發布時間：2023-06-07 15:35:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的互聯網金融的現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
中圖分類號：F830.39 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
至今，中國改革開放已經有三十余年了，在我國經濟快速發展的同時，我國的信息技術水平也在迅猛發展，網絡經濟已經與我們的日常生活密不可分。在互聯網交易平臺快速搭建、網絡經濟迅速擴張的狀態下，第三方支付平臺也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺的領軍者，它的出現給我國的網絡經濟打開了更多的機會窗口，同時也帶來許多需要進一步思考和規范的問題。
一、互聯網金融的現狀
雖然互聯網已經滲透進我們的工作和生活，但是互聯網金融出現時間其實較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結合了現代互聯網可移動、隨時方便的特性和傳統金融嚴密、謹慎和安全的特性。在二零一四年中國央行公布的《中國金融穩定報告》中講互聯網金融定義為：包括一般的互聯網金融以及利用互聯網來開展業務的非金融機構。
互聯網金融的出現，是順應時代的需要的，它使得各類金融業務更加的公開化、透明化和可查閱化，更加擴大了金融業務的知曉度，同時使金融操作的成本更加低。
目前，我國的互聯網金融已經經歷了多個階段：如初步的個人和企業網上銀行開放、和更加進一步的簡化操作流程，直接在平臺上進行個人貸款的申請和審批，到現階段逐步深入傳統金融的主要業務，向根據個人信用及抵押情況，向申請者提供各類融資業務。
互聯網金融包含三個主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯網金融安全、透明和公正的平臺。
二、支付寶的發展現狀
1.支付寶的發展
支付寶是由支付寶（中國）網絡技術有限公司推出的，我國最大的第三方支付平臺的。它的服務口號是“提供簡單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢包”兩個產品，根據二零一四年公司的年中報告，它已經成為全球最大的移動支付公司。
支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網首次出現支付寶業務，在次年業務與淘寶網剝離。目前，支付寶的應運群體龐大，我國有超過2億人口進行了實名登陸，每日的手機支付次數在頂峰時期超過五千次。
2.支付寶的優勢
支付寶再較短的時間就從開創到獲得廣大的認可，它的成功在于以下幾點：
首先，與網絡平臺的緊密結合。支付寶是依賴快速發展的網絡發展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無線網絡暢通的地帶，直接通過密碼支付和二維碼掃描，擴大了移動支付的使用人群，幫助個人用戶安全快速的進行小額交易。
其次，實名認證，使用方便。申請一個支付寶賬號非常簡單，只需要提供個人的身份認證，確保使用者的真實存在。只要有了支付寶賬號，你可以方便的進行消費，轉賬，了解自己的消費情況。
最后，與銀行傳統業務的結合。支付寶的CFO曾經表示，支付寶與銀行業的關系，不是市場的競爭，而是業務的合作。比如支付寶中有一項業務是使用者可以直接通過平臺進行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺或者去超市尋找的拉卡拉。這項業務不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時也幫助了銀行提高了信用卡的發行數量，實現了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。
三、互聯網金融的發展
1.互聯網金融存在的風險
互聯網金融的快速發展帶給使用者諸多例如支付寶的創新產品，但是第三方支付的存在，也給互聯網金融帶來一些挑戰。
首先，缺乏完善的法律法規。互聯網平臺屬于較為新穎的金融交易模式，現有的法律法規不能全面覆蓋，因為一開始的受眾較少，眾多創新的產品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現后，許多法律法規開始考慮需要重新修正，才能維護金融系統的安全穩定。
其次，缺乏對消費者的保護。在網絡平臺上，消費者的許多個人信息都是必須填寫的，通過系統間的傳輸和認證，幫助金融業務開展的同時，也面臨著個人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費者的個人信息后，會進行欺詐、行騙或者騷擾，很嚴重的影響了消費者的個人安全。
最后，缺乏對金融資金流動的監管。在第三方支付平臺上進行金融資金的流入和流出，規范要求低，經歷的必要審核少，監管的難度高，虛擬金融的產品和效益可能因此被會被用于非法的洗錢、不正當的集資活動或者其他不合法的活動。
2.互聯網金融的對策
首先，針對互聯網金融建立完善的相關法律法規制度。在2016年的兩會報告中，互聯網金融被多次提起，由于法律法規的不完善，整個行業面臨著信任危機。2016年互聯網金融將進入規范化的一年，在國家的指導和輔助下，互聯網需要逐步完善法律、法規和標準，以幫助行業樹立起良好健康安全的形象。
其次，建立專門的互聯網金融監管機構。總理在今年兩會報告中明確提出：要規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來，各種監管機構和政策逐步頒布，為互聯網金融的安全健康發展提供良好的保障。
最后，加強對互聯網金融的消費者的保護。互聯網金融因為其數據的流動性決定了其具有獨特的風險，為了加強對消費者的保護，需要特別加強互聯網金融的網絡信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過信息安全的問題，因此互聯網金融機構更急需要加快信息技術的發展水平，建立主動的安全防護模塊，以應對不良分子的攻擊，才能更好的保護好使用者的信息安全。
參考文獻：
[1]張皓.互聯網金融的創新與發展.對外經濟貿易大學，2015.
[2]謝增波.第三方支付的風險管理研究.北京郵電大學，2014.
[3]張家娟.互聯網金融O2O模式發展趨勢預測，合作經濟與科技，2016.
[關鍵詞]互聯網金融 發展現狀 發展趨勢
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01
當前互聯網技術的發展，使得電子商務很好的與金融行業發展融入到了一起，這種互聯網金融行業的發展形式大大改變了傳統金融行業發展的格局，對于傳統金融行業的發展產生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯網金融行業的發展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯網金融的發展現狀問題。
一、互聯網金融的發展現狀分析
1 第三方支付發展現狀
在當前互聯網金融發展過程中，發展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯網金融行業中發展極為迅速。一方面隨著當前我國移動設備的增加，人們基本上實現了移動設備的普及，而出門在外的人大多數都喜歡通過支付寶以及網上支付的方式來消費，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發展。
目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業來說，如果企業沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進了第三方平臺的發展，反過來，第三方支付平臺的發展又作用于激烈的市場競爭。
雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數量是非常少的。一方面當前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發展潛力。當前雖然支付平臺的信譽問題值得保證，但是在實際的網絡操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當前網絡黑客盛行，人們會通過手機病毒以及計算機病毒的方式竊取客戶的信息從而導致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導致一定的損失。
因此目前來看互聯網金融中的第三方支付平臺需要一定的創新手段，保證互聯網金融發展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關的操作。
2 直銷銀行的發展現狀
對于我國當前的直銷銀行發展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯網的方式來實現資金的轉讓、理財以及支取等。直銷銀行不同于傳統銀行的最大特點就是直銷銀行沒有實際的營業點，也就是說客戶在進行資金的轉讓和理財過程中都是通過網上操作來實現的。
相比與傳統銀行的發展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉讓等業務的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網上操作來實現業務的辦理，在很大程度上存在一定的業務風險。當前互聯網由于其自身的特點是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業務的過程中如果受到黑客以及計算機病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。
也就是說直銷銀行的發展需要網絡安全監管部門的輔助，在進行一些重要業務的辦理過程中需要相關監管人員能夠起到監督的作用，從而保證直銷銀行的業務辦理安全性。[1]
二、互聯網金融業的發展趨勢
前面我們對當前互聯網金融行業的發展現狀進行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進行探討，可以看出當前我國互聯網金融行業發展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯網金融行業的發展趨勢。
1 與傳統金融業有機結合
雖然當前互聯網金融行業的發展對傳統金融業發展造成了一定的沖擊，使得傳統金融行業的發展受到了較大的影響，但是互聯網金融行業的未來發展如果完全脫離了傳統金融業這一基礎性行業，那么互聯網金融未來發展一定不會長久。因此對于互聯網金融業來說，應當合理有效的與傳統金融實現共生。
一方面當前互聯網金融行業實現了消費者的虛擬化操作，大大降低了消費者在進行相關業務辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔相應的安全風險。因此客戶在進行一些重要業務辦理的過程中一般還是會到一些傳統的實體金融企業中辦理。
另一方面當前傳統金融業面對互聯網金融行業的沖擊也發展了許多副產業，例如各個銀行開展了自己的手機銀行，人們可以通過手機銀行的方式直接與實體營業廳實現業務的辦理以及資金的轉讓等。這種傳統金融業所派生出來的相關網上平臺在很大程度上保證了人們在進行業務辦理過程中的安全。[2]
2 向移動終端的轉變
隨著當前時代的不斷發展和進步，移動設備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設備，移動設備對于當前人們來說已經不僅僅只是局限在通信業務，在線路查詢，旅游出行，網上支付等都有所涉及。并且移動設備不同于計算機設備，其最大的優勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實現相關業務的辦理。
因此就目前的發展形勢來看，在未來的發展過程中互聯網金融行業的發展應當積極的向移動終端設備上進軍，發展相關移動終端設備的電子業務，建立相關的移動金融平臺，增加消費者通過移動終端來實現對資金的控制手段。
在未來的發展過程中，移動終端設備必然將超過當前互聯網金融行業的發展，移動設備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現出了這一點。當前云處理以及大數據時代的到來更是為移動終端設備增添了發展動力。在未來的發展過程中，互聯網金融行業需要重視移動設備，發展相關移動設備的服務平臺。
總結
綜合上文所述，本文我們主要對當前互聯網金融行業發展現狀以及對未來的展望進行了簡單的分析。在互聯網金融的發展現狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進行探討，可以發現當前互聯網金融業的發展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯網金融行業的展望中主要從互聯網金融與傳統互聯網之間的關系和互聯網金融向移動終端設備的轉型兩個方面展開討論。相信在不遠的將來，互聯網金融行業的發展能夠實現更加合理有效的轉型。[3]
參考文獻
[1]陳聰，王斌.淺析互聯網金融在我國的發展現狀[J].中國外資（下半月），2014，（1）：46-46.
【關鍵詞】互聯網金融經營模式存在問題完善措施
【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.
【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures
中圖分類號：TF393文獻標識碼： A
一、基本概念
互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。
二、國內背景
中國金融業的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創新。中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。隨著信息通訊技術和互聯網的發展，互聯網金融信息對金融市場的影響已經越來越不容忽視。
三、經營模式
目前我國的互聯網企業從事的金融業務基本可以劃分為支付結算類、融資類、投資理財保險類等幾大類。
（一）在支付結算業務方面
1.依托自有購物網站發展起來的綜合性支付平臺
這類平臺具備在線支付、轉賬匯款、生活繳費、移動支付等功能，代表企業有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網站的支付需求外，一些綜合性支付平臺已經與各類購物網站、電商平臺簽約，為它們提供支付結算服務。
2.獨立的第三方支付平臺
代表企業有“快錢”、“環迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網站，主要通過各式各樣的支付業務為其合作商戶服務。例如“快錢”的生活類支付業務，“環迅支付”的網游支付業務。“首信易支付”還從事支付返現的活動，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺及銀聯智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠程收單服務。
（二）在融資業務方面
P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網絡借貸，原本是指通過網絡平臺實現并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個人、小企業為主的特征。如果再作進一步細分的話，目前P2P在國內又可分為好幾種模式。
1.無擔保線上模式
代表企業為“拍拍貸”。該模式下，網絡平臺不履行擔保職責，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質類似直接融資。據了解，這是不少國外監管機構唯一允許存在的P2P模式。
2、有擔保線上模式
代表企業有“紅嶺創投”等。這種模式下的網絡平臺扮演著“網絡中介+擔保人+聯合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔保，實質上是承擔間接融資職能的金融機構。
3.債權轉讓模式
代表企業為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權債務合同，而采用第三方個人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權轉讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權并進行拆分轉讓，網絡公司作為資金樞紐平臺，對出資人和借款人進行撮合。
4.“阿里小貸”模式
這種基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統金融依靠抵押或擔保的模式不同，主要基于對電商平臺的交易數據、社交網絡的用戶信息和行為習慣的分析處理，形成網絡信用評級體系和風險計算模型，并據此向網絡商戶發放訂單貸款或信用貸款。
5.供應鏈金融模式
代表企業為“京東商城”。該模式下電商企業不直接進行貸款發放，而是與其他金融機構合作，通過提供融資信息和技術服務，讓自己的業務模式與金融機構連接起來，雙方以合作的方式共同服務于電商平臺的客戶。在該模式中，電商平臺只是信息中介，不承擔融資風險。
（三）在投資、理財、保險類業務方面
1.和代銷金融機構基金或保險產品業務
代表企業有“融360”、“好貸網”信息服務網站，以及“數米網”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網站。
2.將金融產品與互聯網相結合形成理財或保險產品
以“余額寶”和“眾安在線”等為代表。以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉入余額寶，則自動購買貨幣基金，同時客戶可隨時使用余額寶內的資金進行消費支付或轉賬，相當于基金可T+0日實時贖回。
四、存在問題
（一）互聯網金融缺乏監管
互聯網金融多樣化的經營模式給傳統的監管方式和監管政策帶來了挑戰。其中，尤以互聯網信貸監管缺失問題最為嚴重。由于目前我國對于互聯網信貸業務尚未出臺明確的法規，因此目前該業務實質處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。更加嚴重的是，由于沒有監管機構明確對其的監管職責，既無法對從業公司的資格進行審查，也沒法對其資金安全進行監督，而該行業中行業自律規范也遠遠未成形，在很短時間內，已經發生了多起互聯網信貸平臺“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯網信貸的聲譽帶來極壞影響。
（二）互聯網金融存在過度宣傳和美化問題
目前互聯網金融多數產品在宣傳過程中都存在不當宣傳和過度宣傳問題：使用不當的宣傳用語，片面強調產品高收益，對產品風險問題避而不談。部分互聯網公司甚至為搶占市場、吸引用戶，一方面標榜自身產品的收益高于對手，另一方面用“收益倒貼”的方式進行惡意競爭，即產品的真實收益可能達不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯網公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯網金融產品帶來系統性風險的同時，也扭曲了互聯網金融產品在公眾眼中的真實形象。
總之，國家唯有在互聯網金融行業自律、配套的法律法規及監管體系等方面采取更多的完善措施，為互聯網金融保駕護航，才可以使其可持續地朝著陽光化、制度化和規范化方向發展。
參考文獻：
關鍵詞：系統論；互聯網金融；生態建設
金融生態系統是金融組織為了自身的生存發展，同生存環境以及內部的金融組織建立的長期的緊密聯系的過程中，進行具體的合作、分工進而形成的特定結構，可以執行部分功能性作用的動態平衡系統。這一概念的提出，對傳統的金融生態系統產生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態系統。以大數據和云計算等為核心的信息技術對互聯網金融商業發展模式產生了顛覆式的改革。進而誕生了互聯網金融生態這一全新概念，文章在系統論的基礎上，對互聯網金融生態建設作出重點分析。
1我國互聯網金融發展的現狀
1.1互聯網金融產業政策的現狀
目前我國地方政府結合當地的實際金融情況，提出了互聯網金融產業的政策措施，以刺激互聯網金融產業的發展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區作為互聯網金融服務業的試點，結合戶口等方面的政策對互聯網金融人才進行評級和認定。
1.2互聯網金融機構的發展現狀
當前金融大環境下，我國互聯網金融企業主要分為三類，即互聯網企業、金融機構和跨界經營的普通企業。其中在產業鏈的模式下延伸的互聯網金融企業近年來發展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯網基金的阿里巴巴和騰訊網是互聯網金融產業的龍頭企業，百度的移動支付與互聯網基金也成為互聯網金融機構的核心產業，其他產業如招商銀行主要以理財模式進行融資發展，宜信財富主要以P2P和個人征信的模式在互聯網金融產業立于不敗之地。為我國互聯網金融機構的發展做出巨大貢獻。
1.3互聯網金融用戶的發展現狀
當前金融環境下，互聯網金融領域主要包括理財、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網絡服務平臺，主要的用戶集中在網民方面。有相關數據顯示，互聯網金融服務產品網民間的使用率高達61.3%，使用規模達到3.7億人以上，其中以第三方支付的認知度最高，認知度高達76.3%，認知規模超過2.8億人。由此可見，互聯網金融用戶在日趨龐大，互聯網金融生態呈現出穩步發展的態勢。
2我國互聯網金融生態系統存在的問題
2.1互聯網金融發展處于初級階段
目前我國互聯網金融產業的模式較多，但由于受互聯網技術的制約，我國互聯網金融發展仍然處于初級階段，互聯網金融對傳統的金融模式不能產生實質性的沖擊和影響。在金融領域應用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網貸模式，2013年度互聯網支付的規模占整個支付系統的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網貸模式下，市場占有率在整個社會的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯網金融生態系統發展還不夠成熟，處于發展的初級階段，很多問題亟待解決。
2.2互聯網金融服務的安全性亟待解決
互聯網金融服務發展存在一系列的風險因素，互聯網金融本質特點是風險經營和定價管理。互聯網金融安全性問題不僅關系到金融企業的供求雙方的安全，同樣關系到國家的整體金融發展戰略。典型案例如2012年6月新研發的金融產品“淘金貸”，于3日正式上線運營，以秒標的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網站無法打開停止運營，于12日犯罪嫌疑人落網歸案。由此可見，互聯網金融服務存在較大風險隱患，亟需解決互聯網金融信息保障機制，保障用戶數據安全、交易安全和網站安全等應急服務。
2.3互聯網金融服務法律體系不健全
目前我國對于互聯網金融服務的法律相對匱乏，現有的法律規定也只是一些部門的政策規章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規和具體監管體系，不能夠適用于互聯網的金融發展的需要，現有金融法律對互聯網金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對于非法集資、非法經營的行為，法律上沒有相關的法律法規進行制約。互聯網的信息安全管理體系不夠健全，使互聯網金融服務系統出現問題時，出現無法可依的現象，嚴重影響供求雙方的利益，影響社會的和諧穩定，因此，建立互聯網金融服務法律體系是當前亟待解決的重要問題之一。
3互聯網金融生態建設的對策
3.1理性對待互聯網金融的發展趨勢
面對互聯網金融發展對傳統金融產業的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯網金融發展的趨勢，從可持續發展的角度來講，互聯網即溶生態建設是我國金融行業的一種綜合化、市場化的全新嘗試，是對傳統金融行業的積極的補充。因此，對于傳統金融行業的從業者與監管者，要以一種理性平和的心態去面對互聯網金融生態系統的發展，從互聯網金融發展的角度，結合現有的自身金融體制發展所遇到的困境和問題，進行擇優改革，取其精華、去其糟粕，進而完善自身的傳統的金融模式，改革金融體制，優化互聯網金融生態系統中的各項內容，分析互聯網的優勢為傳統的金融模式提供改革模型和行為。
3.2積極構建互聯網金融信用體系
互聯網金融系統的發展需要強大、安全的互聯網金融信用系統的強大支撐，有效的互聯網金融信用系統能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯網金融的風險因素。建立健全互聯網金融信用體系，是互聯網金融生態系統發展的基石。目前，不少互聯網金融企業面臨著信用問題，需要完善整個互聯網金融行業的規范標準和法律依據，通過對云計算和大數據的運用，建立以互聯網信用數據為基礎的社會信用體系，具體包括征信系統、注冊登記系統以及信息披露系統等的信用體系，進而加快互聯網金融生態系統的安全、和諧發展。
3.3完善互聯網金融的法律體系
構建一個公平、公正、公開的金融法律體系是互聯網金融生態體系發展的有力保障，對于目前互聯網金融環境中存在的欺詐現象，建立健全互聯網金融法律體系迫在眉睫。首先要對互聯網金融的消費者權益進行合法保護，在增強消費者互聯網風險教育的同時，加快盡力法律體系的建設步伐，設立互聯網金融的相關法律法規，針對目前所出現的典型問題，進行立法建設，提高立法的等級和效力，促進互聯網金融行為有法可依，規范互聯網的經營主體的金融行為，加強法律和道德上的約束，使互聯網金融系統在法律的保障下，平穩快速的發展。
3.4建立科學合理的互聯網金融生態觀
建立科學合理的互聯網金融生態系統是服務實體經濟的終極目標，互聯網金融生態系統要將系統內的資源、能量有效的與系統外保持平衡的輸入與輸出關系，降低金融產品的區域限制和準入門檻。形成系統內外的良性發展格局。作為一種新型的金融商業模式，在不改變金融配置資源本質的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達到最高層次的經濟效益，進而促進整個實體經濟社會的全面發展。
關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；良性共生
一、現狀與趨勢分析
本文從金融機構的角度，梳理國外對互聯網金融的研究現狀和趨勢，論證互聯網金融與傳統商業銀行能夠形成合作共贏良性共生關系，并對互聯網金融的發展現狀與發展趨勢進行研究。1、互聯網金融發展現狀互聯網金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發展普惠金融，鼓勵金融創新豐富金融市場和產品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務和產品實惠的金融體系。而互聯網金融正是在這一要求下，將互聯網科技與金融業務緊密結合，并大力推進迅速發展的。正因如此，2013年被稱為互聯網金融發展的元年。互聯網金融的異軍突起為振興虛擬經濟、增強金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持。互聯網金融的發展也順應了市場在資源配中定性作用的要求。二是網絡技術、移動通訊技術、支付技術和安全存管技術的大幅發展，為金融產品與市場需求的高效結合提供了基礎，進而促進了科技與金融的結合。三是金融市場供需失衡為互聯網金融的出現創造了契機。四是互聯網金融的出現是互聯網精神向金融領域延伸帶來的結果。在國內金融市場改革的背景下，探究互聯網金融與商業銀行之間的關系，實現兩者良性互動發展，具有非常廣闊的前景。在不遠的將來，互聯網金融模式與傳統金額模式的發展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環境的包容性，又要取決于金融機構、企業的經營能力與創新能力。中國人民銀行在《中國金融穩定報告（2014）》中首次對互聯網金融給了定義：“互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業銀行對互聯網金融強硬的競爭態勢產生了危機感，并采取了多種應對措施。顯然，互聯網金融對商業銀行改革產生了“鯰魚效應”，也為現有的金融體系革新和金融產業結構優化升級提供了發展機遇。2、互聯網金融發展趨勢互聯網金融的起步得益于銀行的合作，之后的發展趨勢大體是，互聯網金融茁壯成長，同時保證商業金融能做大做強，二者共同推進中國市場經濟走向日益繁榮。這就必須探討互聯網金融業與商業金融維持何種關系從而取得“共贏”局面，探討互聯網金融與商業金融既在業務上有合作，又存在一定程度的競爭，進而實現共同生存、共同發展。二者的共同發展，存在如下幾方面的相互關系。一是互聯網金融對商業金融的發展起著很大的促進作用，包括互聯網金融通過低成本、創新的商業模式促進普惠金融的實現，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業交易成本。二是商業金融對互聯網金融的發展起到了支撐作用。商業金融的發展和完善為互聯網金融帶來了發展業務的空間和機會。互聯網金融理財產品的設計也依附于商業金融，而商業銀行對互聯網金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯網金融的發展。
二、共生關系存在的問題及對策分析
1、我國互聯網金融與傳統金融共生性存在的不足（1）共生環境有待進一步改善。從法律環境看，目前我國對互聯網金融規范發展的法律法規體系尚不健全，主要體現在與傳統金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉變，因此，國民收入對互聯網金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規模管制及利率市場化尚未完全實現，目前我國P2P的收益率水平遠高于傳統金融，2014年5月我國P2P網貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業綜合貸款利率至少13個百分點（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯網金融自身發展的規范性仍需加強。共生單元的健康發展是共生系統持續優化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業內有500多家公司，業務規模接近1800億元，但隨著互聯網金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業務風險也在不斷積聚，通過P2P等互聯網金融進行非法集資和詐騙的現象也層出不窮。很多機構在以不同的方式發展P2P業務，整個行業發展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴重威脅了整個金融體系的有效運作和安全穩定。我國對互聯網金融的監管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監管原則、監管機構、監管手段、監管內容和監管結果分析與評估在內的完整監管體系。因此，需要出臺相關制度引導行業發展，包括制定行業規范和管理辦法，在守住風險底線的基礎上鼓勵行業創新。（3）共生模式沒有達到最優狀態。實證分析顯示，由于我國互聯網金融無論在規模上還是影響力上，相較傳統金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯網金融比傳統金融發展相對較晚的時間因素，互聯網金融自身的創新步伐與滿足實體經濟需求及國外先進水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統正能量的產生。美國互聯網金融企業如AvantCredit運用了機器學習算法來實時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網絡典當公司，便可獲得為期3-6個月的貸款。可見，無論在互聯網技術的運用還是產品服務水準上，我國互聯網企業提供的金融產品仍存一定差距。2、互聯網金融與傳統金融共生發展的路徑選擇（1）優化互聯網金融與傳統金融的共生環境。從共生環境角度來講，一是為互聯網金融與傳統金融提供充分競爭的市場環境。要通過推進利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領域市場化改革步伐，為互聯網金融與傳統金融提供實現公平、充分競爭的外部市場環境。二是優化互聯網金融與傳統金融的共生法律環境。包括補充、完善關于互聯網金融的法規，明晰互聯網金融相關主體的權利義務，明確互聯網金融風險應承擔法律責任，研究制定《金融產品銷售法》，強化互聯網產品信息披露。三是完善針對互聯網金融的消費權益保護機制，改善互聯網金融與傳統金融的共生信用環境。互聯網金融提供方要通過技術安全、優化服務、強化內控等措施，充分進行風險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。（2）完善對互聯網金融共生單元的監管體系。互聯網金融的本質是金融，核心是風險控制，需要通過監管實現行業規范發展。監管原則方面，互聯網金融監管一方面應將原則性監管與規則性監管相結合，體現一定的容忍度；另一方面也要注重監管的一致性，加強信息披露，嚴防監管套利，保證公平競爭。在監管機構方面，需要“一行三會”及工信部、財政部等部門的共同參與，制定詳細規則。監管手段方面，要提出數據監測、分析的指標定義、統計范圍、頻率等技術標準，在數據監測、分析機制的建設過程中，應注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續完善，及時捕獲新風險。監管內容方面，在強化指標監管及建立風險預警、處理機制的同時，應關注對市場準入、經營范圍等基礎性監管。在監管結果分析與評估上，重點對資金集中度和活躍度及時預警，防止通過互聯網金融進行非法集資等帶來的風險。
三、互聯網金融發展趨勢分析
一是國家支付體系進一步完善，為互聯網金融奠定進一步基礎。支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營管理效率和水平進一步提高。二是互聯網金融法律法規體系初步建立。以《意見》出臺為標志，互聯網金融步入規范發展階段。未來五年在鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展的總體要求下，一系列互聯網金融各業態監管細則將出臺。三是互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯。互聯網金融已呈現出一定的綜合經營特征，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。四是互聯網金融風險特征依然顯著。互聯網金融本質上屬于金融，沒改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。《意見》明確，互聯網金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔保，不能非法集資。五是互聯網金融使金融普惠、共享程度提高。互聯網金融的無間斷服務、無時空限制和低成本，使金融服務不再局限于高端人群。互聯網去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業融資難、融資貴。六是互聯網征信應用更加廣泛。完善的征信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網征信將更廣泛地用于網貸、P2P、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。七是雙向并購使互聯網金融與傳統金融進一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進互聯網金融和傳統金融的共生競合，催生更多符合經濟需求的互聯網金融創新，實現全新的互聯網金融生態體系。八是大數據、云計算、區塊鏈的技術作用進一步強化。互聯網金融運用這些技術，將來自社交平臺、傳統金融服務平臺的海量數據用于信用評估、客戶分析、風險識別的金融關鍵環節。數據來源多元化，特征變豐富化，技術有廣泛應用范圍。
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【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用。互聯網時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
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關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；策略
互聯網金融是新興起的金融發展領域，在互聯網技術的應用下，能夠使金融行業得以創新發展。在信息通訊的時代下，互聯網金融和傳統商業銀行的間接融資就有著很大的不同，在當前已經有了多種互聯網金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯網金融就對傳統的商業銀行有很大的沖擊。在當前的發展環境下，加強對互聯網金融的理論研究，對商業銀行的發展有所啟示，能夠促進商業銀行在市場中的進一步發展。
一、互聯網金融的主要特征以及發展優勢分析
1.互聯網金融的主要特征分析
在市場經濟逐步形成及成熟下，互聯網金融的發展也比較迅速。互聯網金融的出現對傳統的金融發展產生了很大的沖擊，從互聯網金融自身的特征來看，體現在多個層面。在大數據的應用特征上比較突出，互聯網金融的發展應用在非結構化，以及海量的數據集合大數據特征上比較突出。在大數據的技術應用下，能夠有效促進高頻交易以及社交情緒分析。再者，互聯網金融的交易信息對稱性的特征也比較突出。在互聯網的技術應用下，互聯網金融的的交易過程中都是在網絡平臺上進行的，在信息上的對稱性就有著要求。通過網絡技術的應用能夠將信息的搜集效率加強，在這些信息下就能夠對對方的財力信用狀況做出直接的評估，保障了信息的對稱性。另外，從互聯網金融的經營模式來看也是多樣化的。互聯網金融系統是多層次的，在金融互聯網的子系統的實力比較雄厚，在基礎設施上也相對比較完善，在風險控制的機制上相對比較健全。通過多樣化的經營方式，經營的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯網金融的特征還體現在金融服務的普惠化以及經營環境的公開化等方面。
2.互聯網金融的發展優勢分析
互聯網金融在當前的發展過程中愈來愈重要，在互聯網金融的發展優勢上也比較突出。互聯網金融是將網絡技術應用的重要金融發展形式，這就決定了其自身的優勢比較突出。通過互聯網金融的應用在費用上就相對比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升。互聯網技術的應用下能夠使信息的搜索查詢的功能作用得到充分發揮，這就有利于實際工作效率的提升。通過互聯網技術的應用，在其擁有的顧客數量上也比較客觀，并且能在業務服務水平的提升下，增加客戶的粘性。另外，互聯網金融在實際發展過程中能夠在眾多信息資源的獲得上實現便捷性，這也是互聯網金融的重要發展優勢。在互聯網技術的應用下，就能夠將運營的信息和顧客消費的信息獲取得到加強。在互聯網金融的應用下，就能夠有效提供和顧客需求相對應的商品，這樣就能使風險問題得到有效的控制。不僅如此，在互聯網金融的應用發展下，就能夠將長尾效應的發展目標得以實現。
二、互聯網金融的發展現狀和對商業銀行產生的影響分析
1.互聯網金融的發展現狀分析
從當前我國互聯網金融的發展現狀來看，在互聯網技術的應用下，對新的產業有了推動作用。互聯網金融在未來的發展就成為趨勢，金融行業和互聯網的融合發展對傳統銀行的發展有著很大的沖擊。在具體的發展過程中也經過了幾個重要的階段，在移動支付對傳統的銀行支付業務上替代的階段，移動支付在快捷的支付方面有著很大的優勢。顧客能夠在移動終端的應用下實施財務支付。這是互聯網金融和傳統商業所不同之處。在互聯網金融的發展規模上來看，發展也比較迅速，在P2P網絡貸款的產生之后，得到了迅速發展，在成交額上也飛速的增長。從這些發展的情況來看就能夠了解到，網絡平臺的貸款發展潛力是比較大的。而在第三方支付平臺的發展也比較迅速，在線下支付的業務上逐漸占據了主流。在眾籌模式的發展應用下，各個眾籌網站的平臺定位也突出了自身的特點。除此之外，在大型的電商企業的金融化發展過程中，隨著電子商務的迅速發展，也使得金融需求開始增多，大型的電商企業在互聯網金融領域的發展就投入了大量的精力。
2.互聯網金融發展對商業銀行產生的影響分析
互聯網金融的不斷發展下，對商業銀行的發展也從多方面產生了影響，商業銀行的中介作用在互聯網金融環境下就逐漸的削弱。互聯網金融的發展雖然不久，但產生的影響卻比較大，在各個領域都有著涉及。從互聯網金融發展中的第三方支付平臺的發展來看，就會對商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據實際統計資料顯示來看，在余額寶的推出下就迅速的超過了商行的業務水平。由此就能夠得知互聯網金融對商行的發展影響之大。在互聯網金融中的眾籌模式以及P2P網貸模式的發展，對商行的信用媒介地位也產生了很大的威脅。主要是由于互聯網金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對傳統商業銀行的信用中介的發展有著影響。從互聯網金融發展對商行的整體影響來看，利率的市場化有了加快。在互聯網金融發展前我國的利率是受到管制的，在互聯網金融的實際應用發展滯后，就對利率的定價方面產生了影響，使之在市場化的速度上有了促進。UI商行的金融脫媒有了加快。互聯網金融是不需要實體經營的，而傳統商業銀行在業務流程上也相對比較復雜，在交易成本上就比較高，顯而易見，互聯網金融在這一方面的優勢就比較突出。同時，在互聯網金融的大量數據的應用下，就能使信息的對稱性得以加強，這就對商行的進一步發展有著影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。再者，互聯網金融的發展對商行的經營模式也產生了很大的影響。互聯網技術的應用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠將交易的效率提升。這就對傳統商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務的模式上比較靈活性，在服務平臺是虛擬的，在網絡上能夠對金融服務以及金融產品加以推薦。在互聯網金融的模式發展下，能夠將競爭模式進行改變，對儲蓄資金的流向上有著分流的作用，減少了傳統商業銀行的資金存儲。互聯網金融的發展過程對傳統商業銀行的監管方面也產生了相應影響。互聯網金融的發展已經得到監管部門的充分重視，并將其歸納到了金融監管的范疇。互聯網金融對金融監管也提出了更高的要求等。不僅如此，對商業銀行的業務方面也產生了相應的影響，對商業銀行的業務收入來源有著影響，在銀行的客戶基礎上有著影響，以及在金融戰略和業務競爭力等方面也有著相應的影響。
三、互聯網金融環境下商業銀行受影響的原因以及優化措施
1.互聯網金融環境下商業銀行受影響的原因分析
從互聯網金融環境下，商業銀行收到影響的原因來看，主要體現在幾個重要層面。商業銀行的發展過程中，在創新性的經營理念上比較缺乏，沒有和時展要求相結合。一些商業銀行在經營理念上還是采用傳統的思維，這就必然會在發展上落后，對客戶的服務工作也不能有效的優化發展。創新的能力不強，以及對傳統的利差收入的依賴性相對比較強。商業銀行和互聯網金融的合作意識不強，沒有重視和互聯網金融加強合作共同發展進步。
2.互聯網金融環境下商業銀行優化發展措施
第一，互聯網金融環境下商業銀行的發展要能提前布局，在規劃上要科學實施，將互聯網金融發展模式能夠得以實現。互聯網金融對傳統銀行機構的影響并非是單方面的，商業銀行要能認識到這一重要問題，要站在戰略發展的角度將思想得以統一化，積極采取改革創新發展的行為，將互聯網金融戰略進一步的實施。從具體的措施實施上，商業銀行要能夠從上至下將頭腦風暴的應對討論進行加強，將互聯網金融的規劃在商業銀行的中長期發展中加以融入，圍繞著客戶來制定科學有效的發展方案。第二，商業銀行在互聯網金融環境下的發展，要注重儲戶的管理，使客戶的活期存款的價值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發展作用已經不能有效發揮的情況下，所以商業銀行就需要在新的發展環境下，將傳統的發展思維及時摒棄，要和現代化的發展步伐相跟進，通過在思想觀念上進行創新，才能為商行的進一步發展有著促進作用。商業銀行要能夠主動的適應市場的發展變化，將儲戶的管理水平進行提升，充分重視客戶的活期存款價值，在商業銀行的個性化業務服務上加以優化，將客戶的忠誠度不斷提升。這樣才能有效保障商業銀行的競爭能力加強。第三，互聯網金融的發展環境下，商業銀行要能在中間業務的規模上進行及時的提升。互聯網金融的發展對利率市場化有著促進，這就對傳統商業銀行的盈利模式有著打破，商業銀行要能充分重視這一發展現狀，結合實際將新的利潤增長點進行發展。商業銀行的中間業務和傳統資產以及負債業務有著不同，中間業務在風險上相對比較小，能夠有效為商行的風險管理提供有效發展工具。以及能夠使商行的服務功能得到進一步的完善，這些方面的利處對商行在市場上的競爭力提升就有著積極意義。第四，為能進一步促進商業銀行的發展，就要在現代化人才管理的工作上進行加強及優化。商業銀行中的人才結構要能科學化分配，將網絡信息技術人才的培養加以重視。從具體的措施實施上來看，要能及時的建立網絡信息技術部門，對專業化的操作人員加強培養，將其現代化的管理水平不斷提升。商業銀行只有在現代化人才隊伍的建設工作上得到了加強，才能有助于商行的進一步發展。第五，商業銀行在經營管理的理念和方式上要及時的轉變。商業銀行要能充分的認識到網絡技術對其自身發展的重要性，以及在現代化的經營管理的理念價值體現，在這些方面要結合實際進行轉變更新。充分的將網絡平臺加以應用，將客戶的體驗不斷的加強，在服務的渠道上進行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業務流程上進行優化，并要能在組織架構方面及時性的調整。在這些方面得到了加強，才能有利于商業銀行更好的適應現代化的發展環境。除此之外，要能在新的價值體系構建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標客戶以及關聯機構間的關系。
四、結語
綜上所述，對商業銀行在當前市場經濟環境下的發展，既要充分認識到自身的不足和優勢，又要能將互聯網金融的發展加以充分重視，商業銀行要結合實際在策略的實施上體現出針對性，這樣才能更好的促進商業銀行的發展。商業銀行是我國金融行業發展的重要機構，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進一步的推動商行在市場中的健康發展。通過多方面的對商行的經營發展加強理論研究，就有助于實際的發展。
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[8]張旭.互聯網金融對商業銀行的影響及對策[J].中外企業家，2014(11).
一、互聯網金融的發展現狀及其優勢
（一）發展現狀
由于互聯網金融是新興領域，對互聯網金融的定義沒有明確的定義，有人認為互聯網金融只是傳統金融在借助網絡媒體進行金融交易，只是形式上改變了，本質上并沒有區別；還有人認為，互聯網金融是對傳統金融模式整個顛覆。但是普遍認可的是認為互聯網金融是網絡信息技術和金融行業的有機結合，通過互聯網實現消費和資金運動的過程。就目前互聯網金融發展的狀況來說，互聯網金融發展擁有多種發展模式，出現了第三方支付、P2P小額借貸、互聯網理財等金融產品，其中，第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數最多的金融產品，根據第三方支付的相關數據顯示，我國當前第三方支付機構已超過270家，用戶人數超過網民人數總額的25%；而互聯網理財也成為互聯網金融的重點，互聯網理財是基金企業運用互聯網技術在網絡上進行理財業務，具有操作簡單、高效益的特點，得到了廣大網民的參與，例如“余額寶”就是互聯網理財的標志性理財形式，由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元。互聯網金融眾多金融產品都得到快速發展，第三方支付、互聯網P2P借貸、互聯網理財等金融產品的推出，受到了眾多網民的熱衷。
（二）優勢分析
互聯網金融是現代科技進步和社會經濟發展產生的金融形式，是在傳統金融模式不斷發展的一種新型的商業金融模式，具有傳統金融所沒有的發展優勢，互聯網金融具有三方面的發展優勢：首先，運營成本較低。互聯網金融是通過互聯網技術在網絡進行金融交易，不需要傳統的店租費用，突破了空間的限制，而傳統金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費用等一些成本費用，互聯網金融較傳統金融形式發展成本較低。其次，操作簡單方便。進行互聯網金融只需擁有對計算機網絡技術的掌握，就可以進行互聯網金融的運作，改變了傳統金融用戶需要到各個相關柜臺辦理業務的形式，降低了時間限制，操作更加簡單方便。最后，用戶群眾更多，效率更高。一方面，互聯網金融推出小額借貸等小額義務，讓更多網民有能力參與進來，增多了用戶群眾；另一方面，互聯網金融操作簡單方便，用戶可以有能力進行自身操作參與，不僅突破了時間和空間的限制，還突破了地點的限制，不管你身處何處，只要有網絡就可以進行互聯網金融操作，提高效率。因此，互聯網金融模式相對于傳統金融模式具有運營成本較低、操作簡單方便、群眾多、效率高等發展優勢。
二、互聯網金融風險的類型
（一）戰略風險
不論是什么企業的發展戰略風險都是最主要的風險，互聯網金融風險中，戰略風險也同樣是最關鍵的。企業的戰略決策是企業發展方向的指導方針，戰略高度決定了企業的發展高度，所以，互聯網金融必須制定高效的發展戰略。隨著互聯網金融的市場競爭越來越激烈，戰略決策失敗會給互聯網金融發展帶來了致命性重創，如果互聯網金融盲目開發業務，使互聯網金融無力承擔業務開展，會導致互聯網金融面臨破產境地。因此，我們必須正確制定互聯網金融戰略計劃，規避戰略風險。
（二）聲譽風險
互聯網金融是新型的領域，正是發展起步的階段，聲譽風險非常重要。對于傳統金融主要的聲譽風險主要是由于工作人員誤導客戶選擇理財產品或者是保險問題等方面影響聲譽的行為，而由于互聯網金融處于發展初期，對于互聯網金融并沒有明確的發展限制，導致有些資質不夠、信譽不好的互聯網金融企業的進入，使互聯網金融聲譽風險大大提高。
（三）法律風險
互聯網金融處于發展初期，對互聯網金融的相關法律沒有出臺，以往的傳統金融的法律不適應當前的互聯網金融市場，用戶在參與互聯網金融服務時，得不到相關法律的保障，導致用戶信息受到侵犯，互聯網金融也受到起訴，所以，由于業務模式新穎，沒有法律監管的限制，互聯網金融企業發展具有較高的法律風險。
（四）信息風險
互聯網金融對計算機信息技術的依賴性很強，因此存在計算機信息技術帶來的信息風險。由于互聯網金融不是面對面進行交易，是在網絡上進行金融交易，會有黑客、病毒等非法授權的入侵的現象，使用戶信息泄漏和企業內部網絡崩潰，還因為雙方并不知道對方的相關信息，可能會出現洗錢和詐騙的現象，致使互聯網金融出現信息風險。
（五）操作風險
目前，許多互聯網金融企業對業務進行外包，這樣雖然極大降低了金融業務的運營成本，但是同時出現對外包業務的管理不善，使提高互聯網金融的操作風險；同時由于互聯網金融對潛在用戶人數無法準確計算，若是預算人數比實際用戶人數更低，就會使互聯網金融沒辦法滿足用戶的需求，使操作風險極大的提高。
三、互聯網金融風險管理的有效途徑
（一）完善安全認證機制，加大打擊力度
針對互聯網金融安全方面存在的風險，互聯網金融交易必須利用完善認證技術、加密技術等技術，互聯網金融應該進行采取措施保證信息的正確性，例如在進行第三方支付應該對用戶的信息進行實名認證，防止信息的不準確。互聯網金融缺乏法律保障，相關部門應該制定互聯網金融的相關法律，對于互聯網金融行業中的違法犯罪行為進行明確規定，嚴懲互聯網金融中違法犯罪行為，加大打擊力度，做到有法可依、違法必懲，保障互聯網金融的健康發展。
（二）加快市場化發展，完善審查流程
面對互聯網金融市場泥沙俱下的現象，相關部門應該對市場進行完善審查流程，提高互聯網金融門檻，提高互聯網金融企業的資質要求；面對互聯網金融和傳統金融之間的競爭關系，應該對金融產品進行公開化，并進行客戶信息共享，才能完善審查流程，擴展投資渠道，促進互聯網金融風險的降低，從而加快互聯網金融的快速發展。
（三）強化政府監管，鼓勵創新發展
政府在經濟市場扮演著引導市場經濟發展的監管角色，政府的合理監管有利于市場經濟的健康發展。互聯網金融市場也離不開政府的監管，互聯網金融存在著風險，但并不說明就要拋棄互聯網金融市場，為了更好的規避互聯網金融的風險，政府應該強化政府監管力度，在法律范圍內抱著積極的態度對互聯網金融市場進行良好監管，出臺相關政策鼓勵互聯網金融的創新發展，保障互聯網金融擁有健康發展的環境。
