發(fā)布時(shí)間：2023-07-07 16:26:31
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融存在問(wèn)題樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 問(wèn)題探究 措施
一、引言
近幾十年以來(lái)，中國(guó)展現(xiàn)在世人面前的形象是煥然一新，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展速度更是令世界震驚，但是相反的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就沒(méi)有那么明顯了，可以說(shuō)是令人堪憂的。城鄉(xiāng)差距這一巨大的問(wèn)題始終是我國(guó)的一塊心病，要解決這一問(wèn)題，必須在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)上下工夫，如此農(nóng)村金融體系這一推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)鍵作用這凸顯出來(lái)了。但是，農(nóng)村的金融體系卻還是存在許多不利因素，例如資金總量不足、相關(guān)法律法規(guī)不完善，體系不夠健全等，這些都嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融體系的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的真正發(fā)展，建構(gòu)一個(gè)完善有效的農(nóng)村金融體系勢(shì)在必行。
二、存在的問(wèn)題分析
國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注從來(lái)沒(méi)有斷過(guò)，呈現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)的趨勢(shì)，大量?jī)A向于農(nóng)村的政策陸續(xù)出臺(tái)，社會(huì)金融機(jī)構(gòu)也把眼光聚焦在了農(nóng)村，但是農(nóng)村金融發(fā)展仍然是緩慢的，滯后現(xiàn)狀讓人焦急，產(chǎn)生這種局面的原因主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
（一）資金的外流
一提到農(nóng)村，第一印象肯定是貧困的，確實(shí)，農(nóng)村的資金量相對(duì)于城市來(lái)說(shuō)可以用貧瘠來(lái)形容。再加之，農(nóng)民受“養(yǎng)老”觀念的影響，一般都是把錢存入銀行中，消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，而銀行等金融機(jī)構(gòu)大多傾向于把資金投入城市中。拿其主力軍信用社來(lái)說(shuō)，存款的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款的功能，使得農(nóng)村的資金大量地外流到城市中去，這樣根本沒(méi)有起到推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。一些國(guó)有商業(yè)銀行也在從事著這樣的活動(dòng)，又“盤剝”了一次貧困的農(nóng)村，這些都嚴(yán)重地制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）國(guó)有商業(yè)銀行的逐步撤離
農(nóng)村金融體系的主要力量是農(nóng)村信用社，但是有這一力量還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要其他銀行機(jī)構(gòu)的支持。盡管一些商業(yè)銀行在大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)還設(shè)有站點(diǎn)，但是其功能大多還是停留在存款項(xiàng)目上，貸款方面數(shù)量小次數(shù)也是非常有限的，況且，基于其商業(yè)性的特點(diǎn)——考慮自身最大利益，這些機(jī)構(gòu)也沒(méi)有必需的義務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，種種原因都使得這些金融機(jī)構(gòu)不會(huì)把市場(chǎng)停留在農(nóng)村，這樣根本不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的支持。
（三）相關(guān)法律制度不夠完善
農(nóng)村金融體系這一塊內(nèi)容是近幾年來(lái)才得到社會(huì)及政府的重視的，需要解決的問(wèn)題也是繁雜的，這就決定了其在法律法規(guī)的制定和實(shí)行上必然存在許多的漏洞。其中顯著的一點(diǎn)就是監(jiān)管的不到位。市場(chǎng)具有盲目性和滯后性，如果任其自由發(fā)展，不加以有效的監(jiān)督和管理，必然會(huì)產(chǎn)生混亂，惡性競(jìng)爭(zhēng)事件，當(dāng)然政府也不能過(guò)度地干涉，不然會(huì)過(guò)猶不及，產(chǎn)生消極的后果。還有一大問(wèn)題就是權(quán)責(zé)不明確，權(quán)利受到限制，不能得到很好的發(fā)揮；責(zé)任又會(huì)是互相踢皮球，問(wèn)題也得不到及時(shí)的解決；有些機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，根本不能發(fā)揮到應(yīng)有的作用，不該管的管，該管的不管，視規(guī)章制度于無(wú)物。這些在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中突顯的問(wèn)題嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。
三、應(yīng)對(duì)措施
（一）為農(nóng)村金融體系“輸血”
針對(duì)農(nóng)村資金大量外流的情況，必須采取措施增加對(duì)農(nóng)村資金的供給，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展輸送新鮮的血液。但是現(xiàn)今在農(nóng)村的銀行是非常少的，大多還是聚集在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的大城市，就算有也是一些小分支，沒(méi)有多大的儲(chǔ)蓄額，起不到為農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供融資渠道的作用。對(duì)此，政府需要頒發(fā)各種惠民的政策文件，加大對(duì)農(nóng)村金融體系的財(cái)政支出，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供“燃料”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
（二）政策的吸引
國(guó)家要發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，為了使其良性發(fā)展，需要加大政策扶持，并在大局上把握方向。政府可以在政策對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行傾斜，確保農(nóng)村金融體系的健康運(yùn)行。首先，國(guó)家要秉著縮小城鄉(xiāng)貧富差距的目的進(jìn)行財(cái)政政策的轉(zhuǎn)移；其次要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅進(jìn)行減免；最后就是致力于使農(nóng)村資金回流，只要政府運(yùn)用積極的財(cái)政政策，加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持力度，農(nóng)村金融體系必將欣欣向榮。
（三）法律法規(guī)的完善
在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也要做到“有法可依，有法必依”，有了相關(guān)的法律法規(guī)，所有的問(wèn)題的解決都有了依據(jù)，因此我們必須加強(qiáng)農(nóng)村金融體系方面的法規(guī)的建設(shè)。結(jié)合并運(yùn)用法律手段，鼓勵(lì)并支持民間資本對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的投入，對(duì)于那些與農(nóng)民利益密切相關(guān)的問(wèn)題如農(nóng)民抵押難、投資風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題要制定有利的制度，保證農(nóng)村金融體系健康運(yùn)行。
（四）發(fā)展非正規(guī)金融
就金融機(jī)構(gòu)而言，除了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，還存在一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，它們更大的具有盈利性，在一定程度上可以彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行上表現(xiàn)的不足，兩種機(jī)構(gòu)的相互運(yùn)作可以使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更有活力。同時(shí)，我們也應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有分散性的特點(diǎn)，因此在提倡非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)要建立健全相應(yīng)的規(guī)章制度，實(shí)施有效的內(nèi)部監(jiān)管體制，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非正規(guī)金融的合法性和規(guī)范性。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上，不管是對(duì)農(nóng)村還是對(duì)整個(gè)國(guó)家而言，推進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和逐步完善都是一項(xiàng)意義重大的舉措。首先必須要明確農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，對(duì)癥下藥，提出有針對(duì)性、有建設(shè)性和有創(chuàng)新性的措施。然后就是政府部門及相關(guān)組織部門要在思想上高度重視農(nóng)村金融體系的發(fā)展，意識(shí)到其對(duì)我們農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大影響，確保農(nóng)村金融體系發(fā)揮良性作用。
參考文獻(xiàn)
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中圖分類號(hào)： F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2018）03-0078-06
一、引言
世界各國(guó)至今仍然面臨著不同程度的貧困問(wèn)題，減緩貧困的方法成為各國(guó)研究的重點(diǎn)。新時(shí)期我國(guó)貧困問(wèn)題呈現(xiàn)出了諸多新趨勢(shì)、新特征，傳統(tǒng)的減貧方式漸顯乏力。我國(guó)貧困人群絕大部分集中于農(nóng)村，減貧事業(yè)的重點(diǎn)也就必然聚焦在農(nóng)村。普惠金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生新動(dòng)力，正逐漸取代傳統(tǒng)的以財(cái)政為主的扶貧方式，成為當(dāng)前農(nóng)村減貧的主要手段。十八屆三中全會(huì)提出了全面構(gòu)建普惠金融體系的決議，強(qiáng)調(diào)能有效、全方位、以可負(fù)擔(dān)的成本為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困群體提供平等的金融服務(wù)，主張?jiān)鰪?qiáng)金融資源的可獲得性，并注重實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。本文將著重探討農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、作用機(jī)制和存在問(wèn)題，并提出一些推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村貧困減緩的政策建議。
二、農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯
（一）農(nóng)村普惠金融減貧的哲學(xué)理念
1.平等金融權(quán)利觀
關(guān)于導(dǎo)致貧困原因的認(rèn)識(shí)，大體經(jīng)歷了由物質(zhì)資本貧乏到發(fā)展權(quán)利缺失的逐步反思過(guò)程，反貧困理念也由初期的物質(zhì)給予漸變?yōu)橘x予平等發(fā)展權(quán)利。普惠金融的減貧理念可以歸結(jié)為“金融權(quán)利即一種人權(quán)”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢(shì)群體以平等的金融權(quán)利，讓其有平等機(jī)會(huì)參與資源獲取和使用，分享應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)成果，最終提高自身發(fā)展能力。所謂金融精準(zhǔn)扶貧脫貧就要瞄準(zhǔn)貧困主體，賦予其平等的金融發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，通過(guò)利用現(xiàn)代金融科技手段，緩解信息不對(duì)稱，適當(dāng)放寬或降低現(xiàn)有金融門檻，拓寬金融服務(wù)邊界，讓窮人和弱勢(shì)群體也能夠獲得金融資源，進(jìn)而促進(jìn)他們的自我發(fā)展能力提升，實(shí)現(xiàn)金融與人的發(fā)展的良性循環(huán)。只有精準(zhǔn)到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進(jìn)而制定扶貧脫貧之策。
2.公平與效率協(xié)調(diào)觀
當(dāng)前我國(guó)貧困問(wèn)題的顯著特征表現(xiàn)為貧富差距較大、相對(duì)貧困問(wèn)題嚴(yán)重，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)講，這涉及到公平與效率問(wèn)題，某種程度上貧困的產(chǎn)生可以歸結(jié)為過(guò)于追求效率而忽視公平的結(jié)果。普惠金融理念認(rèn)為公平與效率是辯證統(tǒng)一的，要在效率提升基礎(chǔ)上更加注重公平。公平本質(zhì)上是權(quán)利的平等分配問(wèn)題，但權(quán)利分配公平并不代表平均主義，它承認(rèn)個(gè)人的自然稟賦差異，著重強(qiáng)調(diào)個(gè)人公平的發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，普惠金融理念將金融權(quán)利視為公平發(fā)展的目標(biāo)之一。普惠金融重視消除貧困和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但絕不是慈善和公益活動(dòng)，也不是對(duì)“不患寡而患不均”傳統(tǒng)思想的繼承，而是尊重市場(chǎng)規(guī)律，倡導(dǎo)商業(yè)可持續(xù)性原則，通過(guò)市場(chǎng)和政策扶持相結(jié)合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場(chǎng)化原則，在支持精準(zhǔn)扶貧脫貧過(guò)程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務(wù)提供者獲取合理收益。
3.包容性發(fā)展觀
包容性發(fā)展強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來(lái)講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質(zhì)屬性。一是普惠金融的服務(wù)目標(biāo)的包容性，以被傳統(tǒng)正規(guī)金融所排斥的小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入者和弱勢(shì)群體等為服務(wù)對(duì)象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個(gè)容納性很大的系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求、合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、能夠?yàn)樨毨后w提供金融服務(wù)的供給者，都可以被納入普惠金融體系當(dāng)中，而且各供給主體之間沒(méi)有主次之分，都應(yīng)該享受平等的市場(chǎng)地位和政策扶持。三是普惠金服務(wù)方式的包容性。普惠金融是一個(gè)譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的基本金融服務(wù)，提供全方位、多層次的普惠金融服務(wù)是金融精準(zhǔn)扶貧脫貧的應(yīng)有之意。
（二）農(nóng)村普惠金融減貧的作用機(jī)制
農(nóng)村普惠金融通過(guò)向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務(wù)，增強(qiáng)其金融服務(wù)的可獲得性，提高直接參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)；能夠?yàn)樨毧嗟貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)貧困者收入增加，具有較好地減貧作用。總體來(lái)講，農(nóng)村普惠金融可以通過(guò)直接和間接兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)貧困減緩。
1.農(nóng)村普惠金融減貧的直接作用機(jī)制
農(nóng)村普惠金融強(qiáng)調(diào)利用數(shù)字技術(shù)，以此降低金融服務(wù)門檻和交易成本，將更多弱勢(shì)群體納入金融服務(wù)范圍，直接為貧困群體提供儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)戶或貧窮者設(shè)計(jì)并提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，通過(guò)平滑消費(fèi)、促進(jìn)投資、積累資產(chǎn)、降低交易費(fèi)用等方式，提高貧困農(nóng)戶的收入及自我發(fā)展能力，進(jìn)而促使貧困減緩。儲(chǔ)蓄和信貸兩類普惠金融服務(wù)最為關(guān)鍵，儲(chǔ)蓄可以保障貧困者的財(cái)產(chǎn)，增強(qiáng)其抵抗未來(lái)不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產(chǎn)積累能力；提供普惠信貸服務(wù)，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機(jī)會(huì)，利用貸款資金可以購(gòu)置新的生產(chǎn)要素，提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率，進(jìn)而提升增收能力。
2.?r村普惠金融減貧的間接作用機(jī)制
農(nóng)村普惠金融通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶自身發(fā)展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過(guò)技術(shù)、制度創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資本要素，改善農(nóng)村企業(yè)資金短缺的窘境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)村提供更多的就業(yè)機(jī)遇，提高農(nóng)村勞動(dòng)力的非農(nóng)化就業(yè)率，增加貧困農(nóng)戶的可持續(xù)性收入，最終實(shí)現(xiàn)貧困減緩。另一方面，普惠金融主張?zhí)嵘毨д叩淖晕野l(fā)展能力。通過(guò)加大貧困地區(qū)醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、技能培訓(xùn)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金支持，增強(qiáng)貧困群體的身體素質(zhì)、文化素養(yǎng)、金融意識(shí)、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會(huì)資本，增強(qiáng)其在勞動(dòng)力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高獲取高薪崗位的機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)貧困減緩。
三、農(nóng)村普惠金融減貧存在問(wèn)題
金融具有較強(qiáng)的商業(yè)屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價(jià)值理念。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧在普惠性原則指導(dǎo)下，不再是傳統(tǒng)扶貧模式的“大水漫灌”，而是強(qiáng)調(diào)扶貧對(duì)象的“瞄準(zhǔn)滴灌”。農(nóng)村普惠金融減貧以尊重市場(chǎng)化運(yùn)行為前提，兼顧社會(huì)公平與商業(yè)可持續(xù)性，支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村扶貧過(guò)程中獲取適當(dāng)利益，注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。然而，在農(nóng)村普惠金融減貧取得良好成效之時(shí)，也不可避免地存在著一些制約因素和問(wèn)題。
（一）金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)工具欠豐富
貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)多以種養(yǎng)殖業(yè)為主，面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了存取款、支付等基本金融服務(wù)外，各金融機(jī)構(gòu)主要以提供小額貸款為主，貧困農(nóng)戶的信貸額度一般在5萬(wàn)元以內(nèi)，期限多在1年，金融扶貧產(chǎn)品單一，扶貧項(xiàng)目同質(zhì)化，信貸投放過(guò)于集中，存在較高的隱性金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村減貧事業(yè)的不斷發(fā)展，貧困農(nóng)戶出現(xiàn)了新特征，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新階段、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化相適應(yīng)，資金需求呈現(xiàn)個(gè)性化、差異性趨勢(shì)，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應(yīng)新需求。金融扶貧機(jī)構(gòu)偏好硬性資產(chǎn)抵押，但貧困農(nóng)戶恰恰缺乏財(cái)產(chǎn)抵押、擔(dān)保品，而其軟性信息又不易收集，造成農(nóng)村金融扶貧的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投入動(dòng)力不足、額度不高。另外，當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧主要以銀行類金融機(jī)構(gòu)的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。
（二）農(nóng)村金融扶貧制度性安排不完善
當(dāng)前金融扶貧是所有的金融機(jī)構(gòu)都可參與，金融機(jī)構(gòu)扶貧責(zé)任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設(shè)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)參與扶貧并不是市場(chǎng)自發(fā)行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機(jī)構(gòu)均參與了農(nóng)村扶貧，但真正深入鄉(xiāng)村基層、貧困農(nóng)戶的并不多見，長(zhǎng)期可持續(xù)的良性市場(chǎng)扶貧機(jī)制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獲利性需求，重視金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理，但當(dāng)前農(nóng)村普遍缺少有效的抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，如金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用范圍有限，對(duì)貧困農(nóng)戶因疾病、殘疾和死亡等導(dǎo)致的無(wú)法還貸情況，不給予放貸銀行相應(yīng)的損失補(bǔ)償，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性。各金融機(jī)構(gòu)在扶貧項(xiàng)目和對(duì)象選擇上存在較強(qiáng)趨同性，都不愿支持效益較低的農(nóng)林牧漁項(xiàng)目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對(duì)其他農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的積極性不高，貧困地區(qū)的農(nóng)戶融資難、融資貴問(wèn)題依然突出。在政府強(qiáng)制的硬性扶貧任務(wù)要求下，短期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能夠參與農(nóng)村扶貧，但在缺乏長(zhǎng)期性的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)和績(jī)效考核下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸扶貧仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度，金融扶貧效果恐將難以持續(xù)。
（三）金融支持貧困農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不夠
我國(guó)城鄉(xiāng)差距不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)水平，也表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共服務(wù)供給上，這兩面農(nóng)村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，影響著新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)戶脫貧致富。農(nóng)村地區(qū)居民分布廣、居住散，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)線長(zhǎng)、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的道路交通、居民住房、人畜飲水、網(wǎng)絡(luò)通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農(nóng)村扶貧的重點(diǎn)，也是貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的緊迫要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)屬于典型的公益性、非競(jìng)爭(zhēng)性項(xiàng)目，在農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)中，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般參與積極性不高，要通過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供資金支持，但政策性金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)較少，無(wú)法直接下沉到基層，扶貧公益性項(xiàng)目必須當(dāng)?shù)乜h級(jí)財(cái)政提供擔(dān)保和利息補(bǔ)貼，但縣域財(cái)政資金有限，無(wú)法有效撬動(dòng)規(guī)模化信貸資源。
（四）金融扶貧的配套保障措施尚未完善
農(nóng)村普惠金融扶貧關(guān)鍵是要保障金融扶貧機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性，防范金融違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)其提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)能夠從其他渠道獲得補(bǔ)償收益。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍較差，農(nóng)村征信系統(tǒng)應(yīng)用推廣緩慢，農(nóng)戶信用信息檔案不完善，部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，金融扶貧債權(quán)維護(hù)難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)放貸信心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善，“兩權(quán)”抵押交易流轉(zhuǎn)體系建設(shè)滯后，缺少規(guī)范化的價(jià)值評(píng)估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發(fā)揮擔(dān)保清償作用。農(nóng)村信用中介體系不健全，涉農(nóng)貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，政府財(cái)政的擔(dān)保能力有限，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失。金融扶貧離不開財(cái)政支持，但農(nóng)村財(cái)政扶?資金政出多門，尚未完全整合，導(dǎo)致財(cái)政對(duì)金融資金的撬動(dòng)作用不強(qiáng)。金融精準(zhǔn)扶貧的稅收優(yōu)惠體系尚未建立，財(cái)稅優(yōu)惠政策措施較少，許多金融支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目得不到政策保障，“營(yíng)改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區(qū)財(cái)政收支不均衡，導(dǎo)致金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續(xù)推進(jìn)。
（五）扶貧小額貸款功能發(fā)揮存在限制
扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發(fā)展能力，但農(nóng)村普遍缺少有效的脫貧產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)少，導(dǎo)致有脫貧意愿的農(nóng)戶無(wú)項(xiàng)目可做，想合作、入股而又“投資無(wú)門”。農(nóng)村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對(duì)相關(guān)政策不了解，甚至根本不知曉。多數(shù)貧苦農(nóng)戶思想觀念保守，傾向于不負(fù)債，缺少脫貧致富的內(nèi)在動(dòng)力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身?xiàng)l件有效結(jié)合，將其轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)脫貧資金。部分貧困農(nóng)戶對(duì)扶貧小額貸款認(rèn)識(shí)不足，將普惠信貸資金視同救濟(jì)資金，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到扶貧小額貸款的核心目標(biāo)既是惠農(nóng)更是助農(nóng)脫貧，需要到期還本付息。
四、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融減貧的政策建議
（一） 創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融扶貧方式和產(chǎn)品
一是實(shí)現(xiàn)普惠金融與產(chǎn)業(yè)扶貧精準(zhǔn)對(duì)接。農(nóng)村普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是互惠互利的共生體，農(nóng)村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續(xù)性。因此，要發(fā)揮專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶頭作用，把貧困農(nóng)戶與獲取金融支持結(jié)合起來(lái)，根據(jù)各地實(shí)際資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品，推廣“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”、“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+信貸”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。二是創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶貧困原因具有多維性，要根據(jù)精準(zhǔn)扶貧要求，瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶金融需求，有針對(duì)性地推出扶貧信貸產(chǎn)品，對(duì)有勞動(dòng)能力、創(chuàng)業(yè)意愿，但無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的農(nóng)戶發(fā)放“信貸+財(cái)政”模式的財(cái)政擔(dān)保和貼息的扶貧小額貸款，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入財(cái)政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。三是研發(fā)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式，支持發(fā)展針對(duì)貧困農(nóng)村的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)，研發(fā)扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)貧困農(nóng)戶投保給予保費(fèi)補(bǔ)貼。四是創(chuàng)新金融扶貧直接融資工具，發(fā)展支持金融扶貧的債券、票據(jù)、期貨等業(yè)務(wù)。五是積極推行“金融+農(nóng)村電商”扶貧。農(nóng)村普惠金融扶貧機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仉娚唐髽I(yè)的聯(lián)系合作，推出扶貧電商信貸，優(yōu)化農(nóng)村電商支付結(jié)算服務(wù)，加大農(nóng)村物流配送體系建設(shè)的信貸支持，以打通農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城渠道。
（二） 完善普惠金融扶貧主體與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制
金融精準(zhǔn)扶貧不僅要瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，也要明確專門的金融扶貧主體，當(dāng)前我國(guó)著力建設(shè)多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農(nóng)村普惠金融扶貧主體機(jī)構(gòu)。從現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村緊密程度來(lái)看，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)較多，國(guó)家可明確將其作為農(nóng)村普惠金融扶貧的主要商業(yè)銀行，并給予更多地監(jiān)管扶持、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收減免。對(duì)異地搬遷扶貧、生態(tài)保護(hù)扶貧、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金需求，則由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開發(fā)銀行負(fù)責(zé)完成。建立國(guó)家層面的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和提供農(nóng)戶保證保險(xiǎn)，同時(shí)指定幾家國(guó)有保險(xiǎn)公司履行農(nóng)村扶貧保險(xiǎn)責(zé)任，并由國(guó)家財(cái)政給予資金支持。可在財(cái)政部設(shè)立扶貧擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)，由省市縣各級(jí)財(cái)政部門履行相關(guān)職能，并與各級(jí)扶貧部門做好金融扶貧信息對(duì)接事宜，金融監(jiān)管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。
（三） 積極引導(dǎo)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)合作
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村普遍具有非正規(guī)金融與正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，多年的扶貧經(jīng)驗(yàn)證明，單靠正規(guī)金融不可能完全實(shí)現(xiàn)農(nóng)村脫貧，應(yīng)把非正規(guī)金融與正規(guī)金融有效聯(lián)結(jié)起來(lái)，共同推進(jìn)農(nóng)村貧困減緩。政府要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與制度安排，鼓勵(lì)民間資本參股或控股微型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)范化、陽(yáng)光化，為非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化提供法律援助。充分發(fā)揮非政府組織作用，鼓勵(lì)能夠促進(jìn)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的NGO金融中介發(fā)展，建立正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信貸資金批發(fā)機(jī)制，積極探索“正規(guī)金融―非正規(guī)金融―農(nóng)戶”的金融聯(lián)結(jié)模式。在審慎監(jiān)管前提下，在貧困農(nóng)村推廣農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融法制化建設(shè)，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區(qū)，采取“疏、引、鼓”的管理態(tài)度，為農(nóng)戶參與非正規(guī)金融組織提供良好的法制環(huán)境，保護(hù)農(nóng)戶合法金融權(quán)益。
（四）加強(qiáng)貧困農(nóng)村教育信貸支持力度
對(duì)貧困農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，提升其受教育水平和增強(qiáng)勞動(dòng)技能培訓(xùn)，是減緩貧困的有效途徑。加大對(duì)貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農(nóng)戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。由于致貧原因具有多維性，農(nóng)戶教育水平可以作為普惠金融精準(zhǔn)扶貧的瞄準(zhǔn)工具，應(yīng)專門為農(nóng)村貧困家庭提供財(cái)政貼息的教育信貸，減輕其教育費(fèi)用壓力，保證貧困農(nóng)戶的適齡子女不會(huì)因貧輟學(xué)。另外，因病致貧、因病返貧是農(nóng)村貧困發(fā)生的常見現(xiàn)象，加大農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，建立專項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，提升農(nóng)村醫(yī)療條件和環(huán)境，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶身體素質(zhì)，也是穩(wěn)定農(nóng)村扶貧脫貧效果的重要手段。
（五）健全農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施
［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；存在問(wèn)題；未來(lái)趨勢(shì)
1 我國(guó)農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)；二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬(wàn)億元，約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過(guò)大；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來(lái)，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與此同時(shí)，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒(méi)有跟上，造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難；三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，贏利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，贏利能力嚴(yán)重不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織雖然金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大；四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問(wèn)題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。
2 發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)的啟示
隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生了巨大的變化。從美國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看，美國(guó)已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)了廣大農(nóng)民的利益。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。
(1)要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。
(2)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位。農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。
(3)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，開展金融知識(shí)教育。要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
3 農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議
在銀行業(yè)積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的新形勢(shì)下，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)于農(nóng)村銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和風(fēng)控能力，有著十分重要的意義。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革逐步深入，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村銀行要想在多元化競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，求得快速發(fā)展，必須適應(yīng)市場(chǎng)需求，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)策略，從而確立獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
(1)加大政府支持力度。要進(jìn)一步加大政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，這不僅要體現(xiàn)在財(cái)政扶持和稅收減免上，更要體現(xiàn)在政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個(gè)環(huán)節(jié)上。要扭轉(zhuǎn)地方政府忽視農(nóng)村金融工作的局面，把農(nóng)村金融發(fā)展納入地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)能力強(qiáng)，金融服務(wù)不充分的地區(qū)，合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)民選擇金融服務(wù)的范圍，增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)力。 轉(zhuǎn)貼于
(2)提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。著重加強(qiáng)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村支付、清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率。創(chuàng)新管理體制，改革產(chǎn)權(quán)制度，完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。
(3)加強(qiáng)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是以農(nóng)村信用社等為主體的基層農(nóng)金機(jī)構(gòu)，由于地理位置、待遇和體制等因素，十分缺乏研究型、應(yīng)用型高端人才。應(yīng)通過(guò)高校、科研院所加大對(duì)農(nóng)村金融戰(zhàn)線缺乏的實(shí)踐和理論人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)為農(nóng)村金融發(fā)展而獻(xiàn)身的理想信念教育，培養(yǎng)一批政治品質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、研究能力強(qiáng)的新型農(nóng)村金融人才。完善相關(guān)待遇、職稱評(píng)定、干部提拔等配套機(jī)制，留住人才、重用人才。
(4)建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。要通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。
(5)加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。要逐步形成一套完整、穩(wěn)定的金融法律體系，同時(shí)對(duì)于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制，如何建立等問(wèn)題，應(yīng)作出明確的規(guī)定并通過(guò)多種方式強(qiáng)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念和信用意識(shí)，農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。
(6)建立和完善信貸保險(xiǎn)制度和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種。其次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，完善特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；非正規(guī)金融
中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2009）02－0031－03
在我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的體制下，我國(guó)農(nóng)村金融體系存在著鮮明的正式金融和民間金融（非正式金融）并存的金融二元結(jié)構(gòu)的局面。幾大銀行相繼在20世紀(jì)90年代撤出農(nóng)村，農(nóng)信社也嫌貧愛富，農(nóng)村金融體系改革的結(jié)果是將農(nóng)民獲得貸款的權(quán)利推向了市場(chǎng)。由于農(nóng)村正式金融的缺位及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給農(nóng)村民間金融的生存和發(fā)展提供了機(jī)遇和空間。而民間金融是我國(guó)農(nóng)村金融組織體系中的一個(gè)重要組成部分，如何把農(nóng)村民間金融納入到契約化和規(guī)范化的軌道,是推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革中應(yīng)該認(rèn)真研究和思考的問(wèn)題。
一、我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的必要性
農(nóng)村民間金融是廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體（個(gè)體、家庭企業(yè)）為滿足其融資需求，繞開官方正式金融自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動(dòng)和組織。其具體表現(xiàn)形式有：民間借貸、各種形式的合會(huì)、民間互助會(huì)、儲(chǔ)蓄互助會(huì)、私人錢莊、租賃公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸、民間集資等。
1.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位及金融供給缺位。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行對(duì)利率的直接管制，金融資源非市場(chǎng)需求所決定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務(wù)需求，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，資金供給少。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行曾在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但是1997年后市場(chǎng)定位發(fā)生變化，農(nóng)行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行收縮其縣以下機(jī)構(gòu)，且貸款權(quán)限上收。這樣，農(nóng)行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月，專營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理工作。近年來(lái)，隨著糧食和棉花流通體制市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織，但長(zhǎng)期以來(lái)演變成農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu)，后分出農(nóng)行后，資產(chǎn)質(zhì)量不高，新一輪的農(nóng)村金融改革是把農(nóng)信社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。
郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)，常被稱為農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”。截至2004年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)擁有的儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)1.07萬(wàn)億元，占全國(guó)儲(chǔ)蓄余額的10%，僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄中的65%的存款來(lái)自農(nóng)村，僅有35%來(lái)自城市。而郵政儲(chǔ)蓄卻將吸收的存款全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國(guó)人民銀行以對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將資金又返還了農(nóng)村領(lǐng)域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國(guó)農(nóng)村信用社吸收存款27 840.97億元，貸款余額達(dá)19 551.25億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為8 490.29億元，占全部貸款余額的43.4%，農(nóng)村信用社的存貸差為8 289.72億元，大部分通過(guò)投資有價(jià)證券，凈存放中央銀行，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)等方式流出農(nóng)村。所以，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的通道。農(nóng)村資金供給不足，導(dǎo)致了以農(nóng)村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大，它們?cè)诤艽蟪潭壬蠞M足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也滿足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求。
2.農(nóng)村民間金融本身的比較優(yōu)勢(shì)使其具有不可替代性
我國(guó)農(nóng)村民間金融是借貸雙方追求各自最大化的資金需求而自愿達(dá)成的契約，體現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)制的特點(diǎn)，因而它在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的資金需求方面具有天然優(yōu)勢(shì)。
第一，交易成本低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于信息不完全或高昂的監(jiān)督成本，使得它在面臨借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇時(shí)，會(huì)對(duì)借款者采取信貸配給的政策，從而使借款者的資金需求得不到滿足。在農(nóng)村，農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模大都很小，高昂的交易成本使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足這種農(nóng)村小額信貸。而農(nóng)村民間金融所具有的鄉(xiāng)土性，使出借者對(duì)借款者的信用收益狀況、人品、生產(chǎn)活動(dòng)和金融關(guān)系等信息了如指掌，跟蹤管理成本低，從而減少了金融活動(dòng)中的交易成本，降低了風(fēng)險(xiǎn)和提高了資金的配置效率。同時(shí)，農(nóng)村民間金融沒(méi)有納入國(guó)家金融監(jiān)管，對(duì)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)、組織、網(wǎng)點(diǎn)、固定資產(chǎn)都沒(méi)有要求，只需要很少或不需要固定成本，而且靈活多變。在民間融資過(guò)程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對(duì)融資方的“公關(guān)”而支付尋租成本，因而融資交易成本比正規(guī)金融低。
第二，對(duì)擔(dān)保品的要求不高。農(nóng)村民間金融產(chǎn)生于鄉(xiāng)土熟人社會(huì)，建立在血緣地緣業(yè)緣關(guān)系上，維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理道德、傳統(tǒng)宗族等非正式制度，很少要求有規(guī)范的擔(dān)保。
第三，利率比較靈活。由借貸雙方根據(jù)資金的供求狀況、正規(guī)金融市場(chǎng)的利率水平、人際關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近等因素自由確定，形成機(jī)制相對(duì)較靈活，其借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的，而不是管制利率，是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和交易制度。
第四，執(zhí)行效率高。民間金融游離于政府的監(jiān)管之外，債權(quán)債務(wù)關(guān)系難，更多的是依據(jù)社區(qū)法則得以維系。作為一種非正式制度安排，農(nóng)村民間金融制度是有效率的，但這種效率僅局限于社區(qū)范圍，建立在有效利用社區(qū)的信用資本基礎(chǔ)上。此外，民間融資無(wú)煩瑣的交易手續(xù)，交易過(guò)程便捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易,使借款人迅速方便地籌到所需資金。
二、我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題
我國(guó)農(nóng)村民間金融在很大程度上緩解了農(nóng)村民營(yíng)中小企業(yè)融資難的局面，彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融農(nóng)戶貸款的不足，促進(jìn)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減輕了商業(yè)銀行的資金供給壓力和信貸風(fēng)險(xiǎn)，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)。但是，由于缺乏法制化、規(guī)范化，農(nóng)村民間金融也給農(nóng)村乃至社會(huì)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。
1.民間借貸的利率失控
目前，我國(guó)農(nóng)村中的民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)，雖然高息借貸是明令禁止的（最高人民法院的司法解釋規(guī)定，同期銀行貸款利率上浮不得超過(guò)4倍），但民間借貸的利率普遍不受約束。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的，其中高息大部分高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率數(shù)倍，部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定的因素。
2.給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難
民間借貸的自發(fā)性和不可控性，削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一些民間金融機(jī)構(gòu)本來(lái)就先天不足，脫離中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款。對(duì)一些國(guó)家宏觀調(diào)控政策限制發(fā)展的行業(yè)，當(dāng)投資主體無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款時(shí)，便求助于民間金融來(lái)實(shí)現(xiàn)投資目的。往往一些用途不好，效益不好不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住后，非正規(guī)金融為其融通資金，使政府宏觀調(diào)控的效果大打折扣。此外，由于目前對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制不完善，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家貨幣政策造成沖擊。
3.潛伏風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定。
首先，我國(guó)農(nóng)村民間金融存在很強(qiáng)的制度風(fēng)險(xiǎn)。雖然民間金融在我國(guó)古代就已經(jīng)存在，但建國(guó)以來(lái)政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊到默認(rèn)而不提倡的過(guò)程。即使在改革開放以來(lái)，也一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種灰色狀態(tài)生存。目前，民間借貸仍然游離于國(guó)家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)。
其次，我國(guó)農(nóng)村民間金融大部分是鄉(xiāng)村鄰里，親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，其信用域極其有限，資金規(guī)模往往很小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力很差。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要形式：口頭約定型和簡(jiǎn)單履約型。民間借貸的債權(quán)人礙于情面，不好意思采取必要的證明手續(xù)或是以獲取高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人不論利率高低，自己的承受能力如何，只管把錢弄到手，最終引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。
最后，農(nóng)村民間金融組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后，信息不對(duì)稱等加劇了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。民間金融組織倒閉破產(chǎn)，可能引發(fā)局部的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)的穩(wěn)定。如2004年的福建福安標(biāo)會(huì)估計(jì)涉案金額達(dá)9億元，涉案人員都被判刑，既涉及“集資詐騙”，又涉及“非法吸收公眾存款罪”。2006年12月，浙江東陽(yáng)吳英的“非法吸收公眾存款罪”，集資10個(gè)億，月息高達(dá)7%。這些標(biāo)會(huì)一旦其資金鏈斷裂，發(fā)生倒會(huì)事件，就會(huì)給當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定帶來(lái)很大的負(fù)面影響。
三、規(guī)范和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村民間金融的對(duì)策
1.明確民間金融的合法地位，制定民間金融法規(guī)
我國(guó)民間金融至今仍然沒(méi)有合法的地位，從而難以獲得合法權(quán)益而受到法律的保護(hù)。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展，而且也易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，政府應(yīng)當(dāng)制定法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的合法地位，正確引導(dǎo)規(guī)范民間金融，使其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。因?yàn)樵诋?dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的條件下，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活具有不可替代的作用。
農(nóng)業(yè)本身是個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)比較大，正規(guī)金融主體不愿涉足農(nóng)村金融，因此，解決農(nóng)村金融供給不足的關(guān)鍵在于讓內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間資金準(zhǔn)入，打破對(duì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，從法律法規(guī)層面上正式承認(rèn)農(nóng)村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營(yíng)造寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，扶持和引導(dǎo)發(fā)育比較完善運(yùn)作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織，使其成為金融市場(chǎng)的主要參與者，推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)權(quán)多元化，增加農(nóng)村資金的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有放開農(nóng)村金融市場(chǎng)，放松管制，建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農(nóng)村金融體系，才能從根本上解決農(nóng)村金融短缺的局面。
2.加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)民間金融的監(jiān)管,將其納入到國(guó)家宏觀金融管理體系
農(nóng)村民間金融以其融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具有彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰，但其具有的高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融詐騙、隱蔽性強(qiáng)、透明度低、不可控等缺點(diǎn)，致使農(nóng)村民間金融易累積風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展不穩(wěn)定，潛藏著巨大的信用危機(jī)，有時(shí)會(huì)影響正常的金融秩序甚至社會(huì)的穩(wěn)定。所以，政府必須建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，把農(nóng)村民間金融納入到國(guó)家金融監(jiān)管體系，對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管，從而有效的控制農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展，從而更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和滿足農(nóng)民的需要。首先，監(jiān)管部門要嚴(yán)格地把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，同時(shí)，建立市場(chǎng)退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小民間金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。其次，農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行金融服務(wù)，特別是資金的使用和籌集過(guò)程要接受人民銀行監(jiān)管，監(jiān)管部門應(yīng)堅(jiān)決打擊和取締從事洗錢、炒賣外匯、高利貸、非法集資等非法活動(dòng)的民間金融組織。再次，可建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)有關(guān)的金融專家組成危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管部門配合，對(duì)各類較大的金融危機(jī)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施，供決策層參考。政府對(duì)民間金融的監(jiān)管,應(yīng)以引導(dǎo)監(jiān)控為主,而不是對(duì)其進(jìn)行過(guò)多地干預(yù)。
3.引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)走商業(yè)化的道路,推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化
政府應(yīng)在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體，通過(guò)吸收社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)或商業(yè)取向的多種所有制的農(nóng)村民間金融組織，如外資銀行、民營(yíng)銀行，形成體制健全、產(chǎn)權(quán)明晰、功能完善、分工合理、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，徹底打破農(nóng)信社的壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)和效率的農(nóng)村金融體系。與此同時(shí)，政府應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，避免對(duì)農(nóng)村民間金融組織進(jìn)行直接地干預(yù)，讓農(nóng)村民間金融組織在優(yōu)勝劣汰中求得發(fā)展，這樣，既可消除政府官員在直接控制農(nóng)村金融業(yè)而滋生的腐敗及其引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，也促進(jìn)了農(nóng)村民間金融組織效益的提高，推動(dòng)農(nóng)村民間金融組織的農(nóng)民意識(shí)。
4.建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng),盤活農(nóng)村資金
農(nóng)村民間金融信用風(fēng)險(xiǎn)大，信用擔(dān)保體系缺位，缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。在土地集體所有制下，農(nóng)村的土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)的約束，農(nóng)民擁有的宅基地、房產(chǎn)、耕地使用權(quán)無(wú)法流通和轉(zhuǎn)讓。由于缺乏有效的財(cái)產(chǎn)信用，抵押融資受到極大的限制，不能形成對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)所需經(jīng)營(yíng)的大額貸款的有效支撐，因此，金融信用手段缺乏是農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)的最大缺陷，是造成農(nóng)民的資金需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為金融需求的主要原因，所以，國(guó)家的土地政策將以歸還土地所有權(quán)給農(nóng)民集體為目標(biāo)，廢除征地制度，將土地產(chǎn)權(quán)的收益留給農(nóng)民和農(nóng)村，禁止各級(jí)政府從農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織征用集體土地，農(nóng)民工通過(guò)退出自己在農(nóng)村的份額地權(quán)，可在城市安居。對(duì)于農(nóng)民的土地使用權(quán)和房屋住宅，建議采用發(fā)證確認(rèn)等有效的方式。農(nóng)民住房應(yīng)和城市居民一樣，辦理產(chǎn)權(quán)證，這樣房屋才可流通轉(zhuǎn)讓，這樣就有了符合商業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要的抵押物，解決了農(nóng)村金融信用問(wèn)題。然而，1988年至今的各項(xiàng)土地制度改革，逐漸弱化并走向否定土地“農(nóng)民集體所有制”和強(qiáng)化國(guó)家所有加農(nóng)民長(zhǎng)期承包的傾向，所以土地政策要以歸還土地所有權(quán)于農(nóng)民集體為目標(biāo)。
5.建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度
我國(guó)雖然沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保，在金融市場(chǎng)逐漸開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化背景下，為了降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，維護(hù)公眾信心，建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)迫在眉睫。農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度不僅是保障農(nóng)村存款和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開放民營(yíng)銀行的前提條件。其基本目的是加強(qiáng)我國(guó)金融管理部門的監(jiān)管能力和對(duì)瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，如清償存款、承接購(gòu)買、不歇業(yè)救助及“保險(xiǎn)存款轉(zhuǎn)移”等方式。存款保險(xiǎn)制度的建立是消除政府對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的保證。
參考文獻(xiàn)：
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首先，什么是農(nóng)村金融，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)有所不同，其服務(wù)的對(duì)象大多是農(nóng)民或是農(nóng)業(yè)所產(chǎn)生的產(chǎn)物，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自身特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)種植及資金投入具有極大的周期性，另外農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格周期性跨度較大，價(jià)位隨供需關(guān)系及大宗商品交易價(jià)格變動(dòng)產(chǎn)生劇烈的波動(dòng)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者極易對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生資金依賴，相反對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，參與到農(nóng)業(yè)融資會(huì)對(duì)投資產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，農(nóng)村金融相較城市金融的發(fā)展一直處于極度匱乏的狀態(tài)，作為一個(gè)高度壟斷的行業(yè)，在走向市場(chǎng)化的道路上更多的金融體系改革都是面向城市，極少涉及農(nóng)村。目前中國(guó)農(nóng)村有2000多個(gè)縣，占國(guó)土面積的95%，生活著近四分之三的人口，也就是說(shuō)農(nóng)村才是中國(guó)金融改革的未來(lái)。
二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題
農(nóng)村金融覆蓋范圍廣，機(jī)構(gòu)數(shù)量少，對(duì)農(nóng)村金融支持力度低。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，因?yàn)檗r(nóng)村信貸額度小、客戶分散、征信難度大等原因，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)將農(nóng)村市場(chǎng)放棄，造成金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少、質(zhì)量偏低等問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)信社和商業(yè)銀行組成。隨著經(jīng)營(yíng)成本的不斷提高，商業(yè)銀行正悄無(wú)聲息的退出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的舞臺(tái)，而市場(chǎng)的供需關(guān)系決定了農(nóng)村金融服務(wù)由農(nóng)信社一家獨(dú)大的格局形成，壟斷市場(chǎng)的形成導(dǎo)致融資環(huán)境及融資條件正在惡化。而資金短缺等問(wèn)題直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，資金問(wèn)題導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)落后迫使金融機(jī)構(gòu)更不愿意涉足農(nóng)村企業(yè)，長(zhǎng)此以往的惡性循環(huán)是農(nóng)村地區(qū)普遍存在的問(wèn)題。
農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，閑余資金外逃。眾所周知市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)決定銀行資金總是流向更高的效益點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)、利潤(rùn)率低等原因?qū)е缕鋵?duì)銀行資金缺乏吸引力。因此，我國(guó)農(nóng)村資金在滿足體制內(nèi)流通后，普遍由銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收，并將這部分資金投向城市的工業(yè)和商業(yè)等具有更高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)，這種資金流失導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極度缺乏活力。
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善。由于歷史遺留及教育匱乏等原因，我國(guó)農(nóng)村金融的信用環(huán)境、法律環(huán)境都不容樂(lè)觀，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)信用檔案的認(rèn)識(shí)比較薄弱，對(duì)于信用主體惡意避債、逾期拒絕還款等行為缺乏強(qiáng)力有效的監(jiān)管和約束，因此銀行在農(nóng)村的不良貸款率不斷攀升。加之農(nóng)村的金融發(fā)展沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保體系，很難保證貸款收回的安全。同時(shí)我國(guó)農(nóng)村金融的法制法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的自己安全保障缺失，促使金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村企業(yè)提供資金幫扶時(shí)增添了資金安全顧慮，極大地降低了放款主動(dòng)性，從而擾亂了農(nóng)村金融秩序。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品較為單一，不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。在城市，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)除了傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，還增加了理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、代收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，嫌貧愛富是銀行一貫的行為準(zhǔn)則，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不像城市一樣具有多樣性。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后等原因大多只提供金融類服務(wù)，如存貸款業(yè)務(wù)等。雖然我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展速度十分緩慢，但是其經(jīng)濟(jì)地位卻在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很重要地位，因此農(nóng)村對(duì)于農(nóng)村金融的產(chǎn)品及服務(wù)擁有更多的訴求。
三、完善我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策
增加農(nóng)村及融機(jī)構(gòu)數(shù)量，強(qiáng)化其對(duì)農(nóng)村的支撐作用。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)全面加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，只有不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的輻射面，才能提高金融服務(wù)的效率。因此首先要提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的分布密度，特別在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)政策增加部分網(wǎng)點(diǎn)。其次需要政府制定一系列有效且穩(wěn)定的政策或機(jī)制，如免息、降準(zhǔn)等。從而將資金引入農(nóng)村地區(qū)，防止農(nóng)村資金向城鎮(zhèn)大量流出。再次要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，把貸款等業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單明了的放在農(nóng)企或者農(nóng)民面前，進(jìn)而使經(jīng)濟(jì)活躍起來(lái)。
關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融服務(wù)體系；問(wèn)題；原因；對(duì)策
中圖分類號(hào) F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-5739（2012）17-0344-01
金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來(lái)，國(guó)家制定了諸多的惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)民富裕。農(nóng)村資金不足現(xiàn)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，這就要求農(nóng)村金融方面的改革要能適應(yīng)其發(fā)展要求，而現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融改革卻難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，反而制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1-4]。
1 農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問(wèn)題
1.1 農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大量縮減
以前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社2家，其網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點(diǎn)村，服務(wù)重點(diǎn)在“三農(nóng)”。應(yīng)該說(shuō)，這是建國(guó)以來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的成果。但近年來(lái)大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被縮減，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)只留下農(nóng)村信用合作社和近年延伸下來(lái)的郵政儲(chǔ)蓄所。農(nóng)村信用合作社在村級(jí)設(shè)立的農(nóng)村信用站，已被取消殆盡，其工作重點(diǎn)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)縮至縣級(jí)。
1.2 存貸款利息高
原以農(nóng)民自愿合作形成的農(nóng)村信用合作社，存貸款利息要比其他銀行高，沒(méi)有起到支持“三農(nóng)”的作用，違背了當(dāng)時(shí)建社的初衷。另一些非正規(guī)金融組織，在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)較高利率的存款和借款業(yè)務(wù)，利用農(nóng)民信貸需求的缺口，借助這些非正規(guī)金融組織來(lái)彌補(bǔ)，形成借貸款利息高。
1.3 存多貸少
目前，各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中收取存款多，但針對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放的貸款少。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社將在農(nóng)村吸收的大量存款投放到工商企業(yè)，其存款的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其對(duì)“三農(nóng)”貸款額的增長(zhǎng)幅度。近年來(lái)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄更是只存不貸或存多貸少，收取的存款多數(shù)逐級(jí)上繳到上級(jí)機(jī)構(gòu)。
1.4 金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展難
一些金融機(jī)構(gòu)隨著金融機(jī)構(gòu)在不斷“上縮”，其服務(wù)“三農(nóng)”功能不斷弱化，不斷遠(yuǎn)離“三農(nóng)”。有些農(nóng)民要走上十幾里，甚至更遠(yuǎn)的路才能到達(dá)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。由于受農(nóng)村資金“瓶頸”的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展面臨“兩難”的局面：一是尋找生產(chǎn)資金難，二是進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)更難。
2 原因分析
2.1 農(nóng)民的金融意識(shí)弱
主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：一是農(nóng)民受教育程度不高，了解政策不夠。對(duì)國(guó)家的金融政策，特別是扶持農(nóng)業(yè)方面的金融政策了解不夠。二是農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)往來(lái)習(xí)慣用現(xiàn)金收付，在農(nóng)村中，現(xiàn)金收支多，轉(zhuǎn)賬收支少。三是缺少貸款欲望。農(nóng)民借貸款，大部分都是為了建設(shè)住房、婚嫁慶喪等非生產(chǎn)性開支，為擴(kuò)大再生產(chǎn)而貸款的很少。
2.2 農(nóng)民貸款難
由于農(nóng)業(yè)靠天吃飯（自然因素大），經(jīng)營(yíng)較為分散，普遍規(guī)模小，農(nóng)業(yè)技術(shù)水平不高，風(fēng)險(xiǎn)大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，還有貸款規(guī)模小、分散、路程遠(yuǎn)、成本高等問(wèn)題。這樣形成農(nóng)民借貸意識(shí)弱且金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款的現(xiàn)象，造成了農(nóng)貸困難。2007年涉農(nóng)貸款2.36億元，占總貸款額的9％；2008年農(nóng)貸2.08億元，占總貸款額的6.55％；2009年4個(gè)季度，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占3.13％，城市商業(yè)銀行不良貸款占1.76％，難以滿足農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的要求。
2.3 銀行改革企業(yè)化，農(nóng)村金融體系不完善
農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌后，過(guò)分追求商業(yè)目標(biāo)。特別是在實(shí)行股份制改造以后，效益最大化變得天經(jīng)地義。農(nóng)村信用合作社的改革，不但沒(méi)有強(qiáng)化支農(nóng)功能，反而弱化了支農(nóng)功能。政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為一般農(nóng)戶發(fā)放貸款。此外，農(nóng)村金融體系尚未完善。
2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和險(xiǎn)種小，無(wú)法給農(nóng)業(yè)信貸提供保障
在政府的大力倡導(dǎo)下，全國(guó)102家農(nóng)險(xiǎn)公司，提供財(cái)險(xiǎn)的有27家，涉及農(nóng)險(xiǎn)的只有16家。2007年全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4 889.3億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)51.94億元，只給提供1 720.2億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。
3 發(fā)展對(duì)策
3.1 建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融服務(wù)體系
目前我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括銀行和非銀行機(jī)構(gòu)。銀行機(jī)構(gòu)有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社行、郵政儲(chǔ)蓄所。非銀行機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、民間借貸組織等。要使這些部門和機(jī)構(gòu)真正做好支農(nóng)服務(wù)，必須進(jìn)一步完善相關(guān)法律和政策，提高其服務(wù)“三農(nóng)”的職能，鼓勵(lì)、支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，在村級(jí)設(shè)立服務(wù)站。此外，要鼓勵(lì)民間金融組織的發(fā)展，可以依法組建資金互助合作社，并逐步向小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行過(guò)渡。
3.2 加大政策支持力度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化的雙重風(fēng)險(xiǎn)，具有天然的弱質(zhì)性，加之當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍以小規(guī)模農(nóng)戶為主，貸款額度小、成本高、缺乏抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)信貸的積極性不高。因此，政府要大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，規(guī)定貸款總額中的農(nóng)業(yè)貸款比重，鼓勵(lì)擴(kuò)大抵押物范圍，更多地采取授信、互保等寬松、優(yōu)惠的貸款方式，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，各級(jí)政府還可以通過(guò)實(shí)行小額貸款貼息、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和發(fā)展涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等措施，強(qiáng)化支農(nóng)貸款服務(wù)職能，更好地為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。
3.3 規(guī)范發(fā)展非正式金融機(jī)構(gòu)
農(nóng)村中存在一定的民間融資市場(chǎng)，從農(nóng)村內(nèi)部自我解決部分借貸資金需求，在很大程度上彌補(bǔ)了正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的不足，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了良好的、積極的推動(dòng)作用。政府應(yīng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，制訂符合中國(guó)國(guó)情的民間金融法律法規(guī)如《民間融資法》《民間金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等，引導(dǎo)農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)逐步走向規(guī)范。要按照“限于成員內(nèi)部、用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、吸股不吸儲(chǔ)、分紅不分息”的原則，鼓勵(lì)在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展資金互助，以緩解擔(dān)保難、貸款難等問(wèn)題。
3.4 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展既可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，又能為農(nóng)業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要相互配合，在農(nóng)業(yè)貸款時(shí)做好相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而保障農(nóng)業(yè)貸款及時(shí)收回，通過(guò)農(nóng)業(yè)貸款也推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。要把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的一個(gè)重要方面，從法律上、政策上給予支持。深入鄉(xiāng)村，搞好宣傳，金融部門做好“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，提高農(nóng)民的金融意識(shí)。
4 參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）02-0-01
很久以來(lái)，農(nóng)村金融問(wèn)題一直困擾著我國(guó)金融體系，在發(fā)展中處于落后地位。雖然社會(huì)各界給予了很多關(guān)注，但它依然是農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展的難點(diǎn)和困擾所在。針對(duì)這一問(wèn)題，本文結(jié)合在農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際，經(jīng)過(guò)了細(xì)致的分析與思考，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題做進(jìn)一步分析，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。
一、農(nóng)村金融出現(xiàn)的問(wèn)題
1.農(nóng)村金融缺乏有效的供給
近幾年，農(nóng)村金融方面出現(xiàn)了供給不足的情況，這些不足，主要是融資、避險(xiǎn)、理財(cái)方面的功能不夠不完善。同時(shí)，在金融資產(chǎn)的供給量上和有效需求上面，同城市金融市場(chǎng)還有較大的差距，其中尤以出現(xiàn)的資金供給不足問(wèn)題倍受關(guān)注。出現(xiàn)這樣的問(wèn)題與正規(guī)金融渠道有效供給不足有關(guān)，也和農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律地位不夠明確有關(guān)，因法律地位不明確，相應(yīng)對(duì)存在較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。所以，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，非正規(guī)民間資金受壓制，并且政府的職能得不到較好地發(fā)揮情況下，還有些財(cái)政資金不到位等許多方面的原因，這些，都造成農(nóng)村金融缺乏有交供給。另外，金融供給角度分析，農(nóng)村資金在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了外流問(wèn)題也比較突出。
2.不具備完備的農(nóng)村金融體系功能，缺乏清晰的層次
其一是農(nóng)村金融體系功能還不完善。農(nóng)村地區(qū)的資金、基金、保險(xiǎn)及期貨等市場(chǎng)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，在價(jià)格發(fā)現(xiàn)、資源的配置、風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖幾個(gè)方面還不完善。正規(guī)的金融、非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。其二是農(nóng)村金融產(chǎn)品及工具存在欠缺。農(nóng)村的金融市場(chǎng)出現(xiàn)了產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新動(dòng)力問(wèn)題，產(chǎn)品和工具種類太少、涉及的面較窄、服務(wù)范圍小的情況較嚴(yán)重。其三是農(nóng)村金融市場(chǎng)的機(jī)制不夠完善。在市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易、信息公開、信用評(píng)級(jí)諸多方面的制度建設(shè)需要加大力度，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不夠充分，在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)及預(yù)警方面表現(xiàn)的較脆弱，不具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其四是政府對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展還要發(fā)揮重要作用，各項(xiàng)制度要有所傾斜，要盡力營(yíng)造較好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，尤其是對(duì)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施及信用環(huán)境加以改善，對(duì)行政環(huán)境、政策性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)。
3.無(wú)完備的配套政策制度，缺乏足夠的農(nóng)村金融支撐
第一，在財(cái)政和稅收政策平共處的情況下，政府雖然在農(nóng)村金融服務(wù)方面有了一些利民政策，但對(duì)財(cái)政貼息問(wèn)題、呆壞賬核銷問(wèn)題、低成本資金來(lái)源問(wèn)題、專業(yè)擔(dān)保的創(chuàng)設(shè)問(wèn)題等許多方面的政策還不夠明確，缺乏完善的制度及措施，缺乏足夠的力度。第二，在貨幣政策方面，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要在存款準(zhǔn)備金率、信貸規(guī)模、流動(dòng)性比率以及存款利率等許多方面進(jìn)行特殊的安排。第三，監(jiān)管的政策問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本充足管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及盡職免責(zé)等方面還缺乏一定的監(jiān)管力度，并且出現(xiàn)了制度建設(shè)滯后的問(wèn)題，對(duì)于推進(jìn)各體系建設(shè)，對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的改善、對(duì)金融市場(chǎng)的規(guī)范性建設(shè)和各人方面要進(jìn)行積極的引導(dǎo)與監(jiān)管。第四，和農(nóng)村金融有很大關(guān)系的還包括有關(guān)農(nóng)村發(fā)展的政策，比如產(chǎn)業(yè)與行業(yè)、財(cái)政收、價(jià)格對(duì)比、貨幣轉(zhuǎn)賬、稅收政策、貿(mào)易往來(lái)等經(jīng)濟(jì)政策，另外，包括社會(huì)保障、醫(yī)療、教育等各種政策，以上這些對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)各類主體的市場(chǎng)行為和經(jīng)濟(jì)利益有直接的影響，所以這些還直接關(guān)系到農(nóng)村金融的發(fā)展。
二、解決農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策
1.逐步建立農(nóng)地金融制度
為了解決資金供需這一大難題，不但要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，還要為農(nóng)民尋找一個(gè)比較合理的抵押品。農(nóng)地金融主要是對(duì)土地進(jìn)行抵押的，可以給農(nóng)業(yè)提供長(zhǎng)期貸款的資金融通形式。在建立了農(nóng)地金融制度以后，可以通過(guò)土地的使用權(quán)進(jìn)行抵押，用它來(lái)發(fā)行土地的債券，這各情況下還可以利用社會(huì)資金，以低利率的形式貸給農(nóng)民，讓農(nóng)民得到較低成本的中長(zhǎng)期貸款。農(nóng)地金融制度在某種程度上可以對(duì)困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的中長(zhǎng)期資金投人不足問(wèn)題進(jìn)行緩解，可以在另一方面對(duì)農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)的融資能力加以提高。這可以對(duì)落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件加以改善，使農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁得到增加，使農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐得到加速，這對(duì)農(nóng)村金融體系具有重要的意義，起到了一定的推動(dòng)作用。
2.進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管的力度
對(duì)農(nóng)村金融要加強(qiáng)監(jiān)管的力度，使我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管能夠立足于農(nóng)村金融實(shí)際，使監(jiān)管由合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)為合規(guī)性及風(fēng)險(xiǎn)控制同在的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)封閉控制型向開放透明型的轉(zhuǎn)變。不斷使農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系得以健全及完善，通過(guò)建立證券、銀行、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的效率加以提高，讓行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我管束，發(fā)展這一行業(yè)和內(nèi)控制度的建設(shè)，將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力積極地轉(zhuǎn)化為企業(yè)內(nèi)控制度建設(shè)的動(dòng)力。并且，農(nóng)村金融還要對(duì)信息披露進(jìn)行強(qiáng)化，對(duì)社會(huì)監(jiān)督加大力度。
3.積極引導(dǎo)并發(fā)展民間金融
使民間金融得以發(fā)揮也就是利用非正規(guī)金融作為農(nóng)村正規(guī)金融的補(bǔ)充與填補(bǔ)。我國(guó)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)比較落后，不能將社會(huì)關(guān)系看作經(jīng)濟(jì)交換的障礙，它對(duì)經(jīng)濟(jì)交換有推動(dòng)作用。這種參社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)建立的我國(guó)農(nóng)村民間金融是比較有效的制度，在生存方面非常合理。還要不斷加以引導(dǎo)與監(jiān)管使其得到進(jìn)一步的發(fā)展。用來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融安排中出現(xiàn)的不足。當(dāng)前，在地下金融業(yè)的執(zhí)法力度得以整頓且不斷加大的情況下，主要是要對(duì)已經(jīng)形成的各種地下金融組織加以規(guī)范及改造，使其朝著合作金融方向不斷發(fā)展。
總之，農(nóng)村金融問(wèn)題倍受各方關(guān)注，主要是它在我國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中，尤其在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展中，直接關(guān)系到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)村的繁榮與穩(wěn)定，關(guān)系到農(nóng)村建設(shè)成果的不斷鞏固。因此，我們必須要在研究農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，并對(duì)其改進(jìn)，從而進(jìn)一步找到發(fā)展農(nóng)村金融的科學(xué)策略。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：合作金融組織；金融結(jié)構(gòu)“二元化”；“三農(nóng)”問(wèn)題
中圖分類號(hào)：F32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中大國(guó)，一個(gè)突出的特點(diǎn)就是存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，作為其中一個(gè)領(lǐng)域的金融結(jié)構(gòu)也存在“二元化”問(wèn)題。在此情況下，追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)民貸款，使得農(nóng)民貸款困難；與此同時(shí)，財(cái)政對(duì)農(nóng)村投入也相對(duì)有限。在上述兩種情況下，如何才能使農(nóng)民得到生產(chǎn)生活所必需的資金？這主要還得從農(nóng)民自身來(lái)解決。一些國(guó)家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，在農(nóng)村中成立農(nóng)民自己的合作金融組織對(duì)解決農(nóng)民資金缺乏的難題有很大幫助，在一些落后的地方，效果更是明顯。
一、關(guān)于農(nóng)村金融文獻(xiàn)綜述
（一）農(nóng)業(yè)融資論。在20世紀(jì)八十年代以前，處于主導(dǎo)地位的農(nóng)村金融理論是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論支持信貸供給先行的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，其理論前提有：農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，所以農(nóng)村面臨的是資金不足問(wèn)題；并且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，如收入的不確定性、投資的長(zhǎng)期性和低收益性等，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率必須比其他產(chǎn)業(yè)的低，故農(nóng)業(yè)也不可能成為以利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對(duì)象。該理論因此得出結(jié)論：為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、緩解農(nóng)村貧困、縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，并促使農(nóng)村非正規(guī)金融的消亡，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，并建立非營(yíng)利性的專門金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配。
根據(jù)這一理論，發(fā)展中國(guó)家廣泛實(shí)行了相應(yīng)的農(nóng)村金融政策，擴(kuò)大了向農(nóng)村部門的融資，并在當(dāng)時(shí)取得了一些成效，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但其弊端也很快顯露出來(lái)。例如，由于可以持續(xù)得到便宜的資金和利率上限的存在，使得專門的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和正規(guī)的貸款者無(wú)法動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄以建立自己的資金來(lái)源，進(jìn)而過(guò)分依賴外部資金。而且，當(dāng)?shù)偷睦噬舷奘沟棉r(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法補(bǔ)償由于貸款給小農(nóng)戶而造成的高交易成本時(shí)，官方信貸的分配就會(huì)偏向于照顧大農(nóng)戶，于是大量低息貸款補(bǔ)貼被集中并轉(zhuǎn)移到了使用大筆貸款的較富有的農(nóng)民身上，農(nóng)村窮人卻得不到資金支持。另外，政府支持的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)缺少有效監(jiān)督借款者投資和償債行為的動(dòng)力，加上管理低效問(wèn)題嚴(yán)重，造成了借款的高拖欠率。總之，就構(gòu)建一個(gè)有效率且獨(dú)立的金融體系而言，這個(gè)理論本身及其施行效果是失敗的。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)論。20世紀(jì)八十年代以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，其理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論則完全相反，認(rèn)為農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲(chǔ)蓄能力的，因此沒(méi)有必要由外部向農(nóng)村注入資金；導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用資金的外部依存度過(guò)高；低息政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展；非正規(guī)金融的高利率是理所當(dāng)然的，因?yàn)檗r(nóng)村資金擁有較多的機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。
該理論完全依賴市場(chǎng)機(jī)制的作用，反對(duì)政策性金融對(duì)市場(chǎng)的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場(chǎng)化，主張?jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┮韵路矫娴母母铮恨r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以動(dòng)員儲(chǔ)蓄作為其重要職能；利率必須由市場(chǎng)決定，且實(shí)際存款利率不能成為負(fù)數(shù)；農(nóng)村金融的成功與否，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果（資金中介量）及其經(jīng)營(yíng)的自立性和可持續(xù)性來(lái)判斷；沒(méi)有必要實(shí)行為特定利益集團(tuán)服務(wù)目標(biāo)的貸款制度；非正規(guī)金融市場(chǎng)具有合理性，不應(yīng)一概取消，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場(chǎng)與非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。
該理論得到了人們廣泛的接受，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中至今依然占主流地位。但是，僅僅取消信貸補(bǔ)貼能否消除那些目前影響發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村信貸體系的低效能問(wèn)題，而通過(guò)利率自由化又能否使小農(nóng)戶充分地得到正式金融市場(chǎng)的貸款，仍然是值得懷疑。
（三）不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論。20世紀(jì)九十年代以來(lái)，人們認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)機(jī)制并不是萬(wàn)能的，仍需要一些社會(huì)性的、非市場(chǎng)的、外部的要素去支持它。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論就是其中的典型代表性理論。該理論認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)并不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款一方對(duì)于借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)；而簡(jiǎn)單地提高利率水平又會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化；為了彌補(bǔ)市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)和借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。
該理論為政府介入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了理論基礎(chǔ)。但是，它又不同于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。它認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的市場(chǎng)缺陷要求政府以及提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場(chǎng)缺陷所帶來(lái)的問(wèn)題，都必須要有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，發(fā)展中國(guó)家政府和提供貸款的單位對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的介入，必須關(guān)注改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，排除妨礙農(nóng)村金融市場(chǎng)有效運(yùn)行的障礙等。同時(shí)，該理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。基于以上理論基點(diǎn)，該理論也提出了一些政策性建議：在金融市場(chǎng)得到一定程度的發(fā)育之前，應(yīng)當(dāng)注重用政策手段將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，并同時(shí)抑制利率的增長(zhǎng)，對(duì)于因此而產(chǎn)生的信用分配和信用需求過(guò)度問(wèn)題，可由政府適當(dāng)從外部供給資金；為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策；融資與實(shí)物買賣相結(jié)合的方法能夠有效地確保貸款的回收；利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，可避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在不完全信息而導(dǎo)致的貸款回收率低下問(wèn)題；非正規(guī)金融市場(chǎng)一般效率較低，可通過(guò)政府適當(dāng)?shù)慕槿爰右愿纳啤?/p>
（四）哈耶克的局部知識(shí)論。除上述三種較為流行的觀點(diǎn)外，哈耶克的局部知識(shí)論在農(nóng)村金融發(fā)展理論的研究中也是比較有影響的。該理論從知識(shí)論的角度提出了解決不完全競(jìng)爭(zhēng)和信息不完全問(wèn)題的金融局部知識(shí)分析范式，其出發(fā)點(diǎn)與斯蒂格利茨的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論相近，但其結(jié)論卻從理論和政策上支持了“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”。
該理論認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)中，局部知識(shí)的大量存在說(shuō)明了不完全信息或者信息不對(duì)稱情況是大量存在的。但是，這并不是政府干預(yù)的理由，恰恰可以主要依靠市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)發(fā)現(xiàn)和利用分散在不同時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，減少農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著許多散布在特定時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，只有通過(guò)類似于勞動(dòng)分工的知識(shí)分工才能充分利用這些知識(shí)，而競(jìng)爭(zhēng)是一種發(fā)現(xiàn)這些知識(shí)，減少不完全信息和信息不對(duì)稱的過(guò)程，能夠促進(jìn)知識(shí)分工，從而增進(jìn)合作。據(jù)此，該理論的主要政策建議是：金融服務(wù)供給者應(yīng)該貼近存在局部知識(shí)的具體的人和地方去提供金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求，從中獲取回報(bào)；應(yīng)該充分利用分散在地方的局部知識(shí)，促進(jìn)知識(shí)分工，尤其是借款人之間的知識(shí)分工；政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的直接參與供給作用應(yīng)該是輔的。
總之，在局部知識(shí)論的分析范式框架之內(nèi)，政府仍然有其位置，但也必須找準(zhǔn)自己的位置。
二、中國(guó)農(nóng)村合作金融狀況
中國(guó)農(nóng)村合作金融（合作基金會(huì)）自八十年代試辦以后，其間迅速發(fā)展壯大，到1998年低，基金會(huì)融資規(guī)模達(dá)到1，600多億元，對(duì)增加農(nóng)業(yè)投入，緩解農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺發(fā)揮了一定的作用，支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但由于相當(dāng)部分農(nóng)村合作基金會(huì)以招股名義高息吸收存款，入股人不參與基金會(huì)管理，不承擔(dān)虧損；基金會(huì)將籌建資金用于發(fā)放貸款，違反金融法規(guī)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，有很大的風(fēng)險(xiǎn)。《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》明確規(guī)定：農(nóng)村合作基金會(huì)的資金互助組織，不得辦理存、貸款業(yè)務(wù)，要真正辦成社區(qū)內(nèi)的資金互助組織。根據(jù)國(guó)務(wù)院的要求，從1999年3月全國(guó)陸續(xù)開展了對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)的清理整頓工作，到2000年末清理整頓工作已基本完成，所以目前我國(guó)的農(nóng)村合作基金會(huì)已不合法地存在。
可以看出，我國(guó)農(nóng)村合作基金會(huì)已不合法地存在，但實(shí)際上，在一些地方該類組織仍存在，金融監(jiān)管部門也對(duì)其睜一只眼閉一只眼。究其原因，是因?yàn)樵擃惤M織確實(shí)有它獨(dú)特的功能，受到農(nóng)民的歡迎與支持，故而能在狹縫中生存。例如，太湖縣小池鎮(zhèn)的楊埠儲(chǔ)金會(huì)，雖然在法律上不合法，但由于其獨(dú)特的功能，仍然存在下來(lái)。
三、楊埠儲(chǔ)金會(huì)簡(jiǎn)介
楊埠救災(zāi)扶貧互助基金會(huì)，現(xiàn)屬于太湖縣小池鎮(zhèn)銀山村（由楊埠村和海形村合并而成），1988年初在縣民政局注冊(cè)登記，由縣民政局歸口管理。當(dāng)時(shí)成立儲(chǔ)金會(huì)，主要目的是通過(guò)儲(chǔ)金會(huì)吸收村內(nèi)閑散資金，幫助受災(zāi)、受困群眾自力更生、生產(chǎn)自救。
儲(chǔ)金會(huì)由原始股東（擁有儲(chǔ)金會(huì)的所有權(quán)，可分紅）組成股東會(huì)，即由村委會(huì)成員與持股個(gè)人組成。原始股東371股，每股10元，現(xiàn)在涉及全村310戶，約占銀山村總戶數(shù)的1/3。股東大會(huì)每年至少召開一次，決定重大事項(xiàng)。股東會(huì)下設(shè)理事會(huì)，有會(huì)長(zhǎng)、會(huì)計(jì)、主辦出納員各一人。
原始股東和其他村民均可按銀行同期存款利息借款給儲(chǔ)金會(huì)，儲(chǔ)金會(huì)以收取資金占用費(fèi)（略低于同期信用社貸款利息）的形式放款。發(fā)放貸款的程序視貸款金額而定：放款1，000元以內(nèi)，由主辦出納批；1，000～3，000元以內(nèi)，由會(huì)長(zhǎng)批；3，000～5，000元，由理事會(huì)集體審批；超過(guò)5，000元，需派人明察暗訪后再集體決定。凈利潤(rùn)按3∶3∶4的比例分紅，即風(fēng)險(xiǎn)基金占30%，村級(jí)管理費(fèi)占30%，發(fā)展基金占40%。
為防備村民集中提取存款，儲(chǔ)金會(huì)提取總資產(chǎn)的30%左右作為儲(chǔ)備基金，存于銀行、信用社。據(jù)調(diào)查，該儲(chǔ)金會(huì)從成立到現(xiàn)在，從未發(fā)生過(guò)擠兌現(xiàn)象，也受到農(nóng)民的一致好評(píng)。儲(chǔ)金會(huì)一切按章程和制度辦事，每季度向縣民政局、鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站報(bào)一次賬，接受相關(guān)部門的查詢和監(jiān)督。
20年來(lái)，這個(gè)至今依然沒(méi)有“正式身份”的“黑戶”，因已經(jīng)具有了某些鄉(xiāng)村金融組織的雛形而日益成為輿論焦點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織成為社會(huì)主流聲音。截至2005年2月底，楊埠儲(chǔ)金會(huì)這個(gè)當(dāng)年只有5，700元家底的鄉(xiāng)村互助基金，現(xiàn)在自有資本已達(dá)到19.8萬(wàn)元，全村80%的農(nóng)戶受益。
四、楊埠儲(chǔ)金會(huì)發(fā)展壯大的原因
楊埠儲(chǔ)金會(huì)經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，已經(jīng)相當(dāng)成熟了。我們通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它能夠生存下來(lái)并發(fā)展壯大，主要是由于以下三個(gè)原因：
（一）政府相關(guān)部門的有力支持和引導(dǎo)。像這樣一個(gè)沒(méi)有合法身份的“黑戶”，要想生存下去并得到發(fā)展，沒(méi)有政府相關(guān)部門的支持與引導(dǎo)是難以想像的。政府的支持，一方面可以使這個(gè)不合法的組織生存下去；另一方面可以給予必要的財(cái)力幫助和政策引導(dǎo)。
（二）它能夠真正地滿足農(nóng)民貸款需求，并具有商業(yè)銀行和信用社無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)，因而受到農(nóng)民的歡迎與大力支持。主要表現(xiàn)為：（1）貸款容易，村民之間相互了解的程度深，信息相對(duì)充分；（2）手續(xù)簡(jiǎn)便，基本不需要抵押，更不用請(qǐng)客送禮；（3）貸款利率低，一般低于農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款利率；（4）約束力強(qiáng)，由于是在村民內(nèi)發(fā)放貸款，農(nóng)民不僅受到法律約束，更受到道德方面的約束。“過(guò)去，錢是公家的，現(xiàn)在，錢是大家的，不還怎么行”；（5）入股的農(nóng)民還可以從盈利中分紅，更加大了農(nóng)民入股的積極性，同時(shí)也加強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)它的關(guān)心與支持。
（三）它有一套成熟的規(guī)章制度和較硬的領(lǐng)導(dǎo)班子。它在存款、放款、收款、利益分配等方面都有一套制度；市、縣有關(guān)部門在監(jiān)管與整頓中也對(duì)其做了多次規(guī)范性引導(dǎo)。它的領(lǐng)導(dǎo)者陳方甲是個(gè)高中畢業(yè)生，這在當(dāng)時(shí)農(nóng)村是比較少的，他有一定的智慧與能力來(lái)管理好儲(chǔ)金會(huì)，并受到村民的支持。
五、發(fā)展農(nóng)村合作金融組織的意義
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交流的重要渠道，是農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村環(huán)境改善的直接經(jīng)濟(jì)支持，對(duì)我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)起著非常重要的作用。
（一）拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通過(guò)資金互助能夠引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)上的合作，形成綜合合作社，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，制約農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素就是資金不足，由此導(dǎo)致了一系列的困難，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)停留在原始水平上、消費(fèi)水平跟不上去、生產(chǎn)無(wú)法擴(kuò)大等。因此，通過(guò)建立相應(yīng)的合作金融組織，拓寬農(nóng)民的借貸渠道，能夠很好地解決以上問(wèn)題。
（二）增加農(nóng)村弱勢(shì)群體收入，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)社會(huì)和諧。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，城鄉(xiāng)之間的差距、工農(nóng)業(yè)收入之間的差距變得越來(lái)越明顯。我們構(gòu)建和諧社會(huì)就是要公平正義、誠(chéng)信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧共處、發(fā)展成果由全體人民共享，就是要縮小貧富差距，并最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。農(nóng)村合作金融組織，依其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能夠很好地服務(wù)農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收，緩解農(nóng)村貧困，縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，促進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)。
（三）作為商業(yè)銀行、國(guó)家財(cái)政、政策銀行（包括信用合作社）與農(nóng)民溝通的中介。通過(guò)合作金融組織的中介、擔(dān)保和監(jiān)督，能夠有效在減少各商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱和交易成本，建立起多種貸款保證機(jī)制；有效對(duì)接國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的轉(zhuǎn)移支付資金和政策機(jī)制。
從楊埠儲(chǔ)金會(huì)得到的啟示：
一是該類組織可以在有條件的地方大力推廣。組建適合的農(nóng)村合作金融組織可以有效滿足農(nóng)民貸款需求，使農(nóng)民得到必要的生產(chǎn)資金和其他方面的資金，但一定要有相關(guān)部門的支持并組建一支合格的領(lǐng)導(dǎo)班子，如果沒(méi)有這些，那么它就會(huì)流于形式，不能持久。
二是要讓該類組織合法化，讓現(xiàn)有處在地下狀態(tài)的農(nóng)村合作金融組織走到前臺(tái)。只有這樣，才能充分發(fā)揮該類組織的優(yōu)越性，使該類組織真正地得以發(fā)展壯大，并吸收一些優(yōu)秀人才介入其中，參與經(jīng)營(yíng)管理。同時(shí)，政府也可以名正言順地對(duì)其進(jìn)行支持引導(dǎo)；否則，它的發(fā)展必然會(huì)受到影響、甚至滅亡。目前，盡管國(guó)家已放寬了一些條件限制，但門檻依然很高，要想發(fā)揮該類組織的功能，門檻應(yīng)進(jìn)一步降低。
