用制度,造成銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大,也在一定程度上束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格,客戶必須完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù),也會(huì)使得客戶產(chǎn)生不滿情緒。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺陷的原因分析
目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然停留在以產(chǎn)品銷售為中心上,還沒有發(fā)展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財(cái)中心,也擁有不同的品牌,但其業(yè)務(wù)范圍大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)。
根據(jù)服務(wù)管理理論,商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要受到消費(fèi)者價(jià)值、操作和技術(shù)系統(tǒng)、雇員以及外部因素的影響。因此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的缺陷也可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行分析。
首先是消費(fèi)者觀念的制約。隨著居民收入和個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng),個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該是很大的,但現(xiàn)實(shí)的情況卻是我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求仍很小,這主要是因?yàn)槲覈?guó)居民歷來有高儲(chǔ)蓄低消費(fèi)的價(jià)值偏好。中國(guó)人長(zhǎng)期以來缺乏理財(cái)意識(shí),不愿意把自己的財(cái)產(chǎn)委托給他人打理。此外,居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵及業(yè)務(wù)流程不了解,對(duì)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感也是造成理財(cái)業(yè)務(wù)需求不足的重要原因。
其次,信息披露機(jī)制不健全,業(yè)務(wù)運(yùn)作透明度低。雖然銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行及時(shí)披露理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況,但在現(xiàn)實(shí)中更常見的是銀行基本不涉及理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作情況,僅在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上簡(jiǎn)單通報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況,公布到期兌付的通知。此外從理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作來看,各商業(yè)銀行總行在設(shè)計(jì)出理財(cái)產(chǎn)品后,會(huì)將相應(yīng)的募集指標(biāo)分配給各分支行,由分支行負(fù)責(zé)宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。
第三,服務(wù)策略與創(chuàng)新方面的欠缺。長(zhǎng)期以來,由于受外部環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政治體制、技術(shù)發(fā)展水平等因素的影響,我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力十分薄弱。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大差距,還是一種單調(diào)的、不成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇,銀行體系的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展,但總體來說仍然面臨著金融創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品科技含量少、創(chuàng)新范圍狹窄、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)用效果差,尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大,差異不明顯,這已經(jīng)成為阻礙我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。
三、國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒
(一)確立清晰的市場(chǎng)定位
清晰的市場(chǎng)定位有利于銀行更準(zhǔn)確的找到業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,最大化企業(yè)的利潤(rùn)。以匯豐銀行為例,其將目標(biāo)客戶定位在那些有錢卻低調(diào)的的富人,盡管有花旗等世界級(jí)大銀行與之競(jìng)爭(zhēng),但由于定位準(zhǔn)確,匯豐私人銀行通過全方位的財(cái)務(wù)顧問服務(wù),幫助客戶增加財(cái)務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財(cái)產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴(yán)格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。
(二)建立營(yíng)銷服務(wù)的差別化戰(zhàn)略
國(guó)外很多銀行通過實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷,建立起銀行與客戶的聯(lián)系平臺(tái),明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財(cái)需求,甚至準(zhǔn)確地計(jì)算出每一位客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結(jié)構(gòu)進(jìn)行差別化營(yíng)銷,根據(jù)對(duì)客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù),這些無不體現(xiàn)出國(guó)外銀行的高水準(zhǔn)服務(wù)。
(三)對(duì)個(gè)人客戶實(shí)行分層次服務(wù)
很多國(guó)外銀行對(duì)針對(duì)客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的不同,對(duì)中高端客戶和大眾客戶進(jìn)行分層次服務(wù)。不少國(guó)外銀行還設(shè)有專門的個(gè)人理財(cái)部門,客戶可以與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一的溝通。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶,要為其提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)及各種優(yōu)惠措施,打造差別化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。客戶經(jīng)理往往會(huì)詳細(xì)了解其客戶對(duì)理財(cái)品種的流動(dòng)性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財(cái)服務(wù)。對(duì)于普通客戶則推出低門檻的理財(cái)產(chǎn)品,制定大眾化的理財(cái)業(yè)務(wù)菜單,維護(hù)潛在的中高端客戶。此外,國(guó)外銀行還推出一系列非金融類的增值服務(wù),其服務(wù)的細(xì)致和多樣性,延伸了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵,提高了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。
四、提高我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平的對(duì)策與建議
首先,要建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。對(duì)現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化,構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái),發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化,提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力,運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。做好理財(cái)人員后備人員儲(chǔ)備,引進(jìn)優(yōu)勝劣汰機(jī)制,打造高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍。明確理財(cái)人員職責(zé),將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來。通過將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核,提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重,逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過渡等考核方法的改進(jìn),發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。
其次,提高理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)。理財(cái)人員素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,不僅要對(duì)市場(chǎng)熟悉,還應(yīng)具備金融、投資、資本、貿(mào)易等方面的知識(shí),能夠靈活運(yùn)用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務(wù)。應(yīng)把加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè),提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。一方面,要重視金融理財(cái)師的培訓(xùn)工作。充分認(rèn)識(shí)金融理財(cái)師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性,使理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn),穩(wěn)步提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平。另一方面,建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,全方位地對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓(xùn),不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平,以不斷更新客戶經(jīng)理的金融知識(shí),以便更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。
第三,促進(jìn)信息技術(shù)進(jìn)步,建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。外資銀行都擁有一套完備的客戶關(guān)系管理系統(tǒng),這種系統(tǒng)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用。這種系統(tǒng)可以采取有效措施,通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái),積極推動(dòng)個(gè)人信用體系的建設(shè)和發(fā)展,在較短時(shí)間內(nèi)以較低的成本建立個(gè)人信用管理體系并提供制度上的保障。
最后,通過有效監(jiān)管推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管不同于法人業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,必須符合個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。銀行監(jiān)管部門首先要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)法令的要求,進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則,加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管。深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施,并及時(shí)向商業(yè)銀行做出風(fēng)險(xiǎn)提示,促進(jìn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開展。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 工具 策略
一、個(gè)人理財(cái)概述
個(gè)人理財(cái)是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進(jìn)行評(píng)估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個(gè)自身的財(cái)產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo)，再根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，結(jié)合個(gè)人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運(yùn)用譬如銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券等多種投資手段或投資組合對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資效益最大化的過程。
而現(xiàn)在人們口中的個(gè)人理財(cái)，不再是純粹的儲(chǔ)蓄存款或自身投資。它不單單包含了財(cái)產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財(cái)產(chǎn)的保值和保障。財(cái)產(chǎn)保障的中心是對(duì)損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟(jì)背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時(shí)，不會(huì)導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。
二、浙江地區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀
我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征就是起步相對(duì)較晚，但隨著改革開放的深化和落實(shí)，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也正在迅速的發(fā)展壯大。
目前我國(guó)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按類型來分可分為保本型、浮動(dòng)型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額接近70%，說明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛。而按照產(chǎn)品的投資期限來分可分為短期理財(cái)產(chǎn)品和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)居民的選擇是以短期理財(cái)產(chǎn)品為主，2014年短期理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額占到了63.18%，而中長(zhǎng)期的則為22.84%，其余為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來看，主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國(guó)銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使得投資者的財(cái)產(chǎn)累積額越來越多，投資者的理財(cái)欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的成長(zhǎng)和壯大提供了優(yōu)良的契機(jī)和充裕的物質(zhì)根本。
如表1所示，浙江省作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，其銀行理財(cái)能力更是位于全國(guó)各省之首，這也充分表明浙江的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和浙江居民理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，此市場(chǎng)在未來可能將會(huì)有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財(cái)概念還不太成熟，同時(shí)也缺乏一定的專業(yè)理財(cái)能力，并且目前省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場(chǎng)供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個(gè)人理財(cái)投資市場(chǎng)到目前為止還只處于剛剛起步的階段。
三、個(gè)人理財(cái)工具分析
（一）傳統(tǒng)理財(cái)工具
個(gè)人理財(cái)在品種上基本可以簡(jiǎn)單地分成個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種。其中個(gè)人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個(gè)人負(fù)債品種則包括個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)信貸等。
近幾年隨著人們對(duì)股票、債券和基金等個(gè)人理財(cái)品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時(shí)也經(jīng)歷了國(guó)際性的金融危機(jī)等個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中可能發(fā)生各種情況。在這個(gè)過程中我省居民開始逐步走入了個(gè)人理財(cái)投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財(cái)產(chǎn)物，給人們理財(cái)提供了便利的渠道和方法。
（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。
截至2015年底我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險(xiǎn)是最大的理財(cái)機(jī)構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險(xiǎn)占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)占1.21%。其中除了P2P理財(cái)規(guī)模瘋狂增長(zhǎng)近400%以外，基金下屬的資管子公司理財(cái)規(guī)模擴(kuò)張最快，同比增長(zhǎng)率高達(dá)130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。
就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲(chǔ)蓄等傳統(tǒng)的保守型理財(cái)工具，但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的較高收益的理財(cái)活動(dòng)，并且由于浙江省各大金融理財(cái)機(jī)構(gòu)也都正在不斷地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財(cái)工具一定會(huì)更趨多樣化！
四、浙江地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)策略
對(duì)于浙江居民而言，個(gè)人理財(cái)能夠使自身積累更加豐富的財(cái)產(chǎn)，并且能夠讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個(gè)人投資理財(cái)收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個(gè)人理財(cái)策略就顯得尤為重要。
（一）設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)
進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資的前提就是要設(shè)定好一個(gè)適合自身的目標(biāo)。由于每個(gè)人的收入、需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都各不相同，所以個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際生活。同時(shí)這個(gè)目標(biāo)最好具有可度量性和時(shí)間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图?lì)作用。一旦設(shè)定好了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，就可以按照這個(gè)目標(biāo)來制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃了。
（二）每月強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄
對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，養(yǎng)成良好的個(gè)人儲(chǔ)蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開設(shè)一個(gè)專屬于自己的儲(chǔ)蓄賬戶，然后每個(gè)月堅(jiān)持存儲(chǔ)一定金額的資金，通過對(duì)自己每個(gè)月的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄來提高收入的留存比例。強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄一來可以減少個(gè)人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時(shí)也可以從容應(yīng)對(duì)。如果能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，那么未來一定會(huì)有一筆非常可觀的存款，這也不失為一種很好的個(gè)人理財(cái)方式，并且這種個(gè)人理財(cái)方式的所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分的小。
（三）學(xué)習(xí)金融知識(shí)，適當(dāng)投資
學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)投資的相關(guān)知識(shí)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特性對(duì)于個(gè)人理財(cái)投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財(cái)知識(shí)后，適當(dāng)嘗試?yán)碡?cái)投資，不僅能有效地降低個(gè)人理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)，還而且能讓自己在個(gè)人理財(cái)投資過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識(shí)的時(shí)候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對(duì)于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過在涉足這些領(lǐng)域時(shí)事先設(shè)置好止損點(diǎn)位也非常重要；而對(duì)于另外一些對(duì)投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時(shí)間去管理投資，但卻想要嘗試?yán)碡?cái)?shù)木用駚碚f，選擇一些信譽(yù)良好的P2P理財(cái)平臺(tái)也不失為是一種好的理財(cái)方式，比如平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的陸金所、陽光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的惠金所等等，其理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！
（四）增長(zhǎng)個(gè)人技能以及素質(zhì)
收入是個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)的基本來源，而進(jìn)行正確的個(gè)人理財(cái)操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個(gè)人理財(cái)技能和個(gè)人理財(cái)素質(zhì)的培養(yǎng)和增長(zhǎng)。可以在工作閑暇之余報(bào)名參加一些個(gè)人理財(cái)職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個(gè)人的收入和將來的財(cái)富也會(huì)隨之增加。
五、結(jié)語
有投資就意味著會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，作為個(gè)人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財(cái)產(chǎn)，其次，居民個(gè)人必須要清楚市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品和其走勢(shì)，合理的分配好理財(cái)金額，謹(jǐn)慎地進(jìn)行理財(cái)。在選擇銀行或者其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽(yù)比較良好、收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐坏┰谕顿Y這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生意外后果可能會(huì)非常嚴(yán)重。
總之，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個(gè)在全國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對(duì)于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識(shí)到我國(guó)和浙江地區(qū)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，做到明確自身的理財(cái)投資目標(biāo)，再依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定出適合自身的理財(cái)投資規(guī)劃，并找到適合自己理財(cái)投資方法，同時(shí)又能做到合理地去規(guī)避理財(cái)投資過程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，那么必將成功地在理財(cái)投資的過程中收獲相應(yīng)的財(cái)富！
（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）
[作者簡(jiǎn)介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財(cái)。]
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)2005年9月29日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，并且在2005年11月1日開始實(shí)施。根據(jù)該辦法條例，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，可以向特定的目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行運(yùn)用金融知識(shí)，專業(yè)知識(shí)和資金信貸的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，基于客戶財(cái)務(wù)狀況和特定需求，為客戶提供財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問及資產(chǎn)管理服務(wù)。如今，更豐富的金融產(chǎn)品，更多的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求，各個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)相推出了種類繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和自主品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)作為我國(guó)的商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，具有非常廣闊的發(fā)展空間。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
從理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)看，2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且越來越規(guī)范化。2004年以來，我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到18%，2011年的前三季度規(guī)模已經(jīng)達(dá)到300億美元。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，在2011年上半年一共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239種，與2010年同期相比增長(zhǎng)了101.95%，就整體而言，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行增長(zhǎng)速度十分迅迅猛。
從理財(cái)產(chǎn)品種類看，2005年之前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)來講比較簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品種類比較少，而目前，理財(cái)?shù)闹饕问搅耸窍鄬?duì)簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券、基金產(chǎn)品等。現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類大幅增加：貨幣性理財(cái)產(chǎn)品，債券，股票，和其他產(chǎn)品；期限有1月以內(nèi)，1-3個(gè)月和3-6個(gè)月等；從幣種的角度看，以前是單一的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，而現(xiàn)在發(fā)展成了以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種理財(cái)產(chǎn)品并存的局面。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品種類少，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品僅局限于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金等簡(jiǎn)單組合，各商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。如建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”，工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”，交通銀行的“圓夢(mèng)寶”，民生銀行的“錢生錢”，招商銀行的“金葵花”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”，中信銀行的“理財(cái)寶”。它們是重新組合現(xiàn)有業(yè)務(wù)，而這此業(yè)務(wù)卻不能與客戶的獨(dú)特需求相一致，因?yàn)樗鼈儾皇莻€(gè)性化設(shè)計(jì)，沒有與市場(chǎng)需求相匹配。客戶不管是在哪家銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，服務(wù)基本相同，不存在本質(zhì)層面上的差異。商業(yè)銀行沒有很好地考慮客戶的收支狀況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這無疑是為有差別的客戶提供了無差別的服務(wù)，造成客戶內(nèi)在需求不能夠得到很好的滿足。
（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制
目前，中國(guó)的金融部門監(jiān)管的方法采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)是被嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，它們的業(yè)務(wù)不能相互交叉，這使得我國(guó)商業(yè)銀行不能涉足于保險(xiǎn)和證券。與此同時(shí)，中國(guó)的銀行法規(guī)定中國(guó)商業(yè)銀行不能用自有資金投資股票和金融衍生品，這些限制都影響了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，披露不充分
2005 年，銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，它規(guī)定了商業(yè)銀行在向投資者提供投資服務(wù)時(shí)，應(yīng)該對(duì)投資者進(jìn)行評(píng)估和分析，而且評(píng)估和分析要包含相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。部分商業(yè)銀行在推行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過程中依然沒有及時(shí)、充分地披露相關(guān)信息，使得產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息不明確，這種信息的不透明，影響到了市場(chǎng)公開、公平和公正。
（四）專業(yè)理財(cái)人員缺乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種綜合性業(yè)務(wù)，它不僅對(duì)于工作人員的專業(yè)知識(shí)要求甚高，而且要求具有良好的公關(guān)、協(xié)調(diào)和社會(huì)交往能力。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，具有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，溝通服務(wù)和組織協(xié)調(diào)能力。可是國(guó)內(nèi)這種高素質(zhì)的專業(yè)人士普遍缺乏，一些理財(cái)人員了解理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，但是不精通，不能為客戶提供專業(yè)化、針對(duì)，他們對(duì)所從事業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，這樣容易引發(fā)不規(guī)范的銷售行為。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議
（一）加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種
商業(yè)銀行應(yīng)該分析客戶的收入和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，其中包括客戶分類管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，以滿足不同層次客戶的理財(cái)需求。增加與基金公司、信托公司、證券公司等的交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的整合和開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。培育理財(cái)產(chǎn)品品牌，應(yīng)對(duì)行業(yè)間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行的聲譽(yù)和金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，例如，中國(guó)工商銀行的“工銀財(cái)富”、中國(guó)光大銀行的“陽光理財(cái)”等。
（二）建立正確監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行利潤(rùn)中的比例繼續(xù)增加，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)控加強(qiáng)控制，設(shè)置個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在銷售的程序方面，要嚴(yán)格按照銀行的程序進(jìn)行操作，業(yè)務(wù)人員在推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分詳細(xì)的提示。政府方面，應(yīng)該注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，發(fā)揮良好的監(jiān)管作用，提高執(zhí)法力度。
（三）培養(yǎng)專業(yè)性人才
各商業(yè)銀行制訂滿足自身需要的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略至關(guān)重要。中國(guó)已經(jīng)建立了中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，同時(shí)成立了理財(cái)規(guī)劃師資格培訓(xùn)和認(rèn)證體系，但只能依靠認(rèn)證是不夠的。因此，商業(yè)銀行有必要對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)性培養(yǎng)，并且引進(jìn)人才、儲(chǔ)備人才，這些人才要了解各種理財(cái)產(chǎn)品，他們應(yīng)該是行業(yè)中的專精尖人才，以加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。（作者單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞]銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 對(duì)策
中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-8809(2010)-08-0229-01
近年來,隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)和居民理財(cái)意識(shí)的日漸增強(qiáng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步興起,成為了銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分,也逐步成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
一、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向個(gè)人客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。
近年來我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,大致經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:(一)原有金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新階段。上世紀(jì)80年代末,我國(guó)銀行幾乎都采取了整合原有金融產(chǎn)品的方式,將自身內(nèi)部原有的產(chǎn)品和服務(wù)按功能分類組合,使客戶辦理金融結(jié)算服務(wù)更加方便快捷,也使銀行從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展到以理財(cái)業(yè)務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大了收入來源。(二)理財(cái)模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正式興起。1995 年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的―――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,國(guó)內(nèi)其他銀行也相繼推出了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。90年代中期央行出臺(tái)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的相關(guān)政策后,促使各金融系統(tǒng)廣泛開展跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)交叉和合作,銀保合作、銀券合作、銀券保合作、期證合作等全新的理財(cái)模式蔚然興起。保險(xiǎn)、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺(tái)。(三)金融工具、融資技術(shù)和綜合理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新階段。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始實(shí)施,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)張期。在此階段,銀行注重產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入,借助金融衍生產(chǎn)品來開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)傳統(tǒng)的金融工具進(jìn)行重新組合、調(diào)換、改造以開發(fā)新型的金融工具,從而提升銀行的服務(wù)層次和服務(wù)能力。(四)包括私人銀行在內(nèi)的全方位理財(cái)咨詢服務(wù)階段。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和外資銀行的進(jìn)入,私人銀行在我國(guó)逐步興起,銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)外,還提供包括資產(chǎn)管理、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四類:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房、汽車貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
二、當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
1. 銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在思想上、理論上缺乏全面的認(rèn)識(shí),觀念滯后,缺乏科學(xué)、理性的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,各銀行為獲取更大的市場(chǎng)份額紛紛開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。此外,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力也相對(duì)落后。
2. 銀行創(chuàng)新力度不足,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有鮮明的特色。由于歷史形成的管理體制原因以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)行為尚不成熟,目前各銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大多只是將原有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)按照不同期限作簡(jiǎn)單的某種組合,或在服務(wù)上作一些提升,在觀念上和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的很少。盡管也推出了花樣翻新的理財(cái)產(chǎn)品,卻都存在著不同程度的同質(zhì)化缺陷,難以形成自己的特色和拳頭產(chǎn)品,競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也不明顯。
3.銀行理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,專業(yè)理財(cái)人才匱乏。近年來,各銀行均建立了個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍,大部分客戶經(jīng)理的理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。這與現(xiàn)財(cái)涉及稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各領(lǐng)域,大至人生目標(biāo),小到日常生活的現(xiàn)狀極不相稱。理財(cái)專業(yè)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理能力等方面都亟待提高。
三、我國(guó)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策
1.銀行應(yīng)從戰(zhàn)略的高度科學(xué)、合理定位,建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行要站在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的高度,充分考慮自身的整體發(fā)展戰(zhàn)略,充分認(rèn)識(shí)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患,制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃,確保理財(cái)業(yè)務(wù)符合銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。要樹立“大理財(cái)觀”,理財(cái)不僅限于投資增值,還應(yīng)涵蓋個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。
2.加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,要凸顯自身特色。銀行要建立個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的持久創(chuàng)新機(jī)制,以滿足客戶多樣化且日趨變化的理財(cái)需求,保持和擴(kuò)大對(duì)客戶的吸引力,推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)營(yíng)銷的持續(xù)發(fā)展。一方面,可以在產(chǎn)品自主化方面創(chuàng)新,商業(yè)銀行應(yīng)利用先進(jìn)的技術(shù)給客戶設(shè)計(jì)出更多的自產(chǎn)品,讓客戶不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)隨地就可以自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品。另一方面,要在產(chǎn)品復(fù)合化方面創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只有從單一功能滿足客戶單一目標(biāo),向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變,才有可能獲得更長(zhǎng)久的生命力。銀行只有形成自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌,才能以品牌贏得客戶的忠誠(chéng),贏得長(zhǎng)期、持續(xù)的客戶關(guān)系。
3.健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略,培養(yǎng)高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為客戶管理,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)。銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€(gè)性化轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高技術(shù)、高智能的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要有數(shù)量充足的高素質(zhì)人才作為后盾。銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),努力培養(yǎng)一支視野開闊、知識(shí)豐富,熟悉理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方法和風(fēng)險(xiǎn)特征,具有較強(qiáng)的市場(chǎng)敏感度的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn):
[1]劉毓,2008:《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的模式變遷、發(fā)展瓶頸與突破之路》,《金融與保險(xiǎn)》,2008年第9期。
