發布時間：2023-08-08 16:52:13
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的安全的理財方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
我國具有豐富的煤礦資源，近年來，我國的煤礦產業獲得了較大程度的發展，為我國帶來了較大的經濟效益。同時，由于煤礦是一種不可再生資源，這就使得我國對于煤礦的合理開采成為了我國實現經濟可持續發展的重要方式。其中，對于煤礦的地下開采屬于綜采工作面，而我國在綜采過程中也時常發生煤礦事故，對企業的正常運行以及工作人員的人身安全造成了極大的威脅。究其原因，就是相關企業在實際綜采的工作過程中沒有樹立起正確的安全管理意識，同時對于煤礦開采過程中需要注重的問題以及事故發生的原因也沒有起到全面的認識，從而在日常煤礦開采的工作中沒有做好應有的防范措施。而要想保證煤礦綜采工作的安全運行，就需要在實際工作的過程中加強安全管理，從而以有效的防范措施保障工作的順利完成。
2 地質構造方面的工作重點
在實際煤礦綜采工作開展之前，應當對工作區域的地質結構先進行一定的調查，從而能夠在細致了解地質構造的前提下制定相應的防范策略。
2.1 當工作人員實施地質勘查工作時，為了避免在實際勘查工作中由于意外情況而出現事故或者對設備造成損壞，就需要將綜采工作面的實際高度進行適當的調整，從而使其更能夠符合開采工作的需求，其標準就是應當保證采煤機得以順利的通過，同時應當保證其采高高度應當高于支架最低高度。通常來說，綜采工作的采高高度應當根據開采區域的實際情況進行確定，在我國大部分的煤礦采集工作中，所設定的高度范圍都會保持在2.8到3米之間。
2.2 在實際地質構造工作中，做好構造段運輸機溜槽坡度的調控也是非常關鍵的一項工作，通過設定科學合理的坡度，能夠有效的為實際煤礦綜采工作的工作質量以及工作效率進行保證。通常來說，我們在調控坡度時應當確保溜槽的順滑性以及平緩性，從而以這兩方面因素的良好設定來最大程度的提升綜采工作效率。而為了避免支架出現倒架情況，也應當在保證溜槽平滑性的同時保證其良好的控制彎曲度范圍以及支架的防倒度數，從而能夠以此方式有效的減少溜槽工作負載。在大部分情況下，我們都會將此支架的防倒度數調整為4到6度之間，從而有效的避免在工作的過程中出現支架倒架的問題。
2.3 在正式開采的過程中，我們還應當對開采區域的地質結構進行較為具體的勘查，從而以這種方式來判斷接下來應當通過哪種方式做好推進工作。在工作面地質構造的過程中，所使用次數最多的方式就是打眼放炮，這項工作對于整體項目來說也具有非常重要的意義，能夠直接對整體工作的工作效果以及工作質量產生重要的影響，需要我們認真面對。在實際打眼放炮的過程中，首先應當先確定好炮眼位置，并在對地質情況良好勘查的前提下對炮眼實際的大小、深度以及同頂板的距離進行確定。而當炮眼位置確定完畢之后，則可以選取適當效果的炸藥，并且在對其應用的過程中防止其對頂板位置造成損傷。而當所有前期工作都已經完畢后，就可以正式將適當劑量的炸藥放置到炮眼之中，并且在放置的過程中對附近的地質結構進行良好的觀察，從而能夠在炸藥放置之后用土將炮身嚴密的進行填補，對爆炸的實際效果進行保證。
2.4 在地質構造的過程中，還應當做好對于兩端頭的支撐工作。要想確保整項工作能夠得以順利的進行，就應當保證兩端都能夠具有較為強力的支撐。而為了能夠在工作的過程中使端頭的支護作用更具保障，則可以專門在工作區設立專門的密集棚或者順槽梁來獲取更好的支護效果。
2.5 在地質構造過程中，工作質量是一切工作的關鍵。而為了使整體工作能夠得以安全、順利的進行，就需要在實際構造的過程中設置好相應的檢查以及防護措施。其中，為了避免出現角度偏移或者支架倒架的情況，就需要在非施工時間中對于施工中需要用到的工作器件、設備作好定期或者不定期的檢查以及提前壓架，并且在需要的時候也可以通過專業科學設備的加入來作好工作器件的檢測以及維護工作，從而以良好的設備狀態為施工的順利進行作出保障。
2.6 在實際推進時，我們也會由于地質情況的原因遇到部分較為堅硬的石塊，而這就需要我們對其采取切割的方式。在切割的過程中，應當避免硬割、強切的方式，而可以根據石塊自身特點以及環境的不同而選擇適當的粉碎方式。同時，在機電設備運行時也應當避免滿荷工作，從而使機電設備的工作效率以及使用年限能夠得到保障。最后，在對設備應用完畢之后也應當對設備及時的開展維護以及清理工作，并應當在平時注重設備的保養。
3 對于異常地質采取的安全管理措施
經過實際工作中的分析與探測可以得出，在部分地區以及地質情況下，地下的地質工作會存在較為明顯的區別，如果僅僅依靠普通的操作方式展開工作，那么就會由于地質情況可能存在的不匹配而出現較多的安全隱患，從而為施工的高效、安全產生了一定的影響。在實際工作過程中遇到異常地質時，可以按照下列施工方式對其解決：
3.1 松散煤壁。對于一些土質較為松散的地區，若采用尋常的工作方式則會容易出現塌陷的危險。因此，在工作之前我們需要對松散的煤壁進行加固處理。一般情況下我們會采用局部注馬麗散的方法來加固松散煤體，首先我們要對煤體做一個簡單的勘探，選取適當的取點位置；然后用打孔工具，打出一個大小適當，深度大概是8米左右的小孔。最后可以根據煤體的松散程度注入適量的馬麗散，并將空口封存起來。這樣就可以達到改善煤體的目的。注入馬麗散的方式雖然有效但是其運用成本非常高，不能大范圍的使用。相對于馬麗散的注入改善煤體法，聚氨酯錨桿加固法的經濟效益更高。其使用原理和馬麗散的大致相同，但是其打孔大小和深度要根據實際情況來決定。
3.2 煤壁臨時棚。為了防止在施工過程中由于石體滑落等情況的出現而損壞頂板，就需要我們在實際工作開展之前建立臨時棚來對頂板起到一個保護作用，尤其是對于頂板暴露面積較小以及煤壁片幫等區域來說，更需要通過臨時棚的方式對頂板以及工作人員的工作安全進行保護。
3.3 錨桿支護頂板。如果施工環境的土質較為松散，那么其出現斷層的頻率同正常地區的頻率就會高出許多，使得單單依靠臨時棚方式所受到的壓力很可能超過其最大的承受范圍，從而對于煤機的通過以及操作都會產生較大的影響，進而使施工的工作質量以及工作效率也會隨之受到影響。因此，為保證工作面中頂板不會垮落，一些超前的支護是必不可少的。雖然其建立的工序比較復雜，但是相比于工作效率的提高，和工作人員的安全保證，煤壁架棚配合錨桿建立支護頂板還是有必要的。
億萬富翁的神奇公式
假定有一位年輕人，從現在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續40年；但如果他將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產，并獲得每年平均20%的投資報酬率，那么40年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個令眾人驚訝的數字。這個數據是依照財務學計算年金的公式得之，計算公式如下：1.4萬(1＋20%)40=1.0281億。
這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個理財致富的人，只不過養成了一般人不喜歡、且無法做到的習慣而已。
錢追錢快過人追錢
臺灣有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業集團是臺灣排名前5位的大集團，由和信企業集團會長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松領軍。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢，有錢與否其實與個性有很大關系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風型。辜振甫的長子――臺灣人壽總經理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會不見了。”因為辜振甫賺的錢都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結果是：雖然兩個年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產卻遙遙領先于其叔辜振甫。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關鍵在如何理財，并非開源節流。
將財產作三等份打理
目前，儲蓄仍是大部分人傳統的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率(投資報酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5%)40=169萬元。與投資報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。
更何況，貨幣價值還有一個隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實質報酬等于零。因此，一個家庭存在銀行的金額，保持在兩個月的生活所需就足夠了。不少理財專家建議將財產3等份，一份存銀行，一份投資房地產，一份投資于較投機的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產以股票和房地產的形式投資，小部分的錢存在金融機構，以備日常生活所需。
最安全的投資策略
理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發力。對于短期無法預測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會再投資。
有些人認為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財。事實上，影響未來財富的關鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。以那個神奇的公式所講述的方法為例，若你已經擁有36萬元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬元，則可以減少奮斗20年，而只需20年就可以成為億萬富翁。要想有更多的本錢，不妨去借。投資理財的最高境界也正是“舉債投資”。而銀行的功能，則是提供給不善理財者一個存錢的地方，好讓善于理財者利用這些錢去投資賺錢。
諾貝爾基金會的啟示
世界聞名的諾貝爾基金會每年獎項必須支付高達500萬美元的獎金。我們不禁要問：諾貝爾基金會的基金到底有多少？事實上，諾貝爾基金會的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會的理財有方。諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻980萬美元。由于該基金會成立的目的是用于支付獎金，管理不允許出現任何的差錯。因此，基金會成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍，應限制在安全且固定收益的項目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報酬率、安全至上的投資原則，的確是穩重的做法。但犧牲報酬率的結果是：隨著每年獎金的發放與基金運作的開銷，歷經50多年后，到1953年該基金會的資產只剩下300多萬美元。
幾年來，我一直遵循理財的三大原則，使我的晚年生活衣食無憂，充滿快樂。多年的理財實踐告訴我：老年理財，還真是門學問。
我和許多老年人一樣，退休后，面臨著許多“考驗”：兒女們雖已成家立業，不需我們負擔，但他們立家不久，少有積蓄，還談不到“支援”我們，我們僅靠退休工資生活，因此，家庭收入有限；隨著年齡的增大，家庭的醫療支出、養老支出在逐年提高，如果毫無計劃地消費，我們也將成為“月光族”了。鑒于這種情況，我和老伴對我們的晚年生活進行了一番謀劃，制定了家庭晚年理財三原則，即保險、安全、便利。
“平時付出一滴水，難時擁有太平洋”，這大概是保險的共同社會功能。退休后，我們首先把參加保險列入家庭理財計劃的第一項支出。我們根據保險產品的特點，又經過多方咨詢，先后購買了健康保險、醫療保險和意外傷害保險。不要小瞧了這幾種常規險種，真正用到時，確實幫了我們的大忙。前年夏天，老伴冠心病犯了，住院治療了半個月，醫療費花去近萬元。事后，兩家保險公司和醫保部門共為老伴理賠、報銷八千七百多元，等于老伴住了半個月院，只花了一千多元的醫療費。這讓我和老伴輕輕地舒了一口氣，我們打心眼里慶幸當初投保選對了“路”。
人到老年，不僅身體經不起“折騰”，心理也不宜大起大落，大波大折。因此，我們在理財時，充分考慮到了理財產品的安全性。把家中的積蓄存入銀行，是目前比較安全的一種理財途徑。我們把家中的大部分積蓄存入了銀行，同時，還將每月的退休工資按比例送到銀行去零存整取。每個月，我們都到銀行去辦理存款、取款、轉存、取息等業務，然后回家再一起研究存哪種存款方式好。想不到“金金計較”居然有這么多的樂趣！原本我們也考慮購買股票，但是覺得那種理財方式風險太大，時時刻刻都得關注著股市的行情，心時時刻刻都得“提溜”著，過這樣“提心吊膽”的日子不劃算，于是，我們便棄“股”轉“行”了。另外，我們還購買了安全系數更高的國債――來個姜太公釣魚，在家中靜靜地“坐以待幣”。
老年人平日里鬧個小病是常有的事，所以我們覺得存款必須是具有“便利性”――隨用隨取，以備不時之需。我們將存入銀行的錢分成長期、中期、短期三部分，即五年期、三年期和活期儲蓄。這樣，我們既得到了應得的利息，又使手頭隨時有可用之錢。去年秋，大兒子考研，需要交學費5000元；二女兒買房首付需要6000元。孩子們把電話打過來，我們第二天就到銀行取出了活期存款，當天就匯入了他們的卡中――老伴說，此事不但辦得快捷，沒耽誤孩子們的事兒，還沒有損失利息，確實是一石二鳥啊。
關鍵詞：理財；個人投資；年齡段
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01
引言
隨著社會的不斷發展，金融創新速度提高，金融業分業經營正快速轉變為綜合經營，基于復雜的加以結構，資金實現了跨市場、跨行業的流動，經濟制度不斷完善，同時，伴隨著人們生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越來越多的資金流向資本實現。創新理財產品與理財渠道，推動社會大眾群體對理財的認識。盡管金融現代化進程不斷加快，然而，不同年齡段對理財的需求呈現出不同的特征，因此，通過對不同年齡段理財需求的分析，為其推薦合適的理財產品，推動個人理財市場不斷發展。
一、18-25歲階段理財需求分析
18-25歲年齡段人群通常是學生與單身青年，處于上學時期或者畢業剛參加工作，一般還沒有結婚。這個年齡段的人群特征為，具有較高的知識文化，年輕活力強，追求時尚，對新事物的出現具有濃厚的興趣，經濟收入不高，然而花銷比較大。該年齡段具有較多的轉賬、匯款需求，購物方式通常為刷卡、微信轉賬、支付寶等。
在這個年齡段群體具有上學、耐用消費品購買、留學深造等需求，同時，具有較低的風險承受力，其投資活動不多，因此，投資風格具有保守性?；诖耍@個年齡段的理財以儲蓄為主。同時，抽出部分小額資本進行高風險的投資，另外，因為具有較小負擔，這個年齡段人群保費相對比較低，因此，可以投保人壽保險。一方面，對理財知識進行有意識的學習，強化理財觀念，另外一方面，對收入與支出進行合理的安排，適度消費。
二、25-30歲階段理財需求分析
25-30歲年齡階段通常已經大學畢業，剛步入社會工作，這個年齡階段的群體經濟收入增加，生活比較穩定，家庭具備了一定的財力以及基本的生活用品，然而生活用品相對還較為簡單；為了使自身的生活質量提高，一般需要比較多的家庭建設支出，比如對于一些比較高檔用品進行購買，同時，這個年齡段的人群貸款購買房子時，月供款是家庭的一項重要開支，如果沒有購買房子，那么租房的房租同樣是一項重要支出。
該年齡階段的人群處于消費期，基于此，其理財的主要的內容是對家庭建設支出的合理安排。該年齡階段人群具有時尚的消費觀念，用卡消費非常頻繁，對買房、買車具有強烈的購買欲望，同時，具有迫切的資產增值愿望，已經初步形成了理財的觀念。
這個年齡階段的人群具有一定的風險承擔的能力，對投資收益更加重視，其投資風格呈現出溫和進取型特點。
這個年齡時期的人群，財力還不夠強大，有余錢投資的需求，其投資的方式通常選擇儲蓄、債券等安全的投資方式；同時，部分人群為了確保一家之主遭受意外不會出現放貸斷供的問題，撥出一部分錢進行投保，選擇定期險、健康保險、意外保險等交費少險種。
三、31-40歲階段理財需求分析
31-40歲年齡階段人群處于青壯年時期，通常已經成家立業，但是子女還沒有成年。無論是生活方式還是經濟方面都已經趨于穩定，同時，也越來越清晰未來的生活安排與人生的目標。此時，家庭處于成長時期。家庭成員保持穩定，一般不會增加。
31-40歲年齡階段人群具有比較穩定的日常消費，重視對子女教育的投資，具有投資增值計劃，同時，希望資金流動保持合理，以備不時之需。具有較強的理財意識，這個年齡段人群具有迫切的理財需求。
整體而言，31-40歲年齡群體的風險承受能力比較強，具有多元化的投資品種。其投資風格呈現出進取型的特征。
這個年齡時期的人群，保健醫療費、教育支出、開發智力費用等是家庭最大的支出。因此，對上述費用進行合理的安排是其理財的重點。并且，隨著子女的成長，子女自理能力不斷增強，父母具有充沛精力，積累了一定社會經驗，不斷提高工作能力，因此，投資方面對創業進行考慮，包括進行風險投資等。
這個年齡階段的人群面臨著未來子女接受高等教育的經濟壓力，子女沒有經濟來源，需要父母經濟支持。因此，這個年齡階段人群理財對子女教育給予關注，利用保險能夠確保子女教育保障。個人投資方面，對開放式資金、國債、個人外匯買賣具有需求。開放式基金能夠享受R道聿品務，對投資風險進行分散；國債可以享受穩定的收益，變現靈活，資金調動合理。個人外匯買賣投資門檻不高，具有較多交易渠道，委托方式靈活。
四、41-55歲階段理財需求分析
41-55歲年齡階段人群子女已經成年，家庭處于成熟期，不斷減輕生活壓力，事業發展，開始準備退休生活。這個年齡時期人群對財富結構比例進行調整，對投資安全性更加重視，增加保險支出，出現二次置業需求，積累財富，具有較強理財經驗與知識。
該年齡階段人群承受風險的能力比較強，對投資風險更加關注，投資風格呈現出均衡型特征。通過投資范圍擴大，分散風險，同時，一般不選擇風險投資，儲存養老金。這個年齡階段理財需求，一方面，對家庭投資進行綜合合理規劃，對投資結構進行調整，適當提高房地產投資；另外一方面，重點考慮資產安全，主要目標實現資產長期增長。
五、56歲及以上階段理財需求分析
56歲及以上的年齡階段人群通常即將退休，開始對新生活進行安排，子女已經獨立，因此，這個年齡階段人群主要安度晚年，理財原則健康第一，財富第二。這個年齡階段人群具有較低的風險承受能力，對投資風險給予重視。投資風格呈現出溫和保守型特征。
該年齡階段人群，家庭不富裕的人群需要對晚年醫療、保健、鍛煉、娛樂、旅游等支出進行合理安排，理財時優先考慮固定資產的收入，不進行風險投資。家庭富裕的人群具有投資需求，購買國債、購買開放式基金、炒股等。理財過程中需要注意，一方面進行投資對資產安全性與現金收益穩定性給予重視；另外一方面，負債比例盡可能降低，從而使家庭財務的安全性得到保障；提高儲蓄與債券在金融投資中的比例，投資方式的主要方式采取具有穩定分紅的開放式基金證券，對財務進行合理安排。
參考文獻：
[1]陳小天.互聯網金融對銀行個人理財業務的影響[J].市場周刊：理論研究，2014（5）.
幾天前幫友人看一部情感小說稿，幾度唏噓感喟。談及白璧微瑕之處，我告訴友人，女主人公的初戀情人，一個極端自私懦弱的猥瑣胖子，寫得有些臉譜化了。友人同意我的看法，但同時透露說，全書中唯有這個人物是離原型最近的。
原以為最貼近現實的卻被指失真，我感受得到友人語氣中透出的挫折感。我們習慣了把愛情想象得很美好，也習慣了編織出風花雪月的故事把愛情講得很美麗，然而當我們試圖走近真實生活時，卻發現內心深處的那種軟弱無力。
寫虛易，寫實難。我告訴友人說，“真正有力量的作品，關鍵人物的形象應該是立體的，鮮靈活現的。你筆下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以為讀者應該很明白了，可大家接受的只不過是你提供的不充分的信息。而且最大的問題可能是，你自以為已經很了解這個胖子，可事實上并沒有那么深刻地認識他。”
其實理財與寫作也有相通之處。各種主流的理財方式和工具，本刊均已反復講過，然而當我們再一次拿起銀行理財產品并試圖進一步挖掘時，卻發現離市場越近，我們的心態越戰戰兢兢。如果把它比作一次情感小說寫作，我們應如何闡釋投資者與銀行理財產品之間的“愛情”故事，如何解讀“愛情”之殤中那個“極端自私懦弱的猥瑣胖子”，又如何為“愛情”旅途增添亮色并走向幸福美滿結局?
也許結果并不盡如人意，不過我們仍然希望展現給大家有關銀行理財產品盡可能的立體與真實。
在所有的金融機構中，與我們聯系最緊密和最受信賴的無疑是銀行了。存貸款要到銀行；交水電煤氣上網費，首先想到的是銀行；電子銀行、銀行卡、衍生產品、資產證券化等業務推陳出新，如雨后春筍般出現，將銀行與我們之間的聯系變得更加緊密。走進銀行已經成為了我們生活中的一部分，而銀行理財產品則是各種理財工具中最受老百姓青睞的形式之一。
要理財，到銀行
當代銀行業的發展已有數百年歷史，暫不論關于銀行業起源的金匠版本說還是匯兌商版本說誰更正確，幾乎所有人都知道存、貸、匯是傳統商業銀行的最基本業務。然而隨著個人理財業務的興起和銀行理財產品市場的壯大，這種情況正在發生深刻變化。20世紀70年代后期，資本市場及其他金融機構的快速發展給美國銀行業造成了巨大的沖擊，也為銀行理財業務的發端與拓展提供了良好機遇。
我國商業銀行理財業務是與國內理財服務市場的發展緊密聯系在一起的。2004年可以稱作是中國理財產品市場元年，2月2日，光大銀行首開先河，發行了內地第一款外幣理財產品――陽光理財A計劃；10月，光大銀行推出國內首款人民幣理財產品――光大陽光理財B計劃，一種收益比定期儲蓄利率更高的理財方式出現在人們眼前。由此，商業銀行大力發展理財業務的大幕正式拉開。在光大銀行之后，招商、華夏、中信、民生、興業等多家股份制銀行紛紛跟進，四大國有商業銀行也在稍晚時候開始推出各自的人民幣理財產品。
銀行理財產品，即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入到相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。它的分類方法很多，最常用的基本分類即按標價貨幣分類和按收益類型分類，分別見圖1、2。
從委托投資期限上看，銀行理財產品還可分為超短期產品（1個月以內）、短期產品（1～3個月）、中期產品（3個月～1年）、長期產品（1年以上）以及開放式產品（可以每天或者在約定的日期申購、贖回）。
除了售賣自己的產品之外，依托其廣布的物理網點和龐大的客戶存量優勢，銀行理財先機盡占，基金、信托、外匯、保險、黃金等其他投資方式紛紛借道入駐，銀行已儼然成為“理財產品超市”。
打招牌，安全穩健
股市跌跌不休，基市萎靡不振，樓市撲朔迷離，金市前景難料，藝術品市場泡沫再起……與此相對應的，卻是CPI的持續高位運行，這讓許多持資待投的人備受煎熬。但如果你在街頭找一位大媽來問，大媽可能告訴你：愁什么愁，買銀行理財產品呀。
老百姓為什么如此信賴銀行理財產品？在存貸款業務占絕對主導的時代，銀行最大的特征是具有極高的信用形式，銀行信用往往與國家信用聯系在一起，因此安全可靠，值得信賴。銀行理財業務則從存貸款業務脫胎而來，安全穩健是其主流產品的主要特征。
設計初衷追求穩健
銀行理財產品的設計初衷是風險收益水平界定于定期存款與股票之間的多樣化投融資工具，即銀行理財產品的風險比股票低，收益比同期限同幣種的定期存款高。
保證收益類產品是最符合這個設計初衷的產品，它的預期最高收益水平的設置有兩個基本參考指標：同期限同幣種的定存利率水平和同期的物價水平。如圖3所示，2011～2012年一季度，銀行理財產品的預期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點；從時間上約滯后CPI指標6個月，并且隨著近期通脹水平的降低，去年年底以來已經超過了同期CPI。
通過設立門檻以隔離風險
銀行理財產品本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風險，理財產品購買者不但要承擔產品風險，還要承擔“買者自負”的風險。即使是保證收益的理財產品，也可能存在市場風險、信用風險和流動性風險，這與銀行傳統的儲蓄業務有著本質的區別。
為了加強風險匹配能力，銀行理財產品通常設定了不同級別的準入門檻。2011年10月9日，銀監會正式出臺《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，將理財產品的風險分級與銷售直接掛鉤。風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元；風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元。
固定收益產品中表現較佳
目前國內可以投資的固定收益產品包括固定收益類銀行理財產品、債券基金、貨幣基金、分級基金A端、投連險固定收益類和類債券股票等。從下表可以看出，2008～2011年，銀行理財產品的收益情況僅次于一級債基，風險波動狀況僅次于貨幣性投連險和貨幣基金，在固定收益產品中綜合表現更佳。
看產品，風險也有大差異
收益率高于定期存款，總體風險水平不高，流動性也不錯，這是許多人愛死了銀行理財產品的理由。但銀行理財產品眾多，在差異中帶來了更多選擇的同時，也可能放大了風險。銀行理財產品絕不是俯首可摘的牡丹，也可能是長了刺的玫瑰，這幾年出現的“零收益門”、“負收益門”就是明顯的警示。
保證收益類產品：定期存款的良好替代
無論投資結果如何，到期銀行均向投資者支付本金及固定收益。投資者購買了這類產品，就意味著與商業銀行簽訂了一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行運營，銀行在固定期限里，將募集資金集中并開展投資活動。由于產品投資于協議存款、商業票據等特定領域，且客戶沒有提前贖回權（但銀行有），使得產品有封閉操作的便利，有助于提高產品收益。
圖3已表明，保證收益類產品的預期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點。想必有不少投資者會問：有了保證收益類理財產品，還要定期存款做什么？其實，這個收益的取得是以一定的流動性喪失（客戶沒有提前贖回權）和風險的增加（銀行提前贖回的風險和利率風險等）為代價的。
此類產品適合手中持有大筆現金、對本外幣理財產品不甚了解但希望在本金安全的基礎上獲取保守收益的投資者。
保本浮動收益類產品：有保證地追求浮動收益
是指產品到期后，向投資者保證本金安全，本金以外的投資風險由投資者自擔的一類銀行理財產品。這類產品在保證本金的基礎上爭取更高的浮動收益，投資者在存款的基礎上，向銀行出售了普通期權、互換期權或奇異期權，因此得到普通存款和期權收益的總收益。
收益通常有3種情況：零收益、達到預期收益率以及零至預期收益率水平中間的收益。目前市場上還出現一些保證最低收益率的產品，即產品到期后，最差情況下投資者可以獲得最低收益率。一般情況下，最低收益率為活期儲蓄利率，目前的情況為0.50%。
值得注意的是，這里講的“保證本金安全”，僅是針對于持有到期或產品提前終止的情況而言，如果客戶提前贖回，則本金可能發生損失。另外，如果是外幣產品，該類產品也不保證兌換成人民幣后的本金安全。一般認為，銀行在此類產品中，不僅扮演了資金管理人的角色，而且扮演了擔保人的角色――以保證擔保的形式為投資者擔保投資的本金安全。
此類產品的風險和收益水平均略高于保證收益類產品，流動性也略強（可贖回），較多受到經常持有大筆流動資金同時希望在本金安全的基礎上獲取穩健收益的投資者青睞，如中小企業主等。
非保本浮動收益類產品：需要一定風險承受能力
指商業銀行根據約定條件和實際收益水平向投資者支付收益，并不保證投資的收益和本金安全的一類銀行理財產品。目前市場上出現了部分保本的理財產品，比如90%保本，這類產品到期后最差的表現為投資者只能獲得初始投資額90%的本金。
理財是一種需求被滿足的心理狀態，而不是簡單地獲取錢財。理財應是人類從物質需求到精神需求自我實現的不同層次。
在西方發達國家，由對金錢的困惑而促使對金錢進行廣泛研究的學者大有人在，著名的像馬斯洛（Abraham Maslow ，1908―1970），他是美國的社會心理學家、人格理論家和比較心理學家。馬斯洛認為，人的快樂來源于心理需求的滿足。人類的需要是分層次的，由低到高分別是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我實現。
生理上的需要是人們最原始、最基本的需要，如吃飯、穿衣、住宅、醫療等。若不滿足，則人的生存受到威脅。這就是說，它是最強烈的不可避免的最底層需要，也是推動人類社會延續的強大動力。安全的需要有勞動安全、職業安全、生活穩定、免于災難、未來有保障等。
安全需要比生理需要較高一級，當生理需要得到滿足以后就會產生這種需要。每一個在現實中生活的人，都會有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御實力的欲望。
社交的需要也叫歸屬與愛的需要，是指個人渴望得到家庭、團體、朋友、同事的關懷、愛護和理解，是對友情、信任、溫暖、愛情的需要。社交的需要比生理和安全需要更細微、更難捉摸。它與個人性格、經歷、生活區域、民族、生活習慣、宗教信仰等都有關系，這種需要是難以體察、很難度量的。
尊重的需要可分為自尊、他尊和權力欲三類，包括自我尊重、自我評價以及尊重別人。尊重的需要很少能夠得到完全的滿足，但只要基本上的滿足就可產生推動力。
自我實現的需要是最高等級的需要。滿足這種需要就要求完成與自己能力相稱的工作，最充分地發揮自己的潛在能力，成為眾望所歸的人物。這是一種創造的需要。有自我實現需要的人，似乎在竭盡所能，使自己趨于完美。自我實現意味著充分地、活躍地、忘我地、集中全力地、全神貫注地體驗生活。
每個人身上都潛藏著這五種不同層次的需要，但在不同的時期表現出來的各種需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激勵人的行動的主要原因和動力。人的需要是從外部得來的滿足逐漸向內在得到的滿足轉化。
在高層次的需要出現之前，低層次的需要必須得到適當的滿足。任何需要都是在下一個層次被滿足以后，才會進入到上一個層次當中去；如果下一個層次沒有被滿足，上一個層次的需要就會被壓制。
馬斯洛還認為，在人自我實現的創造性過程中，產生出一種所謂的“高峰體驗”的情感，這個時候的人的心情激蕩，是人存在的最高、最完美、最和諧的狀態，這時的人有一種欣喜若狂、如醉如癡的感覺。
既然我們理解到有錢首先是一種感覺，而非簡單的數字，是一種需要被滿足的心理狀態，那么，理財的目的決不應是簡單的獲取錢財（以數量來表現），而是應該配合人類自我實現過程中的需求層次，逐一地滿足：家庭財務健康―家庭財務安全―家庭財務自主―家庭財務自由的成長過程，從而滿足家人和自己的物質和精神生活需要，身心健康，并且對社會有很大的貢獻，使人生更加卓越。
一般的財務規劃課程就是提醒人們要規避人生風險，以實現人生目標。它的內容包括：收支規劃、借貸規劃、投資規劃、保障規劃、稅務規劃、退休規劃、員工福利規劃、遺產規劃。它可能會告訴你哪只股票可以賺錢，哪只股票可能不賺錢，不過這些都是技巧，學習它只能幫我們獲得錢財，但是你獲得了錢財以后可能還是不會感覺幸福。
今天，我引領大家要學的不僅是這些技巧，更是整個家庭財務規劃的目的和真諦，能夠幫助大家開啟一條經由“財務健康―財務安全―財務自主―財務自由”的創富路程，幫助我們人生成功、關系圓滿，能夠獲得更加幸福完美的人生。
滿足人生需要的理財層次判斷標準是：
滿足人生第一層需要――生理的需要，對應的財務狀態是――財務健康：
收支平衡有盈余
資金儲備能應付緊急需要
投資保本、增值，有抗風險的能力
資產負債結構合理，沒有隱憂
達成已知心愿
能滿足可預見之未來開支，包括疾病、子女教育、退休等問題的安排
滿足人生第二層需要――安全的需要，對應的財務狀態是――財務安全：
財務安全保障人生所有，無懼突然變故的風險。
家庭風險的防范
職業生涯的規劃
合理的財務投資規劃
兒童教育金的準備方法
養老金的準備方法
滿足人生第三層、第四層需要――社交的需要、自尊的需要，對應的財務狀態是――財務自主：
財務自主是一種能滿足愛心責任和學習成就的狀態，是一種對生活充滿信心的狀態。
可以投資家庭建設，盡情享受喜歡的房子、車子
選擇自己喜歡的生活方式
開始合理安排投資組合，學會使用如股票、基金等各種金融投資工具，進行長期、中期、短期的投資布局
可能獲利的機會更多，即使出現投資風險也對家庭生活影響不大
滿足人生第五層需要――自我實現的需要，對應的財務狀態是――財務自由：
財務自由就是創造豐厚的現金流，擺脫財務拘束及限制。
建立商業系統及投資系統，獲利超過生活所需，不為錢工作
更有時間，更能享受
不愁衣食，不懼風險
更有能力，更高收入
生活富足，自由自在
當人的一生完成了以上四個層次后，就會以回饋社會為己任，注重對社會和他人的貢獻，從而在內心獲得自我滿足。
這樣的理財方法，不能讓你一夜致富，卻可以讓你一生平安。
摘 要 針對金融資產管理剖析了發展銀行理財業務的重要性，它不僅是銀行業務拓展經營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據如何完善銀行理財業務風險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發展銀行理財業務也具有重要的意義。
關鍵詞 金融 資產管理 理財業務發展
隨著經濟的發展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產品的創新和新型服務的發展速度也日益加快，如今，銀行理財業務在國內外的商業銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據實際的理論經驗來促進銀行的理財業務發展呢？
一、金融資產管理的基本內容及個人理財現狀
經營業務內容：金融機構管理的主要內容是以單一客戶的資產管理業務和通過發起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產管理業務中也包括個人投資者和機構投資者。通過發起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構投資者提供標準化的資產管理產品方式。經營業務定位：目前在國際上，主要的金融機構已經形成了一些大資產管理的概念，無論是否將金融資產管理業務形成一個經營實體，它都已經作為一個整合的業務品牌在經濟市場上進行營銷。
金融危機的壓力促進了我國理財市場的發展，各種各樣的金融理財產品五花八門?，F財業務不僅是金融機構的資產管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務方式。它也將是銀行提高經營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現在市場的需要和拓展經營范圍，提高核心競爭力的需要。
個人理財就是指個人資產通過銀行的理財業務實現保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業務，即銀行根據客戶的個人或企業的資產狀況以及風險的承受能力，為客戶提供專業的一些適合客戶的專業性的投資建議，引導客戶科學地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產品中，實現資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。而個人理財業務在國外是非常流行的一種金融服務。把金融服務于銷售類產品并駕齊驅，市場經濟發展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經意識到了金融產品的重要性和必要性。很多銀行已經把這項業務的發展作為競爭客戶和業務的重要手段和新的經濟效益增長點。
二、銀行個人理財業務發展中存在的一些問題和不足
1．金融業分業經營的狀況，有限的約束了個人理財業務的發展空間
現我國金融業目前還處于分業經營的狀態中，與金融有關的機構如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業務發展的空間收到束縛，所導致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業務中的個性化服務。因此目前國內銀行個人理財業務也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。
2．缺乏組織機構以及運行的保障
個人理財業務是為客戶提供一站式服務的新型綜合室業務中所體現的，所以它的順利發展完全依賴于業務整合。而在目前國內的形式，銀行組織機構設置中，個人理財業務工作是歸于銀行的業務部。由于個人理財業務非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業務又不能在一個部門進行管理于實施，造成了業務的分割，無法提供一站式的服務。
3．系統支持的缺口
建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統是銀行個人理財業務的基礎，客戶卻不是一賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中承擔著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優質客戶，確定目標群體，以此為基礎提供系統科學優質化的理財建議，實施理財服務，從而實現為客戶資產的保值和增值。
4．行業緊缺高素質理財規劃人員
由于這項業務是一項較專業且綜合性的業務，相對于理財規劃的工作人員的要求比較專業，不僅需要全面了解個人銀行理財業務產品的各項功能，還必須要掌握證券業、保險業等相關專業性知識，并必須要具有一定的公關交際和組織能力。目前，培養高素質的理財規劃管理人員是我國金融業嚴重需解決的困難之一。
5．個人理財業務層次較低
個人理財主要目標實際上是在合理且安全的管理基礎上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內現況，客戶主要關心于資產的增值和投資收益，而在安全問題和財務自由上，減少了關注。由于社會金融投資環境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達到。因此，客戶要具體問題具體分析。
總之，銀行理財業務的發展根本是其服務方式的演進。需要順應市場發展需求的，針對不同的客戶而進行的銀行產品與服務。合理科學結合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產的管理，打破分業是打破現有狀況的最重要手段。
三、措施
個人理財業務是為客戶提供新型綜合的服務，所以業務整合直接決定著他的發展。銀行理財業務是服務方式的轉變，要促進銀行理財業務的發展，其人員本身就要提高這種服務意識。提高理財規劃人員的個人專業素質是銀行理財業務進展的保障。
參考文獻：
[1]金飛雪.試論金融資產管理發展銀行理財業務.財政金融.2010(02).
【關鍵詞】負利率；時代；理財
一、前言
國家統計局公布，去年12月CPI（全國居民消費價格）同比上漲4.6%，也就是一年前值10000元的實物，現在值10460元。去年12月份銀行整存整取定期一年利率為2.75%，活期存款年利率為0.36%，按去年12月CPI和利率計算，如果存10000元的定期一年就虧損185元（10460元～10275元）；如果存10000元的活期一年就會虧損424元（10460元～10036元）。也就是說CPI比利率越高，老百姓存在銀行的錢虧損的越多。
二、投資理財方案
1980年以來，31年有15年出現了CPI漲幅大于銀行存款利率，即居民存款利率有15年出現過負增長。10年前，100萬元可買一套相當不錯的房子，若放著不動，就貶值了17％；20年前，100萬元可以買一個很好的別墅，如果放到現在，沒有做投資就只剩下65萬元了，經測算人民幣33年來共貶值6倍。我國人民是勤勞而偉大的人民，同時也是全世界最愛存錢的民族之一，可是單純存錢而不投資，會越存越窮。對大多數人來說，掙錢不容易，花錢又舍不得，存在銀行出現負增長，而讓它保值、增值，就需要安全投資、合理理財，選擇適合自己的理財方式，筆者認為有以下七種方式可供參考。
（一）應首選子女教育
孩子是祖國的未來，是事業的接班人，是自己生命的延續，給孩子留財產不如留較強的生活能力。有詩云：“門前栽樹盼成蔭，望子成龍父母心；家財萬貫終有盡，成才兒女勝黃金。”社會發展的趨勢，競爭是愈來愈烈，把孩子能否培養成優秀人才，是非常重要和現實的頭等大事。孩子成長需要較好的教育條件和環境，需要不少的經費進行投入?，F在許多家長在孩子教育方面都舍得投入，改變了過去只為子女上大學準備攢錢而不重視上大學前期投入的老辦法，從幼教到大學的過程中，就開始請家教、參加培訓班、學特長等早教投入，孩子入校成績好了也節省了擇校開支，并增強了孩子的自信心，更利于孩子將來的發展，房子、車子可以不買，但孩子的教育不能不投入，因人而異，因材施教，將孩子培訓成身心健康，全面優秀的人才，在任何情況下，都能使自己和孩子立于不敗之地，也能為今后給自己創造財富打下堅實的基礎，孩子優秀，父母也高興。
（二）保健投資
雖然人們的收入不斷增加，但是還是趕不上看病住院的花費漲得快。自己生了病，既是自己受折磨，又給家里人帶來不便和麻煩，還得開支很大一部分經費。所以只要自己身體健康，自然就省下一大筆錢，而且不影響繼續工作和生活。過去人們不懂得珍惜身體，四十五歲前用健康換錢，四十五歲后用錢買健康。現在人們的觀念逐步在轉變，如果不懂得愛惜身體，透支健康，什么都舍不得花，無疑步入一種貪小失大的誤區。應該在工作時盡心盡力勤奮工作，休息時盡量放松心情，減輕壓力，好好生活，將花費部分時間投資于外出旅游，購買健身活動方面。定期查體，經常健身；葷素搭配，保證營養；科學飲食，預防為主，減少生病的機率，身心健康，不生病才是最大的節約。
（三）購置易存放保值、有增值的實物
物價上漲是政府很難控制的事情，CPI、房價、金價都在上漲，且房價和金價的漲幅遠大于CPI，為了保值、增值應投資一部分房產、黃金。今年元月份，北京出現了房源斷供、上海搶房、西安連夜排隊購房、南京搶購房者被打的局面，許多城市出現了房屋搶購的現象。由于投資房產的成本較大，投資比例不宜過大，應掌握在20％以內。目前，我國黃金消費居世界第二，并將在10年內翻一番，投資黃金的比例也要根據自己的情況，建議掌握在10％以內為佳，從而保證手中的閑錢不貶值。
（四）投資貨幣基金和債券基金
由于銀行定期存款和國債必須到期才能確保預定的利率且流動性不強，活期存款雖流動性很強但利率太低。而貨幣基金和債券基金具有較好流動性，一般一個星期之內便可以贖回，是適合短、中、長期的理財工具。這樣，基金還是有一定的明顯優勢，特別是在央行可能進一步加息的情況下，最好不要購買長期國債，以及期限較長的理財產品，期限最好不超過一年，以免無法跟隨上調后的收益率。
（五）股票
俗話說：“十個炒股八個賠”。2008年我國股市一路下滑，2009年也僅恢復到2007年最高點的一半左右。2010年1月，央行宣布上調存款準備金率0.5個百分點后，滬深股市雙跳水，滬綜指下跌逾百點，失守3200點整數關。經統計以往的數據表明，股市有三分之一的時間在回落調整，三分之一時間在徘徊，只有三分之一時間在升，也就是說一生中只有三分之一埋單有可能較容易地從股市中賺到錢。如果有時間又有技術可以將資金30％用來自己做股票，否則還是讓專業的人士去做為宜。自己做股票，建議看好大盤績優股、大盤成長股，以及食品和飲料類股票。不要看好金融類股票、建筑和房地產類股票。要在股市中賺錢，投資者要具有較高的水平和付出比平時更多的汗水，對于忙于工作的人而言，不如將炒股改成買股票基金，由有專業理財經驗的人士來打理資產。
（六）保險投資
只要條件許可，應考慮盡早為家人購買壽險和醫療險（包括人身意外險、大病險等保險）。雖說這類投資不求回報，俗話說，天有不測風云，人有旦夕禍福。發生意外時領取的保險遠高于保費，能起到“四兩拔千金”的作用，保險還被法律賦予了神圣而獨特的資產保全功能，它將帶給你額外的生活保障。如果將來你負債，你的房產可能被沒收，但誰都不能動你投放保險中的合法財產，它會在最困難最需要錢時給你最多的回饋，有了保險會使人感到無后顧之憂，帶來的附加值是心安。
（七）安全方面的投資
