發布時間：2023-09-01 16:48:20
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的銀行的發展趨勢樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
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【關鍵詞】互聯網金融；城市商業銀行；未來發展
一、互聯網發展對城市商業銀行的挑戰
在現如今互聯網發展的環境下，城市商業銀行面臨著重要的發展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業銀行的發展堪憂。總的來說，其挑戰主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發揮著重要作用，但是現代互聯網的發展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新。另外，一大片互聯網電商的出現不斷沖擊著城市商業銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現最為突出。
（二）銀行傳統的優勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面，這也是商業銀行在發展中比較突出的方面，但是隨著互聯網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發展提供了更加平等的競爭環境和平臺，也就是銀行傳統的優勢正在面臨被蠶食的風險。
（三）銀行的業務正受到互聯網金融市場的沖擊。
互聯網對城市商業銀行的沖擊主要變現在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網也沒有一個具備這樣的優勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯網金融面前，傳統金融靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等并不完全有效。現在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業銀行在互聯網環境下發展的空間
前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業務
城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。
（二）城市商業銀行要利用好新金融力
就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。
三、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設計，再造業務流程
商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。
（二）整合相應資源，打造平臺經濟
整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。
（三）構建多方合作渠道，借力發力
商業銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。
（四）探索體質創新，實現專業化運作
打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。
參考文獻：
[1]余曉娜.直接融資發展背景下商業銀行業務與發展轉型[D].浙江大學2016
[2]沈源.互聯網金融對我國傳統金融業的影響[D].對外經濟貿易大學
關鍵詞：銀行業 監管現狀 發展趨勢
一、我國對銀行業監管的現狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距。
2.商業銀行的跨區域經營問題
長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營。《城市商業銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務。
分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔。城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景。
隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求。對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策。規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管。
3.混業經營
在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的。當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。
二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路
我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。
完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業是有限持牌的行業,我國銀行業實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業發展至關重要。一方面,金融機構的豐富可以使優質資本進入銀行業,提高中國銀行業的發展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。
關鍵詞：私人銀行；趨勢；對策
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，賺取了豐厚的利潤，目前已經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰略核心任務。在經過多年的發展以后，私人銀行業務已經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系。近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業務又呈現出了新的發展趨勢，這些新的發展趨勢為剛剛起步的國內私人銀行業務帶來更多的啟示和借鑒。
一、私人銀行業務在國際上的最新發展趨勢
1.在渠道方面，通訊和網絡的高速發展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化。ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式。[1]在發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也發展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團網上理財客戶迅速增長，網上客戶已占全部個人客戶的13%和企業客戶的30%。
2.在產品和服務方面，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務。20世紀90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財等，還涉及到了運動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務。私人銀行從單純的出售傳統的柜臺金融產品轉變為了名副其實的“金融百貨”或“金融超市”。
3.在岸業務發展快于離岸業務。近年來，各國監管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業務的發展受到一定的阻力。發達國家私人銀行業務越來越重視提供本地的產品和服務。
4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業務成為銀行業并購的重要爭奪對象，而私人銀行業務更是爭奪的焦點。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時富通集團(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業務。
5.全球私人銀行業務發展的重心發生了轉移。隨著亞洲地區財富的迅速增長，國際私人銀行業務發展的重心已轉向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區總部，其中渣打銀行將其私人銀行業務統籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行也將其全球財富管理國際部設在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業務。本地的新加坡發展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門。“歐洲財富和私人銀行業2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心。[2]
二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰
隨著經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數目激增。據波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預計受經濟持續快速發展的推動，中國百萬美元資產家庭總數有望在2011年達到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內設立了代表處或業務部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯手其戰略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業務。其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發達城市推出了私人銀行業務。但與國際私人銀行業務相比較，目前國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還處于起步階段，其發展面臨著較大的挑戰。
1.產品較為單一，產品創新的機制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現行分業經營、分業監管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低，產品創新機制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業經營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產品創新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現象較為突出。既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶分散風險，從而給銀行開展私人銀行業務帶來了難度。
2.私人銀行系統建設落后，電子化渠道應用程度不高。盡管近幾年國內銀行業務電子化發展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業務發展的需要。目前，國內多家銀行正在建設新一代的核心銀行業務系統，通過高效的信息化系統來提高銀行的核心競爭力。這一點在私人銀行業務方面更為明顯。隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業務將增加更多國際視角，實現海內外銀行服務的聯動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優化的方案和服務，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰。
3.私人銀行專業人才匱乏，培訓體系尚不成熟。由于私人銀行業務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合性的高素質以及豐富的從業經驗，不僅持有CFP(理財規劃師)、CFA(金融分析師)等資質，通曉會計、法律、心理等學科的知識，還要掌握一些高品質生活的軟技能，像高爾夫球、藝術品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家。而目前國內理財業務的發展也不過5、6年之久，私人銀行業務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業務發展的一大瓶頸。
4.組織架構不合理，難以適應私人銀行業務的發展。由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性和安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創新能力，而我國大多數銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業務的發展。
三、我國發展私人銀行業務的對策建議
1.改革分業經營模式，大力推進業務綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業經營已成為全球金融發展的趨勢。從國外私人銀行發展的趨勢來看，私人銀行均是在混業經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發展，必須要打破分業經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構合作，運用靈活的金融工具開發出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務。
2.加大產品創新，擴大本土化經營優勢。在目前分業經營的模式下，加大產品創新、充分利用國內銀行本土化經營優勢是國內私人銀行發展的現實選擇。從國際私人銀行的發展趨勢中也可看出，在岸業務的發展速度已經超過了離岸業務。而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網點渠道等因素是優勢。在北京、上海等地已經出現了中資私人銀行開業后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現象。因此，現階段國內銀行發展私人銀行業務時必須更加注重本土化的優勢，加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新，彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度的不足。
3.加快系統建設，提供多種服務渠道。國內銀行必須加快系統的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。
同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經測算，在營業網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網上銀行的發展，大大降低了私人銀行的業務成本。因此，國內銀行必須重視私人銀行業務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道。
4.完善私人銀行的組織架構，推行事業部制。根據國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發展專業化的條線管理模式，推行私人銀行的事業部制。根據全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實行私人銀行事業部制，私人銀行中心對區域內涉及私人銀行業務的人、財、物資源進行統一的配置，制訂本區域私人銀行發展的目標、計劃和營銷方案，并組織統一的考核。[3]
5.加強專業人才培養，打造私人銀行家隊伍。私人銀行的發展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業務發展的根本。由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國內銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源。同時，國內也要加大私人銀行從業人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平。
參考文獻：
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On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking
WANG Yi-jing
(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)
關鍵詞:我國 銀行卡發展 現狀 趨勢
一、目前銀行卡業務發展的現狀研究
至于我國銀行卡業務發展的情況，我們還需要來重點了解，首先我們必須了解我國銀行卡發展的幾個階段。按銀行卡業務發展的成熟度來分類，一般把銀行卡的發展定位三個階段劃分，具體如下：
首先是銀行卡的產生階段。上世紀末期，中國銀行、中國工商銀行等四大商業銀行相繼發行銀行卡，標志著我國銀行卡的誕生。各大銀行也隨著金融系統和網絡技術的發展，相聚開展了電子金融業務，這個時期就是我國銀行卡的產生和初步發展時期。其次是銀行卡的新發展階段。在上世紀末期，隨著我國各大商業銀行開展銀行卡業務的同時，各個股份制銀行業加入到發卡的行列，這預示著我國銀行卡邁入了新的發卡階段。各大商業銀行，展開業務發展大行動，在部分地區大大出手，其發卡量和交易金額都有巨大的進步，呈現出一片繁榮的景象。最后是銀行卡的專業化發展階段。本世紀初始，我國各大銀行發行的銀行卡，在各個商業銀行和政府的努力下逐步實現聯網通用，其覆蓋率也是非常之廣，銀行卡的發展進入專業化階段。
我國銀行卡的起步較晚，是從國外信用卡開始的，準貸記卡是我國銀行在總結境外信用卡業務經驗的基礎上產生的。我國銀行卡業務的發展特點有：借記卡應用范圍日益擴大，時間和區域局部無限制；信用卡的消費使用日益活躍；銀聯卡境外受理環境逐步改善；銀行卡市場幾大品牌已經備受老百姓的青睞；銀行卡風險管理日益加強，銀行卡的安全措施正在逐步實施；關于銀行卡的相關法律法規日益完善。據統計，至2011年，我國銀行卡的發行量已經超過26億張，速度可見驚人，但相比國外而言，仍然具有一定的滯后性。
二、我國銀行卡發展的趨勢分析
(一)發展環境得到優化
隨著銀行業自身的發展和我國法治社會的到來，銀行依法辦事，依法經營已經得到實現。《銀行卡條例》的即將出臺預示著我國的銀行卡業將迎來一個美好的發展的環境，也會出現一個法制化、規范化的操作模式。隨著人們生活水平的提高，人們對銀行卡的認同也在飛漲，老百姓越來越依靠銀行卡的消費，這也為銀行卡的發展尋求到了堅定的市場導向和客戶定位。總之，在一段時間內，銀行卡業務的發展環境得到了極大的優化。
(二)發行規模增大，業務功能得到升級
隨著我國社會的發展，大眾對金融衍生品特別是銀行卡的需求會越來越大，銀行卡的發行數量和規模還會不斷的增大。銀行為了滿足客戶的需求，在現有的技術發展情況下，銀行系統也在不斷的改進和發展銀行卡的業務功能及其性能，很大程度上提高了銀行卡的使用幾率和功能，以方便客戶的使用。貸記卡在目前的發展狀態來觀察，它的使用會越來越廣泛，銀行卡會滲透到其他生產和生活領域，以滿足人們的需求。
(三)合作化趨勢越來越明顯
目前，隨雖然社會競爭日趨白熱，但競爭中的合作趨勢卻越來越明顯，實現合作中的共贏是競爭的最終目的。所以，某一時間，某一地點的競爭對手在下一刻時間有可能就是你的合作伙伴，這種“敵友互化”的關系在我國商業銀行自身的發展過程中頻繁出現。在經濟全球化的社會，其我國飛速發展的社會主義市場經濟下，我國銀行業面臨的競爭日趨激烈，面臨的風險也日趨增大，為了銀行自身發展，較低或者緩解不必要的金融風險，銀行業會自覺的采取果斷有效的手段來化解面對的金融風險和經營危機。值得關注的是，在我國，各個銀行之間的業務發展呈現趨同的形勢，同樣的工作內容和相似的工作辦法也為彼此之間的合作打下基礎。為了走出去，國內數家商業銀行也可進行大合作，必要時，可到國際上尋求合作伙伴，來發展自身的業務。
(四)新型的支付渠道
隨著國際經濟全球化的發展，我國社會主義市場經濟的逐步推進及國際互聯網技術、全球金融系統自身技術的進步和發展，現在的貨幣形式也發生了很大的變化，網絡支付、電子支付等貨幣支付形式逐漸取代了傳統的現金支付、支付支付等形式。在人們的日常生活和經濟生活中 ，電子支付已經成為最方便最快捷的支付形式。面對著新形勢下的支付形式，我國商業銀行也在逐步的開展虛擬化的金融業務，這極大的方便了人們的生產和生活。這些新型的支付渠道發展前景是十分誘人的。目前，最為流行的網上支付方式，一般使用的都是銀行信用卡、銀行借記卡。隨著網上電子支付的法律法規逐步的完善，在線支付已經成為人們最時髦最易接受也是比較放心的新型支付渠道。現在這些支付的范圍越來越廣，已經涵蓋了人們生活的方方面面，如：繳納稅費、電話費、保險、電費、罰款等等。除了互聯網支付之外，手機支付的功能也逐步的顯現出來。隨著我國通信技術的發展，移動、聯通和電信的使用客戶的數量可謂井噴式的增長，也隨著手機技術的發展和進步，手機支付也成為人們支付的一種新形勢，并且也逐步的被人們所青睞和喜歡。
(五)銀行卡發展國際化
隨著全球經濟一體化的到來，國與國之間的經濟貿易和往來更加頻繁，為了方便國際貿易的實現，在21世紀的初期，我國就十分關注和支持銀行卡的國際性發展。在2005年，我國銀聯與很多國家跨境開通了銀聯卡的國際易平臺。我們很多商業銀行，引用金融的這次東風，大膽創新，不畏艱難險阻，把銀行卡業務的開展發展到了國外，并且在國外的發展勢頭越來越好，交易金額逐年上升，取得了很好的效益。外卡收單、國際卡交易將進一步呈現跨越式增長，出境人數的增加，對銀行卡境外使用提出了需要。在中國大陸金融全面開放前，應抓住發展國際受理環境的大好時機，否則銀聯將淪為單純的受理品牌，成為國際卡組織在大陸的。同時，外資銀行的滲透將增強中國大陸銀行卡產業國際化色彩 。
參考文獻:
[1]萬建華.中國銀行卡產業發展研究報告[M].上海文化出版社，2006
進攻型增長轉向謹慎型增長
進攻型增長也可以表述為激進型增長，中國過去30多年，更加明顯的是過去10年，中國的銀行業一個很明顯的現象，就是經歷了一個高速增長，最突出的表現就是其盈利能力。中國銀行業的利潤每年基本上是20%甚至30%的增長率，從工商銀行的年報可見一斑。這是一條高速增長之路，而這樣的高速增長并不是可持續的。總理上臺以后推動了“克強經濟學”的概念，“克強經濟學”的內容其實也是十八屆三中全會經濟改革的主要內容，總體可以概括為三個方面，第一個就是經濟增長要減速，第二個是經濟管制要取消，即所謂的利率市場化，第三個是經濟結構的調整。
在上一個經濟發展周期中，政府將宏觀調控的重點放在總量投放和信貸投放上，但是，現階段的宏觀調控改變了做法，改為對經濟存量的結構調整。在宏觀經濟增長減速的背景下，中國銀行業要發展，就要始終跟隨實體經濟發展的步伐，與之共榮共辱。因此，經濟減速時期，銀行業的發展也要放緩腳步。然而，一個在上世紀90年代曾困擾中國銀行業的問題，現階段有可能會死灰復燃，那就是未來幾年中國銀行業的存量貸款問題。這是因為，由于宏觀經濟發展減速，一些不良貸款的風險就會逐漸顯現，在20世紀末21世紀初我國經濟大投放的時候，一些貸款開始逐步到期。加之中國經濟下一輪結構調整將不可避免，而結構調整要向過剩產業宣戰，必然就會有不良貸款出現，所以銀行業的高速增長之路不可持續。
同質型增長轉向差異型增長
現階段中國的銀行業面臨諸多問題，中國銀監會前副主席唐雙寧同志，在一次演講中提到，中國的銀行業毫無疑問成果輝煌，但是另一方面它最明顯的缺點就是特色不足，中國銀行業走的是同質化的道路。同質化道路主要體現在無論是大型國有商業銀行，亦或是城市商業銀行，它們的發展都依賴于拼關系、拼規模和拼客戶。從工商銀行到浦發銀行再到最南方的興業銀行，從區域結構來說，它們都是瞄準了長三角、珠三角和環渤海地區，其收入結構也都是一樣的，即利潤85%以上來自于信貸和利息收入。國內許多銀行的業務、金融服務、金融產品都表現出一種同質性的增長趨勢。這種同質性增長顯然不合理，也不可持續。同質性增長的理論有很多，20世紀30年代，凱恩斯在通貨膨脹理論中曾提出，如果大家都在做同一件事情，那么在人群中便很容易有盲從行為。2013年諾貝爾經濟學獎的獲得者羅伯特·席勒就提出了著名的動物精神理論來形容同質性增長的弊端。奧爾森的集體行動的邏輯也闡述了個體的理性容易帶來集體的非理性的道理。
與國內不同，國外商業銀行的發展往往遵循的是差異化增長的路徑。比如匯豐銀行，從誕生至今，有幾百年的歷史，其成功的關鍵也在于差異化的發展戰略。工商銀行董事長姜建清曾說過，工商銀行之所以成功，是因為它以國際上主要的商業銀行發展經驗為借鑒，認真審視了國際成功商業銀行20年來，甚至是近百年來的發展模式。比如匯豐銀行，其產品和服務特色化明顯，匯豐銀行的主營業務是零售，從地域來講，主要的發展區域在印度和中國等新興經濟體。中國的招商銀行也是一個成功的典范，招商銀行的成功之道就是其擁有特色鮮明的發展戰略，走的是特色化的道路，它成功避開了與國有大型商業銀行的競爭，而將目標定位在中小客戶，提供的服務包括公司金融、消費金融、私人金融、財富管理和農業金融等，致力于打造中國的匯豐銀行。因此，未來中國的商業銀行想要獲得更強的競爭力，差異型增長道路是明智之選。
革開放以來，從中國規模最大的五家國有商業銀行，到規模最小的農村商業銀行，其領導者都有一個很濃的情結揮之不去，就是規模情結。它們都想把自己的規模盡可能做大，將“規模做大”作為其主要的努力目標，多少年來一直如此。1991年的諾貝爾經濟學獎獲得者科斯，曾在1937年發表了名為《企業的性質》的文章，文章闡述了企業產生的原因，即和市場相比，企業能夠降低成本。但是科斯所述的企業是有邊界的，如果企業規模無限擴大至基本接近于市場規模，那么它的效率必然會降低。當然，銀行的規模型增長有其優勢，規模經濟效應確實會為商業銀行帶來短期利潤的增加，但是國際金融危機也使我們深刻認識到，商業銀行盲目做大規模并不是一件好事。國外許多經濟學家，例如美國著名的經濟學家薩默斯均認為，商業銀行的規模不宜過大，這已經在國際上形成了共識。這里，對中國的銀行家而言，牽涉到一個價值觀念的顛覆。
中國銀行業未來要找對正確的努力方向，就應該首先進行價值標桿的重構。從本質上講，中國的銀行業要持續發展，不應該片面的追求規模大，而要將發展的重心轉向強化公司治理結構，優化企業風險管理，以及建立健全完善的信息系統。其中，公司治理是重中之重，中國銀行業的公司治理要提高效率，就要發揮董事會的戰略指導作用。具體而言，首先，董事會要發揮戰略渠道作用，這絕對不等于董事長要發揮戰略渠道作用，因為董事會制度的生命、核心和最強大的戰斗力就在于其獨立性。從美國公司制度發展的歷史可以看到，獨立性越強的董事會就越有生命力和競爭力。其次，董事會發揮主導作用不等于控股股東發揮主導作用。現在國內商業銀行往往存在，以維護董事會的利益為借口，委派股權董事對銀行的利益進行干擾的現象。總之，中國銀行業的價值標準要有一個顛覆性的變化，不要盲目追求規模，而是要追求公司治理之強大、追求風險管理制度之先進、追求信息系統之完備。
資本推動型增長轉向知識推動型增長
長期以來，中國銀行業的發展是靠信貸推動的，即不斷地向社會提供貸款以維持利潤的增長，但伴隨金融全球化發展，現階段這種資本推動型增長模式不可持續。首先，從經濟學理論角度而言，經濟增長的主要推動力是知識和技術的革新。幾百年前，威廉·配第就曾說過：土地是勞動之父，勞動是財富之母，就是說土地和勞動才是創造價值的保證。之后，阿羅提出現代經濟增長理論，到20世紀70年代以后，羅默提出國家的經濟增長靠知識和技術等。經濟增長的主要推動力已經達成了共識，中國銀行業的增長也要靠知識，要從資本推動型增長轉向知識推動型增長。其次，現在銀行業推行的“巴塞爾協議Ⅲ”，對中國銀行業資本的數量和資本的質量都提出了嚴格的要求，其中最重要一條就是銀行業的資本質量一定要是普通股和流轉收益，普通股占比應該在85%以上，這是一個硬性標準。普通股流轉收益是真金白銀，中國銀行業的盈利能力較強，但是國內銀行的股東分紅也較多。中國A股市場現有的規模，不可能再持續支持五大國有商業銀行融資的擴大，因此，商業銀行仍然依靠信貸規模的擴大來維持增長的狀況將不復存在。
同時，在利率市場化的條件下，商業銀行的發展要取得先機，不能依靠貸款，而是要靠知識的提高和技術的進步。商業銀行之間的競爭，會伴隨國內外金融市場的發展，而變得異常激烈，商業銀行除了在規避風險損失方面要重點關注以外，不能僅僅依靠貸款、靠利率、靠價格優勢來賺錢，而是要靠一種綜合的競爭能力，這就是知識。銀行的發展要與實體企業的發展相互促進，要走資本推動型增長向知識推動型增長轉變的道路。
政府主導型增長轉向市場主導型增長
改革開放以來，中國銀行業的增長一直是以政府為主導的，從大銀行到小銀行，其發展和增長都有政府的支持。包括民生銀行，實際上都有很濃的政府色彩，至于城市商業銀行，大多數都是屬于當地市委市政府監管。銀行的發展與經濟的發展到底是由政府來主導還是由市場來主導，幾百年來都是一個爭論不休的話題。從最早17世紀初英國的重商主義，到后來的重農學派，以及亞當·斯密，穆勒、馬歇爾，到后來到凱恩斯學派、新凱恩斯學派，一直到斯蒂格利茨，研究這個問題的學者和學派有很多，爭論也層出不窮。但是經濟發展的實踐表明，凡是市場作用發揮比較好的地方經濟就比較有活力，浙江的經濟發展就是一個經典的例子。
中國銀行業下一步的發展可能要從政府主導型增長轉向市場主導型增長，十八屆三中全會提出要深化中國金融改革，一個重要的內容就是有關國有資本改革，國有資本既要保持活力，又要控制其影響力。因此，國有資本要在一些壟斷領域逐步地退出，而民間資本要逐步進入生產要素。近期，銀監會最近也有一些動作來鼓勵民間資本發展，學者們和政府監管者似乎已經達成共識，只有民間資本的發展和民間資本活力的迸發，才能真正促進經濟的發展。十八屆三中全會的公報里提到：“要讓一切有利于生產要素、勞動、土地的活力迸發，讓一切有利于生產力提高的生產要素充分地涌流。”因此，單單靠政府的投資并不能使經濟持續發展，經濟的發展關鍵是要把民間的活力激發出來，政府不能代替民間。
在下一個經濟發展周期中，中國的民營銀行必定會誕生，民營資本進入銀行業是必然的趨勢。而且，近五年到十年，中國的信貸規模必定會有一個很大的增長，這是不可避免的。中國經濟長期以來都在增長，雖然近幾年經濟保持低速增長，但是整體趨勢仍然是向上的。“克強經濟學”里面有一個城鎮化的概念，還有一個工業化的概念。工業化和城鎮化要依靠信貸資金推動，信貸資金的推動就要求資本相應跟上，企業也會面臨股份自然稀釋的問題。但是這是改革的方向，因為利率市場化以后，資本市場的價格放開，銀行業的競爭就會更加激烈，政府主導的模式也需要改變。
大型企業和國有企業依賴型增長轉向中小企業和新興產業依賴型增長
【關鍵詞】商業銀行 集團化 運營 管理
一、前言
近年來，商業銀行發展迅速，成為社會中一種重要的發展力量，對促進社會經濟的快速發展起到了積極的促進性作用。商業銀行以往主要是運用混業經營模式，增加了經營風險，導致金融秩序混亂。隨著社會經濟的快速發展，商業銀行要想順應時代經濟的發展趨勢，必須要轉變商業銀行集團化運營和管理模式，認知到運營和管理工作中存在的問題，結合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經營管理模式，強化自身的競爭優勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。
二、商業銀行集團化運營和管理現狀
通過對我國的商業銀行進行調查分析可知，已經有大部分商業銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業銀行以外的城商行、股份制商業銀行等也需要結合當前金融市場的發展趨勢，對金融子行業進行優化戰略布局，打造綜合性的經營平臺，與當前金融社會的發展需求相適應。商業銀行在實際的發展過程中，正在不斷的發展變化，不斷向綜合經營銀行金融方面進行不斷的轉化，擴大了商業銀行的經營范圍，促使商業銀行發生了歷史性的轉變。商業銀行在不斷的發展過程中，其自身的風險控制能力、品牌經營能力和客戶數量呈現出逐年上升的發展趨勢，并且帶動了非商業銀行的快速發展。商業銀行的發展趨勢與當前社會的發展趨勢相適應，放大了戰略協同的作用，對提高抗風險能力，改善資產結構，確保盈利來源的多元化發揮了重要的作用[1]。
另外從我國商業銀行的整體性角度進行思考可知，商業銀行在非銀領域的布局存在較多不合理情況，商業銀行的布局在各個行業中的應用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導致整體的商業影響力較差。商業銀行在發展過程中受高度集權化管理背景影響較大，導致對子公司的考核機制存在嚴重的不靈活現象，導致商業銀行出現不同程度的風險偏好，不能充分發揮出自身的協同效應。從總體角度來看，我國商業銀行的綜合化經營還處于初級發展階段，在未來具有較大的發展空間[2]。
三、商業銀行集團化運營和管理中存在的問題
（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯系
近年來，商業銀行發展迅速，已經形成了完善的金融機構，商業銀行為了能夠更快的適應市場的發展需要，建立了“分業經營”框架，是金融環境變化發展的產物。給客戶提供了便捷的服務，充分的展現出了商業銀行的發展趨勢，促進了商業銀行協同效應的發展，降低了商業銀行的經營成本。集團在長期的發展過程中受經營慣性影響，導致商業銀行的經營風險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據了商業銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導致銀行存款出現大量的分流現象。給商業銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯系[3]。
（二）對子公司的支持缺乏持續性
既定的考核方式會直接影響商業銀行的發展，導致商業銀行出現較多的不可預見行為。要想促進商業銀行的利益最大化，需要強化商業銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業銀行的發展起到了重要的推動性作用，商業銀行的發展，與合理的考核機制有密切關系，分支行要想取得良好的發展，也需要借助合理的考核機制來實現，構建適合商業銀行發展的KPI考核指標，促進商業銀行員工工作積極性的提高。但是商業銀行在實際發展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業銀行的支持缺乏持久性。并且商業銀行集團化的經營規模和考核制度也存在較多的不完善性，導致商業銀行總行對子公司存在嚴重的短視行為，商業銀行內部的核心競爭力大大下降，子公司的發展與商業銀行的總行發展呈現出不相適應情況，無法促進商業銀行的持續發展[4]。
（三）商業銀行的風險偏好與子公司發展不適宜
金融機構在實際的發展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業銀行的風險進行合理定位，導致商業銀行在發展過程中承擔較大的風險。商業銀行子公司在發展過程中，與資本市場呈現出對接情況，導致商業銀行面臨較大的經營風險，對風險管理水平起到了嚴重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發展過程中伴隨著較高的風險，子公司在發展過程中長期脫離于商業銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風險偏好，導致子商業銀行的風險偏好與子公司的發展呈現出不相適應情況。
（四）子公司在商業銀行中的定位不清晰
金融集團自身的經營價值與企業的經營規模和經營效率具有直接的關系，金融集團要想取得良好的發展，必須要選擇與一些實力雄厚和規模效應大的企業進行合作，有利于資源的優化配置，明確自身的職責權限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經營發展戰略存在一定的差異，子公司在商業銀行中的定位不清晰，并且在發展過程中也各自為戰，導致市場營銷、產品研發、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發展趨勢呈現出不相適應情況，無法促進集團內部資源的共享，導致資源出現分散化現象，集約化及集聚效應不明顯，子公司的優勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠發展的目的[5]。
四、優化商業銀行集團化運營和管理的策略
（一）提高子公司的控股權比例
商業銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現出了資源共享優勢。要求各個子公司需要做好產品的研發和推廣工作，集團需要充分發揮自身的資金和技術優勢，給各個子公司提供便捷的服務，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業銀行需要充分的展現出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發展的共享部分內容，充分發揮戰略投資對促進中小股東發展的重要作用。并且商業銀行為了取得更好的發展，需要創新經營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風險。對調動子公司經營的積極性，充分發揮了戰略投資者的重要作用。
（二）充分發揮集團總部的職權優勢
為了提高集團總部的職權優勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風險控制能力，做好集團的戰略制定與評價工作，強化績效考核標準，構建合理的內部審計和內部監管機制。同時，集團總部還需要以戰略規劃為中心，促進資源的優化配置，強化對子公司的指導和服務，促進商業銀行思維的轉變。以客戶利益為出發點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務，突出產品的競爭優勢，避免客戶出現大量的流失。因此，集團在發展過程中，應該將子公司的產品質量作為一項重要的考慮內容，將政策優勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。
（三）營造良好的商業銀行集F化經營環境
商業銀行子公司所處于的經營環境與商業銀行總部的經營環境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業銀行的經營風險，將商業銀行的經營風險控制在一定的范圍內。并且子公司在發展過程中應該積極主動的承擔商業風險，結合自身的實際發展情況，構建適應自身發展規律的激勵約束機制，強化風險控制能力，確保商業銀行運作規范的合理性，推動商業銀行的集團化創新[7]。
五、結論
本文對商業銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當前商業銀行集團化的發展現狀，商業銀行受市場經濟發展影響較大，導致在實際的發展過程中面臨較大的經營風險，并且由于沒有與子公司建立長久持續的合作關系，導致子公司在商業銀行中的定位不清，影響著商業銀行的持續發展。結合商業銀行在發展中存在的問題，需要提高子公司的控股權比例，充分發揮集團總部的職權優勢，營造良好的商業銀行集團化經營環境，為商業銀行創業良好的發展條件。
參考文獻
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【關鍵詞】移動互聯網技術；互聯網金融；服務；趨勢；對策
移動互聯網金融不但凝縮了傳統金融行業的精髓以及優勢，而且引入了先進的移動互聯網技術，是兩者結合的產物。相較于傳統金融服務，移動互聯網金融服務建立在移動設備的基礎上，比較典型的有智能手機、平板電腦等。應用設備上的差異，使移動互聯網金融業務有諸多明顯的特征，其中不但包括透明度強、成本低廉，還包括參與性強、操作簡便。正是因為這樣的優勢，使其得到了快速發展。筆者結合自身的經驗，分析了移動互聯網金融服務的發展趨勢，并提出了商業銀行的發展對策。
1.移動互聯網金融服務的發展趨勢
1.1金融服務行業壁壘淡化
互聯網產業改變了生活、生產方式，在很多領域都碩果累累，諸如網絡基礎建設、軟件應用、信息服務等。而隨著技術的不斷升級、進步，資金、信息優勢的積累，互聯網產業將改造、改變更多的傳統產業。一些和互聯網“精神”、“發展趨勢”相悖的企業，在互聯網產業的發展和擠壓下，要么借助互聯網提供的機遇“涅”，要么則走向終結。在互聯網產業的推動、支持下，產業之間的壁壘將逐漸消失，產業融合的趨勢將不斷加強。在這樣的情況下，金融服務行業的壁壘將日益淡化，直至融合。
1.2金融服務需求擴大、層次提高
人口結構的變化會導致金融服務需求、層次的變化，具體體現在如下兩點：其一，高金融資產群體老齡化。現在高金融資產客戶群體主要是青壯年人群，而未來這部分群體將變為中年人，這種老齡化的趨勢正在悄然而變。為了適應新的金融需求，就需要加強產品研發，對以往的產品加以調整，特別是醫療衛生領域的、互助養老等方面的產品和服務。總的來說，高金融資產群體的老齡化，實際上催生了新的金融服務需求，擴大了金融服務的范圍。其二，隨著國民經濟的發展，我國的城市化進程將不斷加強，人們在各方面的需求水平將不斷提高。這部分需求是刺激經濟增長的重要因素。在新的形勢下，城市人群越來越多，對銀行產品、服務的需求更大、要求更高，尤其是在智能性、移動性等方面。在這樣的情況下，銀行必須要利用大數據技術，加強對數據的關聯分析、建立數據分析模型，以推出更高層次的產品，滿足用戶的需求。而發展到一定程度，移動終端以其便捷、體驗性、移動性等特征，在金融服務領域將占據更大的份額。
1.3金融產品服務定價市場化
這里所說的金融產品服務定價市場化，主要包括兩個方面的內容，具體如下：其一，匯率市場化不斷成熟。出境旅行、投資、留學等更為便利，跨境結算的需求將不斷增加。隨著國際貿易的發展，企業客戶為了更好地適應國際化發展趨勢，在對外投資、分支機構設立上也將更為積極，這些都標志著匯率市場化進程提速。國內商業銀行的業務還主要停留在滿足內需上，而隨著匯率市場化進程的不斷推進，國內商業銀行的業務國際化水平將不斷提高，國際計算業務將成為盈利的關鍵。而移動互聯網金融服務的發展，能夠有效地降低境外網點設立成本，更好地為企業和個人客戶提供相應的服務，提高銀行的經營、服務效率。其二，利率市場化不斷成熟。從近年的情況來看，我國的金融行業的經濟增速，已經超過了實體經濟。但是產品、服務的同質性較強，競爭激烈。隨著利率市場化的推進，相關政策的出臺，利率限制將逐漸放松，存款保險制度將不斷完善。在這樣的發展驅使下，商業銀行當前“重規模、輕效益”的經營模式，已經遠遠不能適應利率市場化的發展趨勢，必須要推出中間業務產品以及更為高端的金融服務。而這些產品、服務大都建立在移動互聯網的基礎上。
2.商業銀行應對移動互聯網金融服務趨勢的發展對策
2.1提高對移動互聯網金融的重視程度
商業銀行要發展必須要看到大的趨勢、走向，移動互聯網金融的迅速發展應該引起商業銀行的注意。商業銀行領導應該從戰略上認識到移動互聯網金融的重要性，時刻關注產業布局，提高自身的敏感性和反應速度。以往，商業銀行將互聯網金融服務看作是自身業務的拓展途徑。以電子銀行業務為例，商業銀行看重的是該業務對人力資源的釋放作用。因為該業務降低了成本，提高了經營效率，這才引起了銀行的關注。商業銀行大多利用新渠道來進行傳統業務的遷移，而不能利用這些渠道進行創新，研發新產品、服務，這使得其發展處于一種被動的狀態。而隨著移動互聯網的發展，商業銀行還不能改變這種思維方式，必將自承惡果。
2.2挖掘潛在業務增長點和盈利點
商業銀行要發展，眼光必須要放長遠，不能局限于當前的“形勢”，而應該預測未來十年，甚至數十年的產品、服務的趨勢，并深挖、改造，推出更多新業務、產品、服務，提升自身的競爭力。移動互聯網的快速發展讓業內驚奇，而隨著越來越多新技術的出現，產品、服務的模式將發生深層次的變革。以手機銀行為例，該業務的發展和成熟，實際上建立在智能快速普及的基礎上。手機銀行的發展，不但有效地拓展了商業銀行的業務，也進一步優化了商業銀行的功能和內容。而試想隨著移動終端技術的快速發展，金融服務平臺又將發生怎樣的改變呢？商業銀行需要挖掘的業務增長點很多，盈利的角度和思維也十分多樣，只有看得遠，才能走得遠。
2.3開展互利共贏的產業合作
依靠移動互聯網金融平臺，社會公眾可以享受到更為多元的金融服務。從當前的情況來看，商業銀行的競爭者們正在加速開辟新業務、新贏利點，以便在競爭中取得主導權。其中比較典型的就是第三方支付機構在支付結算領域的嘗試。它們通過提供更為智能的金融服務，弱化了客戶對銀行產品、服務的需求，凸顯出自身產品、服務的有效性，對銀行的發展造成了很大的威脅。為此，商業銀行在發展過程中，應該時刻關注市場走向，掌握互聯網金融企業的動向以及彼此之間的合作關系：并且在確保自身利益的基礎上，加強和這些主體的交流與合作，不斷積累在互聯網金融上的經驗，逐步提升自身的產品質量、服務水平，實現互利共贏。在支付結算領域，新產品屢見不鮮，業務類型也更為多元，結算行為更加復雜。在這樣當前情況下，客戶對支付流程再造的需求就會逐漸凸顯出來。為了實現自身在支付結算領域的突破，商業銀行可以與第三方支付機構建立合作關系，共享相關數據，以便更好地分析、評估客戶的資金流特征、支付偏好、結算需求等，以更好地優化支付流程，為客戶創造更為便捷、高端的客戶體驗。在投資融資領域，由于金融脫媒進程不斷加快，客戶的投融資渠道越來越多，在產品與服務的選擇上，從注重考量產品和服務的個性化程度。為了拓展自身的融資業務，商業銀行應該掌握市場的發展趨勢，了解網絡融資公司等機構的運行狀況，并建立和這些結構的合作，以便從他們身上獲取更多的數據信息，通過對這些數據信息的評估、分析，建立健全自身的供應鏈金融服務體系，以便爭取到更多的中小企業客戶，為其研發更多個性化的產品和服務。在與移動金融服務方合作的過程中，可以通過并購等方式，將競爭對手整合成自身的力量，這樣不但可以更好地掌握客戶資源，還可以提高信息共享程度，更好地促進相關業務的開展。
2.4推進內外部系統的有效聯通
為了更好地提高移動互聯網金融服務水平，就需要從滿足客戶智能化、移動化的金融業務需求出發。而要滿足客戶這樣的需求，就需要加強對各類商業智能技術的研究和創新。這種研究和創新建立在內外部系統有效聯通的基礎上，只有實現有效、智能的聯通，才能更好地精準的推送相關的信息，保持對客戶需求的敏感度，有效地進行產品和服務的創新，開展精準的市場營銷。具體來說，要推進內外部系統的有效聯通，就需要集中力量，構建移動金融產品與服務體系。從當前的情況來看，商業銀行當前的業務系統諸多，運營管理較為復雜，交易數據量較大。在這樣的情況下，要實現業務間的融合存在很大的難度。但是在從移動互聯網金融的發展趨勢來看，對不同業務數據進行整合是一個必然的趨勢，只有在統一的系統中，才能更好地進行客戶關系維護，把握客戶的需求，搜集更為多元的交易信息，以便發現更好地銷售機會。這樣一方面滿足了客戶的需求，另一方面也提高銀行的經營效益。在未來十年，商業銀行應該加快內部數據倉庫建設，借助大數據技術、通信網絡，提高自身的信息存儲、處理、聯通、分析、共享等方面的能力，依靠這些信息數據的分析結果，提升經營管理水平，有效地開展與合作伙伴的戰略合作。
2.5深入感知金融市場需求信息
掌握市場需求信息，是提品、服務的基礎，為此，商業銀行一方面應該盡量采集、匯總客戶辦理業務中表露的需求信息，另一方面需要加強對金融生態系統信息數據的分析。只有了解到真實、可靠的需求信息、數據，才能更好地進行決策優化，提供符合客戶需求的產品和服務。在未來十年，新興信息技術，諸如語音識別、大數據技術、物聯網等將快速發展起來，商業銀行應加強對這些技術的應用水平，提高與客戶的交互水平，掌握客戶的金融服務需求，并通過有效地分類，關注潛在的客戶。此外，人口城市化、老齡化車孤獨不斷提高，移動金融、社區應用等正快速發展起來在這樣的情況下，在金融生態系統中將會產生更多的潛在客戶需求。在移動互聯網平臺上，商業銀行的小微金融支付業務存在諸多的競爭，其中不但有電信運營商的用戶識別競爭，第三方支付機構支付工具的競爭，還包括移動互聯網公司客戶資源的競爭。總之，商業銀行為了適應移動互聯網金融的發展，需要構建完善的移動金融服務體系，深入感知金融市場需求信息，及時獲取相關數據信息，凸顯銀行的渠道優勢、技術優勢。
2.6提升銀行的數據分析能力
為了構建引動互聯網金融服務體系，商業銀行需要加強對新型數據挖掘技術的了解，不斷提高自身的數據分析水平。只有這樣，才能更好地借助這些數據，完善自身的決策支持系統，優化業務流程以及知識獲取流程。商業銀行在運營的過程中實際上是存在某些“痕跡”、“規律”的，但是這些“內涵式”的“痕跡”、“規律”都隱藏在大量的數據深層。要分析出這些有用的東西，就需要利用數據倉庫。商業銀行需要利用成熟的數據挖掘技術，篩選、分析銀行的業務數據，將無用的數據剔除，選擇那些對業務開展有用的數據進行分析，以便更好地為決策系統提供數據源。在利用成熟數據挖掘技術的基礎上，銀行的業務部門要與技術部門保持合作，及時總結最新的實踐經驗，聽取專家的意見和建議，以便保證知識庫信息建立與管理過程中維持決策推理機制運行的準確性。
2.7打造移動金融產品創新團隊
為了更好地適應移動互聯網金融的發展，商業銀行應該加強對相關人才的培養工作。從當前的情況來看，互聯網行業存在大量高科技人才，且保持激烈的競爭。銀行出于成本控制的考慮，引入的高科技人才比較少，這使得商業銀行難以具備與互聯網企業想匹配的科技水平，在競爭中始終處于劣勢。在互聯網行業集中了大量的產品研發人才，且素質較高，而商業銀行在這方面比較薄弱，為了適應移動互聯網金融服務的發展趨勢，商業銀行應該挖掘和培養更多的移動互聯網金融方面的人才。
