發(fā)布時間：2023-06-26 16:15:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融學(xué)在職研究樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
金融學(xué)是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟活動為研究對象，具體研究個人、機構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟學(xué)中分化出來的學(xué)科。
金融學(xué)學(xué)科分支： 金融學(xué)從經(jīng)濟學(xué)分化出來的、研究資金融通的學(xué)科。傳統(tǒng)的金融學(xué)研究領(lǐng)域大致有兩個方向：宏觀層面的金融市場運行理論和微觀層面的公司投資理論。
其主要研究分支包括：金融市場學(xué)、公司金融學(xué)、金融工程學(xué)、金融經(jīng)濟學(xué)、投資學(xué)、貨幣銀行學(xué)、國際金融學(xué)、財政學(xué)、保險學(xué)、數(shù)理金融學(xué)、金融計量經(jīng)濟學(xué)、金融在職研究生。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：濱海新區(qū)；創(chuàng)新型金融人才；培養(yǎng)模式
中圖分類號：G642.0 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）24-0080-02
隨著天津濱海新區(qū)開發(fā)開放的加速推進，各類金融機構(gòu)加快進入天津的步伐，大量金融人才開始選擇在天津就業(yè)。對于天津高級金融人才的培養(yǎng)，主要是由南開大學(xué)、天津財經(jīng)大學(xué)等幾所高等院校承擔(dān)的，這些大學(xué)所培養(yǎng)的學(xué)生已成為立足濱海新區(qū)的金融精英人才的主力軍。伴隨金融人才戰(zhàn)略升級，國內(nèi)金融、投資人才的教育與培養(yǎng)體系和方式也需要升級和完善。
一、金融人才培養(yǎng)模式亟需跟進
目前高校中與金融相關(guān)的專業(yè)較多，但由于多數(shù)院校缺乏既熟悉金融業(yè)務(wù)同時又具有較強理論基礎(chǔ)和提煉能力的應(yīng)用型金融專業(yè)教師，致使培養(yǎng)的學(xué)生缺乏金融理論前沿知識和金融業(yè)務(wù)知識，缺乏先進的金融管理理念。在傳統(tǒng)培養(yǎng)模式下，金融學(xué)教育偏重分學(xué)科、分專業(yè)培養(yǎng)，培養(yǎng)的人才只能適應(yīng)金融分業(yè)經(jīng)營的需要，而不能滿足新形勢下的金融人才需求。由于國內(nèi)金融業(yè)與發(fā)達國家甚至一些新興市場經(jīng)濟國家的金融業(yè)相比，在競爭能力、創(chuàng)新能力、市場開拓、內(nèi)部管理等許多方面都存在著明顯的差距，金融人才的實習(xí)、實踐都受到較大的制約，缺乏到國際一流金融機構(gòu)的實習(xí)機會也影響了金融人才的業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新能力。此外，我國的金融職業(yè)培訓(xùn)力量比較單一，培訓(xùn)機構(gòu)僅限于金融機構(gòu)內(nèi)部和少數(shù)高等院校，培訓(xùn)機構(gòu)不但數(shù)量不多，規(guī)模也不大，還沒有形成具有品牌優(yōu)勢的特色培訓(xùn)機構(gòu)。一些大型金融機構(gòu)雖建有內(nèi)部培訓(xùn)部門，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)計劃和相應(yīng)的培訓(xùn)師資，運轉(zhuǎn)并不理想。而在高等院校金融專業(yè)教學(xué)培訓(xùn)層面，雖然專業(yè)化水平較高，但大都僅限于金融領(lǐng)域部門內(nèi)的在職培訓(xùn)與在職研究生教學(xué)，培訓(xùn)模式相對傳統(tǒng)、單一。天津在濱海新區(qū)綜合配套改革試驗金融創(chuàng)新專項方案中明確提出，要堅持新金融、新體制、新成果辦學(xué)原則，樹立先進的教育理念，利用國內(nèi)外教育資源，支持保險精算等金融專業(yè)發(fā)展，探索將征信等金融知識納入高校課程，培養(yǎng)理論與實務(wù)、素質(zhì)與技能相結(jié)合的復(fù)合型金融人才。根據(jù)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展對金融人才的需求，在金融人才培養(yǎng)中必須樹立創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)理念。
二、創(chuàng)新型金融人才的標(biāo)準(zhǔn)界定
創(chuàng)新型金融人才，即具有扎實的金融理論功底和綜合能力，且能夠在組織、經(jīng)營、管理及科研等各項活動中靈活運用其金融創(chuàng)新能力，用新的思維方法作用于現(xiàn)有的金融活動，進而為我國金融改革與發(fā)展做出積極貢獻的人。培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)具有科研創(chuàng)新潛質(zhì)和實踐創(chuàng)新潛質(zhì)的金融人才，且具有國際化視野的復(fù)合型人才。強化學(xué)生的創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，應(yīng)突出強化以下能力：第一，探究求解能力；第二，整合金融信息能力；第三，知識遷移能力；第四，獨立分析與預(yù)測能力；第五，應(yīng)變分析能力。為了更好的滿足于金融活動的發(fā)展需要，應(yīng)該更加注重培養(yǎng)學(xué)生對與實務(wù)性緊密相連的各種能力與素質(zhì)，特別是金融創(chuàng)新能力。要求學(xué)生既具備熟練的金融操作技術(shù)，且能較好地理解現(xiàn)代金融運行的規(guī)律，具有全新的理念、知識和技能。將國際慣例與我國金融實踐結(jié)合，能夠勝任金融專業(yè)領(lǐng)域的某些核心技術(shù)崗位的工作，如，專門從事于金融產(chǎn)品的設(shè)計與定價、金融交易技術(shù)操作、保險精算、專業(yè)理財?shù)取?/p>
三、創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式的完善措施
人才培養(yǎng)模式是實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的具體措施，是高校提升人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要手段。因此高校應(yīng)構(gòu)建以社會需求為指引，以綜合素養(yǎng)為核心的創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式，將金融專業(yè)的學(xué)生，培養(yǎng)成為高層次、國際化、復(fù)合型的高級創(chuàng)新型金融人才。
1.完善金融人才培養(yǎng)的實踐教學(xué)體系，加強特色學(xué)科專業(yè)建設(shè)力度。學(xué)科是高校的細(xì)胞和基礎(chǔ)，重點學(xué)科是高校人才聚集、科研項目集中、設(shè)施先進的基地，是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的搖籃。為適應(yīng)金融專業(yè)人才的現(xiàn)實需求趨向，滿足金融業(yè)對人才規(guī)格和質(zhì)量的需求，必須在理論課程體系改革基礎(chǔ)上，進一步拓展金融人才培養(yǎng)的實踐教育體系，通過逐步整合校內(nèi)外教育資源，建立較為全面的創(chuàng)新型金融人才實踐訓(xùn)練模式和體系。為了強化學(xué)生對金融業(yè)務(wù)和管理的實踐操作能力，培養(yǎng)學(xué)生為金融機構(gòu)的市場投資行為提供實用的、可操作性建議的實踐能力，在金融業(yè)務(wù)操作類的課程設(shè)置方面，可將其定位于培訓(xùn)教學(xué)的目標(biāo)層面，不僅要加大在校大學(xué)生金融實務(wù)操作能力的培養(yǎng)，更要瞄準(zhǔn)“高端學(xué)員”，特別是為許多在職的銀行員工提供“回爐再煉、充電學(xué)習(xí)”的受訓(xùn)機會。這要求高校在教育理念上要積極引入市場化模式，開設(shè)符合市場需求，專門為企業(yè)和金融部門人員精心設(shè)計、量身制定的高水準(zhǔn)的金融管理課程。
2.建設(shè)適應(yīng)現(xiàn)代金融人才培養(yǎng)的師資隊伍，加大金融學(xué)專業(yè)精品課程建設(shè)力度。聘請國內(nèi)外知名學(xué)者擔(dān)任兼職任教，引進具有博士學(xué)位、突出科研能力的中青年學(xué)者；積極鼓勵青年教師攻讀博士，積極鼓勵中青年學(xué)者出國交流；積極聘請國內(nèi)外著名金融機構(gòu)具有豐富實踐經(jīng)驗的高管、業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任兼職教師，建設(shè)一支滿足專業(yè)特色建設(shè)需要的高質(zhì)量兼職教師隊伍。制定和實施青年教師到實際金融部門掛職鍛煉制度，了解金融部門對人才的需求，更有針對性地指導(dǎo)學(xué)生的理論與實踐學(xué)習(xí)。此外，在全面規(guī)劃的基礎(chǔ)上，還應(yīng)根據(jù)金融學(xué)科的定位與特色，合理規(guī)劃精品課程建設(shè)工作，建立一種動態(tài)的精品課程建設(shè)機制，保持精品課程教學(xué)內(nèi)容的先進性、教學(xué)組織的科學(xué)性、教學(xué)方式方法的有效性和評價體系的合理性。以精品課程建設(shè)帶動其他課程建設(shè)，通過精品課程建設(shè)提高學(xué)科整體教學(xué)水平。
3.根據(jù)市場需求，分析預(yù)測金融人才需求的變化方向，動態(tài)調(diào)整人才培養(yǎng)方案。制定科學(xué)的人才培養(yǎng)方案是以需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式的基礎(chǔ)。以需求導(dǎo)向為基本原則，結(jié)合國家經(jīng)濟形勢變化和行業(yè)發(fā)展趨勢以及金融全球化和現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)最新發(fā)展前沿對金融人才需求進行合理預(yù)測。既要了解學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)、未來發(fā)展需求，又要深入了解金融機構(gòu)、企事業(yè)單位對金融人才的具體要求，還要充分借鑒國內(nèi)外知名高校人才培養(yǎng)的特色和經(jīng)驗。在培養(yǎng)模式方面，積極探索訂單式、定向式、技能式和合作式培養(yǎng)模式，從而構(gòu)建需求導(dǎo)向型的創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式。訂單式培養(yǎng)，通過合作雙方簽訂共建協(xié)議，共同設(shè)計培養(yǎng)方案，選派教師，確定學(xué)生進入的畢業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)生可直接進入用人單位實習(xí)工作，將教學(xué)與實習(xí)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合。定向式培養(yǎng)，如，為考研學(xué)生制定“考研輔導(dǎo)”選修課，為求職學(xué)生安排“金融業(yè)務(wù)實踐”選修課等，進一步探索滿足學(xué)生不同個性需求的定向式培養(yǎng)。技能式培養(yǎng)，是為滿足服務(wù)于特定崗位或職業(yè)資格，增強學(xué)生從業(yè)能力的培養(yǎng)模式。合作式培養(yǎng)，以與用人單位合作提供某些教學(xué)資源，共同完成某些培養(yǎng)環(huán)節(jié)為代表，如，共建專業(yè)實驗室、共建專業(yè)實習(xí)基地及聘請兼職教師等。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：信息服務(wù)管理 館員管理
目前，高校圖書館普遍存在管理體制落后的問題，仍然沒能改變傳統(tǒng)圖書館 “重藏輕用”的傳統(tǒng)管理思想，與科學(xué)管理理論方法嚴(yán)重脫節(jié)。對人員缺乏動態(tài)的管理制度，同時經(jīng)費管理方面存在很大問題，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重。在這些問題當(dāng)中，館員管理問題成為信息服務(wù)管理工作中的首要問題。筆者根據(jù)從事高校圖書館信息服務(wù)的工作經(jīng)驗，立足圖書館管理者的角度，找出館員管理中存在的普遍問題并提出了解決對策。
一、館員管理中存在問題
1.1 信息服務(wù)人員配備不足
信息服務(wù)的工作包括信息咨詢、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息檢索等多方面內(nèi)容，因此應(yīng)該包括圖書館網(wǎng)站規(guī)劃與建設(shè)、計算機系統(tǒng)維護、信息參考咨詢等各類人才。而在大多高校圖書館中，信息服務(wù)人員都配置不足，導(dǎo)致了信息服務(wù)的工作只停留在簡單的知識加工和信息采集層面，從而制約了信息服務(wù)工作的深入開展。
1.2 館員學(xué)科和素質(zhì)結(jié)構(gòu)不合理
館員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)直接影響到圖書館信息服務(wù)水平，也是做好信息服務(wù)工作的必要條件。圖書館館員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)主要包括專業(yè)結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)等多個組成部分。目前，在高校圖書館從事信息服務(wù)工作的館員中普遍存在以下幾個方面問題：
第一、 專業(yè)結(jié)構(gòu)不合理
由于信息服務(wù)方式的多樣化，館員在掌握自身專業(yè)知識的同時，也需要掌握其它的專業(yè)知識。圖書館完整的專業(yè)結(jié)構(gòu)的形成，需要做到各種專業(yè)人員的優(yōu)化。目前，高校圖書館普遍存在專業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的情況。
第二、 職稱結(jié)構(gòu)不合理
圖書館理想的職稱結(jié)構(gòu)是由初級人員做基礎(chǔ)、中級人員做骨干、高級人員做帶頭人的立體結(jié)構(gòu)。使不同專業(yè)水平的人員各展其能，發(fā)揮自身優(yōu)勢，從而發(fā)揮整體效率。目前，好多圖書館存在初級人員做中級人員的工作，出現(xiàn)無法完成工作任務(wù)的被動局面。
第三、性別結(jié)構(gòu)不合理
圖書館信息服務(wù)工作不僅是一種腦力勞動，也是一種體力勞動，所以在性別結(jié)構(gòu)中，應(yīng)該形成男女對半結(jié)構(gòu)。男同志可以負(fù)責(zé)計算機系統(tǒng)維護等體力勞動較多的工作，而女同志可以負(fù)責(zé)參考咨詢、信息檢索等細(xì)致的工作。目前，大部分圖書館女性館員較多，雖然工作中可以做到細(xì)致耐心，而且對讀者來說更有親和力，但是在工作中缺乏魄力，動手能力欠缺。男女館員比例上的不均衡，也在一定程度上制約了信息服務(wù)工作的開展。
1.3 在管理中培養(yǎng)館員服務(wù)意識不到位
圖書館員的服務(wù)意識很大程度上決定了圖書館能否為讀者提供滿意的服務(wù)。但是在高校圖書館中普遍存在“重物不重人”的現(xiàn)象，只重視圖書館基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及經(jīng)費的投入，而忽視了人力的投入，尤其是人員服務(wù)意識方面的培訓(xùn)工作。
二、針對人員管理問題提出的解決對策
2.1 爭取編制用以配備適應(yīng)新型信息服務(wù)方式的人員
信息服務(wù)工作的多樣化要求圖書館信息服務(wù)人員除了具有專業(yè)知識，還要具有較高的外語水平和熟練的信息檢索技能，同時也要具備一定的科學(xué)管理能力。因此，圖書館應(yīng)該積極爭取編制，廣納人才。
2.2 縮小信息服務(wù)人員各種素質(zhì)結(jié)構(gòu)上的差距
針對館員素質(zhì)結(jié)構(gòu)上的不合理，圖書館應(yīng)該采取相應(yīng)措施加強館員隊伍建設(shè)，而開展繼續(xù)教育是館員隊伍建設(shè)的有效手段。主要方式有：
在職教育：在職教育已經(jīng)成為目前高校圖書館繼續(xù)教育的重要組成部分之一。目前，我國圖書情報學(xué)已經(jīng)形成完整的在校教育體系，包括中等教育、普通高等教育和高等專門教育三個層次以及中專、大學(xué)?？?、大學(xué)本科、雙學(xué)士、研究生班、碩士研究生班和博士研究生班等七個級別。其中，本科以上高校每年招收一定名額的在職研究生，因此，圖書館可以通過輪流的方式選送館員去進修深造，逐步消除館員素質(zhì)結(jié)構(gòu)上的差距。
專業(yè)技能培訓(xùn)：這種培訓(xùn)主要是補充館員知識技能。通過組織館員參加圖書館相關(guān)的各類技能培訓(xùn)班的形式進行。
圖書館領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該充分認(rèn)識到繼續(xù)教育的必要性，把圖書館館員的繼續(xù)教育工作列入工作計劃，通過繼續(xù)教育工作的開展，縮小信息服務(wù)人員在專業(yè)結(jié)構(gòu)、知識學(xué)科結(jié)構(gòu)上的差距。
2.3 創(chuàng)新信息服務(wù)人員激勵制度
在圖書館內(nèi)部，可以通過建立完善和科學(xué)的激勵制度，開展多種形式的培訓(xùn)工作，進一步提高圖書館員的服務(wù)意識。好多高校都采取精神激勵與物質(zhì)激勵兩者相結(jié)合的方式。
圖書館精神激勵一般采取的方法有：1、在全館開展評選“服務(wù)之星” 的系列活動。通過“服務(wù)之星”的評選活動，選出館內(nèi)服務(wù)水平較高的館員，并給予獎勵，目的就是全面提升館員的工作熱情和服務(wù)水平。2、實行帶證上崗制度。即全體館員都佩戴工作證上崗，促使館員自覺注重自身的行為規(guī)范以及服務(wù)態(tài)度。
物質(zhì)激勵盡管是員工激勵因素中最弱的因素，但卻是不可或缺的激勵手段，不僅是對員工工作能力的評價，也是對其工作業(yè)績的回報。
總之，高校圖書館信息服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問題已經(jīng)成為圖書館亟待解決的重要問題之一。只有從根本上改變圖書館專業(yè)隊伍結(jié)構(gòu)，才能使其適應(yīng)新型圖書館信息服務(wù)工作。
參考文獻：
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[3] 陸繼玲. 論知識型館員的人本管理〔J〕. 大學(xué)圖書情報學(xué)刊，2007（ 2） ：25 —28.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸管理；風(fēng)險防范
中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-0-01
隨著農(nóng)村信用社的不斷改革和發(fā)展，其各項業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了強勁的發(fā)展勢頭，為“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)的發(fā)展提供了強有力的資金支持。但是，伴隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險也在不斷顯現(xiàn)和增強。如何加強信貸管理，并采取有效措施進行有效的風(fēng)險防范，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)亟待解決的重要問題，也是目前農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的重心。
一、農(nóng)村信用社信貸管理的基本制度
1.審貸分離制度
審貸分離制度又可稱制約制度，包括貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批和事后檢查與資金回收，為了保證農(nóng)村信貸資金的安全，農(nóng)村信用社要跟上時展的步伐，建立套完善的與時俱進的信貸管理制度，使信貸管理工作制度化、規(guī)范化、程序化，實現(xiàn)信貸工作的良性發(fā)展，進而防范和化解各類風(fēng)險。審貸分離制度一方面可以有效約束和制約權(quán)力，降低信貸風(fēng)險，另一方面使決策更加科學(xué)，從而保證貸款投放的合理性。
2.分級審批制度
農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)量不同、管理水平不相同，貸款風(fēng)險也不相同，所以各級管理層次具有不同的貸款審批權(quán)限，超過這個審批權(quán)限的貸款，要呈報上級批準(zhǔn)。這樣的制度，有利于提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，避免關(guān)系人貸款、人情貸款等不良行為。貸款審批制度使貸款審批權(quán)限得到正確劃分，使權(quán)和利有機結(jié)合，調(diào)動了信貸管理部門和管理人員的積極性，另一方面有利于信貸管理部門和人員靈活調(diào)動資金，實現(xiàn)各級之間的約束和牽制。
3.貸款“三查”制度、貸款證制度
貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查組成了貸款“三查”制度。貸款保證制度是一種信貸管理自我約束機制，可以及時了解借款人借款情況和還款情況，確保資金安全，提高貸款效益。
4.離職審計制度
信貸管理人員掌握著重要的信貸信息，所以調(diào)離工作崗位時應(yīng)對其在任職期間發(fā)放的貸款風(fēng)險情況進行及時的審計，防止信貸管理人員的不正之風(fēng)，有利于農(nóng)村信用社的穩(wěn)定發(fā)展。
二、農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險防范措施
1.完善制度約束機制和監(jiān)督管理體系
建立和完善信貸管理制度，如崗位責(zé)任制、貸前審批制度、貸后檢查制度、風(fēng)險貸款處置制度等，使信用社有制可依。同時要完善制度執(zhí)行的保障機制，使監(jiān)督保障部門的職能得到充分發(fā)揮，保證各項制度的順利貫徹實施，對違規(guī)操作行為絕不姑息，堅決予以追究，使農(nóng)村信用社職工都具有強烈的責(zé)任心和事業(yè)感，人人都有防范意識。當(dāng)然，任何一項制度的實施，都需要監(jiān)督，完善的監(jiān)督管理體系，可以促使信貸管理制度的有效實行。監(jiān)督管理體系主要包括稽核和監(jiān)察兩個子體系，稽核體系按照統(tǒng)一管理、責(zé)權(quán)分明、全面監(jiān)督的原則，加強合作信用社和稽核隊伍建設(shè)，實現(xiàn)縣級常規(guī)稽核和省市專項稽核的有機結(jié)合，是一種全方位、多層次、連續(xù)性的稽核監(jiān)督體系。監(jiān)察體系，需要建立一支專兼職結(jié)合的監(jiān)察隊伍，積極推行黨風(fēng)廉政建設(shè)，提高各級人員的廉潔自律意識。
2.改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，全面提升貸款質(zhì)量
新形勢下，農(nóng)村市場的金融競爭愈演愈烈，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展，所以農(nóng)村信用社要跟上時展的步伐，轉(zhuǎn)變觀念，與時俱進，更新理念，改變傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場的“霸主”角色，使“等貸”轉(zhuǎn)化為“行貸”。主要的實施辦法是推行客戶經(jīng)理制，強調(diào)以客戶為中心，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，進而提升農(nóng)村信用社的綜合競爭力。同時，要加強對道德風(fēng)險的防范。這就需要對農(nóng)村信用社工作人員進行培訓(xùn)，引起工作人員思想上的高度重視，提高工作人員的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，增強對信貸風(fēng)險的識別和防控意識，減少操作中風(fēng)險行為的發(fā)生。另外，農(nóng)村信用社還要積極發(fā)展企業(yè)文化，使管理層、負(fù)責(zé)人和普通職工都形成合規(guī)意識，嚴(yán)格遵守各項信貸管理制度，使違規(guī)現(xiàn)象減少到最低。而全面提升貸款質(zhì)量還需要切實做好貸款審核和堅持柜面辦理。貸款審核，特別是貸款前，農(nóng)村信用社要對貸款者的真實性和貸款的真實用途做好詳細(xì)的調(diào)查，這是信貸風(fēng)險防范的第一道防線，也是比較重要的一道防線，可以有效控制那些借名、跨地區(qū)等違規(guī)貸款，減少違規(guī)貸款行為的發(fā)生，同時，對信貸人員也具有一定的監(jiān)督作用。堅持柜面辦理可以使貸款實現(xiàn)透明化，減少信貸違規(guī)行為的發(fā)生。
總之，隨著農(nóng)村信用社的迅速發(fā)展，其信貸風(fēng)險也在不斷增強。因此，農(nóng)村信用社要積極轉(zhuǎn)變角色，變被動使“等貸”為“行貸”，與時俱進，更新觀念，切實加強信貸風(fēng)險管理，并取有效措施進行有效的風(fēng)險防范，進而減低信貸風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社的整體競爭力和經(jīng)營效益，實現(xiàn)其長遠利益和全面發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：金融危機；金融監(jiān)管；次貸
一、金融危機概述
（一）什么是金融危機
金融危機，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)的急劇、短暫和超周期的惡化，如短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地（價格）、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù)等。其表現(xiàn)出的特征是由于人們對未來經(jīng)濟的預(yù)期更加悲觀，使得整個區(qū)域內(nèi)貨幣幣值出現(xiàn)幅度較大的貶值，經(jīng)濟總量與經(jīng)濟規(guī)模出現(xiàn)較大的損失，經(jīng)濟增速快速下滑。往往伴隨著企業(yè)倒閉潮，失業(yè)率上升，社會普遍的經(jīng)濟蕭條，甚至引起社會動蕩或國家政治層面的動蕩。
（二） 此次金融危機背景
2007年開始的全球性的金融危機，始于美國的次貸問題的不斷加劇。次貸危機是伴隨著2006年美國房地產(chǎn)泡沫破滅以及次級貸款的高違約而開始的。2007年，美國有近130萬房地產(chǎn)違約遭到拍賣，比2006年增長79%，美國非理性繁榮的房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)裂痕。2008年，有230萬的房地產(chǎn)接受了法拍程序，比2007年增長了81%，由于全球許多銀行和金融機構(gòu)，包括中國在內(nèi)，通過大量購買住房抵押貸款證券（MBS，其價值源于抵押貸款的還款）而投資于美國房地產(chǎn)市場，貸款高違約使他們損失慘重，金融危機似乎已經(jīng)離開了我們，但是，企業(yè)和消費者信心仍然不足，銀行為規(guī)避風(fēng)險，惜貸現(xiàn)象較為嚴(yán)重。希臘債務(wù)危機，愛爾蘭債務(wù)危機，無不在警示著金融危機的危險依然潛伏于金融的各個方面。
（三） 金融危機產(chǎn)生的影響
此次金融危機對實體經(jīng)濟產(chǎn)生了很大影響，主要通過以下四個渠道：
1.按揭的危機可能導(dǎo)致房地產(chǎn)投資急劇縮減。在美國，房地產(chǎn)投資在社會總投資中份額占的很大。2006年初，美國的房地產(chǎn)投資開始急劇下降。按年率計算，2007年第四季度以來，美國房屋建筑方面的投資減少了將近25%。
2.不斷下跌的房價導(dǎo)致消費者消費的削減。2002年以來，由于房價的上漲，很多家庭都用房屋作抵押進行借貸來支撐家庭的消費開支。 2007年，這些房屋擁有者突然發(fā)現(xiàn)他們已經(jīng)再也無法靠把房屋作為抵押從銀行借到錢了，這樣就導(dǎo)致他們的消費下降了近10%。如果美國房地產(chǎn)市場的8萬億美元投機性泡沫全部消失，那么將導(dǎo)致美國人民的消費支出每年下降近3200億―4800億美元。而消費對于美國來說是非常重要的，它占了美國GDP的70%左右。由于消費性開支和住房投資的下降，以致這次住房危機可能導(dǎo)致GDP下降3.1%～7.0%左右。
3.信貸市場的危機會導(dǎo)致股票市場不景氣。股票市場和實體經(jīng)濟緊密相關(guān)，互相影響。股票市場的不景氣反過來也會導(dǎo)致消費的不景氣。
4.金融危機影響企業(yè)主的決策。金融危機導(dǎo)致企業(yè)決策者對未來預(yù)期持消極態(tài)度，為避免損失，從而減少投資，進而影響美國的實體經(jīng)濟發(fā)展。
近年來全球經(jīng)濟一體化快速發(fā)展，經(jīng)濟體之間的政治、經(jīng)濟、文化發(fā)展互相滲透，且此次金融危機覆蓋面非常廣，因此其他國家很難在本次金融危機中獨善其身，其必將波及很多地區(qū)，包括中國在內(nèi)。改革開放初期，中國經(jīng)濟的增長主要還是依靠國內(nèi)市場。上世紀(jì)80年代，中國的出口一直低于GDP的10%左右。自90年代中后期以后，中國的出口占GDP的比重正在急劇增加。2013年，該指標(biāo)已經(jīng)接近39%。對于中國這樣的大國，該指標(biāo)達到如此之高，本身就是難以想象。所以，此次金融危機將會不可避免地對中國經(jīng)濟造成一定的影響，這就要求中國必須要改變增長方式，挖掘國內(nèi)市場，增強經(jīng)濟增長的內(nèi)生動力，減少對外部的過度依賴性。
隨著我國改革開放的不斷深入，中國的金融市場與國際金融市場合作不斷緊密，尤其最近這些年來，情況發(fā)生了很大的變化。大量的短期游資通過各種渠道進入中國，并且其中相當(dāng)一部分都進入了房地產(chǎn)市場。因此，一次全球性的金融危機非常有可能對中國的金融體系帶來巨大的沖擊。
二、中國的金融情況以及監(jiān)管建議
（一）什么是金融監(jiān)管
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。綜觀世界各國，凡是實行市場經(jīng)濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。
從詞義上講，金融監(jiān)督是指金融主管當(dāng)局對金融機構(gòu)實施的全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促進金融機構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營和發(fā)展。金融管理是指金融主管當(dāng)局依法對金融機構(gòu)及其經(jīng)營活動實施的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動。
金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律規(guī)定對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)）實施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管在上述涵義之外，還包括了金融機構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等內(nèi)容。
（二）危機中的中國經(jīng)濟運行概況
美國的金融危機增加了中國經(jīng)濟的外部風(fēng)險。根據(jù)觀察，中國本身的經(jīng)濟受金融危機影響有限，主要原因是中國的金融市場并沒有完全開放，且政府對銀行經(jīng)營范圍及項目控制和監(jiān)管很嚴(yán)格。中國金融市場活躍度不高，市場中沒有復(fù)雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。然而，受到外部需求減少等多種因素的影響，中國外貿(mào)出口增幅在金融危機中呈逐步放緩，同時導(dǎo)致了出口增長減速，中國資本市場的流動性也在金融危機中遭遇了嚴(yán)峻考驗。在中國銀行業(yè)方面，有些人曾擔(dān)心中國的銀行業(yè)在金融危機的浪潮中無法抵御其傾襲。事實表明，某些國有銀行的確因為購買了與次級貸款相關(guān)的國外金融產(chǎn)品而蒙受了一些損失，但損失有限，在可控制的范圍之內(nèi)。 中資銀行海外機構(gòu)總資產(chǎn)由于占全部資產(chǎn)總額的比重還不到4%，遠低于歐美大型銀行40%左右的水平，而且業(yè)務(wù)范圍有限，客戶基礎(chǔ)薄弱，并沒有充分融入歐美當(dāng)?shù)厥袌龀蔀橹髁縻y行。與此同時，中資銀行在國際金融市場上的債券交易規(guī)模也比較小。2010年6月招商銀行行長馬蔚華在英國劍橋大學(xué)發(fā)表題為《中國銀行業(yè)國際化：背景、動因與策略》的演講中指出：雷曼事件爆發(fā)之時，中國7家上市銀行持有雷曼債券資產(chǎn)的風(fēng)險敞口還不到7.22億美元；中國銀行業(yè)涉及次貸的金額總共不超過100億美元，不及美國次貸總規(guī)模的1%。
然而在當(dāng)前中國房地產(chǎn)價格一片看漲的趨勢下，很多人擔(dān)心一旦房地產(chǎn)泡沫破滅，中國將遭受前所未有的打擊。因此，從商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險角度而言，加強金融監(jiān)管，控制房地產(chǎn)行業(yè)的過度繁榮，也是十分必要的。
（三）中國應(yīng)采取的金融監(jiān)管措施建議
1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)
國家監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行提供公平競爭的環(huán)境，還要逐漸實現(xiàn)外資銀行和國內(nèi)銀行同等國民待遇。而不是像過去那樣對國有商業(yè)銀行有一些“特別待遇”，中國人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機構(gòu)經(jīng)營狀況，對其適時作出停業(yè)整頓或退出金融市場的決定，建立更加安全、高效的市場退出機制以及競爭機制，提高銀行的危機感，
2.加快市場化腳步，減少行政干預(yù)
政企分開是改革的必然要求。國有商業(yè)銀行在上市之前，長期處在自我封閉的狀態(tài)，市場對國有商業(yè)銀行的上市持悲觀態(tài)度。但是，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行這幾家上市銀行在此次金融危機中屹立不倒。中國的銀行業(yè)股改從某種角度來看是成功的，然而，我們可以看到，由于國有商業(yè)銀行上市后均由國家控股，無疑大股東會在銀行的發(fā)展方向甚至具體經(jīng)營行為的決策等方面是起主導(dǎo)作用。上市后的國有商業(yè)銀行的行長等高層管理者仍然顯示出行政官員的濃烈色彩，這也容易使上市銀行的高管們決策更多地傾向于政府管理和社會效益，而不是企業(yè)的市場化和內(nèi)在經(jīng)濟效益。因此，政府應(yīng)當(dāng)學(xué)會適當(dāng)放手，給予國內(nèi)的商業(yè)銀行更大的發(fā)展空間，而不是手腳受縛。
3.加強信貸風(fēng)險管理，完善證券化風(fēng)險防范法律制度
著名金融學(xué)者易憲容認(rèn)為，中國按揭貸款實際上比美國次級債券的風(fēng)險要高。因為目前中國房地產(chǎn)市場一直上漲，銀行按揭貸款快速增長，如果中國的房地產(chǎn)市場價格出現(xiàn)下跌，其潛在風(fēng)險必然會暴露出來，發(fā)放按揭貸款的國內(nèi)銀行將面臨危機，且比美國次級債券更嚴(yán)重。因此，完善房地產(chǎn)信貸及其證券化風(fēng)險防范的法律制度是中國避免美國覆轍的當(dāng)務(wù)之急。我國目前相關(guān)的法律制度并不健全，同時房地產(chǎn)市場又異?；鸨?，這催生了異常活躍的房地產(chǎn)信貸市場。老百姓既感嘆高房價，又拼命投身于房地產(chǎn)市場，中國的房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)過度繁榮。此時政府應(yīng)該逆經(jīng)濟形勢采取政策，防止房地產(chǎn)市場過度膨脹，如制定購房限令，加大房貸審核力度，對住房抵押貸款證券的性質(zhì)及種類進行明確的規(guī)定，確定其發(fā)行、交易、監(jiān)督等環(huán)節(jié)的具體機制，同時對證券化的整個過程實施有效監(jiān)管，實行信息披露、杜絕虛假包裝。
4.謹(jǐn)慎發(fā)展金融創(chuàng)新產(chǎn)品
此次金融危機的爆發(fā)，是跟美國在金融創(chuàng)新及金融衍生品的發(fā)展上放松了警惕心理和監(jiān)管脫不開關(guān)系的。金融衍生品固然能帶來巨額利潤，但是其背后的風(fēng)險也是不一而足的。中國發(fā)展金融衍生品市場宜采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，要集思廣益，循序漸進，充分借鑒國外發(fā)達國家經(jīng)驗，充分考慮到可能發(fā)生的風(fēng)險和應(yīng)對措施。當(dāng)然，最為重要的是要打好宏觀經(jīng)濟和基礎(chǔ)證券市場的基礎(chǔ)。
5.謹(jǐn)防國際金融風(fēng)險，加強金融監(jiān)管的國際合作
中國已經(jīng)加入了國際貨幣基金組織、世界銀行、證監(jiān)會國際組織、國際保險監(jiān)督官協(xié)會等國際金融組織，并且與許多國家或地區(qū)簽訂了金融諒解備忘錄，為加強金融監(jiān)管的國際合作奠定了良好的基礎(chǔ)。我們應(yīng)當(dāng)善于利用國際間的金融監(jiān)管合作機制，及時獲取相關(guān)金融信息，了解政策甚至要求就某些具體目標(biāo)采取聯(lián)合行動，以更好地共同防范和化解國際金融風(fēng)險。
金融危機的爆發(fā)暴露了金融監(jiān)管的薄弱，為克服金融危機，必須加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管的有效性，確保經(jīng)濟長期穩(wěn)定地發(fā)展。同時，不能簡單看待金融監(jiān)管，因為國際金融監(jiān)管體制類的改革涉及改變世界經(jīng)濟金融格局和各國在國際金融監(jiān)管體制中的話語權(quán)，是各國綜合國力的博弈，各方各種勢力的角逐剛剛開始。近年來各種新興經(jīng)濟體快速崛起，但在西方勢力統(tǒng)治下的世界政治經(jīng)濟格局目前不會被輕易取代。因此金融監(jiān)管改革任重而道遠。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：風(fēng)險管理;資產(chǎn)證券化;商業(yè)銀行
前言：信貸資產(chǎn)證券化是一種新型的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，是指將具有預(yù)期收益但是流通性較差的信貸資產(chǎn)經(jīng)過某種特定的組合來形成資產(chǎn)組，并通過證券發(fā)行的方式使其在金融市場中得以流通。這種新型的金融工具在我國發(fā)展的根基并不深，僅僅是最近幾年才頻繁出現(xiàn)的，但是，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)有效的推動了我國資本市場的發(fā)展，在我國金融市場中發(fā)揮出了舉足輕重的作用，不過，隨之而來的，是許多風(fēng)險問題的出現(xiàn)。
一、信貸資產(chǎn)證券化特征
信貸資產(chǎn)證券化的主要特征有：（1）信貸資產(chǎn)證券化是一種結(jié)構(gòu)融資手段，通過特有信用增級技術(shù)的使用、相關(guān)交易機構(gòu)的構(gòu)建來吸引到大范圍的投資，從而保障融資的順利完成。（2）信貸資產(chǎn)證券化與債務(wù)融資和權(quán)益融資的表內(nèi)融資方式不同，它是一種表外融資方式。（3）信貸資產(chǎn)證券化與企業(yè)的整體自信狀況并不相關(guān)，它是將特定的資產(chǎn)組合作為融資依據(jù)的。（4）傳統(tǒng)融資方式是增量的證券化，信貸資產(chǎn)證券化卻表現(xiàn)出與之不同的存量證券化。（5）僅僅可以由特定的交易主體來保障信貸資產(chǎn)證券化的基本運作過程，該交易主體的定義為中介機構(gòu)，能夠?qū)⑵髽I(yè)和投資者聯(lián)系起來，它的經(jīng)營內(nèi)容和經(jīng)營行為都會受到法律的限制。
二、商業(yè)銀行實施信貸資產(chǎn)證券化存在的風(fēng)險分析
信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)本身的結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，并且參與的主體較多，這就會帶來許多不確定因素的發(fā)生，主要表現(xiàn)為交易主體的收益或損失的不可預(yù)測。因此，商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的時候必須關(guān)注到這些潛在的風(fēng)險，要針對實際情況進行充分分析，對其誘發(fā)原因進行深入研究，只有保障了這些前提后，才能使風(fēng)險得以管控，達到業(yè)務(wù)收益最大化，有效優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
（一）來自市場的風(fēng)險。市場風(fēng)險指的是通貨膨脹、利率等市場因素帶來的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的風(fēng)險。在商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中，以下幾點的變動都可能帶來市場風(fēng)險，如權(quán)益資產(chǎn)的價格變動、信貸資產(chǎn)的價格變動、外匯價格的變動等。在發(fā)行初期，資產(chǎn)債券的收益便得以確定，資產(chǎn)債券的價格與利率呈現(xiàn)反相關(guān)，當(dāng)利率提高的時候，證券的價格會隨之降低，當(dāng)利率降低的時候，證券的價格反而會升高。通常，資產(chǎn)證券的期限越長，其受到利率等市場因素影響的風(fēng)險就會越突出。
（二）客戶信用帶來的風(fēng)險。通常會將信用風(fēng)險稱為違約風(fēng)險，這個概念指的是由于信貸證券化的參與主體不能按時履約，帶來其他參與主體可能承受的損失可能性增大，由于信貸資產(chǎn)證券化中的參與主體具有非常緊密的聯(lián)系，一旦任何一方參與主體不能按時履約或違反合約都會為整個資產(chǎn)證券化的過程帶來巨大的潛藏風(fēng)險。商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)證券化中是作為主要參與方而存在的，此外，它還擔(dān)任著信貸資產(chǎn)提供方的角色，因此，商業(yè)銀行往往會承擔(dān)著來自顯性和隱形兩方面的雙重風(fēng)險。
（三）提前償付風(fēng)險。提前償付風(fēng)險是由于利率下降或者其他原因，導(dǎo)致債務(wù)人在合同約定的還款期內(nèi)的還款金額超出了合約所規(guī)定的還款額度，進而帶來了證券投資人預(yù)期收益的風(fēng)險。提前償付風(fēng)險通常也被稱為早償風(fēng)險。引起早償?shù)脑蛴性S多種，債務(wù)人經(jīng)濟情況改變或者利率發(fā)生變化都會帶來早償風(fēng)險。此外，根據(jù)還款額度的多少，具體將其分為了完全早償和部分早償兩種類型。
（四）法律漏洞方面的法律風(fēng)險。信貸資產(chǎn)證券化在我國是近幾年火熱開展起來的，并沒有非常長久的時間根基，因此，該領(lǐng)域的法律和制度尚未健全，這就會帶來一些法律條款變動、法律條文不明確、法律漏洞方面的問題，而這些問題都會使信貸資產(chǎn)證券化面臨著一定的風(fēng)險。此外，在商業(yè)銀行開展信貸資產(chǎn)證券化的過程中，會出現(xiàn)許多的參與主體，參與主體間的權(quán)利、義務(wù)較為復(fù)雜，如果沒有健全的法律規(guī)范來約束，必然會導(dǎo)致風(fēng)險性增加，因此，完備的法律依托對于完善我國信貸資產(chǎn)證券化管理工作是十分必要的。
（五）信息不對稱風(fēng)險。信息的不對稱主體風(fēng)險這個概念中的主體主要是投資者及證券化企業(yè)、銀行發(fā)起人與債權(quán)人，這些主體之間會存在信貸信息即證券化資產(chǎn)的信息不對稱，從而帶來信息的不對稱風(fēng)險，此種風(fēng)險種類主要包括道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險，主要由于借款人在收益最大化的目標(biāo)下采取目標(biāo)申報虛假收益等措施，在這種情況下，會出現(xiàn)借款人在收益不能夠支付貸款本息的情況時違約的問題，從而導(dǎo)致銀行遭遇道德風(fēng)險的威脅。
（六）操作過程中的風(fēng)險。操作風(fēng)險大致可以分為兩類，一類是由于系統(tǒng)或人員等原因帶來的經(jīng)營風(fēng)險，一類是由于不完善的操作過程而帶來的風(fēng)險。操作風(fēng)險是能夠進行人為控制的，對證券化業(yè)務(wù)本身的收益影響不大。操作風(fēng)險不僅僅來自于證券化業(yè)務(wù)操作行為的本身，也可能是由于對風(fēng)險識別度和經(jīng)營風(fēng)險的忽視而造成的。
三、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化過程中的風(fēng)險管理策略
任何事物都具有兩面性，這個問題在新事物的產(chǎn)生過程表現(xiàn)的尤為突出，信貸資產(chǎn)證券化過程中，也表現(xiàn)出了兩面性的特點。一方面，商業(yè)銀行通過信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的有效開展，能夠帶動我國金融市場的創(chuàng)新，促進我國金融結(jié)構(gòu)體系的完善和優(yōu)化，但是，隨之而來的風(fēng)險也會帶來不必要的損失，因此，加強風(fēng)險管理的必要性不言而喻。
（一）健立健全規(guī)范的行業(yè)法律。當(dāng)務(wù)之急是建立健全規(guī)范的證券行業(yè)管理法律，嚴(yán)格交易管理，從中國證券市場發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，吸收和借鑒國外先進系統(tǒng)的證券法規(guī)體系，構(gòu)建全面系統(tǒng)的有中國特色的證券業(yè)法律體系，為不良資產(chǎn)證券化奠定良好的發(fā)展和環(huán)境基礎(chǔ);其次是在實踐中摸索總結(jié)，完善不良證券市場化的運行機制，強化其金融職能、拓展其應(yīng)用范圍;再次是充分考慮特殊情況的交易特征，引進特殊的附加法律條款，完善不良資產(chǎn)證券化的法規(guī)構(gòu)成。
（二）加強監(jiān)管部門的執(zhí)法強度。政府的有效監(jiān)管對于信貸資產(chǎn)證券化的開展是十分有利的，因此，政府要逐步制定和完善相關(guān)新型金融業(yè)務(wù)的法律體系，從而使金融行業(yè)的市場行為走向規(guī)范化。由于信貸資產(chǎn)證券化運營過程中會涉及到相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，其業(yè)務(wù)范圍和參與主體也較為復(fù)雜，因此，金融法律體系的改革勢在必行，這項工作不僅是信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)健康開展的前提，更是保障金融市場健康發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）進一步健全投資風(fēng)險方面的監(jiān)管體制。盡管信貸資產(chǎn)證券化能夠有效降低商業(yè)銀行的風(fēng)險，但是隨之而來的是金融市場風(fēng)險的增加，此外，資產(chǎn)證券大多被列為中長期融資產(chǎn)品的范疇，它的風(fēng)險會由于政策變動或市場變動等原因增大，因此，必須要將風(fēng)險監(jiān)管機制和風(fēng)險提醒機制的建立和健全提上日程。在資產(chǎn)證券化工作中，會涉及到較為廣泛和復(fù)雜的主體，因此，風(fēng)險的可控性也相對較低。比較典型的例子便是美國的次貸危機，在相當(dāng)成熟的金融市場環(huán)境中，美國尚且發(fā)生了如此嚴(yán)重的風(fēng)險失控，這便提醒著相關(guān)單位要充分重視投資風(fēng)險監(jiān)管機制的健全工作。除此之外，資產(chǎn)證券化之后會帶來與基礎(chǔ)資產(chǎn)的分離狀況，導(dǎo)致風(fēng)險的預(yù)警性大大降低，這時候，必須要強化風(fēng)險預(yù)警功能，相關(guān)單位要出臺新的監(jiān)管規(guī)劃以便對衍生工具的風(fēng)險進行預(yù)警。
（四）完善信用網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。信用查詢網(wǎng)絡(luò)和信用評級體系對于金融市場的影響是巨大的。相關(guān)單位要針對市場現(xiàn)狀，指定起一套全國統(tǒng)一的信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，充分依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)這個平臺，進行企業(yè)和個人信用信息的收集和評定，從而開發(fā)一套公開的查詢系統(tǒng)。同時政府還要充分利用各種手段，來增加全社會對信用評級的認(rèn)知程度。此外，要完善信貸資產(chǎn)證券化各參與主體的信息披露機制，從而有效提高相關(guān)業(yè)務(wù)的透明度，以商業(yè)銀行為例，要及時披露信貸資產(chǎn)的相關(guān)質(zhì)量信息，借款人要具備償付能力的真實證據(jù)，通過這些途徑來有效規(guī)避風(fēng)險。加大企業(yè)內(nèi)部的信用管理力度，有助于提高市場交易的信用程度。一方面，可以充分發(fā)揮信用的制約作用，減少因授信不當(dāng)導(dǎo)致無法按時履約，或因授信企業(yè)因未制定履約計劃而導(dǎo)致違約現(xiàn)象的出現(xiàn);另一方面，加強企業(yè)信用監(jiān)管，大大制約了一些企業(yè)和機構(gòu)的失信行為，使信用記錄不良的企業(yè)在各企業(yè)的客戶管理中被篩選掉，使其沒有市場活動的機會和空間。
（五）加強信息相實性。首先要加強監(jiān)管力度，保障交易市場和交易過程的透明性、公正性和公平性;其次要加強中介機構(gòu)的職能作用，擴大中介機構(gòu)的影響范圍，實現(xiàn)交易活動的全程監(jiān)督管理;同時要加強加快信息披露制度和信用評級制度的建設(shè)和完善，充分避免信息不對稱造成的各種道德風(fēng)險，通過信用評級體系加強交易主體的信用意識，保障不良資產(chǎn)的真實性和準(zhǔn)確性，保障證券公司信用狀況的真實性和客觀性。提高資產(chǎn)證券化的社會認(rèn)知度，普及資產(chǎn)證券化的理論和優(yōu)勢，吸引廣大投資者的積極和廣泛參與。現(xiàn)在一些投資者缺乏對資產(chǎn)的全面科學(xué)理解，錯誤的將不良資產(chǎn)認(rèn)作是呆賬壞賬，認(rèn)為某些不良資產(chǎn)完全不具備收益可能和投資價值等等，必須從認(rèn)識角度提高不良資產(chǎn)的科學(xué)理解，明確現(xiàn)今流動性差的不良資產(chǎn)存在未來預(yù)期收益的可能。
結(jié)語：作為一項引人注目的金融創(chuàng)新成果，信貸資產(chǎn)證券化能夠在金融市場中發(fā)揮出巨大的作用。不過，我們也要看到信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險失控后帶來的嚴(yán)重后果。因此，我國要在有序開展商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的同時，關(guān)注到風(fēng)險管理的重要性，通過對相關(guān)領(lǐng)域研究的加強來達到金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展的目的。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品；收益率；資金池；風(fēng)險
【中圖分類號】F8 【文獻標(biāo)識碼】A
【文章編號】1007-4309（2013）04-0150-2
雖然中國銀行理財產(chǎn)品的研究起步較晚，但個人理財產(chǎn)品市場蘊含巨大機遇和廣闊前景。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)的一部分，有利于增加銀行收入，提高銀行業(yè)績。同樣，其作為金融衍生產(chǎn)品，因為靈活性高，能夠快速籌集資金，充分挖掘投資標(biāo)的的流動性，是金融市場中重要的金融工具。
一、銀行個人理財產(chǎn)品的分類
近幾年，理財產(chǎn)品種類越來越多，很多產(chǎn)品還涉及到相關(guān)衍生品，結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，商業(yè)銀行競相推出的各種個人理財產(chǎn)品，名目和花樣繁多。按標(biāo)價貨幣分類主要有：（1）人民幣理財產(chǎn)品。（2）外幣理財產(chǎn)品。（3）雙幣理財產(chǎn)品。按收益類型分類主要有：（1）保證收益類。（2）非保證收益類（保本浮動收益、非保本浮動收益）。其中，銀行人民幣理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。
債券類產(chǎn)品：主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具。投資標(biāo)的風(fēng)險較低，收益比較固定。
信托類產(chǎn)品：投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔(dān)保、回購的信托產(chǎn)品或商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)收益權(quán)信托產(chǎn)品。雖然產(chǎn)品不保本，但產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定，風(fēng)險相對較小。
結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品：以拆解或組合衍生性金融商品如股票、利率、指數(shù)等，或搭配零息債券的方式組合而成的各種不同回報形態(tài)的金融商品。一般不以理財本金作投資，僅用利息部分，大多為100%保本，產(chǎn)品收益與掛鉤標(biāo)的有某種關(guān)系，通過公式等反映在合同上。
新股申購類產(chǎn)品：集合投資者資金，通過機構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。產(chǎn)品不保本，直接和新股申購獲利有關(guān)，風(fēng)險中等。
5QDII產(chǎn)品：取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。產(chǎn)品一般不保本，多為投資港股、歐美股票、商品基金，資金全額投資該類標(biāo)的，風(fēng)險相對較大。
二、銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題
2012年上半年起，銀行開始偏愛非保本理財產(chǎn)品，到2012年下半年已占據(jù)銀行理財市場半壁江山。據(jù)知名理財機構(gòu)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2012年發(fā)行的理財產(chǎn)品以非保本為主，保本浮動收益型產(chǎn)品占比上升，固定收益類產(chǎn)品份額持續(xù)下滑。根據(jù)普益財富《2012-2013銀行理財市場回顧與展望》報告中顯示，截止2012年11月30日，我國針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品共28239款，按風(fēng)險收益類型劃分，非保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行共計17815款，市場占比達到了63.09%，較2011年微幅上升1.11個百分點。保本浮動收益型產(chǎn)品市場占比略有上升，2012年發(fā)行5295款，市場占比近19%，比2011年增加4.79個百分點。
而在5129款保證收益型產(chǎn)品中，固定收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為4119款，較2011年市場占比下滑7.77個百分點至14.59%；而保證最低收益型產(chǎn)品市場占比上升1.87個百分點，至3.58%，發(fā)行數(shù)量為1010款，主要為保證收益型的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。從這些數(shù)據(jù)中不難看出，面對日益龐大的銀行理財產(chǎn)品市場問題也日益顯現(xiàn)。
產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)不合理。自2009年上半年信貸額度高速增長使各發(fā)行主體只能通過信貸類理財產(chǎn)品替換存量貸款或新發(fā)貸款，導(dǎo)致信貸類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量大幅增加。商業(yè)銀行按照這種從自身需求出發(fā)和追求短期獲利的思路來推出理財產(chǎn)品也許會在一定時期內(nèi)獲得較好的收益，也會受到投資者的追捧，利益的驅(qū)動導(dǎo)致了某種銀行理財產(chǎn)品在一段時間內(nèi)發(fā)行數(shù)量急劇增加或減少的情況頻頻發(fā)生。但另一方面，短時間內(nèi)某種理財產(chǎn)品的數(shù)量急劇變化也反映出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，商業(yè)銀行合理構(gòu)建理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的意識嚴(yán)重缺失。
產(chǎn)品同質(zhì)化問題明顯。產(chǎn)品目標(biāo)客戶群體基本相同。目前，國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行將理財產(chǎn)品定位于資產(chǎn)總額在10萬元以上的大眾群體，甚至個別商業(yè)銀行門檻更低，目前針對資產(chǎn)總額在百萬元以上的私人銀行業(yè)務(wù)才剛剛起步；產(chǎn)品收益率差別不大，多數(shù)產(chǎn)品的平均收益率維持在適當(dāng)高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商業(yè)銀行多數(shù)理財產(chǎn)品投資于債券市場和貨幣市場，涵蓋的基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍和種類大致相同。雖然目前政策層已經(jīng)允許商業(yè)銀行理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)擴展到海外金融資產(chǎn)，但是相關(guān)的理財產(chǎn)品較少；產(chǎn)品附加價值不高，理財產(chǎn)品主要偏重滿足客戶收益性需求，而對客戶資金的流動性需求考慮較少，甚至某些理財產(chǎn)品合同附加了一些限制性條款禁止客戶提前終止理財產(chǎn)品，客戶選擇服務(wù)余地少。產(chǎn)品營銷模式和銷售渠道差異性不大。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷模式是首先通過網(wǎng)站、電話、短信、報紙等渠道將理財產(chǎn)品信息傳達到客戶，坐等客戶上門后，再通過專業(yè)的營銷人員或者客戶經(jīng)理送禮品等方式進一步吸引客戶，最后達到銷售理財產(chǎn)品和留住客戶的最終目標(biāo)，銷售導(dǎo)向明顯，這實際上仍然是一種大眾化的粗放式營銷模式。
資金池風(fēng)險問題突出。部分銀行仍存在著不規(guī)范的資金池業(yè)務(wù)。部分銀行將各種期限、各種類型理財產(chǎn)品募集的資金集合后投資到配置了多種資產(chǎn)的資產(chǎn)池進行集合運作，導(dǎo)致多個理財產(chǎn)品同時對應(yīng)多筆資產(chǎn)，背離監(jiān)管政策和法規(guī)；部分銀行通過期限錯配、資產(chǎn)回購、內(nèi)部利潤轉(zhuǎn)移等多種手段以達到理財產(chǎn)品短期限、高收益的要求。并將其發(fā)行和到期時間集中安排在存貸比考核時點，“資產(chǎn)池類”理財產(chǎn)品演變?yōu)樯虡I(yè)銀行的存款吸納工具和資產(chǎn)負(fù)債調(diào)節(jié)工具。但同時也蘊含了較大風(fēng)險，一旦基礎(chǔ)投資領(lǐng)域出現(xiàn)違約問題，整個資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品資金鏈條斷裂，將可能出現(xiàn)嚴(yán)重的兌付問題。
信息披露不夠充分。銀行產(chǎn)品私募性質(zhì)很強，客戶不能完全知道資金的投資流程。比如大家在網(wǎng)上購買一些理財產(chǎn)品，看到理財產(chǎn)品銷售說明書，都是股權(quán)類資產(chǎn)投資幅度是0-70%、債權(quán)類也是0-70%，幅度過大，使消費者無法把握明確的投資方向。銀行作為理財產(chǎn)品的設(shè)計者和發(fā)行者，要講清楚人民幣理財產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個市場，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品本身風(fēng)險的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。而目前銀行發(fā)行時往往不能全面加以介紹，而是擇其優(yōu)而告之。此外，在銀行產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足、過分強調(diào)預(yù)期收益，缺乏完整信息披露機制，銷售人員管理存在漏洞，投訴處理機制不完善等問題。
三、銀行個人理財產(chǎn)品未來發(fā)展對策
要構(gòu)建穩(wěn)定合理的理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)。銀行必須依據(jù)自身的業(yè)務(wù)能力、經(jīng)營原則、市場角色、主體客戶來構(gòu)建理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)。要構(gòu)建銀行理財產(chǎn)品的合理品種結(jié)構(gòu)，必須以銀行經(jīng)營管理方面的特點為基礎(chǔ)。從銀行的經(jīng)營原則來看，要追求穩(wěn)健，力避風(fēng)險；從銀行的市場角色來看，要發(fā)揮在與利率有關(guān)的產(chǎn)品開發(fā)上相對于其他金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢；從銀行的主體客戶來看，要認(rèn)識到他們偏好低風(fēng)險產(chǎn)品這一現(xiàn)實。無論從以上哪個角度來看，理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)構(gòu)建的原則都應(yīng)該是以低風(fēng)險、收益較穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，要兼顧安全性和收益性。對于高風(fēng)險產(chǎn)品，要在正確認(rèn)識自身的經(jīng)營原則、市場角色、主體客戶的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實際業(yè)務(wù)能力，保持適度的數(shù)量和規(guī)模。
解決產(chǎn)品同質(zhì)化問題的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動地求變，通過增加產(chǎn)品差異性的途徑針對不同的細(xì)分市場開展業(yè)務(wù)。具體的差異化途徑包括以下幾種，一是產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化，在政策允許的情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等，將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等；二是期限多樣化，合理配比收益率，實現(xiàn)多樣化的流動性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配；三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合，引入外幣理財產(chǎn)品，實現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動。在不同的風(fēng)險水平上打破固定收益的管理實現(xiàn)收益浮動化和產(chǎn)品系列化；四是嚴(yán)格分層化服務(wù)。具體來講，按照資產(chǎn)總額、偏好和生命周期等變量對客戶進行細(xì)分的同時也應(yīng)該對理財經(jīng)理進行分層，不同層次的客戶指定不同級別的理財經(jīng)理提供服務(wù)，實現(xiàn)以不同客戶需求為導(dǎo)向的多樣化個性化服務(wù)。
客戶和銀行、監(jiān)管部門三方共同控制風(fēng)險。投資者購買了理財產(chǎn)品無法達到預(yù)期收益甚至出現(xiàn)虧損，無疑會導(dǎo)致投資者和銀行兩輸?shù)慕Y(jié)果：投資者損失的是有形的金錢，銀行方面損失的是無形的信用?？蛻舴矫鎽?yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力選擇理財產(chǎn)品，應(yīng)該充分認(rèn)識到投資銀行理財產(chǎn)品并不等于儲蓄，投資于銀行個人理財產(chǎn)品存在一定風(fēng)險。銀行方面作為理財產(chǎn)品的運營方，在進行產(chǎn)品營銷的過程中，除了向客戶提示產(chǎn)品潛在高收益外，也應(yīng)詳盡地向客戶提示潛在風(fēng)險。從監(jiān)管部門來看，針對目前銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)的問題，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)對理財資金投資領(lǐng)域做出規(guī)定，對債券和貨幣市場類理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品以及QDII理財產(chǎn)品所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量做出要求，以便降低理財產(chǎn)品資金面臨的不確定性。
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當(dāng)前全球化進程不斷加快，我國市場經(jīng)濟深化發(fā)展，種種因素的綜合作用使得區(qū)域金融發(fā)展有很大差異。主要是由于我國幅員遼闊，而且東中西部的發(fā)展基礎(chǔ)以及優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略選擇等原因，使得當(dāng)前我國區(qū)域金融差異化發(fā)展成為了金融學(xué)界的研究重點。本文針對區(qū)域金融發(fā)展差異問題進行描述，并且分析了當(dāng)前區(qū)域金融差異化發(fā)展主要原因，最后希望可以提出相對應(yīng)的解決對策。
【關(guān)鍵詞】
區(qū)域金融;差異化;協(xié)調(diào)發(fā)展;對策建議
我國整體宏觀經(jīng)濟的發(fā)展其中一部分推動力就來自區(qū)域性金融的發(fā)展，而且區(qū)域金融發(fā)展是我國整體金融行業(yè)的重要組成部分。隨著改革開放的不斷發(fā)展，我國國民整體生活水平有了很大的改善，但是如此高速發(fā)展的經(jīng)濟形勢下也會有巨大的危機存在，其中一個就是區(qū)域金融的差異化發(fā)展。本文主要從行業(yè)的角度出發(fā)，對于銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)發(fā)展差異進行分析，希望可以找出我國區(qū)域金融差異化發(fā)展的具體特點，希望可以借此提出一點協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展的建議，幫助我國政府部門制定完善適合具體國情的區(qū)域金融發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮各個區(qū)域積極性和主觀能動性，有效提高整體發(fā)展的水平。
一、當(dāng)前區(qū)域金融發(fā)展的具體問題
（一）我國區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展差異性
目前我國金融行業(yè)發(fā)展主導(dǎo)行業(yè)是銀行業(yè)，銀行業(yè)是促進我國經(jīng)濟增長的核心方式之一，扮演著十分重要的作用。整體而言，我國東部平均金融資產(chǎn)水平最高，其次是華東地區(qū)，再次是中部地區(qū)，最低的金融資產(chǎn)地區(qū)就是西部，這一結(jié)論也和當(dāng)前各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際情況比較吻合。但是近些年來，我國區(qū)域性銀行發(fā)展呈現(xiàn)下降的趨勢，導(dǎo)致了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展受到一定的影響，主要是由于各個地區(qū)之間銀行業(yè)務(wù)存在比較大的差異性，而且區(qū)域銀行業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，在一定程度上面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響，導(dǎo)致了這一情況的出現(xiàn)。
而且在利率市場化的大背景下，區(qū)域性的商業(yè)銀行依靠利差的生存模式會被終結(jié)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國利率市場化之前他們的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)占據(jù)了80%以上銀行總業(yè)務(wù)量，但是利率市場化之后，這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)僅僅占到了不足一半的比例，主要是因為商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)生的巨大的改變。我國當(dāng)前商業(yè)銀行也和當(dāng)年美國利率市場化時期商業(yè)銀行的處境相同，這一階段我們商業(yè)銀行會面臨殘酷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，這將會使得商業(yè)銀行為爭奪客戶所發(fā)生的直接競爭將會更加激烈，另一方面，商業(yè)銀行也面對銀行和客戶之間的競爭加劇。市場競爭激烈會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行面臨更大的風(fēng)險。同時我國政府開放了商業(yè)銀行牌照的發(fā)放，據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示我國最新發(fā)放的銀行牌照共67塊之多，這使得商業(yè)銀行在面對資金壓力的同時又加上了更加殘酷的同業(yè)競爭，這使得我國區(qū)域性的商業(yè)銀行在面臨利率市場化時將面臨更大的金融風(fēng)險。
（二）我國證券業(yè)區(qū)域發(fā)展差異性
證券行業(yè)是現(xiàn)代金融重要組成部分之一，證券行業(yè)的發(fā)展水平直接關(guān)系整體宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。從改革開放以來，我國一直都是大力發(fā)展沿海地域的經(jīng)濟，因此這樣的導(dǎo)向的結(jié)果就是沿海地區(qū)的證券行業(yè)比較發(fā)達，尤其是杭州、廈門、上海、深圳等地區(qū)。因為做市商制度在我國沒有建立完備，當(dāng)前我國的證券市場整體業(yè)務(wù)連續(xù)性和流動性都不夠，證券市場難以消化買入和賣出之靈之間的極度不平，這樣一來難以達到迅速交易的目的。這樣導(dǎo)致交易的延遲，就更難以保證價格穩(wěn)定不波動，也無法保證證券市場整體的流動性維持在很高的水平。正是由于這種做市商制度的缺乏，這樣一來，證券行業(yè)區(qū)域差異性逐漸表現(xiàn)出來，新世紀(jì)我國整體證券也處在不斷上升發(fā)展的趨勢之中，但是這主要還是歸功于東部沿海地區(qū)的發(fā)展，整體上而言我國中西部地區(qū)證券業(yè)的發(fā)展對于區(qū)域金融差異的影響不大，對于我國整體的宏觀經(jīng)濟的影響更是非常的微小。因此如何改變這一現(xiàn)狀，需要中央政府層面的政策引導(dǎo)以及各個地方政府的配套改革。
（三）我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展差異性
現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)當(dāng)中最重要的一個業(yè)務(wù)就是保險，因此，保險業(yè)的發(fā)展水平對于區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的支持作用。我國的保險業(yè)起步較晚，但是在90年代末開始取得飛速發(fā)展的契機，通過對于我國區(qū)域保險收入的總體分析而言，東部沿海地區(qū)的保險業(yè)更為發(fā)達，這一結(jié)果也和銀行業(yè)以及證券業(yè)的結(jié)果比較相似。但是我國保險業(yè)的區(qū)域差異性與前兩者相比在呈現(xiàn)逐步減少的態(tài)勢，而且在中西部地區(qū)，保險業(yè)發(fā)展對于區(qū)域金融整體的影響也是十分明顯的，對于區(qū)域經(jīng)濟差異性的作用也十分顯著。我國金融市場普遍存在的一個重要問題就是退出機制的不健全，無論是證券、存款機構(gòu)還是保險機構(gòu)都存在這個問題。在改革開放初期，我國經(jīng)濟正處在上升階段，這一問題還不突出，但是隨著市場機制不斷發(fā)揮作用，優(yōu)勝劣汰是市場的必然選擇，保險業(yè)也必須面對這個問題。這樣一來所導(dǎo)致的直接結(jié)果就是我國整體保險業(yè)會出現(xiàn)較大的區(qū)域發(fā)展差異性。
二、區(qū)域金融差異性發(fā)展的原因分析
（一）宏觀環(huán)境因素
我國宏觀環(huán)境的因素是影響區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，當(dāng)然這里的環(huán)境因素不僅僅指的是經(jīng)濟條件，還包括具體的自然人文環(huán)境、社會文化環(huán)境等等。尤其是對于東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)而言，這些地區(qū)正是由于優(yōu)越的地理環(huán)境以及較好的經(jīng)濟發(fā)展的機遇使得這些地區(qū)區(qū)域金融發(fā)展更具優(yōu)勢。
（二）區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展
區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展這是導(dǎo)致區(qū)域金融發(fā)展出現(xiàn)差異的直接性因素，因為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展直接作用于區(qū)域金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模，具有直接的影響。隨著我國區(qū)域經(jīng)濟不斷地快速發(fā)展，我國區(qū)域金融的發(fā)展也面臨著不同的需求和挑戰(zhàn)，需要適應(yīng)更高層次的經(jīng)濟發(fā)展要求。這樣一來，區(qū)域金融資產(chǎn)、區(qū)域金融市場都會受到一定的影響，同時也會帶來越來越多的從事金融行業(yè)的人員，這在一定程度上促進我國區(qū)域金融的發(fā)展，同時也是帶來較大差異性的根本原因。
（三）制度設(shè)計層面的因素
政府部門宏觀上面的制度規(guī)劃和設(shè)計也是影響區(qū)域金融差異化發(fā)展的重要因素，主要包括該區(qū)域的經(jīng)濟體制、金融市場的監(jiān)督管理制度以及金融法律法規(guī)體系等等。不同的地區(qū)有不同的政策，不同區(qū)域的金融發(fā)展也會受到不同條件和不同因素的干擾，從而呈現(xiàn)不同的表現(xiàn)形式，這也就導(dǎo)致區(qū)域金融的差異化發(fā)展。目前是我國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，政治因素也會成為影響區(qū)域金融差異化發(fā)展的關(guān)鍵之一。
三、促進當(dāng)前區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的對策建議
（一）建立健全協(xié)調(diào)發(fā)展區(qū)域金融的管理模式
通過前文的分析我們可以清晰的了解當(dāng)前我國區(qū)域金融發(fā)展差異性很大，促進其協(xié)調(diào)發(fā)展的目的不是為了徹底消除差異性，而是需要具體負(fù)責(zé)人因地制宜、因勢利導(dǎo)，針對不同區(qū)域的具體條件需要采用不同的管理模式。比如說對于東部沿海地區(qū)，這一區(qū)域地方政府高度支持不同金融模式的協(xié)調(diào)發(fā)展，鼓勵相互競爭以及優(yōu)勝劣汰的模式。我們就需要鼓勵民間資本進入?yún)^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的推動力之中，鼓勵多種形式的金融資本參與競爭。對于欠發(fā)達的中西部地區(qū)而言，可能更多的就是鼓勵其地方政府要重視和支持不同模式金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，結(jié)合本地優(yōu)勢調(diào)整具體的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，推動金融機構(gòu)的改革，提升整體的金融管理水平。多樣化的管理模式可以促進我國當(dāng)前區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）深化金融領(lǐng)域的改革，優(yōu)化整體的金融結(jié)構(gòu)
要想深化我國金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)和體制改革，首先需要借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，加快政府管理體制變革，建立健全政府公共投資的激勵與約束機制。我國必須加快政府職能轉(zhuǎn)型和政府管理體制的變革，圍繞服務(wù)型政府的建設(shè)要求，正確定位政府服務(wù)市場經(jīng)濟發(fā)展的職能，尤其是要進一步完善政府金融監(jiān)管決策機制和執(zhí)行體系，建立健全政府金融監(jiān)管模式約束機制。當(dāng)前我國金融結(jié)構(gòu)最大的問題就是發(fā)展不協(xié)調(diào)，因此必須要深化金融結(jié)構(gòu)的改革，從我國整體金融改革和發(fā)展的規(guī)劃出發(fā)，促進我國金融對外和對內(nèi)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展。
（三）完善金融的利率風(fēng)險管理體系
有關(guān)部門可以通過建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)的純電子化服務(wù)平臺，預(yù)測并且實時監(jiān)測金融行業(yè)利率變化的趨勢，在一定程度上可以迅速有效的提高我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險的管理水平。主要措施包括以下幾個部分：第一，就是利率風(fēng)險預(yù)測體系。要有專門的專業(yè)化管理小組針對我國宏觀經(jīng)濟具體發(fā)展情況對于區(qū)域金融發(fā)展的利率波動進行評估。第二就是建立利率風(fēng)險的控制體系，主要作用就是一旦利率風(fēng)險發(fā)生，就需要專門的利率風(fēng)險控制部門進行及時快速的反應(yīng)，將損失降到最小，最快速的解決利率風(fēng)險問題。
（四）健全我國區(qū)域金融風(fēng)險管理責(zé)任制度
落實責(zé)任制度是健全金融風(fēng)險管理制度的基礎(chǔ)。因為只有先建立和健全風(fēng)險責(zé)任制度，這樣才可以有確保降低金融風(fēng)險有具體規(guī)章可以依照，也可以有效的落實金融行業(yè)獎懲制度，明確投資者和金融雇員的權(quán)利和義務(wù)，才能真正建立起健全的有效的風(fēng)險責(zé)任制度。要想落實金融風(fēng)險制度責(zé)任體系的構(gòu)建目標(biāo)，第一，采取一定的方式，督促和激勵投資者發(fā)揮自身具備的專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)，通過自己對于金融投資風(fēng)險進行洞察和分析研究，從而可以總結(jié)現(xiàn)行金融行業(yè)應(yīng)該遵循的規(guī)章制度，從而實現(xiàn)金融投資風(fēng)險的有效規(guī)避;其次，廣大投資者多關(guān)注一些我國近期出現(xiàn)的重大金融投資風(fēng)險事件，從這些案例當(dāng)中，不斷總結(jié)出金融風(fēng)險發(fā)生的原因，積極去查補缺漏，進而通過制度設(shè)計進行完善，達到有效問責(zé)的效果;最后，可以通過計劃去實施有效合理的金融風(fēng)險管控激勵手段，刺激投資者樹立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑陲L(fēng)險意識，進行良性投資。除此之外，投資者需要根據(jù)自己設(shè)立的中長期的投資目標(biāo)，設(shè)定一定期限，定時檢測自身收益性以及潛在風(fēng)險系數(shù)，并不斷進行總結(jié)和評價，防微杜漸，及早發(fā)現(xiàn)問題，為金融投資風(fēng)險的問責(zé)制度提供基礎(chǔ)。
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