發布時間：2023-09-24 10:44:11
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農業農村互聯網樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
一、“互聯網+”下農村經濟發展的現狀及特點
農業電子商務的發展，創新了農產品流通方式，重塑了農業產業形態，成為邊遠山區脫貧致富的重要途徑。2015年11月24日，國務院出臺《關于促進農村電子商務加快發展的指導意見》，提出“農村電子商務是轉變農業發展方式的重要手段，是精準扶貧的重要載體”。甘肅隴南在電商扶貧工作上起步早、發展快、效果明顯，成功發展出了“成縣模式”，為全國電商扶貧探索出了一條成功的道路。截至2015年底，全市開辦網店8674家，實現農產品銷售額34.25億元，帶動5.4萬人就業。農村電商的發展投資起點低、經濟效益顯著，輻射面廣、帶動作用強，能極大的彌補農村經濟發展的短板，化劣勢為優勢，正成為隴南廣大山區脫貧致富的重要途徑。
二、“互聯網+”下農村經濟發展中存在的問題
處于發展初期的農村電商迫切需要金融方面的支持，但因其在發展初期實力弱小，組織程度低、合作基礎弱，抵御市場風險能力相對較差等原因，往往在融資市場上處于明顯劣勢地位。與快速發展的農村互聯網經濟相比，現有的農村金融體系明顯不適應農村電子商務發展。這種不相適應突出表現在以下方面：
一是金融機構在貸款時，重抵押，輕信用，而農村網商很難拿出足夠的資產作抵押，這導致在傳統經營思維下，銀行業金融機構對農村網商支持愿意低，農村網商獲得信貸支持難。
二是銀行業金融機構征信成本高。面對申請貸款的眾多小微網商，農村網商以網絡為主要經營渠道，銀行難以方便且低廉地獲得足以甄別其信用的信息。
三是金融機構對支持農村網商發展的重視程度不夠。
四是國家支持農村電子商務發展的政策沒有用足用活，銀行業金融機構和農村網商都未充分享受政策優惠。新興的農村電子商務中蘊藏著無限的潛力，金融機構、尤其是面向農村的金融機構，應該敏銳地抓住農村電子商務發展的歷史機遇，調整業務結構和模式，將農村電子商務作為一個重點業務板塊發展。
三、對策建議
解決上述問題，需要整體性框架設計，綜合施策，因勢利導。筆者認為應當從以下幾個方面入手。
第一，要地方政府和金融O管部門協調銀行機構，在內部成立電商事業部，專事與電商有關的金融業務，使銀行業金融機構的電商業務專業化和規范化。
在有條件的電子商務產業集聚地設立支持電商的專業分支機構，在授信管理、政策激勵、資金調配等方面給予重點傾斜，力求為電商提供更加專業、高效的金融服務。各涉農金融機構為農村電商類新型農業經營主體定制差異化綜合性金融服務方案，借助第三方平臺、物流公司、電商園區管理平臺等大數據優勢，推出類似電商創業貸等線上線下相結合的專門信貸產品，以個性化的產品契合各類農村電商“短、小、頻、急”的資金需求。
第二，借助電商平臺、物流公司、電商園區等大數據優勢，彌補征信系統和銀行信貸系統的電商交易信息不足，為銀行的產品設計、信貸決策提供基礎支持。
第三，充分用好國家支持政策，調動銀行業金融機構的積極性，真正惠及農村電商。
國家對金融支持促進農村電子商務加快發展的優惠政策包括：鼓勵村級電子商務服務點、助農取款服務點相互依托建設，支持銀行業金融機構和支付機構研發適合農村特點的網上支付、手機支付、供應鏈貸款等金融產品，加大對電子商務創業農民尤其是青年農民的授信和貸款支持。簡化農村網商小額短期貸款手續。符合條件的農村網商，可按規定享受創業擔保貸款及貼息政策等。對積極爭取對開展電商信貸業務的銀行給予再貸款支持和利率優惠，協調推廣村級助農取款服務點和自助服務銀行，在農村推廣網上銀行和手機銀行業務，優化農村電商支付環境。降低創業擔保貸款門檻，簡化手續，使農村電商能便利地得到創業擔保貸款的資金支持和財政貼息優惠。
【關鍵詞】互聯網；農業；電子商務本文系2017年度遼寧省社科聯遼寧經濟社會發展立項課題：遼寧“互聯網+”鏈接農業發展對策問題研究(項目編號：2017lslktyb-109)的階段性成果。
一、互聯網促進農業發展文獻綜述
（一）互聯網與農業發展結合研究
當移動通信技術、計算機、大數據、物聯網等先進技術在農業領域廣泛應用，原本在農業領域分散的線下銷售模式與原手工粗放式生產轉向線上銷售與智能化生產，信息、網絡和高科技慢慢融入農業的整個產業鏈條，包括產、供、銷等多個環節，并且帶動IT設備、互聯網金融、電子商務、大數據信息服務等產業鏈條的全面升級。在互聯網對農業信息傳遞功能方面，汪雷、汪衛霞（2010）以信息不對稱理論為基本分析工具，通過重點分析農業信息的傳播內容、傳播途徑等方面存在的信息不對稱問題，研究了我國農業信息不對稱問題導致農業信息傳播滯礙的原因與機制[1]。嚴方（2006）、李志達（2011）、李亮（2013）對“互聯網+農業”信息利用現狀、存在問題、解決方案等方面進行了系統研究[2][3][4]。從以上學者的研究中我們可以看出，“互聯網+農業”對促進農村經濟發展具有重要的意義，我們應當首先調動農民的積極性和參與性，同時調動企業、社會、政府的參與，拓展“互聯網+農業”發展模式，從而打開農業經濟發展的新篇章。
（二）互聯網促進農業發展對策建議研究
在利用互聯網促進農業發展的對策建議方面，朱鏈萍、張建華、王澤天（2015）等學者從定性層面做出了探討，從“互聯網+金融”“互聯網+支農”“互聯網+耕地寶”的多種模式出發，提出相應的對策建議[5][6][7]。趙愛雪（2015）提出農業“互聯網+”行動方向[8]。萬寶瑞（2015）認為互聯網滲透到社會發展的各個方面，自然會帶動農村經濟的發展，作為政府首先應該在農村基礎設施建設上給予資金支持；其次在農產品電子商務發展方面，要注重物流、互聯網金融方面的建設；最后在提升農村信息水平和農民互聯網應用能力的基礎上，將農村基層應用互聯網與農業現代化連接起來，將信息化滲透到農業政務管理、農產品銷售、農業生產等各個環節[9]。從眾多學者的研究中我們可以總結出，利用互聯網促進農業發展的對策建議要結合本地區農村經濟發展的實際情況，從政策支持、頂層設計、互聯網金融、大數據開發、電商平臺等多個角度來探索互聯網促進農業發展的對策建議。
二、互聯網促進農業發展過程中存在的問題
（一）農村互聯網信息技術發展比較落后
互聯網與農業的結合首先體現在信息技術方面，但是我國農村信息技術的發展水平和普及率卻不盡人意。首先，互聯網技術并未徹底改造農業生產環節以提高生產率。其次，互聯網技術并未運用于農業生產過程中品質監督和管理過程。最后，互聯網技術并沒有將農業生產經營活動中的各個環節打通并整合成精煉而完善的產業鏈。
（二）農村信息技術人才匱乏導致農民積極性不高
農村教育資源缺乏，對教育重視程度不夠導致農民普遍受教育程度低，學習理論知識的能力有限，專業素質有待提高。農業從業人員接受新事物的速度較慢且農民對于“互聯網+農業”潛在價值和發展前景沒有正確的認識，因此對于互聯網促進農業發展的認識不夠深刻，參與的積極性不高。
（三）“互聯網+農業”的相關配套服務發展滯后
完備的物流體系和金融支持是農村“互聯網+農業”發展所必備的條件。而目前大部分農村地區發展所需的農村物流、金融服務等跟不上，如目前農村物流已經實現縣城和鄉鎮全覆蓋，但是絕大多數行政村還沒有物流點，“最后一公里”問題嚴重，農民網上經營農產品銷售面臨發貨難問題。金融服務上更落后，目前大多數銀行只在縣城有網點，在鄉鎮只有農村信用社或者農業銀行，而且大多數網點并沒有自動存取款的ATM機，金融服務跟不上，影響農民的網上交易。
三、互聯網促進農業發展的對策
（一）加強“互聯網+農業”發展的頂層設計
用互聯網思維構建現代農業發展新體系“互聯網+農業”的本質是將互聯網技術和思維全面融入農業經濟發展的全過程，而不是互聯網與農業的簡單拼接，是一個漸進的、動態的長期過程，不可能一蹴而就，需要頂層設計、分階段推進。因此，必須從全國層面加強和完善“互聯網+農業”的頂層設計，制定“互聯網+農業”的發展戰略規劃，從基礎設施、專項應用和服務體系等方面入手，明確入手環節、支持重點、推進措施，用互聯網思維方式，將互聯網有機融入現代農業發展的各個環節，對“互聯網+農業”發展的建設任務進行合理布局和優化配置，形成全國統籌布局、部門協同推進、各市分類指導的“互聯網+農業”發展新體系。
（二）加強網絡覆蓋面，注重發展延伸
要發展農村互聯網，首先，是要對互聯網金融進行全面覆蓋，考慮到目前互聯網金融的覆蓋速度，傳統互聯網金融還需要發揮主力作用，要不斷地投入，并且在原有的基礎上進行優化、培養、發展農村金融的主體，并且還要向相對落后的地區進行推進、延伸等，要更大程度地發揮傳統金融的作用，增加其規模，有利于將來傳統金融向互聯網金融的過渡，擴大金融服務的范圍，為將來的農村互聯網金融打下基礎。
（三）利用互聯網打通農業各個環節
農村基層應根據本地區的特點，把自己本地區的優勢與農村現代化建設連接起來，將互聯網滲透到農產品生產、加工、銷售的各個環節。農業只有把金融、物流、銷售各個環節都打通，搭建電子商務平臺，給予參與的農戶以政策、資金的支持，以促進當地互聯網行業和農業的相互協調發展，才會促進我國現代化農業的建設。
作者:李宏暢 單位:遼寧師范大學
參考文獻：
汪雷，汪衛霞.基于信息不對稱的現代農業信息傳播體系構建[J].情報理論與實踐，2010(7):97-100.
嚴方.互聯網上農業信息資源的整合、利用與管理研究[D].湖北:華中農業大學，2006.
李志達.基于互聯網的農業專家系統發展研究[J].農業科技與裝備，2011(6):135-136.
李亮.農業個性化門戶服務模式研究與實現[D].陜西:西北農林科技大學，2013.
朱鏈萍.互聯網金融優化農村支付環境路徑選擇[J].金融經濟，2015(10):62-63.
張建華.互聯網金融對農村信用社轉型發展的啟示[J].吉林金融研究，2015(4):43-45.
王澤天.互聯網金融下的農村金融發展策略調整[J].吉林金融研究，2015(7):40-42+54.
一、農村互聯網金融發展面臨的阻礙
近年來，隨著農村地區經濟發展、智能手機的普及、電子商務的規模擴大以及相關政策的推動，我國農村互聯網金融逐漸興起。但目前互聯網金融在農村的發展仍然面臨諸多阻礙。
第一、供給與需求不匹配。農村互聯網金融存在著供給不足、農民實際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現為三方面。一是農村金融機構在產品創新、服務水平等方面實力較弱。二是農村互聯網金融普及度低。三是農村互聯網金融生態系統較脆弱，農村互聯網金融機構良莠不齊。從農村居民對互聯網金融的需求側來看，一方面，隨著部分農村地區的經濟發展，農民及村鎮企業對互聯網金融的需求逐漸上升，但目前針對“三農”的理財產品缺乏，針對“三農”的貸款發放不足。另一方面，受傳統意識、習慣以及網絡詐騙事件頻發的影響，部分農村居民對互聯網金融難以信任，拒絕接受互聯網金融。
第二、農村地區互聯網金融發展基礎條件相對缺乏。首先，互聯網金融直接依托互聯網技術及設備，而農村地區互聯網金融終端設備缺乏，直接導致農村地區互聯網金融低普及率。其次，農村地區的大數據殘缺，不利于互聯網金融機構利用大數據分析技術分析客戶、實現精準經營。再者，農村地區的征信系統缺失，農村居民的信用意識較薄弱，其貸款需求難以滿足。此外，農村互聯網金融人才缺乏，致力于農村網絡金融理論研究、產品研究的研究人員較少。
二、互聯網金融助推農村普惠金融的途徑
在農村實現互聯網金融的進程中，專門針對“三農”的互聯網金融機構不斷出現，而一般性互聯網金融機構也在農村地區獲得快速發展。專門針對“三農”的主要的市場主體包括：傳統農產品龍頭企業，涉農電商平臺，涉農網絡金融借貸平臺、涉農網絡保險公司等。與此同時，并非專門針對“三農”的一般互聯網金融機構，如網絡銀行，第三方支付機構等，對農村互聯網金融的普及起了關鍵性作用。
（一）傳統農產品龍頭企業主動互聯網化
隨著互聯網金融的興起，一些傳統的農業龍頭企業綜合主動運用互聯網技術、互聯網思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農村互聯網金融生態圈。如中國農業巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團的上下游產業鏈提供金融配套服務。希望金融通過與廈門銀行合作，為農戶、經銷商等提供支付、借貸、保險、理財等服務。
（二）電商平臺開展農村互聯網金融業務
主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年，阿里巴巴開啟農村互聯網金融試點工作，通過在農村設立站點與服務中心、開展網絡代購等業務，試圖培養農村居民的網絡消費習慣。2016年，螞蟻金服專門建立了農村金融事業部，將為“三農”提供全方面金融服務。
（三）互聯網金融借貸平臺為“三農”提供服務
一些專注“三農”領域的網絡貸款、網絡眾籌平臺不斷出現，致力于為農業領域提供借貸服務。目前，為“三農”提供服務的互聯網金融平臺仍處于初步發展階段，隨著互聯網監管的逐步完善，網絡貸款、網絡眾籌平臺正面臨嚴峻的淘汰與競爭機制。
（四）互聯網保險機構推出針對“三農”的保險產品
農業互聯網保險以服務“三農”為目標，為“三農”提供多樣化、場景化的創新性產品。2015年，農業部啟動實施“互聯網+”“三農”保險行動計劃，整合國家農業大數據開發中心、農業信息化基地等，為農業互聯網保險創造更優質的環境，越來越多的保險公司將目光轉移到“互聯網+三農+保險”上來。中國第一家專業農業保險公司――安信保險，由傳統線下保險公司轉變為互聯網保險，其服務范圍由上海擴展至全國。隨著越來越多農業互聯網保險機構的上線，“三農”將得到更多保障，從而獲得更穩定的發展。
（五）商業銀行與第三方支付平臺合作，提供新型支付服務
近年來，人民銀行致力于提高農村地區的新型支付服務的覆蓋率。商業銀行聯合第三方支付服務機構，開展“助農取款服務點+移動支付便民服務點”模式的試點工作，部分偏遠農村地區實現了新農保、新農合、電視費、固話費、手機費繳費等便民服務的覆蓋。此外，隨著電子商務的快速發展，越來越多的農村居民開始接受網絡消費，從而加入電子支付的隊伍。
三、互聯網金融推動農村金融發展的建議
（一）推進農村互聯網金融基礎設施建設
提高農村偏遠地區的互聯網覆蓋率，鼓勵農村居民購買智能手機等移動客戶端，為進一步擴張互聯網金融空間界限做鋪墊政府與商業銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農村居民享受方便快捷的金融服務。
（二）創新農村金融產品，完善農村互聯網金融系統
根據農民的實際需求及實際狀況，依托大數據技術，為農民提供更多互聯網場景式服務。同時要培養農村互聯網金融人才隊伍，主動深入農村群眾，借金融與互聯網工具解決農村居民的實際生產、生活難題。
（三）完善農村征信系統
要通過建立以人民銀行征信系統為中心、地方性征信系統與商業性征信機構共同補充的農戶信用體系，來推動農村信用借貸的發展，使缺乏抵押品的農戶可以享受消費貸款、生產貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對違約行為進行強有力的制約。
（四）加強對農村居民的宣傳和教育
當前農村居民對互聯網金融的認識水平、對電子產品及互聯網金融產品的操作技能水平較低?；ヂ摼W金融機構應加大農村及偏遠城鎮地區的宣傳力度，開展一系列優惠、教育活動等，使互聯網金融逐步滲透到農村居民的日常生活中去。
關鍵詞：熵權法；“互聯網+”農業；權重；灰色關聯
目前農業的發展面臨著分散化經營，農村基礎設施滯后，農村教育資源不足等阻礙，一時間難以解決。將“互聯網+”思維引入農業領域，則提供了農業發展的新引擎，在改善農村生產生活現狀的同時，助力農業發展。因此“互聯網+”農業既是機遇，又是挑戰。“互聯網+”農業綜合起來，主要可歸納為三種模式：一是互聯網技術深刻運用的智能農業模式，二是互聯網營銷綜合運用的電商模式，三是互聯網與農業深度融合的產業鏈模式，而且這三種模式呈現梯次推進的狀態。本文將通過對“互聯網+”農業發展影響因素權重的分析，以及通過對東北三省的實例分析為“互聯網+”農業模式的發展提出建議。
一、“互聯網+”農業發展影響因素
筆者團隊通過實地走訪并結合以往文獻將農村居民家庭平均每百戶計算機擁有量（臺）X1、農村居民家庭平均每百戶移動電話擁有量X2（部）、農業機械總動力X3（萬千瓦）、農業增加值X（億元）及第一產業從業人員X5（萬人）作為影響“互聯網+”農業發展的主要因素。
二、基于熵權法的指標權重運算
（一）數據處理
在數據處理方面主要為歸一化處理，消除量綱的影響：
三、東北三省“互聯網+”農業發展影響因素的灰色關聯綜合評價
筆者團隊根據《中國統計年鑒》（2014）整理出東北三省“互聯網+”農業發展影響因素的具體數值，并根據其數值計算出相應權重。
即在關于“互聯網+”農業發展影響因素的評價中，黑龍江省表現最好，遼寧省次之，吉林省表現一般。東北三省在 “互聯網+”農業發展影響因素綜合評價中表現均不理想，主要體現在“互聯網+”農業發展存在短板，其中農業基礎最好，農業機械化最高的黑龍江省，在網絡配套設施建設方面實力較弱；而網絡配套設施建設較為完善的吉林省，其農業基礎及自動化水平不夠發達，制約了其“互聯網+”農業的發展。各地區應針對自身短板選擇加強自身農業基礎設施建設或網絡配套設施建設，以為“互聯網+”農業的發展營造一個良好的環境。
四、結語
在對“互聯網+”農業影響因素的評價分析中，應著重考慮各因素對其的影響程度?！盎ヂ摼W+”農業這一概念尚屬于新生事物，學界對于其的研究尚不完善，在此情況下應盡量避免主觀判斷。熵權法這一賦權方式以一種客觀的方法對各影響因素進行權重的確定，一方面使“互聯網+”農業影響因素的評價分析更加簡便，另一方面使“互聯網+”農業影響因素的評價分析更加準確。
參考文獻：
[1] 宋富勝，趙邦宏.河北省農業信息化發展研究[J].北京：中國農業科學技術出版社，2009
一、"互聯網+"在農業技術推廣中的作用
隨著社會的發展，科技的創新與進步，“互聯網+”時代已經走進人們的生活?！盎?網+”這個詞，對大多數人來講已不陌生。結合當前農村勞動力減少、人口老齡化等現實問題，培養新型職業農民，成為未來農業發展的一個必然方向。近年來，農村用戶手機上網的比例已達8成，越來越多的農民成功轉型成為“新農民”。電腦和手機的普及不僅提高了農民對于新興技術的認知，也提升了部分農民的素質。越來越多的農民通過網絡，學習更先進的技術手段，購買更加方便的農業載具。在提升自我認識的同時，學到了新知識，掌握了新技術，使農民的工作方式不再繁重化和單一化，從而利用互聯網真正的可以實現技術共享、成果共享、經驗共享。“互聯網+”的大時代背景下，跟不上時展的農民，也只能被動的望洋興嘆，這樣的農民會被時代所逐漸淘汰。因此，只有讓互聯網在農業技術推廣中展現真正對農民有價值的作用，他們才肯買賬。在互聯網科技信息技術發展如此迅猛的今天，打造新型職業農民隊伍是農業發展走向機械化、現代化、智慧化的重要任務。職業農民也應該緊跟時代的步伐，增強自己的本領，反哺到現代化農業發展與經營中。空巢化和老齡化是農村的真實寫照。如何在日益老齡化的農村地區培養新型職業農民成為一個難題。例如：農業電商助力經濟騰飛。近年來，電商企業進軍農業科技領域的例子十分常見：從產品O2O延伸發展；通過互聯網進行全面服務，找到創新盈利模式；與政府和大型農業經營主體對接，開展農村綜合服務，其服務不僅包括產品供銷，還包括金融產品、農資交易、農業技術服務、農產品追溯等平臺的搭建。這樣一來，“互聯網+”才算真正的走進農村，幫助農民。而農民可以利用互聯網所帶來的新興模式的產業鏈帶動農業發展，提升自身的經濟，從而用簡單、快速、有效的線上模式，創造更高的價值。此外，供應渠道、農村電商、土地電商等領域在近幾年也均有巨頭出手和創業者入圍?；ヂ摼W改變的其實不僅僅是農產品流通，隨著產業互聯網的發展，逐漸向產中、產前等領域擴展。因此，在各個垂直細分領域，特別是在豬肉、糧食、大豆類經濟作物、農機裝備、倉儲物流、農機金融等領域會產生更加優秀的農業互聯網企業。
二、"互聯網+"在農業技術推廣中的發展前景
“互聯網+”模式下的農村創新創業取得了一定的成效，并呈現出創業主體多元化、新產業、新業態、新模式等明顯特征。但創業項目同質化、科技創新不足、高層次人才缺乏、融資難、政策服務體系不完善等成為當前制約農村創新創業的主要問題。因此，未來農業領域發展機會，可抓住以下三個方面：
1.規模化，機械化、智能化的作業方式勢必成為主流。農業現代化發展與農機智能化發展息息相關，我國農業現代化經過落后到追趕的演進，如今正向創新邁進。在農業發展的新時代下，將呈現以物聯網、移動互聯網、大數據、云計算等為支撐和手段的一種全新現代化農業形態。農機行業發展要突破“上有天花板，下有地板”的雙重擠壓，必須加快發展智能農機裝備技術，農機農藝深度融合，提升農機裝備的供給能力，縮小與國外產品差距。支撐現代農業發展，保障糧食和產業安全，既是農機人的歷史機遇，也是農機人的歷史挑戰。在呈現科研領域農機化最新成果的基礎上，才能談互聯網+、智能化、電商平臺、農機新能源、農業新技術、金融助力等新型而廣義的農機化概念，為推進現代化農業出謀劃策。農業硬件裝備的需求增加，也將帶動著農業機械的智能升級及衍生服務的創新，例如無人駕駛農機、自動化設備、植保無人機、農機貸款等。
2.“互聯網+”大背景下，農業化生產有量可依，產品有路可銷。隨之農業創新保險、農產品價格指數保險等應運而生，它囊括了農業資源、技術、市場、氣象等各方面的數據，使農業生產有量可依，產品有路可銷。市場需求加大，農業保險的創新，又將進一步拉動農業氣象、農業大數據的發展。但是從實質來講，我國“智能化”的農業市場并不樂觀，不少人都在盤算自己的小九九，從而只顧眼前利益，不顧以后的發展前景。國家方面對農民的補貼有限，而且只對部分機型補貼，這就形成了新產品在研究和推廣上的成本很高，產品的成本增高，相應的售價也會增高，這樣一來，不少農民也只是對“互聯網+”抱著觀望的態度而已，從而制約了農業的發展。不少農民就又會決定重新“吃老本”。其實只要國家適當改變策略，農民還是很樂意接受“互聯網+農業”這種新興模式的。例如：適當放寬政策，加大優惠力度，讓農民從慢慢接觸互聯網電商開始做起，一點一點的派遣專人指導與講解“互聯網+”模式的良好運營與發展。而且還應改變農民對“互聯網+”的偏執看法。利用互聯網將原本各自為政的每戶農民團結起來，建立完善的農業企業生態鏈，讓每個人可以在這個圈里分享經驗和優秀的技術，使農民更快速地掌握新技術的要點，從而帶動農民謀求“互聯網+”大時代背景下的新發展，全面走向致富的道路。
3.電商作為連接生產和消費的重要環節，將主導未來的農產品市場。銷售渠道對于促進農業發展升級、農民增收具有重大意義。電子商務就是在互聯網線上做營銷和銷售，與傳統零售一樣，有各式各樣的銷售渠道，從近幾年大的發展方向平臺店鋪模式到微商再到社群電商，品牌都在逐步親近消費者，用內容和信任獲取更高的轉化和復購，社群電商將是大品牌如何實現規?；N售的挑戰。電商為農產品銷售打開了另一道大門，如今模式雖已成熟，但缺乏創新動力，如何打通供應鏈通道，或能更快的撬動農村市場成為一個困擾農民的大難題。
因此，如何行之有效的解決這個問題才是重點。當務之急，農民應利用互聯網建立一條相對完整的供貨-出貨體系。例如：可以模仿奇安軟件的模式來完善自己的電商渠道，從而快速有效的掌握一手信息。利用多渠道的信息更能讓農民掌握有價值的供貨和出貨渠道，從而使原本無力的市場加入創新元素，讓市場不再只具備雛形。同時市場一體化后，營銷模式將變得不再單一，從而真正有效的實現農業新需求和供給側的有效銜接。使“互聯網+”與農業發展相融合。
關鍵詞互聯網金融；農村金融；農業供給側結構性改革
根據趙昌文、朱鴻鳴[1]的定義，我國金融體系具有攫取性強、市場化程度低的特點。這個特點在農村金融市場更加突出：農村存款量很大，但都流入了城市；農村貸款主要靠政府通過各種政策性手段推動，貸款主體的積極性不高，缺乏創新的動力。這個問題延綿多年，在傳統金融體系下看似無解，現在引入互聯網金融，有望進行突破。
一、農村金融發展限制因素
對農村金融的限制因素，可以從四個角度來說。一是從農戶角度來說，農戶財富水平較低，形成了有限責任風險[2]，即銀行清楚地知道農戶最大還款能力就是他的所有財富，而低財富水平就決定了農戶可獲得貸款量少，難以得到有效的金融支持增加財富，形成一種惡性循環。二是從市場信息角度來說，如果信息完全，那農戶的生產經營行為只要預期現金流折現值為正，就會有金融資源補上資金缺口，但現實中農村金融市場的信息不對稱是很嚴重的，而且是雙向的，農民不了解金融產品，金融機構不了解農業，難以對現金流作出準確評估，限制了貸款投放。三是從政策角度來說，中央的農村金融政策目標具有多元性，包括促進經濟發展、支持“三農”、保障金融安全等多項，但中央并不直接控制金融機構，政策往往會遭遇選擇性執行[3]，政策目標相對模糊的“金融服務全覆蓋”就比目標明確的“金融機構全覆蓋”容易完成。四是從風險防控來說，既因為耕地處置難、估值低而缺少銀行認可的抵押品[4]，也缺少保障能力強、覆蓋種類充足的保險產品，導致農業產業應對市場風險能力較弱。
二、互聯網金融創新之道
吳曉靈認為，互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術為客戶提供服務的新型金融業務模式，既包括傳統金融機構利用互聯網開展金融業務，也包括互聯網企業利用互聯網技術開展的跨界金融業務[5]。
（一）特點
互聯網有兩個特點：固定成本高，但邊際成本低；網絡外部性顯著，即參與者獲得的效用與網絡規模存在明顯的正相關性。由這兩個特點，形成了互聯網金融的三種創新：一是拓展信用理論的邊界。傳統金融機構主要通過財務指標來判斷借款人資質，互聯網金融主要通過實際交易行為來評估，實現了信用評價從靜態往動態的發展。二是拓寬金融交易的邊界。互聯網金融聚集大量小而散的資金，這些資金難以通過傳統金融渠道進行投資，但通過P2P、余額寶等互聯網金融平臺則可以實現，金融服務對象覆蓋范圍得到擴大。三是金融服務連續性顯著增強。服務時間上，可以24小時受理業務；資金規模上，一般不設準入門檻，1元起投；服務范圍上，理論上通過網絡可以覆蓋到任何地域。吳曉求[6]認為，互聯網的進入將推動金融體系的“二次脫媒”，提高金融服務的效率，解決金融服務的結構性匹配問題，讓金融服務在相對安全的基礎上更靈活、快捷，覆蓋更廣泛人群。
（二）應用于農村金融的可行性
從宏觀層面看，互聯網金融的應用有兩個條件[7]，一是金融抑制，二是一定規模的體量和一定速度的增長。這兩個條件在我國“三農”領域一直存在：傳統農村金融市場受到政府的強力干預，但由于政策并不能強制規定金融機構的行為或政策本身的不科學，往往起不到預期效果，反而降低了信貸資金配置效率，我國農村金融市場供需結構的失衡情況沒有得到根本性改善。我國農業總產值全球領先，并且一直保持著中高速增長。從微觀層面看，互聯網金融應用有三大動力[8]，一是技術驅動下優化風險控制機制和業務流程，二是人本取向下提升用戶體驗，三是監管缺位下享受監管套利。對于“三農”而言，人本取向下的用戶體驗改善是最重要的，這也是長久以來傳統金融機構服務“三農”的最大痛點，互聯網金融通過消費金融、小額貸款等工具，讓普通農戶和新型經營主體體驗到了前所未有的便捷。
三、現有模式
目前，互聯網金融切入農村市場，主要有四種方式：滿足農戶生產與生活需求的消費金融，專注于小額信貸的P2P，由互聯網巨頭、龍頭企業主導的供應鏈金融，以及眾籌模式。
（一）消費金融
在農村市場，消費金融一直是傳統金融機構沒有深度介入的領域，但是需求又十分巨大，互聯網金融一進入就取得了顯著效果。無論是用以滿足農村夫妻店周轉需要的信用貸款，支持農戶購買生產經營資料和設備的融資，還是幫助農民工提升消費水準的產品，都是此前農民很難享受到的服務。可以說，消費金融廣泛提高了農村金融服務的覆蓋面，有效提升了農戶的獲得感。
（二）P2P
服務農村的P2P主要由產業龍頭和大型國企控股、參股設立。P2P既滿足了農戶資金需求，又滿足了城市居民的投資需求，受到廣泛歡迎，發展速度很快。P2P可以有效借助龍頭企業資源，在其供貨商、客戶群中挑選優質貸款對象，降低貸款損失風險，提升不良資產處置效率。同時，通過靈活的貸款期限設計，降低借款者融資成本，并可以讓投資者享受到較為滿意的回報。
（三）供應鏈金融
供應鏈金融的核心是產業龍頭和互聯網巨頭，致力于打造產業的閉環。一個較為常見的模式是龍頭企業上游種養殖戶以龍頭企業訂單向互聯網金融公司申請融資，同時購買信用保證保險。授信通過后，互聯網金融公司定向支付給其相關的農資農具平臺，確保貸款不被挪用。種養殖戶利用相關平臺提供的產品進行生產，產成品由龍頭企業進行收購和加工，最終在互聯網平臺進行銷售，銷售所得優先償還貸款?？梢哉f，互聯網金融通過供應鏈等手段，形成了一個農戶、龍頭企業、農資企業和互聯網平臺的閉環，有100萬個農戶加入，就是100萬個小閉環，進而形成一個大的閉環。這種模式既重視農戶個人信用，又以龍頭企業本身強大的信用能力作基礎，具有較強的風險控制能力。
（四）眾籌
農業眾籌也是目前一個蓬勃發展的領域，這最先見于美國、澳大利亞等國，我國自2014年開始逐漸出現專門從事農業眾籌的網站[9]，淘寶、京東等也開設了農業眾籌平臺?；灸Ｊ绞前l起人在平臺上項目，出資人給予資金支持，項目成功后發起人按約定給予出資人回報。眾籌可以有效聚集人氣，為出資人和發起人之間建立情感紐帶，契合互聯網金融的人本取向優勢，同時可追溯的機制也讓農產品質量安全得到更好保障。
四、應注意的問題
在“三農”這個傳統金融機構服務的薄弱地帶，互聯網金融很好地起到了補充完善作用。同時，也要清醒地認識到，互聯網金融并不能包打天下，在使用過程中需要對可能存在的風險保持警惕，以防發生系統性風險。一是單純依賴交易數據形成信用評價的風險。交易形成的動態大數據體系具有很高的價值，但也不可避免地存在大數據的普遍問題，即信息價值密度低。侯本旗指出[8]，現有互聯網數據模型沒有經過足夠長時間的檢驗，沒有可靠的PD、LGD參數來測算風險成本，可以作為客戶篩選和反欺詐的有效工具，但還不能作為風險管理的核心。同時，由于大數據存在的軟信息喪失、虛假信息的難以避免、競爭約束、隱私保護等問題[10]，對大數據的迷信將帶來嚴重的信用評價失真。二是交易邊界拓展帶來的風險。農戶的金融知識、風險識別和風險承擔能力比較欠缺，互聯網金融服務的農戶數量增長較快，風險積聚也較快。投資者對農業不了解，投資決策基本基于平臺信用，缺乏足夠的風險意識。一旦發生風險，將形成較大的負外部性。同時，互聯網金融為擴張規模、獲得投資，有鼓勵主體過度負債的傾向，或向償債能力弱的主體提供融資，積累金融風險，造成資源錯配。三是相對價格優勢難以形成的風險。在城市，互聯網金融較少鋪設網點，但在農村，互聯網金融的推廣模式還是村里布點或找合伙人進行地推，其成本相當高。這說明互聯網金融在農村和城市的邏輯還是不一樣，城市可以通過微信推送、網絡廣告起到充分的宣傳效果，在農村還是必須要依托網點和熟人社會關系網絡。當然這些網點并不是單純的金融網點，往往還兼具銷售、物流、倉儲職能，也是建立與農戶感情紐帶的橋梁。合伙人更涉及委托成本的問題，并帶來道德風險、逆向選擇等隱性成本。這就導致從長期來看，互聯網金融難以形成對傳統金融的相對價格優勢。特別是目前農行、郵儲均成立了三農金融事業部，發力態勢明顯，它們本身充足的網點、資金和人員相對互聯網金融是巨大的優勢，啟動慢但后勁足。
五、方向
張曉樸、朱太輝[11]提出，金融體系發展對經濟增長發揮的作用存在倒U型的“閾值效應”，一定范圍內的金融發展可以促進經濟增長，超過一定范圍可能會妨礙經濟增長，因此金融發展應以實體經濟為錨。目前，我國農村金融體系的主要問題是發展不足和結構性失衡，互聯網金融的進入將帶來資金、技術和理念，有效促進農村金融發展，進而推動農業農村經濟更好發展。當前及今后一個時期，著眼于結構調整、綠色發展、創新驅動、農村改革和穩定糧食生產等領域的農業供給側結構性改革是農村農業經濟工作的主線，這既是破解當前農業供需結構失衡的必然選擇，也是提高農業綜合效益和競爭力的必由之路。目前，隨著農業綜合生產能力穩步提升，消費需求日益多元化，國際國內市場深度融合，推進農業供給側結構性改革的生產基礎、引導動力和發展空間都已具備。推進農業供給側結構性改革，這既需要農業行業部門的努力，也亟須充足的金融支持，這也為互聯網金融的可持續發展提供了空間。下一步，互聯網金融應該牢牢抓住農業供給側結構性改革的機會，用支持農業產業升級的理念去發展，才能保持長久的生命力。比如生豬、玉米、橡膠、糖料等重要產業，不缺產能，缺的是資本整合、產業升級的力量。一方面，互聯網金融需要將視野拓寬到產業鏈外延性擴張領域，即支持農業產業兼并收購，改善農業直接融資能力偏弱的情況。當然，這一步可以說是“驚險一躍”，因為這與互聯網金融偏好短、平、快的習慣有所差異。另一方面，互聯網技術可以利用大數據技術優化物流倉儲流程。一個產業，是由上下游以及中間的連接機制組成。互聯網技術的應用有望打破傳統農業流通模式，為生產者找到運輸距離最合適的加工者，為加工者找到最合適的供貨商，全面優化運輸半徑。未來，互聯網金融服務“三農”的成熟狀態將是通過互聯網技術、供應鏈金融等產品和產業升級思維，把產業鏈上縱向和橫向的人和物連在一起，通過產業鏈內生的風險對沖機制來降低風險，構建更有效率、更加公平的農村金融服務體系。
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關鍵詞：“互聯網+”；農產品；一體化
中圖分類號：F49
文獻標識碼：B
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.16.018
0 引言
以互聯網為依托的農業生產、加工、銷售一體化，是指利用現代科學技術和信息系統為農產品的生產、加工、銷售服務提供有效的信息、技術支持。通過互聯網將政府、企業、經營者、消費者、生產者以及配送中心、物流中心、監管機構、金融機構等各方面要素整合在一起，以此來提高農業的綜合生產力和經營管理效率。
總體來說，我國的“互聯網+”背景下的農業生產、加工、銷售一體化建設尚處在摸索階段，和其他建設成熟的國家相比存在很大的差距。本文以濟南市萬德鎮和濰坊市壽光市為例，通過研究兩者在“互聯網+”背景下的農業生產、加工、銷售一體化發展方面的異同，發現其發展中的問題及經驗，找到適合兩地發展的有利途徑，最終為山東省乃至我國的“互聯網+”背景下的農業生產、加工、銷售一體化發展提出對策建議，促進中國廣大農村的“互聯網+農業”的發展。
1 濟南市萬德鎮“互聯網+農產品的生產、加工、銷售一體化”模式分析
萬德鎮位于山東省會城市濟南與五岳之首的泰山之間，多山地和丘陵，平原面積狹小。歷史上主要以小麥、玉米等作為傳統農作物，同時也開拓了茶葉、核桃、板栗、小米的種植。在互聯網技術的支持下，全鎮大力調整農業產業結構，基于齊長城、泰山玉等旅游焦點的存在，鎮政府大力扶持都市觀光農業、種植大棚菜、大棚果的發展。
目前萬德鎮響應全國號召，在濟南搞起第一個“互聯網+”示范村。概括起來萬德鎮發展互聯網+農產品的生產、加工、銷售的思路主要有以下特征：第一，運用“黨支部+合作社+電商平臺”模式；第二，主攻“互聯網+農產品銷售環節”；第三，大力發展生態旅游業。
萬德鎮的電商發展模式可以概括為“黨支部+合作社+電商平臺”，該模式是由萬德鎮主要負責人深層次考慮結合當地特點確定的，以黨支部引領發展，以合作社為經營主體，以電商平臺為主要經營方式。和以往村民單打獨斗做電商賣產品不同，以村黨支部來引領，黨員做示范，能起到督導作用，以合作社做經營主體能進一步保障產品質量，最大限度的增強宣傳效應，特別是萬德鎮合作社統一使用“山水萬德”品牌，使得各個合作社不僅要考慮個人利益，更要誠信經營，維護公共品牌。
綜合上述介紹，萬德鎮依托其特色農產品資源，打造“生態萬德”品牌，在“支部+合作社+電商”模式下，通過對“互聯網+農業”的深入探索創新，不斷充實該鎮電商內涵，但由于各方面因素，總體“互聯網+”的發展水平還是很低。
2 濰坊市壽光市“互聯網+農產品的生產、加工、銷售一體化”模式分析
壽光市位于山東濰坊市，被譽為“中國蔬菜之鄉”，自2000年開始舉辦中國（壽光）國際蔬菜科技博覽會，是全國最大的蔬菜集散中心。目前壽光市發展“互聯網+農產品的生產、加工、銷售一體化”的思路主要有以下特征：第一，運用“種苗+農業投入品+農業技術服務”模式；第二，主攻“互聯網+農產品生產環節”；第三，強化物流業的發展。
生產領域的互聯網應用在壽光是最為出色的，主要模式為“種苗+農業投入品+農業技術服務”。從種苗到成品，大棚里的空氣溫濕度、二氧化碳濃度、光照度等參數，都會被信息盒子采集下來并實時傳送給后方的智能平臺，智能平臺又將數據處理控制灌溉系統、卷簾系統等，全部實現自動化。這樣的物聯網農田，目前壽光市已經發展了1萬多畝。在流通領域，電商網絡也在覆蓋壽光的農業產業鏈。阿里巴巴農村淘寶店三個月就新建了40多個村莊終端店。壽光市還設立了一千萬元的電商發展基金，建設電商孵化器，培養農村電商人才，以鼓勵年輕人回鄉創業。
農產品銷售和電子商務的有效融合，不僅讓壽光開啟了農產品銷售的“電子商務”時代，也為電子商務的發展提供了“壽光模板”。
3 濟南市萬德鎮與濰坊市壽光市兩地“互聯網+農產品生產、加工和銷售一體化”模式對比分析
3.1 濟南市萬德鎮“互聯網+農產品的生產、加工、銷售一體化”模式的優點
3.1.1 獨特的地理位置，為“互聯網+農業”插上騰飛的翅膀
萬德鎮南依泰山，東依靈巖寺，北有齊長城，京福高速高平路、京滬鐵路、104國道貫穿境內，交通便利，物產豐富，為萬德鎮發展電子商務農業提供了基本的優越條件。
3.1.2 豐富的資源
（1）旅游資源――靈巖寺、齊長城。靈巖寺為天下“四大名剎”之一；萬德北有齊長城，歷史悠久，擁有眾多自然景觀和人文景觀。
（2）自然資源――暖溫帶半濕潤大陸性季風氣候區，土壤類型主要為棕壤、褐土，適合茶葉、果樹等特色農產品的生長；泰山玉產量豐富，價值較高。
3.1.3 “支部+合作社+電商”模式的開拓
運用“黨支部+合作社+電商平臺”獨創模式，實現黨支部引領、合作社主營、電商平臺服務，整合全鎮特色農產品和旅游資源，規范經營管理，打造統一的“山水萬德”品牌。
3.2 壽光市“互聯網+農產品的生產、加工、銷售一體化”模式的優點
目前，壽光市正由“蔬菜種植銷售中心”邁向“農產品電子商務中心”，從之前電子拍賣，到如今的蔬菜調度呼叫中心、蔬菜“宅配送”網上交易，這些探索既銷售了產品，宣傳了品牌，還推動了蔬菜產業鏈條的延伸，實現了電子商務和蔬菜產業的健康協調發展。下一步壽光要發揮蔬菜之鄉的獨特優勢，進一步探索實現農產品流通和電子商務融合發展，不僅要成為農產品種植、集散銷售中心，更要成為極具代表性的農產品電子商務中心。
此外，壽光市政府出資建立壽光市電商服務中心，打造集電商群、外包服務、營銷推廣、倉儲物流、人才培訓于一體的電商產業鏈，實現產業集群發展，也為壽光市的“互聯網+農業”定了堅實的基礎。
3.3 從濟南萬德鎮和濰坊壽光市看“互聯網+農產品生產、加工和銷售一體化”在山東的發展現狀及前景
山東作為一個農業大省，在“互聯網+”浪潮中已開始摸索前進。長清區萬德鎮制定了與自身發展相適應的“互聯網+”發展路線，推出了“黨支部+合作社+電商”模式下的農產品生產銷售和農村特色旅游；在濰坊市壽光市農村淘寶服務中心，政企合作，農村淘寶如火如荼。
如圖1，從增長趨勢來看，水產肉類、蔬果、熟食在2012年之后保持了最快增長率，同比增長達19458%。隨著冷鏈物流、倉儲等基礎設施的改善，越來越多的消費者開始嘗試并接受在網上購買生鮮農產品，但生鮮農產品有其質量、季節性等特點，因此它的生產、加工和銷售的一體化就顯得非常必要。
關于互聯網背景下農產品產銷一體化，2007年2月，國家工商總局就提出積極促進新農村建設意見，推進農產品生產、加工、銷售一體化經營，構建現代農業市場體系。在我國農業產業化的發展過程中，許多地區已經將一家一戶分散的農戶組織起來，采取生產、加工、銷售一體化的經營方式，通過對初級農產品的加工和轉化，延長農業產業鏈條，這樣不僅通過分工和協作提高了農業生產率，而且發揮規模經營的優勢，降低了生產成本。
3.4 萬德鎮和壽光市“互聯網+農產品的生產、加工、銷售一體化”發展中存在的問題
壽光市和萬德鎮在“互聯網+農產品”加工環節落后，“互聯網+農業”起步迅猛但存在諸多問題。
（1）“互聯網+農業”新模式的普及和規模的擴大缺乏人才和宣傳。
觀念落后、政策和人才缺乏制約著“互聯網+農業”的發展。萬德鎮的農業電子商務只有三處示范園試點，電商網店尚未全面普及推廣，壽光方面的電商孵化中心優秀管理人才和技術人才也相當缺乏，如何推廣、引進高技術農業人才考驗著行業智慧。
（2）農產品存在質量、季節性等難題。
很多顧客不愿意網購農產品的一個很大因素就是品質難以保證，因為生產過程不可見，而且每一種農產品都有其特定的季節性，消費流并不穩定。壽光市因為有先進的大棚技術，解決了部分季節性的問題，但是并非所有農產品都可以進大棚。因此互聯網銷售季節性農產品，就意味著需要冷藏等先進技術的保障。
（3）“互聯網+農業”發展模式與傳統模式的沖突。
去中間化使多數傳統渠道銷售者表現出自己的擔憂，被淘汰的命運顯而易見，但由于知識水平限制轉行存在困難，這也使大多數傳統商戶拒絕和政府合作發展。
（4）此外還存在物流成本高，冷鏈不完善，技術難攻關，互聯網+農業發展信息基礎設施不完善，農業產業鏈與互聯網的結合不完善等其他諸多問題。
科技是第一生產力，技術問題是實現“互聯網+農業”的一個關鍵問題，但是中國目前在互聯網、農業技術等方面技術還存在相當大的差距。
4 對策建議
針對課題考察中發現的問題，我們給出了如下建議：
第一，大力培養與引進電子商務人才，加強互聯網相關知識的宣傳。通過良好的宣傳讓農民熟悉互聯網農業的運作模式是首要“課題”，此外，優化就業條件引進人才和留住人才同樣重要。
第二，政企合作加強農業信息網絡基礎設施建設。目前國內仍有5萬多個行政村沒有通寬帶，農村家庭計算機普及率不足30%。因此政府帶頭、企業深化服務項目是保證農業信息化快速發展的保障。
第三，大力發展農產品物流，解決最后一公里。中國物流業仍然是經濟的一個短板。生鮮農產品物流業發展明顯欠缺，引進冷鏈物流技術是重中之重。
第四，建立和完善農產品生產、加工、銷售一體化模式，延長產業鏈，促進產業化發展。政府支持有關農業企業直接入駐農地，完成產品簡單或深加工，依靠網絡銷售直接運上消費者餐桌，才能真正做到讓利于農。
第五，建設良好的信貸環境，從資金上支持技術，從技術上發展農業。無論是技術還是農具，都需要有良好的信貸保障，給與農業相關人員低息貸款發展技術等等，提高農民發展激情。
只有從網絡基建、物流體系、信貸體系、農民信息化水平等角度多管齊下，市場才有真正激活并快速流轉的可能。
5 結語
從壽光和萬德兩地的發展可以看出，“互聯網+農業”不再只是簡單互聯網接入農業，而是成功地將互聯網與社會資本帶入驅動農業發展的軌道中。一方面，“互聯網+農產品生產、加工、銷售一體化”可以深化產業鏈，降低成本，開拓發展空間，提高產品附加值。另一方面，為農產品的生產、加工、銷售環節提供全方位信息與技術服務，成為現代農業跨越式發展的新方向?！盎ヂ摼W+”作為我國經濟新常態下經濟發展的重要力量，它的新技術、新理念，將給傳統農業帶來意想不到的變化。
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互聯網金融對金融市場的影響逐漸增強，其拓寬了金融服務的范圍，提升了金融服務的質量，為許多產業帶來了動力和希望。面對互聯網金融飛速發展的時代背景，我國積極鼓勵互聯網金融走入田間，進一步加強互聯網三農金融服務的創新與發展，為三農發展提供力量。
一、三農地區在金融業發展中存在的問題
（一）農村缺少良好的金融發展環境
與城市相比，我國農村信息流動過慢，人口分散，思想教育無法緊跟當今社會的發展。在農村地區，存取款是應用最多的一項金融業務，大部分農村居民對銀行的各項業務缺少了解，對互聯網金融更是知之甚少。甚至有些農村居民對網上銀行沒有任何了解，這種情況在我國西部地區較為普遍。不僅如此，我國農村的信用體系相對薄弱，建設水平和建設速度都相對滯后。在農村地區，農民缺少信用意識，導致農村金融的整體生態環境受到影響。而且，大部分農作物的生產周期較長，農民缺少保險和抵押意識，導致農業貸款存在較大的風險，制約了農村金融服務的發展。
（二）三農地區金融服務的基礎薄弱
目前，在我國三農地區，大部分金融服務還保持著原有的運營模式，農村缺少相應的金融服務機構，信貸產品與農村金融發展情況不相適應，導致農村出現取款、借款雙重困難的現象。沒有統一的三農資信數據庫，大部分農村居民依舊在使用存折存款，沒有辦理銀行卡的意識也缺少對互聯網金融產品的了解，互聯網在三農地區覆蓋薄弱，致使農民對互聯網金融缺少了解。
二、互聯網金融對三農地區金融的影響
（一）為農村金融發展提供了條件
網聯網金融將電子網絡作為基本載體，在這種金融形勢之下，它改善了傳統金融交易受到時間、空間限制的缺點，使金融交易可以在任何時間、任何地點展開。互聯網金融的發展為農村居民提供了獲取金融服務的條件，改變了原有的農村金融交易模式。首先，互聯網金融有效的降低了金融機構的運作成本，為金融服務提升了效率、拓寬了途徑，進而使金融資源能夠流入農村市場。其次，互聯網金融改變了農村的融資模式，物聯網的資源配置中介化功能使農業融資更加簡單快捷，改變了農村融資市場中農村金融機構所占據的主體地位，使農村金融的市場更加廣闊。不僅如此，互聯網金融的出現，有效的提高了農村金融的效率，進而滿足了農民的融資需求，有效解決了農業生產過程中的資金周轉問題。據報道，中國人民銀行廣州分行加大了“互聯網+信用三農”的建設，并且在廣中篩選了四家互聯網金融企業進行了服務項目的試運行，組織了三農金融服務考察團，趕赴云浮、清遠等地區進行了實地考察，到田間與農民進行面對面的交流和學習，了解農作物生長周期和相關知識，通過調查，廣州e貸將彩勝有機稻種植合作社作為首個公益眾籌對象，為其提供了相應的貸款服務，解決了其資金周轉的難題。由此可見，互聯網金融的建設能夠為農村金融的發展提供條件，進而使農業生產中的資金問題得到緩解，帶動我國農業發展。
（二）為農村信貸配給提供了方法
由于信息不對稱導致農村信貸配置出現問題，這是金融業發展過程中必須要解決的一大難題。一方面，互聯網金融的發展與運用有效的降低了農村金融的信息成本，使信息獲得了更多的傳播渠道。受到經濟、交通等因素的限制，農村信息的篩選跨越了巨大的地區范圍，消耗了諸多時間與資金成本，進而使金融交易的整體成本出現上升情況。而運用互聯網金融可以更快、更全面的獲取信息，通過信息資源庫，解決信息不對稱的問題，使不對稱的信息扁平化，使數據更加標準規范，加強信息數據的使用效率，降低信息成本。此外，互聯網金融將大數據作為運作基礎，其擴大了數據庫中的信息內容，發展農村信息庫，推動了農村信貸的發展。電子商務的發展將三農帶入了更廣闊的市場體系之中，規范了三農的市場行為，也為三農信貸提供了更豐富、更規范、更具體的信息內容。減少了因為經營信息不對稱而產生的非價格信貸配給情況出現的機率，增加了三農接受公平、合理的金融服務的機會，緩解了農民對信貸資金的需求，推動了農村普惠金融的發展。
（三）降低了農村金融成本
近年來，由于農村金融受到各方面原因的制約，導致部分金融機構撤離農村金融市場，致使農村信貸服務的難度進一步提升。出現這種情況的主要原因就是農村信貸的風險高、收益低。在農村地區，增設物理網點會消耗大量的人力、物力、信息等成本，獲得的收益與投入的成本不相匹配。而互聯網金融的出現有效的解決了這一問題，隨著信息工具的發展和進步，傳統的農村金融經營模式受到擠壓，致使農村金融機構的資產定價無法滿足農民和農村企業的信貸需求，進而導致一部分需求主被排除在金融信貸市場外部。然而，互聯網金融的發展有效的解決了這一問題，其可以通過互聯網的信息庫對用戶的基本信息進行查詢，對其消費行為、消費心理等內容進行整理分析，精確的掌握客戶需求，提升金融市場的配置效率。一方面，互聯網金融降低了成本費用，進而為農村金融提供更多的資金支持。例如，P2P信貸模式等，其可以有效的降低農村融資在市場競爭中所需的平均成本。另一方面，農村金融機構應用互聯網金融技術可以大大降低經營成本，從而提升農村金融的服務效率，為農業生產的資金周轉提供便利。
