發布時間：2023-07-12 16:35:52
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村商業銀行行業發展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
伴隨我國金融體制改革進一步深入，競爭越來越激烈，大力拓展銀行中間業務，是完善銀行服務功能、擴大銀行業務領域、創新銀行新業務、鞏固與發展銀行傳統業務的趨勢所在。農村商業銀行通過開展中間業務，可以增加銀行的收入、提升銀行的公眾形象，取得新的競爭優勢。
一、農村商業銀行中間業務
1.農村商業銀行。是在國內的一類服務于當地農民、農業和農村經濟發展的股份制地方性商業銀行。主要以農村商業銀行和農村商業銀行縣（市）聯社為基礎組建，并可根據業務發展需要，在轄內設立支行、分理處、儲蓄所等分支機構。
2.中間業務。是指商業銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務，是銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務。
3.中間業務風險特點。自由度較大，只要交易雙方認可，就可達成協議；透明度差，大多不反映在資產負債表上，許多業務不能在財務報表上得到真實反映；風險分散，分散于銀行的各種業務之中；高杠桿作用，是“小本博大利”。
4.中間業務種類。包括支付結算類中間業務、銀行卡業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、其他類中間業務。
二、農村商業銀行中間業務發展存在的問題
1.業務管理不規范
農村商業銀行雖然經歷了多年發展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。中間業務領域寬廣的特點，使得中間業務難以像存貸款業務那樣，集中由某一個部門管理，開展業務往往涉及多個部門，事實上需要一個專門機構來進行統一規劃和協調。然而，在中間業務的開展缺乏統一操作規范的情況下，容易產生管理部門權限不清，職責不明等問題，并與其他業務部門產生利益沖突。
2.人才保障體系跟不上
中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融形勢的專家。與國家商業銀行相比，這種高素質復合型人才在農村商業銀行是極難找到，大部分農村商業銀行目前根本就沒有這種人才，因此造成農村商業銀行中間業務的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產品。所以，中間業務專業人員的匱乏嚴重制約了中間業務的發展，成為農村商業銀行中間業務發展的一大瓶頸。
3.業務品種少，收益低
農村商業銀行開辦的中間業務品種單調、缺乏吸引力，主要集中在日常操作簡單的結算、類等勞動密集型產品上。開辦中間業務以來，由于受多種因素影響，到如今其中間業務品種只有保險、工資、代保管有價單證、簡單的咨詢業務、代辦開戶許可證等業務。由于農村商業銀行所開辦的中間業務層次較低，產品定價低，造成了收益低下。同時，受傳統陳舊思想觀念影響，部分農村商業銀行工作思路仍定位于原來的存、貸款業務上，忽略了中間業務的收益性，把開辦中間業務僅作為占領市場份額，促進存款增長的一種手段。
三、農村商業銀行中間業務發展的改進對策
1.轉變管理模式
農村商業銀行應注重對中間業務的規范化管理。首先，要建立和完善中間業務的運作方案。把中間業務納入制度化、規范化、科學化的軌道，做到有章可循，執章必嚴，違章必糾，合法經營。其次，要建立一整套中間業務運作的管理制度。如業務發展制度、崗位責任制度、業務考核制度等。再次，要加強對中間業務的管理。定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決。最后，要加大稽核監督力度。適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、安全性、效益性。
2.建造高素質人才隊伍
農村商業銀行省、市管理機構應盡可能的結合各地實際，成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴要求地公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。當前農村商業銀行員工素質不高，必須重視對中間業務人才的培養和引進，保證及時滿足中間業務對人才的需求。
關鍵詞：農村商業銀行 需求追隨 發展
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務?？梢哉f是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業銀行成長的理論基礎
關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。
我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。
二、農村商業銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性
在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先
。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭
除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。
三、農村商業銀行的發展之路
以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，
在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶
來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系
我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。
(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力
關鍵詞：農村商業銀行；風險控制；業務創新
一、湖北農村商業銀行的發展現狀
我國農村商業銀行發展至今已有近20年時間，農村商業銀行作為農村金融改革的產物，憑借其靈活的管理體制、高效的業務流程、規范的公司治理等優勢，扎根農村市場，開拓經營，成為農村金融市場的領跑者。2010年，銀監會表示未來五年，農信社股份制改革將全面完成，為此銀監會將不再組建農村合作銀行，現有農村合作銀行也要改制為農村商業銀行。截至2017年6月我國農村商業銀行總資產達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農村商業銀行的發展提供了良好的平臺。目前，全國農村商業銀行數量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農村商業銀行組建工作的省份之一，但實際發展情況相比其他幾個早期成立農商行的省份來說還處在較為落后的狀態。
二、湖北農村商業銀行發展面臨的問題
1.缺乏業務創新，業務特色不明確。目前，湖北大部分農商行的業務范疇都是傳統業務，如存款、貸款、結算票據等，業務服務范圍還局限在當地，在客戶心目中沒有辨識度。可對比其他省市有些發展較好的農商行，已經開始進行業務范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農村商業銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農村商業銀行，多家農村商業銀行都在積極謀求上市，廣州農村商業銀行已經啟動IPO和上市前的準備工作，上海農村商業銀行、張家港農村商業銀行、吳江農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行、天津濱海新區農村商業銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業銀行都在尋求新的突破，也會根據用戶需要設計開發新型業務，如重慶市農村商業銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務，有利于拓寬農村地區金融服務覆蓋面，改善支付環境和提升農村支付效率，減少現金流通，提升農村信息化建設，助推銀行轉型與農村消費習慣轉變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據銀監會的數據，2017年二季度農村商業銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業銀行里最高的。農村商業銀行等農村金融機構風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權資產資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權資產業務成為重災區，因此農村商業銀行的放貸風險較其他銀行更高。可經營規模較小，資本實力不足制約了農村商業銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質不高。大部分農村商業銀行是由農村信用社發展而來，人員構成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應現代金融市場的變化，因此體現在工作及服務上往往表現出創新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創新性，對銀行的業務開展有很大的影響。
三、發展建議
1.推進體制機制改革。通過優化網點布局適度擴大農村地區網點覆蓋面，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，創新服務“三農”融資模式。隨著農村經濟環境的轉變及鄉鎮企業的改制，“三農”的定義比以前更加廣泛，農村商業銀行的服務對象的金融需求與傳統農戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監會下發了《關于加強農村中小金融機構非標準化債權資產投資業務監管有關事項的通知》，文件對農村不能中小金融機構投資非標準化債權資產的風險控制提出了進一步要求。要求農商行等農村金融機構嚴格執行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發符合農村金融市場需求的金融產品和服務方式。要求銀行業金融機構主動適應農村實際、農業特點、農民需求，提升金融支農能力，推動金融資源繼續向“三農”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農村商業銀行應針對農村市場，開發適應農民使用習慣和需求的金融產品和服務，推進基礎金融服務。引導農民利用現有政策優勢和農業資源等有利條件，開展農業科技研發，創新農產品流通方式，支持農產品市場轉型升級，加大對現代化農業建設的支持。4.引進和培養人才，適應農村商業銀行發展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術人才，以適應銀行在新經濟環境下的變化及發展；另一方面，要對銀行現有員工進行培訓，增強服務意識及風險控制意識，提高對行業對市場的認識，了解新的技術及業務，學習行業先進的工作方式，做到全員素質的整體提升。隨著地區經濟的發展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經營能力和服務水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養優秀員工，提供優質服務，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。
綜上所述，湖北農村商業銀行想要在眾多商業銀行中占有一席之地，應結合湖北的區位優勢和先天的自然資源等有利條件，開創新業務，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發展尋求更多出路。
作者:桂玫玫 單位:長江工程職業技術學院
參考文獻：
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關鍵詞：中間業務 農村商業銀行 SWOT分析
一、農村商業銀行發展中間業務的現狀分析
（一）相關概念的界定和說明
按照《農村商業銀行管理暫行規定》中的相關條款，農村商業銀行是一種股份制的地方性金融機構，它的股東一般包括農民、農村工商戶和企業法人等等。農村商業銀行自創立以來，憑借靈活的機制和高效的決策，對促進經濟的發展、支持新農村建設和地方中小企業的發展壯大起到了重要的作用。
中間業務的定義有多種，根據中國的實際情況，筆者采用中國人民銀行對中間業務的定義，其表述為：中間業務是指，形成銀行非利息收入，但是不構成商業銀行表內資產和負債的業務。中間業務可以劃分為傳統中間業務和新興中間業務，傳統中間業務主要包括結算、租賃、信用卡和等業務，新興中間業務主要包括貿易融通、信用擔保和金融衍生工具交易等業務。傳統中間業務和新興中間業務的最大區別在于：在傳統中間業務中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業務，卻會增加銀行的風險。
（二）中間業務的發展現狀和存在的問題
近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，1978年以前只有結算1類，具體品種不到10個，目前品種已經達到260多個，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。
盡管其發展的比較迅速，但是目前農村商業銀行的大部分中間業務仍然集中在政策性銀行業務和國債發行等方面。農村商業銀行在開展中間業務方面還存在著不少問題，筆者認為目前其存在的主要問題有如下5點。第一，業務量小。目前，在西方金融市場比較發達的國家，商業銀行的中間業務收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），
而國內的農村商業銀行一般占不到1%。第二，中間業務結構不合理，據銀監會2002年的統計數據，支付結算、和銀行卡業務，總計金額占目前國內商業銀行總量的98.8%。此外，這類業務的利潤很低，這進一步加劇了其結構的缺陷。第三，客戶結構不夠合理，對客戶資源的管理工作不到位。我國農村商業銀行的客戶主要是農民和鄉鎮中小企業，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔保和信用擔保，并且和銀行維持持續合作的能力較差。此外，農村商業銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發市場的主動性。第四，中間業務產品的種類還比較少，同質性產品、低技術含量、低附加值產品多，差別化產品少。第五，服務收費不合理，主要表現在收費標準混亂，且存在著惡性競爭。
二、農村商業銀行發展中間業務的SWOT分析
（一）優勢
農村商業銀行開展中間業務的優勢主要有3點。第一，其中間業務的效率較一般的商業銀行較高，這是因為農村商業銀行進行管理決策的層次較少，因而相應地，對市場的反應也快，而一般大型的商業銀行則存在著分支機構較多，信息傳遞環節較多的問題。第二，中間業務產品的設計有很多現成的經驗。從國外商業銀行開展中間業務的歷史來看，其發展的歷史較長，產品種類豐富；從國內商業銀行發展中間業務的情況來看，其歷史一般也比農村商業銀行要早。因此，其他商業銀行的成功經驗可以為農村商業銀行提供借鑒。第三，在開發農村市場方面有自身獨特的優勢。農村商業銀行前身是農村信用社，農村商業銀行可以利用和農民以及中小企業的良好業務聯系的優勢，開設一些適合農業、農村、農民和中小企業的特殊業務，填補其他大型商業銀行的市場空白。
（二）劣勢
農村商業銀行在開展中間業務方面還存在很大的不足之處，具體主要表現在以下8點。第一，農村商業銀行對開展中間業務的重要性認識不足。目前，從國內銀行業的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴利差收入，這項收入占總收入的比重為63%，對于農村商業銀行來說，這一比例更高，部分農村商業銀行僅僅將中間業務作為對傳統業務的一種補充和推動。第二，缺乏系統的管理。大多數農村商業銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對中間業務進行協調、管理，也沒有專業的中間業務人員來開展相應的業務。第三，風險識別和控制能力不足。農村商業銀行開展中間業務的時間較短，存在著盲目照搬一些產品和操作人員缺乏專業培訓的風險。第四，市場份額小，例如，2007年，四大國有商業銀行和中國交通銀行的中間業務收入占國內市場的比例為91%，相比之下，農村商業銀行的市場份額就微不足道了。第五，尚未建成全國范圍內的結算網絡體系。農村商業銀行存在著設備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業務也僅僅局限于部分地區。第六，產品品種較少。農村商業銀行的中間業務由于開展的時間還比較短，經驗比較缺乏，相關專業人員缺乏，產品的品種數量不足，這也是制約農村商業銀行拓展中間業務的一個重要方面。第七，缺乏中間業務的專業人才。目前農村商業銀行的員工專業能力不足的現象比較突出，而中間業務則需要具備經濟、金融和計算機等領域知識的綜合型人才。第八，宣傳營銷手段缺乏。目前農村商業銀行對客戶關系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。
（三）機會
農村商業銀行發展中間業務存在的機會主要有以下3點。第一，依托原有業務拓展中間業務，比如中小型企業、個體工商戶的信貸市場，農村商業銀行可以借此營銷信用卡，POS機，個人理財業務等產品。第二，在原來的基礎上，開發新客戶。農村商業銀行由于業務的特殊性，和很多農民以及中小型的鄉鎮企業存在著密切的業務聯系，農村商業銀行可以在此基礎上對客戶進行分類管理和開發，并積極爭取的新的客戶群。第三，政策支持。中國作為一個農業大國，農業、農民和農村是政府開展扶持工作的重點，而農村商業銀行在解決農村資金需求方面發揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結合“三農”的主題，設計并推出相關的中間業務產品。
（四）威脅
農村商業銀行面臨的威脅因素主要有3點。第一，競爭對手較多。目前，國內開展中間業務的商業銀行有很多，特別是大型國有控股憑借其開展中間業務相對比較成熟的經驗優勢和強大的網點優勢，占據著國內中間業務市場的大部分市場份額，再加上其他類型的商業銀行的有力競爭，進一步壓縮了農村商業銀行的生存空間。第二，新競爭者的加入。目前，隨著國內金融市場的逐步開放，外資銀行陸續進駐，各股份制商業銀行也不斷建立新的分支機構。特別是，外資銀行在開展中間業務方面有著成熟的經驗，這種情況更加大了農村商業銀行的壓力。第三，金融服務的需求的變化。目前，客戶更加注重資產的保值增值，對投資理財產品有很大的需求，但是農村商業銀行在開展金融衍生品業務的能力還很薄弱。
三、加快中間業務發展的對策和建議
依據上文SWOT分析的結果，筆者認為，農村商業銀行加快發展中間業務應該從以下幾個方面著手：
第一，農村商業銀行應該首先進行準確的市場定位。其具體內容包括：差異化的市場戰略和實行市場化經營。農村商業銀行如果在中間業務方面，和強大的國有商業銀行進行正面較量，很難從其手中爭取到市場份額，因此，農村商業銀行有必要實行差異化的市場戰略。在具體的操作層面上，農村商業銀行應該利用自身在“三農”方面的獨特優勢，開展中間業務要面向廣大的農民和數量眾多的中小型鄉鎮企業，在農村地區廣泛設立營業網點。例如，在農村地區可以針對個人開展一些結算，類中間業務（包括資金的匯兌、保險等）。同時，農村商業銀行也不應該放棄對城鎮地區的市場開發，具體可以針對小企業和商戶，解決他們融資和理財等方面的需求。在進行商業化、市場化經營方面，銀行的經營管理者要轉變過去陳舊的經營管理理念，必須牢固樹立現代商業銀行經營理念，高度重視產品的開發和推廣，建立合理的獎懲體系，并重視對客戶的管理和開發。
第二，提高發展中間業務的認識和建立中間業務的統一協調管理部門。在提高發展中間業務的認識方面，農村商業銀行要把發展中間業務放到戰略高度來認識，中間業務是銀行新的利潤增長點，能夠帶動存貸款業務的發展和降低銀行風險。農村商業銀行應該以傳統業務帶動中間業務的發展，逐步擴大中間業務收入在總收入中的占比。中間業務在國內的發展前景很廣闊，市場潛力很大，因此，有必要建立一個專門的中間業務協調管理部門，以制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程。
第三，增大科技的投入，加強中間業務的風險管理。在增大科技的投入方面，農村商業銀行要建立全國統一結算網絡體系，各級監管部門、人民銀行和省級聯社也要積極創造條件，使其實現全國性信息和共享通訊網絡。在加強中間業務的風險管理方面，有必要建立健全銀行的內控制度，使中間業務的開展滿足合規性的要求，建立適合農村商業銀行的風險預警機制，最后要制定規范的中間業務會計核算制度和信息披露制度。
第四，加快產品創新，培養、引進中間業務的復合型人才。在加快產品創新方面，現代社會的生活節奏要求銀行能提供跨區域的服務，而農村商業銀行跨地區開展業務受到政策限制，沒有形成全國聯通的結算網絡。農村商業銀行應該通過銀行間的合作建立全國性的網絡結算體系，并且不斷開發創新新的中間業務產品，以迎合顧客的需求。在培養、引進中間業務的復合型人才方面，農村商業銀行一方面要加強內部員工的培養，另一方面可以從外部引進優秀人才。
第五，引進先進經營理念，實施有效的營銷手段。隨著農村經濟的發展，原有的經營理念與管理方法容易跟不上中間業務的進一步發展，這就需要引進現代化的經營理念和管理方法。在實施有效的營銷手段方面，有效的營銷在連接產品與市場方面發揮著重要的作用。在計劃經濟體制時期，銀行作為一個事業單位，具有著一切事業單位存在的共同弊端，包括：服務意識差，缺乏良好的激勵機制等。在市場經濟的形勢下，農村商業銀行應該逐步地調整自身角色的定位，重視產品的市場營銷，以擴大產品的市場占有率，為銀行建立更廣闊的市場空間。在具體的措施方面，要加強對客戶資源的管理，和客戶建立良好的關系，同時，加大相關專業人員的培訓，重視人員推銷的作用，積極拓寬營銷渠道，并為顧客提供更多的購買體驗。
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關鍵詞：現階段 農村商業銀行 市場定位 發展戰略
農村商業銀行目前已經成為我國金融體系中非常重要的組成部分，農村商業銀行的建立有效的改善了我國的三農問題，推動了農村經濟的發展。為了適應農村的發展需求，提升農村的經濟增長速度，農村金融體系的改革是必然的，農村商業銀行的組建為農村信用社的發展指明的方向，農村信用社需要參照現代商業銀行的模式對具體運行模式進行改革，從而使城鄉統籌發展得以實現。金融環境的復雜性以及金融行業的激烈競爭，使得農村商業銀行必須要重新對自身進行定位，并制定有效的發展策略，從而使其能夠在激烈的競爭中脫穎而出，獲得長效、穩定的發展。
一、現階段我國農村商業銀行市場定位研究
1.我國農村商業銀行的業務定位研究。
農村商業銀行的創建主要是為“三農”提供服務，需要根據”三農“的具體發展情況，對農村商業銀行進行準確的業務定位。農村商業銀行是由農村信用社轉化而來，雖然其經營和運行模式有所改變，但是其服務的核心是不變的，所以農村商業銀行仍然要以傳統的金融業務為基礎，通過對傳統業務的優化來更加有效的為“三農”服務，對中小客戶的優勢進行強化，豐富中間業務項目，同時還要對投資銀行以及業務等新的業務進行創新和研發。貸款營銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤，所以在借貸業務的開展中需要注重經濟利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業務中所產生的經濟利益，從而使農村商業銀行獲得更大的經濟和社會效益。在貸款業務的辦理過程中，需要加強監督和審核工作，從而減少信貸風險，防止不良貸款的產生，進而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個人業務中，需要加大推廣個人理財業務產品的宣傳力度，增加專業的理財服務，從而提高個人貸款和按揭貸款的營銷，建立起完善的理財平臺。2.我國農村商業銀行的客戶定位研究。社會經濟的發展推動了農村商業銀行的建立，而且其逐漸在我國農村金融體系中占有重要的位置。農村商業銀行的服務客戶主要面對的是縣域經濟，以中小企業為主要的服務客戶，并將服務圈內的大客戶作為服務的重點。其服務客戶中以中性優質客戶為主要服務對象，力求能夠獲得大企業客戶的信賴，同時也兼顧一些小型企業。此外，國家政策扶持的新型建設產業也是農村商業銀行的主要服務對象。個人業務主要以收入比較穩定的客戶為主要服務對象，同時對高端客戶的信息機構也有一定的業務往來，力求能夠爭取與大客戶的合作，在合作中為其提供優惠的政策和優質的服務模式，以期能夠達成長期合作的意向，進而提升客戶的忠誠度。
二、我國農村商業銀行發展中存在的問題
1.農村商業銀行的知名度不足。
農村商業銀行目前成立的時間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場發展不成熟，社會上的知名度明顯不足。主要是因為農村商業銀行的設立初衷是服務于“三農”，但是農業、農民在金融行業發展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農村合作社的興起使得農業大戶以及私營企業獲得良好的發展勢頭，但是由于數量有限，而且還有一部分企業會選擇其它的商業銀行，從而使得農村商業銀行的信貸投入難以實現規模化。而且由于農村商業銀行的知名度不高，所以一些企業以及個人對其信任度不強，不會輕易選擇農村商業銀行作為存款對象，因此造成農村商業銀行的資金缺乏。
2.農村商業銀行的經營觀念存在問題。
目前農村商業銀行在業務的開展過程中仍然采用傳統的思維方式，沒有意識到傳統的經營觀念已經不能適應當代社會的發展形式，資產負債結構單一，經營品種不夠豐富。一些貸款業務員面對貸款失信問題過于謹慎，由于懼怕承擔風險，所以在放款方面受到諸多限制。同時，信用環境直接影響著農村商業銀行資金的運營安全性。在一些比較貧困的地區，其信用環境堪憂，極容易出現一些釘子戶，而其帶來的負面效應，使信貸人員的積極性降低。此外社會誠信的體系不健全，面對逃避債務的信用行為缺乏有效的措施來積極應對。這些因素都制約著農村商業銀行貸款營銷意識的發展。
三、我國農村商業銀行的發展戰略分析
1.農村商業銀行的業務發展戰略。
為了使農村商業銀行的信貸業務得到更好的發展，需要保證貸款業務的制度化管理和透明化運營，從而使客戶能夠了解農村商業銀行的運營方式以及相應的保障制度，進而建立起客戶的信任度。同時在貸款的營銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉變對小額農戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業務量，將貸款發放的權利導向轉化為盈利導向，主動贏取該地區的重點企業以及農業大戶的青睞，增設代收費等業務。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經理績效考核制度，通過績效考核來激發信貸人員的工作熱情，根據考核結果撤銷考核不合格的客戶經理，同時在客戶經理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實現績、效關系。
2.農村商業銀行的客戶發展戰略。
農村商業銀行服務客戶的信貸需求不同，所以農村商業銀行的信貸服務方式也要體現出多樣化。可以通過開展支農服務，來擴大對貸款業務的宣傳，使客戶能夠了解農村農業銀行的貸款活動，進而產生信任感和認同感。基于農村商業銀行的經營理念和核心價值，其在經營上需要立足于小額的農戶貸款，在此基礎上不斷的擴大業務面，增加業務量，并延伸金融服務功能。對貸款的對象進行延伸，使廣大農民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時還要對授信的額度進行擴充，使客戶由小額農貸逐漸擴展到一些農業大戶以及加工、養殖業大戶中[3]。此外，農村商業銀行的信貸人員需要進入基層去了解農戶的生產經營狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對金融有極大需求的客戶，并在此基礎上培養新的貸款項目，以豐富的業務和優質的服務來獲取市場的份額。
3.農村商業銀行的人力資源發展戰略。
第一，要完善人才儲備，利用優惠的政策和良好的發展平臺來吸引優秀的人才，同時也可以通過招聘以及推薦來引進高素質、高業務能力的人才，并根據銀行的業務情況以及人才的能力進行合理的人員配置。第二，加強員工的培訓。農村商業銀行需要設立專業的培訓部門并配備專業的培訓人員，從而能夠為銀行的工作人員定期提供培訓，強化工作人員自身的職業素質，提高其服務意識。第三，拓展員工的晉升渠道，農商銀行需要為員工提供良好的職業規劃，使員工能夠看到自己未來發展前景，使表現好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發展平臺。最后，建立完善的激勵制度，使員工意識到其付出與收獲是成正比的，從而激發員工的工作積極性，防止出現消極怠工的情況。
四、結語
綜上所述，在市場經濟的背景下，農村商業銀行要想得到長效、穩定的發展，需要有良好的市場定位和科學的發展戰略做支撐。在激烈競爭的局面下，農村商業銀行需要打破傳統的經營模式，通過學習成熟的商業銀行經營模式和管理理念，來不斷的發展優勢，彌補弱勢，從而使其自身得到更好的發展，進而為農業經濟的發展提供更優質的服務。
參考文獻：
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開展學習實踐科學發展觀活動，是黨的十七大作出的重大戰略部署，是推動經濟社會又好又快發展的重要舉措，同時對全國第十八家、江蘇長江以北第一家農村商業銀行——江蘇**農村商業銀行提出了新的要求。
一、堅持解放思想，抓住發展機遇，把**農商行做大做強。
實踐充分說明，思想解放程度，決定科學發展水平。近幾年來，我行在深入學習、貫徹落實科學發展觀的過程中，把解放思想放在頭等重要的位置，對照形勢找差距，對照先進找不足，不斷增強全行員工的危機感、責任感和使命感，抓住組建**農商行的大好機遇，努力加快業務發展，取得了顯著成效。截止去年末，我行各項存款余額達36.6億元，比上年增長21%，占全縣金融機構存款總量的35.32%；各項貸款總額達25.8億元，比上年增長24.1%，占全縣金融機構貸款總額的41.61%，為支持**經濟社會的發展作出了應有的貢獻。截止今年2月末，我行各項存款余額達46.16億元，比年初凈增9.59億元，增幅26.2％，比省聯社下達的全年任務超2.16億元，超4.9％；其中：儲蓄存款余額達36.94億元，比年初凈增5.5億元，增幅達17.6%，其中：定期儲蓄存款凈增3.15億元，占各項存款凈增額的32.85％，占儲蓄存款凈增額的57.27％。今后，我們要進一步解放思想，搶抓發展機遇，加快發展速度。當前，國際金融危機對我們的經濟金融工作帶來了嚴峻挑戰，但同時也帶來了前所未有的發展機遇。機遇無處不有，無時不在，但機遇稍縱即逝，我們必須從國內外經濟形勢的變化中，從中央、國務院及各級黨委、政府一系列擴大內需的經濟決策中，發現機遇、捕捉機遇、搶抓機遇，不失時機地加快發展速度。在增強資金實力、增加有效投入、培養潛力客戶、開展跨區經營、拓展發展空間、擴大自身積累、實現上市目標等方面取得重大突破，從而為**經濟社會發展籌集更多的資金，建立“好中求快、更好更快”的發展平臺，把**農商行的實力做大做強、牌子做亮做響。
二、堅持實事求是，切實加大有效投入，努力為“三農”經濟和中小企業提供優質、高效的金融服務。
在金融工作中，堅持實事求是，一切從實際出發，是貫徹落實科學發展觀的精髓。在新的經濟金融形勢下，**農商行如何支持全縣經濟“保增長、促發展”，最重要的就是要從**是農業大縣、又地處沿海的實際出發，按照今年中央1號文件的要求，把握信貸運行的方向，突出抓好支持“三農”的工作。要樹立大農業的觀念，緊跟全縣“以工業化致富農民、城市化帶動農村、產業化提升農業”的定位，找準著力點和切入點，發揚創新精神，改進支農服務，提高服務的廣度和深度。一是進一步簡化手續，放寬額度，切實辦好農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，積極推行“速貸通”，解決廣大農民生產生活資金需要，發展生產經營，實現增產增收。積極支持農村黨員創業致富，培養農村地區致富和誠信的帶頭人。支持農民工就業和返鄉創業，支持有條件的地方流轉土地承包經營權，發展多種形式的適度規模經營，重點支持種養大戶、農民專業合作社發展規?；a經營。二是結合我縣經濟發展實際，延伸支農服務，大力支持專業化、規?；?、產業化、市場化的農業生產經營，特別是發揮好農商行的優勢，從龍頭企業、流通領域和農戶等環節入手，支持發展我縣現有資源比較優勢的中藥材、蒜苔、棉花、蠶繭等特色經濟和優勢產業，積極支持高效農業，促進農業產業結構和農村經濟結構的調整。同時進一步拓展林權抵押貸款，推動林權制度改革。三是落實統籌城鄉發展的要求，積極支持農村基礎設施和環境建設、小城鎮建設，發展農村教育、醫療衛生等公用事業。并拓展消費信貸，支持農民購建房和購買耐用消費品等，拉動農村市場需求，促進經濟增長。四是創新擔保抵押方式，靈活授信，進一步支持中小企業和民營經濟發展，促進城鄉產業融合，擴大縣域經濟實力，提高吸納就業能力，為農村勞動力轉移和土地流轉創造條件。五是創新業務品種和服務方式，提高支農服務效率。加強科技信息建設，加大信貸、結算等新業務、新品種的開發和運用，增強服務功能，拓寬服務領域，提高支農服務針對性和實效性。開發“圓鼎卡”的服務功能，促進銀行卡在農村地區的發行和使用，積極把“圓鼎卡”業務與農戶小額信用貸款、聯保貸款及“惠農一折通”業務結合起來，使農民用一張卡就可辦理存款、貸款、接受國家補貼資金以及理財等業務。
三、堅持學深學透，領會精神實質，在全系統迅速形成貫徹落實
【關鍵詞】農村商業銀行 信貸文化 革新 推動轉型
信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規范的總稱，其作用力具有持久性特征。信貸員、管理人員是信貸文化的載體，信貸管理工作要用現代先進的信貸文化來規范信貸經營行為。
近年來，農村商業銀行推行了一系列戰略性的管理工作，在管理中自覺或不自覺地引入了文化戰略，初步形成了具有自身特色的企業信貸文化。但目前，現有的信貸經營行為，出現了種種不適，不能快速反應市場的真正需求，不能滿足客戶的需要，盡管換了牌子，并沒有真正實現轉型。下面，筆者就農村商業銀行信貸文化革新的路徑選擇談一些思考與對策。
1.以服務創造價值的信貸理念為指導，確立農村商業銀行信貸文化戰略定位
到2020年全面建成小康社會，是十提出的總任務和總目標。作為地方經濟基本構成的“三農”和小微企業，關系著全面建成小康社會的總目標、總任務的實現和完成。農村商業銀行肩負著支持“三農”和小微企業持續健康發展的重要責任。然而，60年來已形成的“三農”信貸文化已跟不上市場的步伐，落伍了。比如，一直以來暢行無阻的農村小額信用貸款授信面大，用信額低；一直以來頗受歡迎的多戶聯保貸款已不適合客戶需要，貸款方式不對路；一直以來坐等客戶上門的老大做派明顯倒退了，貸款不在陽光下操作。因此，革新信貸文化已是當務之急。對于農村商業銀行來說，要革新信貸文化，就應建設卓越的全新信貸文化，并通過信貸文化來體現和豐富農村商業銀行的企業文化。只有建立起以服務創造價值的信貸理念，樹立新的價值觀，才能培育起廣大信貸人員自覺投身于農村商業銀行信貸事業的責任意識、價值標準、道德規范和行為準則，并使之產生一種發自內心的動力源，人格化的銀行信貸行為也將會不再是一種帶有強制性或被動性的行動，而是員工自我價值不斷追求和不斷實現的過程，使銀行的意志變為全體信貸人員的共同意志，銀行的目標變為全體信貸人員共同奮斗的目標。革新信貸文化，可以說是一場革命?！叭r”和小微企業是農村商業銀行真正的藍海，是最有發展潛力的市場。革新信貸文化的方向就是設立服務“三農”和小微企業的專門機構，組建最強大、最優秀的專業團隊，以最科學的績效分配，最高效的金融服務，全力發展“三農”和小微信貸業務，實現區域內有效客戶的全覆蓋。
2.以扁平化改革專業化服務為主線，創新農村商業銀行信貸文化營銷模式
一是推進專業化服務機構和服務團隊。在專業化服務機構上，要圍繞服務“三農”和小微企業，設立“三農部”、“小微企業部”。明確專業部門的職能定位和管理權限，負責全行此類業務的拓展與考核。在服務團隊上，配備最優秀的客戶經理，實行專業化辦理“三農”和小微企業貸款。所謂專業化，就是針對“三農”和小微企業這一主要客戶群體，改變現有的管理流程，增設專門的業務部門，出臺專業的風險管理措施，配置專屬的隊伍，實施專業化的營銷服務。在推進專業化服務機構和服務團隊的同時，要加強對農村商業銀行信貸文化的組織管理與對外宣傳工作，要分別從理念文化、制度文化、員工道德行為規范、重點業務等方面把理念闡釋為規范，使價值內化為信念，以制度約束行為，使規范行為形成習慣，再用先進的信貸文化觀念教育和引導員工，調動廣大信貸員工積極爭當信貸文化建設的實踐者和傳播者，以點帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設引向深入。
二是推進服務模式改進和手段創新。一要積極推行客戶維護人制度，推行一對一客戶服務模式，改變信貸人員是唯一服務客戶的觀念，全員都有義務服務客戶，客戶的業務辦理的滿意度由維護人來監督，培養客戶業務咨詢找維護人的習慣。二要加大客戶服務熱線作用的發揮。在行業設立客服熱線，只要客戶一個電話，就能輕松獲得貸款。通過客戶服務熱線，告知廣大客戶各類貸款流程、手續及辦結時間。針對目前貸款辦理手續繁瑣的問題，實行信貸人員一次上門辦結的可行細則。同時，要造就銀行的核心人物――支行行長的執行力。他們作為銀行全體員工的最優秀代表，是銀行價值觀和精神的集中體現者，是銀行生存和發展的中堅。支行行長作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設的首要主體，肩負重任。這就要求他們帶頭做好信貸文化的傳播與執行，形成示范效應。
三是加大金融產品研發和創新力度。農村商業銀行要解決當前發展中遇到的問題，就要進行創新驅動，用突破的思維來解決問題，而創新是服務“三農”和小微企業的內在動力。只有加快機制創新、業務創新、產品創新才是科學發展的最直接有效的途徑。農村商業銀行要加大貸款新品的開發力度，這也是目前農村商業銀行發展滯后的重要問題，信貸產品不能適銷對路，客戶急需資金，銀行無法解決，這個矛盾得不到化解，銀行無出路可言。因此，農村商業銀行要針對農村經濟特色和農戶需求，大力做好支農貸款系列組合新產品研發工作，尤其要搶抓城鎮化發展的新機遇，積極探索支持城鎮化建設的有效途徑，研究配套金融產品開發。在產品服務創新上，農村商業銀行要做好便民服務的產品創新，比如，“村村通”結算產品、代收各類電費、電話費。開發銀行卡的功能，做好借記卡的升級工作。在貸款產品上，尤其要創新分期歸還貸款品種業務，這類業務農村市場需求面廣量大。
四是建立個人創利激勵分配機制。農村商業銀行要引入利潤考核概念，對各機構、全員傳達利潤重要的思想，并考核利潤。每個人都是利潤的創造者，每個人都能通過自己的努力，為行里增加利潤。尤其是服務“三農”和小微企業的客戶經理隊伍，他們更是創造利潤的主體。通過開發全行績效考核系統，在科技的支撐下，建立個人創利激勵分配機制。要通過這樣的分配機制的建立，讓從事服務“三農”和小微企業的信貸隊伍先富起來，充分調動他們的積極性。在績效考核系統內，直接可以看到每個人為全行的創利額，個人分成額度，自己得多少一目了然。信貸人員是不能代替支行行長的，但競爭機會應是均等的。因此，建立個人創利激勵分配機制，體現在銀行信貸運作的全部環節與要素，并且作為價值觀念支配著每一個員工。這樣，才能切實提高商業銀行信貸文化的實際功效與牢固商業銀行全新信貸文化基石。
五是建立信貸風險防控機制。革新信貸文化，不僅是信貸理念的革新，更要在信貸風險機制的建立上革新，做足風險防范的大文章。一要倡導盡職免責文化。對服務“三農”的信貸人員，在實行專業化營銷后，對于3-5萬元以下的農戶貸款，要建立盡職免責制度。要讓這類貸款真正實施門市化操作，同儲戶到銀行存款一樣方便。也就是把農戶貸款批量做，批量做可以大大降低信息不對稱導致的風險。二要讓貸款和信貸人員更加陽光。服務“三農”和小微企業，要真正讓農戶信貸和小微信貸陽光起來，在陽光下操作，成為服務“三農”的利器。農村商行銀行必須在經營理念上改變過去貸款作為一種信貸產品，而不是信貸服務的營銷。要讓從事這類業務的信貸人員陽光起來，不僅讓他們有自豪感，更要在績效分配上傾斜。但誰不陽光操作，就端掉誰的飯碗。三要建立崗位風險補償機制。對支行行長和信貸人員建立崗位風險金制度。崗位風險金由上崗保證金、風險責任金、風險補償金三部分。上崗保證金是擔任分支機構負責人建立的資金，每人10萬元。這是從負責人層面防控風險的有益嘗試。風險責任金面向全員，不同的崗位和比例在各人績效薪酬中提取。風險補償金是對客戶經理等從事高風險工作崗位建立的補償資金。只要信貸人員管好貸款，在離開信貸崗位，并不再管理貸款，可支取資金。
3.以人才資源改革為突破口，增強農村商業銀行的信貸文化核心競爭力
信貸文化的競爭力就是人才，人才就是競爭力。如果銀行信貸文化，不依靠人才，就難以有客戶的絕對忠誠與市場的生命力。
一是加快人事制度改革。人事制度的改革，就是要建立干部和員工競聘上崗的制度，使“能者上，平者讓、不作為者下”的用人機制成為常態，使員工優勝劣汰的機制成為共識，管理者從人事管理中解放出來，不必再為平衡各種關系絞盡腦汁。在實施人事制度改革的同時，要讓信貸文化為全行用人機制的形成服務。倡導信貸文化，是為“三農”和小微企業服務的文化，而不是營銷某一種信貸產品。倡導信貸文化，是提升農村商業銀行形象的文化，是廉潔自律的文化，是銀行信貸人員高品味的文化。否則，銀行信貸文化就會失去它的固本之源與應有意義。只有經過創意、包裝和營銷以及長期的市場培育并得到市場和客戶認同的信貸產品、信貸觀念等，才能成為叫得響、放得開與具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競爭力的信貸文化。
二是加快薪酬制度改革。農村商業銀行的薪酬制度改革，必須充分接“地氣”，最大限度地調動廣大一線員工的積極性，才能將“點多面廣、人緣旺、地緣厚”的比較合優勢發揮到極致。在績效分配過程中，嚴格執行“多勞多得，少勞只得保障工資”的原則。同時，業務重心向“三農”和“小微”傾斜。薪酬制度改革，關鍵改革的落腳點體現在對支行利潤考核上。支行資金成多組織一點，利潤就成上升一點，貸款多放一點，利潤就會上一點，但是，不良貸款上升一點，就要沖減利潤，真正通過效益質量來帶動發展模式和增長方式的轉變。因此，從事信貸業務的人員就會主動到市場上“找飯吃”。誰主動走進市場，走近客戶，誰就擁有了市場競爭和客戶持續發展的主動權。在為客戶提供信貸服務的過程中，讓“以客戶為中心”的思想貫穿于信貸文化定位、包裝和營銷的全過程，從而鞏固農村商業銀行的市場地位，保持同業競爭優勢。
關鍵詞： 農村商業銀行 財務風險 原因 對策
農村商業銀行作為中國基層的金融組織機構，在三農工作中扮演著重要角色，隨著中國經濟的崛起，特別是農村經濟的發展，農村商業銀行的作用將越來越重要，但是農村商業銀行財務風險也在逐漸增加。近年來，農村商業銀行越來越受到民眾的重視，為追求商業利益的最大化，農村商業銀行往往會淡化財務風險，這就使本就處于高風險銀行行業的農村商業銀行更加處于危險之地。面對這種情況，只有深入分析產生這種現象的原因，才能更好地發展農村商業銀行。
一、農村商業銀行財務風險產生的原因
1.銀行自身粗放式管理帶來的風險。
管理層的理念對于一個企業的發展與提升是至關重要的。當前，我國絕大多數農村商業銀行多是由原農村信用合作聯系改制而來的，其管理層和員工均來自原企業，這在客觀上造成了農村商業銀行的管理人員少且員工整體素質不高的現實。再者，在改制后，管理層的思想并未能及時轉變，依然停留在舊的管理理念上，這就必然導致企業文化的不開放，難以貫徹學習先進思想和技術成果。這些都在一定程度上為銀行財務風險的產生埋下伏筆。
2.地方小鎮信息流通不暢帶來的風險。
在現代社會，信息的作用是不言而喻的，特別是金融業這種時效性很強的行業，信息的流通性對于一個企業來說更為重要。農村商業銀行由于多處地方小鎮，交通和信息的不通暢，使得農村商業銀行對經濟環境的認知和預測不夠敏銳，對經濟信息的掌握也不夠完善。作為一個主要面向和服務于“三農”的銀行企業，如果不能較好地掌握有關“三農”的市場信息，必然會給其他財務狀況帶來一些不可預知的風險。
3.財務風險的控制能力較差帶來的風險。
農村商業銀行由于改制時間不長，對市場把脈不準，還沒有良好的控制相關財務風險的能力。具體表現在兩個方面，一是在貸款過程中注重放貸速度，而忽略貸款質量，造成較為嚴重的不良資產。不良資產問題一直是控制財務風險問題的重要方面。農村商業銀行在信貸過程中，信貸操作流程本身存在一定風險，通常是銀行為完成收息任務，采取紙上作業的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風險逐年加大。此外，受經濟大環境的影響，農村商業銀行在服務農村經濟發展發放貸款時，只注重追求速度，卻忽略貸款質量。二是農村商業銀行的資本結構失衡，導致籌資負債規模過大，產權比率過高。對于還處于改制初期的農商行來說，資本結構失衡是硬傷，籌資負債規模過大，產權比率過高，資本相對于周轉顯得不那么富足，都是資本結構失衡的表現。而資本結構一旦失衡，信貸支付不足的風險就會陡然增加。
4.農業經濟的不穩定性帶來的風險。
農業經濟的發展是“靠天吃飯”，受自然氣候的影響較重，如旱澇情況、自然災害等都是影響農業收益的重要因素，這在客觀上使得農業經濟的發展呈現出不穩定性。農村商業銀行主要面向和服務的對象是農業經濟，所以，農業經濟的不穩定性必然會給農村商業銀行帶來極大的不可控風險。如果出現大的自然災害，農民無法按期返還貸款，甚至需要貸款以解決災害帶來的影響，這就造成大量信貸資金的沉淀。
5.地方政府行政干預帶來的風險
一些地方黨政領導由于缺乏金融知識和風險意識，為了在任期內政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞市場風險大的行業發展和超過承受能力的基本建設，強令銀行發放貸款，不可避免地存在“政府點菜、銀行買單”的現象。
二、農村商業銀行財務風險控制的對策
1.加強人才隊伍建設，改粗放管理為精細管理。
事在人為，人員素質提升上去了，辦事水平自然高了。對于人才教育，培養銀行員工對財務風險的危機意識，學習國外先進的風險量化機制，都可以有效降低財務風險。同時，還要不斷提高管理層人員素質，引進專業型人才，將粗放的管理變得有理有序。加強管理人員的執行力度，真正貫徹管理層的理念。
2.加強信息交流，找準市場定位。
加強對金融環境的研究，研究金融市場和競爭對手。在眾多的金融機構中找準農村商業銀行的定位，并依據定位推出有特色的金融產品，拓展中間業務，在資金充足率和銀行效益方面有很大幫助。
3.強化銀行財務風險控制的能力。
一是注意以不良資產為主要表現的信貸風險。對于以前不良資產進行清查盤算回收，將任務分配到個人，明確職責，將個人收益與責任掛鉤，促進不良資產的回收。規范授信業務程序和信貸操作規程，在過程中嚴格執行規范的業務程序，以抵押物貸款，對擔保人要進行調查，確定其資信狀況，避免一人多擔的現象。二是不斷調整資本結構。銀行資本結構如果好的話，那么其盈利能力也會上升?？紤]資本充足率時，既要想到風險抵御能力，同時又不能忽略財務杠桿的作用。在融資手段上，從負債、自體盈利轉為資本等老手段轉為多向外部融資。
4.積極拓展其他銀行服務。
在拓展服務方面，可從深度與廣度兩方面加強。在深度上，拓寬支農領域，除對常規農業發放貸款外，對農民的生產、建房、消費等其他合理資金需求也需予以支持。在廣度上，拓展業務對象，將中小企業和民營企業貸款作為拓展的重要途徑，作為農村商業銀行新的信貸增長點。
參考文獻：
