發(fā)布時(shí)間：2023-06-11 09:22:22
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電信詐騙對(duì)策建議樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪；反洗錢
中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意義。近年來(lái)，新型的電信網(wǎng)絡(luò)犯罪越來(lái)越嚴(yán)重，造成了重大的生命財(cái)產(chǎn)損失。為遏制態(tài)勢(shì)發(fā)展，國(guó)家層面不斷加大打擊力度，國(guó)務(wù)院已召開(kāi)三次打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議，在全國(guó)范圍內(nèi)組織開(kāi)展了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合制定了《電信詐騙涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制》，最高人民法院、公安部、中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合了《防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》。但從電信詐騙犯罪防控情況看，仍存在諸多現(xiàn)實(shí)困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人銀行賬戶，且掌握著他人批量賬戶，從而加大了案件的偵辦難度。可見(jiàn)，假名、匿名賬戶是電信詐騙犯罪重要作案平臺(tái)，如何從源頭上堵住此類賬戶成為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪防控的關(guān)鍵。
（二）樣本選取。隨著東部沿海地區(qū)、省會(huì)城市對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪打擊力度的加大，犯罪分子出現(xiàn)了向中西部地區(qū)、地級(jí)市轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，寶雞市虛假冒名開(kāi)戶現(xiàn)象有所抬頭。為有效遏制虛假冒名開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)蔓延，自2016年3月起寶雞銀行類義務(wù)機(jī)構(gòu)按照《中國(guó)人民銀行寶雞市中心支行辦公室關(guān)于加強(qiáng)客戶身份審核防范虛假冒名開(kāi)戶的通知》要求，開(kāi)展了特定對(duì)象的排查整治工作。截至2016年9月，寶雞已先后開(kāi)展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101個(gè)，轄區(qū)19家銀行類金融機(jī)構(gòu)涉及相關(guān)身份信息開(kāi)立賬戶的多達(dá)16家。101個(gè)被冒用客戶身份信息中，共有65個(gè)身份信息在上述機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶159個(gè)。經(jīng)各機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶重新識(shí)別，有58個(gè)身份信息開(kāi)立的120個(gè)賬戶存在異常，分別占排查出身份信息、開(kāi)立賬戶的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通過(guò)對(duì)寶雞101個(gè)被冒名客戶身份信息、賬戶開(kāi)立過(guò)程、開(kāi)立賬戶交易、重新識(shí)別情況的匯總分析，區(qū)域虛假冒名開(kāi)戶情況呈現(xiàn)出以下特征。
（一）被冒名客戶身份信息特征。從地域分布來(lái)看，基本為異地，涉及全國(guó)19個(gè)省，其中以四川、廣東、湖北、貴州省居多，占全部身份信息的44.5%（見(jiàn)圖1）。從年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，20歲-30歲（含）年齡段為主要被冒用人群，共有59個(gè)，占比為58.4%；其他依次為30歲-40歲（含）年齡段，占比為19.8%；20歲以下、40歲以上年段相對(duì)較少，占比為11.9%和9.9%（見(jiàn)圖2）。從性別占比來(lái)看，大多為男性，占比為87.1%，但2016年5月后新收集的信息顯示，女性群體數(shù)量在不斷增加。
（二）冒名開(kāi)戶者特征。一是結(jié)伴、流動(dòng)開(kāi)戶特征明顯；二是與證件本人外貌相似度極高、年齡相仿，但口音與證件歸屬地明顯不符；三是業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，多假借玩手機(jī)刻意躲避攝像頭；四是對(duì)銀行業(yè)務(wù)辦理流程、考核機(jī)制等較為熟悉，會(huì)將身份證信息背熟以應(yīng)對(duì)銀行詢問(wèn)，并常以投拆為借口對(duì)柜員施壓；五是業(yè)務(wù)辦理多選擇小微支行、智能柜員機(jī)等管控薄弱環(huán)節(jié)。
（三）冒名開(kāi)立賬戶特征。從賬戶開(kāi)立情況看，冒用者在機(jī)構(gòu)選擇上以四大國(guó)有銀行為主，其次為郵政儲(chǔ)蓄銀行；地理位置上主要是市區(qū)銀行類機(jī)構(gòu)集中地段或火車站、汽車站、酒店等交通居住便利地段；辦理業(yè)務(wù)時(shí)間多選在交接班時(shí)間，早十點(diǎn)、中午十二點(diǎn)、下午四點(diǎn)半左右為高發(fā)時(shí)段。
從開(kāi)立賬戶數(shù)量看，開(kāi)立單一賬戶有31人，占58個(gè)異常身份信息的53.5%，開(kāi)立賬戶最多的是12個(gè)，涉及1人，占比為1.7%。其他依次為13人開(kāi)立2個(gè)賬戶、6人開(kāi)立3個(gè)賬戶、5人開(kāi)立4個(gè)賬戶、各1人開(kāi)立5個(gè)賬戶和8個(gè)賬戶，合計(jì)占比44.8%。
從賬戶交易情況看，120個(gè)異常賬戶中，其中已發(fā)生交易賬戶42個(gè)，未發(fā)生交易賬戶78個(gè)。
（四）重新識(shí)別特征。120個(gè)異常賬戶存在以下特征：（1）留存電話。號(hào)碼歸屬地基本都為外省，其中以廣東居多，其次為云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的電話撥打提示為關(guān)機(jī)、空號(hào)或停機(jī)，其余電話撥通后無(wú)人接聽(tīng)。（2）留存地址。54.7%的賬戶留存的是身份證地址，其余留存為寶雞當(dāng)?shù)氐刂贰Ｖ档米⒁獾氖牵u留存地址多為大概方位，如XX酒店、XX路等。經(jīng)部分機(jī)構(gòu)實(shí)地走訪，所留地址查無(wú)此人或查無(wú)此地。
三、值得關(guān)注的問(wèn)題
（一）客戶身份識(shí)別“核對(duì)”環(huán)節(jié)存在制度漏洞。反洗錢現(xiàn)行法律法規(guī)要求銀行在為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，登記客戶身份基本信息、留存聯(lián)網(wǎng)核查記錄和客戶身份證件復(fù)印件或者影印件，但未要求留存履行“人、證”一致核實(shí)工作過(guò)程的相關(guān)證明資料。事后當(dāng)需要判斷一個(gè)賬戶是否為違規(guī)開(kāi)立時(shí)，如已過(guò)監(jiān)控錄像資料三個(gè)月留存期，除犯罪嫌疑人供認(rèn)外，僅依靠現(xiàn)有留存資料將難以進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，造成冒名開(kāi)戶事實(shí)的不易證明，導(dǎo)致追責(zé)、處置停滯，機(jī)構(gòu)內(nèi)部潛藏著大量的“疑似”賬戶、“休眠”賬戶。
（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)信息要素不完整。冒名者所攜帶身份證部分為客戶遺失或被盜證件，但目前因遺失或被盜證件無(wú)法進(jìn)行注銷，造成補(bǔ)辦證件與舊證具有同等效力，二者主要區(qū)別是照片、證件起始日期不同。但銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可核查信息僅為：姓名、身份證號(hào)、照片和核對(duì)結(jié)果，致使銀行機(jī)構(gòu)在“人、證”是否一致存疑時(shí)，無(wú)法通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查證。
（三）業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制設(shè)置不合理。經(jīng)調(diào)查，大部分機(jī)構(gòu)對(duì)辦理開(kāi)戶、開(kāi)通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)有相應(yīng)考核指標(biāo)和獎(jiǎng)勵(lì)措施，但對(duì)成功堵截冒名開(kāi)卡行為缺乏相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，且因冒名賬戶后期核實(shí)困難，致使柜員在現(xiàn)實(shí)利益與或有處罰博弈中出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）現(xiàn)有技防能力與流程管理仍需加強(qiáng)。銀行現(xiàn)有身份識(shí)別手段主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀，受一線人員工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)素養(yǎng)等主觀因素影響，即使是同一家機(jī)構(gòu)，有著相同的業(yè)務(wù)處理流程、風(fēng)險(xiǎn)防控體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，最終處理結(jié)果仍存在較大差異。調(diào)查顯示，有冒名者在被某網(wǎng)點(diǎn)A柜臺(tái)識(shí)破拒絕后，同天下午在該網(wǎng)點(diǎn)B柜臺(tái)成功開(kāi)卡。
（五）風(fēng)險(xiǎn)防控處置措施實(shí)施不到位。對(duì)成功堵截的假冒他人證件開(kāi)立賬戶事件，由于缺少明確規(guī)定，大部分機(jī)構(gòu)僅采取業(yè)務(wù)拒辦措施。看似對(duì)單一網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效防御，但實(shí)際并未遏制風(fēng)險(xiǎn)的繼續(xù)蔓延。排查顯示，87.9%的冒名開(kāi)卡人在識(shí)破被拒后，依然會(huì)選擇其他機(jī)構(gòu)再次辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)。另外監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行受理假名、匿名的開(kāi)戶行為難以認(rèn)定和取證，對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)狀況掌控過(guò)度依賴于義務(wù)機(jī)構(gòu)自主上報(bào)，缺乏有效打擊措施，也為假名、匿名賬戶的開(kāi)立提供了可能。
（六）部分機(jī)構(gòu)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)與漏洞缺乏識(shí)別處置能力。從寶雞統(tǒng)計(jì)情況看，過(guò)往僅少數(shù)銀行反饋過(guò)成功堵截信息，大部分機(jī)構(gòu)常年“零”報(bào)告，這與轄區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不匹配。常年“零”報(bào)告機(jī)構(gòu)主要由于自身所處發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不強(qiáng)、管理水平不高，依靠自身發(fā)現(xiàn)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，看似“無(wú)險(xiǎn)可防”造成了現(xiàn)有管控機(jī)制薄弱、工作懈怠。待風(fēng)險(xiǎn)集中暴露后，又往往出現(xiàn)識(shí)別管控周期過(guò)長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際控制力不強(qiáng)等問(wèn)題，難以有效處置風(fēng)險(xiǎn)。
（一）完善客戶身份識(shí)別核對(duì)環(huán)節(jié)制度與措施。要求各銀行辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)拍攝和留存客戶照片，為后期核驗(yàn)“人、證一致比對(duì)”提供證明資料。對(duì)已過(guò)影像留存期，無(wú)法進(jìn)行“人證合一”核實(shí)，應(yīng)按照《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，加強(qiáng)賬戶監(jiān)測(cè)，對(duì)開(kāi)戶日起6個(gè)月無(wú)交易，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)已發(fā)生交易，如監(jiān)測(cè)認(rèn)為可疑，應(yīng)列入可疑交易并與當(dāng)事人核實(shí)，仍認(rèn)為賬戶可疑的，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。考慮到無(wú)交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)與影像留存期之間的時(shí)間斷檔，建議縮短無(wú)交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)的時(shí)限。
（二）相關(guān)部門企業(yè)應(yīng)提升源頭治理技術(shù)保障。公安部門應(yīng)盡快推動(dòng)失效居民身份證信息系統(tǒng)上線運(yùn)行，做好與銀行等用證部門的系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)與公民身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，達(dá)到丟失被盜身份證件即時(shí)失效；增加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢要素，完善數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、動(dòng)態(tài)維護(hù)功能，暢通疑似信息反饋機(jī)制，確保信息及時(shí)、完整；全面啟動(dòng)居民身份證指紋登記工作，建立冒用身份證人員黑名單制度；電信企業(yè)可將電話用戶信息與銀行實(shí)行共享，銀行在開(kāi)戶時(shí)通過(guò)核對(duì)客戶電話信息，進(jìn)一步有效識(shí)別客戶身份。
（三）合理設(shè)置業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制。各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢法規(guī)要求，結(jié)合地域、機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)，建立獎(jiǎng)罰分明的反洗錢專項(xiàng)工作考核機(jī)制，特別對(duì)經(jīng)核實(shí)成功堵截的冒名開(kāi)戶行為，建議給予一定程度上的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)；結(jié)合業(yè)務(wù)處理實(shí)際情況，對(duì)客戶的投訴應(yīng)在詳盡核實(shí)的基礎(chǔ)上，做好區(qū)分處理，保障柜員的基本權(quán)益，減輕從業(yè)壓力，創(chuàng)造有利于從嚴(yán)履職的良好工作氛圍，確保將“人證合一”、“開(kāi)卡意愿”核實(shí)要求貫徹到位。
（四）抓好新技術(shù)應(yīng)運(yùn)與業(yè)務(wù)流程管理。銀行在逐步推動(dòng)生物特征識(shí)別、自助開(kāi)卡機(jī)具等新技術(shù)應(yīng)運(yùn)推廣的同時(shí)，要做好與現(xiàn)有技術(shù)手段、人工審核管理的業(yè)務(wù)對(duì)接，完善業(yè)務(wù)處理流程，規(guī)范內(nèi)部管控程序，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度規(guī)定，發(fā)揮好新技術(shù)的輔助作用；加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)測(cè)分析，建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，及時(shí)彌補(bǔ)管控漏洞，現(xiàn)場(chǎng)工作人員要加強(qiáng)對(duì)客戶使用新技術(shù)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，強(qiáng)化對(duì)“人證合一”、“開(kāi)卡意愿”的核實(shí)。
（五）健全冒名開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)現(xiàn)處理流程。涉事網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)冒名開(kāi)戶的，應(yīng)穩(wěn)住嫌疑人立即報(bào)案，或按《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，扣留被冒用身份證件移交公安機(jī)關(guān)；同時(shí)應(yīng)做好信息的采集留存，為機(jī)構(gòu)內(nèi)、轄區(qū)間信息共享提供支撐；在安全保密的前提下，監(jiān)管部門可組織轄區(qū)義務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展區(qū)域內(nèi)異常信息賬戶排查工作；對(duì)確認(rèn)為假冒他人身份或虛構(gòu)關(guān)系開(kāi)戶的，應(yīng)立即采取相應(yīng)管控措施；不能排除懷疑的，應(yīng)按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定報(bào)告可疑行為。
（六）搭建區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)預(yù)警防控體系。監(jiān)管部門應(yīng)在建立區(qū)域數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)上，著力搭建以風(fēng)險(xiǎn)信息事前預(yù)警、事中管控、事后監(jiān)控為一體的預(yù)警防控體系，力爭(zhēng)在識(shí)別出有苗頭、有代表的異常線索時(shí)，能及時(shí)提示相關(guān)機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，督導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)縮短風(fēng)險(xiǎn)管控決策周期，提升管控措施的有效性，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大蔓延，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。持續(xù)做好義務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，根據(jù)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有針對(duì)性的分類監(jiān)管措施，進(jìn)一步促進(jìn)履職效能的提升。
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步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，如何從刑法角度保護(hù)公民個(gè)人信息安全逐漸成為大家關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。2015年《中華人民共和國(guó)刑法修正案(九)》(以下簡(jiǎn)稱“《刑法修正案(九)》”)對(duì)侵害公民個(gè)人信息安全的犯罪作出了相關(guān)修改與補(bǔ)充。立足于大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信息安全面臨的問(wèn)題，分析現(xiàn)行刑法對(duì)個(gè)人信息安全的法律規(guī)制，并提出加強(qiáng)公民個(gè)人信息安全刑法保護(hù)的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞:
大數(shù)據(jù);個(gè)人信息;犯罪主體;刑法體系
0引言
隨著云計(jì)算技術(shù)等新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)的趨勢(shì)，大數(shù)據(jù)逐漸滲透到日常生活的方方面面，這也意味著大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)量極大、速度較快、種類多樣、價(jià)值密度低等特點(diǎn)，所含信息量較高，就個(gè)人信息保護(hù)而言，傳統(tǒng)的信息安全保護(hù)措施已經(jīng)不能滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代信息安全保護(hù)的需要。據(jù)《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告(2015)》，網(wǎng)民個(gè)人身份信息及個(gè)人網(wǎng)上活動(dòng)信息受侵害極為嚴(yán)重，高達(dá)78．2%的網(wǎng)民個(gè)人身份信息曾遭泄露，導(dǎo)致垃圾信息泛濫、非法詐騙猖獗等嚴(yán)重問(wèn)題。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，僅僅依靠民法、行政法對(duì)個(gè)人信息安全施以法律保護(hù)，已不足以遏制違法犯罪行為。如何有效預(yù)防及打擊危害公民個(gè)人信息安全的犯罪，逐漸成為我國(guó)目前刑事立法的重要任務(wù)。
1大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信息安全面臨的問(wèn)題
1．1受侵害風(fēng)險(xiǎn)增大
當(dāng)今社會(huì)網(wǎng)絡(luò)極為發(fā)達(dá)，日常生活中看似非常普遍的行為都會(huì)被“記錄在案”，每一次瀏覽網(wǎng)頁(yè)，查詢相關(guān)信息等都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上留下“印記”，極易被其他個(gè)人或組織、機(jī)構(gòu)獲取。其他個(gè)人或相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、篩選、分析、提煉，從中獲取相關(guān)信息為自己所用，甚至?xí)@知涉及他人隱私的信息，如真實(shí)姓名、電話、家庭住址等，并將這些以數(shù)據(jù)化的形式予以留存。無(wú)論這些信息是否在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)，是否以非法方式加以使用，都已成為“達(dá)摩克利斯之劍”，始終存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
1．2受侵害途徑增多
《2015年第一季度網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪數(shù)據(jù)研究報(bào)告》顯示，社交工具、電商網(wǎng)站、搜索引擎、分類信息及游戲網(wǎng)站是實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪所使用的主要途徑。惡意程序、釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙短信、詐騙電話等網(wǎng)絡(luò)違法犯罪手段屢禁不止，個(gè)人信息泄露情況非常嚴(yán)重，主要包括兩個(gè)方面。
1)個(gè)人非法獲取他人信息。黑客會(huì)使用一些新型的手段非法獲取他人信息，最為常見(jiàn)的即為利用偽基站給手機(jī)用戶發(fā)送詐騙短信，誘使其登錄釣魚(yú)網(wǎng)站，盜取他人相關(guān)信息，包括姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等。有些犯罪人在實(shí)施詐騙犯罪時(shí)，在對(duì)受害者個(gè)人信息十分了解的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地實(shí)施詐騙行為，令人難以防范。
2)商業(yè)機(jī)構(gòu)泄露他人信息。較多公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)如快遞公司、大型商場(chǎng)、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等，需要登記詳細(xì)個(gè)人信息，以便于為用戶提供服務(wù)。部分公司將用戶信息予以出賣獲取利潤(rùn)，導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露，侵害客戶的隱私權(quán)。
1．3受侵害后果加重
首先，公民個(gè)人信息的泄露會(huì)導(dǎo)致即使公民并未與這些商家有過(guò)接觸，也會(huì)接收到大量推廣、營(yíng)銷類的垃圾短信及郵件，生活受到了嚴(yán)重的干擾。其次，公民個(gè)人信息的泄露會(huì)導(dǎo)致公民的有些信息被用于實(shí)現(xiàn)電信詐騙、虛假交易、信用卡套現(xiàn)等，使公民財(cái)物遭到損失，甚至?xí)T發(fā)敲詐勒索、綁架等侵害公民人身安全的刑事案件。犯罪分子在獲知大量他人信息后，篩選出對(duì)自己有利的信息，以此確定犯罪目標(biāo)，并實(shí)施具體犯罪。公民個(gè)人信息一旦泄露，會(huì)被反復(fù)倒賣、反復(fù)使用，公民會(huì)受到多次騷擾，公民的個(gè)人權(quán)利不斷被侵害，侵害隱私權(quán)的后果只會(huì)不斷加重，難以挽回。
2現(xiàn)行刑法對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信息安全的法律規(guī)制
刑法是我國(guó)保障人權(quán)、打擊犯罪的基礎(chǔ)性法律。由于公民個(gè)人信息安全的刑事案件頻頻發(fā)生，如何控制侵害公民個(gè)人信息安全的犯罪成為刑法需要考慮的重要課題。2009年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)刑法修正案(七)》首次構(gòu)建起防范個(gè)人信息安全犯罪的基本框架，填補(bǔ)法律空白;2015年通過(guò)的《刑法修正案(九)》對(duì)其進(jìn)行了細(xì)致的調(diào)整，進(jìn)一步完善了其基本體系。本文將以《刑法修正案(九)》為重點(diǎn)，探討我國(guó)現(xiàn)行刑法對(duì)個(gè)人信息犯罪的法律規(guī)制。
2．1《刑法修正案(九)》中針對(duì)侵害公民個(gè)人信息犯罪的具體規(guī)定
1)擴(kuò)大犯罪主體范圍，加重處罰力度。《刑法修正案(九)》實(shí)施之前，我國(guó)刑法第253條規(guī)定，出售、非法提供公民個(gè)人信息犯罪及非法獲取公民個(gè)人信息犯罪兩種罪名的犯罪主體僅限于國(guó)家機(jī)關(guān)、金融、醫(yī)療等單位及其工作人員，即將其限定為特殊主體。這種限定雖然對(duì)非法獲取公民個(gè)人信息的犯罪產(chǎn)生了一定的威懾作用，但是司法實(shí)踐中，法律上的漏洞仍然存在。事實(shí)上，侵犯公民個(gè)人信息的犯罪主體不應(yīng)限于特殊主體，日常生活中的網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)注冊(cè)、網(wǎng)上購(gòu)物、辦理會(huì)員卡等行為均有可能導(dǎo)致公民個(gè)人信息被侵犯。限定犯罪主體為特殊主體，使得一些犯罪分子逍遙法外，得不到應(yīng)有的懲罰。《刑法修正案(九)》第十七條將其犯罪主體的范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，規(guī)定一般主體及單位也可以成為本罪的犯罪主體，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任，進(jìn)一步擴(kuò)大了侵犯公民個(gè)人信息犯罪的主體范圍。此外，特殊主體較一般主體而言擁有更多的資源及資金，渠道多樣，更易獲取公民個(gè)人信息，《刑法修正案(九)》對(duì)特殊主體犯罪規(guī)定了從重處罰情節(jié)，加重處罰力度，有利于對(duì)其產(chǎn)生威懾力，全面遏制泄露公民個(gè)人信息的行為，預(yù)防侵害公民個(gè)人信息犯罪的發(fā)生。
2)擴(kuò)大犯罪對(duì)象范圍，完善法律體系。我國(guó)原刑法將出售、非法提供公民個(gè)人信息的犯罪限定在國(guó)家機(jī)關(guān)或金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域，而現(xiàn)實(shí)生活對(duì)公民個(gè)人信息的侵害不僅限于這些領(lǐng)域，其他領(lǐng)域也存在大量此類行為，也應(yīng)當(dāng)受到法律的規(guī)制。《刑法修正案(九)》使用“公民個(gè)人信息”一詞，不再將其限定于特定領(lǐng)域。《刑法修正案(九)》在擴(kuò)大犯罪主體及犯罪對(duì)象的同時(shí)，相應(yīng)增加了對(duì)非法出售和提供公民個(gè)人信息行為的法律規(guī)定，彌補(bǔ)了法律空白，完善了規(guī)制侵害公民個(gè)人信息安全犯罪的法律體系。
2．2現(xiàn)行刑法規(guī)定侵害公民個(gè)人信息犯罪存在的瓶頸
1)相關(guān)條文設(shè)計(jì)有待修正。首先，《刑法修正案(九)》將侵犯公民個(gè)人信息罪根據(jù)犯罪情節(jié)嚴(yán)重或特別嚴(yán)重，分別規(guī)定了三年以下有期徒刑或拘役、三年以上七年以下有期徒刑，并對(duì)附加刑予以規(guī)定。雖然這種刑罰設(shè)計(jì)正視了侵害公民個(gè)人信息犯罪的嚴(yán)重社會(huì)危害性，但存在過(guò)于重視之嫌疑。對(duì)侵害公民個(gè)人信息犯罪的刑罰設(shè)計(jì)有些甚至高于一些危害公民人身權(quán)利的犯罪，比如侮辱罪、誹謗罪、非法拘禁罪等，刑罰配置過(guò)高，存在權(quán)利失衡的隱患。其次，《刑法修正案(九)》中的侵害公民個(gè)人信息犯罪的罪名設(shè)置較少，現(xiàn)如今新型犯罪頻發(fā)，犯罪種類不斷增多，已有的罪名不僅規(guī)定較為松散，而且不能涵蓋需要被刑法所規(guī)制的犯罪行為，即使設(shè)置了侵犯公民個(gè)人信息罪，但是對(duì)何為“公民個(gè)人信息”的界定比較模糊，存在一定的局限性。再次，雖然《刑法修正案(九)》的條文使用了“情節(jié)嚴(yán)重”“情節(jié)特別嚴(yán)重”一詞，但是并未對(duì)何為情節(jié)嚴(yán)重或特別嚴(yán)重作出解釋，法律適用時(shí)存在障礙。
2)刑事立法模式較為單一。國(guó)外個(gè)人信息犯罪立法模式主要有五種類型:刑法典、單行刑法、附屬刑法、刑法典與附屬刑法相結(jié)合，特別刑法與附屬刑法相結(jié)合。我國(guó)目前采用的是刑法典的模式，關(guān)于保護(hù)個(gè)人信息安全的刑法規(guī)定均存在于刑法典之中，方式較為單一，這種方式為司法適用提供了便利。此外，通過(guò)定期頒布刑法修正案對(duì)即存的刑法進(jìn)行修改，可以使其符合時(shí)展的需要。但是，過(guò)于頻繁地修改刑法典會(huì)損害刑法權(quán)威，降低刑法的公信力。雖說(shuō)立法機(jī)關(guān)已經(jīng)逐步將公民個(gè)人信息安全的保護(hù)置于重要地位，但是新型犯罪層出不窮，頻繁修改刑法典，頒布刑法修正案只能解一時(shí)之渴，難以適應(yīng)時(shí)代變化，我國(guó)目前的刑法體系仍需完善。
3加強(qiáng)公民個(gè)人信息安全刑法保護(hù)的對(duì)策建議
3．1明確相關(guān)概念，細(xì)化量刑標(biāo)準(zhǔn)
罪刑法定原則作為我國(guó)刑法所遵循的基本原則，要求實(shí)現(xiàn)犯罪和刑罰的法定化和明確化，不論是定罪量刑，都應(yīng)當(dāng)在法律中作出詳備的明文規(guī)定，以此為司法機(jī)關(guān)的定罪量刑構(gòu)建一個(gè)合理合法的標(biāo)準(zhǔn)。在設(shè)立侵害公民個(gè)人信息的犯罪時(shí)，首先應(yīng)對(duì)相關(guān)概念予以界定，“公民”“個(gè)人信息”等概念，均應(yīng)當(dāng)進(jìn)行明確的界定。例如，對(duì)“公民”概念在進(jìn)行界定時(shí)，應(yīng)當(dāng)區(qū)分其法律含義和社會(huì)含義，侵犯“公民”個(gè)人信息的“公民”，不僅包括中國(guó)國(guó)民，還需要根據(jù)屬地原則、屬人原則等相關(guān)刑法的效力原則，具體界定此處“公民”的適用范圍。“公民個(gè)人信息”等概念也同樣如此，需要通過(guò)有關(guān)司法解釋對(duì)其明確界定。其次，應(yīng)當(dāng)細(xì)化量刑標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”“情節(jié)特別嚴(yán)重”應(yīng)當(dāng)進(jìn)行明確規(guī)定，便于法官行使自由裁量權(quán)。否則將會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐中問(wèn)題頻發(fā)。
3．2改革立法模式，完善刑法體系
我國(guó)目前關(guān)于個(gè)人信息安全的刑法保護(hù)仍是以刑法典相關(guān)條文的方式來(lái)規(guī)定，條文設(shè)置較為松散，條文規(guī)定較為單一。因此，應(yīng)當(dāng)完善我國(guó)目前的刑法體系，采用附屬刑法與刑法典相結(jié)合的方式，重視附屬刑法的作用。如果不法分子實(shí)施了嚴(yán)重違反民商事法律、行政法的犯罪行為，立法機(jī)關(guān)可以在民商法、行政法等非刑事法律中規(guī)定相應(yīng)的罪狀及應(yīng)當(dāng)施行的刑罰。現(xiàn)如今犯罪日益復(fù)雜化，僅僅靠刑法典很難達(dá)到預(yù)防及懲罰犯罪、保障人權(quán)的目的。通過(guò)設(shè)立附屬刑法，可以根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代瞬息萬(wàn)變的社會(huì)現(xiàn)狀對(duì)個(gè)人信息犯罪進(jìn)行及時(shí)地規(guī)制，對(duì)相關(guān)侵害公民個(gè)人信息的犯罪進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，明確相關(guān)概念的內(nèi)涵與外延，保證了刑法典的權(quán)威與公信力不會(huì)喪失。
作者：趙今 周陽(yáng) 單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)
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[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費(fèi);信用管理
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國(guó)市場(chǎng)上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來(lái),政府開(kāi)始將社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題提到議事日程上來(lái),并在2003年制定了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的,最終贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。但是,由于我國(guó)長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國(guó)整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。“信用危機(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見(jiàn)詞匯。
一、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀
改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長(zhǎng)速度幾倍的速度快速增長(zhǎng)。但是隨著電信市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來(lái),這已成為制約電信行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。
由于我國(guó)電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營(yíng)銷方式,因此,在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下,在沒(méi)有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來(lái)的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來(lái)越嚴(yán)重。中國(guó)6家運(yùn)營(yíng)商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。
二、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理水平滯后的原因分析
信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強(qiáng)的實(shí)踐性。我國(guó)電信市場(chǎng)存在大量的消費(fèi)者信用失信問(wèn)題,導(dǎo)致用戶欠費(fèi)情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境,有自身信用管理的問(wèn)題,也有辨別消費(fèi)者信用的問(wèn)題,是社會(huì)大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。
(一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范
我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)起步較晚,在社會(huì)上沒(méi)有樹(shù)立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。因此,相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費(fèi)用。
(二)國(guó)家缺乏信用方面的立法機(jī)制
信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,針對(duì)失信的立法明顯滯后。同時(shí),無(wú)法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此,在實(shí)踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。
(三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制
從電信企業(yè)來(lái)講,由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的影響,認(rèn)為投資是取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的法寶,誰(shuí)的投資快、誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰(shuí)的規(guī)模大,誰(shuí)就能吸引更多的用戶。同時(shí),由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來(lái)越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為最終管理目標(biāo),兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對(duì)企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒(méi)有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機(jī)構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制,信用政策單一,根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。
三、加快我國(guó)電信市場(chǎng)消費(fèi)者信用管理制度建設(shè)的對(duì)策
電信信用管理體系建設(shè)是社會(huì)企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實(shí)現(xiàn)“電信強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)的重要支撐和不竭動(dòng)力。因此,加快健全電信市場(chǎng),乃至全社會(huì)的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重視個(gè)人信用道德觀念的培育
對(duì)于市場(chǎng)主體來(lái)講,信用要成為其進(jìn)入市場(chǎng)的入場(chǎng)券和無(wú)形財(cái)富,必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任,還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強(qiáng)公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的理念和價(jià)值觀,使人人說(shuō)老實(shí)話、辦老實(shí)事、做“明禮守信的公民”。要加強(qiáng)信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過(guò)程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級(jí)政府部門須結(jié)合實(shí)際,選準(zhǔn)載體,組織開(kāi)展好各具特色的信用道德教育和實(shí)踐活動(dòng)。把誠(chéng)信教育和道德實(shí)踐結(jié)合起來(lái),突出解決文明意識(shí)差、信用觀念淡薄等問(wèn)題。另一方面,新聞?shì)浾摫O(jiān)督是現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞?shì)浾摫O(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時(shí)候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識(shí)入手加強(qiáng)宣傳力度,營(yíng)造信用輿論的氛圍,使消費(fèi)者能自覺(jué)注重個(gè)人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識(shí)和信用道德觀念。
(二)加快信用制度的立法,建立全國(guó)統(tǒng)一的信用體系
加快信用制度的建立,已受到全社會(huì)的高度重視,如何建立社會(huì)信用制度和電信市場(chǎng)信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時(shí)也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中,能夠及時(shí)地辨別交易對(duì)方的真實(shí)面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過(guò)立法,依靠法律的力量來(lái)規(guī)范個(gè)人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有著一套成熟的經(jīng)驗(yàn)、做法。因此,我們可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,在借鑒其他國(guó)家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國(guó)際的市場(chǎng)游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對(duì)電信企業(yè)的各種失信行為形成強(qiáng)大的規(guī)范和約束。
(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系
2006年4月,中國(guó)人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問(wèn)題做出了指導(dǎo)性意見(jiàn)。這已表明手機(jī)和固話的欠費(fèi)信息也將作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個(gè)人征信體系。這在建立全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)的工作進(jìn)程中已率先邁開(kāi)了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進(jìn)的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)依法對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實(shí)完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù),可以有效解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
(四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度
電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個(gè)部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來(lái)全面承擔(dān)信用管理工作。
1.在信用管理和市場(chǎng)營(yíng)銷中找到平衡點(diǎn)
營(yíng)銷政策與信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶,間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大;后者是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),間接地鼓勵(lì)壓縮收入。因此,必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái),制定完整的信用營(yíng)銷戰(zhàn)略。將被動(dòng)賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)的授信過(guò)程。電信企業(yè)在制定營(yíng)銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:
第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價(jià)值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費(fèi)方式或給予相對(duì)較高的信用額度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的用戶,電信企業(yè)可以設(shè)計(jì)出不同的支付手段對(duì)他們的支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,如采用預(yù)付費(fèi)的方式,可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。
第二,在行業(yè)內(nèi)存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、取得綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)策略上,必須對(duì)自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做出全面的分析,才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>
第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤(rùn)的增長(zhǎng)。
綜上所述,電信企業(yè)制定營(yíng)銷政策必須兼顧“促進(jìn)銷售額增長(zhǎng)”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個(gè)目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個(gè)目標(biāo)而忽視另一個(gè)目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。
2.重視客戶關(guān)系的管理
客戶管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因?yàn)槊恳还P銷售都可能對(duì)企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)必須做到對(duì)每一個(gè)客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論中有一條基本的論斷,即通過(guò)對(duì)客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:
(1)客戶檔案的建立
通過(guò)用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實(shí)地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對(duì)客戶信息的收集和存儲(chǔ)。
(2)客戶的評(píng)價(jià)
客戶信用征信的核心任務(wù)就是對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對(duì)客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗(yàn)性評(píng)估。這種評(píng)估由于主觀因素影響及評(píng)估方法不科學(xué),往往會(huì)偏離客戶的實(shí)際情況。因此我們?cè)诮o用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí),在結(jié)合經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對(duì)客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶的授信工作。
(3)客戶的優(yōu)化
有了對(duì)客戶的正確評(píng)價(jià),電信企業(yè)就可以對(duì)每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長(zhǎng)期的角度來(lái)看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一。客戶的優(yōu)化就是通過(guò)對(duì)所有客戶進(jìn)行長(zhǎng)期的考查和比較,進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)指導(dǎo)進(jìn)行用戶的開(kāi)發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個(gè)良好的用戶群。
3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度
建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時(shí)分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過(guò)對(duì)不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析,盡可能地在支持有價(jià)值、有潛力的客戶的同時(shí),控制和減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶,把壞賬損失控制到最小。
4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機(jī)制
多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺(tái),如短信平臺(tái)等,定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息,其中包括及時(shí)繳費(fèi)信息提醒、繳費(fèi)渠道相關(guān)的介紹、計(jì)費(fèi)賬期說(shuō)明等。
5.加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)
逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來(lái)看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費(fèi)會(huì)很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)過(guò)程中應(yīng)注意以下幾方面:
(1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程
催欠工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費(fèi)數(shù)據(jù)的分析、全面欠費(fèi)原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于電信行業(yè)的欠費(fèi)具有金額小、欠費(fèi)用戶多、用戶分散等特點(diǎn),因此催欠工作會(huì)相對(duì)復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會(huì)力量,將催收工作進(jìn)行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問(wèn)題,對(duì)催收工作可帶來(lái)明顯效果。
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關(guān)鍵詞：安全防線；護(hù)航；銀行業(yè)務(wù)；安全發(fā)展；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2012）23-0123-0
隨著改革開(kāi)放的不斷深入和各行業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)對(duì)安全保衛(wèi)工作提出了更高要求。從總體情況來(lái)看，銀行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭是好的，都能按照國(guó)家宏觀要求和行業(yè)部署，緊緊圍繞“保平安，爭(zhēng)份額”的總體工作目標(biāo)，全力應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的社會(huì)治安形勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)壓力，加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，強(qiáng)化制度執(zhí)行，深入推進(jìn)“平安建設(shè)，維護(hù)穩(wěn)定”，有效防范和處置了案件、事故和各類突發(fā)事件，努力為員工和客戶提供了安全的工作、服務(wù)環(huán)境，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，為銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的安全保障。筑牢安全防線，保障銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作。
一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，把握主動(dòng)，維護(hù)銀行業(yè)安全穩(wěn)定
針對(duì)頻發(fā)的搶劫款包、侵害客戶存款、各類詐騙等治安刑事案件和業(yè)內(nèi)面臨的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，銀行應(yīng)圍繞“筑防線，保平安”的工作目標(biāo)，以案件和事故防范作為安全保衛(wèi)工作的重中之重，采取積極措施，全力應(yīng)對(duì)。
1.嚴(yán)格落實(shí)安全管理責(zé)任制
通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)制、專題會(huì)議制、行長(zhǎng)責(zé)任區(qū)制、部門與網(wǎng)點(diǎn)掛鉤制等工作制度，有效運(yùn)行安全管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)安全管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。
2.結(jié)合防范形勢(shì)，把握工作主動(dòng)
針對(duì)嚴(yán)峻的形勢(shì)，適時(shí)召開(kāi)安全穩(wěn)定、消防安全、安全生產(chǎn)和“防風(fēng)險(xiǎn)、防案件”等專題工作會(huì)議，全力把握安全防范工作的主動(dòng)權(quán)。
3.彈好“部署、檢查、通報(bào)、整改”四步曲
專項(xiàng)整治與安全檢查相結(jié)合，強(qiáng)化檢查整改責(zé)任，加強(qiáng)督促指導(dǎo)，狠抓執(zhí)行力度，確保工作措施的落實(shí)。
4.重視和完善應(yīng)急事務(wù)管理工作
健全預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)處置管理，有效防范各類外部侵害案件，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和事故，保障營(yíng)業(yè)、辦公秩序穩(wěn)定，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有序的開(kāi)展，全力維護(hù)銀行業(yè)安全穩(wěn)定的大局。
二、突出重點(diǎn)，細(xì)化管理，保障銀行業(yè)安全生產(chǎn)
保障銀行業(yè)安全生產(chǎn)，應(yīng)做到“七要”：一要通過(guò)遠(yuǎn)程監(jiān)控或配備執(zhí)勤保安，實(shí)行全轄營(yíng)業(yè)場(chǎng)所24小時(shí)有人值守，落實(shí)并加強(qiáng)自助銀行、自助設(shè)備夜間巡查和支行級(jí)辦公樓夜間值班、巡查制度，有效加強(qiáng)營(yíng)業(yè)、辦公場(chǎng)所的安全防范能力；二要突出抓好辦公樓內(nèi)機(jī)要印章、現(xiàn)金出納、檔案室和計(jì)算機(jī)房數(shù)據(jù)中心等重要部位安全管理；著重抓好支行級(jí)辦公樓的出入管理、停車場(chǎng)管理和值班巡查制度落實(shí)，將檢查整改的重點(diǎn)進(jìn)一步延伸到城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦公樓和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)樓房、院落。實(shí)現(xiàn)銀行辦公樓安全綜合治理的階段性目標(biāo)；三要做好季節(jié)變換和自然災(zāi)害期間的安全生產(chǎn)工作，完善、落實(shí)裝修改造項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中的安全生產(chǎn)監(jiān)督管理；四要通過(guò)檢查、督導(dǎo)等手段加大對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)消防責(zé)任區(qū)和員工消防安全教育，義務(wù)消防隊(duì)教育演練，辦公樓疏散演練等制度的落實(shí)力度，重點(diǎn)抓好消防設(shè)施維護(hù)保養(yǎng)的落實(shí)；五要突出抓好夏季高溫暴雨和冬季霧雪等惡劣天氣安全行車，春、秋季車輛換季保養(yǎng)等工作。圍繞安全管理責(zé)任制，車管、駕駛?cè)藛T教育管理，應(yīng)急處置流程和預(yù)案，車輛維保、檢測(cè)，停放管理，公務(wù)用車審批，檔案記錄臺(tái)賬及處置報(bào)告等內(nèi)容，積極推進(jìn)交通和車輛安全的規(guī)范化管理；六要以食堂從業(yè)人員健康證審核、糧食和食用油等用品的存放，燃油、燃?xì)馊萜鞯墓芾頌橹攸c(diǎn)，抓好衛(wèi)生、食物配送環(huán)節(jié)的管理，督促完善各類預(yù)案，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)食堂和飲食安全的管理；七要以持證上崗和維保落實(shí)為重點(diǎn)，落實(shí)對(duì)日常值守和按規(guī)定維保的督查。
三、積極應(yīng)對(duì)，強(qiáng)化處置，維持正常營(yíng)業(yè)辦公秩序和各類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常開(kāi)展
1.完善應(yīng)急處置網(wǎng)絡(luò)建設(shè)
以責(zé)任制落實(shí)為主線，通過(guò)指導(dǎo)、培訓(xùn)、演練、檢查監(jiān)督等手段，加強(qiáng)第一責(zé)任人、直接責(zé)任人、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所（部門）安全員、各操作崗位員工和行內(nèi)各類應(yīng)急隊(duì)伍等內(nèi)部工作網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；安全保衛(wèi)部在與公安、消防等管理部門和委托公司、技防設(shè)施保障單位加強(qiáng)協(xié)調(diào)的同時(shí)，逐步完善聯(lián)席會(huì)議、監(jiān)督反饋、應(yīng)急處置響應(yīng)等工作制度，不斷完善外部響應(yīng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。
2.完善細(xì)化基層預(yù)案
根據(jù)“第一線、第一時(shí)間、第一地點(diǎn)”直接應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的實(shí)際，依照應(yīng)急處置要點(diǎn)，組織對(duì)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)急處置工作細(xì)化分工、銜接操作預(yù)案修訂。加強(qiáng)防搶劫、消防滅火和辦公樓應(yīng)急疏散預(yù)案演練，以提高突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)處置能力。
3.完善預(yù)警機(jī)制
堅(jiān)持發(fā)揮銀行專刊、特刊等內(nèi)部資料的作用，服務(wù)一線、快速覆蓋的特點(diǎn)，有針對(duì)性地將對(duì)客戶的搶劫搶奪案、票據(jù)詐騙案、網(wǎng)銀詐騙案、電信詐騙案、夏季安全生產(chǎn)、消防安全和食品安全等進(jìn)行“安全提示”及時(shí)傳達(dá)到基層一線。迅速處置銀行網(wǎng)銀客戶的互聯(lián)網(wǎng)詐騙案、利用自助設(shè)備盜取信用卡客戶資金案等案件風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善各級(jí)機(jī)構(gòu)的預(yù)警響應(yīng)管理。
4.完善處置響應(yīng)機(jī)制
以控制事態(tài)惡化，減少案件事故發(fā)生后人員和資產(chǎn)損失為目標(biāo)，在逐步規(guī)范后臺(tái)應(yīng)急響應(yīng)隊(duì)伍建設(shè)和災(zāi)備建設(shè)管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善啟動(dòng)預(yù)案、現(xiàn)場(chǎng)處置、協(xié)助調(diào)查、統(tǒng)計(jì)報(bào)告、恢復(fù)秩序等環(huán)節(jié)的工作流程，探索加強(qiáng)應(yīng)急處置隊(duì)伍常態(tài)化管理方式，不斷強(qiáng)化響應(yīng)處置機(jī)制建設(shè)，全力維護(hù)工作秩序和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。
四、探索創(chuàng)新，加強(qiáng)安保部門職能建設(shè)和基礎(chǔ)建設(shè)
安保部門要結(jié)合安全防范形勢(shì)和管理工作實(shí)際，在完成工作職責(zé)的同時(shí)，要加強(qiáng)職能建設(shè)和基礎(chǔ)管理方面的探索和創(chuàng)新。
1.通過(guò)參與“四個(gè)專項(xiàng)調(diào)研”工作，明晰當(dāng)前形勢(shì)下安保部門管理、監(jiān)督、處置、建設(shè)和研究指導(dǎo)職能，理順直接管理操作、歸口管理、監(jiān)督管理的工作內(nèi)容，明確教育培訓(xùn)、檢查整改、技防應(yīng)用和委托監(jiān)管等工作手段，加強(qiáng)安保部門職能建設(shè)。
2.結(jié)合重大風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件報(bào)告，上級(jí)行和牽頭部門提出的要求，安保部門應(yīng)主動(dòng)理順風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的工作關(guān)系，明確“日常管防”與“應(yīng)急處置”工作重點(diǎn)，做好機(jī)關(guān)與基層、部門與部門之間的協(xié)調(diào)和應(yīng)急響應(yīng)工作流程的銜接，加強(qiáng)對(duì)基層的指導(dǎo)、保障。在完善應(yīng)急處置網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，進(jìn)一步完善預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，加強(qiáng)安保部門“處置”職能建設(shè)。
3.完善委托事務(wù)管理工作。一是安保部與營(yíng)運(yùn)管理部、個(gè)人金融部協(xié)調(diào)，將安保委托事務(wù)與提解、大堂協(xié)理等委托事務(wù)分別歸口，從委托合同“源頭”抓起，進(jìn)一步明晰安保委托事務(wù)的歸口管理職責(zé)；二是區(qū)分守護(hù)、押運(yùn)與物管、駐點(diǎn)、巡查、值守等不同保安崗位，進(jìn)一步細(xì)化保安職責(zé)內(nèi)容，推進(jìn)委托合同條款的統(tǒng)一規(guī)范，為委托事務(wù)的規(guī)范化管理打好基礎(chǔ)；三是狠抓保安人員使用單位的規(guī)范化管理，及時(shí)整改保安使用管理中存在的問(wèn)題，確保保安人員按合同履行職責(zé)；四是指導(dǎo)使用單位區(qū)分管理處置責(zé)任和內(nèi)容，銜接行內(nèi)員工與保安安全管理和處置預(yù)案；五是完善與受托公司聯(lián)席會(huì)議制、聯(lián)合檢查制、整改情況反饋制等，把好保安人員入門關(guān)，加強(qiáng)對(duì)保安人員履崗情況的監(jiān)督，委托事務(wù)管理進(jìn)一步規(guī)范。
4.加強(qiáng)安防設(shè)施建設(shè)管理。加強(qiáng)對(duì)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、自助設(shè)備、金庫(kù)、計(jì)算機(jī)中心、監(jiān)控中心、辦公樓安防設(shè)施、消防設(shè)施管理，同時(shí)要按規(guī)定通過(guò)公安、消防等部門的驗(yàn)收，力爭(zhēng)達(dá)到國(guó)家法律法規(guī)所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。
五、面臨的現(xiàn)狀與建議
1.面臨的現(xiàn)狀
當(dāng)前面臨的形勢(shì)和存在的問(wèn)題不容忽視：一是當(dāng)前制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展深層次問(wèn)題依然突出；二是面對(duì)不斷變化的安全防范形勢(shì)、業(yè)務(wù)發(fā)展和安全穩(wěn)定的要求及基層員工的安全需求，仍然存在部分機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)隱患的敏感性不夠，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件時(shí)的控制和處置能力不足。反映出部分單位安全管理工作的整體思路、“管防”和“處置”體系建設(shè)、應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制與當(dāng)前安全管理工作的客觀需要尚有差距；三是以往發(fā)生的盜竊、破壞事件和安全生產(chǎn)傷亡事故告訴我們，銀行辦公樓和基層網(wǎng)點(diǎn)的安全管理，特別是抵御外部侵害的能力尚需進(jìn)一步加強(qiáng)；四是早期建成的遠(yuǎn)程聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控的技術(shù)水平，已不能完全適應(yīng)防范形勢(shì)的發(fā)展變化和內(nèi)控要求的不斷提高；部分技防設(shè)施已經(jīng)陳舊，設(shè)備工作狀態(tài)不穩(wěn)定，需要持續(xù)投入；五是安全穩(wěn)定和應(yīng)急處置工作，需要培訓(xùn)和充實(shí)一支事業(yè)心、責(zé)任心強(qiáng)，作風(fēng)過(guò)硬，業(yè)務(wù)精通，發(fā)現(xiàn)、解決問(wèn)題和控制處置能力強(qiáng)的安全管理隊(duì)伍。安全保衛(wèi)管理人員的專業(yè)水平尚需不斷提高。
2.討論與建議
一是面對(duì)不斷變化的安全防范形勢(shì)，必須從維護(hù)安全穩(wěn)定大局的高度認(rèn)識(shí)和加強(qiáng)對(duì)安全保衛(wèi)工作的領(lǐng)導(dǎo)和投入，努力掌握安全防范的主動(dòng)；二是在加強(qiáng)教育管理的同時(shí)，必須注重教育管理的成果向員工自覺(jué)行動(dòng)轉(zhuǎn)化，提高教育管理的實(shí)效；三是要不斷加強(qiáng)和提高基層機(jī)構(gòu)安全管理和防范能力，必須持續(xù)加強(qiáng)基層的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)一步提高精細(xì)化管理水平；四是在加強(qiáng)管理、防范的同時(shí)，必須同步加強(qiáng)對(duì)應(yīng)急處置管理體系的整體構(gòu)建，不斷提高整體應(yīng)對(duì)和有效處置突發(fā)事件能力；五是安保部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、掌握新知識(shí)、適應(yīng)新形勢(shì)，切實(shí)筑牢安全防線，才能有效地保證銀行業(yè)的健康發(fā)展。
六、結(jié)語(yǔ)
目前銀行業(yè)的工作重點(diǎn)應(yīng)在“加快發(fā)展，強(qiáng)化管理，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”上下工夫，要通過(guò)改革創(chuàng)新、精細(xì)管理、流程再造，激發(fā)組織活力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。要堅(jiān)持依法治行、從嚴(yán)管理，繼續(xù)保持對(duì)案件和違規(guī)違紀(jì)違章的“零容忍”，堅(jiān)決遏制各類案件和重大風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，為銀行業(yè)改革發(fā)展提供強(qiáng)有力保障。
按照國(guó)家的宏觀要求和行業(yè)部署，牢固樹(shù)立“平安穩(wěn)定是做好一切工作的前提”、“平安穩(wěn)定壓倒一切”的理念，以改革創(chuàng)新的精神推進(jìn)安全保衛(wèi)工作向科學(xué)化、規(guī)范化、專業(yè)化方向發(fā)展，重點(diǎn)提升案件防控能力、技術(shù)防范能力和危機(jī)處理能力，切實(shí)筑牢安全防線，為銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的安全保障。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 譚曙光.銀行業(yè)要全方位建立持續(xù)健康安全發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制[N].金融時(shí)報(bào)，2007-04-09.
關(guān)鍵詞：手機(jī)；上癮；原因；對(duì)策
中圖分類號(hào)：G641文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671―1580（2015）11―0025―02
一、大學(xué)生使用手機(jī)上癮現(xiàn)象
據(jù)國(guó)際電信聯(lián)盟的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年10月，中國(guó)澳門地區(qū)以平均每人超過(guò)2部手機(jī)的擁有量成為全球第一。中國(guó)內(nèi)地共擁有8.95億部手機(jī)，是世界上手機(jī)擁有量最多的國(guó)家。手機(jī)的使用群體不斷擴(kuò)大，影響著社會(huì)的多元文化，也在一步步地席卷著校園文化。
手機(jī)已占據(jù)了大學(xué)生生活的大部分時(shí)間，早已成為他們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵贰Ｏ茸屛覀兛匆唤M整理過(guò)的數(shù)據(jù)，目標(biāo)人群為隨機(jī)100位大學(xué)生，用手機(jī)主要時(shí)間花在上網(wǎng)聊天等一些娛樂(lè)行為的占74%，剩下的26%的學(xué)生則是將手機(jī)主要作為通訊、學(xué)習(xí)和了解社會(huì)的工具。由于校園網(wǎng)在高校已基本普及，大學(xué)生每天上網(wǎng)的時(shí)間超過(guò)3小時(shí)的占37.9%，5小時(shí)以上的占到了13.4%。[1]以上數(shù)據(jù)顯示手機(jī)已在大學(xué)生的生活圈內(nèi)占據(jù)了重要的組成部分，而且該數(shù)據(jù)還有不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。
大學(xué)校園內(nèi)無(wú)處不見(jiàn)手機(jī)黨，課堂內(nèi)手機(jī)成為了真正的“老師”。講臺(tái)上老師即使聲情并茂，對(duì)學(xué)生也不會(huì)產(chǎn)生太大吸引力，每個(gè)人都在低頭與自己的手機(jī)四目相對(duì)。有一種有趣的現(xiàn)象，上大課的教室可以分為兩個(gè)部分，前三排是真正抬頭學(xué)習(xí)的學(xué)習(xí)黨，三排以后則是手機(jī)黨的天下。即使上小課，每個(gè)班級(jí)只有二十幾個(gè)人，也絲毫不會(huì)收斂上課玩手機(jī)的習(xí)慣。大學(xué)老師不像高中初中老師會(huì)對(duì)每個(gè)人嚴(yán)格要求，大學(xué)生更需要的是自覺(jué)力和自制力。課堂內(nèi)玩手機(jī)的現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重影響到學(xué)生的學(xué)習(xí)質(zhì)量，也是對(duì)老師的勞動(dòng)成果的不尊重。
校園內(nèi)隨處可見(jiàn)低頭族，食堂內(nèi)、小路上，即使兩三同伴，也會(huì)各自擺弄手中的手機(jī)，保持沉默。寢室內(nèi)，歡聲笑語(yǔ)在減少，卻可以一個(gè)人對(duì)著屏幕傻笑。同學(xué)間面對(duì)面交流的機(jī)會(huì)變得格外珍貴。通過(guò)手機(jī)建立起來(lái)的社交圈逐漸蔓延到現(xiàn)實(shí)生活中，強(qiáng)大的手機(jī)功能將兩個(gè)互不相識(shí)的人聯(lián)系起來(lái)，卻不知這里存在著巨大的安全隱患，已經(jīng)嚴(yán)重威脅到大學(xué)生的人身安全。
校園網(wǎng)絡(luò)基本已在我國(guó)的各個(gè)大學(xué)校園普及。校園網(wǎng)的風(fēng)氣已經(jīng)成為校園風(fēng)氣的重要組成部分，并且逐漸從虛擬走向現(xiàn)實(shí)，從影響局部擴(kuò)展到影響全部。[2]以至于大學(xué)生手機(jī)成癮現(xiàn)象無(wú)論是在課堂內(nèi)還是在課堂外，都已變成了普遍的現(xiàn)象，并且這種現(xiàn)象還在不斷的蔓延。
二、大學(xué)生使用手機(jī)上癮的原因
手機(jī)在大學(xué)生間的廣泛應(yīng)用，一方面方便了學(xué)生與多方面的交流，有利于拉近同學(xué)關(guān)系，緊密與學(xué)校的溝通，增強(qiáng)與父母間的感情，構(gòu)建一個(gè)方便快捷的交流平臺(tái)。而且簡(jiǎn)單方便的機(jī)型，可以讓學(xué)生隨時(shí)隨地分享最新資訊，查閱網(wǎng)上資料，借助手機(jī)工具更加方便學(xué)習(xí)，在開(kāi)闊視野的同時(shí)也提高了學(xué)習(xí)效率。學(xué)校各大組織開(kāi)設(shè)了微信微博平臺(tái)，發(fā)放各類校園信息，不僅快捷及時(shí)，還使大學(xué)生第一時(shí)間掌握校園資訊。
手機(jī)給人們帶來(lái)的便利有目共睹。便利的網(wǎng)上生活已經(jīng)重新開(kāi)啟了人們的生活方式，利用網(wǎng)絡(luò)真的可以做到足不出戶，萬(wàn)事搞定。以前，為了郵一封信，向自己的家人或一個(gè)摯愛(ài)的戀人，綠色郵筒成了所有情感的寄托。如今，一個(gè)電話一條短信，微信QQ一個(gè)表情，就可以隨時(shí)聯(lián)系，便利的讓人不敢相信這個(gè)時(shí)代的變化。網(wǎng)上購(gòu)物，只有你想不到的沒(méi)有你買不到的，不斷更新明星同款更是讓人們大跌眼球。衛(wèi)星定位，隨時(shí)更新所在位置，地圖路線盡收眼底。手機(jī)的便利讓人們的生活更加豐富多彩，也加速了生活節(jié)奏。人們也在手機(jī)創(chuàng)造的便利世界里歡樂(lè)暢游。
隨著手機(jī)功能的不斷開(kāi)發(fā)，新功能不斷地被大學(xué)生這個(gè)群體所運(yùn)用，對(duì)手機(jī)的依賴感也不斷增加。手機(jī)更新?lián)Q代的速度同時(shí)也讓人們目不暇接，各大品牌爭(zhēng)奇斗艷，強(qiáng)大的品牌吸引力在大學(xué)生之間形成了換機(jī)熱的潮流。大學(xué)生不斷淘汰手中還嶄新的手機(jī)，追求更新的產(chǎn)品。
手機(jī)熱的現(xiàn)象已在大學(xué)生之間悄然展開(kāi)，形成一股不可阻擋的潮流。但在手機(jī)給人們帶來(lái)這些便利的同時(shí)，不得不承認(rèn)它也在改變著我們的生活。隨著手機(jī)攀比之風(fēng)滋生，人與人之間的面對(duì)面交流逐漸減少，身心過(guò)度投入影響了健康，還有不法分子利用手機(jī)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，甚至由于手機(jī)質(zhì)量問(wèn)題引發(fā)的爆炸事件也在增多，隨時(shí)威脅著人們的人身安全。這都不得不引起人們的關(guān)注。
三、對(duì)策及建議
大學(xué)生手機(jī)成癮現(xiàn)象已經(jīng)在逐漸改變著校園文化，這不僅影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活和身體健康，還在進(jìn)一步改變大學(xué)生的價(jià)值觀念。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)青年的價(jià)值觀取向發(fā)生改變：由群體本位轉(zhuǎn)向個(gè)體本位、由單一轉(zhuǎn)向多元、由理想主義轉(zhuǎn)向世俗性或物質(zhì)性價(jià)值目標(biāo)。[3]為了更好地抑制這種現(xiàn)象繼續(xù)在大學(xué)校園蔓延，高校首先要采取一些可行措施和建議，做到合理使用手機(jī)，以減少大學(xué)生對(duì)手機(jī)的依賴度。
第一，從大學(xué)生自身做起。大學(xué)生要意識(shí)到過(guò)度依賴手機(jī)的弊端，盡量減少使用手機(jī)進(jìn)行娛樂(lè)行為，多參加校園活動(dòng)，與更多同學(xué)老師進(jìn)行面對(duì)面的交流。同時(shí)提高自身使用手機(jī)的安全防范意識(shí)，避免遭受不法分子利用手機(jī)竊取個(gè)人信息或進(jìn)行詐騙行為。
第二，為了杜絕學(xué)生在課堂上玩手機(jī)現(xiàn)象，可以在每個(gè)教室安放一個(gè)手機(jī)收納袋，上課前由各班班長(zhǎng)對(duì)本班同學(xué)的手機(jī)進(jìn)行統(tǒng)一收集，這樣不僅可以避免學(xué)生在課堂上玩手機(jī)，還可以讓大部分學(xué)生上課注意力集中。現(xiàn)在一些學(xué)校已經(jīng)采取該舉措，并且已經(jīng)得到了很好的反響。
第三，學(xué)校應(yīng)該嚴(yán)格要求每月無(wú)線網(wǎng)流量的使用額度，并加強(qiáng)控制，在教學(xué)區(qū)設(shè)置無(wú)線網(wǎng)開(kāi)設(shè)時(shí)間段，錯(cuò)開(kāi)上課時(shí)間，減少學(xué)生上網(wǎng)時(shí)間。
第四，學(xué)校應(yīng)開(kāi)展減少手機(jī)使用的宣傳活動(dòng)，讓大學(xué)生意識(shí)到過(guò)度依賴手機(jī)所產(chǎn)生的依賴性。或者舉辦一些關(guān)于減少手機(jī)使用的比賽，例如，用原始機(jī)代替智能機(jī)展開(kāi)為期幾日的校園生活挑戰(zhàn)，激發(fā)學(xué)生的參與熱情，讓學(xué)生更加適應(yīng)沒(méi)有智能機(jī)的校園生活。
第五，學(xué)校應(yīng)積極組織與社會(huì)聯(lián)系緊密，并且能夠激發(fā)大學(xué)生興趣和適應(yīng)其生理心理特點(diǎn)的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，讓大學(xué)生了解外面的世界，在實(shí)踐活動(dòng)中認(rèn)識(shí)到自己的優(yōu)點(diǎn)和不足。[4]
對(duì)于大學(xué)生使用手機(jī)上癮現(xiàn)象，高校應(yīng)通過(guò)多種途徑和方式，用社會(huì)主義核心價(jià)值體系去統(tǒng)領(lǐng)和整合當(dāng)代青年的多元價(jià)值觀，加強(qiáng)對(duì)青年核心價(jià)值觀的引導(dǎo)，[5]進(jìn)而對(duì)該現(xiàn)象進(jìn)行整合和改善。
四、結(jié)語(yǔ)
大學(xué)，一個(gè)原本滿是書卷味的地方。校園的小路上應(yīng)是稀稀疏疏散步的人群，是快步疾走的同學(xué)，是拿書解渴的讀書少年；操場(chǎng)上是奔跑著跳躍著的運(yùn)動(dòng)員；教室里是對(duì)知識(shí)渴望的昂頭小學(xué)霸；圖書館里鐘情于書本的低頭族。校園文化應(yīng)是底蘊(yùn)濃厚的，是豐富多彩的。大學(xué)應(yīng)是一個(gè)培養(yǎng)大學(xué)生價(jià)值觀念，確定理想信念的場(chǎng)所，需要的是一個(gè)積極向上的校園文化理念。
[參考文獻(xiàn)]
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；校園；安全管理；創(chuàng)新途徑
1引言
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)在我國(guó)得到了迅猛的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)作為當(dāng)代最為先進(jìn)的生產(chǎn)力，其已經(jīng)引發(fā)了當(dāng)代中國(guó)最為龐大的信息革命。加之，近年來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷增速，使移動(dòng)終端及城市配套網(wǎng)絡(luò)建設(shè)逐漸深入到了社會(huì)各個(gè)群體當(dāng)中，從而使國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的國(guó)民開(kāi)始受到互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的影響，并從自身行為改變、生活習(xí)慣養(yǎng)成等諸多方面體現(xiàn)出來(lái)。在這一時(shí)代背景的影響下，不斷利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展卓越背景開(kāi)展當(dāng)前各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+就變得十分必要。高校安全管理是當(dāng)前高校校園文化建設(shè)、氛圍營(yíng)造的重要組成部分之一。并且，當(dāng)代大學(xué)生作為社會(huì)中的新興人才，他們擁有較強(qiáng)的動(dòng)手能力、創(chuàng)新能力及好奇心，使他們成為了當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)使用最為靈活與普遍的群體。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所本身具有的虛擬性與信息化，使當(dāng)前難以對(duì)其中較為復(fù)雜與多樣化的信息及內(nèi)容開(kāi)展良好的管控。因此，將這些基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所產(chǎn)生的新安全現(xiàn)狀及內(nèi)容加入到當(dāng)代高校安全管理當(dāng)中將至關(guān)重要，并將成為未來(lái)高校完善校園安全管理機(jī)制建立的重點(diǎn)。
2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在校園安全管理中的影響
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)代校園安全管理中可謂是一把雙刃劍，其既給校園安全管理帶來(lái)了重要的有利影響，而且還帶來(lái)了一定的不利影響。針對(duì)有利影響方面而言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)代最為先進(jìn)的生產(chǎn)力，其能夠與高校安全管理相互結(jié)合。通過(guò)在現(xiàn)有校園移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)當(dāng)中滲透互聯(lián)網(wǎng)管理理念與規(guī)范，建立校園內(nèi)部局域網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，或者云儲(chǔ)存空間等，將可極大程度上帶來(lái)校園內(nèi)部移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的凈化，從而給校園安全管理中現(xiàn)存的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞給予極大的彌補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)校園內(nèi)部安全管理體系較為完善的建立。針對(duì)不利影響而言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)盡管能夠利用較多手段加以內(nèi)容的凈化、使用的規(guī)范等，卻也由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的虛擬性、外延性及信息化等特點(diǎn)，難以在每個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)內(nèi)對(duì)整個(gè)校園內(nèi)部學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信息的使用加以監(jiān)管，并且難以實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)外部溝通鏈接渠道之間的防控，將會(huì)較為容易使校園學(xué)生受到來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)中不利因素的影響。因此，可以發(fā)現(xiàn)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用逐漸在大學(xué)生群體當(dāng)中的增加，在現(xiàn)有校園管理管理中添加對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用與防控將十分重要。通過(guò)堅(jiān)持不同的視角來(lái)看待移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)代校園安全管理的作用，將會(huì)起到不同的效果，從而幫助高校良好安全文化氛圍的打造。
3基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景提出的創(chuàng)新安全管理建議
在上文中作者對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與校園安全管理之間的結(jié)合和沖突進(jìn)行了分析。能夠發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為一種重要技術(shù)手段，應(yīng)當(dāng)對(duì)其加以合理化、科學(xué)化使用，但也應(yīng)當(dāng)逐步加強(qiáng)使用過(guò)程中的防控與管理，從而增強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用的規(guī)范性，使其功能性作用得以最大化效用的發(fā)揮。為此，在本部分當(dāng)中作者將基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景提出些許創(chuàng)新的安全管理建議。
第一，強(qiáng)化校園安全文化建設(shè)，提升學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中信息的傳遞、分享與儲(chǔ)存變得更為迅速，從而使傳統(tǒng)媒體逐漸開(kāi)始借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了向新媒體的過(guò)度。由于這一因素的存在，致使當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始充斥著大量五花八門、品種多樣、來(lái)源渠道廣的各種信息。如果在獲取信息時(shí)不加以篩選、過(guò)濾與辨別，將會(huì)給尚且處于青少年時(shí)期的大學(xué)生產(chǎn)生較大的心理負(fù)擔(dān)與陰影。并且由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息的傳遞渠道多樣，使其信息能夠無(wú)時(shí)差、無(wú)地域等方面的限制，使其難以加以監(jiān)管。因此，就應(yīng)當(dāng)逐漸強(qiáng)化校園文化的建設(shè)，使學(xué)生逐漸養(yǎng)成自我辨別、保護(hù)與防護(hù)的意識(shí)。在此過(guò)程當(dāng)中，可以利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具，建立相應(yīng)的彈窗、問(wèn)卷調(diào)查、視頻觀看前安全警示片等，讓學(xué)生逐步在日常上網(wǎng)過(guò)程中了解到安全知識(shí)，從而使學(xué)生易于養(yǎng)成互聯(lián)網(wǎng)安全的思維與意識(shí)，并借此逐步打造較為完善的高校安全文化。
第二，理論與實(shí)踐相結(jié)合，增加學(xué)生的案例教學(xué)。案例是最好的老師。單純使用較為枯燥的理論知識(shí)講解，將會(huì)使校園互聯(lián)網(wǎng)安全文化建設(shè)變成教科書式教學(xué)，不但不會(huì)引起學(xué)生的注意，而且還會(huì)造成學(xué)生的逆反心理。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的校園安全管理中，應(yīng)當(dāng)多利用理論聯(lián)系實(shí)踐的方法，可以從網(wǎng)上尋找具有區(qū)域影響力的網(wǎng)絡(luò)犯罪、詐騙、賭博、傳銷等案例，并對(duì)其中的慣用手段及引誘標(biāo)志進(jìn)行分析，從而能夠使學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中引發(fā)其好奇心與求知欲，并利用這種思考、求知、探索與養(yǎng)成的方法與方式，逐步使學(xué)生形成較為完善的安全防控意識(shí)與保護(hù)意識(shí)，使其在日常移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用過(guò)程中減少受到互聯(lián)網(wǎng)安全威脅的幾率，為營(yíng)造良好高校互聯(lián)網(wǎng)安全管理氛圍帶來(lái)巨大幫助。
4結(jié)論
通過(guò)上文的研究，可以發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)當(dāng)代高校校園安全管理產(chǎn)生了重要的影響，其不但會(huì)引起當(dāng)代安全管理中出現(xiàn)較多的漏洞，從而需要不斷完善安全管理的排查內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)體系，而且還能夠不斷實(shí)現(xiàn)當(dāng)代安全管理的創(chuàng)新，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這一時(shí)代重要生產(chǎn)力實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)校園安全管理水平的提升。在本文中作者首先針對(duì)國(guó)內(nèi)校園安全管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與校園安全管理之間的關(guān)系及影響進(jìn)行了研究，最終提出了些許有利于利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段加強(qiáng)高校校園安全管理的對(duì)策與建議。利用本文的研究作者謹(jǐn)此希望能夠增添高校安全管理多樣化的手段與工具，從而不斷加強(qiáng)現(xiàn)代校園安全管理水平，為國(guó)內(nèi)優(yōu)秀人才培育營(yíng)造良好的氛圍與環(huán)境。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 小微業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理 數(shù)據(jù)管理
中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）08-182-02
引言
大數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行已廣泛應(yīng)用于授信欺詐識(shí)別、準(zhǔn)入篩選、授信額度審定、貸款定價(jià)等各種風(fēng)險(xiǎn)決策管理領(lǐng)域，并有許多成功運(yùn)用案例。如：美國(guó)富國(guó)銀行利用大數(shù)據(jù)攔截客戶欺詐和評(píng)估貸后風(fēng)險(xiǎn)，VISA組織利用大數(shù)據(jù)巧妙化解信用卡詐騙、盜刷等事件侵?jǐn)_；建設(shè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶融資需求并建立風(fēng)險(xiǎn)決策模型；中信銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)授信額度審批和貸款定價(jià)的自動(dòng)化；工商銀行通過(guò)與沃爾瑪建立供應(yīng)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)物流、信息流、資金流封閉管理，有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和效果。
大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的借鑒價(jià)值在于，通過(guò)數(shù)據(jù)信息分析、挖掘、聚類、建模，可應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的防欺詐、授信額度核定、違約預(yù)警等各方面，簡(jiǎn)化流程，提高效率，有效提升風(fēng)險(xiǎn)決策智能化水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理效果，大量節(jié)省人工成本。
一、大數(shù)據(jù)對(duì)提升銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理的意義
銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理手段仍較落后，技術(shù)提升迫在眉睫。主要體現(xiàn)在對(duì)已有各種系統(tǒng)利用不充分，對(duì)現(xiàn)有各類數(shù)據(jù)挖掘利用不足，風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)化、智能化程度不高，手工操作占比大、環(huán)節(jié)多，嚴(yán)重依賴人工，使風(fēng)險(xiǎn)管理與人員不足的矛盾較為突出。本文認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理的意義主要有以下幾點(diǎn)：
（一）完整繪制客戶數(shù)據(jù)圖譜
全方位解讀與識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)基于大數(shù)據(jù)可將碎片化信息關(guān)聯(lián)、整合、還原，構(gòu)建以客戶為中心的基本信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、行為信息整體視圖，做到360度全方位了解和識(shí)別小微客戶，有利于洞察每個(gè)客戶的需求偏好，提前察覺(jué)潛在風(fēng)險(xiǎn)并做好防范。
（二）有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定位
小微授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大程度上來(lái)源于信息不對(duì)稱。通過(guò)數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的大量應(yīng)用，整合內(nèi)、外部豐富的數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行勾稽關(guān)系邏輯印證，可以有效判定信息的真實(shí)性、可靠性，精準(zhǔn)定位、識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)。
（三）變事后的被動(dòng)管理為事前的主動(dòng)管理
小微風(fēng)險(xiǎn)管理滯后的結(jié)果是，事后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，效率低下、損失率高，成本難以控制。基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，將各種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則嵌入生產(chǎn)流程，可實(shí)現(xiàn)批量化、自動(dòng)化，實(shí)時(shí)、主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警，有效解決小微風(fēng)險(xiǎn)管理的被動(dòng)局面。
（四）實(shí)現(xiàn)全覆蓋、全自動(dòng)的批量化風(fēng)險(xiǎn)管理
不同于傳統(tǒng)的單一抽檢，基于大數(shù)據(jù)可將各種風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則、數(shù)據(jù)模型與業(yè)務(wù)流程緊密結(jié)合，建立覆蓋全業(yè)務(wù)流程、閉環(huán)式風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將全量數(shù)據(jù)進(jìn)行跑批，有效識(shí)別業(yè)務(wù)模塊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，克服以往對(duì)全量數(shù)據(jù)進(jìn)行抽檢而遺漏部分風(fēng)險(xiǎn)的可能。
因此，全行上下須積極擁抱大數(shù)據(jù)，改變風(fēng)險(xiǎn)管理決策依據(jù)，形成數(shù)據(jù)決策的習(xí)慣，建設(shè)小微數(shù)據(jù)化、模型化、批量化、自動(dòng)化、智能化的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
二、小微風(fēng)險(xiǎn)管理中系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)管理及應(yīng)用現(xiàn)狀
（一）系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的規(guī)劃和前瞻性不足
目前某銀行與零售業(yè)務(wù)有關(guān)并已上線的應(yīng)用系統(tǒng)共計(jì)63個(gè)，其中與小微業(yè)務(wù)密切相關(guān)的有28個(gè)，主要分為授信、渠道、產(chǎn)品、客戶服務(wù)、賬戶流水和結(jié)算六大類。但總體呈現(xiàn)多、散、亂、雜等特征，系統(tǒng)性規(guī)劃和前瞻性深入思考不足，系統(tǒng)間關(guān)聯(lián)性不足，自動(dòng)化、智能化不足，需要人工逐筆處理的環(huán)節(jié)較多，解決問(wèn)題的效果不理想。
另外，部分業(yè)務(wù)流程尚未納入科技系統(tǒng)支持，全流程的電子化、痕跡化管理尚未實(shí)現(xiàn)。如項(xiàng)目下資金流向批量監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓等處置和核銷流程，后督管理、合作社管理尚未納入系統(tǒng)管理，銷售系統(tǒng)尚無(wú)法自動(dòng)進(jìn)行客戶結(jié)構(gòu)分析、客戶行為分析等。
（二）數(shù)據(jù)歸口管理與團(tuán)隊(duì)建設(shè)有待加強(qiáng)
一是目前全行數(shù)據(jù)處于多渠道共管狀態(tài)，全行數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理部門不明確。
二是銀行已初步意識(shí)到數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要性，在小微風(fēng)險(xiǎn)管理中也開(kāi)始嘗試，但自動(dòng)化程度不高，未覆蓋小微業(yè)務(wù)全流程，尚未搭建全行統(tǒng)一、高度共享、方便獲取的小微大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
三是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘人才缺乏，目前團(tuán)隊(duì)建設(shè)仍嚴(yán)重滯后，整體速度有待加快，效果有待提升。
（三）數(shù)據(jù)質(zhì)量和共享程度亟待提高
內(nèi)部數(shù)據(jù)管理尚待提高。
一是銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息維度已較豐富，但系統(tǒng)間、條線間整合、共享不足。如小微客戶在銀行公司、零售、小微、私銀、信用卡等各條線信息尚未完全共享；小微系統(tǒng)貸前、貸中和貸后信息無(wú)法全面、自動(dòng)共享，有的模塊需人工逐筆查詢，對(duì)人工耗用較大。此外，部分?jǐn)?shù)據(jù)如部分信用卡數(shù)據(jù)尚未納入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)統(tǒng)一管理，數(shù)據(jù)維度完整性不足。
二是數(shù)據(jù)缺乏管控，數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，行業(yè)等維度數(shù)據(jù)真實(shí)性、有效性不足。部分?jǐn)?shù)據(jù)內(nèi)容不完整，如小微企業(yè)名稱等關(guān)鍵維度數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析難以有效進(jìn)行。三是部分?jǐn)?shù)據(jù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給跨系統(tǒng)整合帶來(lái)困難。四是數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化程度低，對(duì)現(xiàn)有非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用不足，數(shù)據(jù)價(jià)值未充分被挖掘。
外部數(shù)據(jù)管理也待規(guī)范。
一是銀行已引進(jìn)“人行征信”、“工商登記”、“法院執(zhí)行”等第三方數(shù)據(jù)，但尚未與銀聯(lián)、生活繳費(fèi)事業(yè)單位、移動(dòng)、電信、交通運(yùn)輸部門、第三方核心企業(yè)ERP、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)和社交網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)接和共享，數(shù)據(jù)維度有待于進(jìn)一步豐富。
二是未建立外部數(shù)據(jù)獲取、共享的管理機(jī)制和操作流程，個(gè)別條線已引進(jìn)的、對(duì)小微有用的第三方信息查詢平臺(tái)未與小微共享，造成該類數(shù)據(jù)缺失或與其他條線重復(fù)購(gòu)置形成浪費(fèi)。
（四）模型管理方面有較大提升空間
一是目前銀行已開(kāi)發(fā)上線并用于小微風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)模型只有“授信申請(qǐng)?jiān)u分模型”和“授信行為評(píng)分模型”兩類，模型數(shù)量較少，體系性不足。先進(jìn)同業(yè)基本都已開(kāi)始應(yīng)用的授信定價(jià)、反欺詐、違約預(yù)測(cè)、催收評(píng)分等模型在銀行仍處于需求分析或開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，一直未能上線應(yīng)用。
二是模型設(shè)計(jì)技術(shù)有待提升，未加入行業(yè)、區(qū)域等個(gè)性化因素，模型依賴的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，嚴(yán)重影響了模型精準(zhǔn)性，加之分行業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)等因素，導(dǎo)致模型總體應(yīng)用程度不高，模型中的絕大部分功能基本處于閑置狀態(tài)。
三是銀行審批階段的客戶準(zhǔn)入、額度計(jì)算及定價(jià)均非系統(tǒng)自動(dòng)給出而是由人工逐筆審批，貸后管理階段的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、催清收、處置等風(fēng)險(xiǎn)管理策略也均未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)模型批量自動(dòng)化處理，存在大量人工行為，模型智能化成分也有待提高。
這些既影響了小微風(fēng)險(xiǎn)管理的效果與效率，也是風(fēng)險(xiǎn)管理成本長(zhǎng)期居高不下的原因所在。
三、利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理模式的建議
（一）文化理念與管理機(jī)制方面
一是銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化“數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)”和“數(shù)據(jù)治行”的理念，科技信息管理委員會(huì)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)全行數(shù)據(jù)信息的管理職能，全行努力實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)全流程電子化，實(shí)現(xiàn)跨部門通力合作與數(shù)據(jù)共享機(jī)制。
二是數(shù)據(jù)管理機(jī)制必須與小微業(yè)務(wù)流程再造緊密結(jié)合。
三是必須明確權(quán)責(zé)清晰的數(shù)據(jù)管控機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行大數(shù)據(jù)頂層設(shè)計(jì)與統(tǒng)籌規(guī)劃，出臺(tái)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化指導(dǎo)手冊(cè)，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理與考評(píng)體系。
四是引進(jìn)人才，建立專業(yè)高效的數(shù)據(jù)分析與挖掘團(tuán)隊(duì)，并進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)和提升。
五是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全管理，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄密風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）數(shù)據(jù)管理方面
在內(nèi)部數(shù)據(jù)管理方面：一是要盡快搭建全行統(tǒng)一、高度共享、包含多維度數(shù)據(jù)的內(nèi)部管理平臺(tái)。二是應(yīng)對(duì)全行各生產(chǎn)作業(yè)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行全面梳理，豐富并完善數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)信息。三是搭建并完善全行小微數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，強(qiáng)化培訓(xùn)，提升全員數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力。四是深化已有數(shù)據(jù)的挖掘利用，尤其要注重非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用。五是推出適當(dāng)激勵(lì)措施，提高客戶準(zhǔn)確、完整提供數(shù)據(jù)的積極性。
在外部數(shù)據(jù)管理方面：一是積極加強(qiáng)與第三方平臺(tái)、銀聯(lián)、公共繳費(fèi)事業(yè)單位、交通運(yùn)輸管理部門、移動(dòng)電信、電商平臺(tái)、微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”的合作和共享，引入在逃、吸毒人員信息庫(kù)、國(guó)證通系統(tǒng)（可查閱客戶學(xué)歷、房產(chǎn)、車產(chǎn)狀況）、社保系統(tǒng)、企業(yè)ERP系統(tǒng)等外部數(shù)據(jù)，進(jìn)一步豐富小微客戶數(shù)據(jù)維度，豐富風(fēng)險(xiǎn)視角，全方位了解小微客戶行為特征。二是在全行范圍內(nèi)搭建外部數(shù)據(jù)采購(gòu)和行內(nèi)共享平臺(tái)，減少風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)。三是結(jié)合銀行客戶現(xiàn)狀、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)、落地難易程度、迫切程度和成本效益等因素，實(shí)施分步規(guī)劃、逐步落地的策略，不斷豐富外部數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)類型。
（三）模型管理方面
在模型建設(shè)方面，一是盡快建立貫穿小微業(yè)務(wù)全流程、覆蓋關(guān)鍵控制節(jié)點(diǎn)、體系化的公共風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型，供全行使用，模型構(gòu)建思路應(yīng)緊密與小微業(yè)務(wù)相結(jié)合。具體而言，貸前可建立目標(biāo)客戶敏感度、客戶準(zhǔn)入反欺詐模型；貸中可建立客戶評(píng)分、授信額度核定、貸款定價(jià)、違約預(yù)測(cè)模型；貸后可建立資金交易特征預(yù)警、貸款催收、損失預(yù)測(cè)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓定價(jià)模型；售后綜合提升方面可建立續(xù)授信、售后維護(hù)與提升、客戶流失預(yù)警模型。二是以各種方式鼓勵(lì)小微條線數(shù)據(jù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)揮創(chuàng)造性思維，研究、創(chuàng)新、構(gòu)建各類對(duì)區(qū)域性、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)控制有益的個(gè)性化模型供經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)使用。三是進(jìn)一步豐富模型應(yīng)用技術(shù)與工具，充實(shí)模型指標(biāo)維度。四是根據(jù)緊迫程度優(yōu)先推出反欺詐/防騙貸模型及違約預(yù)測(cè)模型。五是將模型與業(yè)務(wù)邏輯按照一定規(guī)則嵌入生產(chǎn)系統(tǒng)決策引擎，作為業(yè)務(wù)操作必經(jīng)環(huán)節(jié)，減少人工干預(yù)成分，提高系統(tǒng)批量化、自動(dòng)化決策成分，提高決策效率。
根據(jù)銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際，建議優(yōu)先開(kāi)發(fā)反欺詐模型和違約預(yù)測(cè)模型。反欺詐模型設(shè)計(jì)時(shí)，可運(yùn)用公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)驗(yàn)證借款人及關(guān)聯(lián)人身份真實(shí)性，利用工商登記查詢系統(tǒng)驗(yàn)證小微主名下小微企業(yè)注冊(cè)信息及經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)況，核查企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況及關(guān)聯(lián)人信息，利用人行征信系統(tǒng)核查借款人及其關(guān)聯(lián)人和小微企業(yè)的信用記錄，利用社保信息、稅務(wù)信息、行內(nèi)賬戶交易流水、客戶提供的他行賬戶信息、車輛和房產(chǎn)信息核查借款人資產(chǎn)實(shí)力，判斷其還款能力。
設(shè)計(jì)違約預(yù)測(cè)模型時(shí)，可利用現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查、工商登記信息變化和行政處罰信息、人行征信違約信息、在逃吸毒人員庫(kù)等公安、司法法院執(zhí)行數(shù)據(jù)、黑名單庫(kù)等核大負(fù)面輿情與其他負(fù)面信息。還可利用小貸公司共享數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)獲取非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)核查客戶重大負(fù)面輿情和其他負(fù)面信息，提前預(yù)判客戶違約信號(hào)，及早采取補(bǔ)救措施。
在模型應(yīng)用方面，建議一是數(shù)據(jù)模型要隨著小微業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)更新，融入最新元素。二是盡快建立系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)模型的應(yīng)用、驗(yàn)證、反饋、優(yōu)化的良性互動(dòng)循環(huán)機(jī)制，總、分行合力確保模型運(yùn)行效果在實(shí)踐中不斷得到檢驗(yàn)、優(yōu)化和提升。
參考文獻(xiàn)：
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個(gè)人資料成為在網(wǎng)上販賣的“商品”，莫名其妙接到推銷人員的電話……個(gè)人信息頻頻受到侵犯的現(xiàn)象近年來(lái)已引起廣大群眾的極大反感，甚至有人因此受到詐騙、敲詐勒索等侵害。但人們對(duì)非法獲取和提供自己資料的不法分子卻無(wú)可奈何。
2011年深圳警方抓獲了一名販賣嬰兒信息的女子，其販賣的信息當(dāng)中記載了深圳15萬(wàn)名新生嬰兒的詳細(xì)資料，還搜查出深圳樓盤業(yè)主、車主名單等數(shù)十萬(wàn)份個(gè)人信息。
2012年3月20日，北京警方宣布成功破獲CSDN網(wǎng)站用戶數(shù)據(jù)泄露案，被公開(kāi)的疑似泄露數(shù)據(jù)庫(kù)26個(gè)，涉及賬號(hào)、密碼信息2.78億條，嚴(yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)用戶的合法權(quán)益。在2009年刑法修正案（七）中，雖然確定了“出售、非法提供公民個(gè)人信息罪”、“非法獲取公民個(gè)人信息罪”罪名，首次將公民個(gè)人信息納入刑法保護(hù)范疇，但未明確該罪的具體界定標(biāo)準(zhǔn)，且追究的犯罪主體只是“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”，法律對(duì)信息泄露者的懲罰機(jī)制還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心《2011年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)綜述》顯示，近年來(lái)以用戶信息泄露為代表的與網(wǎng)民利益密切相關(guān)的事件頻發(fā)高發(fā)，“輕傷”者被垃圾信息“攻擊”，“重傷”者財(cái)物、名譽(yù)雙雙受損，引起公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的廣泛關(guān)注。
“三律”加強(qiáng)個(gè)人信息安全防御
面對(duì)垃圾短信和洗錢、詐騙等違法違規(guī)信息推送以及網(wǎng)絡(luò)上辦假身份證騙取銀行信用卡惡意透資、盜取他人賬戶資金等種種亂象，如何全面加以防范和打擊已經(jīng)迫在眉睫。
針對(duì)個(gè)人信息泄露的三種主要渠道：一是用戶的電腦或手機(jī)被木馬軟件劫持；二是個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^(guò)程中，經(jīng)過(guò)一些傳輸路由時(shí)被他人控制；三是網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)或信息管理機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息沒(méi)有盡到妥善保管的義務(wù)，在使用過(guò)程當(dāng)中把個(gè)人信息泄露出去。與技術(shù)因素相比，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)或信息管理機(jī)構(gòu)泄露用戶信息已經(jīng)成為侵犯?jìng)€(gè)人信息安全更為重要的原因。必須從源頭加以治理，堅(jiān)持法律、他律與自律三律并施的原則，切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人信息安全防護(hù)。
健全法律。工業(yè)和信息化部副部長(zhǎng)楊學(xué)山日前在“2012中國(guó)個(gè)人信息保護(hù)大會(huì)”上指出：“個(gè)人信息安全已成為目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重要問(wèn)題，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)具有重要意義”、“個(gè)人信息安全是重要的問(wèn)題，與網(wǎng)絡(luò)秩序、社會(huì)的穩(wěn)定與安定均息息相關(guān)，個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)上的集中度越來(lái)越高，法律建設(shè)的相關(guān)環(huán)節(jié)也就更加具有重要的地位”。立法保護(hù)個(gè)人信息，是國(guó)際上通常的做法。目前世界上已有50多個(gè)國(guó)家和組織制定了個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)。而在我國(guó)，雖有近40部法律、30余部法規(guī)和近200部規(guī)章涉及個(gè)人信息保護(hù)，2009年《刑法》將泄露個(gè)人信息入罪，《民法通則》中也有關(guān)于個(gè)人隱私的條例，但這些法律法規(guī)條例零散、抽象，在現(xiàn)實(shí)中普遍缺乏可操作性。《個(gè)人信息保護(hù)法》初稿已出臺(tái)6年，但至今未進(jìn)入正式立法程序。加快推動(dòng)個(gè)人信息保護(hù)立法進(jìn)程，成為社會(huì)共識(shí)。
加強(qiáng)他律。掌握公民信息的，往往是具備政府管理職能和提供公共服務(wù)的機(jī)構(gòu)及社會(huì)團(tuán)體組織，他們掌握著80%以上的個(gè)人信息，80%以上的個(gè)人信息往往也經(jīng)由他們泄露出去。因?yàn)閱螒{個(gè)人沒(méi)有如此強(qiáng)大的信息收集能力，只有這些單位趁著工作上留存公民信息的需要而使工作人員有違規(guī)操作的可能。因此，各級(jí)信息安全工作主管部門必須切實(shí)加強(qiáng)對(duì)政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體等組織的信息安全監(jiān)管，督促其在做好信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的基礎(chǔ)上，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的信息安全管理，促其管束好工作人員遵守職業(yè)道德，不趁職務(wù)之便而謀利。
嚴(yán)格自律。網(wǎng)民在利用即時(shí)通訊工具聊天、在電子商城購(gòu)物或在交友開(kāi)博過(guò)程中，不知不覺(jué)中已經(jīng)將個(gè)人信息存儲(chǔ)在網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)器中，這些個(gè)人信息不僅涉及個(gè)人姓名、性別、身份證、電話、郵箱等內(nèi)容，甚至包括個(gè)人銀行卡、支付密碼、家庭住址等更為私密的內(nèi)容，而公眾所熟悉的殺毒軟件重點(diǎn)在保護(hù)用戶端的電腦安全，對(duì)于存儲(chǔ)在運(yùn)營(yíng)商服務(wù)器上的數(shù)據(jù)安全鞭長(zhǎng)莫及。新近提交審批的《信息安全技術(shù)、公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》，提出個(gè)人信息在收集、加工、轉(zhuǎn)移、刪除4個(gè)主要環(huán)節(jié)中所要遵循的基本原則、注意事項(xiàng)，應(yīng)引起個(gè)人信息提供者與使用者的高度重視并嚴(yán)格執(zhí)行。作為個(gè)人，要做到不該上的網(wǎng)站不上、不該提供的信息不提供；作為機(jī)構(gòu)，要做到不該征集的信息不征集、使用后不該存儲(chǔ)的信息不留存。
“三建議”提升個(gè)人信息防護(hù)對(duì)策
個(gè)人信息安全防護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，政府部門作為公民個(gè)人信息最大的擁有者，首先應(yīng)高度重視在個(gè)人信息應(yīng)用方面的管理，為公民網(wǎng)上活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。同時(shí)，相關(guān)企業(yè)要加強(qiáng)技術(shù)管理，條件成熟時(shí)還可設(shè)立企業(yè)首席隱私官,專門負(fù)責(zé)處理與用戶隱私權(quán)相關(guān)事宜。而普通大眾也要提高個(gè)人信息安全保護(hù)的意識(shí)和能力，防范網(wǎng)絡(luò)行為可能帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。筆者結(jié)合從事信息化與信息安全工作的實(shí)踐，提出以下建議：
加強(qiáng)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化意識(shí)。首先要認(rèn)真學(xué)習(xí)修訂后的《保守國(guó)家秘密法》，深刻領(lǐng)會(huì)并全面掌握結(jié)果論為行為論的核心要義，嚴(yán)守12條禁令，不碰紅線、高壓線；按照“四個(gè)不得危及、三個(gè)不得公開(kāi)”的原則，處理政務(wù)信息公開(kāi)工作；其次要做好網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防范管理，嚴(yán)格遵照《江蘇省信息化條例》要求，在信息化規(guī)劃與建設(shè)、信息資源共享與開(kāi)發(fā)利用、信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)推廣應(yīng)用、信息安全保障及其相關(guān)管理活動(dòng)中，逐一落實(shí)到位。尤其是信息安全保障系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)與信息化工程項(xiàng)目同步規(guī)劃、同步建設(shè)、同步運(yùn)行，使用財(cái)政性資金建設(shè)的信息網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)投入使用前，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行信息安全登基保護(hù)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
加強(qiáng)管理，強(qiáng)化責(zé)任。推進(jìn)黨政機(jī)關(guān)和公共服務(wù)系統(tǒng)“網(wǎng)站域名、網(wǎng)絡(luò)接入、網(wǎng)絡(luò)終端、網(wǎng)站運(yùn)維、網(wǎng)絡(luò)安全”規(guī)范化建設(shè)，建章立制、層層落實(shí)、責(zé)任到人，公務(wù)人員個(gè)人工作電腦與IP地址、MAC地址實(shí)施捆綁且規(guī)定只允許處理公務(wù)；規(guī)范個(gè)人桌面終端管理，不得隨意下載與工作無(wú)關(guān)的應(yīng)用軟件和文檔資料，密級(jí)電腦禁止連接互聯(lián)網(wǎng)，不在連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦上起草敏感重要材料；不同密級(jí)設(shè)備不混用，同密級(jí)移動(dòng)U盤在同密級(jí)電腦間使用。
