發布時間：2023-06-29 16:32:02
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的現代商業銀行的發展趨勢樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
空間布局的合理體現的是VI設計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環境，營造各個空間不同的室內氛圍。這些設計共同體現了VI設計對企業營業區域的規范和要求，并通過這些設計達到對企業文化的內外宣傳。
2完善的室外標識、燈箱等指示系統與營銷系統
浦發銀行的指示系統主要包括引導區背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區背景墻、卓信貴賓理財中心接待區背景墻、綜合指示牌、區域指示牌、門牌指示、服務指示、機具指示、網點門面小指示等各種指示標識及文字的規范、標準等。商業銀行VI設計對營銷系統及指示系統的設計，保持了與整個企業視覺效果的統一風格，效果明了、直接，應用方便、快捷，體現了現代VI設計的優質特點。
2.1當前VI設計系統及時更新
當前社會各企業所使用的VI視覺可識別系統，根據各個企業的發展和規章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應經濟、社會的發展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選??；標志圖形的變化或更替等等。
2.2各地均能清晰辨識
現代商業銀行使用統一的VI視覺可識別系統，由于其統一標識，及營銷系統、指示系統的統一色彩、標準字和統一材料等的貫穿應用，使得同一家銀行的各類網點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業務的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業的逐步壯大。
2.3具有藝術性，美化了市容市貌
現代VI設計大多具有時尚造型、色彩等現代化風格，并且越來越少應用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發展趨勢。現代VI視覺可識別系統，一般由專業的設計師或設計公司設計制作，具有很強的藝術性，它不僅是一個企業形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。
3商業銀行環境藝術設計的未來趨勢
從近些年國外出現的一些新型商業銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業銀行的發展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發展，并且因地制宜地更注重細節，更多吸引客戶眼球，使其產生共鳴和使用的自豪感。
3.1個性化發展趨勢
個性化發展及更生動的形象塑造，都是現代VI設計發展的必然趨勢。客戶更苛刻的視覺要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業銀行的環境藝術設計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發展。
3.2更生動的形象要求
生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。
3.3因地制宜并更注重細節
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
傳統的商業銀行成本管理采用的是指標控制辦法。它的基本原理是：在進行成本管理時一般遵循計劃目標的管理模式，將成本費用的支出按計劃標準進行框算核定后，具體分配給各個部分，在成本計劃執行過程中，通過一套成本費用指標進行監控。在經營運行中，一旦出現超過規定指標的情況，便立即采取措施加以控制。歷史經驗證明，指標控制在金融分業經營時期是一種有效的成本管理方式，它曾為西方商業銀行的發展壯大提供了堅實的技術基礎。
七八十年代以來，在金融自由化浪潮的推動下，商業銀行出現的綜合化、全能化的發展趨勢，金融部分由此變得更加激烈。在這種形勢下，傳統的指標控制成本管理方法逐漸顯示出其不足之處來：成本指標控制過于注重強調成本、費用的削減，而忽視了成本創造價值的作用。管理人員在這種指導思想下，常常把成本管理誤導為單純削減費用支出，往往使成本管理難以收到預想的效果。因而，它是一種較為被動的管理方法。因此，西方銀行界普遍認識到：指標控制的成本管理辦法已難以適應新的部分形勢了，應當盡快尋求一些新的成本管理技術，以滿足競爭的需要。
二、西方商業銀行尋求成本管理新技術的指導思想。
西方銀行界人士經考察，發現了下述三個重要規律：一是各國商業銀行的平均資產收益率更加趨于穩定，所有商業銀行間的資產收益率的差距基本保持穩定并成為一種發展趨勢；二是在競爭形勢下，商業銀行為了擴大經營規模，就必須投資開發新技術、新產品，而增加技術含量需要巨額投資，所以商業銀行的非利息費用的不斷增加也成為一種趨勢；三是商業銀行業務結構調整過程中，傳統業務被大幅度壓縮，表外業務被大量開發，于是現代商業銀行經營的零售化趨勢日益明顯，而且零售業務分工更細、種類更全。他們通過對上述三條規律的分析，認為當今商業銀行的競爭重點已不再是如何提高單位資產的收益水平，而應把競爭的出發點放在有潛力可挖的成本管理上。同時認為，商業銀行要想占領市場，必須向新技術、新產品進行適當的投資，而這種投資型的費用支出是以經營戰略的推進為導向的。
基于上述考察，西方銀行界對新形勢下的銀行成本管理達成了如下共識：成本管理并不等于單純的指標管理，也不意味著單純、片面地削減成本，銀行新業務的開發并不是為了單純地增加功能，而是為了使銀行自身更能適應市場的需要。因此，成本管理必須從市場發展戰略出發，服從戰略的要求，提出戰略服從型的成本管理指導思想。
三、新的成本管理評價方法的提出。
西方銀行界在確定了新成本管理指導思想之后，又在傳統的商業銀行成本管理評價方法上作了修正，提出了新的成本管理評價方法，以滿足新的成本戰略管理思想的需要。傳統上一般采用成本費用與資產的比率這個主要參數來評價商業銀行的成本管理水平，而在新的成本管理技術下，則開始采用非利息費用與營業收入比率參數來評價成本管理水平。
新的成本管理評價方法是為適應現代商業銀行的表外業務發展趨勢而提出來的。在新的參數中，用營業收入來替代資產總額，有利于反映現代商業銀行經營模式的轉變。因為現代商業銀行的營業收入既來自表內科目又來自表外科目，而且表外科目的比重越來越大，因而單純用資產總額來反映其盈利水平已經過時。新的參數從投入、產出兩個方面綜合反映成本管理水平，因而它避免了傳統參數就成本論成本的缺點，為人們從戰略的角度評價現代商業銀行的成本管理水平提供了合理的標準。
四、西方商業銀行成本管理新技術的實踐。
西方各商業銀行已摸索出不少新型的成本管理技術，較為典型的有以下四種：預算約束型成本管理、優先級資源配置型成本管理、規模經濟經營型成本管理、結構重組型成本管理。
1.預算約束型成本管理
預算約束型成本管理，即是以預算方案為特征的成本管理技術，而且在傳統的商業銀行管理中，雖有預算方法，但并不以成本管理為特征，所以它是一種新的成本管理技術。在實際操作中，它要求銀行在作預算決策時，確定優先發展重點支柱業務的戰略，把合理的成本投入作為推動戰略的一種機制。其策略的要點為：一是確定主要的市場區域為業務發展的重點對象；二是加強與現有客戶的聯系；三是努力在本行占有優勢的業務領域尋找發展機會。這種有重點地發展市場的戰略選擇，為銀行合理地安排各項預算增量提供了可靠的依據。預算約束型成本管理技術一般十分重視以下兩個方面的成本投入：一是對可以大幅度節約長期成本的主體業務系統和網絡進行技術投資；二是對只有通過投資才能有效地改善服務形象和客戶關系的業務領域進行投資。它的最大優點是：預算依據可靠，高層管理人員容易掌握銀行的業務重點，因而嚴格的預算容易得以實施。
2.優先級資源配置型成本管理。
這種成本管理技術重視利用資源配置效應，按優先級系列分配成本資源，其特征是通過成本資源的優先配置來實現機構網絡的更新與重組，以達到組織系統和分支行機構資源配置最優化。這一管理技術的要點為：一是在整個銀行范圍內，對各個環節開展優先發展級的評價工作，建立一個統一的優先權成本配置體系，并建立優先級體系管理組織，負責管理策略的實施與監控；二是每個項目的優先級別，通過嚴重的程序評價得出，不同級別的優先級項目與相應的資金配置相適應，優先級別一旦確立，相應的資源隨即到位；三是按照評價程序，那些前景黯淡的業務、效益差的項目沒有優先級別，便被取消或停止成本資源配置。
3.規模經濟經營型成本管理
規模經濟經營型成本管理是指在商業銀行的成本管理中，依照規模經濟原理，通過擴大金融產品和服務的經營規模，來降低單位業務量的成本支出，進而擴大市場、鞏固其競爭地位。其技術要點為：一是加大銀行支柱業務的投資力度，對其按規范經濟原理進行設計；二是按照規模經濟的設計，對銀行所轄的分支行體系進行合理調整，創造從控制中心為基礎的集約化業務處理體系；三是在資金安排上優先按規模經濟的要求適度集中投放，避免費用投入“遍地撒胡椒面”的做法。規模經濟經營型的成本管理技術既能有效地擴大商業銀行的經營規模，又能有效地控制其成本支出。
4.結構重組型成本管理
結構重組包括兩個方面的內容：一是經營機構的重組。即對經營不佳的有關機構進行重新改組，或者使其轉向，或者壓縮規模，以保證機構效益為前提。二是業務結構重組。減少那些收益低的業務所占的比重，把經營效益良好的信用卡業務、中間業務等領域作為重點投資對象。在證券投資上，盡量選擇成本較低的政府債券作為投資對象等。當前，在西方興起的大規模商業銀行兼并浪潮便是這種成本管理戰略的反點發展其優勢業務，從而達到節約業務成本、擴大重點業務市場份額，提高經營效益的目的。不過，采用結構重組型成本管理，是以追求長遠效益為前提的，因為在結構重組初期，往往會出現成本上升現象。但從長遠來看，它最終能達到規模經濟效益。因而，結構重組型成本管理從本質上來說是一種長遠的規模經營戰略。
五、結束語
西方商業銀行的成本管理新技術雖是在九十年代才興起的，但在近幾年內卻得到了十分迅速的發展。這既是金融自由化的結果，也是現代商業銀行在金融競爭加劇條件下向全能化方向發展過程中出現的一種必然趨勢。可以預見，在今后的發展中，現代商業銀行的成本管理技術還將得到不斷更新和完善。
【關鍵詞】商業銀行；國際業務；國際結算
一、我國商業銀行國際業務發展概況
商業銀行的國際業務是指為客戶辦理的發生于國際間的貨幣收付及清算。這種貨幣收付可能是與兩國貿易引起的，也可能是由于資本轉移、勞務輸出、償還利息等非貿易產生的。國際業務大體分成三大類，即包括外幣兌換、外幣交易等外匯業務，包括匯款、托收、信用證等國際結算相關業務和進出口押匯等國際融資相關業務。
得益于我國沿海地區外向型經濟的飛速發展，我國各大商業銀行國際業務量也得到顯著的提高。自2001年至今的數據顯示，國內各大商業銀行的國際結算業務量都翻了兩番以上。而中國銀行在2008年更是累計完成各項國際業務總量近1.7萬億美元，同比增長超過21%，再創歷史新高，位居全球銀行同業第一。但另一方面，由于我國商業銀行起步較晚，與外資銀行相比，業務效率低下、風險管理制度不科學、營銷能力不足、人力資源短缺、技術支持不夠等因素同時也制約著我國商業銀行國際業務的發展。
隨著經濟全球化的不斷深入，作為現代經濟發展的核心，金融的全球化是也成為了不可改變的歷史趨勢。為了順應這樣的潮流，國際上各大金融機構，包括我國各大商業銀行都必須把今后發展的戰略要點放在經營國際化上。只有實現了跨國經營，我國銀行才能得到更大的發展空間，并有足夠的能力與強大的外資銀行競爭。本文將結合我國國情與我國商業銀行國際業務發展現狀，探究我國商業銀行的發展趨勢，并提出相關建議。
二、我國商業銀行國際業務發展趨勢
（一）以一定區域為主要市場并向全球輻射
即立足于一定區域，并向其他地區延伸，設立分支機構。在區域內廣設分支網絡，在區域外則主要靠行或其他形式的國際業務網絡為客戶提供服務。采用這一戰略，其成功的關鍵在于給客戶提供更高的運作效率，較高附加值的貿易服務，并將國際業務服務融人其它公司業務之中，是一種比較穩健的發展模式。
很多老牌的外資銀行采取的是在全球范圍內廣設機構的發展模式。他們之所以采用這種模式，是因為他們早在上世紀初就有了充足的資本，并在各個國家金融業還不太發達的時候占領了先機。另一方面，跨國公司是很多銀行國際業務的主要客戶?？鐕镜膰H化擴張產生了國際間巨大的資金流動，也給銀行帶來了巨大的利潤來源。很多銀行就是隨著跨國公司在國外設立子公司而設立境外機構的。而當今，老牌外資銀行的實力已十分強大，國際金融市場上競爭劇烈。而在國內，跨國公司又不是很多。在短時間內，國內跨國公司無論在數量上還是實力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我國采取在全球范圍內廣設機構的發展模式有太多風險。而以一定區域為主要市場向區域外擴張的模式所需要的境外投資相對較少，又能把握住我國眾多的中小級客戶。我國巨大的國際業務市場也能夠幫助我國商業銀行得到巨大的利潤增長，并在此基礎上穩步向區域外擴張。因此，這種模式更適合我國商業銀行未來的發展趨勢。
采取這種發展模式意味著我國各大商業銀行必須在國內市場站穩腳跟。一方面，通過為客戶提供更高的服務質量和更快的服務效率，另一方面，加快在國外主要國家建立金融機構并與更多國家的銀行建立行關系，來實現更大的服務范圍，爭取更多客戶。
（二）提供理財、咨詢等相關服務
現階段，我國商業銀行對客戶提供的服務仍然是以國際結算業務為主。這類業務的發展前景遠不及理財、咨詢等創新業務。以目前的發展趨勢來看，銀行會越來越多的為客戶提供信托、理財咨詢等“智力型”服務，并實現從存、貸款到資金理財的全套服務，優化客戶的資金運營，也從中得到更多的利潤。在國際業務方面，因為涉及資金量大，國際業務存在著發展“智力型”服務的巨大潛能。在今后，銀行要想實現經營的全球化，就必然要注重向客戶提供“配套服務”，通過向客戶提供外匯理財、短期存貸款、國際融資和信用擔保等等組合產品，實現資金管理的一條龍服務。
（三）全方位的合作
在未來，不同國家的金融機構將以更多樣的形式在更廣泛的業務范圍內進行合作。合作的目的主要是降低成本、減少業務辦理環節、開發新型國際業務產品、并培養綜合性的國際業務人才。合作的形式將會更多樣化。例如國內外金融機構合資或者控股，利用雙方優勢，擴大客戶市場并未本公司客戶的海外貿易提供更多、更高效的金融服務。或者是通過簽訂協議，由兩家或者多家金融機構或者非金融機構就各方在某方面的優勢在某些業務領域內結成戰略伙伴關系，實現資源的優化與整合，并以此為客戶提供更高質量的金融服務產品。第三種合作形式在很大程度上可以說是一方向另一方提供的外包服務。提供外包服務的銀行用以個別標識的形式為對方提品，對方銀行用自己銀行的品牌直接向客戶推銷這些外包產品。
（四）客戶型組織結構
目前我國國內銀行基本上是業務型組織結構。即以產品為中心設置各個部門。這種結構不夠靈活，容易忽視客戶?？蛻粜徒M織結構是根據客戶的需要來組織結構，將客戶的全部信息合并為一個賬戶進行綜合管理，把貿易融資結算、資金收付、外匯交易及財務管理這四個相對獨立的產品作為整體產品交叉銷售。因此，這種組織結構要求銀行以客戶為中心來設置各個部門，通過培養各個高素質的專業團隊，完全實現客戶與部門、團隊的一對一對應。同時，由高素質的專業團隊來實現產品與產品間的靈活組合，產品與客戶需求間的契合。這種組織方式能夠節省成本、提高效率、擴大市場、增加收人并獲得客戶忠誠度。
三、我國商業銀行發展國際業務的具體措施
基于對對銀行業發展趨勢的展望，同時考慮到以上提到的國內銀行效率低下、人才流失、機制不夠科學等各方面問題，國內銀行在現階段應從以下方面做出改變以更好得適應日趨全球化的國際市場和國際金融行業的發展趨勢。
（一）改變組織結構，建立高素質專業團隊
首先，在國際部內增加營銷人員、產品開發人員、風險管理人員，這些人員接受國際業務、營銷、風險管理等多方面的培訓，并分別受到國際業務部和營銷部或產品開發部等部門的雙重領導，提供雙向報告。這樣可以讓國際部自身擁有根據當時的經營狀況自行進行產品開發和營銷策劃的權利，并在一定程度上根據實際情況自行組織風險管理，也簡化了業務辦理流程。其次，將客戶經理直接派駐到國際部，由客戶經理帶領國際部成員直接面對客戶，并定期對一些業務和服務進行市場調查，制定相應的營銷戰略，讓國際部直接獲得市場反饋并及時地對業務進行調整。同時，也能讓客戶經理與國際部營銷人員、產品開發人員組成專家團隊為客戶提供一對一式的個性化服務，設計最適合客戶自身情況的產品組合。
（二）與外資金融機構合作，提升國際競爭力
與外資金融機構進行合作主要從業務合作方面和人才培養方面開展。通過公用雙方的交易系統，可以達到減少交易環節的目的，減少手續費用?；蛘咄ㄟ^規定報文的標準化格式，實現標準報文下的資金實時到賬。另外，通過雙方的融資配合，還能對貿易雙方企業在融資和資信保證方面給客戶帶來更多的便利。在人才培養方面，開展員工雙向培養合作，讓國內商業銀行的員工可以到外資銀行學習先進管理方法和科技運用成果，并了解國外市場，成為我國銀行向國外延伸的人才儲備。
（三）培養國際業務創新人才，提升產品創新能力
創新是一個企業前進的動力，而能夠給企業帶來創新的，是高素質的專業人才。目前我國商業銀行面對高素質綜合性人才不足，員工創新積極性不夠，以及高級人才流失嚴重的問題，可以采取以下三點措施：首先，對員工實行自主輪崗培訓制度，鼓勵員工進行自主學習?？梢栽谛袃乳_（下轉第96頁）（上接第93頁）辦各種學習課程和業務討論會，由員工進行選修。對于各項考試、培訓參加并通過者實行一些各項獎勵措施和考評加分。其次，可以建立員工創新激勵機制，提高員工創新積極性。定期在國際部內舉辦由客戶經理組織的討論會。在討論會上針對特定客戶的要求進行產品創新，并將個別員工的創新成就加以評估，加入員工的考核評價系統。第三，實行內部營銷策略，把雇員描繪成各個企業和各個組織機構的“內部顧客”，讓各機構的管理層采用營銷工具和策略同員工進行更有效的溝通，研究他們關心的問題和觀點，贏得他們的忠誠，并且獲得他們向外部顧客提供優質服務的承諾。
參考文獻
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本文首先提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析，借鑒其它商業銀行個人理財產品的營銷策略，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產品的營銷策略選擇 。
最后提出結論和展望。
關鍵詞：民生銀行；個人理財產品；營銷策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來，隨著中國經濟的高速發展，居民收入持續增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業銀行個人理財業務發展的一大契機。民生銀行的個人理財業務發展順速，對各銀行的個人理財業務的發展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據。這對促進其個人理財產品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現實意義。
1.2論文結構及主要研究內容
1.2.1論文結構
第一部分提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國內外銀行個人理財產品相關文獻及研究綜述。
第三部分將對國內的理財產品的營銷環境和營銷現狀進行探究，并對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析。
第四部分闡述個人理財產品的營銷現狀，分析現階段國內外商業銀行理財產品營銷的優點及不足，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產品的營銷策略選擇。
第五部分提出結論和展望。
1.2.2主要研究內容
通過對國內外商業銀行個人理財產品營銷環境的分析，對民生銀行個人理財產品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據并對其個人理財產品營銷提出針對性的建議和措施。
國內外個人理財研究現狀
個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內實現資產增值的最大化的過程。
1.1國外研究現狀
個人理財業務最早出現于20世紀80年代的西方商業銀行，是一項風險小、附加值高、領域廣、批量多的優質業務，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產品創新、品牌建設、產品定價、服務提升等方面。
（一）國外經濟學家根據“有效市場假說”發展起來的各種金融理論，包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一起構成了現代金融理論的基礎，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎。
（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述?；魻柭椭Z森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。
1.2 國內研究現狀
中國的個人理財業務起步比較晚，但近幾年發展勢頭強勁，國內學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業務提出了自己的看法，并對個人理財業務發展特點與發展趨勢的判斷及我國個人理財業務發展上中出現的問題做了研究。
（一）眾多學者對個人理財業務提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。
（二）更多的學者針對我國個人理財業務發展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業務的發展仍停留在內部產品或服務上，產品之間的差異化較小，個人理財服務也只能為客戶提供比較淺層次服務，主要表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等。
第二章 個人理財產品營銷的動因
2.1民生銀行個人理財產品營銷的動因
2.1.1 個人理財產品市場
市場潛力巨大。有待發掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調查中，77％的被調查對象對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。
2.1.2 個人理財產品市場風險
個人業務風險小、利潤空間大。一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個人理財業務在國內的發展現狀
3.1個人理財業務的發展規模與趨勢
3.1.1個人理財業務的發展規模
在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產品年化收益率最高者。統計顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財產品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個人理財產品的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。
2.從大眾化服務向個性化服務轉變。
3.從同質化服務向品牌化服務轉變。
4.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。
3.2 民生銀行個人理財產品發展現狀
民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業務，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財產品
第四章 民生銀行個人理財產品營銷策略
4.1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
民生銀行的個人理財業務市場分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
4.2 民生銀行個人理財產品市場細分
按月收入和年齡將民生銀行個人理財的客戶劃分為九大類，如圖4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年齡（歲）
圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分
通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關注型客戶。大多數處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩定行業。
4.3民生銀行個人理財產品市場定位
以目標客戶為基礎,細分各類客戶群體的市場,由此根據民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財的市場定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。
4.4 民生銀行個人理財產品營銷策略選擇
4.4.1產品
（1）選擇設計符合民生銀行具體需求的理財產品。
（2）加大理財產品的開發與創新。
4.4.2渠道
（1）建立立體化網絡管理服務模式。
（2）建立個人理財業務風險管理體系。
4.4.3促銷
首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當地電視臺、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續報道；其次，做好行內的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內與行外聯動的效果。實施客戶關系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。
結論
隨著國內經濟的高速發展，結合民生銀行目前的發展狀況，通過SWOT分析仍有相當的優勢和機會存在。正確對待金融業特殊的發展情況，依據市場定位結果，努力進行改良，實施個人理財產品營銷的重點應放在客戶關系管理的導入上，一定能夠獲得更優的成果。面對經濟的迅猛發展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產品的營銷策略提供依據，使其個人理財產品獲得好的銷售業績。
參考文獻
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【關鍵詞】商業銀行 財務分析 招商銀行 興業銀行 民生銀行
一、引言
商業銀行的迅速發展對中國經濟起著至關重要的影響作用。以興業銀行、招商銀行和民生銀行為代表的領頭羊在經濟發展過程中起著至關重要的作用，本文因此采用重點抽樣的方法選取上述三家銀行的財務報告進行調研分析，得出相應結論，并且提出股份制商業銀行的優缺點，加以對比和分析。
二、商業銀行的基本理論
商業銀行是指以盈利為目的，以經營存放款和辦理轉帳結算為主要業務，具有信用創造功能的金融企業。商業銀行能夠接受以簽發支票作為主要支付手段的活期存款，辦理轉帳結算業務并且提供廣泛的金融服務。
三、商業銀行發展概況
（一）我國商業銀行發展概況
我國的經濟社會正處于快速發展的階段，金融中介機構在經濟中扮演著越來越重要的角色，而商業銀行又是金融機構重要的組成部分。另一方面，隨著現今全球經濟競爭日益加劇，我國的商業銀行所面臨的外部環境以及挑戰變得更加復雜。
（二）國外商業銀行發展概況
1.美國商業銀行發展概況。美國商業銀行發展歷時時間長，規模大，對市場和企業的操控能力強。美國主要商業銀行有：花旗集團、摩根大通、貝爾斯登銀行、美怡銀行等
2.日本商業銀行發展概況。日本目前正處于第三次興盛發展期，商業銀行的主導地位也隨之發生了變化。日本全國性的商業銀行只有3個，剩下的都是地方性商業銀行。大型商業銀行主要有：三菱UFJ銀行、瑞穗銀行等。
四、針對股份制商業銀行的調研分析
這篇文章中，我重點研究的是大型股份制商業銀行。國有商業銀行中農工建交所占比例最大，利潤最高，但其銀行報表缺乏研究價值，一直情況非常穩定，處在高水平盈利區間內，因此不選擇國有股份制銀行。
五、三大股份制商業銀行財務報表分析
（一）招商銀行財務報表分析
招商銀行成立于1987年4月8日，總行設在深圳，業務以中國市場為主。招商銀行于2002年4月9日在上海證券交易所上市，A股股票代碼600036。2006年9月22日，招商銀行在香港聯合交易所上市，H股股份代號3968。
（二）基于資產負債表的總體情況分析
截至2015年12月31日，招商銀行資產總額達54，749.78億元，比2014年末增長15.71%。資產總額的增長主要是由于本集團貸款和墊款、應收款項類投資等增長。招商銀行負債總額為51，132.20億元，比2014年末增長15.77%，主要是客戶存款、拆入資金及賣出回購金融資產款、應付債券等穩步增長。
1.基于利潤表的損益分析。2015年，本集團實現稅前利潤750.79億元，比2014年增長2.24%，實際所得稅稅率為22.72%，比2014年下降0.95個百分點。其中主營業務收入即利息收入占到總量的67.9%
2.基于現金流量表的現金管理分析。貸款投放的行業結構也同樣反應貸款質量以及商業銀行抵御風險的能力。對不同行業的投放的比率往往體現出行業的周期性特征。從貸款投向來看，零售貸款的不良率還是要低于企業貸款，而個人住房抵押貸款不良率還是較低的，盡管數額上相對2009年略微有所增加。
（三）民生銀行財務報表分析
1.基于資產負債表的總體情況分析。民生銀行資產總額40，151.36億元，比上年末增加7，889.26億元，增幅24.45%；發放貸款和墊款總額18，126.66億元，比上年末增加2，384.03億元，增幅15.14%；吸收存款總額24，338.10億元，比上年末增加2，871.21億元，增幅13.38%。
2.基于利潤表的損益分析。民生銀行實現歸屬于母公司股東的凈利潤445.46億元，同比增加22.68億元，增幅5.36%；實現營業收入1，354.69億元，同比增加195.83億元，增幅16.90%；凈息差和凈利差分別為2.59%、2.41%，同比分別提升0.10和0.11個百分點；基本每股收益1.31元，同比增加0.07元，增幅5.65%；歸屬于母公司股東每股凈資產7.03元，比上年末增加1.22元，增幅21.00%。
（四）興業銀行財務報表分析
1.基于資產負債表的總體情況分析。興業銀行資產總額52，988.80億元，較期初增長20.25%。其中貸款較期初增加1，862.60億元，增長11.69%；買入返售金融資產較期初減少4，868.37|元，降幅68.30%；各類投資凈額較期初增加12，385.04億元，增長91.04%。
2.基于利潤表的損益分析。興業銀行各項業務平穩健康發展，生息資產規模穩步增長；把握市場機會，靈活配置資產，提高生息資產收益率，凈息差保持穩定；手續費及傭金收入保持增長；成本收入比保持在較低水平。實現歸屬于母公司股東的凈利潤502.07億元，同比增長6.51%。
六、我對三大商業銀行發展的觀點和看法
首先看三個銀行的財務情況對比：
三家銀行各有特色，民生貸款定價能力強，非息收入占比高，客戶的粘性強，不足在于加強零售存款業務，提升資產配置水平，尤其是同業業務。招行資金成本低，資產配置能力強，不足在于如何提高貸款的定價能力。
七、商業銀行發展狀況評價
（一）我國商業銀行目前存在的問題
1.缺乏正確觀念。我國的商業銀行都把利益最大化作為財務管理的唯一目標。從現實來看，我國商業銀行的財務管理與實際的經營管理存在著很大差異，商業銀行由于過度強調經濟利益，使得商業銀行的財務管理與實際的業務管理存在著脫節現象。
2.缺乏明確的目標。商業銀行是一種特殊的企業，它既具有一般企業的共性，又具有一般企業所不具備的特性，因此它的財務管理的目標也是與一般企業有區別的。具體來說，商業銀行財務管理的目標應該包括利潤、企業價值、企業文化等。
（二）解決商業銀行問題的相應措施
1.轉換商業銀行的管理方式。要想提高我國商業銀行的財務管理水平最重要的是樹立正確的理念，將企業的目標與銀行的特殊目私岷掀鵠礎R簿褪撬擔要把財務管理的理念從財務會計轉換到管理會計。商業銀行不僅要完成日常的核算和報告，還要加強各項資金管理的計劃，對于銀行的財務活動進行全方位的監測。
2.明確階段性的財務管理目標。財務管理最重要的就是建立科學的財務管理目標。財務管理的目標是商業銀行開展各項活動的基礎。因此，我國的商業銀行要想發展成為真正大型的國際性的大企業就必須要明確每個階段的目標。
3.完善商業銀行各項制度。我國的商業銀行發展中首先要明確每一個內部機構的具體職能，以財務管理為主線，強調業務部門的結構的轉變，努力形成一個結構緊密、職權明確的組織。使得財務管理的信息能夠得到統一傳達，保證管理的效果。
八、股份制商業銀行發展趨勢
（一）國際化趨勢
國際化趨勢的重點是引進外資和盡快提高經營管理水平，逐步建成具有或接近國際經營管理水平的現代化商業銀行。
（二）經營方式科技化趨勢
股份制銀行的組織結構進行了較大規模的改革，與傳統的以內部管理為目的的設置方式發生了明顯的變化。突出特點是強調營銷理念，并按這一邏輯，根據客戶對象設置業務部門，如公司金融部門、個人金融部門、國際業務部門等，體現了以營銷為中心的企業文化。
（三）資本化趨勢
股份制銀行的資本金補充渠道目前只兩個：一是增資擴股，其數量有限，且程序復雜，操作難度大；二是上市融資。借助資本市場，形成一個源源不斷的正常的資本補充渠道。
（四）低成本趨勢
各項操作的業務成本以及各方面的資金引入、資金周轉等成本開始逐漸低廉化，商業銀行的利潤大幅度上升，促進銀行資產的合理化和最大效率化運轉。
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關鍵詞:網絡金融商業銀行發展機遇及對策
當前網絡金融體系對商業銀行支付業務形成巨大沖擊。尤其當第三方支付的出現，對傳統金融行業的資金支付業務形成了挑戰。隨著電子商務的不斷發展，加快了第三方支付的發展進程，對于商業銀行所獨占的資金支付業務形成了威脅。而且其發展會隨著移動技術的發展而不斷深化，而且一些網絡金融業務已經逐漸延伸到了商業銀的核心業務層面。因此，在網絡金融背景下，商業銀行必須要加大改革力度，通過不斷創新將所面臨的挑戰轉化成為發展機遇。
一、網絡金融對商業銀行的影響分析
隨著網絡金融體系的不斷發展，其金融對商業銀行的影響主要表現在以下幾個方面：第一,由于第三方支付的出現，其支付所產生的延遲性會在一定程度上造成資金沉淀。而且這部分資金對于商業銀行而言，形成了存款分流的問題產生。比如：我們最熟悉的支付寶，據相關數據顯示支付每天所產生的資金沉淀已經達到了數百億之多。而且隨著網絡購物以及人們購物習慣的變化，第三方支付已經呈現出了繼續擴張的勢太，到時第三方支付平臺所產生的資金沉淀數目將會越來越大。第二,近年來網絡信貸平臺的出現給社會閑散資金提供了新的投資方向。通過網絡信貸平臺，許多個人以及一些小微企業能夠利用其平臺來進行投資。而且通過網絡平臺來操作呈現出了一定的便捷性。這樣的一種發展趨勢，對于商業銀行的儲蓄業務以及相關的理財產品形成了巨大的影響。第三,在網絡金融環境中，當前所出現的一些網絡金融產品，其收益相對比定期存款利率要高，而且這些金融產品大多都是屬于現金理財產品，在進行支取時表現出了相對簡便的特征。比如：僅2015年余額寶的規模已經達到了6207億元，對于商業銀行的存款業務形成了一定的分流。由于以上幾個方面的影響，網絡金融對于商業銀行的沖擊非常大。比如：以貸款業務來進行分析。網絡金融所開展的信貸業務，能夠利用網絡來進行信息收入以及相關數據處理。而且在進行信貸申請時，通過網絡就可以進行信用審核，為客戶提供了更加快捷的服務。同時由于通過網絡來進行信貸業務，能夠降低成本的同時提升工作效率，成為了許多客戶的選擇。雖然當前網絡金融所提供的融資規模相對較小。但隨著網絡技術的不斷發展，其信貸業務一定會不斷擴大規模，從而對商業銀行的信貸業務形成非常大的沖擊。第四,網絡金融體系通過互聯網為客戶提供許多的理財產品。雖然在余額寶還沒有出現之前，網絡金融對于商業銀行中間業務的影響并不明顯。但是在其出來之后，其平臺借助積累的大量用戶以及在電子商務的帶動作用下，給商銀銀行的中間業務形成了巨大的威脅。第五,第三方支付的出現，給商業銀行的銀行卡結算與收付等業務也形成了沖擊。
二、商業銀行應對網絡金融沖擊的對策分析
(一)以客戶為本提升服務質量
通過對網絡金融高速發展進行分析后發展，其金融體系能夠得到快速發展，最主要的原因之一是就能夠最大化地滿足客戶需求。對于傳統商業銀行而言，由于受到諸多因素的制約，其金融體系發展過程中對于客戶需求的了解并不充足。因此，為了能夠應對網絡金融所帶來的沖擊，商業銀行需要及時地調整服務理念，堅持以客戶為本的服務理念，認真收信相關客戶的需求，有效提升客戶對商業銀行的滿足度。同時還需要通過客戶需求管理來為其提供高品質的服務。
(二)通過數據轉化提高風險控制能力
對于網絡金融體系而言，其發展的最大優勢在于具有數據收集以及信息處理能力。商業銀行針對數據信息的利用還沒有形成一套完善的模式，對于客戶的交易數據也沒有進行合理化分析，無法將這些數據信息轉化成為有效的風險控制能力。因此，基于大數據環境下，商業銀行應該加大數據分析以及信息利用的力度，讓商業銀行海量的數據存量信息成為對客戶進行精細化管理的數據基礎。
(三)通過創新拓展發展新渠道
商業銀行所開展的傳統存貸業務，無法適應當前高速發展的市場，從而無法對人們的需求進行滿足。商業銀行需要通過不斷創新來開發出更多金融產品，而且要結合當前人們不同的需求以及不同層次來針對性開展業務。只有這樣才能夠有效提升商業銀行工作效率以及服務品質。
(四)加強與網絡金融體系的合作
雖然網絡金融給商業銀行形成了巨大威脅，但是其金融體系也給商業銀行帶來了合作機會。商業銀行應該摒棄陳舊觀念，加強與網絡金融體系的合作，制定出合理化、規范化的合作戰略。能夠與網絡金融形成相互的優勢互補。商業銀行也應該通過創新促進其相關業務網絡化，借助自身所具有的優勢，為商業銀行構建起一個新生態金融體系，有效促進了商業銀行高速、穩定的發展。
三、結束語
總而言之，網絡金融為其客戶提供多元化的服務模式，為現代人提供了便捷的生活方式。在這樣的一種發展趨勢下，商業銀行為了能夠應對網絡金融所帶來的沖擊，必須要充分利用好網絡金融發展所帶來的機遇，加強與其金融體系的合作，為客戶提供更多個性化服務，最大化地滿足客戶需求，從而實現雙方共贏的格局。
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近年來,一系列由于操作風險(Operational Risk)所導致的銀行惡性案件震驚了整個金融業,也對金融機構的操作風險管理提出了嚴峻的挑戰。而當各家商業銀行在進行組織架構調整,全面打造“流程化銀行”的進程中,操作風險也在悄悄的經歷著轉移。
一、原有的商業銀行模式下的操作風險類型
操作風險,顧名思義是指操作環節中誘發或潛在的風險,操作的核心概念是指按照一定的流程和技術要求進行的相關活動。
商業銀行的操作風險在實際管理過程中有多種的表現形式,根據商業銀行的特征和運行規律,借鑒國外操作風險控制與管理的經驗,主要有以下幾種形式:
1.組織風險。是指商業銀行由于組織機構設置以及組織控制失效或低效,產生操作風險,而使得實際效果偏離預期目標的可能性。我國商業銀行在改革過程中,組織機構及控制方式都在變革之中,由傳統的組織結構及控制方式,向“公司化”的組織機構及控制方式轉移,組織機構及控制方式發生失效或低效的可能性很大,由此就比較容易引起操作風險的產生,這種由組織機構及控制方式的作用或內在功能失效產生的內部操作風險,就是組織風險。
2.管理風險。是指由于管理人員以及管理職能失效,產生操作風險,而使得實際管理效果達不到預期目標的可能性。加強管理是控制操作風險的有力手段,在商業銀行的運行過程中,管理人員舞弊、管理制度缺陷、管理技能下降等,都會導致內部控制制度的失效或低效,從而引發操作風險的產生。這種因管理人員以及職能原因產生的操作風險被稱為管理風險。
3.技術風險。是指由于技術工藝、設備及手段等不完備或失效引發操作風險,從而使得技術控制效果達不到預期目標的可能性。商業銀行的技術控制手段越來越先進,犯罪分子的作案手段也越來越高明,尤其是計算機及網絡系統的產生,在方便用戶以及增加商業銀行業務量的同時,也在不斷地增加網絡操作風險。另外,現代印刷手段的提高,也在不斷地產生著假票、假幣,也促進了操作風險的產生。以上這方面的原因產生的操作風險,被稱為技術風險。
4.人員風險。是指商業銀行的內部及外部相關人員,有意識、有目的地作弊或責任心不強、判斷失誤等原因而產生操作風險的可能性。內部人員舞弊是由于員工素質低下以及內部控制制度失效等原因造成的人為風險;外部人員舞弊是外部不法分子與內部人勾結、利用商業銀行的缺陷或采用現代技術手段進行詐騙,以造成商業銀行或他人資產損失的行為。
5.法律及制度風險。是指由于國家法律、法規不健全,以及商業銀行制度缺陷,而造成商業銀行及他人資產損失的現象。我國商業銀行目前正處在改制時期,法律、法規還不夠健全,商業銀行制度及業務還沒有完全與國際接軌,已經頒布的相關法律、法規也由于環境條件的不成熟還沒有完全起作用。因此,通過完善及貫徹執行相關法律、法規來降低操作風險,具有重要的現實意義。
二、流程化商業銀行的進程
目前,國內多數銀行的經營管理基本上都還是圍繞“部門銀行”的傳統體制來運行。“部門銀行” 遵循傳統的分工理論,以銀行自我管理為中心,按照職能分工構建內部組織體系,這種狀況往往造成了流程的分割。在金融競爭日益市場化、金融產品日益復雜化和組合化、客戶需求日益個性化的發展趨勢下,原有的“部門銀行”體制就越來越不能適應競爭的變化,對客戶需求的響應和調動內部資源的能力都受到體制阻隔,流程冗長,效率低下,不能依據客戶或管理的性質差異提供有區別的服務。同時,龐大的分行系統、大量的職能重合以及部門之間由于資源或權力占有的協調不暢,都會形成過高的交易費用和經營成本。流程再造,建立面向市場、客戶導向的組織結構體系,可以使原本分割于不同部門的流程,按照最有利于滿足客戶需求和創造客戶價值的營運流程重新設計和組裝,重建完整的業務流程,實現內部運營的高效率,最大限度地簡化流程和節省成本。
商業銀行的業務流程是指直接或間接為顧客創造價值的一系列相關邏輯活動的有序集合,不同的業務流程設計是商業銀行績效和組織結構的基礎。商業銀行的業務流程可以分為為直接創造價值的客戶服務流程和為直接創造價值活動服務的后臺支持流程。對國有商業銀行而言,客戶服務流程依據目前為客戶提供的產品和服務,可以分為信貸業務流程、零售業務流程、表外業務流程、咨詢業務流程、業務流程等;后臺支持流程可根據各項管理活動分為綜合管理流程、計劃財務流程、風險管理流程、產品開發流程、后勤服務流程等。
在這種“部門銀行”向“流程銀行”的轉化過程中,國有商業銀行業務流程出現了以下問題:
一是業務管理環節過多,流程周期太長。
二是業務流程的設計不是為客戶提供最方便的服務,缺乏差別化和多樣化的服務流程。
三是各業務流程彼此不協調,甚至存在沖突。
四是一些不必要的后臺支持流程占據了大量的人力物力。
為適應來自客戶需求和同業競爭的全新挑戰,國有商業銀行必須對業務流程進行重組(或流程簡化與優化)。其目的在于:一是實現業務運營效率的最大化,降低經營成本;二是開發新的業務能力,進一步拓展獲利空間;三是在銀行與客戶之間創造、維持和發展和諧的關系,為客戶貼身服務,提高客戶滿意度和忠誠度;四是促進信息交流,強化風險警示、識別和控制能力。
三、商業銀行流程再造后的操作風險轉移
1.風險的表現形式發生根本性變化。以此實現銀行流程徹底的改造和重新設計,從而獲得銀行績效的持續改進。
2.操作風險的管理重點發生改變。操作風險管理的重要內容是規范、監視和分析組織內部的各種流程,同時將人和系統的因素考慮到流程之中。
3.操作風險的產生環境發生變化。為迎合銀行業務流程管理和操作風險控制的需要,內部控制實際上將演變成一種最優化、簡潔和理性(合乎邏輯)的流程活動方式或流程活動標準,實現資金流和信息流的高度合一,達到控制和規避操作風險的目的。
