發布時間：2023-09-01 16:48:16
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關鍵詞：第三方物流 風險識別 法律防范
一、第三方物流的內涵
“第三方物流”(Third Party Logistics，簡稱3PL或TPL)一詞是于20世紀80年代中期由歐美國家提出并開始盛行的。
對第三方物流服務也可以理解為:本身不擁有貨物，而是為其外部客戶的物流作業提供管理、控制和專業化服務的公司和企業。第三方物流有別于傳統的外包物流，傳統的外包物流只限于一項或一系列分散的物流功能，如運輸公司提供運輸服務、倉儲公司提供倉儲服務。第三方物流服務則根據合約條款規定而不是根據臨時的需求，提供多功能甚至全方位的物流服務。
據此，本文認為第三方物流是通過合約形式來規范物流服務提供方和需求方之間的關系，物流服務提供方根據契約規定的要求，提供多功能直至全方位一體化物流服務，并以合約來管理提供的所有物流服務及其過程。由于物流服務需求方和第三方物流提供方之間的關系是由合約的方式確定的，第三方物流也常被稱為合約物流(或契約物流―Contract Logistics。簡而言之，第三方物流是企業外購物流服務的高級形態。
二、第三方物流風險分析
1．物流合約風險
物流合約風險主要是指基于物流合約產生的當事人違約的風險。物流服務供給方和需求方均存在違約的可能，這些違約行為對另一方當事人來說就是一種風險。同時，對違約方而言，需要依照法律規定或合約的約定向對方承擔違約責任，也是一種風險。由于物流系統通過多項功能共同來完成，經歷許多環節，參與物流的當事人也很多，這樣，在貨物供需雙方之間從事物流服務的經營者間有著復雜的合約關系。在所有物流參與者之間也有著復雜的風險分配關系。這些關系可分為物流服務商與客戶之間的關系、物流服務商與分包商之間的關系和物流服務商與信息系統服務商之間的關系。
（1）第三方物流服務商(總物流服務商)同服務需求方之間的物流主合約風險
（2）第三方物流服務商(總物流服務商)同物流協作分包商之間的分合約風險
（3）第三方物流服務商同信息系統提供商之間的合約風險
2．與托運人之間可能產生的風險
（1）貨物滅損帶來的賠償風險―――對物流安全性的挑戰包括貨物的滅失和損害。可能發生的環節主要有運輸、倉儲、裝卸搬運和配送環節。發生的原因可能有客觀因素,也可能有主觀因素。客觀因素主要有不可抗力、火災、運輸工具出險等,主觀因素主要有野蠻裝卸、偷盜等。
（2）延時配送帶來的責任風險―――對物流及時性的挑戰在JIT原則的要求下,物流企業延時配送往往導致客戶索賠。從實踐中看,客戶索賠的依據大多是物流服務協議。也就是說,此時第三方物流企業承擔的是違約賠償責任。
（3）錯發錯運帶來的責任風險―――對物流準確性的挑戰有些時候,物流企業因種種原因導致分撥路徑發生錯誤,致使貨物錯發錯運,由此給客戶帶來損失。一般而言,錯發錯運往往是由于手工制單字跡模糊、信息系統程序出錯、操作人員馬虎等原因造成的。由此給客戶帶來的損失屬于法律上的侵權責任。但同時,物流服務協議中往往還約定有“準確配送條款”,因此客戶也可以依據該條款的約定提出索賠。此時便存在侵權責任和違約責任的競合,我國合同法規定當事人享有提起侵權責任之訴或違約責任之訴的選擇權。
三、第三方物流的風險識別
由于第三方物流是由物流服務供需雙方企業通過一定的合約關系組成，第三方物流風險的識別可以借鑒企業風險識別的方法。
1．風險問卷法
第三方物流服務輻射范圍大，處理的對象多為大批量、小批次、少品種的商品;客戶范圍廣泛，既可能有上游的原材料供應企業、生產企業，也有下游的批發商、零售商，此外第三方物流服務供應商甚至為顧客提供門到門的配送服務。其功能既包括需要經驗和實力的運輸、包裝、加工、分揀等基本功能，又包括需要智慧和遠見的物流教育與培訓、物流系統設計咨詢等增值。這些都導致了第三方物流中風險的廣泛存在，甚至還可能錯綜復雜，可是專職的風險管理者由于其業務知識、精力所限，難以及時準確地識別第三萬物流的
所有風險。這時企業風險問卷法就顯示出優越性。
2．財務報表法
財務報表法就是根據企業的財務資料來識別和分析企業每項財產和經營活動可能遭遇到的風險。財務報表法是企業使用最普遍，也是最為有效的風險識別與分析方法，因為企業的各種業務流程、經營的好壞最終體現在企業資金流上，風險發生的損失以及企業實行風險管理的各種費用都會作為負面結果在財務報表上表現出來。因此企業的資產負債表、損益表、財務狀況變動表和各種詳細附錄就可以成為識別和分析各種風險的工具。
3．作業流程識別與分析法
企業生產作業流程識別與分析法是一種動態的分析方法。這種流程圖對識別與分析經營活動的瓶頸特別有用。如在瓶頸處發生損失，將會中止企業全部經營活動。運用流程圖來分析第三方物流的風險損失是基于這樣的前提，物流服務供應商通過勞力、財力與物力等資源的輸入，經過轉換，產生了滿意的物流服務，在此過程中對投入資源進行增值。
4．保險識別與分析法
風險管理最早起源于美國，美國風險管理研究學派就是從保險業的角度來探討企業風險管理問題。由此可見風險管理與保險業的關系是同源同流。保險識別與分析法是借助保險公司、風險管理協會等的專業人員就企業可能遇到的風險加以詳細調查與分析形成報告文件供企業參考的方法。根據風險識別人員以及風險識別工具的不同，保險識別與分析法又分為保險調查法和保單對照法。
保險調查法使用的風險分析調查表，常由保險公司、風險及保險管理學會等設計，交于企業中層以上的管理人員填寫;而報單對照法是將保險公司出售的保險單所載明的風險種類與風險分析調查表融合而成的問卷式表格，用以調查風險的方法。保險識別與分析法實際上是借助了企業外部力量，用較小的代價獲取職業分析家的意見與服務。但這兩種方法應用于第三方物流都存在明顯的局限性。
綜上所述，由于以上四種風險識別與分析方法各自的局限性以及第三方物流風險存在的廣泛性和錯綜復雜性，第三方物流風險的識別與分析是一個綜合運用各種方法、連續不間斷的、工作量繁重的過程。
四、第三方物流的風險的法律防范
加強立法，建立我國的物流法體系。盡快出臺物流業法。目前，國內沒有一個配套的物流法規，與物流相關的法律法規也很少，更談不上統一，實踐中保險公司參與物流風險管理也存在著很多不配套的地方，所以加快我國的物流立法是十分必要的。有關現代物流法律的出臺，將有利于加強現代物流的監督管理，明確有關各方的權利和義務，有利于營造一個規范的、健康有序的現代物流市場，從而在誠信的原則和基礎上為減少物流糾紛增添了一道有效的“保險”，達到降低風險的目的。
合同風險的控制。做好項目的前期調研論證，特別是市場調研和法律論證，保證項目在經濟上和法律上都是可行的、有保證的。與客戶簽訂明確的、有利的合同，考慮到所有可能發生的風險，使合同條款盡量對物流公司有利。通過簽訂合同，分攤、降低或避免風險。
具體操作起來可以采取如下防范措施：（1）與托運人之間產生的風險，可以通過投保《物流責任保險》解決。除此之外, 還可以根據自身風險情況,附加盜竊責任保險、提貨不著責任保險、冷藏貨物責任保險、錯發錯運費用損失保險、流通加工和包裝責任保險等。（2）與分包商之間產生的傳遞性風險, 建議第三方物流公司在簽訂分包合同時候盡量保持責任限額的一致性。另外, 通過選擇分包商以及加強管理等方面降低這類風險的出險概率。（3） 對于詐騙風險, 可以投保信用保證保險, 即保險公司對分包商的信用承擔保險責任。一旦發生詐騙風險, 第三方物流企業可以從保險公司受償。另外, 建議工商部門統一整治運輸市場, 嚴格審查各物流托運公司的正規性; 建議公安部門能夠建立公開的車輛信息平臺, 將貨車的駕照、車籍等信息公開, 以便物流公司能全面、真實地查證并獲取車輛的檔案信息, 以此規范運輸市場, 促進現代物流行業的規范與發展。
作者單位：河南嘉泰律師事務所律師
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Flows in the management management by the third party the riskrecognition and the legal guard
Li Ka
（Henan fine peaceful law office attorney）
關鍵詞：施工企業 風險類別 風險管理措施 風險管理流程
一、施工企業的生產特征
因為建筑產品都是固定的，所以就注定了施工生產時必須是流動的，在同一工種的工人施工時，要在同一建筑體上進行相同的流動施工；另外工人在施工時還要在不同的單位之間進行操作技術相同的施工作業 ，企業的施工隊伍則在多處工地、多處地區承包工程，進行區域性流動施工。
施工生產的投資額非常之高，例如：建筑物體積過于龐大、工期較長、并且當年的施工項目不能在當年完成交工；再加之生產周期長，施工作業還要求有一定的保養期，如若不然，會嚴重的影響到建筑物的質量。
一般建筑產品體積龐大，都有固定的位置，并且在施工生產時極易受到自然氣候條件的影響。并且高空作業、地下作業及水下作業相對多些，因此非常受制于自然氣候的變化。對企業施工時的安全有不利的因素，對機械設備也有極大影響。
施工生產任務獲得的獨特性。施工企業不同于一般的工業性企業，必須先獲得訂單、得到工程預付款，才能組織施工。也就是說施工企業完全遵守“以銷定產”的原則。
施工生產經營的特征決定了施工企業要面對諸多不同于其他企業的風險，因此對施工生產風險進行定性和定量分析至關重要。
二、施工企業風險類別及應對措施
（一）施工企業常見的風險類型主要有以下幾個方面：
1、經營風險
（1）業主方風險。工程的成立取決于投資者，投資者便是業主，是施工單位最重要的合作伙伴，工程的實施是否順進行，效益是否能得到滿足，業主都起著決定性影響。如業主是否在工程中隨意使用權利，隨意拖欠款項；亦或者干擾正常的施工程序，對于干預后的損失不予以補償；甚至出現無力支付工程款導致施工單位的收入在經濟上出現惡性循環。
（2）項目風險。工程項目投標的競爭，價格競爭是最大因素。現在競爭也是日趨激烈，有的施工單位在投標中，為了中標，不做前期工程預算，對投資、工程規模、施工技術等一概置之不顧，無論資質是否符合，資金是否到位就到處投標，四面出擊。不再科學的分析利潤、成本，預測報價。
（3）勞動力市場、材料市場及設備市場統稱為要素市場，要素市場的價格風險就體現在這些市場的價格變化上，如果價格上漲，就會影響到工程總價，尤其是原材料的價格上漲，更是影響巨大。因此，價格上漲對施工項目最后的盈虧具有決定性作用。
2、管理中存在的風險
（1）管理層任用的風險。管理層通常指的是項目經理，受委托于企業法人代表。基本全權負責工程施工項目，因此，一名項目經理的任用直接關系著工程施工的安全、施工質量、工作效率及各項材料、人工等成本。如果項目經理缺乏管理能力缺乏創新能力，無疑風險將是致命性的。
（2）施工項目中存在的管理風險。通常工程都是通過總包來完成，工程本身一般都是大規模、大面積、技術方面高難度，在管理過程中顧此失彼所造成的風險案例也不少見。如果想控制住此類風險，就要在施工管理中實現風險轉移。
（3）質量與安全管理中存在的風險。施工安全無疑是每個施工單位最為重視的問題，也是各部門最為關心的問題。質量決定安全成分，一個施工單位最怕的就是發生質量與安全事故，因為它不僅僅是給企業的經濟帶來重大損失，更是給傷者及傷者家庭帶來巨大不幸。因此，質量與安全管理風險是當前施工企業面臨的最大風險。
3、財務中的風險
（1）成本風險。施工企業的風險中成本風險是尤為重要的。企業生產的經營管理的組成有多個部分，其中成本管理是一個非常重要的部分，在項目作業過程中，成本的整體控制，是否能夠按照原成本預算實施與控制，對施工項目中工程所需的實體材料、人工、操作設備等施工現場的直接費用是否可以采取不同情況加以控制；對項目部間接費的核算和控制能否按照施工預算及工期要求，對費用開支定制計劃，預算開支，且對每一項目費用詳詢核定指標。
（2）資金風險。資金是企業運作的關鍵。工程款、保證金及各種墊資是否能及時回收都存在一定的風險。由于建筑市場供大于求，法制與信用體系也相對不完善，致使企業巨額應收款無法及時回收。控制資金風險要加強對保證金、墊資款的回收。
（二）施工企業風險的應對措施
施工企業的風險類別及相應的應對措施總結如下（如表1所示）：
[ 施工企業風險類別及相應應對措施總結 以上風險只是施工企業所面臨的冰山一角，工程施工的復雜性決定了施工企業在施工生產中將會遭遇諸多風險，在諸多風險中，它們發生的概率及其對工程產品產生影響程度是有很大不同的。通過不同的措施具體實施，將風險范圍最小化，風險系數最低化，風險目標要了然于胸，加強加大管理力度，提高工作效率，將風險損失降到最低，保障施工生產的正常運作。
三、施工企業風險管理流程
（一）風險識別
對存在于工程項目中的各種風險根源或不確定性因素按其產生的背景、表現特點和預期后果進行定義和識別，對不同的風險因素通過采用問卷調查法、SWOT分析法、頭腦風暴法、德爾菲法等識別技術和工具進行科學的分類，列出風險因素一覽表。并在此基礎上，進行甄別、選擇、確認，把重要的風險篩選出來，列出正式風險清單。
（二）風險評估
風險識別之后，就應對所列風險進行評估，建立問題的系統模型，結合工程施工建設中的每一個風險的特征，運用概率技術、非概率技術、設定基準技術等分析方法，
風險因素有多大的風險需要進行數據化的定量分析，對風險發生的概率需要提前預算，及風險概率大小對施工企業造成的直接損失都要進行估算，這樣，方可從中找出風險在項目工程中存在的關鍵，并做好風險評估相應的報告，為重點處理這些風險提供強有力的科學依據，方可保障工程施工過程順利進行。
（三）風險響應
對分析出來的風險就應該有響應，即確定針對工程項目風險的應對措施。通過上述分析后，對已識別的風險運用風險回避、風險減輕、風險轉移、風險自留及其組合技術，制定合理、恰當、具體的應對措施，以便施工企業減少損失，增加收益。
（四）風險監控
風險監控是工程施工生產中一項重要工作。監控風險就是監視工程產品及工程施工過程中的進展和施工環境的變化，通過檢查工程進展的效果與計劃的差異來改善工程項目的實施。
四、結束語
本文通過分析施工企業的生產特征，詳細梳理了當前我國施工企業生產中存在的主要風險因素及其應對措施，簡要論述了施工企業風險管理流程。限于篇幅，本文對風險應對措施、風險的定量和定性分析方法等方面未進行詳細論述。本文對未來風險研究者進行風險定性分析和定量分析具有理論借鑒意義，對企業風險分析師進行風險識別、風險分析以及風險評估提供了指導框架。
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1.風險的含義
風險和危險是不同的，風險包含著一種不確定性，每個結果的概率是可知或可以估計的，而危險則只意味著一種不好的預兆。因此，有時雖然有危險存在，但不一定要冒此風險，我們要想方設法去改變風險發生的條件，使之不發生，甚至帶來轉機。綜上所述，可以這樣定義的風險：風險就是活動或事件消極的，人們不希望的后果發生的潛在可能性。具體地說，風險一般應具備以下要素:(1)事件(不希望發生的變化）;(2)事件發生具有不確定性;(3)風險的影響(后果）;(4)風險的原因。
將風險表示為事件發生的概率及其后果的函數，即
R=f(P,C)（1）
式中，R--風險，P-概率，C-后果。
風險和不確定性是我們很容易混淆的概念：不確定性是客觀事物永遠發展變化的客觀特性，是產生風險的原因。雖然風險和不確定性這兩個概念經常互相使用，但它們并不是一回事。不確定性僅僅考慮事件發生的肯定程度，而風險則要考慮事件發生后果的嚴重程度。
不確定性在某些特定的情況下并不完全是壞事，關鍵要看不確定性是在向著我們希望的方向發展，還是相反。再次說明，風險是針對不希望發生的事件而言的，它包括以下兩個方面:
(1)發生的可能性；
(2)一旦發生，后果的嚴重程度。
由此知道，有兩類事件的風險性質是沒有爭議的，一類事件是“高可能性，嚴重后果”，對這類事件可以立即判定屬于高風險問題；另一類事件是“低可能性，輕微后果”，對這類事件我們可以立即判定屬于低風險問題。有兩類事件的風險等級的判定是容易引起爭議的，它們是：
(1)高可能性，輕微后果；
(2)低可能性，嚴重后果。
這兩類風險性質的判定與個人的主觀判斷有很大的關系，不同的人由于持有不同的立場、觀點，以及所處的環境不同，會有不同甚至相反的判斷。圖中的后果嚴重程度如果逐步增大的話，人們在做出決定時會越猶豫，在這種情況下，對項目風險等級的判定會更加依賴個人的解釋。這時，主管人員一方面要依靠不同領域的專家，另一方面也要做好準備，對判定風險問題作最后的決斷。
2.風險管理的含義
風險管理涉及到各個行業，每個行業都有其自身的特點，企業風險管理是指生產過程中，風險管理部門對可能遇到的各種風險因素進行識別、分析、評估，以最低成本實現最大的安全保障的過程。
從表層上分析，風險管理就是對生產活動或行為中的風險進行管理，從深層上研究，風險管理是指主體通過風險識別、風險量化、風險評價等風險分析活動，對風險進行規劃、控制、監督，從而增大應對威脅的機會，以成功地完成并實現總目標。風險管理的主體是管理人員，客體是生產活動中的風險或不確定性，大型、復雜的生產活動過程應設置專門的風險管理機構和相應的風險負責人。
風險管理是一個過程，由風險的識別、量化、評價、控制、監督等過程組成，通過計劃、組織、指揮、控制等職能，綜合運用各種科學方法來保證生產活動順利完成；風險管理技術的選擇要符合經濟性原則,充分體現風險成本效益關系，不是技術越高越好，而是合理優化達到最佳，制定風險管理策略,科學規避風險；風險管理具有生命周期性，在實施過程的每一階段，均應進行風險管理,應根據風險變化狀況及時調險應對策略，實現全生命周期的動態風險管理。
2、風險管理過程及方法
風險管理過程包括風險規劃、風險識別、風險評價、風險處理和風險監控幾個階段：
1.風險規劃
風險規劃，指決定如何著手進行風險管理活動的過程。風險規劃確定一套完整全面有機配合、協調一致的策略和方法并將風險其形成文件的過程，這套策略和方法用于識別和跟蹤風險區；擬定風險緩解方案；進行持續的風險評估，從而確定風險變化情況并配置充足的資源。在進行風險規劃時，主要考慮的因素有：風險管理策略、預定義角色和指責、各項風險容忍度、工作分解結構、風險管理指標體系。
規劃開始時，我們要制定風險管理策略并形成文件。早期的工作是：確定目的和目標；明確具體區域的職責；明確需要補充的技術專業，規定評估過程和需要考慮的區域；規定選擇處理方案的程序；規定評級圖；確定報告和文檔需求，規定報告要求和監控衡量標準。如有可能，還要明確如何評價潛在資源的能力。
風險規劃過程的運行機制是為風險管理過程提供方法、技巧、工具或其他手段、定量的目標、應對策略、選擇標準和風險數據庫。其中，定量的目標表示了量化的目標；應對策略有助于確定應對風險的可選擇方式；選擇標準指在風險規劃過程中制定策略；風險數據庫包含歷史風險信息和風險行動計劃等。
風險管理計劃在風險規劃中起控制作用。風險管理計劃要說明如何把風險分析和管理步驟應用到項目之中。該文件詳細的說明風險識別、風險評估、風險處理和風險監控的所有方面。風險管理計劃還要說明項目整體評價的風險的基準是什么，應當使用什么樣的方法以及如何參照這些風險評價基準對項目整體進行評價。
2.風險識別
風險識別是風險管理的第一步，即識別實施過程中可能遇到（面臨的、潛在的）的所有風險源和風險因素，對它們的特性進行判斷、歸類，并鑒定風險性質。風險識別的目的是減少的結構不確定性。亦即發現引起風險的主要因素，并對其影響后果做出定性的估計。該步驟需要明確兩個問題：明確風險來自何方（確定風險源），并對風險事項進行分類；對風險源進行初步量化。
風險的識別是風險管理的基礎，應是一項持續性、反復作業的過程和工作。因為風險具有可變性、不確定性，任何條件和環境的變化都可能會改變原有風險的性質并產生新的風險。對風險的識別不僅要通過感性認識和經驗進行判斷，更重要的是必須依靠對各種客觀統計資料和風險記錄進行分析、歸納和整理，從而發現各種風險的特征及規律。
常用的風險識別方法有：專家調查法（頭腦風暴法、德爾菲法、訪談法、問卷調查法）、情景分析法、故障樹分析法等。
我們簡單介紹一下目前應用廣泛的故障樹方法。故障樹方法簡稱FTA，是用于大型復雜系統可靠性和安全性分析的一個有力工具。利用FTA來分析一個系統時，我們關心的是找出造成某個不希望的事件（頂端事件）發生的各種可能原因，FTA使用演繹的方法找出使頂端事件發生的可能的次級事件，反映了各次級事件引起頂端事件發生的邏輯關系，這種關系用圖形表示出來就像一顆以頂端事件為根的倒長著的樹，故障樹因此得名。
3.風險分析和評價
風險分析和評價是在對風險進行識別的基礎上，對識別出的風險采用定性分析和定量分析相結合的方法，估計風險發生的概率、風險范圍、風險嚴重程度（大小）、變化幅度、分布情況、持續時間和頻度，從而找到影響安全的主要風險源和關鍵風險因素，確定風險區域、風險排序和可接受的風險基準。在分析和評價風險時，既要考慮風險所致損失的大小，又要考慮風險發生的概率，由此衡量風險的嚴重性。
風險分析和評價的目的是將各種數據轉化成可為決策者提供決策支持的信息，進而對各風險事件后果進行評價，并確定其嚴重程度排序。在確定風險評價準則和風險決策準則后，可從決策角度評定風險的影響，計算出風險對決策準則影響的度量，由此確定可否接受風險，或者選擇控制風險的方法，降低或轉移風險。在分析和評價風險損失的嚴重性時應注意風險損失的相對性，即在分析和評估風險損失時，不僅要正確估計損失的絕對量，而且要估計組織對可能發生的損失的承受力。在確定損失嚴重性的過程中，必須考慮每一風險事件和所有風險事件可能產生的所有類型的損失及其對主體的綜合影響，既要考慮直接損失、有形損失，也要考慮間接損失、無形損失。風險影響與損失發生的時間、持續時間、頻度密切相關，這些因素對安全生產的影響至關重要。
風險分析和評價的方法主要有：專家打分法、蒙特卡羅模擬法、概率分布的疊加模型（CIMM模型）、隨機網絡法、風險影響圖分析法、風險當量法等。
4.風險處理
風險處理就是對風險提出處置意見和辦法。通過對風險識別、估計和評價，把風險發生的概率、損失嚴重程度以及其他因素綜合起來考慮，就可得出發生各種風險的可能性及其危害程度，再與公認的安全指標相比較，就可確定的危險等級，從而決定采取什么樣的措施以及控制措施應采取到什么程度。有效處理風險，可以從改變風險后果的性質、風險發生的概率或風險后果大小三個方面提出多種策略。
5.風險監控
風險監控就是通過對風險識別、估計、評價、處理全過程的監視和控制，從而保證風險管理能達到預期的目標。監控風險實際上是監控生產活動的進展和環境，即情況的變化，其目的是：核對風險管理策略和措施的實際效果是否與預見的相同；尋找機會改善和細化風險控制計劃，獲取反饋信息，以便將來的決策更符合實際。在風險監控過程中，及時發現那些新出現的以及預先制定的策略或措施不見效或性質隨著時間的推延而發生變化的風險，然后及時反饋，并根據對生產活動的影響程度，重新進行風險識別、估計、評價和處理，同時還應對每一風險事件制定成敗標準和判據。
風險監控還沒有一套公認的技術可供使用，由于風險具有復雜性、變動性、突發性、超前性等特點，風險監控應該圍繞風險的基本問題，制定科學的風險監控標準，采用系統的管理方法，建立有效的風險預警系統，做好應急計劃，實施高效的風險監控。
風險監控應是一個連續的過程，它的任務是根據整個（風險）管理過程規定的衡量標準，全面跟蹤并評價風險處理活動的執行情況。有效的風險監控工作可以指出風險處理活動有無不正常之處，哪些風險正在成為實際問題，掌握了這些情況，管理部門就有充裕的時間采取糾正措施。同時，建立一套管理指標體系，使之能以明確易懂的形式提供準確、及時而關系密切的風險信息，是進行風險監控的關鍵所在。
風險監控的主要方法有：審核檢查法、監視單、風險報告等。
3、總結
風險管理是一個全壽命的動態過程，與管理的四個階段，即啟動、規劃、實施和結束階段密切結合，滲透在壽命周期的全過程之中。在企業有效開展風險管理能夠促進各單位決策的科學化、合理化，減少決策的風險性，能為企業提供安全的經營環境，能夠保障企業經營目標的順利實現，能夠促進企業經營效益的提高。無論從理論還是從實踐的角度來說，大膽創新、探索性地恰當運用風險管理的理論與方法，已成為關注的一個熱點，對于提升企業管理水平、加強安全保障、創造更好的經濟效益具有十分重要的意義。
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關鍵詞：煤炭行業；內部控制；完善對策
中圖分類號：F275 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）08-0120-02
引言
我國自20世紀90年代開始重視內部控制在企業中的應用。隨著企業內部控制政策法規的不斷完善，我國企業內部控制體系的建設也日益規范和健全。煤炭行業作為支持我國經濟的基礎性行業，在很大程度上滿足了國民經濟發展的能源需求。然而，煤炭行業特殊的生產作業過程決定了其安全隱患較多，存在較大的財產與人員損失風險，不利于其持續健康發展。內部控制的完善則為這些問題的解決提供了可行性方案。作為一種對企業經營管理活動進行自我約束與調節的內在控制機制，內部控制構成了企業的管理基礎，貫穿于企業運行的各個環節，是企業實現長遠發展目標和滿足有關監管條件的必要制度保證。然而，目前來看，煤炭行業內部控制尚存在諸多亟待解決的問題。本文細致剖析了煤炭行業內部控制的現狀，并在此基礎上提出了完善煤炭行業內部控制的相應舉措，以期為同行業在執行內部控制有關制度時提供有益參考。
一、煤炭行業內部控制現狀分析
總體來看，我國煤炭行業內部控制建設在不斷完善，企業管理水平也有所提高，但內部控制具體運行現狀卻不容樂觀，主要表現為企業的內控意識較為薄弱、以風險管理為導向的內控機制體系建設不力等，使得煤炭行業的內控水平無法滿足這個高風險行業的實際內控需要。具體表現為以下幾個方面。
（一）內控制度流于形式，企業人員內控意識薄弱
煤炭企業人員尚未形成清晰系統的內部控制概念，其內控意識較為薄弱，直接導致企業的內控制度建設也缺乏全局性與系統性，過于注重內控制度形式上的建設，將制定一些內控有關手冊、文件或規章等同于內控制度的建設，且其所制定的內控制度缺少可操作性與實際指導意義，無法滿足實際需要。有的企業完善內控規章完全是為了應付有關上級的檢查，內控制度流于形式，內控執行情況鮮有人關注，最終使得煤炭行業內部控制無法切實發揮監督與管理作用。
（二）人員綜合素養制約了企業內部控制水平的提升
企業內部控制水平的提升依賴于包含高層、中層及基層員工在內所有人員的綜合素養。考慮到煤炭企業的主要作業與生產過程是由一線礦工完成的，故一線員工的綜合能力及作業水平就構成了煤炭企業內控風險的關鍵控制點。然而，目前我國煤炭行業中礦工的綜合素養普遍不高，他們意識不到內控執行的嚴肅性，即使部分人員有此意識但囿于專業能力與技術，在實際操作過程中也不能很好地按照各有關規定執行內控制度，最終使得企業內部控制無法切實發揮風險控制作用。
（三）企業風險管理機制相對缺乏，人員風險控制意識不強
市場經濟的逐步發展與完善將煤炭行業置身于競爭日益激烈的市場化大環境下，其面臨的風險種類也日益繁多。按不同分類層面可有煤炭企業因自身原因形成的風險和企業外部因素造成的風險，企業運營與日常操作層面的風險和企業戰略層面的風險。具體來說，企業面臨著資產流失風險、產業政策風險、自然災害風險、財務風險、煤炭資源持續風險、安全生產風險等。然而，部分煤炭企業尚未完全擺脫計劃經濟觀念的不利影響，其風險控制意識不強，風險管理機制尚未建立健全，在做出經營決策及戰略規劃時也很少全面考慮可能存在的風險，不利于企業的全面風險控制。
（四）企業內部信息溝通存在諸多阻礙
當前我國煤炭企業呈現多元化與集團化發展趨勢，管理幅度不斷加大，內部層級逐步增多，這就使得內部信息溝通與傳遞難度日益加劇，加上煤炭行業管理水平不高，信息系統的建設滯后于企業實際發展的需要。如多數煤炭企業尚未建立起內部統一信息實時共享平臺，使得有用信息無法及時在各分支機構及內部各層級間得到共享與集成，信息傳遞的不及時性在一定程度上影響了企業信息的真實有效性，不但使得有關監督部門和業務部門無法及時獲悉企業真實運營狀況的信息，從而不利于其進行有關經營決策和相應管理活動，而且進一步加大了企業舞弊與人員犯錯的可能，最終使得煤炭企業管理水平低下。
（五）企業內部監督檢查職能弱化
目前來看，雖然多數煤炭企業都設置了相應的內部監督檢查部門，并給該部門配置了相應管理職能，但是，從實際實施情況來看，很多企業都在不同程度上將監查部門的職能進行了弱化，使得監查部門的工作流于形式，其在企業的地位也不高，工作受到諸多限制，無法得到其他有關部門的全力配合與支持，而且監查部門有針對性的建議也很少得到管理層的采納，不利于企業從根本上排查及預防安全隱患。
二、完善煤炭行業內部控制的有關對策
（一）改善煤炭企業內部控制環境
加強企業內控環境建設是完善煤炭企業內部控制的首要前提和必要保證。企業應從以下方面構建完善的內控環境：一是在企業范圍內大力推行安全生產文化。煤炭企業應全面樹立起“關注安全關愛生命”、“預防為主全面預防”的安全文化，在這種安全文化下工作的員工普遍具有系統化安全理念及心態，這種心態能較好地增強企業員工在作業與管理過程中的安全意識，使其對風險觸發因子進行實時監測與動態跟蹤，全力全面排查安全隱患，防止事故發生。二是從人員準入、培訓及考評等方面大力提升企業員工尤其是一線礦工的綜合素養與作業水平。考慮到煤炭行業的特殊性，企業應按照工作人員的分類設置相應的進入標準，嚴格把關，從源頭上加以控制，對員工進行相應的規范化培訓及再教育，向其灌輸安全知識及專業技能，同時，定期對員工進行績效考評，持續提升其自覺性與工作積極性。三是提升安全生產技術。煤炭企業應當持續提升其軟件技術，增強企業安全防控能力，同時，創造良好的煤礦安全生產硬件設施條件，完善企業應急救援及安全預警系統，全面考慮投入的長期效益。
（二）科學開展企業內控風險識別、分析及應對工作
鑒于煤炭企業所涉及的中間層級較多，從中間層上下功夫加強風險分析、識別及應對有助于管理層獲取真實有效的信息，促進企業風險控制目標的順利實現。具體來說，應從以下三方面著手：一是找出阻礙企業發展目標實現的主要風險，即識別風險。可運用流程圖分析法、風險清單法等風險識別方法，對煤炭企業作業與生產過程中的薄弱環節及重要節點進行全過程分析，充分揭示企業生產過程中可能存在的風險。二是依據相應風險評價標準來評定風險等級，即分析風險。通常可用定性方法和定量方法，對煤炭企業而言，定性分析風險的可能性及嚴重性兩個維度是較為實用和常用的，而后形成風險分析矩陣，評定風險等級為進一步制定風險控制措施奠定基礎。三是依據風險重要性及特征以確定風險處理的最佳途徑。可結合企業的風險承受度，綜合運用風險降低、風險回避、風險承擔及風險分散四種策略，將企業的風險有效控制在容忍范圍內。
（三）規范實施企業內部控制活動
煤炭企業須建立健全系列內控規章制度以規范化指導和約束企業人員尤其是一線礦工的作業與生產管理內控活動。具體如下：第一，科學制定安全生產操作規范，對人員的生產管理活動進行有效約束。煤炭企業應結合生產流程和關鍵風險控制點，有針對性地制定操作程序及規范，要求有關人員嚴格遵照執行，防止人員活動偏離其工作職能。第二，完善煤炭企業安全生產培訓與再教育制度，形成對風險的零容忍。培訓后再上崗煤炭企業安全生產的必要前提，還要定期和不定期地對企業員工加強培訓與再教育，并將培訓結果反饋至有關管理層，使其能更好地結合企業實際情況安排下一步內控演練活動。第三，建立健全嚴密的安全生產責任制，層層分解至各有關部門及個人。煤炭企業可逐步完善其安全檢查拉網制、安全生產聯責制等制度，將生產責任分階段分步驟地落實至各責任主體，并配備有關責任人，形成明晰的責任追溯體制；第四，定期對內控實施主體進行績效考評，建立公平公正公開的考評體系，依據考評結果對有關人員適當地進行獎懲，切實保障內控活動執行的嚴肅性。
（四）建立健全高效的企業內部信息溝通機制
管理跨度大和層級過多的問題制約了煤炭企業內部信息傳遞的流暢性。應從以下方面加以改善：一是借由完善安全的信息管理系統，建立企業統一的信息溝通平臺，對企業內部控制活動進行實時跟蹤問效，及時對有關風險及內控執行情況進行記錄。二是建立健全有關企業內部控制信息的溝通與傳遞機制，如建立不附任何責任的內控風險報告制度，使內控有關風險能夠及時得到處理；開辦傳遞信息的專門網站、公告欄、廣播等，縮短企業上下級之間的信息傳遞與反饋的過程與時間，讓員工切實參與到內控政策的制定過程中；鼓勵員工對內控活動的執行進行自我評價。
（五）全面加強企業內部控制監督
煤炭企業有著生產流程的特殊性，應特別注意安全性內部控制活動監督檢查工作的落實，及時排除安全隱患，運用有效內控措施遏止事故的發生。具體來說，企業應將內控監督檢查活動落實至煤炭生產的各個環節，重點關注員工是否持證上崗、作業流程是否按規程進行等。此外，內控監督檢查的責任要落實到各有關部門及員工，嚴格執行煤礦領導帶班下井制，領導要起先鋒帶頭作用，從基層開始監查，尤其要發揮一線礦工的監督作用，一旦發現風險，及時采取有效措施加以解決，切實發揮煤炭企業內部控制的重要作用。
參考文獻：
[1] 王美環.煤炭企業內部控制的問題及對策[J].河北煤炭，2012，（5）：66-67.
關鍵詞:地鐵工程風險源辨識風險控制
Abstract: this article through to the shenyang subway line one youth avenue station civil engineering risk source recognition, risk evaluation and related technical control measures are discussed in the system is introduced and discussed, aimed to provide technical guidance and reference for the similar project.
Key words: the subway engineering risk source identification of risk control
中圖分類號：U231+.3 文獻標識碼：A文章編號：2095-2104(2013)
1前言
隨著我國建筑市場規模的不斷擴大和完善，以及《中華人民共和國安全生產法》、《安全生產許可證條例》的頒布實施，都要求施工建筑企業必須建立起一套完善的職業健康安全管理體系，并嚴格遵照實施。同時實踐也證明，建立、實施、保持和改進職業健康安全管理體系，對于提高員工的安全意識，規范組織的生產行為，提高組織的守法意識，改善組織的職業健康安全績效，預防和減少各類事故發生發揮了不可替代的作用。
風險源的識別與評價是建立、實施和保持職業健康安全管理體系的重要步驟，是職業健康安全管理體系的龍頭，是整個職業健康安全管理體系建立的基礎，是能否有效建立體系的關鍵，是“安全第一、預防為主、綜合治理”思想的重要體現。
2工程概況
2.1工程概況
我集團公司負責施工的是第十一合同段青年大街車站，工程位于沈陽市沈河區。青年大街站為一、二號線的換乘車站，位于十一緯路、大西路與青年大街交叉路口，一號線車站沿十一緯路、大西路呈東西向布置，二號線車站沿青年大街站南北向布置。一、二線車站的主體結構包括四個出入口、四個風道（風井）、四個換乘通道、七個疏散通道以及車站內部結構等附屬結構。
圖2.1.2 工程平面圖
2.2工程地質及水文地質
擬建場地位于沈陽市沈河區。地形變化平緩，地面標高介于43.70～45.68m之間，最大地面高差1.98m。地貌類型為渾河高漫灘及古河道。
根據地質勘察報告，擬建場地范圍內的地層結構為第四系全新統人工填土層、第四系全新統渾河高漫灘及古河道沖積層、第四系全新統渾河新扇沖洪積層。
場區內存在一層地下水，賦存于圓礫、礫砂等強透水層中，屬第四系孔隙潛水。局部地段存在由地下管道、工業及生活用水入滲形成的上層滯水。場區內第四系含水層分布連續穩定，由東向西隨著含水層厚度逐漸增加，富水性也逐漸增大。場區內地下水類型為孔隙潛水，穩定水位埋深在4.60～5.70m，相當于絕對標高38.02～38.98m。地下水常年水位變幅約2m。
場區內地下水對混凝土結構無腐蝕性，對鋼結構有弱腐蝕性。
3風險源辨識及風險評價
3.1 風險源辨識與風險評價的重要性
風險源辨識、風險評價是初始狀態評審的一個主要內容，同時作為體系的要素，又是體系運行的重要環節。企業風險源辨識的充分性、風險評價的準確性和合理性是影響其職業健康安全管理績效的重要因索，只有識別和評價出了不可容許的風險，才能有針對性地防范并控制，從而減少以致杜絕事故的發生。可以說：風險源辨識、風險評價是職業健康安全管理體系的根基，做好了風險源辨識、風險評價，職業健康安全管理體系已經成功了一半。
風險源辨識的重要性表現在：
1、計劃性、針對性地為控制風險提供基礎；
2、通過對風險源制定和實施控制措施，可以預防事故發生；
3、是組織職業健康安全管理體系輸入和持續改進的動力；
4、可以促進組織建立和改善企業安全文化。
3.2 風險源辨識的步驟及方法
3.2.1 風險源辨識的步驟可分為以下幾步：
1、劃分作業活動；
2、風險源辨識；
3、風險評價；
4、判斷風險是否容許；
5、制定風險控制措施計劃。
3.2.2風險源辨識方法有：
1、基本分析法
2、工作安全分析(JSA)
3、安全檢查表(SCL)
4、預先風險分析(PHA)
5、危害與可操作性研究(HAZOP)
6、故障類型和影響分析(FMEA)
3.3風險評價
3.3.1風險評價常用方法
風險評價是評價風險程度并確定風險是否可承受的全過程。風險評價的任務是評價識別出的危害的風險程度，確定不可容許的風險，并給出優先順序的排列。常用的風險評價方法有：
定性評價：根據人的經驗和判斷能力對工藝、設備、環境、人員、管理方面的狀況 進行評價。具體方法有：
1、風險矩陣；
2、作業條件風險度評價(LEC法)；
3、作業條件風險度評價(MES法)；
4、關注度及危害程度綜合法。
半定量評價：用一種或幾種可直接或間接反映物質和系統危險性指數、人員素質指標等方面。
定量評價：用系統事故發生概率和事故嚴重程度來評價。用概率值或其他數值來表示風險的可能性。具體方法有：
1、事故樹分析法（ETA）
2、故障樹分析法（FTA）
3.3.2本工程風險評價采用方法
本工程中采用關注度及危害程度綜合法對沿線的風險源進行了辨識，具體為：首先根據既有風險源的重要性、可能造成的人員財產損失及社會影響來確定風險源的關注程度、然后分析在采取不同的工法及保護措施后，風險依舊可能存在的概率及造成嚴重后果程度來評定的風險級別。
表3.3.2.1關注程度劃分表
按照風險可能出現的概率，對工程可能增加的困難程度、人員財產損失及社會影響大小，對工期的影響程度，風險源分組如下：
表3.3.2.2風險源風險等劃分標準
3.4 本工程實際辨識情況
通過現場仔細調查，經過多輪排查、分析，并由專家會最終確定，本工程風險源如下：
表3.4 本工程風險源
險控制措施
4.1 搶險組織及部署
4.1.1 應急救援領導小組
為保證工程施工安全，危險點一旦出現險情，能夠做到及時、迅速、有效搶險，將險情控制在最小范圍，將損失降低到最小程度，必須成立事故應急處理組織機構。主要包括領導小組和搶險隊。
應急救援領導小組由項目部領導、安全管理人員和工區主要領導組成，應按照對外聯絡、報警／維護現場秩序／組織搶救／制定處理方案／協助調查事故原因及善后處理等方面進行分工，并要明確每個人的職責。
4.1.2 培訓及應急演練
培訓對象：項目部及工區應急救援小組所有成員。
培訓內容：應急預案處理程序及現場處理措施，窒息、物體打擊及觸電急救知識。
應急演練:在正常施工狀態下，由作業面領工員報告模擬事件信號，啟動處理程序，驗證各類物資、工具、人員到位情況，是否能夠滿足處理要求。
4.1.3 人員、搶險物資儲備及保障
4.1.3.1 人員儲備
成理應急救援搶險隊，隊長由項目部生產副經理擔任，副隊長由工區主任擔任，隊員由安保部人員及工區和作業隊精干施工人員組成，總人數不少于30人。
4.1.3.2 安全事故撲救物資儲備
表4.1.3.2 安全事故撲救物資儲備表
4.1.3.3 應急救援器材及設備儲備
表4.1.3.3 應急救援器材及設備儲備表
4.2 預防保護措施
4.2.1 地面建筑物
1、加強施工工藝和施工過程控制。嚴格按照淺埋暗挖法的“管超前、嚴注漿、短開挖、強支護、快封閉、勤量測”的十執行；嚴格盾構同步注漿壓力和注漿質量的控制，及時有效的回填盾尾空隙，避免地層損失和冒漿。
2、嚴格盾構操作控制。調整并保持好盾構姿態、控制并管理好出碴量、合理選擇土倉壓力參數、減小超挖量，以減小盾構掘進引起的地層位移變形、土體擾動及地層損失。
3、提前做好設備檢修、應急預案等施工準備，按照“安全、連續、快速”的原則進行施工組織。
4、加強施工監控量測和環境監控觀察。提前在橋墩、樓房和地面布設沉降、傾斜監測點，在施工影響期間對其實施監測，施工期間派專人對環境進行監控與觀察，及時反饋信息。并根據監測結果，進行二次補充注漿和地表注漿控制地層損失。
5、加強超前小導管預注漿。開挖隧道后檢查圍巖固結厚度，如達不到要求，及時調整配合比與注漿壓力，改善注漿工藝，指導后續施工。
6、在建筑物一側適當增加鎖腳錨桿的長度，并在兩榀格柵之間增加一根錨桿。
7、及時封閉掌子面。開挖完成后及時噴射素混凝土封閉掌子面，遇到自穩性較差的地層要增加鋪設鋼筋網，然后再噴射混凝土，防止掌子面土體變形。
8、加強該段初襯的剛度。視監控量測情況，必要時密排鋼格柵通過。
9、及時施做初支背后及二襯背后回填注漿。
10、在建筑物靠近隧道一側進行地面注漿加固地層。
4.2.2地鐵構筑物
1、在到達此地質段之前，對盾構機易出現故障的部件進行檢修，防止在通過時由于盾構機故障而停止掘進，以保證快速、連續、順利通過上部建/構筑物。
2、優化掘進施工參數。根據試掘進段施工取得的參數，結合具體情況進一步優化掘進參數，合理選擇土倉壓力，加強出碴量控制，在施工中通過加入適量的泡沫劑和泥漿來控制地鐵水進入土倉，防止出現較大的隆起或沉降。
3、嚴格控制同步注漿。選擇膠凝時間較短的漿液進行同步注漿，以保證管片的盡早穩定，并起到防水的作用。同時，必須合理進行注漿壓力與注漿量控制，避免回填不足和冒漿等異常現象。
4、加強施工監控量測和環境監控觀察。提前在地鐵結構布設沉降，在軌道上布設傾斜監測點，在盾構施工影響期間對其實施監測，施工期間派專人對環境進行監控與觀察，及時反饋信息。并根據監測結果，進行二次補充注漿控制地層損失。
5、在既有線軌道上安設電子水平尺，對既有線軌道實施適時在線監控，掌握既有軌道變化，及時采取應對措施，保證既有線安全。
6、嚴格控制同步注漿。選擇膠凝時間較短的漿液進行同步注漿，以保證管片的盡早穩定，并起到防水的作用。同時，必須合理進行注漿壓力與注漿量控制，避免回填不足和冒漿等異常現象。
7、加強施工管理與控制，防止地面土倉壓力過大引起地表的過大隆起。
8、嚴格盾構操作控制。調整并保持好盾構姿態、控制并管理好出碴量、合理選擇泥水壓力參數、減小超挖量，以減小盾構掘進引起的地層位移變形、土體擾動及地層損失
9、增加管片監控頻率，及時分析管片沉降變化規律，做好二次補壓漿工作。
4.2.3地鐵管線
1、加強結構的超前支護，嚴格控制設計施作超前小導管，并根據不同的地層進行注漿。
2、加強結構的初期支護。嚴格控制開挖進尺，減少地表下沉。
3、嚴格控制同層、上下層開挖部分的斷面間距。
4、在開挖過程中堅持超前探測，密切關注前方地質，一旦發現滲水立即封閉掌子面，并采取引水、加密小導管、加密格柵間距等措施。
5、施工結構二襯時，根據監控量測數據分段、分塊拆除臨時支護，以減少拆除臨時支護所引起的地表下沉。
6、在對局部建筑物采取保護的措施時，一并考慮對周邊地鐵管線的保護措施。
7、加強監測：嚴格檢測暗挖隧道頂部沉降量以避免管線發生過大的變形而影響其使用，嚴格執行三級報警制度。
4.3 應急預案
4.3.1 地面建筑物及地下構筑物應急預案
1、事故上報程序
圖4.3.1地鐵構筑物安全事故應急流程圖
2、應急措施
⑴當建筑物出現異常或建筑物沉降過大時，立即上報監理及業主代表，同時通知建筑物產權部門，如果情況嚴重時，實行警戒、疏散人員，進行交通導流同時組織專業隊伍迅速進行搶修；
⑵項目部接到報告后，立即組織義務救助隊隊員進行救助，并組織醫護人員趕赴現場救治受傷人員。
⑶對建筑物及時架設支撐或采取地面隔離樁進行防護。
⑷探測建筑物基礎形式，在基礎加3m長Φ32注漿小導管，水平間距0.5m,壓注水泥水玻璃漿液加固建筑物；
⑸對建筑物及周邊影響區域進行連續監測，隨時掌握地層及建筑物的變形情況，根據監測數據及時對建筑物采取相應的防護或加固措施。
⑹掛網噴射C20混凝土封閉掌子面，并對隧道結構架設水平及豎向工字鋼支撐；
4.3.2地鐵管線應急預案
1、可能存在的風險
⑴當管線出現異常滲水，風險等級AA；
⑵當管線滲漏較大，風險等級AAA。
2、應急措施
⑴當管線出現異常滲漏水時立即上報監理及業主代表，同時通知管線產權部門。
⑵掛網噴射C20混凝土封閉掌子面，并對隧道結構架設水平及豎向工字鋼支撐。
⑶對滲水處采用細鐵絲網包裹并澆筑C30早強混凝土。
⑷探測雨污水管基礎形式，在管線基礎加3m長Φ32注漿小導管，水平間距0.5m,壓注水泥水玻璃漿液。
⑸當雨污水管滲漏較大時，在管線上源引流，現場做好圍堰，接管引流滲水，實行警戒、疏散人員，進行交通導流同時通知管線產權單位組織專業隊伍迅速進行搶修。
⑹項目部接到報告后，立即組織義務救助隊隊員進行救助，并組織醫護人員趕赴現場救治受傷人員。
5、結束語
風險源辨識和控制是一項系統工作，從現場調查開始、到摸底排查、風險評價定級各步工作都必須結合以下幾個因素：建構筑物及埋地管線的現狀、與隧道的位置關系、所采用的工法以及為保護建構筑物所采取的特殊保護措施，拋開任何因素來分析風險都是孤立的，不科學的。
通過對風險源的辨識與分析，能夠對全線風險有個全面的認識，明確工程各階段的關注焦點，集人力、技術、設備、物資的優勢，在全面預防的同時進行重點預防。同時通過編制預防控制措施和應急預案、培訓教育和演練，使全體參建人員熟知各自的角色、各自的職責，熟知預防措施，熟練掌握搶險預案，力保風險源不出現問題。一旦發生意外，能夠迅速、及時、圓滿地得以解決，確保工程順利建成。
參考文獻：
我國具有豐富的海洋石油資源，在海洋油氣的開發中，海洋管道的運行狀況直接關系到海上油氣田的安全。腐蝕失效是海洋管道最主要的失效形式之一，因此，分析管道腐蝕風險，建立合理的海洋管道防腐系統以保證管道的正常工作對我國海洋石油開發有著重要的意義。
同時對規范法和故障樹法的優缺點進行了對比，對腐蝕失效后果進行了簡單的分析。
關鍵詞：海洋管道；故障樹；數據庫；規范法；腐蝕
中圖分類號：F470.22 文獻標識碼：A
1、研究背景和意義
海洋管道在設計的使用期限內，由于受其設計、制造工藝、施工和服役環境的影響，不可避免地存在損傷和損壞。在管道運行過程中，如果不能及時發現這些潛在危險，就可能導致管道失效，引起油氣泄漏，甚至發生管道事故。多項統計結果表明，腐蝕造成海洋管道失效的主要原因之一，所以研究海洋管道的腐蝕風險意義重大，也是未來中國石油進軍海上主要的研究課題之一。
本文主要運用故障樹法，應用故障樹的好處在于用此方法對海洋管道腐蝕評估既可以定量分析又可以定性分析。故障樹的定量分析，是在已知基本事件發生概率的前提條件下，定量地計算出在一定時間內發生事故的可能性大小；定性分析是根據結果推算出發生事故的原因，然后在把故障樹轉化成成功樹。這種方法主要運用了數學概率論的知識，對管道的腐蝕風險評估簡單實用，得出的結論也簡潔明了。
2、故障樹簡介
故障樹分析法簡稱(FTA-Fault Tree Analysis)，是一種圖形演繹法。它以系統事故為故障樹的頂事件，用規定的邏輯符號自上而下分析導致頂部事件發生的所有可能因素直至找出事故的基本原因，即故障樹的基本事件為止。
由于該方法具有簡明、靈活、直觀等優點，已被應用到管道的可靠性分析中來。用該方法對油氣管道進行危害識別，能夠找出可能導致事故發生的初始因素，通過對各因素間的邏輯關系的描述，發現和查明系統內各種固有的或潛在的危險因素，找出系統的薄弱環節，從而為事故原因的分析和制定預防措施提供依據。
2.1 故障樹分析標準符號
故障樹分析法是一種圖形演繹法，因此需要用到一些表示邏輯關系的專門符號、時間符號以及基本術語。一般采用布爾代數符號表示邏輯門的類型。
下面介紹一下有關的符號和術語。
頂事件：通常為系統最不希望出現的事故（如破裂和穿孔），位于故障樹的頂端，可形象理解為“樹根”。
中間事件：又稱故障事件，它位于頂事件和底事件之間，并緊跟一個邏輯門，可形象理解為“樹枝”。
底事件：位于樹的底部，可以形象理解為“樹葉”。
故障樹分析圖中的標準符號詳見表2.1。
表2.1故障樹分析標準符號
2.2 海洋管道故障樹的建立
根據故障樹頂端事件的概念，即系統最不愿出現的災害性事故，可選擇“管道泄露”為海洋管道故障樹的頂端事件。頂端事件是故障樹分析的起點和主體。確定頂端事件應針對分析對象的特點，抓住主要的危險(事故狀態)，按照一種事故編制一個樹的原則進行具體分析。
根據此原則，以“管道泄露”作為頂端事件進行分析，可以找到引起管道泄露最直接的原因就是管道破裂和穿孔。這兩個原因中任何一個出現均會導致管線失效。然后再以這兩個原因為次頂事件，采用類似方法繼續深入分析，直到找到代表各種故障事件的基本事件為止。本文主要以我國渤海的油氣管道為依據進行研究分析，圖2.1為渤海油氣管線的故障樹示意圖，表2.2為該故障樹對應的基本事件列表，該故障樹共考慮74個基本事件。
表2.2渤海海洋管道故障樹基本事件表
圖2-1渤海海洋管道的故障樹
圖2-1渤海海洋管道的故障樹（續）
2.3海洋管道故障樹定性分析
2.3.1 基本認識
編制故障樹的根本目的是找出造成管道失效的一切潛在因素和管道失效過程，以便分析找出管道失效的主要原因，提高計算管道失效概率的效率和準確性。通過編制故障樹，可以得出如下基本認識。
(1) 從故障樹結構上看，從頂端事件向下有許多層次，層次距離頂端事件越近，則在那一層上的事件只要一發生，就可能導致事故的發生，其危險性越大；而距離頂端事件越遠的層次，其危險性相對較小。
(2) 由于“與門”下面所連接的事件必須同時發生才能有輸出，因此能起到控制的作用。而“或門”下面所連接的任何事件只要一發生，都能有輸出，因此，“或門”只是一個通道，下面所連接的事件只要一個發生，上一層的事件就會發生，不能起到控制作用，危險性大。事故樹中“或門”越多，危險性就越大。
(3) 從故障樹的結構還可以看出，中間事件雖然距頂端事件近，但其本身并不是獨立的因素，而是受到若干原因事件的影響，所以要控制和防止頂端事件的發生，應從基本事件著手采取措施。
(4) 頂端事件以“或門”和幾個中間事件相連時，任何一個中間事件發生，頂端事跡都會發生，因此要特別注意頻率高的中間事件。
外腐蝕主要影響因素包括海水腐蝕、土壤腐蝕、生物腐蝕、陰極保護設備故障、管材防腐性能低和外部水泥防護層和絕緣防腐層的破損等。內腐蝕主要由管道傳送物質中的酸性介質引起。這些酸性介質主要是CO2和H2S溶于水產生。
下面我們用專家評分法來解決有關腐蝕失效的概率，這個方法是有六名經驗的專家一起得出的結論，經過分析得出的腐蝕的失效概率如下表2.4。
表2.4不同風險源引起的失效概率
通過表2.4可知，在所有的導致失效的風險源中，腐蝕是最主要的風險源，占到了50.8%。在腐蝕中內腐蝕又是主要的腐蝕失效形勢，占到了腐蝕失效的87.7%，外腐蝕只占到了腐蝕失效的12.3%。使用專家評分法簡單明了，得出的結論也很清晰。
3、海洋管道的腐蝕失效概率的數據庫分析
3.1 英國PARLOC數據庫的數據來源
英國PARLOC數據庫匯編了來自英國海外運營商協會（UKOOA），石油學會（IP）與英國衛生和安全行政部（HSE）的關于北海海洋管道泄露的數據，并取代了過去老的版本，與2001年出版了新的版本。該數據庫包含了兩個數據庫：管道數據庫和事件數據庫[13]。
所謂事件數據庫，就是由被報告的或已記錄的，某一區域內所有不同類型和用途的管道事件信息的總和。
英國PARLOC 2001中包含的管道相關事件如圖3-1所示。
圖3-1英國PARLOC事件數據庫構成
3.2 基于英國北海PARLOC數據庫的渤海海洋管道腐蝕事件數據庫
在統計管道運行階段的事故中，70件是由于管道腐蝕失效造成的。這些管道事故發生在管道的不同分段區間，具體的統計結果見表3.1和表3.2
表3.1 渤海鋼質管道運行期間的腐蝕事故統計結果
表3.2 渤海鋼質管道和柔性管道運行期間的事故因素統計結果
表3.1和表3.2中管道的分段區域定義(見圖3-2)如下。
立管區：管道自平臺上的第一個閥門（或智能豬載入口）開始，到管道接觸海底部分為止。
安全區：平臺500米范圍內海洋管道部分。
中段：平臺500米以外部分。
上岸區：海岸部分。
陸上部分：截止于管道上岸部分的第一個閥門。
圖3-2 管道分段示意圖
圖3-3 渤海海底剛性管道的主要失效原因
圖3-4渤海海底剛性管道失效管段區間
圖3-5渤海鋼制海管不同區段各原因造成的管段失效百分比
圖3-6渤海柔性海管不同區段各原因造成的管段失效百分比
下面以渤南的BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP這根管道為例進行計算，這根管道的基本參數見表3.6。
表3.6 BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP管道基本參數
由于此根管道的的作業區在渤南，起點是29-4WHPA，終點是28-2S BOP，這是一根完整的從平臺井口出發到達防噴閥門的海洋管道，所以其可以按照圖3.2進行分區處理。具體分區如下：
立管區：管道自平臺上的第一個閥門（或智能豬載入口）開始，到管道接觸海底部分為止。
安全區：平臺500米范圍內海洋管道部分。
中段：平臺500米以外部分，大概有1000米左右。
上岸區：海岸部分；陸上部分：截止于管道上岸部分的第一個閥門。
根據表3.7可知，管道的腐蝕主要發生在立管區、上岸區、管道中段，其中管道中段發生腐蝕事故最多，下面以管道中段的腐蝕為例說明數據庫法腐蝕失效概率計算過程：
表3.7我國渤海油田鋼質管道和柔性管道運行期間的事故因素統計結果
首先，查表3.7得到鋼制立管發生腐蝕立管的事件數為6，占總立管事件數13的46.15%。接著再查表3.3可知10-16寸鋼制立管因腐蝕而造成泄露概率的“最佳值”為2.1310-3那么直徑為10-16寸的鋼制立管因“腐蝕立管”而導致泄露的概率的最佳值為46.15%2.1310-3=9.8310-4，同理就可以得出其它的管段區因腐蝕而導致的管道泄露概率。詳細情況見表3.8。
表3.8 BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP管子各區段的腐蝕失效概率
3.4 根據渤海管道的檢測報告簡單說明管道腐蝕防護的現有缺陷
根據中國海洋石油公司天津分公司對渤海海洋管道的檢測報告可知，發生過的最嚴重的腐蝕來自管道中段，這段管段的詳細見圖3-7。
圖3-7 Z29-4WHPA到BZ28-2S BOP管道中段檢測圖
根據檢測報告可知這根管道的腐蝕速率計算得：
照這個腐蝕速度下去這根管道會在后發生腐蝕穿孔，所以急需采取措施進行腐蝕防護。
對于單層保溫管來說可以采用以下防腐措施：內管采用0.4毫米FBE防腐涂層，外管采用12毫米HDPE保護層，保溫層密度最低為80kg/m3,并采用鋁合金陽極進行復合陰極保護。陽極間距約204米。在采取防腐措施后，最好開始的時候每隔一個月對此根管道進行一次檢測，以此來確定防腐措施是否有效，在檢測2~3次后，如果確定此種防腐方法有效可以根據預估的腐蝕速率，適當的調整檢測間隔時間。根據預估腐蝕速率計算可得此管道的穿孔時間：
所以，為了確保此管道的安全，最好每隔1年檢測一次。當檢測到的腐蝕程度達到難以承受的范圍內時，及時更換新管道，以免造成嚴重的經濟損失和環境污染。
4、海洋管道腐蝕失效概率的規范法計算
4.1 根據API 570[19]測定腐蝕風險規定檢驗要求
API 5701規范主要針對級別比較高的管道，對于一些埋在地下的管道也就是管道表面沒外露的檢測不可用的。對于海洋管道來說并沒有單獨適用的規范。
API 5701規范規定了海洋管道檢測時在管壁之間允許的最大檢測間隔時間，在檢測中管道的壁厚已經被確定，即壁厚已知。對內部檢查通常是用超聲系統（主要是測厚度）或管道渦流系統，也就是智能檢查。
API 570 1規范中規定了在計劃以內的檢測中允許的最大工作壓力，這個規定是以“半衰期”這個概念為前提。管道的壓力計算如下，在下一個計劃檢測時間內，計算時假設金屬的損失是腐蝕速率的兩倍，計算公式如下
(4-1)
注: 下一步計劃檢驗時允許的最大工作壓力（單位：）
管道最大的允許壓力（單位：）
縱向焊接效率
管壁檢測厚度（單位：mm）
腐蝕效率（單位：mm/yr）
檢測間隔時間（單位：yr）
管道外徑（單位：mm）
根據公式（4-1）計算BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP這根管道的，計算結果如下：
對比管道的原始壓力和計算時最大的允許壓力可以得出以下結論：
如果 ，下一次檢查時間可以應用
如果n, 在檢測時間間隔內，必須使管道的工作壓力降到一個新的最大工作壓力。
4.2 極限失效概率（）
也為CO2的腐蝕失效模型提供了指導，均勻的腐蝕導致了全管的破裂（即管道完全失效），然而對局部發生的腐蝕就會在管壁上形成一些坑，使50%管子的直徑小于5mm，50%的管子的直徑在5mm到25mm之間。
定義了一個重要的失效概率或者說是，計算公式如下：
(4-5)
注： 在特定的可接受的風險內最大的失效概率
在資產范圍內最大可接受的風險
失效結果
因此，如果計算結果中說明風險是能接受的，反之如果計算結果中則說明風險結果不能接受。
也為一系列可能的失效結果提供了指導和解釋，這些都是上部的生產管線和設施為基礎，包括從20米~50米在到大于200米的部分，如下表1所示：
表1.正常生產和失效概率（）之間的關系
按照上準則訴適用于200米以內的一系列組件，失效率是的組成部分腐蝕失效每年至少發生一次，然而對于失效率是的組成部分腐蝕失效就可能超過10年發生一次。
當和已知時可以根據（方程4-5）描述的方法確定，然而在很多情況下我們發現，在可接受的風險范圍內在一個詳細的評估中和有時候是不可用的，在這些情況下，管道可接受的風險和失效概率是不能直接使用的，一種替代估計的方法對于求解是很必要的（按照表一，直接求解管線失效概率，的規范并不適用）。
這種代替的方法在求解時管道尺寸和設計壽命被認為是已知的，選為1并且是由一些管道的單獨部分和設計壽命算出的，這種方法被認為是合理的因為管道被認為是由一系列不同長度的管線組成，對于大多數的腐蝕機制而言，每個管道發生腐蝕是獨立的，并且每個管道發生腐蝕的部分和其他管道發生腐蝕的部分是相似的。使用這種方法估算的公式如下（在公式4-6中除以2說明有效的風險減半）：
（4-6）
根據上述描述在計算BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP這根管道的腐蝕極限失效概率時根據公式4-6計算既可以了，帶入數據得：
通過計算可知這個腐蝕失效概率為0.0016%，在之間，是比較適中的，這種方法計算簡單，理解起來也很直觀。
用故障樹法計算腐蝕失效的概率時，最大的失效概率是1.2810-3，最小的腐蝕失效概率是2.9810-4，平均基本在之間。這說明兩種方法計算的腐蝕失效概率基本一致。通過計算說明這根管道的腐蝕失效風險還是比較低的，在可以承受的范圍內。
5、腐蝕風險評估的后果分析
5.1 腐蝕風險評估的后果分析
一份完整的海洋管道的腐蝕風險評估的工作流程如下：
按照此流程進行，并且用兩種方法對腐蝕失效概率進行了計算，在本章中主要討論的是腐蝕失效后果的計算。
根據專家評分法可知，在管道失效發生后主要引起的后果有兩種：一種是經濟損失，另一種是對環境]和社會的不良影響。在結果分析中可知專家認為對環境和社會的影響比經濟損失更重要，而對環境和對社會的影響基本是等同的，而在經濟損失中，通常是由操作或者流程不對引起的。
結論
本文得到的結論主要有以下幾點：
（1）海洋管道的工作環境惡劣，通過海洋管道失效故障樹進行分析發現其主要失效原因為第三方破壞、腐蝕和材料缺陷。其中腐蝕是最主要的風險源。
（2）基于DNV和API推薦的規范法在計算腐蝕的失效概率時簡單易行，但不一定符合我國海洋管道的具體情況，在進行腐蝕風險評估的時候最好多種方法聯合對照，這樣得出的結果才更有說服力。
（3）故障樹和規范法計算得出腐蝕失效的概率的概率在之間，是可以接受的。但是根據檢測報告可知腐蝕最嚴重的管道腐蝕深度已到到8.636mm，腐蝕相當嚴重，建議使用以下防腐措施：內管采用0.4毫米FBE防腐涂層，外管采用12毫米HDPE保護層，保溫層密度最低為80kg/m3,并采用鋁合金陽極進行復合陰極保護。陽極間距約204米。根據計算結果此管道在腐蝕速率穩定的假設下最佳檢測間隔時間為1年。
參考文獻
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（一）課題背景
消費信貸是為滿足消費者消費的一種融資性活動。在國外已有一百多年的發展歷史，且在發達國家己是相當成熟的一個行業，是聯系生產制造業、商品零售業、銀行保險業和證券業的橋梁。我國的消費信貸始于二十世紀八十年代，特別是世界金融危機之后，為了應對這場危機給經濟增長帶來的不利影響，中國政府實施了擴大內需的政策，消費信貸作為擴大內需的主要手段之一而被提了出來。中國人民銀行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》為標志，我國消費信貸步入了快速增長的軌道消費信貸作為賣方市場向買方市場轉型的產物，在今后相當長時間內都將作為我國擴大內需的主要手段之一。相對于投資和凈出口而言，在對經濟增長的貢獻中，消費則處于主要位置，雖然消費沒有前兩者變化活躍，但它對經濟增長的影響慣性最大，是國民經濟穩定發展的重要保證。我國經濟建設歷史和現實多次證明，如果單純靠投資拉動經濟，會出現拉動滯后、短期效益不明顯的問題。這也提示我們，投資拉動必須和啟動消費相結合。從經濟規律看，最終消費的增長才是實實在在的增長。實證研究表明：信用消費占消費的比重提高到10%,可拉動經濟增長4個百分點，而信用消費對最終消費的又有著巨大的擴張作用。目前我國消費信貸不到貸款總量的1%,大大低于國外商業銀行20%至30%的普遍水平，可見發展潛力巨大。
（二）研究意義
消費信貸的發生、發展是中國金融市場進一步成熟的重要標志。在經濟全球化的今天，金融界面臨著來自銀行內部“存貸差”和同業競爭的雙重壓力，也面臨著支持發展以住房、汽車工業為龍頭的全國經濟需求，更要迎接WTO帶來的金融服務開放化的空前機遇和金融服務國際化的激烈競爭。在嚴格控制風險的基礎上提高金融服務的利潤價值，發展作為商業銀行盈利最高的業務之一的消費信貸，是金融業抓住機遇、迎接挑戰的重要途徑。同時，消費信貸作為一個新的金融領域，它的發展也將帶動包括銀行業、證券業、保險業、擔保業、資產資信評估業等在內的相關金融產業的深化發展，為整個金融業開辟一個新的業務領域。另一方面，消費信貸勢在必行，控制風險則是重中之重。消費信貸風險問題的研究是一項很復雜和困難的工作，在發達國家，風險問題始終貫穿其中，消費信貸也仍然是作為一種金融工具在經濟生活中發揮作用，自發性大于自覺性，理論研究非常有限。
個人消費信貸在我國還是新生事物，從理論到實務都還在探索之中，這些是我們的劣勢，同時也可以說是我們的優勢。作為后來者，我們不必重復國外多年的探索過程，通過借鑒西方發達國家發展消費信貸的經驗，避免走他們的彎路，降低我國消費信貸探索過程中的經濟和時間成本，又可以在比較中發現我國消費信貸的市場特點，結合實際，設計和建立消費信貸風險管理機制以及高效運作制度，并在實踐中不斷加以完善，促進我國消費信貸的發展，因此研究個人信貸消費風險及對策具有深遠的理論意義與實踐意義。
（三）國內外研究現狀
1.國外研究
美國學者費雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費者對于目前消費和未來消費的時間偏好，并對消費者將全部財富在當前和未來消費的分配進行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對費雪的理論進行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費品能夠為消費者提供一系列的服務，與租借這些消費品相比，購買這些消費品能夠使消費者在使用期內節約一定的時間和租金。在消費者目前和將來的消費偏好一定的情況下，消費者會更愿意購買耐用消費品。而當目前的收入和財產不足以滿足消費需求時，消費者就會利用消費信貸來滿足購買欲望。消費者在選擇一種跨期的消費最佳模式時產生了對消費信貸的需求。
弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說”.這兩種消費函數理論將消費需求與收入水平聯系起來。它們認為，消費者根據他們一生中預期的收入水平和積累的財富來安排一生的消費支出，一般來說，消費者更愿意在一生中保持比較平穩的消費水平。如果消費者對于收入水平的預期比較高，消費支出也會比較高。如果他們目前的收入和財產不能滿足當前的消費需求，他們就會借助消費信貸來維持一個穩定的消費水平；如果消費者的收入出現暫時性的下降，他們也會轉而使用消費信貸，來保證正常的消費水平不會因為收入的暫時下降而降低。消費者對消費信貸的需求是為了保持一個比較穩定的消費水平而解決暫時性的資金缺乏。
在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業銀行開始注意給消費者貸款，消費者也逐漸接受了舉債消費的觀念，在這種情況下，預期收入理論應運而生。
2.國內研究
華東師范大學學者陸一晴[5]在《我國券商經紀人核心競爭力分析》中認為：任何股份制商業銀行資產能否到期償還或轉讓變現，歸根結底是以該資產所投資的項目或借款人的未來收入為基礎，如果未來收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進行長期性放款，只要通過分期還款的形式，就可以保持該資產的贏利性、流動性與安全性；反之，如果未來收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發生壞帳，到期本息不能收回的風險。因此，股份制商業銀行除了發放商業貸款以及投資有價證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項目和個人借款，發放中長期貸款，如項目貸款、設備貸款、住房抵押貸款和耐用消費品貸款等。預期收入理論豐富了信貸管理理論，推動了信貸業務多樣化的發展，它提供了信貸風險管理的尺度，通過未來收入的判別來進行風險信貸管理。
針對巴塞爾資本協議的信用風險計量與經濟資本展開的研究。華東師范大學葛正良（2011）[6]對新的資本充足率框架與個人消費信貸風險管理進行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據巴塞爾協議，對個人消費信貸信用評級的實踐情況進行了系統的分析和比較探討在我國個人消費信貸建立有效的內部評級系統的發展道路。揚中軍（2011） [8]針對我國商業銀行客戶信用評級工作目前存在的主要問題，提出應從評級標準、評級方法等基礎環節入手，將個人消費信貸信用風險評級作為信貸管理控制的導向系統加以創新和設計，以構建中國特色的客戶信用風險評級體系。
武劍（2011）[9]認為個人消費信貸從包括風險內控機制、風險轉化機制、風險預警機制、風險監管機制和風險補償機制等幾方面內容，詳細闡述了如何加快建立我國的信貸防范機制。高伶（2011）[10]認為銀行信貸風險的管理關鍵在于對借款客戶的違約風險的控制，并借鑒國外銀行對企業違約風險的評估模型，利用層次分析法，建立起我國銀行信貸風險預警模型，對銀行信貸風險管理具有一定的指導意義。
3.本文評析
綜上所述，通過對文獻的收集和整理，筆者發現，商業銀行信貸風險管理這個課題研究成果已經很豐碩了，但是個人消費信貸的研究文獻還是少之又少，特別是個人信貸消費風險的防范幾乎沒有。因此，本文以我國個人消費信貸的風險分析為切入點，全面系統的研究我國個人消費信貸的風險分析與防范，以期為我國個人消費信貸風險分析與防范的發展貢獻一點微薄的力量。
（三）研究內容與方法
1.主要內容
制約消費信貸市場擴展的核心問題是風險，對消費信貸風險問題要做出深入的研究，圍繞風險產生的根源來提出解決風險問題的對策，使風險降低在可以接受的范圍內，促進消費信貸的可持續性健康發展。本文從對消費信貸風險的內涵分析開始，以風險的形成、化解與管理為主線詳細介紹了消費信貸風險的特點，消費信貸風險管理的重點，分析了我國消費信貸風險的現狀及成因，并據此提出了管理消費信貸風險的措施。
2.研究方法
（1）理論與實踐相結合的方法。由于國內銀行業相對落后的現實，在我國商業銀行個人消費信貸業務不斷發展的現狀下，個人消費信貸風險管理體系不適應當前對于風險進行有效的管理的要求，需要對現存的管理體系進行有效的改進和完善。
（2）歷史的考察與經驗的歸納相結合的方法。本文中通過對我國消費信貸發展歷史的考察和狀態的描述，重點在于歸納和總結消費信貸發展歷程中的信貸風險產生的原因，希望從中尋找某些帶有結論性和規律性的東西。
二、我國個人消費信貸發展現狀
（一）消費信貸風險的界定
從風險的一般含義推出，消費信貸風險主要是指銀行在開設個人消費信貸業務過程中，貸放出去的款項，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費信貸風險是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費信貸一旦發放，還面臨著自然災害、市場變化、經濟政策改變等風險因素的作用。企圖消滅風險，是不現實的，必須積極地認識風險、處理風險。同時由于消費信貸風險是風險因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風險既包含對銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說，有些風險大的消費信貸資產。其最終實際收益可能要比風險小的消費信貸資產高，也就是人們常說的高風險高收益，故有收益與風險相當之說。
（二）我國個人消費信貸發展現狀
中國金融機構開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機構開辦的個人消費貸款業務主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、醫療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。
為推動個人信貸業務健康有序發展，我國正在加快制定落實相關的政策方針和建立健全相應的法律法規。2010年10月12日，為推動我國信用體系建設再登新臺階，國務院法制辦公布《征信管理條例（征求意見稿）》，向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國內外先進管理經驗的基礎上，中國銀監會《個人貸款管理暫行辦法》，在保護個人貸款權利的同時，進一步防范個人貸款的風險。然而，對比國外的發展狀況，我國個人信貸業務的發展仍然任重道遠，迫切需要社會各界協力合作。
1.消費信貸業務發展規模
長期以來，我國商業銀行的服務重點一直放在吸收存款、對公貸款、匯款業務上，消費信貸業務幾乎是空白的。直到2008年國家經歷了世界金融危機，出臺了多個促進消費信貸業務發展的政策，商業銀行消費信貸業務才開始發展。隨著我國經濟的不斷增長以及居民收入的不斷提高哦啊，商業銀行消費信貸業務也在不斷地發展，到現在己取得了一定的規模，我國產業得到不斷改革升級。2001年我國的GDP為84402.3億元，人均國民生產總值6796元，到2010年我國的GDP上升到300670億元，人均國民生產總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國經濟發展迅速；與此同時，居民收入大幅提高，2001年城鎮居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對消費品及借貸的需求，使商業銀行消費信貸貸款余額不斷增加，消費信貸資產在貸款總資產中的占比也越來越大。到2010年末，全國商業銀行消費性貸款余額達到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費性貸款在銀行各項貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.
2.消費信貸業務發展特點
我國商業銀行消費信貸業務不僅在規模上發展很快，而且在發展的過程中也呈現出一些特點。
（1）總體快速增長，但銀行間發展不平衡。我國銀行業中，工、農、中、建四大商業銀行的消費信貸規模占絕對優勢，四大銀行以網點優勢、存款規模，占據著消費信貸市場份額的3/5以上，其他股份制商業銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來越重視對消費信貸市場的開拓，貸款份額正逐步提高。
（2）各商業銀行的消費信貸資產規模在本行信貸總資產規模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個人貸款在信貸總資產占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產規模中占比仍較小。
二、我國個人消費信貸存在的主要風險分析
（一）來自銀行內部的風險
1.個人信貸風險管理薄弱。國內商業銀行管理水平不高，更缺乏個人信貸方面經驗，同一個借款資料人分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。客戶經理通常只通過身份證明、收入證明等原始信用資料對借款人資質進行判斷、決策，而對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現、有無失信情況等缺乏必要的了解。
由于現階段尚未形成一套完善的管理個人信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，手工辦理，加上從事個人信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的認真審查、核對，加上一些業務人員素質不高、審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后監督檢查一旦發現問題不能及時補救，致使個人信貸的潛在風險增大。
2.缺乏專業化的風險研究團隊。目前國內商業銀行普遍存在對個人信貸業務風險缺乏專業化的研究，銀行在個人資產業務方面的分析除了進行簡單的個人資產五級分類外，很少有定期不良監測報告。缺乏在組織架構和崗位職責上對個人資產業務的專業化研究團隊的設置，還不能對以下風險管理的內容進行專業分析與研究：如各類消費貸款所涉及的產業、行業風險的發展趨勢；消費貸款結構的現狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個人信貸產品之間的分布規律；客戶消費者行為等。論文格式同時，由于沒有建立個人資產業務發展的歷史數據資料庫，包括各種個人信貸產品的規模，比重結構，總客戶數分布、違約客戶數分布、不良資產數額分布等，使得相關風險研究變得更為艱難。
3.個人信用體系不完善。商業銀行對個人財務收支狀況缺乏有效的跟蹤和監控手段，無法對借款人的信譽、品德、工作、收入、財務狀況等情況進行動態跟蹤和監控。而目前我國個人的社會信息分散在各個部門，大量可以開放的數據由于沒有統一的征信體系、法律法規和相關政策，而被封鎖在行業主管部門手中，除了工商部門的部分數據明確對外開放以外（如上紅盾網查詢企業信息），大部分的數據都不對外開放，這極大地阻礙了對借款人資信情況的征詢和調查，使商業銀行對借款人財務狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無法實現多角度和動態的收集個人資料，銀行很可能通過所掌握的片面資料對借款人資質做出錯誤判斷。
（二）由消費者方面因素導致的原因
消費者原因是導致個人消費信貸風險產生的主要原因，正是由于消費者的機會主義行為和道德風險，導致了銀行的任何設計上的缺陷都有可能被利用，從而產生消費信貸難以回收的風險。總的來說消費者方面的原因主要包括：
1.消費信貸本身蘊涵的風險
消費信貸在銀行貸款業務中有“金融零售業務”的特點，借款對象是眾多的消費者個人，信貸戶數多、額度小、個人生化因素復雜，手續繁瑣，居住分散費用高等。由于貸款戶數多而散，銀行難以集中精力對每個借款人進行深入細致的貸前調查及貸后跟蹤檢查，加之消費貸款期限長、金額小，不確定因素增多，無疑會給銀行帶來較大的貸款風險。
2.消費者償還能力的不確定性
由于消費信貸的發放和收回之間存在一定的時間間隔，消費者財產的安全性、收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化、未被預期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內均可能發生不利的變化，其中任何一個甚至幾個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人，由貸款人吸收風險：反之，當消費者的償還能力始終超過應償付額時，對于貸款人是安全的。因此正確分析消費者的償還能力和采取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。在有關涉及個人信用的交易行為中，在相關信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優勢地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢地位。在我國個人信用制度缺位的情況下，使個人信用在數量及質量上存在著較大的差異，借款人對自己的風險類型及其信貸資金的配置風險等真實情況有比較清楚的認識，而貸款人則較難獲得這方面的真實信息，況且即使風險偏好型的借款人也會極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對稱的。這種非對稱信息的存在，使貸款人往往無法對借款人的信用質量、風險類型和資金償還概率做出可靠的判斷。
在理性經濟人的假設前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優勢方的借款人，就有可能產生機會主義的傾向，即利用自己的信息優勢為了獲得更有利于自已的條件，實現其利潤最大化目標，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規定，而是見機行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤或不能獲得超額利潤時逃廢銀行債務，從而造成個人信用風險。被借款人為了獲得每個借款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用去向，勢必要投人大量的人力和物力，當搜集信息的成本和監督成本過大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時，被借款人則無利可圖。因此，在信息不對稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價的一般方法，對不同風險的借款人進行差別定價，而只能規定一個相同的利率水平，為了彌補搜集信息的成本和監督成本以及因違約風險所帶來的損失，貸款人總是規定一個較高的利率水平，試圖通過提高利率增加收益。假設銀行將利率提高至一定程度后，由于高風險的借款人愿意支付的利率一般比低風險的借款人高，當有很多風險偏好的借款人愿意接受高利率的借款時，資信較好的、風險較小、比較安全的借款人就會放棄借款而退出市場，因為過高的利率可能使安全的貸款項目變得無利可圖，這時可供銀行選擇的借款人大多是風險偏好型的，這種風險類型的借款人意味著較高的違約概率，過高的違約概率最終增加了銀行的邊際風險，導致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應。當風險偏好的借款人借到高利率貸款時，由于必須追求更高的利潤，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項目的本來性質，使項目風險加大，這就是所謂的道德風險效應。
可見，在信息不對稱的情況下，提高對借款者的利率可能會逆向影響銀行貸款的質量，其主要原因是存在著逆向選擇效應和道德風險效應。道德風險效應將激勵那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風險、高收益的項目，因而償還的可能性較小；逆向選擇效應會導致借款者的逆向選擇行為，使低風險的借款人退出市場。兩種效應的結果是利率的提高將使銀行的平均風險上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。
3.消費行為的不確定性
在有償付能力的情況下是否存在風險還取決于消費者的行為。目前在我國的消費信貸活動中，借款人和貸款人之間存在較強的信息不對稱。在這種情況下，消費者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：
消費者在申請消費信貸之前，可能會夸大自己的償還能力，以取得更多的消費信貸，這實際上是把大量的風險轉嫁給了貸款人；理性的貸款人預期到借款人虛報有關償付能力的信息，會通過提高利率，以降低自己的貸款損失；結果是償付能力較高的借款人退出消費信貸，剩下堅持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請者；這將導致銀行預期借款人平均償付能力下降，會進一步縮減信貸規模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅逐良幣，如此循環最終是質量低的借款者將質量高的借款者排擠出消費信貸市場。從信息經濟學的角度講，這就是典型的逆向選擇現象。
消費者在取得消費信貸之后，有可能隱瞞或轉移自己的財產，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務，這稱之為道德風險。該類風險在沒有任何抵押和擔保的國家助學貸款中表現最為突出。被視為“天之驕子”的受過高等教育的大學生違約率也高到了銀行無法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對稱問題以及由此導致的借款人行為的不確定性帶來的風險，是消費信貸風險控制面臨的重大課題。
（三）社會環境方面
1.缺乏個人消費信貸擔保制度
我國已有的擔保法規沒有針對消費信貸的相關規定。消費者在申請消費信貸時難選擇有效的擔保形式；現實中有些消費信貸品種，貸款擔保已經成為制約其發展的瓶頸，如銀行助學信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔保：但最需要貸款的往往正是貧困學生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質押物做擔保，幾乎是不可能的，找一個合適的擔保人也很難，所以往往是銀行的錢難進學生的口袋：再次，由于房地產二級市場發育滯后等原因，抵押的住房產權變現能力較差，不能為貸款機構提供有效的風險保障。
此外，還有中介機構方面的問題。信用消費中介機構的障礙，主要是信用消費中介機構不健全，個人信用評估困難，限制了個人信用消費的范圍擴大；我國的擔保機構尚處于剛剛發展過程中，貸款擔保公司較少。還沒有專門的消費信用擔保公司：政府對消費信貸的參與度也不足，而在消費信貸成熟的美國，住宅按揭擔保機構，由其擔保借款人違約風險。
2.個人消費信貸的商業銀行保險制度滯后
國外為防范消費信貸風險，使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，將個人消費信貸與保險結合起來，發放個人信用貸款時，強制要求客戶購買保險。法國早在70年代末就將壽險產品與銀行業務組合起來運行，意大利、西班牙采用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中，對購車者有一條嚴格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險、駕駛責任保險和對新購買汽車的汽車保險。國外政府對住房抵押貸款提供保險的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸擴大消費需求發揮了相當大的作用。這使銀行、貸款個人、保險公司三者皆受益，有效地避免貸款風險。顯然，我國政府在這些方面的作用還沒有發揮出來。我國目前與消費信貸直接相關的險種僅有對所購商品投保的財產險，對于由于借款人的原因出現的不能按期還款，并沒有相應的險種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導致借款人償還能力下降而無法得到清償的風險。
三、我國商業銀行個人消費信貸風險防范的主要措施（一）完善銀行內部管理體系
1.完善銀行內部的個人信用評價與管理系統
既然個人信用需要一個規范、標準的評價來衡量其優劣，那么就要建立一個個人信用制度，這個制度就是個人信用評價的基礎。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費、投資和經營制度，即指國家監督、管理和保障個人信用活動的一整套規章制度和行為規范，它使個人不僅單純根據勞動報酬所得進行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。它的主要內容包括個人信用征信制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理個人信用風險轉嫁等制度。
個人信用體系是由相互聯系、相互制約的個人信用形式、個人信用工具及其流通方式、個人信用機構和信用管理體制有機結合的統一體。它實際上就是一種社會機制，它把各種與個人信用相關的社會力量有機地結合起來，共同促進個人信用體系的完善和發展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟正常地運行和發展。
個人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個人信用制度普遍完善的產物。個人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個人收入和資產的公開化，每個居民都在銀行開立實名制的個人基本賬戶，個人的收支都在這個基本賬戶上得到反映。這種資產公開化使居民的任何個人收入都置于銀行的監控之下，個人的財產資信狀況如何，通過銀行檢索可以一目了然。第二是社會居民普遍信任感的建立和信用維護機制的完善。個人信用體系是一個系統工程，不僅要有金融機構等硬件力一面的安排，還要有社會居民之間普遍信任感的建立及信用維護制度等軟件方面的完善。每個居民的信用程度，在社會信用體系中應有一個檢索機制，很快可以查出。當某位居民出現信用污點時，不僅在銀行的監控機制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負面評價，就像對司機駕駛執照的罰分制度。這種負面評價對其擇業、入學、求職、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會產生影響。這種信用維護機制會使人像愛惜自己的財富一樣珍惜自己的信用，因為信用就意味著則富，社會居民普遍信任感和信用維護制度的建立與完善，是個人信用普遍完善的保障。
在信用交易中，當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時，信用風險就會發生。為了規避信用風險，任何社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系基礎上建立起穩定的信用關系，現代市場經濟才有可能生存與發展。
2.建立個人客戶信用數據庫
建立全行性個人客戶信用數據庫，即在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶。標準化的個人征信數據庫是個人信用制度體系的核心環節，應包括以下幾個方面：
（1）征信數據庫的硬件設施。一個典型完備的個人征信數據庫必須擁有先進的硬件設施，這是建立征信數據庫的基礎條件，主要包括：高級的計算機資料中心，它山大型先進的計算機、自動化磁帶取讀碼機、大型機房、大量應用軟件；完善的電力控制機組，以保證不間斷充足的電力供應：必要的系統工程人員，進行系統管理工作，以確保系統與網絡的正常工作。
（2）消費者個人信用調查原則。從調查項目看，可分為一般項目與特定項目，調查的重點從涉及消費者個人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項目調查。個人信用調查主要考察消費者個人信用償還意愿與償還能力。
（3）消費者個人信用調查報告。報告應具有標準化的版式，包括：消費者識別號碼、當事人的姓名、住址、當事人信用歷史、社會安全號碼。報告版本應基本符合國際標準版式設計，考慮到我國國情的特殊性，在設計上應具有中國特色。此外，為保證信用報告的公正性與維護消費者個人的合法權益，應允許消費者進行申訴，對于消費者的服務應有一定的作業流程。
（二）建立科學的個人信用評價標準
在國外對個人信用的評估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。
道德品質主要是對借款人生活習慣和生活態度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質也能反映出一個人商務或職業中的操行，他對待責任、義務的態度，是否尊重他人的權利。在個人信用中，道德品最能反映一個人對于債務的償還意愿。因此，大量的過去信用行為的記錄結果能夠大體上作為個人信用評估的依據。
能力，在個人信用評估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因為適當的收入和穩定的工作是其保證持續償還債務的一個客觀基礎：第二是指借款人的支出及其他債務狀況。我們知道，即使借款人的收入穩定，如果他的各種開銷很大，或同時還有其他債務，當這些占去所有的收入時，他的持續還款就不會得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個方而考慮。
資產狀況，就是借款人的財力，主要取決于借款人已有的資產水平。通常我們會認為考察借款人的資產狀況，要求他出具房產證，行駛證就可以了。其實，房產、車輛都屬于有形資產，我們忽略了資產不僅包括這些有形資產，也包括無形資產。這里的無形資產主要指借款人獲得的某種技能或知識，其實正是這種無形資產決定了Capacity中的收入和工作，所以無形資產的考察也是不容忽視的。資產狀況在個人信用中的作用可以用借款人失業這個例子來說明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產）來繼續履行還款約定，同時可以依靠自己的特殊技能或學識盡快獲得另一份工作（無形資產）。抵押是對債權人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權人則可以擁有抵押物的所有權。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對于評估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權人的資金安全，不過，這是在抵押物經過審核無誤的情況下才可以的。
借款人情況，是指借款人對于經濟環境的適應能力及經濟事態對借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來源，如果借款人將因失業帶來的收入減少歸咎于社會的原因，則其很有可能在失業期間小愿歸還借款。高齡、技能過時、缺乏系統教育及其他條件都會對借款人是否能夠維持收入產生影響。
（三）建立有效的個人消費信貸擔保制度
消費信貸的擔保，應既符合降低風險的要求，又要手續簡便，方便借款人。我國要健全抵押擔保制度，在規定金額以上都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保進行嚴格審查，確保消費信貸的安全。我國要建立有效的個人消費信貸的擔保保證制度設想三個層次：
1.個人提供擔保；這種擔保形式是借鑒香港按揭貸款的經驗，開展以借款人所購消費品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優點：
第一，安全性好；第二，手續簡便。由于消費品是以市場價格購買的，因此無須再進行評估，只須按照要求辦理保險、登記手續。這種手續的簡化，是按揭貸款的重要優勢所在。第三，成本較低。銀行可以與開發商簽定合作協議，形成較穩定的協作關系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復成本。
2.以社區為單位，成立合作性質的擔保機構；
3.由政府部門成立專業的政策性擔保機構。由政府出資或參股，建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔保基金公司，專門為消費信貸、尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決擔保不到位的問題。根據國外消費信貸發展的經驗來看，政府擔保機構對于分散風險能夠起到重要作用。
因此可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，以較低的收費對為配合會福利制度改革而發生的消費信貸業務進行擔保或保險，以降低銀行所面臨的信用風險，促進消費信貸的發展。目前在上海等地已成立住房擔保公司，在完善住房貸款擔保制度方面，商行提出由開發商和銀行共同擔保。消費信貸擔保保證制度的建立必將減少商行在開展消費信貸業務中面臨的風險，提高其發放消費貸款的積極性。
（四）加快個人消費信貸法律法規建設
良好的法律環境是消費信貸順利健康發展的保證，它通過對參與消費信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進行消費信貸活動，也使消費者的權益有所保障，能夠更積極的投入到消費信貸活動中。所以我國要加快消費信貸的立法，為消費信貸發展提供法律上的支持和保障。消費信貸立法一方面應盡快制定個人消費信貸基本法，從總體入手，制定《消費信貸法》，對消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規定，對消費信貸在中國的發展做出總體設計，以此規范各行為當事人的權利和義務，并對消費地信貸在中國的發展做出總體規劃。中央銀行應制定消費信貸中長期發展規劃和全國統一的消費信貸政策，建立健全消費信貸的規章制度和各項配套措施，提高消費信貸規章制度的適應性、可操作性和權威性。另一方面完善現有擔保法以及相關消費貸款法規，增加針對消費信貸以及擔保的規定，從而建立有效的消費信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費相關的法律法規，使其具有更強的操作性，如《消費信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個人信用制度、擔保和保險制度、個人信用破產制度等，使消費信貸有法可依，有序運作。并且針對具體的消費信貸品種制定貸款準則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構建完整的消費信貸法律體系。
此外，作為我國消費信貸管理中的重要組成部分——個人信用數據庫的建立，還應該注意在我國消費信貸法律中個人信用相關法律制度的建設和完善。
