發布時間：2023-06-12 16:01:44
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的城市金融服務樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
[關鍵詞]金融服務外包 優勢 劣勢
金融服務外包是隨著金融業的發展和金融服務市場的開放而興起的。隨著經濟全球化和一體化的發展,金融服務外包現在正處于高速增長階段。
我國金融BPO相比印度起步較晚,但現在我國金融業已經完成文檔影像化和數據的大集中,開始進入后臺大集中、建立共享中心階段,在一些非核心領域嘗試在岸外包,如信用卡發卡和收單業務、保單數據錄入業務以及數據處理。
一、我國承接金融服務外包市場的優勢
與印度相比,我國在承接金融外包業務方面具有不少競爭優勢,除了成本優勢、地理區位和勞動力數量等優勢外,我國社會穩定,經濟持續快速發展,投資環境良好,是世界上吸收外資最多的國家之一;同時,我國還擁有龐大的不斷擴大的國內市場;另外,中國在網絡規模、通訊系統、交通運輸都要優于印度。
二、我國承接金融服務外包市場的劣勢
1.處于價值鏈的底端。目前中國許多號稱承接海外離岸BPO業務的企業大都是第三、四包,從事簡單的數據錄入,由于與發包商的接觸非常少,多年從事單一乏味的工作,也無法在價值鏈上得到提升。
2.企業規模普遍過小。從承接金融BPO企業看,大部分的外包公司,如神州數碼、東南融通、大連華信、博彥科技、宇信易誠等,所承接的金融BPO的業務量很小。沒有任何一家公司具有較高的市場占有率,存在眾多只有數百員工的公司。
小規模的BPO企業不能給客戶以信任,增大了交付的風險,也不能利用流程匯集化所帶來的規模效應,這樣的企業在國際競爭中不可能接到第一層級的業務,而是只能被迫接受第二層級甚至第三層級的業務,最后只能得到微薄的利潤。沒有足夠的利潤作為資金支撐,依舊只能夠小規模經營,進入了惡性循環。
3.人才緊缺與濫用并存。(1)人才需求分析。分析一下金融類BPO企業所需要的各類人才。由于國內BPO行業還處于初級階段,大多數公司的業務僅為數據錄入、物理件整理以及呼叫中心。
對于數據錄入的工作,如果是中文,一般只需要高中文化程度即可;對于大多數的英文/日文錄入,只要懂得基本字母的錄入,熟練即可,由于數據錄入大都是“錄入所見”而已,即使原件中有單詞的拼寫錯誤也照錄,根本無須懂得單詞的意思。
語音類服務(例如呼叫中心)對人才的需求稍高,由于中國人的英語能力非常低,盡管每年畢業的大學生很多,能說流利英語學生數量非常有限。在印度,由于英語和印地語同為官方語言,而且高等學府大都用英語教學,所以印度的大學畢業生都能說一口流利的英語。
在英語語音人才上,中國不占任何優勢,至今尚未聽說哪家中國公司從印度人手中搶到英語呼叫中心的生意。
中國從事呼叫中心的企業的接的幾乎全是中文的語音服務。而大多數的呼叫中心需要的是聲音甜美、口齒伶俐的員工,大學畢業不是必要條件。
(2)人才短缺。隨著中國在BPO產業鏈的爬升,對人員的素質的要求加大的同時,人員的需求必然減少。另一方面,BPO行業對高端人才的要求極高。如果接的是國內客戶,最起碼的要求是要成為“行業專家”,你需要對流程的了解、創新的能力方面超過你的客戶,你要比你的客戶還要了解得更多;如果接的是國外的單子,流利的英語和行業的專長是基本條件。而這樣的人才國內的BPO企業大都無力承擔他們的工資,所以造成了人才難求的困境。
(3)人才濫用。國內有兩類企業存在著對人才濫用情況。
日財險在大連的20多個錄入人員,最低學歷是本科,還有眾多的研究生,這些人的流動性極大,極難管理。
內陸地區的工資水平低下,工作難求,許多大學生開始也并不在乎一個月拿幾百元錢。典型的如西安某BPO公司,招收了許多大學畢業生做數據錄入,這些學生的離職率非常高。
4.缺乏行業專長。行業專長的建立不是一蹴而就的,金融BPO行業的通常從最簡單的流程如掃描、數據錄入、人員外派起步的。這種簡單的工作很多IT精英們根本不屑一顧,但這些看似簡單的工作要做得精,卻不是一般的“打字社”所能做到的。華道獨創的“Datapower”混合錄入系統可以處理多語言和多客戶的混合錄入,它是華道眾多延伸業務得以開展的基石,同時也是公司的核心競爭力所在。即使在是最簡單的數據錄入方面,華道數據得以形成的競爭力,使得其他中小BPO企業難以望其項背。
國內BPO企業缺乏行業專長或者難以形成相關的競爭力,更談不上提高創新能力了。
5.法律等其他障礙。中國的盜版現象比印度要猖獗,對知識產權的擔憂將制約外包服務的發展。知識產權保護的重要性對于跨國公司來講無論怎樣強調都是不過分的,尤其是金融企業,如果企業感認為,一旦把大量的業務交給中國的公司就意味著自己的客戶資料、多年積累的流程等信息的安全受到了潛在的威脅,在這種情況下企業是不會放心把這些流程交給中國公司處理的。
6.各金融外包城市重復建設。我國的地方政府、科技園區和企業各自為政,不能形成合力,因此導致中國企業只能承攬小規模、低層次、技術含量不高的外包業務。
三、小結
縱觀中國承接金融外包的優劣勢,我國應該提升金融服務外包的技術專業性、擴大業務承接范圍、培育更多金融外包方面的人才、完善法律制度、充分發揮政府在宏觀規劃上的調控功能,此為我國承接金BPO的對策。
參考文獻:
[1]詹 政 王鐵山:中印金融服務外包的競爭格局與策略[J].商業研究,2009,(2):53-55,
一是存貸款余額規模不斷擴大。截止2010年7月末,郵儲銀行云南分行一般存款余額規模365.7億元,新增存款74.42億元(其中個人存款余額規模308.95億元,新增存款47.57億元;公司存款余額56.77億元,新增存款26.91億元);期末結存卡475.88萬張,期末結存卡戶475.69萬戶,新發卡74.33萬張,新增卡戶64.66萬戶,各類代收付中間業務量105.83億元。
二是各項個人貸款穩步均衡投放,對云南省農戶、城鎮居民、小企業主、個體工商戶3.4萬人提供了信貸支持,至7月累計發放個人零售貸款34.6億元,存款結余17.56億元。
三是由省分行爭取總行直貸的各類貸款專項融資大幅增長。1至7月,郵儲云南分行爭取并協助總行實現在云南省的銀團貸款投放29.05億元,是總行分配到云南分行額度的2.905倍。至7月底,總行投放云南省的銀團貸款余額100.52億元,在全國各分行中位列前10位;爭取總行在云南新簽專項融資合同52億元,以支持云南省政府重點建設項目;總行在云南省的專項融資授信額105億元,在全國各分行列前5位;專項融資余額86億元,同時結余19億元授信合同待客戶提款。總行在云南省的專項融資授信額105億元,在全國各分行列前5位;為支持銀行同業資金需求,郵儲銀行云南分行爭取總行在省內實現同業協議存款融資50億元.7月末,大額協議存款、同業存款余額130億元。幾年來,通過銀團貸款、大企業、大項目貸款、專項融資、大額協議存款、同業存款、票據轉貼現及小額貸款等資產業務,積極努力讓郵儲資金回流云南,實現郵儲資金626.48億元在云南省內的自主運用,直接或間接支持了當地基礎設施、交通、能源、電力及農業發展等經濟建設。
不過,夏小平也指出,因受信貸規模控制的限制,總行調整了下半年信貸投放結構,對大項目、大企業貸款進行了壓縮,增加了郵儲銀行云南分行對重點建設項目支持工作的難度。
【關鍵詞】西北地區 金融服務 思考
不同特點的地區具有不同的金融服務需求，隨著銀行業進入混業經營和細分市場的時代的形勢下，金融機構根據居民聚居區的不同特點（如地理因素、人口密度、家庭人數、性別、行業、收入、職業、教育、年齡、生活方式和消費偏好等）劃分不同客戶群，細分市場主動提供具有鮮明特色的金融個性化、差異化的產品與金融服務，貼近市場需求的選擇，是做大自己的必然選擇。
城市社區、城鄉結合部和農村是發展金融服務的三大陣地，由于各自不同的特點，金融服務也應該有不同的特點。尤其是對經濟和金融薄弱的西北地區，了解西北地區這三大陣地所需金融服務的特點，并根據各自不同的特點，發展具有特色的金融服務，對于加強金融競爭力、加快西部乃至全國金融業的發展具有重要意義。
一、西北五省城市社區、城鄉結合部、農村金融服務現狀
（一）西北城市社區金融服務現狀
隨著經濟的不斷發展，西北金融機構不斷改進金融服務質量，結合自身實際，拓寬和創新對城市社區金融服務項目，增加金融服務產品。一是開辦業務。包括代收代付水電費、有線電視收視費、手機費業務種類不斷擴大。二是發展托管業務，開辦投資理財，開辦品種繁多的人民幣基金業務。三是銀行卡業務發展迅速。主要是銀行卡消費，辦理現金的存、取，辦理轉賬業務等。四是大力發展網上銀行業務。借助高科持手段，改變單一的網點柜臺式服務，實現網絡化、電子化服務。
（二）西北城鄉結合部金融服務現狀
西北城鄉結合部是失地農民和部分外來務工、經商人員的集聚地，
目前西北城鄉結合部居民所能享受的金融服務品種一般只局限于存款開戶、辦理儲蓄、匯款等幾項傳統業務，基本沒有涉及個人理財、有價證券的買賣和保管等新業務品種。
（三）西北農村金融服務現狀
隨著農村經濟的發展，西北農村金融機構為適應農村經濟發展創新了一些金融服務產品。在存款方面，增加了教育儲蓄、開通了通存通兌儲蓄業務；在貸款方面，增加了扶貧貸款、農業產業化貸款、農業綜合開發貸款、農戶小額信用貸款、聯保貸款、授信貸款等服務項目；在結算上，開辦了票據貼現、銀行承兌匯票、縣轄區轄電子匯兌等結算業務；在中間業務方面開辦了工資、代收稅款、代收移動、聯通電信話費等業務。
二、西北城市社區、城鄉結合部、農村金融服務存在的問題
（一）城市社區金融服務存在的問題
1.西北經濟欠發達地區金融機構種類少，金融機構在城市分布較多，金融服務具有同質性。目前，銀行市場定位的一個共同現象，是機構多集中在城市繁華區域。金融服務普遍存在同質性，基本上是以存貸利差為主要收入來源，中間服務產品種類盡管豐富起來，但形式均基本相似，沒有根據網點所處社區的特點，為周圍社區居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿往來等提供貼心、貼身、個性化、便利化、增值的服務。
2.金融機構仍保留傳統經營觀念，主動營銷意識差。在經營觀念上，因循守舊，缺少主動性、開創性，金融產品單調，金融功能落后，服務質量低等問題仍比較突出。
3.社區金融服務需求的綜合性與金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融機構的金融功能相形見絀，客戶諸多的需求得不到滿足，達不到社區金融服務的初衷。
4.銀行、客戶信息不對稱。目前個人信用體系正在建立過程中，金融機構信息化水平還處于提升階段，作為金融機構對客戶信息掌握有限，不足以支撐社區金融服務需求，這在相當程度上使社區金融服務的效率和內容受到限制。
5.金融需求與金融服務人員素質的矛盾。隨著社區的不斷完善，社區金融需求越來越高，銀行客戶經理素質參差不齊，難以為社區居民提供個性化的服務，這對金融人員提出了新的挑戰。
（二）城鄉結合部金融服務存在的問題
1.金融服務手段缺失，缺乏金融服務新業務、新品種。隨著失地農民和農民工隊伍不斷擴大，對金融服務的需求趨向多樣化，需要更多、更新、更人性化的金融服務產品。但西北多數銀行將市場定位在大客戶、優良客戶和高端客戶領域，從而忽視對城鄉結合部的金融服務。
2.信貸管理門檻高。由于城鄉結合部流動性較強，居民收入不穩定，金融資產微薄，資信難以考察，銀行對其管理監控難以落實到位，信貸支持難度很大。主要表現在對城鄉結合部流動人口實施的信貸政策與貸款人自身的條件不匹配，在信貸管理制度上，銀行貸款手續較多，門檻過高，為城鄉結合部流動人口貸款帶來不便。
3.農民工金融服務短缺。城鄉結合部同時又是外來經商務工人員尤其是農民工集中聚居區。金融機構普遍忽視這個特殊地帶的金融服務。一是金融機構宣傳不到位，農民工對適宜自身的金融服務了解較少。金融機構目前的中間業務營銷對象主要是企、事業單位，對農民工宣傳金融產品不夠深入，且由于農民工文化素質較低，認識和接受外界新事物慢，接納現代金融產品的能力較差，很難有時間和精力去主動了解金融知識。二是農民工生活、家鄉環境限制了銀行卡的使用據調查，部分行業農民工的居住環境較差，銀行卡保存及攜帶不便，在一定程度上限制了銀行卡的使用。 三是金融服務手續費相對農民工收入而言偏高。據對西北五省主要城市的城鄉結合部的調查顯示，外來打工人員的打工收入是其家庭的主要經濟來源，年收入僅為幾千元的農民工，每年除去伙食、住宿等生活必須開支外，節余部分的50-70%均要寄回老家。銀行卡年費、異地取款及郵政、銀行匯款等費用，對于需要精打細算的農民工來說仍顯偏高。
（三）農村金融服務存在的問題
1.農村金融服務體系不健全，信貸產品需求多元化與信貸供給結構單一的矛盾日益突出。西北地區經濟發展較為滯后，金融機構空白鄉鎮多。產業結構單一，發展缺乏后勁，設立機構網點缺乏可行性。這些因素直接影響和制約了機構網點的設立，實現城鄉金融服務均等化存在一定的困難。
2.受自然、投資環境的制約，金融機構的基礎設施仍然不到位，表現在電力供應沒有保障、交通不便、網絡通信滯后等方面。受鄉鎮商業不發達，集中消費場所缺乏，安全保障不足，人員素質較低等因素的影響，不具備設立網點的基本條件，設立ATM和POS機的條件也很難達到。
3.除存、貸款服務外，農村金融機構創新性金融服務少。由于多數農村金融機構處于壟斷地位，缺少競爭力，加上農村金融機構市場開拓成本高、風險大，金融生態脆弱，農村金融機構的創新沖動受到抑制，產品更新意識淡薄，金融服務產品種類單一，在金融產品的設計開發上，沒有考慮農民自身的金融需求，導致新的服務品種和技術在廣大農村地區長期得不到運用。
三、西北城市社區、城鄉結合部、農村金融服務相關政策建議
（一）城市社區金融服務政策建議
1.提高服務意識，開展多種營銷。城市居民對金融服務的質量要求越來越高，過去的服務方式已經無法滿足城市居民的服務需求，因此金融機構必須改變傳統的服務方式，建議以人為本的服務理念，提供個性化的服務。金融機構特別是銀行必須轉變忽視對個人服務的經營觀念，努力開拓個人金融服務業務，主動融入社區生活，有針對性進行市場營銷，增強銀行對社區的滲透力，以此留住老客戶，拓展新客戶，尋求新的業務增長點。
2.制定順應城市發展的發展戰略。在網點規劃和制定發展規劃時，要充分考慮每個社區的不同的經濟特點，根據不同社區的服務需求。讓社區內的每個客戶都能享受到個性化服務。
3.豐富金融衍生品，量身定做理財產品。隨著社區居民金融知識的普及與提高，理財意識和風險意識日益增強。銀行對經濟、金融的信息反饋比較靈敏，在理財服務上有一定的優勢，充分發揮這些特點，提高客戶的金融資產盈利率，爭取實現客戶與銀行雙贏。
（二）城鄉結合部金融服務政策建議
1.加強金融知識普及力度，提高城鄉結合部的群眾金融意識和金融知識水平。城鄉結合部往往是原有居民和農民工聚居區，要有針對性地開展淺顯易懂的金融知識宣傳和咨詢工作，引導城鄉結合部失地農民、農民工關注金融，重視金融，更好地利用金融手段創業興業，實現發家致富和擴大再生產的愿望。
2.加大對城鄉結合部的小額貸款力度。金融機構要要加大對失地農民的信貸投入，加大對第三產業和中小企業信貸支持力度，引導城鄉結合部百姓自主創業，探索采取多種有效措施支持他們在城市自主創業，切實解決創辦企業貸款難問題。
（三）農村金融服務的政策建議
1.規范新型農業經營主體管理，提高金融機構的認可度。一是提高農業經營主體的素質，加強農業經營主體的信用培訓和風險培訓。積極宣傳推介典型，形成鼓勵支持新型農業經營主體發展的良好氛圍，吸引更多的農戶加入其中。二是引導新型農業經營主體提高競爭力，增強融資能力。從規范章程制度、股金設置、工商登記、內部管理、生產經營、財務管理、盈余分配等方面規范運行機制，重點扶持提升產業規模、品牌效應、帶動力強的新型農業經營主體做大做強，加強金融機構信貸投放的吸引力。
2.加強金融機構的特色服務力度。一是要加強服務新型農業經營主體的意識。農村金融是一片廣闊的市場，只有針對性的開展特色金融服務才能取得雙贏的效果。整合金融資源，加強投放力度。充分認識新型農業經營主體集合了單個農戶的信用和抗風險能力，將不透明的農戶信息透明化，能降低金融機構的調查及信貸成本。把金融風險控制機制與農村傳統信用資源對接起來，將新型農業經營主體納入信用評定范圍，建立符合新型農業經營主體特點的信用評價體系。
3.優化金融生態環境。一是認真落實國家扶持三農發展的優惠政策。通過政府、銀行和農戶共同努力，落實好國家的政策。二是促進稅收政策優惠。爭取稅務部門對農產品在收購、運輸和銷售環節的政策優惠。三是建立風險保障機制。建立農產品的風險保障，豐富農業保險的險種。四是建立統一規范的涉農金融機構信用等級評定體系，建設覆蓋農村的征信系統平臺，依法采集、整合和應用各類新型農業經營主體的信用信息，有序推進農村信用服務產品創新。通過培育“信用專業大戶、信用家庭農場、信用農民專業合作社”等新型農業生產經營主體，以及“信用戶、信用村”等優化農村信用環境，為金融機構支持新型農業生產經營主體創造良好的金融生態環境。
參考文獻
[1]謝平.中國金融制度選擇[M].上海：上海遠東出版社，1996.
一、北京市金融服務業發展相關指數分析
（一）金融服務業是北京的優勢行業
本文采用計量分析的方法，引入區位商系數對北京金融服務業的發展水平和地位做進一步考察與分析（見表1）。
區位商系數是衡量區域內部某一行業優勢水平和專業化程度的重要指標，其計算公式為：LQ=h/H
其中：h為區域內某行業的產值在本地區國內總產值中的比重，H為該行業的全國總產值占全國總產值的比重。LQ＞1時，表明該行業專業化程度較高，一般來說，區位商越大，該行業在該區域的優勢地位越高；區位商等于或小于1，則說明該行業的專業化程度一般或較低。
從北京市三產業增加值角度來看，北京市是“三、二、一”的產業結構，第三產業占絕對優勢的地位，區位商最高；第一產業則明顯不具優勢；金融服務業作為第三產業的支柱產業，其區位商達到2.54，遠遠大于1，表明北京市金融發展程度和金融競爭力遠遠高于其他產業，是北京的優勢產業，具備了重點發展的基礎和條件。
（二）北京金融資源豐富，金融相關比率高
金融相關比率是一個規模指標，指“某一時點上現存金融資產總額與國民財富（實物資產總額加上對外凈資產）之比”。通常可簡化計算為金融資產總量與GDP之比。
目前北京市主要金融資產集中在以銀行為代表的金融機構手中，金融機構最主要的金融工具是存款和貸款，而股票、企業債券在中國金融資產結構中只占很小的比重，所以選用金融機構存貸款的規模作為金融資產的替代衡量指標，這一指標能大致反映出北京市金融服務業的發展水平。計算公式為：FIR=（S+L）/GDP式中FIR表示金融相關比率；S代表存款額；L代表貸款額；GDP為地區國內生產總值。一般情況下，金融相關比率越高，說明金融聚集程度高，金融資源豐富。表2反映了北京市2005～2009年金融服務業發展的總體態勢。
從表2的數據可以直觀看出，北京市金融機構存貸款余額在2005～2009年間呈現出一種加速上升的態勢，截至2009年，存貸款余額總和達到88013.00億元，與2005年的存貸款余額總和44305.50億元相比，短短五年間，增加了近兩倍。
從金融相關比率來看，局部迂回的螺旋發展態勢。但是一直保持較高的金融相關比率，始終在6.0以上。從北京市金融相關比率保持高位的態勢可以看出，北京市金融資源豐富，金融資源集聚程度較高，作為中國金融管理中心和資金清算中心具有一定的優勢地位。
（三）北京金融服務業占GDP比重高
根據國際經驗，當一個國家或地區的人均GDP超過3000美元之后，經濟結構將發生重大變化。其中比較明顯的是第三產業在經濟中的比重增加，服務業成為經濟增長的主要拉動力量。目前，北京市“三二一”的產業格局（通過區位商計算可以佐證這一格局）無疑印證了這一規律，服務業，尤其是金融服務業對第三產業和GDP的貢獻突出（見表3）。
從表3中可以看出，2005年至今，北京市金融服務業增加值在GDP中所占的比重都在11%以上，金融服務業增加值在第三產業中的比重則在17%以上。這兩個比重分別反映了金融服務業對第三產業和增加值增長的貢獻大小，由此可見，金融服務業的發展狀況直接影響著全市經濟發展的規模和質量，己經成為推動北京市經濟發展的支柱產業。
但是，從數據中我們也能看到，北京市金融業增加的絕對數雖然在逐年上升，但其在第三產業增加值及GDP中所占的比重并不是一直保持上升趨勢的。2005～2007年，金融服務業增加值在第三產業及在GDP中的比重保持穩定，浮動不大。但是在2008年，金融業增加值在第三產業和GDP的比重都有明顯上升，這說明，首都的金融業不僅抵御住了金融危機的沖擊，而且取得了較快的發展，對保持首都經濟平穩發展做出了巨大的貢獻，充分體現了金融業作為首都經濟支柱產業的作用
（四）金融服務業對北京經濟發展貢獻大
截至2009年底，北京市金融服務業的企業法人單位數為1159個，占全行業企業法人單位數的0.3%。與金融服務業占全國行業法人單位的比例2.5%相比，北京市金融服務業單位數較少。
北京市金融業從業人員僅占北京就業人口的3.1%，但是2009年，北京市金融服務業上繳國稅2396.0億元，占全市的52.5%，超過了其他行業上繳國稅之和還要多。在地稅方面，2009年北京市金融業完成稅收228.6億元，占北京地稅的12.9%，單一行業地稅貢獻僅次于房地產，超過了第一產業和第二產業地稅之和。從整體上看，金融業稅收是北京稅收長期穩定的主體稅源，是保證北京經濟、社會健康發展的關鍵所在，有效支持了北京經濟、教育、醫療衛生、社會保障等事業的發展，是北京的經濟社會發展的基礎和關鍵行業。
2009年，北京市第三產業增加值占GDP的比重為75.5%，毫無疑問是北京最重要的產業。在第三產業中，金融業資產達到了582776.9億元，占第三產業比例達到了81.8%，是第三產業中其他行業之和的4倍還多。
2009年，北京金融收入10276.6億元，占第三產業收入的18.6%。雖然金融業的收入不到批發與零售業收入23508.9億元的一般，但是卻創造了6016.5億元的利潤，對第三產業利潤的貢獻達到了57.1%，這不僅體現了首都金融業對第三產業的貢獻，更說明了金融業的具有很高的附加值。
（五）銀行業是北京金融服務業的主力軍
根據經濟普查的結果，2008年北京共有金融業法人單位1025家，多于上海的600家。從表6可以看出，截至2008年底，北京市銀行業、證券業、保險業企業法人單位數比例分別為47.8%、6.1%、41.7%，財務公司、信托公司、基金公司、租賃公司等其他金融行業企業法人單位數比例為4.4%，銀行業的單位數比例最大。北京市銀行、保險、證券信托及其他非銀行金融機構并存的組織體系已初步形成，金融服務的領域更加廣泛，結構也更加完善。
從資產、主營收入和從業人員情況來看，銀行業分別以91.1%、59.5%、47.9%的比例遠超證券、保險和其他金融行業，在北京市金融服務業中占據絕對優勢。這也是我國絕大多數城市金融服務行業的結構特征。
（六）北京市金融服務業與上海、深圳的比較
從表7可以看出，2009年上海金融業的增加值已經超過了北京，位居全國第一位，而2008年北京的金融業增加值還以1493.6億元排名內地各主要金融中心城市之首，這說明上海在國務院批復金融中心建設后，金融業得到了較快的發展。北京要先保持金融業在全國的領先地位，一定要加大支持力度，為金融業的發展創造良好的軟硬件環境。上海和北京金融業增加值與深圳相比，還有較大的領先優勢。
從區位商指標來看，北京、上海和深圳金融業的區位商都超過了2， 這說明金融業在這三個城市都是優勢行業。具體來看，深圳的區位商最高，主要原因是深圳的GDP總量相對北京、上海較小，從而金融業在GDP中的占比較大，拉高了深圳的區位商。從金融相關率（FIR）指標來看，北京以7.24遙遙領先與上海和深圳，這說明北京的金融深化程度要高于另外兩個城市，北京的金融資源相比較也更加的豐富和集中。
綜上分析，從區位商和金融相關率等指標來看，北京市金融資源豐富，集中度高，已經成為了北京的支柱行業。從北京金融業控制了第三產業81.8%資產，創造57.1%利潤來看，北京建設國際金融中心已經具備了良好的行業基礎條件。
二、北京建設國際金融中心定位分析
（一）許多國家都有不同層次的金融中心
從世界經濟發展和國際金融中心形成的一般規律看，經濟實力強大的國家都擁有至少一個國際經濟中心城市，而這些國際經濟中心城市一般都是重要的國際金融中心。一個國家或地區內同時擁有若干個功能互補、層次不同的全球性國際金融中心、區域性國際金融中心以及國內金融中心，已是一種正常的經濟現象（見表8）。這些不同層次的金融中心對促進本國或地區的經濟發展都發揮著積極的作用。如：美國除了作為全球性國際金融中心的紐約外，還有芝加哥、舊金山等區域性國際金融中心。金融中心也都在國際金融業中占有重要的位置，對本國和城市周邊地區發揮著重要的金融支持和經濟幅射作用。
我國作為全世界最大的發展中國家，幅源遼闊，人口眾多，經濟發展潛力巨大。同時，由于我國地區差異較大，經濟發展不平衡，需要國家、地區或經濟中心城市進行有組織的融通和調劑，就在客觀上為不同層次金融中心的形成創造了條件。
（二）北京建設國際金融中心的功能定位
北京構建國際金融中心是為了滿足國內外經濟的發展需求，這也就決定了北京作為國際金融中心應該具備多重功能，不僅要滿足國際經濟合作的需要，還要考慮與國內其他金融中心城市之間的分工問題，還應該特別注意與現有的金融中心定位是否重疊的問題，以避免資源浪費。同時還要處理好自身發展與周邊經濟發展之間的協調問題，因此，北京作為國際金融中心應該在國際、國內以及城市區域考慮三重定位。
1．北京構建國際金融中心的國際定位
根據倫敦出版的《全球化金融中心指數》分類方法，國際金融中心按照覆蓋區域面積的大小分成三個級別：即全球性金融中心、洲際性國際金融中心、一國對外的國際金融中心。紐約、倫敦是全球性國際金融中心，從全球市場連續交易的需要看，亞洲時區需要有一個相當的金融中心城市，目前這一角色由東京、香港、新加坡分擔，而北京則有可能依靠中國經濟強勁增長，及其獨有的監管、管理和信息優勢成為亞洲時區的國際金融中心。但是也不難發現北京金融產業起步比較晚，監管和相應法規體系尚未完善，與目前其他國際金融中心相比還是有較大差距的。因此，北京應利用自身豐富的金融資源，在立足于國家金融中心的基礎上，有計劃地發展成為全球性的國際金融中心。
2．北京構建國際金融中心的國家定位
北京和上海是我國內地最國際化的兩座城市，兩個城市在金融人才優勢、第三產業發達程度、科技與文化的發達程度等指標方面基本相當，都具備成為金融中心的條件，但是兩個金融中心城市優勢各不相同，上海城市金融功能更加傾向于金融市場的交易功能。為了避免城市功能疊加而造成資源浪費，在今后建設金融中心的過程中，兩個城市應該充分發揮自身優勢，在功能定位上有所區別并形成互補，上海應建設成為金融市場功能比較發達的國家金融中心，而北京則應建設成為金融決策、資金清算和金融信息功能比較強大的國家金融中心。
3．北京構建國際金融中心的內部定位
按照《北京城市總體規劃（2004年～2020年）》和《關于促進首都金融業發展的意見》，北京金融業發展已形成“一主一副三新四后臺” 的空間布局。目前，金融資源主要集中于金融街和CBD等核心功能區內。在主中心區，金融街除聚集了大批的金融機構外，還聚集了國家級金融監管和決策機構，是北京建設國際金融中心的核心區域。CBD是北京國際化程度最高的區域，國際金融資源相當豐富，已經形成了比較完善的金融商務氛圍，成為國際金融機構進入中國的首選地，正是這些金融資源的合理配置，才使北京作為國際金融中心的內涵更加豐富。在新形成的金融功能區，中關村西區定位為新型科技金融功能區，東二環交通商務區定位為新興產業金融功能區，豐臺麗澤商務區定位為創新金融功能區。在金融后臺功能區，海淀稻香湖、通州新城將建設成為金融后臺服務園區，為金融企業提供國際標準的專業化、特性化、綜合化的金融后臺服務。因此，北京在建設國際金融中心的過程中，應該注重這些不同功能區的整合問題，充分發揮各自優勢形成集合效應，以加快北京建設國際金融中心的步伐。
摘 要 當前，各地城鄉金融發展水平存在較大差距，城鄉經濟發展存在嚴重的不平衡現象。本文主要用具體實例簡要分析城鄉金融發展對農村經濟增長的影響，在此基礎上闡述了浙江省麗水市松陽縣農村信用聯社實行機構撤并后的運營狀況，進一步分析了浙江城市金融發展及城鄉金融發展差距對農村經濟增長的影響，對松陽縣農村信用聯社的未來發展提出了改革措施，盡可能帶動當地經濟發展。
關鍵詞 城鄉金融發展 城鄉金融發展差距 農村經濟 分析
農村金融服務不足和嚴重落后是發展中國家普遍存在的問題，是由整個社會和金融機構共同引起的。現階段，浙江省金融發展體系相對較高、組織體系逐漸趨于完善、金融服務能力日漸增強，但仍然存在城鄉金融發展不平衡現象。上個世紀末新世紀初，浙江省麗水市松陽縣等地相繼實行了農村信用社管理體系改革。盡管經過十幾年發展取得了一定成績，但并沒有真正提高農村金融服務水平，改善農村金融嚴重缺失等問題。為了縮小城鄉金融發展差距，文中以浙江省麗水市松陽縣農村信用聯社金融發展為例，初步分析了城鄉金融發展對農村經濟增長的影響。
一、城鄉金融發展對農村經濟增長的影響
市場經濟有一個基本發展規律，生產要素向效益好、回報高的地區和行業流動。城市經濟高速發展、農村經濟相對落后，必然導致農村部分金融機構撤離、信貸資金流失，轉向城市發達地區。據2011年統計資料顯示，城市人均貸款是農村的十倍之多，農村貸款年增長速度低于全國平均水平6個百分點左右。不平衡的城鄉金融發展水平、金融服務能力不足的農村信用社，不可避免地將對農村經濟造成一定制約影響。
在我國，關于金融發展對經濟增長影響研究文獻中相對缺少城鄉金融發展不平衡對農村經濟增長的影響分析。因此，文中將著重從這一個角度分析城鄉金融發展差異及其對農村經濟增長的影響。以相關經濟理論為基礎，建立一個關于金融機構業務導致農村資金流入城市地區的理論模型，然后進行相關分析與討論。在該模型中，假設金融機構在城市吸收存款的利率為 ，在城市進行資產業務的收益為 ，在城市進行資產業務的成本為 ；金融機構在農村吸收存款的利率為 ，在農村進行資產業務的收益為 ，在農村進行資產業務的成本為 。并用 表示農村存款在農村投資的比重，則有（1- ）比例的農村存款投入到城市發展中。在該模型理論下，金融機構利潤 可由如下函數表示：
=（ ）-
根據該公式可得到金融機構最大化利潤。當金融機構利潤最大化時，金融機構在城市金融資產收益與在農村的金融資產收益之差為金融機構在城市經營成本與在農村經營成本之差。這種情況下，則說明：金融機構可以減少在農村的投資比重，將資金轉移到城市則容易增加收益。簡單說就是，如果其他各項條件不變，金融機構在農村進行的資產業務值越大，金融機構的最大化利潤就會越來越趨于 ，促使更多比重的農村存款在農村轉化為投資，進而帶動農村經濟增長與發展。這種情況下，農村金融發展與農村經濟增長是正相關的關系；如果其他各項條件不變，金融機構在城市進行的資產業務投資值越大，金融機構利潤 就會越來越小，農村存款就會流入城市，不利于推動農村經濟增長與發展。這種情況下，城市金融發展與農村經濟增長是負相關的關系。由此，我們可以簡單總結：城市金融發展水平高可能不利于農村經濟增長，農村金融機構發展水平高有利于帶動農村經濟增長。
二、例證分析與結論
（一）城鄉金融發展變量與數據資料
為了進一步論證城鄉金融發展對農村經濟增長的影響，下面以浙江省城鄉金融發展水平為例，簡單、扼要分析城鄉金融發展與農村經濟增長之間的關系。浙江省城鄉金融發展水平數據對比，如表1所示，主要參考指標包括人均儲蓄存款比、人均短期貸款比、金融深化度比。
表1 2011浙江省城鄉金融發展水平對比數據
杭州 溫州 湖州 金華 寧波 嘉興 紹興 臺州 舟山 麗水 衢州
人均儲蓄存款比 25.4 7.5 21.8 12.4 18.4 26.7 24.2 9.5 26.8 8.6 17.8
人均短期貸款比 17.5 5.4 22.5 8.9 10.8 17.8 18.2 6.5 22.5 9.8 18.8
金融深化度比 31.2 21.5 4.6 34.1 28.5 43.4 17.5 20.4 48.9 40.8 45.8
從表1對比數據中，我們可以看出浙江省11個城鄉地區在2011年金融發展存在一定差距。與城市金融發展水平相比，農村金融發展水平相對較為落后，表示浙江省城鄉金融發展不平衡。
（二）分析與結論
實例分析中采用回歸分析法建立計量模型，各變量描述性統計分析如表2所示。
表2 各變量描述性統計分析
變量名稱（萬元/人） 樣本量 最小值 最大值 均值 標準差
人均農村短期貸款 131 0.148 1.458 0.577 1.025
人均農村儲蓄存款 131 0.425 1.254 0.854 0.243
人均城市儲蓄存款 131 1.456 9.257 4.524 1.245
人均城市短期貸款 131 1.558 14.587 6.571 2.571
人均農村固定資產 131 0.125 1.541 0.452 0.542
農村就業率 131 0.421 0.941 0.425 0.124
農業財政支出比 131 0.042 0.435 0.348 0.153
【關鍵詞】特大城市 金融業 輻射力 路徑
城市輻射力是指城市產業集聚到一定程度后，基于自身基礎對周邊區域發展產生的影響力和推動力。基于此，可以把特大城市金融輻射力定義為特大城市金融業發展到一定階段后，以金融機構和市場機制為依托，對周邊區域金融發展產生的影響力和推動力。在此可以將發揮金融輻射力的城市定義為中心城市，而周邊區域城市即為腹地城市。努力提升特大城市金融輻射力，一方面有助于區域金融的發展，另一方面有助于我國金融市場的完善。
一、新階段外部環境與內部環境特征
目前，受市場因素及政策因素等多方面影響，我國面臨的外部環境和內部環境都發生了變化，這些變化既給我國特大城市金融業發展和金融輻射力提升帶來了極大挑戰，同時也提供了難得機遇。新階段兼有以下特征：
（一）后金融危機時代
發生于2008年的金融海嘯席卷全球，對我國經濟形成巨大沖擊的同時也阻礙了處于經濟核心地位的金融業的發展，更對我國特大城市金融機構產生了極大影響。后金融危機時代，我國依然面臨著很大的內外部壓力。外部，歐美國家恢復緩慢，新興經濟體實行緊縮政策，全球范圍內風險控制和金融監管加強，金融市場流動性匱乏；內部，金融危機對國內金融機構的影響還未結束，市場不安情緒還未消除，治理危機導致的地方政府債務危機、近期顯露的鄉鎮債務危機和持續性通貨膨脹正在肆虐，銀行信貸緊縮和存款流失問題還在持續。然而，危機后監管體制的完善和各種扶持政策的出臺在一定程度上也會給金融業發展提供難得機遇。
（二）國際債務危機時代
近期，美國債務危機和歐洲債務危機的持續擴散引發全世界對于經濟二次探底的擔憂。從美國信用評級下調到希臘救助計劃的多方博弈，再到意大利陷入僵局，國際債務危機愈演愈烈，全球市場持續震蕩。一方面，雖然各國政府出臺了一些暫時性措施，可以對債務危機稍加遏制，但長期隱患依然存在。經濟全球化背景下，與歐美往來密切的我國金融業必將長期受到國際債務危機影響。另一方面，資本項目開放前的過渡性制度如QDII（合格境內機構投資者）的推出使得我國金融機構與經濟部分綁定，這可能會加速危機向我國金融機構的傳導速度。由此，城市金融輻射效應也必然會受到影響。
（三）“十二五”規劃時代
2011年3月14日批準的國家“十二五”規劃中指出，“按照統籌規劃、合理布局、完善功能、以大帶小的原則，遵循城市發展客觀規律，以大城市為依托，以中小城市為重點，逐步形成輻射作用大的城市群，促進大中小城市和小城鎮協調發展”，從宏觀層面對我國提升特大城市輻射力給予政策指引。而各特大城市對此也有相關說明，例如北京在市“十二五”規劃中指出“擴大生產業的輻射帶動”、“著重提升首都生產業的輻射服務能力”，并提出要把麗澤金融商務區打造成“具有全國輻射力的新興金融功能區”。進入“十二五”發展重要時期，受益于相關政策支持和金融環境改善，我國特大城市金融輻射力必將得到極大提升。
（四）總部經濟發展時代
目前，我國城市總部經濟已經進入高速發展時期。國內外公司總部集聚到特大城市，對特大城市的經濟發展以及產業結構調整產生較強正外部性的同時，也會給特大城市金融業的發展，乃至金融輻射力的提升帶來一定機遇與挑戰：一方面，總部集聚區優質的經濟金融環境吸引金融機構大量進入，有助于特大城市金融功能區的建設；另一方面，總部經濟發展必然要求與之配套的金融服務機構，因此我國特大城市必須注意基于總部經濟的金融業優配問題。
二、制約特大城市金融輻射力提升的現存問題
我國金融業完整意義上只經歷了幾十年的發展時期，離成為真正的金融強國還有很長的路要走。目前中心城市和腹地城市在金融發展方面存在著一些具體問題，制約了特大城市金融輻射力的提升。
（一）腹地金融業發展緩慢
腹地城市保險業、證券業、信托投資和其他金融服務市場發展相對滯后，金融機構集聚程度不高，且金融市場不夠完善，地方融資結構不合理（融資方式主要是以借貸融資為主的間接融資，通過證券市場直接融資比重小）。因此腹地城市金融業發展速度較為緩慢，金融業對經濟增長的支持作用尚未充分發揮，例如2010年北京市金融業總量為1863.6億元，占GDP比重為13.2%，相比之下，經濟腹地唐山市金融業總量為98.25億元，占GDP比重僅為2.2%。中心城市與腹地城市金融業的發展是金融輻射效應發揮作用的基礎。因此，腹地城市緩慢的金融業發展速度會對特大城市提升金融輻射力形成制約。
（二）外國資本供需不平衡
相比之下，國外資本傾向于向經濟發展和財政實力較強的特大城市集聚。由于本身資金相對充足，外資大量進入使特大城市金融市場過分膨脹，導致資本非正常流動、投機行為抬頭等一系列問題。而腹地城市則由于環境、制度等各方面因素，缺乏對外資的吸引力。這樣，資本充足市場和資本匱乏市場同時存在于區域中。而目前沒有形成一個完善的城市間資金引導機制，特大城市不能利用自己的外資聚集優勢為腹地提供資金支持。
【關鍵詞】 金融機構；涉農貸款；信用體系
農村金融資源短缺是制約農村經濟發展的一個主要因素，增加金融機構涉農貸款金額是解決“三農問題”、實現現代農業、改善農村發展體制的有效手段。
一、我國金融機構涉農貸款現狀
首先，金融機構涉農貸款規模和比重都有所提高。根據《中國農村金融服務報告2008》數據顯示，2007年末，我國金融機構涉農貸款余額61 151億元，占各項貸款余額的比例為22%，隨著三農經濟的發展和國家支農政策力度的不斷加大，截至2010年末，涉農貸款余額增加到117 657.5億元，占各項貸款余額的比例提高到23.1%。其次，縣域金融機構服務網點不斷增加。全國縣域農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行營業性網點數分別由2006年末的52 089、2 515、505個增加到2009年末的60 325、8 134、7 259個，“零金融機構鄉鎮” 不斷減少。最后，縣域金融機構不斷創新金融產品和服務。農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄等成立專門的部門不斷探索 “三農服務”與“商業運作”有機結合的新模式，逐漸開拓外匯業務、理財業務、電子銀行等，以縮小城鄉金融產品和服務差距，加快農村城市化建設的步伐。
二、我國金融機構涉農貸款中存在的問題
（一）縣域金融機構資金外流現象嚴重
根據數據的可獲得性，2007年12月末，全國縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元，同期包括農業發展銀行和國家開發銀行等在內的涉農貸款余額為611 51億元。其中農戶貸款余額僅為13 399億元，農村大部分資金經金融機構由農村流向城市和農村企業。為了緩解農村金融資源供需失衡的矛盾，銀監會于2010年印發《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》，在存款準備金率、再貸款利率等方面給予適當的優惠，鼓勵縣域金融機構將吸收的存款用于當地放貸，促進當地經濟發展。
（二）金融機構涉農貸款向城市和農村的涉農企業、組織傾斜
根據表1數據可知，農村企業及各類組織、城市企業及各類組織涉農貸款分別為71 974.1億元、19 640.2億元，兩者合計91 614.3億元，共占涉農貸款總額的77.92%，而農戶貸款僅占涉農貸款總額的22.08%，說明出于收益、風險、抵押品、信用等級等因素的考慮，金融機構發放涉農貸款時雖然總額和比例有所增加，但受信主體跟城市金融機構一樣向資信較好的農業龍頭企業、有政府擔保的部門或組織傾斜，而對大部分農民來說根本得不到貸款。
（三）縣域金融市場缺乏有效競爭
由表2可以看出，涉農貸款金額最大的前四家金融機構市場集中度累計為66.87%，屬于典型的寡占市場，其中農村信用社涉農貸款占比最高，達到32.88％；其次是政策性金融機構，農業發展銀行和國家開發銀行涉農貸款合計占比達21.5%，投資領域為糧油收購、農業基礎設施改造等；第三大主體是農業銀行，其涉農貸款中大約僅有0.30萬億元投向農戶。農村信用社在涉農貸款和農戶貸款占比處于絕對優勢地位，2010年末，其貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，約76.80%的農戶貸款由該社承擔。政策性金融機構的資金流向主要受國家宏觀調控影響，新型金融機構數目雖然不斷增加，但受資產規模、資金來源限制，在市場中處于弱勢地位，導致農村金融市場有效競爭不足。
（四）農村金融征信體系建設步伐緩慢
2005年10月1日，我國才開始實施《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，發展至今僅有六個年頭，且主要包括有過貸款經歷的個人，在金融體系薄弱的農村征信范圍更窄。農民貸款受限的一個主要原因是缺少抵押品，所以許多農民寧愿選擇信用貸款。截至2010年末，共有1.34億農戶建立了信用檔案，約占農村居住人口的19.88%，約80%的農戶至今沒有信用記錄，大大限制了農戶貸款的發展規模。積極探索適用于全國農村的信用評價新模式刻不容緩。
三、對策建議
（一）鼓勵農村金融資源為農村經濟服務
與工業和服務業相比，農業自身具有低收益、高風險、抵御自然能力差等特性，使得農村金融經營成本和風險普遍高于城市金融，農村金融機構涉農貸款積極性不高。為此，國家要加大惠農政策扶持力度，一方面發揮央行的職能，結合各地實際規定農村金融機構涉農貸款的最低金額和比例，成立專門的監管部門監督每筆涉農貸款的發放，確保惠農政策在基層貫徹落實；另一方面在財政方面給予涉農貸款金融機構適當的補貼，降低運營成本。此外，對城市金融機構到農村發展業務的給予適當的獎勵，以便更好地服務于多層次資金需求者，拓寬農村融資渠道。
（二）增加農戶貸款規模和比例
農戶貸款主要分為兩種用途：生產性用途和非生產性用途。增加農戶貸款規模和比例，可以直接擴大生產性農戶投資規模，充分利用規模經濟的成本節約優勢，提高資金利用的回報率；對于非生產性農戶，可以將這筆資金合理分配于購房、子女教育、醫療衛生等方面，緩解困難農戶的燃眉之急，改善農民生產和生活環境。當然，增加農戶貸款要以良好的信用信息征信體系為前提。
（三）提高農村金融市場競爭程度
有效競爭的金融市場可以提高金融資源運行效率，提升金融服務水平。提高農村金融市場競爭程度主要由中國人民銀行引導，可從以下方面入手：首先，鼓勵城市商業銀行在鄉鎮成立分支機構或村鎮銀行，提高各商業銀行在農村金融市場的滲透力，與現有農村金融機構展開競爭；其次，進一步降低農村金融服務機構的進入壁壘，在全國縣域范圍推廣村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村服務機構，并給予一定的稅收優惠，促進其快速、健康成長，增加農村金融服務機構競爭主體；最后，優化農村金融生態環境，為各金融機構創造一個積極、公平、良好運行的競爭氛圍。
（四）加強農村信用體系建設
近幾年，中國人民銀行大力推動企業和個人信用信息基礎數據庫的建設工作，各類農村金融機構要與當地政府部門、村干部聯手，明確各自的職責，合理分工，對農村企業和農戶的資產如廠房、設備、土地經營承包權、房權、動產等進行評估，建立信用評估指標，探索征信體系的新模式，充分發揮農村信用社和郵儲銀行的網點優勢，對農村企業和農戶開展誠信教育工作，爭取在較短的時間內實現100%的信用評價面，完善農村信用檔案，為改善農村融資環境奠定良好信用的基礎。
【參考文獻】
［1］ 中國人民銀行中國農村金融服務研究小組.農村金融服務報告2008［M］.北京：中國金融出版社，2008：7-9.
關鍵詞：城鄉一體化；金融共生；路徑選擇
文章編號：1003-4625(2010)07-0064-04 中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A
城鄉經濟的協調發展是以市場化方式配置資源，在城鄉二元背景下協調不同主體經濟利益關系。目前，二元經濟項下的城鄉一體化結構決定了金融二元結構的特點，而城鄉金融的差異又成為加劇二元經濟結構的因素。城鄉金融二元化結構的長期存在加大了金融體系的系統性風險，造成金融市場嚴重分割，貨幣政策和傳導機制被嚴重扭曲，農村金融業發展滯后，金融結構失衡，資本市場發展緩慢，影響了金融配置資源功能的發揮。要實現金融業的城鄉統籌發展，就要將“鄉村金融”與“城市金融”放在城鄉一體化進程中考慮，從城市金融對鄉村金融的帶動作用出發，重點推進城市金融與鄉村金融間的共生機制，實現對接。
一、二元經濟項下的城鄉一體化命題
2000年以來，我國城鎮居民可支配收入年均增長率達到10.1％，農民人均純收入保持了年均6.2％的增速。城鄉居民收入比從1978年的2.6：1，曾縮小到1985年的1.86：1，2000年擴大到2.79：1，2009年進一步擴大到3.33：1。城鄉居民收入差距持續擴大，不僅成為“三農”問題的主要癥結，而且成為制約國民經濟增長的重要因素。近幾年經濟發展的大趨勢越來越強調民生，強調對農民權利的保障，強調在城鄉一體化思路下對中國經濟社會發展進行統籌和協調，在此基礎上尤其突出解決“三農”問題。
首先，城鄉經濟的協調離不開城鄉金融的協調，城鄉金融協調發展成為經濟全球化過程中的基礎環節。其次，城鄉協調發展是市場一體化的要求。我國13億人口中仍有近60％生活在農村。現代化過程的一個核心任務，就是要通過非農產業的大力發展，不斷將農村人口吸引到非農產業當中，以提高他們的生產率水平、收入水平和生活水平。但我國農業人口數量龐大，人多地少的矛盾十分尖銳，農業人口向非農產業的轉移需要一個相當長的歷史過程。在這種情況下，需要考慮的問題是在二元經濟的轉變過程中，如何妥善解決那些在相當長的時期內仍將繼續滯留在農村和農業領域的人口的增收問題和發展問題，使他們也能充分享受國家發展的成果，而不至于在現代化、工業化的過程中被邊緣化。
二、鄉村金融現狀與金融共生之間缺陷
(一)金融體制建設、農村金融服務不完善與新農村建設迫切需要之間的缺陷
國家對新農村建設出臺了取消農業稅，實行種糧補貼等財政政策，但金融在政策上缺少實質性的扶持政策。長期以來我國的社會保障體系不健全，突出表現是保障水平低、覆蓋率不高，這在農村尤為明顯。當代農村的社會保障體系才剛剛開始構建，隨著農村居民家庭規模的不斷縮小及土地保障功能的不斷弱化，農村居民對社會保障的需求越來越強烈。農業保險在絕大多數農村地區幾乎還是空白，農業保險收入占農業增加值的比重不到0.05％，平均每個農戶繳納的農業保險費不到3元，獲得的保險賠償不到2元，遠遠不能滿足農村經濟發展和農村結構調整的需要。在信貸方面，由于有效擔保不足，貸款審批環節過多、時間過長，農民、中小企業貸款普遍較困難；在支付結算方面，票據化程度低，農村商品交易現金結算為主的傳統模式仍然占據了農村結算的主流，結算手段相對落后，中間環節多，延緩了客戶資金周轉；在產品服務方面，新金融產品匱乏，商業保險、證券投資、信托、租賃、理財、網上銀行、銀行卡等業務需求無法滿足。
(二)資金需求與資金供給之間失衡的缺陷
一是資金總量和結構失衡。從總量看，農村金融機構存多貸少，存差呈現不斷擴大的趨勢，嚴重影響了對“三農”的支持；從結構看，農村金融機構信貸資金向城市集中趨勢明顯，支農資金不足，加劇了支農資金的瓶頸效應。目前我國農村有1.2億戶農民有貸款的需求，對于有貸款需求的農戶，只能滿足到60％，主要是農戶的小額信用貸款和農戶聯保貸款，而農村的小企業貸款滿足率僅50％左右。二是長期的資金需求和農村資金的短期性供給之間的失衡。新農村建設主要的資金需要是鄉村的道路和水利建沒以及農村機械化的投入，長期性資金需求大。由于基層組織沒有完善的擔保、抵押手續，信貸資產質量無法保證，影響金融機構的信貸投入。目前對農民和基層農業生產組織貸款，主要由農村信用社承擔，而農村資金供給基本上都是短期資金，在資金實力上和信貸支持上非常有限，新農村建設對資金的需求和目前資金的供給上有較大的差距。
(三)金融機構自身發展中競爭與合作“共贏”意識的缺陷
金融機構在參與城鄉一體化建設中，片面強調競爭，主觀上缺少合作的意向，客觀上缺少合作平臺，遠遠未達到“共贏”的理想局面。如在信貸市場上，存在過分競爭，信貸資金過分集中在大型企業和部分上市公司，中小企業貸款資金需求得不到滿足；在機構設置上，定位不準，銀行網點大量從不發達地區、縣域撤出，客觀上形成農村金融市場中介缺位、機構銳減，金融服務弱化。據銀監會統計，截至2009年6月末，全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點。其中有708個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24％。即使那些已經被金融服務覆蓋的金融機構空白鄉鎮，當地金融服務的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，當地群眾難以方便地享受到基礎性金融服務。
(四)金融資源在區域上過度集中與資源擴散效應弱化形成的缺陷
金融資源集聚是指金融資源與特定地理條件協調、配置、組合的時空動態變化，是經過從初步集聚到快速，再到最終擴散效應的過程后，在金融市場、金融機構、金融產品、金融人才等金融資源上達到一定的規模和密集度，向周邊地域、市場、機構發散的動態過程。金融資源的擴散可以使金融資源在另外一個區域市場獲得比較大的邊際收益。金融資源集聚和擴散分初期階段、集聚階段、集聚后期和擴散四個階段。根據目前發展的狀況來看，金融產業的發展仍處于金融資源的集聚階段。隨著金融資源總量的不斷擴張，城鄉金融不均衡的狀況有可能會繼續擴大，顯然和城鄉金融和諧發展的目標不相適應。
(五)農村金融市場過分依靠單一的間接金融與直接融資偏少的缺陷
直接融資和間接融資是“一條腿短，一條腿長”，一方面表現為近年來企業在直接融資市場上融資難，直接融資成“短腿”；另一方面表現為近年來企業更加依賴間接融資。統計資料顯示，近年來國內非
金融企業的貸款融資比重接近90％，而股票融資不超過5％，企業債券融資更是微乎其微，不超過1％，導致直接融資和間接融資的發展長期以來極不平衡，社會融資的重擔絕大部分都壓在了商業銀行的肩上，銀行也因此承擔了經濟結構調整和經濟體制轉軌的絕大部分成本。
三、對策建議
(一)路徑選擇
1 從供給角度。一是金融機構的聯動。要在城鄉統籌發展中將金融資源真正引人農村，就要依靠新型的鄉村金融機構。以村鎮銀行、農村資金互助社、農業擔保公司、小額貸款公司等為代表的新型金融機構是未來農村金融體系的重要成員。城市金融機構與新型鄉村金融機構之間可以通過金融控股、參股和同業拆借等形式實現資金的聯動。二是金融市場的聯通。要在進一步完善同業拆借市場的基礎上形成區域性資金拆借中心，重點是發展銀行同業拆借融資，逐步把同業拆借和與票據交換、聯行清算結合起來，發展交換、清算、融資三位一體的頭寸市場。三是推進農村信用體系標準化建設，解決信貸投入信息不對稱、不透明和信息采集成本過高問題。四是在農村地區技術、市場、管理和信息等處于劣勢條件下，對于農村地區金融機構撥備提取規定較高比例，同時對于其不良貸款的核銷也加大力度，以此促進農村地區經濟的創新力和活力。
2 從政策扶持角度。一是對于金融機構在縣域存貸款比例予以明確界定，給予一定的激勵和懲戒約束，引導金融機構經營策略的調整。并應考慮對縣域農村信用社的存貸款比例給予適當上浮，實行差別性存貸款比例，以更好地滿足“三農”資金需求。二是綜合運用貨幣政策工具，協調配合財政政策。放寬對農村金融機構再貼現的條件，使貨幣政策順暢地滲透到實體經濟，調節信貸資金流向。發揮財政政策在創造新農村公共設施、基礎項目建設產品中的作用，彌補貨幣政策缺陷，在擴大落實積極財政政策的同時，增強農村金融市場引力，也為貨幣政策實施提供資金保證。三是完善金融服務功能，擴大資金供應能力。一方面，改善縣域金融生態環境，包括推進農業規模化、產業化進程，加快農村基礎設施的建設，大力發展產業集群和特色經濟，增強縣域工業經濟的活力，擴大縣域有效信貸需求；另一方面，既要通過建立金融機構新增存款主要用于當地的機制，增強正規金融機構加大對縣域投放的壓力和內在動力，又要大力發展適合農村需求特點的多種形式的新型農村金融組織，并通過正規金融機構與新型金融組織之間的業務合作，形成功能互補的投入機制。四是建立和完善農業貸款擔保和保險體系，降低農業生產的資金經營風險，提高農村信用社放貸積極性。對于農戶信貸、農業貸款予以保險扶持，以降低風險。
(二)共生要素構建
1 統籌城鄉金融共生單元布局與規劃
理想的農村金融體系，應該是合作金融、政策金融和商業金融分工合作，為“三農”提供金融服務，滿足不同層次的農村金融服務需求。從供給來看，需要拓寬多元化融資渠道，多渠道吸引城鄉資金，增加有效資金供給，提高農村金融資源的有效性。統籌協調好城鄉金融資源，建設可持續發展的城市金融，帶動并支持農村金融形成良性循環機制。可按照城鄉統籌原則，積極、穩健地開展村鎮銀行等新型農村金融機構試點，引導城市銀行資本、產業資本和民間資本等各類資本，到農村欠發達地區發起設立村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融機構。
實行向農村龍頭企業傾斜的上市與融資政策和地區傾斜政策。擴大農村龍頭企業在股票市場、債券市場的融資能力。對于一些達不到上市要求的農村龍頭企業，可以針對農村市場的現狀，開辦一些地區性的場外交易市場，克服農村金融市場直接融資缺失的短板。
理順業務邊界，保證農村各項金融業務有序運作。要進一步梳理和明確政策性與商業性業務的邊界，農村政策性金融應做出專門的制度安排，強化其政策，主要通過農業政策性金融方式對農村經濟以資金支持，如糧食安全儲備貸款，農業綜合開發貸款，農業技術改造貸款，農業結構調整貸款，農業基礎設施貸款，農業政策性保險等。鄉村商業性金融和合作性金融要始終堅持支農方向。在服務“三農”時，各類金融機構應建立合作互補機制，實現“交叉”經營。經營業務要涉及高中低各個層次客戶，不但要經營農業產業化龍頭企業、農業基礎設施和農村城鎮化建設的高端客戶業務，也要經營處于創業期的一般產業化企業等中端客戶業務，還要經營較為貧困或維持簡單再生產的農戶和小企業客戶業務，滿足農村各經濟主體對農村金融的多層次需求。
2 城鄉金融共生模式下的農村金融創新
一是創新農村金融組織體系。在借鑒美國農村金融體系、孟加拉NGO模式構建的成功經驗基礎上，結合我國實際并有所突破。農村信用社在改革過程中應該拓寬服務領域，創新服務品種，增強服務功能，填補國有商業銀行向商業化經營轉變過程中留下的“不足”。農業發展銀行除承擔農副產品收購資金供應管理等政策性職能，還應積極開辦對農業基礎設施和農業綜合開發建設項目的貸款業務，拓展業務范圍。郵政儲蓄銀行的掛牌成立，減少了農村資金外流。郵政儲蓄機構應本著“取之于農、用之于農”的思路，控制資金外流，確定一定比例資金投放在本地，支持縣域經濟發展。各金融機構應積極探索扶貧貼息貸款運行新方式，完善財政與金融合力支農的順暢機制。同時，各金融機構根據不同層次的資金需求狀況，以產品創新為突破口，創新信貸機制，推進農業的發展。
二是創新金融服務產品。創新金融產品載體，著力為農戶提供自助可循環小額貸款、資金匯兌、領取政府補貼和財政惠農資金、繳領社保基金等一系列特色服務，并在服務費、工本費、年費、手續費等方面給予優惠。還應在合理授信的基礎上，推出簡式快速貸款、自助循環貸款、貿易鏈融資工具、企業集群金融服務方案等新產品。提供債券、基金、保險、證券等系列理財產品，以及信息咨詢、投融資顧問等高附加值服務；為農村地區提供網上銀行、電話銀行、自助銀行等電子化產品；為農產品提供套期保值、進出口風險對沖等風險管理產品，幫助企業管理和對沖各方面的風險；為產業鏈企業群及集團客戶提供賬戶管理、現金管理、票據融通、應收賬款融資等系統聯動服務，提升縣域整體金融服務水平。
三是規范和引導民間借貸，促進其健康發展。民間借貸雖屬非正規金融，但實際上具有正規金融所不具備的優勢。民間借貸交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間借貸的這些獨特優勢，使其與正規金融形成互補效應，有力地促進了民營經濟與中小企業的發展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應采取切實措施，切實改善民間借貸發展的市場環境和制度環境，充分發揮其積極作用，使其在農村金融體系中占有一席之地。
四是提高金融共生中的質參量。質參量是反映共生單元的內在性質，是共生中的核心，從金融共生的要求出發，要大力提高城鄉金融在金融共生中的
質參量，通過走聯合之路，適應經濟發展中的金融需求，進一步提升農村金融服務的科技水平和技術裝備，創新金融業務，在整體金融共生中，實現金融機構間的有序與同步，共同發展提高。
3 金融共生的外部環境建設
一是要完善農戶征信體系建設，加快中小企業信用體系建設向農村推進。目前，人民銀行征信系統應該加快向縣域擴展，推動信用戶、信用村和信用鄉建設，創造條件盡快建立和完善農戶的個人信用數據庫，為農村金融服務提供幫助。在推進農村金融改革的過程中，農村信用體系建設要與企業和個人征信系統建設，中小企業信用體系建設工作有機結合起來，并加快將中小企業信用體系建設工作向農村地區推進。加快推進將農村地區金融機構企業和個人信貸信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫，實現企業和個人信用信息基礎數據庫在全國范圍內信貸信息的全采集與查詢服務的全覆蓋，為農村金融機構準確識別借款人身份，充分判斷借款人信用狀況，有效防范信貸風險提供科學、便捷、有效的參考依據。人民銀行應與地方政府部門協調合作，組織、引導當地農村金融機構，建立健全農戶電子信用檔案，開展農戶信用評價工作，將農戶電子信用檔案與農戶信用評價結果引入農戶貸款審核過程。
二是要進一步完善農村支付結算體系，支付結算體系應覆蓋到新型農村金融組織以及偏遠地區的農村金融機構。
三是加大對農村金融機構的財政、稅收、資金等政策的扶持力度，借鑒城市金融服務整體框架，結合農村實際，突出農村特色金融服務功能。
四是要大力加強農村金融教育，普及農村金融知識，提升農村金融機構人力資源。人民銀行、銀監部門應聯合政府有關部門加大宣傳力度，幫助農戶了解信貸、結算等金融服務產品，鼓勵農戶積極利用金融產品。
